導(dǎo)言：作為寫作愛好者，不可錯過為您精心挑選的10篇互聯(lián)網(wǎng)金融的前景分析，它們將為您的寫作提供全新的視角，我們衷心期待您的閱讀，并希望這些內(nèi)容能為您提供靈感和參考。

篇1

2012年號稱互聯(lián)網(wǎng)金融元年，這一年商界知名“三馬”聯(lián)合試水互聯(lián)網(wǎng)金融，開啟保險行業(yè)的新章節(jié)；這一年電商巨頭京東商城提供的供應(yīng)鏈金融平臺浮出水面，解決了供應(yīng)商資金短缺問題；這一年多家商業(yè)銀行涉足電子商務(wù)平臺，開始探索互聯(lián)網(wǎng)金融之路。2013年，余額寶概念股橫空出世，互聯(lián)網(wǎng)金融再次引起市場的廣泛關(guān)注。面對互聯(lián)網(wǎng)金融來勢兇猛的挑戰(zhàn)，本文運(yùn)用SWOT戰(zhàn)略分析模型，對商業(yè)銀行的優(yōu)勢、劣勢、機(jī)會、威脅進(jìn)行了全面分析，并提出了四種發(fā)展戰(zhàn)略。

1 傳統(tǒng)商業(yè)銀行應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融競爭的SWOT分析

1.1 內(nèi)部優(yōu)勢分析

①實(shí)力雄厚，誠信度高。據(jù)銀監(jiān)會的最新數(shù)據(jù)，截止2013年6月末，我國銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)總額高達(dá)144.25萬億元。從數(shù)據(jù)可知，我國銀行業(yè)總體資產(chǎn)規(guī)模宏大，實(shí)力雄厚，誠信度高，在金融業(yè)具有非常強(qiáng)的競爭實(shí)力。其次，國民對商業(yè)銀行有著廣泛的認(rèn)識度和高度的忠誠度，具有了一種資金放進(jìn)銀行就是安全的意識，這是任何一家互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)都無法比擬的。

②基礎(chǔ)設(shè)施完善、服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)分布廣泛。據(jù)銀行業(yè)協(xié)會《2012年度中國銀行業(yè)服務(wù)改進(jìn)情況報告》顯示，截止2012年底，全國銀行服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)達(dá)20.5萬家，其中新增網(wǎng)點(diǎn)4200家；全國自助設(shè)備達(dá)50.9萬臺，其中新增設(shè)備10.02萬臺。由此可知，商業(yè)銀行基礎(chǔ)設(shè)施基本完善，網(wǎng)點(diǎn)分布比較廣泛。

③風(fēng)險管理與控制上的優(yōu)勢。資金安全是客戶關(guān)注的永恒話題。近年來，面對復(fù)雜多端的國際化金融環(huán)境及日益激烈的同業(yè)競爭，商業(yè)銀行為了在競爭中處于優(yōu)勢地位，不得不完善自身的風(fēng)險管理與控制體系，這使得商業(yè)銀行在實(shí)踐中獲取了豐富的風(fēng)險管理與控制經(jīng)驗。而互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)因成立時間較短，還并未形成完善的風(fēng)險管理與控制制度。

④政策上的優(yōu)勢。自商業(yè)銀行成立以來，就受到國家監(jiān)管機(jī)構(gòu)的嚴(yán)格監(jiān)管，并設(shè)定了極高的行業(yè)進(jìn)入門檻，使商業(yè)銀行面對互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)競爭時具有了牌照優(yōu)勢。其次，商業(yè)銀行金融機(jī)構(gòu)的身份，使商業(yè)銀行在享受政府稅收方面具有了成本優(yōu)勢。而互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)一直游走在政策監(jiān)管邊緣，能否獲取監(jiān)管部門頒發(fā)的金融牌照，直接決定著它們今后的命運(yùn)。

1.2 內(nèi)部劣勢分析

①科技系統(tǒng)的技術(shù)力量和信息技術(shù)的運(yùn)用能力不足。國內(nèi)網(wǎng)銀系統(tǒng)大部分皆因資金投入量不夠、投入重前期開發(fā)輕后期維護(hù)更新等問題，導(dǎo)致銀行科技系統(tǒng)的技術(shù)力量不足、網(wǎng)上銀行認(rèn)證系統(tǒng)兼容性差，不能滿足用戶方便快捷的體驗需求。其次，商業(yè)銀行在傳統(tǒng)的經(jīng)營模式中，并沒有針對客戶的消費(fèi)習(xí)慣及交易信息等進(jìn)行深層次的數(shù)據(jù)挖掘與分析，更談不上針對性的對客戶進(jìn)行金融產(chǎn)品創(chuàng)新與營銷，及建立合理的風(fēng)險預(yù)測與控制機(jī)制、信用評估與信用決策機(jī)制，白白浪費(fèi)了一大筆財富。

②金融產(chǎn)品缺乏特色。目前，商業(yè)銀行雖然開發(fā)了部分金融創(chuàng)新產(chǎn)品，但其開發(fā)的產(chǎn)品沒有針對客戶的需求進(jìn)行創(chuàng)新，產(chǎn)品信息技術(shù)含量普遍較低、缺乏顯著特色，不能引起市場的關(guān)注。而互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)自進(jìn)入大眾的視線以來，一直是創(chuàng)新的“領(lǐng)頭羊”，引領(lǐng)時代的潮流。

③業(yè)務(wù)流程繁瑣，效率低。商業(yè)銀行為客戶辦理柜面業(yè)務(wù)時，因客戶等候時間過長，引起客戶投訴的事項已經(jīng)屢見不鮮。究其原因主要是因為商業(yè)銀行在進(jìn)行業(yè)務(wù)流程設(shè)計時，過于強(qiáng)調(diào)銀行內(nèi)部制度的執(zhí)行，以銀行或部門的利益為中心，造成銀行業(yè)務(wù)流程繁瑣、服務(wù)質(zhì)量與效率大幅降低、內(nèi)部資源嚴(yán)重浪費(fèi)，不能滿足客戶的實(shí)際體驗。而互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，以互聯(lián)網(wǎng)為平臺的借貸模式為中小企業(yè)客戶和個人客戶提供了新的實(shí)時到賬的融資渠道，其優(yōu)勢顯而易見。

1.3 外部機(jī)會

①互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)帶來的“鯰魚效應(yīng)”。盡管互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)目前涉及的金融業(yè)務(wù)并未動搖商業(yè)銀行的主導(dǎo)地位，但其開放的平臺、交互式的營銷方法、別具特色的產(chǎn)品、方便快捷的流程得到了廣大“草根階層”的青睞，攪渾了銀行業(yè)的一灘死水，為商業(yè)銀行的長期發(fā)展帶來了“鯰魚效應(yīng)”。互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)是金融行業(yè)中突然出現(xiàn)的一條“鯰魚”，將極大的促使商業(yè)銀行更加注重發(fā)展中小企業(yè)客戶業(yè)務(wù)和個人客戶業(yè)務(wù)，另辟蹊徑增加非利息差收入，并為健康發(fā)展網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行帶來動力。

②社會化媒體平臺下的機(jī)會。近年，社會化媒體的迅速發(fā)展對我們的生活造成了極大的影響，使我們進(jìn)入了一個社交網(wǎng)絡(luò)時代。在這樣一個時代，人們可以在社會化媒體平臺上自由撰寫、分享、評價、討論、溝通信息與資訊，企業(yè)可以利用社會化媒體平臺更好的搜集客戶信息，更精準(zhǔn)的定向目標(biāo)客戶，更有效的了解客戶反饋，這就為商業(yè)銀行了解客戶的消費(fèi)習(xí)慣、開展網(wǎng)絡(luò)營銷帶來了機(jī)會。商業(yè)銀行應(yīng)抓住這個機(jī)會，充分利用社會化媒體平臺挖掘客戶資訊、開展網(wǎng)絡(luò)營銷，實(shí)現(xiàn)與客戶的零距離開放交流，使客戶的訴求得到及時高效的滿足。

③網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行發(fā)展提供鑒賞。近年來，雖然網(wǎng)上銀行和手機(jī)銀行呈現(xiàn)一片大好的發(fā)展趨勢，但仍存在信息技術(shù)水平落后、產(chǎn)品缺乏特色、業(yè)務(wù)流程復(fù)雜等方面的問題。然，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)強(qiáng)大的科技技術(shù)、各具特色的金融產(chǎn)品、方便快捷的業(yè)務(wù)流程，為網(wǎng)上銀行和手機(jī)銀行今后的發(fā)展提供了一個很好的鑒賞。例如，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)非常注重大數(shù)據(jù)的運(yùn)用，并利用“云計算、分布式存儲、大數(shù)據(jù)挖掘”等技術(shù)對信息數(shù)據(jù)進(jìn)行深度加工分析，建立了識別中小企業(yè)信用情況的信用評價體系和信用數(shù)據(jù)庫。

④合作共贏的發(fā)展機(jī)會。互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)通過第三方支付平臺，掌握了客戶大量的消費(fèi)習(xí)慣和交易情況；而商業(yè)銀行在日常經(jīng)營中，與大型企業(yè)客戶形成了長期、穩(wěn)定和互信的關(guān)系。其次，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)擁有科技優(yōu)勢，科技系統(tǒng)的技術(shù)力量和信息技術(shù)的運(yùn)用能力都非常強(qiáng)大；而商業(yè)銀行擁有金融背景優(yōu)勢，風(fēng)險管理與風(fēng)險控制方面具有扎實(shí)的功底。雙方不同的優(yōu)劣勢特點(diǎn)，為雙方提供了一個合作共贏的發(fā)展機(jī)會。如，雙方可以運(yùn)用信息技術(shù)對海量信息進(jìn)行深度挖掘，并結(jié)合嚴(yán)格的風(fēng)險管理和風(fēng)險控制，聯(lián)合打造在線融資平臺。

1.4 外部挑威脅

①商業(yè)銀行面臨金融中介角色弱化的風(fēng)險。Facebook類社交網(wǎng)絡(luò)憑借其海量數(shù)據(jù)，對數(shù)據(jù)進(jìn)行深度加工為資金供需雙方提供了豐富的信息資源；而LendingClub類P2P交易平臺，使資金供需雙方的資金信息能夠進(jìn)行直接匹配，無需經(jīng)過第三方機(jī)構(gòu)。兩者的協(xié)作有效解決了信息不對稱和交易成本高的問題，迫使商業(yè)銀行面臨融資中介角色弱化的風(fēng)險。其次，據(jù)易觀智庫的數(shù)據(jù)顯示，2012年中國第三方支付市場全年交易額規(guī)模達(dá)3.8萬億元人民幣，較2011年增長75.84%。盡管互聯(lián)網(wǎng)第三方支付仍然無法與網(wǎng)上銀行全年900萬億元的總支付額相提并論，但互聯(lián)網(wǎng)支付爆炸式的增長方式，正在加速金融脫媒，促使商業(yè)銀行的支付中介角色弱化。

②商業(yè)銀行的傳統(tǒng)戰(zhàn)略結(jié)構(gòu)受到?jīng)_擊?！?0%的優(yōu)質(zhì)客戶為企業(yè)創(chuàng)造80%的利潤，80%的普通客戶為企業(yè)創(chuàng)造20%的利潤”。幾十年來，商業(yè)銀行嚴(yán)格遵循帕累托定律，把企業(yè)的主要目標(biāo)客戶定位為大中型企業(yè)、政府機(jī)構(gòu)等優(yōu)質(zhì)客戶，通過向優(yōu)質(zhì)客戶提供安全、穩(wěn)定、低成本和低風(fēng)險的金融服務(wù)，來獲得巨額利潤。然，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)卻把中小企業(yè)客戶和個人客戶視為主要服務(wù)目標(biāo)，利用方便、快捷和客戶體驗的個性化服務(wù)，吸引了越來越多的客戶資源?；ヂ?lián)網(wǎng)企業(yè)對商業(yè)銀行的傳統(tǒng)戰(zhàn)略結(jié)構(gòu)造成了巨大的沖擊，銀行業(yè)一片恐慌，多位金融業(yè)大佬呼吁銀行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型。

③商業(yè)銀行的收入來源將受到威脅。目前，雖然P2P貸款、網(wǎng)絡(luò)借貸等業(yè)務(wù)主要針對的是電商平臺上的中小企業(yè)客戶及個人客戶，并未真正觸動銀行的利息差收入。但，隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷進(jìn)步，針對大中型企業(yè)、政府機(jī)關(guān)等優(yōu)質(zhì)客戶的網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)也將產(chǎn)生，這將直接爭搶銀行的利息差收入，嚴(yán)重影響銀行的主要收入來源。其次，隨著第三方支付業(yè)務(wù)范圍的不斷延伸，商業(yè)銀行經(jīng)營的部分中間業(yè)務(wù)被逐步替代，這將直接影響銀行的中間業(yè)務(wù)收入，威脅銀行的收入來源。目前，以匯付天下為首的支付平臺領(lǐng)取了監(jiān)管部門頒布的基金第三方支付牌照，對銀行基金代銷手續(xù)費(fèi)收入產(chǎn)生了影響。

2 商業(yè)銀行應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)競爭的SWOT矩陣分析

基于以上對商業(yè)銀行面對互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)競爭的優(yōu)勢、劣勢、機(jī)會、威脅分析，我們可以得出了一個SWOT分析矩陣，并以此找到了增長型、進(jìn)攻型、扭轉(zhuǎn)型、防御型等四種發(fā)展戰(zhàn)略。因這四種發(fā)展戰(zhàn)略分別適用于不同的發(fā)展階段，商業(yè)銀行可根據(jù)具體情況進(jìn)行靈活選擇。

2.1 增長型戰(zhàn)略

增長型戰(zhàn)略主要強(qiáng)調(diào)發(fā)揮內(nèi)部優(yōu)勢，同時抓住外部機(jī)遇。增長型戰(zhàn)略主要有：利用政策上的優(yōu)勢，抓住合作共贏的發(fā)展機(jī)會，提高銀行的核心競爭力，穩(wěn)居金融業(yè)主導(dǎo)地位。在嚴(yán)格的風(fēng)險管理與控制基礎(chǔ)上，全力打造網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行，力爭為客戶提供安全、可靠、方便、快捷的金融產(chǎn)品與服務(wù)，與網(wǎng)點(diǎn)所在地的政府、醫(yī)療、特色產(chǎn)業(yè)等合作，使客戶的線上線下生活高效鏈接。

2.2 進(jìn)攻型戰(zhàn)略

進(jìn)攻型戰(zhàn)略主要強(qiáng)調(diào)發(fā)揮內(nèi)部優(yōu)勢，同時回避外部威脅。進(jìn)攻型戰(zhàn)略主要有：加大網(wǎng)上銀行和手機(jī)銀行金融產(chǎn)品與服務(wù)的種類，強(qiáng)化商業(yè)銀行金融中介角色。通過為優(yōu)質(zhì)客戶提供一攬子金融產(chǎn)品與服務(wù)，改善商業(yè)銀行的戰(zhàn)略結(jié)構(gòu)。降低中小企業(yè)客戶貸款門檻，提升中間業(yè)務(wù)的競爭能力，加大金融衍生工具投入，增加商業(yè)銀行的收入來源。

2.3 扭轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略

扭轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略主要強(qiáng)調(diào)抓住外部機(jī)遇的同時，轉(zhuǎn)化內(nèi)部劣勢。扭轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略主要有：積極迎接互聯(lián)網(wǎng)時代，加強(qiáng)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的合作，在大力發(fā)展網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行等金融新形態(tài)的過程中，提高科技系統(tǒng)的技術(shù)力量和信息技術(shù)的運(yùn)用能力。學(xué)習(xí)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)以客戶體驗為中心的價值主張，注重社交網(wǎng)絡(luò)的運(yùn)用，增強(qiáng)金融產(chǎn)品與服務(wù)的創(chuàng)新性。抓住互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)帶來的“鯰魚效應(yīng)”，對銀行業(yè)務(wù)流程進(jìn)行簡化，提高銀行的工作效率與服務(wù)質(zhì)量。

2.4 防御型戰(zhàn)略

防御型戰(zhàn)略主要強(qiáng)調(diào)減少內(nèi)部劣勢的同時，回避外部威脅。防御型戰(zhàn)略主要有：保持原有的優(yōu)質(zhì)客戶優(yōu)勢，鼓勵金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，緩解客戶資源的流失。簡化金融業(yè)務(wù)流程，改善銀行工作效率與服務(wù)質(zhì)量，從客戶的體驗上做好“防御”。促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的建設(shè)和完善，用技術(shù)拉動收入水平的增長。

3 總結(jié)

本文對商業(yè)銀行應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)競爭進(jìn)行了SWOT分析后，得到了未來發(fā)展的四個發(fā)展戰(zhàn)略。從當(dāng)前的形勢來看，互聯(lián)網(wǎng)平臺取得了良好的進(jìn)展，消費(fèi)者對互聯(lián)網(wǎng)金融具有較大的需求，這種條件下有利于互聯(lián)網(wǎng)金融的迅速發(fā)展，商業(yè)銀行應(yīng)充分發(fā)揮自身的優(yōu)勢采取SO增長型戰(zhàn)略。這種戰(zhàn)略能促進(jìn)商業(yè)銀行自身的資源優(yōu)勢得到有效配置，同時促使外部機(jī)會得到有效的運(yùn)用，有利于提高商業(yè)銀行的綜合競爭力，使商業(yè)銀行金融業(yè)的主導(dǎo)地位得到穩(wěn)定。

參考文獻(xiàn)：

篇2

隨著中國的經(jīng)濟(jì)發(fā)展和文明的進(jìn)步，金融發(fā)展將主要依靠社會經(jīng)濟(jì)機(jī)體的內(nèi)部力量——金融創(chuàng)新來推動。P2P公益助農(nóng)模式是互聯(lián)網(wǎng)金融和農(nóng)村小額貸款的衍生品，也是互聯(lián)網(wǎng)金融走進(jìn)農(nóng)村，改善農(nóng)村金融服務(wù)體系的重要內(nèi)容。研究該模式對于其他農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)、P2P行業(yè)發(fā)展都具有一定的借鑒意義。

 

1模式簡介

 

11寧夏東方惠民小額貸款股份有限公司

 

公司前身為1996年愛德基金會設(shè)立“愛得鹽池縣治沙與社區(qū)綜合發(fā)展項目”。作為該項目的一個子項目，鹽池小額信貸先是以項目辦公室的形式實(shí)施，后為便于項目管理，在2000年成立了獨(dú)立核算、非營利的社團(tuán)機(jī)構(gòu)——“鹽池婦女發(fā)展協(xié)會”，但融資難問題困擾著其可持續(xù)經(jīng)營。2009年年初，協(xié)會獲準(zhǔn)并完成“寧夏惠民小額貸款有限公司”的注冊，正式改制成為全國公益性小額信貸機(jī)構(gòu)中第一家獲批的、公益資本控股的信貸公司。

 

2015年8月，寧夏惠民小額貸款有限公司吸收國有企業(yè)東方邦信資本管理有限公司資金，公司更名為“寧夏東方惠民小額貸款有限公司”，并正式啟動上市計劃;同年10月，公司正式更名為“寧夏東方惠民小額貸款股份有限公司”(下文簡稱：東方惠民公司)。

 

12宜農(nóng)貸

 

宜農(nóng)貸是國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融公司宜信于2009年推出的愛心助農(nóng)公益平臺。宜農(nóng)貸平臺秉持著“窮人有信用，信用有價值，相信窮人的生存技能，用小額信貸幫助窮人獲得力量!”的經(jīng)營信念，成為社會愛心人士和農(nóng)村婦女的鏈接，與全國各地致力于扶貧的公益性小額貸款機(jī)構(gòu)緊密合作，用信用為農(nóng)村婦女等廣大農(nóng)村勤勞的貧困人群創(chuàng)造機(jī)會。

 

宜農(nóng)貸合作的MFI有25家，其中2015年新增6家，覆蓋12個省市。從2009年到現(xiàn)在累計資助農(nóng)戶17737位，其中2015年新增資助農(nóng)戶4243位，平均每位農(nóng)戶的借款額位1432622;累計共有150673位愛心資助人，其中2015年新增16398位;累計共有1804個助農(nóng)團(tuán)隊，其中2015年新增171個;累計出借170506000元，平均每分鐘出借11949元。宜農(nóng)貸不僅在資金上給農(nóng)戶提供資助，其公益助農(nóng)的服務(wù)呈現(xiàn)多元化狀態(tài)，協(xié)助、鼓勵合作機(jī)構(gòu)開展公益服務(wù)，致力于幫助農(nóng)戶更好地提升自我發(fā)展能力。

 

2模式運(yùn)作

 

如上圖所示，“互聯(lián)網(wǎng)金融+農(nóng)村”模式的運(yùn)作步驟如下：

 

第一步：選擇合適的借款人放貸。MFI選擇合適的借款人放貸，借款人須為農(nóng)村60周歲以下、中低收入的已婚女性。MFI對借款人進(jìn)行信用評估后發(fā)放貸款。貸款利率高于銀行貸款利率。

 

第二步：債權(quán)轉(zhuǎn)讓。宜農(nóng)貸審核MFI并與符合要求的機(jī)構(gòu)簽訂合同。然后宜農(nóng)貸平臺愛心出借人和其進(jìn)行交易，用個人資金購買農(nóng)戶債權(quán)。所支付款項包括本金及協(xié)商的利息。

 

第三步：債權(quán)再出售。平臺第三方賬戶人擁有的農(nóng)戶債權(quán)被放在宜農(nóng)貸平臺上出售，而MFI要配合做好農(nóng)戶信息上傳工作。上傳信息包括債務(wù)人的基本情況、借款的額度、期限以及還款計劃、出借人在平臺上注冊，自主選擇債權(quán)進(jìn)行購買，最低每筆100元。

 

第四步：回款。債權(quán)出售給愛心出借人后，農(nóng)戶按照正常程序還款給MFI，MFI將款項支付給宜農(nóng)貸，平臺再分配給出借人。如果農(nóng)戶沒能按時還款，按照宜農(nóng)貸和合作MFI簽訂的協(xié)議，MFI將先替農(nóng)戶還款給出借人。

 

3模式對MFI意義

 

“互聯(lián)網(wǎng)金融+農(nóng)業(yè)”模式通過互聯(lián)網(wǎng)聚集社會閑散資本，依托了解當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶資信情況的MFI機(jī)構(gòu)，將資本貸給有需要的農(nóng)戶，優(yōu)化資本在農(nóng)村地區(qū)合理配置。無論是從農(nóng)戶個體發(fā)展還是從農(nóng)村經(jīng)濟(jì)整體發(fā)展來看，這種“造血”的扶貧助農(nóng)模式都具有極高的社會價值，體現(xiàn)了金融的普惠性。

 

31發(fā)展規(guī)模

 

與宜農(nóng)貸合作后，東方惠民公司的發(fā)展規(guī)模逐年擴(kuò)大。調(diào)查發(fā)現(xiàn)：2011—2015年3月，同心作為小額信貸發(fā)放的主要場所，鹽池作為公司舊址和“鹽池模式”所在地增長人數(shù)較少，而作為國家級貧困縣的西海固地區(qū)則成為了宜農(nóng)貸和當(dāng)?shù)匦☆~信貸機(jī)構(gòu)發(fā)放貸款的“藍(lán)?！?。實(shí)地走訪過程中我們還了解到：截至2015年7月底，公司總資產(chǎn)為25087億元，貸金數(shù)量約為793億，流動資產(chǎn)24722億元，固定資產(chǎn)3653萬元，所有者權(quán)益6409萬元，收益農(nóng)戶數(shù)量為51646人，信貸業(yè)務(wù)覆蓋了鹽池、同心、紅寺堡、原州、隆德及西吉6縣區(qū)45個鄉(xiāng)(鎮(zhèn))，317個行政村，成立信貸大組886個，客戶數(shù)12100戶，同比增長39%，主要集中在新拓展的固原地區(qū)。

 

32經(jīng)營業(yè)績

 

截至2015年7月，公司總資產(chǎn)回報率約為51%，年度還款率為996%。公司2014年年末貸款余額達(dá)23億元，年度平均貸款余額18億元，貸款余額同比增長64%，超額完成年度計劃的115%，農(nóng)戶最大貸款額度限制在5萬元，戶均貸款19萬元。公司2014年內(nèi)逾期貸款有38戶38筆10139萬元(同心4筆111萬元，鹽池34筆9029萬元)，年度逾期率為044%，公司2011年以來逾期貸款有51戶51筆15139萬元(同心4筆111萬元，鹽池47筆14029萬元)，總逾期率為065%。

 

通過上表的數(shù)據(jù)我們可以看到，近年來宜農(nóng)貸對東方惠民公司的資金提供量上是逐年遞增的，幫扶人數(shù)也呈一個上升的趨勢。

 

一方面，MFI規(guī)模的擴(kuò)大提高了其贏利水平，互聯(lián)網(wǎng)金融大量資金的注入增加了MFI的貸款發(fā)放額，從而資產(chǎn)回報增加，大大提高了MFI的業(yè)績;另一方面，籌資成本低也增加了MFI整體貸款收益。

 

33MFI資金流動性方面

 

MFI在與互聯(lián)網(wǎng)金融合作了以后，由于互聯(lián)網(wǎng)金融自身的流動性強(qiáng)、靈活性強(qiáng)的特點(diǎn)，為MFI提供一個流動的資金支持，資金周轉(zhuǎn)速度加快，形成了一個“互聯(lián)網(wǎng)—MFI—農(nóng)戶”的良性的傳導(dǎo)機(jī)制，增強(qiáng)了MFI的資金流動性。

 

4模式的發(fā)展前景

 

“互聯(lián)網(wǎng)金融+農(nóng)業(yè)”模式實(shí)質(zhì)上是互聯(lián)網(wǎng)、金融、農(nóng)業(yè)三重主體的融合。此舉響應(yīng)了政府發(fā)展普惠金融、致力金融創(chuàng)新的號召，是基于我國傳統(tǒng)金融市場發(fā)展不足、農(nóng)村市場長期“失血”機(jī)制的現(xiàn)實(shí)而提出的新創(chuàng)舉?；ヂ?lián)網(wǎng)金融正憑借著自身優(yōu)勢，搭起了城鄉(xiāng)金融市場的橋梁，讓資本更自由地在富裕和貧困的地方流動，理論上說這將有助于縮短中國的貧富差距、有利于實(shí)現(xiàn)2020年全面小康社會的宏偉目標(biāo)。因此從客觀的宏觀條件來看，互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)入農(nóng)村地區(qū)具有天然的優(yōu)勢，政府也會出臺相應(yīng)鼓勵政策促使互聯(lián)網(wǎng)金融在農(nóng)村地區(qū)的進(jìn)一步、可持續(xù)發(fā)展，使現(xiàn)代化發(fā)展成果惠及農(nóng)民，幫助更多農(nóng)民脫貧致富。

 

同時我們也應(yīng)該看到，由于廣大農(nóng)村地區(qū)基礎(chǔ)設(shè)施不完善，農(nóng)民素質(zhì)普遍不高，互聯(lián)網(wǎng)金融全面覆蓋農(nóng)村還有一段距離?；ヂ?lián)網(wǎng)金融在中國起步時間不長，其發(fā)展模式、管理機(jī)制還尚待進(jìn)一步優(yōu)化。但是我們也有理由相信，互聯(lián)網(wǎng)金融的下一片藍(lán)海會在農(nóng)村領(lǐng)域，互聯(lián)網(wǎng)金融將依托自身優(yōu)勢和農(nóng)村發(fā)展特點(diǎn)碰撞出更絢麗的火花。

 

作者：黃淀一

曾悅

王力軼

篇3

中圖分類號：F830.39 文獻(xiàn)識別碼：A 文章編號：1001-828X（2016）025-000-01

至今，中國改革開放已經(jīng)有三十余年了，在我國經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展的同時，我國的信息技術(shù)水平也在迅猛發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)已經(jīng)與我們的日常生活密不可分。在互聯(lián)網(wǎng)交易平臺快速搭建、網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)迅速擴(kuò)張的狀態(tài)下，第三方支付平臺也在迅速崛起。支付寶就是第三方支付平臺的領(lǐng)軍者，它的出現(xiàn)給我國的網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)打開了更多的機(jī)會窗口，同時也帶來許多需要進(jìn)一步思考和規(guī)范的問題。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的現(xiàn)狀

雖然互聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)滲透進(jìn)我們的工作和生活，但是互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)時間其實(shí)較短，它是一種較為新穎的金融工具，它結(jié)合了現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)可移動、隨時方便的特性和傳統(tǒng)金融嚴(yán)密、謹(jǐn)慎和安全的特性。在二零一四年中國央行公布的《中國金融穩(wěn)定報告》中講互聯(lián)網(wǎng)金融定義為：包括一般的互聯(lián)網(wǎng)金融以及利用互聯(lián)網(wǎng)來開展業(yè)務(wù)的非金融機(jī)構(gòu)。

互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，是順應(yīng)時代的需要的，它使得各類金融業(yè)務(wù)更加的公開化、透明化和可查閱化，更加擴(kuò)大了金融業(yè)務(wù)的知曉度，同時使金融操作的成本更加低。

目前，我國的互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)經(jīng)歷了多個階段：如初步的個人和企業(yè)網(wǎng)上銀行開放、和更加進(jìn)一步的簡化操作流程，直接在平臺上進(jìn)行個人貸款的申請和審批，到現(xiàn)階段逐步深入傳統(tǒng)金融的主要業(yè)務(wù)，向根據(jù)個人信用及抵押情況，向申請者提供各類融資業(yè)務(wù)。

互聯(lián)網(wǎng)金融包含三個主要的部分，首先是貨幣的支付方式，其次是各類信息的處理和共享，最后是保證多方效率最大化的分配方式。三者相輔相成，支撐起互聯(lián)網(wǎng)金融安全、透明和公正的平臺。

二、支付寶的發(fā)展現(xiàn)狀

1.支付寶的發(fā)展

支付寶是由支付寶（中國）網(wǎng)絡(luò)技術(shù)有限公司推出的，我國最大的第三方支付平臺的。它的服務(wù)口號是“提供簡單、安全、快速”的支付解決方式。公司包括“支付寶”和“支付寶錢包”兩個產(chǎn)品，根據(jù)二零一四年公司的年中報告，它已經(jīng)成為全球最大的移動支付公司。

支付寶的首次亮相是在二零零三年的十月，淘寶網(wǎng)首次出現(xiàn)支付寶業(yè)務(wù)，在次年業(yè)務(wù)與淘寶網(wǎng)剝離。目前，支付寶的應(yīng)運(yùn)群體龐大，我國有超過2億人口進(jìn)行了實(shí)名登陸，每日的手機(jī)支付次數(shù)在頂峰時期超過五千次。

2.支付寶的優(yōu)勢

支付寶再較短的時間就從開創(chuàng)到獲得廣大的認(rèn)可，它的成功在于以下幾點(diǎn)：

首先，與網(wǎng)絡(luò)平臺的緊密結(jié)合。支付寶是依賴快速發(fā)展的網(wǎng)絡(luò)發(fā)展而生的，作為一家提供第三方支付的公司，在無線網(wǎng)絡(luò)暢通的地帶，直接通過密碼支付和二維碼掃描，擴(kuò)大了移動支付的使用人群，幫助個人用戶安全快速的進(jìn)行小額交易。

其次，實(shí)名認(rèn)證，使用方便。申請一個支付寶賬號非常簡單，只需要提供個人的身份認(rèn)證，確保使用者的真實(shí)存在。只要有了支付寶賬號，你可以方便的進(jìn)行消費(fèi)，轉(zhuǎn)賬，了解自己的消費(fèi)情況。

最后，與銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的結(jié)合。支付寶的CFO曾經(jīng)表示，支付寶與銀行業(yè)的關(guān)系，不是市場的競爭，而是業(yè)務(wù)的合作。比如支付寶中有一項業(yè)務(wù)是使用者可以直接通過平臺進(jìn)行信用卡還款，而不需要去銀行柜臺或者去超市尋找的拉卡拉。這項業(yè)務(wù)不僅具有提前提示，防止還款延誤，同時也幫助了銀行提高了信用卡的發(fā)行數(shù)量，實(shí)現(xiàn)了用戶、銀行和支付寶的三方獲利。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展

1.互聯(lián)網(wǎng)金融存在的風(fēng)險

互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展帶給使用者諸多例如支付寶的創(chuàng)新產(chǎn)品，但是第三方支付的存在，也給互聯(lián)網(wǎng)金融帶來一些挑戰(zhàn)。

首先，缺乏完善的法律法規(guī)?；ヂ?lián)網(wǎng)平臺屬于較為新穎的金融交易模式，現(xiàn)有的法律法規(guī)不能全面覆蓋，因為一開始的受眾較少，眾多創(chuàng)新的產(chǎn)品都處在合法和不合法的邊緣地帶，在支付寶全球最大的支付公司出現(xiàn)后，許多法律法規(guī)開始考慮需要重新修正，才能維護(hù)金融系統(tǒng)的安全穩(wěn)定。

其次，缺乏對消費(fèi)者的保護(hù)。在網(wǎng)絡(luò)平臺上，消費(fèi)者的許多個人信息都是必須填寫的，通過系統(tǒng)間的傳輸和認(rèn)證，幫助金融業(yè)務(wù)開展的同時，也面臨著個人信息的泄露。一部分犯罪分子在獲取了消費(fèi)者的個人信息后，會進(jìn)行欺詐、行騙或者騷擾，很嚴(yán)重的影響了消費(fèi)者的個人安全。

最后，缺乏對金融資金流動的監(jiān)管。在第三方支付平臺上進(jìn)行金融資金的流入和流出，規(guī)范要求低，經(jīng)歷的必要審核少，監(jiān)管的難度高，虛擬金融的產(chǎn)品和效益可能因此被會被用于非法的洗錢、不正當(dāng)?shù)募Y活動或者其他不合法的活動。

2.互聯(lián)網(wǎng)金融的對策

首先，針對互聯(lián)網(wǎng)金融建立完善的相關(guān)法律法規(guī)制度。在2016年的兩會報告中，互聯(lián)網(wǎng)金融被多次提起，由于法律法規(guī)的不完善，整個行業(yè)面臨著信任危機(jī)。2016年互聯(lián)網(wǎng)金融將進(jìn)入規(guī)范化的一年，在國家的指導(dǎo)和輔助下，互聯(lián)網(wǎng)需要逐步完善法律、法規(guī)和標(biāo)準(zhǔn)，以幫助行業(yè)樹立起良好健康安全的形象。

其次，建立專門的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)?？偫碓诮衲陜蓵蟾嬷忻鞔_提出：要規(guī)范發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融，整頓規(guī)范金融秩序，嚴(yán)厲打擊金融詐騙、非法集資。近一年來，各種監(jiān)管機(jī)構(gòu)和政策逐步頒布，為互聯(lián)網(wǎng)金融的安全健康發(fā)展提供良好的保障。

最后，加強(qiáng)對互聯(lián)網(wǎng)金融的消費(fèi)者的保護(hù)。互聯(lián)網(wǎng)金融因為其數(shù)據(jù)的流動性決定了其具有獨(dú)特的風(fēng)險，為了加強(qiáng)對消費(fèi)者的保護(hù)，需要特別加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融的網(wǎng)絡(luò)信息安全。支付寶也曾在二零一四曝光過信息安全的問題，因此互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)更急需要加快信息技術(shù)的發(fā)展水平，建立主動的安全防護(hù)模塊，以應(yīng)對不良分子的攻擊，才能更好的保護(hù)好使用者的信息安全。

參考文獻(xiàn)：

[1]張皓.互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新與發(fā)展.對外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)，2015.

[2]謝增波.第三方支付的風(fēng)險管理研究.北京郵電大學(xué)，2014.

篇4

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融信貸 貸款軟件 理性消費(fèi)

一、大學(xué)生的生活處境分析

在校大學(xué)生在普通人群中是正在接受高等教育的象征，從另一方面分析大學(xué)生也正是即將步入社會的人群，缺乏社會經(jīng)驗，沒有穩(wěn)定的社會收入，理財能力也有所欠缺。面對著這種情況，市場上出現(xiàn)了不少互聯(lián)網(wǎng)金融貸款，當(dāng)今大批互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)進(jìn)軍大學(xué)生信貸市場，給大學(xué)生分期付款消費(fèi)注入了新動力。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融貸款企業(yè)現(xiàn)狀分析

企業(yè)通過驗證學(xué)生的個人信息，為學(xué)生提供分期購買商品、預(yù)借現(xiàn)金等服務(wù)。一、互聯(lián)網(wǎng)金融信貸在大學(xué)生方面一般提供生活用品分期付款和現(xiàn)金借貸兩大服務(wù)，采用分期的方法賺取手續(xù)費(fèi)，一方面促進(jìn)了物品的銷售另一方面促進(jìn)了消費(fèi)者進(jìn)行消費(fèi)，很大程度的提高消費(fèi)者對商品的可接受性?？梢哉f是貸款的另一種運(yùn)用起了一石二鳥的效果。二、互聯(lián)網(wǎng)金融信貸現(xiàn)在處于發(fā)展的前期，但就擁有了很好的市場，在2014年，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融市場及P2P平臺的井噴式增長，針對大學(xué)生信貸消費(fèi)的公司已達(dá)到30余家。當(dāng)代大學(xué)生作為新時代獨(dú)特的消費(fèi)群體，他們對于新產(chǎn)品新概念的接受能力強(qiáng)，消費(fèi)過程中表現(xiàn)出較強(qiáng)的依附性，并且嚴(yán)重依賴于佳通經(jīng)濟(jì)資產(chǎn)，崇尚個性，追求變化，是消費(fèi)群體中需求量比較大的類型。三、互聯(lián)網(wǎng)金融信貸所采用的途徑貼近生活，與每個人的生活息息相關(guān)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融貸款一般采用手機(jī)軟件作為貸款平臺，被稱為貸款軟件。手機(jī)已經(jīng)成為大學(xué)生生活的必需品，貸款條件也很寬松，一般填寫個人信息包括學(xué)校信息、家庭信息等基礎(chǔ)信息，所以要取得這些小額貸款并不是難事。于此同時，對于剛步入社會的大學(xué)生來說，這無非是一種巨大的誘惑。

三、大學(xué)生消費(fèi)觀念分析

如今大學(xué)生消費(fèi)水平的不斷提高，也正是造成這一現(xiàn)象出現(xiàn)的直接原因。依靠家中有限的生活費(fèi)，無法滿足高質(zhì)量的生活，正因為這樣誰能不想擁有更高的生活水平呢？大多數(shù)人群用于消費(fèi)購買數(shù)碼電子產(chǎn)品、外形象裝飾、聚會活動、奢侈品購買這一方面，無法獲得報酬的消費(fèi)中，并且無穩(wěn)定收入。所以有時還款能力是很有限的，這樣惡性的循環(huán)不免會造成一些不堪設(shè)想的后果。人們選擇和消費(fèi)的產(chǎn)品或品牌成了自我表現(xiàn)、體現(xiàn)個性的工具，成為社會群體文化的符號象征，成了人與人之間相互認(rèn)同獲取分的標(biāo)記。因此，符號消費(fèi)又可以劃分為兩種符號表現(xiàn)形式：一是“趨同”，二是“示異”。所謂“趨同”，就是借助消費(fèi)來表現(xiàn)與自己所認(rèn)同的某個社會層或小團(tuán)體的相同、一致和統(tǒng)一。表現(xiàn)為消費(fèi)者看到別人購買某種物品時，這一物品自己并不需要，但也隨大流去購買?！百徺I”的目的，只是為了讓自己保持與社會群體的所謂一致性。所謂“示異”，就是借消費(fèi)顯示自己與別人的差異和不同。大學(xué)生的年紀(jì)正處于青春有活力的時期，并且心志善為成熟，所以難免會無法考慮周全，不能正確的消費(fèi)。但是從大學(xué)生在收入方面，大多數(shù)的大學(xué)生是依靠家中的生活費(fèi)維持生活，還能力會受到限制，這樣就將會引起惡性的循環(huán)。個性自覺引起的消費(fèi)自主心理導(dǎo)致學(xué)生消費(fèi)的盲目性，相當(dāng)部分學(xué)生消費(fèi)沒有計劃，隨意性強(qiáng)。大學(xué)時期是人生中一個獨(dú)立性與依賴性并存的階段。每個人都有自己的想法，有自己想做的事，也擁有這種自由。雖然他們的消費(fèi)和開支來源依賴于家庭，但他們有他們自己的消費(fèi)觀。大學(xué)生的思想沒完全成熟，如果缺乏適當(dāng)?shù)南M(fèi)指導(dǎo)，就會出現(xiàn)消費(fèi)的盲目性。

四、網(wǎng)絡(luò)信貸不良事件分析

近年來，校園網(wǎng)絡(luò)信貸導(dǎo)致大學(xué)生自殺事件頻發(fā)。河南牧業(yè)經(jīng)濟(jì)學(xué)院學(xué)生欠貸跳樓自殺，近期出現(xiàn)了不少各式各樣的貸款形式，如裸貸等形式。簽署裸條合約用自己的作為擔(dān)保，事出后不少照片被公布，對借款人產(chǎn)生心理和生理的打擊。悲劇背后，瘋狂生長的高校校園“網(wǎng)貸”被推到輿論的風(fēng)口浪尖。首先，聽到這樣的新聞是多么讓人惋惜與不安的，其次我們該思考思考因為什么造成這樣的結(jié)果。也許我們不該盲目的追求利益，家長與孩子之間應(yīng)該多一些溝通與交流。

五、互聯(lián)網(wǎng)金融貸款運(yùn)用總結(jié)

企業(yè)\用互聯(lián)網(wǎng)金融把傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)相結(jié)合，采用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和信息通訊技術(shù)，進(jìn)一步的發(fā)展了金融行業(yè)的領(lǐng)域，創(chuàng)造出一種新型的金融模式。校園互聯(lián)網(wǎng)貸款運(yùn)用點(diǎn)對點(diǎn)信貸，通過互聯(lián)網(wǎng)第三平臺進(jìn)行資金的借貸。一方面保障了交易的安全性，一方面打開了更大的市場，并且可以在一定程度上減小貸款人的風(fēng)險。這種金融方式很好的詮釋了大數(shù)據(jù)金融，互聯(lián)網(wǎng)平臺不僅提供了交易平臺，也是提供客戶數(shù)據(jù)的平臺?；ヂ?lián)網(wǎng)充當(dāng)介質(zhì)，在金融業(yè)的發(fā)展中起到?jīng)Q定性的作用。身為消費(fèi)者的大學(xué)生能否正確地使用這種金融方式是關(guān)鍵。堅持理性消費(fèi)，摒棄不良消費(fèi)習(xí)慣，互聯(lián)網(wǎng)金融與我們的生活相結(jié)合并不是給我們帶來煩惱的，互聯(lián)網(wǎng)金融為我們創(chuàng)造的是便利。

參考文獻(xiàn)：

篇5

一、引言

國家建設(shè)部于“十二五”期間頒布了關(guān)于開展國家智慧城市試點(diǎn)工作的通知，意在通過綜合運(yùn)用現(xiàn)代科學(xué)技術(shù)來營造社會建設(shè)和管理的新模式。伴隨著智慧經(jīng)濟(jì)的建設(shè)和我國的傳統(tǒng)金融行業(yè)對于創(chuàng)新變革的訴求，國內(nèi)的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)開始快速發(fā)展。人臉識別在國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的應(yīng)用也借助這一浪潮拉開帷幕。

二、人臉識別技術(shù)簡介

進(jìn)入21世紀(jì)，隨著計算機(jī)技術(shù)、光學(xué)技術(shù)等技術(shù)的迅猛發(fā)展，人臉識別技術(shù)逐漸成熟，步入了應(yīng)用階段。人臉識別安防、考勤、支付等系統(tǒng)走進(jìn)了我們的生活。

人臉識別算法蓬勃發(fā)展，尤其是基于深度學(xué)習(xí)的識別方法。深度學(xué)習(xí)利用其對大型數(shù)據(jù)集的優(yōu)秀預(yù)測能力突破了之前在人臉識別過程中的精準(zhǔn)率瓶頸。深度學(xué)習(xí)算法種類繁多，目前被廣泛應(yīng)用于人臉識別領(lǐng)域的主要是卷積神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)。其現(xiàn)主要分為四個步驟。

首先是局部感知。在處理在圖像處理中，把圖像表示為像素的向量。只對局部的聯(lián)系緊密的向量進(jìn)行感知，初步降低參數(shù)；第二步是權(quán)值共享。挑選第一步中的某個局部參數(shù)提取特征，再將其作為探測器也就是卷積核，應(yīng)用到圖像的任意區(qū)域，對特征進(jìn)行匹配，得到不同的激活值。將符合條件的激活值篩選出來；第三步是多卷積核。挑選更多的卷積核，不斷重復(fù)第二步驟，學(xué)習(xí)更多特征；最后是池化。一個圖像區(qū)域有用的特征極有可能在另一個區(qū)域同樣適用，對不同位置的特征進(jìn)行聚合統(tǒng)計可以簡化對于大圖像的描述，進(jìn)一步降參。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融的人臉識別運(yùn)用

互聯(lián)網(wǎng)金融是借助于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、移動通信技術(shù)來實(shí)現(xiàn)資金融通、支付和信息中介等業(yè)務(wù)的一種新興金融模式。毫無疑問，互聯(lián)網(wǎng)金融正以其獨(dú)特的運(yùn)行方式和價值創(chuàng)造模式，影響著傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)，逐步成為整個金融生態(tài)體系中不可忽視的一部分。

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融面臨的風(fēng)險

互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)也同傳統(tǒng)金融行業(yè)一樣，它們的核心問題都是如何預(yù)防和處理風(fēng)險。目前我國的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)面臨著政策法律風(fēng)險、監(jiān)管風(fēng)險、流動風(fēng)險、市場風(fēng)險、信用風(fēng)險、技術(shù)風(fēng)險這六大風(fēng)險。

（1）信用風(fēng)險?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的信用風(fēng)險主要來自于對客戶的真實(shí)身份的認(rèn)證帶來的信息不對稱問題。由于國內(nèi)的互聯(lián)網(wǎng)信用業(yè)務(wù)還沒有得到很完善的監(jiān)管，互聯(lián)網(wǎng)金融的虛擬性就會給對客戶身份的認(rèn)證帶來不確定性素。例如，一些用戶在P2P網(wǎng)貸平臺進(jìn)行身份信息造假騙取貸款。

（2）技術(shù)風(fēng)險?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是互聯(lián)網(wǎng)與金融的結(jié)合產(chǎn)物，自然避免不了對于網(wǎng)絡(luò)信息安全的要求。傳統(tǒng)的字符密碼具有可復(fù)制性，容易被網(wǎng)絡(luò)黑客、木馬病毒所竊取，造成不必要的損失。傳統(tǒng)的字符密碼認(rèn)證對互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)安全提出了更高的要求，而我國的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)大多還在成長階段，無法維護(hù)龐大的信息數(shù)據(jù)庫，給行業(yè)帶來了很大的技術(shù)風(fēng)險。

（二）人臉識別技術(shù)降低信用風(fēng)險與技術(shù)風(fēng)險

人臉識別技術(shù)依靠人臉獨(dú)特性、難以復(fù)制性等優(yōu)勢可以很大程度上降低互聯(lián)網(wǎng)金融的信用風(fēng)險和技術(shù)風(fēng)險。目前，國內(nèi)的云從科技、Linkface等科技公司都在LFW數(shù)據(jù)庫的實(shí)驗環(huán)境下，取得了99.5%以上的人臉識別成功率，高于人眼識別97.52%的準(zhǔn)確率。

在人臉識別模式下的開戶過程需要用戶先需要出示自己的二代身份證，系統(tǒng)在客戶填寫開戶信息后繼續(xù)發(fā)出指令，讓客戶進(jìn)行基于視頻流的身份認(rèn)證，人臉識別系統(tǒng)會以此判別個人身份的真實(shí)性。同時，利用“活體檢測算法”、“圖像脫敏算法”以及“人臉比對算法”等算法對視頻流的背景和人像的對比分析，可以避免一些用戶利用錄制好的視頻來偽造身份信息。

識別開戶成功后，系統(tǒng)自動上傳用戶信息至后臺。當(dāng)遇到支付等操作指令時調(diào)出信息，再次對客戶進(jìn)行基于視頻流的身份認(rèn)證來確定指令的安全性。

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融中的人臉識別運(yùn)用

（1）招商銀行“ATM刷臉取款”。我國的招商銀行一直以勇于創(chuàng)新的先行者姿態(tài)活躍于金融領(lǐng)域，在手機(jī)銀行和自助銀行等多種電子信息化自助服務(wù)渠道中保持著領(lǐng)先地位。繼在VTM渠道應(yīng)用人臉識別技術(shù)以輔助柜員核實(shí)客戶身份后，又率先推出“ATM刷臉取款”業(yè)務(wù)。首先收集客戶的可信照片，再主要利用人臉識別技術(shù)并輔之以手機(jī)號碼驗證和密碼驗證來確認(rèn)客戶信息，誤識率在萬分之一以下。

這是國內(nèi)銀行首次將人臉識別技術(shù)應(yīng)用到自助提款機(jī)上，也意味著招行“智能銀行”再一次取得進(jìn)展。

（2）螞蟻金服的人臉識別體系。螞蟻金服起步于阿里巴巴集團(tuán)的支付寶，致力于推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)支付、消費(fèi)、理財。螞蟻金服于2015年在支付寶上推出人臉識別的功能，已在用戶登錄、實(shí)名認(rèn)證、找回密碼、商家審核、支付風(fēng)險校驗等多個場景中投入使用，利用人臉識別代替?zhèn)鹘y(tǒng)的密碼輸入。同年，阿里巴巴董事局主席馬云在德國漢諾威消費(fèi)電子、信息及通信博覽會上展示了螞蟻金服的“smiletopay”技術(shù)，用手機(jī)“刷臉支付”的方式在網(wǎng)上購買了一張1948年的漢諾威紀(jì)念郵票，完美展示了計算機(jī)人臉技術(shù)在支付中的應(yīng)用。此項技術(shù)還在不斷完善，螞蟻金服的刷臉支付功能正式投入商用指日可待。

（四）人臉識別目前存在的問題

（1）沒有統(tǒng)一的安全標(biāo)準(zhǔn)。人臉識別技術(shù)領(lǐng)域的實(shí)際應(yīng)用還在起步階段，目前還沒有統(tǒng)一的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)與國家標(biāo)準(zhǔn)，主要都是技術(shù)廠家自己制定標(biāo)準(zhǔn)。然而廠家標(biāo)準(zhǔn)制定的不一致，會導(dǎo)致不同的安全狀況與安全水平。只有通過制定統(tǒng)一的國家安全標(biāo)準(zhǔn)，才能解決人臉識別在技術(shù)推廣過程中的障礙。

（2）識別中的“矯枉過正”。當(dāng)人臉識別技術(shù)被作為加密技術(shù)投入實(shí)際應(yīng)用時，我們最看重的就是它的安全性。而人臉識別技術(shù)的安全性可以用誤接受率與誤拒絕率兩個指標(biāo)來衡量。為了嚴(yán)格保證安全，技術(shù)廠商往往會盡量降低誤接受率，但這同時會提高誤拒絕率，使一些真正的用戶也會被系統(tǒng)拒絕，“矯枉過正”，影響了用戶體驗。

（3）可信照片的分辨率低。目前互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)在使用人臉識別技術(shù)進(jìn)行開戶等操作時，用于確定客戶信息的可信照片往往是居民二代身份證。而二代身份證的照片不僅分辨率低而且信息量少，這會降低人臉注冊、識別的準(zhǔn)確率。

（4）人臉的變化。隨著時間的推移，用戶的年齡增長，會發(fā)生胖瘦、常規(guī)的化妝、自然老化等變化。通常情況下，這些變化是在計算機(jī)的識別范圍內(nèi)的，但是如果出現(xiàn)整容、過濃的妝容、或者是佩戴眼鏡與一些裝飾性的飾物可能就會影響人臉識別的識別率。同時，由于雙胞胎、多胞胎的人臉信息過于相像，雙胞胎、多胞胎人臉信息的分辨在人臉識別技術(shù)中也是一個待攻克的難題。

四、未來發(fā)展應(yīng)用趨勢

（一）發(fā)展展望

（1）制定統(tǒng)一的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)。為了保障人臉識別技術(shù)在應(yīng)用過程中的安全性、規(guī)范性，有關(guān)的人臉識別科技公司和互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)等應(yīng)該聯(lián)合國家相關(guān)機(jī)構(gòu)，加速人臉識別技術(shù)系列標(biāo)準(zhǔn)和規(guī)范的起草進(jìn)一步規(guī)范人臉識別的技術(shù)指標(biāo)和要求，為業(yè)務(wù)的深入和推廣提供基礎(chǔ)參考。

（2）突破對源圖信息提取瓶頸。計算機(jī)人臉識別技術(shù)中很關(guān)鍵的一環(huán)就是將可信的源圖信息與后期獲取圖像的信息進(jìn)行對比篩選，計算機(jī)才能做出精確的判斷。在獲取到的源圖數(shù)據(jù)不充分、不理想的時，如何對信息進(jìn)行有效的提取，到目前為止還沒有很好的解決辦法。但是，伴隨著科技的高速發(fā)展，人臉識別技術(shù)的這一瓶頸在將來必定會被突破。

（3）與其他生物識別技術(shù)相結(jié)合。各種生物特征識別技術(shù)都有各自的優(yōu)缺點(diǎn)，在具體的應(yīng)用過程中，人臉識別技術(shù)可以和虹膜、靜脈等其他生物特征識別技術(shù)相結(jié)合使用，降低對用戶的誤接受率和誤拒絕率，進(jìn)一步提高身份識別的整體安全性。

（二）應(yīng)用展望

（1）全方位的身份查核。人臉識別身份驗證技術(shù)的應(yīng)用是對互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)性工作的一項重要技術(shù)保障。在將來，人臉識別身份驗證技術(shù)的應(yīng)用應(yīng)該從單純的“登錄認(rèn)證”到擴(kuò)展到“支付認(rèn)證”，做到全方位的身份核查，提高群眾服務(wù)的便捷性，同時保證業(yè)務(wù)更加安全、可靠。除此之外，人臉識別身份驗證技術(shù)還可以帶動其他行業(yè)的類似業(yè)務(wù)場景，從而在全社會范圍內(nèi)促成更廣泛的工作流程改進(jìn)和社會成本節(jié)約。

（2）全面的私人數(shù)據(jù)保護(hù)。在將來，用戶的一切經(jīng)濟(jì)活動信息都可以通過人臉識別技術(shù)進(jìn)行有效保護(hù)，避免敏感數(shù)據(jù)泄露，消除欺詐者利用不正當(dāng)途徑來竊取用戶個人信息進(jìn)行非法交易的可能，提升互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)客戶的體驗友好程度。

五、結(jié)語

對于互網(wǎng)金融行業(yè)來說，改革與創(chuàng)新、提高金融服務(wù)質(zhì)量和安全防范是今后互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展的主要趨勢，人臉識別等高科技技術(shù)投入互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)，會對整個行業(yè)的發(fā)展起到一種非常積極的作用。未來的人臉識別技術(shù)在互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)中的應(yīng)用必會繼續(xù)朝著遠(yuǎn)程化發(fā)展，進(jìn)一步取代現(xiàn)在的柜臺開戶、字符密碼認(rèn)證等傳統(tǒng)的服務(wù)流程，做到“智慧金融，智慧生活，智慧城市”。

參考文獻(xiàn)：

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[2]呂曉強(qiáng). 生物識別技術(shù)再造銀行客戶身份認(rèn)證體系[J].金融電子化，2016，（4）.

篇6

一、“余額寶”成為互聯(lián)網(wǎng)金融先行者的原因分析

1.收益高，風(fēng)險低，成本低。作為一款貨幣基金理財產(chǎn)品，其年化收益率最高達(dá)到7%以上，同時低門檻的特征也成為資金流入的一個重要條件，用戶只需要將支付寶賬戶中的資金轉(zhuǎn)入“余額寶”，用于購買一種貨幣基金，收益穩(wěn)定，風(fēng)險極低。而零手續(xù)費(fèi)更是成為“余額寶”如此炙手可熱的原因之一。

2.操作靈活，流動性高?！坝囝~寶”采用的是T+0贖回，沒有資金凍結(jié)的硬性要求，這相對于銀行的定期存款極大地提升了資金流動性，相對于活期存款又在收益率上有較大的優(yōu)勢。

3.時代革新性。不同于傳統(tǒng)的銀行存款，線上理財恰好地適應(yīng)了當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展潮流，更好地迎合了廣大消費(fèi)者零散閑置資金的理財需求。擺脫了銀行單一渠道的束縛，依托互聯(lián)網(wǎng)平臺，實(shí)現(xiàn)了基金的無中介狀態(tài)銷售。

二、繼“余額寶”后，各類線上理財涌現(xiàn)

“余額寶”的橫空出世和優(yōu)良表現(xiàn)，讓不少基金公司看到了市場的廣闊，多以貨幣基金的銷售來吸納資金。包括銀行在內(nèi)，也不得不模仿余額寶打造類似的貨幣市場基金，留住客戶?！皩殞毚髴?zhàn)”的火熱，正說明了各方機(jī)構(gòu)對這塊市場的爭取。

目前互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品主要分為四個類別：集收益、資金周轉(zhuǎn)和支付功能于一身，推出的在線理財項目，如阿里巴巴（余額寶）、蘇寧（零錢寶）;基金公司在自己的直銷平臺上銷售的產(chǎn)品，如匯添富基金推出的場內(nèi)貨幣基金添富收益快錢;基金公司和知名互聯(lián)網(wǎng)公司聯(lián)合開發(fā)的理財產(chǎn)品，如微信理財通、百度理財計劃B;銀行自己發(fā)行銀行端現(xiàn)金管理工具，如平安銀行的平安盈。

互聯(lián)網(wǎng)理財從無到有，業(yè)務(wù)規(guī)模飛速膨脹，投資者希望從線上理財?shù)玫礁叩氖找?，而各方機(jī)構(gòu)則希望在這場角逐中搶占市場。這塊龐大的資金市場已經(jīng)成為各大機(jī)構(gòu)爭奪的焦點(diǎn)。

三、互聯(lián)網(wǎng)理財與傳統(tǒng)理財?shù)膶Ρ确治?/p>

縱觀銀行理財產(chǎn)品，不難發(fā)現(xiàn)其最大的缺點(diǎn)便是起點(diǎn)高，很多理財產(chǎn)品的起購金額都在萬元以上。其次，周期長、流動性差也成為銀行理財產(chǎn)品的短板。這對于廣大的中小投資者而言，他們不愿意讓將這筆資金承擔(dān)風(fēng)險。而對于大投資者，銀行的理財收益率又不及基金、股票高，因此這部分資金也無法被吸引到傳統(tǒng)理財上來。當(dāng)越來越多的儲戶把存款轉(zhuǎn)入“余額寶”這類理財賬戶后，這部分資金的支配權(quán)就從銀行轉(zhuǎn)向互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)。雖然銀行也向互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)迎戰(zhàn)，但由數(shù)據(jù)不難發(fā)現(xiàn)，資金已不再是銀行間的儲戶資源轉(zhuǎn)移。當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)理財吸金規(guī)模累積不過幾千億元，但由于客戶黏性的不斷增加，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)對銀行資金目前已形成了撬動趨勢，吸金規(guī)模和比例都將繼續(xù)上升。

四、未來線上理財?shù)目尚行苑治龊桶l(fā)展建議

1.風(fēng)險評估。（1）貨幣基金本身的風(fēng)險。余額寶本質(zhì)就是貨幣基金在支付寶平臺上買賣，而后推出各項線上理財項目，大多投資于較低風(fēng)險的品種，主要包括定期存款、大額存單、債券、現(xiàn)金等。（2）互聯(lián)網(wǎng)帶來的信息安全風(fēng)險。在線購買理財產(chǎn)品其實(shí)暗藏信息泄露風(fēng)險，因此保障用戶的賬戶安全和資金安全，成為了各大機(jī)構(gòu)開拓線上理財?shù)那疤帷６鴮τ谟脩舳?，不要點(diǎn)擊不明鏈接，不要上釣魚網(wǎng)站，降低自己的風(fēng)險。同時，有關(guān)部門也應(yīng)該加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)安全管理，從更高層次上來防范黑客攻擊導(dǎo)致的系統(tǒng)癱瘓。（3）監(jiān)管空白地帶的風(fēng)險?；ヂ?lián)網(wǎng)金融作為未來資本貨幣市場的潮流，正處于發(fā)展過程中，而對互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管也尚處起步階段，未形成系統(tǒng)的監(jiān)管制度體系。監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)該盡快構(gòu)建起靈活的、富有針對性與彈性的監(jiān)管體系，既要彌補(bǔ)監(jiān)管缺位，又要避免過度監(jiān)管。（4）大數(shù)據(jù)技術(shù)風(fēng)險和操作性風(fēng)險。數(shù)據(jù)安全在技術(shù)方面主要體現(xiàn)在，一是后臺數(shù)據(jù)庫安全要解決核心數(shù)據(jù)資源面臨的“越權(quán)使用、權(quán)限濫用、權(quán)限盜用”等安全威脅;二是數(shù)據(jù)傳輸安全可以通過結(jié)合數(shù)字證書等安全認(rèn)證機(jī)制和傳輸加密機(jī)制來保障數(shù)據(jù)傳輸安全。要解決安全問題，必須充分借鑒銀行業(yè)在信息安全管理方面的經(jīng)驗，參考互聯(lián)網(wǎng)信息安全體系，強(qiáng)化網(wǎng)絡(luò)完全管理。

2.關(guān)于未來線上理財?shù)陌l(fā)展建議。未來，線上理財已成為一個必然趨勢，究竟是誰會主導(dǎo)或者分享這個市場，那就由市場作出抉擇。一直以來，銀行以壟斷者的身份控制著貨幣資金的利率，互聯(lián)網(wǎng)金融不僅讓人們看到了利率市場化的希望，還推動了銀行的創(chuàng)新。在互聯(lián)網(wǎng)理財發(fā)展的過程中，防范線上理財?shù)娘L(fēng)險，保證安全性成為當(dāng)前最重要的前提，必須通過多方的努力，確保線上理財這一時代創(chuàng)新產(chǎn)品的可持續(xù)發(fā)展。

篇7

一、引言

在過去，大學(xué)生群體由于缺乏穩(wěn)定的收入來源而并未引起傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的重視。而今，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的高速發(fā)展，這一群體的金融需求終于因此獲得更多關(guān)注，從而促使了校園金融市場的發(fā)展。根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)分析調(diào)查顯示，2016年1月移動金融領(lǐng)域細(xì)分市場中，移動理財月均活躍用戶規(guī)模達(dá)7179萬人，其中24歲以下人群占比19.8%，其中多數(shù)為大學(xué)生[出處：ANALYSYS]。

本文擬在以大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)金融理財行為為導(dǎo)向，旨在以企業(yè)角度對整個上海大學(xué)生的互聯(lián)網(wǎng)理財市場進(jìn)行分析，就宣傳手段、年化收益調(diào)整等方面，對目標(biāo)群體為上海大學(xué)生的企業(yè)及產(chǎn)品提供數(shù)據(jù)上的支持及相關(guān)建議。本文共包括三部分，第一部將對此次科研的研究過程進(jìn)行簡短的介紹，第二部分將分析以上海大學(xué)生為例，校園互聯(lián)網(wǎng)理財?shù)默F(xiàn)狀并找出影響校園互聯(lián)網(wǎng)金融平臺使用的問題，第三部分針對問題逐一分析其產(chǎn)生的原因，并給出相應(yīng)的應(yīng)對措施建議。

二、調(diào)研過程

為調(diào)研上海大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)理財現(xiàn)狀及產(chǎn)品，從科研實(shí)施的可操作性著手，走訪上海各高校，應(yīng)用問卷調(diào)查法、文獻(xiàn)分析法和統(tǒng)計分析法等研究方法對其中獲得的數(shù)據(jù)及信息進(jìn)行處理。期間發(fā)放線上問卷213份，線下問卷50份，共回收有效問卷251份，其中男生占比39.08%，女生占比60.92%。通過逐一對問卷數(shù)據(jù)進(jìn)行統(tǒng)計，將所有數(shù)據(jù)總和比較，發(fā)現(xiàn)上海大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)理財?shù)膮^(qū)別與共性，在此發(fā)現(xiàn)上，結(jié)合文獻(xiàn)參考，發(fā)現(xiàn)問題并分析問題，最終得出結(jié)論。

三、上海大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)理財調(diào)研及分析

大學(xué)生理財并不是一件新鮮事，螞蟻聚寶曾對全國2325所高校進(jìn)行分析，在的《2015年大學(xué)生理財報告》中顯示，在全國超過2500萬的大學(xué)生中，超過35%的人嘗試了互聯(lián)網(wǎng)理財。而高校學(xué)生參與互聯(lián)網(wǎng)理財這一行為意味著大量的資金輸入，可以看出大學(xué)生是很大的潛在客戶群體，如果能夠把握好高校市場的布置，就能在可預(yù)見的未來開拓一塊非常有前景、有潛力的市場。但是由于存在高校平臺推廣的可實(shí)施性、高校平臺投資金額的局限性、高校市場對理財平臺的興趣缺失等一系列的問題，阻礙了理財平臺的入駐。以下共五點(diǎn)是通過調(diào)研后發(fā)現(xiàn)的上海大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)理財現(xiàn)狀及分析。

近半數(shù)大學(xué)生無線上理財行為

通過數(shù)據(jù)發(fā)現(xiàn)，49.43%的大學(xué)生不使用線上理財產(chǎn)品，其中72.09%的同學(xué)對于其結(jié)余選擇閑置。在無線上理財行為的大學(xué)生中，“對線上理財產(chǎn)品不了解”及“仍為學(xué)生，因此沒有閑暇時間和精力”的同學(xué)超過半數(shù)，分別是55.81%和51.16%。經(jīng)過對大學(xué)生的行為分析發(fā)現(xiàn)，對線上理財產(chǎn)品不了解共有兩方面原因：一是由于自身閱歷及社會經(jīng)驗的限制，導(dǎo)致其對理財信息沒有興趣也沒有渠道獲??；二是理財產(chǎn)品的宣傳推廣不夠。同時很多大學(xué)生將自己束縛在大學(xué)這個象牙塔內(nèi)，認(rèn)為學(xué)生無需其他精力放在理財上。

（二）大學(xué)生所選擇的互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品單一

從大學(xué)生對理財產(chǎn)品的使用數(shù)據(jù)來看，94.87%的大學(xué)生對余額寶的使用較頻繁，對其他理財產(chǎn)品了解、使用得較少，如在調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，百度旗下的理財產(chǎn)品百賺僅有2.56%的同學(xué)使用。經(jīng)過分析后發(fā)現(xiàn)，主要原因是余額寶門檻低、流動性大、靈活性強(qiáng)。余額寶是國內(nèi)最有知名度的線上理財產(chǎn)品，雖然其利率比起別的平臺都要低，但相比起其他，余額寶要靈活得多，在許多線上的零售平臺上支付寶是與銀行卡快捷支付并列的兩項支付方式，在越來越多的實(shí)體店里也可以直接用支付寶進(jìn)行支付。同時，以90后為主的高校生的金錢觀也由上一輩對儲蓄的偏好更強(qiáng)轉(zhuǎn)變?yōu)閷οM(fèi)的偏好更強(qiáng)。更多的高校生傾向于消費(fèi)，這也是消費(fèi)型理財產(chǎn)品余額寶的迅速崛起的原因之一。

（三）理財平臺入駐校園的推廣未能行之有效

據(jù)了解，理財產(chǎn)品在校園的推廣并不少見，如理財通的校園推廣曾嘗試注冊送不等額紅包等手段，但收效甚微。經(jīng)過實(shí)際調(diào)查發(fā)現(xiàn)，校園推廣主要以線下掃樓發(fā)放傳單、線上分享好友有獎、線上微信掃碼關(guān)注平臺線下有獎這幾種模式為主。其中掃樓的效率最低，雖然傳單最后確實(shí)發(fā)放到了大部分人的手中，但結(jié)果往往是以丟棄在垃圾桶為結(jié)局。而線上微信掃碼關(guān)注平臺線下有獎則由于人流限制并不能讓大部分人去關(guān)注平臺。線上分享好友是這三種模式里最為有效的一種，作為口碑營銷的一種方法確實(shí)起到了一定的效果。但是理財平臺的推廣要建立在讓客戶覺得可信的基礎(chǔ)上，僅僅靠別人的分享還不能達(dá)到推廣的目的。而經(jīng)過講校園網(wǎng)貸平臺與理財平臺交叉對比之后發(fā)現(xiàn)，高校網(wǎng)貸平臺的使用率非常之高，如果將網(wǎng)貸平臺作為一個切入口，進(jìn)而升級成一個網(wǎng)貸+理財?shù)亩嘣脚_，就能吸引更多的高校學(xué)生使用。

（四）大多數(shù)的高校學(xué)生屬于風(fēng)險回避者

在調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，大學(xué)生對于線上理財產(chǎn)品的顧慮更多在于安全及風(fēng)險問題。僅有38.46%的學(xué)生認(rèn)為利率高低是選擇產(chǎn)品非常重要的因素，51.28%的學(xué)生認(rèn)為利率高低是一般重要的因素，同時，76.92%的學(xué)生認(rèn)為產(chǎn)品的可靠性是非常重要的因素。通過對不同的產(chǎn)品分析可知，平臺可靠性越高，相對的利率普遍偏低。加之近期P2P風(fēng)險事件頻發(fā)，過高的利率導(dǎo)致公司入不敷出資金鏈斷裂，使得很多使用者血本無歸。因此可發(fā)現(xiàn)，大學(xué)生群體是一群風(fēng)險承受能力低、收益回報要求適中的金融群體，對于產(chǎn)品安全的考量偏多，屬于風(fēng)險回避者，而非風(fēng)險愛好者。

（五）大學(xué)生的經(jīng)濟(jì)狀況影響理財行為

調(diào)查顯示，一半以上的大學(xué)生目前每月生活費(fèi)主要由家庭提供，為800-1500元，占比為54%；經(jīng)濟(jì)稍好的為1500-3000元，占比19.47%；800元以下占比16.01%[出處：網(wǎng)易財經(jīng)]。在調(diào)研中顯示，34.69%的大學(xué)生沒有結(jié)余，表示“生活費(fèi)不太夠花”。因為缺乏大額資金來源及固定收入，大學(xué)生的理財資金不足，導(dǎo)致其理財投資額度分散、風(fēng)險承受能力低、投資周期較短的特點(diǎn)。

四、針對上海大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)理財狀況提出的相關(guān)建議

經(jīng)過對調(diào)查問卷的數(shù)據(jù)分析，可以看出不同的大學(xué)生群體在選擇線上理財產(chǎn)品時考慮的因素是不同的。站在產(chǎn)品開發(fā)者的角度，而消費(fèi)者主要是大學(xué)生群體，在產(chǎn)品的功能性方面，需要從分析結(jié)果上大學(xué)生對理財產(chǎn)品考量的共通點(diǎn)出發(fā)。以下共五點(diǎn)是針對大學(xué)生用戶群體特點(diǎn)所提出的相關(guān)建議。

（一）另辟蹊徑加強(qiáng)產(chǎn)品的推廣和宣傳

由于大學(xué)生資金少，更多的企業(yè)并不會刻意推出專適用于大學(xué)生的理財產(chǎn)品。但大學(xué)生群體密度較高，同時互聯(lián)網(wǎng)理財對于大學(xué)生這個群體相比線下的股票或基金等理財產(chǎn)品是更容易接觸也使用更多的一個平臺，因此互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品在大學(xué)生中的推廣并不難。同時，調(diào)查發(fā)現(xiàn)，平臺的知名度在產(chǎn)品的宣傳推廣中發(fā)揮著越來越重要的作用，同時也是挖掘潛在大學(xué)生用戶的最有效手段。通過有效地宣傳推廣，可將近半數(shù)大學(xué)生的閑置資金活躍于互聯(lián)網(wǎng)理財市場，將使得互聯(lián)網(wǎng)理財市場形成一波活躍趨勢?；ヂ?lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品可以選擇各大社交平臺上宣傳，如在微信，創(chuàng)建公眾號，每天發(fā)送推送信息等，同時可以找校園O2O平臺合作，或者在高校舉行宣傳活動。例如，企業(yè)可向院校的獎學(xué)金獲得者進(jìn)行理財產(chǎn)品的推送；也可在春節(jié)時，大學(xué)生收到壓歲錢的期間加大力度推廣理財產(chǎn)品，不失為另辟蹊徑的宣傳方式。

（二）考量大學(xué)生用戶的產(chǎn)品體驗

在研究后，對于上海大學(xué)生所青睞的產(chǎn)品體驗得出以下結(jié)論。第一，由于大學(xué)生大多都沒有穩(wěn)定的收入，所以在選擇理財產(chǎn)品時比起定期更青睞活期，或者是短期，而不太會選擇長期，因此理財產(chǎn)品在品種的考慮上的優(yōu)先順序應(yīng)當(dāng)為活期產(chǎn)品、短期產(chǎn)品、第三是長期產(chǎn)品。第二，大學(xué)生存入的資金一般占總資金的百分之十至百分之三十，數(shù)目不會特別大，因此理財產(chǎn)品必須考慮到學(xué)生的資金占比和價格區(qū)間的可行性。第三，資金存取及使用的便捷性桎梏了許多互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品，而這個特點(diǎn)也是大學(xué)生更多使用余額寶的原因，因此理財產(chǎn)品需重視“資金存取及使用的便捷性”

（三）將目標(biāo)用戶再次細(xì)分

從數(shù)據(jù)分析不難看出，年齡、性別、或者專業(yè)的不同對大學(xué)生的理財觀念是有所影響的。更多的大學(xué)生會根據(jù)自身的需求偏好來選擇理財產(chǎn)品，如喜歡網(wǎng)購的投資者會選擇余額寶或者零錢寶這類理財產(chǎn)品，而偏好理財?shù)耐顿Y者則可以選擇利率更高的理財產(chǎn)品，如P2P等。同時因為年齡或因為生活工作的緊迫性，年級越高的大學(xué)生就理財產(chǎn)品的利率、回報率等收益方面相比低年級的大學(xué)生考慮更多。因此在用戶注冊時，可以讓大學(xué)生填寫相關(guān)資料，以此推薦更合適的產(chǎn)品。

（四）在前期就可能出現(xiàn)的問題給予用戶可行的解決方法

大部分高校學(xué)生是風(fēng)險回避者，偏好保本型穩(wěn)健型的理財方案，因此線上理財產(chǎn)品的安全及風(fēng)險考慮一直是產(chǎn)品推廣及使用的大問題。就近期，許多P2P企業(yè)因利率資金的矛盾紛紛破產(chǎn)導(dǎo)致許多學(xué)生受騙，線上產(chǎn)品的安全行和資金贖回風(fēng)險也使得很多大學(xué)生望而卻步。由此可知，如背靠有信譽(yù)有聲譽(yù)的公司推廣產(chǎn)品，定期將資金情況發(fā)至公眾平臺或官網(wǎng)等手段，都能有效減少大學(xué)生的顧慮，吸引更多大學(xué)生使用理財產(chǎn)品。

（五）增強(qiáng)理財安全性的考量

理財?shù)陌踩允谴髮W(xué)生理財市場的重要標(biāo)桿。業(yè)內(nèi)人士發(fā)現(xiàn)，高風(fēng)險、高回報的理財產(chǎn)品在這一市場中幾乎絕跡。為了降低風(fēng)險，一些平臺將審核借款及其中相關(guān)風(fēng)險轉(zhuǎn)移到更專業(yè)的擔(dān)保公司、小貸公司等機(jī)構(gòu)身上，同時，引入擔(dān)保公司在更高層面上分散風(fēng)險。一些傳統(tǒng)意義上的金融機(jī)構(gòu)如平安保險等也加入到互聯(lián)網(wǎng)理財。有了這些公司的加入，互聯(lián)網(wǎng)理財市場將更加規(guī)范。而對投資者，也就是大學(xué)生來說，由于其平臺的可信度提高，不必開出不合理的高利息以吸引資金，可組成了良性循環(huán)，使市場有了持續(xù)發(fā)展的基礎(chǔ)。此外，可就合理配置期限，調(diào)整平臺自營項目占比，找資本雄厚的信托公司承兌，鼓勵知名私募或創(chuàng)司參股或與其合作等方式增加理財產(chǎn)品的安全、可靠的后盾。

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[3]陳健.論互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新―――基于第三方支付支付寶視角[J].中國市場.

篇8

2016年2月25日，工、農(nóng)、中、建、交五大行聯(lián)合宣布，將對客戶通過手機(jī)銀行辦理的境內(nèi)人民幣轉(zhuǎn)賬匯款，無論異地跨行，均免收手續(xù)費(fèi)。此舉說明傳統(tǒng)銀行在逐漸迎合客戶的需求，這與互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷沖擊，以及支付寶、財付通、易付寶等第三方支付平臺的迅猛發(fā)展密切相關(guān)。

一、第三方支付對我國商業(yè)銀行的沖擊

（一）減少銀行客戶數(shù)量

第三方支付具有個性化、快捷和方便等特點(diǎn)，吸引了眾多網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)者。因為客戶具有黏性，一旦建立關(guān)系便會形成依賴。以快錢、支付寶、微信、財付通為代表，這些支付平臺均可以使用自己的虛擬網(wǎng)關(guān)。財付通支付平臺依托于眾多QQ用戶，微信支付依托于微信用戶，支付寶依托阿里巴巴電子商務(wù)平臺。如果沒有第三方支付，那么這些潛在的客戶均歸于商業(yè)銀行，而此時第三方支付在客戶爭奪戰(zhàn)中逐漸處于被動地位?？梢哉f第三方支付最銀行的潛在客戶進(jìn)行分流，直接瓜分了商業(yè)銀行的客戶資源。此外，第三方支付的出現(xiàn)，人們在支付方式上有了更多的選擇，直接減少了人們選擇使用銀行卡交易的頻數(shù)。

（二）信息流的丟失

第三方支付通常與很多商家合作，能夠掌握很多信息流和物流，而傳統(tǒng)商業(yè)銀行則以資金流為主。商業(yè)銀行本來可以直接獲得客戶資源相關(guān)信息，可如一些客戶與商業(yè)銀行需通過第三方支付平臺連接，銀行得到大多是和支付寶交易類似的單子，導(dǎo)致信息流丟失。而當(dāng)今是數(shù)字信息化時代，是大數(shù)據(jù)分析的時代，由此可見，信息流的丟失對銀行來說是一筆慘重的損失。

（三）減少銀行存款

傳統(tǒng)商業(yè)銀行最典型的模式：吸收存款，發(fā)放貸款。隨著第三方支付的迅猛發(fā)展和新型業(yè)務(wù)的不斷拓展，我國商業(yè)銀行掌握的信息減少，對銀行存款業(yè)務(wù)也形成巨大沖擊，金庫的作用在削減，部分銀行存款流向第三方支付。以國內(nèi)市場占有量最大的第三方支付――支付寶為例。2013年6月13日余額寶開始上線，月底之前取得累計用戶數(shù)251.56萬，累計轉(zhuǎn)入資金規(guī)模66.01億。截至2012年12月，支付寶注冊賬戶突破8億，日交易額峰值超過200億元人民幣，日交易筆數(shù)峰值達(dá)到1億零580萬筆。此外，至2013年11月14日，余額寶用了不到一年的時間，余額寶規(guī)模突破1000億元，用戶數(shù)近3000萬戶，從而天弘增利寶成為了國內(nèi)基金史上第一只規(guī)模突破千億的基金。由此可見，第三方支付業(yè)務(wù)的發(fā)展對銀行存款的沖擊力不小。

（四）擠占支付業(yè)務(wù)的份額

商業(yè)銀行盈利的重要來源之一是中間業(yè)務(wù)收入。第三方支付平臺通過不斷拓展其業(yè)務(wù)領(lǐng)域的，同時以較低的價格甚至免費(fèi)提供與銀行相同或相似的服務(wù)。此外第三方支付企業(yè)通過多方合作開展業(yè)務(wù)，擠占了商業(yè)銀行線下支付業(yè)務(wù)。

二、中國建設(shè)銀行應(yīng)對第三方支付的策略

相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，2015年中國建設(shè)銀行互聯(lián)網(wǎng)化在眾銀行中是領(lǐng)先者。2016年1月移動金融領(lǐng)域APP月均活躍用戶第一是支付寶，達(dá)13582萬人，位居第二的中國建設(shè)銀行用戶達(dá)1830萬人。中國建設(shè)銀行是想采用一種符合銀行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)的支付方式。此外，與大三方支付相比，建行移動支付更加注重安全性。

（一）技術(shù)創(chuàng)新，運(yùn)用NFC核心技術(shù)

人們習(xí)慣采用移動支付，大家出門可能忘記帶錢，忘記帶銀行卡，但一般不會忘記帶手機(jī)，手機(jī)黏度很高。目前流行的方式是客戶端二維碼掃碼支付，而建行不采用這種方式的原因主要是存在信息暴露和賬戶不統(tǒng)一的問題。建行運(yùn)用一種技術(shù)，隱藏信息，統(tǒng)一賬戶――NFC。與互聯(lián)網(wǎng)公司不同的就是：將二維碼表現(xiàn)的可見的信息通過近場通訊實(shí)現(xiàn)交互，并附帶計算驗證。在移動支付激烈的市場競爭下，總行已聯(lián)合中國銀聯(lián)在去年12月推出了“隨芯用”，APPLE PAY今年2月18日推出、SAMSUNG PAY今年三月底推出。此外更多產(chǎn)品也將陸續(xù)推出。

隨芯用是總行與中國銀聯(lián)合作研發(fā)，采用最新的支付令牌、動態(tài)密鑰、云端驗證三大核心技術(shù)，實(shí)現(xiàn)安全支付的新型支付工具。其核心是：將虛擬卡通過手機(jī)開在互聯(lián)網(wǎng)云端，消費(fèi)支付時通過支持非接功能的pos機(jī)，驗證云端發(fā)送到手機(jī)的令牌后完成交易。持卡人手機(jī)須為具備NFC功能，系統(tǒng)版本在Andriod4.4.2及以上的安卓手機(jī)（市場上已有171款）。APPLE PAY與SAMSUNG PAY均屬于“云閃付”。對于消費(fèi)者在支付體驗上最關(guān)心的問題：安全、簡捷及使用范圍等各個方面，云閃付全面優(yōu)于第三方支付，云閃付支付僅需1至2步，便捷體驗優(yōu)于第三方掃碼支付。此外建行在搭建更多的移動支付場景。

（二）開展系列促銷活動

建行借助營銷活動促進(jìn)客戶持續(xù)使用?？偂⒎中幸约般y聯(lián)將在2016年持續(xù)開展系列移動支付的促銷活動。通過引導(dǎo)客戶主動參與各項移動支付營銷活動，促進(jìn)客戶持續(xù)使用。比如：德克士1元吃炸雞餐，滿減活動。

（三）搭建生態(tài)圈

建行以客戶為中心，用心為客戶搭建互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)圈，將銀行、客戶、第三方服務(wù)商融為一體，互惠互利，共存共榮。相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，移動支付相關(guān)性最強(qiáng)的領(lǐng)域為：團(tuán)購、火車票預(yù)訂、綜合電商、出行預(yù)訂，微商，這說明移動支付和電商和零售產(chǎn)業(yè)鏈環(huán)節(jié)中的應(yīng)用具有高度相關(guān)性，且涉及到出行和用餐的領(lǐng)域。用戶通過移動支付的消費(fèi)行為已經(jīng)覆蓋了衣食住行等多個領(lǐng)域，可見移動支付已經(jīng)成為人們?nèi)粘Ｉ钪懈犊畹闹饕绞健?/p>

三、中國建設(shè)銀行移動支付前景分析

（一）消費(fèi)安全

第三方支付不安全眾所周知，常年可見第三方賬戶資金被盜的新聞，因為第三方支付使用的是“線下掃碼支付”的技術(shù)，無密鑰認(rèn)證，安全級別較低。而云閃付支付時需要驗證云端下發(fā)的臨時密鑰，安全有保障。

（二）建設(shè)銀行信用背景要強(qiáng)于第三方支付

此外，多年來傳統(tǒng)銀行積累很多優(yōu)質(zhì)客戶、擁有更豐富的管理經(jīng)驗和更多的金融專業(yè)人才，以上都是第三方支付平臺所不具備的。

（三）使用范圍廣

目前各家銀行POS設(shè)備已大面積支持云閃付，以我行POS設(shè)備為例，除個別銀醫(yī)特殊設(shè)備，所有POS設(shè)備在硬件方面均全面支持云閃付功能，只需將系統(tǒng)升級到20150901DCC優(yōu)化版即可。更關(guān)鍵在于，云閃付依托的NFC技術(shù)，將在未來可以豐富更多應(yīng)用場景，如地鐵、公交、小區(qū)門禁、簽到打卡、身份識別等，都是支付寶和微信二維碼不能實(shí)現(xiàn)的。

此外，建行移動支付目前仍面臨一些挑戰(zhàn)。有的手機(jī)無NFC，阻礙了云閃付的使用無線充電技術(shù)還未廣泛使用，技術(shù)水平跟不上。用戶對于電池容量的要求越來越高。

四、結(jié)束語

傳統(tǒng)商業(yè)銀行在思維上應(yīng)考慮如何轉(zhuǎn)換到移動互聯(lián)網(wǎng)上，在業(yè)務(wù)上如何融入到移動互聯(lián)網(wǎng)，這些都是傳統(tǒng)銀行值得思考的問題。（作者單位：四川師范大學(xué)）

篇9

本研究系北京市大學(xué)生研究與創(chuàng)業(yè)行動計劃項目階段性成果（課題編號：201439）

中圖分類號：F83 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A

收錄日期：2015年9月17日

隨著經(jīng)濟(jì)的快速增長，我國居民和企業(yè)持有的金融資產(chǎn)也不斷增長。根據(jù)我國統(tǒng)計局?jǐn)?shù)據(jù)顯示，截至2014年末，我國城鎮(zhèn)居民人均可支配收入超過2.8萬元，并仍以高增長率增長。收入增長產(chǎn)生了我國居民對資產(chǎn)管理的一致需求。但由于大多數(shù)居民缺乏專業(yè)理財知識與技能或由于工作時間限制等多方面的原因，將資產(chǎn)交由專業(yè)理財機(jī)構(gòu)或理財專業(yè)人士代為管理或向其咨詢適當(dāng)?shù)墓芾矸椒ㄒ蕴岣哔Y產(chǎn)效率已儼然成為人們進(jìn)行投資理財?shù)囊淮筮x擇。

另一方面隨著互聯(lián)網(wǎng)科技的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)逐漸成為人們?nèi)粘Ｉ畈豢苫蛉钡闹匾M成部分。中國互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)信息中心最新數(shù)據(jù)顯示，截至2014年底，我國互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)民已達(dá)到6.49億人，全年共計新增網(wǎng)民3，117萬人。在新的消費(fèi)需求的驅(qū)動下，我國金融理財市場已形成了線上、線下兩種模式并存的局面。不同的經(jīng)營模式對應(yīng)了不同的客戶群體、服務(wù)不同的投資理財需求。

金融理財超市作為金融理財服務(wù)的新型提供者，利用自身專業(yè)技能為客戶提供涵蓋多種金融產(chǎn)品的資產(chǎn)增值服務(wù)，正好迎合了客戶的理財要求。

一、金融理財超市概述

金融理財超市，是指將金融理財機(jī)構(gòu)的各種產(chǎn)品和服務(wù)進(jìn)行有機(jī)整合，并通過與保險、證券、評估、抵押登記、公證等多種社會機(jī)構(gòu)和部門協(xié)作，向企業(yè)或者個人客戶提供的一種涵蓋眾多金融產(chǎn)品與增值服務(wù)的一體化經(jīng)營方式。狹義上的金融理財超市是作為商業(yè)銀行的一個分支機(jī)構(gòu)而存在的。廣義上的金融理財超市是指所有能為客戶提供可供選擇的一攬子理財產(chǎn)品的機(jī)構(gòu)，包括線上和線下兩種形式。本文以廣義的金融理財超市的概念為基礎(chǔ)。

2007年，我國第一家金融理財超市成立。隨后，各傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)紛紛加入，由此帶來我國傳統(tǒng)的消費(fèi)行為、經(jīng)濟(jì)效益以及社會效益的不斷轉(zhuǎn)變。此時期的金融理財市場運(yùn)營模式以線下為主?！吨袊y行業(yè)理財市場年度報告（2014年）》數(shù)據(jù)顯示：截至2014年末，全國開展理財業(yè)務(wù)的525家銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)共存續(xù)理財產(chǎn)品55，012只，資金余額15.02萬億元;較2013年末增長4.78萬億元。

近年來，互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、云計算等高新科技不斷發(fā)展，并與金融行業(yè)相互滲透、逐漸融合。從2013年阿里巴巴余額寶問世起，截止到2014年末，短短一年多的時間，我國線上理財市場的整體規(guī)模就已達(dá)到近1.7億;各傳統(tǒng)金融理財超市也紛紛建立線上銷售模式，從此改寫了理財市場傳統(tǒng)的線下理財模式主導(dǎo)的歷史。

二、金融理財超市模式對比分析

金融理財超市作為市場中介主體，以銷售理財產(chǎn)品或產(chǎn)品組合來獲取投資者與融資者雙方或單方利潤。

金融理財超市運(yùn)作方式很多，如資金需求方進(jìn)行項目融資時向金融理財超市提出融資申請，金融理財超市貸給其資金收取利息并將各貸款項目進(jìn)行組合形成理財產(chǎn)品，銷售給投資者，根據(jù)不同情況向投資者收取手續(xù)費(fèi);或金融理財超市接受保險、信托等機(jī)構(gòu)委托，直接幫助他們銷售其產(chǎn)品并獲得傭金;再如余額寶等電商類平臺，通過將天弘基金從客戶處吸收來的資金投放到銀行市場從而獲取較高利潤等。為吸引客戶、擴(kuò)大市場份額，現(xiàn)存金融理財超市大致形成了線上、線下兩種經(jīng)營模式。

（一）金融理財超市線上經(jīng)營模式。線上金融理財超市也即互聯(lián)網(wǎng)理財機(jī)構(gòu)，投資者通過網(wǎng)絡(luò)平臺與理財機(jī)構(gòu)進(jìn)行交流、自由選擇購買理財產(chǎn)品組合。

我國金融理財超市線上模式主體可以分為互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)類和傳統(tǒng)金融理財機(jī)構(gòu)兩大類?；ヂ?lián)網(wǎng)企業(yè)線上理財超市主要包括BAT類互聯(lián)網(wǎng)理財平臺（即阿里、百度、騰訊三家互聯(lián)網(wǎng)巨頭）、電商類互聯(lián)網(wǎng)理財平臺（如京東金融和蘇寧理財）、門戶網(wǎng)站類互聯(lián)網(wǎng)理財平臺（如新浪財富和網(wǎng)易理財）、財經(jīng)網(wǎng)站類互聯(lián)網(wǎng)類理財平臺以及記賬APP類互聯(lián)網(wǎng)類理財平臺。傳統(tǒng)金融理財機(jī)構(gòu)又包括銀行、券商以及基金公司等理財先驅(qū)平臺。

這些線上模式主體以大數(shù)據(jù)為依托，如平安銀行的“五馬奔騰”大數(shù)據(jù)體系、阿里的云計算等。該種模式方便快捷，效率高，減少了中介費(fèi)，提高了投資回報;但對數(shù)據(jù)處理、風(fēng)險安全等方面的要求很高，它高度依賴于信息技術(shù)的發(fā)展。

同時，各線上金融理財超市主體在相互競爭中形成了各自不同的特點(diǎn)，它們相互依賴，互為補(bǔ)充，共同作用使得線上金融理財市場得到完善。其中，銀行、券商以及基金公司類線上金融理財平臺的優(yōu)勢體現(xiàn)在其理財產(chǎn)品的專業(yè)性和豐富性上，且在投資管理和風(fēng)險防控上擁有更加成熟穩(wěn)健的經(jīng)驗。互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)類理財平臺則擁有更龐大的客戶群及品牌知名度，如“天弘基金”、“微信理財通”，這些平臺建立了完整的網(wǎng)上支付手段。

（二）金融理財超市線下經(jīng)營模式。線下金融理財超市也即金融理財實(shí)體商店，投資者通過與理財機(jī)構(gòu)面對面的交流、咨詢，獲得與理財產(chǎn)品相關(guān)的更具體的信息。由于傳統(tǒng)銀行業(yè)金融線下機(jī)構(gòu)是我國金融理財市場的長期主導(dǎo)者，在用戶及資金規(guī)模等方面有著較深厚的積累;其整體規(guī)模占我國金融理財市場約90%。

中國農(nóng)業(yè)銀行是國內(nèi)較早成立金融理財超市的傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)，通過縱向整合銀行內(nèi)金融產(chǎn)品實(shí)現(xiàn)對個人金融需求的滿足。中國農(nóng)業(yè)銀行線下金融理財超市實(shí)行理財客戶經(jīng)理坐班制，規(guī)定理財客戶經(jīng)理在授權(quán)范圍內(nèi)針對重點(diǎn)高端客戶進(jìn)行金融理財產(chǎn)品營銷，向優(yōu)質(zhì)客戶提供專業(yè)投資理財建議和策劃，幫助其達(dá)成理財目標(biāo)，實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)組合最優(yōu)化、收益最大化并有計劃、規(guī)范性地進(jìn)行客戶關(guān)系維護(hù)工作;提高客戶滿意度和忠誠度，以期與優(yōu)質(zhì)客戶建立長期、穩(wěn)定的關(guān)系。

傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)擁有較完善的風(fēng)控、信審以及銷售團(tuán)隊，能夠為客戶量身定制理財規(guī)劃方案。同時，線下理財產(chǎn)品種類更豐富，還可利用自身專業(yè)優(yōu)勢進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新，更加便于客戶進(jìn)行選擇。

（三）金融理財超市線上、線下經(jīng)營模式對比分析

1、線上、線下理財收益性、穩(wěn)定性、安全性對比分析。使用戶的資金產(chǎn)品產(chǎn)生較高的回報，并保持穩(wěn)定的增值始終是各金融理財超市的最主要動力;同時，理財產(chǎn)品的安全保障將直接決定用戶能否長期存留。

余額寶成立開創(chuàng)了線上理財?shù)臍v史，自其成立以來，七日年化收益基本保持在6%以上。但隨著百度、騰訊等的不斷加入，余額寶的收益率逐漸趨于市場平均水平。由于我國金融理財市場相對來說較為開放，競爭性較強(qiáng)，因此從總體上看，線上線下各金融理財超市同類產(chǎn)品的平均收益率、穩(wěn)定性和安全性逐漸趨于一致。如今線上線下理財產(chǎn)品的收益率已大致形成了與理財產(chǎn)品種類自身的穩(wěn)定性與安全性相適應(yīng)的局面。

2、線上、線下理財產(chǎn)品種類豐富度對比分析。理財產(chǎn)品的豐富程度在一定程度上決定了用戶的投資選擇，決定了金融理財超市實(shí)施理財產(chǎn)品個性化的能力。線上理財產(chǎn)品以貨幣型基金為主，《中國互聯(lián)網(wǎng)理財市場研究報告（2015年）》數(shù)據(jù)顯示，貨幣基金理財產(chǎn)品占據(jù)線上理財總體市場規(guī)模的90%。

而線下理財超市由于起步較早，在線上理財之前一直主導(dǎo)著我國金融理財市場，因此具有豐富的理財經(jīng)驗以及理財知識。其理財產(chǎn)品涉及貨幣基金、票據(jù)保險、股票基金、私募信托、黃金等多種領(lǐng)域。

3、線上、線下金融理財超市客戶理財能力對比分析?？蛻衾碡斈芰κ侵妇邆湟欢ɡ碡斀?jīng)驗或知識的客戶，不依托銀行等理財機(jī)構(gòu)的建議，可以根據(jù)自身的理財目標(biāo)進(jìn)行理財產(chǎn)品的選擇與購買?？蛻衾碡斈芰Φ牟煌?，決定了客戶對不同理財模式的選擇乃至對不同金融理財超市產(chǎn)品的選擇。由于線下理財以資歷雄厚的傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)為主，故其往往是大額以及缺乏理財經(jīng)驗或知識的投資者的選擇。

三、金融理財超市前景分析

隨著互聯(lián)網(wǎng)科技與大數(shù)據(jù)技術(shù)的發(fā)展，我國金融理財超市從線上轉(zhuǎn)為線下是大勢所趨;目前，我國仍處在線上線下兩種模式并行的過渡時期，但由于我國金融理財市場線下理財機(jī)構(gòu)的積累效應(yīng)，總體規(guī)模與理財產(chǎn)品發(fā)行量遠(yuǎn)大于線上。因此，我國實(shí)現(xiàn)金融理財超市“線下模式轉(zhuǎn)線上模式”仍有較長的一段路要走。

但隨著我國金融市場的日漸成熟，相關(guān)法律法規(guī)的逐漸完善，各金融理財超市的經(jīng)營模式將會更加透明，各機(jī)構(gòu)之間的競爭也將日漸加劇。因此，各理財機(jī)構(gòu)應(yīng)根據(jù)自身情況，正視自己的優(yōu)勢與劣勢，抓住當(dāng)前的機(jī)會，找出存在的威脅，積極吸取線上線下兩種模式的優(yōu)勢，為客戶創(chuàng)造更加個性化、私人化的理財產(chǎn)品。如線上理財超市可通過加強(qiáng)與更多企業(yè)的合作，豐富產(chǎn)品種類或利用自身項目研發(fā)創(chuàng)新理財產(chǎn)品;增加操作透明度;積極吸納具有豐富理財規(guī)劃專業(yè)經(jīng)驗與能力的人士以吸引優(yōu)質(zhì)客戶群等。線下理財超市則可以通過適當(dāng)降低門檻，降低資金撤出成本等以擴(kuò)大客戶覆蓋面。

主要參考文獻(xiàn)：

篇10

中圖分類號：F2 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A doi：10.19311/ki.1672-3198.2016.06.002

1我國銀行業(yè)發(fā)展?fàn)顩r

1.1銀行業(yè)發(fā)展的收入情況

2014年以來，我國銀行業(yè)正在經(jīng)歷前所未有的市場環(huán)境聚變，傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)受到了猛烈沖擊：銀行業(yè)資產(chǎn)和利潤持續(xù)多年的高速增長將調(diào)整為中高速增長。2014年銀行業(yè)貸款增速已降至13.5%，比前5年平均增速下降了6.5個百分比；商業(yè)銀行凈利潤同比增長9.7%比前5年平均下降了一半多，很明顯的看出，商業(yè)銀行的盈利水平較以往有很大下降，其以前的優(yōu)勢地位正在減弱，失去了以往在國計民生的重要支柱性作用，其收入的銳減還會導(dǎo)致各種負(fù)面性作用，銀行業(yè)的發(fā)展不容樂觀，以往的銀行“水漲船高”的便利條件已經(jīng)成為過去式。

面對嚴(yán)峻的現(xiàn)實(shí)情況，商業(yè)銀行之后的發(fā)展之路必然遇到層層阻力，面對今后的利率市場化和民營銀行的競爭，銀行業(yè)盈利水平將更加受到打壓。今后的銀行業(yè)發(fā)展之路必然如履薄冰。

1.2銀行業(yè)人員素質(zhì)情況

我國的許多服務(wù)企業(yè)都不同程度地存在一方面服務(wù)能力相對過剩，另一方面對服務(wù)需求的滿足程度卻很低的矛盾局面，而國有商業(yè)銀行存在的問題有比較突出的代表性。究其原因，員工素質(zhì)和人力資源管理水平是主要制約因素。國有商業(yè)銀行由于經(jīng)營效率低下，缺乏競爭力，不良貸款已占全部貸款的26.62%，已足以說明問題的嚴(yán)重性。而表現(xiàn)在人力資源和人才素質(zhì)方面，人員質(zhì)量結(jié)構(gòu)存在問題也是一個不爭的事實(shí)。

首先，目前我國銀行業(yè)人員整體素質(zhì)比較低下，低素質(zhì)員工難以流出，這是我國商業(yè)銀行現(xiàn)行體制造成的，人員結(jié)構(gòu)過死，流動性較低。而且，現(xiàn)行的銀行進(jìn)入門檻較高，很多發(fā)展型，能力型人才首先就被拒之門外，而有些沒有能力的“關(guān)系戶”或者理論水平較高卻不注重實(shí)際水平的“學(xué)術(shù)派”卻充斥在銀行業(yè)阻礙了銀行業(yè)的進(jìn)一步發(fā)展。而且，在銀行業(yè)中經(jīng)過銀行重點(diǎn)培養(yǎng)的人才在面臨現(xiàn)在銀行業(yè)收入水平不高的情況下，很多都選擇去證券業(yè)，保險業(yè)發(fā)展。

總的來說，目前的銀行業(yè)面臨著低素質(zhì)的人才難以流出，高素質(zhì)人才的大量流失的問題，在目前銀行“新常態(tài)”的情況下銀行業(yè)缺少國際化，專業(yè)化人才的情況下，其發(fā)展趨勢堪憂。

1.3銀行業(yè)的盈利模式構(gòu)成情況

我國上市商業(yè)銀行利息收入主要由五部分構(gòu)成：首先是客戶貸款墊款利息收入，其在總利息收入中占71.16%；其次是證券投資利息收入，其部分占比18.19%；再次是存放中央銀行款項的利息收入，主要包括法定存款準(zhǔn)備金和超額存款準(zhǔn)備金，此部分占比5.79%；最后是同業(yè)拆借利息收入，此部分占比僅為3.18%。

總的分析，在我國銀行業(yè)中傳統(tǒng)的借貸業(yè)務(wù)占銀行業(yè)總利息收入的很大部分，換句話說我國銀行業(yè)比較依賴傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，而在西方發(fā)達(dá)國家中，金融創(chuàng)新的程度比較高，而且具有發(fā)達(dá)混業(yè)經(jīng)營。而我國還著重在借貸業(yè)務(wù)中的利息差，在當(dāng)今多種理財產(chǎn)品的出現(xiàn)，互聯(lián)網(wǎng)理財發(fā)展的大趨勢下，我國銀行業(yè)的發(fā)展必然大受打擊，為保持利潤而提高的貸款利率也不利于國家其他企業(yè)穩(wěn)步發(fā)展。

2現(xiàn)階段我國銀行業(yè)發(fā)展中的影響因素

2.1經(jīng)濟(jì)新常態(tài)

在2014年的中央經(jīng)濟(jì)工作會議上首次提出新常態(tài)的概念，新常態(tài)：“新”就是“有異于舊質(zhì)”；“常態(tài)”就是時常發(fā)生的狀態(tài)。新常態(tài)就是不同以往的、相對穩(wěn)定的狀態(tài)。對于銀行業(yè)來說，“舊常態(tài)”的銀行業(yè)代表著各種守舊，弊端。而“新常態(tài)”代表著高效率，高成就，新的經(jīng)營和運(yùn)營模式，克服舊模式上的種種弊端，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的又好又快發(fā)展。

當(dāng)前我國銀行業(yè)營運(yùn)結(jié)構(gòu)簡單，盈利渠道單一依靠借貸業(yè)務(wù)，在放貸業(yè)務(wù)中貸款多流向粗放型發(fā)企業(yè)，創(chuàng)新性企業(yè)和小微型企業(yè)很難籌到融資，而且銀行本身的業(yè)務(wù)渠道簡單，技術(shù)性、創(chuàng)新性能力不足，這都是“舊常態(tài)”的體現(xiàn)。以往的銀行業(yè)在“舊常態(tài)”狀態(tài)下的改革更多的內(nèi)部的優(yōu)化，整改。在目前“經(jīng)濟(jì)新常態(tài)”的大潮流下，銀行業(yè)的整改必然會在體制上加以整頓，著重加強(qiáng)創(chuàng)新性，技術(shù)性，提供更多的中間業(yè)務(wù)提升盈利能力，在“新常態(tài)”下重新注入新的活力。

2.2利率市場化

利率市場化，即利率自由化，是市場經(jīng)濟(jì)條件下資金供求雙方自主確定利率水平的利率決定機(jī)制。在市場經(jīng)濟(jì)條件下，作為反映資金供求關(guān)系的價格指標(biāo)，利率對資源配置起基礎(chǔ)性作用。利率市場化的目標(biāo)是開放利率管制，最終形成以央行的基準(zhǔn)利率為基礎(chǔ)，以貨幣市場利率為中介，由市場對貨幣的供求決定金融機(jī)構(gòu)存貸款利率的體制和機(jī)制，使利率成為反映宏觀經(jīng)濟(jì)運(yùn)行狀況的準(zhǔn)確價格信號，以提高社會資源配置效率。

2015年10月，中央銀行對商業(yè)銀行不再設(shè)置存款利率浮動限額，商業(yè)銀行可以自主的根據(jù)市場水平調(diào)節(jié)利率。在“經(jīng)濟(jì)新常態(tài)”的大革新趨勢下，市場利率化無疑是改革的又一次穩(wěn)步推進(jìn)。利率市場化對銀行的發(fā)展既是機(jī)遇也是挑戰(zhàn)，早在多年前，西方國家很早就開放了利率市場化，而其中很多國家如日本就曾爆發(fā)過金融危機(jī)，阿根廷的利率市場化改革更因為不穩(wěn)定的市場環(huán)境而夭折。我國早在1996年就開放同業(yè)拆借，之后又陸續(xù)開放國債市場利率都為之后的市場利率化打下基礎(chǔ)。作為金融改革的關(guān)鍵一環(huán)，市場利率化有其必要性意義，能更好的結(jié)合市場，加強(qiáng)與實(shí)體企業(yè)的聯(lián)系，并且自主利率有利于吸收社會閑散資金，提高銀行盈利能力。

當(dāng)然其存在問題也不容忽視，一是銀行的整體壓力提高，自主的匯率擬定在當(dāng)前商業(yè)銀行技術(shù)性人才匱乏的情況下，能多大程度地滿足市場又不損害銀行自身盈利，對市場做出精準(zhǔn)的判斷，總體而言是很難的。二是面臨更大的風(fēng)險，在浮動的利率中，市場面臨著更大的不確定性，在如今銀行與市場聯(lián)系更加緊密的情況下，風(fēng)險的危害性可能更大，牽一發(fā)而動全身，對國民經(jīng)濟(jì)的風(fēng)險可見一斑。三是競爭的加劇，在如今民營銀行的開放，商業(yè)銀行與民營銀行之間在利率市場化的情況下，相互提高利率吸引存款，這對于一些本身經(jīng)營狀況不好的銀行而言無疑是致命的。利率市場化是當(dāng)前銀行業(yè)發(fā)展最重要的影響因素。

2.3互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊

2013年余額寶，P2P等多種互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品的出現(xiàn)揭示著互聯(lián)網(wǎng)金融的興起，對于銀行業(yè)相對于保守，傳統(tǒng)的生存環(huán)境無疑是一次新的沖擊。

首先，銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)受到打擊，余額寶等網(wǎng)絡(luò)金融工具的方便性，高收益，無手續(xù)等特點(diǎn)吸引了大批70，80，90后新興社會消費(fèi)人群將手中閑散資金放入互聯(lián)網(wǎng)金融中，銀行業(yè)賴以生存的借貸業(yè)務(wù)因為存款的減少受到打擊。其次，是銀行業(yè)中的金融理財項目受到打擊，眾所周知，銀行業(yè)的金融理財項目準(zhǔn)入門檻就在5萬以上，收益率在5%―7%左右，而且還存在風(fēng)險因素，而網(wǎng)上金融理財平臺很多是沒有經(jīng)濟(jì)限額的，收益率有時還要高于7%，雖然部分小平臺存在安全患，但我國目前的互聯(lián)網(wǎng)金融整體還是呈現(xiàn)著繁榮態(tài)勢，這無疑在商業(yè)銀行的基金理財方面是一次沖擊。最后，銀行的傳統(tǒng)的中間業(yè)務(wù)受到打擊，當(dāng)今的互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)聯(lián)系到生活的方方面面，以支付寶為首的互聯(lián)網(wǎng)支付平臺已經(jīng)開展水電費(fèi)、話費(fèi)充值，彩票，火車票購買，匯率換算、基金代銷為主的中間業(yè)務(wù)，一定程度上損害了銀行的中間業(yè)務(wù)收入，對銀行也是一次不小的打擊。

在當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融如火如荼的大時代，當(dāng)前很多大銀行都開發(fā)了自己的銀行APP，也是在互聯(lián)網(wǎng)金融的大環(huán)境下對順應(yīng)了時展，促進(jìn)了技術(shù)的變革。

3我國銀行業(yè)的未來前景分析

3.1新常態(tài)下銀行業(yè)轉(zhuǎn)型

顯而易見，銀行業(yè)目前發(fā)展面臨重重挑戰(zhàn)，在當(dāng)前新常態(tài)經(jīng)濟(jì)的大環(huán)境下，銀行業(yè)未來只有轉(zhuǎn)變經(jīng)營模式才能更好的應(yīng)對挑戰(zhàn)。

首先要改變的就是銀行的中間業(yè)務(wù)，以往銀行收入模式單一，多數(shù)依靠存貸差作為銀行主要的利潤收入，而貸款流向大多為粗放型制造業(yè)、產(chǎn)能型行業(yè)。在對創(chuàng)新型行業(yè)和小微企業(yè)的放貸中收入也相對較小，在當(dāng)前我國經(jīng)濟(jì)新常態(tài)的大環(huán)境下，粗放型行業(yè)的擴(kuò)張放緩，目前我國的創(chuàng)新性行業(yè)發(fā)展勢頭不明顯，而且隨著中國資本市場的發(fā)展，銀行業(yè)的存貸業(yè)務(wù)必然受到影響，所以靠單一存貸差維持生存的銀行業(yè)必須加強(qiáng)中間業(yè)務(wù)的投入，在中間業(yè)務(wù)市場上做專做精，打造銀行盈利新模式。其次，是加強(qiáng)銀行客戶服務(wù)新模式，開設(shè)更多服務(wù)型新業(yè)務(wù)，最大程度化的滿足客戶需求，從一定程度上解決市場信息不對稱的情況。并利用目前銀行業(yè)中分支行點(diǎn)密集分布的特點(diǎn)，努力在業(yè)務(wù)范圍內(nèi)提供多元化，專業(yè)化的服務(wù)。最后，加強(qiáng)我國銀行業(yè)的國際化業(yè)務(wù)，在我國對國際化業(yè)務(wù)中銀行業(yè)還有很多發(fā)展空間，而且國際化是我國新常態(tài)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的必然要求，所以未來的銀行業(yè)發(fā)展趨勢必然圍繞著國際化展開，在國際機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)的建設(shè)革新，對國際企業(yè)的經(jīng)營業(yè)務(wù)的創(chuàng)新，還有在企業(yè)國際結(jié)算、貿(mào)易融資上都是重要的轉(zhuǎn)型革新方面。

3.2創(chuàng)新銀行金融理財業(yè)務(wù)

在面對當(dāng)前利率市場化以及民營銀行的開發(fā)的背景下，我國商業(yè)銀行的未來發(fā)展前途是不明晰的，傳統(tǒng)的商業(yè)銀行要想真正面對挑戰(zhàn)，打破壁壘。創(chuàng)新銀行金融理財業(yè)務(wù)將會是銀行未來改革的大趨勢。

首先，我們說新型銀行理財業(yè)務(wù)必然是面向客戶，以客戶利益為中心，在往常銀行理財業(yè)務(wù)存在著手續(xù)繁瑣，門檻較高等缺乏人性化的情況，這在今后的銀行理財業(yè)務(wù)中必須要加以改正，做到真真切切以客戶為主，以達(dá)到互利共贏。其次，在理財階段銀行更多的是體現(xiàn)的是通過存款利率，基金，債券等金融手段來達(dá)到財產(chǎn)增值保值，而隨著現(xiàn)代社會理財理念的變化，有部分人群追求的是傳承，避險。參考西方的遺產(chǎn)管理和私人保險箱財產(chǎn)代管業(yè)務(wù)，在中國如今老齡化社會的大背景下，在遺產(chǎn)管理方面可以有很大的發(fā)展和盈利空間。最后，我們說銀行傳統(tǒng)的理財業(yè)務(wù)中以有明顯收益率的期次型理財產(chǎn)品為主，其產(chǎn)品往往時間周期長，回報率一般。而在利率市場化的今天，以開放型，非保本浮動收益型為特點(diǎn)的凈值型理財產(chǎn)品，由于沒有固定的投資期限和預(yù)期收入，雖然存在著風(fēng)險的因素，但是在利率市場化大趨勢下，未來凈值型理財產(chǎn)品必然受到人們的青睞。