導(dǎo)言：作為寫作愛好者，不可錯過為您精心挑選的10篇個人理財規(guī)劃案例，它們將為您的寫作提供全新的視角，我們衷心期待您的閱讀，并希望這些內(nèi)容能為您提供靈感和參考。

篇1

家庭理財行業(yè)發(fā)展日趨成熟，大學(xué)生需要提高對個人理財行業(yè)的認(rèn)識，加強(qiáng)自身的理財能力，以便適應(yīng)不斷發(fā)展變化的社會環(huán)境。這一背景下，開設(shè)《個人理財》課程的高校也逐漸增多。目前，對該課程的教學(xué)尚在探索之中，一個主要問題是，如何適應(yīng)大學(xué)生的理財需求，如何改善課程教學(xué)以便提高大學(xué)生的理財觀念和能力。對這一問題探討的深入，有利于完善個人理財教學(xué)，不斷提高大學(xué)生財商水平。

一、加強(qiáng)個人理財課程教學(xué)的重要性。

（一）個人理財社會需求增長較快。

近年來，隨著人們收入的不斷提高和金融投資工具種類的不斷增加，社會理財需求增長較快，理財產(chǎn)品市場不斷擴(kuò)大。一項調(diào)查顯示，我國中高端消費(fèi)者人群中，約78％的受訪者需要理財服務(wù)；50％以上的人愿意為理財服務(wù)支付費(fèi)用。1995 年至2005 年，中國個人理財市場每年的業(yè)務(wù)增長率達(dá)到 18％，而據(jù)該項調(diào)查預(yù)計，在未來 10 年里，中國個人理財市場將以年均30％的速度高速增長[1]。金融投資工具的增多加大了人們對專業(yè)理財服務(wù)的需求，理財規(guī)劃師行業(yè)前景廣闊，因此，培養(yǎng)大學(xué)生具有理財規(guī)劃方面的專業(yè)眼光和視角正在成為高校理財教育的基本目標(biāo)。

（二）大學(xué)生理財能力亟待提高。

人們收入水平的提高的同時，大學(xué)生可支配收入也在不斷增加。大學(xué)生已不滿足于基本生活消費(fèi)等方面的需求，希望通過一定的投資渠道為富余資金找到保值增值的門路，但實際上，他們的理財行為和理財觀念之間還有較大差距。有調(diào)查表明，雖然大學(xué)生將證券投資列為投資首選渠道，但真正具有實際股市投資經(jīng)驗的比例只有10%，因此，有四分之三的大學(xué)生表示，需要理財知識并希望通過高校的理財教育課程、報紙雜志、專家講座等方式獲取理財知識[2]。

二、個人理財課程的特點。

（一）綜合性和系統(tǒng)性。

高校個人理財類課程綜合性突出，涵蓋了金融、會計、經(jīng)濟(jì)、管理等諸多領(lǐng)域，需要大學(xué)生擁有貨幣銀行學(xué)、證券投資學(xué)、保險學(xué)、房地產(chǎn)金融學(xué)、國際金融學(xué)等諸多課程學(xué)習(xí)的基礎(chǔ)，而且對不同課程知識之間的整合度較高。個人理財類課程以居民家庭理財規(guī)劃為主要服務(wù)目標(biāo)，包含著投資規(guī)劃和生活規(guī)劃兩大類內(nèi)容。投資規(guī)劃不僅包括證券投資規(guī)劃，如股票、債券、基金和期權(quán)等金融工具的規(guī)劃，而且還包括外匯、黃金等方面的投資規(guī)劃。生活規(guī)劃包括了現(xiàn)金規(guī)劃、儲蓄規(guī)劃、消費(fèi)信貸規(guī)劃、房地產(chǎn)規(guī)劃、保險規(guī)劃、稅收規(guī)劃、子女教育規(guī)劃、退休規(guī)劃和遺產(chǎn)規(guī)劃等諸多方面。

（二）實務(wù)性和專業(yè)性。

市場經(jīng)濟(jì)條件下，每個家庭都是經(jīng)濟(jì)活動單位，都需要解決如何擴(kuò)大收入和如何合理消費(fèi)的問題，個人理財是以實現(xiàn)居民家庭的財務(wù)自由目標(biāo)而展開的一系列財力分配活動，包括了投資管理、融資管理和流動資金管理三個方面。一般情況下，家庭理財集中在投資上，很多人將理財?shù)韧谕顿Y。但居民家庭生活的各個方面，都需要涉及到資金的分配問題，需要平衡好自身財力和消費(fèi)水平的關(guān)系，因此，個人理財包含著比投資內(nèi)涵更廣、更為實際的內(nèi)容。個人理財是在居民家庭難以應(yīng)對復(fù)雜的財務(wù)管理體系狀況下誕生的，目前已經(jīng)發(fā)展成為較完善、規(guī)范的理財規(guī)劃師行業(yè)。理財規(guī)劃師包括了注冊金融策劃師、特許金融分析師、國際認(rèn)證財務(wù)顧問師、特許財富管理師等諸多行業(yè)資格認(rèn)證的專業(yè)理財人士。除理財規(guī)劃師外，廣義上為居民家庭提供理財服務(wù)的專業(yè)人員和提供相關(guān)服務(wù)的類似人員，還包括了保險專業(yè)人員、證券和投資咨詢專業(yè)人員、會計師、律師、遺產(chǎn)規(guī)劃師等等。

三、個人理財課程教學(xué)存在問題。

（一）適應(yīng)學(xué)生理財需求的教材少不同專業(yè)的學(xué)生對理財課程有著不同的需求，一般來說，財經(jīng)類專業(yè)的學(xué)生希望獲得增加對理財規(guī)劃師職業(yè)能力的了解，加深對已有金融、經(jīng)濟(jì)、管理類課程的認(rèn)識，而理工類和醫(yī)學(xué)類等其他非財經(jīng)類專業(yè)學(xué)生則想通過對理財課程的學(xué)習(xí)，了解投資的基本知識，做好自己的生活規(guī)劃。但是，從目前已有的《個人理財》或者《理財規(guī)劃》教材來看，案例分析較少，而對各類理財知識的介紹成為重點，如股票投資、證券投資、房地產(chǎn)投資、外匯投資、保險等基本知識的介紹占據(jù)了大半的篇幅，對財經(jīng)類專業(yè)學(xué)生來說，這些知識都已經(jīng)了解過，或者非常很熟悉。使用這些教材授課，學(xué)生就會認(rèn)為再學(xué)已經(jīng)學(xué)過的知識意義不大，從而對《個人理財》課程由新鮮、好奇逐漸轉(zhuǎn)向厭倦情緒。目前各個高校開設(shè)《個人理財》課程的專業(yè)多是財經(jīng)類，因此，教材內(nèi)容體系的不完善，影響了教學(xué)質(zhì)量和學(xué)生理財能力的實際提升。

（二）課程定位并不恰當(dāng)。

《個人理財》課程定位一般是專業(yè)選修課或者一般的選修課，很少作為專業(yè)課出現(xiàn)。財經(jīng)類專業(yè)的課程設(shè)置中，綜合性強(qiáng)的個人理財課程由于涉及到眾多金融投資工具和會計、稅收、管理等方面的專業(yè)知識，將其作為學(xué)生的專業(yè)選修課有一定的合理之處。但是，從該課程的特點來看，知識綜合性強(qiáng)需要一定的教學(xué)課時讓學(xué)生融會貫通，實務(wù)性強(qiáng)需要學(xué)生多實際操作，結(jié)合自己的生活理財多體會、多實踐，所以各高校分配給專業(yè)選修課的 30 多個課時就顯得不足。另外，選修課的課程定位也使部分學(xué)生存在輕視該課程的傾向，因此，隨著對個人理財課程定位認(rèn)識的加深，將其調(diào)整為專業(yè)主干課程有一定的必要性。

（三）過多重視理論教學(xué)。

目前，各高校對個人理財課程的課時分配只是在32 課時上下。有限的教學(xué)課時使得實踐教學(xué)課時捉襟見肘，而強(qiáng)調(diào)實踐教學(xué)又會使學(xué)生的知識整合度欠缺，加上實踐教學(xué)相對于理論教學(xué)還存在一定的難度，所以重視理論教學(xué)成為有限課時內(nèi)的理性選擇。

除了該課程的教材過多重視各類理財知識的介紹性內(nèi)容外，就筆者的教學(xué)經(jīng)驗來看，這類綜合性較強(qiáng)的課程，老教師們一般不愿涉足，這給年輕教師留下了較大的發(fā)揮空間。年輕教師理論知識較強(qiáng)，但教學(xué)經(jīng)驗不足，對不同知識之間的銜接轉(zhuǎn)換上掌握還不夠熟練，因此，在講課中往往對實際操作重視不夠，傾向于理論講解。對學(xué)生而言，如果年輕教師理論教學(xué)與學(xué)生實際需求結(jié)合不緊密，學(xué)生對該課程的興趣會快速下降。

（四）教學(xué)案例較為簡單個人理財課程教學(xué)中，案例教學(xué)是必不可少的重要環(huán)節(jié)。

作為生活情景的簡化模擬，案例教學(xué)能將枯燥的理論變得簡單明了。目前，一般教材上的已有案例選擇往往只為某一章節(jié)、某一種理財知識準(zhǔn)備，情景設(shè)置過于簡單，使學(xué)生對案例本身的認(rèn)同度不高。

除了個別教材在最后一章設(shè)置綜合性很強(qiáng)的案例外，缺乏不同種類理財知識的案例之間的互聯(lián)互通，也就是說，能將簡單的兩三種理財知識結(jié)合在一起的案例不多。這也導(dǎo)致對案例本身的問題設(shè)置等一系列引導(dǎo)性的思考還欠深入。

四、個人理財課程教學(xué)的對策。

（一）加強(qiáng)調(diào)查研究，注重學(xué)生理財能力培養(yǎng)。

經(jīng)濟(jì)社會的快速變化影響著大學(xué)生的理財觀念和認(rèn)識，大學(xué)生群體的財商也在不斷發(fā)生變化，個人理財課程教學(xué)需要加強(qiáng)大學(xué)生理財觀念和能力的調(diào)查研究。來自不同經(jīng)濟(jì)條件的家庭的大學(xué)生，理財觀念和經(jīng)驗存在很大的差別。所學(xué)專業(yè)不同的大學(xué)生，其投資理財能力差異也較大。在個人理財課程開課前，可以設(shè)置簡單的理財課程需求調(diào)查問卷，對大學(xué)生學(xué)習(xí)該課程的目的和動機(jī)進(jìn)行統(tǒng)計分析，以便摸清大學(xué)生的實際理財狀況，能展開有針對性的教學(xué)。在實際教學(xué)過程中，應(yīng)注重學(xué)生參與案例討論和課外閱讀或?qū)嵺`活動的信息反饋，注重學(xué)生解決生活模擬理財問題的能力的提高和創(chuàng)造性的培養(yǎng)，幫助其養(yǎng)成較好的理財習(xí)慣，使大學(xué)生的理財能力能夠不斷提高。

（二）對個人理財課程重新定位。

解決個人理財教學(xué)中存在的問題，最主要的途徑就是逐步改變個人理財課程的選修課地位，將其納入專業(yè)主干課程。通過延長教師的授課時數(shù)，可以有充分的教學(xué)時間使理論教學(xué)與實踐教學(xué)兩者兼顧，會吸引經(jīng)驗豐富的教師加入到理財課程教學(xué)中來，他們的經(jīng)驗和能力能夠縮短學(xué)生對該課程的理解過程，更能適應(yīng)學(xué)生的理財需求。課程的重新定位也有助于強(qiáng)化學(xué)生對該課程的理解和認(rèn)識，增加學(xué)生的學(xué)習(xí)興趣，特別是對一些財經(jīng)類專業(yè)的學(xué)生，會加大對理財規(guī)劃師等職業(yè)資格考試的需求，使其主動學(xué)習(xí)的動力增強(qiáng)，切實提高其適應(yīng)職業(yè)崗位需求的能力和水平。

（三）加大個人理財課程實踐教學(xué)力度。

加強(qiáng)實踐教學(xué)是改善個人理財課程的重要手段，主要途徑有以下 4 條：一是結(jié)合大學(xué)生自身的消費(fèi)和理財活動，可以引導(dǎo)學(xué)生參與到各種理財知識的案例討論中，針對自身情況制定相應(yīng)類型的理財規(guī)劃，通過相互討論交流理財信息，提高實際理財能力；二是開展理財模擬大賽，以賽帶練，促進(jìn)學(xué)生理財學(xué)習(xí)的興趣；三是邀請職業(yè)理財規(guī)劃師、金融投資界專業(yè)人士舉辦理財規(guī)劃講座，使學(xué)生對實際的、前沿的理財業(yè)務(wù)知識有更深的認(rèn)識；四是和銀行、證券交易所、期貨交易所、保險公司、會計師事務(wù)所等機(jī)構(gòu)建立實踐教學(xué)基地，讓學(xué)生多參觀，實際感受理財業(yè)務(wù)的運(yùn)營流程，體驗理財文化，加深對實際理財市場的切身感受。

（四）注重教學(xué)案例的綜合性和嚴(yán)謹(jǐn)性。

在理財教學(xué)中，需要精選案例，建立教師自己的理財案例庫。選取案例可以從教材和經(jīng)典案例中直接拿來，但更多的案例需要教師從網(wǎng)絡(luò)、身邊的案例等搜集，并進(jìn)行加工，以適合教學(xué)需要?？梢赃x擇從綜合性較強(qiáng)的案例中刪減不必要的內(nèi)容，突出案例所要體現(xiàn)的某2 個或某幾個方面的理財知識，注重案例的適度綜合性，同時又要保證案例的生活性，如果能對學(xué)生的理財能力有直接應(yīng)用的價值更好；也可以從已有的幾個簡單案例進(jìn)行整合，將不同家庭遇到的理財問題放到同一個假定的家庭中去，整合過程中要注重理財規(guī)劃的邏輯性，設(shè)置問題要循序漸進(jìn)，既能回顧已學(xué)知識，又能引導(dǎo)到新學(xué)的理財知識上。

另外，在實際教學(xué)過程中，教師要結(jié)合學(xué)生的反饋思考所用案例的適用性、綜合性和嚴(yán)謹(jǐn)性，不斷整理財案例庫，增強(qiáng)案例教學(xué)的生命力，使之能對提高學(xué)生的理財能力提供切實的幫助。

參考文獻(xiàn)：

篇2

隨著金融市場改革的發(fā)展，個人理財?shù)陌l(fā)展從銷售理財產(chǎn)品為主，以單一產(chǎn)品的銷售方式，簡單的客戶分層，簡單的服務(wù)渠道和服務(wù)方式，逐步向根據(jù)客戶需求，提供顧問式理財，將客戶分層明確，客戶需求明確，提供差異化、顧問式服務(wù)轉(zhuǎn)變，走向品牌服務(wù)，明確服務(wù)目標(biāo)，關(guān)注客戶需求的滿足和客戶的服務(wù)體驗，有效整合服務(wù)資源，進(jìn)行統(tǒng)一與個性化服務(wù)相結(jié)合，創(chuàng)新產(chǎn)品，加強(qiáng)開發(fā)能力，提高服務(wù)品質(zhì)與專業(yè)能力。在金融業(yè)務(wù)不斷推陳出新的今天，現(xiàn)財業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)將客戶關(guān)系管理、資金管理和投資組合管理等融在一起形成綜合化、特性化的一種銀行服務(wù)方式。發(fā)展理財業(yè)務(wù)是我國商業(yè)銀行提高經(jīng)營管理水平和競爭力的必然趨勢。大力發(fā)展理財業(yè)務(wù)正是服務(wù)中高端客戶的發(fā)展策略。在目前激烈的市場競爭條件下，適時推出“理財”，中高端客戶的財富管理品牌，以個人金融財富保值、增值為目標(biāo)，實現(xiàn)個人的資產(chǎn)管理。個人理財中心應(yīng)體現(xiàn)出“望財不望丁”，突破過去以人氣為目標(biāo)的觀念，調(diào)整客戶結(jié)構(gòu)，實現(xiàn)差異化服務(wù)，做優(yōu)中之優(yōu)，大力發(fā)展理財業(yè)務(wù)、增加競爭力，必將具有十分重要的意義。

一、了解金融理財是針對客戶整個一生而不是某個階段的規(guī)劃，它包括個人生命周期每個階段的資產(chǎn)、負(fù)債分析，現(xiàn)金流量預(yù)算和管理，個人風(fēng)險管理與保險規(guī)劃，投資目標(biāo)確立與實現(xiàn)，職業(yè)生涯規(guī)劃，子女養(yǎng)育及教育規(guī)劃，居住規(guī)劃，退休計劃，個人稅務(wù)籌劃及遺產(chǎn)規(guī)劃等各個方面。

二、理財規(guī)劃應(yīng)該是一個標(biāo)準(zhǔn)化的程序，它包括六個方面。即，建立和界定與客戶怕關(guān)系、收集客戶數(shù)據(jù)并判斷客戶的目標(biāo)與期望、分析客戶當(dāng)前財務(wù)狀況、提出理財方案、執(zhí)行理財方案、監(jiān)督理財方案執(zhí)行。

三、從事這種理財規(guī)劃工作的從業(yè)人員應(yīng)是受過嚴(yán)格培訓(xùn)并取得相應(yīng)水平證書的人員。根據(jù)國外的經(jīng)驗，確切地說，根據(jù)美國、加拿大、澳大利亞等十幾個國家和地區(qū)的經(jīng)驗，金融理財師是在完成了各國標(biāo)準(zhǔn)委員會所確定的四大標(biāo)準(zhǔn)，簡稱為“4E”準(zhǔn)則：即教育、考試、從業(yè)經(jīng)驗標(biāo)準(zhǔn)和職業(yè)道德標(biāo)準(zhǔn)后所獲得的專業(yè)頭銜。

四、理財規(guī)劃師的職業(yè)道德準(zhǔn)則是一個非常重要的問題。理財規(guī)劃師僅僅學(xué)習(xí)專業(yè)課程，掌握理財規(guī)劃的知識和技能是不夠的。表現(xiàn)理財規(guī)劃師專業(yè)水平的另一個重要方面是職業(yè)道德。當(dāng)理財規(guī)劃師代表客戶采取的理財行動，或者為客戶提出專業(yè)建議時，他不僅直接關(guān)系到客戶的財富安全，甚至可以改變客戶未來的生活。CFP要向社會公眾提供優(yōu)質(zhì)安全和有效的理財服務(wù)。

五、理財規(guī)劃師必須要遵從七大基本原則。這就是：正直誠實原則(Integrity)、客觀原則(Objectivity)、稱職原則(Competence)、公平原則(Fairness)、保密原則(Confidentiality)、專業(yè)精神原則(Professionalism)、勤勉原則(Diligence)。

----這次學(xué)習(xí)因為時間緊，課程重，盡管這樣，仍然覺得時間不夠用，覺得自己掌握的東西太少了，自己掌握的知識只是理財大海里的一朵浪花，要切實把學(xué)到的知識運(yùn)用到工作中，把個人理財業(yè)務(wù)做大做好，我們的這次培訓(xùn)只是剛剛開始，在今后的工作中我將繼續(xù)學(xué)習(xí)，發(fā)揮自身的主觀能動性，全力推動個人理財業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。 WWW.DIYIFANwen.com第 一范文§網(wǎng)整理該文章……

理財規(guī)劃師的學(xué)習(xí)內(nèi)容

理財規(guī)劃師的基本原理，現(xiàn)金規(guī)劃、保險規(guī)劃和風(fēng)險管理、投資規(guī)劃、所得稅規(guī)劃，房產(chǎn)規(guī)劃，子女教育規(guī)劃、退休規(guī)劃、財產(chǎn)傳承規(guī)劃及案例分析等。

如果細(xì)分的話還包括：

①語言表達(dá)，談話技巧的知識

②信息搜集與整理，歸納與分析的方法

③理財建議書的寫作方法及理財合同的法律知識

④財務(wù)分析知識及會計原理

篇3

何女士今年40歲，有一個和諧美滿的家庭，先生43歲，夫妻工作都比較穩(wěn)定，月收入共計1萬元(不含稅)。他們的小孩12歲，剛上初中。一家人住著一套三居室，價值約70萬元；二人的銀行存款共40萬元，股票投資20萬元，目前除社會保險外，沒有上其他商業(yè)保險。

何女士和丈夫比較講究生活情調(diào)，花錢也很隨意，但隨著人到中年，危機(jī)感逐步增強(qiáng)，加上孩子將來接受高等教育需要一大筆費(fèi)用，夫妻二人希望找專業(yè)人士來幫助他們進(jìn)行理財。經(jīng)過咨詢，他們發(fā)現(xiàn)目前不少商業(yè)銀行都推出了個人理財業(yè)務(wù)，但聽說銀行的個人理財業(yè)務(wù)門檻都很高，而且“中低端”客戶享受到的服務(wù)較之“高端”客戶相差甚遠(yuǎn)。

最近，何女士在報紙上看到平安保險公司推出首批“理財規(guī)劃師”的消息，她抱著試試看的想法打通了平安公司的電話，服務(wù)小姐記下她的姓名、電話等基本信息后，告知她公司將在兩個工作日之內(nèi)指派一位理財規(guī)劃師與她聯(lián)系，并且公司暫時不會對理財規(guī)劃服務(wù)收取費(fèi)用。

一天后，何女士接到理財師的電話，并安排了見面時間。見面后，理財師拿出隨身攜帶的筆記本電腦，打開相關(guān)軟件，開始與何女士交談。首先他詢問了何女士的理財目標(biāo)，何女士表示希望兩年內(nèi)購置一輛車，6年后送孩子出國讀大學(xué)，15年后退休養(yǎng)老。在投資方面，計劃明年拿出銀行存款的70%用于實業(yè)投資。

隨后，理財師讓何女士回顧了家庭資產(chǎn)狀況，并強(qiáng)調(diào)一定要真實，否則將影響整個規(guī)劃結(jié)果，而他會嚴(yán)守秘密；然后他為何女士作了兩份測試，一份是目前所處投資階段，一份是風(fēng)險承受能力。通過測試，明確了何女士一家所處的理財階段是家庭成長期，即孩子出生到上大學(xué)的一段時間；測試風(fēng)險承受能力是了解她的風(fēng)險偏好，以規(guī)劃資產(chǎn)分配方案。

這一系列工作完成后，理財師為何女士制作了一份資產(chǎn)配比圖，并在兩天以后，把一份完整的理財規(guī)劃書送到她手上。這份長達(dá)20多頁規(guī)劃書包括了理財建議和財務(wù)安全規(guī)劃兩大部分，分別對何女士的家庭資產(chǎn)給出了分析，找出財務(wù)缺口并給出理財建議。

規(guī)劃師建議何女士重新進(jìn)行金融性資產(chǎn)分配，適當(dāng)運(yùn)用財務(wù)杠桿，用消費(fèi)信貸來滿足購車的需要，并建議從現(xiàn)在開始為孩子進(jìn)行為期3年的教育儲蓄。理財時需注意幾個方面：制定資產(chǎn)分配計劃；制定教育儲蓄計劃；制定自身的醫(yī)療、養(yǎng)老退休規(guī)劃；日?，F(xiàn)金流的管理。在資產(chǎn)分配上，專家開出的方案是：銀行存款22%，傳統(tǒng)壽險9%，投資型壽險/開放基金17%，債券22%，股票30%。

最后，何女士決定購買建議書中提到的兩種保險產(chǎn)品，理由是這份建議書適合她和她的家庭。

半年免費(fèi)試點

今年8月，平安北京分公司壽險的50名人獲得了平安總公司頒發(fā)的“個人理財規(guī)劃師”資格證書，成為北京壽險市場上第一批“個人理財規(guī)劃師”。平安在對外宣傳時，并不諱言其理財規(guī)劃主要對準(zhǔn)高中端客戶。而選擇北京作為打響第一炮的地點，原因非常簡單，就是北京的高中端客戶比例相對較高，大約可以達(dá)到20%。

由于目前國內(nèi)理財規(guī)劃的概念剛剛興起，平安在市場培育階段并不急于收錢。平安表示，其第一批通過認(rèn)證的理財規(guī)劃師，在試點過程中起碼有半年時間的服務(wù)都是免費(fèi)的。在平安理財師接到的咨詢電話中，有高端客戶、有終端客戶，也有工薪階層的客戶，理財師也為這些沒多少錢的人進(jìn)行了理財規(guī)劃。

有一個單身母親的案例。母親離婚了，帶著一個小孩，孩子父親支付的生活費(fèi)是每月500元錢，這個母親要贍養(yǎng)父母，自己還有病，孩子明年要上大學(xué)，而她只有三萬多的錢，要用有限的資金養(yǎng)活父母，供養(yǎng)孩子上大學(xué)，必須要很好的理財，滿足所有的生活目標(biāo)。

在教育方面，理財師讓她為女兒進(jìn)行教育儲蓄，根據(jù)情況采取了每個月存的方式，存兩年，等女兒上大二時可以把教育儲蓄的錢取出來，享受優(yōu)惠的利息，利率比正常的存款利率高25%。另外，她有房產(chǎn)，可以用房產(chǎn)做抵押，做教育貸款，這樣小孩第一年上大學(xué)就可以取得兩萬塊錢教育貸款。另外她是家庭的支柱，一旦她有問題的話，女兒的教育、父母的贍養(yǎng)都成問題，因而理財師還給她做了一些基本的醫(yī)療保障、基本的定期保障的規(guī)劃，對收入來源做好充分的保障，讓這個家庭非常安全。

據(jù)中國社會調(diào)查事務(wù)所在北京、上海、天津、廣州4大城市就個人理財問題對800人的調(diào)查結(jié)果表明，74%的被訪者對個人理財感興趣；41%的被訪者表示需要個人理財服務(wù)。而且平安這樣的理財規(guī)劃對很多工薪階層來說是非常需要的，但由于各種費(fèi)用問題，這種服務(wù)并不是平安推出理財師的本意。

據(jù)了解，個人理財規(guī)劃師為客戶的服務(wù)基于平安開發(fā)的三個工具，并經(jīng)過了兩年時間的開發(fā)，分別是理財建議書系統(tǒng)、財務(wù)安全規(guī)劃系統(tǒng)和基于現(xiàn)金流的理財專家系統(tǒng)。這些系統(tǒng)利用了曾獲得諾貝爾經(jīng)濟(jì)學(xué)獎的馬可維茨資產(chǎn)分配模型。前兩套系統(tǒng)已經(jīng)制作成軟件供理財規(guī)劃師使用，而最后一套系統(tǒng)是根據(jù)客戶需求的變化而設(shè)計的，是平安的“秘密武器”，此后根據(jù)競爭對手和市場的變化，他們會有策略地推出其他產(chǎn)品。當(dāng)然，這些后臺支持帶來的成本投入不可能不計入服務(wù)費(fèi)用。

根據(jù)平安2001年啟動的試點項目――“E行銷及顧問式行銷模式”，半年后理財規(guī)劃師作一個理財方案，大約需付1000到1200元的費(fèi)用。很明顯，平安此后瞄準(zhǔn)的客戶群體，仍然是中高層客戶，因為他們知識層面比較高，選擇保險時較理性，并對理財服務(wù)有需求，更重要的是他們交得起服務(wù)費(fèi)用。

據(jù)了解，在市場策略上，平安此項服務(wù)將先在沿海城市推廣，進(jìn)而延伸至內(nèi)陸。今后一段時期，上海、大連、福州等地將陸續(xù)推出這種個人理財顧問式行銷方式，預(yù)計在一兩年內(nèi)將符合標(biāo)準(zhǔn)的業(yè)務(wù)員發(fā)展到10%―20%。

理財師能力如何

據(jù)平安公司介紹，首批50位“個人理財規(guī)劃師”經(jīng)過了嚴(yán)格的篩選，標(biāo)準(zhǔn)從資歷、過往業(yè)績到教育背景，甚至外形條件也包含在內(nèi)。具體要求符合以下條件：大專學(xué)歷，3年以上的服務(wù)資歷，服務(wù)品質(zhì)好，沒有被投訴過的優(yōu)秀營銷員；或者本身的條件比較好，比如大學(xué)本科生以上學(xué)歷等等。他們經(jīng)過兩個月的知識培訓(xùn)，具備了保險、股票、債券、基金等金融專業(yè)知識，在為客戶提供的投資建議中，可能會包括保險、股票、房地產(chǎn)等比例不同的投資方向。

據(jù)說，平安選擇北京作為前哨站的重要原因還有一個，就是這里的業(yè)務(wù)員素質(zhì)相對較高，但經(jīng)過兩個月的基礎(chǔ)培訓(xùn)，是否能培養(yǎng)出真正有實力的理財規(guī)劃師？

在國外，理財規(guī)劃師是一個門檻極高、服務(wù)按小時收費(fèi)的職業(yè)，其考試相當(dāng)嚴(yán)格。要拿到CFP(注冊理財規(guī)劃師)證書，必須通過6門核心考試，其知識涵蓋106門課程。同時對進(jìn)入此行的人還有許多硬性條件規(guī)定。獲得CFP證書的人才中，有70%以上同時持有證券經(jīng)紀(jì)人和保險經(jīng)紀(jì)人資格證書，去年全美也只有3萬人擁有理財規(guī)劃師的執(zhí)照。在美國“2002年職業(yè)評等年鑒”上，理財規(guī)劃師排名據(jù)第3位，僅次于生物學(xué)家和精算師，他們的服務(wù)每小時收費(fèi)250美元。

平安的理財規(guī)劃師主要從優(yōu)秀的保險業(yè)務(wù)人才和客戶經(jīng)理中產(chǎn)生，他們可以從理財策略出發(fā)，考慮客戶的目標(biāo)，做出投資組合。但這種組合是大類品種組合，即多少錢放在存款上、多少錢放在股票上，然后根據(jù)理財規(guī)劃師的能力，做出產(chǎn)品戰(zhàn)術(shù)上的推薦，這對于那些對理財沒有多少認(rèn)識的人是很必要的，但對大多數(shù)具備理財基本知識的人來說，就很不夠了。

應(yīng)該說，理財規(guī)劃師是投資多面手，而個人理財涉及范圍極廣，這要求規(guī)劃師不能局限于金融種類的分配投資，還要能設(shè)計出房地產(chǎn)投資等方案。但由于我國的政策限制，理財規(guī)劃師可以提供理財咨詢，實際操作上則只能負(fù)責(zé)其中的保險事宜，其他證券操作等金融投資則無法涉及。

篇4

一、引言

1.精品視頻公開課程設(shè)計的內(nèi)涵與意義。精品視頻公開課與精品資源共享課同為國家精品開放課程，它是以高校學(xué)生為服務(wù)主體，同時面向社會公眾免費(fèi)開放的科學(xué)、文化素質(zhì)教育網(wǎng)絡(luò)視頻課程與學(xué)術(shù)講座。我國的精品視頻公開課建設(shè)從2011年開始，是“十一五”期間國家精品課程建設(shè)項目的進(jìn)一步工作。是我們國家的高等教育緊隨國外先進(jìn)教育發(fā)展的腳步，利用互聯(lián)網(wǎng)等新興媒介傳播手段，面向服務(wù)主體來弘揚(yáng)社會主義核心價值體系、傳播現(xiàn)代科技前沿知識及增強(qiáng)我國文化軟實力的重要建設(shè)內(nèi)容。作為教育部著力推進(jìn)的示范性課程，精品視頻公開課可以改變傳統(tǒng)的教育理念，一定程度上緩解我國教育資源稀缺與需求增加之間的矛盾，推進(jìn)我國教育內(nèi)容、教學(xué)與管理方法、課程設(shè)計與評價方式等方面的創(chuàng)新，進(jìn)一步深化教育改革。除了最大化教育資源價值外，精品課程的建設(shè)還大幅度提升了高等教育的教學(xué)質(zhì)量，通過不同形式的教學(xué)和課程效果評價，讓教師和學(xué)生之間相互借鑒、發(fā)現(xiàn)不足，改進(jìn)教師的教學(xué)方式，增加學(xué)習(xí)者對課程知識的掌握，促進(jìn)教育者和課程服務(wù)主體二者雙贏，最終提升我國高等教育的水平。

2.《保險理財規(guī)劃》省級精品視頻公開課程建設(shè)。保險學(xué)是包含了自然與社會科學(xué)的一門綜合類學(xué)科，它以保險及其相關(guān)事物的運(yùn)動規(guī)律為研究對象，與金融、數(shù)學(xué)、法學(xué)等領(lǐng)域聯(lián)系密切，具有多屬、廣泛、法律和實踐性等多類特點。與其他學(xué)科相比，除了理論基礎(chǔ)外，在其實際教學(xué)過程中，保險學(xué)的實踐性與應(yīng)用性是應(yīng)該被著力培養(yǎng)的。新經(jīng)濟(jì)常態(tài)下我國保險業(yè)對保險專業(yè)人才的需求激增，對人才的培養(yǎng)也提出了更高的要求，因此應(yīng)該加快發(fā)展保險教育，培養(yǎng)出具有扎實的理論基礎(chǔ)和優(yōu)秀的實踐能力的實用性人才。實際工作中，應(yīng)該反思當(dāng)前保險理論與實踐教學(xué)模式中的不足，轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)的理論教學(xué)模式，提高學(xué)生的實踐水平與實際操作能力，增強(qiáng)綜合素質(zhì)和就業(yè)競爭力。正是在這樣一種背景下，筆者及其團(tuán)隊基于保險學(xué)實踐教學(xué)的理念，對《保險理財規(guī)劃》這門課程進(jìn)行深入構(gòu)思和設(shè)計，凝煉出多個實踐教學(xué)專題，在日常教學(xué)中得到了學(xué)生們的一致好評，上述專題于2014年由遼寧電視臺和東北大學(xué)聯(lián)合錄制成精品視頻公開課程，并在遼寧省本科教學(xué)網(wǎng)上線，成為遼寧省精品視頻公開課程。

二、《保險理財規(guī)劃》精品課程設(shè)計策略

1.課程目標(biāo)的制定。按照培養(yǎng)實用型人才的課程設(shè)計理念，保險理財規(guī)劃實踐教學(xué)模式的目標(biāo)是強(qiáng)調(diào)創(chuàng)新與實踐能力的培養(yǎng)，使學(xué)生具有理論基礎(chǔ)堅實和適應(yīng)市場需求的專業(yè)素質(zhì)。實施模式是利用多種授課手段和方式，激發(fā)學(xué)生對保險學(xué)的興趣，將理論知識以易于接受的方式讓同學(xué)掌握；同時重視金融實踐能力的培養(yǎng)，提高學(xué)生解決和處理保險理財相關(guān)事務(wù)的能力。課程的具體目標(biāo)設(shè)定為：首先在理論知識培養(yǎng)方面，保險是金融學(xué)科的重要組成部分，因此需要學(xué)生掌握學(xué)習(xí)金融及保險學(xué)的方法，并用此來學(xué)習(xí)保險學(xué)的基礎(chǔ)知識，為接下來的技能實訓(xùn)和綜合能力培養(yǎng)打下基礎(chǔ)。其次是要求學(xué)生將理論應(yīng)用社會實踐中，養(yǎng)成用保險學(xué)思維來解決日常生活中保險事務(wù)的習(xí)慣，提高學(xué)生對金融以及保險現(xiàn)象的分析和判斷能力，提高未來的職業(yè)素質(zhì)，達(dá)到能勝任崗位的高技能要求。最后使學(xué)生樹立正確的財富觀及理財觀，擁有積極的保險理財和消費(fèi)觀念，用以指導(dǎo)日常的金融實踐。

2.課程內(nèi)容構(gòu)建。隨著我國經(jīng)濟(jì)的持續(xù)發(fā)展，人均收入、財產(chǎn)的快速增加，在滿足基本生活所需并且積累了一定的財富后，便產(chǎn)生了理財?shù)男枨?。個人理財就是對個人（家庭）的財務(wù)進(jìn)行科學(xué)的、有計劃的、系統(tǒng)的全方位管理，以實現(xiàn)個人財產(chǎn)的合理使用和消費(fèi)，有效地增值和保值。個人或家庭的金融資產(chǎn)包括銀行存款、債券、基金、股票、保險等，保險是進(jìn)行個人理財?shù)闹匾ぞ?，與住房、子女教育、養(yǎng)老退休保障、遺產(chǎn)避稅等人生各個方面休戚相關(guān)。在保險市場產(chǎn)品不斷豐富、功能日益增強(qiáng)的背景下，應(yīng)充分利用市場上的工具，合理分配資產(chǎn)、滿足理財安全性、收益性?；谝陨蟼€人理財與保險涵蓋的各個方面，將教學(xué)內(nèi)容歸納為若干部分，包括保險與理財、保險的十大黃金價值、不同生命周期保險險種的選擇和財產(chǎn)保險專題等等，這些應(yīng)用實踐性教學(xué)專題將會在文章的第三部分詳細(xì)介紹。

3.實踐教學(xué)設(shè)計。

（1）開設(shè)保險實踐性教學(xué)專題。由于保險課程的教學(xué)內(nèi)容涉及面較廣，若按照傳統(tǒng)的教學(xué)模式逐章逐節(jié)的講述，學(xué)生往往會掌握不到重點，不滿這種灌輸式的教育，從而缺乏學(xué)習(xí)興趣。專題式教學(xué)將相關(guān)聯(lián)的章節(jié)內(nèi)容凝練成一個個專題，選擇重點并且學(xué)生感興趣的部分深入探討，可以克服照本宣科帶來的教學(xué)問題。保險理財規(guī)劃是一門應(yīng)用性極強(qiáng)的課程，開設(shè)實踐性教學(xué)專題可以把課程內(nèi)容與學(xué)生的社會生活實踐密切聯(lián)系起來，將現(xiàn)實生活中大家關(guān)注的保險理財熱點、焦點作為專題詳細(xì)剖析，引導(dǎo)學(xué)生掌握保險的學(xué)習(xí)方法，培養(yǎng)學(xué)生實踐和綜合分析解決社會保險事務(wù)問題的能力。不僅對于學(xué)生，實施專題教學(xué)也有利于教師深入研究專題內(nèi)容、拓寬研究領(lǐng)域，樹立起鮮明的教學(xué)風(fēng)格和提高科研水平，是教師與學(xué)生相互促進(jìn)的良性循環(huán)過程。

（2）引入案例教學(xué)法。保險理財是理論與實際緊密結(jié)合的課程，所以案例教學(xué)法在保險實踐教學(xué)中的地位尤為重要，只有結(jié)合案例，學(xué)生對保險原則、保險合同等理論才能理解的更加深刻。案例教學(xué)是啟發(fā)式教育的重要方式，具體實施可以采用課堂討論等模式。實施過程中首先要明確教學(xué)目標(biāo)，選擇與教學(xué)目的密切相關(guān)的典型案例，將所教理論融于案例之中。接下來是強(qiáng)化案例教學(xué)的討論流程，將其分為展示、討論、交流與總結(jié)幾個部分。第一個部分是將案例以多種形式展示給學(xué)生，然后是集中集體智慧，分組對案例進(jìn)行深入和剖析與討論，查閱相關(guān)資料，得到對案例及其所含理論的獨特見解。第三個部分是全班交流，也是案例教學(xué)模式的，即通過PPT等多種形式將組內(nèi)討論成功向全班展示，調(diào)動學(xué)生課堂參與的積極性，并使各組的經(jīng)驗知識得到共享。最后是由教師對整個案例教學(xué)過程進(jìn)行總結(jié)評估，將學(xué)生所擴(kuò)展的內(nèi)容落到課堂基礎(chǔ)知識之上，掌握學(xué)生的學(xué)習(xí)效果。 三、實踐教學(xué)理念的應(yīng)用

《保險理財規(guī)劃》課程的實踐教學(xué)包含開設(shè)專題講座、引入案例教學(xué)和第二課堂教學(xué)等多種模式，其中專題式教學(xué)在課程設(shè)計策略中的地位是不容忽視的。相比與其他幾種實踐教學(xué)模式，《保險理財規(guī)劃》課程的專題式教學(xué)有著以下兩方面的優(yōu)勢：一方面，專題式教學(xué)的針對性和現(xiàn)實性較強(qiáng)，符合保險學(xué)應(yīng)用實踐性的學(xué)科特點，還可以有效的彌補(bǔ)教材的時效性問題。當(dāng)代高校學(xué)生通過多種渠道了解到各類金融保險問題，這些問題還會隨著國內(nèi)外經(jīng)濟(jì)社會形勢的改變而變化，即使是最新的教材也無法將理論與這些現(xiàn)實問題融會貫通在一起。通過專題式教學(xué)，教師可以將教材知識與最新的資料案例結(jié)合成專題內(nèi)容傳授給學(xué)生，使學(xué)生掌握大量教材之外的實踐性知識。另一方面，專題式教學(xué)還可以激發(fā)學(xué)習(xí)興趣，提高科研水平。專題式教學(xué)能夠結(jié)合教學(xué)內(nèi)容與保險事務(wù)中的熱點難點問題，大大激發(fā)學(xué)生的學(xué)習(xí)興趣。接下來，在實踐教學(xué)過程中可以讓學(xué)生圍繞自己感興趣的專題進(jìn)行深入鉆研探討，確立研究方向，提高其學(xué)術(shù)研究和科研水平。借助專題教學(xué)模式的優(yōu)勢并結(jié)合課程的自身特色，將保險理財規(guī)劃的教學(xué)內(nèi)容分為保險與個人理財、保險的十大黃金價值、不同生命周期保險產(chǎn)品的選擇等若干專題。

1.保險與個人理財。這一專題主要介紹保險在個人理財中的地位和作用，闡述了個人理財?shù)娜笾鬏S――儲蓄，保險及投資，并由此凝練出10個制勝的理財觀念。內(nèi)容涉及如何配置個人資產(chǎn)用于日常消費(fèi)、儲蓄、保險及投資等各個方面，以及如何使用不同期限的定期存款從而保證高收益性及高流動性，如何進(jìn)行保險的配置盡量減少個人資產(chǎn)的折損，以及如何運(yùn)用基金、債券、股票，基金定投、貨幣市場基金等金融工具進(jìn)行個人投資與理財規(guī)劃。

2.保險的十大黃金價值。這一專題主要介紹保險作為個人理財產(chǎn)品中不可或缺的一個重要部分，其所具有的獨特特征――保障功能。由此引出保險的10大黃金價值，分別包括：老有所養(yǎng)、病有所醫(yī)、愛有所繼，幼有所護(hù)，壯有所倚，親有所奉、殘有所仗、錢有所積、產(chǎn)有所保，財有所承。在教學(xué)過程中要分別對上述功能所對應(yīng)的各保險產(chǎn)品進(jìn)行系統(tǒng)的介紹，包括：意外傷害保險、定期壽險，健康保險，重大疾病保險，生死兩全險，養(yǎng)老保險，萬能險，財產(chǎn)保險等等。

3.不同生命周期保險產(chǎn)品的選擇。保險是進(jìn)行個人理財?shù)闹匾ぞ撸c住房、子女教育、養(yǎng)老退休保障、遺產(chǎn)避稅等人生各個方面休戚相關(guān)，涉及到資金的安全運(yùn)動和增值。人們的經(jīng)濟(jì)狀況和年齡各不一樣，因此保障理財?shù)闹攸c各有不同。在險種選擇這一專題中，依據(jù)個人所處的不同的生命周期的不同階段，向?qū)W生具體分析闡述不同生命周期應(yīng)該如何選擇適合自己的保險產(chǎn)品，對不同的保險品種進(jìn)行對比分析。

4.保險購買前后的注意事項。保險作為一種金融理財產(chǎn)品，結(jié)構(gòu)相對復(fù)雜，買保險時除了要知道自己想擁有哪些保障外，還要根據(jù)待解決的問題和保費(fèi)的多少作合理安排。做到用最少的錢獲得最大的保障。在本專題的教學(xué)中向?qū)W生詳細(xì)介紹日常購買保險產(chǎn)品時所需要注意的各種事項，使學(xué)生在今后的生活實踐中能夠買到性價比高的保險產(chǎn)品。

5.保險理賠難的原因。在理賠核保這一專題，針對當(dāng)前國內(nèi)保險業(yè)出現(xiàn)的理賠難的問題進(jìn)行深入的分析和解答。理賠難的原因一方面是當(dāng)前我國保險業(yè)的理賠還不夠規(guī)范和完善，另一方面，在很大程度上是由于中國群眾對保險認(rèn)識不足，對保險的基本原理及基本原則理解不足，造成了很多人對保險的錯誤理解。因此，在實際教學(xué)過程中，可以通過多個真實的保險案例來引伸出保險的基本原則，分別包括：最大誠信原則、可保利益原則，損失補(bǔ)償原則、近因原則。

6.財產(chǎn)保險專題。財產(chǎn)保險是指以各種物資財產(chǎn)和有關(guān)利益為保險標(biāo)的，以自然災(zāi)害意外事故造成保險財產(chǎn)的毀損、滅失或相關(guān)利益損害為保險事故，以補(bǔ)償被保險人的經(jīng)濟(jì)損失為目的的保險。在這一專題中向?qū)W生簡要介紹財產(chǎn)保險的業(yè)務(wù)體系的，并講解財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)的特征和財產(chǎn)損失保險主要險種的內(nèi)容。

7.責(zé)任保險專題。責(zé)任保險是指以被保險人依法應(yīng)負(fù)的民事?lián)p害賠償責(zé)任或經(jīng)特別約定的合同責(zé)任作為保險標(biāo)的保險。此專題的教學(xué)重點是要明確責(zé)任保險的特點及業(yè)務(wù)構(gòu)成，介紹各種責(zé)任保險的保險責(zé)任及其經(jīng)營特征并進(jìn)一步介紹責(zé)任保險與法律制度的關(guān)系。

8.信用與保證保險專題。信用保險是權(quán)利人投保義務(wù)人信用的保險；保證保險是保險人為被保證人（投保人或義務(wù)人）向權(quán)利人提供信用擔(dān)保的行為。在這一專題中主要向?qū)W生介紹信用保險與保證保險的特征以及兩者的區(qū)別，闡述信用保險與保證保險業(yè)務(wù)的內(nèi)容及介紹信用保證保險業(yè)務(wù)的重要作用。

結(jié)語

精品課程建設(shè)是推進(jìn)我國教育內(nèi)容、教學(xué)與管理方法、課程設(shè)計與評價方式等方面的創(chuàng)新，進(jìn)一步深化教育改革的重要舉措。在保險行業(yè)持續(xù)快速發(fā)展和保險人才需求加速上升的背景下，將實踐教學(xué)理念引入保險理財規(guī)劃的精品課程設(shè)計中是十分必要的，通過這種課程設(shè)置來達(dá)到滿足學(xué)生的學(xué)習(xí)興趣、適應(yīng)社會的職業(yè)需求，培養(yǎng)專業(yè)保險理財人員的目的。

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篇5

個人理財規(guī)劃課程是高職院校財經(jīng)類的主干課程，主要針對金融專業(yè)或投資理財專業(yè)的學(xué)生，該課程的學(xué)習(xí)可以使使學(xué)生形成良好的個人理財服務(wù)理念和投資風(fēng)險意識，掌握個人理財基本原理，樹立科學(xué)的理財理念，靈活運(yùn)用個人投資理財工具，培養(yǎng)扎實的專業(yè)技能，具備個人投資理財產(chǎn)品的理財能力，同時使學(xué)生具備從事個人理財規(guī)劃崗位的職業(yè)素質(zhì)和職業(yè)能力。通過完成銀行產(chǎn)品理財、證券產(chǎn)品理財、保險產(chǎn)品理財、房地產(chǎn)投資理財項目的學(xué)習(xí)，學(xué)生能運(yùn)用銀行產(chǎn)品理財、證券產(chǎn)品理財、保險產(chǎn)品理財、房地產(chǎn)投資理財，根據(jù)客戶的需要進(jìn)行相應(yīng)的理財規(guī)劃。

1.個人理財與資金的時間價值的實踐教學(xué)

1.1 認(rèn)識和感受資金的時間價值

在能力目標(biāo)方面能對資金的時間價值進(jìn)行計算；知識目標(biāo)能進(jìn)行復(fù)利的計算，年金的計算，貼現(xiàn)率的計算。訓(xùn)練方式、手段及步驟是：①演示：復(fù)利現(xiàn)值和終值的計算；②演示：年金計算：普通年金，預(yù)付年金，遞延年金，永續(xù)年金；③演示：貼現(xiàn)率的計算?？烧故镜慕Y(jié)果是各小組計算的資金時間價值。

1.2 個人主要理財產(chǎn)品分析

在能力目標(biāo)方面能對銀行理財產(chǎn)品進(jìn)行分析、保險產(chǎn)品進(jìn)行分析；知識目標(biāo)層面要知道常見的理財產(chǎn)品，如：金融理財產(chǎn)品：銀行理財產(chǎn)品、股票、債券、基金、保險、外匯等；實物理財產(chǎn)品：創(chuàng)辦經(jīng)營實體、黃金、房產(chǎn)、郵幣卡、藝術(shù)品等。訓(xùn)練方式、手段及步驟是：①比較：風(fēng)險；②比較：收益；③比較：流動性?？烧故镜慕Y(jié)果是各種理財產(chǎn)品的風(fēng)險、收益與流動性。

2.銀行產(chǎn)品理財

2.1 認(rèn)識銀行理財產(chǎn)品

在能力目標(biāo)方面能認(rèn)識儲蓄存款、銀行卡、外匯產(chǎn)品、紙黃金等理財產(chǎn)品；知識目標(biāo)層面了解銀行產(chǎn)品種類：儲蓄存款、銀行卡、外匯產(chǎn)品、紙黃金。訓(xùn)練方式、手段及步驟是：①分析：儲蓄存款的收益；②分析：紙黃金的收益?？烧故镜慕Y(jié)果各小組銀行理財產(chǎn)品的收益。

2.2 銀行產(chǎn)品投資效益分析

在能力目標(biāo)方面能對銀行產(chǎn)品的收益進(jìn)行計算、分析哪些銀行產(chǎn)品值得投資；知識目標(biāo)層面知道銀行產(chǎn)品的收益如何計算、了解哪些銀行產(chǎn)品值得投資。訓(xùn)練方式、手段及步驟是：①演示：活期儲蓄存款利息計算；②演示：定活兩便儲蓄存款利息計算；③演示：通知儲蓄存款利息計算；④演示：定期儲蓄存款利息計算；⑤演示：教育儲蓄存款利息計算；⑥演示：憑證式國庫券利息計算；⑦演示：儲蓄存款利息所得稅計算?？烧故镜慕Y(jié)果是各種銀行理財產(chǎn)品的收益。

2.3 銀行產(chǎn)品理財?shù)膭訖C(jī)與信用管理

在能力目標(biāo)方面能闡釋儲蓄動機(jī)，實施合理的投資行為；知識目標(biāo)層面知道信用體系的重要性和應(yīng)對策略，避免信用問題帶來的損失。訓(xùn)練方式、手段及步驟是：①討論：分組討論銀行產(chǎn)品理財?shù)膭訖C(jī)；②討論：銀行信用的利弊?？烧故镜慕Y(jié)果是總結(jié)銀行理財產(chǎn)品的動機(jī)與信用利弊。

3.證券產(chǎn)品理財

3.1 認(rèn)識證券產(chǎn)品

在能力目標(biāo)方面能認(rèn)識股票、債券、證券投資基金的概念和種類；知識目標(biāo)層面知道當(dāng)前股票、債券、證券投資基金的概念和種類。訓(xùn)練方式、手段及步驟是：①認(rèn)識：股票；②認(rèn)識：證券；③認(rèn)識：基金?？烧故镜慕Y(jié)果是能展示不同的證券產(chǎn)品。

3.2 證券投資基本分析

在能力目標(biāo)方面能進(jìn)行宏觀經(jīng)濟(jì)分析、行業(yè)分析、公司分析；知識目標(biāo)層面知道證券投資基本分析方法及變量體系。訓(xùn)練方式、手段及步驟是：①宏觀經(jīng)濟(jì)分析；②企業(yè)所處行業(yè)分析；③小組作業(yè)：選取一家上市公司進(jìn)行分析?？烧故镜慕Y(jié)果是能對某一上市公司進(jìn)行投資的基本分析。

3.3 證券投資技術(shù)分析

在能力目標(biāo)方面能夠進(jìn)行K線分析、趨勢分析、均線分析；知識目標(biāo)層面掌握K線分析、趨勢分析、均線分析。訓(xùn)練方式、手段及步驟是：①演示：K線分析；②演示：趨勢分析；③演示: 均線分析(利用證券交易軟件進(jìn)行演示)?？烧故镜慕Y(jié)果是能對某一上市公司進(jìn)行K線分析。

4.保險產(chǎn)品理財

4.1 認(rèn)識保險理財產(chǎn)品

在能力目標(biāo)方面能夠認(rèn)識保險的重要性和產(chǎn)品的種類；知識目標(biāo)層面把握風(fēng)險與風(fēng)險管理手段。訓(xùn)練方式、手段及步驟是：①全班同學(xué)分組進(jìn)行討論：保險理財產(chǎn)品的重要性；②各小組進(jìn)行發(fā)言?？烧故镜慕Y(jié)果是各小組能總結(jié)保險理財產(chǎn)品的重要性。

4.2 商業(yè)保險投資品種

在能力目標(biāo)方面能能掌握人身保險、財產(chǎn)保險的品種，商業(yè)保險用來進(jìn)行哪些風(fēng)險防范；知道人身保險、財產(chǎn)保險的品種以及商業(yè)保險用來進(jìn)行哪些風(fēng)險防范。訓(xùn)練方式、手段及步驟是：①分析人壽保險；②分析財產(chǎn)保險?？烧故镜慕Y(jié)果是展示人壽保險與財產(chǎn)保險的差異。

4.3 投資型壽險分析

在能力目標(biāo)方面能夠進(jìn)行分紅險、萬能險、投連險、不同壽險產(chǎn)品比較分析；掌握、萬能險、投連險、不同壽險產(chǎn)品比較分析。訓(xùn)練方式、手段及步驟是：①分析分紅險；②分析萬能險；③分析投連險?？烧故镜慕Y(jié)果是展示不同投資壽險的差異。

4.4 商業(yè)保險實務(wù)操作

在能力目標(biāo)方面能夠進(jìn)行購買保險的實際操作？知曉購買保險應(yīng)注意的問題？出險后如何理賠？知道如何購買保險？購買保險應(yīng)注意的問題？出險后如何理賠？訓(xùn)練方式、手段及步驟是：①演示如何購買保險；②演示如何理賠?？烧故镜慕Y(jié)果是展示保險的購買流程與理賠流程圖。

5.房地產(chǎn)投資理財

5.1 房地產(chǎn)投資收益與風(fēng)險分析

在能力目標(biāo)方面能夠?qū)Ψ康禺a(chǎn)投資收益進(jìn)行計算和風(fēng)險分析，對房地產(chǎn)投資進(jìn)行有效控制；掌握房地產(chǎn)投資收益的計算和風(fēng)險，理解房地產(chǎn)投資的有效控制。訓(xùn)練方式、手段及步驟是：①演示：房地產(chǎn)投資收益的計算；②分析房地產(chǎn)投資的風(fēng)險?？烧故镜慕Y(jié)果是：展示房地產(chǎn)投資的收。

5.2 房地產(chǎn)投資策略

在能力目標(biāo)方面能夠掌握如何對住宅投資、對商鋪投資；掌握房地產(chǎn)投資的種類，特點和投資策略。掌握房地產(chǎn)投資的種類，特點和投資策略訓(xùn)練方式、手段及步驟是：①討論房地產(chǎn)投資策略；②認(rèn)識房地產(chǎn)投資的種類?？烧故镜慕Y(jié)果是：能針對具體的房地產(chǎn)，提出投資策略。

5.3 房地產(chǎn)投資操作實務(wù)

在能力目標(biāo)方面，能夠掌握房地產(chǎn)投資操作流程，熟悉房屋買賣合同，房屋租賃合同設(shè)計的事項；在知識層面掌握房地產(chǎn)投資操作過程中的流程，交易稅費(fèi)，籌資方式。訓(xùn)練方式、手段及步驟是：①演示房地產(chǎn)投資操作流程；②演示房屋買賣合同；③演示房屋租賃合同；④小組作業(yè)：撰寫一份房屋租賃合同。可展示的結(jié)果是：展示房屋買賣與租賃合同，小組作業(yè)匯報等。

參考文獻(xiàn)：

[1]張旺軍.投資理財——個人理財規(guī)劃指南[M].北京:科學(xué)出版社,2008,07.

篇6

 

麥肯錫公司在對2020年銀行業(yè)預(yù)測時指出,“今后20年最具吸引力的將是理財”。國內(nèi)理財市場發(fā)展非?？焖?2005年銀行理財產(chǎn)品的銷售額是2千億元,2007年則突破了1萬億元,2008年銀行理財市場以3萬多億的規(guī)模震動了整個理財市場,短短幾年時間銀行理財已經(jīng)成為大眾理財?shù)姆绞街?。為了適應(yīng)理財市場的發(fā)展和增加學(xué)生就業(yè),不少高校金融專業(yè)近年推出了《理財規(guī)劃》課程。 

《理財規(guī)劃》是一門新課程,也是一門實踐性和現(xiàn)實性非常強(qiáng)的課程,目的在于培養(yǎng)學(xué)生具備運(yùn)用綜合理財知識對處于現(xiàn)實經(jīng)濟(jì)生活中的個人和家庭進(jìn)行理財規(guī)劃的能力。因此,不僅要向?qū)W生傳授理財規(guī)劃的理論知識,還要培養(yǎng)他們的觀察、思考、分析及解決現(xiàn)實問題的能力。培養(yǎng)這些能力,現(xiàn)實案例教學(xué)應(yīng)運(yùn)而生?，F(xiàn)實案例教學(xué)就是拜現(xiàn)實為師,以不同階層和年齡段的真實客戶為案例背景,設(shè)計理財方案,并將方案反饋客戶進(jìn)行真實評估?，F(xiàn)實案例教學(xué)將可以培養(yǎng)學(xué)生對實際商業(yè)活動的真實感覺,鍛煉出清楚的理財規(guī)劃邏輯。因此系統(tǒng)研究現(xiàn)實案例的選取和教學(xué)設(shè)計,無疑具有十分重要的意義。 

一、現(xiàn)實案例的選取原則 

要提高學(xué)生的實際能力和對理財規(guī)劃的感性認(rèn)識,選取合適的現(xiàn)實案例是十分重要的。選取現(xiàn)實案例應(yīng)遵循以下原則: 

 1.以現(xiàn)實為師?，F(xiàn)代社會最普遍的現(xiàn)象,就是存在眾多值得關(guān)注的商業(yè)現(xiàn)實案例。以現(xiàn)實為師,不但可以培養(yǎng)學(xué)生對實際理財活動的真實感覺,提高自己在理財方面的認(rèn)知水平,而且對現(xiàn)實社會中各種理財現(xiàn)象進(jìn)行直接觀察、體驗、思考。關(guān)注現(xiàn)實的方式多種多樣,既可以置身事外、冷靜觀察,還可以切身體會,比較分析不同的理財人群的行為特點。 

 2.參與性?，F(xiàn)實案例教學(xué)的具體做法可以是實際參與或虛擬參與。所謂實際參與,主要指學(xué)生以理財師身份觀察體驗理財活動,比如為不同的實際客戶群體設(shè)計理財方案;而所謂虛擬參與,即把自己想象成現(xiàn)實理財活動中的特定角色,比如從客戶的角度體會自己面對不同理財方案的感受和反應(yīng)。 

 3.主動性。案例內(nèi)容設(shè)計必須讓學(xué)生時時注意、處處留心,培養(yǎng)他們對理財現(xiàn)象及過程的興趣。而且,一旦感知其中到有意義的東西,就要進(jìn)一步分析、思考并作出判斷。久而久之,建立對理財本能般的反應(yīng),讓注意思考的過程由初期刻意以求變得自然而然、無處不在,鍛煉出清楚的理財商業(yè)邏輯。 

 4.實證性。無論是實際參與或虛擬參與的案例,都要從現(xiàn)在的理財市場背景和真實客戶出發(fā),并據(jù)此作出理財決策。理財習(xí)慣是有區(qū)域特點的,中國地域廣泛,不同區(qū)域間存在收入差距和觀念差別,理財市場情況和案例難免有差異。而現(xiàn)實的案例處在現(xiàn)在的市場背景下,未來市場的學(xué)生就業(yè)肯定更多地與現(xiàn)在有關(guān),從現(xiàn)實中獲得的感悟無疑更具有實證性和可靠性。 

二、現(xiàn)實案例教學(xué)在理財規(guī)劃課程中的實施 

1.案例教學(xué)的準(zhǔn)備。該階段包含教師準(zhǔn)備和學(xué)生準(zhǔn)備。教師的準(zhǔn)備主要有:結(jié)合上課內(nèi)容及教學(xué)目的選擇好案例,將客戶資料仿真化,通過設(shè)計市場調(diào)查、仿真規(guī)劃、情景模擬、角色互換等實訓(xùn)練習(xí),結(jié)合真實案例的分析,培養(yǎng)學(xué)生勝任銀行及非銀行金融機(jī)構(gòu)一線理財服務(wù)崗位的職業(yè)能力和素質(zhì)。學(xué)生準(zhǔn)備主要包括熟悉并記住案例的主要內(nèi)容,確定并列舉出本案例分析所需要重點討論的問題等。 

 2.明確案例角色要求。案例角色要求首先是對客戶風(fēng)險偏好調(diào)查及客戶資料的收集。小組成員實地操作,以問卷或拜訪方式進(jìn)行風(fēng)險偏好的調(diào)查并收集客戶資料。其次,學(xué)生必須了解理財產(chǎn)品及其風(fēng)險和收益等個人理財?shù)幕A(chǔ)知識,否則無從對客戶進(jìn)行理財分析和建議。通過明確案例角色要求,要求學(xué)生在真實的情境中完成工作任務(wù),并以學(xué)習(xí)目標(biāo)為基準(zhǔn),達(dá)到理論與實踐一體化的學(xué)習(xí)目的。 

 3.案例實際角色扮演。通過角色扮演,設(shè)計不同的情境,與客戶進(jìn)行溝通交流,以學(xué)會在真實的情境中掌握與客戶溝通的技巧,從而提升溝通技能和分析、處理問題的能力。在與客戶進(jìn)行溝通的過程中,引導(dǎo)出個人理財?shù)哪繕?biāo)、內(nèi)容、步驟。在針對不同風(fēng)險偏好的客戶進(jìn)行理財規(guī)劃時,引入個人理財?shù)南嚓P(guān)理論知識,根據(jù)不同偏好的客戶提出初步的理財分析和理財建議,從而達(dá)到學(xué)習(xí)的目的。 

 4.小組討論。一般要求學(xué)生按照每組4～6人分成若干小組,在小組內(nèi)圍繞論題逐一展開討論,針對每一問題形成該小組的基本觀點,通過小組討論加深對某些問題的理解。學(xué)生討論,應(yīng)根據(jù)自己的觀點寫出理財規(guī)劃分析報告,在報告中提出自己的理財設(shè)計方案。 

 5.課堂討論。小組討論結(jié)束后,可給每組10~20分鐘的時間,由每組推舉一名代表作課堂發(fā)言,闡述案例,分析問題并提出小組理財方案,然后其他學(xué)生小組從自己的角度來分析案例,闡明自己的看法、分析及理財方案。在此過程中,教師注意觀察和了解學(xué)生的反應(yīng)和表現(xiàn)。 

 6.案例總結(jié)階段,教師是總發(fā)言人,討論結(jié)束后,教師一般都要做簡短的總結(jié)?？偨Y(jié)包括兩方面內(nèi)容:一是對學(xué)生討論情況的總結(jié),如學(xué)生討論發(fā)言是否積極、爭論氣氛是否熱烈、分析與討論問題是否深入透徹等;二是對案例本身的討論總結(jié),還可以針對理財方案的優(yōu)劣作一個評講,將所講的內(nèi)容與理論結(jié)合起來,使枯燥無味的課堂講授重新具有活力。 

 7.理財案例教學(xué)的成績評定。對學(xué)生案例分析的成績評定可以占學(xué)生課程總評成績的50%。成績評定由課堂表現(xiàn)和案例作業(yè)兩部分組成,案例討論表現(xiàn)50分,由教師根據(jù)學(xué)生在課堂上的發(fā)言次數(shù)、質(zhì)量以及討論參與程度等因素來確定。要求學(xué)生參加群體評估,每小組就案例教學(xué)的學(xué)習(xí)情況作出小結(jié),首先由學(xué)生相互評分,然后是小組之間相互評分,最后是教師評分。學(xué)生按照評價標(biāo)準(zhǔn),既作自我評價,又評價他人。案例作業(yè)是教師根據(jù)學(xué)生完成案例分析書面作業(yè)和總結(jié)的情況來打分。 

三、體會與思考 

 1.在理財規(guī)劃課程教學(xué)中應(yīng)大力推廣現(xiàn)實案例教學(xué),讓學(xué)生從一開始就養(yǎng)成對現(xiàn)實觀察、感受、思考的習(xí)慣,培養(yǎng)他們對理財?shù)拿舾?、興趣。教師要想方設(shè)法引導(dǎo)學(xué)生主動關(guān)注現(xiàn)實,不但自己要經(jīng)常以現(xiàn)實作為教學(xué)內(nèi)容的范例,還要將討論的情況計入成績考核。培養(yǎng)學(xué)生對理財規(guī)劃的興趣、素養(yǎng),使學(xué)生能主動地觀察思考,應(yīng)當(dāng)作為教學(xué)的基本目的。 

 2.現(xiàn)實案例教學(xué)可以為廣大的學(xué)生提供一個假定的實習(xí)平臺,在這個平臺上,讓學(xué)生在以職業(yè)能力為導(dǎo)向的前提下,在“做中學(xué),學(xué)中做”,發(fā)現(xiàn)問題、提出問題、分析問題、解決問題。反之,把在“做”中學(xué)到的個人理財理論與方法再應(yīng)用于經(jīng)濟(jì)社會的理財實踐。現(xiàn)實案例教學(xué)方法的使用可以提高一個金融專業(yè)的學(xué)生對社會的適應(yīng)能力,縮短培養(yǎng)合格金融人才所需的社會成本。 

 3.建立過程反饋系統(tǒng)。正如確保產(chǎn)品質(zhì)量的最好方法是防患于未然一樣,確保案例教學(xué)質(zhì)量的最好方法就是建立過程反饋系統(tǒng),這樣做有利于建立一個有效的溝通機(jī)制。在實施案例教學(xué)的過程中,通過溝通,學(xué)生可以對現(xiàn)實案例教學(xué)過程的提高不斷地提出意見,教師及時進(jìn)行一些微調(diào),以達(dá)到更好的教學(xué)效果。 

 

篇7

中圖分類號：G640 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A

《國家中長期教育改革和發(fā)展規(guī)劃綱要（2010-2020）》指出：“要著力培養(yǎng)信念執(zhí)著、品德優(yōu)良、知識豐富、本領(lǐng)過硬的高素質(zhì)專門人才和創(chuàng)新人才”，當(dāng)前，國內(nèi)對通識教育的概念論述可謂“見仁見智”，目前，理論界比較認(rèn)可的是李曼麗博士對通識教育的概念表述。她采用馬克斯-韋伯的（理想類型）的界定方法，對通識教育的內(nèi)涵從性質(zhì)、目的、內(nèi)容三個方面進(jìn)行了界定。 從性質(zhì)上說，它是高等教育的組成部分，是所有大學(xué)生都應(yīng)接受的非專業(yè)性教育；從目的上說，它旨在培養(yǎng)積極參與社會生活的、有社會責(zé)任感的、全面發(fā)展的社會的人和國家的公民；從內(nèi)容上說，它是一種廣泛的、非專業(yè)性的、非功利性的基本知識、技能和態(tài)度的教育。

隨著經(jīng)濟(jì)和金融業(yè)的迅速發(fā)展，投資與理財?shù)靡詮V泛興起，理財規(guī)劃必將成為經(jīng)濟(jì)金融界的熱門話題?！锻顿Y與理財》通識課程是投資理財專業(yè)必修的核心專業(yè)課，課程著重于專業(yè)技能實訓(xùn)，以經(jīng)濟(jì)發(fā)展所需要的應(yīng)用型人才為培養(yǎng)目標(biāo)，在廣泛市場調(diào)研的基礎(chǔ)上，確定本專業(yè)學(xué)生畢業(yè)的初始崗位為銀行、證券、保險、投資公司等行業(yè)的客戶經(jīng)理、理財規(guī)劃師助理等一線理財工作。課程要求學(xué)生能熟悉各種理財工具的特點及風(fēng)險收益關(guān)系，能綜合運(yùn)用各種理財工具，為目標(biāo)客戶設(shè)計出理財方案打下良好的基礎(chǔ)。通過工作任務(wù)的仿真操作，提高學(xué)生的學(xué)習(xí)興趣，掌握學(xué)生對理財工具的運(yùn)用能力從而提高理財規(guī)劃能力。以學(xué)生為本，注重“教”與“學(xué)”的互動。通過選用典型活動項目，由教師提出要求或示范，組織學(xué)生進(jìn)行活動，讓學(xué)生在活動中樹立責(zé)任意識，增強(qiáng)團(tuán)隊的合作精神，掌握本課程的職業(yè)能力 職業(yè)情景的創(chuàng)設(shè)，以多媒體、實訓(xùn)和案例分析等方法提高學(xué)生解決和處理實際問題的綜合職業(yè)能力 。

一、課程性質(zhì)與作用

投資與理財是一項綜合性、專業(yè)性很強(qiáng)工作，投資與理財畢業(yè)生必需學(xué)習(xí)證券、金融、保險等綜合理論知識，掌握各種金融理財產(chǎn)品，熟悉理財服務(wù)的基本規(guī)范和流程，并熟練運(yùn)用理財技巧。在建立基于崗位職業(yè)能力培養(yǎng)的課程體系中，《投資與理財》課程起著十分重要的作用。本課程在教學(xué)過程中，緊密圍繞工作任務(wù)和任職要求組織教學(xué)內(nèi)容，努力形成“教、學(xué)、做”一體化課程，在推進(jìn)案例分析和項目化教學(xué)的同時，將國家助理理財規(guī)劃師職業(yè)能力知識要求融入課程教學(xué)，為培養(yǎng)學(xué)生崗位能力和職業(yè)素養(yǎng)起重要支撐作用。本課程開設(shè)是在學(xué)生學(xué)習(xí)相關(guān)專業(yè)基礎(chǔ)課程進(jìn)行的。《投資與理財》課程的學(xué)習(xí)為學(xué)生理財職業(yè)能力的培養(yǎng)和后續(xù)頂崗實習(xí)打下堅實的基礎(chǔ)，課程開設(shè)與前后課程連接恰當(dāng)。

二、設(shè)計的理念與思路

《投資與理財》課程設(shè)計以培養(yǎng)學(xué)生提供理財咨詢、制定理財方案等職業(yè)能力為重點，滿足一線崗位專業(yè)素質(zhì)需要為目的，通過與行業(yè)合作，開發(fā)和設(shè)計課程內(nèi)容，教學(xué)內(nèi)容和職業(yè)資格考試緊密融合，注重學(xué)生實務(wù)操作能力訓(xùn)練，著力培養(yǎng)學(xué)生崗位素質(zhì)能力和要求。主要理念和思路如下：

（一）以理財職業(yè)能力培養(yǎng)為重點

本課程設(shè)計以完成理財規(guī)劃工作為導(dǎo)向，將理財規(guī)劃師崗位工作分解為若干工作項目，根據(jù)工作項目確定學(xué)習(xí)項目，在各個項目中以職業(yè)能力形成為依據(jù)選擇學(xué)習(xí)領(lǐng)域，設(shè)計學(xué)生情境。學(xué)習(xí)項目和學(xué)習(xí)情境設(shè)計以崗位的基本素質(zhì)、基本業(yè)務(wù)、基本規(guī)范和基本操作要求進(jìn)行，突出一線崗位的職業(yè)能力的訓(xùn)練，同時將職業(yè)資格證書對知識、能力和素質(zhì)的要求分解融合到所選的理論知識中，做到“課證融合”。通過設(shè)計市場調(diào)查、情景模擬、角色互換等實訓(xùn)練習(xí)，結(jié)合案例分析，培養(yǎng)學(xué)生勝任一線理財崗位的職業(yè)能力和素質(zhì)。

（二）與企業(yè)合作進(jìn)行基于工作過程課程開發(fā)和設(shè)計

根據(jù)高職[16號文件]要求，在課程設(shè)計中，從課程標(biāo)準(zhǔn)的制定到項目課程方案設(shè)計及課件的制作，均需進(jìn)行充分的市場調(diào)查，邀請行業(yè)專家、技術(shù)能手參與討論分析，參考行業(yè)培訓(xùn)標(biāo)準(zhǔn)和理財規(guī)劃師做業(yè)規(guī)范，共同開發(fā)《投資與理財》課程。通過校企合作，校內(nèi)外實訓(xùn)基地建設(shè)，采用校內(nèi)模仿、工學(xué)交替等形式，充分開發(fā)學(xué)習(xí)資源，給學(xué)生提供豐富的實踐機(jī)會。教學(xué)評價采用過程評價和結(jié)果評價相結(jié)合，重點考核學(xué)生崗位職業(yè)能力和素質(zhì)。

（三）課程設(shè)計體現(xiàn)職業(yè)教育的職業(yè)性、開放性和實踐性要求

課程圍繞一線理財及理財規(guī)劃師崗位能力設(shè)計，以工作過程為導(dǎo)向，采用項目化教學(xué)，精心設(shè)計學(xué)習(xí)情境，教學(xué)內(nèi)容安排緊密圍繞工作內(nèi)容和崗位任職能力展開。通過實時的經(jīng)濟(jì)時訊、依托國內(nèi)外證券市場、經(jīng)濟(jì)、金融市場以及校內(nèi)實訓(xùn)室模擬軟件的綜合應(yīng)用，為學(xué)生學(xué)習(xí)創(chuàng)造接近真實的的工作任務(wù)、工作流程氛圍，體現(xiàn)課程的職業(yè)性、開放性和實踐性。

三、課程目標(biāo)

（一）知識目標(biāo)

通過學(xué)習(xí)掌握現(xiàn)金規(guī)劃、消費(fèi)支出規(guī)劃、融資規(guī)劃、保險規(guī)劃、投資規(guī)劃、教育規(guī)劃、退休規(guī)劃、遺產(chǎn)規(guī)劃、稅收籌劃等方面理論知識和實務(wù)操作。

（二）能力目標(biāo)

具備現(xiàn)金需求分析、現(xiàn)金規(guī)劃方案制定的能力；具備制訂住房消費(fèi)方案、汽車消費(fèi)方案、消費(fèi)信貸方案的能力；具備分析客戶教育需求、制訂教育規(guī)劃方案的能力；具備風(fēng)險管理和保險規(guī)劃、提供保險咨詢服務(wù)的能力；具備收集客戶資料、投資規(guī)劃、提供各項投資咨詢服務(wù)的能力；具備退休養(yǎng)老規(guī)劃、分析需求、制訂方案、咨詢服務(wù)的能力；具備財產(chǎn)分配和傳承客戶狀況分析、財產(chǎn)分配方案制訂、咨詢服務(wù)能力；具備分析客戶納稅狀況、制訂稅收籌劃方案的能力；具備完成客戶的財務(wù)分析報告、綜合制訂各分項理財規(guī)劃具體方案的力。

（三）素質(zhì)目標(biāo)

通過本課程的學(xué)習(xí)，學(xué)生應(yīng)掌握個人理財?shù)囊话阍瓌t，熟悉和靈活運(yùn)用各種理財工具，為以后的個人理財規(guī)劃和職業(yè)生涯規(guī)劃提供堅實的基礎(chǔ)。在些基礎(chǔ)上，能根據(jù)客戶的不同情況，綜合考慮各種經(jīng)濟(jì)因素，制定出合理的個人理財規(guī)劃方案，實現(xiàn)人生各階段的目標(biāo)和理想。

四、課程重點與難點

（一）課程教學(xué)重點

與客戶面談溝通，建立合作關(guān)系的技巧；家庭財務(wù)信息收集、填寫；客戶住房目標(biāo)設(shè)計、還貨報表編制；教育目標(biāo)的確定、編制教育投資；保險方案書制定；養(yǎng)老金籌劃方案編寫；養(yǎng)老金籌劃方案編寫；投資工具的選擇、投資組合方案配置；避稅方案設(shè)計；理財規(guī)劃方案執(zhí)行等。

（二）課程教學(xué)難點

理財合同的設(shè)計、簽訂；具備誠信意識、法律意識；貸款還款方法比較、住房選擇；教育投資計算；人險、壽險、財險的知識；養(yǎng)老需求分析、社會保障及法律知識運(yùn)用；金融產(chǎn)品分析、收益率計算、投資組合；個人所得稅計算、應(yīng)納稅額計算；理財報告撰寫等。

四、教學(xué)內(nèi)容的組織與安排

（一）以理財服務(wù)工作過程為基礎(chǔ)，整合序化教學(xué)內(nèi)容

理財工作過程分為：建立客戶關(guān)系――收集客戶信息――財務(wù)分析評價――制定理財方案――實施理財方案――跟蹤理財服務(wù)等組成。按工作過程整合序化教學(xué)內(nèi)容為：熟悉理財基本工作業(yè)務(wù)流程和要求―提供簡單理財服務(wù)―提供綜合理財服務(wù)。將理論知識講解、業(yè)務(wù)流程操作融入到各項目中，采用教學(xué)做一體化、理實一體化的教學(xué)方式，體現(xiàn)課程安排的職業(yè)性、實踐性和開放性。

（二）按理財規(guī)劃工作內(nèi)容設(shè)計學(xué)習(xí)情境

將理財規(guī)劃工作內(nèi)容根據(jù)工作過程的需要整合到各學(xué)習(xí)情境中，在綜合實訓(xùn)室，采用與工作過程高度仿真的模擬訓(xùn)練，邊學(xué)邊練，實現(xiàn)教學(xué)做一體化。

（三）強(qiáng)化四個環(huán)節(jié)的工作

崗位認(rèn)識，通過校外實習(xí)基地參觀、交流感受崗位的工作流程、工作能力要求、崗位知識要求、崗位素質(zhì)要求；校內(nèi)實踐教學(xué)，通過校內(nèi)模擬仿真系統(tǒng)，進(jìn)行基于工作過程訓(xùn)練，培養(yǎng)職業(yè)崗位能力；社會實踐，通過假期安排學(xué)生到用人單位實習(xí)，了解產(chǎn)品，服務(wù)社會；頂崗實習(xí)，通過半年頂崗實習(xí)，實現(xiàn)工作真實體驗。

五、教學(xué)模式的設(shè)計與創(chuàng)新

在教學(xué)模式的設(shè)計和創(chuàng)新方面，本課程積極探索“工學(xué)交替”、“任務(wù)驅(qū)動”、“項目導(dǎo)向”、“理實一體化”的教學(xué)模式，將工作過程中所需知識、技能、標(biāo)準(zhǔn)為載體，利用校內(nèi)模擬實習(xí)基地培養(yǎng)學(xué)生核心專業(yè)能力，將理論課和實踐課有機(jī)結(jié)合起來，達(dá)到理論教學(xué)與實踐教學(xué)一體化。

（一）“工學(xué)交替”

利用校內(nèi)實訓(xùn)環(huán)境，結(jié)合理財軟件應(yīng)用，讓學(xué)生體驗《個人理財規(guī)劃》的基本流程和實務(wù)操作，從而實現(xiàn)學(xué)生綜合能力。學(xué)生在實訓(xùn)環(huán)境下不僅消化理論課堂知識，同時，對工作崗位有一個基本認(rèn)識。

（二）“任務(wù)驅(qū)動”

以理財實際業(yè)務(wù)為主題單元載體設(shè)置學(xué)習(xí)情境，在進(jìn)行教學(xué)設(shè)計的同時將知識、技能有整合排序，以各項目驅(qū)動任務(wù)，實現(xiàn)理論與實踐一體化。學(xué)生以理財規(guī)劃任務(wù)承擔(dān)者的角色完成課程的理論學(xué)習(xí)和技能訓(xùn)練，最后又以綜合實訓(xùn)來考核學(xué)生的專業(yè)技能和能力水平。在“任務(wù)驅(qū)動”下，學(xué)生在職業(yè)情境中學(xué)習(xí)，職業(yè)能力將得到真實提升。

（三）“項目導(dǎo)向”

結(jié)合崗位能力要求提出項目內(nèi)容，由主講老師引導(dǎo)學(xué)生提出問題，分析問題，并解決問題，從而激發(fā)學(xué)生濃厚學(xué)習(xí)興趣，從而提高學(xué)生分析和解決問題能力。

（四）“理實一體化”

將理論教學(xué)與實踐教學(xué)一體化，融“教、學(xué)、做”一體化，讓學(xué)生邊學(xué)邊練。借助多媒體設(shè)備、PPT課件、專業(yè)教學(xué)軟件進(jìn)行理論講解，然后通過分組進(jìn)行實訓(xùn)操作。多媒體的強(qiáng)大演示功能和老師的現(xiàn)場操作與分組實訓(xùn)的結(jié)合從而實現(xiàn)“互動式教學(xué)”。從而讓學(xué)生達(dá)到感性和理性認(rèn)識的統(tǒng)一。

六、實踐教學(xué)條件的建設(shè)與使用

（一）校內(nèi)實訓(xùn)設(shè)備與實訓(xùn)環(huán)境

名稱：投資與理財綜合實訓(xùn)室

條件：配置電腦50臺，其中教師機(jī)1臺，服務(wù)器1臺，學(xué)生用機(jī)50臺。內(nèi)部組建局域網(wǎng)，與校園網(wǎng)互通。服務(wù)器安裝有智管財務(wù)管理軟件、用友財務(wù)軟件、OFFICE軟件、世華財訊金融系統(tǒng)及操作系統(tǒng)等軟件滿足專業(yè)教學(xué)。

功能：為投資與理財專業(yè)學(xué)生提供教學(xué)平臺和模擬實訓(xùn)平臺。理財規(guī)劃、投資咨詢、財務(wù)核算等。

實訓(xùn)項目：證券投資、期貨實務(wù)、理財規(guī)劃方案設(shè)計、理財軟件綜合應(yīng)用等。

（二）校外實習(xí)基地的建設(shè)與利用

實訓(xùn)功能：實地考察、見習(xí)和頂崗實習(xí)。

實訓(xùn)項目：現(xiàn)金規(guī)劃、消費(fèi)支出規(guī)劃、教育規(guī)劃、理財規(guī)劃、投資咨詢等。

參考文獻(xiàn)：

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篇8

一、銀行個人理財業(yè)務(wù)推出的背景

個人理財業(yè)務(wù)，是指金融機(jī)構(gòu)以特定的客戶為服務(wù)對象,通過對客戶的個人資產(chǎn)分配狀況和風(fēng)險承受能力進(jìn)行綜合分析,幫助客戶確定階段性生活和投資目標(biāo),并利用其在金融咨詢、投資理財、服務(wù)網(wǎng)絡(luò)等方面的專業(yè)優(yōu)勢,建議和幫助客戶及時調(diào)整資產(chǎn)配置與投資品種,實現(xiàn)個人資產(chǎn)的保值和增值,并從中收取相應(yīng)費(fèi)用的一項中間業(yè)務(wù)。理財業(yè)務(wù)在中國是一個新興的行業(yè)，它產(chǎn)生的背景條件是：

（一）從消費(fèi)者來看，是人們對自己財產(chǎn)有保值增值的愿望

改革開放三十多年來，中國經(jīng)濟(jì)取得了突飛猛進(jìn)的快速發(fā)展，取得了舉世矚目的成就，使得中國人民的收入水平有了大幅度增長，人們的物質(zhì)文化生活得到了極大的提高，中國人變得越來越富有，但是面對中國經(jīng)濟(jì)收入水平的增長，人們的消費(fèi)水平并沒有隨著經(jīng)濟(jì)的增長大幅度上漲，從08年以來，中國的社會消費(fèi)品零售總額的變化除了2010年2月份有了一個大幅度的上漲以外，其他時間都是維持在相對穩(wěn)定的水平（如圖），這說明中國的儲蓄水平依然很高。

我國的居民儲蓄率在20世紀(jì)70年代一直居于世界前列，在2005年我國居民的儲蓄高達(dá)51%，隨著經(jīng)濟(jì)形式的變化，3月CPI5.4%，超越去年11月5.1%的高點創(chuàng)出32個月以來的新高，面對如此高的通貨膨脹率，把錢存在銀行正在縮水，因此消費(fèi)者在積極地尋找新的投資渠道，做到是自己的資產(chǎn)保值增值。但是由于投資者個人知識，時間，精力等方面的限制，使得他們無法自己來理財，這時候投資者就迫切的希望有個專門的機(jī)構(gòu)來幫助自己實現(xiàn)資產(chǎn)的保值增值，同時也由于中國的醫(yī)療、教育、養(yǎng)老等體制改革也激發(fā)了居民的理財需求，由此可見，我國個人理財服務(wù)的前景廣闊，潛在市場巨大。

（二）從銀行方面來看，有利于增加其利潤來源，提高銀行的競爭力，推動商業(yè)銀行向綜合化方向發(fā)展

目前我國銀行業(yè)面臨的形勢較為嚴(yán)峻，競爭壓力增大，一方面由于銀行傳統(tǒng)的信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展受到了規(guī)模限制，雖然銀行可以在中央銀行決定的利率水平上根據(jù)自己的實際情況有一定的浮動，但是為了吸引客戶，他們不會把利率偏離的太遠(yuǎn)，因此依靠存貸差來獲取經(jīng)濟(jì)利益遠(yuǎn)遠(yuǎn)達(dá)不到銀行的發(fā)展所需，同時銀行擔(dān)心出現(xiàn)不良貸款而惜貸，優(yōu)質(zhì)客戶要求銀行下浮貸款利率等不利因素，使得銀行傳統(tǒng)存貸業(yè)務(wù)帶來的利潤更加單薄。另一方面，中國加入WTO后,大批外資銀行的涌入進(jìn)一步加劇了國內(nèi)銀行業(yè)的競爭局面,為了在競爭中生存與發(fā)展，國內(nèi)商業(yè)銀行迫切需要尋找新的利潤增長點，擴(kuò)大商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)經(jīng)營范圍，改善銀行的資產(chǎn)、客戶和收益結(jié)構(gòu)。它們開始注意到:在國外發(fā)達(dá)國家,外資銀行的個人理財業(yè)務(wù)非常成熟,業(yè)務(wù)幾乎深入到每一個家庭,并且個人理財業(yè)務(wù)也給銀行帶來了豐厚的利潤。而目前國內(nèi)個人理財業(yè)務(wù)市場剛剛起步,需求增長旺盛,極具發(fā)展?jié)摿?因此被各家商業(yè)銀行普遍看好。

在以上兩方面的作用下，理財業(yè)務(wù)順應(yīng)潮流的誕生了。

二、商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展歷程及現(xiàn)狀

面對如此巨大的市場，理財業(yè)務(wù)在各家商業(yè)銀行雨后春筍般的開始了，近幾年的發(fā)展歷程大致如下：

（一）國內(nèi)各家商業(yè)銀行對理財業(yè)務(wù)的初步嘗試

因為理財市場存在著如此巨大的需求，各家商業(yè)銀行為了提高自己的競爭力，獲取理財業(yè)務(wù)的收益，紛紛開始了理財業(yè)務(wù)的嘗試。國內(nèi)銀行開展個人理財業(yè)務(wù)只是近幾年的事，大致的發(fā)展歷程是： 1996年，中信實業(yè)銀行廣州分行率先在國內(nèi)銀行界成立私人銀行部，客戶只要在該部保持最低10萬元存款就能享受多種財務(wù)咨詢服務(wù)；1997年，工商銀行上海市分行向社會推出包含理財咨詢設(shè)計、存單質(zhì)押貸款、外匯買賣、單證保管、存款證明等12項內(nèi)容的理財系列服務(wù)；2000年，工商銀行上海市分行推出以員工名字命名的“個人理財工作室”；2002年底，招商銀行面向全國推出“金葵花”理財，為高端個人客戶提供高品質(zhì)、個性化的綜合理財服務(wù)，內(nèi)容包括“一對一”理財顧問服務(wù)、易貸通、投資通、居家樂理財規(guī)劃等服務(wù)內(nèi)容。

（二）2003年被稱為“理財年”

從某種意義上來說，2003年可以稱之為“理財年”，在短短的一年內(nèi)，各家商業(yè)銀行紛紛積極推行品牌化戰(zhàn)略，加大了對理財產(chǎn)品的開發(fā)，多種理財品牌紛紛登場亮相。自招商銀行推出了“金葵花”理財品牌之后，工行推出了“理財金賬戶”，建行推出了“樂當(dāng)家”，農(nóng)行推出了“金鑰匙”，交行推出了“圓夢園”，民生推出了“非凡理財”，廣發(fā)推出了“真情理財”。同時各家銀行也有過去的那種局部化、分散式的營銷方式，開始向整體化、精心包裝、統(tǒng)一營銷的方式轉(zhuǎn)變。開發(fā)了各種體現(xiàn)本銀行的特色和競爭力的專屬理財產(chǎn)品，而且也加大了在延伸服務(wù)、附加服務(wù)、售后服務(wù)等方面的努力；各種市場推廣活動也是多種多樣，盡顯銀行特色。

（三）個人理財業(yè)務(wù)高速發(fā)展階段，產(chǎn)品種類急劇增長

近幾年我國商業(yè)銀行的個人理財中，隨著人民幣持續(xù)升值的影響，外匯理財產(chǎn)品市場占理財?shù)谋戎挡粩嘣黾樱貏e是2007年2月1日起，中國人民銀行的《個人外匯管理辦法》，對結(jié)匯和購匯的限額規(guī)定為五萬美元，這就有利于鼓勵個人進(jìn)行外匯投資理財，這就推動了外匯理財業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展，同時銀行也出現(xiàn)了很多的人民幣掛鉤型理財產(chǎn)品，股票掛鉤型理財產(chǎn)品，信貸資產(chǎn)類理財產(chǎn)品，QDII產(chǎn)品，F(xiàn)OF產(chǎn)品。其中這些產(chǎn)品中的一些中短期產(chǎn)品比較符合客戶的需求，因此特別受市場的歡迎。隨著社會的發(fā)展商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)會向更高一層次邁進(jìn)。隨著銀行理財團(tuán)隊的專業(yè)人員的知識積累的不斷增加，還有銀行逐步完善理財產(chǎn)品的努力，相信理財產(chǎn)品在中國會逐步走向成熟的。

三、商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)存在的問題

雖然商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)正在逐步走向成熟，但畢竟這是一個新興的市場，我國商業(yè)銀行目前給客戶提供的投資理財服務(wù)無論從規(guī)模上，營銷上，還是從內(nèi)容上,都不能與外資銀行相抗衡,個人理財理念及業(yè)務(wù)發(fā)展仍存在不少問題。目前我國商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)存在的問題主要表現(xiàn)在一下幾個方面：

（一）金融業(yè)的分業(yè)經(jīng)營現(xiàn)狀，制約了個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展的空間

由于目前國內(nèi)金融業(yè)尚處于分業(yè)經(jīng)營階段，銀行、證券、保險三個市場相互分裂，我國的《商業(yè)銀行法》明確規(guī)定金融機(jī)構(gòu)只能分業(yè)經(jīng)營，銀行不能經(jīng)營保險證券的業(yè)務(wù)。同時法律還規(guī)定了銀行不能代客理財，這就在很大程度上制約了個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展空間。銀行個人理財業(yè)務(wù)的個性化服務(wù)只能停留在較低的層面操作，銀行無法利用證券保險這兩個市場實現(xiàn)增值，商業(yè)銀行不能涉足證券、保險、基金業(yè)務(wù)，只能代銷基金公司、保險公司、證券公司的產(chǎn)品，因此對產(chǎn)品的適用性無能為力，因此我國銀行的個人理財業(yè)務(wù)，基本上還是停留在咨詢、建議或投資方案設(shè)計等層面上。銀行個人理財業(yè)務(wù)是建立在運(yùn)用客戶資料庫分析系統(tǒng)的基礎(chǔ)上的，但是由于分業(yè)經(jīng)營使得商業(yè)銀行與保險、證券公司之間的有關(guān)客戶信息資料庫還不能相互形成共享，有時還產(chǎn)生相對封鎖，客觀上造成了客戶信息資源的浪費(fèi)，不利于個人理財業(yè)務(wù)的縱向發(fā)展。

（二）商業(yè)銀行缺乏復(fù)合型的個人理財人員及設(shè)計產(chǎn)品缺乏創(chuàng)新、產(chǎn)品單一

由于理財業(yè)務(wù)是一項綜合性的業(yè)務(wù)。理財人員要根據(jù)客戶的具體情況建議合適的理財產(chǎn)品，同時要設(shè)計出符合客戶需求的理財產(chǎn)品，因此對理財人員的要求很高。理財人員不僅要了解銀行傳統(tǒng)存貸業(yè)務(wù)的內(nèi)容，還要了解法律、稅收、財務(wù)、會計、保險，證券及衍生品的操作過程及風(fēng)險防范等方面的理論知識跟實際操作，但是遺憾的是，一方面我國的銀行理財業(yè)務(wù)大多數(shù)是從銀行自身的產(chǎn)品推銷開始，因此理財人員也是大部分從銀行的工作人員中分配出來的一部分人員，他們沒有經(jīng)過正規(guī)的培訓(xùn)考試，并且由于他們只是對銀行的業(yè)務(wù)相對熟悉，因此設(shè)計的產(chǎn)品大部分都是以結(jié)算類為主，而且國內(nèi)銀行的理財產(chǎn)品大部分都是卡通，銀證通等服務(wù)產(chǎn)品，同質(zhì)性很強(qiáng)，缺乏本行的創(chuàng)新產(chǎn)品。另一方面就是因為中國的分業(yè)經(jīng)營，使得精通財務(wù)、會計、保險、證券、銀行的綜合性人才很少。同時商業(yè)銀行對客戶經(jīng)理及理財人員的考核標(biāo)準(zhǔn)還是建立在傳統(tǒng)的完成多少存款任務(wù)的基礎(chǔ)上，他們不承擔(dān)收集，分析及管理市場信息和客戶信息的職責(zé)，因此對市場趨勢和客戶需求缺乏深入的了解，對產(chǎn)品設(shè)計的思路及產(chǎn)品存在的風(fēng)險缺乏全面的認(rèn)識與了解，因此對金融理財產(chǎn)品的設(shè)計方面就存在盲目性。

（三）缺乏相對獨立的健全的一個業(yè)務(wù)運(yùn)作系統(tǒng)

理財體現(xiàn)的是對一些迫切需要保值增值自己資產(chǎn)的人提供一種具體可行的方法，體現(xiàn)的是以客戶為中心，在理財業(yè)務(wù)中，客戶往往希望銀行能提供一種一站式的服務(wù)的新型服務(wù)業(yè)務(wù)，要想滿足客戶的這種需求，理財部門必須要依賴于前后臺業(yè)務(wù)的整合，從客戶的風(fēng)險分析、理財建議到具體操作實施都要銜接起來，讓客戶能省時省力的保值增值自己的資產(chǎn)。但是目前國內(nèi)商業(yè)銀行的組織機(jī)構(gòu)設(shè)置中，這方面還存在很大的問題。因為理財業(yè)務(wù)涉及到資產(chǎn)、負(fù)債及銀行的中間業(yè)務(wù)，但是上述業(yè)務(wù)又是由銀行的多個部門來管理，導(dǎo)致前臺業(yè)務(wù)條塊分割。個人理財業(yè)務(wù)沒有能夠形成相對獨立的業(yè)務(wù)系統(tǒng)，使商業(yè)銀行無法為客戶提供一站式服務(wù)，沒能發(fā)揮出金融理財業(yè)務(wù)的最大優(yōu)勢。

（四）個人理財業(yè)務(wù)進(jìn)入門檻太高

個人理財業(yè)務(wù)都是定位于少數(shù)高端優(yōu)質(zhì)客戶，但是在中國高收入的人只占總?cè)丝诘?%，95%的人還是一般收入水平，服務(wù)門檻過高，而滿足這個條件的客戶又相當(dāng)有限，因此造成客源稀少，如外資銀行一般“門檻”在5萬美元以上,國內(nèi)銀行的很多理財產(chǎn)品一般“門檻”在5萬元以上。比如說像建行的“樂當(dāng)家”它也要求你要在建設(shè)銀行存款要達(dá)到20萬到50萬元，同時每年的消費(fèi)額也要達(dá)到一定的數(shù)額。北京、上海地區(qū)銀行的個人理財中心的門檻由20萬元到100萬元不等，行業(yè)平均水平也在30萬元左右，這種高門檻是一些有理財需求但是資金不足的居民望而卻步，但是普通客戶比“富人”更需要個人理財，他們往往有明確的理財目標(biāo)，但缺乏投資技巧，更需要理財師幫助建立切實可行的健康理財計劃。

四、商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)的發(fā)展對策

針對商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)的發(fā)展及存在的問題，為了使銀行充分發(fā)揮這個新興產(chǎn)品的競爭優(yōu)勢，應(yīng)該從以下幾個方面來進(jìn)行優(yōu)化：

（一）完善政策法規(guī)，充分利用保險、證券的客戶信息，擴(kuò)大客戶群

針對國家的分業(yè)經(jīng)營法律法規(guī)，銀行業(yè)、保險業(yè)、證券業(yè)各司其職，這樣就容易造成三個部門的資源不能充分利用，雖然我國分業(yè)經(jīng)營是考慮了風(fēng)險監(jiān)管的復(fù)雜性，而且由于美國的金融危機(jī)及亞洲金融危機(jī)的情況下才決定實行分業(yè)經(jīng)營，但是隨著社會的發(fā)展，尤其是近幾年中行要與光大銀行合并建立金融控股公司，可能是混業(yè)經(jīng)營的前兆、序幕，因此混業(yè)經(jīng)營應(yīng)該是中國以后的一個發(fā)展趨勢。為了讓這個趨勢快點到來，我國的政策法規(guī)應(yīng)該先要各個部門加強(qiáng)自身的風(fēng)險管理。提出防范風(fēng)險的具體措施，循序漸漸的走向混業(yè)經(jīng)營。同時要充分利用保險證券的客戶信息，而且要盡快的建立個人誠信檔案，根據(jù)客戶的誠信情況把客戶分為普通客戶和優(yōu)質(zhì)客戶，也可以分為一級、二級、三級客戶，根據(jù)客戶的具體情況來區(qū)別對待，提供適合客戶的理財產(chǎn)品，這樣可以降低風(fēng)險，有的放矢，更好地為客戶及銀行的競爭力服務(wù)。同時也要完善銀行交易合同的內(nèi)容，避免在法律上存在缺陷或不完善導(dǎo)致無法履行，引起法律糾紛，給銀行造成損失。同時要使理財產(chǎn)品的合同簡單明了，客戶能夠理解，不要用太強(qiáng)的專業(yè)術(shù)語，語句內(nèi)容要合理，不要存在歧義。

（二）加強(qiáng)理財人員的綜合素質(zhì)，設(shè)計出各自銀行的品牌產(chǎn)品，從大眾化服務(wù)向個性化服務(wù)轉(zhuǎn)變，加強(qiáng)銀行的競爭力

由于理財是一個新興的，還不是很完善的行業(yè)，因此各方面的規(guī)章制度建立的還不是很健全，因此商業(yè)銀行要在人員選拔、業(yè)務(wù)培訓(xùn)、實際操作訓(xùn)練等方面狠下工夫，同時要借鑒國外一些比較成熟的考試方式與理念，同時也要借鑒我國的一些比如培訓(xùn)注冊會計師、保險經(jīng)紀(jì)人等專業(yè)人員的成熟經(jīng)驗，制定一套專門考核理財人員的機(jī)構(gòu)及考試內(nèi)容，形成一種正規(guī)的選拔渠道。要努力把他們培養(yǎng)成對銀行證券保險基金黃金外匯房地產(chǎn)及衍生品非常的熟悉，不僅熟悉他們的操作過程，定價過程，還要非常熟悉他們的風(fēng)險，根據(jù)這些知識設(shè)計出復(fù)合型的理財產(chǎn)品，形成銀行的品牌，打響銀行的知名度，更好地為銀行的競爭力服務(wù)、同時還要求理財人員有很好的營銷技巧，了解客戶的心理，能準(zhǔn)確的判斷客戶的風(fēng)險承受能力，針對不同風(fēng)險承受能力的客戶提供合適的理財方案。因此要培養(yǎng)一個綜合素質(zhì)很高的理財人員還是需要一段很長的時間并且需要花費(fèi)很多的精力。但是為了銀行以后更好的發(fā)展，這些都是必須要做的。

同時銀行提供的理財服務(wù)還是停留在千人一面，人人皆可的、無差別、無個性化的服務(wù)上，因此商業(yè)銀行應(yīng)該針對特定的客戶，特定的市場，根據(jù)他們的理財目標(biāo)制定切合實際的理財產(chǎn)品。針對優(yōu)質(zhì)客戶發(fā)展“一對一”的專門服務(wù)，從大眾化向個性化轉(zhuǎn)變，體現(xiàn)銀行的特色，極力的營銷銀行的特色，這樣才可以更好地為銀行的發(fā)展服務(wù)，提高銀行的收益和競爭力。

（三）要加強(qiáng)銀行內(nèi)部資源的整合，建立一個一站式服務(wù)系統(tǒng)，同時要適當(dāng)降低個人理財業(yè)務(wù)的服務(wù)門檻

由于我國的理財業(yè)務(wù)是一個新興的部門，在銀行內(nèi)部涉及儲蓄、貸款、代銷基金、代辦保險、個人外匯買賣、信用卡、網(wǎng)上銀行、電話銀行等多個部門。因此銀行為了提高效率，增加競爭力，更好地為客戶保值增值資產(chǎn)，有必要建立一個個性化、一站式的理財服務(wù)，這樣就必須要調(diào)整銀行的內(nèi)部部門的設(shè)置，整合個人金融業(yè)務(wù)資源同時要加強(qiáng)與證券公司、基金公司、保險公司等相關(guān)公司的橫向聯(lián)合，加強(qiáng)機(jī)構(gòu)之間的合作，更好地為客戶服務(wù)。同時要降低銀行的服務(wù)門檻，這樣就會有更多的老百姓加入到理財?shù)年犖樾辛兄衼?，這樣有助于擴(kuò)大銀行的知名度跟客戶的認(rèn)知度，對銀行的將來發(fā)展提供了良好的動力，提供理財產(chǎn)品先從不收費(fèi)開始，等銀行的知名度打出后，再向收費(fèi)過渡。同時要降低銀行理財產(chǎn)品的進(jìn)入門檻，使大量的普通客戶也能加入到理財行業(yè)，其實這些客戶也許以后就能發(fā)展成優(yōu)質(zhì)客戶，為銀行將來的發(fā)展貢獻(xiàn)一份力量。

（四）理財方案的設(shè)計過程要嚴(yán)謹(jǐn)

當(dāng)一個理財規(guī)劃師拿到一個理財案例時，要充分的分析這個家庭的資產(chǎn)情況及各個資產(chǎn)占的比例。這樣才能分析出一個家庭的風(fēng)險承受能力及資產(chǎn)的配置是否合理，才開始決定是否對這個客戶進(jìn)行理財規(guī)劃。如果決定進(jìn)行理財規(guī)劃，先看一下客戶要求的理財目標(biāo)，理財規(guī)劃師要根據(jù)客戶的要求充分的考慮各種可能影響客戶將來收益的風(fēng)險狀況，根據(jù)這些情況進(jìn)行合理的假定，給客戶制定一個詳細(xì)的理財方案，實現(xiàn)每一個理財目標(biāo)。在制定完成理財方案以后理財規(guī)劃師要進(jìn)行可行性測試，同時要對理財規(guī)劃后的資產(chǎn)與規(guī)劃前的資產(chǎn)進(jìn)行比較，看看是否真的改善了客戶的資產(chǎn)情況，最后當(dāng)然定期的對客戶的資產(chǎn)情況根據(jù)經(jīng)濟(jì)形式的變化進(jìn)行定期回訪，如有必要還要進(jìn)行一個重新的理財規(guī)劃。

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關(guān)于服務(wù)對象的定位，就是回答個人理財業(yè)務(wù)為誰服務(wù)的問題。在這個問題上，一方面銀行要了解現(xiàn)實的客戶群體和客戶資源狀況；另一方面也要分析實際的客戶服務(wù)能力。筆者認(rèn)為，對個人理財業(yè)務(wù)服務(wù)對象的定位應(yīng)遵循兩條基本原則：

第一，客戶數(shù)量不盲目求多，而在于精。對于個人理財業(yè)務(wù)來說，客戶規(guī)模擴(kuò)大固然很好，但一定要量力而行。如果客戶數(shù)量超出現(xiàn)階段的服務(wù)能力，勢必會降低服務(wù)質(zhì)量，客戶滿意度自然隨之降低，造成銀行聲譽(yù)受損，則得不償失。

第二，應(yīng)對市場需求，合理細(xì)分客戶。目前，各家銀行將個人客戶籠統(tǒng)劃分為高端客戶、中端客戶和低端客戶。由于不同客戶群的消費(fèi)偏好存在差異，因此各行應(yīng)該通過細(xì)分客戶群，對客戶群體的特性及需求進(jìn)行詳細(xì)描述，進(jìn)而為產(chǎn)品服務(wù)和差別化服務(wù)提供支持。一是需要在客戶關(guān)系管理系統(tǒng)的基礎(chǔ)上建立理財師自己的客戶檔案；二是定期整合同一客戶辦理存款、貸款、證券、銀行卡消費(fèi)等多項業(yè)務(wù)的信息，以此作為細(xì)分客戶的依據(jù)；三是通過對目標(biāo)客戶的后期維護(hù)，獲取客戶的性格、愛好、家庭成員、收入結(jié)構(gòu)、投資偏好等更多信息，建立完整的個人優(yōu)質(zhì)客戶信息檔案。

二、服務(wù)渠道的定位

渠道選擇是銀行服務(wù)的關(guān)鍵環(huán)節(jié)。目前，商業(yè)銀行對個人高端客戶的服務(wù)渠道主要分為三個層次：一是財富管理中心，一般服務(wù)于個人金融資產(chǎn)達(dá)到300～500萬元以上的頂端客戶；二是理財中心（獨立式理財中心），主要服務(wù)于個人金融資產(chǎn)在50～300萬元的高端客戶；三是非獨立理財中心、理財室、理財窗口，主要滿足高端客戶日常的金融需求。現(xiàn)有各家銀行的理財業(yè)務(wù)服務(wù)渠道主要為第三類。

受客戶資源及自身條件限制，發(fā)展個人理財處于起步階段的分支行來說，服務(wù)渠道應(yīng)定位于第二、三層次。從理財中心選址方面來看，應(yīng)該選擇客戶資源較為豐富、客戶經(jīng)理對客戶了解程度較多、建立有客戶檔案、能有效協(xié)助理財工作的網(wǎng)點；從功能設(shè)置及營業(yè)環(huán)境要求來看，應(yīng)滿足私密、安靜、舒適的環(huán)境要求，同時方便客戶辦理如存取款、基金買賣、個人貸款等業(yè)務(wù)，便于為客戶提供一站式服務(wù)。

三、服務(wù)內(nèi)容的定位

個人理財服務(wù)內(nèi)容是否充實是影響個人理財質(zhì)量和效果的決定性因素。銀行為客戶提供的每一次個人理財服務(wù)，就是在指導(dǎo)客戶選擇、購買產(chǎn)品的過程中實現(xiàn)并完成的。離開了個人金融產(chǎn)品，個人理財服務(wù)便虛化了。

個人理財業(yè)務(wù)是個人金融產(chǎn)品的產(chǎn)品鏈，涵蓋了個人金融業(yè)務(wù)的全部業(yè)務(wù)種類和服務(wù)內(nèi)容，目標(biāo)是為客戶提供全方位、多層次、綜合性的一站式服務(wù)，因此發(fā)展個人理財業(yè)務(wù)首先要對自身產(chǎn)品進(jìn)行細(xì)分與整合。一是產(chǎn)品細(xì)分。銀行應(yīng)對個人金融產(chǎn)品及相關(guān)行業(yè)產(chǎn)品進(jìn)行關(guān)聯(lián)性、差異性分析。比如基金產(chǎn)品，目前國內(nèi)約有五十余家基金公司的三百多只基金，產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象非常嚴(yán)重，產(chǎn)品細(xì)分工作就顯得非常必要和重要。二是產(chǎn)品整合。在產(chǎn)品細(xì)分的基礎(chǔ)上，通過產(chǎn)品組合與創(chuàng)新，深化產(chǎn)品內(nèi)涵，滿足客戶不同時段、不同層次的金融需求。比如，招商銀行的“伙伴一生”金融計劃，含炫彩人生、浪漫人生、和美人生、豐碩人生、悠然人生五類套餐，融合了儲蓄、投資、保險、電子銀行等多項產(chǎn)品，值得各家銀行借鑒。

四、服務(wù)方式的定位

在明確了服務(wù)對象、服務(wù)內(nèi)容和服務(wù)渠道之后，選擇適合的服務(wù)方式就顯得非常重要，這有待于在工作實踐中不斷探索與嘗試。

1、組建理財小組。在未建立財富中心或理財中心之前，可先組建理財小組，工作職能定位為理財業(yè)務(wù)和高端客戶服務(wù)的管理和經(jīng)營部門，以理財業(yè)務(wù)和服務(wù)為依托，重點維護(hù)和拓展個人高端客戶。理財小組定期與高端客戶和客戶經(jīng)理進(jìn)行溝通，收集市場和客戶信息；協(xié)助客戶經(jīng)理對資產(chǎn)100萬元以上的客戶進(jìn)行培育，進(jìn)一步挖掘客戶資源；負(fù)責(zé)客戶經(jīng)理理財業(yè)務(wù)的指導(dǎo)、培訓(xùn)和推動等。

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為滿足個人理財業(yè)務(wù)快速發(fā)展的需要，國內(nèi)商業(yè)銀行紛紛加快了人才培訓(xùn)和培養(yǎng)力度，初步建立了一支以理財經(jīng)理為主體的理財業(yè)務(wù)從業(yè)隊伍。但實踐中，理財經(jīng)理隊伍建設(shè)也存在著不足和偏差。對此，筆者嘗試著提出一些針對性的解決措施。

理財經(jīng)理 人員來源

作為商業(yè)銀行一個新型角色，理財經(jīng)理主要服務(wù)于各類個人客戶，其服務(wù)對象與一般個人客戶經(jīng)理接近。從這個角度看，理財經(jīng)理是個人客戶經(jīng)理的一種。從服務(wù)內(nèi)容看，理財經(jīng)理主要面向客戶提供財務(wù)分析、理財規(guī)劃、投資顧問、資產(chǎn)管理等服務(wù)，與一般個人客戶經(jīng)理相比，服務(wù)內(nèi)容更加集中和專業(yè)，要求也更高。從服務(wù)方式看，理財經(jīng)理以坐銷的方式專職銷售理財產(chǎn)品并交叉銷售其他產(chǎn)品，發(fā)展和維護(hù)中高端客戶。

與公司客戶經(jīng)理脫胎于傳統(tǒng)的信貸員類似，理財經(jīng)理最初由銀行從事傳統(tǒng)儲蓄業(yè)務(wù)的柜員和個人客戶經(jīng)理轉(zhuǎn)型而來。近年來，也有新入職的員工經(jīng)培訓(xùn)之后，加入理財經(jīng)理隊伍。來自于優(yōu)秀柜員的，知曉個人產(chǎn)品的流程和核算，操作能力較強(qiáng)，但理財專業(yè)知識不足；來自于新行員的，工作熱情高，學(xué)習(xí)能力強(qiáng)，但缺乏工作經(jīng)驗積累；來自于個人客戶經(jīng)理的，熟悉個人銀行業(yè)務(wù)，具有較為豐富的服務(wù)經(jīng)驗，角色轉(zhuǎn)變較快。這三種不同來源的理財經(jīng)理，各有長短，但他們共同的缺點是：僅熟悉個人類產(chǎn)品和服務(wù)，對公司銀行和投資銀行業(yè)務(wù)相對陌生，而在國內(nèi)，個人客戶尤其是高端個人客戶，企業(yè)經(jīng)營者占了相當(dāng)大的比重，不但個人理財需求較多，更要求有公司銀行業(yè)務(wù)方面的服務(wù)。如果不了解公司業(yè)務(wù)和投行業(yè)務(wù)，理財經(jīng)理在服務(wù)此類客戶時往往力不從心，難以全面滿足客戶的需求，更無法進(jìn)一步對客戶資源進(jìn)行深度挖掘。

理財經(jīng)理來源單一，是其隊伍的天然不足。最好的辦法是加大跨條線交流，從其他條線引入新鮮血液。但在國內(nèi)銀行，各級分支機(jī)構(gòu)往往是公司業(yè)務(wù)一枝獨大，相對強(qiáng)勢，理財經(jīng)理可能去做公司客戶經(jīng)理，并視之為個人職業(yè)價值的提升；而公司客戶經(jīng)理往往不愿意跨條線從事理財經(jīng)理工作。怎么辦？可以通過兩種措施加大理財經(jīng)理跨條線交流：一是在分行層面作出制度安排，每年有計劃地對公司客戶經(jīng)理和理財經(jīng)理按一定比例進(jìn)行雙向交流，相互輸送優(yōu)秀人才，這對理財經(jīng)理和公司客戶經(jīng)理隊伍綜合服務(wù)能力的改善和提升都大有裨益；二是加大對零售銀行業(yè)務(wù)特別是個人理財業(yè)務(wù)的投入，只要理財經(jīng)理的薪酬收入和職業(yè)前景提高了，崗位吸引力自然就增加，跨條線交流的障礙也就迎刃而解。

理財經(jīng)理能力考察

理財經(jīng)理是一個綜合性的崗位，需要全面的素質(zhì)和能力。部分銀行和研究者以勝任力模型為參考，嘗試探索理財經(jīng)理勝任力要素的構(gòu)成，將理財經(jīng)理勝任力要素分為四大方面――建立客戶關(guān)系能力、分析與評價能力、策劃和建議能力、實施和控制能力。這其實也反映了理財經(jīng)理平時服務(wù)個人客戶的主要內(nèi)容與流程：首先，理財經(jīng)理通過與客戶的會談和溝通，與客戶建立起良好關(guān)系，并借此盡可能收集客戶信息并進(jìn)行整理；其次，對客戶的個人和家庭財務(wù)狀況進(jìn)行全面分析，評估客戶風(fēng)險偏好，給出初步的理財服務(wù)內(nèi)容，簽訂相關(guān)協(xié)議；再次，根據(jù)分析與評估結(jié)果，結(jié)合客戶當(dāng)前和未來投資需求，明確理財服務(wù)目標(biāo)和方式，研究制訂針對性的理財策劃方案；最后，執(zhí)行經(jīng)客戶認(rèn)可的理財方案，提供與方案相匹配的理財服務(wù)，并將方案執(zhí)行情況反饋給客戶，并根據(jù)客戶意見對方案進(jìn)行適時調(diào)整。

上述四個方面要素，可以歸納為兩種能力：建立客戶關(guān)系能力，主要涉及客戶端的溝通與營銷，是溝通營銷能力；分析與評價能力、策劃和建議能力、實施和控制能力，主要涉及財務(wù)分析和理財方案的制定和執(zhí)行，是理財規(guī)劃能力。近年來，商業(yè)銀行分行以下的經(jīng)營機(jī)構(gòu)和網(wǎng)點，對理財經(jīng)理的能力考察，較多偏向于溝通營銷能力，一定程度上淡化了對專業(yè)理財能力的要求，“重營銷，輕理財”的現(xiàn)象普遍。一個能夠主動尋找有效客戶或通過宣傳和推介來吸引客戶的理財經(jīng)理，與一個理財規(guī)劃能力突出、能夠制定出高水準(zhǔn)理財方案的理財經(jīng)理相比，往往更容易受到歡迎。這主要是因為，在激烈的競爭下，商業(yè)銀行急于鞏固和擴(kuò)大業(yè)務(wù)份額，對市場營銷格外重視。尤其是基層一線的經(jīng)營機(jī)構(gòu)，背負(fù)著沉重的業(yè)務(wù)指標(biāo)和任務(wù)考核，十分在意對客戶資源的爭奪，對營銷型的人才需求更迫切。

個人理財業(yè)務(wù)的專業(yè)性較強(qiáng)，個人客戶需求又十分多樣。如果客戶營銷進(jìn)來了，理財經(jīng)理不能提供具有專業(yè)化和個性化的理財服務(wù)，客戶滿意度和忠誠度會大大降低。盡管目前個人理財業(yè)務(wù)還停留在理財產(chǎn)品的推介和銷售為主的階段，但從長遠(yuǎn)看，理財業(yè)務(wù)的競爭將體現(xiàn)為理財規(guī)劃水平的較量，最終是理財經(jīng)理專業(yè)能力的競爭。因此，要更加重視理財經(jīng)理理財專業(yè)能力的考察和培養(yǎng)，將理財專業(yè)能力作為選拔理財經(jīng)理的首要因素，這既是做好客戶服務(wù)鞏固營銷成果的現(xiàn)實需要，也是理財業(yè)務(wù)長遠(yuǎn)發(fā)展的內(nèi)在要求。

或者，嘗試將客戶營銷和服務(wù)流程進(jìn)一步細(xì)分，將建立客戶關(guān)系的工作交給客戶經(jīng)理，將理財方案的制定和執(zhí)行交給理財經(jīng)理，使兩支隊伍都做到專業(yè)專注。中國民生銀行為提升對小微企業(yè)的服務(wù)，擬在分行層面設(shè)立數(shù)據(jù)規(guī)劃中心、銷售策劃管理中心和銷售中心，分別負(fù)責(zé)業(yè)務(wù)規(guī)劃、營銷方案制定和客戶營銷服務(wù)。這種各司其職、分工負(fù)責(zé)的方式，可以借鑒。

理財經(jīng)理選拔教育

各家銀行對于理財經(jīng)理的選拔，大多建立了統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)，比如：具備大學(xué)本科學(xué)歷和兩年以上工作經(jīng)驗，性格外向，通過個人客戶經(jīng)理崗位考試，取得金融理財師等資格認(rèn)證。部分銀行對行外引入的理財經(jīng)理，有時候還要求具有較多的社會客戶資源等。各家銀行普遍通過考試、競聘等方式，從在崗人員中選拔出符合要求的理財經(jīng)理；部分銀行還建立理財經(jīng)理后備隊伍，以便于在理財經(jīng)理需求增加時及時補(bǔ)充和調(diào)整。

理財經(jīng)理對專業(yè)性要求較高，商業(yè)銀行建立統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，嚴(yán)格準(zhǔn)入條件，是必須的，這有利于將隊伍整體素質(zhì)保持在較高的水準(zhǔn)，同時也給了有志于個人理財業(yè)務(wù)的其他崗位員工一個明確的努力方向。但是，部分銀行往往比較注重資格準(zhǔn)入，選拔出理財經(jīng)理后，只關(guān)心其業(yè)績增長，而忽視了對其進(jìn)行繼續(xù)培養(yǎng)和教育；部分理財經(jīng)理平時工作繁忙，業(yè)務(wù)壓力大，自身對素質(zhì)和能力的提升也不夠重視，缺乏主動學(xué)習(xí)的意識。在經(jīng)濟(jì)金融形勢飛速發(fā)展的今天，新業(yè)務(wù)、新產(chǎn)品層出不窮，客戶需求復(fù)雜多變且不斷升級。如果不加大經(jīng)常性的培訓(xùn)與教育力度，理財經(jīng)理的知識結(jié)構(gòu)就得不到及時更新，專業(yè)能力難以進(jìn)一步提升，這對理財業(yè)務(wù)的發(fā)展是很不利的。

對此，我們可以采取的措施有：一是對理財經(jīng)理的繼續(xù)教育提出明確的要求，如每年參加不少于兩周的脫產(chǎn)培訓(xùn)。與此同時，銀行要通過培訓(xùn)班組織、崗位調(diào)整安排等手段，保證理財經(jīng)理有時間、有機(jī)會參加脫產(chǎn)培訓(xùn)。此外，還可以建立學(xué)習(xí)積分制度，鼓勵理財經(jīng)理主動參加行內(nèi)外的各類業(yè)務(wù)培訓(xùn)，根據(jù)培訓(xùn)時間和內(nèi)容予以不同積分，并對學(xué)習(xí)積分提出量化要求。二是通過舉辦技能比武、理財競賽等方式，為理財經(jīng)理搭建一個相互切磋、共同學(xué)習(xí)的平臺。如中國建設(shè)銀行浙江省分行，每年舉辦個人理財策劃大賽，由理財經(jīng)理選取日常營銷中的真實案例，利用理財專業(yè)知識，為客戶搭建包括家庭資產(chǎn)負(fù)債分析、現(xiàn)金流分析、投資規(guī)劃、保險規(guī)劃、子女教育規(guī)劃、退休規(guī)劃等整套理財規(guī)劃方案，比賽的過程就是一次生動的學(xué)習(xí)和培訓(xùn)。三是要求和鼓勵理財經(jīng)理參加社會各類資格認(rèn)證，如CFP、CPA等，對自主學(xué)習(xí)并取得相應(yīng)資格證書的理財經(jīng)理，采取報銷學(xué)費(fèi)等方式予以獎勵，在理財經(jīng)理團(tuán)隊中營造良好的學(xué)習(xí)氛圍。

此外，還可以成立理財師協(xié)會等專業(yè)組織。今年7月11日，浙江溫州市金融理財界人士發(fā)起成立了溫州理財師協(xié)會，旨在分享與傳播科學(xué)理財理念，提升業(yè)務(wù)能力和職業(yè)操守。商業(yè)銀行分行也可以在本行范圍內(nèi)成立理財師協(xié)會，組織理財師年會、論文評比等活動，增進(jìn)理財經(jīng)理之間的溝通交流。

理財經(jīng)理考核激勵

經(jīng)過幾年的探索，多數(shù)商業(yè)銀行制定了相對完備的考核制度和辦法，形成了較為完整的理財經(jīng)理績效考核體系：一般以平衡計分卡思想為基礎(chǔ)，采用定量考核和定性考核相結(jié)合、以定量考核為主的方式，從存款貸款、中間業(yè)務(wù)、客戶增長等方面，對理財經(jīng)理經(jīng)營績效進(jìn)行客觀評價，并據(jù)此進(jìn)行合理的獎懲。部分銀行還開發(fā)了“一眼清系統(tǒng)”，理財經(jīng)理當(dāng)天的營銷成果，通過系統(tǒng)可以一目了然，并可自行計算出績效獎金，十分直接和透明。與原有單一考核存款指標(biāo)的辦法相比，目前理財經(jīng)理績效考核體系相對成熟，已經(jīng)從單一指標(biāo)考核升級到單一維度下的多指標(biāo)考核，并嘗試建立多維度下的全面考核。