導(dǎo)言：作為寫作愛好者，不可錯(cuò)過為您精心挑選的10篇保險(xiǎn)行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管理，它們將為您的寫作提供全新的視角，我們衷心期待您的閱讀，并希望這些內(nèi)容能為您提供靈感和參考。

篇1

2014年，銀監(jiān)會制定印發(fā)的《關(guān)于加強(qiáng)企業(yè)擔(dān)保圈貸款風(fēng)險(xiǎn)防范和化解工作的通知》（銀監(jiān)辦發(fā)[2014]214號）中對擔(dān)保圈的定義為：“擔(dān)保圈常見的擔(dān)保模式有互保、聯(lián)保、循環(huán)保等，當(dāng)前在小微企業(yè)和縣域企業(yè)中較為普遍。這些擔(dān)保模式在一定程度上能夠增強(qiáng)企業(yè)償債能力，但也容易造成多頭授信和過度授信，加大風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生和傳遞的可能性?！?/p>

近年來，我國商業(yè)銀行不良攀升，2016年末商業(yè)銀行不良貸款率1.74%，較上年末上升0.07個(gè)百分點(diǎn)；關(guān)注類貸款余額3.4萬億元。為抑泡沫和防風(fēng)險(xiǎn)，2017年我國貨幣政策將由2016年的“略偏寬松”轉(zhuǎn)為“中性”，宏觀審慎管理將進(jìn)一步加強(qiáng)，銀行放貸面臨的流動性約束將增強(qiáng)，同時(shí)不良率上升也使銀行放貸的風(fēng)險(xiǎn)約束增強(qiáng)。在此背景下，齊星集團(tuán)資金鏈斷，同處山東省濱州市鄒平縣的擔(dān)保方之一西王集團(tuán)被連帶牽出。在過去的十年里，中國發(fā)生的區(qū)域性或行業(yè)性的系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)都與擔(dān)保圈有關(guān)。如溫州曾發(fā)生過大規(guī)模的企業(yè)互保、聯(lián)保危機(jī)，鋼貿(mào)領(lǐng)域也曾為之付出過慘重的代價(jià)。從我國當(dāng)前現(xiàn)實(shí)來看，擔(dān)保圈蘊(yùn)藏著巨大風(fēng)險(xiǎn)，主要表現(xiàn)在以下幾方面：

1.“擔(dān)保圈”的貸款風(fēng)險(xiǎn)具有連鎖性特征。例如，如果承擔(dān)圈內(nèi)企業(yè)戶數(shù)眾多，涉及貸款金額巨大，一旦其中一個(gè)公司出現(xiàn)問題，極有可能通過“多米諾骨牌”效應(yīng)傳導(dǎo)發(fā)散開，貸款風(fēng)險(xiǎn)通過擔(dān)保關(guān)系的傳導(dǎo)將被成倍放大，進(jìn)而演化成整個(gè)擔(dān)保圈乃至全國的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。

2.擔(dān)保圈特別是企業(yè)間互保降低了第二還款來源的保障?；ケ７绞教摶藫?dān)保效果，實(shí)際是以保證貸款的條件對兩個(gè)不同企業(yè)的信用貸款，降低了貸款準(zhǔn)入門檻。

3.擔(dān)保圈增加了貸款管理的難度。擔(dān)保圈內(nèi)企業(yè)往往涉及多家二級分行甚至一級分行，銀行與借款人、保證人之間存在著信息不對稱，不同分行間也存在著信息不對稱?？绲貐^(qū)的擔(dān)保圈給銀行及時(shí)、準(zhǔn)確地了解企業(yè)的真實(shí)擔(dān)保能力和最新?lián)Ｇ闆r帶來了困難，加大了貸款管理的難度。

二、加強(qiáng)商業(yè)銀行對于民營企業(yè)對外擔(dān)保管理的對策研究

民營企業(yè)要發(fā)展，資金是必可少的資本要素。然而大多數(shù)的民營企業(yè)可用來抵押的土地、房產(chǎn)、機(jī)器、設(shè)備難以滿足銀行對抵押資產(chǎn)的需要，因此民營企業(yè)對外擔(dān)保問題必將長期存在。本文認(rèn)為應(yīng)將民營企業(yè)采用保證方式的對外擔(dān)保納入到商業(yè)銀行授信工作的風(fēng)險(xiǎn)限額管理中。

商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)通過查詢企業(yè)征信報(bào)告，了解擬授信或已授信企業(yè)目前的對外擔(dān)保明細(xì)，主要信息包括被擔(dān)保企業(yè)名稱、擔(dān)保業(yè)務(wù)金額等。同時(shí)根據(jù)行內(nèi)系統(tǒng)獲取被擔(dān)保企業(yè)在本行系統(tǒng)中測算出來的違約概率，測算出各被擔(dān)保企業(yè)的或有償債金額，并予以加總得出企業(yè)的對外擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)額度。計(jì)算公式為：對外擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)額度=∑被擔(dān)保企業(yè)違約概率*擔(dān)保債項(xiàng)余額。對外擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)額度應(yīng)納入到商業(yè)銀行對企業(yè)授信額度的綜合考量中，并按季進(jìn)行重檢。

首先，將對外擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)額度納入到商業(yè)銀行授信工作的風(fēng)險(xiǎn)限額管理將有助于商業(yè)銀行在貸前更好的了解被擔(dān)保企業(yè)的經(jīng)營情況。在以往的業(yè)務(wù)活動中，擔(dān)保企業(yè)對被擔(dān)保單位的業(yè)務(wù)范圍、生產(chǎn)情況、財(cái)務(wù)狀況等有大體的了解，但擔(dān)保問題事關(guān)重大，必須對被擔(dān)保單位的有關(guān)方面做更深刻、更全面、更準(zhǔn)確的了解，努力把擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)控制在合理的范圍內(nèi)。

其次，將有助于商業(yè)銀行在貸后動態(tài)管理客戶的授信額度。商業(yè)銀行如能將被擔(dān)保企業(yè)的債務(wù)履行情況按季進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)額度核算，將有助于其在貸后管理中有效控制借款企業(yè)的整體信貸規(guī)模，提前制定計(jì)劃方案。

篇2

一、保險(xiǎn)資金投資的現(xiàn)狀

近年來，隨著保險(xiǎn)業(yè)的進(jìn)一步發(fā)展，我國保險(xiǎn)行業(yè)投資逐漸呈現(xiàn)出投資規(guī)模逐步擴(kuò)大、投資結(jié)構(gòu)逐步多樣化等特征。

1.保險(xiǎn)投資規(guī)模逐步擴(kuò)大

根據(jù)表1可知，2008-2014來，保險(xiǎn)資金運(yùn)用余額不斷增長，從2008年的保險(xiǎn)資金運(yùn)用余額30552.83億元增至2014年的93314.42億元，增長305.42%。截止至2014年低，保險(xiǎn)行業(yè)資產(chǎn)總額已突破10萬億元。

2.投資結(jié)構(gòu)逐步多樣化

隨著我國市場經(jīng)濟(jì)的進(jìn)一步發(fā)展，保險(xiǎn)資金投資結(jié)構(gòu)也逐漸呈現(xiàn)多樣化的趨勢。截止至2014年底，我國保險(xiǎn)資金投資金額為93314.42億元，其中投資國債為5009.88億元，占比5.37%；投資銀行存款為25310.73億元，占比27.12%；投資金融債券為15067.12億元，占比16.15%；投資企業(yè)債券為15465.13億元，占比16.57%；其余投資還包括固定資產(chǎn)投資、證券投資基金等，投資結(jié)構(gòu)呈現(xiàn)多樣化的特征[2]。

二、保險(xiǎn)資金投資的風(fēng)險(xiǎn)

目前保險(xiǎn)資金投資的風(fēng)險(xiǎn)大體包括政策風(fēng)險(xiǎn)、市場風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)和流動性風(fēng)險(xiǎn)等[3]。

1.政策風(fēng)險(xiǎn)

政策風(fēng)險(xiǎn)主要是指由于政府宏觀政策或保險(xiǎn)行業(yè)內(nèi)政策的變動，導(dǎo)致對保險(xiǎn)投資收益率改變的投資風(fēng)險(xiǎn)。比如，國家通過貨幣政策和稅收政策的調(diào)節(jié)，稅率、匯率、稅收、股票等價(jià)格發(fā)生波動，從而導(dǎo)致保險(xiǎn)投資的金融產(chǎn)品出現(xiàn)收益虧損的改變。

2.市場風(fēng)險(xiǎn)

市場風(fēng)險(xiǎn)主要是指由于市場產(chǎn)品價(jià)格、供需情況、匯率、利率等條件的變動，，導(dǎo)致對保險(xiǎn)投資收益率改變的投資風(fēng)險(xiǎn)。雖然我國保險(xiǎn)行業(yè)投資結(jié)構(gòu)逐步趨于多樣化，但是大部分投資仍然面向基礎(chǔ)金融產(chǎn)品，這些金融產(chǎn)品的收益率直接受到市場利率的影響，直接影響保險(xiǎn)資金的收益與安全。

3.信用風(fēng)險(xiǎn)

信用?L險(xiǎn)，亦被稱為違約風(fēng)險(xiǎn)，主要是指投資的金融產(chǎn)品的借款人因各種原因，不能及時(shí)償還債務(wù)，從而發(fā)生違約的風(fēng)險(xiǎn)。信用風(fēng)險(xiǎn)不但會使保險(xiǎn)公司無法收益，而且會面臨巨大經(jīng)濟(jì)損失的風(fēng)險(xiǎn)。因此，保險(xiǎn)公司因綜合評價(jià)企業(yè)債券和基金的各方面能力，在全面權(quán)衡的基礎(chǔ)上進(jìn)行投資。

三、保險(xiǎn)資金投資風(fēng)險(xiǎn)管理存在的問題

1.監(jiān)管體系不完善

目前我國對保險(xiǎn)行業(yè)資金投資的監(jiān)管法律主要包括《保險(xiǎn)法》、《外資保險(xiǎn)公司管理?xiàng)l例》、《保險(xiǎn)公司管理規(guī)定》等，還包括一些保監(jiān)會頒布的管理規(guī)定和辦法。但是現(xiàn)行的監(jiān)管體系中一些規(guī)章的層次較低，發(fā)揮的影響力有限，沒有形成完善的監(jiān)管體系。此外，現(xiàn)在尚未出現(xiàn)針對保險(xiǎn)資金投資監(jiān)管體系的立法，不利于監(jiān)管部門實(shí)施有效監(jiān)管。

2.風(fēng)險(xiǎn)投資管理人才稀缺

保險(xiǎn)資金的投資工作是一項(xiàng)非常復(fù)雜和重要的工作，對于從事專業(yè)化風(fēng)險(xiǎn)投資的管理人員的綜合素質(zhì)要求非常高。既要求管理人員要有專業(yè)的保險(xiǎn)、財(cái)務(wù)、金融等方面的知識，同時(shí)又要求管理人員又具備良好的溝通能力、交流協(xié)作、管理才能等。而目前在我國保險(xiǎn)行業(yè)從事一線風(fēng)險(xiǎn)投資的人員遠(yuǎn)遠(yuǎn)達(dá)不到此類要求，專業(yè)人才隊(duì)伍比較弱小，沒有形成較好的人才儲備和培訓(xùn)體系。

四、進(jìn)一步加強(qiáng)保險(xiǎn)資金投資風(fēng)險(xiǎn)管理的建議

1.加強(qiáng)制度建設(shè)，完善監(jiān)管體系

篇3

關(guān)鍵詞 保險(xiǎn) 風(fēng)險(xiǎn)評估 機(jī)制

保險(xiǎn)行業(yè)屬于第三產(chǎn)業(yè)，是以特定的風(fēng)險(xiǎn)作為經(jīng)營對象，為社會生產(chǎn)、流通和消費(fèi)領(lǐng)域提供經(jīng)濟(jì)保障服務(wù)，使人人避而遠(yuǎn)之的各類風(fēng)險(xiǎn)降到最低限度。保險(xiǎn)公司自身的特點(diǎn)決定了其在承擔(dān)和轉(zhuǎn)化客戶風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，還必須防范和化解自身經(jīng)營的風(fēng)險(xiǎn)。尤其是金融危機(jī)席卷全球以來，全球金融市場的不穩(wěn)定，對保險(xiǎn)行業(yè)的生存和發(fā)展帶來了嚴(yán)峻考驗(yàn)，保險(xiǎn)公司必須完善風(fēng)險(xiǎn)評估機(jī)制，才能更好地抵御危機(jī)帶來的不良影響。

一、新時(shí)期保險(xiǎn)行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)評估的背景及作用分析

保險(xiǎn)行業(yè)由于其經(jīng)營的特殊性，在特定時(shí)期該行業(yè)的高速發(fā)展同樣也意味著高風(fēng)險(xiǎn)。面對全球性金融危機(jī)，我國保險(xiǎn)業(yè)的經(jīng)營面臨巨大風(fēng)險(xiǎn)，其不利影響主要表現(xiàn)在以下三個(gè)方面：第一，保險(xiǎn)投資的壓力遞增，進(jìn)一步面臨虧損的風(fēng)險(xiǎn)。在金融危機(jī)的影響下，銀行利率不斷下調(diào)、資本市場運(yùn)行艱難，保險(xiǎn)公司難以維持較高的結(jié)算利率，極易面臨虧損的風(fēng)險(xiǎn)；第二，由于客戶的收益期望和實(shí)際的不一致，以及資本市場不景氣、銀行利率下調(diào)等的影響，退保現(xiàn)象將可能大量增加，特別是投連險(xiǎn)、萬能險(xiǎn)等新型險(xiǎn)種；第三，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)規(guī)模面臨波動，保費(fèi)收入可能大起大落，主要原因在于我國保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)存在嚴(yán)重失衡問題，以及展業(yè)部門和業(yè)務(wù)員的考核制度及激勵(lì)機(jī)制的不完善[1]。

在上述背景分析的基礎(chǔ)之上，我們可以看到，新時(shí)期保險(xiǎn)行業(yè)必須完善風(fēng)險(xiǎn)評估機(jī)制，從預(yù)防經(jīng)濟(jì)周期波動和外部沖擊的角度出發(fā)充分估計(jì)風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)發(fā)現(xiàn)機(jī)遇、轉(zhuǎn)危為機(jī)，才能實(shí)現(xiàn)自身的穩(wěn)健經(jīng)營和持續(xù)發(fā)展。風(fēng)險(xiǎn)評估機(jī)制的作用具體表現(xiàn)在：第一，通過對保險(xiǎn)公司的業(yè)績分析和預(yù)測，可以為整個(gè)公司提高業(yè)務(wù)承保水平、業(yè)務(wù)質(zhì)量、增強(qiáng)運(yùn)營能力、加強(qiáng)經(jīng)營管理等方面的發(fā)展要求提供動力依據(jù)；第二，開展風(fēng)險(xiǎn)評估活動，有助于提高保險(xiǎn)公司的防災(zāi)防損的意識和能力，樹立良好的公司形象；第三，分析風(fēng)險(xiǎn)評估的結(jié)果采取最佳措施，可以促進(jìn)保險(xiǎn)公司經(jīng)濟(jì)行為與資源配置的合理性和有效性，以最小的成本獲得最大的收益[2]。

因此，在新時(shí)期新背景下保險(xiǎn)行業(yè)完善其風(fēng)險(xiǎn)評估機(jī)制，具有極其重要的意義和作用，必須予以重視。

二、保險(xiǎn)行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)評估的現(xiàn)狀

風(fēng)險(xiǎn)評估是保險(xiǎn)行業(yè)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理的重要內(nèi)容，其實(shí)質(zhì)是危險(xiǎn)管理具體實(shí)施的一種行為，它的基本功能在于有效控制和處理危險(xiǎn)，探求危險(xiǎn)發(fā)生的概率，認(rèn)識危險(xiǎn)發(fā)生的根源，為公司提供決策依據(jù)[3]。目前，保險(xiǎn)公司面臨的風(fēng)險(xiǎn)主要有決策風(fēng)險(xiǎn)、道德風(fēng)險(xiǎn)、投資風(fēng)險(xiǎn)、市場競爭風(fēng)險(xiǎn)等。從總體來看，保險(xiǎn)行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)評估狀況尚處于初級階段，評估方法及手段都不夠成熟，主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：

（一）風(fēng)險(xiǎn)評估理念淡薄，意識不足

很多保險(xiǎn)公司一味追求保費(fèi)收入，注重速度、規(guī)模而對質(zhì)量的要求不高，缺乏風(fēng)險(xiǎn)評估理念，容易產(chǎn)生短視效應(yīng)，忽視公司長遠(yuǎn)發(fā)展目標(biāo)。而且，保險(xiǎn)公司會傾向于重視內(nèi)部生產(chǎn)經(jīng)營，而忽略了外部環(huán)境的變化對公司運(yùn)營狀況的影響，必然給公司造成巨大的風(fēng)險(xiǎn)隱患。

（二）風(fēng)險(xiǎn)評估理論滯后，專業(yè)人才短缺

國內(nèi)風(fēng)險(xiǎn)評估尚處于初級階段，有關(guān)風(fēng)險(xiǎn)評估的研究著述很少，與此相關(guān)的專業(yè)也還未在高校開設(shè)，無法實(shí)現(xiàn)對保險(xiǎn)行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)評估專業(yè)人才的培養(yǎng)的預(yù)期。這無疑為保險(xiǎn)公司進(jìn)行專業(yè)性和科學(xué)性的風(fēng)險(xiǎn)評估造成了理論和人才上的阻礙。

（三）風(fēng)險(xiǎn)評估水平低，方法有限

目前，保險(xiǎn)公司大多還停留在傳統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)評估階段，往往只注重對單個(gè)實(shí)質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)的評估，而缺乏對影響整個(gè)公司運(yùn)營的整合性風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評估的方法。而且，還忽視事前控制，風(fēng)險(xiǎn)控制和融資方式有限，防災(zāi)防損的技術(shù)也有待提升。

（四）風(fēng)險(xiǎn)評估體制不完善，信息系統(tǒng)不健全

大多數(shù)保險(xiǎn)公司還沒有建立起嚴(yán)謹(jǐn)高效的風(fēng)險(xiǎn)評估體制，只有在風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生之后，才采取措施予以控制，并且一般都是由組織高層來組織，沒有實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)評估的部門化。另外，服務(wù)于風(fēng)險(xiǎn)評估的信息系統(tǒng)也不完備，無法為其提供有效信息，容易使公司決策陷于盲目[4]。

三、完善保險(xiǎn)行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)評估機(jī)制的對策

完善的風(fēng)險(xiǎn)評估過程應(yīng)當(dāng)包括風(fēng)險(xiǎn)識別、風(fēng)險(xiǎn)分析和風(fēng)險(xiǎn)控制三個(gè)環(huán)節(jié)，在風(fēng)險(xiǎn)識別環(huán)節(jié)，應(yīng)從風(fēng)險(xiǎn)源、受損標(biāo)的、危害及危險(xiǎn)因素四個(gè)方面入手，全面認(rèn)識風(fēng)險(xiǎn)的根源、特征及危險(xiǎn)程度；在風(fēng)險(xiǎn)分析環(huán)節(jié)，需要結(jié)合保險(xiǎn)經(jīng)營各環(huán)節(jié)進(jìn)行分析，根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生可能環(huán)節(jié)其可以將風(fēng)險(xiǎn)分為是承保風(fēng)險(xiǎn)、定價(jià)環(huán)風(fēng)險(xiǎn)、理賠風(fēng)險(xiǎn)、投資風(fēng)險(xiǎn)和銷售風(fēng)險(xiǎn)等，必須予以明確；風(fēng)險(xiǎn)控制環(huán)節(jié)，是為了改變保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)狀況，回避風(fēng)險(xiǎn)，努力減少風(fēng)險(xiǎn)造成的負(fù)面影響，普遍適用的方法有損失控制和損失融資，前者的核心內(nèi)容是保險(xiǎn)公司內(nèi)控制度建設(shè)和保險(xiǎn)合同的限制性條款的使用，后者的目的在于為保險(xiǎn)公司的損失支付賠償金，并承擔(dān)損失的財(cái)務(wù)后果，可以根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)控制能力的強(qiáng)弱選擇轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)或者自留風(fēng)險(xiǎn)[5]。

參考文獻(xiàn)：

[1]丁少群.面對金融危機(jī):保險(xiǎn)業(yè)高增長下蘊(yùn)含的高風(fēng)險(xiǎn).上海保險(xiǎn).2009(1):6-7.

[2]朱厚勤.保險(xiǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理淺析.保險(xiǎn)研究.1995(4):16-17.

[3]辛建平.試論保險(xiǎn)企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)評估與約束.保險(xiǎn)研究.1995(4):14.

篇4

保險(xiǎn)公司作為專業(yè)化從事風(fēng)險(xiǎn)聚集、風(fēng)險(xiǎn)分散和控制的經(jīng)濟(jì)組織，依據(jù)大數(shù)法則經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，在一定意義上風(fēng)險(xiǎn)是保險(xiǎn)公司存在和發(fā)展的前提。但同時(shí)作為一個(gè)金融企業(yè)，保險(xiǎn)公司因其業(yè)務(wù)特性具備較高的資產(chǎn)負(fù)債率，其中2014年新華人壽、平安集團(tuán)、太平保險(xiǎn)高達(dá)93%。外來資金規(guī)模遠(yuǎn)超自有資金，直接表現(xiàn)為保險(xiǎn)公司高財(cái)務(wù)杠桿所帶來的實(shí)際財(cái)務(wù)受益與預(yù)期受益發(fā)生偏差的可能性，即財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。從令世界為之震驚的“巴林銀行倒閉”，到日本的互助生命保險(xiǎn)公司宣布進(jìn)入破產(chǎn)程序，再至美國次債危機(jī)所引發(fā)的金融風(fēng)暴中破產(chǎn)倒閉或?qū)で笳飘a(chǎn)保護(hù)的AIG、ING、大和生命保險(xiǎn)公司，財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)加劇了金融體系的脆弱性。因此，精確剖析保險(xiǎn)公司財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的表現(xiàn)及成因，據(jù)此制定具備針對性的防范措施日益成為保險(xiǎn)實(shí)務(wù)界的研究熱點(diǎn)。

一、保險(xiǎn)公司財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)剖析

（一）經(jīng)營成本控制不力

隨著改革開放后我國保險(xiǎn)行業(yè)的全面復(fù)蘇，業(yè)務(wù)規(guī)模及經(jīng)營主體增速顯著。截至2013年，我國實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入1.72萬億元，相比2012年增長率達(dá)11.2%，位列全球排名第四位，保險(xiǎn)公司由2004年的68家增至174家。行業(yè)的飛速發(fā)展伴隨的是市場競爭的異常激烈，處于完全競爭的保險(xiǎn)市場中，經(jīng)營主體為爭取更大的市場份額，通常會在手續(xù)費(fèi)、渠道維護(hù)、銷售促銷等環(huán)節(jié)違規(guī)操作，直接增加公司經(jīng)營成本。以產(chǎn)險(xiǎn)公司的財(cái)務(wù)分析框架圖（圖1）可以看出，在投資收益不理想的環(huán)境下，綜合成本率是決定財(cái)險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)盈利能力的最核心的財(cái)務(wù)指標(biāo)。因此，經(jīng)營成本的管控不力，直接制約公司的盈利水平和削弱對抗財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的能力。

（二）投資收益亟待提高

2013年保險(xiǎn)業(yè)在險(xiǎn)資運(yùn)用方面取得了較大成果，包括多元化投資渠道、優(yōu)化資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，共實(shí)現(xiàn)投資收益3658.3億元，收益率5.04%，同比增長48.7%，屬于近年來的較好水平。但縱觀2008-2013年保險(xiǎn)行業(yè)投資收益平均水平，仍低于壽險(xiǎn)產(chǎn)品5.5%的精算假設(shè)（圖2）。

由圖1可知，投資收益作為凈利潤的組成部分，其狀況優(yōu)劣直接改變公司財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)水平。首先，保險(xiǎn)行業(yè)作為國家“社會穩(wěn)定器”和“經(jīng)濟(jì)助推器”，通過管控風(fēng)險(xiǎn)為社會經(jīng)濟(jì)提供保障和支持，因此為確保險(xiǎn)資的安全性、流動性及收益性的協(xié)調(diào)，監(jiān)管機(jī)構(gòu)對險(xiǎn)資的投資領(lǐng)域及比例有著嚴(yán)格的要求，在保障保險(xiǎn)行業(yè)經(jīng)營穩(wěn)定性的同時(shí)制約了險(xiǎn)資的投資收益率；其次，國內(nèi)資本市場仍處于成長階段，存在諸多不確定因素及監(jiān)管漏洞，保險(xiǎn)資金運(yùn)用過程中多采取謹(jǐn)慎態(tài)度，導(dǎo)致投資收益和結(jié)構(gòu)不能有效支持負(fù)債。保險(xiǎn)業(yè)屬于負(fù)債型金融企業(yè)，險(xiǎn)資尤其壽險(xiǎn)公司具備長期性的、穩(wěn)定性的特點(diǎn)，對于資產(chǎn)和期限的匹配性要求較高，多用于中長期投資。而我國的保險(xiǎn)公司不論來源和期限長短，資金多用于短期投資上，直接制約了險(xiǎn)資的投資收益率，從而增加了財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)；再次，保險(xiǎn)行業(yè)缺乏復(fù)合型專業(yè)人才。資本市場的瞬息萬變及保險(xiǎn)公司的金融綜合化發(fā)展趨勢對保險(xiǎn)公司的投資及財(cái)務(wù)分析人員提出了更高的專業(yè)化要求，而保險(xiǎn)行業(yè)處于整體人才匱乏階段，加劇了公司財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。

（三）內(nèi)部控制有待完善

一方面，近年來保險(xiǎn)行業(yè)呈現(xiàn)膨脹式發(fā)展，保險(xiǎn)公司規(guī)模快速擴(kuò)增，不可避免的凸顯諸多問題，存在于承保、核保、查勘、理賠等多個(gè)環(huán)節(jié)，且目前財(cái)務(wù)大集中的管理模式被行業(yè)普遍采納，導(dǎo)致內(nèi)部財(cái)務(wù)管理及監(jiān)督制度不完善，如預(yù)算管理的流于形式、資本金提取不足、責(zé)任準(zhǔn)備金提存不實(shí)、單證管理存在漏洞等，削弱公司經(jīng)營者對財(cái)務(wù)的事前、事中及事后管控能力，助長違規(guī)行為；另一方面，保險(xiǎn)金融化、集團(tuán)化作為保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展的主流趨勢，我國目前已形成一批保險(xiǎn)金融集團(tuán)（表3）。保險(xiǎn)金融化在滿足公眾日益多樣化的需求的同時(shí)切實(shí)加劇了保險(xiǎn)公司財(cái)務(wù)的管控難度，綜合化經(jīng)營增加了風(fēng)險(xiǎn)在各集團(tuán)內(nèi)部機(jī)構(gòu)中傳導(dǎo)的可能性，并體現(xiàn)于財(cái)務(wù)報(bào)表中，造成額外的財(cái)務(wù)損失，誘發(fā)財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。

[保險(xiǎn)公司＼&業(yè)務(wù)類型＼&旗下主要控股或子公司＼&中國平安＼&保險(xiǎn)業(yè)務(wù)＼&平安壽險(xiǎn)、平安產(chǎn)險(xiǎn)、平安養(yǎng)老險(xiǎn)、平安健康險(xiǎn)、平安小額消費(fèi)信貸＼&銀行業(yè)務(wù)＼&平安銀行、深圳發(fā)展銀行＼&投資業(yè)務(wù)＼&平安資產(chǎn)管理、平安證券、平安信托、平安期貨、平安大華＼&中國人保＼&保險(xiǎn)業(yè)務(wù)＼&人保產(chǎn)險(xiǎn)、人保壽險(xiǎn)、人保健康險(xiǎn)、中國人保（香港）、中盛國際保險(xiǎn)、中人經(jīng)紀(jì)、中元經(jīng)紀(jì)＼&投資業(yè)務(wù)＼&人保資產(chǎn)管理、人保投資、人保資本、華聞控股＼&中國人壽＼&保險(xiǎn)業(yè)務(wù)＼&人壽養(yǎng)老保險(xiǎn)、人壽財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、人壽保險(xiǎn)＼&銀行業(yè)務(wù)＼&廣發(fā)銀行、民生銀行＼&投資業(yè)務(wù)＼&中信證券、中誠信托、人壽資產(chǎn)管理＼&中國太保＼&保險(xiǎn)業(yè)務(wù)＼&太保壽險(xiǎn)、太保產(chǎn)險(xiǎn)、太保養(yǎng)老保險(xiǎn)、太保香港、太平洋安泰＼&投資業(yè)務(wù)＼&太平洋資產(chǎn)管理＼&]

（四）巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)防范缺失

我國地處全球二大災(zāi)害帶，受全球地質(zhì)構(gòu)造、氣候等影響，屬于地震、暴雨等巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)多發(fā)地帶，且人口密集，一旦發(fā)生災(zāi)害事故，損失巨大。然而我國巨災(zāi)保險(xiǎn)基金制度不完善、再保險(xiǎn)市場起步晚且規(guī)模小、巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)證券化能力不足，導(dǎo)致保險(xiǎn)行業(yè)遭遇災(zāi)難性事故時(shí)力不從心，2008年我國雪災(zāi)共造成經(jīng)濟(jì)損失約1516億元，保險(xiǎn)公司實(shí)際賠付金額為50―60億元，只有約5%的經(jīng)濟(jì)損失獲得了保險(xiǎn)賠付，而2005年美國因“卡特里娜”颶風(fēng)致?lián)p約1000億美元，保險(xiǎn)公司最終賠付金額占損失金額的30%以上。巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對能力確實(shí)不僅無法體現(xiàn)保險(xiǎn)行業(yè)經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償及社會管理的職能，更對保險(xiǎn)公司的財(cái)務(wù)穩(wěn)定造成嚴(yán)峻的考驗(yàn)。如何應(yīng)對突發(fā)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)，防范巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)引發(fā)財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，是我國保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)著重關(guān)注的研究點(diǎn)。

二、保險(xiǎn)公司財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防范對策

財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)已經(jīng)成為保險(xiǎn)公司內(nèi)部各類風(fēng)險(xiǎn)的集中體現(xiàn)，這就要求保險(xiǎn)公司必須建立完善的公司治理結(jié)構(gòu)、科學(xué)的組織結(jié)構(gòu)以及順暢的運(yùn)行機(jī)制，才能構(gòu)建以財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理為核心的公司風(fēng)險(xiǎn)管理體系。

（一）深化改革經(jīng)營體系

在激烈的市場競爭中，采取價(jià)格戰(zhàn)來爭奪市場只能傷敵八百自損一千，要改變保險(xiǎn)公司粗放型的發(fā)展方式，從根本上控制經(jīng)營成本，唯有提高風(fēng)險(xiǎn)意識、創(chuàng)建良好的企業(yè)文化，整合公司及市場有效資源加以利用，密切關(guān)注市場導(dǎo)向，發(fā)現(xiàn)客戶的真實(shí)需求，真正做到產(chǎn)品差異化創(chuàng)新和渠道創(chuàng)新，才能從根本上避免惡性價(jià)格競爭。保險(xiǎn)市場是一個(gè)完全競爭的市場，同質(zhì)化嚴(yán)重是其顯著特征，要將業(yè)績的增長點(diǎn)及避免財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)放在提供差異化的服務(wù)、產(chǎn)品和低成本的營銷渠道上，具體表現(xiàn)為產(chǎn)品和營銷渠道的創(chuàng)新，推出滿足市場需要的保險(xiǎn)和金融服務(wù)。深化改革經(jīng)營體系，轉(zhuǎn)變經(jīng)營思維，才能在業(yè)務(wù)領(lǐng)域占領(lǐng)絕對優(yōu)勢的同時(shí)具備健康持續(xù)發(fā)展發(fā)展的特質(zhì)，從而有效規(guī)避經(jīng)營不善所導(dǎo)致的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。

（二）完善財(cái)務(wù)內(nèi)控機(jī)制

通過完善全面預(yù)算管理、統(tǒng)一財(cái)務(wù)預(yù)算指標(biāo)計(jì)算口徑、制定短期、中期及長期財(cái)務(wù)計(jì)劃；構(gòu)建財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警體系，對公司的償債能力、營運(yùn)能力、盈利能力及現(xiàn)金流動性進(jìn)行全面跟蹤監(jiān)控，并據(jù)此制定切實(shí)可行的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理方案；加強(qiáng)日常財(cái)務(wù)審核及授權(quán)工作，嚴(yán)格通過符合流程的授權(quán)書來明確相應(yīng)事宜的開展與可用資金的額度，明確管理各層級的控制權(quán)限，提高分支機(jī)構(gòu)的財(cái)務(wù)工作效率；嚴(yán)把單證及原始憑證管理，所有有價(jià)單證由總公司統(tǒng)一生產(chǎn)及配置，并采取嚴(yán)密的防偽措施，不定期抽檢，定期盤查存貨，確保有價(jià)單證的各環(huán)節(jié)數(shù)量核對無誤，并對人采取內(nèi)外呼應(yīng)的管理措施；建立健全的評價(jià)與監(jiān)控機(jī)制等措施，通過建立財(cái)務(wù)管理系統(tǒng)，推行財(cái)務(wù)人員日志管理，系統(tǒng)考核，以期從制度、考核等方面防止各類風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生和擴(kuò)大。從根本上做到事前、事中及事后的全面管控。

（三）有效提高資金使用效益

伴隨著保險(xiǎn)業(yè)的迅猛發(fā)展，險(xiǎn)資在資本市場長期資金中的占比持續(xù)提升，已逐漸成為債券市場第二大投資主體以及國家基礎(chǔ)工程建設(shè)的重要資金提供者。至2014年年中，保險(xiǎn)業(yè)總資產(chǎn)規(guī)模達(dá)9.4萬億元，資金投資運(yùn)用余額為8.6萬億元。長期以來，針對保險(xiǎn)資金的運(yùn)用領(lǐng)域和比例，保監(jiān)會及國務(wù)院給予了高度重視，通過出臺一系列政策條文（表4）進(jìn)行不斷探索改革，最新頒布的保險(xiǎn)“新國十條”專門提出要創(chuàng)新保險(xiǎn)資金運(yùn)用方式，進(jìn)一步合理拓寬險(xiǎn)資運(yùn)用領(lǐng)域，提高險(xiǎn)資投資收益率，發(fā)揮險(xiǎn)資的獨(dú)特優(yōu)勢，為實(shí)體經(jīng)濟(jì)的蓬勃持續(xù)發(fā)展提供堅(jiān)實(shí)的資金保障。

表4 關(guān)于保險(xiǎn)資金運(yùn)用的政策條文

[保險(xiǎn)資金運(yùn)用管理暫行辦法＼&保監(jiān)發(fā)〔2010〕9號＼&保險(xiǎn)資金投資不動產(chǎn)暫行辦法＼&保監(jiān)發(fā)〔2010〕79號＼&保險(xiǎn)資金投資股權(quán)暫行辦法＼&保監(jiān)發(fā)〔2010〕79號＼&保險(xiǎn)資金投資債券暫行辦法＼&保監(jiān)發(fā)〔2012〕58號＼&關(guān)于保險(xiǎn)資金投資股權(quán)和不動產(chǎn)有關(guān)問題的通知＼&保監(jiān)發(fā)〔2012〕59號＼&保險(xiǎn)資金委托投資管理暫行辦法＼&保監(jiān)發(fā)〔2012〕60號＼&保險(xiǎn)資產(chǎn)配置管理暫行辦法＼&保監(jiān)發(fā)〔2012〕61號＼&關(guān)于保險(xiǎn)資金投資有關(guān)金融產(chǎn)品的通知＼&保監(jiān)發(fā)〔2012〕91號＼&關(guān)于加強(qiáng)和改進(jìn)保險(xiǎn)資金運(yùn)用比例監(jiān)管的通知＼&保監(jiān)發(fā)〔2014〕13號＼&加快現(xiàn)代保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)發(fā)展意見＼&國發(fā)〔2014〕29號＼&]

一系列保險(xiǎn)資金運(yùn)用政策的出臺，在合理有效拓寬保險(xiǎn)資金的運(yùn)用渠道的同時(shí)，也對保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)管控能力和投資分析能力提出了更嚴(yán)格的考驗(yàn)。保險(xiǎn)公司應(yīng)通過建立健全公司的風(fēng)險(xiǎn)管控體系，做好復(fù)合型人才儲備工作，充實(shí)資本金，全面提升公司自身風(fēng)險(xiǎn)防范、抵御及承受能力，才能真正提高保險(xiǎn)資金運(yùn)用效率，切實(shí)有效降低公司運(yùn)營財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。

（四）增強(qiáng)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對能力

巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的突發(fā)性及損失巨大的特征決定了應(yīng)對其所引致的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)不僅要決策者政策上重視，更要經(jīng)營者戰(zhàn)略上突出。一方面需要設(shè)立巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)基金，將保費(fèi)收入按照適當(dāng)?shù)谋壤鹉隄L存，應(yīng)對突發(fā)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)，并推進(jìn)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)證券化，通過巨災(zāi)債券、期貨、期權(quán)、互換等方式，力爭在資本市場上進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)的分散；另一方面經(jīng)一步規(guī)范再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，作為防范風(fēng)險(xiǎn)的有效措施和良好的制度保證，再保險(xiǎn)也對規(guī)范保險(xiǎn)公司的各種業(yè)務(wù)行為、控制內(nèi)部財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)有幫助。因此要將再保險(xiǎn)上升到戰(zhàn)略的高度加以考慮，同時(shí)加大人才和資金投入，和高校合作培養(yǎng)更多的專業(yè)型人才，契合我國保險(xiǎn)業(yè)走出去的國際化、多元化戰(zhàn)略規(guī)劃，從根本上改善財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的誘發(fā)因素。

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篇5

隨著社會經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，保險(xiǎn)行業(yè)的規(guī)模和數(shù)量不斷擴(kuò)大。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司主要以經(jīng)營財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)為主要業(yè)務(wù)，市場競爭中存在很多不確定性因素，這些因素會給企業(yè)經(jīng)營帶來一定的風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)前很多財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)防范意識比較弱，在經(jīng)營過程中，忽略了風(fēng)險(xiǎn)管理和控制。如果企業(yè)沒有建立有效的風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制，那么可能給企業(yè)帶來巨大的經(jīng)濟(jì)損失。所以財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司要加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理和控制，降低企業(yè)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。

一、我國財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)

當(dāng)前，我國保險(xiǎn)行業(yè)起步時(shí)間比較晚，所以保險(xiǎn)行業(yè)各方面還有很多問題，根據(jù)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司面臨的外部環(huán)境和自身行業(yè)特性。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司主要面臨以下幾個(gè)方面的風(fēng)險(xiǎn)。

1.自然災(zāi)害造成的風(fēng)險(xiǎn)

俗話說天有不測風(fēng)云，人有旦夕禍福。自然災(zāi)害、意外事故是造成的生命財(cái)產(chǎn)損失是保險(xiǎn)公司面臨的最大風(fēng)險(xiǎn)。特別是地震、臺風(fēng)、火災(zāi)、天災(zāi)等人力無法抗拒的因素，對已經(jīng)營財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司來說威脅巨大。比如2016年5月18日，云南大理云龍縣發(fā)生地震后，誠泰財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司一次性賠付2800萬元。又比如2011年日本地震引發(fā)的大海嘯，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司支付的保險(xiǎn)金總額超過1兆2346億日元，創(chuàng)下財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)理賠之最。隨著全球極端氣候的加劇，災(zāi)害事故頻繁，該財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的經(jīng)營帶來極大的影響。一般來說，風(fēng)調(diào)雨順的年成，保險(xiǎn)公司的經(jīng)營情況相對比較好。

2.人力資源風(fēng)險(xiǎn)

人力資源風(fēng)險(xiǎn)是保險(xiǎn)公司面臨經(jīng)營管理風(fēng)險(xiǎn)之一，人力資源風(fēng)險(xiǎn)主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：第一，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)人員專業(yè)能力不足，企業(yè)經(jīng)營過程中，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)人員缺乏風(fēng)險(xiǎn)分析能力和控制能力，無法辨識存在的風(fēng)險(xiǎn)，所以在經(jīng)營過程中，會遇到很多風(fēng)險(xiǎn)。第二，保險(xiǎn)公司缺乏風(fēng)險(xiǎn)管理制度，在實(shí)際經(jīng)營過程中，公司往往缺乏風(fēng)險(xiǎn)管理意識，所以沒有引進(jìn)專業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管理人才，所以導(dǎo)致保險(xiǎn)公司風(fēng)險(xiǎn)管理無章可循，也無法對業(yè)務(wù)人員進(jìn)行有效地管理。第三，業(yè)務(wù)員不按照操作流程工作，這是保險(xiǎn)公司最常見的問題。一些基層的業(yè)務(wù)人員，為了做好業(yè)績，往往不按照公司操作流程進(jìn)行操作，導(dǎo)致保單本身就存在一些安全隱患，從而無法起到風(fēng)險(xiǎn)防范的作用。

二、提高財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司風(fēng)險(xiǎn)管理的策略

1.建立現(xiàn)代企業(yè)保險(xiǎn)公司管理制度

當(dāng)前中國經(jīng)濟(jì)進(jìn)入改革的深水區(qū)，社會各個(gè)領(lǐng)域正在進(jìn)行改革，體制改革是促進(jìn)國家經(jīng)濟(jì)發(fā)展的根本要素，企業(yè)也是如此。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司必須建立一套現(xiàn)代化的管理制度，提高企業(yè)資本利用率和安全性。加強(qiáng)企業(yè)文化建設(shè)，并制定企業(yè)發(fā)展目標(biāo)和風(fēng)險(xiǎn)管理制度。企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理制度堅(jiān)持“預(yù)防為主，防治結(jié)合”的原則，將預(yù)防放在首位，建立風(fēng)險(xiǎn)防范制度。比如引進(jìn)一些優(yōu)秀的企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理人才，對保險(xiǎn)公司存在的風(fēng)險(xiǎn)情況制定相關(guān)的預(yù)防措施和應(yīng)對措施。

2.精細(xì)化管理，控制財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司在經(jīng)營過程中，會遇到各種風(fēng)險(xiǎn)。采取精細(xì)化管理方式，確保財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司穩(wěn)定發(fā)展，從而獲得一定的經(jīng)濟(jì)效益。精細(xì)化管理也是現(xiàn)代化企業(yè)管理的一種方式，在風(fēng)險(xiǎn)控制方面具體步驟如下：第一，實(shí)施動態(tài)化管理，對財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)經(jīng)營過程中的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行研究，發(fā)現(xiàn)其存在的規(guī)律和特性，并調(diào)整險(xiǎn)種，將少數(shù)無法獲利的險(xiǎn)種退出保險(xiǎn)交易市場。對出現(xiàn)賠付率比較高的險(xiǎn)種要仔細(xì)研究，找出問題的原因，并采取有效的手段預(yù)防，降低賠付比率，從而獲取利潤。第二，對賠付業(yè)務(wù)進(jìn)行有效的控制，也就是核保。在保證雙方利益的同時(shí)，減少詐賠事件的發(fā)生。

3.提高財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司全體職工的風(fēng)險(xiǎn)防范意識

想要提高保險(xiǎn)公司風(fēng)險(xiǎn)防范意識，首先要提高全體員工的風(fēng)險(xiǎn)防范意識，在日常的工作中，始終將風(fēng)險(xiǎn)防范意識貫徹到各個(gè)工作環(huán)節(jié)，業(yè)務(wù)人員按照工作流程辦理業(yè)務(wù)、降低操作風(fēng)險(xiǎn)。保險(xiǎn)公司定期開展相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)控制的培訓(xùn)課程，向員工介紹風(fēng)險(xiǎn)管理的重要性和防范策略，提高工作人員防范意識和管理風(fēng)險(xiǎn)的能力。或者結(jié)合企業(yè)成功或者失敗的案例，并結(jié)合企業(yè)自身的經(jīng)營情況，進(jìn)行分析，分析其成功或者失敗的主要原因，提高工作人員風(fēng)險(xiǎn)管理防范意識。

三、結(jié)語

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司風(fēng)險(xiǎn)雖然會受到外界環(huán)境的影響，但是歸根到底還是人的因素。所以財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司想要提高企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)防范能力。那么就必須從企業(yè)內(nèi)部入手，建立財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司現(xiàn)代化企業(yè)管理制度、創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制，提高全體員工的風(fēng)險(xiǎn)防范意識，促進(jìn)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司健康、可持續(xù)發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

篇6

公眾是聰明、理性的，人們會根據(jù)自己的具體情況，來合理選擇自己的風(fēng)險(xiǎn)管理工具。而公眾所做的選擇往往是比保險(xiǎn)更能解決自己風(fēng)險(xiǎn)問題的工具。例如，公眾面臨家財(cái)風(fēng)險(xiǎn)，哪種工具更能滿足公眾需要?保險(xiǎn)可以解決公眾家財(cái)受損后的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償問題，但不能事先將風(fēng)險(xiǎn)消滅于無形。如果有一種工具能讓家財(cái)預(yù)先得到保護(hù)，豈不是更能滿足公眾的安全需要，所以人們裝防盜門、護(hù)欄、防火裝置、防漏氣裝置等，預(yù)先防范風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。再如，公眾面臨疾病風(fēng)險(xiǎn)，他們也會理性的去選擇適合自己的風(fēng)險(xiǎn)管理工具。所以你會注意到，公眾很注意養(yǎng)生、保健、疾病的預(yù)防。同時(shí)，他們也會通過社會保險(xiǎn)和大病保險(xiǎn)來進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁。

在魏華林、林寶清教授所著的《保險(xiǎn)學(xué)》教科書中，保險(xiǎn)的基本職能是經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償職能和保險(xiǎn)金給付職能，派生職能是防災(zāi)防損職能和資金融通職能。而在其他一些書籍中我們卻經(jīng)?？吹健敖?jīng)濟(jì)補(bǔ)償功能、資金融通功能、社會管理功能”的說法。從監(jiān)管部門角度來說，要快速做大做強(qiáng)保險(xiǎn)業(yè)，自然要強(qiáng)調(diào)保險(xiǎn)業(yè)的功能與作用。對于保險(xiǎn)公司而言，經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償是其分內(nèi)之事，聚集資金是保險(xiǎn)公司迅速擴(kuò)張的工具，社會管理功能則可以大大提升保險(xiǎn)公司的市場形象。但是在市場競爭日趨激烈、保險(xiǎn)公司盈利能力不強(qiáng)、盲目追求規(guī)模擴(kuò)張的市場現(xiàn)實(shí)中，很少有公司舍得花錢幫助投保人進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理、防災(zāi)防損。發(fā)揮防災(zāi)防損職能，一方面有利于降低保險(xiǎn)事故發(fā)生率;另一方面，有利于樹立保險(xiǎn)公司風(fēng)險(xiǎn)管理的專業(yè)化形象。降低事故發(fā)生率是公眾進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理的最重要目的，即使有些風(fēng)險(xiǎn)需要轉(zhuǎn)移，也只有那些真正做到專業(yè)化的保險(xiǎn)企業(yè)才可以讓公眾放心。就當(dāng)前來說，保險(xiǎn)就是解決事后的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，很少考慮到消費(fèi)者的需要，過分看重企業(yè)的發(fā)展，不愿意增加一些成本來提供更優(yōu)的產(chǎn)品和服務(wù)。從目前保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展的狀況來看，大家似乎遺忘了保險(xiǎn)的防災(zāi)防損職能，也沒有能真正做到專業(yè)化，都在追求做大做強(qiáng)，忽略了“要以消費(fèi)者需求為中心”這一最基本的問題。由此，公眾也就自然不愿為保險(xiǎn)埋單。

筆者認(rèn)為，公眾的風(fēng)險(xiǎn)管理意識伴隨著風(fēng)險(xiǎn)社會的到來而相應(yīng)地增強(qiáng)。但公眾的保險(xiǎn)意識并非與生俱來，而是后天培養(yǎng)的結(jié)果。近年來，頻發(fā)的巨災(zāi)，從某種程度上來說，確實(shí)起到了激發(fā)公眾保險(xiǎn)意識的效果，但這種效果只能是短期的，不能從根本上改變公眾的保險(xiǎn)意識。要使社會公眾能夠真正了解保險(xiǎn)、認(rèn)識保險(xiǎn)、接受保險(xiǎn)和支持保險(xiǎn)，保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)勤練內(nèi)功，積極承擔(dān)起對社會公眾的責(zé)任。首先，要有效地加強(qiáng)保險(xiǎn)行業(yè)的誠信建設(shè)，提升產(chǎn)品和服務(wù)品質(zhì)，從而提高公眾對商業(yè)保險(xiǎn)的信賴和認(rèn)知度。其次，整個(gè)保險(xiǎn)行業(yè)應(yīng)以消費(fèi)者需求為中心，滿足客戶風(fēng)險(xiǎn)管理的需求，積極防范風(fēng)險(xiǎn)，而不是僅僅停留在事后的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償上，要重視保險(xiǎn)應(yīng)有的防災(zāi)防損這一重要功能。如果保險(xiǎn)公司在防災(zāi)防損方面增加投入，不僅不是一種純粹的成本增加，相反，卻是一種高回報(bào)的投資。如前所述，一方面它有利于降低保險(xiǎn)事故發(fā)生率，更重要的是它是保險(xiǎn)公司一種高附加值的服務(wù)，能大大提升保險(xiǎn)產(chǎn)品的價(jià)值;另一方面，它有利于提升保險(xiǎn)公司專業(yè)化形象，提高投保人對保險(xiǎn)公司的忠誠度。面對風(fēng)險(xiǎn)，在公眾心中，事前防范優(yōu)于事后防范，事前防范優(yōu)于事中防范，是故有“圣人不治已病治未病，不治已亂治未亂”之說。只有以公眾需求為中心，發(fā)展保險(xiǎn)業(yè)，公眾才能受益，保險(xiǎn)業(yè)才能受益，社會才能受益。

作者：李樹利 馬悅

篇7

在最近幾年中，我國對于保險(xiǎn)行業(yè)給予了高度的關(guān)注與重視并出臺了許多與之相對應(yīng)的相關(guān)政策，這些政策的發(fā)行對于我國的保險(xiǎn)行業(yè)帶來的極大程度的發(fā)展空間。而我國的保險(xiǎn)行業(yè)也開始了轉(zhuǎn)型，正在從粗放型經(jīng)營向集約化經(jīng)營管理進(jìn)行過度，最明顯的改變就是之前只注重新客戶的開發(fā)而忘記顧忌老客戶的需求與發(fā)展，但是現(xiàn)在是同時(shí)注重新老客戶的需求與發(fā)展，從根本上實(shí)現(xiàn)“兩手抓”的政策，所以這種新的形式背景下，計(jì)算機(jī)中保險(xiǎn)行業(yè)所留的數(shù)據(jù)就成為極為重要的挖掘資源。

一、解析數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)分析中的應(yīng)用

（一）提升財(cái)險(xiǎn)客戶服務(wù)能力

對于任何一個(gè)公司來說沒有客戶所有的產(chǎn)品經(jīng)營都是紙上談兵，這對于服務(wù)行業(yè)的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司更是如此，所以對此所以財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)行業(yè)就面臨著轉(zhuǎn)型升級的事情財(cái)產(chǎn)行業(yè)的轉(zhuǎn)型就意味著面臨著面向客戶的服務(wù)質(zhì)量的提升。在現(xiàn)如今的經(jīng)濟(jì)情況下，保險(xiǎn)消費(fèi)者對于保險(xiǎn)行業(yè)知識的了解日益增加，保險(xiǎn)意識也是越發(fā)的加強(qiáng)。客戶對于保險(xiǎn)行業(yè)也出現(xiàn)了個(gè)性化與差異化的需求。從這里就要求保險(xiǎn)公司通過數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)對客戶的需求進(jìn)行更深一層的分析與探索，通過探究與分析的結(jié)果明確而客戶的需要，并為有更高需求的客戶提供更適合他的保險(xiǎn)產(chǎn)品，從而提高業(yè)務(wù)服務(wù)水平，吸引更多的優(yōu)質(zhì)客源，來增強(qiáng)市場的競爭力。例如，在對客戶進(jìn)行細(xì)分的時(shí)候，可以通過數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)中的“二八定律”，對客戶進(jìn)行細(xì)分。通過細(xì)分得出結(jié)果，參照數(shù)據(jù)根據(jù)每個(gè)客戶群體的風(fēng)險(xiǎn)偏好、特點(diǎn)以及需求為他們量身定制適合他們自身的新產(chǎn)品，并制定對應(yīng)適合的費(fèi)照新差旅費(fèi)管理辦法正確規(guī)范填寫市內(nèi)交通補(bǔ)助、伙食補(bǔ)助、城市間交通費(fèi)、和住宿費(fèi)金額。并填寫上合計(jì)金額，不得出現(xiàn)多報(bào)的行為，從而提高差旅費(fèi)報(bào)銷工作的質(zhì)量。

（二）風(fēng)險(xiǎn)管理和合規(guī)經(jīng)營

每個(gè)保險(xiǎn)公司的生命底線就是合規(guī)經(jīng)營以及對風(fēng)險(xiǎn)的管理，所以每個(gè)保險(xiǎn)公司必須在運(yùn)營生產(chǎn)中嚴(yán)格的遵守國家的法律法規(guī)，不許做出違反法律底線的事情，而風(fēng)險(xiǎn)管理對于保險(xiǎn)公司來說具有兩層含義，其實(shí)并不簡單，一方面是需要對于企業(yè)自身的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行管理；另一方面是對于客戶所帶來的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行管理。對于保險(xiǎn)公司來說這兩方面的風(fēng)險(xiǎn)是相互作用、相輔相成的，第一個(gè)方面的風(fēng)險(xiǎn)管理出現(xiàn)問題后者的風(fēng)險(xiǎn)管理就會成為空談，反之第二方面的風(fēng)險(xiǎn)管理沒有得到很好的管理，極大可能會引起前者管理出現(xiàn)問題。而恰恰數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)的應(yīng)用，就可以為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)企業(yè)規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)起到很大的幫助。保險(xiǎn)公司可以以計(jì)算機(jī)為使用的工具，通過數(shù)據(jù)挖掘的技術(shù)，可以對數(shù)據(jù)內(nèi)大量的信息進(jìn)行查找并比對分析，高效的識別出在計(jì)算機(jī)內(nèi)不符合正常業(yè)務(wù)邏輯的數(shù)據(jù)，這樣管理者就可以及時(shí)就這些風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)和業(yè)務(wù)漏洞進(jìn)行監(jiān)測與管控，以減少違法亂紀(jì)的事情發(fā)生，逐步消除或減少隱藏的風(fēng)險(xiǎn)。保障保險(xiǎn)業(yè)健康有序的發(fā)展，為市場經(jīng)濟(jì)持續(xù)健康的進(jìn)一步發(fā)展保駕護(hù)航。

（三）開發(fā)新產(chǎn)品

新的保險(xiǎn)產(chǎn)品的開發(fā)對于增強(qiáng)保險(xiǎn)公司的公司收益、內(nèi)容、滿足消費(fèi)者的需求以及競爭力等方面起著重要的作用，這也是經(jīng)營保險(xiǎn)公司的首要內(nèi)容。新產(chǎn)品的開發(fā)是指保險(xiǎn)公司針對當(dāng)前市場的需求、想要達(dá)到的效果與自身情況相結(jié)合的產(chǎn)物，而在原有的產(chǎn)品上加以重新的組合與設(shè)計(jì)的創(chuàng)造與改良，來滿足市場的需求，進(jìn)而提高公司自身的競爭力的過程與行為。后者自不必說，基于我國財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司數(shù)據(jù)庫信息方面已經(jīng)積累了很多，而后通過對信息的數(shù)據(jù)進(jìn)行發(fā)掘，使實(shí)現(xiàn)新產(chǎn)品的開發(fā)成為可能。譬如，通過數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)，我們可以使用現(xiàn)有產(chǎn)品進(jìn)行進(jìn)一步的完善、修正或者拆分、組合的，使其變成一全新的保險(xiǎn)產(chǎn)品，他會更接近客戶的需求，滿足客戶的真實(shí)所需，同時(shí)也能夠增加市場的銷量，增強(qiáng)市場競爭力。就以原有的普通財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)為例子，在保險(xiǎn)有效期內(nèi)未出現(xiàn)任何對客戶的產(chǎn)才造成損失的情況下，客戶所繳納的保險(xiǎn)費(fèi)用是不予以退還的，在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的有效期過后，客戶所繳納的保險(xiǎn)費(fèi)是由保險(xiǎn)公司所擁有的。這樣的保險(xiǎn)產(chǎn)品是不被大多數(shù)客戶所看好與接受的，即使有客戶在第一次購買了此保險(xiǎn)，但之后是不會在對本產(chǎn)品進(jìn)行第二次的投資的。而現(xiàn)在通過數(shù)據(jù)挖掘的技術(shù)，保險(xiǎn)公司可以根據(jù)對客戶信息的了解進(jìn)行分析，保險(xiǎn)公司推出了一款新的家庭財(cái)產(chǎn)兩全保險(xiǎn)保險(xiǎn)，這是一種全新的保險(xiǎn)類別。全新的家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，他所需要交納的是保險(xiǎn)儲備金，比如每份保險(xiǎn)金額為50000元的家庭財(cái)產(chǎn)兩全保險(xiǎn)，則保險(xiǎn)儲金為5000元，投保人必須根據(jù)保險(xiǎn)金額一次納保險(xiǎn)儲備金，保險(xiǎn)人可以將保險(xiǎn)儲備金的利息作為保險(xiǎn)費(fèi)。在保險(xiǎn)期滿后，無論是不是在保險(xiǎn)期內(nèi)發(fā)生賠付的情況，保險(xiǎn)公司都會將保險(xiǎn)人的全部的保險(xiǎn)儲金如數(shù)退還。自從出現(xiàn)了這種投保方式，客戶的接受度得到了大大的提高，全新的家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，一方面使保險(xiǎn)人保險(xiǎn)中得到了應(yīng)得的利益，另一方面投保人的財(cái)產(chǎn)也得到了保險(xiǎn)，從而在市場的銷售份額上面也得到了迅速提升。

二、保險(xiǎn)業(yè)數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)及應(yīng)用的必要性

（一）保險(xiǎn)業(yè)數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)的含義

什么是保險(xiǎn)行業(yè)的數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)，就是從客戶管理的角度出發(fā)，針對保險(xiǎn)行業(yè)數(shù)據(jù)庫系統(tǒng)內(nèi)大量的保險(xiǎn)單，對客戶的信用數(shù)據(jù)進(jìn)行屬性變量提取，進(jìn)而采用自動化或半自動化等多種挖掘技巧和方法來對客戶的數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，找到潛在的有價(jià)值的信息.

（二）數(shù)據(jù)挖掘的過程及方法

數(shù)據(jù)挖掘是一個(gè)跨越多種學(xué)科的交叉技術(shù)，主要的用途是利用各種數(shù)據(jù)為商業(yè)上存在的問題提供切實(shí)可行的方法與數(shù)據(jù)。數(shù)據(jù)挖掘的過程有以下幾個(gè)步驟：業(yè)務(wù)理解數(shù)據(jù)準(zhǔn)備數(shù)據(jù)理解構(gòu)建模型測試設(shè)計(jì)做出評價(jià)實(shí)施應(yīng)用。在數(shù)據(jù)挖掘方面有三個(gè)常用的方法：DM、SEMMA以及CRISP等分析方法。同時(shí)我們需要根據(jù)實(shí)際情況來運(yùn)用數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)，選擇最適當(dāng)?shù)姆椒?，要想將?shù)據(jù)挖掘技術(shù)達(dá)到最佳的效果必須針對具體的流程做出相應(yīng)的調(diào)節(jié)。

（三）保險(xiǎn)行業(yè)應(yīng)用數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)的必要性

在保險(xiǎn)行業(yè)的運(yùn)營中，常常會出現(xiàn)一下的幾個(gè)問題：例如，細(xì)分客戶的問題：對于不同的社會收入階層、不同年齡段、不同的行業(yè)的客戶，該怎么樣去確定其的保險(xiǎn)金額呢？客戶的成長問題：如何把握時(shí)機(jī)對客戶進(jìn)行交叉銷售；險(xiǎn)種關(guān)聯(lián)分析問題：在對購買某種保險(xiǎn)的客戶進(jìn)行分析與探查，觀察其是否在同一時(shí)間購買另一種保險(xiǎn)產(chǎn)品，客戶的獲取問題：如何在付出最小的成本獲得最有價(jià)值的客戶的挽留及索賠優(yōu)化的問題：如何對索賠受理的過程進(jìn)行優(yōu)化，挽留住有價(jià)值的投保人。保險(xiǎn)公司在完成數(shù)據(jù)的匯總后，所獲取的業(yè)務(wù)及大量客戶信息，不過是對公司當(dāng)前所處的市場環(huán)境、企業(yè)經(jīng)營情況及客戶基本資料的記錄及反映。而進(jìn)行數(shù)據(jù)集中的信息系統(tǒng)，也只能是對數(shù)據(jù)庫中的這部分?jǐn)?shù)據(jù)進(jìn)行簡單的操作處理，并不能從中發(fā)現(xiàn)并提取這些數(shù)據(jù)中蘊(yùn)含的具有深層次價(jià)值的信息。所以，如若想在決策層面給出解決答案，是不可能實(shí)現(xiàn)的。而如果采用數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)來對數(shù)據(jù)庫中所存在的大量的數(shù)據(jù)進(jìn)行高水平而深層次的分析，就能夠?yàn)閷?shí)現(xiàn)保險(xiǎn)公司的決策及科學(xué)經(jīng)營提供切實(shí)可行的依據(jù)，因此此技術(shù)的出現(xiàn)從而得到了許多保險(xiǎn)公司的應(yīng)用與重視。

三、結(jié)論

我國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展正在向新常態(tài)的方向進(jìn)行轉(zhuǎn)變，而我國財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場的競爭也日益激烈。為了面對這些挑戰(zhàn)，各個(gè)保險(xiǎn)公司都復(fù)出了努力在積極的面向轉(zhuǎn)型，由傳統(tǒng)的粗放式經(jīng)營向集約化經(jīng)營的方式進(jìn)行過度，面向客戶的營銷模式也是在這之中產(chǎn)生出來的。在這種轉(zhuǎn)型過度的過程中，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司對于數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)進(jìn)行充分的利用，使公司的風(fēng)險(xiǎn)管理能力、產(chǎn)品創(chuàng)新能力經(jīng)營能力、盈利能力、客戶服務(wù)能力、和業(yè)務(wù)發(fā)展?jié)摿Χ嫉玫搅巳娴拇蠓忍嵘?。在對我國?jīng)濟(jì)建設(shè)的繁榮以及促進(jìn)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司自身的長遠(yuǎn)發(fā)展，都做出了不可磨滅的貢獻(xiàn)，也是對國家的號召積極的響應(yīng)，進(jìn)而對市場經(jīng)濟(jì)持續(xù)發(fā)展也做出了不少的貢獻(xiàn)。

參考文獻(xiàn)：

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[2]楊杉,何躍.數(shù)據(jù)倉庫和數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)在保險(xiǎn)公司中的應(yīng)用[J].計(jì)算機(jī)技術(shù)與發(fā)展,2011.

篇8

保險(xiǎn)行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)是風(fēng)險(xiǎn)的一種特殊形式，因此保險(xiǎn)行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)測度方法的演變與一般風(fēng)險(xiǎn)測度理論相一致。長期以來，國內(nèi)外的學(xué)者一直致力于風(fēng)險(xiǎn)測度的研究，并取得了豐碩的成果。1952年h.markowitz在portfolio selection一文中假定投資風(fēng)險(xiǎn)可被視為投資收益的不確定性，認(rèn)為這種不確定性可用統(tǒng)計(jì)學(xué)中的方差或標(biāo)準(zhǔn)差來度量。但是由于方差度量風(fēng)險(xiǎn)的方法存在種種缺陷，理論界繼續(xù)做了大量的研究工作，試圖用風(fēng)險(xiǎn)基準(zhǔn)或參照水平代替方差方法中的均值，以著重考察收益分布的左邊，即損失左邊在風(fēng)險(xiǎn)構(gòu)成中的作用，這就是著名的downside-risk方法。在此之后，人們發(fā)現(xiàn)證券（或投資）組合的收益變化是一個(gè)隨機(jī)變量，而隨機(jī)變量的特性應(yīng)該通過隨機(jī)變量確切描述，不能僅用方差或downside-risk方法，因此就有了一種新型的風(fēng)險(xiǎn)測量方法——var（value at risk）方法。所謂var是指在一定的概率水平下，在正常市場條件下，證券組合在未來特定時(shí)間內(nèi)的最大期望損失。由于這種方法將各種金融工具、資產(chǎn)組合以及金融機(jī)構(gòu)的市場風(fēng)險(xiǎn)具體化為一個(gè)可以與其他經(jīng)營目標(biāo)相互比較的數(shù)字，既方便了管理人員將這一數(shù)字與其他指標(biāo)比較以判斷市場風(fēng)險(xiǎn)，也為監(jiān)管機(jī)構(gòu)提供了監(jiān)管的指標(biāo)，因此該方法廣受社會各界的歡迎。

（二）關(guān)于保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)的分類

由于分類的依據(jù)不同，保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)的分類也各不相同。徐文虎等根據(jù)保險(xiǎn)經(jīng)營對象的風(fēng)險(xiǎn)性質(zhì)將保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)分為純風(fēng)險(xiǎn)和投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)；王國良認(rèn)為保險(xiǎn)業(yè)面臨的風(fēng)險(xiǎn)包括：保險(xiǎn)機(jī)制本身的風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)營不規(guī)范風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)營道德風(fēng)險(xiǎn)、電子化風(fēng)險(xiǎn)以及政策性風(fēng)險(xiǎn)；魏巧琴以來源為標(biāo)準(zhǔn)將保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)分為環(huán)境性風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)營性風(fēng)險(xiǎn)和人為風(fēng)險(xiǎn)等。

（三）關(guān)于保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管

傳統(tǒng)的保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管缺乏健全的理論體系，米什金只提到銀行監(jiān)管但沒有形成理論；博爾奇主張“如果保險(xiǎn)公司能夠著眼于自身的長遠(yuǎn)發(fā)展則政府就沒有必要進(jìn)行監(jiān)管”；stigler在經(jīng)濟(jì)管制理論中提出經(jīng)濟(jì)管制理論的核心任務(wù)：解釋誰從管制中收益、受損，管制的形式以及管制對資源配置的影響，于是，據(jù)此曾有人提出保險(xiǎn)監(jiān)管的核心理論應(yīng)當(dāng)是：解釋誰從保險(xiǎn)監(jiān)管中收益、受損，保險(xiǎn)監(jiān)管的形式以及保險(xiǎn)監(jiān)管對資源配置的影響；在實(shí)踐中，保險(xiǎn)監(jiān)管長期以來在借鑒經(jīng)濟(jì)學(xué)和管理學(xué)監(jiān)管理論的基礎(chǔ)上，不斷重復(fù)著“監(jiān)管—放松監(jiān)管—加強(qiáng)監(jiān)管—再放松監(jiān)管”的探索過程。

（四）關(guān)于保險(xiǎn)行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)防——保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)證券化

王錚認(rèn)為，保險(xiǎn)證券化就是保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)證券化，是指保險(xiǎn)市場上風(fēng)險(xiǎn)的再分割和出售過程。由于保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)證券化過程中被證券化的是風(fēng)險(xiǎn)，對應(yīng)于資產(chǎn)負(fù)債表中的負(fù)債部分，因此實(shí)質(zhì)上是負(fù)債的證券化；himick證明了pcs巨災(zāi)期權(quán)是零貝塔資產(chǎn)，并解釋了為什么投資者應(yīng)該投入一定量的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品來優(yōu)化他們的投資組合；samuel.cox，joseph r.fairchild & hal w.pedersen利用markowitz期望—方差模型，研究表明巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)證券化產(chǎn)品對投資組合具有優(yōu)化作用，能使投資有效邊界上移。

二、中國保險(xiǎn)業(yè)面臨的行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)分析

保險(xiǎn)業(yè)的行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)是對保險(xiǎn)業(yè)存在的風(fēng)險(xiǎn)狀態(tài)的一種描述，是指由保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)外部條件共同作用所導(dǎo)致，對整個(gè)保險(xiǎn)業(yè)帶來負(fù)面影響的不確定性，這種負(fù)面影響可以是潛在的或現(xiàn)實(shí)的，而且這種影響具有隨機(jī)性、偶然性和不確定性?；诖硕x，以導(dǎo)致保險(xiǎn)行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)因素的來源為標(biāo)準(zhǔn)，將保險(xiǎn)行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)分為內(nèi)部因素引致的行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)（以下簡稱內(nèi)部行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)）和外部因素引致的行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)（以下簡稱外部行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)）。所謂內(nèi)部因素是指來自于保險(xiǎn)行業(yè)自身的因素，包括產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)因素、體制變動因素和歷史因素等。外部因素則是源于保險(xiǎn)行業(yè)外部，由保險(xiǎn)行業(yè)的宏觀環(huán)境造成的因素，包括市場因素、監(jiān)管因素和其他因素等。

（一）內(nèi)部行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)分析

1.結(jié)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)

我國保險(xiǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)性問題的現(xiàn)狀以及保險(xiǎn)業(yè)高度開放后結(jié)構(gòu)性問題的發(fā)展趨向，將直接影響我國保險(xiǎn)行業(yè)的健康發(fā)展。結(jié)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)在我國保險(xiǎn)業(yè)中突出表現(xiàn)為：城鄉(xiāng)保險(xiǎn)市場結(jié)構(gòu)不合理、保險(xiǎn)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)不合理、地區(qū)保險(xiǎn)發(fā)展結(jié)構(gòu)不平衡、保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)不合理等。另外，由于我國保險(xiǎn)市場開放較晚，形成幾家大型保險(xiǎn)公司壟斷保險(xiǎn)市場大部分份額的局面。這種結(jié)構(gòu)有一定脆弱性：即使沒有外部競爭沖擊，也存在著系統(tǒng)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，其中最明顯的表現(xiàn)就是創(chuàng)新能力不強(qiáng)，服務(wù)意識較差，綜合競爭力不斷下降等問題。因此，我國保險(xiǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的任務(wù)非常重大。

2.體制及體制變動帶來的風(fēng)險(xiǎn)

在我國，國有保險(xiǎn)公司占保險(xiǎn)市場份額的60%以上。然而其存在所有權(quán)缺位，產(chǎn)權(quán)制度不明晰，所有權(quán)與經(jīng)營權(quán)不分離，用人分配機(jī)制不靈活，激勵(lì)和約束不健全等問題，很大程度上直接影響國有保險(xiǎn)公司的核心競爭力。近些年，盡管國有保險(xiǎn)公司改革的呼聲很高，但必須清醒地認(rèn)識到國有保險(xiǎn)公司的改革難度和改革風(fēng)險(xiǎn)。由于所占份額極大，對國有保險(xiǎn)公司的改革稍有不慎就可能轉(zhuǎn)變成整個(gè)行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)。

3.行業(yè)周期性特征引致的風(fēng)險(xiǎn)

保險(xiǎn)業(yè)周期特征的逐步顯現(xiàn)使得存量風(fēng)險(xiǎn)凸顯。自1980年恢復(fù)國內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)之日起，我國保險(xiǎn)業(yè)一直保持著較高的增長速度，即使經(jīng)濟(jì)相對緊縮的2000年-2003年，保費(fèi)收入的平均增速也接近30%（同期gdp增長率為7%左右）。但是，隨著社會主義市場經(jīng)濟(jì)體制的初步確立，保險(xiǎn)市場結(jié)構(gòu)發(fā)生了深刻的變化，保險(xiǎn)行業(yè)的增長速度明顯放慢，2004年保費(fèi)收入增長率降至11%，這使得在粗放型經(jīng)營方式下積累的風(fēng)險(xiǎn)將被釋放，也意味著保險(xiǎn)公司如果不改善其現(xiàn)有的風(fēng)險(xiǎn)管理體系，正確有效地識別和管理自身面臨的風(fēng)險(xiǎn)，就無法在不增大風(fēng)險(xiǎn)暴露的基礎(chǔ)上保持高速增長。

（二）外部行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)分析

1.市場風(fēng)險(xiǎn)

（1）利率風(fēng)險(xiǎn)。利率風(fēng)險(xiǎn)是指因利率變動對資產(chǎn)、負(fù)債價(jià)值造成負(fù)面影響而帶來的風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)利率上升時(shí)，資產(chǎn)、負(fù)債的價(jià)值都會下降，此時(shí)利率風(fēng)險(xiǎn)指的是資產(chǎn)價(jià)值下降超過負(fù)債價(jià)值下降的風(fēng)險(xiǎn)。與此同時(shí)，當(dāng)利率上升時(shí)，將發(fā)生行業(yè)間的替代效應(yīng)，公眾的資金轉(zhuǎn)向銀行儲蓄或證券投資，這樣保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)量將萎縮，可供運(yùn)用的保險(xiǎn)資金減少，財(cái)務(wù)穩(wěn)定性受到影響。甚至更多的保單所有人開始退?；蜻M(jìn)行保單貸款，使得保險(xiǎn)公司可能不得不折價(jià)銷售部分資產(chǎn)，增加風(fēng)險(xiǎn)程度；當(dāng)利率下降時(shí)，此時(shí)的利率風(fēng)險(xiǎn)是指負(fù)債價(jià)值上升超過資產(chǎn)價(jià)值上升的風(fēng)險(xiǎn)。此時(shí)，更多的保單所有人會通過各種保單賦予的選擇權(quán)增加對保單的資金投入，使得保險(xiǎn)公司不得不購入更多的資產(chǎn)，而這時(shí)資產(chǎn)價(jià)格通常較高。

（2）匯率風(fēng)險(xiǎn)。匯率風(fēng)險(xiǎn)是指非本幣進(jìn)行的投資業(yè)務(wù)在兌換成本幣時(shí)所面臨的風(fēng)險(xiǎn)。由于我國保險(xiǎn)業(yè)承保范圍的國際化，致使保險(xiǎn)業(yè)面臨的匯率風(fēng)險(xiǎn)越來越大。因此，外幣的幣值波動很容易給保險(xiǎn)業(yè)帶來整體的風(fēng)險(xiǎn)。

（3）競爭風(fēng)險(xiǎn)。第一，國際金融、保險(xiǎn)創(chuàng)新使得傳統(tǒng)的分業(yè)經(jīng)營模式被打破。金融、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)之間的業(yè)務(wù)相互交叉、高度融合、產(chǎn)品替代率遠(yuǎn)大于從前，競爭異常激烈。這種競爭雖然有助于提高保險(xiǎn)效率，但在另一方面削弱了單個(gè)保險(xiǎn)公司的市場份額和利潤空間，從而降低了整個(gè)保險(xiǎn)行業(yè)抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力。第二，為了在競爭中求生存，各保險(xiǎn)公司不斷針對潛在保險(xiǎn)需求推出新產(chǎn)品，以提高競爭力。保險(xiǎn)創(chuàng)新產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)控制需要先進(jìn)的精算技術(shù)和豐富的歷史數(shù)據(jù)，然而，目前我國保險(xiǎn)公司在開發(fā)新產(chǎn)品時(shí)，往往傾向于套用外國的產(chǎn)品模式，缺乏對本國市場風(fēng)險(xiǎn)的分析以及歷史數(shù)據(jù)的搜集。這樣的產(chǎn)品，在銷售以后將形成未來理賠的不確定性。

（4）融資風(fēng)險(xiǎn)。我國資本市場發(fā)展步履維艱，尤其是在股票市場上積累了大量的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。這種風(fēng)險(xiǎn)很可能以上市保險(xiǎn)公司為媒介傳染至保險(xiǎn)行業(yè)，從而造成保險(xiǎn)行業(yè)的系統(tǒng)性支付風(fēng)險(xiǎn)。這樣的教訓(xùn)在日本人壽保險(xiǎn)公司中屢屢發(fā)生，不能不引起我們的高度關(guān)注。

（5）通貨膨脹風(fēng)險(xiǎn)。通貨膨脹風(fēng)險(xiǎn)對索賠發(fā)生率和索賠規(guī)模有很大影響，特別是在保單的賠償以重置成本為基礎(chǔ)計(jì)算時(shí)更是如此。可分為全局性通貨膨脹和局部的通貨膨脹。前者將會影響修理成本、醫(yī)療成本等；而后者會影響局部地區(qū)的保險(xiǎn)成本，如1998年洪水泛濫導(dǎo)致受災(zāi)地區(qū)的某些物資價(jià)格上漲。因此，無論是全局性通貨膨脹還是局部通貨膨脹都將導(dǎo)致公司經(jīng)營的損失，其中全局性通貨膨脹對整個(gè)保險(xiǎn)行業(yè)的影響最大。

（6）償付風(fēng)險(xiǎn)。由于我國保險(xiǎn)業(yè)資本金先天不足，再加上保險(xiǎn)資金運(yùn)作一直受到限制，使得整個(gè)保險(xiǎn)業(yè)的償付能力充足率一直處在一個(gè)下降的通道之中。盡管我國保險(xiǎn)業(yè)，特別是壽險(xiǎn)業(yè)處在剛剛起步時(shí)期，大規(guī)?！敖o付”時(shí)期還沒有到來，償付能力不足的問題尚未嚴(yán)重到發(fā)生危機(jī)的地步，但根據(jù)國外經(jīng)驗(yàn)，對償付風(fēng)險(xiǎn)保持高度警覺仍然是十分必要的。

（7）投資風(fēng)險(xiǎn)。雖然保險(xiǎn)資金運(yùn)用渠道在2004年獲得明顯拓寬，諸如可投資銀行次級債券、可轉(zhuǎn)換公司債券，允許外匯資金境外運(yùn)用及直接投資股票市場等。但在當(dāng)前市場環(huán)境下，保險(xiǎn)資產(chǎn)運(yùn)用仍然面臨資產(chǎn)負(fù)債不匹配和市場風(fēng)險(xiǎn)的雙重威脅。保險(xiǎn)公司的資產(chǎn)大量集中于銀行存款和債券，隨著央行加息帶來的市場利率上揚(yáng)預(yù)期，保險(xiǎn)行業(yè)的市場風(fēng)險(xiǎn)在逐漸增大。而由于金融行業(yè)之間的風(fēng)險(xiǎn)傳遞，導(dǎo)致投資風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)一步加大。

2.監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)

（1）保險(xiǎn)行業(yè)缺少退出機(jī)制。我國保險(xiǎn)行業(yè)缺乏合理有效的退出機(jī)制，國家財(cái)政總是在危機(jī)關(guān)頭承擔(dān)“最后買單者”的角色，最后往往使保險(xiǎn)行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)化為國家風(fēng)險(xiǎn)。由于所有權(quán)缺位，這種機(jī)制在某種程度助長了保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的道德風(fēng)險(xiǎn)，從長期來看，給整個(gè)保險(xiǎn)行業(yè)的健康發(fā)展帶來不利影響。

（2）監(jiān)管環(huán)境變化導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)。隨著金融市場的日漸開放和金融業(yè)的不斷發(fā)展，我國保險(xiǎn)監(jiān)管環(huán)境正發(fā)生著深刻的變化：一方面，我國傳統(tǒng)的保險(xiǎn)監(jiān)管體系建立在分業(yè)經(jīng)營基礎(chǔ)之上，缺乏必要的混業(yè)監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)。伴隨著金融控股公司不斷涌現(xiàn)，混業(yè)經(jīng)營漸行漸近，使得改革現(xiàn)有監(jiān)管體制，加強(qiáng)混業(yè)監(jiān)管提上日程；另一方面，按照國際有關(guān)監(jiān)督和管理的基本原則和準(zhǔn)則，所有的國際性保險(xiǎn)公司都應(yīng)受到母國有關(guān)監(jiān)督機(jī)構(gòu)和東道國監(jiān)督機(jī)構(gòu)的雙重監(jiān)管，保險(xiǎn)業(yè)最終管轄權(quán)的劃分成為又一難題。如果考慮到出現(xiàn)跨國保險(xiǎn)公司的兼并收購行為，其中還存在一個(gè)法律適用權(quán)問題。因此，在我國建立金融開放條件下的國際保險(xiǎn)合作和協(xié)調(diào)機(jī)制就顯得格外重要。

3.自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)

自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)是指因自然災(zāi)害的頻繁發(fā)生而造成保險(xiǎn)行業(yè)賠款增加、收益下降風(fēng)險(xiǎn)。我國是自然災(zāi)害高發(fā)的國家，各種自然災(zāi)害頻繁，尤其是地震、洪水和臺風(fēng)造成的巨災(zāi)損失，使保險(xiǎn)行業(yè)支付比正常賠付高得多的保險(xiǎn)金。比如，1991年的特大洪災(zāi)，僅人保公司就賠款23億元，1998年的特大洪災(zāi)，使我國保險(xiǎn)行業(yè)共支付水災(zāi)賠款30多億元。自然災(zāi)害的頻頻發(fā)生嚴(yán)重影響了整個(gè)保險(xiǎn)行業(yè)的健康發(fā)展。

三、中國保險(xiǎn)行業(yè)系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避和化解的路徑選擇

（一）健全保險(xiǎn)企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制

1.建立健全內(nèi)部控制機(jī)制。第一，在保險(xiǎn)產(chǎn)品研發(fā)中，要有一套標(biāo)準(zhǔn)化流程，確保產(chǎn)品質(zhì)量，控制研發(fā)風(fēng)險(xiǎn)。第二，要強(qiáng)化費(fèi)率管理，在費(fèi)率厘定過程中，通過提高精算水平、完善數(shù)據(jù)庫等確保費(fèi)率厘定的精準(zhǔn)性，同時(shí)，根據(jù)公司的組織架構(gòu)對費(fèi)率進(jìn)行層級管理，避免下級機(jī)構(gòu)隨意調(diào)整費(fèi)率。第三，完善風(fēng)險(xiǎn)核保機(jī)制，核保標(biāo)準(zhǔn)的設(shè)立要考慮不同產(chǎn)品的特征，也要考慮險(xiǎn)種受眾和地域特點(diǎn)，針對不同的險(xiǎn)種建立不同的核保標(biāo)準(zhǔn)，要充分借鑒國外同類險(xiǎn)種的核保標(biāo)準(zhǔn)，根據(jù)不同的機(jī)構(gòu)層級和核保人等級明確劃分核保權(quán)限。第四，規(guī)范保險(xiǎn)理賠程序，完善理賠系統(tǒng)和理賠人員配置，建立專家咨詢網(wǎng)絡(luò)，在重大復(fù)雜賠案中以科學(xué)的方式評估確定損失。第五，加強(qiáng)人管理，包括改革傭金制度，完善考核指標(biāo)，加強(qiáng)職業(yè)培訓(xùn)。第六，建立企業(yè)內(nèi)控機(jī)制預(yù)警指標(biāo)體系，包括償付能力指標(biāo)、贏利能力指標(biāo)、資產(chǎn)質(zhì)量指標(biāo)、產(chǎn)品線指標(biāo)和經(jīng)營穩(wěn)健指標(biāo)等。第七，完善企業(yè)內(nèi)部稽查制度。第八，完善計(jì)算機(jī)內(nèi)部管理系統(tǒng)，保證各環(huán)節(jié)的信息交流順暢。

2.從風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移的角度出發(fā)進(jìn)行保險(xiǎn)企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管理。保險(xiǎn)企業(yè)要樹立通過再保險(xiǎn)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移的理念，充分利用境內(nèi)外再保險(xiǎn)市場化解風(fēng)險(xiǎn)。

3.保險(xiǎn)企業(yè)要實(shí)行財(cái)務(wù)型的風(fēng)險(xiǎn)管理策略，包括實(shí)行資產(chǎn)負(fù)債管理、建立特殊準(zhǔn)備金、利用衍生金融工具等措施。

（二）建立健全行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)制

1.進(jìn)一步加強(qiáng)保險(xiǎn)監(jiān)管工作，提高風(fēng)險(xiǎn)的防范和化解能力。通過完善保險(xiǎn)監(jiān)管的法律法規(guī)、加強(qiáng)保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)建設(shè)、強(qiáng)化監(jiān)管隊(duì)伍建設(shè)、設(shè)立保險(xiǎn)信用評級機(jī)構(gòu)等方式提高對保險(xiǎn)行業(yè)的監(jiān)管能力。

2.加強(qiáng)行業(yè)自律組織建設(shè)，推動行業(yè)內(nèi)部的協(xié)調(diào)、合作，加強(qiáng)各項(xiàng)建設(shè)的協(xié)同推進(jìn)，以提高行業(yè)整體的抗風(fēng)險(xiǎn)能力。

3.動員社會力量，加強(qiáng)對行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的控制。比如，可以通過審計(jì)、會計(jì)等部門參與對保險(xiǎn)經(jīng)營的檢查和監(jiān)督，及時(shí)發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)、控制風(fēng)險(xiǎn)、化解風(fēng)險(xiǎn)。要把對保險(xiǎn)企業(yè)經(jīng)營的定期審計(jì)作為防范和化解行業(yè)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的一項(xiàng)重要措施，并使之制度化、程序化。

（三）發(fā)揮中央銀行的金融監(jiān)管與金融協(xié)調(diào)職能

中央銀行曾經(jīng)是我國整個(gè)金融業(yè)的監(jiān)管機(jī)構(gòu)。隨著中國保監(jiān)會及其派出機(jī)構(gòu)的成立，人民銀行退出了保險(xiǎn)監(jiān)管領(lǐng)域，但是，其作為保險(xiǎn)公司最后貸款人的職能卻并沒有消失。針對目前保險(xiǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)特征的變化和保險(xiǎn)業(yè)與銀行業(yè)傳遞渠道的拓寬，在分業(yè)監(jiān)管的體制下，為了維護(hù)金融體系的穩(wěn)定，中央銀行也應(yīng)嚴(yán)密監(jiān)控保險(xiǎn)業(yè)的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。

目前我國已經(jīng)嘗試在中央和各省建立人民銀行、銀監(jiān)會、保監(jiān)會、證監(jiān)會共同參與的聯(lián)席會議制度，但缺乏有效的約束力，各部門之間存在利益沖突，難以有效消除監(jiān)管真空和杜絕監(jiān)管套利現(xiàn)象。因此，必須采取切實(shí)措施，建立更為有效的合作協(xié)調(diào)機(jī)制，加強(qiáng)對金融控股公司的監(jiān)管：第一，加強(qiáng)立法，為金融控股公司監(jiān)管提供制度框架，對不同監(jiān)管主體的監(jiān)管職責(zé)作出規(guī)定，明確中央銀行、銀行監(jiān)管機(jī)構(gòu)、證券監(jiān)管機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)的分工協(xié)作機(jī)制。第二，加強(qiáng)資本充足率監(jiān)管。依據(jù)巴塞爾協(xié)議制定的資本充足性監(jiān)管指南，對金融控股公司和分行業(yè)子公司分別實(shí)行資本充足性監(jiān)管并嚴(yán)格貫徹實(shí)行，以確保金融控股公司的償付能力。第三，金融控股公司內(nèi)部設(shè)立分行業(yè)防火墻，同時(shí)加強(qiáng)對金融控股公司內(nèi)部交易的監(jiān)督。

（四）實(shí)施功能性金融監(jiān)管

功能性金融監(jiān)管是指基于金融體系基本功能而設(shè)計(jì)的更具連續(xù)性和一致性，并能實(shí)施跨產(chǎn)品、跨機(jī)構(gòu)、跨市場協(xié)調(diào)的監(jiān)管。在這一框架下，監(jiān)管機(jī)構(gòu)關(guān)注的是金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)活動及其所能發(fā)揮的功能，而不是金融機(jī)構(gòu)的名稱。目前我國的銀行和保險(xiǎn)監(jiān)管依然采取根據(jù)既定機(jī)構(gòu)的形式和類別進(jìn)行監(jiān)管的傳統(tǒng)方式，在銀行與保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)聯(lián)系日趨緊密、業(yè)務(wù)界限逐漸模糊和金融機(jī)構(gòu)功能一體化的情況下，這一方式顯然難以奏效。而根據(jù)金融產(chǎn)品所實(shí)現(xiàn)的金融功能來確定對應(yīng)的監(jiān)管機(jī)構(gòu)，可以解決跨行業(yè)金融產(chǎn)品監(jiān)管權(quán)限不明確的難題。面對銀行和保險(xiǎn)產(chǎn)品的趨同化，功能性金融監(jiān)管體制是下一步金融監(jiān)管改革的必然選擇。

（五）完善保險(xiǎn)市場退出機(jī)制

完善的市場退出機(jī)制是通過一系列制度來保障的。包括市場退出的標(biāo)準(zhǔn)、方式、程序和科學(xué)的保戶保障制度，前者需要通過立法來規(guī)范和統(tǒng)一，后者一般通過建立保險(xiǎn)保障基金的方式實(shí)現(xiàn)。保險(xiǎn)市場的退出機(jī)制是規(guī)范、科學(xué)的保險(xiǎn)市場機(jī)制的重要組成部分，沒有適當(dāng)?shù)耐顺觯蜎]有保險(xiǎn)業(yè)的健康發(fā)展。所以，應(yīng)當(dāng)在保險(xiǎn)公司兼并、破產(chǎn)、清算以及整頓與接管上明確“堅(jiān)決”的態(tài)度。延誤退出的時(shí)機(jī)，將使危機(jī)蔓延。

（六）完善現(xiàn)有信息披露制度

信息披露是風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管的必要補(bǔ)充。為了保證投保人的切身利益，對保險(xiǎn)行業(yè)實(shí)施嚴(yán)格的信息披露制度是完全必要的。完善保險(xiǎn)行業(yè)信息披露是在新的國內(nèi)和國際形勢下出現(xiàn)的必然要求，它符合利用市場力量監(jiān)管保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的未來保險(xiǎn)監(jiān)管發(fā)展方向。

保險(xiǎn)行業(yè)信息披露法律規(guī)范的主要內(nèi)容應(yīng)當(dāng)包括：信息披露的范圍、頻率、內(nèi)容、方式；保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)決策機(jī)關(guān)對其信息披露真實(shí)性、及時(shí)性負(fù)責(zé)的法律義務(wù)；保監(jiān)會監(jiān)督檢查保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)履行信息披露義務(wù)的權(quán)利與職責(zé)等。良好的信息披露制度，有利于及時(shí)糾正保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)，將越來越成為保險(xiǎn)監(jiān)管的有效手段。

（七）建立銀保長期合作機(jī)制

國際保險(xiǎn)業(yè)和金融業(yè)這些年來發(fā)生了巨大變化，保險(xiǎn)與銀行一體化的趨勢越來越明顯。為此，銀保雙方要有緊迫感，充分發(fā)揮各方優(yōu)勢，盡快調(diào)整產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，建立起長期合作的機(jī)制，避免惡性競爭。保險(xiǎn)公司與銀行應(yīng)有戰(zhàn)略眼光，樹立穩(wěn)健、持續(xù)發(fā)展的觀念。銀保雙方都應(yīng)重視對現(xiàn)有金融資源的合理有效利用，如長期儲蓄壽險(xiǎn)、退休金規(guī)劃、養(yǎng)老保險(xiǎn)和保險(xiǎn)基金管理等都是銀保雙方在未來很有潛力的合作點(diǎn)。

保險(xiǎn)公司和銀行在定位清晰、各司其職的基礎(chǔ)上，從完成既定的工作目標(biāo)和風(fēng)險(xiǎn)防范出發(fā)，應(yīng)立足長遠(yuǎn)，避免短期行為。保險(xiǎn)公司要加強(qiáng)銀行網(wǎng)點(diǎn)的人員培訓(xùn)工作，提高銀行柜臺人員保險(xiǎn)的積極性。應(yīng)考慮銀行柜臺人員個(gè)人目標(biāo)和企業(yè)目標(biāo)的偏差，既要照顧企業(yè)的利益，更要照顧銀行柜臺人員的利益，做到按照經(jīng)營狀況和績效對銀行柜臺人員作出適時(shí)、客觀、公正的獎懲，使其行為目標(biāo)接近資本所有者的目標(biāo)，以化解保險(xiǎn)業(yè)與銀行業(yè)惡性競爭的行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)。

篇9

    就世界范圍來看,全球性的金融危機(jī)使未來幾年全球財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)面臨增長放緩的風(fēng)險(xiǎn),市場環(huán)境變化將影響保險(xiǎn)業(yè)長期發(fā)展,保險(xiǎn)業(yè)面臨的競爭態(tài)勢(包括產(chǎn)品競爭態(tài)勢和服務(wù)競爭態(tài)勢)也將更加復(fù)雜。(一)市場環(huán)境變化與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)長期發(fā)展目前保險(xiǎn)行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)主要涉及到投保人可能減少保險(xiǎn)范圍并增加自留額,以減少保費(fèi)成本。從短期來看,由于全世界經(jīng)濟(jì)增長速度放緩,以及中國內(nèi)部的監(jiān)管方式轉(zhuǎn)變兩大因素的影響,中國財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保費(fèi)收入的增長幅度在未來幾年內(nèi)不會過高。但是從長期來看,伴隨中國經(jīng)濟(jì)長期穩(wěn)定的增長,財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)行業(yè)仍會保持較快增長速度,同時(shí)國內(nèi)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)行業(yè)將從短期的爆發(fā)式快速發(fā)展逐步轉(zhuǎn)換為長期的行業(yè)穩(wěn)定增長、從外延式的以量變?yōu)橹鞯陌l(fā)展方式轉(zhuǎn)換為內(nèi)涵式的以質(zhì)變?yōu)橹鞯男袠I(yè)增長方式、從短期的行業(yè)集中發(fā)展模式轉(zhuǎn)變?yōu)殚L期的行業(yè)競爭發(fā)展模式,并更多地會涉及到從單純的物質(zhì)保障體系到全面綜合性風(fēng)險(xiǎn)管理等方面。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)會得到持續(xù)擴(kuò)張,將涉及到到更多金融領(lǐng)域的創(chuàng)新,組織結(jié)構(gòu)也會從單一化結(jié)構(gòu)模式轉(zhuǎn)換到多元化的方向發(fā)展。從長期來看,中國財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的發(fā)展前景是廣闊的,預(yù)期是良好的。(二)產(chǎn)品競爭態(tài)勢隨著我國消費(fèi)者收入水平的逐漸提高,保險(xiǎn)客戶的需求逐漸向個(gè)性化、多樣化發(fā)展。將來的做法將是像保險(xiǎn)自選市場一樣,將每一個(gè)部分單獨(dú)定價(jià),由客戶自由組合,而價(jià)格也會根據(jù)客戶的風(fēng)險(xiǎn)狀況相差懸殊。例如,在車險(xiǎn)方面制定個(gè)性化的費(fèi)率,將是未來車險(xiǎn)的發(fā)展方向。在險(xiǎn)種方面,將不斷有新的險(xiǎn)種推出,保障涵蓋經(jīng)濟(jì)生活的各個(gè)方面,尤其是在責(zé)任保險(xiǎn)和保證保險(xiǎn)領(lǐng)域,各個(gè)保險(xiǎn)公司應(yīng)該抓住各種機(jī)遇,大力開發(fā)適銷對路的產(chǎn)品。(三)服務(wù)競爭態(tài)勢一方面,隨著客戶收入的提高和投資渠道的增多,客戶對于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)服務(wù)的期望值也日益提升;另一方面,新的財(cái)務(wù)產(chǎn)品不斷推出,使客戶對金融顧問服務(wù)的需求大大增加。越來越多的客戶需求的不僅僅是一份保險(xiǎn)合同,而是理財(cái)、生活、休閑等方面全方位的信息和服務(wù)。目前,國外保險(xiǎn)公司正在倡導(dǎo)實(shí)施24×7的服務(wù)理念,通過建立呼叫中心等措施,使客戶每周7天、每天24小時(shí)隨時(shí)都可以與保險(xiǎn)公司聯(lián)系。同時(shí),金融領(lǐng)域合作的趨勢日漸明顯。由于金融領(lǐng)域內(nèi)各個(gè)行業(yè)都有自己的優(yōu)勢,例如財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司有良好的銷售渠道,證券公司在風(fēng)險(xiǎn)管理投資上有優(yōu)勢,銀行則對客戶在經(jīng)營方面的信息了解較多,因此這些機(jī)構(gòu)的合作可以相互取長補(bǔ)短,為客戶提供保障、投資、理財(cái)方面的綜合服務(wù)。

    行業(yè)創(chuàng)新模式與創(chuàng)新機(jī)制

篇10

（一）提升財(cái)險(xiǎn)客戶服務(wù)能力。對于任何一個(gè)公司來說沒有客戶所有的產(chǎn)品經(jīng)營都是紙上談兵，這對于服務(wù)行業(yè)的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司更是如此，所以對此所以財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)行業(yè)就面臨著轉(zhuǎn)型升級的事情財(cái)產(chǎn)行業(yè)的轉(zhuǎn)型就意味著面臨著面向客戶的服務(wù)質(zhì)量的提升。在現(xiàn)如今的經(jīng)濟(jì)情況下，保險(xiǎn)消費(fèi)者對于保險(xiǎn)行業(yè)知識的了解日益增加，保險(xiǎn)意識也是越發(fā)的加強(qiáng)?？蛻魧τ诒ｋU(xiǎn)行業(yè)也出現(xiàn)了個(gè)性化與差異化的需求。從這里就要求保險(xiǎn)公司通過數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)對客戶的需求進(jìn)行更深一層的分析與探索，通過探究與分析的結(jié)果明確而客戶的需要，并為有更高需求的客戶提供更適合他的保險(xiǎn)產(chǎn)品，從而提高業(yè)務(wù)服務(wù)水平，吸引更多的優(yōu)質(zhì)客源，來增強(qiáng)市場的競爭力。例如，在對客戶進(jìn)行細(xì)分的時(shí)候，可以通過數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)中的“二八定律”，對客戶進(jìn)行細(xì)分。通過細(xì)分得出結(jié)果，參照數(shù)據(jù)根據(jù)每個(gè)客戶群體的風(fēng)險(xiǎn)偏好、特點(diǎn)以及需求為他們量身定制適合他們自身的新產(chǎn)品，并制定對應(yīng)適合的費(fèi)照新差旅費(fèi)管理辦法正確規(guī)范填寫市內(nèi)交通補(bǔ)助、伙食補(bǔ)助、城市間交通費(fèi)、和住宿費(fèi)金額。并填寫上合計(jì)金額，不得出現(xiàn)多報(bào)的行為，從而提高差旅費(fèi)報(bào)銷工作的質(zhì)量。（二）風(fēng)險(xiǎn)管理和合規(guī)經(jīng)營。每個(gè)保險(xiǎn)公司的生命底線就是合規(guī)經(jīng)營以及對風(fēng)險(xiǎn)的管理，所以每個(gè)保險(xiǎn)公司必須在運(yùn)營生產(chǎn)中嚴(yán)格的遵守國家的法律法規(guī)，不許做出違反法律底線的事情，而風(fēng)險(xiǎn)管理對于保險(xiǎn)公司來說具有兩層含義，其實(shí)并不簡單，一方面是需要對于企業(yè)自身的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行管理；另一方面是對于客戶所帶來的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行管理。對于保險(xiǎn)公司來說這兩方面的風(fēng)險(xiǎn)是相互作用、相輔相成的，第一個(gè)方面的風(fēng)險(xiǎn)管理出現(xiàn)問題后者的風(fēng)險(xiǎn)管理就會成為空談，反之第二方面的風(fēng)險(xiǎn)管理沒有得到很好的管理，極大可能會引起前者管理出現(xiàn)問題。而恰恰數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)的應(yīng)用，就可以為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)企業(yè)規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)起到很大的幫助。保險(xiǎn)公司可以以計(jì)算機(jī)為使用的工具，通過數(shù)據(jù)挖掘的技術(shù)，可以對數(shù)據(jù)內(nèi)大量的信息進(jìn)行查找并比對分析，高效的識別出在計(jì)算機(jī)內(nèi)不符合正常業(yè)務(wù)邏輯的數(shù)據(jù)，這樣管理者就可以及時(shí)就這些風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)和業(yè)務(wù)漏洞進(jìn)行監(jiān)測與管控，以減少違法亂紀(jì)的事情發(fā)生，逐步消除或減少隱藏的風(fēng)險(xiǎn)。保障保險(xiǎn)業(yè)健康有序的發(fā)展，為市場經(jīng)濟(jì)持續(xù)健康的進(jìn)一步發(fā)展保駕護(hù)航。（三）開發(fā)新產(chǎn)品。新的保險(xiǎn)產(chǎn)品的開發(fā)對于增強(qiáng)保險(xiǎn)公司的公司收益、內(nèi)容、滿足消費(fèi)者的需求以及競爭力等方面起著重要的作用，這也是經(jīng)營保險(xiǎn)公司的首要內(nèi)容。新產(chǎn)品的開發(fā)是指保險(xiǎn)公司針對當(dāng)前市場的需求、想要達(dá)到的效果與自身情況相結(jié)合的產(chǎn)物，而在原有的產(chǎn)品上加以重新的組合與設(shè)計(jì)的創(chuàng)造與改良，來滿足市場的需求，進(jìn)而提高公司自身的競爭力的過程與行為。后者自不必說，基于我國財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司數(shù)據(jù)庫信息方面已經(jīng)積累了很多，而后通過對信息的數(shù)據(jù)進(jìn)行發(fā)掘，使實(shí)現(xiàn)新產(chǎn)品的開發(fā)成為可能。譬如，通過數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)，我們可以使用現(xiàn)有產(chǎn)品進(jìn)行進(jìn)一步的完善、修正或者拆分、組合的，使其變成一全新的保險(xiǎn)產(chǎn)品，他會更接近客戶的需求，滿足客戶的真實(shí)所需，同時(shí)也能夠增加市場的銷量，增強(qiáng)市場競爭力。就以原有的普通財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)為例子，在保險(xiǎn)有效期內(nèi)未出現(xiàn)任何對客戶的產(chǎn)才造成損失的情況下，客戶所繳納的保險(xiǎn)費(fèi)用是不予以退還的，在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的有效期過后，客戶所繳納的保險(xiǎn)費(fèi)是由保險(xiǎn)公司所擁有的。這樣的保險(xiǎn)產(chǎn)品是不被大多數(shù)客戶所看好與接受的，即使有客戶在第一次購買了此保險(xiǎn)，但之后是不會在對本產(chǎn)品進(jìn)行第二次的投資的。而現(xiàn)在通過數(shù)據(jù)挖掘的技術(shù)，保險(xiǎn)公司可以根據(jù)對客戶信息的了解進(jìn)行分析，保險(xiǎn)公司推出了一款新的家庭財(cái)產(chǎn)兩全保險(xiǎn)保險(xiǎn)，這是一種全新的保險(xiǎn)類別。全新的家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，他所需要交納的是保險(xiǎn)儲備金，比如每份保險(xiǎn)金額為50000元的家庭財(cái)產(chǎn)兩全保險(xiǎn)，則保險(xiǎn)儲金為5000元，投保人必須根據(jù)保險(xiǎn)金額一次納保險(xiǎn)儲備金，保險(xiǎn)人可以將保險(xiǎn)儲備金的利息作為保險(xiǎn)費(fèi)。在保險(xiǎn)期滿后，無論是不是在保險(xiǎn)期內(nèi)發(fā)生賠付的情況，保險(xiǎn)公司都會將保險(xiǎn)人的全部的保險(xiǎn)儲金如數(shù)退還。自從出現(xiàn)了這種投保方式，客戶的接受度得到了大大的提高，全新的家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，一方面使保險(xiǎn)人保險(xiǎn)中得到了應(yīng)得的利益，另一方面投保人的財(cái)產(chǎn)也得到了保險(xiǎn)，從而在市場的銷售份額上面也得到了迅速提升。

二、保險(xiǎn)業(yè)數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)及應(yīng)用的必要性

（一）保險(xiǎn)業(yè)數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)的含義。什么是保險(xiǎn)行業(yè)的數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)，就是從客戶管理的角度出發(fā)，針對保險(xiǎn)行業(yè)數(shù)據(jù)庫系統(tǒng)內(nèi)大量的保險(xiǎn)單，對客戶的信用數(shù)據(jù)進(jìn)行屬性變量提取，進(jìn)而采用自動化或半自動化等多種挖掘技巧和方法來對客戶的數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，找到潛在的有價(jià)值的信息。（二）數(shù)據(jù)挖掘的過程及方法。數(shù)據(jù)挖掘是一個(gè)跨越多種學(xué)科的交叉技術(shù)，主要的用途是利用各種數(shù)據(jù)為商業(yè)上存在的問題提供切實(shí)可行的方法與數(shù)據(jù)。數(shù)據(jù)挖掘的過程有以下幾個(gè)步驟：業(yè)務(wù)理解數(shù)據(jù)準(zhǔn)備數(shù)據(jù)理解構(gòu)建模型測試設(shè)計(jì)做出評價(jià)實(shí)施應(yīng)用。在數(shù)據(jù)挖掘方面有三個(gè)常用的方法：DM、SEMMA以及CRISP等分析方法。同時(shí)我們需要根據(jù)實(shí)際情況來運(yùn)用數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)，選擇最適當(dāng)?shù)姆椒?，要想將?shù)據(jù)挖掘技術(shù)達(dá)到最佳的效果必須針對具體的流程做出相應(yīng)的調(diào)節(jié)。（三）保險(xiǎn)行業(yè)應(yīng)用數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)的必要性。在保險(xiǎn)行業(yè)的運(yùn)營中，常常會出現(xiàn)一下的幾個(gè)問題：例如，細(xì)分客戶的問題：對于不同的社會收入階層、不同年齡段、不同的行業(yè)的客戶，該怎么樣去確定其的保險(xiǎn)金額呢？客戶的成長問題：如何把握時(shí)機(jī)對客戶進(jìn)行交叉銷售；險(xiǎn)種關(guān)聯(lián)分析問題：在對購買某種保險(xiǎn)的客戶進(jìn)行分析與探查，觀察其是否在同一時(shí)間購買另一種保險(xiǎn)產(chǎn)品，客戶的獲取問題：如何在付出最小的成本獲得最有價(jià)值的客戶的挽留及索賠優(yōu)化的問題：如何對索賠受理的過程進(jìn)行優(yōu)化，挽留住有價(jià)值的投保人。保險(xiǎn)公司在完成數(shù)據(jù)的匯總后，所獲取的業(yè)務(wù)及大量客戶信息，不過是對公司當(dāng)前所處的市場環(huán)境、企業(yè)經(jīng)營情況及客戶基本資料的記錄及反映。而進(jìn)行數(shù)據(jù)集中的信息系統(tǒng)，也只能是對數(shù)據(jù)庫中的這部分?jǐn)?shù)據(jù)進(jìn)行簡單的操作處理，并不能從中發(fā)現(xiàn)并提取這些數(shù)據(jù)中蘊(yùn)含的具有深層次價(jià)值的信息。所以，如若想在決策層面給出解決答案，是不可能實(shí)現(xiàn)的。而如果采用數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)來對數(shù)據(jù)庫中所存在的大量的數(shù)據(jù)進(jìn)行高水平而深層次的分析，就能夠?yàn)閷?shí)現(xiàn)保險(xiǎn)公司的決策及科學(xué)經(jīng)營提供切實(shí)可行的依據(jù)，因此此技術(shù)的出現(xiàn)從而得到了許多保險(xiǎn)公司的應(yīng)用與重視。

三、結(jié)論

我國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展正在向新常態(tài)的方向進(jìn)行轉(zhuǎn)變，而我國財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場的競爭也日益激烈。為了面對這些挑戰(zhàn)，各個(gè)保險(xiǎn)公司都復(fù)出了努力在積極的面向轉(zhuǎn)型，由傳統(tǒng)的粗放式經(jīng)營向集約化經(jīng)營的方式進(jìn)行過度，面向客戶的營銷模式也是在這之中產(chǎn)生出來的。在這種轉(zhuǎn)型過度的過程中，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司對于數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)進(jìn)行充分的利用，使公司的風(fēng)險(xiǎn)管理能力、產(chǎn)品創(chuàng)新能力經(jīng)營能力、盈利能力、客戶服務(wù)能力、和業(yè)務(wù)發(fā)展?jié)摿Χ嫉玫搅巳娴拇蠓忍嵘?。在對我國?jīng)濟(jì)建設(shè)的繁榮以及促進(jìn)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司自身的長遠(yuǎn)發(fā)展，都做出了不可磨滅的貢獻(xiàn)，也是對國家的號召積極的響應(yīng)，進(jìn)而對市場經(jīng)濟(jì)持續(xù)發(fā)展也做出了不少的貢獻(xiàn)。

作者:趙學(xué)林 單位:上海財(cái)經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院

參考文獻(xiàn)：

[1]高文文.數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)分析中的應(yīng)用[D].河北科技大學(xué),2014.