導(dǎo)言：作為寫作愛好者，不可錯過為您精心挑選的10篇金融保險論文，它們將為您的寫作提供全新的視角，我們衷心期待您的閱讀，并希望這些內(nèi)容能為您提供靈感和參考。

篇1

金融保險專業(yè)旨在培養(yǎng)能適應(yīng)社會主義市場經(jīng)濟發(fā)展需要，德、智、體、美全面發(fā)展，具有現(xiàn)代金融、保險、理財、證券等方面知識；能夠綜合運用各種金融工具，解決金融實務(wù)問題，并能夠從事銀行信貸管理、公司和個人理財、證券投資、銀行風(fēng)險管理、保險業(yè)務(wù)等工作；能夠在保險公司、金融機構(gòu)、企事業(yè)單位等從事金融、保險、財務(wù)管理的專門人才。在具體人才培養(yǎng)實施方案中，結(jié)合職業(yè)技術(shù)院校學(xué)生層次特點，本專業(yè)注重培養(yǎng)學(xué)生扎實的保險理論基礎(chǔ)和實務(wù)應(yīng)用能力、金融基本理論和交易技巧，并注重培養(yǎng)學(xué)生較強的社會適應(yīng)能力、技能操作與應(yīng)用能力。要求畢業(yè)生考取英語、計算機、保險人等相關(guān)資格證書；掌握保險知識現(xiàn)代金融知識和金融業(yè)務(wù)操作技能,具備風(fēng)險意識；具有敬業(yè)精神和行業(yè)所需的綜合素質(zhì)；了解國家有關(guān)經(jīng)濟、保險、金融方面的政策法規(guī)；具有良好的職業(yè)道德操守和人文素養(yǎng)，能熟練處理業(yè)務(wù)。鑒于此，筆者認為應(yīng)針對我校實際情況，進一步調(diào)整、完善金融保險專業(yè)的理論與實踐教學(xué)體系。

一、金融保險專業(yè)建設(shè)概況

金融保險專業(yè)自開設(shè)以來，學(xué)校對該專業(yè)建設(shè)與改革傾注了大量人力、物力和財力，使該專業(yè)的辦學(xué)條件得到良好發(fā)展，專業(yè)優(yōu)勢明顯，特別是在基礎(chǔ)管理、師資隊伍、教學(xué)設(shè)施、等方面形成了一定優(yōu)勢。

(一)形成較為系統(tǒng)的課程建設(shè)體系，并取得一批成果

我系金融保險專業(yè)教學(xué)堅持“適應(yīng)發(fā)展、積極探索、適時改革、不斷進取”的原則，大力推進教學(xué)方法改革、教學(xué)課程改革，加強課程建設(shè)的整體性和綜合性，突出實際效果。主要措施有：在教學(xué)研究上狠抓基礎(chǔ)環(huán)節(jié)，積極開展教研活動，堅持每周都搞，每個人都搞，并形成階段性經(jīng)驗積極進行推廣。重視理論教學(xué)中的實踐能力培養(yǎng)，堅持以課程建設(shè)為突破口，聘請校外專家參與教學(xué)改革與課程建設(shè)革新方案，把課程建設(shè)的與時具進性作為教學(xué)改革的重點。目前在金融保險專業(yè)中，遴選7門課程作為重點課程，即《貨幣銀行學(xué)》、《國際金融》、《社會保險》、《人壽保險》、《商業(yè)銀行經(jīng)營管理》、《證券投資學(xué)》、《保險概論》。經(jīng)過幾年的努力，金融保險專業(yè)在教學(xué)大綱、多媒體課件、簡易網(wǎng)絡(luò)課程、試題庫、習(xí)題集建設(shè)方面取得了扎實有效的進展，同時在每學(xué)期的學(xué)生評教活動中，保險、證券、經(jīng)濟法、金融方面的專職教師都得到學(xué)生高度認可與好評。

(二)加強師資隊伍建設(shè)，優(yōu)化師資結(jié)構(gòu)，實現(xiàn)了師資力量提升

近兩年通過對外引進，補充了師資新力量，這些年輕老師通過努力，在教學(xué)一線取得了矚目的成績。此外，在已有師資基礎(chǔ)上深挖現(xiàn)有潛力，采取靈活的方式對教師實施能力提升和結(jié)構(gòu)優(yōu)化，建立與校外專家的定期討論和研討制度，不斷完善教學(xué)中的技能與技巧。鼓勵中青年教師進修深造，目前金融保險專業(yè)的專職教師中已有5名教師考上了研究生或研究生已畢業(yè)，大大提高了師資隊伍的整體專業(yè)素質(zhì)和學(xué)歷水平。

(三)注重學(xué)生能力培養(yǎng)，專業(yè)教學(xué)成果豐碩

幾年以來我系金融保險專業(yè)教學(xué)質(zhì)量穩(wěn)步提高，這一成果得益于長期不懈地重視教學(xué)工作和學(xué)生能力培養(yǎng)。在日常教學(xué)中，每一位老師注重學(xué)生實際技能的培養(yǎng)，采用案例教學(xué)、技能培訓(xùn)教學(xué)、實踐觀摩教學(xué)、多媒體教學(xué)等方法措施，積極培養(yǎng)和調(diào)動學(xué)生學(xué)習(xí)的熱情與主動性；重視基礎(chǔ)知識和基本技能，鼓勵并支持學(xué)生在課余時間參與和專業(yè)相關(guān)的社會實踐。不同學(xué)科或同一學(xué)科的老師在同一學(xué)期、不同學(xué)期間相互聽課，取長補短，以提高彼此的教學(xué)水平與技巧。通過這些努力和付出，培養(yǎng)的學(xué)生取得了令人滿意的效果。04級金融保險專業(yè)畢業(yè)生55人，考取保險人資格證書的比率為98.1%，就業(yè)率達到100%。05級金融保險專業(yè)學(xué)生考取保險人資格證書的比率為100%，06級保險人資格考試一次通過率達到93.8%。此外，部分學(xué)生參與全國股票大賽，取得二等獎。本專業(yè)還制定了切合實際的科研規(guī)劃，鼓勵教師“以教學(xué)帶科研，以科研促教學(xué)”，近年來，共取得省市級科研成果3項，發(fā)表學(xué)術(shù)論文13篇，其中核心論文7篇。獲院級獎勵證書15件，市級獎勵證書3件。

(四)建立了實習(xí)實訓(xùn)基地，形成了能力和素質(zhì)并重的人才培養(yǎng)模式

經(jīng)過努力，金融保險專業(yè)與大唐聯(lián)合保險公司建立了長期合作關(guān)系，這為學(xué)生參與實踐提供了良好的實習(xí)機會。每一屆學(xué)生都可以根據(jù)開設(shè)專業(yè)的具體進展情況，分不同階段在實訓(xùn)基地進行實習(xí)，具體內(nèi)容由實訓(xùn)基地人員進行統(tǒng)一安排。實踐活動結(jié)束后，學(xué)生針對實習(xí)中出現(xiàn)的問題和不足進行總結(jié)，以便于在隨后的學(xué)習(xí)中彌補不足。在三年培養(yǎng)中，注重扎實的基礎(chǔ)理論知識和良好的綜合素質(zhì)，包括創(chuàng)新能力、綜合能力、實踐能力、創(chuàng)業(yè)能力和合作能力，并將這一理念貫穿于學(xué)生實訓(xùn)實踐中，與實訓(xùn)基地人員共同打造學(xué)生成長的平臺。

二、專業(yè)建設(shè)中存在的問題

金融保險專業(yè)建設(shè)在取得一系列成績的同時，還存在一些不足，主要表現(xiàn)在以下幾方面：

(一)在教學(xué)改革方面的欠缺

受制于實訓(xùn)基地的支持不足（實訓(xùn)基地太少）以及教師觀念、社會觀念等方面的因素，目前產(chǎn)學(xué)結(jié)合的人才培養(yǎng)模式難以真正推行和取得實質(zhì)性的突破，教育教學(xué)改革完善的同時沒有取得重大進展，難以形成有別于其他同類職業(yè)教育的鮮明特色。

(二)缺乏有效的校企合作機制

高職教育是面向生產(chǎn)、管理、經(jīng)營、服務(wù)第一線培養(yǎng)技術(shù)應(yīng)用型人才的教育，是以就業(yè)為導(dǎo)向的教育。這就決定了高職教育必須走產(chǎn)學(xué)結(jié)合之路，專業(yè)建設(shè)也必須強化校企合作。然而到目前為止，我們專業(yè)尚未真正形成校企互贏的合作機制。雖然建立了實習(xí)基地，但也存在很大的局限性，如很多同學(xué)反映實習(xí)時間太短，無法掌握更多的業(yè)務(wù)流程。

(三)對科研的不重視導(dǎo)致科研力量薄弱

由于職業(yè)技術(shù)院校的教師在評職稱中對是否承擔(dān)或參與過科研項目并沒有明確的要求，導(dǎo)致很多老師不重視科研項目，只重視發(fā)表學(xué)術(shù)論文，同時限于學(xué)校層次與激勵不足問題，致使專門研究、專題研究比較少，老師們?nèi)鄙賰?nèi)在動力，科研隊伍難以發(fā)展壯大。(論-文-網(wǎng)LunWenNet-Com)

三、對策建議

針對上述基本狀況與問題，為了進一步加快金融保險專業(yè)的發(fā)展，使之更適應(yīng)社會對該專業(yè)的需求，筆者建議重點從以下幾方面完善教學(xué)體系。

(一)完善知識、能力和素質(zhì)并重的人才培養(yǎng)模式

依據(jù)專業(yè)特點以及社會對金融保險人才的規(guī)格要求，在突出基本能力、崗位能力、應(yīng)變能力等各種能力培養(yǎng)的同時，加強基礎(chǔ)理論教學(xué)和應(yīng)用。如：充分利用社會資源，建立多處校外實訓(xùn)實習(xí)基地，并拓寬實習(xí)實訓(xùn)領(lǐng)域和增加時間，讓學(xué)生接受系統(tǒng)理論知識后，能夠有充足的機會得到鍛煉，而不僅僅單純追求一種形式。在目前已有模式上探索新的有效方案，突出實踐部分，注重實用性，與實踐單位形成有效的溝通機制，依據(jù)需要隨時調(diào)整培養(yǎng)方法和培養(yǎng)措施，使之具有針對性，讓學(xué)生做到學(xué)有所用，學(xué)有所長。

(二)改革課程體系及其內(nèi)容，優(yōu)化課程結(jié)構(gòu)

針對職業(yè)崗位特點實施教學(xué)計劃，注重課程開發(fā)與教材建設(shè)的實用性和時效性，構(gòu)建以綜合素質(zhì)為基礎(chǔ)，以能力培養(yǎng)為重點，適應(yīng)經(jīng)濟建設(shè)、社會進步、個性發(fā)展需要的具有職業(yè)教育特色的課程體系。根據(jù)學(xué)生不同年級的不同需要，制定多個人才培養(yǎng)方案和就業(yè)導(dǎo)向的人才培養(yǎng)辦法。重點從基本素質(zhì)、專業(yè)技能、專題講座三方面將理論和實踐結(jié)合起來。在老師講授中，理論以“必需，夠用”為度，將一些不需用的課程內(nèi)容加以削減；同時向?qū)W生傳授道德、禮儀、安全、健康、法律等基本素質(zhì)和修養(yǎng)的有關(guān)內(nèi)容，以此來培養(yǎng)學(xué)生綜合素質(zhì)。針對我系職專層次的學(xué)生加強專業(yè)技能基本平臺建設(shè)，包括主干核心課程和專業(yè)實訓(xùn)、實習(xí)等內(nèi)容。在此基礎(chǔ)上，聘請校內(nèi)外專家開展為加深或拓展專業(yè)方向為目標的專題講座，開拓學(xué)生視野。

(三)改革考試方法，建立創(chuàng)新的評價體系

從改革考試制度入手，繼續(xù)完善對學(xué)生學(xué)習(xí)效果檢驗的評價體系。我們可以嘗試如下做法：一是文化課抽查考核必須掌握的內(nèi)容，專業(yè)課強化實踐考試；二是取消單純以考試成績?yōu)橹鞯脑u價方式，改為考試與綜合測評、多元評價、多證考核相結(jié)合的評價方式；三是實行彈性學(xué)制，鼓勵學(xué)生參加社會實踐；或利用課余時間參與實踐，半工半讀；鼓勵學(xué)生選修其它專業(yè)課程，掌握多門技能，參加技能實踐。在新的評價體系中，應(yīng)能夠充分調(diào)動各類型學(xué)生學(xué)習(xí)的積極性和主動性，使他們能根據(jù)自己個性特長，充分展露自己的才華。

(四)建設(shè)第二課堂，培養(yǎng)學(xué)生適應(yīng)能力

通過開展第二課堂活動和各項資格培訓(xùn)，培養(yǎng)學(xué)生創(chuàng)新能力和職業(yè)適應(yīng)能力。將學(xué)生活動與核心課程、潛在課程的學(xué)習(xí)有機地結(jié)合起來，共同構(gòu)成學(xué)校實施素質(zhì)教育和職業(yè)教育的整體課程體系。發(fā)動骨干學(xué)生力量，組建多種形式的第二課堂，以傳幫帶形式培養(yǎng)學(xué)生自適應(yīng)力和社會適應(yīng)能力。

(五)充分發(fā)揮各方力量，擴充實習(xí)實訓(xùn)平臺

積極發(fā)揮老師、學(xué)校和畢業(yè)生力量，通過多種途徑和渠道建立有效的實踐基地，如證券、金融基地，給學(xué)生提供多種技能的操作與應(yīng)用平臺。采購支持相關(guān)技能訓(xùn)練的應(yīng)用軟件，建立校內(nèi)實驗室和實訓(xùn)平臺。

(六)重視科研，推行有效激勵機制

鼓勵老師在授課之余從事科研項目的研究，建立報酬機制，出臺評聘結(jié)合辦法，深入發(fā)掘和調(diào)動教師參與科研的積極性，獎勵優(yōu)秀成果。

參考文獻：

[1]LagendijkA.CornfordJ.Regionalinstitutionsandknowledgetrackingnewformsofregionaldevelopmentpolicy[J].Geoforum,2000.

篇2

關(guān)鍵詞：金融保險；實訓(xùn)基地；培養(yǎng)模式

金融保險專業(yè)旨在培養(yǎng)能適應(yīng)社會主義市場經(jīng)濟發(fā)展需要，德、智、體、美全面發(fā)展，具有現(xiàn)代金融、保險、理財、證券等方面知識；能夠綜合運用各種金融工具，解決金融實務(wù)問題，并能夠從事銀行信貸管理、公司和個人理財、證券投資、銀行風(fēng)險管理、保險業(yè)務(wù)等工作；能夠在保險公司、金融機構(gòu)、企事業(yè)單位等從事金融、保險、財務(wù)管理的專門人才。在具體人才培養(yǎng)實施方案中，結(jié)合職業(yè)技術(shù)院校學(xué)生層次特點，本專業(yè)注重培養(yǎng)學(xué)生扎實的保險理論基礎(chǔ)和實務(wù)應(yīng)用能力、金融基本理論和交易技巧，并注重培養(yǎng)學(xué)生較強的社會適應(yīng)能力、技能操作與應(yīng)用能力。要求畢業(yè)生考取英語、計算機、保險人等相關(guān)資格證書；掌握保險知識現(xiàn)代金融知識和金融業(yè)務(wù)操作技能,具備風(fēng)險意識；具有敬業(yè)精神和行業(yè)所需的綜合素質(zhì)；了解國家有關(guān)經(jīng)濟、保險、金融方面的政策法規(guī)；具有良好的職業(yè)道德操守和人文素養(yǎng)，能熟練處理業(yè)務(wù)。鑒于此，筆者認為應(yīng)針對我校實際情況，進一步調(diào)整、完善金融保險專業(yè)的理論與實踐教學(xué)體系。

一、金融保險專業(yè)建設(shè)概況

金融保險專業(yè)自開設(shè)以來，學(xué)校對該專業(yè)建設(shè)與改革傾注了大量人力、物力和財力，使該專業(yè)的辦學(xué)條件得到良好發(fā)展，專業(yè)優(yōu)勢明顯，特別是在基礎(chǔ)管理、師資隊伍、教學(xué)設(shè)施、等方面形成了一定優(yōu)勢。

(一)形成較為系統(tǒng)的課程建設(shè)體系，并取得一批成果

我系金融保險專業(yè)教學(xué)堅持“適應(yīng)發(fā)展、積極探索、適時改革、不斷進取”的原則，大力推進教學(xué)方法改革、教學(xué)課程改革，加強課程建設(shè)的整體性和綜合性，突出實際效果。主要措施有：在教學(xué)研究上狠抓基礎(chǔ)環(huán)節(jié)，積極開展教研活動，堅持每周都搞，每個人都搞，并形成階段性經(jīng)驗積極進行推廣。重視理論教學(xué)中的實踐能力培養(yǎng)，堅持以課程建設(shè)為突破口，聘請校外專家參與教學(xué)改革與課程建設(shè)革新方案，把課程建設(shè)的與時具進性作為教學(xué)改革的重點。目前在金融保險專業(yè)中，遴選7門課程作為重點課程，即《貨幣銀行學(xué)》、《國際金融》、《社會保險》、《人壽保險》、《商業(yè)銀行經(jīng)營管理》、《證券投資學(xué)》、《保險概論》。經(jīng)過幾年的努力，金融保險專業(yè)在教學(xué)大綱、多媒體課件、簡易網(wǎng)絡(luò)課程、試題庫、習(xí)題集建設(shè)方面取得了扎實有效的進展，同時在每學(xué)期的學(xué)生評教活動中，保險、證券、經(jīng)濟法、金融方面的專職教師都得到學(xué)生高度認可與好評。

(二)加強師資隊伍建設(shè)，優(yōu)化師資結(jié)構(gòu)，實現(xiàn)了師資力量提升

近兩年通過對外引進，補充了師資新力量，這些年輕老師通過努力，在教學(xué)一線取得了矚目的成績。此外，在已有師資基礎(chǔ)上深挖現(xiàn)有潛力，采取靈活的方式對教師實施能力提升和結(jié)構(gòu)優(yōu)化，建立與校外專家的定期討論和研討制度，不斷完善教學(xué)中的技能與技巧。鼓勵中青年教師進修深造，目前金融保險專業(yè)的專職教師中已有5名教師考上了研究生或研究生已畢業(yè)，大大提高了師資隊伍的整體專業(yè)素質(zhì)和學(xué)歷水平。

(三)注重學(xué)生能力培養(yǎng)，專業(yè)教學(xué)成果豐碩

幾年以來我系金融保險專業(yè)教學(xué)質(zhì)量穩(wěn)步提高，這一成果得益于長期不懈地重視教學(xué)工作和學(xué)生能力培養(yǎng)。在日常教學(xué)中，每一位老師注重學(xué)生實際技能的培養(yǎng)，采用案例教學(xué)、技能培訓(xùn)教學(xué)、實踐觀摩教學(xué)、多媒體教學(xué)等方法措施，積極培養(yǎng)和調(diào)動學(xué)生學(xué)習(xí)的熱情與主動性；重視基礎(chǔ)知識和基本技能，鼓勵并支持學(xué)生在課余時間參與和專業(yè)相關(guān)的社會實踐。不同學(xué)科或同一學(xué)科的老師在同一學(xué)期、不同學(xué)期間相互聽課，取長補短，以提高彼此的教學(xué)水平與技巧。通過這些努力和付出，培養(yǎng)的學(xué)生取得了令人滿意的效果。04級金融保險專業(yè)畢業(yè)生55人，考取保險人資格證書的比率為98.1%，就業(yè)率達到100%。05級金融保險專業(yè)學(xué)生考取保險人資格證書的比率為100%，06級保險人資格考試一次通過率達到93.8%。此外，部分學(xué)生參與全國股票大賽，取得二等獎。本專業(yè)還制定了切合實際的科研規(guī)劃，鼓勵教師“以教學(xué)帶科研，以科研促教學(xué)”，近年來，共取得省市級科研成果3項，發(fā)表學(xué)術(shù)論文13篇，其中核心論文7篇。獲院級獎勵證書15件，市級獎勵證書3件。

(四)建立了實習(xí)實訓(xùn)基地，形成了能力和素質(zhì)并重的人才培養(yǎng)模式

經(jīng)過努力，金融保險專業(yè)與大唐聯(lián)合保險公司建立了長期合作關(guān)系，這為學(xué)生參與實踐提供了良好的實習(xí)機會。每一屆學(xué)生都可以根據(jù)開設(shè)專業(yè)的具體進展情況，分不同階段在實訓(xùn)基地進行實習(xí)，具體內(nèi)容由實訓(xùn)基地人員進行統(tǒng)一安排。實踐活動結(jié)束后，學(xué)生針對實習(xí)中出現(xiàn)的問題和不足進行總結(jié)，以便于在隨后的學(xué)習(xí)中彌補不足。在三年培養(yǎng)中，注重扎實的基礎(chǔ)理論知識和良好的綜合素質(zhì)，包括創(chuàng)新能力、綜合能力、實踐能力、創(chuàng)業(yè)能力和合作能力，并將這一理念貫穿于學(xué)生實訓(xùn)實踐中，與實訓(xùn)基地人員共同打造學(xué)生成長的平臺。

二、專業(yè)建設(shè)中存在的問題

金融保險專業(yè)建設(shè)在取得一系列成績的同時，還存在一些不足，主要表現(xiàn)在以下幾方面：

(一)在教學(xué)改革方面的欠缺

受制于實訓(xùn)基地的支持不足（實訓(xùn)基地太少）以及教師觀念、社會觀念等方面的因素，目前產(chǎn)學(xué)結(jié)合的人才培養(yǎng)模式難以真正推行和取得實質(zhì)性的突破，教育教學(xué)改革完善的同時沒有取得重大進展，難以形成有別于其他同類職業(yè)教育的鮮明特色。

(二)缺乏有效的校企合作機制

高職教育是面向生產(chǎn)、管理、經(jīng)營、服務(wù)第一線培養(yǎng)技術(shù)應(yīng)用型人才的教育，是以就業(yè)為導(dǎo)向的教育。這就決定了高職教育必須走產(chǎn)學(xué)結(jié)合之路，專業(yè)建設(shè)也必須強化校企合作。然而到目前為止，我們專業(yè)尚未真正形成校企互贏的合作機制。雖然建立了實習(xí)基地，但也存在很大的局限性，如很多同學(xué)反映實習(xí)時間太短，無法掌握更多的業(yè)務(wù)流程。

(三)對科研的不重視導(dǎo)致科研力量薄弱

由于職業(yè)技術(shù)院校的教師在評職稱中對是否承擔(dān)或參與過科研項目并沒有明確的要求，導(dǎo)致很多老師不重視科研項目，只重視發(fā)表學(xué)術(shù)論文，同時限于學(xué)校層次與激勵不足問題，致使專門研究、專題研究比較少，老師們?nèi)鄙賰?nèi)在動力，科研隊伍難以發(fā)展壯大。

三、對策建議

針對上述基本狀況與問題，為了進一步加快金融保險專業(yè)的發(fā)展，使之更適應(yīng)社會對該專業(yè)的需求，筆者建議重點從以下幾方面完善教學(xué)體系。

(一)完善知識、能力和素質(zhì)并重的人才培養(yǎng)模式

依據(jù)專業(yè)特點以及社會對金融保險人才的規(guī)格要求，在突出基本能力、崗位能力、應(yīng)變能力等各種能力培養(yǎng)的同時，加強基礎(chǔ)理論教學(xué)和應(yīng)用。如：充分利用社會資源，建立多處校外實訓(xùn)實習(xí)基地，并拓寬實習(xí)實訓(xùn)領(lǐng)域和增加時間，讓學(xué)生接受系統(tǒng)理論知識后，能夠有充足的機會得到鍛煉，而不僅僅單純追求一種形式。在目前已有模式上探索新的有效方案，突出實踐部分，注重實用性，與實踐單位形成有效的溝通機制，依據(jù)需要隨時調(diào)整培養(yǎng)方法和培養(yǎng)措施，使之具有針對性，讓學(xué)生做到學(xué)有所用，學(xué)有所長。

(二)改革課程體系及其內(nèi)容，優(yōu)化課程結(jié)構(gòu)

針對職業(yè)崗位特點實施教學(xué)計劃，注重課程開發(fā)與教材建設(shè)的實用性和時效性，構(gòu)建以綜合素質(zhì)為基礎(chǔ)，以能力培養(yǎng)為重點，適應(yīng)經(jīng)濟建設(shè)、社會進步、個性發(fā)展需要的具有職業(yè)教育特色的課程體系。根據(jù)學(xué)生不同年級的不同需要，制定多個人才培養(yǎng)方案和就業(yè)導(dǎo)向的人才培養(yǎng)辦法。重點從基本素質(zhì)、專業(yè)技能、專題講座三方面將理論和實踐結(jié)合起來。在老師講授中，理論以“必需，夠用”為度，將一些不需用的課程內(nèi)容加以削減；同時向?qū)W生傳授道德、禮儀、安全、健康、法律等基本素質(zhì)和修養(yǎng)的有關(guān)內(nèi)容，以此來培養(yǎng)學(xué)生綜合素質(zhì)。針對我系職專層次的學(xué)生加強專業(yè)技能基本平臺建設(shè)，包括主干核心課程和專業(yè)實訓(xùn)、實習(xí)等內(nèi)容。在此基礎(chǔ)上，聘請校內(nèi)外專家開展為加深或拓展專業(yè)方向為目標的專題講座，開拓學(xué)生視野。

(三)改革考試方法，建立創(chuàng)新的評價體系

從改革考試制度入手，繼續(xù)完善對學(xué)生學(xué)習(xí)效果檢驗的評價體系。我們可以嘗試如下做法：一是文化課抽查考核必須掌握的內(nèi)容，專業(yè)課強化實踐考試；二是取消單純以考試成績?yōu)橹鞯脑u價方式，改為考試與綜合測評、多元評價、多證考核相結(jié)合的評價方式；三是實行彈性學(xué)制，鼓勵學(xué)生參加社會實踐；或利用課余時間參與實踐，半工半讀；鼓勵學(xué)生選修其它專業(yè)課程，掌握多門技能，參加技能實踐。在新的評價體系中，應(yīng)能夠充分調(diào)動各類型學(xué)生學(xué)習(xí)的積極性和主動性，使他們能根據(jù)自己個性特長，充分展露自己的才華。

(四)建設(shè)第二課堂，培養(yǎng)學(xué)生適應(yīng)能力

通過開展第二課堂活動和各項資格培訓(xùn)，培養(yǎng)學(xué)生創(chuàng)新能力和職業(yè)適應(yīng)能力。將學(xué)生活動與核心課程、潛在課程的學(xué)習(xí)有機地結(jié)合起來，共同構(gòu)成學(xué)校實施素質(zhì)教育和職業(yè)教育的整體課程體系。發(fā)動骨干學(xué)生力量，組建多種形式的第二課堂，以傳幫帶形式培養(yǎng)學(xué)生自適應(yīng)力和社會適應(yīng)能力。

(五)充分發(fā)揮各方力量，擴充實習(xí)實訓(xùn)平臺

篇3

1.1就業(yè)率高，但對口率低高職院校主要是向社會輸送應(yīng)用型人才，但是由于高職院校金融保險專業(yè)尤其是非財經(jīng)類高職院校的起步比較晚，對本專業(yè)的認識不清，師資力量薄弱，所以在具體的人才培養(yǎng)方案中以培養(yǎng)一線員工居多。例如南方的湖北財稅職業(yè)學(xué)院80%以上的畢業(yè)生畢業(yè)后從事的都是與金融保險相關(guān)的工作，只有少數(shù)畢業(yè)生從事了其他行業(yè)工作，畢業(yè)生就業(yè)方向主要集中在保險公司、保險經(jīng)紀公司、保險咨詢公司和綜合性的金融服務(wù)公司，從事保險咨詢、保險的、保險策劃、信息分析和理財服務(wù)等一線工作[3]；而沿海城市的蘇州經(jīng)貿(mào)職業(yè)技術(shù)學(xué)院的金融?？飘厴I(yè)生的就業(yè)率達到了90%，但是其中卻有55%從事與金融無多大關(guān)聯(lián)的行業(yè)，例如服裝業(yè)、餐飲業(yè)等，9%的學(xué)生專升本，5%的學(xué)生在銀行工作，20%的學(xué)生在保險公司工作，10%的同學(xué)在證券公司工作。

1.2企業(yè)對學(xué)生的專業(yè)工作能力評價低根據(jù)高職院校對學(xué)生的跟蹤調(diào)查的數(shù)據(jù)結(jié)果顯示，80%的單位都認為本專業(yè)畢業(yè)生踏實、認真，但是實際的工作能力方面有待提高。綜上所述，金融保險行業(yè)對人才的需求主要集中在高端人才和基層一線人才，而且這種需求在近10年內(nèi)是呈上升的趨勢，而從高職院校的培養(yǎng)目標及就業(yè)現(xiàn)狀來看，其主要是為社會培養(yǎng)基層一線人才，而且所從事的單位主要是以證券、保險等為主，涉及的金融面比較狹窄，工作的技術(shù)含量不高，整體的就業(yè)質(zhì)量偏低。作為為社會提供應(yīng)用型人才的高職院校，要真正地從學(xué)院的實際出發(fā)，不只局限向社會提供一線的應(yīng)用型人才，更要加大其資金、實訓(xùn)基地、校企合作等硬件與雙師型教師、教材編寫及選取、課程體系設(shè)置等軟件的投入，提高學(xué)校就業(yè)質(zhì)量，所以金融保險專業(yè)的建設(shè)至關(guān)重要。

2高職院校金融保險專業(yè)的建設(shè)

文章主要將上文所提及的高職院校金融保險專業(yè)的需求與就業(yè)現(xiàn)狀所表現(xiàn)出的就業(yè)質(zhì)量低的問題作為金融保險專業(yè)建設(shè)的主要目標，以需求決定人才培養(yǎng)的模式進行分析，認為高職院校金融保險專業(yè)的建設(shè)應(yīng)該從企業(yè)職業(yè)能力出發(fā)，培養(yǎng)與企業(yè)需求一致的人才，那么就要從人才培養(yǎng)方案、教學(xué)改革兩方面進行專業(yè)建設(shè)。

2.1提高學(xué)生職業(yè)能力，建立知識、能力、素質(zhì)并重的人才培養(yǎng)模式

2.1.1重新修訂人才培養(yǎng)方案高職院校在對金融保險專業(yè)學(xué)生進行跟蹤調(diào)查時發(fā)現(xiàn)，50%以上的學(xué)生在就業(yè)不到1年的時間里會因為不適應(yīng)、壓力大等原因進行工作的調(diào)換，所以很多企業(yè)在招聘過程中對學(xué)生的信用及適應(yīng)能力非?？粗?，并將其作為招聘條件之一；2000年至2006年的《教育部關(guān)于高等職業(yè)教育培養(yǎng)目標的文件要求》顯示，我國高職教育的培養(yǎng)方向從“高技能型人才”轉(zhuǎn)變?yōu)椤案咚刭|(zhì)的技能性人才”，高職教育不應(yīng)該只是培養(yǎng)學(xué)生某種技能，更要培養(yǎng)學(xué)生具備某些能力，尤其是工作適應(yīng)能力、實踐能力、就業(yè)能力等。企業(yè)及政府都提倡院校轉(zhuǎn)變?nèi)瞬排囵B(yǎng)目標，所以高職院校金融保險專業(yè)的人才培養(yǎng)目標也隨之發(fā)生變化，而且要根據(jù)實際資源現(xiàn)狀，依據(jù)專業(yè)特點以及社會對金融保險人才的規(guī)格要求，在突出基本能力、崗位能力、應(yīng)變能力等各種能力培養(yǎng)的同時，加強基礎(chǔ)理論教學(xué)和應(yīng)用。如：建立多處校外實訓(xùn)實習(xí)基地，讓學(xué)生接受系統(tǒng)理論知識后，能夠有充足的機會得到鍛煉，而不僅僅單純追求一種形式。[4]

2.1.2錯層培養(yǎng)，構(gòu)建與金融保險專業(yè)需求相一致的金字塔人才結(jié)構(gòu)各高校應(yīng)根據(jù)自身資源和條件，在培養(yǎng)方向上形成一定的層次，按照不同的市場定位構(gòu)建人才培養(yǎng)的錯位競爭。高職院校作為應(yīng)用型高校，則應(yīng)加強金融保險專業(yè)的操作和實踐課程的開發(fā)設(shè)計，把學(xué)生培養(yǎng)成貼近市場、動手能力強、上手快的應(yīng)用型人才。[5]

2.1.3加強校企合作，采用產(chǎn)學(xué)結(jié)合的教學(xué)模式高職教育要以就業(yè)為導(dǎo)向。這就決定了高職教育必須走產(chǎn)學(xué)結(jié)合之路，專業(yè)建設(shè)也必須強化校企合作。然而到目前為止，高職院校開展了很多校企合作，但大都是關(guān)于該校的核心專業(yè)，金融保險專業(yè)為高職院校提供的主要是一線的技能型人才，所從事的崗位以銷售為主，工作流動性大，一方面學(xué)生不愿意參加，第二企業(yè)的保障不夠。造成了高職院校至今尚未真正形成校企互贏的合作機制。而要做到真正的校企合作，除了校方與企業(yè)之間的聯(lián)系之外，也要將政府，學(xué)生的意愿考慮在內(nèi)，這樣才能達到真正的安全、實用的產(chǎn)學(xué)結(jié)合。

2.2建立雙師型師資團隊及校內(nèi)實訓(xùn)基地，逃出怪圈

金融保險專業(yè)對人才的需求大，為高職院校的招生提供了有利條件，但是根據(jù)調(diào)查，有的學(xué)校該專業(yè)的招生人數(shù)卻在減少，例如重慶信息技術(shù)職業(yè)學(xué)院，該學(xué)院在2011年申報的金融保險專業(yè)，2011年招生人數(shù)79人，2012年招生人數(shù)40人，2013年招生僅有14人，呈逐年下降的趨勢。產(chǎn)生這種怪圈主要是由師資力量的薄弱，院校硬件設(shè)置滯后，相關(guān)的實訓(xùn)軟件等缺少等因素造成的，高職院校中有發(fā)展好的，但是都逃不出這種怪圈。這種怪圈不僅影響了高職院校的招生人數(shù)，更使得很多畢業(yè)的學(xué)生對母校產(chǎn)生了諸多不滿，而這些不滿主要指向的是高職院校的師資與硬件設(shè)施，所以高職院校要提高招生人數(shù)，就要通過這兩個方面來進行，而且一定要摒棄模仿和搞形式主義。

篇4

二、人才培養(yǎng)方案和保險企業(yè)實際需求脫節(jié)

受到多種原因影響，很多高職院校不能做到“開門辦學(xué)”，不能與金融保險企業(yè)和其他兄弟院校開展合作，且很多合作僅限于形式。因此，在確定人才培養(yǎng)方案時，很難根據(jù)金融保險企業(yè)的實際需求進行安排和設(shè)計，培養(yǎng)出來的人才也很難符合企業(yè)的實際需求，學(xué)生就業(yè)不能保障。

三、未來人才培養(yǎng)模式的創(chuàng)新設(shè)想

（一）突出職業(yè)能力和職業(yè)素質(zhì)

1．在能力培養(yǎng)方面應(yīng)包括基礎(chǔ)能力、職業(yè)能力兩個方面。通過從保險企業(yè)反饋的情況來看，在基礎(chǔ)能力方面應(yīng)著重公文寫作和辦公自動化實際運用能力的培養(yǎng)，例如Excel軟件中數(shù)學(xué)函數(shù)的應(yīng)用、Word軟件的排版、PowerPoint軟件中宣傳片的制作等。職業(yè)能力培養(yǎng)應(yīng)主要突出銷售渠道開拓、保險業(yè)務(wù)管理和技巧、為客戶進行保險規(guī)劃等。2．職業(yè)素質(zhì)方面的培養(yǎng)，應(yīng)從以下幾方面進行：第一是職業(yè)道德方面的培養(yǎng)?？梢园驯ｋU行業(yè)內(nèi)的實際案例拿來給學(xué)生進行分析，通過案例讓學(xué)生清楚行業(yè)職業(yè)道德的要求。第二是溝通協(xié)調(diào)與團隊精神的培養(yǎng)。現(xiàn)在大多數(shù)新入職的大學(xué)生在工作中不善于溝通和協(xié)調(diào)，團隊精神差，工作中屢屢受挫，非常不利于學(xué)生職業(yè)生涯的成長，也不利于用人單位的人才規(guī)劃。第三是愛崗敬業(yè)精神與職業(yè)規(guī)劃能力的培養(yǎng)。具有愛崗敬業(yè)精神是學(xué)生就業(yè)后事業(yè)成功的重要一環(huán)，很多學(xué)生走向工作崗位后由于不能吃苦，缺乏愛崗敬業(yè)的精神，失去了很多晉升機會或頻繁跳槽換工作，沒有在一個單位的持續(xù)經(jīng)驗積累，對自己的職業(yè)成長非常不利。在進行人才培養(yǎng)過程中，應(yīng)開展職業(yè)規(guī)劃教育，使學(xué)生對自己的職業(yè)規(guī)劃有很清楚的認識，堅持在企業(yè)一線工作，積累工作經(jīng)驗，努力實現(xiàn)自己的職業(yè)目標。第四，應(yīng)加強學(xué)生創(chuàng)新意識的引導(dǎo)和培養(yǎng)。通過一些課程的開設(shè)來提升學(xué)生的創(chuàng)新意識，不斷提高創(chuàng)新能力，使學(xué)生在參加工作之后能夠依據(jù)行業(yè)和崗位特點不斷對工作進行創(chuàng)新，不斷改進管理方法和工作方式，為企業(yè)創(chuàng)造更大的效益。

（二）通過各類實習(xí)實踐提升學(xué)生的職業(yè)能力

在安排實習(xí)實踐教學(xué)環(huán)節(jié)方面，當(dāng)前各高職學(xué)校一般做法都是“1.5+1+0.5”的人才培養(yǎng)方式，即前一年半的三個學(xué)期進行基礎(chǔ)能力培養(yǎng)，主要開設(shè)專業(yè)基礎(chǔ)課程，第四、五學(xué)期集中開設(shè)專業(yè)技能課程，并進行課程綜合實習(xí)實訓(xùn)，第六學(xué)期進行企業(yè)頂崗實習(xí)。在實際運用中可以靈活地安排這種教學(xué)模式，可以依據(jù)院校本身的實際情況來安排實習(xí)實訓(xùn)的時間，如將綜合實習(xí)實訓(xùn)貫穿于教學(xué)過程中，把專業(yè)基礎(chǔ)課的開設(shè)壓縮到前兩個學(xué)期，第三、四學(xué)期集中開設(shè)專業(yè)技能課，并在第三學(xué)期和第四學(xué)期的后四周（連同暑假和寒假，每學(xué)期共計三個月）安排綜合實習(xí)實訓(xùn)，第五學(xué)期前十周安排學(xué)生校內(nèi)綜合實訓(xùn)（主要是安排人身保險與財產(chǎn)保險的業(yè)務(wù)流程模擬訓(xùn)練、證券與期貨投資模擬投資等），剩下的八周時間連同寒假和第六學(xué)期安排學(xué)生進行企業(yè)頂崗實習(xí)。這種“先教學(xué)—實踐—再教學(xué)—再實踐”雙循環(huán)互動教學(xué)方式可以使學(xué)生通過實習(xí)實訓(xùn)發(fā)現(xiàn)專業(yè)學(xué)習(xí)中忽略而在實際中卻應(yīng)用很多的專業(yè)知識，在再教學(xué)的過程中加強這方面的學(xué)習(xí)。

篇5

金融是經(jīng)濟的核心,而金融穩(wěn)定則關(guān)系到政治、經(jīng)濟和社會的穩(wěn)定。金融穩(wěn)定是指金融體系處于能夠有效發(fā)揮其關(guān)鍵功能的狀態(tài)。20世紀90年代以來,墨西哥、泰國、印度尼西亞、韓國、俄羅斯、巴西和阿根廷等國家相繼出現(xiàn)金融動蕩,造成巨大經(jīng)濟損失,有的甚至引發(fā)政治和社會危機。各國政府和國際金融組織日益重視金融風(fēng)險的評估和金融體系的穩(wěn)健性建設(shè),著力構(gòu)建能夠抵御金融風(fēng)險威脅、維護金融穩(wěn)定的金融“安全網(wǎng)”,提高防范金融風(fēng)險、抵御金融危機的能力。

一、實行存款保險制度的必要性

存款保險制度是指一個國家和地區(qū)為了保護存款人的合法利益,維護金融體系的安全與穩(wěn)定而設(shè)立專門的存款保險機構(gòu),作為投保機構(gòu),各存款性金融機構(gòu)向保險機構(gòu)強制或自愿按照存款的一定比率繳納保險費,當(dāng)投保機構(gòu)面臨危機或破產(chǎn)時,保險機構(gòu)向其提供流動性資助或代替破產(chǎn)機構(gòu)在規(guī)定的限度內(nèi)對存款者支付存款的制度。

在我國,長期以來并不存在明確的存款保險制度,但從近年來發(fā)生的金融機構(gòu)破產(chǎn)案中可以看出,我國的存款金融機構(gòu)與政府之間實際上存在著一種隱性的存款保護。隱性存款保險在保護存款者利益以及維護金融體系穩(wěn)定性方面發(fā)揮了積極的作用,然而付出的代價也是沉重的,隨著中國市場經(jīng)濟的發(fā)展,隱性存款保險的弊端日益顯露出來。

首先,不利于公平競爭。與四大國有商業(yè)銀行相比,我國的股份制商業(yè)銀行雖然服務(wù)好、不良資產(chǎn)率低、效率高,但由于我國四大國有商業(yè)銀行有國家信用作保障,存款者不用擔(dān)心銀行倒閉會給自己帶來損失,這就加大了股份制銀行的籌資成本,由此造成了大銀行與中小銀行不公平競爭的局面,抑制了新興中小金融機構(gòu)的發(fā)展,不利于提高中國銀行體系的活力。

其次,不能合理處置問題銀行,加大了處理的成本。由于隱性的存款保險沒有明顯的規(guī)定制度,缺乏市場化的機制,因而在處理中機制不夠靈活。一般是在發(fā)生危機后,人民銀行、地方政府等機構(gòu)才實地商量解決的對策,而且因缺乏相應(yīng)的法律法規(guī)作支持、各種專業(yè)人員的配合等原因,大大延遲了處理有問題銀行的時機。

第三,與世界經(jīng)濟一體化和金融全球化的趨勢相悖。當(dāng)前我國所采用的以國家信用為保證,對個人儲蓄存款實行全額保險的隱性存款保險制度一是額外加大了國家財政的負擔(dān),二是不利于形成正常的市場退出機制。隨著入世保護期的結(jié)束,外資銀行的紛紛涌入,中國未來的金融體系將呈現(xiàn)多元化的局面。如果仍采用隱性存款保險制度,就會使民營銀行不能健康發(fā)展,而且會出現(xiàn)外資銀行“搭便車”的現(xiàn)象等。

因此,隨著我國經(jīng)濟的持續(xù)發(fā)展和對銀行體系改革的深入,以國家信用擔(dān)保的隱性存款保險制度已漸漸不能適應(yīng)當(dāng)前形勢的需要,建立對經(jīng)濟主體的合理激勵機制,推行公開公平、設(shè)計合理的存款保險制度對于維護金融體系穩(wěn)定以及推進金融改革有著積極的作用。所以,存款保險制度的推出迫在眉睫,也恰逢其時。

二、在我國建立存款保險制度的措施建議

雖然建立存款保險制度的現(xiàn)行條件還不完全具備,但我國建立存款保險制度的步伐卻并未減慢。我國國有商業(yè)銀行已經(jīng)在積極進行改革和調(diào)整,已初步完成引進外國戰(zhàn)略投資者,并穩(wěn)步實施上市計劃,大批中小銀行也面臨著新的發(fā)展機遇,它們迫切需要存款保險的服務(wù)來提高信譽,尋求更深層次的發(fā)展,而以國家信用為擔(dān)保的隱性存款保險已經(jīng)不適合當(dāng)前金融發(fā)展和金融穩(wěn)定的需要。因此,成立國家存款保險機構(gòu),在事前采取防范風(fēng)險的管理措施,事后引入風(fēng)險責(zé)任判斷標準,引導(dǎo)商業(yè)銀行向著健康的方向開展業(yè)務(wù)積極創(chuàng)造條件,在當(dāng)前顯得尤為必要。

1.深化銀行改革,完善監(jiān)管機制。存款保險機構(gòu)主要是為了保護存款人,而不是為了保護銀行不破產(chǎn),為了代表存款人更好地運用專業(yè)化手段來監(jiān)督銀行的風(fēng)險狀況。因而,不能片面強調(diào)存款保險機構(gòu)的風(fēng)險承受能力,也不能高估其風(fēng)險承擔(dān)能力。我國目前的金融監(jiān)管水平還不能完全適應(yīng)金融業(yè)快速發(fā)展的要求,無論是監(jiān)管手段還是能力,都無法滿足有效監(jiān)管金融機構(gòu)經(jīng)營風(fēng)險的需要。因此,應(yīng)盡快建立金融機構(gòu)監(jiān)督管理協(xié)調(diào)機制,對銀行業(yè)實行全方位監(jiān)管。央行要發(fā)揮維護金融穩(wěn)定的主導(dǎo)作用,對商業(yè)銀行開展“窗口指導(dǎo)”,引導(dǎo)信貸投向,減少道德風(fēng)險。建立新的監(jiān)管方法和程序,提高監(jiān)管質(zhì)量以及完善監(jiān)管體系,加強金融監(jiān)管部門的監(jiān)管,積極發(fā)揮社會監(jiān)督的作用,保障金融業(yè)的穩(wěn)健運行。央行還可以通過完善征信管理,向銀行和銀行監(jiān)管及存款保險部門提供風(fēng)險預(yù)警;銀行監(jiān)管及存款保險部門根據(jù)央行預(yù)警限制信貸資金向高風(fēng)險行業(yè)集中。在處置金融機構(gòu)風(fēng)險上,存款保險機構(gòu)在保持相當(dāng)?shù)莫毩⑿缘耐瑫r,加強與央行和銀監(jiān)會的協(xié)調(diào)。存款保險機構(gòu)與央行、銀監(jiān)會以及其他政府部門的協(xié)調(diào)機制是否有效,將從很大程度上影響對問題銀行的處置速度和成本。

2.為存款保險制度建設(shè)和機構(gòu)設(shè)立提供政策與法律支持。我國政府應(yīng)制定和出臺“存款保險法”,使存款保險規(guī)范化和制度化。用法律來保證存款保險制度的貫徹實施,保障存款保險機構(gòu)的獨立性和存款保險業(yè)務(wù)的安全動作。中央政府應(yīng)對存款保險制度提供政策支持,以提高存款保險制度的公信度。

3.實施強制投保政策。一是防止出現(xiàn)逆向選擇問題,即只有風(fēng)險較大的銀行才去參保。產(chǎn)生逆向選擇的原因之一就是實行自愿投保。如果規(guī)定所有的商業(yè)銀行都必須加入存款保險體系,逆向選擇的問題就可以迎刃而解。二是有利于相互監(jiān)督,當(dāng)所有銀行都出保費,那么經(jīng)營好的銀行就有激勵去監(jiān)督經(jīng)營不好的銀行。三是可防止自愿投保方式下銀行內(nèi)部存款的大規(guī)模轉(zhuǎn)移。四是有助于保險基金規(guī)模的擴大。

4.實行差別保費制度。隨著銀行業(yè)務(wù)的不斷創(chuàng)新以及種類的多樣化,統(tǒng)一的保險費率已經(jīng)不能準確地反映銀行資產(chǎn)的風(fēng)險變化,因此,實行對不同風(fēng)險的商業(yè)銀行征收不同保費的差別費率已成為共識。美國FDIC基于CAMEL評級研究的“與風(fēng)險相聯(lián)系的保險費率制度”,已經(jīng)收到了較好的效果。實施差別保費制度,相當(dāng)于建立了一個正向激勵機制。對那些經(jīng)營狀況較好、風(fēng)險較低的商業(yè)銀行來講,由于保費相對較低,這就保持了其經(jīng)營的積極性;對于那些經(jīng)營較差的商業(yè)銀行,為了降低保險費率,或者說為了降低經(jīng)營成本,也會努力改善經(jīng)營狀況,加大風(fēng)險防范的力度,降低自身的風(fēng)險,這就在一定程度上解決了道德風(fēng)險問題。我國目前尚未建立統(tǒng)一的銀行評級標準制度,對銀行的風(fēng)險評估體系還不夠健全,因而在實際的操作中對各銀行風(fēng)險的判定就十分困難。因此可按銀行的資本化狀況,同時參考經(jīng)營管理水平、財務(wù)狀況、資產(chǎn)風(fēng)險比例等實行差別費率。資本充足率高、經(jīng)營狀況好的銀行可繳納較少的保費,反之亦然。而且在存款保險制度建立的初期,應(yīng)確定較少的費率級別,費率的級差也應(yīng)當(dāng)較小,但要規(guī)定一個明確的費率調(diào)整時間表,逐步過渡到完善的差別保險費率制度。

5.實施動態(tài)的保費制度。對于商業(yè)銀行來說,其風(fēng)險狀況隨著其經(jīng)營策略與經(jīng)濟環(huán)境的變化而變化。如果商業(yè)銀行的風(fēng)險發(fā)生變化,保險費用卻沒有調(diào)整,一方面對其他的商業(yè)銀行來說有失公平,另一方面會加大存款保險機構(gòu)與整個金融體系的風(fēng)險。對投保的商業(yè)銀行實施動態(tài)的保費制度,隨時根據(jù)其風(fēng)險的變化調(diào)整其保險費用,不但能保持公平,而且促使商業(yè)銀行加強自身風(fēng)險管理,始終把風(fēng)險控制在一定的范圍之內(nèi)。

6.設(shè)定保險范圍。一方面要設(shè)立賠償金額范圍,制定一個限額:在限額以下的存款才能得到全額賠付,超過此限額的存款只能得到部分賠償,或者不賠償。這種全額賠償和部分賠償相結(jié)合的方式,既可以充分保護廣大中小儲戶的利益,又能避免對市場紀律的削弱,使存款人依舊要注重風(fēng)險的控制。設(shè)立理賠限額不宜過高,否則會引發(fā)道德風(fēng)險。世界上保險限額平均是GDP的3倍,按此標準中國的保險限額不到3萬元。然而由于我國居民的高儲蓄率,金融資產(chǎn)主要是以存款的形式持有,社會保障體系還不健全,加上我國部分中小金融機構(gòu)管理水平低,抵御風(fēng)險的能力較弱,若按上述比例確定保險限額顯得偏低,保護面不足。為了維護廣大存款者的利益,可適當(dāng)調(diào)整限額,至少讓90%以上的存款者得到全額賠付,將存款保險最高限額規(guī)定為10萬元,對10萬元以內(nèi)的存款全額保險,超過10萬元的采用遞減比例賠償是可行的選擇。

另一方面,對存款的種類也要設(shè)限制,只對銀行存款中的活期存款、定期存款、儲蓄存款提供保險,而同業(yè)存款、外幣存款、大額存單、境外金融中心存款等都不在保護之列。這種風(fēng)險共擔(dān)機制,使存款人與商業(yè)銀行仍然要注重風(fēng)險控制,從而避免道德風(fēng)險的發(fā)生。

應(yīng)逐步強化存款保險機構(gòu)的監(jiān)督權(quán)利和責(zé)任,加強對投保商業(yè)銀行的監(jiān)管力度。監(jiān)管是避免逆向選擇與道德風(fēng)險的有效對策。強化存款保險機構(gòu)的權(quán)利,檢查投保機構(gòu)的經(jīng)營風(fēng)險,隨時根據(jù)其經(jīng)營與風(fēng)險狀況調(diào)整其風(fēng)險等級,進而調(diào)整其保險費用;有權(quán)取消經(jīng)營不善和非法經(jīng)營者的保險資格,對問題銀行實施兼并、收購和救助等。

三、結(jié)束語

根據(jù)我國現(xiàn)實情況,本文分析了目前我國實施存款保險制度的必要性。存款保險制度的本意是通過防止擠兌使得銀行體系更加安全,但如果設(shè)計不合理,結(jié)果可能會削弱銀行系統(tǒng)的穩(wěn)定性,從而加大銀行倒閉的可能?？蓮拇婵畋ｋU法律建立、實施強制性存款保險、規(guī)定最高理賠限額、實行差別化費率等六個方面設(shè)計適合我國現(xiàn)狀的有效的存款保險制度。

參考文獻:

篇6

【關(guān)鍵詞】存款保險制度困境可行性政策建議

長期以來,我國政府對存款類金融機構(gòu)的個人儲蓄存款提供隱性擔(dān)保。這一政策在經(jīng)濟金融改革和發(fā)展過程中發(fā)揮了積極作用,但隨著改革開放的不斷深入,其弊端日益顯現(xiàn)。存款機構(gòu)逆向選擇和道德風(fēng)險問題十分突出,問題機構(gòu)的市場化處置成本較高,政府在金融機構(gòu)風(fēng)險處置中的負擔(dān)也越來越大。2008年,國際金融危機爆發(fā),存款保險制度在應(yīng)對銀行業(yè)金融風(fēng)險、維護金融穩(wěn)定的過程中發(fā)揮了積極的作用。其在危機中的作用進一步表明,構(gòu)建符合市場經(jīng)濟發(fā)展和金融穩(wěn)定需要的存款保險制度,有助于保護存款人利益,增強公眾對金融體系的信心,維護金融穩(wěn)定和安全。但是,在我國存款保險制度推行的過程中仍然面臨著許多不確定因素。對此,本文在分析我國存款保險制度設(shè)計中面臨的困境及可行性的基礎(chǔ)上,提出加快存款保險制度發(fā)展的政策建議。

一、我國存款保險制度發(fā)展面臨的困境

1、制度障礙。目前,我國存款保險制度的建立仍面臨一系列的制度。首先是缺乏健全的法律支撐。國外存款保險制度的運行表明,完善的法律體系是存款保險制度有效運作的基礎(chǔ)。而我國還沒有以法律或其他形式對存款保險的各項制度作出規(guī)定,雖然《商業(yè)銀行法》注意到金融機構(gòu)撤銷后或破產(chǎn)時對存款人的保護,但并沒有涉及到存款保險制度的設(shè)計問題。因此,存款保險制度的發(fā)展得不到現(xiàn)行銀行法律制度的支持。其次是以國家信用為基礎(chǔ)的隱性存款保險制度的存在。其中包括以國家信用為后盾的銀行救助措施、銀行的存款保證金制度以及央行的最后貸款人制度所提供的存款人利益保護,其不僅壓縮了存款保險制度的生存空間,也影響了存款保險制度的建立和發(fā)展。最后是銀行破產(chǎn)制度不完善?，F(xiàn)行的銀行破產(chǎn)法律并未對銀行的破產(chǎn)制定出一套完整的方案,在破產(chǎn)程序和清償程序中,存款保險機構(gòu)并不能發(fā)揮其參與銀行破產(chǎn)應(yīng)有的作用。

2、道德風(fēng)險與信用風(fēng)險。我國實行的隱性存款保險制度使得銀行信用等同于國家信用,國家全額擔(dān)保和賠償銀行出現(xiàn)的危機,只要政治穩(wěn)定,存款就有保障。如果正式建立存款保險制度,隱性存款保險制度過渡為顯性存款保險制度,那么可能會產(chǎn)生道德風(fēng)險和信用風(fēng)險問題。一方面,在存款保險制度下,由于風(fēng)險和收益高度不對稱,銀行有可能選擇風(fēng)險更大的投資組合,成功的收益歸銀行所有,一旦虧損,其大部分損失則由存款保險機構(gòu)承擔(dān)。因此,存款保險制度在防止恐慌保持穩(wěn)定的同時,也增加了存款人和銀行的道德風(fēng)險。另一方面,雖然傳統(tǒng)理論認為,存款保險制度可以有效阻止存款人對銀行的擠兌,穩(wěn)定儲戶信心。但是,我國正處于經(jīng)濟轉(zhuǎn)型時期,金融體系還不夠健全,公眾還沒有形成比較理性和健康的存款保險意識。如果過早建立存款保險制度,人們的意識有可能難以及時接受存款從全額擔(dān)保向部分擔(dān)保轉(zhuǎn)變,從而可能造成人們對銀行業(yè)誠信度和金融穩(wěn)定的暫時恐慌,甚至引發(fā)信用風(fēng)險。

3、金融監(jiān)管協(xié)調(diào)難題。按照我國現(xiàn)行的金融監(jiān)管體系,中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會專門行使對全國銀行和儲蓄機構(gòu)的監(jiān)管職能。因此,存款保險機構(gòu)是否應(yīng)具備一定的監(jiān)管職能是值得認真探討的問題。一方面,如果將一部分銀行監(jiān)管職能賦予存款保險機構(gòu),那么將會產(chǎn)生職能劃分不清和政出多門等問題,這不僅會引發(fā)多重監(jiān)管,造成監(jiān)管資源的浪費,使被監(jiān)管單位負擔(dān)加重,而且會使銀監(jiān)會在執(zhí)法的權(quán)威性、嚴肅性和監(jiān)管力度上受到一定的影響。另一方面,如果存款保險機構(gòu)沒有一定的監(jiān)管權(quán)利,那么將無法通過對參保機構(gòu)的定期檢查、專項檢查、非現(xiàn)場檢查、審查投保申請等,及時發(fā)現(xiàn)問題,并在適當(dāng)?shù)臅r候?qū)嵤┮幌盗姓交蚍钦降膹娭拼胧?以解決監(jiān)管中發(fā)現(xiàn)的問題,提高銀行進行高風(fēng)險運行的潛在成本,從而更有針對性的促進金融機構(gòu)開展業(yè)務(wù)的安全性和穩(wěn)健性,降低存款保險機構(gòu)的賠付成本。雖然銀監(jiān)會也能完成此過程,但是由于交易成本和監(jiān)管競爭的存在,其針對性和有效性將大打折扣,而且會產(chǎn)生道德風(fēng)險或因監(jiān)管信息不及時或不準確而導(dǎo)致的賠付延誤等問題。因此,如何劃分存款保險機構(gòu)與現(xiàn)有金融監(jiān)管部門之間的監(jiān)管權(quán)利,明確職責(zé)分工與相互合作,將是我國存款保險制度在建立過程中面臨的重大難題。

二、構(gòu)建我國存款保險制度的可行性

1、金融體系保持穩(wěn)健運行。自2003年以來,針對金融機構(gòu)改革與發(fā)展,中國政府采取了一系列推進金融領(lǐng)域重點行業(yè)和機構(gòu)改革的政策措施,夯實了防范金融風(fēng)險的微觀基礎(chǔ),有效地維護了金融體系穩(wěn)定。近年來,我國金融機構(gòu)改革邁出重大步伐。大型國有銀行股份制改革基本完成,而且成效顯著。農(nóng)村信用社改革取得階段性成果,產(chǎn)權(quán)制度和內(nèi)部機制改革穩(wěn)步推進,歷史包袱逐步化解,資產(chǎn)質(zhì)量不斷改善。一些中小股份制商業(yè)銀行順利完成財務(wù)重組。高風(fēng)險證券公司重組和處置取得明顯成效。保險業(yè)改革取得新進展,國有保險公司股份制改革穩(wěn)步推進。通過多年的改革,我國金融業(yè)發(fā)生了歷史性變化。金融機構(gòu)實力明顯增強,償債能力和贏利能力呈現(xiàn)良性循環(huán),其內(nèi)部控制體系、風(fēng)險控制和市場約束機制正在不斷加強,金融市場信心不斷提升,金融體系穩(wěn)定性與安全性大幅增強。這使得我國存款保險制度的建立有了較為充分的條件,同時也為存款保險制度的有效運行提供了一個較為良好的市場環(huán)境。

2、金融法制體系逐步完善。完善的金融法律法規(guī)是規(guī)范金融機構(gòu)經(jīng)營行為、實施金融監(jiān)管、保障金融安全的法律依據(jù),也是存款保險制度有效運作的基礎(chǔ)。隨著中國金融業(yè)的發(fā)展,我國金融法制化進程有了較大的發(fā)展,一批重要的金融法律法規(guī)相繼頒布和修改。隨著《人民銀行法》、《商業(yè)銀行法》、《破產(chǎn)法》、《反洗錢法》、《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》、《證券法》、《保險法》、《商業(yè)銀行資本充足率管理辦法》、《商業(yè)銀行不良貸款監(jiān)測和考核暫行辦法》、《信托法》和《合同法》等一系列金融法規(guī)的頒布實施及進一步修改,使我國金融法制體系漸趨完善,金融監(jiān)管有了規(guī)范的法律保障。目前,我國正進一步細化并完善規(guī)范金融業(yè)行為的相關(guān)法律法規(guī),積極推動重要金融法規(guī)早日出臺,這其中包括與建立存款保險制度相關(guān)的金融危機救助和處置法律制度。不斷健全和完善的金融法律體系為存款保險制度的發(fā)展構(gòu)筑了良好的法律基礎(chǔ)。

3、金融監(jiān)管水平不斷提升。存款保險制度的可持續(xù)運作需要有全方位的、較為完善的金融監(jiān)管體系。近年來,我國以銀行、證券和保險為分業(yè)監(jiān)管的金融體系逐步得到完善,而監(jiān)管理念、監(jiān)管手段的創(chuàng)新則進一步促進了金融監(jiān)管水平的提高。對于銀行業(yè)監(jiān)管而言,銀監(jiān)會成立后,學(xué)習(xí)和借鑒了國際通行的監(jiān)管制度、標準和技術(shù),并結(jié)合我國實際,明確提出了“管法人、管風(fēng)險、管內(nèi)控和提高透明度”的監(jiān)管新理念,積極改進監(jiān)管方式和手段,確立并始終遵循“準確分類—充足撥備—做實利潤—資本充足率達標”的持續(xù)監(jiān)管思路,對銀行業(yè)金融機構(gòu)實施以風(fēng)險為本的審慎監(jiān)管,初步形成了中國特色的銀行業(yè)監(jiān)管框架,銀行業(yè)監(jiān)管有效性建設(shè)取得顯著成效。銀行業(yè)監(jiān)管水平的不斷提升為存款保險機構(gòu)的有效運作提供低成本的可持續(xù)發(fā)展環(huán)境。

4、銀行業(yè)會計準則與國際接軌。根據(jù)資產(chǎn)風(fēng)險權(quán)重計算風(fēng)險資產(chǎn)是一切確定評級標準、保費收入等技術(shù)性工作的基礎(chǔ),也是基于風(fēng)險監(jiān)管、防范和處置的存款保險制度的內(nèi)在要求。中國銀行業(yè)從2008年起全面實施新會計準則,各銀行類金融機構(gòu)均按照新會計準則編制財務(wù)報告。新會計準則的實施,使得銀行業(yè)更加全面、系統(tǒng)地規(guī)范了企業(yè)會計確認、計量和報告行為,并與國際會計準則趨同。而銀行業(yè)會計準則與國際接軌,也使得銀行業(yè)金融機構(gòu)執(zhí)行的會計制度逐步趨同,從而提高了會計信息的可比性、有用性,這不僅有利于分析和評價金融風(fēng)險狀況和財務(wù)成果,而且有利于開展各項銀行監(jiān)管工作。銀行業(yè)會計準則與國際接軌,可以使得銀行類金融機構(gòu)會計信息更準確、更規(guī)范,信息披露更完全、更透明,從而能更真實地反應(yīng)其經(jīng)營狀況和風(fēng)險程度,這也為存款保險制度的建立提供了有利的條件。

三、加快存款保險制度發(fā)展的政策建議

1、建立存款保險法制體系。建立存款保險制度是一項爭議較大且需要權(quán)衡有關(guān)方面利益的改革,只有通過制定相關(guān)法律,從而在法律中確立有關(guān)方面的利益,才能有效約束有關(guān)各方的行為。一方面要制定一部《存款保險法》,從而使得存款保險機構(gòu)的建立有法可依,運作具有清晰的目標和行為準則,也可以使得各監(jiān)管機構(gòu)分工明確、職責(zé)清楚,有利于相互之間的協(xié)調(diào)配合。另一方面應(yīng)在已發(fā)展并逐步完善的金融法律基礎(chǔ)上,進一步建立健全銀行業(yè)產(chǎn)權(quán)法、破產(chǎn)法、最后貸款人規(guī)則等一系列必要的金融法規(guī),從而完善存款保險制度的法律基礎(chǔ)。

2、通過制度安排降低道德風(fēng)險。推行存款保險制度應(yīng)最大限度的降低道德風(fēng)險的發(fā)生。首先,存款保險機構(gòu)要充分發(fā)揮金融風(fēng)險的監(jiān)督防范功能,其應(yīng)該具有一定的金融檢查權(quán)及防范金融機構(gòu)倒閉的干預(yù)機制。其次,對不同風(fēng)險級別的機構(gòu)實行風(fēng)險差別費率。對風(fēng)險較高的投保機構(gòu)適用較高的保險費率,反之適用較低費率。制定費率的主要指標包括投保金融機構(gòu)資產(chǎn)規(guī)模、經(jīng)營和風(fēng)險狀況。最后,建立信息披露機制和評級機制。配套的信息披露機制應(yīng)通過存款保險及投保機構(gòu)向公眾及時、準確、真實地披露相關(guān)信息,以有助于監(jiān)管機構(gòu)、存款人和股東作出相關(guān)決定。此外,要多方面普及存款保險知識,把握好存款保險制度推出的時機。

3、構(gòu)建與存款保險制度相配套的金融協(xié)調(diào)處理機制。存款保險制度的建立將牽涉人民銀行、金融監(jiān)管機構(gòu)和地方政府等部門的利益和職責(zé),因而存款保險機構(gòu)的成功運作離不開這些部門的協(xié)調(diào)與配合。對此,有必要建立與存款保險制度運作相配套的金融協(xié)調(diào)處理機制。一是可以考慮設(shè)立金融協(xié)調(diào)聯(lián)席委員會,協(xié)調(diào)各方利益,明確分工方式,制定統(tǒng)一的監(jiān)管原則、標準和報告的形式。二是建立信息共享平臺,加強有關(guān)部門的有效溝通與協(xié)調(diào)配合,從而減小信息不對稱現(xiàn)象的發(fā)生。三是存款保險機構(gòu)應(yīng)擁有比金融監(jiān)管機構(gòu)更快的危機反應(yīng)機制,從而有效地減少監(jiān)管成本、增強金融機構(gòu)的活力、及時處置危機,維護金融體系的穩(wěn)定。

【參考文獻】

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[2]史佳欣:建立我國存款保險制度的若干法律思考[J].東南大學(xué)學(xué)報,2008(12).

篇7

2.政府主導(dǎo)下的商業(yè)保險公司經(jīng)營模式。以吉林安華農(nóng)業(yè)保險公司為代表，該模式的主要優(yōu)點表現(xiàn)在：能夠充分發(fā)揮商業(yè)性保險公司技術(shù)、人才和管理方面的優(yōu)勢；完善的管理和監(jiān)督機制設(shè)置，增加了地方政府的責(zé)任，保護了投保人的利益。但該模式主要存在于理論上，在現(xiàn)實中實施的難度較大。

3.合作社經(jīng)營模式。該模式是農(nóng)民在自愿的基礎(chǔ)上各級政府幫助建立而成的，其優(yōu)點是：保險人與被保險人合二為一，易于防止農(nóng)業(yè)保險中的道德風(fēng)險和逆選擇；資金來源渠道多樣化，減輕政府的財政壓力。其缺陷是：由于合作社比較少，風(fēng)險分散不夠，資金得不到保證，它主要是依靠保戶來籌集資金；農(nóng)業(yè)保險需要大量專業(yè)技術(shù)人才，而合作社發(fā)展現(xiàn)狀很難吸引專業(yè)人才。

4.外資公司的經(jīng)營模式。以法國安盟保險公司成都分公司為代表的該種模式有利于學(xué)習(xí)、借鑒國外先進的管理經(jīng)驗和經(jīng)營技術(shù)，有利于研究怎樣提供適合農(nóng)村、農(nóng)業(yè)和農(nóng)民需要的一攬子綜合保險新產(chǎn)品。但外資或合資保險公司追求商業(yè)利潤的內(nèi)在本質(zhì)與農(nóng)業(yè)保險高風(fēng)險、高成本、收益低的固有特點，其經(jīng)營我國農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)僅僅是一種搶先進入中國保險市場的策略而已。

5.相互保險公司經(jīng)營模式。以黑龍江陽光農(nóng)業(yè)相互保險公司為代表的相互保險模式與股份制商業(yè)保險公司的最重要區(qū)別在于，相互保險公司的投保人也是公司的所有者。相互保險制度有利于調(diào)集各方面的積極性，平衡各方面利益；有利于降低道德風(fēng)險和減少逆選擇；有利于降低組織成本，優(yōu)化資源配置，減輕政府的財政壓力。局限性主要體現(xiàn)在：一是存在制度上的缺失。如陽光農(nóng)業(yè)保險實行“自愿投?！钡脑瓌t(例如，陽光農(nóng)業(yè)相互保險公司人才的匱乏主要表現(xiàn)在：銷售人員儲備不足，代辦員隊伍脆弱，精算人員和核保核賠人員奇缺。)。二是存在業(yè)務(wù)人才上瓶頸。

二、相互保險制度在我國農(nóng)業(yè)保險中的適用性分析

鑒于我國商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險面臨萎縮，再加上政府財政力度不夠，合作社不適合大面積推廣，發(fā)展外資保險公司存在難度，農(nóng)民收入水平有限，而此時我們認為，基于金融創(chuàng)新的相互保險制度具有強大的生命力，適合在我國農(nóng)業(yè)保險領(lǐng)域發(fā)展，能有效緩解我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展中的一系列問題。

1.使投保人和保險人統(tǒng)一，解決信息不對稱，避免道德風(fēng)險。我國農(nóng)業(yè)風(fēng)險區(qū)域性強，保險人對農(nóng)業(yè)風(fēng)險難以全面把握，道德風(fēng)險和逆向選擇較易發(fā)生，而相互保險制度下農(nóng)戶間彼此熟悉、信息透明，且對于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過程及所面臨的風(fēng)險因素較清楚，能有效進行相互監(jiān)督，利益的一致性避免了道德風(fēng)險和逆選擇。

2.經(jīng)營成本低，適應(yīng)低收入的農(nóng)民。首先，相互制保險不以贏利為目的，以互助合作為宗旨。另外，相互保險公司還可以享受稅收優(yōu)惠。相互保險公司的保單持有人兼具被保險人和公司所有人的雙重身份，從而有效地降低了委托問題引發(fā)的組織成本，這是相互制保險公司的主要優(yōu)勢。

3.解決保險人經(jīng)營管理的困難。參加相互保險公司的農(nóng)戶都是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的行家，對本地的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、農(nóng)產(chǎn)品價值、農(nóng)業(yè)風(fēng)險等情況比較了解，可以勝任核保、定損、理賠等工作，不僅容易解決農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營管理中的問題，還有利于節(jié)省經(jīng)營成本。

4.加強防災(zāi)減損。相互制下被保險人與保險公司利益具有一致性，使得投保農(nóng)戶能夠主動采取必要的風(fēng)險預(yù)防措施。在出險后，也能主動地進行災(zāi)后自救工作，農(nóng)戶更易形成集體力量，搶險救災(zāi)，以求將災(zāi)害損失降至最低。

三、我國農(nóng)業(yè)相互保險制度拓展的新思路

“從國外農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展歷程來看，相互制作為一種有效的農(nóng)業(yè)保險制度安排在各國都發(fā)揮著重要的作用，這是值得我們學(xué)習(xí)與借鑒的。”（江生忠、王成輝，2006）。隨著金融創(chuàng)新機制與國家輔助政策支持體系的逐步建立與務(wù)實推展，將緩解操作管理上的困難，它的局限性將逐步克服。

1.加快農(nóng)業(yè)保險立法。立法先行幾乎是國外農(nóng)業(yè)保險健康發(fā)展的鐵律，目前應(yīng)加緊農(nóng)業(yè)相互保險的立法，以法律的形式確立農(nóng)業(yè)相互保險的組織體系和經(jīng)營范圍，確保農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者的利益；用法律的形式明確政府在開展農(nóng)業(yè)相互保險中所應(yīng)有職能和作用，避免政府支持農(nóng)業(yè)相互保險的隨意性，并以此提高農(nóng)民保險意識。

2.加大財政支持力度。在我國，政府對農(nóng)業(yè)補貼主要是價格保護等直接補貼方式，利用農(nóng)業(yè)保險這種“綠箱政策”(綠箱政策（GreenBoxPolicies）是WTO成員國對農(nóng)業(yè)實施支持與保護的重要措施，用來描述在烏拉圭回合農(nóng)業(yè)協(xié)議下不需要做出減讓承諾的國內(nèi)支持政策的術(shù)語，是指政府通過服務(wù)計劃，提供沒有或僅有最微小的貿(mào)易扭曲作用的農(nóng)業(yè)支持補貼。)補貼方式卻很少。總體上政府對農(nóng)業(yè)保險的支持力度不夠，僅限于免征營業(yè)稅，其他方面同商業(yè)性保險一樣。建議給予農(nóng)業(yè)保險補貼：(1)保費直接補貼。由國家財政每年按公司保費收入的25%、地方財政按25%的比例，通過保險公司直接補貼給參保農(nóng)民。(2)大災(zāi)準備金補貼。國家財政每年按保費收入10%的比例補貼給保險公司，一部分由公司在大災(zāi)年份，通過保險賠償方式轉(zhuǎn)補給受災(zāi)農(nóng)民。

3.加大農(nóng)業(yè)相互保險人才培養(yǎng)力度。人才的嚴重缺乏對農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營的協(xié)調(diào)發(fā)展和有效監(jiān)督十分不利，也不利于農(nóng)業(yè)相互保險公司的規(guī)范經(jīng)營與健康發(fā)展。建議如下：(1)建立農(nóng)業(yè)保險人才庫，招回己經(jīng)分流和改行的農(nóng)險人才，通過各地區(qū)的人事部門或保險監(jiān)督部門聯(lián)合成立農(nóng)險人力資源管理小組，對以前從事農(nóng)業(yè)保險的干部和員工進行建檔、登記。(2)完善教育和職稱考試體系,讓從事農(nóng)險管理人員接受專業(yè)培養(yǎng)和教育，提高其社會地位。

4.建立和完善相互保險公司的組織體系。

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二、謹慎的擴大失業(yè)保險制度的覆蓋面

（一）適用對象擴大到鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)及城市的合同制農(nóng)民工。目前我國失業(yè)保險主要限于城鎮(zhèn)勞動者，而不包括鄉(xiāng)鎮(zhèn)勞動者和城市農(nóng)民勞務(wù)者?？紤]到失業(yè)保險的本質(zhì)特征--普遍性，從理論上講，所有的有勞動能力且愿意就業(yè)的勞動者均應(yīng)包含在失業(yè)保險的保障范圍之內(nèi)。失業(yè)保險的對象應(yīng)包括各種勞動者。

鑒于我國正處于經(jīng)濟轉(zhuǎn)型之時，尤其是鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的迅猛發(fā)展以及城鄉(xiāng)勞動力的流動，在制訂失業(yè)保險條例實施細則或修改條例時，應(yīng)適當(dāng)擴大失業(yè)保險的適用對象，將失業(yè)保險的適用范圍擴充到鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)及城市的農(nóng)民勞務(wù)，應(yīng)該允許在城市從事較固定工作的外來務(wù)工人員，按屬地原則加入失業(yè)保險。

（二）考慮大學(xué)生的失業(yè)保險問題。大學(xué)生失業(yè)成了一種普遍存在、相對存在且將長期存在的社會問題，它具有相當(dāng)大的危害性。因為這不利于資源的合理配置，也不利于社會和諧穩(wěn)定發(fā)展。根據(jù)規(guī)定，則剛剛畢業(yè)尚未找到工作的大學(xué)生又是不可能領(lǐng)到失業(yè)保險金、享受失業(yè)保險待遇的。雖然《關(guān)于切實做好2006年普通高等學(xué)校畢業(yè)生就業(yè)工作的通知》將未就業(yè)的應(yīng)屆大學(xué)畢業(yè)生納入“低?！狈秶?，但是領(lǐng)取“低?！背绦蚍彪s，條件苛刻。所以有必要建立大學(xué)生失業(yè)保險制度。建立大學(xué)生失業(yè)保險制度有助于促進再就業(yè)，創(chuàng)造財富，有助于促進社會的穩(wěn)定和協(xié)調(diào)發(fā)展，有助于進一步完善社會保障體系。

三、強化促進就業(yè)和再就業(yè)功能

如前所述，失業(yè)保險制度應(yīng)該包括生活保障和促進就業(yè)兩個方面。相比之下，促進就業(yè)更為重要。所謂促進就業(yè)是指通過就業(yè)培訓(xùn)和就業(yè)服務(wù)，幫助失業(yè)者提高就業(yè)能力，創(chuàng)造就業(yè)機會，目的是從根本上解決失業(yè)者的就業(yè)問題。

（一）加強職業(yè)培訓(xùn)。中國勞動力具有絕對數(shù)量多而相對綜合素質(zhì)低的特點，普通勞動力供給嚴重過剩，但符合產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整和新技術(shù)發(fā)展的高素質(zhì)人才嚴重匱乏。對失業(yè)人員進行培訓(xùn)，是促進就業(yè)的最有效的途徑。因此必須加強再就業(yè)培訓(xùn)針對性，提高再就業(yè)培訓(xùn)效果，提高再就業(yè)率。有關(guān)部門在開展培訓(xùn)前，必須及時掌握勞動力市場的相關(guān)信息，同時加強對培訓(xùn)對象具體情況的分析，采取個性化的培訓(xùn)和就業(yè)服務(wù)，在培訓(xùn)方式、培訓(xùn)課程、培訓(xùn)時間等方面，為失業(yè)者提供多樣化的選擇，提高培訓(xùn)效果。另外，應(yīng)該把失業(yè)登記部門與勞動部門、職業(yè)介紹部門合在一起，在失業(yè)人員進行失業(yè)人員登記，辦理失業(yè)金申領(lǐng)程序的同時，進行職業(yè)介紹登記，參加勞動技能的培訓(xùn)，以提高再就業(yè)率。

（二）加大基金對再就業(yè)的傾斜。加強失業(yè)保險的促進再就業(yè)功能，基礎(chǔ)便是有資金作保證。對于失業(yè)保險基金支出結(jié)構(gòu)、比例均應(yīng)顯現(xiàn)出傾斜性，以協(xié)助失業(yè)保險的這一功能的更好發(fā)揮，體現(xiàn)失業(yè)保險在治理失業(yè)方面的主動性。

1、加大失業(yè)保險基金對再就業(yè)的支出比例

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二、基于金融服務(wù)外包與績效關(guān)系的研究

關(guān)于服務(wù)外包與企業(yè)績效的關(guān)系的研究，學(xué)者們的研究成果并不一致。Rasheed認為企業(yè)進行服務(wù)外包對其總體績效水平并無明顯的影響，外包和績效之間的關(guān)系還受環(huán)境的變化的影響，并且具有調(diào)節(jié)作用。Cronkshaw,Nick,Shah,Martin認為，對歐洲銀行業(yè)務(wù)、財產(chǎn)管理和保險部門的金融服務(wù)外包，要構(gòu)建高效的稅收體系，提出務(wù)實性解決方案。陳菲將企業(yè)在經(jīng)營過程中的財務(wù)、運作和競爭績效三個指標作為因變量，計量分析得出服務(wù)外包與企業(yè)績效二者的關(guān)系。吳文靜等通過對我國股份制商業(yè)銀行的調(diào)查數(shù)據(jù)進行實證研究，分析了生產(chǎn)費用、IT外包供應(yīng)商的信譽等因素對商業(yè)銀行IT信息技術(shù)外包決策的影響。

三、基于金融服務(wù)外包風(fēng)險及管理的研究

許多企業(yè)外包的失敗使學(xué)者對服務(wù)外包的風(fēng)險研究給予了極大的關(guān)注。Elitzur和Wensley從博弈論視角分析由于服務(wù)外包參與雙方擁有不完全信息，所以認為外包是一個典型的信息不完全對稱博弈。HitendraWadhwa,RoitArora和HarpreetKhurana指出，對于像金融、保險等行業(yè)來說，數(shù)據(jù)的安全性是至關(guān)重要的。Hung等指出伴隨著服務(wù)外包的發(fā)展，除了一些基礎(chǔ)整合要求外，還需增加總需求和隱身控制。王瀛等認為，應(yīng)建立金融服務(wù)外包服務(wù)商的資格審查和信譽評級制度，完善與金融服務(wù)外包相符合的法律法規(guī)及監(jiān)管規(guī)則。Lim和Tan認為外包業(yè)務(wù)一直以來被認為是為公司降低了成本、提高了運行效率，然而，外包業(yè)務(wù)已逐漸變得很復(fù)雜，外包公司除了學(xué)習(xí)，也可以利用品牌權(quán)益使自己免受外包供應(yīng)商這些市場潛在進入者的威脅，尤其是在其外包部門具有核心競爭力時。

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保險業(yè)作為金融服務(wù)業(yè)，是國民經(jīng)濟的重要組成部分，與宏觀經(jīng)濟的聯(lián)系日益緊密。近幾年，國際國內(nèi)經(jīng)濟環(huán)境發(fā)生了深刻變化，隨著金融一體化和保險國際化步伐的加快，我國保險業(yè)的發(fā)展面臨著前所未有的機遇，同時也面臨著巨大的挑戰(zhàn)。

一、我國保險業(yè)發(fā)展總體情況

1980年，我國恢復(fù)開展國內(nèi)保險業(yè)務(wù)，至1986年，我國只有中國人民保險公司經(jīng)營保險業(yè)務(wù)。這一時期，保險公司的發(fā)展或者說我國保險業(yè)的發(fā)展，完全取決于政府的意志，完全是一種政府行為。1986年，新疆兵團農(nóng)牧業(yè)生產(chǎn)保險公司成立，結(jié)束了人保獨家壟斷經(jīng)營的歷史。此后，中國平安保險公司和太平洋保險公司先后于1988年和1991年成立，90年代以后，市場主體不斷增多，截至2008年底，我國保險機構(gòu)達到120家。但不可否認，目前我國保險市場仍屬于寡頭壟斷市場。在眾保險寡頭中金融論文金融論文，國有保險公司是保險市場供給的第一集團，控制著60%以上的市場份額，平安和太保是供給的第二集團，控制著30%左右的保險市場。其他保險公司則是市場供給的第三集團，市場供給量低于10%。20多年來，我國保險業(yè)的保費收入快速增長，保險密度不斷增長，保險深度不斷提高。我國保險業(yè)保費收入實現(xiàn)第一個500億元用了15年，第二個500億元用了3年，而2001年保費1年實現(xiàn)增長500億元，2008年全國累計實現(xiàn)原保險保費收入達到了9784.10億元，同比增長39.06%，應(yīng)該說，目前我國保險業(yè)的發(fā)展處于快速增長期。

二、我國保險業(yè)發(fā)展的機遇

1、經(jīng)濟體制的轉(zhuǎn)型是保險業(yè)發(fā)展的契機

80年代初，我國經(jīng)濟體制從計劃經(jīng)濟轉(zhuǎn)型為市場經(jīng)濟，這是我國保險業(yè)恢復(fù)和發(fā)展的直接契機，人們對于不確定性風(fēng)險預(yù)期損失補償?shù)男枰碳ち吮ｋU需求。在計劃經(jīng)濟體制下，企業(yè)是國有財產(chǎn)，政府是承擔(dān)風(fēng)險的主體，企業(yè)并不需要承擔(dān)風(fēng)險，個人也幾乎沒有財產(chǎn)和人身風(fēng)險來讓保險公司經(jīng)營畢業(yè)論文格式。市場經(jīng)濟體制建立的同時帶來了許多不確定性風(fēng)險，人們意識到許多風(fēng)險難以避免且個人沒有能力完全承擔(dān)，因此，企業(yè)和個人不得不考慮風(fēng)險的分散及轉(zhuǎn)移問題。在這種體制背景下，保險業(yè)應(yīng)運而生并日益發(fā)展起來。

2、國民收入的快速增長利于保險業(yè)日益發(fā)展

國民收入尤其是人均可支配收入的高速增長，推動了對保險需求的增加。從個體來講，人們對財產(chǎn)和自身安全進行投保，只有人們的財富積累積到一定程度，才有可能為已經(jīng)積累的財富支付保險費，而這部分保費的支出，來源于新增收入部分；隨著人們生活水平的提高，對自身的安全和生活質(zhì)量越來越重視，從而對壽險的需求也越來越多。從企業(yè)生產(chǎn)來看，根據(jù)加速原理，國民收入的增加促進投資的增長，人們?yōu)閿U大再生產(chǎn)中追加的投資部分支付的保險費，也同樣出資于新增收入部分?？鄢飪r因素，我國國民收入增長速度平均每年在10%左右，而保費增長速度平均在30%左右，保險業(yè)的增長速度超過了國民經(jīng)濟增長速度。

3、積極的政策促進保險業(yè)繁榮發(fā)展

隨著保險市場的逐漸開放，國家經(jīng)濟發(fā)展的政策以及保險監(jiān)管政策對保險業(yè)產(chǎn)生較大的促進作用。近幾年，為了應(yīng)對國家金融危機的影響，中央采取了靈活的宏觀調(diào)控政策金融論文金融論文，提出保增長、擴內(nèi)需、保民生、保穩(wěn)定等一系列目標，2009年初推出4萬億刺激內(nèi)需投資，2011年新4萬億投資又將投入，民生工程和基礎(chǔ)建設(shè)拉動了對工程險、財產(chǎn)險等險種的需求，汽車振興計劃拉動了車險的需求。中央加大了對“三農(nóng)”和政策性農(nóng)業(yè)保險的支持力度，直接推動了相關(guān)農(nóng)業(yè)保險和涉農(nóng)保險的發(fā)展。

三、我國保險業(yè)發(fā)展面臨的挑戰(zhàn)

1、社會觀念、文化、意識形態(tài)的影響仍是根本性的

從中國的歷史來看，中國是一個有著幾千年歷史的小農(nóng)經(jīng)濟社會，與西方的工業(yè)化社會相比，小農(nóng)經(jīng)濟社會重實物而輕貨幣，重個人情感而輕法律契約，重近輕遠，這些歷史積淀無疑與保單契約性等典型特征相沖突。從中國的文化來看，中國文化推崇“富貴在天，生死由命”，信奉“養(yǎng)兒防老”，重視家庭共濟，這些文化基因無疑與保險所具有的防范風(fēng)險、轉(zhuǎn)移風(fēng)險、在全社會范圍內(nèi)分擔(dān)損失的社會機制特性相矛盾。從體制因素來看，自解放以后，中國搞了近30年的計劃經(jīng)濟。從保障的角度來說，這樣一種傳統(tǒng)的計劃經(jīng)濟是以否定和忽視自我保障，而以政府保障為其基本特征的。保障程度雖然不高，但范圍廣泛，政府對國有部門的職工實行幾乎“從搖籃到墓地”的全方位保障。改革開放以后，即使理論和實踐都在逐漸發(fā)生變化，但傳統(tǒng)體制對人們長期以來潛移默化的影響仍然是十分巨大的，這一影響無疑會在一定程度上造成對保險公司發(fā)展商業(yè)保險的挑戰(zhàn)。

2、保險業(yè)發(fā)展水平與經(jīng)濟社會發(fā)展要求不相適應(yīng)

近幾年，保險業(yè)不斷發(fā)揮這保險服務(wù)經(jīng)濟社會發(fā)展、完善社會保障體系、參與社會風(fēng)險管理的功能，已成為經(jīng)濟社會建設(shè)的重要力量和國民經(jīng)濟的重要行業(yè)，但總的來看，全行業(yè)基礎(chǔ)較差，底子較薄，仍處于發(fā)展的初級階段，隨著經(jīng)濟發(fā)展水平的提高，對保險業(yè)提出了更高的要求。目前保險還未滲透到經(jīng)濟各領(lǐng)域、社會各行業(yè)和人民生活各方面，覆蓋面不寬，很多重點領(lǐng)域的投保率不高，無法為人民群眾提供一些迫切需要的保險產(chǎn)品和服務(wù)，保險保障的層次也較低，特別是重大自然災(zāi)害的賠付率較低，以2008年南方雨雪冰凍災(zāi)害和汶川地震災(zāi)害為例，保險業(yè)分別賠付55億元和10億元，進展直接經(jīng)濟損失的3.6%和0.12%，與發(fā)達國家和地區(qū)30%的水平相比差距較明顯。

3、外資保險公司的競爭壓力日益嚴峻

隨著WTO承諾的兌現(xiàn)金融論文金融論文，近來保險監(jiān)管部門大大放松保險公司的進入政策壁壘，外國保險公司的進入只是時間順序問題。從總體上來說，國外保險公司從資金實力、產(chǎn)品開放技術(shù)、展業(yè)方式。業(yè)務(wù)管理水平等方面都大大強于國內(nèi)保險公司。已在中國開業(yè)的包括美國，日本、加拿大、瑞士、德國。英國、法國、澳大利亞等48家外國保險公司，以及目前在中國設(shè)有幾百家代表機構(gòu)，申請等待營業(yè)執(zhí)照的有上百家外國保險公司，其經(jīng)營歷史和資產(chǎn)總額條件均大大超過保險公司設(shè)立的基本要求。許多公司的經(jīng)營歷史都在百年以上，資產(chǎn)總額大都在幾百億，甚至幾千億美元以上。也就是說，在中國開放保險市場以后，中國的內(nèi)資保險公司要與這些十分強大的外資保險公司進行競爭，其嚴峻性是顯而易見的。

4、保險供給能力不足

從現(xiàn)在情況看，我國保險業(yè)的發(fā)展仍表現(xiàn)在對現(xiàn)有保險市場占領(lǐng)上，即由保險公司通過提高保險供給能力，滿足市場已出現(xiàn)的保險需求。例如目前保險公司的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，財產(chǎn)保險上，企業(yè)財產(chǎn)保險、機動車輛保險和貨物運輸保險市場占據(jù)了絕大部分的市場份額；壽險上，意外險和已出現(xiàn)的壽險市場占據(jù)了大半江山畢業(yè)論文格式。要改變這個現(xiàn)狀，實現(xiàn)保險業(yè)可持續(xù)發(fā)展，要開發(fā)潛在市場，如責(zé)任保險市場、健康市場保險、養(yǎng)老保險市場等。

四、發(fā)展策略建議

為了提高我國保險業(yè)的整體效率，提升保險業(yè)的國際競爭能力，提出以下幾點策略建議。

1、加強和改進保險監(jiān)管

近幾年隨著我國保險業(yè)的快速發(fā)展，保險監(jiān)管也在逐步走向成熟。保險監(jiān)管要根據(jù)保險機構(gòu)風(fēng)險程度的高低，實施分類監(jiān)管，防范風(fēng)險，扶優(yōu)限劣，優(yōu)化監(jiān)管指標，對不同等級的保險機構(gòu)采取差異化監(jiān)管，增強監(jiān)管的針對性和有效性；健全和完善償付能力監(jiān)管制度，強化償付能力監(jiān)管制度的執(zhí)行力，防范償付能力不足的風(fēng)險；加強對市場行為的監(jiān)管和對保險資產(chǎn)的監(jiān)管，堅持以人為本，把保護被保險人的利益作為監(jiān)管的根本目的。

2、規(guī)范市場運行秩序

在我國保險業(yè)快速發(fā)展的過程中，保險機構(gòu)相繼設(shè)立，保險業(yè)務(wù)從無到有，初步形成了多種所有制形式、多種組織形式并存的格局，市場運行中也積累了一些問題，若要保險業(yè)持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展，就必須要規(guī)范市場運行中出險的這些問題，確保保險機構(gòu)依法合規(guī)經(jīng)營，杜絕數(shù)據(jù)不真實和損害被保險人權(quán)益等違法違規(guī)問題，規(guī)范競爭手段金融論文金融論文，杜絕靠高手續(xù)費、高返還和變相降費等等惡性競爭現(xiàn)象。

3、提高保險公司自身的核心競爭力

當(dāng)前保險市場上，產(chǎn)品同質(zhì)性嚴重，開發(fā)策略相似性極強，幾乎都沒有自己的競爭優(yōu)勢，保險公司要形成核心優(yōu)勢，必須盡快形成合理的公司治理結(jié)構(gòu)，將經(jīng)營方式從粗放擴張型轉(zhuǎn)向質(zhì)量效益型。例如，人保這樣的大公司，可以利用自身的覆蓋全國的網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢，不斷向綜合性發(fā)展，以綜合優(yōu)勢占領(lǐng)市場。而對中小型保險公司，則宜實行專業(yè)化的產(chǎn)業(yè)政策，例如市場上已經(jīng)出現(xiàn)的長安責(zé)任保險公司。各保險公司在發(fā)展中要始終集中于提高客戶滿意度的戰(zhàn)略，不斷推出各種服務(wù)方法。隨著金融市場的完善、可替代產(chǎn)品的自由進入、消費者投資意識的增強，產(chǎn)品種類的多樣化和產(chǎn)品的不斷創(chuàng)新以及資金運用的效果才是保險企業(yè)競爭的關(guān)鍵，保險公司的發(fā)展戰(zhàn)略應(yīng)該以此為出發(fā)點和最終目標。這才是符合保險公司職能的定位，因為產(chǎn)品體現(xiàn)保險公司對客戶風(fēng)險的識別和管理能力，而資金運用則體現(xiàn)出公司對客戶利益的保護。因此，保險公司最重要的首先是做好產(chǎn)品開發(fā)，也是公司資金運用的基礎(chǔ)。其次是客戶服務(wù)，維護已有的客戶，并通過帶動效應(yīng)，擴展新客戶；同時穩(wěn)定的高收益的資金運用可以促進產(chǎn)品開發(fā)和保證客戶利益。