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篇1

中圖分類號(hào):F830.33文獻(xiàn)標(biāo)志碼:A文章編號(hào):1673-291X(2009)15-0049-02

隨著資本監(jiān)管和資本約束的不斷強(qiáng)化,社會(huì)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)和金融服務(wù)需求的不斷變化以及同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)加劇等多種因素交織在一起,引發(fā)了商業(yè)銀行對(duì)傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)模式進(jìn)行重新審視和思考,商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)模式創(chuàng)新就顯得尤為重要。

一、商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)模式創(chuàng)新要求

商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)模式的創(chuàng)新意味著發(fā)掘出新的市場(chǎng)需求,創(chuàng)造出新的消費(fèi)群體,創(chuàng)造出新的贏利模式,用全新的方法來完成經(jīng)營(yíng)任務(wù),開發(fā)出新的產(chǎn)品,提供客戶新的服務(wù),或者以新的方式完成銀行運(yùn)作的其他活動(dòng)。商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)模式創(chuàng)新是一個(gè)系統(tǒng)工程,而不是僅僅就某一環(huán)節(jié)進(jìn)行改良的管理改革。在創(chuàng)新商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)模式的過程中,應(yīng)該更多地基于系統(tǒng)的觀點(diǎn),對(duì)經(jīng)營(yíng)模式的關(guān)鍵環(huán)節(jié)做出成功創(chuàng)新后,還要對(duì)整體商業(yè)模式進(jìn)行審視,并以系統(tǒng)功效最大的原則做出相應(yīng)的調(diào)整和創(chuàng)新。一個(gè)成功的經(jīng)營(yíng)模式創(chuàng)新需要滿足有效性、整體性、差異性、適應(yīng)性和可持續(xù)性的創(chuàng)新要求。

1.有效性。商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)模式的有效性,一方面是指能夠較好地識(shí)別并滿足客戶需求,做到客戶滿意,不斷挖掘并提升客戶的價(jià)值。另一方面,經(jīng)營(yíng)模式的有效性還指通過模式的運(yùn)行能夠提高自身和合作伙伴的價(jià)值,創(chuàng)造良好的經(jīng)濟(jì)效益。同時(shí),也包含具有超越競(jìng)爭(zhēng)者的,體現(xiàn)在競(jìng)爭(zhēng)全過程的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì),即經(jīng)營(yíng)模式應(yīng)能夠有效地平衡銀行、客戶、合作伙伴和競(jìng)爭(zhēng)者之間的關(guān)系,既要關(guān)注客戶,又要銀行盈利,還要比競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手更好地滿足市場(chǎng)需求。

2.整體性。好的商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)模式至少要滿足兩個(gè)必要條件:第一,商業(yè)模式必須是一個(gè)整體,有一定結(jié)構(gòu),而不僅僅是一個(gè)單一的組成因素;第二,商業(yè)模式的組成部分之間必須有內(nèi)在聯(lián)系,這個(gè)內(nèi)在聯(lián)系把各組成部分有機(jī)地關(guān)聯(lián)起來,使它們互相支持,共同作用,形成一個(gè)良性的循環(huán)。

3.差異性。商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)模式的差異性是指既具有不同于原有的任何模式的特點(diǎn),又不容易被競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手復(fù)制,保持差異,取得競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。這就要求商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)模式本身必須具有相對(duì)于競(jìng)爭(zhēng)者而言較為獨(dú)特的價(jià)值取向以及不易被其他競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手在短時(shí)間內(nèi)復(fù)制和超越的創(chuàng)新特性。

4.適應(yīng)性。商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)模式的適應(yīng)性,是指其應(yīng)付變化多端的客戶需求、宏觀環(huán)境變化以及市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境的能力。商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)模式是一個(gè)動(dòng)態(tài)的概念,今天的模式也許明天被演變成不適用的,甚至成為阻礙銀行正常發(fā)展的障礙。好的經(jīng)營(yíng)模式必須始終保持必要的靈活性和應(yīng)變能力,具有動(dòng)態(tài)匹配的經(jīng)營(yíng)模式的銀行才能獲得成功。

5.可持續(xù)性。商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)模式不僅要能夠難于被其他競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手在短時(shí)間內(nèi)復(fù)制和超越,還應(yīng)能夠保持一定的持續(xù)性。商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)模式的相對(duì)穩(wěn)定性對(duì)維持競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)十分重要,頻繁調(diào)整和更新不僅增加銀行成本,還易造成顧客和組織的混亂。這就要求商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)模式的創(chuàng)新具備一定的前瞻性,同時(shí)還要進(jìn)行反復(fù)矯正。

一、商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)模式創(chuàng)新要求

與制造業(yè)企業(yè)的價(jià)值鏈相比,商業(yè)銀行的價(jià)值鏈主要的不同在于基本活動(dòng)的差異性上。基本活動(dòng)是涉及商業(yè)銀行基本業(yè)務(wù)的活動(dòng),它包括資金籌措、資金運(yùn)作、風(fēng)險(xiǎn)管理、市場(chǎng)營(yíng)銷和金融服務(wù),這些活動(dòng)都與商業(yè)銀行價(jià)值的直接創(chuàng)造有關(guān),能為商業(yè)銀行帶來直接利潤(rùn);商業(yè)銀行的輔助活動(dòng),主要包括基礎(chǔ)設(shè)施、人力資源、金融產(chǎn)品開發(fā)等,輔助活動(dòng)雖然不直接參與價(jià)值的創(chuàng)造,但其對(duì)商業(yè)銀行的基本價(jià)值創(chuàng)造活動(dòng)起支持作用。商業(yè)銀行的基本活動(dòng)和輔助活動(dòng)是商業(yè)銀行的基本業(yè)務(wù)單元,是形成其競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的基礎(chǔ)。但在商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的確立上,各種價(jià)值活動(dòng)的作用并不相同,并不是每種價(jià)值活動(dòng)都能為商業(yè)銀行帶來價(jià)值增值。在商業(yè)銀行的價(jià)值創(chuàng)造過程中,起關(guān)鍵作用的只是其中某一種或某幾種活動(dòng),而不是全部活動(dòng)。這些活動(dòng)可能是金融產(chǎn)品開發(fā),可能是風(fēng)險(xiǎn)管理,也可能是金融服務(wù)。因此,商業(yè)銀行在進(jìn)行價(jià)值鏈管理時(shí)應(yīng)把主要資源應(yīng)用在控制價(jià)值鏈中最關(guān)鍵的幾個(gè)環(huán)節(jié)上。價(jià)值鏈思想認(rèn)為,對(duì)于不同的銀行,價(jià)值鏈上各鏈節(jié)的重要性是不同的。銀行的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)往往是體現(xiàn)在某幾個(gè)鏈節(jié)上。

三、價(jià)值鏈視角

由于商業(yè)銀行的產(chǎn)業(yè)價(jià)值鏈涵蓋了銀行能夠涉及的所有價(jià)值活動(dòng),商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)模式的創(chuàng)新都可以看做是其價(jià)值鏈創(chuàng)新的一部分,因此,這種基于價(jià)值鏈的創(chuàng)新能夠直觀、清晰、全面地對(duì)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)模式創(chuàng)新進(jìn)行理論解釋和實(shí)踐分析。價(jià)值鏈理論的核心是在一個(gè)企業(yè)眾多的“價(jià)值活動(dòng)”中,并不是每一個(gè)環(huán)節(jié)都創(chuàng)造價(jià)值。商業(yè)銀行可以通過對(duì)價(jià)值鏈上價(jià)值活動(dòng)進(jìn)行細(xì)分,清晰地識(shí)別出自身價(jià)值活動(dòng)的優(yōu)劣勢(shì),對(duì)其內(nèi)外部?jī)r(jià)值活動(dòng)進(jìn)行優(yōu)化重組、整合及創(chuàng)新,最終實(shí)現(xiàn)有效的商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)模式創(chuàng)新。按照商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)模式的形成方式,可以將商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)模式創(chuàng)新的類型分為以下四類:

1.價(jià)值鏈整合型模式創(chuàng)新。這種商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)模式創(chuàng)新是在價(jià)值鏈分析的基礎(chǔ)上,通過延長(zhǎng)其兩端的價(jià)值活動(dòng)(按戰(zhàn)略管理的說法是縱向一體化),即向商業(yè)銀行行業(yè)價(jià)值鏈兩端的供應(yīng)商價(jià)值鏈、渠道價(jià)值鏈和顧客價(jià)值鏈延伸,如商業(yè)銀行加強(qiáng)與企業(yè)合作關(guān)系,結(jié)成戰(zhàn)略聯(lián)盟,銀行和企業(yè)相互持股,形成穩(wěn)定的客戶群和資金供應(yīng)來源,或者在某些價(jià)值活動(dòng)的橫截面上延展同類價(jià)值活動(dòng)(水平一體化或橫向一體化),使商業(yè)銀行價(jià)值鏈涵蓋更多的價(jià)值活動(dòng),如可以通過與銀行、非銀行金融機(jī)構(gòu)以及非金融企業(yè)之間的結(jié)盟,在不引起邊際交付成本的情況下,盡可能衍生出新的產(chǎn)品,一個(gè)產(chǎn)品開辟一個(gè)市場(chǎng),由此可擴(kuò)大收入來源,從而獲得成本領(lǐng)先和差異化優(yōu)勢(shì)。典型的就是商業(yè)銀行的混業(yè)經(jīng)營(yíng),利用其資源優(yōu)勢(shì)(包括客戶、技術(shù)、人才等),開辦保險(xiǎn)、證券、理財(cái)?shù)刃屡d業(yè)務(wù)。之外,商業(yè)銀行還可以與銀行設(shè)備、系統(tǒng)制造商合作,如加入各種銀行卡組織和同業(yè)聯(lián)盟等,以便能為客戶提供最佳的咨詢和服務(wù)。價(jià)值鏈整合型模式創(chuàng)新將原本在商業(yè)銀行外部的價(jià)值活動(dòng)納入其經(jīng)營(yíng)范圍內(nèi),這不僅增加了銀行的價(jià)值活動(dòng),而且擴(kuò)大了銀行與各利益方的關(guān)系網(wǎng)絡(luò),通過對(duì)其有效的制度安排和關(guān)系整合可以節(jié)省大量的交易費(fèi)用(如信息搜尋成本、談判成本等),提高商業(yè)銀行的整體反應(yīng)效率,而增強(qiáng)商業(yè)銀行的整體競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力和贏利能力。

2.價(jià)值鏈聚焦型模式創(chuàng)新。價(jià)值鏈聚焦型模式創(chuàng)新,又稱價(jià)值鏈分拆型模式創(chuàng)新,是指商業(yè)銀行考慮到銀行的現(xiàn)有核心能力,必須選擇一種可操作和長(zhǎng)期可行的經(jīng)營(yíng)模式,服務(wù)和產(chǎn)品線可以是全能的,但是價(jià)值鏈定位必須是具體而聚焦的。商業(yè)銀行將自身的經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)定位于原有產(chǎn)業(yè)價(jià)值鏈的某一個(gè)或幾個(gè)價(jià)值創(chuàng)造環(huán)節(jié)上,只保留那些核心價(jià)值活動(dòng)(那些具有核心競(jìng)爭(zhēng)力且難以被模仿的價(jià)值活動(dòng))和相對(duì)優(yōu)勢(shì)價(jià)值活動(dòng),并在此基礎(chǔ)上對(duì)價(jià)值活動(dòng)的各利益方尤其是伙伴關(guān)系進(jìn)行重新整合,形成有效的制度安排,如果銀行的價(jià)值鏈中某些環(huán)節(jié)的成本太高,質(zhì)量太過于平常,一些能提供相同環(huán)節(jié)的外部服務(wù)公司又有很高的效率,通過戰(zhàn)略聯(lián)盟,把這些環(huán)節(jié)外包給外部服務(wù)公司,必定會(huì)使經(jīng)營(yíng)效率得以提高。

3.價(jià)值創(chuàng)新型模式創(chuàng)新。價(jià)值創(chuàng)新型模式創(chuàng)新是指商業(yè)銀行只針對(duì)基礎(chǔ)價(jià)值鏈上的價(jià)值活動(dòng)進(jìn)行創(chuàng)新,從而形成其他銀行難以學(xué)習(xí)和模仿的核心能力。需要指出的是,價(jià)值創(chuàng)新一般是在幾種價(jià)值活動(dòng)間協(xié)同進(jìn)行的,既包括技術(shù)層面的創(chuàng)新,又包括組織結(jié)構(gòu)、制度安排、價(jià)值理念和企業(yè)文化層面的創(chuàng)新,這是其他同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)者很難模仿的。這種通過價(jià)值創(chuàng)新形成的商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)模式可以產(chǎn)生很強(qiáng)的協(xié)同效應(yīng),不僅提高銀行的運(yùn)營(yíng)效率,而且降低企業(yè)的運(yùn)營(yíng)成本,增強(qiáng)銀行的核心競(jìng)爭(zhēng)力。商業(yè)銀行可以通過加強(qiáng)人力資本的投資,充分利用各種金融工程活動(dòng),加快產(chǎn)品創(chuàng)新步伐,保持產(chǎn)品和服務(wù)領(lǐng)先的優(yōu)勢(shì),或者利用技術(shù)優(yōu)勢(shì),開辟新的渠道模式和業(yè)務(wù)運(yùn)行系統(tǒng),更便捷、更有效地實(shí)現(xiàn)與顧客的聯(lián)系。

4.混合型模式創(chuàng)新?；旌闲湍Ｊ絼?chuàng)新是指商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)模式創(chuàng)新同時(shí)涵蓋了第一類、第二類、第三類模式創(chuàng)新的兩種或三種而形成的。面對(duì)復(fù)雜多變的經(jīng)營(yíng)環(huán)節(jié),商業(yè)銀行想要在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中長(zhǎng)期保持一定的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì),就必須不斷地根據(jù)自身優(yōu)勢(shì)進(jìn)行創(chuàng)新。一方面通過價(jià)值鏈的整合、分拆,獲得成本領(lǐng)先和管理協(xié)同,實(shí)現(xiàn)優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)和靈活反應(yīng);另一方面通過價(jià)值活動(dòng)的創(chuàng)新,增強(qiáng)商業(yè)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力,提高企業(yè)差異化經(jīng)營(yíng)能力,為銀行和顧客創(chuàng)造更多的價(jià)值。

商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)模式是豐富和細(xì)致的,并且它的各個(gè)部分要互相支持和促進(jìn),改變其中任何一個(gè)部分,它就會(huì)變成另外一種模式。搞得不好,就可能影響它的有效性。因此,商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)模式創(chuàng)新要特別強(qiáng)調(diào)其系統(tǒng)性、協(xié)調(diào)性,無論是價(jià)值鏈整合、價(jià)值鏈聚焦還是價(jià)值創(chuàng)新都需要對(duì)商業(yè)銀行整體運(yùn)營(yíng)系統(tǒng)的改進(jìn),互為促進(jìn),互相配合。而且,每一次經(jīng)營(yíng)模式的革新都能給商業(yè)銀行帶來一定時(shí)間內(nèi)的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。但是隨著時(shí)間的改變,商業(yè)銀行必須不斷地重新思考他的商業(yè)設(shè)計(jì)。

自從20世紀(jì)80年代開始,全球銀行業(yè)始終處于一種變化的環(huán)境中:規(guī)則在變、產(chǎn)品在變、客戶在變、經(jīng)營(yíng)環(huán)境也在變。全球化、信息化、自由化以及網(wǎng)絡(luò)化的浪潮不斷延續(xù),銀行業(yè)監(jiān)管的規(guī)則也在不斷改變,從分業(yè)再回到混業(yè),從鼓勵(lì)金融創(chuàng)新再到傳統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)觀念的加固,為了適應(yīng)這種不斷的變化,維持自身的良好發(fā)展,確切地了解自身如何創(chuàng)造價(jià)值和賺取收益是極為重要的。經(jīng)營(yíng)模式是創(chuàng)造價(jià)值和賺取收益的較為穩(wěn)定的一整套機(jī)制或方式,因此,不創(chuàng)新經(jīng)營(yíng)模式,就等于沒有未來,特別對(duì)于中國(guó)的銀行業(yè)來說,更為重要。

參考文獻(xiàn):

[1]陸小明.現(xiàn)代商業(yè)銀行間國(guó)際業(yè)務(wù)合作的新模式[J].國(guó)際金融研究,2001,(2).

[2]聶葉.銀行再造:理論與實(shí)踐[M].北京:中國(guó)金融出版社,2004.

篇2

引言

進(jìn)入90年代，國(guó)際金融業(yè)日益呈現(xiàn)創(chuàng)新化、多元化、國(guó)際化、功能化的趨勢(shì)發(fā)展，越來越多的國(guó)家納入到全球一體化的經(jīng)濟(jì)體系中來。中國(guó)商業(yè)銀行既要加快改革、完善和提高銀行的抗風(fēng)險(xiǎn)能力和運(yùn)作效率，不斷滿足客戶多元化的金融需求，還要積極準(zhǔn)備應(yīng)對(duì)世界經(jīng)濟(jì)一體化和金融自由化浪潮。因此，深刻理解國(guó)際商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)發(fā)展變化的內(nèi)在機(jī)制，掌握其未來演變的方向，及時(shí)推進(jìn)我國(guó)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)模式改革，提高對(duì)外的適應(yīng)能力和競(jìng)爭(zhēng)能力，具有重要意義。

一、商業(yè)銀行綜合經(jīng)營(yíng)的內(nèi)涵

所謂商業(yè)銀行綜合，是相對(duì)分業(yè)而言的，實(shí)質(zhì)上是指商業(yè)銀行內(nèi)部的分工與協(xié)作關(guān)系。商業(yè)銀行的綜合既涉及經(jīng)營(yíng)層面又涉及管理層面。就經(jīng)營(yíng)層面而言，即人們所說的商業(yè)銀行分業(yè)經(jīng)營(yíng)與商業(yè)銀行綜合經(jīng)營(yíng)問題，這是商業(yè)銀行業(yè)經(jīng)營(yíng)模式的內(nèi)核；就監(jiān)管層而言，既分業(yè)監(jiān)管與統(tǒng)一監(jiān)管的問題，它涉及商業(yè)銀行監(jiān)管體制的選擇。狹義的理解，商業(yè)銀行綜合經(jīng)營(yíng)即銀行機(jī)構(gòu)與證券機(jī)構(gòu)可以進(jìn)入對(duì)方領(lǐng)域進(jìn)行交叉經(jīng)營(yíng)；廣義的理解，既銀行、保險(xiǎn)、證券、信托機(jī)構(gòu)等商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)都可以進(jìn)入上述任一業(yè)務(wù)領(lǐng)域甚至非商業(yè)銀行領(lǐng)域，進(jìn)行業(yè)務(wù)多元化經(jīng)營(yíng)。

其實(shí)，在商業(yè)銀行創(chuàng)新日新月異的今天，商業(yè)銀行也可以通過資產(chǎn)證券化進(jìn)軍證券領(lǐng)域，而證券機(jī)構(gòu)則可以通過創(chuàng)建共同基金的形式蠶食銀行的存款。即使在銀行內(nèi)部，也可以開展一些非證券類的投資銀行業(yè)務(wù)，如項(xiàng)目融資、結(jié)構(gòu)融資、財(cái)務(wù)顧問、企業(yè)兼并顧問和商業(yè)銀行創(chuàng)新產(chǎn)品等。各種商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)也可以開展“商業(yè)銀行綜合經(jīng)營(yíng)前的熱身運(yùn)動(dòng)”——各銀行、保險(xiǎn)公司、證券公司通過銀行轉(zhuǎn)帳業(yè)務(wù)，開展網(wǎng)上交易業(yè)務(wù)，利用銀行卡、銀行存折直接買賣股票，券商委托銀行網(wǎng)點(diǎn)代辦開戶業(yè)務(wù)，銀行承擔(dān)資金結(jié)算和基金托管業(yè)務(wù)以及在投資銀行業(yè)務(wù)上的合作。

二、我國(guó)商業(yè)銀行實(shí)行綜合經(jīng)營(yíng)的動(dòng)力

銀行實(shí)行綜合經(jīng)營(yíng)或分業(yè)經(jīng)營(yíng)并沒有一個(gè)固定、統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)。對(duì)于經(jīng)營(yíng)的選擇，應(yīng)該視具體國(guó)情和經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r而定。自從九十年代初國(guó)有商業(yè)銀行開始實(shí)行分業(yè)經(jīng)營(yíng)以來，至今已有近十年的時(shí)間，國(guó)有商業(yè)銀行所處的環(huán)境及其自身的情況己經(jīng)發(fā)生了許多變化，雖然目前銀行實(shí)行綜合經(jīng)營(yíng)要求的條件還不能完全達(dá)到，但是，從國(guó)際商業(yè)銀行發(fā)展大潮看，銀行綜合經(jīng)營(yíng)己是大勢(shì)所趨，況且我國(guó)政府在銀行綜合經(jīng)營(yíng)上的管制有所松動(dòng)。現(xiàn)階段，國(guó)有商業(yè)銀行出于提高其競(jìng)爭(zhēng)力的考慮，有著實(shí)行綜合經(jīng)營(yíng)的強(qiáng)烈沖動(dòng)。

（一）應(yīng)對(duì)加入WTO后的競(jìng)爭(zhēng)

加入WTO之后，中國(guó)銀行業(yè)的開放進(jìn)一步擴(kuò)大，商業(yè)銀行業(yè)對(duì)外開放的新格局正在出現(xiàn)重大的變化:

1、在地域方面，中國(guó)加入WTO后將取消對(duì)外資銀行經(jīng)營(yíng)外匯業(yè)務(wù)的地域限制；對(duì)于外資銀行的人民幣業(yè)務(wù)，中國(guó)加入WTO五年后中國(guó)將取消對(duì)外資銀行經(jīng)營(yíng)人民幣業(yè)務(wù)的地域限制。

2、在業(yè)務(wù)對(duì)象方面，中國(guó)加入WTO后將取消對(duì)外資銀行經(jīng)營(yíng)外匯業(yè)務(wù)的客戶限制；中國(guó)加入WTO后將逐漸允許外資銀行向中國(guó)企業(yè)提供人民幣業(yè)務(wù)服務(wù)，五年后允許外資銀行向所有中國(guó)客戶提供人民幣業(yè)務(wù)服務(wù)。

3、在業(yè)務(wù)范圍方面，外資銀行涉及的銀行服務(wù)范圍包括:接受公眾存款和其他應(yīng)付基金承對(duì)；所有類型的貸款，如消費(fèi)信貸、抵押信貸、商業(yè)交易的和融資；商業(yè)銀行租賃；所有支付和匯劃服務(wù)，如信用卡、收費(fèi)卡和借記卡、旅行支票和銀行匯票；擔(dān)保和承兌；其他商業(yè)銀行服務(wù)提供者從事商業(yè)銀行信息、商業(yè)銀行數(shù)據(jù)處理及有關(guān)軟件的提供和交換。以及對(duì)上述所有活動(dòng)進(jìn)行的咨詢、中介和其他附屬服務(wù)，如信用調(diào)查與分析、投資和有價(jià)證券的研究與咨詢、為公司收購與重組及制定戰(zhàn)略提供建議等全方位商業(yè)銀行服務(wù)。

4、在機(jī)構(gòu)設(shè)置方面，中國(guó)加入WTO五年后，取消所有現(xiàn)存的對(duì)所有權(quán)、經(jīng)營(yíng)以及外資商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)企業(yè)設(shè)立形式，包括對(duì)分支機(jī)構(gòu)和許可證發(fā)放的非審慎措施，即允許更多的外資銀行及其分支機(jī)構(gòu)進(jìn)入中國(guó)。外資銀行將逐步進(jìn)入中國(guó)，最終于2006年可以在任何地點(diǎn)，經(jīng)營(yíng)任何商業(yè)銀行業(yè)務(wù)。

綜合經(jīng)營(yíng)的外資商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)進(jìn)入我國(guó)市場(chǎng)，能夠全面運(yùn)用各種商業(yè)銀行工具為客戶服務(wù)。與我國(guó)商業(yè)銀行相比，顯然他們具有更強(qiáng)的服務(wù)功能和競(jìng)爭(zhēng)力。與西方主要國(guó)家全能銀行業(yè)務(wù)范圍相比，我國(guó)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)范圍局限在相當(dāng)狹小的范圍之內(nèi)。業(yè)務(wù)范圍存在的局限性在相當(dāng)大的程度上制約了我國(guó)商業(yè)銀行特別是國(guó)有商業(yè)銀行盈利能力的提高，這種狀況必然影響我國(guó)商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力的提高。競(jìng)爭(zhēng)力的高低，直接關(guān)系到商業(yè)銀行的生死存亡。

從目前我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)力來看，不僅在國(guó)際商業(yè)銀行市場(chǎng)上根本無力與西方實(shí)行綜合經(jīng)營(yíng)的銀行進(jìn)行競(jìng)爭(zhēng)，甚至在國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行市場(chǎng)上也難以應(yīng)付由于外資銀行進(jìn)入而造成的競(jìng)爭(zhēng)壓力和沖擊。在這種情況下，我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)模式有必要根據(jù)國(guó)際經(jīng)濟(jì)商業(yè)銀行形勢(shì)的發(fā)展變化進(jìn)行調(diào)整，認(rèn)真研究和探討采取綜合經(jīng)營(yíng)模式。特別是我國(guó)加入WTO后，銀行業(yè)的保護(hù)期即將結(jié)束，在我國(guó)商業(yè)銀行市場(chǎng)面臨進(jìn)一步開放壓力的情況下，做出這樣的調(diào)整也是為了提高我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力的重要舉措，使之能夠在國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行市場(chǎng)上與外資銀行展開競(jìng)爭(zhēng)。

（二）應(yīng)對(duì)國(guó)內(nèi)其他商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)的競(jìng)爭(zhēng)

現(xiàn)在，我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行目前在國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行市場(chǎng)上依然占據(jù)了大部分份額，但其增長(zhǎng)速度卻遠(yuǎn)低于證券、保險(xiǎn)業(yè)等其他商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)。商業(yè)銀行的傳統(tǒng)利潤(rùn)來源無非是存貸款利差。隨著各個(gè)非銀行商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)不斷的商業(yè)銀行創(chuàng)新和融資證券化趨勢(shì)，優(yōu)化傳統(tǒng)的利潤(rùn)來源將受到巨大的挑戰(zhàn)。

首先，從負(fù)債業(yè)務(wù)方面看，我國(guó)商業(yè)銀行市場(chǎng)的發(fā)展必然帶來商業(yè)銀行產(chǎn)品多樣化，投資方式多元化，符合不同投資人特點(diǎn)的、個(gè)性化的商業(yè)銀行服務(wù)業(yè)將逐漸開發(fā)出來，居民的儲(chǔ)蓄會(huì)紛紛發(fā)生分流投向公債、股票和投資基金等更有利的方向，這樣，投資基金、保險(xiǎn)公司、貨幣基金、股票市場(chǎng)和養(yǎng)老基金都將是銀行負(fù)債業(yè)務(wù)強(qiáng)有力的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手。由于投資公司、保險(xiǎn)公司股票公司等機(jī)構(gòu)創(chuàng)造出的各種各樣存款性質(zhì)的商業(yè)銀行投資工具，更能滿足客戶多樣化的投資需求，因而，這時(shí)銀行穩(wěn)定的資金來源基礎(chǔ)發(fā)生動(dòng)搖，銀行傳統(tǒng)的匯總儲(chǔ)蓄、活期存款的壟斷地位受到挑戰(zhàn)。隨著這些機(jī)構(gòu)的迅猛發(fā)展，銀行資金來源急劇減少，利差基數(shù)減少，銀行利差收入會(huì)急劇下降，盈利形勢(shì)惡化，到那時(shí)，商業(yè)銀行就不得不尋找新的出路，以求生存和發(fā)展，商業(yè)銀行各業(yè)的交叉領(lǐng)域的廣大業(yè)務(wù)空間必會(huì)成為其業(yè)務(wù)發(fā)展的重要方面。

其次，從資產(chǎn)業(yè)務(wù)方面看，由于多元化和資產(chǎn)證券化的需要，銀行原有的資產(chǎn)業(yè)務(wù)，也會(huì)受到競(jìng)爭(zhēng)的壓力，如原有的住房消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)也會(huì)漸漸為建筑協(xié)會(huì)等機(jī)構(gòu)滲透。同時(shí)，我國(guó)證券市場(chǎng)發(fā)展迅速，以股票市場(chǎng)為例，證券市場(chǎng)上無論是上市公司總數(shù)規(guī)模，還是資金規(guī)模都得到了長(zhǎng)足的發(fā)展，證券市場(chǎng)等資本市場(chǎng)的發(fā)展會(huì)給其他非銀行商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)和大公司直接在貨幣市場(chǎng)和資本市場(chǎng)上籌資提供方便，通過股票市場(chǎng)的直接融資總體呈遞增趨勢(shì)，這在一定程度上顯示了我國(guó)銀行的間接商業(yè)銀行轉(zhuǎn)向直接商業(yè)銀行這樣的一種趨勢(shì)。雖然，銀行在融資方面無論在現(xiàn)在還是將來一段時(shí)期內(nèi)依然占據(jù)主要地位，但隨著資本市場(chǎng)間接商業(yè)銀行的發(fā)展，這將削弱了銀行原來所占有的壟斷地位和在融資成本上的比較優(yōu)勢(shì)。激烈的競(jìng)爭(zhēng)已使國(guó)際商業(yè)銀行市場(chǎng)中發(fā)生“脫媒”現(xiàn)象，隨著銀行傳統(tǒng)的商業(yè)銀行媒介作用降低，銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)市場(chǎng)份額縮小，銀行盈利也會(huì)受到影響。面對(duì)融資的證券化，商業(yè)銀行原有的在商業(yè)銀行市場(chǎng)的定位發(fā)生挑戰(zhàn)時(shí)，分業(yè)壓力、綜合呼聲會(huì)隨之增加。

再次，從表外業(yè)務(wù)看，表外業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行從事的按通行的會(huì)計(jì)準(zhǔn)則，不列入資產(chǎn)負(fù)債表內(nèi)，不影響其資產(chǎn)負(fù)債總額，但能影響銀行當(dāng)期損益，改變銀行資產(chǎn)報(bào)酬率的活動(dòng)，包括了擔(dān)保、商業(yè)銀行衍生工具、貸款承諾、投資銀行業(yè)務(wù)及信托、咨詢、結(jié)算等。世界范圍內(nèi)，近年來，在激烈的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境下，銀行一改過去將資產(chǎn)負(fù)債管理作為銀行關(guān)注重點(diǎn)的傳統(tǒng)。國(guó)外的銀行積極通過表外業(yè)務(wù)尋找利潤(rùn)空間，國(guó)外銀行的表外業(yè)務(wù)十分發(fā)達(dá)一般占到業(yè)務(wù)收入的30—40%，而我國(guó)僅為10%左右，我國(guó)銀行業(yè)的利潤(rùn)來源大部分來自存貸差利自、收入，大約占到90%。隨著我國(guó)商業(yè)銀行的發(fā)展，銀行出于競(jìng)爭(zhēng)的壓力，為滿足客戶多樣化的需求，同時(shí)為與國(guó)際接軌，我國(guó)現(xiàn)在也在漸漸實(shí)行通用的巴塞爾協(xié)議的做法。提出了對(duì)商業(yè)銀行自有資本比率的要求，表外業(yè)務(wù)對(duì)自有資金的要求較低，有的非或有資產(chǎn)與非或有負(fù)債業(yè)務(wù)對(duì)自有資金的要求為零，銀行出于逃避對(duì)有資本比率的管理要求擴(kuò)大表外業(yè)務(wù)成為必然的選擇。表外業(yè)務(wù)包括了商業(yè)銀行工具的交易以及收費(fèi)和出售貸款等取得收入的業(yè)務(wù)，它的商業(yè)銀行工具有許多是銀行與證券結(jié)合的產(chǎn)物，如投資銀行的部分業(yè)務(wù)，因而隨著不斷創(chuàng)新，表外業(yè)務(wù)的發(fā)展將會(huì)模糊銀行業(yè)務(wù)和證券業(yè)務(wù)的界限，使得分業(yè)與綜合的籬笆也被逐步拆除。

我國(guó)商業(yè)銀行不斷發(fā)展，將形成各非銀行商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)的突起，使國(guó)有商業(yè)銀行面臨更多的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手，對(duì)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)形成巨大壓力，使其不得不大力發(fā)展表外業(yè)務(wù)，進(jìn)行商業(yè)銀行創(chuàng)新，擴(kuò)大業(yè)務(wù)范圍，這就不斷形成對(duì)原有分業(yè)經(jīng)營(yíng)模式的突破。

（三）國(guó)有商業(yè)銀行自身發(fā)展的要求

安全性、流動(dòng)性和盈利性是商業(yè)銀行資金運(yùn)用的基本要求。在一定的安全性、流動(dòng)性要求下，商業(yè)銀行的盈利性不可忽視，真正的商業(yè)銀行本質(zhì)內(nèi)涵是追求盈利最大化的“理性經(jīng)濟(jì)人”，在趨利避害原則下，實(shí)現(xiàn)盈利最大化是其從事經(jīng)營(yíng)基本動(dòng)機(jī)，依據(jù)前文提到的綜合經(jīng)營(yíng)具有的規(guī)模經(jīng)濟(jì)和范圍經(jīng)濟(jì)和吸引客戶的優(yōu)勢(shì)，隨著分業(yè)經(jīng)營(yíng)下，商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)利潤(rùn)空間逐漸縮小，盈利最大化的實(shí)

現(xiàn)是建立在其經(jīng)營(yíng)領(lǐng)域和業(yè)務(wù)空間不斷拓展基礎(chǔ)上的。在當(dāng)今，商業(yè)銀行證券化、電子化、信息化和一體化的發(fā)展格局下，把銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的空間定位于傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務(wù)，會(huì)抑制商業(yè)銀行功能的發(fā)揮，特別是國(guó)有商業(yè)銀行這樣具有一定規(guī)模和一定競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力的銀行，分業(yè)經(jīng)營(yíng)會(huì)成為其發(fā)展的障礙。同時(shí)，經(jīng)營(yíng)手段的電子化、網(wǎng)絡(luò)化、信息化，使銀行綜合經(jīng)營(yíng)的成本優(yōu)勢(shì)日益顯現(xiàn)出來，先進(jìn)的科學(xué)技術(shù)為商業(yè)銀行拋棄“分業(yè)制”，實(shí)行“綜合制”提供了技術(shù)支持。因而隨著商業(yè)銀行內(nèi)部機(jī)制的不斷完善，外部監(jiān)管的加強(qiáng)，國(guó)有商業(yè)銀行自身的發(fā)展必然需要綜合經(jīng)營(yíng)體制的建立。

三、我國(guó)商業(yè)銀行實(shí)施綜合經(jīng)營(yíng)的可能性和必然性

具有業(yè)務(wù)多元化，商業(yè)銀行化特征的綜合經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略順應(yīng)了世界商業(yè)銀行經(jīng)濟(jì)發(fā)展的潮流,以其靈活、多樣的全方位服務(wù)滿足了現(xiàn)代社會(huì)的需求,極大地推動(dòng)了一國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。我國(guó)專業(yè)銀行轉(zhuǎn)化為商業(yè)銀行之后,自主經(jīng)營(yíng)自負(fù)盈虧、自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)成為各銀行發(fā)展的宗旨追求利潤(rùn)、自負(fù)盈虧必將使各商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)者的經(jīng)營(yíng)觀念和體系發(fā)生改變,經(jīng)營(yíng)的綜合性戰(zhàn)略已成為一種商業(yè)銀行的必由之路。另外,隨著電子技術(shù)的不斷進(jìn)步,商業(yè)銀行人才素質(zhì)的不斷提高國(guó)際間商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)的日趨激烈,組合式商業(yè)銀行工具的大量涌現(xiàn),綜合經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略作為一種商業(yè)銀行領(lǐng)域的新生事物必將受到更多的國(guó)家和地區(qū)的青睞,成為世界商業(yè)銀行業(yè)發(fā)展的主流。目前我國(guó)正積極復(fù)關(guān),與世界經(jīng)濟(jì)接軌,復(fù)關(guān)后,市場(chǎng)領(lǐng)域的壟斷地位就要被打破,競(jìng)爭(zhēng)將日益國(guó)際化。我國(guó)的商業(yè)銀行要想在競(jìng)爭(zhēng)中站穩(wěn)腳,與強(qiáng)大的外國(guó)商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)抗衡,實(shí)施靈活、高效獨(dú)具特色的綜合經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略將成為最佳選擇。

（一）在資產(chǎn)業(yè)務(wù)方面

隨著證券市場(chǎng)特別是政府債券市場(chǎng)的迅速發(fā)展以及證券流動(dòng)性的提高，商業(yè)銀行可以及時(shí)調(diào)整資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，減少庫存現(xiàn)金、存放央行、存放同業(yè)等一級(jí)準(zhǔn)備，逐步增加持有部分變現(xiàn)能力強(qiáng)且收益率較高的政府短期債券作為二線準(zhǔn)備，以優(yōu)化資產(chǎn)結(jié)構(gòu)、增強(qiáng)盈利能力。由于在機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)分布、傳統(tǒng)客戶群、資金實(shí)力、專業(yè)人才、信譽(yù)、信息方面具有絕對(duì)的實(shí)力和優(yōu)勢(shì)，商業(yè)銀行在發(fā)行、兌付、承銷、買賣政府債券方面將獲得巨大的發(fā)展空間。特別是現(xiàn)在我國(guó)又將政府債券的作用從單純彌補(bǔ)財(cái)政赤字發(fā)展為刺激經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)，政府債券的發(fā)行量將保持較大規(guī)模，商業(yè)銀行更是應(yīng)當(dāng)抓住機(jī)遇，在政府證券市場(chǎng)中保持并擴(kuò)大市場(chǎng)份額，獲取豐厚的利潤(rùn)回報(bào)。

（二）在負(fù)債業(yè)務(wù)方面

直接融資的發(fā)展，給客戶資產(chǎn)組合更多的選擇。客戶不滿足于把自己的商業(yè)銀行資產(chǎn)存放在銀行里，而更加看重投資類產(chǎn)品。商業(yè)銀行為拓展其負(fù)債業(yè)務(wù)，增加資金來源，必須要提供更多的包括證券、投資、保險(xiǎn)、基金、信用卡、外匯等在內(nèi)的有效商業(yè)銀行產(chǎn)品，才能進(jìn)一步鎖定客戶，使其在一站式商業(yè)銀行服務(wù)中得到滿意。商業(yè)銀行應(yīng)加強(qiáng)與證券公司和保險(xiǎn)公司的合作，發(fā)揮各自優(yōu)勢(shì)，實(shí)現(xiàn)優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)。

（三）在中間業(yè)務(wù)方面

我國(guó)現(xiàn)行商業(yè)銀行法不允許商業(yè)銀行從事股票業(yè)務(wù)，但并沒有限制商業(yè)銀行從事與資本市場(chǎng)有關(guān)的中間業(yè)務(wù)。特別是在當(dāng)前傳統(tǒng)的商業(yè)銀行業(yè)務(wù)領(lǐng)域發(fā)展空間有限情況下，商業(yè)銀行可利用其在信息、專業(yè)水平、人力資源上的優(yōu)勢(shì)，積極推進(jìn)商業(yè)銀行創(chuàng)新，注意發(fā)展與資本市場(chǎng)有關(guān)的中間業(yè)務(wù):（1）資產(chǎn)評(píng)估業(yè)務(wù)，如為企業(yè)的股份制改造和證券市場(chǎng)中的收購兼并提供資產(chǎn)評(píng)估服務(wù)。（2）客戶理財(cái)業(yè)務(wù)，如涉及個(gè)人理財(cái)和公司理財(cái)?shù)淖稍兎?wù)。（3）資金結(jié)算與清算業(yè)務(wù)，如為券商資金往來提供結(jié)算、股票發(fā)行市場(chǎng)中申購款的收繳與結(jié)算等。（4）信息咨詢業(yè)務(wù)，如為企業(yè)提供國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策、進(jìn)出口政策、投融資政策、財(cái)政貨幣政策等重要信息。（5）基金資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)，如基金托管業(yè)務(wù)、投資業(yè)務(wù)等?！渡虡I(yè)銀行法》允許商業(yè)銀行發(fā)行商業(yè)銀行債券，發(fā)行、兌付、承銷政府債券等投資銀行業(yè)務(wù)。如在實(shí)踐中出現(xiàn):上海城市合作銀行推出了企業(yè)購并轉(zhuǎn)項(xiàng)貸款；中國(guó)工商銀行托管開元。

（四）在國(guó)際業(yè)務(wù)方面

由于國(guó)際業(yè)務(wù)往往較少受到國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行法規(guī)的約束，商業(yè)銀行可以在國(guó)際業(yè)務(wù)中廣泛參與資本市場(chǎng)的運(yùn)作，如投資外國(guó)債券、在國(guó)外發(fā)行商業(yè)銀行債券、參加國(guó)際證券包銷和銀團(tuán)貨款等。商業(yè)銀行還可在境外購買、控股或新設(shè)一家專門從事投資銀行業(yè)務(wù)的公司，直接從事包括證券市場(chǎng)一級(jí)、二級(jí)市場(chǎng)在內(nèi)的全部業(yè)務(wù)，如:中國(guó)工商銀行收購香港西敏證券公司。對(duì)于國(guó)際網(wǎng)絡(luò)比較完善的商業(yè)銀行，則可嘗試全球保管業(yè)務(wù)，即跨國(guó)證券管理服務(wù)業(yè)務(wù)。

（五）在銀行IT業(yè)務(wù)方面

1999年底，全世界已有2700家銀行提供網(wǎng)上銀行的服務(wù)，不僅如此，使用者對(duì)在網(wǎng)上商業(yè)銀行的認(rèn)知度是很高的，62%的人認(rèn)為網(wǎng)上提供的信息超過與客戶面對(duì)面的交流，網(wǎng)上銀行具有全球性、全能性、全速性和全民性的特點(diǎn)。我國(guó)商業(yè)銀行可以通過銀行卡、網(wǎng)上銀行的服務(wù)，為客戶提供全方面的商業(yè)銀行服務(wù)。如:全國(guó)統(tǒng)一的銀行卡網(wǎng)絡(luò)中心將建立、銀行卡發(fā)行突破2億張、證券保險(xiǎn)通過網(wǎng)上銀行和銀行卡委托交易等。

結(jié)束語

自1933年美國(guó)等西方國(guó)家實(shí)行商業(yè)銀行分業(yè)經(jīng)營(yíng)模式而德國(guó)等一部分歐洲國(guó)家堅(jiān)持實(shí)行綜合經(jīng)營(yíng)模式以來，綜合經(jīng)營(yíng)與分業(yè)經(jīng)營(yíng)一直是一個(gè)很有爭(zhēng)議的話題。尤其在目前，隨著技術(shù)的進(jìn)步、信息處理和傳輸手段的改進(jìn)，金融自由化、經(jīng)濟(jì)和金融全球一體化的趨勢(shì)不斷加強(qiáng)，越來越多的國(guó)家紛紛放棄原先的商業(yè)銀行分業(yè)經(jīng)營(yíng)模式。隨著我國(guó)改革開放的程度不斷加深，我國(guó)商業(yè)銀行必然也會(huì)融入到世界銀行體系當(dāng)中，綜合經(jīng)營(yíng)將是我國(guó)最終的選擇。

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6、楊玉熹：《混業(yè)經(jīng)營(yíng)是我國(guó)銀行業(yè)發(fā)展的趨勢(shì)》，《銀行法律論叢》，中國(guó)銀行法律事務(wù)部編，中國(guó)法制

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7、鄭辛碩：《全球銀行合業(yè)經(jīng)營(yíng)趨勢(shì)對(duì)中國(guó)銀行的啟示（上）》，《投資與合作》2000年第12期。

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談聚類挖掘在電子商務(wù)中的應(yīng)用更新時(shí)間2009-1-1921:01:16打印此文點(diǎn)擊數(shù)摘要：闡述了在電子商務(wù)系統(tǒng)中的研究和應(yīng)用中，利用基于關(guān)聯(lián)規(guī)則的多層次、超圖分割聚類方法，對(duì)Web網(wǎng)頁和用戶進(jìn)行有效聚類。該方法借助網(wǎng)站層次圖，可以根據(jù)實(shí)際需要，在各個(gè)層次上進(jìn)行聚類分析，僅將高度相關(guān)的網(wǎng)頁和用戶聚在同一類，而將關(guān)聯(lián)性較小的網(wǎng)頁排除在聚類外。

關(guān)鍵詞：聚類挖掘電子商務(wù)關(guān)聯(lián)規(guī)則超圖

由于Web具有方便、易用、高效的特點(diǎn)，電子商務(wù)顯示出越來越強(qiáng)大的生命力，同時(shí)各種商業(yè)Web站點(diǎn)也面臨越來越激烈的競(jìng)爭(zhēng)。

有效聚類Web用戶和網(wǎng)頁對(duì)改進(jìn)網(wǎng)站質(zhì)量、完善電子商務(wù)中產(chǎn)品銷售策略具有十分重要的意義。在電子商務(wù)中，瀏覽模式相似的用戶具有相似的購買習(xí)慣，通過聚類挖掘，將這些用戶聚集在同一類，可以制定相似的銷售策略。根據(jù)瀏覽模式聚集在同一類中的網(wǎng)頁，是大多數(shù)用戶共同訪問的網(wǎng)頁，在這些網(wǎng)頁之間建立超鏈接，以方便用戶使用。

現(xiàn)有的基于瀏覽模式的Web聚類挖掘研究方法中，只要用戶請(qǐng)求了一個(gè)網(wǎng)頁，便認(rèn)為用戶閱讀了該網(wǎng)頁，事實(shí)上有些被請(qǐng)求的網(wǎng)頁用戶并不關(guān)心，不會(huì)認(rèn)真閱讀的。通常一個(gè)實(shí)用網(wǎng)站包含大量的網(wǎng)頁，現(xiàn)有的Web聚類方法將每個(gè)網(wǎng)頁當(dāng)作一個(gè)被聚項(xiàng)，無論用戶訪問的頻繁與否，總是歸入一個(gè)類中，結(jié)果造成有些類中的網(wǎng)頁之間幾乎沒有相關(guān)性。

鑒于以上考慮，本文提出了基于關(guān)聯(lián)規(guī)則和超圖分割的聚類Web網(wǎng)頁及用戶的方法，不僅考慮了用戶瀏覽網(wǎng)頁的時(shí)間長(zhǎng)短，還考慮了聚類層次（級(jí)別），將不相關(guān)網(wǎng)頁項(xiàng)排除在聚類之外，使每個(gè)類中的網(wǎng)頁具有較高的相關(guān)性。采用這種方法，可以優(yōu)化Web站點(diǎn)拓?fù)浣Y(jié)構(gòu)，指導(dǎo)企業(yè)調(diào)整營(yíng)銷策略，給客戶提供動(dòng)態(tài)的個(gè)性化的高效率服務(wù)。

一、建立電子商務(wù)網(wǎng)站的層次模型

建立電子商務(wù)網(wǎng)站的層次模型出于三點(diǎn)考慮。第一，網(wǎng)站中網(wǎng)頁內(nèi)容組織呈現(xiàn)樹狀結(jié)構(gòu)。第二，在進(jìn)行關(guān)聯(lián)規(guī)則挖掘過程中，可能最下一級(jí)挖掘不出達(dá)到指定Support的強(qiáng)規(guī)則，但是能從上級(jí)層次挖掘出達(dá)到指定Support的強(qiáng)規(guī)則，或根據(jù)實(shí)際需要在某一個(gè)層次進(jìn)行聚類分析。第三，對(duì)于電子商務(wù)網(wǎng)站，有些用戶雖然訪問了某網(wǎng)頁，但是對(duì)其內(nèi)容并不感興趣，可能只是掃一眼就放棄。在此情況下，不應(yīng)該認(rèn)為用戶認(rèn)真閱讀了該網(wǎng)頁，所以應(yīng)該記錄網(wǎng)頁的長(zhǎng)度，通過計(jì)算用戶的瀏覽時(shí)間和網(wǎng)頁長(zhǎng)度的比值來判斷用戶是否真正認(rèn)真閱讀了該頁內(nèi)容。

層次模型采用樹狀結(jié)構(gòu)來描述，節(jié)點(diǎn)的數(shù)據(jù)域包含對(duì)應(yīng)網(wǎng)頁的層次名稱（編號(hào)）和網(wǎng)頁長(zhǎng)度。樹根應(yīng)該取所研究的網(wǎng)站根目錄（研究整個(gè)網(wǎng)站）或所研究的網(wǎng)站分支的最上層目錄。在建立層次模型時(shí)，應(yīng)根據(jù)網(wǎng)站的具體情況決定采用的方法。通常情況下，網(wǎng)頁文件名能完全反映網(wǎng)頁所在的層次，可以采用完全自動(dòng)方法進(jìn)行轉(zhuǎn)換。

二、基于關(guān)聯(lián)規(guī)則的聚類挖掘

1.預(yù)處理

在Web站點(diǎn)中，服務(wù)器日志文件記錄用戶的訪問方式、所訪問的頁面、訪問時(shí)間、用戶IP地址等信息，通過收集Web日志所記錄的用戶瀏覽信息可以對(duì)網(wǎng)頁和用戶聚類。首先要對(duì)收集到的數(shù)據(jù)進(jìn)行預(yù)處理，獲得每個(gè)用戶所訪問的網(wǎng)頁序列。將一個(gè)用戶對(duì)某個(gè)特定網(wǎng)站的一次連續(xù)瀏覽（從登錄該網(wǎng)站一直到離開該網(wǎng)站）所訪問的網(wǎng)頁序列稱為一個(gè)用戶瀏覽事務(wù)。如果用戶中途訪問了另一網(wǎng)站，而后又返回該網(wǎng)站，返回后所瀏覽的網(wǎng)頁序列將組成另一個(gè)用戶瀏覽事務(wù)。處理后的事務(wù)序列將具有如下的形式：

u_id（用戶標(biāo)志編號(hào)），p_id(頁面編號(hào))序列

2.挖掘關(guān)聯(lián)規(guī)則并計(jì)算關(guān)聯(lián)規(guī)則可信度的平均值

對(duì)經(jīng)過預(yù)處理的瀏覽事務(wù)進(jìn)行關(guān)聯(lián)規(guī)則挖掘，挖掘出滿足一定支持度的關(guān)聯(lián)規(guī)則。關(guān)聯(lián)規(guī)則是在挖掘出頻繁網(wǎng)頁集的基礎(chǔ)上發(fā)現(xiàn)的，由于頻繁網(wǎng)頁集是大多數(shù)用戶在一個(gè)事務(wù)，即一次網(wǎng)站訪問中所共同瀏覽的頁面，所以頻繁網(wǎng)頁集反映了這些網(wǎng)頁或共同訪問這些網(wǎng)頁的用戶之間存在一定的聯(lián)系，如網(wǎng)頁內(nèi)容高度相關(guān)。在進(jìn)行聚類時(shí)，應(yīng)該首先考慮將頻繁網(wǎng)頁集中的網(wǎng)頁聚合在一個(gè)類中。

通常挖掘頻繁網(wǎng)頁集的方法是在給定某一支持度的基礎(chǔ)上進(jìn)行的，滿足該給定支持度的一個(gè)頻繁網(wǎng)頁集中的網(wǎng)頁可能是另一個(gè)或另幾個(gè)頻繁網(wǎng)頁集中的元素，那么將這些網(wǎng)頁應(yīng)該聚合到前一項(xiàng)目集還是后面的某一項(xiàng)目集？正確的選擇應(yīng)該是看這些網(wǎng)頁和哪一項(xiàng)目集聯(lián)系更為密切，可采用的方案有兩種：提高支持度繼續(xù)挖掘頻繁網(wǎng)頁集直到每一網(wǎng)頁僅處于一個(gè)項(xiàng)目集或利用各頻繁網(wǎng)頁集中網(wǎng)頁之間關(guān)聯(lián)規(guī)則的可信度。進(jìn)一步仔細(xì)分析，前一方案不可取，首先可能不存在一個(gè)支持度使每個(gè)網(wǎng)頁僅位于一個(gè)頻繁網(wǎng)頁集中；其次即使存在這樣一個(gè)支持度，再進(jìn)行多次的頻繁網(wǎng)頁集挖掘代價(jià)也太高，實(shí)際中是不可行的。

相比之下，后一方案可行度高，在挖掘出滿足指定支持度的頻繁網(wǎng)頁集的基礎(chǔ)上，可以較為方便地計(jì)算出每一個(gè)頻繁網(wǎng)頁集中的每個(gè)關(guān)聯(lián)規(guī)則的可信度?？尚哦鹊拇笮∫卜从沉司W(wǎng)頁之間關(guān)聯(lián)的密切程度。為此，計(jì)算每個(gè)頻繁網(wǎng)頁集中所有的關(guān)聯(lián)規(guī)則的可信度，在此基礎(chǔ)上計(jì)算其所有關(guān)聯(lián)規(guī)則可信度的平均值，用可信度的平均值反映網(wǎng)頁與不同的頻繁網(wǎng)頁集之間聯(lián)系的密切程度。

3.利用超圖進(jìn)行網(wǎng)頁聚類

超圖是對(duì)圖的擴(kuò)充，允許一條邊連接三個(gè)或三個(gè)以上的點(diǎn)。每條邊帶有權(quán)的超圖稱為加權(quán)超圖，在挖掘出頻繁網(wǎng)頁集和關(guān)聯(lián)規(guī)則的基礎(chǔ)上，可以得到網(wǎng)站的加權(quán)超圖。超圖中的一個(gè)頂點(diǎn)代表一個(gè)網(wǎng)頁，超圖的邊稱為超邊，超邊連接的頂點(diǎn)是頻繁網(wǎng)頁集中的網(wǎng)頁。每個(gè)超邊的權(quán)取該邊所對(duì)應(yīng)的頻繁網(wǎng)頁集中所有關(guān)聯(lián)規(guī)則可信度的平均值。

上圖為超圖的示意圖，代表A，B和C所組成的頻繁網(wǎng)頁集的超邊的權(quán)值，0.7是A，B和C三個(gè)網(wǎng)頁所組成的所有關(guān)聯(lián)規(guī)則可信度的平均值。

為了使聚集結(jié)果的每個(gè)類中的網(wǎng)頁具有高度相關(guān)性，超圖中僅包含出現(xiàn)在強(qiáng)關(guān)聯(lián)規(guī)則中的網(wǎng)頁。利用超圖進(jìn)行聚類的方法是逐步切割超邊將超圖進(jìn)行分割，分割成多個(gè)子超圖，分割的原則是被切割的超邊的權(quán)值和盡可能小，從而保證將相互關(guān)聯(lián)比較小的網(wǎng)頁分割在不同的子圖，而將關(guān)聯(lián)比較密切的網(wǎng)頁保留在同一子圖內(nèi)。分割過程繼續(xù)進(jìn)行直到被切割超邊的權(quán)值和與留下的超邊權(quán)值和的比值大于某一臨界值，或所得到的子超圖數(shù)目達(dá)到某指定值，分割過程結(jié)束，留下的各子超圖便是聚類的結(jié)果。每一個(gè)子超圖對(duì)應(yīng)一個(gè)聚類，超圖中的各頂點(diǎn)代表該聚類中所包含的網(wǎng)頁。

4.事務(wù)和用戶聚類

在將網(wǎng)頁進(jìn)行聚類的基礎(chǔ)上，可以將瀏覽網(wǎng)站的事務(wù)和用戶進(jìn)行聚類。瀏覽事務(wù)聚類的原則是根據(jù)事務(wù)和網(wǎng)頁聚類的相似度進(jìn)行，將事務(wù)聚合在相似度最高的網(wǎng)頁類中。事務(wù)和網(wǎng)頁類的相似度可以按照如下公式計(jì)算：

|Tj∩Ci|/|Ci|

其中，Tj為一個(gè)事務(wù)，Ci為一個(gè)聚類，|Tj∩Ci|為Tj和Ci中所包含的相同頁面的數(shù)目，|Ci|為Ci中所包含的頁面數(shù)目。

在記錄網(wǎng)站用戶標(biāo)志的情況下，可以通過用戶的瀏覽事務(wù)聚類將用戶進(jìn)行聚類，即將訪問相似網(wǎng)頁的用戶聚在同一類。

5.聚類挖掘結(jié)果的可視化

聚類挖掘的結(jié)果是多維的，由于笛卡兒坐標(biāo)系最多只有三個(gè)坐標(biāo)，所以不能用通常的方法作圖。而且這些多維的數(shù)據(jù)集一般不含有空間語義，數(shù)據(jù)集的各維之間沒有空間連貫性，這也很難用傳統(tǒng)的二維或三維圖形直接表達(dá)多維空間。本文采用了一種通過主分量分析將多維空間坐標(biāo)轉(zhuǎn)換為三維坐標(biāo)的挖掘結(jié)果可視化方法，實(shí)現(xiàn)聚類挖掘結(jié)果的可視化。根據(jù)生成的各個(gè)點(diǎn)之間的距離和簇的形狀，我們可以有效地從大量數(shù)據(jù)中發(fā)現(xiàn)對(duì)我們有用的信息。

三、結(jié)論

闡述了在電子商務(wù)系統(tǒng)的研究和應(yīng)用中，利用基于關(guān)聯(lián)規(guī)則的多層次、超圖分割聚類方法，對(duì)Web網(wǎng)頁和用戶進(jìn)行有效聚類。該方法借助網(wǎng)站層次圖，可以根據(jù)實(shí)際需要，在各個(gè)層次上進(jìn)行聚類分析；在挖掘出滿足一定Support的關(guān)聯(lián)規(guī)則的基礎(chǔ)上進(jìn)行聚類，僅將高度相關(guān)的網(wǎng)頁和用戶聚在同一類，而將關(guān)聯(lián)性較小的網(wǎng)頁排除在聚類外。該方法對(duì)于改進(jìn)網(wǎng)站質(zhì)量、完善電子商務(wù)中產(chǎn)品銷售策略具有十分重要的意義。

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中圖分類號(hào):F830.49文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼:Adoi:10.3969/j.issn.1672-3309(x).2010.07.013文章編號(hào):1672-3309(2010)07-0033-02

一、合規(guī)管理的內(nèi)涵與意義

為保證金融機(jī)構(gòu)正常運(yùn)行,各國(guó)監(jiān)管部門對(duì)商業(yè)銀行設(shè)定各項(xiàng)法規(guī),保證商業(yè)銀行業(yè)穩(wěn)健運(yùn)行,進(jìn)而保證全球經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)發(fā)展。合規(guī)管理作為一門獨(dú)特的商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù),如今已得到全球銀行業(yè)的普遍認(rèn)同和高度重視。2005年5月,巴塞爾銀行監(jiān)管委員會(huì)的《合規(guī)與銀行合規(guī)部門》中規(guī)定,合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)是指銀行由于未能遵循法律法規(guī)、監(jiān)管規(guī)定、自律性組織準(zhǔn)則以及適用于銀行自身業(yè)務(wù)活動(dòng)的行為準(zhǔn)則,而可能遭受法律制裁、監(jiān)管處罰、重大財(cái)務(wù)損失和聲譽(yù)損失的風(fēng)險(xiǎn)。合規(guī)法律、規(guī)則和準(zhǔn)則應(yīng)包括:立法機(jī)構(gòu)和監(jiān)管機(jī)構(gòu)的基本法律、規(guī)則和準(zhǔn)則;市場(chǎng)慣例;行業(yè)協(xié)會(huì)制定的行業(yè)規(guī)則;適用于銀行職員的內(nèi)部行為準(zhǔn)則以及誠(chéng)信和道德行為準(zhǔn)則等。合規(guī)管理主要是對(duì)合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)的管理,包括主動(dòng)遵守現(xiàn)行的法律法規(guī)、市場(chǎng)準(zhǔn)則、行業(yè)守則等制度性文件的規(guī)定,也包括主動(dòng)跟蹤政策動(dòng)向、制度規(guī)范的發(fā)展,適時(shí)調(diào)整內(nèi)部的規(guī)章制度和經(jīng)營(yíng)策略,建立和完善內(nèi)控制度和措施,減少、避免聲譽(yù)損失和經(jīng)濟(jì)損失。商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理活動(dòng)納入依法合規(guī)的軌道,既是商業(yè)銀行生存發(fā)展的基本前提,也是商業(yè)銀行持續(xù)穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)的關(guān)鍵所在,更是銀行業(yè)市場(chǎng)持續(xù)健康發(fā)展的必然要求。合規(guī)管理是應(yīng)對(duì)全面監(jiān)管要求的重要保證,是商業(yè)銀行全面風(fēng)險(xiǎn)管理體系的重要組成部分,是實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行自身健康發(fā)展的內(nèi)在需求。為了保證商業(yè)銀行資產(chǎn)的安全,創(chuàng)造良好的經(jīng)營(yíng)效益,加強(qiáng)合規(guī)操作風(fēng)險(xiǎn)管理是當(dāng)前商業(yè)銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理的重中之重。

二、商業(yè)銀行合規(guī)管理的現(xiàn)有缺陷

第一,不能辯證看待業(yè)務(wù)發(fā)展與合規(guī)經(jīng)營(yíng)的關(guān)系。相當(dāng)多的商業(yè)銀行業(yè)務(wù)人員面對(duì)激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng),有時(shí)想依靠“闖一下紅燈”,打一些“球”,來贏得市場(chǎng)和客戶,認(rèn)為合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理是合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理部門的事情,對(duì)業(yè)務(wù)發(fā)展只能起約束作用。合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理人員也只片面強(qiáng)調(diào)嚴(yán)格按照上級(jí)行或監(jiān)管部門的要求去做,使商業(yè)銀行全體工作人員對(duì)合規(guī)的重要性缺乏足夠認(rèn)識(shí),對(duì)合規(guī)操作目的及“合規(guī)創(chuàng)造價(jià)值”理念宣傳不夠,沒有形成企業(yè)合規(guī)管理文化。片面的績(jī)效考核機(jī)制和不健全的激勵(lì)約束機(jī)制,使守規(guī)與違規(guī)不能得到相應(yīng)的獎(jiǎng)勵(lì)和懲罰,在經(jīng)營(yíng)過程中常常為了業(yè)績(jī)和短期利益而放棄制度約束。

第二,商業(yè)銀行都以客戶為中心,競(jìng)爭(zhēng)體現(xiàn)在服務(wù)上。隨著經(jīng)濟(jì)機(jī)制的不斷變革,客戶需求也不斷革新,因此服務(wù)體現(xiàn)在不斷地進(jìn)行金融創(chuàng)新以滿足客戶的新需求。金融要?jiǎng)?chuàng)新并要合規(guī)經(jīng)營(yíng),就必須有高效率的合規(guī)流程建造體系。但目前國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)流程還存在重大弊端,仍是“部門銀行”,而非“流程銀行”,大量的制度和職責(zé)散落在各部門,未按產(chǎn)品和客戶分類串聯(lián)起來,導(dǎo)致針對(duì)客戶需求的服務(wù)、創(chuàng)新和風(fēng)險(xiǎn)防范等受到人為限制,出了問題部門間相互推卸責(zé)任,沒有高效率的合規(guī)流程建造體系,各部門之間協(xié)作機(jī)制不健全,難以跟上業(yè)務(wù)發(fā)展的需要。而且,沒有良好的更新合規(guī)體系的體制,以滿足商業(yè)銀行終端服務(wù)機(jī)構(gòu)了解最新的合規(guī)制度的變化,以最快的速度更新合規(guī)體系為客戶服務(wù)。

第三,商業(yè)銀行的每項(xiàng)業(yè)務(wù)都需要通過人員來運(yùn)作,要合規(guī)經(jīng)營(yíng),就離不開勝任各崗位的人才。目前,商業(yè)銀行業(yè)務(wù)和合規(guī)管理普遍存在復(fù)合型人才缺乏的情況,若只懂業(yè)務(wù)但對(duì)法規(guī)和規(guī)則認(rèn)識(shí)不深的人員在一線業(yè)務(wù)崗位工作,則很難保證商業(yè)銀行的合規(guī)經(jīng)營(yíng);若只懂合規(guī)管理但對(duì)業(yè)務(wù)不是十分了解的合規(guī)人員,在進(jìn)行合規(guī)管理過程中就不能很好地服務(wù)于業(yè)務(wù)部門,促進(jìn)業(yè)務(wù)在合規(guī)前提下不斷發(fā)展。

第四,再好的制度如果沒有可靠的落實(shí),再好的合規(guī)體系文件建設(shè)若無相應(yīng)的監(jiān)督機(jī)制,就只能流于形式,因此必須賦予好的監(jiān)督機(jī)制。現(xiàn)在有章不循、“知其不可卻為之”的現(xiàn)象比比皆是,在商業(yè)銀行的日常運(yùn)作過程中,違規(guī)往往會(huì)導(dǎo)致業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)中出現(xiàn)漏洞與隱患。事前決策和事中執(zhí)行的合規(guī)抓得緊,而事中監(jiān)督和事后反饋環(huán)節(jié)的合規(guī)力度相對(duì)較弱;側(cè)重預(yù)先的風(fēng)險(xiǎn)防范,但對(duì)于合規(guī)績(jī)效考核、合規(guī)問責(zé)制度、誠(chéng)信舉報(bào)制度等需要持續(xù)改進(jìn)的后續(xù)制度建設(shè)體系相對(duì)弱化甚至不完整,合規(guī)管理的長(zhǎng)效機(jī)制建設(shè)工作有待深化。

三、合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)的防范思路

第一,營(yíng)造以職業(yè)操守為基礎(chǔ)的合規(guī)文化,樹立合規(guī)經(jīng)營(yíng)的企業(yè)戰(zhàn)略,建立合理的獎(jiǎng)懲激勵(lì)約束機(jī)制,促進(jìn)合規(guī)。實(shí)現(xiàn)自上而下、高度重視穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)意識(shí)培養(yǎng)的機(jī)制,將合規(guī)文化的理念融入商業(yè)銀行的日常經(jīng)營(yíng)管理和決策中,確認(rèn)合規(guī)成為商業(yè)銀行所有員工的共同責(zé)任,將崗位制約和自律的要求盡可能轉(zhuǎn)化為全行員工經(jīng)常性的自覺行為?？?jī)效考核應(yīng)體現(xiàn)倡導(dǎo)合規(guī)和懲處違規(guī)的價(jià)值觀念,建立有效的合規(guī)問責(zé)制度。董事會(huì)和高管層對(duì)銀行合規(guī)經(jīng)營(yíng)負(fù)有最終責(zé)任,業(yè)務(wù)部門對(duì)合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)負(fù)有直接責(zé)任,每位員工對(duì)其業(yè)務(wù)活動(dòng)的合規(guī)性負(fù)責(zé),合規(guī)部門承擔(dān)合規(guī)管理責(zé)任。嚴(yán)格對(duì)違規(guī)行為的責(zé)任認(rèn)定與追究,并采取有效的糾正措施,及時(shí)改進(jìn)經(jīng)營(yíng)管理流程,促使檢討業(yè)務(wù)和操作流程,強(qiáng)化制度的約束力和控制力。

第二,健全合規(guī)管理的長(zhǎng)效機(jī)制。制定完善的可供各個(gè)崗位人員使用的業(yè)務(wù)政策、行為手冊(cè)和操作程序。崗位設(shè)立應(yīng)科學(xué)合理且互相制約,建立和實(shí)施定期輪崗輪調(diào)和強(qiáng)制性休假制度,從制度層面減少風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的可能性。在崗位流程設(shè)立的基礎(chǔ)上,建立科學(xué)規(guī)范的授權(quán)機(jī)制,設(shè)定各層管理職責(zé)。在此基礎(chǔ)上,建立起對(duì)合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)有效的識(shí)別、評(píng)估、監(jiān)測(cè)和報(bào)告機(jī)制,形成從下而上的合規(guī)監(jiān)督報(bào)告體系。根據(jù)監(jiān)督報(bào)告分析結(jié)果,落實(shí)激勵(lì)約束,實(shí)施有獎(jiǎng)有罰,鼓勵(lì)合規(guī)守法行為,抑制違規(guī)違章行為,嚴(yán)懲違法亂紀(jì)行為,進(jìn)一步有效防止違規(guī)風(fēng)險(xiǎn)和損失的發(fā)生。

篇4

0 前言

現(xiàn)在國(guó)有四大銀行在逐步的改革，相繼轉(zhuǎn)變?yōu)楣煞葜粕虡I(yè)銀行，國(guó)內(nèi)所用的銀行對(duì)待外資銀行的態(tài)度都是放開式，這就是說，中國(guó)銀行要加入到了國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)中去。本地銀行要正是邁向國(guó)際化商業(yè)銀行就一定要逐步的完備和增強(qiáng)商業(yè)銀行的內(nèi)部管理制度?，F(xiàn)在的國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行財(cái)務(wù)管理的實(shí)質(zhì)其實(shí)并沒有完全離開經(jīng)濟(jì)體制的束縛，財(cái)務(wù)管理也沒有徹底的在銀行經(jīng)營(yíng)中占有絕對(duì)的影響力，在銀行經(jīng)營(yíng)管理的進(jìn)程中，股東最大化的經(jīng)營(yíng)概念并沒有在其中徹底的實(shí)行。對(duì)財(cái)務(wù)管理手段的使用要有一定的科學(xué)性，財(cái)務(wù)資源的配備要繼續(xù)優(yōu)化，實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)管理的目的以及對(duì)財(cái)務(wù)管理能力的持續(xù)提高，這些對(duì)現(xiàn)代商業(yè)銀行來說都可以對(duì)經(jīng)營(yíng)管理的標(biāo)準(zhǔn)有所提高，也是不能缺少的內(nèi)容。

1 商業(yè)銀行財(cái)務(wù)管理

財(cái)務(wù)指的是政府、企業(yè)和個(gè)人對(duì)貨幣這種資源的獲得和管理。商品經(jīng)濟(jì)的產(chǎn)物是財(cái)務(wù)上商品經(jīng)濟(jì)包括了價(jià)值和流通兩方面，所以貨幣借助著流通就產(chǎn)生了。商業(yè)銀行做主體，其中的資金進(jìn)行籌資、使用、監(jiān)制等相關(guān)的各樣貨幣體系組成了有機(jī)的一體，這就是商業(yè)銀行財(cái)務(wù)。在商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)貨幣信用業(yè)務(wù)時(shí)，對(duì)各種業(yè)務(wù)收支和經(jīng)營(yíng)成果的主體表現(xiàn)就是商業(yè)銀行財(cái)務(wù)，也就是財(cái)務(wù)活動(dòng)。財(cái)務(wù)管理主要是對(duì)財(cái)務(wù)活動(dòng)的管理流程，要依據(jù)外部經(jīng)營(yíng)環(huán)境和自身業(yè)務(wù)發(fā)展標(biāo)準(zhǔn)，在經(jīng)營(yíng)中對(duì)財(cái)務(wù)活動(dòng)組織、監(jiān)管和操控，進(jìn)一步實(shí)行管理目的對(duì)所有管理活動(dòng)的總稱。

2 商業(yè)銀行財(cái)務(wù)管理內(nèi)容

商業(yè)銀行資金的來源問題研究主要是籌資管理，是指的資本金的集合和已負(fù)債形式集資的管理。這其中囊括了資金來源途徑的管理，對(duì)資金搜集方法的管理，對(duì)集資費(fèi)用成本的管理。決定權(quán)資金和借入資金、長(zhǎng)期資金和短期資金來源比重對(duì)籌資管理來說地關(guān)鍵，就是明確資本結(jié)構(gòu)，這樣就可以對(duì)融資風(fēng)險(xiǎn)和融資成本就會(huì)減少。

商業(yè)銀行的投資決策囊括了貸款投資和證券投資這兩類。在商業(yè)銀行貸款中，商業(yè)銀行是貸款人，依據(jù)的是貸款政策規(guī)定，條件是還本付息，把貨幣資金給借款人的一種信用活動(dòng)。商業(yè)銀行傳統(tǒng)中心業(yè)務(wù)是貸款，在商業(yè)銀行中能使自身的利潤(rùn)最大的主要方式就是貸款，但是這之中用很大的商業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，因此對(duì)于商業(yè)銀行來說，貸款就是經(jīng)驗(yàn)管理和財(cái)務(wù)管理的重中之重。

商業(yè)銀行應(yīng)該根據(jù)自己的特色，依據(jù)內(nèi)部財(cái)務(wù)管理制度、增強(qiáng)成本費(fèi)用束縛、實(shí)施成本費(fèi)用所有人員管理和所有過程操控。商業(yè)銀行的成本管理是根據(jù)《金融企業(yè)財(cái)務(wù)規(guī)則》做基準(zhǔn)，對(duì)界限有明確的表明，對(duì)成本的支出也進(jìn)行了調(diào)控，將費(fèi)用支出和經(jīng)濟(jì)效益之間的比重要重視，實(shí)施費(fèi)用支配的歸口、分級(jí)管理和預(yù)算調(diào)控，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)對(duì)成本的減少，督促銀行發(fā)展。

利潤(rùn)管理是針對(duì)盈利之后的利潤(rùn)，對(duì)這些利潤(rùn)要怎么進(jìn)行分配的管理。商業(yè)銀行在業(yè)務(wù)中能獲得的金額和扣除本金后的剩余就是銀行的利潤(rùn)。在最新的《金融企業(yè)財(cái)務(wù)規(guī)則》中就有對(duì)經(jīng)營(yíng)者和核心技術(shù)人員等相關(guān)人員實(shí)施股權(quán)激勵(lì)，這就意味著對(duì)利潤(rùn)的分配有一個(gè)全新的面貌在呈現(xiàn)。

以生存和發(fā)展作為前提，一定要盡力的增收效益，并且努力的減少損失的發(fā)生，所以，財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理無可厚非的在商業(yè)銀行財(cái)務(wù)管理中占用重要地位。

用財(cái)務(wù)決策明確的方案和財(cái)務(wù)預(yù)測(cè)提供的信息為基準(zhǔn)的財(cái)務(wù)計(jì)劃是商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)目，并且最終可以系統(tǒng)化和具體化，這是對(duì)財(cái)務(wù)收支和部門之間工作操控的基本憑據(jù)。針對(duì)銀行財(cái)務(wù)工作過程和結(jié)果進(jìn)行剖析和評(píng)估是財(cái)務(wù)分析的主要內(nèi)容。

3 商業(yè)銀行財(cái)務(wù)管理目標(biāo)

財(cái)務(wù)目標(biāo)或是理財(cái)目標(biāo)都叫做財(cái)務(wù)管理目標(biāo)，就是對(duì)商業(yè)銀行的財(cái)務(wù)活動(dòng)要取得的基本目標(biāo)，對(duì)企業(yè)財(cái)務(wù)活動(dòng)的合理準(zhǔn)則進(jìn)行評(píng)估，對(duì)銀行財(cái)務(wù)管理的基本走向有著影響力。商業(yè)銀行財(cái)務(wù)管理的全部目的就是把所有的財(cái)務(wù)活動(dòng)就是資金進(jìn)行籌劃，進(jìn)而完成既定的最后目的，它是作為銀行進(jìn)行所有財(cái)務(wù)工作的基本和終結(jié)。商業(yè)銀行的財(cái)務(wù)管理目的中囊括著產(chǎn)值最大化，利益最大化和股東財(cái)產(chǎn)最大化，這些目的中存在了優(yōu)缺點(diǎn)，但是對(duì)于商業(yè)銀行財(cái)務(wù)管理的中心是銀行企業(yè)價(jià)值的管理。

在商業(yè)銀行中映射出的是存款規(guī)模或者是資產(chǎn)規(guī)模，只有這兩者達(dá)到最大化之后，產(chǎn)值才能達(dá)到最大化，這種論述的基礎(chǔ)是商業(yè)銀行的存款標(biāo)準(zhǔn)或是資產(chǎn)規(guī)模都能體現(xiàn)了一個(gè)商業(yè)銀行的規(guī)模大小，體現(xiàn)商業(yè)銀行發(fā)展水平和能力的標(biāo)準(zhǔn)是遞增的快慢，但是這些不會(huì)映射出商業(yè)銀行的整體實(shí)力和效益高低。

新產(chǎn)生的財(cái)富就是所謂的利潤(rùn)，利潤(rùn)的多少和商業(yè)銀行財(cái)富疊加的多少有直接的關(guān)系，利潤(rùn)越多對(duì)商業(yè)目的就會(huì)更加的接近。銀行對(duì)利益的追求一直是希望獲得最大化，這就要對(duì)經(jīng)濟(jì)進(jìn)行核算，并且強(qiáng)化管理，對(duì)服務(wù)的質(zhì)量和經(jīng)營(yíng)效益都能提升，成本費(fèi)用也會(huì)減少，對(duì)資源的配備都是一些很有益的，經(jīng)濟(jì)效益得到提升。對(duì)利潤(rùn)獲得的時(shí)間往往被忽略，獲得的利益和之前投入資本費(fèi)用之間的關(guān)系也沒有過多的考慮，將利益和承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)沒有做夠充足的思慮。

對(duì)商業(yè)銀行的利潤(rùn)和股東投入的本金結(jié)合在一起思考就是關(guān)于股東財(cái)富的最大化，商業(yè)銀行的財(cái)務(wù)目的用每股盈余來概括，這樣做的目的可以阻止銀行追逐短期利益，避開了對(duì)單方面的利益尋求偏向。但是對(duì)每股盈余獲得的時(shí)間性仍是一大問題，對(duì)每股盈余的存在風(fēng)險(xiǎn)也是欠缺考慮。

4 財(cái)務(wù)管理在商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理中的作用

在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中，商業(yè)銀行是金融中介，在經(jīng)濟(jì)和社會(huì)運(yùn)作中的作用和位置是沒有任何企業(yè)能夠做到的，作為企業(yè)的商業(yè)銀行，價(jià)值最大化一直是最大的經(jīng)營(yíng)目的。站在銀行平時(shí)的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)上來講，通常所說的盈利和流動(dòng)性合一就是對(duì)銀行效益的最大化和經(jīng)營(yíng)管理工作的最優(yōu)化?，F(xiàn)在的商業(yè)銀行財(cái)務(wù)管理是在維持銀行價(jià)值最大化這基本條件下，實(shí)行用創(chuàng)造價(jià)值為主導(dǎo)的所有財(cái)務(wù)活動(dòng)，對(duì)于這里的創(chuàng)造價(jià)值就是銀行股東財(cái)富最大化最有利的實(shí)現(xiàn)動(dòng)力。

5 提高商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力

商業(yè)銀行要同時(shí)顧及別的社會(huì)責(zé)任和公共服務(wù)義務(wù)，這就是商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力，可以對(duì)市場(chǎng)、未來具有開拓及再創(chuàng)造的能力。這種能力是商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)行為能力、競(jìng)爭(zhēng)戰(zhàn)略管理能力和競(jìng)爭(zhēng)的潛在能力。銀行的公司治理結(jié)構(gòu)、銀行中的管理水準(zhǔn)和創(chuàng)造能力和盈利能力都是對(duì)現(xiàn)代商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)力的一種恰當(dāng)?shù)脑忈?。從改革開放到現(xiàn)在，中國(guó)的銀行業(yè)在開放社摸索中逐步的走到了今天，有了較為喜人的進(jìn)程。商業(yè)銀行財(cái)務(wù)管理對(duì)銀行競(jìng)爭(zhēng)力中心十分的重要，要強(qiáng)化財(cái)務(wù)管理，在現(xiàn)代這種情形下，管理的效率的強(qiáng)化對(duì)國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力會(huì)創(chuàng)建重要的路徑。商業(yè)銀行自身的財(cái)務(wù)情況會(huì)被財(cái)務(wù)管理水平好壞所左右。研究國(guó)外發(fā)達(dá)地區(qū)銀行發(fā)展的經(jīng)驗(yàn)，對(duì)銀行資源的合理配置是建立在科學(xué)的財(cái)務(wù)管理體系上的，這樣對(duì)銀行效益和存在的風(fēng)險(xiǎn)都可以進(jìn)行操控。用有效的財(cái)務(wù)管理，促使商業(yè)銀行獲得最好的經(jīng)濟(jì)利益，對(duì)商業(yè)銀行之后的成長(zhǎng)拓寬都可以夯實(shí)基礎(chǔ)，對(duì)銀行競(jìng)爭(zhēng)力是一個(gè)顯著的提升。

6 結(jié)語

在新形勢(shì)下，中國(guó)銀行改革明顯在逐步的加快，對(duì)監(jiān)督的程度也是越來越嚴(yán)格。所以完備財(cái)務(wù)管理方式，對(duì)管理遂平和自身的競(jìng)爭(zhēng)能力都要增強(qiáng)，這是國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行所要最先應(yīng)對(duì)的問題。在文中使用了剖析、總結(jié)等方式對(duì)銀行財(cái)務(wù)管理在商業(yè)銀行發(fā)展中彰顯出核心，指出了存在的問題之后并逐一的給出了對(duì)策，以此來改變國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行財(cái)務(wù)管理的情況。在科學(xué)發(fā)展觀要求為前提下，中國(guó)銀行業(yè)必須重新建立經(jīng)營(yíng)發(fā)展策略，對(duì)信貸結(jié)構(gòu)和投資做適當(dāng)?shù)恼{(diào)節(jié)，加速金融進(jìn)展步伐，把風(fēng)險(xiǎn)管理和內(nèi)部操控技能做提升，堅(jiān)持可持續(xù)發(fā)展的可行之路。

參考文獻(xiàn)：

篇5

一、我國(guó)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)現(xiàn)狀

1.盈利能力方面。我國(guó)商業(yè)銀行的盈利能力與國(guó)外銀行相比，存在較大差距。首先，國(guó)有商業(yè)銀行的資本收益率普遍很低，只有5%左右，而且呈逐年下降趨勢(shì)，而同期英國(guó)銀行業(yè)的平均資本收益率高達(dá)26%。我國(guó)股份制商業(yè)銀行的盈利能力相對(duì)較強(qiáng)，但2000年進(jìn)入世界1000家大銀行的5家股份制商業(yè)銀行的平均資本收益率也只有11%，與國(guó)外銀行同樣存在較大的差距。

2.資產(chǎn)質(zhì)量方面。截至2004年6月，國(guó)有商業(yè)銀行不良貸款余額為1.52萬億元，比年初減少4014億元；不良貸款比率為15.59%，比年初下降4.82個(gè)百分點(diǎn)。截至2003年9月，股份制銀行不良貸款余額為1689.4億元，比2002年底增加72.4億元；不良貸款比率為7.4%，比2002年底下降2.2個(gè)百分點(diǎn)。不良貸款比率的下降，意味著我國(guó)商業(yè)銀行資產(chǎn)質(zhì)量的不斷提高，但也不能排除部分銀行擴(kuò)大貸款規(guī)?；蛟黾娱L(zhǎng)期貸款數(shù)額，即以擴(kuò)大分母的方式，來降低不良貸款比率。

3.資本金方面。截至2003年底，包括政策性銀行在內(nèi)，我國(guó)所有銀行類金融機(jī)構(gòu)的平均資本充足率為6.3%左右，四大國(guó)有銀行的平均資本充足率僅為5%左右，遠(yuǎn)低于巴塞爾資本協(xié)議規(guī)定的8%的警戒線。

二、我國(guó)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)過程中存在的問題分析

1.產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)單一，治理結(jié)構(gòu)不完善。國(guó)有商業(yè)銀行屬于國(guó)有企業(yè)，國(guó)家單一享有對(duì)國(guó)有商業(yè)銀行的國(guó)有產(chǎn)權(quán)，導(dǎo)致所有者虛置、產(chǎn)權(quán)主體不到位，銀行內(nèi)部監(jiān)督機(jī)制薄弱，無法實(shí)現(xiàn)整體的有效運(yùn)行，從而對(duì)國(guó)有產(chǎn)權(quán)保護(hù)不力。國(guó)有商業(yè)銀行所有者的非人格化和它與政府之間的密切關(guān)系，導(dǎo)致社會(huì)資源利用率不高，使銀行的壞賬率和銀行的風(fēng)險(xiǎn)增高。

2.產(chǎn)品創(chuàng)新能力不足、經(jīng)營(yíng)模式單一。近年來，我國(guó)銀行業(yè)雖注重拓展銀行中間業(yè)務(wù)，如委托理財(cái)、基金托管、代收代付和客戶理財(cái)?shù)?，加快發(fā)展電子銀行和網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，但從總體上看，大部分商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)仍處于以國(guó)內(nèi)業(yè)務(wù)為主的傳統(tǒng)存、貸、匯范疇，金融創(chuàng)新的步伐遠(yuǎn)落后于西方銀行業(yè)的發(fā)展進(jìn)程。

3.信貸期限結(jié)構(gòu)錯(cuò)配。無論是從存量指標(biāo)來看還是從增量指標(biāo)來看，近年來商業(yè)銀行資產(chǎn)長(zhǎng)期化、負(fù)債短期化的趨勢(shì)十分明顯。今年在國(guó)家宏觀調(diào)控、信貸緊縮、不斷提高金融機(jī)構(gòu)存款準(zhǔn)備金的情況下，商業(yè)銀行中長(zhǎng)期貸款比例繼續(xù)上升，信貸期限結(jié)構(gòu)錯(cuò)配問題尤為突出。這些問題如不能得到有效的解決，會(huì)加大流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，引發(fā)商業(yè)銀行支付困難，直至最終引發(fā)系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，國(guó)家中長(zhǎng)期建設(shè)資金高度依賴銀行供應(yīng)，會(huì)使經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)過分集中于銀行體系，給商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)管理帶來更大的風(fēng)險(xiǎn)。

4.外資銀行的進(jìn)入加劇競(jìng)爭(zhēng)程度。根據(jù)我國(guó)與世貿(mào)組織的有關(guān)協(xié)議，在2006年底我國(guó)全面開放了銀行業(yè)，外資金融機(jī)構(gòu)享受與中資金融機(jī)構(gòu)同等的國(guó)民待遇，外資銀行與中資銀行在公平、對(duì)等的基礎(chǔ)上展開競(jìng)爭(zhēng)。

三、相關(guān)對(duì)策建議

1.實(shí)現(xiàn)產(chǎn)權(quán)多元化，完善治理結(jié)構(gòu)。實(shí)現(xiàn)產(chǎn)權(quán)多元化、解決政企不分是國(guó)有商業(yè)銀行股份制改造的重要目標(biāo)之一。在金融體制和金融市場(chǎng)的深刻變化下，要對(duì)商業(yè)銀行進(jìn)行制度創(chuàng)新，真正按照現(xiàn)代商業(yè)銀行的標(biāo)準(zhǔn)，建立內(nèi)控嚴(yán)密、運(yùn)轉(zhuǎn)規(guī)范高效的經(jīng)營(yíng)機(jī)制和管理體制，全面提升其經(jīng)營(yíng)管理水平和盈利水平，使我國(guó)商業(yè)銀行成為法人治理結(jié)構(gòu)完善、內(nèi)控機(jī)制健全、按照市場(chǎng)化機(jī)制運(yùn)作的現(xiàn)代商業(yè)銀行。經(jīng)過幾年來的改革，國(guó)有商業(yè)銀行穩(wěn)步發(fā)展，工行、中行、建行、交行完成股份制改造并先后在境內(nèi)外上市，在公司治理和經(jīng)營(yíng)理念上發(fā)生了深刻變化，銀行綜合實(shí)力、資產(chǎn)質(zhì)量、盈利能力、管理水平和核心競(jìng)爭(zhēng)力都有了很大提高。

2.進(jìn)行產(chǎn)品與經(jīng)營(yíng)模式創(chuàng)新。在競(jìng)爭(zhēng)日益加劇的時(shí)代，產(chǎn)品和經(jīng)營(yíng)模式的創(chuàng)新能力，在一定程度上體現(xiàn)了銀行的競(jìng)爭(zhēng)能力。各商業(yè)銀行要根據(jù)自身的特點(diǎn)和優(yōu)勢(shì)，正確選擇服務(wù)對(duì)象、服務(wù)區(qū)域、服務(wù)行業(yè)和業(yè)務(wù)品種。加大以消費(fèi)信貸等為代表的新貸款業(yè)務(wù)的比重，發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)；加大以信用卡、衍生金融工具等為代表的中間業(yè)務(wù)的創(chuàng)新力度，優(yōu)化銀行盈利結(jié)構(gòu)；利用分業(yè)經(jīng)營(yíng)政策日益松動(dòng)的形勢(shì)，進(jìn)行經(jīng)營(yíng)模式創(chuàng)新，加強(qiáng)商業(yè)銀行和其他非銀行金融機(jī)構(gòu)之間的合作，為將來的混業(yè)經(jīng)營(yíng)做準(zhǔn)備。

3.引進(jìn)境外戰(zhàn)略投資者，整合現(xiàn)有資源和充分利用外部資源。通過出售部分股權(quán)給境外投資者，與境外戰(zhàn)略投資者建立利益共享、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)的機(jī)制，使境外投資者投入相應(yīng)的資本、技術(shù)、管理及產(chǎn)品，提升我國(guó)商業(yè)銀行的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。通過近幾年的實(shí)踐證明這也是一種很有成效的提升國(guó)有商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力的方式。

4.建立高效的監(jiān)管機(jī)制。借鑒巴塞爾協(xié)議的有關(guān)規(guī)定，不斷改革和完善商業(yè)銀行監(jiān)管體制，對(duì)商業(yè)銀行進(jìn)行全過程、多方位的監(jiān)管。通過完善各種監(jiān)管手段和方式，實(shí)現(xiàn)對(duì)各商業(yè)銀行從市場(chǎng)準(zhǔn)入到市場(chǎng)推出的全面管理。監(jiān)管重點(diǎn)在原有以合規(guī)性為主的基礎(chǔ)上，逐步過渡到合規(guī)性和風(fēng)險(xiǎn)性并重；抓緊制定已出臺(tái)的商業(yè)銀行法規(guī)的實(shí)施細(xì)則，以增強(qiáng)法規(guī)的可操作性，盡快制定網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管方面的法律法規(guī)；不斷完善商業(yè)銀行的監(jiān)管方式，強(qiáng)化社會(huì)獨(dú)立審計(jì)體系和其他社會(huì)監(jiān)督的作用。

篇6

爭(zhēng)的原則根本相悖的，也只能是一種短暫的現(xiàn)象。另一方面，商業(yè)銀行內(nèi)部部門與部門之間、員工與員工之間的競(jìng)爭(zhēng)。這種競(jìng)爭(zhēng)是企業(yè)內(nèi)外界竟?fàn)幍难永m(xù)，是獲得外部競(jìng)爭(zhēng)勝利的基礎(chǔ)。因?yàn)槠髽I(yè)的竟?fàn)幠芰?，歸根到底是從內(nèi)部竟?fàn)帣C(jī)制中生長(zhǎng)起來的，所以樹立公平競(jìng)爭(zhēng)觀念不可忽視內(nèi)部公平競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制問題。就目前的勞動(dòng)機(jī)制管理來看還沒有能夠按照商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)機(jī)制要求，建立起其自身的公平競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制。但作為過渡，比較適宜的是繼續(xù)落實(shí)崗位責(zé)任制。憑崗位水平在全員范圍內(nèi)實(shí)行競(jìng)爭(zhēng)上崗或雙向選擇，具體崗位要明確職責(zé)、全面客觀考核指標(biāo)完成、質(zhì)量等級(jí)、政策制度的落實(shí)和執(zhí)行情況，實(shí)行量化考核管理。通過這種竟?fàn)幮问降耐晟坪桶l(fā)展，逐步創(chuàng)造出適應(yīng)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)要求，符合商業(yè)銀行特點(diǎn)的內(nèi)部競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制。

篇7

一、系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)與銀行系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)

“系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)”是指一個(gè)事件在一連串的機(jī)構(gòu)和市場(chǎng)構(gòu)成的系統(tǒng)中引起一系列連續(xù)損失的可能性。風(fēng)險(xiǎn)的溢出和傳染是系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生時(shí)最為典型的特征，其另一個(gè)重要特征就是風(fēng)險(xiǎn)和收益的不對(duì)稱性。與個(gè)別風(fēng)險(xiǎn)的管理相比，對(duì)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)管更艱難、更復(fù)雜，需要監(jiān)管理念、監(jiān)管方式的一些根本改變。

銀行風(fēng)險(xiǎn)，即銀行經(jīng)營(yíng)結(jié)果的潛在變動(dòng)，也是貸款市場(chǎng)的常態(tài)。按照它的波及區(qū)域和輻射范圍，我們可以把它區(qū)分為系統(tǒng)性與非系統(tǒng)性銀行風(fēng)險(xiǎn)。所謂系統(tǒng)性銀行風(fēng)險(xiǎn)，也叫市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，它是與市場(chǎng)波動(dòng)（利率、貨幣、通貨膨脹率等）相聯(lián)系的、由整個(gè)銀行系統(tǒng)所遭遇的風(fēng)險(xiǎn)。而非系統(tǒng)性銀行風(fēng)險(xiǎn)則是指由單個(gè)銀行所承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)，它并不會(huì)給整個(gè)間接融資市場(chǎng)帶來風(fēng)險(xiǎn)。

二、商業(yè)銀行系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)成因分析

中國(guó)銀行業(yè)的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，主要原因在于商業(yè)銀行粗放式的增長(zhǎng)方式，即以信貸資產(chǎn)為主體、高度依賴?yán)⑹杖氲慕?jīng)營(yíng)增長(zhǎng)方式。

近幾年來近乎井噴式的信貸發(fā)放，各銀行幾乎到了不計(jì)風(fēng)險(xiǎn)、不顧撥備率高低的程度，正是這種粗放經(jīng)營(yíng)增長(zhǎng)方式的集中體現(xiàn)。從結(jié)果來看，半年報(bào)顯示，中間業(yè)務(wù)收入雖迅速增長(zhǎng)，但凈息差仍然是最主要的利潤(rùn)來源，平均在80%以上。在存貸款利差較大的情況下，商業(yè)銀行只要多發(fā)放貸款就能賺錢，必然刺激其放貸欲望，進(jìn)行簡(jiǎn)單業(yè)務(wù)擴(kuò)展。特別地，由于秉持這種粗放式的經(jīng)營(yíng)方式，致使銀行信貸出現(xiàn)“扎大戶”和產(chǎn)業(yè)集中度偏高現(xiàn)象，房地產(chǎn)行業(yè)成為信貸資金的重磅投放區(qū)。近年來，房貸及開發(fā)商貸款被各商業(yè)銀行視為優(yōu)質(zhì)貸款，進(jìn)行了大規(guī)模的信貸投放。且不說銀行信貸在中國(guó)房?jī)r(jià)瘋漲中到底扮演了什么角色，僅就如此高的行業(yè)集中度來說，其對(duì)銀行的風(fēng)險(xiǎn)恐怕不容忽視。全社會(huì)對(duì)高房?jī)r(jià)怨聲載道，國(guó)家對(duì)房地產(chǎn)業(yè)施加了宏觀調(diào)控，那么，一旦房地產(chǎn)泡沫破滅，銀行豈不危如累卵。

在既定的金融環(huán)境下，從單個(gè)商業(yè)銀行的角度看問題，通過這種粗放經(jīng)營(yíng)增長(zhǎng)方式來賺取最大利潤(rùn)顯然是理性的和審慎的；但所有金融機(jī)構(gòu)都如法炮制，則會(huì)導(dǎo)致信貸快速擴(kuò)張，資產(chǎn)泡沫集聚，乃至通貨膨脹上升。反之，亦然。這種增長(zhǎng)方式使商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)與經(jīng)濟(jì)周期高度相關(guān)，不利于銀行的長(zhǎng)期、持續(xù)、穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)。因此，從宏觀審慎監(jiān)管的角度而言，必須關(guān)注商業(yè)銀行的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。

從商業(yè)銀行的角度而言，在進(jìn)行了一系列綜合改革之后，我國(guó)商業(yè)銀行已初具現(xiàn)代商業(yè)銀行的雛形。然而必須清醒地看到，我國(guó)商業(yè)銀行還只是“形似神不似”，在經(jīng)營(yíng)機(jī)制和管理機(jī)制上還存在諸多問題。當(dāng)前，商業(yè)銀行必須直面來自國(guó)際金融機(jī)構(gòu)日益激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，為利益相關(guān)者提供回報(bào)。然而，在利率、匯率市場(chǎng)化和金融脫媒化的大趨勢(shì)下，商業(yè)銀行傳統(tǒng)存、貸、匯業(yè)務(wù)的盈利空間備受擠壓，銀行不可能長(zhǎng)久地享受較大息差的政策好處。居安思危，商業(yè)銀行只有推行經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型，改變?cè)鲩L(zhǎng)模式，謀求新的盈利增長(zhǎng)源，培育并不斷提高核心競(jìng)爭(zhēng)力，才能應(yīng)對(duì)生存和發(fā)展的壓力。

最近，歐美加緊出臺(tái)新的金融監(jiān)管方案，以形成新的國(guó)際金融監(jiān)管秩序；國(guó)際銀行監(jiān)管新規(guī)也即將敲定，提高銀行資本的質(zhì)量將進(jìn)一步明確。對(duì)中國(guó)而言，監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)銀行的資本要求也將更為嚴(yán)格。中國(guó)銀行業(yè)的模式是資本消耗型的，商業(yè)銀行持續(xù)的信貸增長(zhǎng)動(dòng)能必然帶來持續(xù)的資本壓力。2009年的一輪信貸激增引發(fā)了2010年銀行的再融資浪潮，而未來再融資的壓力可能會(huì)越來越大。面對(duì)較大的資本壓力，商業(yè)銀行迫切需要轉(zhuǎn)型。

三、商業(yè)銀行系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)管理方法

從歐美國(guó)家已經(jīng)采取的管理系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的措施可以看出，加強(qiáng)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)管理已經(jīng)成為共識(shí)，由專門的人員、專門的委員會(huì)負(fù)責(zé)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別、監(jiān)測(cè)、應(yīng)對(duì)是這些國(guó)家提出的共同措施。這些對(duì)中國(guó)金融體系改革和發(fā)展具有重要的借鑒意義，但目前的監(jiān)管取向也存在一定的局限性和爭(zhēng)議：

第一，金融體系出現(xiàn)系統(tǒng)性問題，形式上是金融機(jī)構(gòu)引起的，更本質(zhì)原因在于實(shí)體經(jīng)濟(jì)。金融是實(shí)體經(jīng)濟(jì)的鏡像，金融機(jī)構(gòu)出現(xiàn)問題是實(shí)體經(jīng)濟(jì)問題的集中反映，因此解決系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)鍵是保持實(shí)體經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展，這才是更根本的治本之策。但歐美推出的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)管理措施中恰恰沒有這方面的內(nèi)容，沒有對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)健發(fā)展提出針對(duì)性措施，更多的強(qiáng)調(diào)銀行對(duì)損失的吸收能力，因此也很難解決系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的問題。

第二，將系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)直接歸因于系統(tǒng)重要性銀行，容易忽視系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的積累。在全球化的條件下，借助于計(jì)算機(jī)等信息技術(shù)，全球化生產(chǎn)的計(jì)劃性、組織性都空前提高，但需求的波動(dòng)性也在增強(qiáng)，供需之間的失衡問題仍將長(zhǎng)期存在，嚴(yán)重的情形就是經(jīng)濟(jì)危機(jī)，造成系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，從這個(gè)意義上講，系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)是不可避免的。在這樣的環(huán)境下，往往是一個(gè)小問題醞釀導(dǎo)致系統(tǒng)性問題，即所謂的“蝴蝶效應(yīng)”。將注意力集中在系統(tǒng)重要性銀行無可厚非，但過于強(qiáng)調(diào)大銀行監(jiān)管容易忽視了整個(gè)生產(chǎn)體系中其他成員，并不能真正有效防范系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。

第三，客觀看待資本對(duì)防范系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的作用。增加資本要求有助于控制金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)規(guī)模的擴(kuò)張，但是巴塞爾新資本協(xié)議已經(jīng)就監(jiān)管資本問題提出了系統(tǒng)的安排，巴塞爾協(xié)議中對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)提出了明確的計(jì)量監(jiān)管資本規(guī)則，對(duì)缺乏統(tǒng)一規(guī)則的銀行賬戶利率風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、戰(zhàn)略風(fēng)險(xiǎn)、聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)也要求在第二支柱中加強(qiáng)管理，給予考慮，計(jì)量監(jiān)管資本。金融危機(jī)后，巴塞爾委員會(huì)再次對(duì)交易對(duì)手的信用風(fēng)險(xiǎn)、資產(chǎn)證券化資產(chǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、集中度風(fēng)險(xiǎn)提高了資本要求，金融機(jī)構(gòu)導(dǎo)致系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的基本因素都已經(jīng)得到了充分體現(xiàn)，從系統(tǒng)重要性角度再提出資本要求存在重復(fù)和疊加的問題。

資本只是約束銀行、防范系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的必要措施，并不是充分條件，增加資本的要求在一定情況下甚至可能誘發(fā)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。資本要求增加，銀行不得不減少貸款，影響經(jīng)濟(jì)的恢復(fù)和增長(zhǎng)，這會(huì)進(jìn)一步導(dǎo)致企業(yè)現(xiàn)金流緊張，違約客戶增加，銀行經(jīng)營(yíng)惡化，從而加大系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。過度提高對(duì)大型銀行資本要求的結(jié)果，可能事與愿違。

無論是從轉(zhuǎn)變國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式和維護(hù)整體金融體系的安全角度計(jì)，還是從商業(yè)銀行自身的穩(wěn)健發(fā)展計(jì)，轉(zhuǎn)變商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)方式刻不容緩。整個(gè)國(guó)民經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)變發(fā)展方式則為商業(yè)銀行轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)方式提供了宏觀大環(huán)境和現(xiàn)實(shí)可行性。我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式的轉(zhuǎn)變促使產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)和消費(fèi)結(jié)構(gòu)不斷地優(yōu)化和升級(jí)，使得客戶對(duì)商業(yè)銀行金融服務(wù)的需求更加多元化、個(gè)性化、綜合化與復(fù)雜化，這就使得商業(yè)銀行有足夠的空間可以在傳統(tǒng)業(yè)務(wù)之外不斷拓展新型業(yè)務(wù)，打造出業(yè)務(wù)多元化的增長(zhǎng)格局。

當(dāng)前，商業(yè)銀行要不斷順應(yīng)金融全球化、自由化和信息化等經(jīng)營(yíng)環(huán)境的變化，實(shí)現(xiàn)“規(guī)模速度型”向“質(zhì)量效益型”、“以產(chǎn)品為中心”向“以客戶為中心”、“信貸型銀行經(jīng)營(yíng)”向“綜合型銀行經(jīng)營(yíng)”的轉(zhuǎn)變，通過調(diào)整發(fā)展戰(zhàn)略、變革組織架構(gòu)、優(yōu)化業(yè)務(wù)流程、拓展業(yè)務(wù)范圍、謀求金融創(chuàng)新，使其轉(zhuǎn)型成為提供全方位、綜合化金融服務(wù)的中介機(jī)構(gòu)，從根本上提高核心競(jìng)爭(zhēng)力，降低經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，保持盈利的長(zhǎng)期穩(wěn)定增長(zhǎng)。

參考文獻(xiàn)

篇8

在金融危機(jī)和歐債危機(jī)對(duì)商業(yè)銀行的沖擊背景下，歐美大型商業(yè)銀行表現(xiàn)的比較脆弱，而桑坦德銀行則逆市發(fā)展，在危機(jī)中還不斷并購整合，安穩(wěn)過渡。2015年以凈收入指標(biāo)比較，成為繼匯豐之后的第二大歐洲商業(yè)銀行，一級(jí)資本排名全球16位。

營(yíng)業(yè)收入增長(zhǎng)相對(duì)穩(wěn)定。近年來桑坦德銀行營(yíng)業(yè)收入波動(dòng)較小。從2007年到2015年呈增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)，如下圖所示，2013年收入下降，主要因?yàn)橥獠拷?jīng)濟(jì)形勢(shì)惡化，尤其是歐洲大陸的信貸資產(chǎn)需求降低和低利率政策，導(dǎo)致該行利息收入下降較多。（見圖1）

盈利規(guī)模略有波動(dòng)，但仍保持每個(gè)季度盈利狀態(tài)。桑坦德銀行經(jīng)受住金融危機(jī)的考驗(yàn)，而隨后的歐債危機(jī)對(duì)該行的盈利波動(dòng)影響較大，如圖2所示，2012年盈利因西班牙經(jīng)濟(jì)進(jìn)一步衰退拖累，J款需求下降，同時(shí)政府要求銀行對(duì)不良地產(chǎn)貸款增加壞賬計(jì)提撥備，桑坦德銀行2012年全年計(jì)提貸款損失準(zhǔn)備185億歐元，遠(yuǎn)高于近年來的100億歐元左右的損失準(zhǔn)備，其中僅地產(chǎn)貸款提取了61億歐元，嚴(yán)重影響了本年度的盈利規(guī)模。

低利率環(huán)境下，凈息差保持較高水平。為刺激經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)，歐元區(qū)不斷降低其基準(zhǔn)利率，由2007年4%水平下降的目前零利率水平。低利率政策對(duì)商業(yè)銀行的凈息差是一大挑戰(zhàn)，尤其是經(jīng)營(yíng)傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)，以利息收入為主要收入來源的桑坦德銀行，面臨的壓力更大。從2008年開始，桑坦德銀行就不斷強(qiáng)調(diào)提升息差水平，也取得較好的效果，其凈息差由2007年的1.92%上升到2015年的2.89%。凈利息收入對(duì)總體營(yíng)業(yè)收入的貢獻(xiàn)呈絕對(duì)優(yōu)勢(shì)。2007年的凈利息收入占比為54%，隨后逐年增長(zhǎng)，到2012年達(dá)到70.9%。（見圖3和圖4）

經(jīng)營(yíng)效率高，成本收入比優(yōu)于同類大型商業(yè)銀行。2008年金融危機(jī)后，桑坦德銀行認(rèn)為在新的銀行經(jīng)營(yíng)環(huán)境下，外部環(huán)境對(duì)銀行的負(fù)面影響是一個(gè)中長(zhǎng)期過程，國(guó)際銀行業(yè)的收入必然下滑，商業(yè)銀行必須提升生產(chǎn)效率，降低成本恢復(fù)盈利。2015年桑坦德銀行的成本收入比為58%，與歐美大型商業(yè)銀行平均數(shù)值比較，低于14個(gè)百分點(diǎn)。

在大型商業(yè)銀行降規(guī)模背景下，資產(chǎn)規(guī)模仍穩(wěn)步增長(zhǎng)。此外在歐美大型商業(yè)銀行普遍降杠桿，壓縮資產(chǎn)規(guī)模的背景下，桑坦德銀行的整體資產(chǎn)規(guī)模卻保持穩(wěn)步增長(zhǎng)。桑坦德銀行堅(jiān)持傳統(tǒng)商業(yè)銀行模式，貸款在其總資產(chǎn)中占比較高，一直維持在60%高水平。（見圖5和圖6）

經(jīng)營(yíng)成功原因之一 ――長(zhǎng)期穩(wěn)定的經(jīng)營(yíng)模式

打造大型簡(jiǎn)單銀行經(jīng)營(yíng)模式

一是推進(jìn)區(qū)域多元化經(jīng)營(yíng)。桑坦德銀行在區(qū)域布局方面，尋求在成熟市場(chǎng)和新興市場(chǎng)間平衡。該行的關(guān)鍵優(yōu)勢(shì)是其“9+1”的核心市場(chǎng)（阿根廷、巴西、智利、西班牙、美國(guó)、墨西哥、波蘭、葡萄牙、英國(guó)以及歐洲的消費(fèi)者金融業(yè)務(wù)），為1.21億客戶提供服務(wù)。除本地化提供服務(wù)外，桑坦德還通過全球業(yè)務(wù)單元開發(fā)產(chǎn)品，并依靠集團(tuán)零售網(wǎng)絡(luò)銷售，為全球客戶提供服務(wù)。

二是突出零售和商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)。該行在核心市場(chǎng)上的零售和商業(yè)銀行有很高的市場(chǎng)份額，在這些核心市場(chǎng)主要提供傳統(tǒng)存貸款業(yè)務(wù)。到2015年年末，歐洲大陸員工總數(shù)為58049人，分支機(jī)構(gòu)5548家；英國(guó)員工人數(shù)25866人，分支機(jī)構(gòu)858家；拉美員工人數(shù)89819人，5841家分支；美國(guó)員工人數(shù)18123人，783家分支機(jī)構(gòu)。2015年零售和商業(yè)銀行的盈利貢獻(xiàn)占比達(dá)到81%，拉美地區(qū)、英國(guó)、歐洲大陸、美國(guó)的零售業(yè)務(wù)貢獻(xiàn)占比分別為28%、22%、24%、7%。

三是各子公司自治模式。一是各子公司在資本和流動(dòng)性方面自行管理，集團(tuán)的資本和流動(dòng)性由公司委員會(huì)協(xié)調(diào)。二是各區(qū)域子公司按照當(dāng)?shù)貥?biāo)準(zhǔn)管理并且人員結(jié)構(gòu)也是當(dāng)?shù)鼗?，確保對(duì)當(dāng)?shù)厥袌?chǎng)客戶有深入了解，同時(shí)也強(qiáng)化與集團(tuán)的協(xié)同。三是集團(tuán)一方面受歐洲央行的監(jiān)管，另一方面各區(qū)域市場(chǎng)還遵守當(dāng)?shù)乇O(jiān)管機(jī)構(gòu)的規(guī)則。四是各子公司制定自救方案，嚴(yán)謹(jǐn)審慎管理，防止集團(tuán)不同區(qū)域經(jīng)營(yíng)單位之間的風(fēng)險(xiǎn)傳染，以減少系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。

集團(tuán)公司中心單元（Corporate Center）的價(jià)值增值模式

篇9

安全性作為商業(yè)銀行第一經(jīng)營(yíng)原則，要求銀行在經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中必須保持足夠的清償能力，經(jīng)得起重大風(fēng)險(xiǎn)和損失，能夠隨時(shí)應(yīng)付客戶提存，使客戶對(duì)銀行保持堅(jiān)定的信任。流動(dòng)性既是實(shí)現(xiàn)安全性的必要手段，又是盈利性和安全性之間的平衡杠桿，是銀行應(yīng)對(duì)支付的能力。維持適度的流動(dòng)性，是商業(yè)銀行審慎經(jīng)營(yíng)的重要手段。效益性是商業(yè)銀行在經(jīng)營(yíng)中獲取利潤(rùn)的能力，是保持流動(dòng)性和保證安全性的重要基礎(chǔ)。三者之間的關(guān)系既相互支持又對(duì)立矛盾。安全性是基礎(chǔ)，流動(dòng)性是保障，效益性是目標(biāo)，必須協(xié)調(diào)統(tǒng)一才能保持穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)。

嚴(yán)格地講，我國(guó)銀行業(yè)的發(fā)展史還很短暫，沒有經(jīng)歷過一個(gè)完整的經(jīng)濟(jì)周期去檢驗(yàn)其真實(shí)的抗風(fēng)險(xiǎn)能力，但無論如何，在當(dāng)下乃至將來很長(zhǎng)一段時(shí)間，“三性”的基本經(jīng)營(yíng)原則都應(yīng)當(dāng)是銀行業(yè)必須遵守的，穩(wěn)健和審慎仍然是金融業(yè)發(fā)展理念的主旋律。

正確看待穩(wěn)健審慎與創(chuàng)新發(fā)展的關(guān)系

從特性來看，銀行首先是國(guó)民經(jīng)濟(jì)的服務(wù)者，然后才是促進(jìn)者。穩(wěn)健審慎不等于封閉保守，而創(chuàng)新擴(kuò)張也未必會(huì)健康發(fā)展，一個(gè)是原則問題，一個(gè)是理念問題。保守穩(wěn)健并不排斥創(chuàng)新，而是強(qiáng)調(diào)傳承，強(qiáng)調(diào)對(duì)事物內(nèi)在規(guī)律的認(rèn)知和遵守。創(chuàng)新是發(fā)展的原動(dòng)力，但創(chuàng)新并不是突破規(guī)則，而是規(guī)則的廣泛應(yīng)用。銀行業(yè)必須避免短期逐利的經(jīng)營(yíng)行為，必須堅(jiān)守穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)的底線，否則，以監(jiān)管套利為動(dòng)機(jī)、以加劇期限錯(cuò)配為方式的野蠻生長(zhǎng)只會(huì)以犧牲安全性和流動(dòng)性為代價(jià)，最終偏離穩(wěn)健審慎的基本原則。所以，銀行要堅(jiān)持穩(wěn)健審慎的經(jīng)營(yíng)風(fēng)格，在自身風(fēng)險(xiǎn)管理能力和風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)邊界內(nèi)有秩序地推進(jìn)創(chuàng)新，避免激進(jìn)式變革所帶來的經(jīng)營(yíng)性風(fēng)險(xiǎn)。

不能片面追求利潤(rùn)最大化

當(dāng)前，在金融競(jìng)爭(zhēng)日益激烈的同質(zhì)化經(jīng)營(yíng)格局下，拼規(guī)模、搶份額的發(fā)展方式盛行，不少銀行將利潤(rùn)最大化作為經(jīng)營(yíng)的終極目標(biāo)，對(duì)利潤(rùn)的追逐日趨癡迷和非理性。嚴(yán)格地講，利潤(rùn)只是一種財(cái)務(wù)指標(biāo)，反映的僅僅是過去，而非未來。利潤(rùn)指標(biāo)本身是容易縱和調(diào)控的，美國(guó)的安達(dá)信事件、安然事件都充分說明了這一點(diǎn)。一味追求利潤(rùn)最大化，過分壓縮成本支出和忽視風(fēng)險(xiǎn)控制，往往會(huì)使銀行迷失長(zhǎng)期利益，被市場(chǎng)熱點(diǎn)和短期利益所牽引，追求不合理的利潤(rùn)。利潤(rùn)的當(dāng)期性與風(fēng)險(xiǎn)滯后性使得決策者往往只看到利潤(rùn)而看不到風(fēng)險(xiǎn)，構(gòu)筑了一個(gè)危險(xiǎn)的陷阱。所以，穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)觀念下的銀行必須努力尋求資本、風(fēng)險(xiǎn)、收益三者間的平衡，必須在風(fēng)險(xiǎn)可承受、資本可支撐的范圍內(nèi)賺取利潤(rùn)。對(duì)銀行而言，最重要的不是看誰跑得最快，而是看誰的耐力更好、跑得更遠(yuǎn)。

回歸“三性”的經(jīng)營(yíng)軌道

隨著市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的加劇，銀行傳統(tǒng)盈利模式已難以為繼。過去，中國(guó)銀行業(yè)長(zhǎng)期享有“資本壟斷、法定利差、客戶需求龐大”等三大天然優(yōu)勢(shì)，但現(xiàn)在這些優(yōu)勢(shì)正在動(dòng)搖。未來，客戶、數(shù)據(jù)、渠道、智慧等將構(gòu)成銀行新的經(jīng)營(yíng)資源，形成新的銀行盈利模式。因此，處理好“三性”原則之間的關(guān)系并保持平衡變得異常重要。銀行應(yīng)保持自有資本在全部負(fù)債中的一定比例并隨業(yè)務(wù)的擴(kuò)大而不斷補(bǔ)充。實(shí)行資產(chǎn)分散化，控制和分散風(fēng)險(xiǎn)。合理計(jì)劃長(zhǎng)期貸款和投資的規(guī)模與期限結(jié)構(gòu)。加強(qiáng)對(duì)客戶的資信調(diào)查分析和經(jīng)營(yíng)預(yù)測(cè)，避免信用風(fēng)險(xiǎn)，減少壞賬損失。保持較高的流動(dòng)性資產(chǎn)，增強(qiáng)對(duì)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)的抵御能力。建立分層次準(zhǔn)備金，恰當(dāng)安排資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，實(shí)現(xiàn)銀行的資產(chǎn)在不發(fā)生損失的情況下迅速變現(xiàn)。增加主動(dòng)型負(fù)債，使銀行能以較低的成本隨時(shí)獲得所需資金。減少非盈利資產(chǎn)，提高盈利性資產(chǎn)比重，加強(qiáng)經(jīng)濟(jì)核算，擴(kuò)大資金來源，降低資金成本。嚴(yán)格業(yè)務(wù)規(guī)范和操作行為，完善經(jīng)營(yíng)監(jiān)管體制，減少或避免無謂的資金損失。

篇10

中圖分類號(hào)：TU3文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A文章編號(hào)：

1 商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)中的主要風(fēng)險(xiǎn)

伴隨世界金融自由化與一體化趨勢(shì)的不斷加快, 以及我國(guó)金融業(yè)對(duì)外開放程度的提高, 商業(yè)銀行在激烈的行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)中面臨的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)呈上升趨勢(shì)。就目前的經(jīng)營(yíng)與發(fā)展來看,我國(guó)商業(yè)銀行主要面臨如下金融風(fēng)險(xiǎn)。

1.1 信用風(fēng)險(xiǎn)

信用風(fēng)險(xiǎn)即獲得銀行信用支持的債務(wù)人由于種種原因不能或不愿意遵照合同規(guī)定按時(shí)償還債務(wù)而使銀行遭受損失, 造成逾期、呆滯、呆賬等貸款風(fēng)險(xiǎn)。日前, 我國(guó)商業(yè)銀行的主要客戶特別是一些中小企業(yè)信用不良, 存在大量逃廢銀行債務(wù)的情況, 在一定程度上導(dǎo)致了我國(guó)商業(yè)銀行資產(chǎn)質(zhì)量的普遍低下, 不良資產(chǎn)比率始終處于較高水平。資本金的質(zhì)量與數(shù)量是商業(yè)銀行信用的有力保證, 商業(yè)銀行大量不良資產(chǎn)的存在嚴(yán)重降低了其資本金質(zhì)量, 使原本就自有資本不足的狀況雪上加霜, 進(jìn)而成為制約我國(guó)商業(yè)銀行改革和發(fā)展的最大障礙。

1.2 市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)

在國(guó)際金融機(jī)構(gòu)混業(yè)經(jīng)營(yíng)的大環(huán)境下, 我國(guó)金融機(jī)構(gòu)雖然仍實(shí)行分業(yè)經(jīng)營(yíng), 但商業(yè)銀行通過等方式實(shí)現(xiàn)了同保險(xiǎn)業(yè)的交叉, 發(fā)行貨幣基金實(shí)現(xiàn)了對(duì)證券業(yè)的滲透。天津?yàn)I海新區(qū)更是在2006年被確定為我國(guó)金融改革試點(diǎn)地區(qū), 政策上允許其在金融業(yè)綜合經(jīng)營(yíng)、多種所有制金融企業(yè)、外匯管理政策、離岸金融業(yè)務(wù)等方面進(jìn)行改革試驗(yàn), 預(yù)示著我國(guó)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)將拓展至金融的多個(gè)領(lǐng)域。作為金融市場(chǎng)活動(dòng)的主體參與者, 商業(yè)銀行將不可避免地面臨著金融市場(chǎng)上的各種風(fēng)險(xiǎn)。金融市場(chǎng)特別是證券市場(chǎng)運(yùn)營(yíng)不成熟以及相關(guān)立法的滯后, 導(dǎo)致其參與企業(yè)主體缺乏有效的信用評(píng)價(jià)機(jī)制, 加之商業(yè)銀行缺乏來自外部的有效監(jiān)管和內(nèi)部規(guī)范經(jīng)營(yíng)的控制機(jī)制, 危及其信貸資金的安全, 大大增加了國(guó)有商業(yè)銀行的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。

1.3 利率風(fēng)險(xiǎn)

在利率管制條件下, 利率的變動(dòng)平穩(wěn)且易于預(yù)測(cè),利率風(fēng)險(xiǎn)不是商業(yè)銀行的主要風(fēng)險(xiǎn),利率管理是商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理的附屬職能。而利率市場(chǎng)化后,利率更多受市場(chǎng)規(guī)律的影響, 遵循市場(chǎng)規(guī)律運(yùn)行, 利率的變動(dòng)頻繁且難以預(yù)測(cè)。利率風(fēng)險(xiǎn)也隨之上升為銀行的主要風(fēng)險(xiǎn), 利率風(fēng)險(xiǎn)不僅影響到商業(yè)銀行的盈利能力, 而且資產(chǎn)、負(fù)債的市值因利率變動(dòng)而變動(dòng), 并波及清償能力, 進(jìn)而引發(fā)流動(dòng)性問題。2006年以來, 中國(guó)人民銀行明顯加快了利率市場(chǎng)化的步伐, 如何應(yīng)對(duì)利率調(diào)整的政策風(fēng)險(xiǎn)及此后的利率波動(dòng)風(fēng)險(xiǎn), 將是商業(yè)銀行面臨的一大課題。

1.4 操作風(fēng)險(xiǎn)

操作風(fēng)險(xiǎn)大多緣于不完善或有問題的內(nèi)部程序、人員及系統(tǒng)或制度建設(shè)及落實(shí)情況不力。我國(guó)商業(yè)銀行在改制過程中, 由于缺乏內(nèi)部控制制度和風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制產(chǎn)生了大量的操作風(fēng)險(xiǎn)案件。商業(yè)銀行改制中普遍存在的金融資產(chǎn)產(chǎn)權(quán)不明晰, 公司治理結(jié)構(gòu)不健全等問題, 使得銀行在經(jīng)營(yíng)管理上缺乏有效的風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制, 進(jìn)而引發(fā)諸多經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn), 特別是由于銀行“內(nèi)部人”利益等原因造成的金融欺詐和盜竊案件, 使銀行資金遭受損失的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)一步加大。

2 我國(guó)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理現(xiàn)狀

2.1 初步成效。在我國(guó)銀行商業(yè)化改革逐步深入的背景下，商業(yè)銀行開始逐步認(rèn)識(shí)到風(fēng)險(xiǎn)管理的重要性，把風(fēng)險(xiǎn)管理作為商業(yè)銀行管理工作的重中之重來抓。商業(yè)銀行紛紛制定資產(chǎn)負(fù)債比例管理細(xì)則，商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理逐步走上定量分析的軌道。同時(shí)，金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)商業(yè)銀行的監(jiān)督檢查逐步加強(qiáng)和完善，銀監(jiān)會(huì)的成立，更是說明了我國(guó)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理進(jìn)入了一個(gè)嶄新的階段。

2.2 不足與問題。一是過分追求業(yè)務(wù)指標(biāo)，忽視風(fēng)險(xiǎn)管理。由于我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)開展較為緩慢，這使得眾多商業(yè)銀行不得不將利潤(rùn)的增長(zhǎng)點(diǎn)更多地放在貸款業(yè)務(wù)上。與此同時(shí)，我國(guó)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，市場(chǎng)和企業(yè)對(duì)銀行資金的旺盛需求使得銀行信貸擴(kuò)張。另外由于市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)激烈，一些基層銀行經(jīng)營(yíng)指導(dǎo)思想有偏差，重貸款客戶的開發(fā)，輕貸款質(zhì)量的管理，導(dǎo)致降低標(biāo)準(zhǔn)發(fā)放貸款，形成信貸風(fēng)險(xiǎn)。二是尚未建立科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)管理體系。我國(guó)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理工作的重心主要集中在對(duì)資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)的重組、轉(zhuǎn)化、清收、處置等事后管理上，而對(duì)風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)的事前、事中的防范控制做得不夠。各個(gè)業(yè)務(wù)部門對(duì)各自業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)狀況分頭管理，缺乏統(tǒng)一的管理目標(biāo)和風(fēng)險(xiǎn)信息溝通；風(fēng)險(xiǎn)管理部門對(duì)于分散在各個(gè)部門的風(fēng)險(xiǎn)管理并未起到檢查和督導(dǎo)作用，不良貸款邊清邊冒的問題比較突出。三是風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和管理手段落后，缺乏事前風(fēng)險(xiǎn)防范預(yù)警機(jī)制。國(guó)外商業(yè)銀行在風(fēng)險(xiǎn)管理上，注重運(yùn)用數(shù)理統(tǒng)計(jì)模型、金融工程等先進(jìn)方法，達(dá)到了對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理全過程的全面監(jiān)督和控制。而我國(guó)商業(yè)銀行長(zhǎng)期以來在風(fēng)險(xiǎn)管理方面比較重視定性分析，缺少必要的量化分析，導(dǎo)致在對(duì)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、度量等方面不精確，對(duì)于早期風(fēng)險(xiǎn)的防范仍存在較大缺陷。四是內(nèi)控管理機(jī)制不完善，風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任不明晰，風(fēng)險(xiǎn)管理執(zhí)行力度較弱。我國(guó)商業(yè)銀行的內(nèi)控機(jī)制還不能完全適應(yīng)防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)的需要，不能適應(yīng)銀行審慎經(jīng)營(yíng)和銀行業(yè)監(jiān)管的需要。銀行內(nèi)部缺乏一個(gè)統(tǒng)一完整的內(nèi)部控制法規(guī)和操作規(guī)則，不少制度規(guī)定有粗略化、大致化、模糊化的現(xiàn)象。我國(guó)商業(yè)銀行的不良資產(chǎn)長(zhǎng)期居高不下的一個(gè)原因就是缺乏嚴(yán)格有效的內(nèi)控管理，審貸分離不夠嚴(yán)格，風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任不明晰。

3 我國(guó)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理對(duì)策

3.1 吸收全面風(fēng)險(xiǎn)管理的理念。既要重視傳統(tǒng)的信用風(fēng)險(xiǎn)的管理，也要全面考慮市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)等因素的管理，并逐步應(yīng)用于信貸決策、資本配置、經(jīng)營(yíng)績(jī)效考核等業(yè)務(wù)管理的全過程。不能一味追求資產(chǎn)規(guī)模擴(kuò)張和短期盈利增加，而需要將各種風(fēng)險(xiǎn)價(jià)值計(jì)算在內(nèi)，將當(dāng)期收益扣除經(jīng)計(jì)量的預(yù)期損失，據(jù)此推測(cè)各種收益率，促進(jìn)長(zhǎng)期持續(xù)盈利能力的增強(qiáng)。

3.2 健全風(fēng)險(xiǎn)管理組織體系，實(shí)現(xiàn)全方位、全過程的風(fēng)險(xiǎn)管理。當(dāng)前國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行要建立符合自身戰(zhàn)略定位的全面風(fēng)險(xiǎn)管理體系，逐步形成由銀行董事會(huì)及其高級(jí)經(jīng)理直接領(lǐng)導(dǎo)、以獨(dú)立的風(fēng)險(xiǎn)管理部門為中心、與各個(gè)業(yè)務(wù)部門緊密聯(lián)系的內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)。董事會(huì)作為全行風(fēng)險(xiǎn)管理的最高決策機(jī)構(gòu)，負(fù)責(zé)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理的整體戰(zhàn)略決策，對(duì)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理負(fù)有最終責(zé)任，獨(dú)立的風(fēng)險(xiǎn)管理部門實(shí)行垂直領(lǐng)導(dǎo)，具體實(shí)施對(duì)本行風(fēng)險(xiǎn)的全面管理，推動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)管理體系建設(shè)。同時(shí)加快推進(jìn)體制改革和機(jī)制轉(zhuǎn)換，提高風(fēng)險(xiǎn)防范能力和內(nèi)部控制水平。

3.3 建立商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理新機(jī)制。應(yīng)完善自身的運(yùn)作自律體系，不斷加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范工作，改善管理水平，提高經(jīng)營(yíng)效益和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。與此同時(shí)，商業(yè)銀行需要自覺地接受新協(xié)議的規(guī)則，以使銀行自律體系具有明確的管理方向和有效的風(fēng)險(xiǎn)防范措施。如果商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)不錯(cuò)和風(fēng)險(xiǎn)較低，所披露的信息令客戶滿意，就會(huì)贏得越來越多的新客戶和投資者的支持。相反，如果銀行的經(jīng)營(yíng)效益很差和風(fēng)險(xiǎn)狀況不佳，那就會(huì)導(dǎo)致資金大量流失和客戶轉(zhuǎn)移。

3.4 制定合理的考核指標(biāo)，在控制風(fēng)險(xiǎn)的前提下實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展?？己酥笜?biāo)的制定要全面考慮是否符合實(shí)際，是否有利于銀行的長(zhǎng)遠(yuǎn)經(jīng)營(yíng)目標(biāo)，不能誤導(dǎo)各級(jí)經(jīng)營(yíng)管理人員。要減少考核指標(biāo)制定過程中的主觀性，在充分考慮實(shí)際情況的基礎(chǔ)上，建立起以利潤(rùn)、不良資產(chǎn)控制為主、業(yè)務(wù)規(guī)模為輔的考核指標(biāo)體系，實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行效益和可持續(xù)發(fā)展的綜合平衡，最終實(shí)現(xiàn)長(zhǎng)期利潤(rùn)最大化。

3.5 提高風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量水平，增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)和防范能力。一是要從觀念上充分認(rèn)識(shí)商業(yè)銀行使用計(jì)量方法對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行管理的意義，這是商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理理念的轉(zhuǎn)變。二是研究能夠準(zhǔn)確計(jì)量我國(guó)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)的方法。在爭(zhēng)取巴塞爾委員會(huì)支持、充分掌握新巴塞爾協(xié)議思想的前提下，設(shè)計(jì)我國(guó)商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)的計(jì)量模型，然后積累數(shù)據(jù)，對(duì)計(jì)量模型進(jìn)行測(cè)試，修正后確定三大風(fēng)險(xiǎn)的計(jì)量模型，并且在我國(guó)商業(yè)銀行中推廣，全面實(shí)施新巴塞爾協(xié)議。

3.6 切實(shí)提高資本充足率水平。應(yīng)積極尋求提高資本充足率的有效途徑，增加銀行規(guī)范的資本增加渠道；大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)，增加盈利水平，提高內(nèi)部融資能力；建立完善的內(nèi)部控制和風(fēng)險(xiǎn)防范制度，降低不良資產(chǎn)，減少風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)數(shù)量；大型商業(yè)銀行可向中央銀行申請(qǐng)發(fā)行長(zhǎng)期金融債券來增加資本金，發(fā)行次級(jí)長(zhǎng)期債券，補(bǔ)充銀行附屬資本，改善資本結(jié)構(gòu)。

3.7 提高風(fēng)險(xiǎn)管理專業(yè)人員業(yè)務(wù)素質(zhì)，形成職業(yè)化的風(fēng)險(xiǎn)管理人才隊(duì)伍。首先，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理專業(yè)人員對(duì)國(guó)外先進(jìn)的風(fēng)險(xiǎn)管理理論和方法的學(xué)習(xí)和研究。其次，建立良好的激勵(lì)機(jī)制，保證能充分調(diào)動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)管理專業(yè)人員的工作積極性，既要有嚴(yán)密的獎(jiǎng)罰制度，又要注重人性化的管理方式。同時(shí)，要積極引進(jìn)高素質(zhì)人才，努力提升我國(guó)商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理水平，增強(qiáng)抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力。

4 結(jié)束語

隨著中國(guó)金融市場(chǎng)開放程度的不斷提高，商業(yè)銀行面臨的金融風(fēng)險(xiǎn)與日俱增。就中國(guó)銀行業(yè)目前的風(fēng)險(xiǎn)管理水平而言，與國(guó)際大銀行相比還有較大的差距。提高我國(guó)商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理水平，防范和控制新的金融風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生，及早化解已經(jīng)形成的金融風(fēng)險(xiǎn)，在與跨國(guó)銀行的競(jìng)爭(zhēng)中立于不敗之地，是當(dāng)前我國(guó)商業(yè)銀行亟需解決的問題。