導(dǎo)言：作為寫作愛好者，不可錯(cuò)過為您精心挑選的10篇保險(xiǎn)法，它們將為您的寫作提供全新的視角，我們衷心期待您的閱讀，并希望這些內(nèi)容能為您提供靈感和參考。

篇1

根據(jù)保險(xiǎn)法規(guī)定,所有新車和保險(xiǎn)到期的車輛必須購買“車輛交強(qiáng)險(xiǎn)”。此項(xiàng)規(guī)定對保護(hù)車主有著重要的意義,特別是新保險(xiǎn)法推出后,對車主的利好更為明顯。

陽光財(cái)險(xiǎn)云南省分公司車險(xiǎn)部總經(jīng)理鄭云川對記者坦言:“相比以前,現(xiàn)在購買車險(xiǎn),能讓車主更容易獲得真正的保障?！?/p>

新法更注重維護(hù)車益

鄭云川解釋說,與老保險(xiǎn)法不同的是,新保險(xiǎn)法更強(qiáng)調(diào)保險(xiǎn)公司的義務(wù),對保險(xiǎn)法市場的信息不對稱進(jìn)行了更為嚴(yán)格的規(guī)制,進(jìn)一步保護(hù)了車主的利益。雖然老保險(xiǎn)法已規(guī)定保險(xiǎn)公司有說明免責(zé)條款的義務(wù),但新法進(jìn)一步規(guī)定:保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)在保險(xiǎn)憑證上作出“足以引起投保人注意”的提示,并向投保人書面或口頭說明條款內(nèi)容,強(qiáng)化了保險(xiǎn)公司對合同條款,內(nèi)容的說明義務(wù)及免責(zé)條款的明確說明。這意味著,車主只要購買了保險(xiǎn),就應(yīng)該獲得保險(xiǎn)人非常詳盡的解釋說明,而不必過多擔(dān)心投保遇到“貓膩”。

對保險(xiǎn)公司以投保人未履行如實(shí)告知義務(wù)為由解除保險(xiǎn)合同的權(quán)利,新法還加以了限制,防止其濫用。比如增加規(guī)定保險(xiǎn)公司行使合同解除權(quán)的期限,自其知道有解除事由起超過30天不行使的,則解除權(quán)消失。

購買過車險(xiǎn)的老車主,想必或多或少都會(huì)遭受過“投保容易理賠難”的困擾。購買保險(xiǎn)時(shí),保險(xiǎn)人信誓旦旦,讓車主吃下定心丸,但車主真正遇到事故需要理賠時(shí),卻往往容易遭受保險(xiǎn)人以多種理由延遲理賠甚至拒絕理賠的情況。

鄭云川介紹說,保險(xiǎn)法修訂中,擬將“及時(shí)一次性通知所缺索賠材料”“30天內(nèi)作出核定”“拒賠時(shí)說明理由”等服務(wù)承諾明確寫入法律條文。為避免保險(xiǎn)公司拖延理賠,新法案細(xì)化規(guī)定:保險(xiǎn)事故發(fā)生后,投保人、被保險(xiǎn)人或受益人提出索賠時(shí),保險(xiǎn)公司如果認(rèn)為需補(bǔ)交有關(guān)的證明和資料,應(yīng)當(dāng)“及時(shí)一次性”通知對方;材料齊全后,保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)及時(shí)作出核定,“情形復(fù)雜的,應(yīng)當(dāng)在30天內(nèi)作出核定”,并將核定結(jié)果書面通知對方;對屬于保險(xiǎn)責(zé)任的,保險(xiǎn)公司在賠付協(xié)議達(dá)成后10天內(nèi)支付賠款;對不屬于保險(xiǎn)責(zé)任的,應(yīng)當(dāng)發(fā)出拒賠通知書并說明理由。

同時(shí),新法還明確要求,保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)按照國務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)的規(guī)定公平、合理地?cái)M訂保險(xiǎn)條款和費(fèi)率,不得損害投保人、被保險(xiǎn)人和受益人的合法權(quán)益,保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)按照保險(xiǎn)合同約定和本法規(guī)定及時(shí)履行賠償或者給付保險(xiǎn)金義務(wù)。“這些條款,有效解決了投保容易理賠難的問題?！?鄭云川說。

另外,新保險(xiǎn)法關(guān)于保險(xiǎn)利益存在時(shí)效問題,也值得車主關(guān)注。新法規(guī)定:在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí),若投保人不再具有保險(xiǎn)利益,不享有保險(xiǎn)金請求權(quán),投保人可以要求解除保險(xiǎn)商業(yè)合同,并要求保險(xiǎn)公司退還相應(yīng)的保險(xiǎn)費(fèi)。

保險(xiǎn)公司“應(yīng)”新法“勇”突破

鄭云川介紹說,新保險(xiǎn)法對投保人、被保險(xiǎn)人、受益人加強(qiáng)保護(hù),必將增加保險(xiǎn)公司的運(yùn)營成本。如何盡快地度過這一困難時(shí)期,將壓力轉(zhuǎn)化為實(shí)現(xiàn)內(nèi)涵發(fā)展的動(dòng)力,將短期的不利轉(zhuǎn)化為長期的發(fā)展優(yōu)勢,對保險(xiǎn)業(yè)而言也是一次重大挑戰(zhàn),是保險(xiǎn)業(yè)面臨的重大課題。

“為更好執(zhí)行新保險(xiǎn)法,作為保險(xiǎn)公司,更應(yīng)該注重提升自身的管理和服務(wù)水平”鄭云川介紹說,“對于陽光車險(xiǎn)而言,可以通過加強(qiáng)保險(xiǎn)營銷員隊(duì)伍管理,強(qiáng)化職業(yè)道德教育和專業(yè)知識(shí)培訓(xùn),保持營銷員隊(duì)伍穩(wěn)定和提高營銷員隊(duì)伍素質(zhì),防范可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)和問題。制定規(guī)范合作細(xì)則,加大對保險(xiǎn)營銷渠道的管理。建立健全車險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)防范和應(yīng)急處理機(jī)制。認(rèn)真落實(shí)好保監(jiān)會(huì)70號(hào)文件,制定車險(xiǎn)承保規(guī)范,杜絕違規(guī)批退等行為,確保車險(xiǎn)依法合規(guī)經(jīng)營;制定賠款支出管理規(guī)定,實(shí)行實(shí)名支付,確保賠款及時(shí)支付到被保險(xiǎn)人手中。制定費(fèi)用管理辦法,嚴(yán)格按保監(jiān)及行業(yè)協(xié)會(huì)要求支付手續(xù)費(fèi)等舉措,更好地服務(wù)投保人?！?/p>

面對新法,陽光財(cái)險(xiǎn)勇于創(chuàng)新。為了更好的服務(wù)車主,陽光車險(xiǎn)在充分、深入了解車主需求的情況下,制定了一系列的附加險(xiǎn)種,如:選擇修理廠特約條款、使用安全帶補(bǔ)償特約條款、異地出險(xiǎn)住宿交通費(fèi)特約條款、代步車費(fèi)用險(xiǎn)條款等個(gè)性化的條款供客戶選擇。

新法下如何選車險(xiǎn)

雖然新保險(xiǎn)法對車主有許多利好的條款,但是,結(jié)合自身實(shí)際情況,挑選適合的車險(xiǎn)產(chǎn)品尤為重要。

鄭云川說,很多車主在購買保險(xiǎn)時(shí),面對多條基本險(xiǎn)和附加險(xiǎn),經(jīng)常不知道買什么,根據(jù)人的推薦就買了?！斑@樣購買車險(xiǎn)非常盲目,另外還往往會(huì)造成保障不足和浪費(fèi)保費(fèi)的后果。”

對此,鄭云川建議:第一,車主在購買商業(yè)保險(xiǎn)前應(yīng)審視好車輛的各方面情況(車齡、所住的地區(qū)、汽車用途、車輛停放等),根據(jù)車輛所面臨的風(fēng)險(xiǎn)情況及自身的經(jīng)濟(jì)情況選擇投保,一般情況下車損險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)和車上責(zé)任險(xiǎn)都應(yīng)投保。

第二,對于所住地區(qū)治安不佳、沒有固定停車場的車,一些比較大眾化的汽車,如桑塔納等,被偷盜破壞的可能性大的車主還需投保全車盜搶險(xiǎn),其他附加險(xiǎn)種可根據(jù)自身需求及經(jīng)濟(jì)情況有選擇的投保,一般情況下建議投保不記免賠率特約條款。

篇2

張洪濤教授：2002年《保險(xiǎn)法》第一次修改主要是根據(jù)中國加入世貿(mào)組織的有關(guān)承諾，針對保險(xiǎn)業(yè)法部分以及法律責(zé)任部分進(jìn)行的。當(dāng)時(shí)修改的主要目的是支持保險(xiǎn)業(yè)的改革和發(fā)展、促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)與國際接軌、加強(qiáng)對被保險(xiǎn)人利益的保護(hù)、強(qiáng)化保險(xiǎn)監(jiān)管。具體涉及到的保險(xiǎn)條款費(fèi)率管理制度、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的義務(wù)范圍、保險(xiǎn)資金運(yùn)用以及加強(qiáng)保險(xiǎn)監(jiān)管等內(nèi)容，都是與保險(xiǎn)業(yè)的改革與發(fā)展密切相關(guān)的。

保險(xiǎn)業(yè)界一般把保險(xiǎn)法分為2個(gè)部分：保險(xiǎn)合同法和保險(xiǎn)業(yè)法。第一次修改主要針對保險(xiǎn)業(yè)法的內(nèi)容，而對與保險(xiǎn)消費(fèi)者息息相關(guān)的保險(xiǎn)合同法并未作實(shí)質(zhì)性的修改，事實(shí)情況是如此嗎?

張洪濤教授：從2002年《保險(xiǎn)法》修改的結(jié)果分析，確實(shí)如此。第一次修改涉及保險(xiǎn)合同法的內(nèi)容只有4條，此外大部分是針對保險(xiǎn)業(yè)法部分進(jìn)行的，盡管這部分內(nèi)容的完善有利于促進(jìn)保險(xiǎn)公司穩(wěn)健經(jīng)營，確保其償付能力，最終體現(xiàn)了保護(hù)被保險(xiǎn)人利益的目的，但實(shí)質(zhì)上和普通保險(xiǎn)消費(fèi)者聯(lián)系更加緊密的是保險(xiǎn)合同。業(yè)界普遍認(rèn)為2003年1月1日正式實(shí)施的《保險(xiǎn)法》在保險(xiǎn)合同法部分修改的內(nèi)容并不多，沒能完善我國保險(xiǎn)法存在的明顯法律漏洞，而這恰恰又是目前保險(xiǎn)法律關(guān)系中產(chǎn)生糾紛最多的領(lǐng)域。

您認(rèn)為保險(xiǎn)合同法部分存在的缺陷容易引起哪些糾紛?

張洪濤教授：保險(xiǎn)合同法部分存在的缺陷較多，在此只能說明其中的幾點(diǎn)。

表征保險(xiǎn)合同特殊性的幾個(gè)重要原則沒有體現(xiàn)?，F(xiàn)行保險(xiǎn)法只規(guī)定了保險(xiǎn)利益原則和損失補(bǔ)償原則，沒有明確規(guī)定最大誠信原則和近因原則，未能充分體現(xiàn)出保險(xiǎn)的行業(yè)特點(diǎn)和保險(xiǎn)合同的特殊性。比如保險(xiǎn)法中規(guī)定的誠實(shí)信用原則只是合同法的一般原則，是從事各項(xiàng)經(jīng)營性活動(dòng)所必須遵守的，而保險(xiǎn)合同要求當(dāng)事人具有的誠信程度要比一般民事活動(dòng)更為嚴(yán)格，要求雙方當(dāng)事人具有“最大誠信”，并貫穿至保險(xiǎn)合同自訂立到履行的整個(gè)過程中。

因法律關(guān)于保險(xiǎn)合同的成立和生效以及承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任等規(guī)定的不明確而引發(fā)的合同索賠和訴訟案件非常多。比如根據(jù)現(xiàn)行《保險(xiǎn)法》第12條的規(guī)定，保險(xiǎn)合同是不要式合同，訂立合同的形式可以是口頭，也可以是書面，但實(shí)踐有對保險(xiǎn)合同的訂立必須采用書面形式的理解。另外《保險(xiǎn)法》對保險(xiǎn)責(zé)任的開始時(shí)間與保險(xiǎn)合同成立時(shí)間的關(guān)系以及收取保險(xiǎn)費(fèi)和保險(xiǎn)合同成立的關(guān)系都沒有明確說明，也導(dǎo)致了理解上的分歧。這些都在實(shí)踐中損害了廣大保險(xiǎn)消費(fèi)者的切身利益。

在法律上給了保險(xiǎn)人極大的解除權(quán)，引起很多保險(xiǎn)糾紛?！侗ｋU(xiǎn)法》第16條第2款是關(guān)于保險(xiǎn)人解除保險(xiǎn)合同的具體時(shí)間和方式的規(guī)定，但是對被保險(xiǎn)人沒有被如實(shí)告知的情況下，保險(xiǎn)公司何時(shí)可以履行、何時(shí)必須履行賠付責(zé)任沒有進(jìn)行規(guī)定。該條規(guī)定本意是遵循“最大誠信原則”，防范保險(xiǎn)欺詐，但這卻使保險(xiǎn)人擁有極大的解除權(quán)。尤其是在壽險(xiǎn)合同的理賠實(shí)踐中，常常會(huì)對“如實(shí)告知”的認(rèn)定產(chǎn)生爭執(zhí)。

不可抗辯條款的規(guī)定不夠完善。現(xiàn)行《保險(xiǎn)法》僅規(guī)定了有關(guān)年齡告知義務(wù)的不可抗辯條款，而對其它方面的告知義務(wù)是不適用的，這不僅不利于保障投保人、被保險(xiǎn)人及受益人，也不符合國際慣例。該條款國外一般被規(guī)定為，在被保險(xiǎn)人生存期間，從保單簽發(fā)之日起滿兩年后，除欺詐或欠交保費(fèi)外，保險(xiǎn)人不得以投保人投保時(shí)的誤告、漏告、隱瞞等為由，否定保單的有效性。

當(dāng)時(shí)沒有對保險(xiǎn)合同法部分進(jìn)行修改是因?yàn)楝F(xiàn)實(shí)存在什么阻力嗎?

張洪濤教授：2002年的修改結(jié)果與國家立法機(jī)關(guān)的指導(dǎo)思想有關(guān)。保險(xiǎn)法的第一次修改主要是應(yīng)對中國加入世貿(mào)組織的有關(guān)承諾，當(dāng)時(shí)修改的一條原則是，通過司法解釋等其它方法能夠澄清的條文，或可改可不改的條文，暫時(shí)不作修改。實(shí)踐中，最高人民法院也確實(shí)從2000年開始起草關(guān)于保險(xiǎn)法的司法解釋，該解釋的內(nèi)容正是集中于保險(xiǎn)合同法，但由于其內(nèi)容不能得到保險(xiǎn)業(yè)各方主體的認(rèn)可，因此至今未能頒布實(shí)施。從保險(xiǎn)業(yè)的長遠(yuǎn)發(fā)展來看，盡管保險(xiǎn)合同法中存在的問題可以通過司法解釋在一定程度上得到解決，但要根本解決，還需要立法來完成。

《保險(xiǎn)法》中保險(xiǎn)合同法部分的不完善給司法實(shí)踐帶來什么障礙?

張洪濤教授：我國的《保險(xiǎn)法》既是保險(xiǎn)業(yè)的基本管理法，又是處理保險(xiǎn)合同糾紛的根本準(zhǔn)據(jù)法，因此應(yīng)當(dāng)既能具體指導(dǎo)保險(xiǎn)行業(yè)的規(guī)范經(jīng)營和管理，又能作為協(xié)調(diào)保險(xiǎn)合同糾紛、處理保險(xiǎn)事故的依據(jù)。但現(xiàn)行的《保險(xiǎn)法》在規(guī)范保險(xiǎn)合同方面的條文規(guī)定比較原則化，一旦保險(xiǎn)合同雙方出現(xiàn)糾紛，法院在某些保險(xiǎn)合同訴訟案件中無法引用《保險(xiǎn)法》條文解決分歧，而只能引用民法的一些原則來作出判決，這容易導(dǎo)致忽視保險(xiǎn)合同自身的特殊性，與《保險(xiǎn)法》協(xié)調(diào)保險(xiǎn)法律關(guān)系的立法宗旨是不相符的，最終足以使消費(fèi)者對保險(xiǎn)喪失信心。

所以，我們看到，在此次保監(jiān)會(huì)公布的13項(xiàng)修改重點(diǎn)中，涉及保險(xiǎn)合同的成立與效力問題、投保人如實(shí)告知義務(wù)與保險(xiǎn)人的說明義務(wù)、保險(xiǎn)金額與重復(fù)保險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和人身保險(xiǎn)條款的規(guī)范等內(nèi)容都與保險(xiǎn)合同相關(guān)，也反映了實(shí)踐中存在的問題。

《保險(xiǎn)法》新的修改工作已經(jīng)提上日程，您對與被保險(xiǎn)人最息息相關(guān)的合同法部分如何修改有何具體建議?

張洪濤教授：按照保監(jiān)會(huì)公布的修改重點(diǎn)，我認(rèn)為對保險(xiǎn)合同法部分的修改應(yīng)注意以下幾個(gè)問題。

第一，保險(xiǎn)合同的成立與效力問題。保險(xiǎn)法修改中應(yīng)當(dāng)明確保險(xiǎn)合同成立的時(shí)間界限，尤其是明確保險(xiǎn)人承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的起始時(shí)間。目前爭議較多的是在壽險(xiǎn)合同中，一般保險(xiǎn)公司要求投保人在核保前先交納首期保費(fèi)，如果在投保人填單交費(fèi)之后、保險(xiǎn)人承諾之前發(fā)生保險(xiǎn)事故，此時(shí)保險(xiǎn)合同尚未成立，保險(xiǎn)人是否承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任?國外保險(xiǎn)法中的一種特殊處理規(guī)則是，保險(xiǎn)人對于在承諾考慮期間發(fā)生的保險(xiǎn)事故也應(yīng)承擔(dān)責(zé)任。這一立法值得借鑒。

關(guān)于保險(xiǎn)合同的效力問題?！侗ｋU(xiǎn)法》應(yīng)當(dāng)對同被保險(xiǎn)人無保險(xiǎn)利益的合同的效力作出明確規(guī)定。我國保險(xiǎn)法第12條第1款僅規(guī)定投保人投保時(shí)對保險(xiǎn)標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益，而沒有規(guī)定被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)合同有效期間應(yīng)當(dāng)對保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益。在保險(xiǎn)合同成立后，由于被保險(xiǎn)人依據(jù)保險(xiǎn)合同享有權(quán)益，因此應(yīng)當(dāng)在保險(xiǎn)合同的效力期間內(nèi)對保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益。

第二，關(guān)于投保人如實(shí)告知義務(wù)。從我國《保險(xiǎn)法》的規(guī)定看，應(yīng)

在告知義務(wù)的違反及其法律后果方面作出更為明確的規(guī)定。其它國家的立法里一般是將未告知事項(xiàng)與保險(xiǎn)事故的發(fā)生有關(guān)聯(lián)作為保險(xiǎn)人免除保險(xiǎn)責(zé)任的一個(gè)條件，如果沒有聯(lián)系，保險(xiǎn)人仍須承擔(dān)賠償責(zé)任。建議參考其它國家的立法對我國《保險(xiǎn)法》第17條第3款作出明確規(guī)定。

與此相關(guān)的另一個(gè)問題是保險(xiǎn)人解除權(quán)的存續(xù)期間問題，各國保險(xiǎn)法一般都規(guī)定了保險(xiǎn)人行使解除權(quán)的期限，超過這個(gè)期限保險(xiǎn)人不得再提出解除合同。我國僅在《保險(xiǎn)法》第54條第1款規(guī)定了人身保險(xiǎn)中投保人對年齡不如實(shí)告知的情況下，保險(xiǎn)人解除權(quán)的除斥期間，這無法解決保險(xiǎn)實(shí)踐中的復(fù)雜情況，應(yīng)參照其它國家的立法作出修改，例如給保險(xiǎn)人的解除權(quán)規(guī)定兩年的除斥期間。

第三，保險(xiǎn)價(jià)值與重復(fù)保險(xiǎn)問題。《保險(xiǎn)法》第39條規(guī)定：“保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)價(jià)值可以由投保人和保險(xiǎn)人約定并在合同中載明。”實(shí)踐中，當(dāng)保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值容易確定時(shí)，不宜由雙方約定，而應(yīng)按照保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值確定保險(xiǎn)價(jià)值。在修改保險(xiǎn)法時(shí)應(yīng)對保險(xiǎn)價(jià)值的確定、保險(xiǎn)合同雙方約定保險(xiǎn)價(jià)值時(shí)的限定條件等加以明確規(guī)定。

在重復(fù)保險(xiǎn)的問題上，各國保險(xiǎn)法都有嚴(yán)格的法律規(guī)定，要求投保人應(yīng)將重復(fù)保險(xiǎn)的有關(guān)情況通知各保險(xiǎn)人。投保人如果故意不履行通知義務(wù)，則構(gòu)成惡意復(fù)保險(xiǎn)，各保險(xiǎn)合同無效。我國保險(xiǎn)法中僅規(guī)定了投保人的如實(shí)告知義務(wù)，對重復(fù)保險(xiǎn)合同的效力規(guī)定得比較模糊。應(yīng)當(dāng)與國際上保險(xiǎn)合同立法接軌，根據(jù)投保人簽定復(fù)保險(xiǎn)時(shí)的主觀心理狀態(tài)來確定復(fù)保險(xiǎn)合同的法律效力。

篇3

我國現(xiàn)行立法中對于保賠保險(xiǎn)并沒有明確的規(guī)定。雖然中國船東互保協(xié)會(huì)(以下簡稱中船保)作為經(jīng)中國政府批準(zhǔn)的船東互相保險(xiǎn)的組織，是依照國務(wù)院頒布的《社會(huì)團(tuán)體登記管理?xiàng)l例》的規(guī)定，在國家民政部注冊登記為全國性社會(huì)團(tuán)體并由此依法享有社團(tuán)法人資格的，但是依據(jù)現(xiàn)行法它卻不具有保險(xiǎn)組織資格。因?yàn)槲覈侗ｋU(xiǎn)法》作為一部商業(yè)保險(xiǎn)法，僅僅承認(rèn)股份有限公司和國有獨(dú)資公司兩種保險(xiǎn)組織形式，而保險(xiǎn)公司以外的其它保險(xiǎn)組織也只有農(nóng)村保險(xiǎn)合作社被獲得承認(rèn)，因此依據(jù)現(xiàn)行法中船保尚不具有保險(xiǎn)組織資格。

由此可見，盡管在理論上保賠保險(xiǎn)屬于海上責(zé)任保險(xiǎn)，但是依照我國現(xiàn)行法律規(guī)定它無法適用《保險(xiǎn)法》和《海商法》相關(guān)規(guī)定。因?yàn)橐环矫?，《保險(xiǎn)法》明確規(guī)定只適用于商業(yè)保險(xiǎn)行為，但保賠保險(xiǎn)并非商業(yè)保險(xiǎn)行為；另一方面，海上保險(xiǎn)作為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的一種類型，理論上屬于商業(yè)保險(xiǎn)范疇，因此《海商法》關(guān)于海上保險(xiǎn)的規(guī)定同樣無法適用于保賠保險(xiǎn)。所以，盡管保賠保險(xiǎn)在理論上被當(dāng)作保險(xiǎn)尤其是海上保險(xiǎn)的一種類型，但是它卻無法適用《保險(xiǎn)法》和《海商法》，而只能被當(dāng)作是一項(xiàng)合同從而適用關(guān)于合同的法律規(guī)范。

由于保賠保險(xiǎn)無法適用《保險(xiǎn)法》和《海商法》的相關(guān)規(guī)定，因此保賠保險(xiǎn)只能適用《合同法》、《民法通則》等關(guān)于合同的一般規(guī)定。但是，保賠保險(xiǎn)作為海上責(zé)任保險(xiǎn)合同，與一般意義上的合同有著許多重要的區(qū)別，因此單純適用《合同法》、《民法通則》等的規(guī)定不僅可能無法解決問題，也可能不夠妥當(dāng)、合理。因此，現(xiàn)行法關(guān)于保賠保險(xiǎn)的立法存在漏洞，有予以補(bǔ)充和完善的必要。

二、我國保賠保險(xiǎn)法律制度的理論完善

對于保賠保險(xiǎn)的立法漏洞可以通過法學(xué)理論和法律解釋的方法來解決。法學(xué)上關(guān)于漏洞補(bǔ)充的方法有很多，如習(xí)慣、法理或判例等。[1]由于我國并不承認(rèn)判例的效力，因此我們只從習(xí)慣和法理兩方面探討這一問題。

首先，依習(xí)慣，保賠保險(xiǎn)是作為海上保險(xiǎn)尤其是海上責(zé)任保險(xiǎn)來處理的，這無論是在我國保賠保險(xiǎn)的實(shí)踐中還是在國際保賠保險(xiǎn)實(shí)踐中都是如此，因此保賠保險(xiǎn)應(yīng)當(dāng)適用海上保險(xiǎn)的一般規(guī)定。

其次，由于現(xiàn)行法關(guān)于保賠保險(xiǎn)的立法漏洞為一公開的漏洞，因此依法理進(jìn)行漏洞補(bǔ)充時(shí)應(yīng)主要采用類推適用的方法進(jìn)行。依據(jù)“相類似案件應(yīng)為相同之處理”基本原理，對于保賠保險(xiǎn)應(yīng)適用與其最為類似的事物的規(guī)范，由于在現(xiàn)行法律體系中與保賠保險(xiǎn)最相似的類型是海上商業(yè)責(zé)任險(xiǎn)，因此保賠保險(xiǎn)可以類推適用上述關(guān)于海上商業(yè)責(zé)任險(xiǎn)的規(guī)定。

不過，由于保賠保險(xiǎn)所具有的特殊性及其會(huì)員封閉性，類推適用關(guān)于海上商業(yè)責(zé)任險(xiǎn)的規(guī)定可能并不完全符合保賠保險(xiǎn)的本質(zhì)要求。例如，保賠保險(xiǎn)中關(guān)于會(huì)費(fèi)的約定與商業(yè)責(zé)任險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)的確定不同，因而關(guān)于海上商業(yè)責(zé)任險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)的規(guī)定不能適用于保賠保險(xiǎn)。另外，保賠保險(xiǎn)當(dāng)事人還可以依約定來排除相關(guān)法律的適用。因此，在不違反強(qiáng)行性規(guī)定的情況下，保賠保險(xiǎn)首先應(yīng)依據(jù)保賠保險(xiǎn)合同的約定來處理，接著是《合同法》、《民法通則》等關(guān)于合同的一般規(guī)定；如果不能解決的，則應(yīng)類推海上商業(yè)責(zé)任險(xiǎn)適用《保險(xiǎn)法》和《海商法》的相關(guān)規(guī)定。

三、我國保賠保險(xiǎn)法律制度的立法完善

通過理論的方式并不能徹底解決保賠保險(xiǎn)的立法漏洞，因此必須通過立法完善的方式來解決問題。保賠保險(xiǎn)的立法完善應(yīng)該包括兩個(gè)方面，一是關(guān)于保賠協(xié)會(huì)的立法，另一個(gè)則是關(guān)于保賠保險(xiǎn)合同的立法。保賠協(xié)會(huì)的目的在于提供保賠保險(xiǎn)保障，保賠保險(xiǎn)是由保賠協(xié)會(huì)而不是其他的保險(xiǎn)人來承保的，因此二者是相輔相成、合二為一的，必須將兩者聯(lián)系起來進(jìn)行探討。

從理論上來說，通過立法來解決上述問題可以有許多選擇。有學(xué)者認(rèn)為，目前至少有四種方法：一是借鑒英國立法例，修改《公司法》、將中船保這類擔(dān)保／保證有限公司規(guī)定于《公司法》中；二是借我國《海商法》修改之機(jī)，增補(bǔ)海上保險(xiǎn)合同的種類，明確保賠保險(xiǎn)合同的內(nèi)容；三是按照《保險(xiǎn)法》的規(guī)定單獨(dú)立法，另行規(guī)定中船保這類相互保險(xiǎn)組織；四是將中船保界定為互益型經(jīng)濟(jì)團(tuán)體，以區(qū)別于普通的社團(tuán)，賦予其獨(dú)立的公司法人地位。

上述觀點(diǎn)中，第一種和第四種方法在目前是行不通的，因?yàn)槲覈c英國對于公司的定義和要求并不一致。在英國，通常認(rèn)為法人與有限責(zé)任是公司最本質(zhì)的屬性，公司一般是指負(fù)有限責(zé)任的法人，因而英美法所指的公司不僅包括以盈利為目的的企業(yè)法人，還包括非盈利性的公司，保賠協(xié)會(huì)登記的保證有限公司即屬于此類。[3]但是，依據(jù)大陸法的理論，公司必須以營利為目的，相互保險(xiǎn)公司并不構(gòu)成真正意義上的公司。[4]我國現(xiàn)行《公司法》對此雖然并沒有直接規(guī)定，但是從《公司法》第5條的規(guī)定中完全可以看出其對公司應(yīng)具有營利性目的的肯定。[5]因此，除非是對現(xiàn)行公司法體制甚至是整個(gè)法律制度做根本改變，否則我國《公司法》是不會(huì)規(guī)范非營利性的社團(tuán)組織的。這樣，中船保作為非營利性團(tuán)體，就不可能取得我國公司法人的地位和資格。因此說，第一種和第四種方法在我國根本行不通。

相對來說，第二種和第三種方法在理論上是比較切實(shí)可行的，而且兩種方法結(jié)合起來效果會(huì)更好：

1.保賠協(xié)會(huì)的立法完善

按照《保險(xiǎn)法》第156條的規(guī)定，采取單獨(dú)立法方式來賦予中船保以保險(xiǎn)組織地位和資格是目前較為妥善的方法。

首先，通過國務(wù)院行政立法的方式來賦予中船保以保險(xiǎn)組織的地位和資格較為可行。一方面，法律的制定程序比較復(fù)雜，另一方面現(xiàn)行法關(guān)于保險(xiǎn)合作社的規(guī)定即是由國務(wù)院采用行政法規(guī)的方式訂立的，因此以行政法規(guī)的方式來賦予中船保以保險(xiǎn)組織的地位和資格更加可行。

其次，應(yīng)該賦予中船保以相互保險(xiǎn)的組織形式，而不是保險(xiǎn)合作社的組織形式。雖然學(xué)者們對于相互保險(xiǎn)與合作保險(xiǎn)之間有無區(qū)別的態(tài)度并不一致，但從國際慣例來看，保賠協(xié)會(huì)通常采用相互保險(xiǎn)這一組織形式。采取相互保險(xiǎn)的組織形式既可以借鑒國外先進(jìn)的立法和經(jīng)驗(yàn)，也便于對外的交流與合作，增強(qiáng)我國保賠協(xié)會(huì)的國際競爭力。

2.保賠保險(xiǎn)合同的立法完善

篇4

一、告知義務(wù)的性質(zhì)及特征

從性質(zhì)上講，保險(xiǎn)法中的告知義務(wù)主要屬于先契約義務(wù)、法定義務(wù)。其具有以下特征：

首先，它是如實(shí)告知義務(wù)。保險(xiǎn)是建立在概率論基礎(chǔ)上的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償制度，它必須能夠合理區(qū)別不同危險(xiǎn)，正確計(jì)算出承擔(dān)各種危險(xiǎn)所需的保險(xiǎn)費(fèi)率。保險(xiǎn)合同作為轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)的手段，是以風(fēng)險(xiǎn)的大小和性質(zhì)來決定保險(xiǎn)人是否承保、費(fèi)率高低、期限長短、責(zé)任范圍的關(guān)鍵因素。盡管保險(xiǎn)標(biāo)的種類繁多亦復(fù)雜，但作為所有人、管理人、經(jīng)營人或利害關(guān)系人的投保人、被保險(xiǎn)人往往知曉其全貌。若無投保人、的如實(shí)告知，保險(xiǎn)人對保險(xiǎn)標(biāo)的的危險(xiǎn)程度通常無法全面了解；如對保險(xiǎn)人課以信息搜集、核實(shí)的義務(wù)，不僅費(fèi)時(shí)、費(fèi)力、增加交易成本，且難保準(zhǔn)確。故為使保險(xiǎn)人能準(zhǔn)確評估危險(xiǎn)、合理控制風(fēng)險(xiǎn)，從效率的角度出發(fā)，保險(xiǎn)法必須對投保人課以如實(shí)告知義務(wù)。

其次，它是有限性的義務(wù)。具體體現(xiàn)在兩方面：一是告知內(nèi)容的范圍有限。有限告知主義又叫詢問告知主義，是指保險(xiǎn)人就應(yīng)當(dāng)告知的事項(xiàng)向投保人或被保險(xiǎn)人詢問，投保人或被保險(xiǎn)人僅就詢問事項(xiàng)負(fù)有如實(shí)陳述或說明的義務(wù)。該理論已被各國保險(xiǎn)立法和實(shí)務(wù)界所廣泛接受，已經(jīng)成為保險(xiǎn)業(yè)普遍遵循的規(guī)則；二是告知時(shí)間的限制。首先，告知義務(wù)產(chǎn)生于保險(xiǎn)合同訂立前或定約時(shí)，亦即該義務(wù)發(fā)生或存在的期限以合同訂立為界限；其次，該義務(wù)若未履行或未完全履行，但必須是在一定期間內(nèi)不發(fā)生未履行或未完全履行的不利后果。

二、告知義務(wù)的構(gòu)成要素

（一）如實(shí)告知義務(wù)中的主體

我國《保險(xiǎn)法》認(rèn)定的告知義務(wù)主體僅為投保人，而《海商法》中認(rèn)定的義務(wù)主體是被保險(xiǎn)人。我認(rèn)為，規(guī)定投保人和被保險(xiǎn)人都有如實(shí)告知義務(wù)較為合理，因?yàn)樵诤芏嗲闆r下，被保險(xiǎn)人對保險(xiǎn)標(biāo)的最了解，若僅僅規(guī)定投保人的如實(shí)告知義務(wù)，不足以使保險(xiǎn)人全面掌握保險(xiǎn)標(biāo)的的情況。因此，對我國《保險(xiǎn)法》第17條應(yīng)作擴(kuò)大解釋，將如實(shí)告知義務(wù)的主體理解為投保人和被保險(xiǎn)人(文章中統(tǒng)稱“投保方”)。

（二）如實(shí)告知義務(wù)的時(shí)間

第一，告知行為是否只能發(fā)生在要保階段。我國《保險(xiǎn)法》第54條的規(guī)定與其他國家的不可抗辯條款規(guī)定有所不同，但都體現(xiàn)了法律對保險(xiǎn)人因?yàn)橥侗７轿绰男腥鐚?shí)告知義務(wù)而導(dǎo)致合同解除的時(shí)間限制。由于人身保險(xiǎn)合同具有長期性，時(shí)間過久則不易查清投保方當(dāng)時(shí)的告知是否屬實(shí)，我國的不可抗辯條款僅限于年齡誤報(bào)，而其他未如實(shí)告知的情形沒有規(guī)定。我認(rèn)為，告知義務(wù)雖然是先合同義務(wù)，但對合同成立后的補(bǔ)充告知行為，法律也應(yīng)承認(rèn)其效力，從而鼓勵(lì)投保方的誠信行為。另外，對于保險(xiǎn)人因投保方違反告知義務(wù)而導(dǎo)致解除合同的，法律應(yīng)設(shè)定除斥期間，以限制保險(xiǎn)人對合同解除權(quán)的濫用。

第二，若告知行為發(fā)生在要保階段，則告知的內(nèi)容只能是要保前的事實(shí)的告知,若投保人要保后保險(xiǎn)人承諾前或合同成立前情況發(fā)生了變化，投保方有沒有補(bǔ)充告知義務(wù)。按照我國《合同法》規(guī)定，“承諾通知到達(dá)要約人時(shí)生效”，“承諾生效時(shí)合同成立”，所以，保險(xiǎn)人決定承保的通知送達(dá)要保人時(shí)，保險(xiǎn)合同成立。一般情況下，告知行為發(fā)生在要保階段，要保后合同成立前發(fā)生的事實(shí)是否需要告知，我國的法律對此沒有具體規(guī)定。我認(rèn)為，告知的內(nèi)容應(yīng)包括合同成立前的所有重要事項(xiàng)。因此，雖然投保方的告知行為一般發(fā)生在投保階段，但在投保后合同成立前情況發(fā)生了變化，投保方應(yīng)當(dāng)進(jìn)行補(bǔ)充告知，投保方?jīng)]有做補(bǔ)充告知的，保險(xiǎn)人可以主張投保方未履行如實(shí)告知義務(wù)而行使合同解除權(quán)。

（三）如實(shí)告知義務(wù)的內(nèi)容

如實(shí)告知義務(wù)的內(nèi)容不是有關(guān)保險(xiǎn)標(biāo)的的所有事實(shí)，而僅指“重要事實(shí)”。我國《保險(xiǎn)法》規(guī)定：“投保人故意隱瞞事實(shí)，不履行如實(shí)告知義務(wù)的，或者因過失未履行如實(shí)告知義務(wù)，足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承保或者提高保險(xiǎn)費(fèi)率的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除保險(xiǎn)合同?！睂?shí)踐中，“重要事實(shí)”的內(nèi)容十分廣泛，并且對重要性的判斷往往有很高的專業(yè)性，如果投保人因不知“重要事實(shí)”的范圍，稍有遺漏即構(gòu)成告知義務(wù)的違反，進(jìn)而影響保險(xiǎn)合同的效力，這對于負(fù)有告知義務(wù)的投保人來說，有些強(qiáng)人所難,違反公平原則。實(shí)務(wù)中的作法常常是保險(xiǎn)人列出詢問表或在投保書中列出詢問項(xiàng)目,讓投保人填寫。

三、違反如實(shí)告知義務(wù)的認(rèn)定

理論上一般認(rèn)為，投保人違反告知義務(wù)，應(yīng)當(dāng)同時(shí)具備主客觀兩個(gè)方面要件。關(guān)于違反告知義務(wù)的主觀要件，各國立法例多采過失主義，更有的國家將此種過失限于重大過失。我國立法對違反告知義務(wù)的主觀要件也采取過失主義，將告知義務(wù)人主觀上無過失的情況排除在外。

我們認(rèn)為，由于告知義務(wù)的立法基礎(chǔ)在制度上為誠實(shí)信用原則與對價(jià)平衡原則，因此，在分析違反告知義務(wù)的客觀要件時(shí)也應(yīng)以此兩原則為出發(fā)點(diǎn)。上述兩種立法例的不足之處，就在于只考慮到誠實(shí)信用原則而偏廢了對價(jià)平衡原則。以對價(jià)平衡觀點(diǎn)考量違反告知義務(wù)的客觀要件可以得知，投保人未如實(shí)告知足以影響保險(xiǎn)人是否同意承保的事項(xiàng)與保險(xiǎn)人解除保險(xiǎn)合同形成一組對價(jià)平衡關(guān)系，而投保人未如實(shí)告知足以影響保險(xiǎn)人提高保險(xiǎn)費(fèi)率的事項(xiàng)則應(yīng)與保險(xiǎn)人增收保費(fèi)形成一組對價(jià)平衡關(guān)系。因此，如果投保人未如實(shí)告知的事項(xiàng)是足以影響保險(xiǎn)人是否同意投保的事項(xiàng)時(shí)，因該事項(xiàng)原屬保險(xiǎn)人決定是否承保的先決事項(xiàng)，所以不論事故的發(fā)生是否與該事項(xiàng)有關(guān)，保險(xiǎn)人均應(yīng)享有解除權(quán)。而如果投保人未如實(shí)告知的事項(xiàng)是足以影響保險(xiǎn)人是否提高保險(xiǎn)費(fèi)率的事項(xiàng)時(shí)，則在事故發(fā)生后,如果事故的發(fā)生與該事項(xiàng)無關(guān)，并且投保人主觀上不存在故意，則保險(xiǎn)人不得主張解除合同，但可以增收保費(fèi)。只有依照上述方法來認(rèn)定違反告知義務(wù)的客觀要件,才能保護(hù)上述兩組對價(jià)平衡關(guān)系，并將誠實(shí)信用原則與對價(jià)平衡原則有機(jī)結(jié)合起來。

根據(jù)我國《保險(xiǎn)法》第17條的規(guī)定，投保人違反告知義務(wù)主要發(fā)生以下法律后果：(1)投保人故意隱瞞事實(shí)，不履行如實(shí)告知義務(wù)的，或者因過失未履行如實(shí)告知義務(wù)，足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU(xiǎn)費(fèi)率的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除保險(xiǎn)合同。(2)投保人故意不履行如實(shí)告知義務(wù)的，保險(xiǎn)人對于保險(xiǎn)合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，并不退還保險(xiǎn)費(fèi)。(3)投保人因過失未履行如實(shí)告知義務(wù)，對保險(xiǎn)事故的發(fā)生有嚴(yán)重影響的，保險(xiǎn)人對于保險(xiǎn)合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任,但可以退還保險(xiǎn)費(fèi)。值得注意的是，在保險(xiǎn)人解除合同時(shí)，如果投保人未交保險(xiǎn)費(fèi)的,保險(xiǎn)人仍可以請求其給付。

應(yīng)當(dāng)指出的是，由于告知義務(wù)并非給付義務(wù)，而僅是附隨義務(wù)而已，因此違反此項(xiàng)義務(wù)，保險(xiǎn)人不能以訴訟方式強(qiáng)制履行，而僅能通過行使法律所賦予的特定權(quán)利即合同解除權(quán)，使投保人負(fù)擔(dān)因自己違反義務(wù)所產(chǎn)生的不利后果。

參考文獻(xiàn)

[1]李玉泉.保險(xiǎn)法[M].北京：法律出版社，1997.

[2]江朝國.保險(xiǎn)法論文集(一)[C].瑞興圖書股份有限公司，1997.

篇5

第一條　社會(huì)保險(xiǎn)法第十五條規(guī)定的統(tǒng)籌養(yǎng)老金，按照國務(wù)院規(guī)定的基礎(chǔ)養(yǎng)老金計(jì)發(fā)辦法計(jì)發(fā)。

第二條　參加職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的個(gè)人達(dá)到法定退休年齡時(shí)，累計(jì)繳費(fèi)不足十五年的，可以延長繳費(fèi)至滿十五年。社會(huì)保險(xiǎn)法實(shí)施前參保、延長繳費(fèi)五年后仍不足十五年的，可以一次性繳費(fèi)至滿十五年。

第三條　參加職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的個(gè)人達(dá)到法定退休年齡后，累計(jì)繳費(fèi)不足十五年(含依照第二條規(guī)定延長繳費(fèi))的，可以申請轉(zhuǎn)入戶籍所在地新型農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)或者城鎮(zhèn)居民社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)，享受相應(yīng)的養(yǎng)老保險(xiǎn)待遇。

參加職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的個(gè)人達(dá)到法定退休年齡后，累計(jì)繳費(fèi)不足十五年(含依照第二條規(guī)定延長繳費(fèi))，且未轉(zhuǎn)入新型農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)或者城鎮(zhèn)居民社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)的，個(gè)人可以書面申請終止職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)關(guān)系。社會(huì)保險(xiǎn)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)收到申請后，應(yīng)當(dāng)書面告知其轉(zhuǎn)入新型農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)或者城鎮(zhèn)居民社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)的權(quán)利以及終止職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)關(guān)系的后果，經(jīng)本人書面確認(rèn)后，終止其職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)關(guān)系，并將個(gè)人賬戶儲(chǔ)存額一次性支付給本人。

第四條　參加職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的個(gè)人跨省流動(dòng)就業(yè)，達(dá)到法定退休年齡時(shí)累計(jì)繳費(fèi)不足十五年的，按照《國務(wù)院辦公廳關(guān)于轉(zhuǎn)發(fā)人力資源社會(huì)保障部財(cái)政部城鎮(zhèn)企業(yè)職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)關(guān)系轉(zhuǎn)移接續(xù)暫行辦法的通知》(〔20xx〕66號(hào))有關(guān)待遇領(lǐng)取地的規(guī)定確定繼續(xù)繳費(fèi)地后，按照本規(guī)定第二條辦理。

第五條　參加職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的個(gè)人跨省流動(dòng)就業(yè)，符合按月領(lǐng)取基本養(yǎng)老金條件時(shí)，基本養(yǎng)老金分段計(jì)算、統(tǒng)一支付的具體辦法，按照《國務(wù)院辦公廳關(guān)于轉(zhuǎn)發(fā)人力資源社會(huì)保障部財(cái)政部城鎮(zhèn)企業(yè)職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)關(guān)系轉(zhuǎn)移接續(xù)暫行辦法的通知》(〔20xx〕66號(hào))執(zhí)行。

第六條　職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)個(gè)人賬戶不得提前支取。個(gè)人在達(dá)到法定的領(lǐng)取基本養(yǎng)老金條件前離境定居的，其個(gè)人賬戶予以保留，達(dá)到法定領(lǐng)取條件時(shí)，按照國家規(guī)定享受相應(yīng)的養(yǎng)老保險(xiǎn)待遇。其中，喪失中華人民共和國國籍的，可以在其離境時(shí)或者離境后書面申請終止職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)關(guān)系。社會(huì)保險(xiǎn)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)收到申請后，應(yīng)當(dāng)書面告知其保留個(gè)人賬戶的權(quán)利以及終止職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)關(guān)系的后果，經(jīng)本人書面確認(rèn)后，終止其職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)關(guān)系，并將個(gè)人賬戶儲(chǔ)存額一次性支付給本人。

參加職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的個(gè)人死亡后，其個(gè)人賬戶中的余額可以全部依法繼承。

第二章 關(guān)于基本醫(yī)療保險(xiǎn)

第七條　社會(huì)保險(xiǎn)法第二十七條規(guī)定的退休人員享受基本醫(yī)療保險(xiǎn)待遇的繳費(fèi)年限按照各地規(guī)定執(zhí)行。

參加職工基本醫(yī)療保險(xiǎn)的個(gè)人，基本醫(yī)療保險(xiǎn)關(guān)系轉(zhuǎn)移接續(xù)時(shí)，基本醫(yī)療保險(xiǎn)繳費(fèi)年限累計(jì)計(jì)算。

第八條　參保人員在協(xié)議醫(yī)療機(jī)構(gòu)發(fā)生的醫(yī)療費(fèi)用，符合基本醫(yī)療保險(xiǎn)藥品目錄、診療項(xiàng)目、醫(yī)療服務(wù)設(shè)施標(biāo)準(zhǔn)的，按照國家規(guī)定從基本醫(yī)療保險(xiǎn)基金中支付。

參保人員確需急診、搶救的，可以在非協(xié)議醫(yī)療機(jī)構(gòu)就醫(yī);因搶救必須使用的藥品可以適當(dāng)放寬范圍。參保人員急診、搶救的醫(yī)療服務(wù)具體管理辦法由統(tǒng)籌地區(qū)根據(jù)當(dāng)?shù)貙?shí)際情況制定。

第三章 關(guān)于工傷保險(xiǎn)

第九條　職工(包括非全日制從業(yè)人員)在兩個(gè)或者兩個(gè)以上用人單位同時(shí)就業(yè)的，各用人單位應(yīng)當(dāng)分別為職工繳納工傷保險(xiǎn)費(fèi)。職工發(fā)生工傷，由職工受到傷害時(shí)工作的單位依法承擔(dān)工傷保險(xiǎn)責(zé)任。

第十條　社會(huì)保險(xiǎn)法第三十七條第二項(xiàng)中的醉酒標(biāo)準(zhǔn)，按照《車輛駕駛?cè)藛T血液、呼氣酒精含量閾值與檢驗(yàn)》(GB19522-20xx)執(zhí)行。公安機(jī)關(guān)交通管理部門、醫(yī)療機(jī)構(gòu)等有關(guān)單位依法出具的檢測結(jié)論、診斷證明等材料，可以作為認(rèn)定醉酒的依據(jù)。

第十一條　社會(huì)保險(xiǎn)法第三十八條第八項(xiàng)中的因工死亡補(bǔ)助金是指《工傷保險(xiǎn)條例》第三十九條的一次性工亡補(bǔ)助金，標(biāo)準(zhǔn)為工傷發(fā)生時(shí)上一年度全國城鎮(zhèn)居民人均可支配收入的20倍。

上一年度全國城鎮(zhèn)居民人均可支配收入以國家統(tǒng)計(jì)局公布的數(shù)據(jù)為準(zhǔn)。

第十二條　社會(huì)保險(xiǎn)法第三十九條第一項(xiàng)治療工傷期間的工資福利，按照《工傷保險(xiǎn)條例》第三十三條有關(guān)職工在停工留薪期內(nèi)應(yīng)當(dāng)享受的工資福利和護(hù)理等待遇的規(guī)定執(zhí)行。

第四章 關(guān)于失業(yè)保險(xiǎn)

第十三條　失業(yè)人員符合社會(huì)保險(xiǎn)法第四十五條規(guī)定條件的，可以申請領(lǐng)取失業(yè)保險(xiǎn)金并享受其他失業(yè)保險(xiǎn)待遇。其中，非因本人意愿中斷就業(yè)包括下列情形：

(一)依照勞動(dòng)合同法第四十四條第一項(xiàng)、第四項(xiàng)、第五項(xiàng)規(guī)定終止勞動(dòng)合同的;

(二)由用人單位依照勞動(dòng)合同法第三十九條、第四十條、第四十一條規(guī)定解除勞動(dòng)合同的;

(三)用人單位依照勞動(dòng)合同法第三十六條規(guī)定向勞動(dòng)者提出解除勞動(dòng)合同并與勞動(dòng)者協(xié)商一致解除勞動(dòng)合同的;

(四)由用人單位提出解除聘用合同或者被用人單位辭退、除名、開除的;

(五)勞動(dòng)者本人依照勞動(dòng)合同法第三十八條規(guī)定解除勞動(dòng)合同的;

(六)法律、法規(guī)、規(guī)章規(guī)定的其他情形。

第十四條　失業(yè)人員領(lǐng)取失業(yè)保險(xiǎn)金后重新就業(yè)的，再次失業(yè)時(shí)，繳費(fèi)時(shí)間重新計(jì)算。失業(yè)人員因當(dāng)期不符合失業(yè)保險(xiǎn)金領(lǐng)取條件的，原有繳費(fèi)時(shí)間予以保留，重新就業(yè)并參保的，繳費(fèi)時(shí)間累計(jì)計(jì)算。

第十五條　失業(yè)人員在領(lǐng)取失業(yè)保險(xiǎn)金期間，應(yīng)當(dāng)積極求職，接受職業(yè)介紹和職業(yè)培訓(xùn)。失業(yè)人員接受職業(yè)介紹、職業(yè)培訓(xùn)的補(bǔ)貼由失業(yè)保險(xiǎn)基金按照規(guī)定支付。

第五章 關(guān)于基金管理和經(jīng)辦服務(wù)

第十六條　社會(huì)保險(xiǎn)基金預(yù)算、決算草案的編制、審核和批準(zhǔn)，依照《國務(wù)院關(guān)于試行社會(huì)保險(xiǎn)基金預(yù)算的意見》(國發(fā)〔20xx〕2號(hào))的規(guī)定執(zhí)行。

第十七條　社會(huì)保險(xiǎn)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)每年至少一次將參保人員個(gè)人權(quán)益記錄單通過郵寄方式寄送本人。同時(shí)，社會(huì)保險(xiǎn)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)可以通過手機(jī)短信或者電子郵件等方式向參保人員發(fā)送個(gè)人權(quán)益記錄。

第十八條　社會(huì)保險(xiǎn)行政部門、社會(huì)保險(xiǎn)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)及其工作人員應(yīng)當(dāng)依法為用人單位和個(gè)人的信息保密，不得違法向他人泄露下列信息：

(一)涉及用人單位商業(yè)秘密或者公開后可能損害用人單位合法利益的信息;

(二)涉及個(gè)人權(quán)益的信息。

第六章 關(guān)于法律責(zé)任

第十九條　用人單位在終止或者解除勞動(dòng)合同時(shí)拒不向職工出具終止或者解除勞動(dòng)關(guān)系證明，導(dǎo)致職工無法享受社會(huì)保險(xiǎn)待遇的，用人單位應(yīng)當(dāng)依法承擔(dān)賠償責(zé)任。

第二十條　職工應(yīng)當(dāng)繳納的社會(huì)保險(xiǎn)費(fèi)由用人單位代扣代繳。用人單位未依法代扣代繳的，由社會(huì)保險(xiǎn)費(fèi)征收機(jī)構(gòu)責(zé)令用人單位限期代繳，并自欠繳之日起向用人單位按日加收萬分之五的滯納金。用人單位不得要求職工承擔(dān)滯納金。

第二十一條　用人單位因不可抗力造成生產(chǎn)經(jīng)營出現(xiàn)嚴(yán)重困難的，經(jīng)省級(jí)人民政府社會(huì)保險(xiǎn)行政部門批準(zhǔn)后，可以暫緩繳納一定期限的社會(huì)保險(xiǎn)費(fèi)，期限一般不超過一年。暫緩繳費(fèi)期間，免收滯納金。到期后，用人單位應(yīng)當(dāng)繳納相應(yīng)的社會(huì)保險(xiǎn)費(fèi)。

第二十二條　用人單位按照社會(huì)保險(xiǎn)法第六十三條的規(guī)定，提供擔(dān)保并與社會(huì)保險(xiǎn)費(fèi)征收機(jī)構(gòu)簽訂緩繳協(xié)議的，免收緩繳期間的滯納金。

第二十三條　用人單位按照本規(guī)定第二十一條、第二十二條緩繳社會(huì)保險(xiǎn)費(fèi)期間，不影響其職工依法享受社會(huì)保險(xiǎn)待遇。

第二十四條　用人單位未按月將繳納社會(huì)保險(xiǎn)費(fèi)的明細(xì)情況告知職工本人的，由社會(huì)保險(xiǎn)行政部門責(zé)令改正;逾期不改的，按照《勞動(dòng)保障監(jiān)察條例》第三十條的規(guī)定處理。

第二十五條　醫(yī)療機(jī)構(gòu)、藥品經(jīng)營單位等社會(huì)保險(xiǎn)服務(wù)機(jī)構(gòu)以欺詐、偽造證明材料或者其他手段騙取社會(huì)保險(xiǎn)基金支出的，由社會(huì)保險(xiǎn)行政部門責(zé)令退回騙取的社會(huì)保險(xiǎn)金，處騙取金額二倍以上五倍以下的罰款。對與社會(huì)保險(xiǎn)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)簽訂服務(wù)協(xié)議的醫(yī)療機(jī)構(gòu)、藥品經(jīng)營單位，由社會(huì)保險(xiǎn)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)按照協(xié)議追究責(zé)任，情節(jié)嚴(yán)重的，可以解除與其簽訂的服務(wù)協(xié)議。對有執(zhí)業(yè)資格的直接負(fù)責(zé)的主管人員和其他直接責(zé)任人員，由社會(huì)保險(xiǎn)行政部門建議授予其執(zhí)業(yè)資格的有關(guān)主管部門依法吊銷其執(zhí)業(yè)資格。

第二十六條　社會(huì)保險(xiǎn)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)、社會(huì)保險(xiǎn)費(fèi)征收機(jī)構(gòu)、社會(huì)保險(xiǎn)基金投資運(yùn)營機(jī)構(gòu)、開設(shè)社會(huì)保險(xiǎn)基金專戶的機(jī)構(gòu)和專戶管理銀行及其工作人員有下列違法情形的，由社會(huì)保險(xiǎn)行政部門按照社會(huì)保險(xiǎn)法第九十一條的規(guī)定查處：

(一)將應(yīng)征和已征的社會(huì)保險(xiǎn)基金，采取隱藏、非法放置等手段，未按規(guī)定征繳、入賬的;

(二)違規(guī)將社會(huì)保險(xiǎn)基金轉(zhuǎn)入社會(huì)保險(xiǎn)基金專戶以外的賬戶的;

(三)侵吞社會(huì)保險(xiǎn)基金的;

(四)將各項(xiàng)社會(huì)保險(xiǎn)基金互相擠占或者其他社會(huì)保障基金擠占社會(huì)保險(xiǎn)基金的;

(五)將社會(huì)保險(xiǎn)基金用于平衡財(cái)政預(yù)算，興建、改建辦公場所和支付人員經(jīng)費(fèi)、運(yùn)行費(fèi)用、管理費(fèi)用的;

(六)違反國家規(guī)定的投資運(yùn)營政策的。

第七章 其他

第二十七條　職工與所在用人單位發(fā)生社會(huì)保險(xiǎn)爭議的，可以依照《中華人民共和國勞動(dòng)爭議調(diào)解仲裁法》、《勞動(dòng)人事爭議仲裁辦案規(guī)則》的規(guī)定，申請調(diào)解、仲裁，提起訴訟。

職工認(rèn)為用人單位有未按時(shí)足額為其繳納社會(huì)保險(xiǎn)費(fèi)等侵害其社會(huì)保險(xiǎn)權(quán)益行為的，也可以要求社會(huì)保險(xiǎn)行政部門或者社會(huì)保險(xiǎn)費(fèi)征收機(jī)構(gòu)依法處理。社會(huì)保險(xiǎn)行政部門或者社會(huì)保險(xiǎn)費(fèi)征收機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)按照社會(huì)保險(xiǎn)法和《勞動(dòng)保障監(jiān)察條例》等相關(guān)規(guī)定處理。在處理過程中，用人單位對雙方的勞動(dòng)關(guān)系提出異議的，社會(huì)保險(xiǎn)行政部門應(yīng)當(dāng)依法查明相關(guān)事實(shí)后繼續(xù)處理。

篇6

文章編號(hào)：1003-4625(2009)06-0103-07 中圖分類號(hào)：F840.66 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

近年來，中央一系列重要文件和決策指出，要建立和完善政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度。根據(jù)此精神，我國正在進(jìn)行農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法的立法工作。有關(guān)部門正進(jìn)行立法調(diào)研。學(xué)術(shù)界對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法立法內(nèi)容的研究已有很大進(jìn)展，取得了很多有價(jià)值的成果，為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)立法工作提供了較豐富的理論資源。由于學(xué)界在研究農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)問題時(shí)，一般都要涉及農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)立法問題，本文僅選取具有代表性的文獻(xiàn)，從十二個(gè)方面對研究狀況進(jìn)行總結(jié)整理，以期對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)立法有所裨益。

一、關(guān)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度模式

選擇和確立何種農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度模式是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法立法首先需要解決的問題。只有確定了制度模式，才能進(jìn)行具體的制度設(shè)計(jì)。學(xué)者們對此進(jìn)行了有益的探討。

庹國柱、王國軍將國外農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的制度模式歸納為：政府主導(dǎo)模式，以美國和加拿大為代表；政府支持下的相互會(huì)社模式，以日本為代表；政府壟斷模式，以蘇聯(lián)為代表；民辦公助模式，以西歐為代表；國家重點(diǎn)選擇性扶持模式，以亞洲發(fā)展中國家為代表。該學(xué)者主張我國應(yīng)建立政府主導(dǎo)下的政策性保險(xiǎn)的制度模式，具體包括四種經(jīng)營模式：政府主辦并由政府組織經(jīng)營的模式；政府支持下的合作社經(jīng)營的模式；政府支持下的相互保險(xiǎn)公司經(jīng)營的模式；政府主導(dǎo)下的商業(yè)保險(xiǎn)公司模式。這四種模式各有利弊。黃河等學(xué)者則主張政府主辦并由政府組織經(jīng)營的模式。曾、闞道平主張政府主導(dǎo)下的商業(yè)保險(xiǎn)公司經(jīng)營模式。劉云琳、干天則認(rèn)為模式的選擇不能搞“一刀切”，需要區(qū)別對待，主張?jiān)凇掇r(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法》的有關(guān)條款中把四種模式都概括進(jìn)去。

馮文麗提出，我國未來的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營體系，主要由農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理局、農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理基金、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)合作社和商業(yè)保險(xiǎn)公司組成，形成“保險(xiǎn)合作社(商業(yè)性公司)經(jīng)營原保險(xiǎn)+政府機(jī)構(gòu)(商業(yè)性公司)經(jīng)營再保險(xiǎn)”的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營模式。

陳向聰主張，我國應(yīng)該采取復(fù)合模式，即政府主導(dǎo)下的，中央與地方政府相結(jié)合的，政策性與商業(yè)性相結(jié)合的，多形式多層次的立法模式。

匡敦校認(rèn)為，選擇何種農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式，離不開對農(nóng)業(yè)自然災(zāi)害以及農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的深刻認(rèn)識(shí)。由于氣象災(zāi)害的特點(diǎn)，單靠商業(yè)性保險(xiǎn)是無法擔(dān)當(dāng)起農(nóng)業(yè)災(zāi)害保險(xiǎn)的重任的。

雖然學(xué)者對我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)究竟采取何種模式未能達(dá)成共識(shí)，尚有待于進(jìn)一步探討，但對于政府應(yīng)該發(fā)揮主導(dǎo)作用認(rèn)識(shí)是一致的。

二、關(guān)于立法目標(biāo)

多數(shù)學(xué)者認(rèn)為立法目標(biāo)應(yīng)是促進(jìn)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，體現(xiàn)國家的農(nóng)業(yè)支持政策。但在立法目標(biāo)是否同時(shí)包含農(nóng)村社會(huì)保障、穩(wěn)定農(nóng)民收入等內(nèi)容有不同認(rèn)識(shí)。如劉榮茂、馬林靖認(rèn)為，立法目標(biāo)應(yīng)是推動(dòng)農(nóng)村和農(nóng)業(yè)的發(fā)展，保障農(nóng)民的經(jīng)濟(jì)收入穩(wěn)步增長，而不是把農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為農(nóng)業(yè)保護(hù)政策和農(nóng)民社會(huì)福利政策為目標(biāo)。馮文麗、陳璐等認(rèn)為，立法目標(biāo)還要考慮以農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為農(nóng)業(yè)支持政策；以農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為支農(nóng)性收入再分配手段。庹國柱、朱俊生則認(rèn)為，我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的立法目標(biāo)是促進(jìn)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，同時(shí)推進(jìn)農(nóng)村社會(huì)保障制度建設(shè)。在我國現(xiàn)有的物質(zhì)財(cái)力條件和經(jīng)營水平下，政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)尚難以成為穩(wěn)定農(nóng)民收入的手段。尹海文則提出了涵蓋內(nèi)容較廣泛的立法目標(biāo)：以推動(dòng)和促進(jìn)“三農(nóng)”問題的解決，服務(wù)和保障我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展與社會(huì)進(jìn)步，全面建設(shè)小康社會(huì)和構(gòu)建社會(huì)主義和諧社會(huì)為目標(biāo)。

王俊鳳、郭翔宇認(rèn)為，政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)立法就是要通過確認(rèn)國家的政策性扶持和規(guī)范政府在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中的主導(dǎo)作用來平衡社會(huì)整體利益與個(gè)體利益的關(guān)系，通過利益的選擇與協(xié)調(diào)創(chuàng)造政府、保險(xiǎn)經(jīng)營機(jī)構(gòu)與農(nóng)民的共贏局面?，F(xiàn)階段要把政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)立法活動(dòng)納入到國家解決三農(nóng)問題的總體框架中。

三、關(guān)于立法原則

學(xué)者們認(rèn)識(shí)不一，主要有一原則說、三原則說、四原則說、五原則說和六原則說等不同主張。

謝根成、車運(yùn)景、尹海文等持一原則說者主張強(qiáng)制性與自愿性相結(jié)合的原則。

關(guān)于三原則說，學(xué)者們的具體認(rèn)識(shí)并不一致。李軍較早提出，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)立法工作應(yīng)借鑒商業(yè)保險(xiǎn)法中適合農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的部分，如誠實(shí)信用原則、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)專營原則和本國投保原則。由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的特殊性，立法時(shí)應(yīng)著重體現(xiàn)以下原則：總體報(bào)償原則、公共選擇原則和國家扶持原則。

其他學(xué)者所確立的三原則內(nèi)容有：非盈利原則、政府扶持原則和強(qiáng)制保險(xiǎn)原則；社會(huì)效益最大化規(guī)定、強(qiáng)制保險(xiǎn)原則與國家扶持原則；社會(huì)本位原則、強(qiáng)制保險(xiǎn)原則和政府扶持原則；社會(huì)效益優(yōu)于經(jīng)濟(jì)效益的原則、強(qiáng)制保險(xiǎn)原則及政府扶持原則；非盈利原則、“誘導(dǎo)型強(qiáng)制保險(xiǎn)”原則和政府扶持原則；政府扶持原則、強(qiáng)制與自愿相結(jié)合原則和因地制宜原則。

對于四原則說，其內(nèi)容也各不相同，具體表述分別是：強(qiáng)制與自愿相結(jié)合原則、政府與市場相結(jié)合原則、政府扶持原則和基本保障原則；政府主導(dǎo)原則、強(qiáng)制保險(xiǎn)為主兼顧自愿原則、按行政區(qū)劃投保原則和分層管理原則；自愿保險(xiǎn)原則、政府引導(dǎo)原則、獨(dú)立經(jīng)營核算原則和政府補(bǔ)貼原則；強(qiáng)制和自愿相結(jié)合原則、政府扶持原則、基本保障原則和社會(huì)本位原則。

主張五原則說的學(xué)者所確立的原則包括：政府引導(dǎo)、政策支持與市場運(yùn)作相結(jié)合的原則、統(tǒng)一制度框架與分散決策實(shí)施相結(jié)合的原則、在中央和地方政府補(bǔ)貼條件下實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)平衡的原則、實(shí)行風(fēng)險(xiǎn)區(qū)劃和費(fèi)率分區(qū)的原則、保證農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的可得性和可及性的原則。

主張六原則說的學(xué)者所提出的原則有：試點(diǎn)原則、相關(guān)政策逐步出臺(tái)原則、借鑒國外農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)立法經(jīng)驗(yàn)原則、總體補(bǔ)償原則、公共強(qiáng)制原則、政府扶持原則；政策扶持原則、循序漸進(jìn)原則、總體補(bǔ)償原則、自愿投保原則、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)原則、政府引導(dǎo)市場運(yùn)作的原則；循序漸進(jìn)原則、差別化原則、合理借鑒原則、總體補(bǔ)償原則、政府扶持原則、透明性原則。

作為法律原則，應(yīng)是規(guī)定于或者寓意于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法之中，對于立法、執(zhí)法、司法和守法具有指導(dǎo)意義和實(shí)用價(jià)值的根本準(zhǔn)則。就學(xué)者們對立法原則的概括來看，其中有很多項(xiàng)實(shí)際并不屬于法律原則，而是屬于經(jīng)濟(jì)原則，或工作指導(dǎo)原則，或業(yè)務(wù)操作原則，或?qū)⒛繕?biāo)當(dāng)作原則，或?qū)⒛撤矫娴脑瓌t當(dāng)作整個(gè)立法的原則。盡管如此，政府扶持原則是學(xué)者的共識(shí)。此外，強(qiáng)制性與自愿性相結(jié)合原則也得到多數(shù)學(xué)者的認(rèn)同。

四、關(guān)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)基金

建立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)基金是應(yīng)對巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)，維系農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)可持續(xù)發(fā)展的重要措施。學(xué)界對該問題尚不夠深入細(xì)致，仍需進(jìn)一步探討。

對于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)基金籌集與使用的問題，學(xué)者們提出了不同的渠道和方式。謝根成、車運(yùn)景認(rèn)為，可以從以下渠道籌集：1、政府每年可以征收1％的農(nóng)產(chǎn)品銷售稅，用以建立專項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金；2、從社會(huì)各界募捐的救災(zāi)支農(nóng)款項(xiàng)中劃撥部分款項(xiàng)充作基金；3、以從商業(yè)保險(xiǎn)公司的保費(fèi)收入中按一定比例提取農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)基金；4、向國際銀行與世界貨幣基金組織貸款；5、由中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行成立信貸基金；6、中國人民銀行直接劃撥。對這些基金必須進(jìn)行嚴(yán)格管理，由全國農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)公司統(tǒng)籌使用，由稅務(wù)、財(cái)政部門征繳和管理，避免滲漏。

曹艷春建議可考慮從以下渠道籌集農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)基金：從國家和地方政府已設(shè)立“農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)基金”中列支一部分；從農(nóng)業(yè)和水利部門每年安排的救災(zāi)、防洪費(fèi)用中劃歸一部分；從社會(huì)各界捐贈(zèng)中拿出一部分；從農(nóng)產(chǎn)品流通渠道中征收一部分。

王錫銅、黎已銘等提出農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)基金主要來自三個(gè)方面：一是農(nóng)民交納的保險(xiǎn)費(fèi)；二是政府資金，主要是政府補(bǔ)貼資金，包括從中央政府農(nóng)業(yè)發(fā)展基金中拿出一塊，民政從救濟(jì)金中拿出一塊，鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)從上繳資金中拿一塊；三是商業(yè)保險(xiǎn)公司的墊底資金。

高偉提出的籌集渠道應(yīng)主要包括：國家采取財(cái)政補(bǔ)貼和財(cái)政撥款方式充實(shí)；將農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司無大災(zāi)年份農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)節(jié)余滾存中，抽出一部分充實(shí)；將農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司稅收減免部分，防災(zāi)、減災(zāi)和救災(zāi)專項(xiàng)支出中與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)標(biāo)的相對應(yīng)部分等幾個(gè)方面的資金整合起來，充實(shí)到巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)基金；國家為防止國內(nèi)糧食短缺，用來平抑糧食市場價(jià)格而儲(chǔ)備的糧食風(fēng)險(xiǎn)基金，可以在每年按照一定的比例補(bǔ)貼基金；由政策性保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在資本市場上發(fā)行一定數(shù)量的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)基金債券，采取融資的方式引進(jìn)資金。只有在大的自然災(zāi)害出現(xiàn)后農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司超賠部分由該基金賠付。在中央設(shè)立國家農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)構(gòu)。

孟春、陳昌盛提出，巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)基金的籌集渠道包括政府財(cái)政預(yù)算撥款、國家糧食風(fēng)險(xiǎn)基金和從資本市場上籌集資金。其主要用于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司抗擊重特大自然災(zāi)害造成的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)損失，補(bǔ)償農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司償付能力不足部分，提高被保險(xiǎn)人生產(chǎn)自救能力。此外還可以用于其他方面：巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)防，支持設(shè)立農(nóng)業(yè)災(zāi)情研究機(jī)構(gòu)。

曾、闞道平主張基金應(yīng)來源于政府財(cái)政，在每年的政府財(cái)政預(yù)算中保證農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)基金的及時(shí)到位，并?？顚Ｓ谩Ｆ涔芾砗褪褂糜赊r(nóng)業(yè)主管部門負(fù)責(zé)，通過政府審查合法的方式支出。其使用方向包括：用于補(bǔ)貼農(nóng)民繳納的保費(fèi)；用于補(bǔ)貼商業(yè)保險(xiǎn)公司在發(fā)生嚴(yán)重自然災(zāi)害后的保險(xiǎn)金支出。在已經(jīng)建立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)基金的情況下，無須再建立農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)機(jī)制。

此外，有學(xué)者提出，在保證充足的償付能力之后，農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備基金可以進(jìn)行銀行存款、國債和投資基金等多渠道投資。保險(xiǎn)合作社因此所獲得的投資收益，應(yīng)全部留作風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金以作賠付準(zhǔn)備；商業(yè)性保險(xiǎn)公司因此所獲得的投資收益，應(yīng)在風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金賬戶上最低保留50％。

其他學(xué)者也探討了我國建立農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)基金需要注意的問題。

五、關(guān)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營組織體系

我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營組織體系如何進(jìn)行構(gòu)建和安排，一直是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度建設(shè)的核心問題之一，學(xué)者們給予了很多關(guān)注，提出了很多觀點(diǎn)。

施曉琳、胡凡等主張?jiān)谖覈鴳?yīng)建立中國政策性保險(xiǎn)(有限)公司為主導(dǎo)，互助合作保險(xiǎn)組織為主體，其他商業(yè)性保險(xiǎn)公司為補(bǔ)充的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)組織體系。

謝根成、車運(yùn)景提出農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的組織形式主要是建立政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司制。具體組織體系為：中央成立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)總公司；各省、自治區(qū)自設(shè)政策農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司；輔之許可成立私營農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司；由中央農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)總公司為各省公司與私營保險(xiǎn)公司提供再保險(xiǎn)，中央農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)總公司與地方各政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司是一種承保與受保關(guān)系，從而構(gòu)成全國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系。

庹國柱、朱俊生認(rèn)為，針對我國廣大的分散經(jīng)營的個(gè)體農(nóng)戶，比較適宜采取政府主導(dǎo)下的商業(yè)保險(xiǎn)公司經(jīng)營模式，由商業(yè)保險(xiǎn)公司唱主角，包括財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司、專業(yè)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司和農(nóng)業(yè)相互保險(xiǎn)公司。在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度框架中，應(yīng)給農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)合作組織發(fā)展的空間。

閆海主張農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)組織形態(tài)為農(nóng)業(yè)互助保險(xiǎn)社。其法律制度構(gòu)建是：鄉(xiāng)鎮(zhèn)一級(jí)組建基層農(nóng)業(yè)互助保險(xiǎn)社；縣級(jí)以上組建農(nóng)業(yè)相互保險(xiǎn)聯(lián)社；省級(jí)可以設(shè)立總社，其職能是為基層相互社提供分?；蛟俦?、進(jìn)行業(yè)務(wù)培訓(xùn)和指導(dǎo)以及接受下級(jí)社的委托進(jìn)行自留保險(xiǎn)費(fèi)的投資活動(dòng)，其組織形式可以是相互保險(xiǎn)公司或股份公司。

曾艷軍主張應(yīng)在《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法》中規(guī)定和完善農(nóng)村互助合作保險(xiǎn)的組織形式、政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司及商業(yè)保險(xiǎn)公司。保險(xiǎn)中介和市場同樣也是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場必不可少的重要組成部分，應(yīng)大力發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中介和機(jī)構(gòu)。

郭永利提出了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系功能和體系構(gòu)架，第一級(jí)是互助會(huì)，直接組織農(nóng)民保險(xiǎn)，收取保費(fèi)；第二級(jí)是保險(xiǎn)公司，接受互助會(huì)的分保，承擔(dān)部分風(fēng)險(xiǎn)；第三級(jí)是國家的再保險(xiǎn)，解決保險(xiǎn)公司的后顧之憂，建立起一套保險(xiǎn)再保險(xiǎn)網(wǎng)絡(luò)。

匡敦校提出未來應(yīng)依照中央、省、縣、鄉(xiāng)四個(gè)層級(jí)設(shè)立相應(yīng)的機(jī)構(gòu)。其中，鄉(xiāng)一級(jí)農(nóng)業(yè)互助保險(xiǎn)協(xié)會(huì)是最基層的，也是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系建設(shè)中最重要、最關(guān)鍵的一個(gè)層級(jí)；縣一級(jí)設(shè)農(nóng)業(yè)互助保險(xiǎn)協(xié)會(huì)聯(lián)合會(huì)，以所轄區(qū)域內(nèi)的鄉(xiāng)農(nóng)業(yè)互助保險(xiǎn)協(xié)會(huì)作為其團(tuán)體會(huì)員；省一級(jí)農(nóng)業(yè)互助保險(xiǎn)協(xié)會(huì)聯(lián)合會(huì)以所轄區(qū)域內(nèi)的縣農(nóng)業(yè)互助保險(xiǎn)協(xié)會(huì)聯(lián)合會(huì)作為團(tuán)體會(huì)員。中央設(shè)立農(nóng)業(yè)災(zāi)害補(bǔ)償基金，?？顚Ｓ?，由國家專門設(shè)立的國家農(nóng)業(yè)災(zāi)害保險(xiǎn)中心依法進(jìn)行管理、分發(fā)。上一級(jí)分別接受下一級(jí)的分保。商業(yè)保險(xiǎn)公司承辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的，應(yīng)當(dāng)向國家農(nóng)業(yè)災(zāi)害保險(xiǎn)中心辦理再保險(xiǎn)。

曹艷春主張，應(yīng)該發(fā)揮政策性保險(xiǎn)公司主渠道作用，同時(shí)大力發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)基金會(huì)、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)合作社、農(nóng)村保險(xiǎn)互助會(huì)、保險(xiǎn)公司與地方等有關(guān)部門聯(lián)合共保等多種形式的農(nóng)村保險(xiǎn)組織。

王艷建議我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)主體基本制度的框架應(yīng)該是：建立一個(gè)以基層保險(xiǎn)互助合作組織為基礎(chǔ)的，國家政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司為主體，國內(nèi)各商業(yè)保險(xiǎn)公司、金融機(jī)構(gòu)為輔的，以國家再保險(xiǎn)公司和以政府為主、多方籌資建立的農(nóng)業(yè)巨災(zāi)補(bǔ)償基金作“最后防線”的多元化、多層次、多形式的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度體系。農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)公司設(shè)立方式有三種：由國家出資建立全資農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)公司；國家部分出資，與民營或者外資合資建立農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)公司；設(shè)立農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)基金。

谷政主張，在制定地方性法規(guī)的情況下，地方可采取政府主導(dǎo)下的商業(yè)保險(xiǎn)公司模式，該模式是政府主導(dǎo)下的、政府與商業(yè)保險(xiǎn)公司混合經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的一種方式。允許多家辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，政府設(shè)立專門的機(jī)構(gòu)統(tǒng)一規(guī)劃和管理。

鄧國取提出，在中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的基礎(chǔ)上，

組建中國農(nóng)村金融總公司，主要經(jīng)營政策性農(nóng)業(yè)貸款和農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

黃河等學(xué)者認(rèn)為應(yīng)由政府主辦并由政府組織經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，經(jīng)法定程序與方式成立政策性保險(xiǎn)經(jīng)營主體“中國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司”，其性質(zhì)屬于依法實(shí)踐國家促進(jìn)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營政策的政策性保險(xiǎn)企業(yè)，依法具備法人資格。其主體模式應(yīng)為國有獨(dú)資公司，下設(shè)的分公司各具法人資格，其再下設(shè)的經(jīng)營代辦處不具備法人資格。經(jīng)營目標(biāo)是貫徹執(zhí)行國家支農(nóng)政策，不以營利為目的，僅保本或微利經(jīng)營。該觀點(diǎn)還認(rèn)為，政府支持下的合作制農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式雖具有諸多優(yōu)點(diǎn)，但需要重新構(gòu)建全國性的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)合作體系，涉及現(xiàn)行農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營體制的全面制度變遷，成本太大，不宜作為現(xiàn)階段在全國推行的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)主要模式，但可在農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化程度較高的地區(qū)進(jìn)行試點(diǎn)與局部推行。政府主導(dǎo)下的商業(yè)保險(xiǎn)公司經(jīng)營政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的制度模式也具有優(yōu)勢，但要求政府必須有強(qiáng)大的財(cái)政能力長期負(fù)擔(dān)大量的財(cái)政補(bǔ)貼，而在現(xiàn)階段，政府財(cái)政無此能力。

很多學(xué)者對相互制保險(xiǎn)進(jìn)行了研究，都認(rèn)為相互制保險(xiǎn)是我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式的理性選擇，具有廣闊發(fā)展前景。

總體來看，雖然具體建議不同，但大多數(shù)學(xué)者主張農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)組織體系應(yīng)是多元化、多層次、全方位的，由政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司、商業(yè)保險(xiǎn)公司、專業(yè)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司、相互保險(xiǎn)公司、農(nóng)業(yè)互助保險(xiǎn)組織、外資或合資保險(xiǎn)公司等組成；但對以哪種(些)組織形式為主，尚未形成一致意見。

六、關(guān)于保險(xiǎn)標(biāo)的

第一種觀點(diǎn)認(rèn)為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的標(biāo)的可以包括以下四個(gè)方面：一是對食物安全具有重要意義的作物。如小麥、水稻、棉花、玉米、大豆、油菜、花生、蔬菜、瓜果等；二是對城鄉(xiāng)居民生活意義重大的主要養(yǎng)殖禽畜，包括豬、牛、羊、雞、鴨等；三是主要水產(chǎn)養(yǎng)殖，如淡水和海水養(yǎng)魚、蝦、蟹、海帶等；四是從事海洋捕撈的漁民的小型漁船和漁民人身傷亡?？梢栽试S各省(區(qū)、市)自主確定農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的重點(diǎn)區(qū)域。

第二種觀點(diǎn)主張根據(jù)我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的目的、原則和政府的財(cái)務(wù)來確定保險(xiǎn)標(biāo)的范圍：法定的主要是小麥、水稻、棉花、大豆、玉米等；自愿投保的有林業(yè)、漁業(yè)、副業(yè)、牧業(yè)。確定財(cái)政補(bǔ)貼的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)標(biāo)的應(yīng)堅(jiān)持基本保障、量力而行和保障糧食安全的原則，根據(jù)以上補(bǔ)貼順序，當(dāng)前可重點(diǎn)考慮對水稻、小麥、玉米、大豆四類作物提供保費(fèi)補(bǔ)貼，然后再逐步擴(kuò)展到棉花、奶牛、生豬和肉牛等標(biāo)的。

第三種觀點(diǎn)主張劃分和界定一級(jí)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和二級(jí)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的標(biāo)的范圍?？蓪⒂嘘P(guān)小麥、水稻、玉米、棉花、豬和奶牛等列入一級(jí)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，其他種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)均列入二級(jí)政策性保險(xiǎn)。

七、關(guān)于保障水平

多數(shù)學(xué)者認(rèn)為，考慮到我國當(dāng)前的農(nóng)民投保能力和財(cái)政補(bǔ)貼能力，在短期內(nèi)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保障金額應(yīng)以立足維持農(nóng)民基本再生產(chǎn)能力為基礎(chǔ)，保險(xiǎn)金額以直接物化成本為依據(jù)較為適宜。

八、關(guān)于承保風(fēng)險(xiǎn)

學(xué)者們認(rèn)為主要承保農(nóng)林牧漁生產(chǎn)過程中以及農(nóng)產(chǎn)品進(jìn)入市場前的初加工和運(yùn)輸過程中的自然風(fēng)險(xiǎn)，其中，農(nóng)作物保險(xiǎn)承保的風(fēng)險(xiǎn)包括干旱、洪水、雨澇、臺(tái)風(fēng)、冰雹、霜凍、低溫、泥石流等重大災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)；飼養(yǎng)動(dòng)物保險(xiǎn)承保的風(fēng)險(xiǎn)包括一般性非傳染性河傳染性疾病風(fēng)險(xiǎn)(可將禽流感、口蹄疫、瘋牛病等作為除外風(fēng)險(xiǎn)，國家對此另有規(guī)定)。不宜考慮社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)、政治風(fēng)險(xiǎn)和技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)。

九、關(guān)于財(cái)政補(bǔ)貼

學(xué)者們一般都認(rèn)為政府的財(cái)政補(bǔ)貼應(yīng)包括保險(xiǎn)費(fèi)補(bǔ)貼、管理費(fèi)補(bǔ)貼和再保險(xiǎn)費(fèi)補(bǔ)貼以及由財(cái)政逐年出資金建立巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金。補(bǔ)貼問題涉及補(bǔ)多少、補(bǔ)給誰、如何補(bǔ)等問題，需要認(rèn)真研究對待。有學(xué)者認(rèn)為“以險(xiǎn)養(yǎng)險(xiǎn)”的間接補(bǔ)貼方式不可取。

有的學(xué)者認(rèn)為，具體補(bǔ)貼比例和數(shù)額因政府的財(cái)力狀況和不同險(xiǎn)種而應(yīng)有所區(qū)別。對于國家和地方政府重點(diǎn)扶持的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)項(xiàng)目，由國家和地方兩級(jí)政府根據(jù)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重點(diǎn)、政策以及財(cái)政的支持能力確定。中央財(cái)政對風(fēng)險(xiǎn)費(fèi)率進(jìn)行補(bǔ)貼，地方財(cái)政對管理費(fèi)用進(jìn)行補(bǔ)貼。政府保留對重點(diǎn)扶持農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)項(xiàng)目調(diào)整的權(quán)力，以防止財(cái)政負(fù)擔(dān)的加重。除了國家和省級(jí)政府給予經(jīng)濟(jì)支持外，各地方政府(包括縣、區(qū)、市和鄉(xiāng)政府)也要根據(jù)自身的經(jīng)濟(jì)和財(cái)力狀況，向農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)提供補(bǔ)貼，以進(jìn)一步減輕農(nóng)民的保費(fèi)負(fù)擔(dān)?？梢詫⒃瓉淼霓r(nóng)村救災(zāi)基金部分轉(zhuǎn)化為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展補(bǔ)貼資金。

有的學(xué)者主張，在保費(fèi)的補(bǔ)貼標(biāo)準(zhǔn)上，對不同的投保主體(如全職農(nóng)民與兼業(yè)農(nóng)民、女性農(nóng)民與男性農(nóng)民、集體投保的農(nóng)民與個(gè)人投保的農(nóng)民)實(shí)行不同的保費(fèi)補(bǔ)助標(biāo)準(zhǔn)；對不同的保險(xiǎn)標(biāo)的實(shí)行不同的保費(fèi)補(bǔ)貼標(biāo)準(zhǔn)。

有的學(xué)者提出由政策性的全國農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)公司為各地的分支機(jī)構(gòu)或商業(yè)性保險(xiǎn)公司進(jìn)行補(bǔ)貼，包括保費(fèi)補(bǔ)貼和經(jīng)營管理費(fèi)用補(bǔ)貼，一般對法定保險(xiǎn)項(xiàng)目必須進(jìn)行補(bǔ)貼，其余視具體情況而定，具體補(bǔ)貼比例和數(shù)額視險(xiǎn)種而定。

有的學(xué)者在將政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)劃分為一級(jí)和二級(jí)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，提出對一級(jí)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的投保人和保險(xiǎn)人都進(jìn)行補(bǔ)貼，對二級(jí)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的投保人和保險(xiǎn)人則均不提供補(bǔ)貼。

十、關(guān)于強(qiáng)制保險(xiǎn)與自愿保險(xiǎn)

對于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)立法中應(yīng)該如何處理強(qiáng)制保險(xiǎn)和自愿保險(xiǎn)關(guān)系的問題，學(xué)者們提出了不同的觀點(diǎn)。多數(shù)學(xué)者傾向于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)立法中應(yīng)該規(guī)定強(qiáng)制保險(xiǎn)，當(dāng)然具體規(guī)定的方式、涉及保險(xiǎn)標(biāo)的的范圍等還可以繼續(xù)討論。

劉京生認(rèn)為不應(yīng)該實(shí)行強(qiáng)制保險(xiǎn)，其理由，一是從法律的角度來看，我國現(xiàn)行的《保險(xiǎn)法》明確規(guī)定自愿投保的原則，強(qiáng)制保險(xiǎn)違反了該原則，沒有法律的支持；二是從可實(shí)現(xiàn)的角度來分析，因?yàn)檗r(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的監(jiān)督手段不完善，強(qiáng)制保險(xiǎn)無法實(shí)施。他認(rèn)為如果沒有好的體制，即使將農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)通過立法強(qiáng)制投保，也不能很好地解決農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展問題。

庹國柱、王國軍則認(rèn)為我國應(yīng)該實(shí)行強(qiáng)制保險(xiǎn)，首先是擔(dān)心自愿保險(xiǎn)參與率過低，只有強(qiáng)制才能保證參與率；其次認(rèn)為《保險(xiǎn)法》是不構(gòu)成對政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的約束的；再次是認(rèn)為強(qiáng)制保險(xiǎn)有諸多的“好處”：避免逆向選擇、有效防止道德風(fēng)險(xiǎn)、解決交易費(fèi)用過高等。庹國柱和朱俊生進(jìn)而認(rèn)為，強(qiáng)制保險(xiǎn)可能防范投保人的逆向選擇，但有可能帶來農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)管理人員的道德風(fēng)險(xiǎn)。只有給農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)足夠的補(bǔ)貼，強(qiáng)制投保才具有可以自我實(shí)施的合法性。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)管理人員的道德風(fēng)險(xiǎn)能在一定范圍內(nèi)可控，才可以考慮選擇強(qiáng)制投保來抑制逆向選擇以及實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的政策目標(biāo)問題。

有學(xué)者認(rèn)為應(yīng)該實(shí)施“誘導(dǎo)型”強(qiáng)制，即有條件的強(qiáng)制，把強(qiáng)制保險(xiǎn)和我國當(dāng)前的一些惠農(nóng)政策相掛鉤，例如直接補(bǔ)貼、農(nóng)業(yè)貸款和農(nóng)業(yè)技術(shù)服務(wù)。

有的學(xué)者主張實(shí)行法定保險(xiǎn)與自愿保險(xiǎn)相結(jié)合，根據(jù)政府特定時(shí)期的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)政策目標(biāo)，依法對關(guān)系國計(jì)民生的重要和基礎(chǔ)性農(nóng)產(chǎn)品實(shí)行強(qiáng)制

保險(xiǎn)，其他農(nóng)產(chǎn)品則實(shí)行自愿保險(xiǎn)?？山梃b國外的經(jīng)驗(yàn)，將法定農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)信貸結(jié)合起來。

十一、關(guān)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)合同

有學(xué)者設(shè)計(jì)了中國農(nóng)作物保險(xiǎn)示范合同，內(nèi)容包括：術(shù)語和條件、法律條款、可保風(fēng)險(xiǎn)、保險(xiǎn)范圍、未播種土地保險(xiǎn)索賠表填寫的最后期限、未播種土地延遲索賠處罰、收獲產(chǎn)量報(bào)告、索賠訴訟、記錄與合同防范等。

牛新中提出制定農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條款的原則：合法性、科學(xué)性、社會(huì)性、保本性、靈活性和可操作性。條款內(nèi)容應(yīng)清晰明了，通俗易懂，直觀性強(qiáng)，便于農(nóng)民識(shí)記。

有的學(xué)者認(rèn)為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)合同應(yīng)當(dāng)包括以下條款：1、保險(xiǎn)人(保險(xiǎn)公司)名稱和住所。2、投保人的名稱和住所。3、保險(xiǎn)標(biāo)的。法定的主要是小麥、水稻、棉花、大豆、玉米等；自愿投保的有林業(yè)、漁業(yè)、副業(yè)、牧業(yè)。4、保險(xiǎn)責(zé)任和責(zé)任負(fù)責(zé)。5、保險(xiǎn)期限和保險(xiǎn)責(zé)任開始時(shí)間。6、保險(xiǎn)價(jià)值與金額。7、保險(xiǎn)費(fèi)的支付辦法。8、保險(xiǎn)金的給付辦法。9、違約責(zé)任。10、爭議處理。11、訂立合同的日期。合同簽訂后，應(yīng)到公證機(jī)構(gòu)辦理公證手續(xù)。

有的學(xué)者認(rèn)為，在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)合同部分，可以參照《合同法》規(guī)定保險(xiǎn)合同原則上應(yīng)該具備的條款，以及合同生效、變更、解除、效力終止細(xì)節(jié)。保險(xiǎn)合同應(yīng)著力體現(xiàn)當(dāng)事人的意思自治，尊重農(nóng)民靈活地選擇適合自身的保險(xiǎn)產(chǎn)品，允許雙方當(dāng)事人約定保險(xiǎn)范圍以及其他具體事宜。同時(shí)，規(guī)定投保人有權(quán)隨時(shí)解除合同，但是應(yīng)扣除其相應(yīng)的手續(xù)費(fèi)和已經(jīng)承保期間的保費(fèi)；保險(xiǎn)人不得享有隨意解除合同的權(quán)利，除非農(nóng)民具有欺詐、虛假理賠等情節(jié)。對于理賠，該學(xué)者建議建立集中理賠模式，即靈活地劃定某一轄區(qū)的農(nóng)戶集體提出理賠要求，并由保險(xiǎn)公司的理賠人員統(tǒng)一評估、集中賠付；規(guī)定農(nóng)民理賠請求的期限以及保險(xiǎn)公司調(diào)查、核算以及賠付的期限，以體現(xiàn)效率。

十二、關(guān)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)立法的框架結(jié)構(gòu)

許多學(xué)者提出了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)立法的框架和所應(yīng)規(guī)定的內(nèi)容，對今后的立法有一定的借鑒意義。

溫鐵軍認(rèn)為，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)立法要確定保障的對象，即是對那些少數(shù)進(jìn)入農(nóng)業(yè)的公司提供保險(xiǎn)，還是面對2億高度分散的小農(nóng)戶，還是主要對農(nóng)村中的各種合作組織，要以政府的保險(xiǎn)政策推進(jìn)農(nóng)民的組織化程度提高。還提出了立法所應(yīng)涵蓋的主要內(nèi)容。涵蓋的范圍一般應(yīng)包括：對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保障范圍、保障水平、組織機(jī)構(gòu)與運(yùn)行方式、政府的職能作用、經(jīng)營主體資格、農(nóng)民的參與方式、保險(xiǎn)雙方權(quán)利義務(wù)、會(huì)計(jì)核算制度、精算制度、初始資本金籌集數(shù)額和方式、財(cái)政補(bǔ)貼標(biāo)準(zhǔn)及計(jì)算方法、管理費(fèi)和保險(xiǎn)費(fèi)分擔(dān)原則、異常災(zāi)害條件下超過總準(zhǔn)備金積累的賠款和處理方式、稅收規(guī)定、各有關(guān)部門的配合、資金運(yùn)用等方面。

第二種觀點(diǎn)提出，我國未來《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法》應(yīng)包含以下內(nèi)容：總則、設(shè)立農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理局、組建農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)合作社、承保范圍和費(fèi)率負(fù)擔(dān)、再保險(xiǎn)和手續(xù)費(fèi)返還、稅收減免和經(jīng)營管理費(fèi)用補(bǔ)貼、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)準(zhǔn)備基金、農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理基金和優(yōu)惠貸款、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營機(jī)構(gòu)的監(jiān)督管理等。

第三種觀點(diǎn)認(rèn)為，我國《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法》的內(nèi)容應(yīng)主要包括：明確規(guī)定農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的政策性、明確政府在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中應(yīng)發(fā)揮的作用、投保原則(強(qiáng)制性與自愿性相結(jié)合)、采取多種組織形式、政府的具體支持方式(稅收優(yōu)惠、經(jīng)營費(fèi)用補(bǔ)貼、鼓勵(lì)自主投保)、保險(xiǎn)人的責(zé)任和權(quán)利、投保人的責(zé)任和權(quán)利、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)合同、巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)基金、再保險(xiǎn)機(jī)制、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的監(jiān)管等。

第四種觀點(diǎn)認(rèn)為立法內(nèi)容不能面面俱到，能解決當(dāng)前農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展過程中出現(xiàn)的問題和困難就行；立法應(yīng)著重解決政策扶持問題，包括國家給予保費(fèi)補(bǔ)貼、經(jīng)營費(fèi)用補(bǔ)貼和再保費(fèi)補(bǔ)貼，并承擔(dān)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)損失；還應(yīng)明確相關(guān)部委在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中的職責(zé)與分工問題。

第五種觀點(diǎn)認(rèn)為立法的內(nèi)容，一是要明確農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度建立的法律地位，明確政府在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度中的領(lǐng)導(dǎo)、支持的職能與作用。二是建立國家農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)：中國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司，主要職能是對各地開展的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)提供巨災(zāi)分保和再保險(xiǎn)扶持。三是明確規(guī)范農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營主體、參與主體、受益主體的權(quán)利和義務(wù)關(guān)系。四是明確政府補(bǔ)貼和農(nóng)民的投保方式、保費(fèi)交納比例；農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的組織形式、設(shè)立程序、初始資本數(shù)額和籌資方式、準(zhǔn)備金的提存及運(yùn)用、業(yè)務(wù)范圍、再保險(xiǎn)，以及保險(xiǎn)金額、費(fèi)率的確定、賠償辦法、財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)核算、精算等制度要點(diǎn)。五是鼓勵(lì)和支持在農(nóng)村建立各級(jí)各類行業(yè)性的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)互助會(huì)。

第六種觀點(diǎn)建議，為了使法律具備可操作性，應(yīng)當(dāng)以國家立法的形式確立以下制度：集體投保制度，保險(xiǎn)費(fèi)率差別制度，保費(fèi)補(bǔ)貼區(qū)分制度，保費(fèi)獎(jiǎng)勵(lì)制度，農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)制度，建立農(nóng)業(yè)互助保險(xiǎn)協(xié)會(huì)與農(nóng)業(yè)互助保險(xiǎn)協(xié)會(huì)聯(lián)合會(huì)作為民間合作組織的辦公費(fèi)使用制度，對于經(jīng)過批準(zhǔn)開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的商業(yè)保險(xiǎn)公司，法律應(yīng)當(dāng)允許其搞混業(yè)經(jīng)營。

第七種觀點(diǎn)認(rèn)為，我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)立法應(yīng)明確以下內(nèi)容：明確政府在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中的作用，確定農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)為政策性法定保險(xiǎn)。實(shí)行強(qiáng)制保險(xiǎn)與自愿保險(xiǎn)并用的經(jīng)營模式，都享受政府補(bǔ)貼和再補(bǔ)貼。建立再保險(xiǎn)機(jī)制，經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的主體必須建立同中國再保險(xiǎn)公司的再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)關(guān)系。中國再保險(xiǎn)公司通過再保險(xiǎn)方式，代行國家支持農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的職能。

第八種觀點(diǎn)主張應(yīng)規(guī)定立法原則、農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)性質(zhì)、組織制度安排、保險(xiǎn)產(chǎn)品、風(fēng)險(xiǎn)管理、投保方式等內(nèi)容。

第九種觀點(diǎn)提出，立法模式的構(gòu)建應(yīng)當(dāng)如實(shí)反映政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度的基本內(nèi)容，諸如組建政府主辦的“中國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司”體系及組織結(jié)構(gòu)、不以盈利為目的以及法定保險(xiǎn)與自愿保險(xiǎn)相結(jié)合的立法目標(biāo)與經(jīng)營原則的確定、再保險(xiǎn)體制的建立、政府財(cái)政補(bǔ)貼的范圍和額度、免稅優(yōu)待的明確化等。并應(yīng)當(dāng)確定為與現(xiàn)行《保險(xiǎn)法》相并列的法律層面，立法的表現(xiàn)形式應(yīng)當(dāng)是以《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法》命名的專門性法律，不宜將農(nóng)業(yè)災(zāi)害財(cái)政救濟(jì)等內(nèi)容包含進(jìn)去。

第十種觀點(diǎn)認(rèn)為，地方性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法規(guī)應(yīng)明確農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的政策性屬性，規(guī)范農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營主體、參與主體、受益主體的權(quán)利和義務(wù)關(guān)系，明確政府在開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中應(yīng)發(fā)揮的職能和作用，避免政府支持農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的隨意性。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)立法要緊跟當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展需要，不同階段和地區(qū)的實(shí)施細(xì)則要有所差異，避免不同生產(chǎn)力水平和地理環(huán)境下的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)都一個(gè)樣。

第十一種觀點(diǎn)認(rèn)為，我國《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法》可分為六個(gè)部分：總則、政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營機(jī)構(gòu)、國家對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的支持、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的監(jiān)督管理、法律責(zé)任以及附則等。

篇7

一、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法定模式選擇的考量因素

縱觀中外農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法律制度變遷史，我們發(fā)現(xiàn)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法定模式選擇的影響因素主要有以下幾方面:

(一)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)自身特點(diǎn)

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)具有風(fēng)險(xiǎn)的可保性差、交易費(fèi)用高、產(chǎn)品的準(zhǔn)公共物品屬性等鮮明特點(diǎn)，這些特點(diǎn)對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式的選擇會(huì)產(chǎn)生重要影響。農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的可保性差使保險(xiǎn)組織與投保農(nóng)戶在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場上難以自發(fā)成交，從而決定了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)不能全盤照搬一般商業(yè)保險(xiǎn)的模式。由經(jīng)營技術(shù)難度高、逆選擇與道德風(fēng)險(xiǎn)特別嚴(yán)重等多種因素引起的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品的交易費(fèi)用過高，決定了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法定模式的選擇應(yīng)以是否有利于成本控制為一項(xiàng)重要標(biāo)準(zhǔn)，并以組織制度和運(yùn)行制度的創(chuàng)新為基本原則之一。此外，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品的準(zhǔn)公共物品屬性使政府對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場的干預(yù)成為必要，這決定了政府主導(dǎo)或支持下的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)應(yīng)是各國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式的理想選擇。

(二)宏觀社會(huì)經(jīng)濟(jì)政策

一方面，宏觀社會(huì)福利政策對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法定模式的選擇會(huì)產(chǎn)生重要影響。發(fā)達(dá)國家將農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為農(nóng)村社會(huì)福利政策的一部分，因而農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的政策性很強(qiáng);發(fā)展中國家視農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)為農(nóng)業(yè)自然災(zāi)害損失補(bǔ)償政策的一部分，故農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的政策性顯得相對較弱。另一方面，宏觀經(jīng)濟(jì)政策對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法定模式的選擇也會(huì)產(chǎn)生重要影響。這主要表現(xiàn)為經(jīng)濟(jì)體制的影響、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)政策的影響和外貿(mào)政策的影響。如在外貿(mào)政策的影響方面，根據(jù)WTO規(guī)則，政府不可以依黃箱政策對農(nóng)產(chǎn)品進(jìn)行直接補(bǔ)貼，但可以依綠箱政策對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)施補(bǔ)貼，并向農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者提供與產(chǎn)量無關(guān)的收入補(bǔ)貼以支持農(nóng)業(yè)?，F(xiàn)在，許多WTO成員國正在充分利用這一綠箱政策，在國內(nèi)以立法形式建立或完善以財(cái)稅扶持為核心的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度。通過這些宏觀經(jīng)濟(jì)政策的實(shí)施，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中的政府扶持作用凸顯。

(三)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平

經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的高低體現(xiàn)為該國或該地區(qū)政府財(cái)政收人和國民人均收人狀況，經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平越高，政府財(cái)政收人就越好，國民人均收入就越高，反之，則相反。由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)具有準(zhǔn)公共物品屬性，其發(fā)展離不開政府的政策扶持，尤其是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼支持，同時(shí)農(nóng)戶也須采取“選擇性進(jìn)人”的方式，即只有付費(fèi)才能享受相應(yīng)服務(wù)，而不同農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式對政府支持能力和農(nóng)戶付費(fèi)能力及保障程度的要求有別，因而經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平特別是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平影響農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法定模式的選擇。國際比較角度看，不同國家經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平不一樣，特別是發(fā)達(dá)國家同發(fā)展中國家間經(jīng)濟(jì)實(shí)力差距大，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法定模式的選擇也就千差萬別。而在一國內(nèi)部，亦可根據(jù)各地經(jīng)濟(jì)發(fā)展的不同狀況，選擇多樣化的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法定模式。我國東、中、西部地區(qū)間經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平極不均衡，是此類混合式農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展模式的典型代表。

(四)實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)和教訓(xùn)

在已制定實(shí)施農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法的國家和地區(qū)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法定模式的選擇既可能深受該國或該地區(qū)相關(guān)實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)和教訓(xùn)的影響，也可能受他國或他地區(qū)相關(guān)實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)和教訓(xùn)的一定影響。以加拿大為例，在1959年聯(lián)邦政府通過《聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)法》之前的20多年時(shí)間里，雖然該國沒有開辦農(nóng)作物保險(xiǎn)，但有一些與保險(xiǎn)的功能相似的為因?yàn)?zāi)受損的農(nóng)場提供經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)恼唔?xiàng)目，這些政策項(xiàng)目在實(shí)施中均起到了很好的作用，但也有許多不足。這些源于國內(nèi)的寶貴經(jīng)驗(yàn)和教訓(xùn)，為<聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)法》的制定與實(shí)施打下了一定的實(shí)踐基礎(chǔ)。此外，促使該國政府下決心舉辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，也與其鄰國美國20多年試驗(yàn)農(nóng)作物保險(xiǎn)所提供的較豐富的正反兩方面的經(jīng)驗(yàn)和教訓(xùn)有關(guān)。

(五)經(jīng)濟(jì)學(xué)理論

經(jīng)濟(jì)學(xué)理論在一定時(shí)期內(nèi)對國家經(jīng)濟(jì)生活總是會(huì)表現(xiàn)出相應(yīng)的杠桿指導(dǎo)作用，這點(diǎn)在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法定模式的選擇中也不例外。相關(guān)的經(jīng)濟(jì)學(xué)理論對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法定模式的選擇起著直接或間接的指導(dǎo)作用。美國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)理論認(rèn)為，要取得農(nóng)作物保險(xiǎn)的成功，此類保險(xiǎn)必須在全國范圍內(nèi)實(shí)施，并掌握全面可靠的統(tǒng)計(jì)資料。受此觀點(diǎn)影響，美國政府對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法定模式的選擇十分慎重，在1938年開辦農(nóng)作物保險(xiǎn)之前已對1900年一1938年的災(zāi)害損失進(jìn)行系統(tǒng)科學(xué)的分析，對擬采取的模式進(jìn)行了可行性論證，1938年《聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)法》獲得通過后，該國政府就設(shè)立了聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)公司，負(fù)責(zé)設(shè)計(jì)、維持和完善農(nóng)作物保險(xiǎn)制度。德國及其他一些西歐國家農(nóng)經(jīng)學(xué)界，從19世紀(jì)以來就一直認(rèn)為農(nóng)作物一切險(xiǎn)是不能成立的。受該理論影響，西歐除少數(shù)國家(如法國、瑞典)外，迄今一般都不發(fā)展一切險(xiǎn)農(nóng)作物保險(xiǎn)。

二、外國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法定模式的具體選擇

受上述諸因素的影響，在世界范圍內(nèi)，在立法上形成了以政府為主導(dǎo)的政策性模式、以市場為主導(dǎo)的商業(yè)性模式和合作性模式三大類。從保險(xiǎn)體制和組織機(jī)構(gòu)的角度來看，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式又大致可細(xì)分為以下幾種類型:

(一)政府壟斷的模式

以前蘇聯(lián)、希臘、加拿大為代表。其主要特點(diǎn)是:政府對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的政策支持力度大;保險(xiǎn)組織形式是由政府出資設(shè)立國有保險(xiǎn)公司或者集中統(tǒng)一的國家農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)(在前蘇聯(lián)是國家保險(xiǎn)局)，對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)實(shí)行壟斷經(jīng)營;保險(xiǎn)責(zé)任范圍為多重險(xiǎn)或一切險(xiǎn)，保障水平較高;保險(xiǎn)實(shí)施方式不一，希臘是強(qiáng)制保險(xiǎn)，加拿大是自愿保險(xiǎn)，前蘇聯(lián)和原東歐國家是強(qiáng)制保險(xiǎn)與自愿保險(xiǎn)相結(jié)合，但以強(qiáng)制保險(xiǎn)為主。

(二)政府提供有力的政策支持、私營商業(yè)保險(xiǎn)公司經(jīng)營的模式

這一模式以美國為典型代表。其主要特點(diǎn)是:政府對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的政策支持力度大;保險(xiǎn)組織形式是由聯(lián)邦政府出資設(shè)立聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)公司，負(fù)責(zé)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的規(guī)則制訂、稽核監(jiān)督并提供再保險(xiǎn)，農(nóng)業(yè)原保險(xiǎn)業(yè)務(wù)則全部交由私營商業(yè)保險(xiǎn)公司經(jīng)營或;保險(xiǎn)責(zé)任范圍為農(nóng)作物一切險(xiǎn)，保障水平高;保險(xiǎn)實(shí)施方式是自愿保險(xiǎn)與強(qiáng)制保險(xiǎn)相結(jié)合，但名義上以自愿保險(xiǎn)為主，又可稱為準(zhǔn)強(qiáng)制保險(xiǎn)方式。

(三)政府提供有力的政策支持、農(nóng)業(yè)互助合作保險(xiǎn)組織和私營商業(yè)保險(xiǎn)公司混合經(jīng)營的模式

這一模式有時(shí)也被稱為民辦公助模式，以德、法等西歐國家為代表。其主要特點(diǎn)是:政府對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)提供充分的政策優(yōu)惠;政府沒有建立全國統(tǒng)一的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)組織體系，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)主要由農(nóng)業(yè)互助合作保險(xiǎn)組織和私營商業(yè)保險(xiǎn)公司混合經(jīng)營;保險(xiǎn)責(zé)任范圍一般只涉及單一險(xiǎn)和綜合險(xiǎn)，不涉及一切險(xiǎn);保險(xiǎn)實(shí)施方式是自愿保險(xiǎn)。

(四)政府提供有力的政策支持、民間非盈利團(tuán)體經(jīng)營的模式

這一模式也被稱為政府支持下的相互會(huì)社模式，以日本為典型代表。其主要特點(diǎn)是:政府對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的政策支持力度大;中央政府的主要職責(zé)是為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)提供補(bǔ)貼和再保險(xiǎn)支持，并對其進(jìn)行監(jiān)督和指導(dǎo);經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的不是政府保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，也不是商業(yè)性保險(xiǎn)公司，而是民間的不以盈利為目的的保險(xiǎn)相互會(huì)社—市盯村農(nóng)業(yè)共濟(jì)組合;實(shí)行兩級(jí)再保險(xiǎn)體制，即在縣級(jí)范圍內(nèi)由都道府縣農(nóng)業(yè)共濟(jì)組合聯(lián)合會(huì)為市盯村農(nóng)業(yè)共濟(jì)組合提供分保，在全國范圍內(nèi)由中央政府農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)特別會(huì)計(jì)(官方)和國家農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)協(xié)會(huì)(非官方)為都道府縣農(nóng)業(yè)共濟(jì)組合聯(lián)合會(huì)提供再保險(xiǎn);保險(xiǎn)責(zé)任范圍為農(nóng)作物一切險(xiǎn)，保障水平高;保險(xiǎn)實(shí)施方式是強(qiáng)制保險(xiǎn)與自愿保險(xiǎn)相結(jié)合，但以強(qiáng)制保險(xiǎn)為主。

(五)政府提供一定的政策支持、以國家再保險(xiǎn)公司為主經(jīng)營的模式

巴西為該模式的代表。其主要特點(diǎn)是:政府對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)提供一定的財(cái)政支持;國家再保險(xiǎn)公司是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的主要經(jīng)營者，兼營農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)原保險(xiǎn)和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)再保險(xiǎn)業(yè)務(wù);其他商業(yè)保險(xiǎn)公司只經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)原保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，并向國家再保險(xiǎn)公司分保。

(六)政府和金融抓構(gòu)等社會(huì)力量聯(lián)合主辦、半官方的政府控股公司經(jīng)營的模式

菲律賓是這一模式的主要代表。其主要特點(diǎn)是:政府對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)提供一定的政策支持;保險(xiǎn)組織形式是由政府和金融機(jī)構(gòu)聯(lián)合出資設(shè)立政府控股的保險(xiǎn)公司，并由其負(fù)責(zé)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的經(jīng)營，各有關(guān)金融機(jī)構(gòu)可為其人;保險(xiǎn)險(xiǎn)種少，涉及范圍小，保險(xiǎn)責(zé)任范圍大多較為狹窄，保障水平較低;保險(xiǎn)實(shí)施方式大多為強(qiáng)制保險(xiǎn)，并且這種強(qiáng)制一般都與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)貸款相聯(lián)系。

(七)純商業(yè)化經(jīng)營的模式

在世界農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展史上，商業(yè)保險(xiǎn)公司開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)基本上是失敗的，但也有例外:一是西歐國家等多國商業(yè)保險(xiǎn)公司承擔(dān)單一雹災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)獲得了成功;二是在嚴(yán)格限定承保條件的前提下，少數(shù)國家的純商業(yè)化經(jīng)營也取得了成功，這以智利的國民保險(xiǎn)集團(tuán)和毛里求斯的糖業(yè)保險(xiǎn)基金最為典型。其主要特點(diǎn)是:政府不對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)提供任何補(bǔ)貼;保險(xiǎn)組織形式是商業(yè)保險(xiǎn)公司，由其對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)進(jìn)行市場化經(jīng)營;商業(yè)保險(xiǎn)公司對投保農(nóng)戶(場)嚴(yán)格限定承保條件，并規(guī)定較高免賠比例;保險(xiǎn)實(shí)施方式是自愿保險(xiǎn)。

三、我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)模式的分類與評價(jià)

像多數(shù)發(fā)展中國家一樣，我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)迄今仍處于試點(diǎn)階段。這一時(shí)期的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式在類型選擇上雖變化不定，但總體上由單一性漸趨多樣化和特色化。鑒于諸具體試點(diǎn)模式所產(chǎn)生的功效不盡一致，其對我國今后農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法定模式的選擇均具這樣或那樣的借鑒意義。

(一)我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)模式的分類

自20世紀(jì)80年代初恢復(fù)國內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)以來，我國已試驗(yàn)過多種農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式，從時(shí)間序列和影響程度來看，以如下三種為主:

1.政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)商業(yè)化經(jīng)營的模式。1994年之前，全國范圍內(nèi)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是由中國人民保險(xiǎn)公司獨(dú)家經(jīng)營的。當(dāng)時(shí)這家國有獨(dú)資保險(xiǎn)公司在計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制下，一方面是營利性的商業(yè)機(jī)構(gòu)，主營商業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù);另一方面又行使著政策性保險(xiǎn)公司的職能，兼營農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的虧損最終由其他險(xiǎn)種的盈利來彌補(bǔ)。

2.純商業(yè)化經(jīng)營的模式。1994年起的隨后十年時(shí)間里，隨著《公司法》的實(shí)施和國家經(jīng)濟(jì)體制的轉(zhuǎn)型，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的高風(fēng)險(xiǎn)、高賠付與農(nóng)民支付能力有限卻希望得到高保障水平的保險(xiǎn)服務(wù)的矛盾，以及農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的非贏利性特點(diǎn)與保險(xiǎn)公司的營利性需求之間的矛盾日益尖銳，從而導(dǎo)致國內(nèi)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場的全面萎縮。由中國人民保險(xiǎn)公司經(jīng)辦的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，雖然在公司內(nèi)劃人政策性保險(xiǎn)的范疇，但實(shí)際上是一種既無國家強(qiáng)制性又未享受財(cái)政補(bǔ)貼的純商業(yè)性保險(xiǎn)。

3.政策性和商業(yè)性相結(jié)合、內(nèi)資和外資相結(jié)合的模式。為改變農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的頹勢，在中國保監(jiān)會(huì)的設(shè)計(jì)和推動(dòng)下，2004年10月起我國在若干省市開始了以商業(yè)保險(xiǎn)公司與地方政府簽訂協(xié)議代辦、設(shè)立專業(yè)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司經(jīng)營、設(shè)立農(nóng)業(yè)相互保險(xiǎn)公司經(jīng)營、設(shè)立由地方財(cái)政兜底的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司經(jīng)營、繼續(xù)引進(jìn)像法國安盟保險(xiǎn)等具有農(nóng)業(yè)險(xiǎn)經(jīng)營先進(jìn)技術(shù)及管理經(jīng)驗(yàn)的外資或合資保險(xiǎn)公司經(jīng)營等五種模式為主體的新一輪農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)。

(二)我國現(xiàn)行農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)模式的利弊分析

我國現(xiàn)行農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)模式利弊兼有。政府主辦并經(jīng)營的發(fā)展模式的優(yōu)點(diǎn)最能體現(xiàn)出農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的政策性，缺陷是政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司的內(nèi)部治理機(jī)制難以科學(xué)構(gòu)建，總體運(yùn)行成本偏高，容易造成政府失靈。商業(yè)保險(xiǎn)公司為政府代辦及商業(yè)保險(xiǎn)公司與政府聯(lián)辦的發(fā)展模式的優(yōu)點(diǎn)是使政府服務(wù)與經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償兩大優(yōu)勢有機(jī)結(jié)合，缺陷是容易導(dǎo)致商業(yè)保險(xiǎn)公司與地方政府間權(quán)義不分，兩者爭搶利益但互推責(zé)任，最終損害投保農(nóng)戶的合法權(quán)益。合作保險(xiǎn)的發(fā)展模式雖然在理論上具有經(jīng)營機(jī)制靈活、大幅降低道德風(fēng)險(xiǎn)等優(yōu)點(diǎn)，但存在著組織基礎(chǔ)差、政策背景不成熟、風(fēng)險(xiǎn)過于集中難以應(yīng)付巨災(zāi)等缺陷;在純商業(yè)化經(jīng)營的條件下，雖然商業(yè)性保險(xiǎn)公司具有明晰的產(chǎn)權(quán)、科學(xué)的內(nèi)部管理制度及大量的技術(shù)和管理人才，經(jīng)營機(jī)制也較為靈活，但由于缺乏財(cái)稅和再保險(xiǎn)的有力支持，該模式極易造成保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)過大，市場失靈。外資模式的推行顯然有利于保證國內(nèi)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場的適度開放性，有利于引進(jìn)域外先進(jìn)的管理經(jīng)驗(yàn)和經(jīng)營技術(shù)等，但“如果讓外資或合資商業(yè)保險(xiǎn)公司作為政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營主體，這既不現(xiàn)實(shí)也不可能”。總之，上述諸種模式或公平性缺乏，或效率性不夠，故其中任一單一模式都不宜在全國范圍內(nèi)普遍推廣。

四、我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法定模式的選擇路徑—以公平與效率為視免

筆者認(rèn)為，為解決農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中出現(xiàn)的“三難”問題，我國應(yīng)按照公平和效率兼顧的改革取向，對由保監(jiān)會(huì)設(shè)計(jì)和推動(dòng)的五種農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式予以改革和完善，通過專門的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)立法，逐步建立起政府主導(dǎo)下的“多層次體系、多渠道支持、多主體經(jīng)營、多地區(qū)共同發(fā)展”的符合我國國情的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)混合發(fā)展新模式。

(一)政府主導(dǎo)

我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)總的來說應(yīng)為政策性保險(xiǎn)，依公平原則的要求，政府在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度變遷和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品供給中應(yīng)發(fā)揮主導(dǎo)作用。即，政府應(yīng)對政策性經(jīng)營的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)提供統(tǒng)一的制度框架，各級(jí)政府和各種允許的經(jīng)營組織應(yīng)在這個(gè)框架內(nèi)經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)原保險(xiǎn)和再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，政府則對規(guī)定的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品給予較大的財(cái)政支持及其他方面支持。實(shí)踐表明，我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展順利的時(shí)期，也是政府的積極參與期。

(二)多層次體系

依地域范圍，我國應(yīng)分層次建立全國性與區(qū)域性的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度，分別開發(fā)相應(yīng)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)險(xiǎn)種，政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)險(xiǎn)種體系應(yīng)循序漸進(jìn)，逐步擴(kuò)大，從而形成中央和地方相結(jié)合的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度體系;依業(yè)務(wù)性質(zhì)，應(yīng)建立政策性與商業(yè)性相結(jié)合的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度體系;依業(yè)務(wù)范圍，應(yīng)建立傳統(tǒng)的種養(yǎng)兩業(yè)保險(xiǎn)與現(xiàn)代的“以險(xiǎn)養(yǎng)險(xiǎn)”相結(jié)合的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度體系;依資本來源，應(yīng)建立官資與民資相結(jié)合、內(nèi)資與外資相結(jié)合的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度體系;依實(shí)施方式，應(yīng)建立強(qiáng)制保險(xiǎn)與自愿保險(xiǎn)相結(jié)合但以強(qiáng)制保險(xiǎn)為主的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度體系;依業(yè)務(wù)承保方式，應(yīng)建立原保險(xiǎn)與再保險(xiǎn)相結(jié)合的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度體系，原保險(xiǎn)與再保險(xiǎn)又可分別自成獨(dú)立的多層次制度體系。

(三)多渠道支持

政府可借鑒國內(nèi)外農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的先進(jìn)做法，通過制度供給，對農(nóng)戶予以保費(fèi)補(bǔ)貼和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)優(yōu)惠貸款，對保險(xiǎn)組織予以經(jīng)營管理費(fèi)用補(bǔ)貼、稅收優(yōu)惠、利率優(yōu)惠、再保險(xiǎn)，對農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)基金予以補(bǔ)貼，對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)理論研究的組織，予以相關(guān)教育培訓(xùn)服務(wù)和信息服務(wù)費(fèi)用的支出補(bǔ)貼等等，通過各種方式對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)予以支持。市場可以通過企業(yè)章程和企業(yè)內(nèi)部業(yè)務(wù)規(guī)則的制定、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和再保險(xiǎn)共同體的組建等方式對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)進(jìn)行支持。社會(huì)中間組織可以通過行業(yè)自治規(guī)則的制定、集體談判機(jī)制的構(gòu)建等方式對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)進(jìn)行支持。社會(huì)公眾則可以通過農(nóng)產(chǎn)品消費(fèi)稅的繳納、農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)證券和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)彩票的認(rèn)購等多種方式來支持農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展。其中，政府的支持最為關(guān)鍵。

(四)多主體經(jīng)營

篇8

一、從經(jīng)濟(jì)學(xué)的角度看"最大誠信原則"

保險(xiǎn)行業(yè)是一個(gè)充滿競爭的行業(yè)，在一切靠是實(shí)力說話的時(shí)代，提高競爭力才是立足市場的法寶。保險(xiǎn)行業(yè)既非完全競爭又非完全壟斷，而是競爭和壟斷兼有，保險(xiǎn)人之間的競爭不僅僅體現(xiàn)在保險(xiǎn)產(chǎn)品、保險(xiǎn)價(jià)格、廣告宣傳等方面的競爭，在更加看重誠信的今天，保險(xiǎn)人之間的競爭更加體現(xiàn)在信譽(yù)與誠信的競爭。

信譽(yù)是一種無形資產(chǎn)，它反映了企業(yè)的信用、實(shí)力和形象。良好的信譽(yù)可以給保險(xiǎn)人帶來實(shí)際的經(jīng)濟(jì)效益。正如德國現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)學(xué)家、社會(huì)學(xué)家馬克斯.韋伯在其《新教倫理與資本主義精神》中所說："信用就是金錢"。講誠信的企業(yè)容易使消費(fèi)者樹立品牌忠誠意識(shí)，促使消費(fèi)者重復(fù)購買該企業(yè)的各種產(chǎn)品，并對競爭對手的產(chǎn)品促銷產(chǎn)生免疫力。誠信帶來的品牌忠誠是企業(yè)財(cái)富的源泉，誠信有利于提高市場交易率，提高企業(yè)的經(jīng)濟(jì)效率。保險(xiǎn)經(jīng)營是建立在"大數(shù)定律"的基礎(chǔ)之上，信譽(yù)良好的保險(xiǎn)公司，肯定會(huì)擁有更多的市場和客戶，在風(fēng)險(xiǎn)的控制上更加主動(dòng)，取得的經(jīng)濟(jì)效益也會(huì)更好。所以，"講誠信，守信用"對于保險(xiǎn)公司的發(fā)展具有十分重要的作用。

二、"最大誠信原則"的概念及內(nèi)涵

"最大誠信原則"是凌駕于其它保險(xiǎn)原則之上的"帝王法則"， 為適應(yīng)保險(xiǎn)業(yè)蓬勃發(fā)展的需要，2002年10月，我國在總結(jié)保險(xiǎn)市場經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，對《保險(xiǎn)法》進(jìn)行了修改，總則部分的惟一一處改動(dòng)是增加第5條，明確規(guī)定："保險(xiǎn)活動(dòng)當(dāng)事人行使權(quán)利、履行義務(wù)應(yīng)當(dāng)遵循誠實(shí)信用原則。此次修改將"最大誠信原則"獨(dú)立成條，其立法意旨就是強(qiáng)調(diào)保險(xiǎn)活動(dòng)必須遵循最大誠實(shí)信用原則，突出誠實(shí)信用原則在保險(xiǎn)法中的地位。

三、以"最大誠信原則"看保險(xiǎn)人之義務(wù)

保險(xiǎn)合同一般為格式合同，合同的內(nèi)容、條款、專業(yè)術(shù)語等都不易被投保人、 被保險(xiǎn)人理解，為保護(hù)投保人、被保險(xiǎn)人的利益，保險(xiǎn)人必須嚴(yán)格遵循"最大誠信原則" 的要求，嚴(yán)格履行承諾、恪守信用以及法律、法規(guī)的規(guī)定。

1、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)宣傳資料應(yīng)當(dāng)客觀、完整、真實(shí);保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)不得利用廣告宣傳或者其他方式，對保險(xiǎn)條款內(nèi)容、服務(wù)質(zhì)量等引入誤解的宣傳；保險(xiǎn)公司使用的保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率所使用的語言應(yīng)該通俗易懂，明確清楚，便于理解。

2、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)對于保險(xiǎn)合同中的除外責(zé)任或者責(zé)任免除、退保及其它費(fèi)用扣除、現(xiàn)金價(jià)值、猶豫期等事項(xiàng)應(yīng)該采取明確的方式進(jìn)行特別提示。

3、投保人故意或者過失未按期繳納保險(xiǎn)費(fèi)的，保險(xiǎn)人應(yīng)該及時(shí)通知投保人，并給予投保人一定的寬限期。

以上幾點(diǎn)是保險(xiǎn)人最基本的義務(wù)，就我看來，我國《保險(xiǎn)法》雖然規(guī)定了這些義務(wù)，但是有的規(guī)定還有所欠缺。就保險(xiǎn)人的"說明"義務(wù)，只是強(qiáng)調(diào)明確說明和特別提示，并未有實(shí)際的、詳細(xì)的規(guī)定，缺乏一定的可操作性。同時(shí)，雖然有這樣的規(guī)定，但是在現(xiàn)實(shí)生活中，保險(xiǎn)人可能并未完全履行上述的義務(wù)，"重塑誠信"已是當(dāng)務(wù)之急。

四、保險(xiǎn)誠信體系的建立

誠信體系的建立，對于保險(xiǎn)行業(yè)來講是"功在當(dāng)代，利在千秋"，只有在誠信體系的保證下，我國的保險(xiǎn)行業(yè)才能有健康的、可持續(xù)的良性發(fā)展。誠信體系的建立需要內(nèi)外兼修、雙管齊下。

1,加強(qiáng)保險(xiǎn)行業(yè)的法制建設(shè)，加大對保險(xiǎn)人的監(jiān)管力度

在信用建立的過程中，法律發(fā)揮著巨大的作用，是促進(jìn)保險(xiǎn)誠信建設(shè)重要的外部條件和沖突解決機(jī)制。誠信一方面來源于人的內(nèi)心制約，一方面也來至于外界的壓力。如果誠信者不能得到預(yù)期的利益，反而，不講誠信的人通過一些旁門左道反而能獲得利益時(shí)，整個(gè)體系將會(huì)以"馬太效應(yīng)"的形式迅速崩潰--失信者更加失信，誠信者不再誠信。近幾年來，保險(xiǎn)公司的誠信問題甚是突出，其中"理賠難"的問題更加顯眼。保險(xiǎn)公司在介紹保險(xiǎn)時(shí)用盡"花言巧語"，在發(fā)生保險(xiǎn)事故后的理賠階段又"翻臉不認(rèn)人"，最后的結(jié)果往往是"對簿公堂"，費(fèi)勁人力、物力、財(cái)力的漫長訴訟往往是人們不愿意經(jīng)歷過程，走到這一步，有很大部分的原因是法律規(guī)定不夠完善和法律執(zhí)行不夠到位。舉例來講，正如上述談到的問題，對于保險(xiǎn)人的"說明"義務(wù)來講，《保險(xiǎn)法》第17條和第18條規(guī)定："訂立保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向投保人說明保險(xiǎn)合同的條款內(nèi)容，并可以就保險(xiǎn)標(biāo)的或者被保險(xiǎn)人的有關(guān)情況提出詢問，投保人應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知?！? ，"保險(xiǎn)合同中規(guī)定有關(guān)于保險(xiǎn)人責(zé)任免除條款的，保險(xiǎn)人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)應(yīng)當(dāng)向投保人明確說明，未明確說明的，該條款不產(chǎn)生效力。根據(jù)以上法律規(guī)定，保險(xiǎn)人在合同訂立過程中的說明義務(wù)主要體現(xiàn)在對保險(xiǎn)合同的各條款，均應(yīng)盡到"說明"的義務(wù)，對于保險(xiǎn)合同中的免責(zé)條款，應(yīng)盡到"明確說明"義務(wù)，然而在保險(xiǎn)實(shí)踐中能夠認(rèn)真閱讀保險(xiǎn)條款并真實(shí)了解其含義的投保人并不多；同樣在許多保險(xiǎn)人自己都不清楚全部保險(xiǎn)條款的含義的情況下，要求對保險(xiǎn)條款進(jìn)行"說明"及"明確說明"也是不太現(xiàn)實(shí)的；何況有時(shí)少數(shù)保險(xiǎn)人不僅沒有盡到明確說明的義務(wù)，甚至對投保人進(jìn)行誤導(dǎo)，那么當(dāng)投保人對如實(shí)告知部分簽名確認(rèn)后，則其合法權(quán)益將會(huì)難以保障。

2、積極灌輸"誠信"理念，塑造良好的誠信氛圍

理念的灌輸，靠的是教育，靠的是引導(dǎo)，對于塑造保險(xiǎn)人的誠信來講，應(yīng)該加強(qiáng)誠信宣傳和教育，定期和不定期的進(jìn)行誠信教育，灌輸誠信理念。注意加對保險(xiǎn)行業(yè)誠信滿意度調(diào)查和評估，樹立行業(yè)中的誠信典型，以推動(dòng)整個(gè)行業(yè)的誠信建設(shè)，釀造良好的誠信氣氛。從內(nèi)心上樹立誠信意識(shí)，保證保險(xiǎn)行業(yè)的健康、可持續(xù)發(fā)展。

3、建立和完善信用信息網(wǎng)絡(luò)，加大保險(xiǎn)公司信息披露制度建設(shè)

信息不對稱問題給不守信者提供了生存延續(xù)的空間。目前，在保險(xiǎn)行業(yè)中，投保人、被保險(xiǎn)人對于保險(xiǎn)人的情況知之甚少，很容易造成判斷失誤或者受到欺騙，給不良信用者以可趁之機(jī)。我國的保險(xiǎn)行業(yè)應(yīng)該本著誠信的態(tài)度，負(fù)責(zé)的態(tài)度，通力合作，充分利用互聯(lián)網(wǎng)等信息傳遞平臺(tái)，共享信息；保監(jiān)會(huì)應(yīng)該發(fā)揮其主導(dǎo)作用，督促保險(xiǎn)公司信息公開，將相關(guān)的保險(xiǎn)條款和理賠操作在網(wǎng)上統(tǒng)一公布，加大對誠信缺失者的曝光力度，定期在網(wǎng)上將誠信缺失者拉進(jìn)黑名單，同時(shí)，將受到好評的公司及時(shí)在網(wǎng)上公布，給大家提供一個(gè)選擇的有力指導(dǎo)。社會(huì)輿論，特別是新聞媒體也應(yīng)該加大監(jiān)督的力度，對于誠信缺失者及時(shí)曝光，讓其無處藏身。

參考文獻(xiàn):

[1]徐卓英，英國《1906年海上保險(xiǎn)法》（譯）北京，對外貿(mào)易教育出版社，1988年版

[2]孫積祿、楊琴活、強(qiáng)力，《保險(xiǎn)法原理》，北京，中國政法大學(xué)出版社，1993年版

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一、保險(xiǎn)法概念與功能

（1）保險(xiǎn)的概念?！氨ｋU(xiǎn)”可以定義為：受危險(xiǎn)威脅的公眾，為滿足其損害補(bǔ)償?shù)男枰?，而組成的雙務(wù)性且具有獨(dú)立的法律上請求權(quán)的共同團(tuán)體。從經(jīng)濟(jì)面而言，保險(xiǎn)是一種理財(cái)?shù)陌才牛柚ｋU(xiǎn)的不確定性來匯集小額資金，重新分配意外損失的成本，以達(dá)成危險(xiǎn)分散的目標(biāo)。

（2）保險(xiǎn)法。保險(xiǎn)法有廣狹兩義，廣義保險(xiǎn)法：包括專門的保險(xiǎn)立法和其他法律中有關(guān)保險(xiǎn)的法律規(guī)定；狹義保險(xiǎn)法：指保險(xiǎn)法典或在民法商法中專門的保險(xiǎn)立法，通常包括保險(xiǎn)企業(yè)法、保險(xiǎn)合同法和保險(xiǎn)特別法等內(nèi)容，另外國家將標(biāo)準(zhǔn)保險(xiǎn)條款也視為保險(xiǎn)法的一部分內(nèi)容。我們通常說的保險(xiǎn)法指狹義的定義，它一方面通過保險(xiǎn)企業(yè)法調(diào)整政府與保險(xiǎn)人、保險(xiǎn)中介人之間的關(guān)系；另一方面通過保險(xiǎn)合同法調(diào)整各保險(xiǎn)主體之間的關(guān)系。在中國，保險(xiǎn)法還有形式意義和實(shí)質(zhì)意義之分，形式意義：指以保險(xiǎn)法命名的法律法規(guī)，即專指保險(xiǎn)的法律和法規(guī)；實(shí)質(zhì)意義：指一切調(diào)整保險(xiǎn)關(guān)系的法律法規(guī).

（3）保險(xiǎn)法規(guī)的功能。保險(xiǎn)法規(guī)最大的功能在于將個(gè)人于生活中因遭遇各種人身危險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)危險(xiǎn)、及對他人的責(zé)任危險(xiǎn)所產(chǎn)生的損失，進(jìn)行分?jǐn)傁?。其具有減少社會(huì)問題，維持社會(huì)安定，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)繁榮的作用，已為現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)人所肯定。對于這一人類有史以來用以彌補(bǔ)各種損失所創(chuàng)設(shè)最完善的制度，各國就其具體內(nèi)容均設(shè)有保險(xiǎn)法加以規(guī)定。由于保險(xiǎn)本身的性質(zhì)不同于一般民法所規(guī)定各種債務(wù)關(guān)系，因而就其特有的保險(xiǎn)權(quán)利、義務(wù)關(guān)系加以規(guī)范形成了專有法規(guī)。若當(dāng)事人因保險(xiǎn)關(guān)系發(fā)生爭執(zhí)糾紛，首先以保險(xiǎn)法的規(guī)定及其基本特有的理論為準(zhǔn)，然后再按照一般民法規(guī)定加以判斷。這也就是說，違法行為是否適用保險(xiǎn)法規(guī)定，必須首先確定其法律行為是否構(gòu)成“保險(xiǎn)”，所定的合同是否為“保險(xiǎn)合同”。

二、保險(xiǎn)法的適應(yīng)性

（1）保險(xiǎn)利益的適用范圍。我國保險(xiǎn)法就損害保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益進(jìn)行了規(guī)定，要保人投保時(shí)，不具保險(xiǎn)利益而意圖獲取不法金錢利益，保險(xiǎn)合同無效，保險(xiǎn)人如不知要保人無保險(xiǎn)利益，可取得保險(xiǎn)費(fèi)。國內(nèi)學(xué)者認(rèn)為，保險(xiǎn)利益是指被保險(xiǎn)人對特定客體的關(guān)系，非要保人對特定客體的關(guān)系，經(jīng)由保險(xiǎn)利益種類的確定，可以決定保險(xiǎn)價(jià)值的多少，被保險(xiǎn)人僅得在此范圍內(nèi)享受保險(xiǎn)合同的保障，故保險(xiǎn)利益決定保險(xiǎn)價(jià)值的功能在“人壽保險(xiǎn)”上無法體現(xiàn)，因?yàn)槿说纳鼉r(jià)值無客觀標(biāo)準(zhǔn)，故于保險(xiǎn)事故發(fā)生后，即使被保險(xiǎn)人或其他享有保險(xiǎn)金請求權(quán)，獲有雙重給付的情形，也無法稱作是其有不當(dāng)?shù)美?。然而，這并非指保險(xiǎn)利益在“人身保險(xiǎn)”沒有適用的效果，在人身保險(xiǎn)中，其保險(xiǎn)利益為被保險(xiǎn)人對自己的生命、身體、健康、醫(yī)療費(fèi)用的利害關(guān)系，則保險(xiǎn)利益仍有存在的必要，尤其在醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)，若保險(xiǎn)合同約定以填補(bǔ)被保險(xiǎn)人的實(shí)質(zhì)醫(yī)療費(fèi)用支出為目的，這就屬于損失填補(bǔ)性質(zhì)的保險(xiǎn)，一旦被保險(xiǎn)人發(fā)生醫(yī)療費(fèi)用支出，禁止被保險(xiǎn)人不當(dāng)?shù)美瓌t可以適用。

（2）保險(xiǎn)利益的歸屬。我國保險(xiǎn)法規(guī)定要保人須對保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益，被保險(xiǎn)人為保險(xiǎn)金請求權(quán)人，但并未規(guī)定被保險(xiǎn)人應(yīng)具備保險(xiǎn)利益。為補(bǔ)救這種缺失，且須與保險(xiǎn)法相關(guān)規(guī)定一致，導(dǎo)致保險(xiǎn)法中出現(xiàn)“要保人或被保險(xiǎn)人”，規(guī)定對于保險(xiǎn)標(biāo)的物無保險(xiǎn)利益者，保險(xiǎn)合同應(yīng)失去效力。按照本文的見解，保險(xiǎn)法規(guī)定僅指人壽保險(xiǎn)合同中，“要保人”在投保時(shí)對于被保險(xiǎn)人須有一定的利害關(guān)系，也即須有保險(xiǎn)利益存在，損害保險(xiǎn)的要保人無須具有保險(xiǎn)利益。保險(xiǎn)法的被保險(xiǎn)人，應(yīng)限縮解釋為壽險(xiǎn)以外的保險(xiǎn)，例如財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)或以身體、健康為保險(xiǎn)標(biāo)的的健康險(xiǎn)、傷害險(xiǎn)等。因此，被保險(xiǎn)人在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)（損害保險(xiǎn)）即為享有保險(xiǎn)利益之人，故不存在問題；在健康險(xiǎn)、傷害險(xiǎn)中，其身體與健康方面遭受損失時(shí)，被保險(xiǎn)人即可引用保險(xiǎn)法規(guī)定，無須在保險(xiǎn)單條款別約定保險(xiǎn)金請求權(quán)人為被保險(xiǎn)人本人。此外，若為人壽保險(xiǎn)的情形，是以生命為標(biāo)的的保險(xiǎn)合同，被保險(xiǎn)人遭受損失時(shí)，即為被保險(xiǎn)人死亡，實(shí)際的保險(xiǎn)金請求權(quán)為受益人，因而保險(xiǎn)法僅限于非死亡保險(xiǎn)金的被保險(xiǎn)人。

（3）保險(xiǎn)合同當(dāng)事人的受益人指定權(quán)。保險(xiǎn)法中對于指定受益人的情形有所沖突。就保險(xiǎn)金請求權(quán)人究竟屬被保險(xiǎn)人或受益人而言，在要保人指定受益人之情形下，基于體系上的價(jià)值判斷，一般可采取“目的地限制”，將法規(guī)中所指被保險(xiǎn)人限縮于非死亡保險(xiǎn)合同的情形。定額保險(xiǎn)中的被保險(xiǎn)人一旦死亡，其權(quán)利能力即為終止，應(yīng)無法享有保險(xiǎn)金請求權(quán)，此時(shí)當(dāng)可按照保險(xiǎn)法相關(guān)規(guī)定，由要保人指定受益人。保險(xiǎn)法對于人壽保險(xiǎn)的指定受益人另有規(guī)定，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)并無規(guī)定，因此有必要解釋財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)并無受益人指定的必要。保險(xiǎn)法并非以被保險(xiǎn)人為當(dāng)事人，保險(xiǎn)法中規(guī)定被保險(xiǎn)人得指定受益人，法理上似乎有所矛盾，因此保險(xiǎn)法中的“被保險(xiǎn)人”等關(guān)鍵字，應(yīng)予刪除，以符合合同當(dāng)事人（要保人）始有受益人指定權(quán)的法理；且采取“事務(wù)性質(zhì)”解釋要保人指定受益人的情形，這應(yīng)是指以生命為標(biāo)的的保險(xiǎn)合同的情況，此時(shí)需搭配保險(xiǎn)法其他的規(guī)定，也即被保險(xiǎn)人成為死亡保險(xiǎn)合同的標(biāo)的時(shí)，須對保險(xiǎn)金額書面同意，并于保險(xiǎn)合同的權(quán)利移轉(zhuǎn)時(shí)，被保險(xiǎn)人也須以書面承認(rèn)或同意，以防止道德危險(xiǎn)的發(fā)生。參考文獻(xiàn)：

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    而與亞太地區(qū)的其他再保險(xiǎn)市場相比，過去兩年世界再保險(xiǎn)價(jià)格上漲的狀況對中國影響不大，一個(gè)可能的原因或許是中國國內(nèi)的保險(xiǎn)業(yè)對再保險(xiǎn)的信賴程度較低。

    事實(shí)上，中國是一個(gè)自然災(zāi)害多發(fā)的國家，需要復(fù)雜的再保險(xiǎn)保障。張麗玲分析指出，中國國內(nèi)不斷增長的人均收入使得私人保障越來越可行、社會(huì)保障體制在醫(yī)療保險(xiǎn)方面改革的深化、基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的發(fā)展、資產(chǎn)在自然災(zāi)害高的地區(qū)集中程度的增加、法律發(fā)展而促進(jìn)的責(zé)任保險(xiǎn)產(chǎn)品和出口信貸領(lǐng)域保險(xiǎn)的發(fā)展等因素，這些都已成為了中國國內(nèi)壽險(xiǎn)和非壽險(xiǎn)直保市場發(fā)展的直接動(dòng)力。由此帶來的再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)也形成了中國再保險(xiǎn)市場的廣闊前景。

    “中國國內(nèi)再保險(xiǎn)市場在將來可能出現(xiàn)的蓬勃發(fā)展?fàn)顩r，將在某些程度上給監(jiān)管層帶來一定的挑戰(zhàn)。”張麗玲表示。