導(dǎo)言：作為寫作愛好者，不可錯(cuò)過為您精心挑選的10篇理性消費(fèi)論文，它們將為您的寫作提供全新的視角，我們衷心期待您的閱讀，并希望這些內(nèi)容能為您提供靈感和參考。

篇1

一、畸形消費(fèi)的概述

畸形消費(fèi)是由于消費(fèi)變態(tài)心理而引起的消費(fèi)態(tài)勢(shì)，是一種不良的消費(fèi)方式。由于社會(huì)生活和消費(fèi)心理特征的多樣性，消費(fèi)表現(xiàn)為正常消費(fèi)和畸形消費(fèi)。與正常消費(fèi)相比，雖然畸形消費(fèi)所占比重不大，但由于我國消費(fèi)者眾多，其消費(fèi)總量的絕對(duì)數(shù)也不容忽視。特別對(duì)于相關(guān)企業(yè)來說，研究消費(fèi)心理學(xué)關(guān)于畸形消費(fèi)的表現(xiàn)和成因，可以為其正確區(qū)分正常消費(fèi)和畸形消費(fèi)，進(jìn)而制定相應(yīng)的營銷策略提供幫助。例如，當(dāng)一個(gè)企業(yè)的產(chǎn)品由于某種原因已使消費(fèi)者產(chǎn)生心理障礙，導(dǎo)致出現(xiàn)畸形消費(fèi)行為時(shí)，該企業(yè)仍在維持原來的經(jīng)營方針而繼續(xù)生產(chǎn)此種產(chǎn)品，或已經(jīng)察覺情況不妙但又不知原因所在而盲目采取對(duì)策，就會(huì)在某種程度上加劇問題的嚴(yán)重性。所以如同對(duì)正常消費(fèi)態(tài)勢(shì)進(jìn)行研究一樣，展開對(duì)畸形消費(fèi)的分析同樣也很重要。

二、畸形消費(fèi)的表現(xiàn)及成因

由于社會(huì)生活和消費(fèi)心理特征的多樣性，消費(fèi)表現(xiàn)為正常消費(fèi)和畸形消費(fèi)。而且，即使是畸形消費(fèi)，也會(huì)因其產(chǎn)生的內(nèi)在原因和外在條件的不同而有多種表現(xiàn)。

1．搶購和待購消費(fèi)及其形成原因。搶購是指消費(fèi)者在短時(shí)間內(nèi)由于某種因素的考慮發(fā)生的超過實(shí)際需要的購買行為。一般分為漲價(jià)搶購、俏貨搶購和盲目搶購。嚴(yán)格的說，如果商品漲價(jià)和商品短缺的客觀事實(shí)確實(shí)存在，那么漲價(jià)搶購和俏貨搶購這兩種搶購方式也應(yīng)當(dāng)歸入理性消費(fèi)之列；反之，如果并不存在上述的相應(yīng)客觀可能性時(shí)，那么這兩種搶購就屬于盲目消費(fèi)的范疇。盲目搶購是不加分析、無計(jì)劃、非理性的購買活動(dòng)，它屬于畸形消費(fèi)的范疇。

待購則是指消費(fèi)者雖然確實(shí)有實(shí)際需求，但由于某種原因的出現(xiàn)，消費(fèi)者認(rèn)為不是購買的最佳時(shí)機(jī)而表現(xiàn)出的暫時(shí)不消費(fèi)的行為。由于上述同樣原因，待購可分為理性待購和盲目待購。不管是搶購還是待購，只有當(dāng)其歸屬于盲目消費(fèi)范疇時(shí)才可定性為畸形消費(fèi)。產(chǎn)生盲目消費(fèi)搶購或待購行為的原因主要在于消費(fèi)者缺乏安全感，總想通過搶購或待購的方式來消除這種不安全感。當(dāng)社會(huì)不安全因素增多或消費(fèi)者個(gè)人心理承受力較差時(shí)，容易產(chǎn)生上述畸形消費(fèi)。

2．癖好消費(fèi)及其成因。癖好消費(fèi)是指超過正常消費(fèi)程度或正常范圍的嗜好消費(fèi)。并非所有的癖好消費(fèi)都屬于畸形消費(fèi)，只有當(dāng)某種癖好消費(fèi)對(duì)個(gè)人或社會(huì)可能造成有害影響時(shí)才可將其認(rèn)定為畸形消費(fèi)，如嗜酒如命、吸煙成癖、過度沉迷上網(wǎng)則應(yīng)引起社會(huì)的關(guān)注和警惕。

產(chǎn)生畸形癖好消費(fèi)的緣由既有社會(huì)傳統(tǒng)習(xí)俗的原因，也有個(gè)人性格和生活習(xí)性的原因，社會(huì)、組織、家庭和個(gè)人都應(yīng)采取適當(dāng)方式加以控制或限制，以免造成不良后果。

3．排斥消費(fèi)及其成因。排斥消費(fèi)是指由于某種原因?qū)е孪M(fèi)產(chǎn)生了心理障礙而拒絕購買的暫時(shí)不消費(fèi)態(tài)勢(shì)。排斥消費(fèi)一般分為差距消費(fèi)排斥和信任消費(fèi)排斥。差距消費(fèi)排斥即由現(xiàn)實(shí)商品與消費(fèi)者需求期望之間存在差距造成的排斥。如某家生產(chǎn)奶粉的企業(yè)被曝光生產(chǎn)銷售了劣質(zhì)奶粉后，消費(fèi)者對(duì)其所有的奶制品都會(huì)產(chǎn)生懷疑和不信任，而產(chǎn)生抵觸消費(fèi)。排斥消費(fèi)的具體表現(xiàn)是否屬于畸形消費(fèi)，取決于是否存在促使排斥心理障礙產(chǎn)生的客觀事實(shí)，如果確實(shí)有客觀事實(shí)，那么消費(fèi)者不僅有理由而且也應(yīng)該拒絕購買；只有當(dāng)并不存在足夠的客觀事實(shí)，消費(fèi)者仍堅(jiān)持拒絕的態(tài)度時(shí)，則此種表現(xiàn)才屬于畸形消費(fèi)的范疇。

產(chǎn)生畸形消費(fèi)的原因主要在于消費(fèi)主體的偏執(zhí)傾向。這些消費(fèi)者往往不愿改變自己已經(jīng)形成的觀點(diǎn)，不管實(shí)際情況發(fā)生了怎樣的變化，他們?nèi)匀灰宰约旱闹饔^判斷作為評(píng)價(jià)事務(wù)的標(biāo)準(zhǔn)。

三、畸形消費(fèi)原理的運(yùn)用

畸形消費(fèi)原理的運(yùn)用，并非意味著通過對(duì)相關(guān)問題的分析去迎合消費(fèi)者不正常的消費(fèi)心態(tài)，而是要通過對(duì)畸形消費(fèi)的認(rèn)識(shí)去指導(dǎo)企業(yè)的相關(guān)活動(dòng)，為企業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展服務(wù)。

1.重視消費(fèi)者的搶購與待購，消除消費(fèi)者的不安全因素。

不管是畸形搶購還是畸形待購，雖然在短時(shí)間內(nèi)看似增加了企業(yè)的經(jīng)濟(jì)效益，但從長(zhǎng)時(shí)間看，它們的存在均會(huì)對(duì)企業(yè)的長(zhǎng)遠(yuǎn)利益造成危害。特別是對(duì)上市公司而言尤其如此。試想如果消費(fèi)者對(duì)某企業(yè)懷有不安全感，即使是畸形搶購或是畸形待購，也會(huì)在社會(huì)上造成不良影響，給企業(yè)造成負(fù)面影響，從而破壞企業(yè)的聲譽(yù)。所以，企業(yè)應(yīng)認(rèn)真對(duì)待畸形消費(fèi)現(xiàn)象所產(chǎn)生的危害，并應(yīng)采取一切可能的手段去消除消費(fèi)者的疑慮。如加大正面宣傳力度，盡可能使消費(fèi)者和社會(huì)了解企業(yè)的發(fā)展前景；通過各種手段制止或消除對(duì)企業(yè)產(chǎn)生不利影響的信息傳播；不從事可能給消費(fèi)者產(chǎn)生各種誤解的活動(dòng)等。企業(yè)不應(yīng)因不正常的搶購和待購屬于畸形消費(fèi)而聽之任之；反之，應(yīng)采取認(rèn)真的態(tài)度給予對(duì)待，通過消除消費(fèi)者的不安全感使其對(duì)企業(yè)的發(fā)展充滿希望，樹立企業(yè)的良好形象，同時(shí)也為維護(hù)正常的經(jīng)濟(jì)秩序做出貢獻(xiàn)。

2.樹立社會(huì)市場(chǎng)營銷觀念，逐步消除畸形癖好消費(fèi)。如果從短期的利益加以考慮，畸形的癖好消費(fèi)對(duì)于企業(yè)來說可能是件好事。因?yàn)槭染迫缑臀鼰煶神钡娜嗽蕉啵o酒廠和煙廠創(chuàng)造的利潤就越高，似乎對(duì)企業(yè)有好處。但如果從長(zhǎng)遠(yuǎn)角度考慮問題則情況恰恰相反。因?yàn)楫?dāng)畸形癖好消費(fèi)達(dá)到一定程度后，其超過了正常的消費(fèi)程度和消費(fèi)影響，必然會(huì)由于其對(duì)社會(huì)造成的危害而遭到社會(huì)和大多數(shù)人的抵制，最后會(huì)致使相關(guān)企業(yè)失去生存空間。目前，許多煙廠倒閉、酒廠關(guān)門的事實(shí)正是這一過程的真實(shí)寫照。所以，那些與畸形癖好消費(fèi)有關(guān)的企業(yè)也應(yīng)通過對(duì)畸形消費(fèi)的認(rèn)識(shí)，及早樹立社會(huì)市場(chǎng)營銷觀念，盡快實(shí)現(xiàn)本企業(yè)投資方向的調(diào)整。社會(huì)各方也應(yīng)共同努力，為早日消除傳統(tǒng)陋習(xí)做出努力。

3.合理界定排斥消費(fèi)，滿足正常消費(fèi)需求。通過對(duì)排斥消費(fèi)產(chǎn)生原因的分析可知，如果不對(duì)排斥消費(fèi)進(jìn)行科學(xué)的分析，籠統(tǒng)地把所有的排斥都?xì)w結(jié)為畸形消費(fèi)，就很可能使企業(yè)看不到自身所存在的問題而失去大量的消費(fèi)者。一般來說，正常限度內(nèi)的消費(fèi)差距排斥和信任消費(fèi)排斥的產(chǎn)生，是由于企業(yè)的技術(shù)或生產(chǎn)因素造成的，這些無疑給消費(fèi)者在心理上造成障礙。因此，企業(yè)應(yīng)認(rèn)真尋找原因，制定合理的對(duì)策來消除這些心理上的障礙。如針對(duì)合理的差距消費(fèi)排斥，企業(yè)應(yīng)全面分析可能促使消費(fèi)者產(chǎn)生心里障礙的所有因素，然后根據(jù)核查結(jié)果采取切實(shí)可行的辦法或進(jìn)行生產(chǎn)調(diào)整去縮短現(xiàn)實(shí)商品與需求期望之間的差距；針對(duì)合理的信任消費(fèi)排斥，企業(yè)應(yīng)認(rèn)真核查給消費(fèi)者造成信用危機(jī)的真正原因，然后采取恰當(dāng)?shù)姆椒ɑ蛐麄骰蛞孕碌男蜗髞硐M(fèi)者的不信任感。由于消費(fèi)者的不信任感一旦形成，便不會(huì)在短期內(nèi)消除，所以企業(yè)可采取更換品牌的做法來消除這種排斥消費(fèi)。如果企業(yè)已出現(xiàn)了畸形排斥消費(fèi)，企業(yè)也不能坐以待斃，而應(yīng)采取積極的對(duì)策，如加大促銷攻勢(shì)，通過說理的方式促使消費(fèi)者改變態(tài)度，同時(shí)應(yīng)加強(qiáng)對(duì)企業(yè)的宣傳，給消費(fèi)者一個(gè)美好的企業(yè)形象?？偠灾胂M(fèi)者心中已經(jīng)形成的心理障礙，就必須采取符合人們心理機(jī)制規(guī)律要求的合理手段去施加影響，從而改變消費(fèi)者對(duì)企業(yè)或產(chǎn)品的印象。

與正常消費(fèi)相比，雖然畸形消費(fèi)所占比重不大，但由于我國消費(fèi)者眾多，其消費(fèi)總量的絕對(duì)數(shù)也不容忽視。特別對(duì)于相關(guān)企業(yè)來說，通過對(duì)不同消費(fèi)的比較分析，研究消費(fèi)心理學(xué)關(guān)于畸形消費(fèi)的表現(xiàn)和成因，可以使企業(yè)更恰當(dāng)?shù)臄[正自己的位置，因勢(shì)利導(dǎo)地去處理自己與市場(chǎng)消費(fèi)的關(guān)系，從而為增強(qiáng)企業(yè)的適應(yīng)性和提高企業(yè)的社會(huì)地位創(chuàng)造條件。

參考文獻(xiàn):

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篇2

一、消費(fèi)信貸中的風(fēng)險(xiǎn)因素

（一）消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)主要來自借款人的收入波動(dòng)和道德風(fēng)險(xiǎn)。商業(yè)銀行對(duì)消費(fèi)者信用的把握決定了消費(fèi)信貸的開展程度。在美國消費(fèi)信貸之所以成為人們樂于接受的消費(fèi)方式，除個(gè)人信用制度比較健全外，銀行有周密完備的信用網(wǎng)絡(luò)，借助于計(jì)算機(jī)等現(xiàn)代化管理手段，建立了一整套信用消費(fèi)管理體系，銀行和商家通過網(wǎng)絡(luò)可及時(shí)了解消費(fèi)者的信用情況，因而能夠迅速確定能否向消費(fèi)者提供貸款。美國消費(fèi)者到銀行申請(qǐng)按揭購車，銀行職員立即將他的“社會(huì)安全保險(xiǎn)號(hào)碼”輸入電腦，查詢以往的消費(fèi)貸款有無不良記錄，查實(shí)能按時(shí)還款后，立即通知汽車經(jīng)銷商可以為其選車。

而我國目前尚未建立起一套完備的個(gè)人信用制度，銀行缺乏征詢和調(diào)查借款人資信的有效手段，加之個(gè)人收入的不透明和個(gè)人征稅機(jī)制的不完善，銀行難以對(duì)借款人的財(cái)產(chǎn)、個(gè)人收入的完整性、穩(wěn)定性和還款意愿等資信狀況做出正確判斷。在消費(fèi)信貸過程中，各種惡意欺詐行為時(shí)有發(fā)生，銀行采用當(dāng)面對(duì)證或上門察看等原始征詢方式已經(jīng)不能保證信用信息的時(shí)效性和可靠性。比如，浙江省某銀行自2000年初開展住房和汽車的消費(fèi)信貸以來，發(fā)現(xiàn)約有15％的借款人根本就沒有在銀行代扣賬戶上存錢，如此高的違規(guī)比例顯然會(huì)造成很大的道德風(fēng)險(xiǎn)。此外，一些借款人由于收入大幅下降或暫時(shí)失業(yè)等市場(chǎng)原因，無法按期還款，盡管這種情況目前還不多，但隨業(yè)務(wù)量擴(kuò)大，相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)將呈上升趨勢(shì)。例如，在發(fā)放助學(xué)貸款時(shí)，許多銀行經(jīng)常采用學(xué)生互保方式，如果宏觀經(jīng)濟(jì)形勢(shì)惡化，畢業(yè)生就業(yè)壓力上升，那么大多數(shù)學(xué)生都可能無法按時(shí)償還貸款，加之，我國個(gè)人信用制度的不健全，一旦學(xué)生畢業(yè)離校，商業(yè)銀行就很難查尋到借款人的去向和收入狀況，這種互保方式蘊(yùn)含的風(fēng)險(xiǎn)自然會(huì)顯現(xiàn)出來。

（二）銀行自身管理薄弱致使?jié)撛陲L(fēng)險(xiǎn)增大。

現(xiàn)在，國內(nèi)商業(yè)銀行管理水平不高，更缺乏消費(fèi)信貸方面的管理經(jīng)驗(yàn)，對(duì)同一個(gè)借款人的信用信息資料分散在各個(gè)業(yè)務(wù)部門，而且相當(dāng)一部分資料尚未上機(jī)管理，難以實(shí)現(xiàn)資源共享。通常，僅僅憑借款人身份證明、個(gè)人收入證明等比較原始的征詢材料進(jìn)行判斷和決策，對(duì)個(gè)人的信用調(diào)查基本上依賴于借款人的自報(bào)及其就職單位的說明，對(duì)借款人的資產(chǎn)負(fù)債狀況、社會(huì)活動(dòng)及表現(xiàn)，有無違法紀(jì)錄，有無失信情況等缺乏正常程序和渠道進(jìn)行了解征詢，導(dǎo)致銀行和客戶之間的信息不對(duì)稱。

由于現(xiàn)階段尚未形成一套完善的管理消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的規(guī)章制度，操作手段相對(duì)落后，主要仍采用手工辦理，加上從事消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的人員緊、網(wǎng)點(diǎn)少，往往不能做到每筆貸款的審查都與借款人當(dāng)面調(diào)查核對(duì)，加上一些業(yè)務(wù)人員素質(zhì)不高，審查不嚴(yán)，難免有疏漏。同時(shí)貸后的監(jiān)督檢查往往又跟不上，一旦發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)不能及時(shí)采取補(bǔ)救措施，致使消費(fèi)信貸的潛在風(fēng)險(xiǎn)增大。

（三）與消費(fèi)貸款相關(guān)的法律不健全?！扒穫€錢”這是天經(jīng)地義的，然而在“同情弱者”的文化背景下，我國實(shí)踐中常常發(fā)生“欠債有理”的現(xiàn)象，一些法律法規(guī)中似乎也有“維護(hù)債務(wù)人權(quán)益”的傾向?，F(xiàn)行法律條款基本上都是針對(duì)法人制定的，很少有針對(duì)消費(fèi)者個(gè)人貸款的條款，對(duì)失信、違約的懲處辦法不具體。這使得銀行開辦消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)缺乏法律保障，對(duì)出現(xiàn)的問題往往無所適從。由于消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的客戶比較分散，均是消費(fèi)者個(gè)人，并且貸款金額小、筆數(shù)多，保護(hù)銀行債權(quán)的法規(guī)又不健全，特別是在個(gè)人貸款的擔(dān)保方面缺乏法律規(guī)范，風(fēng)險(xiǎn)控制難以落實(shí)。如汽車消費(fèi)貸款，國外通行的做法是以所購車輛抵押擔(dān)保。而在我國購買汽車的單據(jù)中，沒有一項(xiàng)是出具給銀行的，因此汽車抵押給銀行后，銀行卻無法控制過戶行為，造成不小的風(fēng)險(xiǎn)隱患。

發(fā)展消費(fèi)信貸，個(gè)人信用制度的建立是重要基礎(chǔ)，而我國個(gè)人信用制度、個(gè)人破產(chǎn)制度等尚未建立。在實(shí)際司法過程中，保護(hù)借款人或保證人正常生活，而忽視銀行債權(quán)法律保護(hù)的現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生，也給風(fēng)險(xiǎn)防范造成了一定的負(fù)面影響。如消費(fèi)貸款一般額度較小，而小額債務(wù)法院一般不受理，受理了也要付出可觀的訴訟費(fèi)，使銀行利益受損。因此，要從法律上對(duì)銀行個(gè)人貸款經(jīng)營給予必要的保護(hù)。

（四）借款人多頭貸款或透支，導(dǎo)致信貸風(fēng)險(xiǎn)上升。目前，國內(nèi)許多銀行嚴(yán)重，部門之間缺乏整體的聯(lián)動(dòng)機(jī)制，使一些道德水準(zhǔn)不高的借款人有機(jī)可乘，如公司業(yè)務(wù)部、房地產(chǎn)信貸部、零售業(yè)務(wù)部、銀行卡部等基本上是各自為政、自成體系地辦理各不相同的消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)，且各自都有一套不完整的借款人信息資料，一套核算管理辦法和風(fēng)險(xiǎn)控制措施等，致使一些借款人在同一銀行里多頭借款或透支的現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生，增加了消費(fèi)貸款風(fēng)險(xiǎn)。

（五）抵押物難以變現(xiàn)，貸款擔(dān)保形同虛設(shè)。一旦消費(fèi)貸款發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)，銀行通常會(huì)把貸款的抵押物作為第二還款來源，而抵押物能否順利、足額、合法地變現(xiàn)，就成為銀行化解資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)的重要環(huán)節(jié)。由于我國消費(fèi)品二級(jí)市場(chǎng)尚處于起步初創(chuàng)階段，交易秩序尚不規(guī)范，交易法規(guī)也不完善，各種手續(xù)十分繁瑣，交易費(fèi)用偏高，導(dǎo)致銀行難以將抵押物變現(xiàn)，影響了銀行消費(fèi)貸款的健康發(fā)展。隨著消費(fèi)貸款規(guī)模的擴(kuò)大和抵押貸款的增加，這類問題將會(huì)變得更加突出?，F(xiàn)階段，我國住房一、二級(jí)市場(chǎng)很不完善，政策上要求對(duì)大量非商品房產(chǎn)進(jìn)行商業(yè)信貸支持，而一旦購房人無力還貸，這些非商品房產(chǎn)抵押又無法進(jìn)行過戶轉(zhuǎn)讓，銀行很難得到充分的處置權(quán)，貸款抵押形同虛設(shè)。

（六）缺乏資產(chǎn)證券化的有效手段，導(dǎo)致銀行流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)增加。資產(chǎn)證券化將不具備流動(dòng)性的貸款轉(zhuǎn)化成為具有流動(dòng)性的資產(chǎn)，有利于提高商業(yè)銀行資產(chǎn)的流動(dòng)性，縮小商業(yè)資產(chǎn)和負(fù)債在期限和流動(dòng)性方面的差距。而個(gè)人住房貸款、汽車消費(fèi)貸款等主要消費(fèi)貸款期限都比較長(zhǎng)、金額較大、客戶分散，可商業(yè)銀行的負(fù)債期限相對(duì)較短，在允許銀行參與的資本市場(chǎng)發(fā)育尚不健全的情形下，銀行無法通過資產(chǎn)證券化等方式建立融通長(zhǎng)期資金的渠道，從而形成“短存長(zhǎng)貸”的格局，使資產(chǎn)負(fù)債期限結(jié)構(gòu)不匹配，流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)顯著上升。

（七）利率尚未市場(chǎng)化，消費(fèi)信貸缺乏相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制。消費(fèi)貸款的一個(gè)顯著特點(diǎn)是客戶分散且數(shù)量大、客戶風(fēng)險(xiǎn)狀況存在顯著差異。因此，對(duì)不同客戶群應(yīng)采取不同的利率定價(jià)，以實(shí)現(xiàn)貸款風(fēng)險(xiǎn)收益的最大化。但由于目前我國利率尚處于管制階段，商業(yè)銀行無法通過差別定價(jià)的貸款策略，增加對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)客戶貸款的風(fēng)險(xiǎn)貼水，從而不能有效地降低消費(fèi)貸款的平均損失率。

（八）指令性發(fā)放消費(fèi)信貸，形成巨大的風(fēng)險(xiǎn)隱患。近年來，為擴(kuò)大內(nèi)需，扭轉(zhuǎn)宏觀經(jīng)濟(jì)形勢(shì)，人民銀行制定了有關(guān)指導(dǎo)原則，鼓勵(lì)各商業(yè)銀行發(fā)展消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)。在具體實(shí)施過程中，出現(xiàn)了不少違規(guī)操作現(xiàn)象，一些商業(yè)銀行為了擴(kuò)大消費(fèi)信貸規(guī)模，對(duì)基層行下達(dá)硬性的放貸指標(biāo)。不少銀行擅自降低貸款標(biāo)準(zhǔn)和擔(dān)保條件，對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)、低信用的客戶提供消費(fèi)貸款，一些地區(qū)的基層行甚至為了完成貸款任務(wù)，給大量收入無保證的下崗職工發(fā)放金額高達(dá)數(shù)萬元的消費(fèi)貸款，這種現(xiàn)象的蔓延將造成新一輪的風(fēng)險(xiǎn)積聚，不利于消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。

二、商業(yè)銀行防范消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的對(duì)策建議

面對(duì)消費(fèi)信貸的發(fā)展過程出現(xiàn)的各種風(fēng)險(xiǎn)，商業(yè)銀行急需建立一套防范消費(fèi)信貸的風(fēng)險(xiǎn)管理體系，具體應(yīng)從以下幾方面入手：

（一）逐步建立全社會(huì)范圍的個(gè)人信用制度。建立科學(xué)有效的個(gè)人征詢體系是銀行控制消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的前提保證。從目前的實(shí)際出發(fā)，可以分兩步走：先在銀行內(nèi)部以信用卡個(gè)人信息資料為基礎(chǔ)，將其他各專業(yè)部門保存的個(gè)人客戶信息資料集中起來，建立全行性個(gè)人客戶信用數(shù)據(jù)庫，使每個(gè)客戶都有相對(duì)完整的信用記錄，并以此為基礎(chǔ)建立個(gè)人信用總賬戶，個(gè)人與銀行的所有業(yè)務(wù)均通過總賬戶進(jìn)行。同時(shí)，加快建立國內(nèi)各金融機(jī)構(gòu)之間的信息交換制度。第二步，由中央銀行牽頭建立一個(gè)股份制個(gè)人征信公司，聯(lián)合金融機(jī)構(gòu)、政法部門、勞動(dòng)力管理部門、企事業(yè)單位等，搜集整理個(gè)人收入、信用、犯罪等記錄，評(píng)估個(gè)人信用等級(jí)，為發(fā)放消費(fèi)信貸的金融機(jī)構(gòu)提供消費(fèi)者的資信情況。可以先易后難地組建征信公司，起初只聯(lián)合金融機(jī)構(gòu)，以后再逐步擴(kuò)大。征信公司應(yīng)遵循“會(huì)員免費(fèi)提供信息，有償提供查詢服務(wù)”原則，把各家金融機(jī)構(gòu)作為會(huì)員，金融機(jī)構(gòu)免費(fèi)向征信公司提供個(gè)人信用記錄，參加組建的其他部門同樣要免費(fèi)提供有關(guān)的個(gè)人資信情況。金融機(jī)構(gòu)和個(gè)人查詢時(shí)要付費(fèi)，以便保證征信公司正常運(yùn)轉(zhuǎn)。目前，這項(xiàng)工作的試點(diǎn)已經(jīng)在上海展開，應(yīng)下大力氣將成功經(jīng)驗(yàn)向全國推廣，為消費(fèi)信貸的全面開展創(chuàng)造條件。 

（二）建立科學(xué)的個(gè)人信用評(píng)價(jià)體系。

在建立全社會(huì)個(gè)人信用制度和信用檔案的基礎(chǔ)上，各銀行還應(yīng)根據(jù)自身業(yè)務(wù)特點(diǎn)和發(fā)展戰(zhàn)略制定具體的個(gè)人信用評(píng)價(jià)體系，以此作為放貸的基本標(biāo)準(zhǔn)，使之從源頭上發(fā)揮防范信貸風(fēng)險(xiǎn)的作用。

信用評(píng)價(jià)體系一般采用積分制，具體分成四個(gè)部分：①基本情況評(píng)分：包括個(gè)人的一系列情況，如出生年月、學(xué)歷、職業(yè)、工作地點(diǎn)、工作經(jīng)歷、工作單位、家庭情況等等，不同情況有不同的積分。②業(yè)務(wù)狀況評(píng)分：在信用記錄號(hào)下，每發(fā)生一筆業(yè)務(wù)，無論是存款、貸款、購買國債及其他金融債券、信用卡消費(fèi)、透支等等，都有一定的積分。③設(shè)立特殊業(yè)務(wù)獎(jiǎng)罰分，如個(gè)人信用記錄號(hào)下屢次發(fā)生信用卡透支，并在規(guī)定期內(nèi)彌補(bǔ)透支就可以獲得額外獎(jiǎng)分；個(gè)人貸款按期還本付息情況良好可以獲獎(jiǎng)分；若發(fā)生惡意透支，并且不按時(shí)歸還所欠本息，就應(yīng)額外罰分，甚至列入黑名單。④根據(jù)上述累積得分評(píng)定個(gè)人信用等級(jí)。

信用評(píng)價(jià)體系是消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的基礎(chǔ)，銀行可以根據(jù)個(gè)人信用狀況規(guī)定不同層次的服務(wù)與優(yōu)惠，如信用累積分達(dá)到一定數(shù)額，可定期寄送銀行資料和服務(wù)信息；信用卡透支額度可增大、期限可延長(zhǎng)；個(gè)人消費(fèi)貸款、按揭貸款利率在可行范圍內(nèi)可適當(dāng)下浮；個(gè)人貸款擔(dān)?？筛鶕?jù)信用狀況等調(diào)整。而對(duì)信用積分低的客戶，則限制辦理某些業(yè)務(wù)，列入黑名單的客戶，銀行應(yīng)拒絕提供服務(wù)。

（三）重點(diǎn)開發(fā)風(fēng)險(xiǎn)低、潛力大的客戶群體

選擇風(fēng)險(xiǎn)低、潛力大、信用好的客戶群是銀行防范消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的重要工作。一般而言，可供選擇的客戶對(duì)象包括：一、在讀大學(xué)生：一般具備較高文化素質(zhì)，很可能成為較富裕的人群，具有較高開發(fā)價(jià)值；他們從讀書、工作到成為“中產(chǎn)階級(jí)”有一過程，而這一過程最迫切需要利用個(gè)人信用資源，如果銀行早期與之建立經(jīng)濟(jì)聯(lián)系，提供金融服務(wù)，可能獲得終身客戶。二、從事于優(yōu)勢(shì)行業(yè)的文化素質(zhì)較高的年輕人。目前，發(fā)展形勢(shì)較好的行業(yè)有電信、電力、外貿(mào)、金融、計(jì)算機(jī)、教育、醫(yī)藥等。三、國家公務(wù)員、全國性大公司或外資企業(yè)的管理人員及營銷人員：他們不僅工薪水平和福利條件高，而且一般掌握較好的專業(yè)技能，預(yù)期收入高，失業(yè)風(fēng)險(xiǎn)較低。銀行對(duì)重點(diǎn)客戶應(yīng)加大營銷和調(diào)研力度，在促進(jìn)業(yè)務(wù)發(fā)展的同時(shí)，有效降低貸款的預(yù)期損失比率。

（四）建立銀行內(nèi)部消費(fèi)信貸的風(fēng)險(xiǎn)管理體系。

從跟蹤、監(jiān)控入手，建立一套消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)警機(jī)制，加強(qiáng)貸款后的定期或不定期的跟蹤監(jiān)控，掌握借款人動(dòng)態(tài)，對(duì)借款人不能按時(shí)償還本息情況，或者有不良信用記錄的，列入“問題個(gè)人黑名單”加大追討力度，并拒絕再度借貸。

要進(jìn)一步完善消費(fèi)貸款的風(fēng)險(xiǎn)管理制度，逐步做到在線查詢、分級(jí)審查審批，集中檢查。從貸前調(diào)查、貸時(shí)審查、貸后檢查幾個(gè)環(huán)節(jié)明確職責(zé)，規(guī)范操作，強(qiáng)化稽核的再檢查和監(jiān)督。

銀行內(nèi)部要建立專門機(jī)構(gòu)，具體辦理消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)，同時(shí)建立消費(fèi)信貸審批委員會(huì)，作為發(fā)放消費(fèi)信貸的最終決策機(jī)構(gòu)，做到審貸分離，形成平衡制約機(jī)制，以便明確職權(quán)和責(zé)任，防范信貸風(fēng)險(xiǎn)。

（五）實(shí)現(xiàn)消費(fèi)貸款證券化，分散消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)。

消費(fèi)信貸一般期限較長(zhǎng)，造成商業(yè)銀行短資長(zhǎng)貸，加大了流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。西方國家的對(duì)策是實(shí)現(xiàn)消費(fèi)貸款證券化，賦予其轉(zhuǎn)讓、流通職能，從而達(dá)到分散消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)、縮短放款機(jī)構(gòu)持有時(shí)間的目的。我國商業(yè)銀行也應(yīng)以此為鑒，加快實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)證券化進(jìn)程。

在證券化過程中，商業(yè)銀行將其持有的消費(fèi)信貸資產(chǎn)，按照不同地域、利率、期限等方式形成證券組合，出售給政府成立的專門機(jī)構(gòu)或信托公司（SPV〕，由其將購買的貸款組合經(jīng)擔(dān)保和信用增級(jí)后，以抵押擔(dān)保證券的形式出售給投資者。由于消費(fèi)貸款具有利率、借款人違約、提前償還等多種風(fēng)險(xiǎn)，通過SPV對(duì)證券組合采取擔(dān)保、保險(xiǎn)、評(píng)級(jí)等信用手段可保護(hù)投資人的利益，同時(shí)也降低了發(fā)行人的融資成本。同時(shí)，抵押擔(dān)保證券以消費(fèi)貸款的未來現(xiàn)金流量為基礎(chǔ)，期限較長(zhǎng)，相對(duì)收益風(fēng)險(xiǎn)比值較高，為金融市場(chǎng)中的長(zhǎng)期機(jī)構(gòu)投資者提供了較理想的投資工具。

（六）進(jìn)一步完善消費(fèi)貸款的擔(dān)保制度。

消費(fèi)信貸與其他貸款不同，借款人是一個(gè)個(gè)的消費(fèi)者，貸款購買的是超過其即期收入限度并較長(zhǎng)時(shí)間才能歸還貸款的財(cái)產(chǎn)或耐用消費(fèi)品。因此，在發(fā)放消費(fèi)貸款時(shí)，用抵押、擔(dān)保作還款保證顯得十分重要。在歐洲國家，一般采用住房抵押擔(dān)保發(fā)放住宅貸款，在香港實(shí)行購房抵押，又稱“按揭”業(yè)務(wù)，是購房的單位或個(gè)人以購房合同作抵押獲得貸款的方式，美國的抵押貸款之所以不亞于其它貸款的吸引力，不僅因?yàn)橛腥齻€(gè)抵押市場(chǎng)中介來增強(qiáng)抵押券的流動(dòng)性和償還力，而且還因?yàn)橛械盅簱?dān)保機(jī)構(gòu)來保證抵押貸款的如期收回，在美國進(jìn)行住房貸款擔(dān)保的機(jī)構(gòu)有官辦的，也有私營的，一旦購房者違約，它們承擔(dān)金融機(jī)構(gòu)的貸款損失。美國抵押擔(dān)保的成功還在于設(shè)定了融資機(jī)構(gòu)和二級(jí)抵押機(jī)構(gòu)，并建立抵押保險(xiǎn)，有效增強(qiáng)了貸款的清償力。我國要盡快健全抵押擔(dān)保制度，具體應(yīng)注意幾方面：首先應(yīng)完善擔(dān)保法，增加有關(guān)個(gè)人消費(fèi)信貸的詳細(xì)條款；其次，應(yīng)培育規(guī)范的抵押品二級(jí)市場(chǎng)，使各種貸款抵押物能夠迅速變現(xiàn)。第三，可考慮由政府出面組建消費(fèi)信貸擔(dān)保公司，為長(zhǎng)期消費(fèi)信貸提供擔(dān)保，這也是一些西方國家發(fā)展消費(fèi)信貸的成功經(jīng)驗(yàn)。如美國有四家政府性質(zhì)的按揭擔(dān)保機(jī)構(gòu)，主要為符合規(guī)定條件的個(gè)人提供住房貸款擔(dān)保，并向銀行收購部分個(gè)人住房貸款，發(fā)行住房按揭擔(dān)保債券，從而在很大程度上解決了部分居民難以提供擔(dān)保和銀行的資金流動(dòng)性問題，促進(jìn)了個(gè)人住房貸款的發(fā)展。第四，國家應(yīng)規(guī)定一定金額以上的貸款都要設(shè)定擔(dān)保，銀行可視各個(gè)貸款品種的規(guī)定及申請(qǐng)人資信狀況，要求全部提供合適的擔(dān)保方式，并對(duì)擔(dān)保程序進(jìn)行嚴(yán)格審查。

(七)把個(gè)人消費(fèi)貸款與保險(xiǎn)結(jié)合起來。

由于銀行難以掌握借款者個(gè)人的健康狀況和償還能力的變化，這是個(gè)人消費(fèi)貸款最主要的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。法國、德國、加拿大等，在開展消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)中，都規(guī)定客戶必須購買死亡險(xiǎn)，以減少銀行風(fēng)險(xiǎn)。我國也可以借鑒國外經(jīng)驗(yàn)，將個(gè)人消費(fèi)貸款與保險(xiǎn)公司的有關(guān)險(xiǎn)種、產(chǎn)品組合起來運(yùn)作。如銀行在發(fā)放某些消費(fèi)貸款時(shí)，可以要求借款人必須購買某種特定保險(xiǎn)。一旦借款人發(fā)生意外，不能償還貸款時(shí)，保險(xiǎn)公司即要向保險(xiǎn)受益人支付一定金額的保險(xiǎn)賠償金，而這筆賠償金又足以償還銀行貸款本息。這樣，一方面可化解銀行的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的合理有效轉(zhuǎn)換，另一方面也有助于保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展。當(dāng)然，這種險(xiǎn)種的保費(fèi)應(yīng)當(dāng)較低廉，使消費(fèi)者既可以得到銀行貸款，又可以得到保險(xiǎn)的益處。

（八）實(shí)行浮動(dòng)貸款利率和提前償還罰息。

篇3

中圖分類號(hào)：G640 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1007-3973（2012）002-152-03

在大學(xué)教育中，師生關(guān)系可以說是教師在教學(xué)活動(dòng)中所面臨的最常見的一對(duì)關(guān)系。而在軍隊(duì)飛行院校的教學(xué)中，由于其擔(dān)負(fù)教學(xué)任務(wù)的艱巨性，培養(yǎng)教學(xué)對(duì)象的特殊性，飛行學(xué)員學(xué)習(xí)生活環(huán)境的封閉性等等，能否在軍隊(duì)飛行院校教員和飛行學(xué)員之間建立起和諧默契的倫理關(guān)系，直接關(guān)系到軍校教員教學(xué)任務(wù)的完成質(zhì)量，直接關(guān)系到軍隊(duì)院校踐行科教興國戰(zhàn)略目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)程度。所以，充分認(rèn)清形勢(shì)，及時(shí)分析軍隊(duì)飛行院校教員與飛行學(xué)員關(guān)系的特點(diǎn)，設(shè)定好校教員在處理自身和飛行學(xué)員關(guān)系時(shí)之行為規(guī)范，是軍隊(duì)飛行院校教育倫理的一項(xiàng)重要內(nèi)容。

1 軍隊(duì)飛行院校教員和飛行學(xué)員之間關(guān)系的特點(diǎn)分析

教員與飛行學(xué)員的關(guān)系，是確立軍隊(duì)飛行院校教員職業(yè)道德的重要依據(jù)。在軍隊(duì)飛行院校中，只有對(duì)教員和學(xué)員間關(guān)系有了準(zhǔn)確的把握，在教學(xué)活動(dòng)中才可能選擇科學(xué)的、有針對(duì)性的道德規(guī)范。具體說來，軍隊(duì)飛行院校中師生關(guān)系有以下幾個(gè)特點(diǎn)：

（1）教員與飛行學(xué)員的關(guān)系是施教者與受教者的關(guān)系。人是社會(huì)關(guān)系的總和，人際關(guān)系是多種多樣并且復(fù)雜多變的，一般而言，它由兩個(gè)紐帶結(jié)成：一是血緣紐帶，這種關(guān)系往往是一種撫養(yǎng)和被撫養(yǎng)血緣關(guān)系或類似的血緣關(guān)系，因而具有感情基礎(chǔ)。二是互助紐帶，諸如自我選擇的朋友關(guān)系，它也有感情做基礎(chǔ)，遇到矛盾時(shí)可以自行解除。而軍隊(duì)飛行院校中教員和學(xué)員間的關(guān)系則不同，它在建立初期是沒有感情基礎(chǔ)的，師生雙方對(duì)結(jié)成這種關(guān)系只是接受命令，互相沒有選擇余地，教員對(duì)學(xué)員只有負(fù)責(zé)到底、盡職盡責(zé)，而不可以隨意放棄。由行學(xué)員培養(yǎng)計(jì)劃的特殊性，從進(jìn)入預(yù)校開始，便持續(xù)進(jìn)行艱苦異常的軍事訓(xùn)練和繁冗廣博的理論學(xué)習(xí)，在長(zhǎng)達(dá)四年的時(shí)間里，飛行學(xué)員學(xué)習(xí)生活在一個(gè)相對(duì)封閉的環(huán)境之中，和教員相處的時(shí)間相當(dāng)之長(zhǎng)，這樣使教員和學(xué)員之間的關(guān)系相比地方大學(xué)中的師生關(guān)系有很大不同。尤其是在飛行教員和飛行學(xué)員之間，前者需要對(duì)后者進(jìn)行一對(duì)一輔導(dǎo)幫帶，兩者間關(guān)系和中國傳統(tǒng)的師徒關(guān)系非常相似，看似簡(jiǎn)單粗暴卻充滿深情厚誼，他們之間施教者和受教者的關(guān)系涵蓋著一切方面，既有飛行知識(shí)技能的傳授，又有政治思想品德的培育，還有感情意志和心理素質(zhì)的熏陶養(yǎng)成。在教學(xué)過程中，飛行教員的為人處事、道德品質(zhì)和人生理想等，對(duì)飛行學(xué)員人生觀、世界觀和價(jià)值觀的形成具有相當(dāng)程度的示范作用，并會(huì)產(chǎn)生全方位的影響。從這個(gè)意義上說，在軍隊(duì)飛行院校的教學(xué)育人活動(dòng)中，飛行學(xué)員身上經(jīng)常會(huì)留下個(gè)別教員的思想品行和學(xué)業(yè)知識(shí)的某種印記。

（2）教員與飛行學(xué)員的關(guān)系是主導(dǎo)與主體的關(guān)系。在軍隊(duì)飛行院校教育過程中，對(duì)飛行學(xué)員的教學(xué)活動(dòng)是由教員具體實(shí)施的，教員既是飛行訓(xùn)練教學(xué)過程定需要的體現(xiàn)者，又是教學(xué)活動(dòng)的組織者、管理者和領(lǐng)導(dǎo)者。因此，飛行院校教員在教學(xué)中處于主導(dǎo)地位，對(duì)全部教育活動(dòng)起主導(dǎo)作用，院校對(duì)飛行學(xué)員進(jìn)行的思想政治教育、飛行技能傳授、品質(zhì)感化熏陶等，都是通過各類教員具體實(shí)施的。而另一方面，飛行學(xué)員在教學(xué)過程中處于主體地位，他們是飛行院校教育活動(dòng)的主要承受者和對(duì)象，離開飛行學(xué)員，教學(xué)活動(dòng)就不能展開，而教員的主導(dǎo)作用也無從談起。在飛行學(xué)員思想品德形成發(fā)展和飛行技能不斷提高的過程中，飛行院校教員的作用雖然重要，但只是一種外部影響，它必須通過飛行學(xué)員的主體內(nèi)因才能發(fā)揮作用。恩格斯指出，“就單個(gè)人來說，他的行動(dòng)的一切動(dòng)力，都一定要通過他的頭腦，一定要轉(zhuǎn)變?yōu)樗囊庵镜膭?dòng)機(jī)，才能使他行動(dòng)起來”。在飛行院校教學(xué)中更是如此，所謂“教師中心說”和“學(xué)生中心說”的選擇，任何非此即彼的決定都是不正確的。只有同時(shí)承認(rèn)教員為主導(dǎo)、飛行學(xué)員是主體，才能使飛行院校教員的全部工作找到出發(fā)點(diǎn)和歸宿，才能使飛行學(xué)員的主動(dòng)性和積極性得到充分發(fā)揮；只有肯定飛行學(xué)員主體地位的同時(shí)又肯定教員的主導(dǎo)地位，才能圓滿完成飛行教學(xué)過程而順利達(dá)到培養(yǎng)高素質(zhì)飛行人才的教育目標(biāo)。

（3）教員與飛行學(xué)員的關(guān)系是一種示范與效仿的關(guān)系。在軍隊(duì)飛行院校中，無論對(duì)教員的職責(zé)來說還是就其在飛行學(xué)員心目中的地位來說，教員總是飛行學(xué)員的楷模和表率，其一言一行和思維動(dòng)向無不對(duì)學(xué)員產(chǎn)生深遠(yuǎn)影響。這是因?yàn)椋徽撛谟變盒@還是在大學(xué)講堂，學(xué)生總是具有明顯的“向師性”心理特征，在師生關(guān)系異常親近的軍隊(duì)飛行院校中更是如此。在學(xué)習(xí)過程中，飛行學(xué)員總是樂意接受教員的幫帶指導(dǎo)，希望得到教員更多的指點(diǎn)、關(guān)注和鼓勵(lì)。他們無比尊重教員、信賴教員，無論在飛行技術(shù)、理論知識(shí)的傳授上還是在人生發(fā)展方向的把握上，都把教員看成是自己祟拜和效法的對(duì)象。所以飛行院校教員在具體教學(xué)活動(dòng)中必須科學(xué)地調(diào)動(dòng)這種積極的心理因素，引導(dǎo)飛行學(xué)員通過勤奮努力掌握過硬的飛行技術(shù)、提高自己的思想文化素質(zhì)，早日成為一名合格的高素質(zhì)飛行人才。與此同時(shí)，我們也要認(rèn)識(shí)到，隨著飛行學(xué)員年齡的增長(zhǎng)，心理生理的發(fā)展成熟及社會(huì)經(jīng)驗(yàn)的豐富，他們對(duì)教員的人格依附性會(huì)逐步減弱，個(gè)人尊嚴(yán)感和行為選擇的獨(dú)立性會(huì)大大增強(qiáng)，在各種境遇中突出表現(xiàn)自我人格獨(dú)立性趨勢(shì)日益明顯。因此，教員一定要善于分析師生差異，認(rèn)識(shí)到在現(xiàn)代社會(huì)中，飛行院校中的教育已不是飛行學(xué)員增長(zhǎng)知識(shí)的唯一途徑，教員也不是學(xué)員獲得信息的唯一源泉。面對(duì)有可能發(fā)生的師生差異和矛盾，教員要通過合理的途徑和方式，掌握住其在和飛行學(xué)員關(guān)系中的主動(dòng)權(quán)。

2 軍隊(duì)飛行院校教員與飛行學(xué)員之間矛盾關(guān)系及成因分析

在軍隊(duì)飛行院校中，教員與飛行學(xué)員的根本利益在本質(zhì)上是一致的，教員的職責(zé)使命是通過教學(xué)勞動(dòng)為祖國培養(yǎng)出政治合格、心理素質(zhì)過硬、技術(shù)一流的飛行人才；而飛行學(xué)員的一般人生理想是通過本科教育完成學(xué)業(yè)，早日成為天之驕子。但辯證法告訴我們，關(guān)系就是矛盾，差異就是矛盾，教員和飛行學(xué)員在客觀上存在的差異決定了他們之間也會(huì)有難以避免的矛盾。這種矛盾雖然并不構(gòu)成教員和飛行學(xué)員關(guān)系中的主要方面，然而卻時(shí)有發(fā)生，必須加以正視。

（1）教員和飛行學(xué)員之間職責(zé)目的不同所造成的關(guān)系失諧。新形勢(shì)下，軍隊(duì)飛行院校教員擔(dān)負(fù)著培養(yǎng)全面發(fā)展高素質(zhì)飛行人才的艱巨教學(xué)任務(wù)，為了履行好自己的職責(zé)，實(shí)現(xiàn)既定教學(xué)目的，教員往往需要為飛行學(xué)員安排高強(qiáng)度訓(xùn)練科目，甚至運(yùn)用各種嚴(yán)酷苛刻的教育手段來獲得最好的教育效果，力求使飛行學(xué)員打牢身體、心理基礎(chǔ)，練就過硬的軍人作風(fēng)和掌握高超的飛行技術(shù)?？梢?，由教員的職責(zé)和目的所決定的教學(xué)過程與飛行學(xué)員的根本利益是一致的。但是，剛剛踏入軍校大門的飛行學(xué)員之中，獨(dú)生子女居多，受家長(zhǎng)溺愛嚴(yán)重，作風(fēng)散漫成為其顯著特征，這些年輕人在面對(duì)嚴(yán)格的軍事訓(xùn)練和管理制度以及近乎苛刻的體能考核體制時(shí)，往往難以體會(huì)教員的一片苦心，容易帶來嚴(yán)重心理困擾。所以，當(dāng)教員的教學(xué)方法手段難以得到飛行學(xué)員的認(rèn)同理解甚至遭到抗拒時(shí)，兩者之間就難以進(jìn)行感情上的溝通和理性的交流，就有可能爆發(fā)矛盾和沖突。

（2）教員和飛行學(xué)員之間存在的“代溝”及心理差距導(dǎo)致的矛盾沖突。軍隊(duì)飛行院校教員的軍旅生涯一般較長(zhǎng)，他們是在另一個(gè)歷史時(shí)期成長(zhǎng)起來的，和飛行學(xué)員之間在年齡、思想、閱歷等方面都存在著差別，這些差別可能導(dǎo)致教員和飛行學(xué)員對(duì)同一個(gè)問題存在著不同看法，也可能在看待問題的出發(fā)點(diǎn)和思維方式上不一樣。這便是兩者之間客觀存在的所謂“代溝”。而就心理素質(zhì)特點(diǎn)而言，飛行學(xué)員正處在心理結(jié)構(gòu)不穩(wěn)定的青年期，也就是心理變化的“狂風(fēng)暴雨”時(shí)期，他們往往自我定位比較高，自我意識(shí)過強(qiáng)，喜怒哀樂常溢于言表，容易感情用事。而教員則不同，由于其長(zhǎng)久軍人特質(zhì)和特殊工作環(huán)境等多方面的原因，其感情的深刻性明顯有別行學(xué)員。加之兩者之間在文化層次、生活閱歷上也存在差異，這些都會(huì)引起師生雙方在對(duì)事物的感知、理解、判斷和評(píng)價(jià)上的不一致。這種不一致，在一定條件下也會(huì)影響教員和飛行學(xué)員之間相互滿意的程度，并進(jìn)而出現(xiàn)矛盾和沖突。

（3）教員和飛行學(xué)員之間由于溝通不暢而引起的矛盾沖突。和諧有序的教學(xué)環(huán)境和良好氛圍，是保證軍隊(duì)飛行院校教學(xué)活動(dòng)順利開展的必要條件，它是需要教員和飛行學(xué)員對(duì)彼此充分深刻的了解為前提的。然而，由于主客觀各種因素的影響，在兩者之間并不總是能夠筑起溝通的橋梁，彼此之間也并非總是心無芥蒂、無話不談。不斷成長(zhǎng)的飛行學(xué)員，隨著年齡的增長(zhǎng)，其“向師性”心理特征逐步弱化，而個(gè)性化的心理思維定勢(shì)逐步形成，除關(guān)系自身學(xué)習(xí)或切身利害的問題外他們了解教員的意愿逐漸減少。而在軍校教員這方面，他們往往把太多關(guān)注點(diǎn)放在飛行學(xué)員的學(xué)業(yè)情況而不甚了解他們的政治素養(yǎng)、道德狀況和其他情況，對(duì)飛行學(xué)員的興趣、愛好、個(gè)性、特長(zhǎng)以及喜憂哀樂等心理特征，只知其一不知其二，不能透過表面現(xiàn)象看到真實(shí)內(nèi)核。這種情況的存在，常常會(huì)使教員和飛行學(xué)員之間發(fā)生誤解和不愉快，學(xué)員對(duì)教員的處理問題方式也會(huì)產(chǎn)生疑惑和不認(rèn)同，從而妨礙融洽和諧師生關(guān)系的建立。

（4）教員區(qū)別對(duì)待飛行學(xué)員等教育方式不當(dāng)引起的師生矛盾沖突。人和人之間具有很大的差異性，而在飛行學(xué)員之中確實(shí)存在不同的素質(zhì)和狀況，在這種情況下，如果教員對(duì)飛行技術(shù)過硬的，能按自己想法行事的學(xué)員表現(xiàn)出極度偏愛，而對(duì)成績(jī)較差、調(diào)皮搗蛋的學(xué)員用以淡漠、嘲弄的態(tài)度時(shí)，必然會(huì)傷害一部分得不到教員關(guān)愛的飛行學(xué)員的感情，從而在教員和飛行學(xué)員間造成隔閡，使師生關(guān)系愈加疏遠(yuǎn)。履行教育職能是軍隊(duì)飛行院校教員的基本責(zé)任，而在教學(xué)過程中只有運(yùn)用適當(dāng)?shù)姆绞椒椒ú拍芡瓿勺约旱呢?zé)任。教育方式選擇不當(dāng)，常會(huì)造成或加深教員和飛行學(xué)員之間的矛盾，例如個(gè)別教員認(rèn)為作為軍人的飛行學(xué)員應(yīng)該以服從命令為天職，所以任意對(duì)學(xué)員發(fā)號(hào)施令，而不考慮特殊情況，要求學(xué)員必須絕對(duì)服從。這種情況的出現(xiàn)會(huì)挫傷部分學(xué)員的自尊心和積極性，使飛行學(xué)員的“向師性”心理得不到滿足，引起師生矛盾沖突的發(fā)生。

3 飛行院校教員與飛行學(xué)員之間建立和諧倫理關(guān)系的主要途徑

3.1 軍隊(duì)飛行院校教員應(yīng)在教學(xué)過程中樹立教育威信

所謂教育威信，從狹義方面而言，是指教師在職業(yè)活動(dòng)中建立起來的眾所共仰的道德聲望。如果從倫理學(xué)的角度分析軍隊(duì)飛行院校教員在教學(xué)活動(dòng)中道德威信，是指飛行院校教員在四年大學(xué)本科教育環(huán)境中，特別是在飛行學(xué)員集體中的道德地位、道德尊嚴(yán)和道德影響力。軍校教員的教育威信，體現(xiàn)出的是人性的光輝和各方面能力的整合，是建立在教員對(duì)飛行學(xué)員父母般的關(guān)愛上，對(duì)學(xué)員人格的充分尊重上，以及教員自身具備的淵博知識(shí)和高尚人格上的。這種威信不僅具有超強(qiáng)的號(hào)召力，還具有無形的感染力。一般教育需要權(quán)威，軍校教員在特殊的飛行教育中更加需要掌控好教學(xué)全過程，樹立教育權(quán)威。在飛行學(xué)員的心目中，威信高的教員具有崇尚的人格魅力和突出的專業(yè)技能，值得信賴、值得崇拜，而且他們會(huì)在思想道德、能力素質(zhì)等方面成為其心目中的權(quán)威，所以會(huì)不自覺地注意其言其行，進(jìn)而學(xué)習(xí)模仿。因此，對(duì)每個(gè)軍隊(duì)飛行院校教員來講，除了具備扎實(shí)的飛行教學(xué)基礎(chǔ)理論和強(qiáng)烈的事業(yè)心和責(zé)任感外，積極的人生觀、高尚的情操和完美的人格更是必不可少。只有具備以上素質(zhì)，教員才能成為飛行學(xué)員崇拜的對(duì)象，才能在教學(xué)過程中樹立較高的教育威信并在學(xué)員心目中成為權(quán)威。如果做不到這點(diǎn)，教員的教學(xué)活動(dòng)便會(huì)變得索然無味、蒼白無力。所以，為提高教育效果，軍校飛行院校教員在教學(xué)過程中一定要通過加強(qiáng)自身修養(yǎng)、優(yōu)化道德品格、豐富專業(yè)知識(shí)、提高教學(xué)能力、以及提升人格魅力等方式樹立起教學(xué)威信。只有這樣飛行學(xué)員才會(huì)對(duì)教員產(chǎn)生信賴和尊重，才能對(duì)教員懷有欽佩、敬仰之情。

3.2 軍隊(duì)飛行院校教員應(yīng)在教學(xué)過程中樹立正確學(xué)生觀

軍隊(duì)飛行院校教員的學(xué)生觀，是指教員對(duì)于培養(yǎng)目標(biāo)和教育對(duì)象即飛行學(xué)員所持的最基本的觀點(diǎn)、看法和態(tài)度的綜合體現(xiàn)。由于它是飛行院校教員在教學(xué)過程中對(duì)飛行學(xué)員采取何種教育方式方法和何種心理態(tài)度的出發(fā)點(diǎn)和基本前提，因而對(duì)于能否建立和諧融洽的師生關(guān)系必然產(chǎn)生重要影響。教員的教育思想是其學(xué)生觀的基礎(chǔ)，沒有正確的教育思想就不可能形成正確的學(xué)生觀。就我國軍隊(duì)飛行院校發(fā)展歷史來看，由于其特殊性以及各種歷史因素的影響，教員們并非都能形成正確的學(xué)生觀，造成了其在很長(zhǎng)一段時(shí)期不能足夠重視學(xué)員的個(gè)性教育，在教學(xué)過程中往往忽視飛行學(xué)員主體性的培養(yǎng)，受陳規(guī)戒律的束縛嚴(yán)重。進(jìn)入新時(shí)期，隨著人們思想觀念的轉(zhuǎn)變，樹立正確的學(xué)生觀越來越受到重視。（1）要確立飛行學(xué)員在教育過程中所處的主體地位。在飛行院校的教學(xué)中，飛行學(xué)員不只是被動(dòng)的教育對(duì)象，更重要的是學(xué)習(xí)主體和積極參與者。飛行學(xué)員只有自覺接受教員的培養(yǎng)教育，才能具備過硬的心理素質(zhì)，擁有足夠的理論知識(shí)和掌握高超的飛行技術(shù)。（2）要全面把握飛行學(xué)員身體心理特征及發(fā)展規(guī)律。年輕的飛行學(xué)員剛剛度過青春期，心理生理發(fā)育尚未完全，還處在不斷發(fā)展變化之中的。教員必須掌握每個(gè)飛行學(xué)員的身體心理狀況，注意每個(gè)學(xué)員間的個(gè)體差異性，做到區(qū)別對(duì)待、因材施教，及時(shí)調(diào)整和充實(shí)自己的教學(xué)計(jì)劃，如此這般才能激發(fā)起每個(gè)飛行學(xué)員的最大潛能，順利完成教學(xué)效果并達(dá)到最佳。

3.3 軍隊(duì)飛行院校教員應(yīng)科學(xué)地?zé)釔勖恳幻w行學(xué)員

熱愛教育事業(yè)是身為一名教師應(yīng)該具備的最基本條件，也是教育倫理學(xué)中的一條最基本原則。就軍隊(duì)飛行院校師生倫理關(guān)系而言，這一基本原則的最直接表現(xiàn)，是教員熱愛每一名飛行學(xué)員。落實(shí)到具體的教學(xué)活動(dòng)中，要求教員要準(zhǔn)確地把握好熱愛學(xué)員的道德規(guī)范并身體力行，主要有以下幾個(gè)方面。（1）師愛是促進(jìn)飛行學(xué)員進(jìn)步的不竭力量。熱愛每一名飛行學(xué)員，是建立良好師生關(guān)系的手段，也是教育指導(dǎo)學(xué)員的感情基礎(chǔ)。教員要重視愛的力量，激發(fā)出自己對(duì)學(xué)員的真心關(guān)愛，然后師愛又可以轉(zhuǎn)化為飛行學(xué)員的內(nèi)心自我肯定和積極向上的力量。反之，如果教員長(zhǎng)期對(duì)個(gè)別學(xué)員漠不關(guān)心，甚至冷嘲熱諷，這個(gè)學(xué)員就會(huì)因?yàn)殚L(zhǎng)期得不到關(guān)懷和注意而自我否定，他的個(gè)性就會(huì)受到壓抑甚至造成心理問題。所以，可以不夸張的說，教員每對(duì)學(xué)員多付出一份愛，便會(huì)成倍地得到回報(bào)，而厭棄一個(gè)學(xué)員就等于毀掉了一個(gè)人才。（2）師愛同時(shí)要體現(xiàn)在對(duì)飛行學(xué)員的嚴(yán)格要求上。關(guān)心熱愛學(xué)員與嚴(yán)格要求學(xué)員的最終目的是一致的，兩者非但不矛盾，而且還相輔相成。從一定意義上說，嚴(yán)格要求正是對(duì)飛行學(xué)員愛的表現(xiàn)。當(dāng)然，嚴(yán)格要求也要注意分寸，并不是一味地約束和管制，而要讓學(xué)員們明白那是出于愛護(hù)而且是合理的，必要的。（3）師愛應(yīng)該是對(duì)全體飛行學(xué)員一視同仁的愛。教育公正或教師公正是軍校教員倫理生活的重要原則。在飛行院校教學(xué)實(shí)踐中發(fā)現(xiàn)，如果教員對(duì)那些成績(jī)較差、個(gè)性較強(qiáng)的學(xué)員不太喜歡甚至感到厭煩時(shí)，師生間的隔閡必然加大，矛盾沖突不可避免。教員只有用公正的、發(fā)展的、全面的眼光去觀察每一名飛行學(xué)員時(shí)，才可能對(duì)他們有一個(gè)正確把握，激起對(duì)學(xué)員的熱愛之情。

篇4

1.1性質(zhì)模糊不定。

客觀上講，我國非營利性醫(yī)院主要由公立醫(yī)院組成。然而，這些被定義為非營利性的醫(yī)院，所享受的補(bǔ)貼遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足醫(yī)院的實(shí)際運(yùn)行費(fèi)用，大多靠自身醫(yī)療服務(wù)收入支撐，處在自負(fù)盈虧的狀態(tài)。這種情況，就造成了醫(yī)院追求利潤，功能定位不準(zhǔn)確；

1.2體制僵化、服務(wù)雷同。

雖然被烙上了非營利性醫(yī)院的標(biāo)志，但實(shí)際上，公立醫(yī)院仍在在傳統(tǒng)的醫(yī)藥體制下開展工作，仍然沿用舊體制下的運(yùn)行模式，體現(xiàn)出了種種的不適應(yīng)。同時(shí)，各醫(yī)院所提供的醫(yī)療服務(wù)存在單一性、趨同性的傾向，缺乏各具特色的市場(chǎng)劃分和人性化的服務(wù)；

1.3競(jìng)爭(zhēng)激烈、觀念落后。

國家在對(duì)于醫(yī)藥衛(wèi)生體制改革的不斷探索中，逐步向各種資本放開了醫(yī)療市場(chǎng)，這使得非營利性醫(yī)院面臨的競(jìng)爭(zhēng)愈發(fā)激烈。然而，各大非營利性醫(yī)院仍然屬于事業(yè)單位性質(zhì)，仍然處于“坐等客來”的運(yùn)營狀態(tài)，沒有形成服務(wù)營銷的觀念，收入分配體制也一成不變。這使得他們?cè)诿鎸?duì)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)時(shí)，表現(xiàn)出了諸多不適應(yīng)。

2非營利醫(yī)院的營銷分析

2.1我國非營利醫(yī)院營銷現(xiàn)狀

大部分醫(yī)院的營銷操作，仍然停留在初級(jí)階段，僅僅局限于媒體宣傳、公益活動(dòng)等，未做市場(chǎng)調(diào)研，沒有好的營銷模式和策略，同時(shí)，醫(yī)院所提供的“同質(zhì)化”服務(wù)，也缺乏相應(yīng)的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)；

2.2非營利醫(yī)院的市場(chǎng)細(xì)分

對(duì)于醫(yī)療市場(chǎng)，我們選取了地理因素、人文因素、心理因素和行為因素四個(gè)方面來分析。（1）地理因素細(xì)分。按照行政區(qū)、地區(qū)、氣候等進(jìn)行劃分。

（2）人文因素細(xì)分。如兒童醫(yī)院就主要服務(wù)于兒童，考慮了年齡因素；婦產(chǎn)科醫(yī)院主要服務(wù)于產(chǎn)婦，考慮了性別因素；高端醫(yī)療服務(wù)主要服務(wù)于高收入階層等。

（3）心理因素細(xì)分。不同階層人具有不同的價(jià)值觀念和個(gè)性差異，他對(duì)于醫(yī)療服務(wù)的要求不同，對(duì)醫(yī)療產(chǎn)品的敏感度也有差異。

2.3行為因素細(xì)分。

行為因素主要根據(jù)患者對(duì)醫(yī)療服務(wù)的熟識(shí)度、態(tài)度、反饋等來細(xì)分市場(chǎng)；

2.4非營利醫(yī)院的市場(chǎng)定位：

篇5

一、消費(fèi)信貸中的風(fēng)險(xiǎn)因素

（一）消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)主要來自借款人的收入波動(dòng)和道德風(fēng)險(xiǎn)。商業(yè)銀行對(duì)消費(fèi)者信用的把握決定了消費(fèi)信貸的開展程度。在美國消費(fèi)信貸之所以成為人們樂于接受的消費(fèi)方式，除個(gè)人信用制度比較健全外，銀行有周密完備的信用網(wǎng)絡(luò)，借助于計(jì)算機(jī)等現(xiàn)代化管理手段，建立了一整套信用消費(fèi)管理體系，銀行和商家通過網(wǎng)絡(luò)可及時(shí)了解消費(fèi)者的信用情況，因而能夠迅速確定能否向消費(fèi)者提供貸款。美國消費(fèi)者到銀行申請(qǐng)按揭購車，銀行職員立即將他的“社會(huì)安全保險(xiǎn)號(hào)碼”輸入電腦，查詢以往的消費(fèi)貸款有無不良記錄，查實(shí)能按時(shí)還款后，立即通知汽車經(jīng)銷商可以為其選車。

而我國目前尚未建立起一套完備的個(gè)人信用制度，銀行缺乏征詢和調(diào)查借款人資信的有效手段，加之個(gè)人收入的不透明和個(gè)人征稅機(jī)制的不完善，銀行難以對(duì)借款人的財(cái)產(chǎn)、個(gè)人收入的完整性、穩(wěn)定性和還款意愿等資信狀況做出正確判斷。在消費(fèi)信貸過程中，各種惡意欺詐行為時(shí)有發(fā)生，銀行采用當(dāng)面對(duì)證或上門察看等原始征詢方式已經(jīng)不能保證信用信息的時(shí)效性和可靠性。比如，浙江省某銀行自2000年初開展住房和汽車的消費(fèi)信貸以來，發(fā)現(xiàn)約有15％的借款人根本就沒有在銀行代扣賬戶上存錢，如此高的違規(guī)比例顯然會(huì)造成很大的道德風(fēng)險(xiǎn)。此外，一些借款人由于收入大幅下降或暫時(shí)失業(yè)等市場(chǎng)原因，無法按期還款，盡管這種情況目前還不多，但隨業(yè)務(wù)量擴(kuò)大，相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)將呈上升趨勢(shì)。例如，在發(fā)放助學(xué)貸款時(shí)，許多銀行經(jīng)常采用學(xué)生互保方式，如果宏觀經(jīng)濟(jì)形勢(shì)惡化，畢業(yè)生就業(yè)壓力上升，那么大多數(shù)學(xué)生都可能無法按時(shí)償還貸款，加之，我國個(gè)人信用制度的不健全，一旦學(xué)生畢業(yè)離校，商業(yè)銀行就很難查尋到借款人的去向和收入狀況，這種互保方式蘊(yùn)含的風(fēng)險(xiǎn)自然會(huì)顯現(xiàn)出來。

（二）銀行自身管理薄弱致使?jié)撛陲L(fēng)險(xiǎn)增大。

現(xiàn)在，國內(nèi)商業(yè)銀行管理水平不高，更缺乏消費(fèi)信貸方面的管理經(jīng)驗(yàn)，對(duì)同一個(gè)借款人的信用信息資料分散在各個(gè)業(yè)務(wù)部門，而且相當(dāng)一部分資料尚未上機(jī)管理，難以實(shí)現(xiàn)資源共享。通常，僅僅憑借款人身份證明、個(gè)人收入證明等比較原始的征詢材料進(jìn)行判斷和決策，對(duì)個(gè)人的信用調(diào)查基本上依賴于借款人的自報(bào)及其就職單位的說明，對(duì)借款人的資產(chǎn)負(fù)債狀況、社會(huì)活動(dòng)及表現(xiàn)，有無違法紀(jì)錄，有無失信情況等缺乏正常程序和渠道進(jìn)行了解征詢，導(dǎo)致銀行和客戶之間的信息不對(duì)稱。

由于現(xiàn)階段尚未形成一套完善的管理消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的規(guī)章制度，操作手段相對(duì)落后，主要仍采用手工辦理，加上從事消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的人員緊、網(wǎng)點(diǎn)少，往往不能做到每筆貸款的審查都與借款人當(dāng)面調(diào)查核對(duì)，加上一些業(yè)務(wù)人員素質(zhì)不高，審查不嚴(yán)，難免有疏漏。同時(shí)貸后的監(jiān)督檢查往往又跟不上，一旦發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)不能及時(shí)采取補(bǔ)救措施，致使消費(fèi)信貸的潛在風(fēng)險(xiǎn)增大。

（三）與消費(fèi)貸款相關(guān)的法律不健全?！扒穫€錢”這是天經(jīng)地義的，然而在“同情弱者”的文化背景下，我國實(shí)踐中常常發(fā)生“欠債有理”的現(xiàn)象，一些法律法規(guī)中似乎也有“維護(hù)債務(wù)人權(quán)益”的傾向?，F(xiàn)行法律條款基本上都是針對(duì)法人制定的，很少有針對(duì)消費(fèi)者個(gè)人貸款的條款，對(duì)失信、違約的懲處辦法不具體。這使得銀行開辦消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)缺乏法律保障，對(duì)出現(xiàn)的問題往往無所適從。由于消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的客戶比較分散，均是消費(fèi)者個(gè)人，并且貸款金額小、筆數(shù)多，保護(hù)銀行債權(quán)的法規(guī)又不健全，特別是在個(gè)人貸款的擔(dān)保方面缺乏法律規(guī)范，風(fēng)險(xiǎn)控制難以落實(shí)。如汽車消費(fèi)貸款，國外通行的做法是以所購車輛抵押擔(dān)保。而在我國購買汽車的單據(jù)中，沒有一項(xiàng)是出具給銀行的，因此汽車抵押給銀行后，銀行卻無法控制過戶行為，造成不小的風(fēng)險(xiǎn)隱患。

發(fā)展消費(fèi)信貸，個(gè)人信用制度的建立是重要基礎(chǔ)，而我國個(gè)人信用制度、個(gè)人破產(chǎn)制度等尚未建立。在實(shí)際司法過程中，保護(hù)借款人或保證人正常生活，而忽視銀行債權(quán)法律保護(hù)的現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生，也給風(fēng)險(xiǎn)防范造成了一定的負(fù)面影響。如消費(fèi)貸款一般額度較小，而小額債務(wù)法院一般不受理，受理了也要付出可觀的訴訟費(fèi)，使銀行利益受損。因此，要從法律上對(duì)銀行個(gè)人貸款經(jīng)營給予必要的保護(hù)。

（四）借款人多頭貸款或透支，導(dǎo)致信貸風(fēng)險(xiǎn)上升。目前，國內(nèi)許多銀行嚴(yán)重，部門之間缺乏整體的聯(lián)動(dòng)機(jī)制，使一些道德水準(zhǔn)不高的借款人有機(jī)可乘，如公司業(yè)務(wù)部、房地產(chǎn)信貸部、零售業(yè)務(wù)部、銀行卡部等基本上是各自為政、自成體系地辦理各不相同的消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)，且各自都有一套不完整的借款人信息資料，一套核算管理辦法和風(fēng)險(xiǎn)控制措施等，致使一些借款人在同一銀行里多頭借款或透支的現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生，增加了消費(fèi)貸款風(fēng)險(xiǎn)。

（五）抵押物難以變現(xiàn)，貸款擔(dān)保形同虛設(shè)。一旦消費(fèi)貸款發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)，銀行通常會(huì)把貸款的抵押物作為第二還款來源，而抵押物能否順利、足額、合法地變現(xiàn)，就成為銀行化解資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)的重要環(huán)節(jié)。由于我國消費(fèi)品二級(jí)市場(chǎng)尚處于起步初創(chuàng)階段，交易秩序尚不規(guī)范，交易法規(guī)也不完善，各種手續(xù)十分繁瑣，交易費(fèi)用偏高，導(dǎo)致銀行難以將抵押物變現(xiàn)，影響了銀行消費(fèi)貸款的健康發(fā)展。隨著消費(fèi)貸款規(guī)模的擴(kuò)大和抵押貸款的增加，這類問題將會(huì)變得更加突出。現(xiàn)階段，我國住房一、二級(jí)市場(chǎng)很不完善，政策上要求對(duì)大量非商品房產(chǎn)進(jìn)行商業(yè)信貸支持，而一旦購房人無力還貸，這些非商品房產(chǎn)抵押又無法進(jìn)行過戶轉(zhuǎn)讓，銀行很難得到充分的處置權(quán)，貸款抵押形同虛設(shè)。

（六）缺乏資產(chǎn)證券化的有效手段，導(dǎo)致銀行流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)增加。資產(chǎn)證券化將不具備流動(dòng)性的貸款轉(zhuǎn)化成為具有流動(dòng)性的資產(chǎn)，有利于提高商業(yè)銀行資產(chǎn)的流動(dòng)性，縮小商業(yè)資產(chǎn)和負(fù)債在期限和流動(dòng)性方面的差距。而個(gè)人住房貸款、汽車消費(fèi)貸款等主要消費(fèi)貸款期限都比較長(zhǎng)、金額較大、客戶分散，可商業(yè)銀行的負(fù)債期限相對(duì)較短，在允許銀行參與的資本市場(chǎng)發(fā)育尚不健全的情形下，銀行無法通過資產(chǎn)證券化等方式建立融通長(zhǎng)期資金的渠道，從而形成“短存長(zhǎng)貸”的格局，使資產(chǎn)負(fù)債期限結(jié)構(gòu)不匹配，流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)顯著上升。

（七）利率尚未市場(chǎng)化，消費(fèi)信貸缺乏相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制。消費(fèi)貸款的一個(gè)顯著特點(diǎn)是客戶分散且數(shù)量大、客戶風(fēng)險(xiǎn)狀況存在顯著差異。因此，對(duì)不同客戶群應(yīng)采取不同的利率定價(jià)，以實(shí)現(xiàn)貸款風(fēng)險(xiǎn)收益的最大化。但由于目前我國利率尚處于管制階段，商業(yè)銀行無法通過差別定價(jià)的貸款策略，增加對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)客戶貸款的風(fēng)險(xiǎn)貼水，從而不能有效地降低消費(fèi)貸款的平均損失率。

（八）指令性發(fā)放消費(fèi)信貸，形成巨大的風(fēng)險(xiǎn)隱患。近年來，為擴(kuò)大內(nèi)需，扭轉(zhuǎn)宏觀經(jīng)濟(jì)形勢(shì)，人民銀行制定了有關(guān)指導(dǎo)原則，鼓勵(lì)各商業(yè)銀行發(fā)展消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)。在具體實(shí)施過程中，出現(xiàn)了不少違規(guī)操作現(xiàn)象，一些商業(yè)銀行為了擴(kuò)大消費(fèi)信貸規(guī)模，對(duì)基層行下達(dá)硬性的放貸指標(biāo)。不少銀行擅自降低貸款標(biāo)準(zhǔn)和擔(dān)保條件，對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)、低信用的客戶提供消費(fèi)貸款，一些地區(qū)的基層行甚至為了完成貸款任務(wù)，給大量收入無保證的下崗職工發(fā)放金額高達(dá)數(shù)萬元的消費(fèi)貸款，這種現(xiàn)象的蔓延將造成新一輪的風(fēng)險(xiǎn)積聚，不利于消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。

二、商業(yè)銀行防范消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的對(duì)策建議

面對(duì)消費(fèi)信貸的發(fā)展過程出現(xiàn)的各種風(fēng)險(xiǎn)，商業(yè)銀行急需建立一套防范消費(fèi)信貸的風(fēng)險(xiǎn)管理體系，具體應(yīng)從以下幾方面入手：

（一）逐步建立全社會(huì)范圍的個(gè)人信用制度。建立科學(xué)有效的個(gè)人征詢體系是銀行控制消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的前提保證。從目前的實(shí)際出發(fā)，可以分兩步走：先在銀行內(nèi)部以信用卡個(gè)人信息資料為基礎(chǔ)，將其他各專業(yè)部門保存的個(gè)人客戶信息資料集中起來，建立全行性個(gè)人客戶信用數(shù)據(jù)庫，使每個(gè)客戶都有相對(duì)完整的信用記錄，并以此為基礎(chǔ)建立個(gè)人信用總賬戶，個(gè)人與銀行的所有業(yè)務(wù)均通過總賬戶進(jìn)行。同時(shí)，加快建立國內(nèi)各金融機(jī)構(gòu)之間的信息交換制度。第二步，由中央銀行牽頭建立一個(gè)股份制個(gè)人征信公司，聯(lián)合金融機(jī)構(gòu)、政法部門、勞動(dòng)力管理部門、企事業(yè)單位等，搜集整理個(gè)人收入、信用、犯罪等記錄，評(píng)估個(gè)人信用等級(jí)，為發(fā)放消費(fèi)信貸的金融機(jī)構(gòu)提供消費(fèi)者的資信情況?？梢韵纫缀箅y地組建征信公司，起初只聯(lián)合金融機(jī)構(gòu)，以后再逐步擴(kuò)大。征信公司應(yīng)遵循“會(huì)員免費(fèi)提供信息，有償提供查詢服務(wù)”原則，把各家金融機(jī)構(gòu)作為會(huì)員，金融機(jī)構(gòu)免費(fèi)向征信公司提供個(gè)人信用記錄，參加組建的其他部門同樣要免費(fèi)提供有關(guān)的個(gè)人資信情況。金融機(jī)構(gòu)和個(gè)人查詢時(shí)要付費(fèi)，以便保證征信公司正常運(yùn)轉(zhuǎn)。目前，這項(xiàng)工作的試點(diǎn)已經(jīng)在上海展開，應(yīng)下大力氣將成功經(jīng)驗(yàn)向全國推廣，為消費(fèi)信貸的全面開展創(chuàng)造條件。 

（二）建立科學(xué)的個(gè)人信用評(píng)價(jià)體系。

在建立全社會(huì)個(gè)人信用制度和信用檔案的基礎(chǔ)上，各銀行還應(yīng)根據(jù)自身業(yè)務(wù)特點(diǎn)和發(fā)展戰(zhàn)略制定具體的個(gè)人信用評(píng)價(jià)體系，以此作為放貸的基本標(biāo)準(zhǔn)，使之從源頭上發(fā)揮防范信貸風(fēng)險(xiǎn)的作用。

信用評(píng)價(jià)體系一般采用積分制，具體分成四個(gè)部分：①基本情況評(píng)分：包括個(gè)人的一系列情況，如出生年月、學(xué)歷、職業(yè)、工作地點(diǎn)、工作經(jīng)歷、工作單位、家庭情況等等，不同情況有不同的積分。②業(yè)務(wù)狀況評(píng)分：在信用記錄號(hào)下，每發(fā)生一筆業(yè)務(wù)，無論是存款、貸款、購買國債及其他金融債券、信用卡消費(fèi)、透支等等，都有一定的積分。③設(shè)立特殊業(yè)務(wù)獎(jiǎng)罰分，如個(gè)人信用記錄號(hào)下屢次發(fā)生信用卡透支，并在規(guī)定期內(nèi)彌補(bǔ)透支就可以獲得額外獎(jiǎng)分；個(gè)人貸款按期還本付息情況良好可以獲獎(jiǎng)分；若發(fā)生惡意透支，并且不按時(shí)歸還所欠本息，就應(yīng)額外罰分，甚至列入黑名單。④根據(jù)上述累積得分評(píng)定個(gè)人信用等級(jí)。

信用評(píng)價(jià)體系是消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的基礎(chǔ)，銀行可以根據(jù)個(gè)人信用狀況規(guī)定不同層次的服務(wù)與優(yōu)惠，如信用累積分達(dá)到一定數(shù)額，可定期寄送銀行資料和服務(wù)信息；信用卡透支額度可增大、期限可延長(zhǎng)；個(gè)人消費(fèi)貸款、按揭貸款利率在可行范圍內(nèi)可適當(dāng)下浮；個(gè)人貸款擔(dān)?？筛鶕?jù)信用狀況等調(diào)整。而對(duì)信用積分低的客戶，則限制辦理某些業(yè)務(wù)，列入黑名單的客戶，銀行應(yīng)拒絕提供服務(wù)。

（三）重點(diǎn)開發(fā)風(fēng)險(xiǎn)低、潛力大的客戶群體

選擇風(fēng)險(xiǎn)低、潛力大、信用好的客戶群是銀行防范消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的重要工作。一般而言，可供選擇的客戶對(duì)象包括：一、在讀大學(xué)生：一般具備較高文化素質(zhì)，很可能成為較富裕的人群，具有較高開發(fā)價(jià)值；他們從讀書、工作到成為“中產(chǎn)階級(jí)”有一過程，而這一過程最迫切需要利用個(gè)人信用資源，如果銀行早期與之建立經(jīng)濟(jì)聯(lián)系，提供金融服務(wù)，可能獲得終身客戶。二、從事于優(yōu)勢(shì)行業(yè)的文化素質(zhì)較高的年輕人。目前，發(fā)展形勢(shì)較好的行業(yè)有電信、電力、外貿(mào)、金融、計(jì)算機(jī)、教育、醫(yī)藥等。三、國家公務(wù)員、全國性大公司或外資企業(yè)的管理人員及營銷人員：他們不僅工薪水平和福利條件高，而且一般掌握較好的專業(yè)技能，預(yù)期收入高，失業(yè)風(fēng)險(xiǎn)較低。銀行對(duì)重點(diǎn)客戶應(yīng)加大營銷和調(diào)研力度，在促進(jìn)業(yè)務(wù)發(fā)展的同時(shí)，有效降低貸款的預(yù)期損失比率。

（四）建立銀行內(nèi)部消費(fèi)信貸的風(fēng)險(xiǎn)管理體系。

從跟蹤、監(jiān)控入手，建立一套消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)警機(jī)制，加強(qiáng)貸款后的定期或不定期的跟蹤監(jiān)控，掌握借款人動(dòng)態(tài)，對(duì)借款人不能按時(shí)償還本息情況，或者有不良信用記錄的，列入“問題個(gè)人黑名單”加大追討力度，并拒絕再度借貸。

要進(jìn)一步完善消費(fèi)貸款的風(fēng)險(xiǎn)管理制度，逐步做到在線查詢、分級(jí)審查審批，集中檢查。從貸前調(diào)查、貸時(shí)審查、貸后檢查幾個(gè)環(huán)節(jié)明確職責(zé)，規(guī)范操作，強(qiáng)化稽核的再檢查和監(jiān)督。

銀行內(nèi)部要建立專門機(jī)構(gòu)，具體辦理消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)，同時(shí)建立消費(fèi)信貸審批委員會(huì)，作為發(fā)放消費(fèi)信貸的最終決策機(jī)構(gòu)，做到審貸分離，形成平衡制約機(jī)制，以便明確職權(quán)和責(zé)任，防范信貸風(fēng)險(xiǎn)。

（五）實(shí)現(xiàn)消費(fèi)貸款證券化，分散消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)。

消費(fèi)信貸一般期限較長(zhǎng)，造成商業(yè)銀行短資長(zhǎng)貸，加大了流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。西方國家的對(duì)策是實(shí)現(xiàn)消費(fèi)貸款證券化，賦予其轉(zhuǎn)讓、流通職能，從而達(dá)到分散消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)、縮短放款機(jī)構(gòu)持有時(shí)間的目的。我國商業(yè)銀行也應(yīng)以此為鑒，加快實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)證券化進(jìn)程。

在證券化過程中，商業(yè)銀行將其持有的消費(fèi)信貸資產(chǎn)，按照不同地域、利率、期限等方式形成證券組合，出售給政府成立的專門機(jī)構(gòu)或信托公司（SPV〕，由其將購買的貸款組合經(jīng)擔(dān)保和信用增級(jí)后，以抵押擔(dān)保證券的形式出售給投資者。由于消費(fèi)貸款具有利率、借款人違約、提前償還等多種風(fēng)險(xiǎn)，通過SPV對(duì)證券組合采取擔(dān)保、保險(xiǎn)、評(píng)級(jí)等信用手段可保護(hù)投資人的利益，同時(shí)也降低了發(fā)行人的融資成本。同時(shí)，抵押擔(dān)保證券以消費(fèi)貸款的未來現(xiàn)金流量為基礎(chǔ)，期限較長(zhǎng)，相對(duì)收益風(fēng)險(xiǎn)比值較高，為金融市場(chǎng)中的長(zhǎng)期機(jī)構(gòu)投資者提供了較理想的投資工具。

（六）進(jìn)一步完善消費(fèi)貸款的擔(dān)保制度。

消費(fèi)信貸與其他貸款不同，借款人是一個(gè)個(gè)的消費(fèi)者，貸款購買的是超過其即期收入限度并較長(zhǎng)時(shí)間才能歸還貸款的財(cái)產(chǎn)或耐用消費(fèi)品。因此，在發(fā)放消費(fèi)貸款時(shí)，用抵押、擔(dān)保作還款保證顯得十分重要。在歐洲國家，一般采用住房抵押擔(dān)保發(fā)放住宅貸款，在香港實(shí)行購房抵押，又稱“按揭”業(yè)務(wù)，是購房的單位或個(gè)人以購房合同作抵押獲得貸款的方式，美國的抵押貸款之所以不亞于其它貸款的吸引力，不僅因?yàn)橛腥齻€(gè)抵押市場(chǎng)中介來增強(qiáng)抵押券的流動(dòng)性和償還力，而且還因?yàn)橛械盅簱?dān)保機(jī)構(gòu)來保證抵押貸款的如期收回，在美國進(jìn)行住房貸款擔(dān)保的機(jī)構(gòu)有官辦的，也有私營的，一旦購房者違約，它們承擔(dān)金融機(jī)構(gòu)的貸款損失。美國抵押擔(dān)保的成功還在于設(shè)定了融資機(jī)構(gòu)和二級(jí)抵押機(jī)構(gòu)，并建立抵押保險(xiǎn)，有效增強(qiáng)了貸款的清償力。我國要盡快健全抵押擔(dān)保制度，具體應(yīng)注意幾方面：首先應(yīng)完善擔(dān)保法，增加有關(guān)個(gè)人消費(fèi)信貸的詳細(xì)條款；其次，應(yīng)培育規(guī)范的抵押品二級(jí)市場(chǎng)，使各種貸款抵押物能夠迅速變現(xiàn)。第三，可考慮由政府出面組建消費(fèi)信貸擔(dān)保公司，為長(zhǎng)期消費(fèi)信貸提供擔(dān)保，這也是一些西方國家發(fā)展消費(fèi)信貸的成功經(jīng)驗(yàn)。如美國有四家政府性質(zhì)的按揭擔(dān)保機(jī)構(gòu)，主要為符合規(guī)定條件的個(gè)人提供住房貸款擔(dān)保，并向銀行收購部分個(gè)人住房貸款，發(fā)行住房按揭擔(dān)保債券，從而在很大程度上解決了部分居民難以提供擔(dān)保和銀行的資金流動(dòng)性問題，促進(jìn)了個(gè)人住房貸款的發(fā)展。第四，國家應(yīng)規(guī)定一定金額以上的貸款都要設(shè)定擔(dān)保，銀行可視各個(gè)貸款品種的規(guī)定及申請(qǐng)人資信狀況，要求全部提供合適的擔(dān)保方式，并對(duì)擔(dān)保程序進(jìn)行嚴(yán)格審查。

(七)把個(gè)人消費(fèi)貸款與保險(xiǎn)結(jié)合起來。

由于銀行難以掌握借款者個(gè)人的健康狀況和償還能力的變化，這是個(gè)人消費(fèi)貸款最主要的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。法國、德國、加拿大等，在開展消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)中，都規(guī)定客戶必須購買死亡險(xiǎn)，以減少銀行風(fēng)險(xiǎn)。我國也可以借鑒國外經(jīng)驗(yàn)，將個(gè)人消費(fèi)貸款與保險(xiǎn)公司的有關(guān)險(xiǎn)種、產(chǎn)品組合起來運(yùn)作。如銀行在發(fā)放某些消費(fèi)貸款時(shí)，可以要求借款人必須購買某種特定保險(xiǎn)。一旦借款人發(fā)生意外，不能償還貸款時(shí)，保險(xiǎn)公司即要向保險(xiǎn)受益人支付一定金額的保險(xiǎn)賠償金，而這筆賠償金又足以償還銀行貸款本息。這樣，一方面可化解銀行的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的合理有效轉(zhuǎn)換，另一方面也有助于保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展。當(dāng)然，這種險(xiǎn)種的保費(fèi)應(yīng)當(dāng)較低廉，使消費(fèi)者既可以得到銀行貸款，又可以得到保險(xiǎn)的益處。

（八）實(shí)行浮動(dòng)貸款利率和提前償還罰息。

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我國目前最常采用的是附屬過濾間隔法，這與錦鯉賣場(chǎng)魚池的過濾方式幾乎完全一致，其構(gòu)造大體是：景觀池旁砌一個(gè)間隔，與景觀池處于同一水平，深度基本一致，面積為景觀池面積的1/8～1/5，形狀接近長(zhǎng)方形，兩端分別設(shè)進(jìn)水口和排水口，皆與景觀池相通，進(jìn)水口可直接設(shè)在底部，也可經(jīng)地下以PVC管通向景觀池底部的中心，排水口設(shè)在另一端，高度與水線持平，其內(nèi)連接一個(gè)無揚(yáng)程水泵，過濾間隔內(nèi)進(jìn)水口處安裝一個(gè)水下紫外線殺菌燈，間隔中心懸掛過濾用毛刷，應(yīng)排列緊密，以保證水流從刷毛經(jīng)過。毛刷的數(shù)量大致按每千克魚配5～10米毛刷計(jì)算，水泵的功率根據(jù)魚池的容積，按照每2～4小時(shí)循環(huán)一遍的要求，選擇適當(dāng)流量的水泵。過濾間隔的頂部一般用木條橫向搭在兩壁，依次排列，形成一條木道走廊。如果魚池建設(shè)時(shí)沒有建過濾間隔，可考慮采用池底砂層過濾裝置，其結(jié)構(gòu)是先鋪設(shè)塑料管網(wǎng)，上覆粗河砂(不規(guī)則形狀，粒徑5～8毫米)，再上面覆蓋鵝卵石。管網(wǎng)連接潛水泵的進(jìn)水口，通過潛水泵的抽吸作用，使水經(jīng)過砂層、管網(wǎng)(開有很多小孔或裂隙)，回到上層水體。這種過濾裝置施工比較容易，因此在我國錦鯉新玩家群中也常采用。不論過濾裝置是何種形式，原理都是一樣的，即利用硝化菌對(duì)水體中的含氮物質(zhì)進(jìn)行處理，亦即糞便和殘餌中的蛋白質(zhì)、尿素等有機(jī)氮物質(zhì)被細(xì)菌分解成無機(jī)氮即氨和銨后，硝化菌將其不完全氧化成為亞硝酸鹽，再進(jìn)一步氧化成硝酸鹽，即通過硝化反應(yīng)使毒性比較強(qiáng)的氨和亞硝酸鹽最終轉(zhuǎn)化為基本無毒的硝酸鹽。這個(gè)反應(yīng)的能力，主要取決于為硝化菌提供落腳點(diǎn)的過濾材料的表面積以及水的流量。在玻璃魚缸里養(yǎng)殖錦鯉是不恰當(dāng)?shù)?，錦鯉行家都不提倡用玻璃缸養(yǎng)錦鯉，因?yàn)檫@樣對(duì)魚和觀賞者都不好。錦鯉是適合從上方俯視來欣賞的，不論是欣賞它們的色彩、模樣、體態(tài)、泳姿哪一方面，都是以俯視的角度來觀察比較的，而玻璃魚缸很少有擺在地上的，它適合用來養(yǎng)那些側(cè)面欣賞的魚——大部分熱帶魚都是。而且，更重要的是，錦鯉本來是一種大型魚，它們有長(zhǎng)到60～110厘米的生長(zhǎng)潛力，長(zhǎng)期在狹小的空間生活，會(huì)使它們感到壓抑，生長(zhǎng)受到抑制，體形也因?yàn)樯L(zhǎng)抑制而變得消瘦或畸胖，魚的顏色也因?yàn)殚L(zhǎng)期缺少光照而消退或減淡，欣賞價(jià)值大打折扣。另外，由于錦鯉有水底挖掘泥沙覓食的習(xí)性，使水族缸內(nèi)幾乎無法進(jìn)行任何裝飾，對(duì)整體裝飾效果有不利影響。

二、錦鯉池的水質(zhì)要求

水的透明度≥2米，溶解氧≥5毫克/升，pH值7～8.5，總氨≤0.1毫克/升，非離子氨≤0.02毫克/升，亞硝酸鹽≤0.02毫克/升。養(yǎng)殖用的水一般采用曝氣的自來水，以后少量換水或補(bǔ)充水時(shí)可以直接加入自來水。如果水池很大，用自來水可能太浪費(fèi)，可以用河水、井水等天然水，但是這類水應(yīng)該先確定無污染，還要?dú)⒕拍苁褂谩Ｆ鋵?shí)，要達(dá)到上述水質(zhì)要求并不是很困難的事情，只要使用功能足夠強(qiáng)的過濾系統(tǒng)，注意適當(dāng)?shù)酿B(yǎng)殖密度以及避免殘存飼料，就可以長(zhǎng)期保持水質(zhì)良好。

三、放養(yǎng)密度和花色搭配

錦鯉的放養(yǎng)密度沒有統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)，主要是看循環(huán)系統(tǒng)的凈化能力以及群體觀賞的效果。循環(huán)系統(tǒng)的功效決定放養(yǎng)密度的上限，實(shí)際放養(yǎng)密度如果超過上限，水質(zhì)有惡化的傾向，或需要頻繁換水才能保持水質(zhì)從而避免影響魚的健康。目前國內(nèi)一般帶有凈化池的錦鯉池的密度上限為12千克/米3，錦鯉賣場(chǎng)的魚池放養(yǎng)密度可能會(huì)達(dá)到上限。觀賞錦鯉池放養(yǎng)密度主要取決于美學(xué)效果，實(shí)際密度通常為1～2千克/米3，這主要是因?yàn)榉硼B(yǎng)密度過高時(shí)，錦鯉不能集群，魚在整個(gè)魚池幾乎均勻分布，沒有虛實(shí)相映的美感，而且無法欣賞到錦鯉群游的行為美學(xué)。由于視覺效果與魚的重量沒有直接關(guān)系，通常結(jié)合規(guī)格和數(shù)量考慮，放養(yǎng)規(guī)格與魚池大小正相關(guān)，放養(yǎng)數(shù)量也與魚池大小正相關(guān)，而且一個(gè)魚池里的錦鯉最好規(guī)格基本相同。關(guān)于放養(yǎng)的花色搭配，養(yǎng)過錦鯉的人都知道“始于紅白終于紅白”這句行話，紅白品系是錦鯉的典型代表，通常，魚池中紅白的數(shù)量占到50%～60%，而大正三色和昭和三色，總共占池魚數(shù)的20%～30%比較常見，其他的品系不一定要齊全，有那么兩三種就可以了，由于錦鯉池中的主要顏色是紅色和白色，搭配一兩條黃金、茶鯉、烏鯉會(huì)有不錯(cuò)的整體效果。關(guān)于搭配還有一點(diǎn)不得不提，有人喜歡在一個(gè)池中搭配不同規(guī)格的錦鯉，認(rèn)為這樣才不會(huì)單調(diào)，這其實(shí)是不科學(xué)的，也是不符合視覺藝術(shù)規(guī)律的，一是因?yàn)檫@樣會(huì)顯得比較混亂，另外，在群體中小的魚會(huì)長(zhǎng)不好，因?yàn)榻?jīng)常被欺負(fù)、經(jīng)常吃不飽，即使能勉強(qiáng)活下去，也往往日漸消瘦，失去欣賞價(jià)值。

篇7

關(guān)鍵詞：廉租房；執(zhí)行不力；消費(fèi)者行為

一、引言

經(jīng)過十幾年的發(fā)展，我國廉租房體系有所完善，由于廉租房不及商品房能給各地地方政府和房地產(chǎn)商帶來巨大的財(cái)政收入和經(jīng)濟(jì)利益，只依靠中央政府的支持，無法得到地方政府和房地產(chǎn)商的有效配合，廉租房政策的進(jìn)一步落實(shí)遇到阻礙，地方政府在執(zhí)行廉租房政策過程中涌現(xiàn)出以下問題：重?fù)芸疃p建設(shè)，建設(shè)資金挪用嚴(yán)重；與房地產(chǎn)商配合，少廉租而多商品房；監(jiān)管機(jī)制不完善，地方政府一家獨(dú)大。結(jié)合以上實(shí)際問題，作者運(yùn)用消費(fèi)者行為理論，詳細(xì)闡述了政府挪用建設(shè)資金的原因，為分析政府行政行為提供了新的思路。

二、基于消費(fèi)者行為理論的行為假設(shè)

1.地方政府的經(jīng)濟(jì)人假設(shè)

在廉租房政策執(zhí)行過程中，地方政府處于壟斷地位，運(yùn)用經(jīng)濟(jì)人假設(shè)，將地方政府人格化，可以對(duì)其挪用建設(shè)資金用以其他產(chǎn)業(yè)的經(jīng)濟(jì)投資的現(xiàn)象作出解釋，同時(shí)為消費(fèi)者行為理論的應(yīng)用提供假設(shè)前提。

2.消費(fèi)者行為理論的應(yīng)用解析

依據(jù)消費(fèi)者行為理理論，理性的地方政府在有限的廉租房建設(shè)資金額度下，通過建設(shè)資金的多種使用途徑獲得自身滿足最大化。地方政府將建設(shè)資金主要用于兩個(gè)方面，即廉租房建設(shè)資金和非廉租房建設(shè)資金。作者運(yùn)用預(yù)算線和無差異曲線尋求兩種資金使用的最佳組合點(diǎn)。由此可知，地方政府在其尋求最佳組合方式的同時(shí)必然造成建設(shè)資金的挪用，不符合?？顚Ｓ玫恼咭?。

3.預(yù)算線的應(yīng)用解析

假定以I表示地方政府申請(qǐng)的建設(shè)資金額度，以Pa和Pb分別表示建設(shè)資金和非建設(shè)資金的機(jī)會(huì)成本，以A和B分別表示建設(shè)資金和非建設(shè)資金的額度，那么，預(yù)算等式為： APa+BPa=I。建設(shè)資金的機(jī)會(huì)成本為：①放棄了將非建設(shè)資金用于其他產(chǎn)業(yè)投入以增加財(cái)政稅收、累積政績(jī)。②放棄了加大地方教育、醫(yī)療等基礎(chǔ)設(shè)施的投入的機(jī)會(huì)。③放棄了提高本地區(qū)政府機(jī)關(guān)、企事業(yè)單位工作人員薪資水平的可能性④放棄了挪用建設(shè)資金或繼續(xù)申請(qǐng)財(cái)政撥款的可能性。非建設(shè)資金的機(jī)會(huì)成本為：①放棄了通過良好貫徹廉租房政策所帶來的社會(huì)輿論的認(rèn)可和政府公信力的提升。②放棄了廉租房政策高執(zhí)行度所帶來的高績(jī)效考核。③增加了上級(jí)政府或監(jiān)管部門對(duì)地方政府資金使用情況監(jiān)督和處罰的可能性④增加了地方政府負(fù)責(zé)人挪用?？畹男睦韷毫?。

4.無差異曲線的應(yīng)用解析

對(duì)于地方政府而言，無差異曲線表示能給其帶來相同滿足程度的兩種資金的所有組合。我們將地方政府看做消費(fèi)者A，中央政府看做消費(fèi)者B，建設(shè)資金看做商品x，非建設(shè)資金看做商品y，由于地方政府更偏好于非建設(shè)資金的獲取，所以其無差異曲線更為平緩。

三、地方政府行為決策的分析

1.建設(shè)資金挪用的必然性分析

中央政府每年向地方政府撥發(fā)的建設(shè)資金為固定額度，我們可把該固定額度看做預(yù)算限制，在此預(yù)算限制下，地方政府根據(jù)實(shí)際情況選擇出建設(shè)資金和非建設(shè)資金的最佳組合。橫坐標(biāo)表示建設(shè)資金，縱坐標(biāo)表示非建設(shè)資金，無差異曲線U1、U2，初始預(yù)算線XX1。在預(yù)算限制下，地方政府在無差異曲線U1和預(yù)算線XX1的切點(diǎn)O1取得兩種資金的最佳組合。此組合中，建設(shè)資金的額度為OV，非建設(shè)資金的額度為OV’，地方政府的此種選擇注定了建設(shè)資金的挪用，挪用額度為OV’。

2.加大財(cái)政投入的無效性分析

若其他因素不變，地方政府向中央政府申請(qǐng)更多的建設(shè)資金，初始預(yù)算線XX’右移至YY’，新的預(yù)算線為YY’，無差異曲線U2和預(yù)算線YY’的切點(diǎn)O2是地方政府對(duì)兩種資金組合的最佳選擇點(diǎn)。其中，建設(shè)資金的額度為OW，非建設(shè)資金OW’。此時(shí)，兩種款項(xiàng)同比例增加，建設(shè)資金被挪用的現(xiàn)象依舊存在，挪用率保持不變。

3.提高建設(shè)資金利用率的有效性分析

通過提高非建設(shè)資金的機(jī)會(huì)成本，降低建設(shè)資金的機(jī)會(huì)成本，預(yù)算線APa+BPa=I的斜率絕對(duì)值變小，預(yù)算線變緩。預(yù)算線由XX’轉(zhuǎn)變?yōu)锳A’，無差異曲線不變的前提下，廉租房政策的最佳組合點(diǎn)轉(zhuǎn)變?yōu)镺3，建設(shè)資金的額度為OD，非建設(shè)資金的額度為OD’，與政策實(shí)施前的資金組合相比，廉租房資金的挪用率降低，建設(shè)資金額度有所增加，非建設(shè)資金額度有所減少。解析可知，若降低建設(shè)資金的機(jī)會(huì)成本，提高非建設(shè)資金的機(jī)會(huì)成本，地方政府愿意把更多的非建設(shè)資金用作廉租房建設(shè)，無差異曲線U3將會(huì)變陡，形成新的最佳組合點(diǎn)O4。建設(shè)資金的挪用率進(jìn)一步降低，建設(shè)資金額度繼續(xù)增加，非建設(shè)資金額度繼續(xù)減少。

四、加強(qiáng)地方政府廉租房政策執(zhí)行力的措施

1、完善監(jiān)督機(jī)制，加大懲罰力度

中央政府應(yīng)完善監(jiān)督機(jī)制，對(duì)地方政府展開定期的審計(jì)、考核。與此同時(shí)，需拓寬民眾監(jiān)督渠道。利用中央監(jiān)管部門和地方民眾的雙重壓力，促使地方政府正確實(shí)施廉租房政策。

2、完善考評(píng)制度，將廉租房政策執(zhí)行度納入政績(jī)考核項(xiàng)目

若中央政府在推動(dòng)各地經(jīng)濟(jì)建設(shè)的同時(shí)，能夠?qū)⒘夥空邎?zhí)行度納入地方政府政績(jī)考核項(xiàng)目，不單純以單一的GDP增長(zhǎng)作為考核指標(biāo)，勢(shì)必會(huì)推動(dòng)我國廉租房政策的實(shí)施。

3、降低建設(shè)資金的機(jī)會(huì)成本，提高非建設(shè)資金的機(jī)會(huì)成本

通過降低廉租房建設(shè)資金的機(jī)會(huì)成本，提高非建設(shè)資金的機(jī)會(huì)成本，地方政府更傾向于建設(shè)資金的獲取和使用，降低對(duì)非建設(shè)資金的偏好，使預(yù)算線斜率絕對(duì)值減小，無差異曲線變陡，增加了建設(shè)資金使用額度，降低了建設(shè)資金的挪用率。導(dǎo)和計(jì)劃職能向社會(huì)管理職能轉(zhuǎn)變，以符合我國民生和經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型的時(shí)代要求。

參考文獻(xiàn)：

[1]易中，淺議我國城市廉租房建設(shè)存在的問題及對(duì)策[J].經(jīng)濟(jì)問題探索，2007，（6）.

篇8

在實(shí)踐方面，大學(xué)生非理性消費(fèi)作為一個(gè)關(guān)乎社會(huì)、家庭和大學(xué)生個(gè)體身心發(fā)展的問題，對(duì)它正確全面地認(rèn)識(shí)是解決這一問題的基礎(chǔ)。本文運(yùn)用一系列量化指標(biāo)對(duì)這一問題的各個(gè)方面作了充分的描述，這對(duì)于解決問題起到了鋪墊的作用。

二、 研究方向的動(dòng)態(tài)及本文創(chuàng)新點(diǎn)：

當(dāng)前，對(duì)于大學(xué)生非理性消費(fèi)的文章并不多，撰文者多將視角放在大學(xué)生非理性消費(fèi)的原因分析和消費(fèi)引導(dǎo)方面，借助心理學(xué)方面知識(shí)進(jìn)行分析的占多數(shù)。但這些研究的共性問題是對(duì)于大學(xué)生非理性消費(fèi)的調(diào)查材料的收集和量化分析顯著的缺乏。這使得建立問題本身情況之上的一系列解決方案顯得蒼白無力。

本文基于以往研究的這種狀況，采用調(diào)查問卷的方式收集了有關(guān)消費(fèi)形態(tài)和消費(fèi)具體行為的資料，并通過對(duì)材料的分析，對(duì)我校的非理性消費(fèi)作描述，以期對(duì)這方面的研究作一點(diǎn)補(bǔ)充。

三、 主要研究?jī)?nèi)容及提綱：

一、 引論

二、 文獻(xiàn)回顧

三、 研究方法

四、 大學(xué)生為理性消費(fèi)

(一) 大學(xué)生非理性消費(fèi)的消費(fèi)狀態(tài)描述

(二) 大學(xué)生非理性消費(fèi)的具體行為描述

五、結(jié)論

四、 研究的方法與手段：

問卷調(diào)查

五、應(yīng)收集的資料及主要參考文獻(xiàn)：

[1]劉佳剛、劉樂山. 非理性消費(fèi)行為模型建構(gòu)及啟示.經(jīng)濟(jì)消費(fèi).XX(4)

[2]傅曉華.大學(xué)生非理性消費(fèi)及其道德防范.云夢(mèng)學(xué)刊.XX(6)

[3] 徐磊.當(dāng)代大學(xué)生消費(fèi)研究的路徑與方法 北京社會(huì)科學(xué) XX(2)

六、畢業(yè)論文進(jìn)度安排：

1.選題 XX年09月05日——XX年09月13日

2.開題報(bào)告 XX年09月14日——XX年09月27日

3.收集資料及實(shí)施研究 XX年09月28日——XX年10月27日

4.完成初稿 XX年10月28日——XX年11月17日

篇9

論文摘要:金融危機(jī)下,國民的消費(fèi)心理和行為隨之發(fā)生變化,主要表現(xiàn)為危機(jī)意識(shí)加劇且消費(fèi)需求緊縮;消費(fèi)決策周期延長(zhǎng)且理性消費(fèi)行為日漸明顯;網(wǎng)絡(luò)購物、租賃等消費(fèi)方式呈增長(zhǎng)態(tài)勢(shì);發(fā)展性消費(fèi)成為熱點(diǎn)。本文對(duì)此進(jìn)行了探討。

自2008年下半年,發(fā)端于美國的次貸危機(jī)引發(fā)了席卷全球的金融危機(jī),嚴(yán)重沖擊了世界經(jīng)濟(jì)和國際金融體系,并迅速向?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)蔓延,導(dǎo)致世界經(jīng)濟(jì)進(jìn)一步下滑。此次金融危機(jī)對(duì)長(zhǎng)期主要依靠投資、出口拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的中國經(jīng)濟(jì)必然產(chǎn)生重大影響,國民的消費(fèi)心理和行為也會(huì)隨之發(fā)生變化。分析與解讀這些變化,了解人們的消費(fèi)趨勢(shì),有助于決策部門更準(zhǔn)確把握市場(chǎng),采取引導(dǎo)消費(fèi)的有效措施。

危機(jī)意識(shí)加劇且消費(fèi)需求緊縮

此次金融危機(jī)的發(fā)端,首先是石油等資源價(jià)格不斷高漲,推動(dòng)住房、食物等商品價(jià)格連續(xù)上漲,繼而引發(fā)通貨膨脹。之后,沖擊實(shí)體經(jīng)濟(jì),引起實(shí)體經(jīng)濟(jì)下滑,金融系統(tǒng)岌岌可危,進(jìn)而轉(zhuǎn)為通縮。一些工商企業(yè)的正常運(yùn)轉(zhuǎn)由于失去了資金支持相繼宣告破產(chǎn),或大量裁員,致使失業(yè)率上升。金融危機(jī)的爆發(fā),導(dǎo)致許多國家和個(gè)人的財(cái)富大幅縮水,造成人們對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展預(yù)期信心不足,消費(fèi)的危機(jī)意識(shí)加劇。財(cái)富的減少,引發(fā)人們對(duì)收入增長(zhǎng)的擔(dān)心,從而抑制消費(fèi)需求。

首先表現(xiàn)為信貸消費(fèi)、借貸消費(fèi)等超前消費(fèi)延緩或終止。金融危機(jī)的性質(zhì)決定了受其影響較大的必然是金融以及與金融關(guān)聯(lián)度較高的房地產(chǎn)、汽車等行業(yè)。有關(guān)研究顯示,一般人的現(xiàn)金消費(fèi)額度一旦超過其月收入的6-8倍時(shí)就難以發(fā)生,因而在現(xiàn)代社會(huì)大額消費(fèi)往往需要依托信用貸款來支撐。就中國人而言,“先消費(fèi),后付款”的信用消費(fèi)發(fā)展前提是對(duì)自己未來收入具有良好的預(yù)期,而此次危機(jī)恰恰強(qiáng)化了人們對(duì)未來增長(zhǎng)的擔(dān)憂,因而對(duì)各類信用消費(fèi)都會(huì)產(chǎn)生抑制。

其次,娛樂性、享受性消費(fèi)萎縮。據(jù)調(diào)查,藝術(shù)品市場(chǎng)遭受重創(chuàng),出現(xiàn)畫廊縮小規(guī)模,開始出租,甚至?xí)簳r(shí)休業(yè)的狀況;全國不少城市陸續(xù)出現(xiàn)健身俱樂部倒閉的現(xiàn)象;投資者和收藏者均出手審慎,藝術(shù)品交易拍賣額銳減;旅游業(yè)方面,受多重不利因素影響,同比出游人數(shù)減少,行業(yè)收入下降。

消費(fèi)決策周期延長(zhǎng)且理性消費(fèi)行為日漸明顯

如何使有限收入的合理化利益最大化是消費(fèi)者面對(duì)危機(jī)需要理性決策的重要內(nèi)容。心理學(xué)研究表明,人們應(yīng)對(duì)各種危機(jī)通常會(huì)產(chǎn)生適應(yīng)性反應(yīng),即所謂應(yīng)激性反應(yīng)。影響消費(fèi)決策的因素較多,如購買需要、商品信息、營銷策略等,金融危機(jī)使許多因素變得不確定,對(duì)市場(chǎng)的預(yù)期也變得模糊不明,使得消費(fèi)購買決策周期相對(duì)延長(zhǎng)。

某項(xiàng)調(diào)查表明,購買私人轎車的多數(shù)人決策周期在6個(gè)月左右,但在危機(jī)之前購車家庭的決策周期遠(yuǎn)比想像中要短。調(diào)查顯示,被訪者對(duì)“從您家開始決定買車到最終購買,大約需要幾個(gè)月”問題的回答,最有代表性的決策周期是6個(gè)月,26.7%的購車家庭決策周期正好是6個(gè)月,同時(shí)累計(jì)有74%的購車家庭是在1-6個(gè)月內(nèi)完成購車。危機(jī)的到來,使市場(chǎng)動(dòng)向、價(jià)格等影響消費(fèi)的重要信息常常處于變動(dòng)之中,這就使購買決策更加審慎,非理性消費(fèi)、隨機(jī)性消費(fèi)減少,隨用隨買的理性消費(fèi)行為已成為多數(shù)居民的主要消費(fèi)方式。雖然危機(jī)造成商品價(jià)格漲跌變化,但人們對(duì)此已有較強(qiáng)的承受能力,已能較為理智地選購商品,按需選購成為消費(fèi)的主流。人們憑借自己的消費(fèi)經(jīng)驗(yàn)和對(duì)各種消費(fèi)信息的分析判斷,在眾多的商品和服務(wù)當(dāng)中進(jìn)行理性的選擇。謹(jǐn)慎消費(fèi)已成為當(dāng)前消費(fèi)行為的明顯特征。

網(wǎng)絡(luò)購物、租賃等新的消費(fèi)方式呈增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)

隨著電子經(jīng)濟(jì)發(fā)展,網(wǎng)絡(luò)購物比較省錢,比真正實(shí)體店一般情況下要便宜1/3,所以越來越多的人選擇網(wǎng)絡(luò)購物,其崇尚的原則是能省則省,精打細(xì)算。網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下消費(fèi)者無須走出家門就可做到“貨比三家”,他們經(jīng)常大范圍地進(jìn)行選擇和比較,以求所購買的商品價(jià)格最低、質(zhì)量最好、最有個(gè)性。

同樣,對(duì)那些積蓄不多,但又對(duì)某些高檔商品有消費(fèi)需求,租賃就成為不錯(cuò)的消費(fèi)選擇。如名牌高檔時(shí)裝、背包等,如果花一大筆錢只能消費(fèi)較少的件數(shù),但如果租賃,花同樣的錢就可以消費(fèi)更多的款式與數(shù)量。

發(fā)展性消費(fèi)成為熱點(diǎn)

面對(duì)危機(jī),多數(shù)人將更加努力地工作,以尋求職業(yè)的穩(wěn)定。為此,用于提升自我價(jià)值的文化性消費(fèi)將進(jìn)一步增加。為提高自己業(yè)務(wù)水平、學(xué)識(shí)和修養(yǎng),人們會(huì)自動(dòng)尋找學(xué)習(xí)和進(jìn)修機(jī)會(huì),以不斷給自己充電。

危機(jī)也預(yù)示著機(jī)遇。在危機(jī)中如何發(fā)現(xiàn)機(jī)遇,也是人們面臨的新問題。如面對(duì)全球范圍的經(jīng)濟(jì)波動(dòng),大眾了解經(jīng)濟(jì)現(xiàn)狀的需求和對(duì)未來走勢(shì)的關(guān)注空前高漲,使得原本只有專業(yè)人士關(guān)注的經(jīng)濟(jì)類圖書成為人們尋求答案的重要工具。

結(jié)論及建議

盡管調(diào)查表明金融危機(jī)并沒有影響到普通居民的日常消費(fèi),無論是城市居民還是鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)村居民,購物心態(tài)依然平穩(wěn)。商場(chǎng)、超市的食品類、基本生活品類消費(fèi)仍舊旺盛。但由于金融危機(jī)降低了部分居民的實(shí)際購買力以及居民的收入預(yù)期,使人們的消費(fèi)傾向、購買決策、消費(fèi)方式及消費(fèi)心理都發(fā)生一定變化,在某些領(lǐng)域出現(xiàn)消費(fèi)需求收縮、消費(fèi)疲軟的趨勢(shì)。因此,我國應(yīng)一方面制定更多的惠民政策,增加國民的可支配性收入,加快發(fā)展社會(huì)保障制度。中國人的傳統(tǒng)消費(fèi)習(xí)慣是“量入為出”,中國人的高儲(chǔ)蓄率表明中國人不敢消費(fèi),其原因并不完全是因?yàn)闆]有消費(fèi)能力,而是因?yàn)樯绫Ｋ捷^低,居民不僅要存錢防病,還要存錢防老。對(duì)我國而言,擴(kuò)大內(nèi)需的根本宗旨是富民為本,強(qiáng)化公共服務(wù),給老百姓以經(jīng)濟(jì)安全的底線,這樣才能釋放居民心中的消費(fèi)壓力。另一方面,要大力發(fā)展職業(yè)技術(shù)教育與職后教育。經(jīng)濟(jì)放緩期一般是教育發(fā)展的好時(shí)機(jī)。當(dāng)高等教育不再是就業(yè)的“金鑰匙”,職業(yè)技術(shù)教育和職后教育必然成為教育消費(fèi)的重中之重。

同時(shí),還要培育和發(fā)展新的消費(fèi)熱點(diǎn)和領(lǐng)域。目前,我國居民的消費(fèi)結(jié)構(gòu)正處于從溫飽型向享受型、審美型發(fā)展。盡管危機(jī)的到來,使人們的超前消費(fèi)受到抑制,但消費(fèi)欲望具有慣性,休閑、娛樂、審美是人們的基本需求,只要引導(dǎo)正確,服務(wù)到位,休閑、旅游、娛樂等必然在促進(jìn)經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇中扮演重要角色。

參考文獻(xiàn):

篇10

大學(xué)生作為一個(gè)特殊的消費(fèi)群體，他們的消費(fèi)現(xiàn)狀在某種程度上反映出當(dāng)代大學(xué)生的世界觀、人生觀和價(jià)值觀。80后出生的當(dāng)代大學(xué)生大多是獨(dú)生子女，因此父母對(duì)待孩子的溺愛在這一代人身上表現(xiàn)的最為突出。他們出生后的生活環(huán)境正是中國社會(huì)經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展的時(shí)期，特殊的社會(huì)環(huán)境造就了特殊的消費(fèi)群體。本文針對(duì)大學(xué)生的消費(fèi)現(xiàn)狀進(jìn)行分析，以便使當(dāng)代大學(xué)生樹立正確的消費(fèi)觀和人生觀。

一、當(dāng)代大學(xué)生的消費(fèi)狀況

1.消費(fèi)來源

2007年10月筆者采用隨機(jī)抽樣的方法，對(duì)河北工程大學(xué)工程管理專業(yè)的學(xué)生進(jìn)行了大學(xué)生消費(fèi)狀況的問卷調(diào)查，據(jù)調(diào)查89%的大學(xué)生的消費(fèi)來源于父母，只有少數(shù)的大學(xué)生利用課余時(shí)間靠勤工助學(xué)、家教、在外打工等方式賺取自己的生活費(fèi)用，約占8%，另外還有3%的學(xué)生靠貸款、助學(xué)金和補(bǔ)助。由此可以看出，目前大學(xué)生的消費(fèi)來源趨于單一化，造成這一狀況的原因很多，主要有以下幾個(gè)方面：

(1)傳統(tǒng)的教育觀念認(rèn)為學(xué)生的主要任務(wù)是學(xué)習(xí)，不提倡較早的踏入社會(huì)，使得學(xué)生不能較早的獨(dú)立。

(2)有的學(xué)生想找家教掙生活費(fèi)，迫于專業(yè)的限制（因?yàn)楹芏嗉议L(zhǎng)喜歡找?guī)煼对盒５膶W(xué)生做家教），很多學(xué)生被拒之門外。

(3)現(xiàn)在大學(xué)生大部分是80后的獨(dú)生子女，從小嬌生慣養(yǎng)，在經(jīng)濟(jì)上對(duì)父母存在一定的依賴性。

2.消費(fèi)結(jié)構(gòu)

目前大學(xué)生的消費(fèi)構(gòu)成呈現(xiàn)多樣化的趨勢(shì)，主要包括基本生活消費(fèi)、學(xué)習(xí)消費(fèi)和時(shí)尚消費(fèi)。由調(diào)查問卷顯示：基本的生活消費(fèi)呈現(xiàn)下降的趨勢(shì)，而學(xué)習(xí)型消費(fèi)和時(shí)尚消費(fèi)呈現(xiàn)出上升的趨勢(shì)。自高考擴(kuò)招以來，大學(xué)生的就業(yè)壓力與日俱增，為了畢業(yè)之后找到更好的工作，很多大學(xué)生不得不充實(shí)自己，在學(xué)習(xí)方面的消費(fèi)也比以前大大增加了，主要有以下幾個(gè)方面：

(1)參加各種等級(jí)考試的報(bào)名費(fèi)、資料費(fèi)，包括英語

四、六級(jí)考試，計(jì)算機(jī)考試等。

(2)由于目前的就業(yè)壓力，大學(xué)生考取各種證書的培訓(xùn)費(fèi)在逐年增加，例如對(duì)于工程管理專業(yè)的學(xué)生，主要有造價(jià)師證書，施工員證書，CAD繪圖員證書等等。

(3)隨著社會(huì)的發(fā)展，電腦發(fā)揮著越來越重要的作用，尤其是對(duì)于當(dāng)今大學(xué)生來說電腦更是必不可少的。因此，目前此專業(yè)的大學(xué)生的個(gè)人電腦擁有量也呈上漲趨勢(shì)。

除了學(xué)習(xí)型消費(fèi)成上漲趨勢(shì)外，時(shí)尚消費(fèi)也呈上漲趨勢(shì)，手機(jī)、MP4、數(shù)碼相機(jī)等高檔消費(fèi)品不斷涌入大學(xué)生的手中。

3.消費(fèi)存在的誤區(qū)

根據(jù)調(diào)查顯示，目前工程管理專業(yè)大學(xué)生不良消費(fèi)主要有以下幾個(gè)方面：

(1)盲目性。大學(xué)生跨入大學(xué)校門，就開始了獨(dú)立理財(cái)?shù)碾A段，但其理財(cái)能力較差，開支沒有計(jì)劃，使得消費(fèi)時(shí)失去理智，因而形成盲目消費(fèi)的現(xiàn)象。例如:大學(xué)生在選擇消費(fèi)品時(shí)，用在學(xué)習(xí)、就餐方面的費(fèi)用偏低，而用在交際、娛樂方面的費(fèi)用偏高，形成超前消費(fèi)的習(xí)慣。

(2)前衛(wèi)性。大學(xué)生是一個(gè)特殊的消費(fèi)群體，他們不僅希望商品能夠在實(shí)用性方面滿足個(gè)人的需要，還希望商品能夠讓人在使用和觀賞中獲得精神的愉悅與心理的滿足，因此過節(jié)聚會(huì)、生日聚餐、親情消費(fèi)、畢業(yè)宴會(huì)等已納入到大學(xué)生的正常消費(fèi)范圍之內(nèi)。如今大學(xué)生的消費(fèi)已超越生存型消費(fèi)，主要表現(xiàn)在:追求品牌、崇尚權(quán)威、追求新穎時(shí)尚、體現(xiàn)個(gè)性等方面。

(3)攀比性。在調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，當(dāng)今大學(xué)生自我認(rèn)識(shí)能力差，自信心不足，虛榮心又較強(qiáng)，在平時(shí)的生活中總是有意無意的和身邊的同學(xué)做比較，導(dǎo)致最后形成人格上的缺陷。例如:有的同學(xué)看到身邊的同學(xué)買了一件名牌衣服，用著一部手機(jī)，自己也不甘落后，情愿節(jié)衣縮食，想盡一切辦法也要滿足自己的欲望;甚至有的女生為了美容，一次又一次的向節(jié)儉的父母開口要錢來滿足自己的虛榮心。

(4)過渡性。如今的大學(xué)生普遍存在著一些超前的消費(fèi)觀念，例如：通訊費(fèi)用、老鄉(xiāng)聚會(huì)、戀愛消費(fèi)等名目繁多。另外，談戀愛在大學(xué)校園里已經(jīng)不是新鮮事了，咖啡屋，酒吧等場(chǎng)所也成為戀人經(jīng)常光顧的地方，戀人之間互贈(zèng)的禮品也越來越高檔，類似于這樣的消費(fèi)都大大超過了目前大學(xué)生的經(jīng)濟(jì)承受能力。

從消費(fèi)結(jié)構(gòu)可以看出，總體來說大學(xué)生的消費(fèi)方式是健康、積極、科學(xué)的，但是也有一些大學(xué)生的消費(fèi)結(jié)構(gòu)不合理，在一定程度上反映了當(dāng)代大學(xué)生還沒有正確的消費(fèi)觀念，還需進(jìn)一步教育和引導(dǎo)。

二、構(gòu)建當(dāng)代大學(xué)生消費(fèi)文化

(1)培養(yǎng)當(dāng)代大學(xué)生的正確消費(fèi)觀。消費(fèi)觀是使用一種價(jià)值判斷來衡量事物，指導(dǎo)消費(fèi)的觀念。正確的消費(fèi)觀必須明確消費(fèi)是為人的個(gè)性的發(fā)展和素質(zhì)的全面提高服務(wù)的。對(duì)于當(dāng)代大學(xué)生來說，如何消費(fèi)將極大的影響著個(gè)人以后的發(fā)展。當(dāng)今社會(huì)競(jìng)爭(zhēng)越來越激烈，大學(xué)生要想將來有所作為，目前的主要任務(wù)是學(xué)習(xí)，而不是過度的追求物質(zhì)生活的消費(fèi)。針對(duì)現(xiàn)代大學(xué)生的狀況，我們要強(qiáng)調(diào)合理適度消費(fèi)，反對(duì)過度消費(fèi)、超前消費(fèi)，強(qiáng)調(diào)合理性消費(fèi)，反對(duì)非合理性消費(fèi)。新晨

(2)建立合理消費(fèi)結(jié)構(gòu)，培養(yǎng)理性消費(fèi)行為。在當(dāng)今信息社會(huì)和知識(shí)經(jīng)濟(jì)時(shí)代，消費(fèi)時(shí)尚瞬息萬變，大學(xué)生應(yīng)克服從眾心理，合理調(diào)整自己的消費(fèi)結(jié)構(gòu)，提倡科學(xué)、合理、發(fā)展型消費(fèi)，反對(duì)愚昧、頹廢、短視型消費(fèi)。因此，大學(xué)生應(yīng)該在保證食物消費(fèi)的前提下，增加學(xué)習(xí)型消費(fèi)的比重，減少時(shí)尚型消費(fèi)的比重，適度消費(fèi)，讓更多的消費(fèi)用于服務(wù)個(gè)人發(fā)展的項(xiàng)目，使大學(xué)生能夠理性消費(fèi)。對(duì)學(xué)生個(gè)人來說，這一時(shí)期形成的道德觀念可能會(huì)影響他一生的消費(fèi)行為，并且與他的人生觀、價(jià)值觀、健全人格的形成和完善密切相關(guān)，因此學(xué)校、社會(huì)和家庭都應(yīng)該全力的幫助大學(xué)生樹立正確的消費(fèi)觀。

參考文獻(xiàn):