導(dǎo)言：作為寫作愛(ài)好者，不可錯(cuò)過(guò)為您精心挑選的10篇個(gè)人貸款申請(qǐng)書(shū)，它們將為您的寫作提供全新的視角，我們衷心期待您的閱讀，并希望這些內(nèi)容能為您提供靈感和參考。

篇1

2、單位對(duì)個(gè)人的證明；

3、借款人身份證復(fù)印件（原件）；

4、借款人戶口復(fù)印件（原件）；

5、（1）購(gòu)買100%的產(chǎn)權(quán)，需帶“優(yōu)惠售房審批表”復(fù)印件，同時(shí)填寫“烏魯木齊市職工個(gè)人住房貸款產(chǎn)權(quán)權(quán)益抵押證明書(shū)”；

（2）購(gòu)買33%的產(chǎn)權(quán)，需帶“全產(chǎn)權(quán)補(bǔ)差計(jì)算表”復(fù)印件，同時(shí)附借款人67%的私房產(chǎn)權(quán)證復(fù)印件；

（3）購(gòu)安居房（經(jīng)濟(jì)適用房），需帶安居工程住宅（經(jīng)濟(jì)適用書(shū)）預(yù)銷售合同復(fù)印件及原件。

6、借款人已交購(gòu)房款30%以上的收款收據(jù)復(fù)印件；

7、單位應(yīng)將本單位住房公積金匯交、支取、貸款情況以及售房款帳戶帳號(hào)寫一總證明。

借款人所在單位應(yīng)注意三點(diǎn)：

1、本單位所有借款人借款總額不得超過(guò)本單位借款當(dāng)月住房公積金總額的80%；

2、個(gè)人借款不得超過(guò)購(gòu)房款（100%產(chǎn)權(quán)或33%產(chǎn)權(quán)）的70%，最多不超過(guò)兩萬(wàn)元。購(gòu)安居房（經(jīng)濟(jì)適用房）可適當(dāng)增加貸款額度。

3、貸款金額保留到100位整數(shù)。如某職工需貸款17872.33元，應(yīng)為17800元，剩余72.33元可由職工個(gè)人自籌交足。

職工個(gè)人住房抵押貸款申請(qǐng)書(shū)

烏魯木齊市住房資金管理中心：

本人是　單位的職工，經(jīng)批準(zhǔn)購(gòu)買本單位住房（安居房、經(jīng)濟(jì)適用房）路號(hào)第棟單元層號(hào)住房一套，建筑面積平方米，房?jī)r(jià)為元?，F(xiàn)已交房款　元，尚缺　元。根據(jù)《烏魯木齊市職工個(gè)人購(gòu)、建房抵押（委托）貸款《修改》暫行辦法》的有關(guān)規(guī)定，本人符合申請(qǐng)貸款條件，現(xiàn)申請(qǐng)購(gòu)房貸款元，期限年，本人愿以按月等額均還方式按期還本付息。每月由單位從工資中扣還貸款本息元，并以所購(gòu)房產(chǎn)作抵押，由我所在單位提供擔(dān)保，請(qǐng)審查批準(zhǔn)。

借款申請(qǐng)人：

年月日

證明

烏魯木齊市住房資金管理中心：

系我單位職工，夫妻雙方月收入其中男方（女方）　元，該同志已參加我單位房改，并已交納住房公積金，公積金帳號(hào)為，截止年月公積金余額為　元。我單位愿為該同志擔(dān)保。

單位公章

年月日

單　位　證　明

xxxxx市住房資金管理中心：

我單位截止年月住房公積金余額　元，已有名職工支取住房公積金　元。現(xiàn)有名職工需申請(qǐng)住房抵押貸款　元，借款人已自籌購(gòu)房款　元，占購(gòu)房款總額的　%。以上借款人的貸款金額可轉(zhuǎn)入我單位售房款帳戶，售房款帳號(hào)為　。同時(shí)，我單位保證職工個(gè)人貸款總額不超過(guò)住房公積金總額的80%。

篇2

業(yè)務(wù)品種及相關(guān)介紹

房屋抵押貸款（30年、貸款額度可循環(huán)支用 額度1000萬(wàn)）

房屋同名轉(zhuǎn)加按揭（分期房可二次抵押貸款）

二手房買賣按揭/轉(zhuǎn)按揭貸款（8成30年）

車房質(zhì)押貸款（央產(chǎn)、分期無(wú)本、使用權(quán)、全款、分期、遠(yuǎn)郊區(qū)縣均可辦理）

公司名下產(chǎn)權(quán)房抵押貸款（寫字樓、公寓、底商、別墅均可辦理）

中小企業(yè)無(wú)抵押貸款（無(wú)需任何抵押物）

個(gè)人信用貸款（無(wú)需任何抵押物）

具體收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)

附件

各行收入證明

各行利率表

保險(xiǎn)費(fèi)率表

公司業(yè)務(wù)簡(jiǎn)介：

中財(cái)潤(rùn)物公司業(yè)務(wù)范圍包括房屋抵押貸款、助業(yè)貸款、二手房按揭貸款、二手房轉(zhuǎn)按揭貸款、同名轉(zhuǎn)加按貸款、中小企業(yè)貸款、車房質(zhì)押貸款等貸款業(yè)務(wù)。

（二）具體業(yè)務(wù)品種及介紹如下：

一、房屋抵押貸款、助業(yè)貸款

1、借款人所具備的條件：

有北京市產(chǎn)權(quán)房、有穩(wěn)定收入及有完全民事行為能力的自然人（借款人可以為外地戶口）；

借款人年齡為18-65周歲（抵押人年齡超過(guò)65周歲須委托他人做為借款人申請(qǐng)貸款）。

2、提供資料：

夫妻雙方身份證、戶口本、結(jié)婚證、收入證明；

抵押房房產(chǎn)證（如成本價(jià)房產(chǎn)提供原始購(gòu)房合同）。

3、抵押房產(chǎn)范圍：北京市房產(chǎn)均可辦理。

4、抵押房產(chǎn)類型：商品房、成本價(jià)房、經(jīng)濟(jì)適用房、公寓、別墅、底商、寫字樓、商鋪。

5、具體流程：

收客戶材料（收定金）家訪、評(píng)估、定貸款額報(bào)行到銀行簽合同審批做抵押登記客戶到我公司領(lǐng)款

6、貸款年限：抵押貸款1-30年 。

7、房產(chǎn)建成年代：78年以后房產(chǎn)均可辦理。

8、貸款額度： 1000萬(wàn)。（貸款額度可循環(huán)支用） 一人名下可用多套房產(chǎn)同時(shí)做抵押

二、同名轉(zhuǎn)加按貸款

1、借款人所具備的條件：

有北京市產(chǎn)權(quán)房、有穩(wěn)定收入及有完全民事行為能力的自然人（借款人可以為外地戶口）；

借款人年齡為18-65周歲（抵押人年齡超過(guò)65周歲須委托他人做為借款人申請(qǐng)貸款）。

2、提供資料：

借款人及配偶身份證（包括身份證、護(hù)照、軍官證、往來(lái)大陸通行證、臺(tái)胞證）

借款人及配偶戶口本

婚姻證明 （已婚的提供結(jié)婚證、離異的提供離婚證或離婚判決書(shū)，喪偶的提供死亡證明）

借款人是外地人的提供《暫住證》

借款人《房屋所有權(quán)證》產(chǎn)權(quán)在抵押當(dāng)中的需貸款行提供《余額證明》（加蓋銀行業(yè)務(wù)章）

《原購(gòu)房合同》及購(gòu)房發(fā)票或收據(jù)《銀行抵押合同》、銀行打印月還款明細(xì)表

借款人及配偶收入證明；

以下材料如能提供請(qǐng)盡量提供，如不能提供也可以。

借款人資信證明材料（包括《汽車行駛證》、《房產(chǎn)證》、《存折》《存單》、《股權(quán)投資憑證》、《畢業(yè)及學(xué)位證書(shū)》、《職業(yè)資格證書(shū)》、《職稱證書(shū)》等；非必需提供，但提供有助于審批通過(guò)）

3、抵押房產(chǎn)范圍：北京市房產(chǎn)均可辦理。

4、貸款額度： 1000萬(wàn)。（貸款額度可循環(huán)支用） 一人名下可用多套房產(chǎn)同時(shí)做抵押

5、具體流程：

收客戶材料（收定金）家訪、評(píng)估、定貸款額報(bào)行到銀行簽合同審批還款解押做抵押登記客戶到我公司結(jié)費(fèi)放款

6、貸款年限：

在他行已貸過(guò)的年限+現(xiàn)申請(qǐng)貸款年限≤30年

房齡+貸款年限≤35年

篇3

一般來(lái)說(shuō)，個(gè)人小額貸款的申請(qǐng)書(shū)要包含的內(nèi)容有借款人的基本信息、收入情況、借款用途、借款金額等。

首先，開(kāi)頭寫自己的個(gè)人基本信息，例如：“我叫xxx，今年XX歲，XX學(xué)歷，現(xiàn)居住于XX市XX鎮(zhèn)XX小區(qū)XX號(hào)，主要從事XXX工作”。

然后寫本人的收入情況，例如“本人每月收入xxx，已提交個(gè)人身份證明、收入證明、個(gè)人資產(chǎn)權(quán)屬證明、家庭情況及個(gè)人收入支出明細(xì)等資料供貴公司初審”。

再寫上自己的借款用途以及借款金額等信息，例如：“現(xiàn)在由于XXX原因，需要購(gòu)買XX物品XX件，單價(jià)XXX元，總價(jià)值XXX元，現(xiàn)在我自有資金XXX元，尚有XXX元缺口，特向貴公司申請(qǐng)幫助”。

（來(lái)源：文章屋網(wǎng) ）

篇4

個(gè)人貸款的操作流程可分為受理、貸前調(diào)查與審核、審批、發(fā)放、貸后管理五個(gè)控制環(huán)節(jié)。每一個(gè)控制環(huán)節(jié)中又可以細(xì)分為多個(gè)控制要點(diǎn)。對(duì)每一個(gè)控制要點(diǎn)進(jìn)行甄別和分析后會(huì)發(fā)現(xiàn),有一些控制要點(diǎn)在流程中居于重要的地位,對(duì)資金的風(fēng)險(xiǎn)控制起到舉足輕重的作用,可以說(shuō),如果在這些控制要點(diǎn)上操作失敗,則很可能導(dǎo)致貸款的違約,相反,如果這些要點(diǎn)操作得當(dāng),則可以將風(fēng)險(xiǎn)控制在可以接受的水平之內(nèi)。

一、商業(yè)銀行個(gè)人貸款業(yè)務(wù)流程關(guān)鍵風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)的映射環(huán)節(jié)

(1)貸前調(diào)查面談制度

(2)借款人還款能力的合理評(píng)價(jià)。

(3)貸前貸款用途真實(shí)性調(diào)查及貸后資金用途的按規(guī)定監(jiān)管。

(4)面簽制度。

(5)貸后檢查中發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)及時(shí)提出有效的補(bǔ)救措施。

二、個(gè)人貸款流程關(guān)鍵環(huán)節(jié)操作風(fēng)險(xiǎn)的表現(xiàn)形式

1、貸前調(diào)查面談制度。在全球公認(rèn)最安全的銀行――瑞士私人銀行,管理人員要求員工要了解你的每一名客戶,即KNOW YOUR CUSTOMERS (了解你的客戶),后來(lái)逐步形成了一項(xiàng)制度。制度規(guī)定金融機(jī)構(gòu)在與客戶進(jìn)行交易時(shí),應(yīng)當(dāng)根據(jù)法定的有效身份證件或者其他身份證明,確認(rèn)客戶的真實(shí)身份,經(jīng)營(yíng)背景、交易目的、交易性質(zhì)。面談制度不僅有利于依法合規(guī)經(jīng)營(yíng)、履行法定義務(wù),也有利于維護(hù)自身合法權(quán)益。目前,國(guó)內(nèi)不少商業(yè)銀行已經(jīng)將“面談制度”引入個(gè)人貸款業(yè)務(wù)流程。深入的貸前面談,可充分了解借款人的收入狀況、貸款用途及履約資信等情況,是確保貸款合法合規(guī)的有效手段。但在實(shí)際操作中,仍存在未進(jìn)行面談而形成“面談?dòng)涗洝?面談內(nèi)容簡(jiǎn)單,及面談?dòng)涗浄墙杩钊撕炞执_認(rèn)的違規(guī)操作現(xiàn)象。

2、借款人還款能力的合理評(píng)價(jià)。借款人的還款能力是決定貸款“貸”與“不貸”,確定貸款額度、期限和還款方式等信貸要素的關(guān)鍵指標(biāo)。在借款人還款能力的評(píng)價(jià)過(guò)程中仍存在不少誤區(qū),主要表現(xiàn):為通過(guò)信貸審批或擴(kuò)大貸款金額,虛增收入;信貸人員不能堅(jiān)持審慎性原則,致使信貸要素的確定與借款人實(shí)際收入情況不匹配。

目前,商業(yè)銀行個(gè)人類貸款客戶群體依據(jù)其收入來(lái)源大致分為兩類:一類是國(guó)家機(jī)關(guān)公務(wù)員,行政事業(yè)單位正式職工,金融從業(yè)人員等收入穩(wěn)定、透明度高且所在單位勞資薪酬管理嚴(yán)格正規(guī)的工作人員;另一類,可以概括的歸納為私營(yíng)業(yè)者,包括私營(yíng)企業(yè)出資人、雇傭人及個(gè)體工商戶。第一類客戶,銀行多要求借款人提供單位出具的“個(gè)人收入證明”等材料;第二類客戶所要求的資料則比較繁雜,大體包括兩方面的資料,一是個(gè)人收入的證明資料,包括個(gè)人收入的納稅資料、分紅收入、房租收入等其他收入資料;二是借款人所在企業(yè)的證照資料,包括企業(yè)財(cái)務(wù)報(bào)表、營(yíng)業(yè)執(zhí)照、稅務(wù)登記證等。

第一類客戶提供的“收入證明”基本上可以證明借款人的收入能力,但在操作中存在兩種風(fēng)險(xiǎn):一是,人為的虛增收入金額;二是,有些銀行對(duì)“收入”的定義界定不細(xì),而造成借款人的收入能力與借款人的還款能力的不對(duì)等。目前國(guó)內(nèi)有些商行尚未明確借款人“收入”是指?jìng)€(gè)人所得稅扣除之前,還是扣除后收入,也未說(shuō)明“收入”中是否扣除“三金”(即養(yǎng)老保險(xiǎn)金、失業(yè)保險(xiǎn)金和住房公積金),造成工資實(shí)際發(fā)放金額與稅前、扣除“三金”前收入相差較大。

合理確認(rèn)第二類客戶還款能力的操作風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)在四個(gè)方面:(1)個(gè)人收入納稅行為不規(guī)范,偷稅、漏稅現(xiàn)象非常普遍,借款人不能提供充分的納稅資料。(2)分紅收入、租金收入等其他收入資料,多以“分紅協(xié)議書(shū)”、“股東會(huì)決議”、“租賃協(xié)議”等形式提供,是否有真實(shí)的資金流入,難以核實(shí)。(3)私營(yíng)企業(yè)財(cái)務(wù)報(bào)表簡(jiǎn)單、不規(guī)范,造假的可能性較大。(4)信貸人員缺少基本的財(cái)務(wù)、稅務(wù)和法律知識(shí),對(duì)風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)不能準(zhǔn)確識(shí)別。

3、貸前貸款用途真實(shí)性調(diào)查及貸后資金用途的按規(guī)定監(jiān)管。貸前用途的真實(shí)性調(diào)查和貸后資金流向監(jiān)管是對(duì)用途真實(shí)性、合規(guī)性監(jiān)管的兩個(gè)重要控制環(huán)節(jié)。貸前調(diào)查側(cè)重于材料的審核,貸后監(jiān)管則關(guān)注資金的真實(shí)流向。貸前調(diào)查的操作風(fēng)險(xiǎn)在于借款人提供虛假的用途資料,信貸人員沒(méi)有及時(shí)識(shí)別;或能夠識(shí)別,但隱匿實(shí)際情況而引發(fā)道德風(fēng)險(xiǎn)。資金流向監(jiān)管的操作風(fēng)險(xiǎn)在于貸后監(jiān)管不及時(shí),錯(cuò)失了補(bǔ)救時(shí)機(jī),或監(jiān)管發(fā)現(xiàn)問(wèn)題,但沒(méi)有及時(shí)采取補(bǔ)救措施。

4、面簽制度。目前國(guó)內(nèi)有不少的商業(yè)銀行在借款合同、抵押合同等法律文本簽字環(huán)節(jié)單獨(dú)設(shè)置了“面簽崗”,由專人負(fù)責(zé)合同的簽訂,確保了法律文本中當(dāng)事人簽字的真實(shí)性。但從近期外部監(jiān)管所暴露的問(wèn)題來(lái)看,信貸檔案中借款人、配偶等相關(guān)人員在不同資料上簽名不一致、或不完全一致的現(xiàn)象比較突出,包括貸款申請(qǐng)書(shū)、人民銀行征信系統(tǒng)查詢授權(quán)書(shū)、貸款用途資料、合同文本、貸款借據(jù)、抵押契約等。借款相關(guān)人員,特別是借款人簽名不一致,對(duì)貸款行為的真實(shí)性難以判定,使貸款銀行面臨訴訟風(fēng)險(xiǎn)。

5、貸后檢查中發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)及時(shí)提出有效的補(bǔ)救措施。貸后檢查包括借款人資信、還款能力、貸款資金流向及抵押擔(dān)保的檢查評(píng)價(jià)。由于個(gè)人類貸款單筆金額小、存量貸款筆數(shù)多,貸后檢查必須有側(cè)重點(diǎn)。銀行的一般性操作是,貸款具備一定條件,或出現(xiàn)逾期即納入檢查范圍;或針對(duì)一段時(shí)期內(nèi)業(yè)務(wù)發(fā)展特點(diǎn)和內(nèi)外部監(jiān)控重點(diǎn),重點(diǎn)檢查具備違規(guī)特征的業(yè)務(wù)。貸后檢查環(huán)節(jié)的操作風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)為:(1)沒(méi)有對(duì)達(dá)到檢查條件的貸款及時(shí)進(jìn)行貸款檢查,錯(cuò)失采取風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)救措施的時(shí)機(jī)。(2)對(duì)逾期、不良貸款催收管理不到位。

三、防控關(guān)鍵環(huán)節(jié)操作風(fēng)險(xiǎn)的幾點(diǎn)措施及建議

1、切實(shí)落實(shí)貸前面談制度。貸前面談,要嚴(yán)格落實(shí)以下幾方面的控制要點(diǎn):(1)確保借款人見(jiàn)面,禁止信貸人員通過(guò)電話對(duì)借款人進(jìn)行訪談,形成“面談?dòng)涗洝薄?2)對(duì)面談內(nèi)容進(jìn)行核實(shí),信貸人員應(yīng)通過(guò)人民銀行個(gè)人信息系統(tǒng)、內(nèi)部業(yè)務(wù)管理系統(tǒng)等途徑核實(shí)面談內(nèi)容的準(zhǔn)確性和真實(shí)性。(3)嚴(yán)格控制面談?dòng)涗浻山杩钊说犬?dāng)事人簽名確認(rèn),禁止“代簽”現(xiàn)象。

2、明確借款人“收入證明”中收入的界定范圍,貫徹審慎性原則合理確認(rèn)借款人還款能力。隨著我國(guó)稅收征收體制的日漸完善,國(guó)家機(jī)關(guān)、行政事業(yè)單位等人員的工資薪金一般由所在單位代扣代繳個(gè)人所得稅。雖然“三金”也歸屬個(gè)人所有,但資金用途被嚴(yán)格限定,只有稅后實(shí)發(fā)金額才形成借款人的實(shí)際還款能力。為更加客觀、準(zhǔn)確地反應(yīng)借款人的家庭還款能力,合理確定貸款金額、期限、還款方式等貸款要素,減少違約概率,商行應(yīng)針對(duì)具體情況,完善個(gè)人“收入證明”的格式文本,增加“工資薪金實(shí)發(fā)金額”、“稅后收入”等類似內(nèi)容,合理確定還款能力。針對(duì)私營(yíng)業(yè)者收入難以核實(shí)的操作難點(diǎn),在目前私營(yíng)企業(yè)管理、核算不規(guī)范的環(huán)境下,信貸人員一方面可以通過(guò)細(xì)致、多方面地實(shí)地調(diào)查進(jìn)行核實(shí);更重要的是,應(yīng)堅(jiān)持審慎性原則,不人為的夸大收入能力,對(duì)于不能核實(shí)的收入不予確認(rèn)。

篇5

中圖分類號(hào):F830.589 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼:A

文章編號(hào):1004-4914(2010)07-192-03

近年來(lái)我國(guó)金融業(yè)發(fā)展較快,各級(jí)銀行機(jī)構(gòu)遍布全國(guó),人民銀行、國(guó)有商業(yè)銀行、股份制銀行和地方性商業(yè)銀行及外國(guó)銀行構(gòu)成了我國(guó)龐大的銀行體系,成為我國(guó)金融業(yè)務(wù)發(fā)展的堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。隨著社會(huì)醫(yī)療、養(yǎng)老、保險(xiǎn)等制度的日益成熟,消費(fèi)需求結(jié)構(gòu)的變化和居民收入預(yù)期的提高,以原始積累的方式進(jìn)行消費(fèi)的傳統(tǒng)觀念正逐步被信貸消費(fèi)理念所取代,越來(lái)越多的居民開(kāi)始接受消費(fèi)信貸服務(wù),進(jìn)行信貸消費(fèi)。

目前,消費(fèi)信貸已經(jīng)成為中國(guó)商業(yè)銀行的一項(xiàng)重要業(yè)務(wù),各家銀行紛紛將消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)從原來(lái)的信貸業(yè)務(wù)中獨(dú)立出來(lái),設(shè)立了零售業(yè)務(wù)部、個(gè)人金融部、住房信貸部、銀行卡中心等,專門從事和管理各類消費(fèi)信貸,借此提升自己在金融資源競(jìng)爭(zhēng)中的地位。由于發(fā)達(dá)國(guó)家銀行消費(fèi)信貸占貸款總額的比例通常在30%~40%,未來(lái)幾年中國(guó)的資本市場(chǎng)將為企業(yè)提供更多的直接融資,作為公司貸款業(yè)務(wù)減少的一種補(bǔ)償,中國(guó)銀行業(yè)必然會(huì)大力發(fā)展消費(fèi)信貸?，F(xiàn)在中國(guó)銀行業(yè)已全部成為股份制銀行,這種制度變遷有利于拓展消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)。以公司理財(cái)和個(gè)人理財(cái)為核心的個(gè)性化金融服務(wù),將推動(dòng)消費(fèi)信貸產(chǎn)品的創(chuàng)新,細(xì)分行業(yè)、階層、性別、風(fēng)險(xiǎn)偏好的各具特色的產(chǎn)品將紛紛登臺(tái)。

個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)主要是指商業(yè)銀行將資金借貸給個(gè)人或家庭使用和消費(fèi),在約定時(shí)間內(nèi)收回并按一定的利率計(jì)取利息的信貸業(yè)務(wù)。從1998年該業(yè)務(wù)開(kāi)辦發(fā)展至今,一方面,業(yè)務(wù)范圍得到了較快的擴(kuò)大,這些貸款業(yè)務(wù)主要建立在穩(wěn)定合法的個(gè)人經(jīng)濟(jì)收入與良好的個(gè)人社會(huì)信用基礎(chǔ)之上,主要包括個(gè)人住房消費(fèi)貸款(含二手房貸款),個(gè)人住房裝修貸款、汽車消費(fèi)貸款、個(gè)人存(保)單質(zhì)押貸款、個(gè)人耐用消費(fèi)品貸款、個(gè)人助學(xué)貸款、個(gè)人留學(xué)貸款、個(gè)人旅游貸款等業(yè)務(wù)。有的金融機(jī)構(gòu)還開(kāi)展了個(gè)人小額信用貸款、個(gè)人綜合授信額度貸款等業(yè)務(wù)。現(xiàn)階段我國(guó)個(gè)人信貸消費(fèi)結(jié)構(gòu)上,個(gè)人住房貸款和汽車消費(fèi)貸款占了相當(dāng)比重,房地產(chǎn)、汽車等消費(fèi)熱點(diǎn)在一定程度上帶動(dòng)了消費(fèi)信貸快速增長(zhǎng),在2008年就已分別占到了消費(fèi)貸款增量的61.85%和19.64%。另一方面,在這樣的高速增長(zhǎng)支撐下,消費(fèi)信貸在銀行信貸資產(chǎn)中的比重不斷上升。1998年中國(guó)消費(fèi)信貸余額占銀行信貸總額的比重僅為0.85%,2003年,該比重為9.9%,2008年,該比重上升為20%以上。

曾經(jīng)被冠以“幾乎零風(fēng)險(xiǎn)”美譽(yù)的個(gè)人消費(fèi)信貸,已成為國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行發(fā)展最快、競(jìng)爭(zhēng)最激烈的新業(yè)務(wù)之一。但國(guó)家審計(jì)署有關(guān)審計(jì)報(bào)告顯示,在審計(jì)金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)負(fù)債損益時(shí),除了發(fā)現(xiàn)票據(jù)市場(chǎng)管理混亂、民營(yíng)關(guān)聯(lián)企業(yè)騙貸突出、國(guó)有商業(yè)銀行重大經(jīng)濟(jì)案件時(shí)有發(fā)生等廣為人知的通病,個(gè)人消費(fèi)信貸正成為新的風(fēng)險(xiǎn)之源。

一、個(gè)人消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的防范對(duì)策

(一)借款人的信用風(fēng)險(xiǎn)防范

1.要建立一個(gè)覆蓋全社會(huì)的個(gè)人信用體系,不斷完善個(gè)人信用檔案和信用記錄,建立專業(yè)的個(gè)人信用評(píng)估和調(diào)查機(jī)構(gòu)。在任何一個(gè)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)中,其核心競(jìng)爭(zhēng)力全來(lái)自于對(duì)每一筆放貸交易的違約風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)而有效的控制。經(jīng)濟(jì)而有效地管理違約風(fēng)險(xiǎn)需要匹配健全的法律系統(tǒng)、合適的組織結(jié)構(gòu)和先進(jìn)的科技。此項(xiàng)技術(shù)的關(guān)鍵部分在于收集消費(fèi)者信息并進(jìn)行準(zhǔn)確而可靠的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估。在消費(fèi)信貸最成功的發(fā)達(dá)國(guó)家里,特別是美國(guó),先進(jìn)的計(jì)算機(jī)信息技術(shù)功不可沒(méi)?，F(xiàn)代的計(jì)算機(jī)信息技術(shù)不僅可以收集和儲(chǔ)存大量的關(guān)于每一個(gè)消費(fèi)者的數(shù)據(jù),而且可以將這些數(shù)據(jù)中包含的信息加工匯總,使其簡(jiǎn)單精確、易于理解,實(shí)現(xiàn)智能化風(fēng)險(xiǎn)管理。這使得低成本、大規(guī)模的消費(fèi)者信用評(píng)估成為可能。美國(guó)不僅擁有最大的消費(fèi)信貸市場(chǎng),而且擁有最為先進(jìn)而復(fù)雜的消費(fèi)者信用評(píng)估系統(tǒng)。美國(guó)消費(fèi)信貸報(bào)告機(jī)構(gòu)的存在使得貸款人能以合理的投入獲得真實(shí)的申請(qǐng)人信用資料。貸款人可以通過(guò)專門搜集和保管申請(qǐng)人信用資料的商業(yè)性信貸報(bào)告部門獲得申請(qǐng)人信用資料。

在我國(guó)可以在條件較好的城市為試點(diǎn),逐步建立信貸報(bào)告機(jī)構(gòu),既減輕銀行系統(tǒng)的調(diào)查負(fù)擔(dān),又保證調(diào)查的專業(yè)性和準(zhǔn)確性。該體系的作用就是可以查驗(yàn)自然人的資信情況,能夠監(jiān)督、管理與保障個(gè)人的信用活動(dòng)。這就需要設(shè)立專門的信用機(jī)構(gòu),商業(yè)銀行將信用消費(fèi)者日常在金融機(jī)構(gòu)和商業(yè)機(jī)構(gòu)的信用支付情況連續(xù)地提供給信用機(jī)構(gòu),由信用機(jī)構(gòu)將這些信息匯同來(lái)自司法、稅務(wù)等機(jī)構(gòu)的公眾記錄加以整理、分析,記入該信用消費(fèi)者的信用檔案,當(dāng)銀行面對(duì)個(gè)人貸款申請(qǐng)時(shí),可以從信用機(jī)構(gòu)獲得申請(qǐng)人的信用報(bào)告,并據(jù)此做出貸款與否的決定。該體系的建立可以在全社會(huì)形成講求信用的良好社會(huì)風(fēng)氣,并使那些信用記錄不良、意圖騙貸的不法分子無(wú)處躲藏。

另外,可以引入國(guó)外金融機(jī)構(gòu)普遍采用的“5C個(gè)人信用評(píng)分模型”即:品德(Character),能力(Capacity),資本(Capital),擔(dān)保品(Collateral)和行業(yè)背景(Condition of business),結(jié)合我國(guó)個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)中的實(shí)際情況,建立適合我國(guó)應(yīng)用的個(gè)人資信評(píng)估模型,以更好的反映個(gè)人資信水平。2003年9月1日起實(shí)行的個(gè)人結(jié)算賬戶和儲(chǔ)蓄賬戶分開(kāi)制度,將個(gè)人的信用情況更加準(zhǔn)確地反映出來(lái),無(wú)疑為信用體系的建設(shè)起到了一定的輔助作用。

2.制定相關(guān)貸款優(yōu)惠政策與申請(qǐng)者資信掛鉤的辦法,并規(guī)范收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)。對(duì)于資信較好的客戶,銀行可以賦予申請(qǐng)者更多的貸款優(yōu)惠條件。例如賦予其更多的還款方式選擇權(quán),無(wú)形中降低了申請(qǐng)者的貸款成本,并以優(yōu)惠的政策鼓勵(lì)了申請(qǐng)者保持良好的信用記錄。

3.從卡業(yè)務(wù)入手,搜集整理個(gè)人客戶的信用資料。在中國(guó)信用體制還不是很健全的情況下,隨著卡業(yè)務(wù)的快速成長(zhǎng),可以考慮從各種銀行卡業(yè)務(wù),特別是信用卡業(yè)務(wù)入手,來(lái)跟蹤消費(fèi)者取款或消費(fèi)記錄,以電子化生成日常交易的各類數(shù)據(jù)信息增補(bǔ)客戶資料,作為客戶信息資源逐步建立起客戶資料數(shù)據(jù)庫(kù)。再結(jié)合客戶開(kāi)戶時(shí)錄入的基本資料,建立全面反映客戶資信情況以及客戶還款能力的數(shù)據(jù)庫(kù)。

4.重視個(gè)人信貸資料檔案管理的硬件設(shè)施建設(shè),完善法律環(huán)境?？萍忌弦晟苹A(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)的接口技術(shù),加快數(shù)據(jù)平臺(tái)建設(shè),以擴(kuò)大征信試點(diǎn),互聯(lián)互通,盡快實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)共享系統(tǒng)的建設(shè)和全國(guó)主要城市征信體系的建設(shè)。同時(shí)盡快制定全國(guó)統(tǒng)一的個(gè)人征信體系法律法規(guī),在明確信息披露規(guī)則的同時(shí)保護(hù)商業(yè)秘密和消費(fèi)者個(gè)人隱私,促進(jìn)個(gè)人征信體系發(fā)展;保護(hù)債權(quán)人金融資產(chǎn)權(quán)益,明確信貸消費(fèi)者應(yīng)承擔(dān)的法律責(zé)任,將消費(fèi)者信貸中的違約行為與其他項(xiàng)日常交易行為掛鉤,在社會(huì)范圍內(nèi)強(qiáng)化信貸消費(fèi)者的責(zé)任意識(shí)。

由于信用機(jī)構(gòu)的建立還有待時(shí)日,商業(yè)銀行為了化解信用風(fēng)險(xiǎn),必須在其審批個(gè)人貸款的過(guò)程中扮演好信用機(jī)構(gòu)的角色,將個(gè)人信用作為考查的重點(diǎn),設(shè)立相關(guān)的個(gè)人信用檔案,這里最為關(guān)鍵的就是建立專業(yè)化、規(guī)范化、初具規(guī)模的個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫(kù),為信用管理打好基礎(chǔ),對(duì)已有借款人以及貸款申請(qǐng)人違約的可能性做出預(yù)測(cè),并建立信用缺失的預(yù)警機(jī)制,一旦發(fā)生信用危機(jī),就可以立即采取補(bǔ)救措施。這也要求各商業(yè)銀行打破陳規(guī),改變過(guò)去只有競(jìng)爭(zhēng)沒(méi)有合作的局面,充分合作,把各自掌握的個(gè)人信用檔案共享,因?yàn)榻杩钊丝赡芡瑫r(shí)在不同的銀行或者同一銀行設(shè)立在不同地區(qū)的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)申請(qǐng)個(gè)人貸款,信息的共享使銀行可以更加高效、準(zhǔn)確地作出決策。

(二)假按揭的防范

針對(duì)當(dāng)前央行的政策提高了對(duì)房地產(chǎn)業(yè)的貸款門檻,為了防止一部分的房地產(chǎn)商用“假按揭”的手段騙取銀行信貸資金。首先,商業(yè)銀行在與房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)商簽訂合作協(xié)議時(shí)就要進(jìn)行嚴(yán)格的資信審查。要審查開(kāi)發(fā)商是否合法成立、是否具有相應(yīng)的開(kāi)發(fā)房地產(chǎn)的資質(zhì)、其資金是否充足、有無(wú)違約記錄等等,要選擇那些信譽(yù)好的、資金實(shí)力雄厚的開(kāi)發(fā)商開(kāi)展合作。其次,在貸款審查階段,銀行要加強(qiáng)對(duì)借款人的資信審查。要認(rèn)真審查借款人的真實(shí)身份、家庭情況、工作單位、住址、聯(lián)系方式、收入水平等情況,最好到借款人住所、工作單位實(shí)地調(diào)查核實(shí)。改進(jìn)對(duì)購(gòu)房人還款能力的評(píng)估方式。不但要求購(gòu)房人提供收入證明,還應(yīng)該要求提供單位證明、個(gè)人職位、學(xué)歷、家庭收入等情況,更為客觀、準(zhǔn)確地對(duì)購(gòu)房人的整體信用進(jìn)行評(píng)估。不僅要借款人提供由開(kāi)發(fā)商出具的首付款收款收據(jù),還要要求其提供銀行繳款憑證,以防開(kāi)發(fā)商偽造。如果同一個(gè)單位的大量職工同時(shí)申請(qǐng)貸款購(gòu)買同一樓盤的房屋,銀行就要提高警惕,防范假按揭的產(chǎn)生。如果一個(gè)樓盤價(jià)格遠(yuǎn)高于同地段、同檔次的其他樓盤,而銷售又非常好的話同樣也要引起銀行的注意,這也是假按揭的一個(gè)顯著特征。最后,在貸款的貸后管理上要積極關(guān)注借款人的還款情況,借款人一期未還款就要引起重視,找出原因,制定措施防止更大的損失。

(三)銀行操作風(fēng)險(xiǎn)的防范

1.道德風(fēng)險(xiǎn)防范。要加強(qiáng)對(duì)經(jīng)辦人員的職業(yè)道德教育和業(yè)務(wù)素質(zhì)教育,提高從業(yè)人員的政治素養(yǎng)、業(yè)務(wù)水平和風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。要經(jīng)常組織一些與業(yè)務(wù)有關(guān)的金融、法律知識(shí)培訓(xùn),建立一支專家型的、高素質(zhì)的個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)隊(duì)伍。

2.鑒于個(gè)人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)具有客戶分散、數(shù)量眾多的特點(diǎn),商業(yè)銀行各分支機(jī)構(gòu)各自為政,分散經(jīng)營(yíng)的方式已不適應(yīng)業(yè)務(wù)發(fā)展的要求,應(yīng)該設(shè)立專門的機(jī)構(gòu)來(lái)統(tǒng)一開(kāi)展個(gè)人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)?？梢詫?shí)現(xiàn)專業(yè)化、集約化的經(jīng)營(yíng),可以把有限的信貸人力資源整合起來(lái),集中辦理個(gè)人消費(fèi)貸款的受理、調(diào)查、審批、發(fā)放、貸后管理等全過(guò)程,提高了工作效率,實(shí)現(xiàn)了規(guī)模化經(jīng)營(yíng)。并且,通過(guò)集中開(kāi)辦業(yè)務(wù)也可以使經(jīng)辦人員積累大量經(jīng)驗(yàn),可以更快的發(fā)現(xiàn)業(yè)務(wù)開(kāi)展中的問(wèn)題和風(fēng)險(xiǎn),避免損失。

3.為了避免或減少貸款風(fēng)險(xiǎn),提高銀行經(jīng)濟(jì)效益,銀行不僅要掌握貸款風(fēng)險(xiǎn)管理的技術(shù)方法,同時(shí)也需要加強(qiáng)貸款過(guò)程的內(nèi)部控制,通過(guò)建立和健全銀行內(nèi)部貸款管理制度,防范貸款風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。

為了確保貸款管理過(guò)程的科學(xué)化,銀行應(yīng)當(dāng)按照“審貸分離”的原則,將貸款管理各個(gè)環(huán)節(jié)劃分既相互獨(dú)立、又相互制約的管理崗位,建立權(quán)力制衡機(jī)制,明確各自的職責(zé)。調(diào)查核實(shí)貸款申請(qǐng)書(shū)中所列情況是否真實(shí)、準(zhǔn)確;調(diào)查借款人的合法性,了解借款人是否具有貸款的資格和條件;調(diào)查借款人申請(qǐng)貸款的用途、原因;分析、預(yù)測(cè)借款人償還貸款的可能性;對(duì)貸款申請(qǐng)的貸與不貸、貸多貸少、期限長(zhǎng)短、利率高低、貸款方式、貸款條件等提出審查意見(jiàn)。

另外,可以在個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)中引入保險(xiǎn)公司和擔(dān)保公司,促進(jìn)個(gè)人住房貸款風(fēng)險(xiǎn)的分散化。加大住房貸款保證保險(xiǎn)制度的推廣力度,將貸款風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)公司。這是國(guó)外住房金融發(fā)達(dá)國(guó)家通常的做法。同時(shí),商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)客戶的不同需求以及客戶的資信水平,設(shè)計(jì)不同的產(chǎn)品,提供多元化貸款服務(wù),推行多種還款手段。

此外,商業(yè)銀行還應(yīng)該積極拓寬思路,學(xué)習(xí)國(guó)外先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)以減少個(gè)人住房貸款的風(fēng)險(xiǎn),積極鼓勵(lì)商業(yè)銀行采取市場(chǎng)化的手段轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn),在一些發(fā)達(dá)國(guó)家,商業(yè)銀行通常將消費(fèi)貸款打包出售或者進(jìn)行證券化處理,將這些風(fēng)險(xiǎn)較高、流動(dòng)性較差的資產(chǎn)在二級(jí)市場(chǎng)變現(xiàn),較好地實(shí)現(xiàn)了資產(chǎn)負(fù)債、風(fēng)險(xiǎn)和收益的適當(dāng)匹配。個(gè)人住房抵押貸款證券化起源于20世紀(jì)70年代的美國(guó),經(jīng)過(guò)30年的發(fā)展,個(gè)人住房抵押貸款證券化已經(jīng)成為一種成熟的開(kāi)發(fā)性金融產(chǎn)品。目前主要的發(fā)達(dá)國(guó)家和一些發(fā)展中國(guó)家都開(kāi)展了這項(xiàng)業(yè)務(wù)。其中規(guī)模最大、體制最完善的仍然是美國(guó)。2003年底,個(gè)人住房抵押貸款債券總量已經(jīng)達(dá)到2.4萬(wàn)億美元,相當(dāng)于美國(guó)國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值的23%,是其金融市場(chǎng)上的第一大券種。它以抵押債權(quán)的未來(lái)現(xiàn)金受益為擔(dān)保發(fā)行證券,從證券市場(chǎng)吸引資金用以支付購(gòu)買證券化資產(chǎn)的價(jià)款,以證券化資產(chǎn)產(chǎn)生的現(xiàn)金流向證券投資者支付本息。中國(guó)個(gè)人住宅融資的渠道以商業(yè)銀行中長(zhǎng)期貸款為主,而商業(yè)銀行的資金來(lái)源主要是短期存款,客觀上存在期限匹配不一致的問(wèn)題。開(kāi)展個(gè)人住房抵押貸款證券化,可以調(diào)節(jié)商業(yè)銀行短存長(zhǎng)貸的結(jié)構(gòu)匹配,緩解商業(yè)銀行流動(dòng)性壓力,增強(qiáng)商業(yè)銀行整體抗風(fēng)險(xiǎn)能力。

二、正確把握和控制個(gè)人消費(fèi)貸款中的風(fēng)險(xiǎn),必須防止三個(gè)方面的誤區(qū)

1.消費(fèi)信貸和生產(chǎn)信貸的誤區(qū)。以汽車消費(fèi)信貸為例,在開(kāi)展汽車消費(fèi)信貸以前,如果一家企業(yè)或者個(gè)人,要想在銀行得到一筆貸款,銀行對(duì)這個(gè)企業(yè)或個(gè)人的調(diào)查是相當(dāng)仔細(xì)的。要查這個(gè)企業(yè)數(shù)月甚至一兩年的賬目,看是否有虧損的記錄或者有無(wú)誠(chéng)信缺失的記錄。如果有,貸款是拿不到的。個(gè)人貸款更嚴(yán)格,要有項(xiàng)目,要經(jīng)可行性論證。此外,還要由有關(guān)當(dāng)局批準(zhǔn)。而汽車消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)開(kāi)展以來(lái),貸款手續(xù)簡(jiǎn)便了,特別是間客式的汽車消費(fèi)貸款,由經(jīng)銷商代辦,省去了貸款客戶的許多麻煩?？蛻粜抛u(yù)度調(diào)查固然重要,但貸款用途、還貸來(lái)源的嚴(yán)格審查更具有現(xiàn)實(shí)意義。例如,前幾年我們有些行步入了拓展消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)的誤區(qū),發(fā)放了不少諸如挖泥機(jī)、工程車抵押貸款,雖一度貸款余額大幅度攀升,但實(shí)踐證明,由于客戶經(jīng)營(yíng)狀況的極不穩(wěn)定導(dǎo)致了還款來(lái)源的不確定,以致于這些行每月貸款逾期貸款和不良率居高不下,成為客戶經(jīng)理們至今心中永遠(yuǎn)的痛,并因此影響到新業(yè)務(wù)的拓展。

現(xiàn)在汽車消費(fèi)信貸觀念的誤區(qū)在于生產(chǎn)資料的信貸與消費(fèi)信貸的條件一樣,不加區(qū)別,脫離實(shí)際。產(chǎn)生的原因是間客式的模式,與銀行脫節(jié)所造成的。能消費(fèi)得起汽車的人是有一定經(jīng)濟(jì)實(shí)力和經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)的。是代步工具,是為了辦事快捷,提升企業(yè)形象和個(gè)人形象,不會(huì)受臨時(shí)經(jīng)濟(jì)環(huán)境變化而影響還本付息。貸款購(gòu)買生產(chǎn)資料,其中的風(fēng)險(xiǎn)性較大,在生產(chǎn)過(guò)程中,不確定性的因素很多。這些人完全是靠掙的錢還本付息,原來(lái)設(shè)想的條件稍有變化就會(huì)影響還本付息,造成大面積的欠款。其根源就是忽略了消費(fèi)這個(gè)前提。

2.有信與無(wú)信的誤區(qū)。個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)中,人們往往忽略一個(gè)“信”字。在目前我國(guó)個(gè)人信用評(píng)估機(jī)制尚未建立起來(lái),即便是有些銀行或者說(shuō)法院等機(jī)構(gòu)和部門有一些人的信用記錄,也是零散的,不集中不系統(tǒng),很難一此來(lái)評(píng)價(jià)一個(gè)人的信用等級(jí)。在這種情況下,我們搞消費(fèi)信貸業(yè)務(wù),很難有所依憑。因此,在操作起來(lái)就很容易進(jìn)如誤區(qū),即不分(也分不清)這個(gè)人信用程度的高低,只要申請(qǐng)消費(fèi)貸款就幫助申請(qǐng),這很容易形成不良貸款給銀行及經(jīng)銷商帶來(lái)風(fēng)險(xiǎn)。實(shí)際上應(yīng)該重點(diǎn)調(diào)查貸款人的信用程度,有信用就放貸款,無(wú)信用就不放貸款。我們知道,市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)本身就是信用經(jīng)濟(jì),一個(gè)人或一個(gè)企業(yè)的信用是他們的珍貴的無(wú)形資產(chǎn),在西方,如果一個(gè)人在社會(huì)上失去了信用,他將寸步難行,再也無(wú)人與他有任何經(jīng)濟(jì)往來(lái),而且,政府機(jī)關(guān)將收回這個(gè)人或企業(yè)的營(yíng)業(yè)執(zhí)照。因此,我們?cè)谵k理消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)中,應(yīng)當(dāng)遵循有信則貸,無(wú)信就不貸的原則,保證消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。

3.資信調(diào)查與核實(shí)的誤區(qū)。個(gè)人消費(fèi)貸款具體的操作人員一直把對(duì)貸款人資產(chǎn)與信用情況的調(diào)查了解說(shuō)成是“核實(shí)”。所謂核實(shí),就是對(duì)貸款人所報(bào)告的資產(chǎn)情況核對(duì)與查實(shí),看這個(gè)人說(shuō)得是不是真的。這個(gè)詞的惰性就在于:貸款人報(bào)告的資產(chǎn)情況我們查了,貸款人沒(méi)有報(bào)告的情況就無(wú)法查對(duì)。也就是說(shuō),貸款人說(shuō)有一處房產(chǎn),他領(lǐng)你去了一處房產(chǎn),如何保證這處房產(chǎn)是不是貸款人的呢?盡管要貸款人的戶口簿,在農(nóng)村里,有許多地方?jīng)]有房產(chǎn)證和門牌號(hào)碼,在這種情況下,連戶口簿都無(wú)法證明這處房產(chǎn)是不是貸款人的財(cái)產(chǎn)。用核實(shí)來(lái)統(tǒng)率人們的行動(dòng),從某種意義上說(shuō),有點(diǎn)被貸款人牽著鼻子走的意思,這就束縛了工作人員的主觀能動(dòng)性。

要發(fā)展必須有創(chuàng)新,要?jiǎng)?chuàng)新必須勇于面對(duì)風(fēng)險(xiǎn),發(fā)展與風(fēng)險(xiǎn)始終是一對(duì)矛盾共同體,這是一個(gè)不爭(zhēng)的事實(shí)。但我們不能因?yàn)閼峙嘛L(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生而因噎廢食、固步自封,只要我們從以上幾個(gè)方面能正確認(rèn)識(shí)、把握貸款風(fēng)險(xiǎn),通過(guò)有效的措施來(lái)規(guī)避風(fēng)險(xiǎn),就可以使風(fēng)險(xiǎn)降低到最小程度。

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篇6

借 款 人：

抵 押 人：

保 證 人：

貸 款 人：

貸款品種：

本合同簽約各方本著平等、真實(shí)、自愿的原則，依照《中華人民共和國(guó)合同法》及其他有關(guān)法律、法規(guī)之規(guī)定，特制訂本合同，以昭信守。

特別提示：借款人和擔(dān)保人在簽訂本合同之前，請(qǐng)務(wù)必仔細(xì)閱讀本合同個(gè)條款，尤其是“特別提示”和黑體字部分，如有不明之處，請(qǐng)及時(shí)咨詢，貸款人一定積極解答。借款人和

擔(dān)保人有權(quán)同意本合同和選擇其他合同，但在簽署本合同后即視為同意本合同全部條款。

第一章 貸款

第一條 貸款種類。貸款人經(jīng)審核借款人提交的貸款申請(qǐng)書(shū)，同意向其發(fā)放貸款。

第二條 貸款用途：本貸款的用途為： .未經(jīng)貸款人書(shū)面同意，借款人不得改變貸款用途。

第三條 貸款金額。本合同項(xiàng)下的貸款金額為人民幣（大寫） 元。

第四條 貸款期限。本合同項(xiàng)下的貸款期限為_(kāi)______個(gè)月，自貸款借據(jù)（附件2）記載日期起算，即自_____年___ 月___ 日起至_____年___月___日止。

第五條 貸款利率。本合同簽訂時(shí)的貸款利率為年利率 %，在本合同有效期內(nèi)如遇法定利率調(diào)整或計(jì)息方法變更，貸款期限在1年以內(nèi)（含1年）的，實(shí)行原利率，不分段計(jì)息；貸款期限在1年以上的，從次年1月1日開(kāi)始，貸款利率按調(diào)整后適用利率 浮 %計(jì)息。貸款人在本合同有效期內(nèi)按照人民銀行的規(guī)定調(diào)整本合同貸款利率的，貸款人將在營(yíng)業(yè)場(chǎng)所對(duì)法定貸款利率的調(diào)整情況進(jìn)行公告，不再另行向借款人發(fā)書(shū)面通知。

第六條 計(jì)算方法。利息以借款人實(shí)際提款日起算，按實(shí)際提款額和用款天數(shù)計(jì)算，計(jì)算基數(shù)為一年360天。

第七條 上述約定與貸款借據(jù)不符的，以貸款借據(jù)為準(zhǔn)，貸款借據(jù)為本合同不可分割的組成部分。

第八條 提款先決條件。借款人在提款前，應(yīng)滿足如下先決條件：

8.1借款人已按貸款人要求開(kāi)立用于提款、付息及還款的賬戶。

8.2本合同項(xiàng)下的擔(dān)保條款已生效。

8.3在申請(qǐng)貸款的過(guò)程中，借款人已向貸款人提供貸款人要求提供的所有文件和資料且該些文件和資料繼續(xù)保持有效。

第九條 借款人在此授權(quán)貸款人將借款人依據(jù)本合同規(guī)定取得的貸款一次性劃入借款人指定的賬戶（附件3），或?qū)①J款一次性劃入下列指定賬戶：

戶名： ，賬號(hào)： ，開(kāi)戶行： .

第十條 貸款擔(dān)保。本合同項(xiàng)下的全部貸款采用 （抵押/保證）擔(dān)保方式，抵押人為 、保證人為 （視情況而定，下文統(tǒng)稱為“擔(dān)保人”），具體約定見(jiàn)本合同相應(yīng)擔(dān)保條款。

第十一條 借款人在貸款期限內(nèi)，選擇以下 還款方式償還貸款本息。本合同項(xiàng)下貸款按 （月/季）共分 期償還，具體還款金額及還款日期見(jiàn)貸款行提供的《還款計(jì)劃書(shū)》（附件4）

1、利隨本清

2、等額還本付息

3、等本金還款

4、遞增/遞減還款法

5、按期還息一次還本

6、前3個(gè)月按月還息后按月等額還款

7、前3個(gè)月按月還息后按月等本還款

8、前5個(gè)月按月還息后按月等額還款

9、前5個(gè)月按月還息后按月等本還款

第十二條 貸款人可在約定的還款日直接從借款人在貸款人處開(kāi)立的還款賬戶（附件4）內(nèi)扣收到期本息。借款人應(yīng)保證還款賬戶內(nèi)有足夠余額償還到期應(yīng)付本息。若借款人需要變更還款賬戶賬號(hào)或?qū)€款賬戶進(jìn)行任何類似變更，借款人須到貸款人處申請(qǐng)辦理相關(guān)手續(xù)；若還款賬戶發(fā)生掛失、凍結(jié)、結(jié)清、超期或任何其他類似變化事項(xiàng)，借款人須在貸款人處開(kāi)立新的扣款賬戶，并在該賬戶內(nèi)存入足夠的資金以償還到期應(yīng)付本息。

第十三條 貸款人將對(duì)逾期貸款本金按貸款利率加收50%計(jì)收罰息，對(duì)逾期貸款利息計(jì)收復(fù)利。

第十四條 借款人可提前償還全部或部分未還貸款，但應(yīng)按下列要求提前通知貸款人，并取得貸款人的書(shū)面同意。借款人每年只能提前償還一次貸款。

14.1借款人必須于預(yù)定的提前還款日前5個(gè)工作日向貸款人提出書(shū)面申請(qǐng)，并且該申請(qǐng)一經(jīng)發(fā)出即不可撤銷。

14.2借款人提前償還部分貸款的，每次還款金額原則上不得低于人民幣（大寫） 元，提前還款前已計(jì)收的貸款利息不再調(diào)整。

14.3對(duì)于因提前還款而變更還款期限的，重新約定的還款期限不得長(zhǎng)于原期限，且仍按照貸款借據(jù)約定的利率及還款方式計(jì)收貸款本息。

14.4提前償還部分貸款的，貸款人與借款人應(yīng)對(duì)剩余部分未還貸款重新約定還款計(jì)劃，借款人應(yīng)按貸款人重新提供的《還款計(jì)劃書(shū)》標(biāo)明的還款日期和還款額償還剩余貸款本息。借款人提前償還全部未還貸款的，應(yīng)結(jié)清全部利息。

第十五條 借款人向貸款人聲明如下：

15.1借款人具有完全的資格和權(quán)利簽署本合同并履行其在本合同項(xiàng)下的義務(wù)。

15.2借款人為本合同項(xiàng)下貸款而向貸款人提供的所有文件、資料和憑證等是準(zhǔn)確、真實(shí)、完整和有效的。

15.3借款人未隱瞞任何已發(fā)生或即將發(fā)生的有可能使貸款人不同意發(fā)放本合同項(xiàng)下貸款的任何事件。

借款人向貸款人承諾如下：

15.4按照貸款人之要求，如實(shí)提供貸款審查過(guò)程中應(yīng)提交的資料，自覺(jué)接受貸款人對(duì)本合同項(xiàng)下貸款使用情況的調(diào)查、監(jiān)督，并給予足夠的協(xié)助和配合；

15.5按本合同之規(guī)定清償本合同項(xiàng)下之貸款本金及利息；

15.6 在借款人的職業(yè)、收入、住址、通信地址、聯(lián)系電話等個(gè)人情況發(fā)生變化時(shí)，借款人應(yīng)立即通知貸款人該等變化；

15.7 不以與任何第三方的糾紛為理由影響其在本合同項(xiàng)下還款義務(wù)的履行。 第十六條 下列任一事件均構(gòu)成本合同項(xiàng)下的違約事件：

16.1借款人

連續(xù)三期或累計(jì)六期未按時(shí)或全額履行還款義務(wù)的；

16.2借款人在本合同中所作的聲明被證明是不正確的、不真實(shí)的或具有誤導(dǎo)性的； 16.3借款人未能實(shí)現(xiàn)或遵守其在本合同中所作的承諾或違反了其在本合同項(xiàng)下的其他義務(wù)；

16.4借款人在還款期限內(nèi)死亡、失蹤或喪失行為能力，又無(wú)合法繼承人或受遺贈(zèng)人繼續(xù)

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履行本合同項(xiàng)下義務(wù)，或其合法繼承人、受遺贈(zèng)人拒絕履行本合同的；

16.5出現(xiàn)了對(duì)或可能對(duì)借款人履行其在本合同項(xiàng)下義務(wù)產(chǎn)生嚴(yán)重不利影響的其他情況。 第十七條 一旦發(fā)生上條所述任何違約事件，貸款人有權(quán)采取以下任何一項(xiàng)或多項(xiàng)措施： 17.1要求借款人和/或擔(dān)保人限期糾正違約；

17.2宣布所有已貸出的貸款立即到期并要求借款人立即償還全部貸款本金、利息和其他應(yīng)付款項(xiàng)；

17.3要求追加或更換保證人、抵押物、質(zhì)押物；

17.4宣布行使或?qū)崿F(xiàn)本合同項(xiàng)下的擔(dān)保權(quán)利。

第二章 抵 押

第十八條 抵押人自愿以其享有合法所有權(quán)和處分權(quán)的 作為本合同項(xiàng)下的抵押物，以擔(dān)保借款人按期償還本合同項(xiàng)下的貸款本息和其他應(yīng)付款項(xiàng)。抵押物具體情況見(jiàn)附件1：《抵押物品清單》。

第十九條 本合同簽訂時(shí)，貸款人認(rèn)可的抵押物價(jià)值共計(jì)人民幣（大寫） 1 元，抵押率為 %.在抵押期限內(nèi)，抵押物的抵押率若超出此抵押率時(shí)，貸款人有權(quán)隨時(shí)要求抵押人提供新的抵押物或貸款人可接受的其他有效擔(dān)保。抵押人拒絕履行上述約定視同違約，貸款人有權(quán)行使其在本合同第十七條項(xiàng)下的權(quán)利。

第二十條 抵押擔(dān)保的主債權(quán)的種類、金額、期限即為本合同第一章約定的貸款種類、貸款金額、貸款期限。

第二十一條 抵押擔(dān)保的范圍包括：本合同項(xiàng)下貸款本金、利息（包括法定利息、約定利息、復(fù)利及罰息）違約金、損害賠償金、貸款人實(shí)現(xiàn)貸款項(xiàng)下債權(quán)及抵押權(quán)的費(fèi)用。

第二十二條 本合同簽訂后，抵押人必須親自或委托貸款人持本合同到有權(quán)登記部門辦理抵押物的抵押登記手續(xù)，抵押登記費(fèi)用由借款人和貸款人各承擔(dān)50%.

第二十三條 抵押期間，抵押物的所有權(quán)或使用權(quán)憑證及其他有效證明文件、相關(guān)資料，以及有權(quán)登記部門出具的抵押登記證明文件和其他相關(guān)證明文件正本均由貸款人執(zhí)管。

第二十四條 借款人須向 保險(xiǎn)公司辦理 保險(xiǎn)，并以貸款人為第一受益人。本合同項(xiàng)下貸款本息及其他應(yīng)付款項(xiàng)償清之前，保險(xiǎn)單正本由貸款人執(zhí)管。貸款人有權(quán)收取保險(xiǎn)賠償金并視情況將其直接用于償還本合同項(xiàng)下借款人應(yīng)付的貸款本息和其他款項(xiàng)。抵押期間，借款人不得以任何理由中斷或撤銷保險(xiǎn)。為防止保險(xiǎn)中斷，貸款人可以代替借款人投保，保險(xiǎn)費(fèi)費(fèi)用由借款人承擔(dān)，保險(xiǎn)權(quán)益屬貸款人。

第二十五條 抵押期間，抵押物由抵押人占管，抵押人應(yīng)妥善并合理保管、使用、維護(hù)抵押物，保證抵押物的完好無(wú)損，并隨時(shí)接受貸款人的檢查。

第二十六條 抵押人聲明與承諾如下：

26.1抵押人是抵押物的唯一合法所有人，對(duì)抵押物享有合法的處分權(quán)，抵押物的所有權(quán)不存在任何爭(zhēng)議，依法可以作為抵押擔(dān)保的標(biāo)的物。

26.2抵押人向貸款人提供的所有文件、資料、報(bào)表和憑證等是準(zhǔn)確、真實(shí)、完整和有效的。

26.3目前并不存在任何涉及抵押物的、并將會(huì)對(duì)抵押物的價(jià)值造成嚴(yán)重不利影響的任何查封、扣押、訴訟、仲裁或其他爭(zhēng)議事件。

26.4抵押物抵押期間，抵押人出租抵押物的，須通知貸款人。抵押人以轉(zhuǎn)讓、抵償債務(wù)、贈(zèng)與等方式處分抵押物的的所有權(quán)的，須征得貸款人同意。抵押人擅自處分抵押物引起貸款人損失的，由抵押人承擔(dān)責(zé)任。

26.5抵押人應(yīng)及時(shí)將可能影響抵押物或其價(jià)值的任何事件（包括但不限于涉及抵押物的任何查封、扣押、訴訟、仲裁或其他爭(zhēng)議事件）通知貸款人。由于抵押人的過(guò)錯(cuò)或其他任何原因造成抵押物價(jià)值減少的，抵押人應(yīng)及時(shí)告知貸款人，立即采取措施防止損失擴(kuò)大，并在

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三十天內(nèi)向貸款人提供貸款人認(rèn)可的與減少的價(jià)值相當(dāng)?shù)膿?dān)保。

26.6抵押人不應(yīng)采取可能損害貸款人針對(duì)抵押物或其在本合同項(xiàng)下的任何權(quán)利的行為。 第二十七條 貸款人由于國(guó)家利率政策調(diào)整而執(zhí)行新利率的，無(wú)須征得抵押人的同意。 第二十八條 本合同項(xiàng)下所設(shè)立的抵押擔(dān)保獨(dú)立于貸款人為本合同所取得的任何其他擔(dān)保，并不受任何其他擔(dān)保的影響。本合同項(xiàng)下貸款及其相關(guān)條款如因任何原因成為部分或全部無(wú)效，均不影響本合同項(xiàng)下抵押條款的效力，抵押人仍應(yīng)按照約定承擔(dān)責(zé)任。

第二十九條 本合同項(xiàng)下所設(shè)抵押將一直保持有效、直至依據(jù)本合同項(xiàng)下規(guī)定應(yīng)付的本

金、利息、費(fèi)用、違約金、損害賠償金及為實(shí)現(xiàn)債權(quán)而支出的費(fèi)用等款項(xiàng)全部?jī)斍鍨橹埂?/p>

第三章 保 證

第三十條 保證人自愿為借款人因在本合同項(xiàng)下借取貸款所產(chǎn)生的全部債務(wù)向貸款人提供以下第 種連帶責(zé)任保證擔(dān)保。在借款人未按合同約定履行還款義務(wù)時(shí)，保證人保證按貸款人的要求履行還款義務(wù)。

1.階段性連帶責(zé)任保證：保證期間從本合同簽署之日起至抵押人已就抵押物有效設(shè)定抵押，且相關(guān)抵押物權(quán)利證明及設(shè)定抵押的相關(guān)證明文件交付貸款人正式執(zhí)管之日止。

2. 全程連帶責(zé)任保證：保證期間從本合同簽署之日起至本合同項(xiàng)下貸款履行期屆滿之日起二年止。

第三十一條 保證擔(dān)保的范圍為本合同項(xiàng)下貸款本金、利息（包括法定利息、約定利息、復(fù)利及罰息）違約金、損害賠償金、貸款人實(shí)現(xiàn)債權(quán)的費(fèi)用總額。

第三十二條 保證人在此無(wú)條件地并不可撤銷地向貸款人保證： 如借款人未按本合同的約定履行其還款義務(wù)，貸款人有權(quán)向保證人發(fā)出還款通知，保證人在接到貸款人的通知之日起 日內(nèi)即應(yīng)按通知中所載明的償還金額、方式向貸款人支付該等款項(xiàng)。

第三十三條 如借款人未按本合同的約定履行其還款義務(wù)，貸款人即可直接要求保證人履行其在本合同項(xiàng)下的保證責(zé)任。

第三十四條 保證人授權(quán)貸款人自行按貸款金額的 %從保證人賬戶中將相應(yīng)金額轉(zhuǎn)入保證金專戶，戶名： ，賬號(hào)： ，作為保證人履行擔(dān)保責(zé)任的保證金。貸款人實(shí)現(xiàn)本章項(xiàng)下的擔(dān)保權(quán)益時(shí)，有權(quán)直接從保證金專戶中扣收借款人在本合同項(xiàng)下未付的本金、利息和其他應(yīng)付款項(xiàng)。

第三十五條 保證人聲明與承諾如下：

34.1保證人具有完全的資格和權(quán)利簽署本合同并履行其在本合同項(xiàng)下的義務(wù)。

34.2保證人向貸款人提供的所有文件、資料、報(bào)表和憑證等是準(zhǔn)確、真實(shí)、完整和有效的。

34.3保證人簽署本合同及履行其在本合同項(xiàng)下的義務(wù)并不違反保證人訂立的任何其他協(xié)議以及適用于保證人的任何法律和法規(guī)。

34.4目前并不存在任何涉及保證人或其財(cái)產(chǎn)的、并將會(huì)對(duì)保證人的財(cái)務(wù)狀況或保證人根據(jù)本合同履行其義務(wù)的能力構(gòu)成嚴(yán)重不利影響的任何查封、扣押、訴訟、仲裁或其他爭(zhēng)議事件。

34.5如有涉及保證人或其財(cái)產(chǎn)的任何查封、扣押、訴訟、仲裁或其他爭(zhēng)議事件，保證人應(yīng)立即將詳情通知貸款人。

34.6保證人不得采取任何可能損害貸款人針對(duì)抵押物或其在本合同項(xiàng)下的任何權(quán)利的行為。

第三十六條 貸款人由于國(guó)家利率政策調(diào)整而執(zhí)行新利率的，無(wú)須征得保證人的同意。 第

三十七條 無(wú)需事先征得保證人的同意，貸款人可將本合同項(xiàng)下保證人所擔(dān)保的債權(quán)轉(zhuǎn)讓予任何第三人，保證人仍在原保證范圍內(nèi)承擔(dān)保證責(zé)任并應(yīng)當(dāng)為此目的完成相應(yīng)的法定手續(xù)。

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第三十八條 本合同項(xiàng)下所設(shè)立的保證擔(dān)保獨(dú)立于貸款人為本合同所取得的任何其他擔(dān)保，并不受任何其他擔(dān)保的影響。本合同項(xiàng)下貸款及其相關(guān)條款如因任何原因成為部分或全部無(wú)效，均不影響本合同項(xiàng)下保證條款的效力，保證人仍應(yīng)按照約定承擔(dān)責(zé)任。 第四章 其他條款

第三十九條 在本合同項(xiàng)下，借款人和/或擔(dān)保人應(yīng)當(dāng)全額支付其應(yīng)付的任何款項(xiàng)，不得提出任何抵銷主張，亦不得附帶任何條件。

第四十條 未經(jīng)貸款人書(shū)面同意，借款人和/或擔(dān)保人不得將本合同項(xiàng)下任何權(quán)利、義務(wù)轉(zhuǎn)讓給第三人。

第四十一條 貸款人給予借款人和/或擔(dān)保人任何寬限、優(yōu)惠或延緩行使本合同項(xiàng)下的任何權(quán)利，均不影響、損害或限制貸款人依本合同和法律、法規(guī)而享有的一切權(quán)益，不應(yīng)視為對(duì)本合同項(xiàng)下權(quán)利、權(quán)益的放棄，也不免除擔(dān)保人在本合同項(xiàng)下承擔(dān)的任何義務(wù)。

第四十二條 本合同各方互相發(fā)出與本合同有關(guān)的通知、要求，應(yīng)以書(shū)面方式作出，發(fā)送至本合同簽字頁(yè)列出的有關(guān)方的地址或傳真。任何一方如變更其地址或傳真，需及時(shí)通知對(duì)方。

第四十三條 本合同適用中華人民共和國(guó)法律并按照中華人民共和國(guó)法律解釋。各方在履行本合同過(guò)程中所發(fā)生的爭(zhēng)議，首先應(yīng)由各方協(xié)商或通過(guò)調(diào)解解決；協(xié)商或調(diào)解不成的，各方同意采取下述第 種方式解決。

43.1由 仲裁委員會(huì)進(jìn)行仲裁；

43.2向 所在地法院通過(guò)訴訟方式解決；

43.3 .

第四十四條 本合同項(xiàng)下貸款及其相關(guān)條款自貸款人與借款人在本合同上簽字、蓋章之日起生效。本合同項(xiàng)下保證擔(dān)保及其相關(guān)條款自貸款人與保證人在本合同上簽字、蓋章之日起生效。本合同項(xiàng)下抵押擔(dān)保及其相關(guān)條款自貸款人與抵押人在本合同上簽字、蓋章及抵押物登記辦理完畢之日起生效。 代表借款人、擔(dān)保人簽字的委托人應(yīng)提供完整的委托文件（包括公證處對(duì)委托文件的公證）

第四十五條 除本合同另有約定外，非依法或本合同各方當(dāng)事人一致同意，任何一方均不得擅自變更或提前解除本合同，各方協(xié)商一致變更或解除本合同的，應(yīng)依法簽訂書(shū)面協(xié)議。書(shū)面協(xié)議達(dá)成之前，本合同條款依然有效 .

第四十六條 本合同未盡事宜，按照有關(guān)法律規(guī)定執(zhí)行或由當(dāng)事人各方簽訂書(shū)面補(bǔ)充協(xié)議解決，《補(bǔ)充協(xié)議》與《抵押物品清單》、《貸款借據(jù)》、《貸款/還款賬戶》、《還款計(jì)劃書(shū)》、《提前還款申請(qǐng)》等均為本合同的附件，共同構(gòu)成本合同不可分割的組成部分，與合同正文具有同等法律效力。

第四十七條 借款人、抵押人、保證人違反本合同時(shí)，貸款人采用下述第 種方式進(jìn)行強(qiáng)制執(zhí)行。

47.1通過(guò)公證直接強(qiáng)制執(zhí)行，借款人、抵押人、保證人自愿接受強(qiáng)制執(zhí)行。

47.2經(jīng)司法機(jī)關(guān)裁決后強(qiáng)制進(jìn)行執(zhí)行。

第四十八條 貸款人有權(quán)向有關(guān)個(gè)人征信系統(tǒng)提供貸款信息；借款人嚴(yán)重違約影響貸款

人債權(quán)實(shí)現(xiàn)時(shí)，有權(quán)通過(guò)向社會(huì)公告的形式追究其違約責(zé)任。 第四十八條 補(bǔ)充條款

第四十九條 本合同正本一式_______份，借款人、貸款人、擔(dān)保人及抵押物登記機(jī)關(guān)各執(zhí)一份，其法律效力相同。

第五十條 本合同于 年 月 日于 簽訂。

貸款人：中國(guó)光大銀行

授權(quán)代表人：

地址：

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電話：

借款人 ： （或委托人）

有效身份證件名稱及號(hào)碼：

工作單位： 住所：

聯(lián)系電話： 抵押人 （或委托人）

有效身份證件名稱及號(hào)碼：

工作單位：

住所：

聯(lián)系電話：

保證人 （或委托人）

有效身份證件名稱及號(hào)碼：

工作單位：

住所：

聯(lián)系電話：

附件1： 抵 押 物 品 清 單 號(hào)《中國(guó)光大銀行個(gè)人貸款合同》項(xiàng)下抵押物為 ： 房 產(chǎn) 抵 押 抵押物名稱地址 建筑面積 單價(jià) 評(píng)估/購(gòu)買價(jià)值 抵