導(dǎo)言：作為寫作愛(ài)好者，不可錯(cuò)過(guò)為您精心挑選的10篇銀行業(yè)的現(xiàn)狀，它們將為您的寫作提供全新的視角，我們衷心期待您的閱讀，并希望這些內(nèi)容能為您提供靈感和參考。

篇1

中圖分類號(hào)：F832.39 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1003－9031（2009）01－0071－05

隨著2006年12月11日《中華人民共和國(guó)外資銀行管理?xiàng)l例》的正式實(shí)施，取消外資銀行經(jīng)營(yíng)人民幣業(yè)務(wù)的地域和客戶限制，在審慎監(jiān)管的框架下對(duì)外資銀行實(shí)施國(guó)民待遇，中國(guó)銀行業(yè)已全面開(kāi)放，對(duì)外資銀行運(yùn)營(yíng)將不存在更多的區(qū)域和顧客限制，銀行業(yè)開(kāi)放進(jìn)入了一個(gè)新階段。截至2007年末，在華外資銀行資產(chǎn)總額1714.63億美元，比年初增長(zhǎng)47%，占全國(guó)金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)總額的2.4%，其中各項(xiàng)貸款余額951.56億美元，比年初增長(zhǎng)54.7%，占全部金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)貸款余額的2.5%；負(fù)債合計(jì)1554.23億美元，比年初增長(zhǎng)45%，占全部金融機(jī)構(gòu)負(fù)債合計(jì)的2.3%，其中各項(xiàng)存款余額606.63億美元，比年初增長(zhǎng)68.8%，占全部金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)存款余額的1%?？梢哉f(shuō)，外資銀行對(duì)中國(guó)金融市場(chǎng)的參與進(jìn)一步加大，外資銀行已逐步成為中國(guó)銀行業(yè)市場(chǎng)的一支重要力量。

在對(duì)外資銀行全面開(kāi)放已經(jīng)一年多的歷程中，金融界此前探討過(guò)外資銀行進(jìn)入的影響已經(jīng)被現(xiàn)實(shí)驗(yàn)證，但是在此過(guò)程中出現(xiàn)了一系列新情況、新問(wèn)題，外資銀行進(jìn)入對(duì)我國(guó)銀行體系究竟會(huì)產(chǎn)生如何影響？中資銀行乃至中國(guó)的金融監(jiān)管層如何應(yīng)對(duì)這影響？這是實(shí)務(wù)界、理論界都在熱切關(guān)注的問(wèn)題。

一、外資銀行進(jìn)入我國(guó)的現(xiàn)狀

（一）經(jīng)營(yíng)規(guī)模迅速膨脹，網(wǎng)點(diǎn)擴(kuò)張迅速

截至2007年底，外資銀行的總資產(chǎn)由2002年的3389億元增加到2007年的12623.6億元，增長(zhǎng)了3.72倍。在華外資銀行總資產(chǎn)在中國(guó)銀行業(yè)總資產(chǎn)中的占比也由2002年的1.43%提高到2007年的2.4%（見(jiàn)圖1）。由此可見(jiàn)，外資銀行在短短的幾年時(shí)間里規(guī)模迅速膨脹。

外資銀行在網(wǎng)點(diǎn)鋪設(shè)的發(fā)展階段上，與外資銀行進(jìn)入中國(guó)的步調(diào)一致。截至2007年底外資銀行營(yíng)業(yè)性機(jī)構(gòu)增加到437家，較2002年中國(guó)加入WTO第一年的180家增加了257家，增長(zhǎng)143%，平均每年新增設(shè)近43家營(yíng)業(yè)性機(jī)構(gòu)。截至2007年末，外資法人銀行，其中17家已經(jīng)完成改制開(kāi)業(yè)。在華外資法人銀行26家（下設(shè)分行及附屬機(jī)構(gòu)125家、支行160家）；外國(guó)銀行分行117家（下設(shè)支行9家）。在網(wǎng)點(diǎn)擴(kuò)張的區(qū)域選擇上，外資銀行大都是采取從上海、北京出發(fā)，逐漸將業(yè)務(wù)網(wǎng)點(diǎn)輻射至全國(guó)，其中有197家位于上海和北京，占總數(shù)的45%。僅有少數(shù)銀行選擇從省會(huì)級(jí)城市進(jìn)入，逐漸向其他地區(qū)擴(kuò)張。近年來(lái)，外資銀行還加快了在中西部、東北地區(qū)及農(nóng)村地區(qū)發(fā)展的步伐，目前，共設(shè)立營(yíng)業(yè)性機(jī)構(gòu)超過(guò)30家，占全國(guó)外資銀行機(jī)構(gòu)總數(shù)的10%。[1]

數(shù)據(jù)來(lái)源：中國(guó)金融年鑒（2002年-2007年）、中國(guó)貨幣政策執(zhí)行報(bào)告（2006年-2007年）、中國(guó)統(tǒng)計(jì)年鑒（2002年-2007年）等資料整理。

（二）盈利迅速增加，資產(chǎn)質(zhì)量穩(wěn)步提高

2007年外資銀行的盈利能力與資產(chǎn)質(zhì)量顯著增強(qiáng)（圖3）。2007年在華外資銀行實(shí)現(xiàn)盈利達(dá)10.6億美元，為2002年1.84億美元的5.7倍，盈利能力明顯提高，而其不良資產(chǎn)從2002年的13.73億美元下降到2007年的3.39億美元，外資銀行的資產(chǎn)質(zhì)量明顯提高，抗風(fēng)險(xiǎn)能力顯著增強(qiáng)。[2]

數(shù)據(jù)來(lái)源：中國(guó)金融年鑒（2002年-2007年）、中國(guó)貨幣政策執(zhí)行報(bào)告（2006年-2007年）、中國(guó)統(tǒng)計(jì)年鑒（2002年-2007年）等資料整理。

（三）外資銀行在中國(guó)的股權(quán)擴(kuò)張穩(wěn)步推進(jìn)

外資銀行在穩(wěn)步增設(shè)網(wǎng)點(diǎn)和機(jī)構(gòu)的同時(shí)，還積極參股中資銀行，通過(guò)股權(quán)投資迅速提高他們?cè)谥袊?guó)銀行業(yè)市場(chǎng)的份額。外資銀行參股中資銀行主要集中在加入WTO后的近幾年；2001年加入WTO后至2005年初，外資開(kāi)始嘗試參股我國(guó)中小銀行，在此期間外資的商業(yè)銀行開(kāi)始成為入股中資銀行的主力，股權(quán)投資的對(duì)象主要是一些中型股份制商業(yè)銀行和城市商業(yè)銀行（參股的城市商業(yè)銀行主要集中在大型城市和經(jīng)濟(jì)比較富裕的中等城市），投資金額合計(jì)達(dá)到了190.16億元人民幣。2005年以后，隨著中國(guó)對(duì)外資銀行入股中資銀行限制的逐步放開(kāi)，中國(guó)大型國(guó)有銀行改革的穩(wěn)步推進(jìn)并陸續(xù)進(jìn)入上市階段，外資銀行進(jìn)入中國(guó)銀行業(yè)市場(chǎng)的步伐明顯加快。

截至2007年末，共有25家中資銀行引入33家境外投資者，投資總額212.5億美元。2007年末有外資銀行參股的中國(guó)3家國(guó)有商業(yè)銀行、11家股份制商業(yè)銀行(注：3家國(guó)有商業(yè)銀行為中國(guó)工商銀行、中國(guó)銀行、中國(guó)建設(shè)銀行。11家股份制商業(yè)銀行為交通銀行、招商銀行、中信銀行、華夏銀行、興業(yè)銀行、中國(guó)民生銀行、上海浦東發(fā)展銀行、深圳發(fā)展銀行、寧波銀行、北京銀行、南京銀行。)的總股本為9428.38億股，這14家銀行的總股本占中國(guó)銀行業(yè)總股本的比例超過(guò)了80%，因此這14家銀行的外資股占比情況基本反映了中國(guó)銀行業(yè)的外資股份額。其中外資股在這14家銀行總股本持股達(dá)1046.14億股，所占的比重已經(jīng)達(dá)到了11.09%，可以說(shuō)外資銀行對(duì)中國(guó)銀行業(yè)的參股程度已經(jīng)相當(dāng)大。[3]

（四）業(yè)務(wù)擴(kuò)張立足于中間業(yè)務(wù)和創(chuàng)新業(yè)務(wù)，業(yè)務(wù)發(fā)展由單一趨向多元化

受網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量和政策的限制，外資銀行很難與中資銀行直接在存貸業(yè)務(wù)等同質(zhì)化較嚴(yán)重的產(chǎn)品方面進(jìn)行競(jìng)爭(zhēng)。因此，外資銀行普遍將更多資源用于開(kāi)展中間業(yè)務(wù)和金融創(chuàng)新，如衍生品交易、QFII、QDII、個(gè)人理財(cái)?shù)取?007年外資銀行在國(guó)內(nèi)市場(chǎng)加快推出與黃金、石油、股票等重要資產(chǎn)掛鉤的創(chuàng)新理財(cái)產(chǎn)品，加強(qiáng)個(gè)人理財(cái)及財(cái)富管理的投入，加大對(duì)高端客戶的爭(zhēng)奪。在非利息收入的競(jìng)爭(zhēng)中，外資銀行擁有絕對(duì)優(yōu)勢(shì)，占總收入比重超過(guò)40%，并且業(yè)務(wù)類型廣泛，高附加值的財(cái)務(wù)顧問(wèn)、銀團(tuán)貸款服務(wù)等占據(jù)相當(dāng)?shù)牡匚弧?/p>

隨著政策管制的逐步放松，外資銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的多元化趨勢(shì)越來(lái)越明顯。有關(guān)資料顯示，目前有80%的外資銀行已開(kāi)展了人民幣存貸款業(yè)務(wù)，95%開(kāi)展了外匯存貸款業(yè)務(wù)，85%開(kāi)展了外匯資金兌換業(yè)務(wù)，40%開(kāi)展企業(yè)現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)，10%開(kāi)展人民幣理財(cái)業(yè)務(wù)，50%開(kāi)展外幣理財(cái)業(yè)務(wù)，100%開(kāi)展國(guó)際結(jié)算、清算業(yè)務(wù)，40%開(kāi)展消費(fèi)信貸，5%開(kāi)展信用卡服務(wù)?？傮w上看，針對(duì)公司客戶，主要提供國(guó)際結(jié)算業(yè)務(wù)；針對(duì)個(gè)人客戶，主要提供外幣個(gè)人理財(cái)及信用卡等服務(wù)。[4]

二、外資銀行進(jìn)入我國(guó)的積極效應(yīng)

（一）構(gòu)建多元化的股權(quán)結(jié)構(gòu)，有利于完善治理機(jī)制

股權(quán)結(jié)構(gòu)單一、法人治理結(jié)構(gòu)不完善是導(dǎo)致中資銀行內(nèi)控制度不嚴(yán)、經(jīng)營(yíng)不規(guī)范、不良貸款大量產(chǎn)生的重要制度根源。外資銀行參股可以改善我國(guó)銀行的治理結(jié)構(gòu)狀況。引入外資銀行股東，能夠豐富銀行的股權(quán)結(jié)構(gòu)，有利于建立多元化的股權(quán)結(jié)構(gòu)，增強(qiáng)股東的監(jiān)督作用；推動(dòng)建立符合國(guó)際慣例的法人治理結(jié)構(gòu)，明確股東大會(huì)、董事會(huì)、監(jiān)事會(huì)、經(jīng)理層的權(quán)責(zé)，建立明晰的法人治理結(jié)構(gòu)，完善經(jīng)營(yíng)管理機(jī)制。最終形成股東會(huì)、董事會(huì)、經(jīng)理層、監(jiān)事會(huì)各負(fù)其責(zé)、協(xié)調(diào)運(yùn)轉(zhuǎn)的有效制衡機(jī)制和有效的激勵(lì)約束機(jī)制，避免出現(xiàn)內(nèi)部人控制，提高風(fēng)險(xiǎn)管理能力，規(guī)范公司的市場(chǎng)行為，有效提高銀行經(jīng)營(yíng)效益。

（二）外資銀行的進(jìn)入有利于引入國(guó)際資本

外資銀行進(jìn)入可以促進(jìn)我國(guó)從國(guó)際金融市場(chǎng)籌措資金和吸引外資。表現(xiàn)在：第一，外資銀行在我國(guó)的經(jīng)營(yíng)運(yùn)作以及對(duì)母國(guó)客戶提供有關(guān)來(lái)華投資咨詢等服務(wù)，增強(qiáng)了一些外國(guó)企業(yè)來(lái)華投資的信心，間接地促進(jìn)了外國(guó)資本的流入。第二，外資銀行分支機(jī)構(gòu)為我國(guó)境內(nèi)“三資”企業(yè)，特別是外商投資企業(yè)提供了廣泛的金融服務(wù)，便利了“三資”企業(yè)的資金與結(jié)算等要求，實(shí)際上直接改善了我國(guó)的投資環(huán)境，增加新的融資渠道。第三，外資銀行吸引帶動(dòng)跨國(guó)公司向東道國(guó)投資的間接作用亦不容忽視。

（三）外資銀行的進(jìn)入對(duì)推動(dòng)我國(guó)金融產(chǎn)品的創(chuàng)新具有明顯的“示范效應(yīng)”

創(chuàng)新是促進(jìn)金融發(fā)展、提高金融業(yè)效率的重要手段。國(guó)外金融機(jī)構(gòu)的進(jìn)入，將把不斷創(chuàng)新的金融新產(chǎn)品帶入我國(guó)，尤其是把主導(dǎo)現(xiàn)代國(guó)際金融市場(chǎng)新潮流的金融衍生工具和產(chǎn)品帶入我國(guó)，將為我國(guó)銀行業(yè)提供難得的參照體系，通過(guò)借鑒外資公司已經(jīng)成熟的產(chǎn)品和服務(wù)模式，提高傳統(tǒng)業(yè)務(wù)以外的高附加值業(yè)務(wù)能力；外資金融機(jī)構(gòu)豐富的管理與經(jīng)營(yíng)經(jīng)驗(yàn)將產(chǎn)生較大的外溢效應(yīng)，善于學(xué)習(xí)借鑒的中資機(jī)構(gòu)在合作過(guò)程中不斷提高自身管理與業(yè)務(wù)能力，從而產(chǎn)生明顯的“學(xué)習(xí)效應(yīng)”與“示范效應(yīng)”。這也將促進(jìn)我國(guó)銀行進(jìn)行內(nèi)部改革，吸收學(xué)習(xí)國(guó)際先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，進(jìn)一步提高競(jìng)爭(zhēng)力。[5]

（四）增強(qiáng)外部競(jìng)爭(zhēng)，有利于中資銀行加速內(nèi)部改革

發(fā)展中國(guó)家金融體系的脆弱性，很大程度上是金融業(yè)長(zhǎng)期壟斷、抑制競(jìng)爭(zhēng)所致。長(zhǎng)期以來(lái)，國(guó)內(nèi)市場(chǎng)被少數(shù)幾家大銀行壟斷，導(dǎo)致銀行業(yè)服務(wù)水平和經(jīng)營(yíng)效率的低下，社會(huì)整體福利遭受損失。隨著我國(guó)金融開(kāi)發(fā)的不斷深入，一些具有高效的公司治理結(jié)構(gòu)、先進(jìn)的經(jīng)營(yíng)管理理念和管理方式、雄厚的資金實(shí)力和較高的贏利水平以及強(qiáng)大的產(chǎn)品業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力和市場(chǎng)開(kāi)拓能力等優(yōu)勢(shì)的外資銀行不斷進(jìn)入增加了市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)主體的數(shù)量，客觀上對(duì)中資銀行形成了外在壓力，迫使中資銀行加快內(nèi)部改革，提高運(yùn)營(yíng)效率，降低經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。在業(yè)務(wù)創(chuàng)新和產(chǎn)品開(kāi)發(fā)方面，中資銀行近年來(lái)加強(qiáng)了技術(shù)引進(jìn)和學(xué)習(xí)，例如對(duì)外資銀行推出的結(jié)構(gòu)性存款和卓越理財(cái)?shù)壤碡?cái)產(chǎn)品，中資銀行能夠較快地引進(jìn)和學(xué)習(xí)，并做出了積極的市場(chǎng)反應(yīng)。未來(lái)一段時(shí)間，伴隨外資銀行的快速成長(zhǎng)，中國(guó)銀行業(yè)格局將發(fā)生一場(chǎng)深刻變革，這場(chǎng)變革的主旋律是市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)更加激烈，由此而至的是，中國(guó)銀行體系的運(yùn)作效率將不斷提高，中國(guó)銀行業(yè)整體的發(fā)展水平將得到提升。

（五）有利于提高我國(guó)銀行業(yè)的監(jiān)管水平

外資銀行的進(jìn)入有助于建立和完善東道國(guó)的銀行監(jiān)管體系，降低金融風(fēng)險(xiǎn)的可能性和保證銀行以較低的成本和更高的質(zhì)量提供穩(wěn)定服務(wù)。一方面，進(jìn)入中國(guó)金融市場(chǎng)的外資金融機(jī)構(gòu)活躍程度高，監(jiān)管國(guó)際活躍性銀行顯然需要更多的監(jiān)管技巧和評(píng)估商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理程序的能力。這將迫使監(jiān)管當(dāng)局提高風(fēng)險(xiǎn)管理能力和水平，加強(qiáng)金融監(jiān)管。另一方面，監(jiān)管部門可以通過(guò)接觸和學(xué)習(xí)世界先進(jìn)的監(jiān)管理念和方法，運(yùn)用到中國(guó)的監(jiān)管實(shí)踐中。[6]

三、外資銀行進(jìn)入對(duì)我國(guó)的挑戰(zhàn)與威脅

外資銀行進(jìn)入我國(guó)后為中資銀行的發(fā)展帶來(lái)了許多機(jī)遇，有利于引進(jìn)國(guó)外資本，改善中資銀行的經(jīng)營(yíng)理念及管理水平，增強(qiáng)外部競(jìng)爭(zhēng)，促進(jìn)我國(guó)銀行業(yè)監(jiān)管水平的提高。但與此同時(shí)，外資銀行給中資銀行也帶來(lái)了巨大的挑戰(zhàn)與威脅。對(duì)此，學(xué)術(shù)界有大量的討論。外資銀行進(jìn)入的負(fù)面影響可以從以下幾方面來(lái)分析。

（一）我國(guó)銀行業(yè)面臨管理體制和運(yùn)行機(jī)制的挑戰(zhàn)

從管理體制看，外資銀行完全是以利潤(rùn)為中心的商業(yè)性經(jīng)營(yíng)，營(yíng)業(yè)方式遵循的是國(guó)際慣例，基本上不受政府干預(yù)，適應(yīng)靈活多變的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)。而目前我國(guó)國(guó)有銀行還未成為真正意義上的商業(yè)銀行，還或多或少地承擔(dān)政策性業(yè)務(wù)，國(guó)有商業(yè)銀行的政策性貸款仍占25%以上，在短期內(nèi)仍將無(wú)法徹底擺脫政府干預(yù)。從運(yùn)行機(jī)制看，國(guó)外銀行大多采取混業(yè)經(jīng)營(yíng)的管理方式，即集商業(yè)銀行、投資銀行以及證券、保險(xiǎn)于一身。我國(guó)銀行業(yè)目前雖正醞釀銀行混業(yè)經(jīng)營(yíng)的變革，但由于銀行發(fā)展水平和經(jīng)營(yíng)狀況參差不齊，混業(yè)經(jīng)營(yíng)政策難以出臺(tái)。這些都將成為我國(guó)銀行業(yè)今后面臨的環(huán)境方面的挑戰(zhàn)。

（二）外資銀行從內(nèi)資銀行手中搶占大量業(yè)務(wù)和市場(chǎng)

外資銀行信譽(yù)卓越、服務(wù)質(zhì)量上乘，且大多是混業(yè)經(jīng)營(yíng)，可以為客戶提供更為全面的商業(yè)銀行服務(wù)，能夠滿足客戶多元化的業(yè)務(wù)要求。外資銀行會(huì)利用這些優(yōu)勢(shì)，與中資銀行展開(kāi)激烈的優(yōu)質(zhì)客戶資源爭(zhēng)奪戰(zhàn)，擠占中資銀行的市場(chǎng)份額。外資銀行憑借其操作規(guī)范、管理先進(jìn)以及與跨國(guó)公司的長(zhǎng)期合作關(guān)系。不僅與中資銀行搶奪風(fēng)險(xiǎn)小、成本低、利潤(rùn)高的國(guó)際結(jié)算等中間業(yè)務(wù)，而且還向批發(fā)業(yè)務(wù)和零售業(yè)務(wù)進(jìn)軍。而與之相反，內(nèi)資銀行經(jīng)營(yíng)管理水平低、以存貸款為主要業(yè)務(wù)、金融服務(wù)技術(shù)不成熟，因而還不是外資銀行的強(qiáng)有力的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手。因此，外資銀行的進(jìn)入必定削弱中資銀行的市場(chǎng)份額及盈利能力。

（三）外資銀行會(huì)加劇國(guó)內(nèi)銀行業(yè)的金融風(fēng)險(xiǎn)

一是我國(guó)國(guó)內(nèi)銀行業(yè)積累了大量的不良資產(chǎn)，近期雖然采取了充實(shí)資本金和成立資產(chǎn)管理等辦法，但在力度上還不夠。隨著外資銀行在我國(guó)市場(chǎng)份額的逐步增加，外資銀行將逐步分流中資銀行的資金來(lái)源，從而影響中資銀行的流動(dòng)性，引發(fā)財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。二是外資銀行的國(guó)際性強(qiáng)，金融交易技術(shù)復(fù)雜，但我國(guó)金融監(jiān)管水平較低、監(jiān)管力度不強(qiáng)、監(jiān)管部門尚欠協(xié)調(diào)，使得中資銀行的不穩(wěn)定性和系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)一步增加，將在一定程度上增大金融體系的風(fēng)險(xiǎn)，如果監(jiān)管不善，極會(huì)引發(fā)金融安全的風(fēng)險(xiǎn)。三是外資銀行可能把中資銀行作為其轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)的一個(gè)工具，將其在全球市場(chǎng)上的金融風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移到中資銀行身上，將自身的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁或傳遞到國(guó)內(nèi)。[7]

（四）中外銀行的人才競(jìng)爭(zhēng)進(jìn)一步加劇

本土化是外資銀行的一項(xiàng)基本戰(zhàn)略。隨著外資銀行產(chǎn)品線的不斷延伸和機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)的迅速擴(kuò)張，對(duì)人才的需求量也在成倍增長(zhǎng)。為了在競(jìng)爭(zhēng)中取得先發(fā)優(yōu)勢(shì)，外資銀行會(huì)設(shè)法“獵取”中資銀行體系中的優(yōu)秀員工和業(yè)務(wù)骨干，利用高薪、出國(guó)培訓(xùn)及優(yōu)越的環(huán)境來(lái)吸引國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行高素質(zhì)人才加盟，使本就稀缺的國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行優(yōu)秀金融人才流失，削弱國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力。一項(xiàng)針對(duì)35家外資銀行的調(diào)查顯示，目前這35家銀行的員工總數(shù)為7000人，2008年將增加到17000人，增幅為150%。估計(jì)未來(lái)一段時(shí)間，外資銀行從中資銀行競(jìng)爭(zhēng)人才將不再僅僅局限于中高層管理人員，各層面的人員都將涉及。特別是對(duì)零售業(yè)務(wù)和公司業(yè)務(wù)的客戶經(jīng)理、資金交易業(yè)務(wù)和私人銀行業(yè)務(wù)領(lǐng)域的專業(yè)人才的爭(zhēng)奪將更為激烈。

（五）外資銀行進(jìn)入增加金融監(jiān)管難度

外資銀行大規(guī)模進(jìn)入后，銀行業(yè)將呈現(xiàn)混業(yè)經(jīng)營(yíng)發(fā)展趨勢(shì)。這對(duì)我國(guó)的監(jiān)管體制及水平提出了挑戰(zhàn)。首先，外資銀行在業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)過(guò)程中，不同程度地存在運(yùn)營(yíng)資金不到位、將境內(nèi)資金調(diào)入國(guó)外套利、少繳或漏繳存款準(zhǔn)備金、轉(zhuǎn)移利潤(rùn)逃避稅收、利用非價(jià)格手段進(jìn)行不公平競(jìng)爭(zhēng)等違法違規(guī)行為，而我國(guó)金融監(jiān)管水平還比較低下，如果對(duì)這些行為監(jiān)管不力，將在一定程度上加大金融體系風(fēng)險(xiǎn)。其次，外資銀行進(jìn)入將帶來(lái)許多我們并不熟悉的金融創(chuàng)新產(chǎn)品和金融工具，這使得銀行體系的不穩(wěn)定性和系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)一步增加，對(duì)這一體系的監(jiān)管變得更加困難，謹(jǐn)慎性監(jiān)管成本將大幅增加。

總之，伴隨著中外銀行競(jìng)爭(zhēng)的不斷加劇，外資銀行不斷擴(kuò)張與成長(zhǎng)的趨勢(shì)是難以逆轉(zhuǎn)的，中國(guó)銀行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)和發(fā)展格局也將由此而發(fā)生變革。未來(lái)幾年，中國(guó)銀行業(yè)整體市場(chǎng)格局的變化依然不會(huì)太明顯。但是，隨著外資銀行進(jìn)入規(guī)模的不斷加大，外資銀行將在局部地區(qū)和業(yè)務(wù)領(lǐng)域擁有較大的話語(yǔ)權(quán)，局部市場(chǎng)的格局將會(huì)發(fā)生較大的變化。

四、我國(guó)銀行業(yè)應(yīng)對(duì)外資銀行進(jìn)入的對(duì)策與建議

雖然外資銀行進(jìn)入整體上有利我國(guó)銀行業(yè)的持續(xù)發(fā)展，但其全面進(jìn)入所導(dǎo)致的激烈的客戶競(jìng)爭(zhēng)、人才爭(zhēng)奪、市場(chǎng)擴(kuò)展等如果處理不好，也將對(duì)我國(guó)銀行業(yè)的盈利能力、風(fēng)險(xiǎn)水平以及整體金融穩(wěn)定造成一定的負(fù)面影響。如何積極應(yīng)對(duì)外資銀行進(jìn)入引導(dǎo)其積極效應(yīng)的發(fā)揮規(guī)避其負(fù)面影響，成為我們所必須深刻思考的命題。我們認(rèn)為；從商業(yè)銀行微觀層面提升自身核心競(jìng)爭(zhēng)力，從宏觀層面優(yōu)化政府行為策略正是我國(guó)破解這一難題的必由之路。

（一）從微觀層面來(lái)說(shuō)

我國(guó)國(guó)內(nèi)銀行尤其是四大國(guó)有銀行，應(yīng)大力培育和提升自身的核心競(jìng)爭(zhēng)力以應(yīng)對(duì)外資銀行激烈競(jìng)爭(zhēng)。我國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)借鑒世界知名外資銀行的成功經(jīng)驗(yàn)，通過(guò)準(zhǔn)確市場(chǎng)定位培育核心客戶、加快產(chǎn)品與技術(shù)的創(chuàng)新、積極發(fā)展中間業(yè)務(wù)和零售業(yè)務(wù)，來(lái)優(yōu)化自身的經(jīng)營(yíng)策略；通過(guò)健全人力資源管理制度，給予優(yōu)秀管理技術(shù)營(yíng)銷人才有效激勵(lì)以應(yīng)對(duì)外資銀行的人才爭(zhēng)奪；通過(guò)充分挖掘自身比較優(yōu)勢(shì)加強(qiáng)中外資銀行的合作，從而應(yīng)對(duì)外資銀行的全面市場(chǎng)擴(kuò)展；通過(guò)完善風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制，積極控制有效管理在同外資銀行競(jìng)爭(zhēng)中所可能遭遇的各種風(fēng)險(xiǎn)保持整體銀行業(yè)健康發(fā)展。

（二）從宏觀層面來(lái)說(shuō)

政府應(yīng)通過(guò)轉(zhuǎn)變自身的職能、優(yōu)化對(duì)外資銀行監(jiān)管、放松銀行業(yè)對(duì)內(nèi)準(zhǔn)入管制，鼓勵(lì)民營(yíng)銀行發(fā)展等手段，積極發(fā)揮外資銀行進(jìn)入的積極作用而規(guī)避其消極影響。為了提升商業(yè)銀行自身競(jìng)爭(zhēng)力，我國(guó)政府應(yīng)該從計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制中的直接干預(yù)與限制市場(chǎng)和企業(yè)活動(dòng)，轉(zhuǎn)到加強(qiáng)宏觀調(diào)控和公共服務(wù)，轉(zhuǎn)到制定符合市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)要求的金融管制方法，健全金融管制的法律、法規(guī)基礎(chǔ)，為金融市場(chǎng)發(fā)展創(chuàng)造良好的體制條件上。與此同時(shí)，為了規(guī)避外資銀行進(jìn)入的負(fù)面影響，我國(guó)必須優(yōu)化對(duì)外資銀行監(jiān)管，通過(guò)完善監(jiān)管法規(guī)和制度使得外資銀行監(jiān)管有法可依有章可循，通過(guò)提高監(jiān)管專業(yè)化程度減少相應(yīng)的監(jiān)管成本以確保監(jiān)管的有效性，通過(guò)增強(qiáng)監(jiān)管的審慎性而非強(qiáng)調(diào)具體經(jīng)營(yíng)行為管制來(lái)提高外資銀行監(jiān)管的有效性維護(hù)整體金融穩(wěn)定與安全?！?/p>

參考文獻(xiàn):

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篇2

一、引言

作為金融機(jī)構(gòu)的重要部分，銀行在經(jīng)濟(jì)運(yùn)行中扮演著不可或缺的角色。隨著經(jīng)濟(jì)全球化以及經(jīng)濟(jì)一體化的深入，銀行在發(fā)展過(guò)程中面臨的風(fēng)險(xiǎn)也出現(xiàn)了不同程度的變化，主要體現(xiàn)在兩個(gè)方面：首先外部環(huán)境復(fù)雜多變，金融危機(jī)爆發(fā)之后，各國(guó)在經(jīng)濟(jì)方面采取了各種措施，以期讓本國(guó)經(jīng)濟(jì)從危機(jī)的陰霾中能夠順利地走出，我國(guó)在金融危機(jī)之后推出了“四萬(wàn)億”的投資計(jì)劃，使得我國(guó)經(jīng)濟(jì)在2009年以后慢慢地恢復(fù)到危機(jī)前的發(fā)展速度，危機(jī)之后的金融環(huán)境更加復(fù)雜，使得我國(guó)銀行體系必須采取措施以應(yīng)對(duì)復(fù)雜多變的宏觀風(fēng)險(xiǎn)挑戰(zhàn)；其次是內(nèi)部環(huán)境錯(cuò)綜復(fù)雜，針對(duì)我國(guó)現(xiàn)狀，銀行有關(guān)金融案件頻頻出現(xiàn)，說(shuō)明現(xiàn)有的體制下不足以依靠自身來(lái)完善金融市場(chǎng)的正常運(yùn)行，另外，我國(guó)的大部分銀行屬于國(guó)有性質(zhì)，國(guó)家作為其中的最大股東參與決策，這樣就可能由于政策的失誤導(dǎo)致虧損情況的發(fā)生。近幾年，中小企業(yè)貸款困難、國(guó)有企業(yè)資金閑置等問(wèn)題的出現(xiàn)，使我國(guó)的金融市場(chǎng)備受爭(zhēng)議。

二、金融市場(chǎng)中銀行業(yè)面臨的風(fēng)險(xiǎn)

（一）經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)

首先，從銀行業(yè)的參與主體來(lái)講，國(guó)家是其最大的股東，政府可以代表國(guó)家行使權(quán)力，這樣，如果發(fā)生決策失誤，就可能導(dǎo)致經(jīng)營(yíng)性風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生；其次，由于銀行在我國(guó)市場(chǎng)中處于壟斷地位，在日常經(jīng)營(yíng)過(guò)程中，會(huì)發(fā)生由于缺乏充分的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)而產(chǎn)生效率低下等問(wèn)題。儲(chǔ)戶針對(duì)銀行業(yè)制定的各種條款，多數(shù)只能抱著容忍的態(tài)度，不利于銀行業(yè)的發(fā)展。因此，在自然條件和市場(chǎng)環(huán)境的雙重制約下，銀行只有實(shí)現(xiàn)自主地完善相關(guān)制度體系，才能更好地參與到市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中去。

（二）信用風(fēng)險(xiǎn)

針對(duì)上文所述，銀行在我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中處于壟斷地位，雖然我國(guó)銀行的數(shù)量眾多，但主要資金分布在主要的幾個(gè)銀行，例如中國(guó)工商銀行、中國(guó)建設(shè)銀行等等。在銀行的信貸過(guò)程中，一旦發(fā)生信用風(fēng)險(xiǎn)，就可能導(dǎo)致銀行的資金周轉(zhuǎn)困難，更嚴(yán)重的會(huì)導(dǎo)致資金鏈斷裂。因此，針對(duì)我國(guó)人數(shù)眾多的現(xiàn)在，如何把握好信用尺度、衡量好貸款人的信用等級(jí)，是一個(gè)亟待解決的問(wèn)題。尤其是現(xiàn)階段，很多國(guó)有銀行將業(yè)務(wù)延伸到農(nóng)村地區(qū)，該地方是一個(gè)相對(duì)風(fēng)險(xiǎn)高、收益低的區(qū)域，尤其是在信用貸款方面，由于缺少快速變現(xiàn)的財(cái)產(chǎn)抵押，導(dǎo)致銀行在衡量信用方面處于承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的地位。

（三）市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)

我國(guó)的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制中，諸多銀行在其中處于壟斷地位，因此，市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)來(lái)說(shuō)較小。但是，我國(guó)正處于改革時(shí)期，在調(diào)整產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)、擴(kuò)大內(nèi)需等方面，銀行在其中扮演著重要的角色。改革期間，新的金融衍生品逐步產(chǎn)生，同樣會(huì)對(duì)傳統(tǒng)的銀行業(yè)產(chǎn)生重要的影響，此部分的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)不容忽視。

（四）內(nèi)部體制風(fēng)險(xiǎn)

由于銀行屬于國(guó)有企業(yè)，鑒于其特有的壟斷地位，受市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的影響小、盈利高，因此其參與者享受著高出其他諸多行業(yè)的待遇。但是正是由于這種體制現(xiàn)狀，工作人員由于缺少必要的淘汰機(jī)制，容易發(fā)生工作懈怠、服務(wù)不周到、不思進(jìn)取等問(wèn)題。長(zhǎng)此以往，會(huì)減少銀行本身的競(jìng)爭(zhēng)力，不利于其長(zhǎng)遠(yuǎn)地發(fā)展。

三、金融風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因

（一）經(jīng)濟(jì)全球化的影響

伴隨著我國(guó)改革開(kāi)放的逐步深入，世界經(jīng)濟(jì)發(fā)展到今天，我國(guó)與世界的發(fā)展逐步聯(lián)系得日益緊密。改革開(kāi)放至今，國(guó)際資金對(duì)我國(guó)的投資不斷加大，中國(guó)已經(jīng)成為了世界最大的工廠，同時(shí)，世界的資金進(jìn)入中國(guó)，為我國(guó)提供了大量的外匯儲(chǔ)備。世界資金的流入，需要通過(guò)銀行這條渠道，與傳統(tǒng)的對(duì)內(nèi)模式相比，這樣的情況是我國(guó)尚未面對(duì)的問(wèn)題。相比于銀行業(yè)，我國(guó)的金融市場(chǎng)日益復(fù)雜，因?yàn)椴辉偈莻鹘y(tǒng)的內(nèi)部經(jīng)濟(jì)，還要應(yīng)對(duì)國(guó)外金融的各種難題。金融市場(chǎng)的開(kāi)放，進(jìn)入很多國(guó)外的投資模式和投資機(jī)構(gòu)，這些外資機(jī)構(gòu)進(jìn)入我國(guó)市場(chǎng)，一方面促進(jìn)了我國(guó)金融市場(chǎng)的發(fā)展，另一方面也使我國(guó)的金融市場(chǎng)變得日益復(fù)雜，因此我國(guó)的銀行業(yè)需要面對(duì)的風(fēng)險(xiǎn)越來(lái)越多。

（二）現(xiàn)有融資渠道的影響

首先，通過(guò)分析銀行貸款對(duì)象的數(shù)據(jù)可以得出，我國(guó)銀行資金貸給國(guó)有企業(yè)占據(jù)了很大一部分，而我國(guó)的私有企業(yè)在同等條件下能夠獲得的企業(yè)貸款相對(duì)貧乏和困難。其次，通過(guò)研究我國(guó)企業(yè)現(xiàn)有的融資渠道，除了企業(yè)發(fā)行債券、上市融資、股東相互出資、民間借貸、以及銀行貸款等等方式，幾乎沒(méi)有其他的途徑。近兩年溫州爆發(fā)的中小企業(yè)倒閉潮、以及鄂爾多斯的民間借貸崩盤等事件屢見(jiàn)不鮮，終究其原因，不難發(fā)現(xiàn)融資渠道困難是企業(yè)面臨風(fēng)險(xiǎn)的主要原因。然而，一方面是國(guó)有企業(yè)的資金閑置，另一方面是很多中小企業(yè)和微小企業(yè)的資金鏈斷裂以及倒閉等現(xiàn)象，充分說(shuō)明我國(guó)融資渠道的缺乏，嚴(yán)重影響了我國(guó)私有企業(yè)的發(fā)展。此外，民間金融機(jī)構(gòu)發(fā)展緩慢，發(fā)展過(guò)程中又缺乏相應(yīng)的政策扶持，同時(shí)面臨著法律、法規(guī)并不完善等問(wèn)題，很大程度上阻礙了金融市場(chǎng)的穩(wěn)定、以及民間資本的發(fā)展?？傊捎谖覈?guó)融資方式長(zhǎng)期處于發(fā)展不平衡的狀態(tài)，一方面市場(chǎng)亟需資金解決現(xiàn)實(shí)問(wèn)題，另一方面其他融資渠道不通暢，此種現(xiàn)象的存在不僅不利于銀行自身的積累與壯大，分散了其內(nèi)部資源，導(dǎo)致其不能發(fā)揮其優(yōu)勢(shì)。最后，如果大量資金流入經(jīng)營(yíng)效率低下的國(guó)有企業(yè)，而不是充滿活力的中小企業(yè)，對(duì)我國(guó)金融市場(chǎng)的穩(wěn)定也造成了不利的影響。

（三）國(guó)內(nèi)金融環(huán)境的變化

經(jīng)濟(jì)全球化導(dǎo)致資本的流動(dòng)速度變快，銀行之間的相互拆借等情況變得更加緊密。在國(guó)內(nèi)，隨著市場(chǎng)化程度地逐步深化，眾多中小銀行也參與到金融市場(chǎng)當(dāng)中，使銀行主體之間的相互競(jìng)爭(zhēng)放大?！笆濉逼陂g所提到的深化經(jīng)濟(jì)體制改革的方針政策不可避免地會(huì)對(duì)銀行業(yè)的發(fā)展產(chǎn)生影響，同時(shí)金融行業(yè)已經(jīng)開(kāi)始從封閉走向外界，同行業(yè)之間的競(jìng)爭(zhēng)不可避免地會(huì)加劇。對(duì)于后來(lái)出現(xiàn)的部分股份制商業(yè)銀行，例如招商銀行、交通銀行、民生銀行等出現(xiàn)，為金融行業(yè)提供了一些新的特色。如何調(diào)整自身的目標(biāo)，使自己的競(jìng)爭(zhēng)力處于行業(yè)的前列成了現(xiàn)在銀行的重點(diǎn)。近幾年出現(xiàn)的一些區(qū)域性銀行在市場(chǎng)中充分發(fā)揮其特有優(yōu)勢(shì)，以顧客的需求為核心，在整個(gè)銀行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)中的優(yōu)勢(shì)逐步顯現(xiàn)。因此，如何在有限的市場(chǎng)上搶占先機(jī)、提升企業(yè)的核心競(jìng)爭(zhēng)力，已經(jīng)成為銀行需要面對(duì)的主要風(fēng)險(xiǎn)。

（四）政府在金融市場(chǎng)中的地位

由于我國(guó)的銀行基本上是國(guó)家控股，或者是純國(guó)有企業(yè)，政府在其中行使著決策權(quán)。由于我國(guó)社會(huì)主義性質(zhì)，國(guó)有企業(yè)關(guān)乎著國(guó)民經(jīng)濟(jì)的命脈，因此，在資本的借貸對(duì)象上，國(guó)有企業(yè)比一般的私有企業(yè)要占據(jù)優(yōu)勢(shì)地位。改革開(kāi)放之后的三十多年內(nèi)，中國(guó)特色的社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制已經(jīng)形成，在此形勢(shì)下，銀行在國(guó)民經(jīng)濟(jì)中的壟斷地位一直沒(méi)有變，企業(yè)的融資渠道缺乏導(dǎo)致企業(yè)的貸款來(lái)源必須經(jīng)過(guò)銀行，這樣的層層審批制度不利于企業(yè)的資金高速運(yùn)轉(zhuǎn)，使企業(yè)在市場(chǎng)中不能靈活地應(yīng)對(duì)危機(jī)。鑒于國(guó)有產(chǎn)權(quán)制度的特點(diǎn)，國(guó)有商業(yè)銀行與國(guó)有企業(yè)同屬國(guó)家所有，大量資金用以支持國(guó)有企業(yè)，而人們賴以生存的私有企業(yè)在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中處于劣勢(shì)地位。同時(shí)，國(guó)有的效益由于比不上參與市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的私有企業(yè)，因此，資金在國(guó)有企業(yè)的增值速度始終趕不上在民營(yíng)企業(yè)中的增值速度，這也給我國(guó)銀行的信貸資金造成了一系列的風(fēng)險(xiǎn)。中國(guó)人民銀行公布的《2010年金融統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)報(bào)告》中提到，我國(guó)2010年中國(guó)人民幣貸款增加7.95萬(wàn)億元，超出此前央行全年人民幣7.5萬(wàn)億元的新增貸款目標(biāo)。然而隨著銀行的超額放貸，使得銀行的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)增加，這也成為了銀行金融風(fēng)險(xiǎn)的現(xiàn)實(shí)隱患。

四、規(guī)避金融風(fēng)險(xiǎn)而采取的措施

（一）加大民營(yíng)企業(yè)的扶持力度

首先，銀行的設(shè)置原則應(yīng)該是為人民的經(jīng)濟(jì)生活服務(wù)，服務(wù)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的同時(shí)做好社會(huì)經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定協(xié)調(diào)工作。由于我國(guó)社會(huì)制度的特點(diǎn)，使得現(xiàn)在的很多民營(yíng)企業(yè)很難從國(guó)有銀行中獲得支持，與之形成對(duì)比的是現(xiàn)在的很多國(guó)有企業(yè)獲得相對(duì)較多的社會(huì)資源，卻增值不明顯。由于我國(guó)民營(yíng)企業(yè)在國(guó)民經(jīng)濟(jì)的參與程度越來(lái)越高，發(fā)展?jié)摿υ絹?lái)越大，已經(jīng)在社會(huì)經(jīng)濟(jì)中扮演著不可或缺的角色，如果該部分的企業(yè)發(fā)生資金鏈斷裂的情形，容易導(dǎo)致居民生活問(wèn)題的發(fā)生。因此，把加大民營(yíng)企業(yè)的扶持力度應(yīng)該放在規(guī)避經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)的重要位置。

（二）完善銀行內(nèi)部管理制度

由于我國(guó)銀行屬于國(guó)有企業(yè)或者國(guó)家屬于最大的股東等情形，因此，在其壟斷市場(chǎng)中，容易造成內(nèi)部工作人員工作懈怠等現(xiàn)象的產(chǎn)生，不利于其在經(jīng)濟(jì)全球化的完全市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中發(fā)展，此類問(wèn)題可以通過(guò)支持村鎮(zhèn)銀行管理人員和員工持股的方式，來(lái)調(diào)動(dòng)他們做大做強(qiáng)企業(yè)的積極性。另一方面，由于現(xiàn)階段的銀行業(yè)務(wù)相對(duì)趨于飽和，如何提高服務(wù)效率、制定相應(yīng)的管理目標(biāo)將是銀行和其他金融機(jī)構(gòu)的另一項(xiàng)重要任務(wù)。例如，將業(yè)務(wù)延伸至村鎮(zhèn)的銀行可以通過(guò)吸收部分熟悉當(dāng)?shù)厍闆r的小股東，不僅可以有效地解決信息不對(duì)稱的問(wèn)題，還能在一定程度上降低村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。

（三）拓寬企業(yè)的融資渠道

由于資本逐利的特性，一旦企業(yè)在實(shí)業(yè)方面受到了很大的壓制，管理者會(huì)通過(guò)其他途徑使資金增值，例如投資等等。現(xiàn)階段由于企業(yè)的資金來(lái)源有限，主要的途徑是民間借貸和銀行貸款，能夠通過(guò)發(fā)行債券和發(fā)行股票的企業(yè)在中國(guó)市場(chǎng)上是比較少的。總之，在體制的約束和融資渠道缺乏的情況下，企業(yè)只能通過(guò)各種手段使自己的資金鏈保持充足。但是，由于缺乏資金的供應(yīng)，企業(yè)在做大做強(qiáng)的方面顯得力不從心。拓寬融資渠道，避免企業(yè)倒閉等社會(huì)經(jīng)濟(jì)問(wèn)題的發(fā)生，是政府未來(lái)可采取的一個(gè)措施。

（四）建立存款保險(xiǎn)制度

建立存款保險(xiǎn)制度，能夠增強(qiáng)存款人對(duì)銀行的信任。同時(shí)，良好的存款保險(xiǎn)制度對(duì)于保護(hù)存款人的利益、維護(hù)金融體系的穩(wěn)定起著重大的作用。我國(guó)是一個(gè)高儲(chǔ)蓄的國(guó)家，一旦銀行的信用發(fā)生危機(jī)，將會(huì)爆發(fā)諸如銀行倒閉等金融危機(jī)。因此，建立完善存款保障制度是一個(gè)未來(lái)銀行防范風(fēng)險(xiǎn)的一項(xiàng)重要措施。

四、結(jié)束語(yǔ)

本文通過(guò)綜述了現(xiàn)階段我國(guó)銀行業(yè)的主要金融風(fēng)險(xiǎn)，分析并列舉了一些風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因，從中可知加強(qiáng)銀行金融風(fēng)險(xiǎn)防范是一項(xiàng)艱巨而重要的任務(wù)。尤其是全球金融危機(jī)之后，世界經(jīng)濟(jì)的趨勢(shì)變幻莫測(cè)，針對(duì)各種可能出現(xiàn)的金融風(fēng)險(xiǎn)，我國(guó)銀行必須進(jìn)行不斷地探索研究，以期能夠采取相應(yīng)的措施將金融風(fēng)險(xiǎn)抑制在初發(fā)階段。最后本文給出了部分防范金融風(fēng)險(xiǎn)的幾點(diǎn)措施建議，期望該部分措施完善之后能夠?yàn)槲覈?guó)經(jīng)濟(jì)實(shí)力的增長(zhǎng)、市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的完善、企業(yè)經(jīng)營(yíng)效益的提高等方面提供支持。

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篇3

中圖分類號(hào)：F832.2

文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

文章編號(hào)：1003－9031（2007）11－0076－03

一、前言

面對(duì)激烈的行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)，各商業(yè)銀行為了提高市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力需要不斷地進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新以滿足客戶的需求。隨著網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展及完善，網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)作為商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的新型方式和重要的渠道，已成為現(xiàn)代商業(yè)銀行生存與發(fā)展必不可少的競(jìng)爭(zhēng)手段，也是現(xiàn)代商業(yè)銀行轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)方式、實(shí)現(xiàn)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的重要組成部分。網(wǎng)上銀行又稱網(wǎng)絡(luò)銀行，它是以現(xiàn)代通信技術(shù)、Internet網(wǎng)絡(luò)技術(shù)和電子計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)為基礎(chǔ)，采用電子數(shù)據(jù)的形式，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)開(kāi)辦銀行業(yè)務(wù)，提供具有充分個(gè)性化金融服務(wù)的一種新型銀行。[1]在網(wǎng)上為客戶提供“3A式服務(wù)”就是在任何時(shí)候（Anytime）、任何地點(diǎn)（Anywhere）、以任何方式（Anyhow）提供網(wǎng)上賬戶查詢、轉(zhuǎn)賬匯款、繳費(fèi)、網(wǎng)上購(gòu)物、外匯買賣、國(guó)債、股票等多方位的金融服務(wù)。[2]

與傳統(tǒng)銀行對(duì)比，網(wǎng)上銀行具有以下特征：（1）銷售渠道不同。傳統(tǒng)銀行的銷售渠道是分行及其廣泛的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，而網(wǎng)上銀行的銷售渠道是計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，以及基于計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)的商制度。[3]（2）服務(wù)不同。傳統(tǒng)銀行服務(wù)的差異主要體現(xiàn)在實(shí)力上，如資金和服務(wù)質(zhì)量等。而網(wǎng)上銀行服務(wù)的差異主要體現(xiàn)在營(yíng)銷觀念和營(yíng)銷方法，以及為客戶提供的各種理財(cái)咨詢技能上。網(wǎng)上銀行的整體實(shí)力，將主要體現(xiàn)在前臺(tái)業(yè)務(wù)受理和后臺(tái)數(shù)據(jù)處理的集成化能力上。（3）業(yè)務(wù)范圍不同。傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的范圍較為清晰，網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)范圍正處于高速擴(kuò)張之中，因而具有模糊不清的特點(diǎn)。網(wǎng)上銀行的業(yè)務(wù)范圍不僅將會(huì)得到拓展，而且將會(huì)有大量的非金融機(jī)構(gòu)介入網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)。因此，進(jìn)一步加強(qiáng)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)建設(shè)，促進(jìn)網(wǎng)上銀行發(fā)展，有利于突破傳統(tǒng)銀行的經(jīng)營(yíng)模式，降低交易成本，提高商業(yè)銀行業(yè)務(wù)效率，為商業(yè)銀行提供更有效的支持和更大的發(fā)展空間。[4]

二、我國(guó)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的現(xiàn)狀

1．網(wǎng)上銀行在電子銀行中的市場(chǎng)份額。隨著計(jì)算機(jī)的不斷發(fā)展，網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)比例將不斷加大。如圖1所示，企業(yè)網(wǎng)上銀行所占比例最高，達(dá)到了57.6％，其次是手機(jī)銀行、自助銀行、ATM、POS等其他電子銀行，所占比例為37.4％，而電話銀行和個(gè)人網(wǎng)上銀行的交易額僅占電子銀行總交易額的3.2％和1.8％。

2．網(wǎng)上支付用途多樣化。網(wǎng)上支付具有交易成本低，方便快捷的優(yōu)勢(shì)，成為人們所推崇的支付方式。最新的研究成果顯示，在2006年，在網(wǎng)民使用網(wǎng)上支付的主要用途中，最主要的用途是網(wǎng)上購(gòu)買實(shí)物產(chǎn)品，所占比例達(dá)到83.5％；其次是繳納電話費(fèi)、水電費(fèi)、煤氣費(fèi)等各種費(fèi)用，以及網(wǎng)上閱讀/下載/購(gòu)買數(shù)字出版物以及購(gòu)買游戲點(diǎn)卡；然后是教育類的費(fèi)用支出和網(wǎng)上航空客票預(yù)訂，大約各占1/4（如圖2）。

3．初步形成合理的管理。各個(gè)商業(yè)銀行有效地進(jìn)一步明確產(chǎn)品定位，加大營(yíng)銷力度，完善營(yíng)銷服務(wù)體系，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制，使得網(wǎng)上銀行貢獻(xiàn)度不斷提升。網(wǎng)上銀行的營(yíng)銷方式正逐步從“以產(chǎn)品為中心”向“以客戶為中心”轉(zhuǎn)化。為爭(zhēng)奪市場(chǎng)份額，各行在管理模式上都有所創(chuàng)新。有的商業(yè)銀行單設(shè)獨(dú)立的電子銀行部；有的銀行轉(zhuǎn)換科技部門職能，將科技部更名為電子銀行部，具體負(fù)責(zé)網(wǎng)上銀行產(chǎn)品的營(yíng)銷和管理工作；有的商業(yè)銀行則由銀行卡部門負(fù)責(zé)電子銀行產(chǎn)品的營(yíng)銷、市場(chǎng)調(diào)研、客戶維護(hù)、信息反饋和售后管理工作，由科技部門負(fù)責(zé)網(wǎng)上銀行服務(wù)渠道的技術(shù)支持。集中統(tǒng)一的管理模式，極大地推動(dòng)了網(wǎng)上銀行產(chǎn)品的營(yíng)銷工作。

4．網(wǎng)上銀行用戶增長(zhǎng)潛力巨大?；ヂ?lián)網(wǎng)用戶的快速增長(zhǎng)為網(wǎng)上銀行發(fā)展提供更多的潛在用戶。2007年1月23日，中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心（CNNIC）《第19次中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計(jì)報(bào)告》。報(bào)告顯示，截至2006年底，我國(guó)網(wǎng)民人數(shù)達(dá)到了1.37億，占我國(guó)人口總數(shù)的10.5％；與上年同期相比，網(wǎng)民人數(shù)增加了2600萬(wàn)人，是歷年來(lái)網(wǎng)民增長(zhǎng)最多的一年，增長(zhǎng)率為23.4％。網(wǎng)上用戶的增長(zhǎng)對(duì)網(wǎng)上銀行的發(fā)展起到較大的推動(dòng)作用，尤其是個(gè)人網(wǎng)上銀行的發(fā)展。

隨著個(gè)人金融服務(wù)和產(chǎn)品的不斷發(fā)展和豐富，個(gè)人網(wǎng)上銀行用戶規(guī)模迅速增加。2006年個(gè)人網(wǎng)上銀行用戶規(guī)模為7000萬(wàn)戶，年增長(zhǎng)率達(dá)到102％。據(jù)預(yù)測(cè)，2007年我國(guó)個(gè)人網(wǎng)上銀行用戶規(guī)模將達(dá)到1.17億戶，2010年將超過(guò)2億戶，達(dá)到2.15億戶。同時(shí)，根據(jù)CNNIC的歷次調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，國(guó)內(nèi)網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物以銀行卡網(wǎng)上支付的比例逐年增高，從2001年底的15.6％增至2005年1月的41.5％。另?yè)?jù)市場(chǎng)調(diào)查機(jī)構(gòu)艾瑞咨詢的統(tǒng)計(jì)，2005年全國(guó)網(wǎng)上支付總金額達(dá)15.7億元，預(yù)計(jì)2007年將達(dá)到88.8億元人民幣，年均增長(zhǎng)速度在一倍以上。

三、我國(guó)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)發(fā)展存在的問(wèn)題

1．使用范圍少，贏利低。目前，網(wǎng)上銀行發(fā)展得比較好的地區(qū)只是一些相對(duì)發(fā)達(dá)的城市，集中在沿海開(kāi)放地區(qū)的一些科學(xué)力量雄厚、經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的大城市，比如北京、上海、廣州、武漢、深圳等，邊遠(yuǎn)或落后的山區(qū)很少或沒(méi)有網(wǎng)絡(luò)銀行。[5]而且網(wǎng)上銀行的服務(wù)區(qū)域、服務(wù)對(duì)象及清算金額都受到一定的制約，業(yè)務(wù)量規(guī)模不大，與銀行傳統(tǒng)客戶群體和覆蓋面相比還顯得很低。作為交易渠道的網(wǎng)上銀行更多的是提供一種服務(wù)，其贏利能力還是比較弱的。

2．客戶缺乏對(duì)網(wǎng)上銀行的認(rèn)識(shí)。銀行對(duì)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的宣傳力度不夠，多數(shù)人對(duì)網(wǎng)上銀行的業(yè)務(wù)不夠了解，市場(chǎng)認(rèn)知度較低，客戶使用熱情不高。同時(shí)，許多客戶對(duì)網(wǎng)上銀行概念模糊、認(rèn)識(shí)不清，加之網(wǎng)上黑客猖獗，假冒網(wǎng)站防不勝防，網(wǎng)上交易的安全性難以預(yù)料，大部分客戶仍習(xí)慣于接受面對(duì)面的臨柜服務(wù)，而不愿意選擇網(wǎng)上銀行做業(yè)務(wù)。我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)的用戶已經(jīng)超過(guò)了1.37億，但與7000多萬(wàn)網(wǎng)上銀行客戶相比，網(wǎng)上銀行的發(fā)展空間非常大。

3．網(wǎng)絡(luò)安全存在隱患。網(wǎng)絡(luò)銀行最核心的問(wèn)題就是安全和管理問(wèn)題。銀行業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)與互聯(lián)網(wǎng)的連接，使得網(wǎng)絡(luò)銀行很可能成為非法入侵和惡意攻擊的對(duì)象，很多客戶對(duì)網(wǎng)絡(luò)安全心存顧慮，不敢在網(wǎng)上傳送自己的信用卡賬號(hào)、密碼等關(guān)鍵信息，這就嚴(yán)重制約了網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展。據(jù)調(diào)查，消費(fèi)者之所以不愿意使用Internet進(jìn)行金融交易，有六成以上原因是出于安全考慮。2007年的調(diào)查顯示，有68％的銀行用戶懷疑網(wǎng)上銀行的安全。我國(guó)銀行業(yè)雖然已經(jīng)開(kāi)通了安全認(rèn)證服務(wù)，但我國(guó)有關(guān)網(wǎng)上銀行的法律法規(guī)等還未完全建立。[6]

4．金融監(jiān)管體制的制約。一是準(zhǔn)入關(guān)的制約。網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展導(dǎo)致金融業(yè)務(wù)綜合化發(fā)展趨勢(shì)的不斷加強(qiáng)，金融產(chǎn)品的延伸、金融服務(wù)的信息化和多元化以及各種新金融產(chǎn)品銷售渠道的建立，使得金融業(yè)從強(qiáng)調(diào)專業(yè)化向綜合化轉(zhuǎn)變，而當(dāng)前我國(guó)實(shí)行的又是“分業(yè)經(jīng)營(yíng)”、“分業(yè)管理”的金融監(jiān)管制度，這一體制在網(wǎng)絡(luò)時(shí)代也將受到挑戰(zhàn)。二是網(wǎng)上銀行監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)缺乏統(tǒng)一規(guī)劃的挑戰(zhàn)。目前各家銀行各行其是，對(duì)于身份認(rèn)證的權(quán)威性和獨(dú)立性、數(shù)據(jù)加密強(qiáng)度、商用密碼產(chǎn)品、通訊安全控制措施等網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的核心技術(shù)、傳輸數(shù)據(jù)等技術(shù)參數(shù)，都沒(méi)有制定相應(yīng)的國(guó)家標(biāo)準(zhǔn)，銀行間互不兼容，需要相關(guān)部門盡快制定涵蓋網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)各個(gè)環(huán)節(jié)的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)和行業(yè)規(guī)范。三是網(wǎng)絡(luò)交易立法不建全的挑戰(zhàn)。網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)是新興的銀行業(yè)務(wù)，在法律法規(guī)上并不完善。這些問(wèn)題主要包括，電子貨幣的發(fā)行及控制、網(wǎng)絡(luò)銀行的資格認(rèn)證、網(wǎng)絡(luò)銀行虛擬金融服務(wù)的監(jiān)管、網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)質(zhì)量的評(píng)價(jià)以及對(duì)利用網(wǎng)絡(luò)銀行進(jìn)行金融犯罪的行為如何進(jìn)行懲罰和制裁等。網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展和規(guī)范有賴于新的商業(yè)法律法規(guī)的建立。因此，網(wǎng)絡(luò)銀行提供的各種金融服務(wù)需要經(jīng)歷一個(gè)較長(zhǎng)的商業(yè)法律和商業(yè)習(xí)慣的適應(yīng)過(guò)程。

四、發(fā)展我國(guó)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的對(duì)策建議

1．提高網(wǎng)上銀行的服務(wù)水平。網(wǎng)上銀行的網(wǎng)絡(luò)服務(wù)水平直接影響著客戶的興趣選擇。網(wǎng)上銀行所提品的質(zhì)量、性能式樣、服務(wù)及信息提供等方面應(yīng)足以引起消費(fèi)者偏好的特殊性，使消費(fèi)者能將它與其他金融機(jī)構(gòu)提供的同類產(chǎn)品相區(qū)別，以達(dá)到在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中占據(jù)有利地位的目的。一方面，應(yīng)該讓網(wǎng)銀更人性化，從客戶的角度去考慮需要改進(jìn)的地方，使用戶運(yùn)作更簡(jiǎn)單更快捷。另一方面，要做到有效的跟蹤和售后服務(wù)，把客戶意見(jiàn)及時(shí)反饋，改進(jìn)銀行產(chǎn)品的部分功能，如企業(yè)網(wǎng)上銀行與現(xiàn)金管理平臺(tái)的整合、大客戶個(gè)性化服務(wù)、本地特色業(yè)務(wù)問(wèn)題等。

2．加大網(wǎng)上銀行的營(yíng)銷力度。營(yíng)銷對(duì)銀行的發(fā)展起著重要的作用，而對(duì)于網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)這種“無(wú)形服務(wù)產(chǎn)品”的營(yíng)銷需要下很大的力度，特別要注意廣告的作用。[7]針對(duì)新興的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，首先要將自己的產(chǎn)品介紹給客戶，提高銀行自身的社會(huì)形象、服務(wù)水準(zhǔn)、知名度和綜合實(shí)力；另一方面，圍繞客戶需求，在細(xì)分市場(chǎng)的基礎(chǔ)上找準(zhǔn)目標(biāo)，樹(shù)立市場(chǎng)品牌，不斷豐富完善電子銀行產(chǎn)品功能。

3．加強(qiáng)網(wǎng)上銀行的網(wǎng)絡(luò)安全。網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)要通過(guò)與互聯(lián)網(wǎng)連接，使得網(wǎng)上銀行容易成為非法入侵和惡意攻擊的對(duì)象，銀行和客戶都應(yīng)該加強(qiáng)防范。一是從銀行防范。開(kāi)展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)將承擔(dān)比傳統(tǒng)銀行更多的風(fēng)險(xiǎn)。因此，開(kāi)通網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行都應(yīng)建立嚴(yán)密的安全體系，以保證網(wǎng)上銀行的安全運(yùn)行。為防止交易服務(wù)器受攻擊，銀行應(yīng)采取隔離相關(guān)網(wǎng)絡(luò)、高安全級(jí)的Web應(yīng)用服務(wù)及實(shí)施全天候的安全監(jiān)控等技術(shù)措施。二是從客戶防范?？蛻舻陌踩庾R(shí)是影響網(wǎng)上銀行安全性的重要因素?？蛻粢獜淖陨沓霭l(fā)，不斷提高網(wǎng)上安全意識(shí)，防止自己網(wǎng)上銀行賬號(hào)及密碼流失，上網(wǎng)時(shí)應(yīng)設(shè)置好電腦安全措施，對(duì)于網(wǎng)站要有一定的區(qū)分能力，不隨便點(diǎn)擊惡意網(wǎng)站。

4．加強(qiáng)對(duì)網(wǎng)上銀行的監(jiān)督管理。處理好網(wǎng)上銀行規(guī)章制度和操作流程，針對(duì)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的特點(diǎn)和風(fēng)險(xiǎn)，加快立法工作，制定對(duì)應(yīng)各種風(fēng)險(xiǎn)和業(yè)務(wù)流程的規(guī)章制度。同時(shí)加強(qiáng)對(duì)高級(jí)管理人員網(wǎng)絡(luò)銀行知識(shí)的考核，應(yīng)強(qiáng)制要求了解網(wǎng)絡(luò)知識(shí)，熟悉網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，使網(wǎng)絡(luò)銀行的各項(xiàng)程序都有章可循，按規(guī)定辦事。

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[4] 王華慶.網(wǎng)上銀行風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管[M].北京:中國(guó)金融出版社，2003.

篇4

一、我國(guó)對(duì)銀行業(yè)監(jiān)管的現(xiàn)狀

1.利率政策

我國(guó)利率改革的方式是明確的,即漸進(jìn)、有序,原則上遵循先外幣、后本幣,先貸款、后存款,先農(nóng)村、后城市,先大額、后小額的步驟。但是中國(guó)目前還沒(méi)有明確全面實(shí)現(xiàn)利率市場(chǎng)化的時(shí)間表。利率市場(chǎng)的起步較晚,從1996年開(kāi)放同業(yè)拆借利率開(kāi)始,此后又開(kāi)放了銀行間債券利率。2000年開(kāi)放了外幣利率(小額外幣存款除外),2004年存款利率管上限,貸款利率管下限的格局。在這種情況下,中國(guó)貨幣市場(chǎng)和資本市場(chǎng)至今也尚未形成基準(zhǔn)利率體系,自然也沒(méi)有簡(jiǎn)單的金融衍生工具,如期權(quán)和期貨。這使得中國(guó)的金融衍生品市場(chǎng)不僅落后于發(fā)達(dá)國(guó)家,和其他發(fā)展中國(guó)家相比也存在差距。

2.商業(yè)銀行的跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)問(wèn)題

長(zhǎng)期以來(lái),我國(guó)的中小商業(yè)銀行,即城市商業(yè)銀行不能跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)?！冻鞘猩虡I(yè)銀行暫行管理辦法》第6條規(guī)定,城市商業(yè)銀行在地級(jí)以城市設(shè)定,一個(gè)城市只能設(shè)立一家城市商業(yè)銀行;第二條規(guī)定,城市商業(yè)銀行主要為本市中小企業(yè)和居民提供金融服務(wù)。

分析城市商業(yè)銀行的發(fā)展歷史我們可以看出,中國(guó)的城市商業(yè)銀行是清理整頓城市信用社、化解地方金融風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)物。與此同時(shí)還承擔(dān)了支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展,特別是支持中小企業(yè)的重?fù)?dān)。城市商業(yè)銀行人員素質(zhì)較低、經(jīng)營(yíng)管理水平不高、風(fēng)險(xiǎn)高度集中。這是監(jiān)管政策明文規(guī)定城市商業(yè)銀行不允許跨區(qū)經(jīng)營(yíng)的背景。

隨著我國(guó)銀行業(yè)改革開(kāi)放的推進(jìn),城商行風(fēng)險(xiǎn)管理水平不斷提高,許多城商行提出了拓展發(fā)展空間、實(shí)現(xiàn)跨區(qū)域發(fā)展的要求。對(duì)此,銀監(jiān)會(huì)與相關(guān)部門進(jìn)行了認(rèn)真研究并達(dá)成共識(shí),城市商業(yè)銀行完全可以走出城市。2009年4月,銀監(jiān)會(huì)調(diào)整了中小商業(yè)銀行的準(zhǔn)入政策。規(guī)定中小商業(yè)銀行的機(jī)構(gòu)發(fā)展不再受數(shù)量指標(biāo)控制,不再對(duì)股份制商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行設(shè)立分行和支行設(shè)定統(tǒng)一的營(yíng)運(yùn)資金要求,從而實(shí)現(xiàn)了基本上統(tǒng)一監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn),實(shí)施同質(zhì)同類監(jiān)管。

3.混業(yè)經(jīng)營(yíng)

在上世紀(jì)80年代改革開(kāi)放的最初期,我國(guó)金融業(yè)并不是分業(yè)經(jīng)營(yíng)的。當(dāng)時(shí),商業(yè)銀行可以設(shè)立信托投資公司、證券公司,比如,交通銀行和太平洋保險(xiǎn)就是連在一起的。但是,由于后來(lái)金融業(yè)出現(xiàn)了一些混亂情況,當(dāng)時(shí)一種主流的看法認(rèn)為這些混亂來(lái)自于混業(yè)經(jīng)營(yíng),因此就逐漸把金融業(yè)務(wù)切分開(kāi)來(lái);同時(shí)在立法上加以保證,形成了一種比較嚴(yán)格的分業(yè)經(jīng)營(yíng)體制。1995年通過(guò)并于2003年修改的《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》第43條規(guī)定,商業(yè)銀行在中華人民共和國(guó)境內(nèi)不得從事信托投資和證券經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù),不得向非自用不動(dòng)產(chǎn)投資或者向非銀行金融機(jī)構(gòu)和企業(yè)投資,但國(guó)家另有規(guī)定的除外。

二、進(jìn)一步完善銀行業(yè)監(jiān)管法律體系的相關(guān)思路

我們正處于一個(gè)金融市場(chǎng)迅速創(chuàng)新、競(jìng)爭(zhēng)不斷加劇的年代。這對(duì)我國(guó)銀行業(yè)的發(fā)展和銀行業(yè)法規(guī)建設(shè)來(lái)說(shuō),既是機(jī)遇又是挑戰(zhàn)。監(jiān)管部門應(yīng)當(dāng)審時(shí)度勢(shì),抓住機(jī)遇,應(yīng)對(duì)挑戰(zhàn),明確相關(guān)政策法律改革調(diào)整思路,進(jìn)一步完善銀行業(yè)監(jiān)管法律體系。

完善調(diào)整金融市場(chǎng)主體關(guān)系的主導(dǎo)性法律制度。首當(dāng)其沖的即是對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行的產(chǎn)權(quán)制度和公司治理結(jié)構(gòu)相關(guān)法律制度的調(diào)整。這些年,我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和銀行業(yè)改革取得了重要進(jìn)展,不僅為國(guó)有商業(yè)銀行補(bǔ)充資本金、剝離不良資產(chǎn),也借鑒國(guó)際先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)在風(fēng)險(xiǎn)控制、財(cái)務(wù)管理、薪酬激勵(lì)等方面進(jìn)行了改革,但由于進(jìn)行市場(chǎng)主體制度設(shè)計(jì)過(guò)程中主要按照政府意志展開(kāi)改革,而未按照私法原理明確主體權(quán)利與義務(wù),導(dǎo)致體制和機(jī)制等深層次問(wèn)題沒(méi)有得到很好解決,改革在許多方面還需要進(jìn)一步深化。未來(lái)幾年,法律需要在商業(yè)銀行產(chǎn)權(quán)制度、出資人制度、股東權(quán)利與義務(wù)、股東行為約束、法人治理結(jié)構(gòu)等方面,在深刻理清社會(huì)關(guān)系的基礎(chǔ)上,作出科學(xué)明晰的規(guī)定,在私法層面明確銀行在市場(chǎng)中的商事主體地位,保護(hù)其自治權(quán)利,維護(hù)市場(chǎng)對(duì)于市場(chǎng)主體的選擇和對(duì)于金融資源的配置。

篇5

這種格局的出現(xiàn)有其歷史必然性。小型銀行機(jī)構(gòu)數(shù)目相對(duì)眾多，一是因?yàn)檫M(jìn)入門檻相對(duì)低，二是因?yàn)榉稚⒃趶V泛地區(qū)，三是因?yàn)樗鼈冎袃H僅有少數(shù)能壯大進(jìn)入大中型銀行行列。

大型銀行通常是全國(guó)性甚至高度國(guó)際化的機(jī)構(gòu)。它們?cè)诔闪⒅跬ǔ＞统袚?dān)了綜合性全國(guó)性的功能，并與一國(guó)中央政府或聯(lián)邦政府的財(cái)政部門有著密切聯(lián)系。

中型銀行在發(fā)展之初往往有濃厚的區(qū)域或行業(yè)背景，并能依托所在區(qū)域或行業(yè)背景優(yōu)勢(shì)取得快速增長(zhǎng)。其中的佼佼者或能壯大成為大型銀行。

就這些銀行機(jī)構(gòu)所擁有的資產(chǎn)或存貸業(yè)務(wù)量指標(biāo)來(lái)看，它們的分布格局也呈現(xiàn)出類似特點(diǎn)，即“倒三角形”或“倒金字塔”：大銀行在全國(guó)銀行總資產(chǎn)或存貸業(yè)務(wù)總量中占據(jù)較大份額，中型銀行占據(jù)相對(duì)較小的份額，小型銀行合計(jì)起來(lái)也僅占一個(gè)還要小的份額。

這種分布格局在一定意義上也可以說(shuō)是自然規(guī)律的體現(xiàn)。在自然界，高海拔的山峰總是少數(shù)。有統(tǒng)計(jì)說(shuō)，地球上8000米海拔以上的山峰僅有14座（亦說(shuō)24座，連同非獨(dú)立山峰在內(nèi)），海拔7000米以上的山峰有425座，6000米海拔以上的山峰則有數(shù)千座，再低海拔的山峰則數(shù)以萬(wàn)計(jì)十萬(wàn)計(jì)甚至不計(jì)其數(shù)。大多數(shù)社會(huì)經(jīng)濟(jì)現(xiàn)象與自然現(xiàn)象一樣都有相通相似性。

一個(gè)問(wèn)題是，能否從上述銀行業(yè)機(jī)構(gòu)分布的情況推論出銀行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)性或壟斷性的程度？回答是既可以也不可以。說(shuō)可以，是因?yàn)榕袛喔?jìng)爭(zhēng)性的基本標(biāo)準(zhǔn)是同一個(gè)行業(yè)中是否有著至少兩個(gè)以上的經(jīng)營(yíng)者，而我國(guó)銀行業(yè)的機(jī)構(gòu)分布情況顯然符合這個(gè)判斷標(biāo)準(zhǔn)；說(shuō)不可以，是因?yàn)閼?yīng)當(dāng)對(duì)“同一個(gè)行業(yè)”這個(gè)說(shuō)法作進(jìn)一步的細(xì)分和鑒別，以便弄清楚各個(gè)經(jīng)營(yíng)者的相互關(guān)系。

在原先的計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制下，幾大國(guó)有銀行往往也被叫做“專業(yè)銀行”，這個(gè)叫法本身就體現(xiàn)了當(dāng)時(shí)不讓這些銀行從事相同業(yè)務(wù)并避免相互競(jìng)爭(zhēng)的政策意圖。在這個(gè)意義上，不能簡(jiǎn)單地說(shuō)，只要有多家銀行存在，它們之間就必然有競(jìng)爭(zhēng)。

另一方面，也有必要指出，并不是說(shuō)銀行機(jī)構(gòu)之間都必須有著面對(duì)面的直接競(jìng)爭(zhēng)，而且這種競(jìng)爭(zhēng)越多越好。如果一個(gè)行業(yè)是完全競(jìng)爭(zhēng)的，那么，該行業(yè)內(nèi)各個(gè)企業(yè)提供的產(chǎn)品或服務(wù)基本上是無(wú)差別的，它們之間的競(jìng)爭(zhēng)主要依靠打價(jià)格戰(zhàn)的手段。價(jià)格戰(zhàn)的通常結(jié)果是，“一敗一勝”或“兩敗俱傷”。20世紀(jì)90年代，國(guó)內(nèi)幾大“專業(yè)銀行”陸續(xù)“越界”展開(kāi)經(jīng)營(yíng)，在同一城市相互之間的競(jìng)爭(zhēng)愈演愈烈，大家都“高息攬存”，而這就是價(jià)格戰(zhàn)。

國(guó)內(nèi)外經(jīng)驗(yàn)都表明，價(jià)格戰(zhàn)會(huì)無(wú)止境地抬高銀行經(jīng)營(yíng)成本，促使一些銀行鋌而走險(xiǎn)，讓它們最后必然因所承擔(dān)和所累積的風(fēng)險(xiǎn)過(guò)高而不得不倒閉。更重要的是，價(jià)格戰(zhàn)的最終結(jié)果是給整個(gè)銀行體系帶來(lái)嚴(yán)重的不穩(wěn)定的影響。

理想的狀態(tài)是，銀行業(yè)內(nèi)部既要有競(jìng)爭(zhēng)，又要避免價(jià)格戰(zhàn)之類的惡性競(jìng)爭(zhēng)、過(guò)度競(jìng)爭(zhēng)。從國(guó)內(nèi)外經(jīng)驗(yàn)看，維持銀行業(yè)適度競(jìng)爭(zhēng)、健康發(fā)展的基本途徑有三：進(jìn)入控制，產(chǎn)權(quán)流動(dòng)，特色經(jīng)營(yíng)。

進(jìn)入控制包括政策準(zhǔn)入和行業(yè)壁壘。政府監(jiān)管當(dāng)局必須為銀行業(yè)進(jìn)入者設(shè)立最低門檻，符合條件者才能發(fā)放執(zhí)業(yè)牌照。另一方面，不能將進(jìn)入控制完全寄托于政策限制，因?yàn)檎呦拗票旧硪灿幸欢ǖ木窒扌?。行業(yè)壁壘也是一個(gè)可行之策，即銀行業(yè)現(xiàn)有經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)確立自身的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，尤其通過(guò)分支機(jī)構(gòu)的廣泛設(shè)置等手段促使?jié)撛诘倪M(jìn)入者和競(jìng)爭(zhēng)者面臨高昂的進(jìn)入成本。

產(chǎn)權(quán)流動(dòng)是銀行業(yè)內(nèi)機(jī)構(gòu)整合重組的必要條件。市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)背景下，競(jìng)爭(zhēng)的過(guò)度性和白熱化客觀上都在呼喚著并購(gòu)重組。如果沒(méi)有產(chǎn)權(quán)的流動(dòng)性，并購(gòu)重組要么不可能，要么困難重重。而產(chǎn)權(quán)的流動(dòng)性一定以產(chǎn)權(quán)的分散性和可交易性為前提。在這方面，我國(guó)銀行業(yè)機(jī)構(gòu)還面臨許多調(diào)整改革發(fā)展的任務(wù)。

特色經(jīng)營(yíng)是差別化發(fā)展戰(zhàn)略的體現(xiàn)，是高級(jí)競(jìng)爭(zhēng)，也是銀行機(jī)構(gòu)可持續(xù)發(fā)展之基礎(chǔ)。特色經(jīng)營(yíng)可以有多種含義，既包括銀行產(chǎn)品的個(gè)性特點(diǎn)、產(chǎn)品和服務(wù)的質(zhì)量，也包括銀行服務(wù)的細(xì)分和綜合化。特色經(jīng)營(yíng)的成就必須體現(xiàn)在銀行客戶的識(shí)別和認(rèn)可上，形成客戶的認(rèn)同效應(yīng)和持續(xù)跟隨效應(yīng)。對(duì)銀行機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，一旦在顯著程度和規(guī)模上獲得了客戶的認(rèn)同，自己也就獲得了一定的定價(jià)權(quán)。也就是說(shuō)，這種定價(jià)權(quán)實(shí)質(zhì)上來(lái)自于客戶對(duì)自己其他選擇的主動(dòng)放棄，是銀行經(jīng)營(yíng)優(yōu)勢(shì)的體現(xiàn)，不屬于特許權(quán)壟斷。

近年來(lái)，許多國(guó)內(nèi)銀行事實(shí)上都高度重視發(fā)展特色經(jīng)營(yíng)，不斷創(chuàng)新，開(kāi)拓新產(chǎn)品，提高服務(wù)質(zhì)量，促使國(guó)內(nèi)銀行服務(wù)業(yè)有極大改觀，從過(guò)去比較單一簡(jiǎn)陋的服務(wù)格局演進(jìn)到目前相當(dāng)多樣化的并有一定精細(xì)性的服務(wù)格局。這是國(guó)內(nèi)銀行業(yè)自我國(guó)加入世界貿(mào)易組織以來(lái)所出現(xiàn)的積極的、值得慶喜的進(jìn)步。

但是，也應(yīng)該看到，與國(guó)外一些同類機(jī)構(gòu)相比較，我國(guó)許多銀行的特色經(jīng)營(yíng)仍需要繼續(xù)發(fā)展和提高，在產(chǎn)品、服務(wù)和品牌效應(yīng)上還有很大的提升空間。

同時(shí)，還應(yīng)該看到，在銀行業(yè)經(jīng)營(yíng)格局的調(diào)整進(jìn)程中應(yīng)遵循“自然分工”原則，即不強(qiáng)求政策主導(dǎo)，也不強(qiáng)化政策限制，更多地發(fā)揮銀行機(jī)構(gòu)自身的主動(dòng)性、自覺(jué)性和創(chuàng)造性。在這方面，尤其應(yīng)當(dāng)注意防范一些中小型銀行機(jī)構(gòu)因追求雷同化高速擴(kuò)張所可能帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。

篇6

（一）內(nèi)部審計(jì)的性質(zhì)和范圍

國(guó)際內(nèi)部審計(jì)師協(xié)會(huì)對(duì)內(nèi)部審計(jì)的定義是：內(nèi)部審計(jì)是一項(xiàng)客觀獨(dú)立的保證和咨詢活動(dòng)，其目的是為實(shí)現(xiàn)價(jià)值增加并提高組織的經(jīng)營(yíng)效率。它采取系統(tǒng)規(guī)范的對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理、控制以及治理程序進(jìn)行評(píng)價(jià)，改進(jìn)其有效程度，從而幫助組織實(shí)現(xiàn)其目標(biāo)。根據(jù)巴塞爾委員會(huì)內(nèi)審報(bào)告，內(nèi)部審計(jì)的范圍一般包括：檢查和評(píng)價(jià)內(nèi)部控制系統(tǒng)的充分性和有效性；審查風(fēng)險(xiǎn)管理程序和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)方法的和有效性；審查和管理財(cái)務(wù)信息系統(tǒng)，包括信息系統(tǒng)和電子銀行服務(wù)；審查會(huì)計(jì)記錄和財(cái)務(wù)報(bào)告的準(zhǔn)確性和可靠性；審查保護(hù)資產(chǎn)的方法；審查銀行與風(fēng)險(xiǎn)估計(jì)相關(guān)的資本評(píng)估系統(tǒng)；審查已經(jīng)建立的系統(tǒng)是否遵循和監(jiān)管要求、行為準(zhǔn)則和政策、程序的執(zhí)行情況；評(píng)價(jià)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的效益和效率；測(cè)試交易和特定內(nèi)部控制程序的功能；測(cè)試監(jiān)管報(bào)告的可靠性和時(shí)效性；執(zhí)行特別調(diào)查等。與內(nèi)部審計(jì)有關(guān)的一個(gè)重要是利用內(nèi)部審計(jì)師充當(dāng)內(nèi)部顧問(wèn)。巴塞爾委員會(huì)認(rèn)為，建議或咨詢應(yīng)當(dāng)是對(duì)內(nèi)部審計(jì)基本職能——銀行內(nèi)部建立的一種獨(dú)立的評(píng)價(jià)功能，以檢查和評(píng)價(jià)其內(nèi)部控制系統(tǒng)——的一種補(bǔ)充。

調(diào)查顯示，在實(shí)際工作中，樣本國(guó)家銀行內(nèi)部審計(jì)的范圍基本上是與內(nèi)部審計(jì)師協(xié)會(huì)關(guān)于內(nèi)部審計(jì)的定義和巴塞爾委員會(huì)內(nèi)審報(bào)告的要求相一致的。巴塞爾委員會(huì)會(huì)計(jì)特別小組的大多數(shù)被調(diào)查行的內(nèi)部審計(jì)師在保證和咨詢活動(dòng)上的時(shí)間分配比例一般是：內(nèi)部審計(jì)占75%—95%，培訓(xùn)占5%—20%，咨詢占0—20%.關(guān)于咨詢工作，被調(diào)查行的內(nèi)部審計(jì)師強(qiáng)調(diào)他們不承擔(dān)任何經(jīng)營(yíng)責(zé)任。有關(guān)銀行指出，咨詢也只限制在為特定的大項(xiàng)目或計(jì)劃提供與控制有關(guān)的建議。

（二）內(nèi)部審計(jì)的組織體系

銀行內(nèi)審組織最普遍的模式是實(shí)行集權(quán)化管理。所有被調(diào)查行證實(shí)，它們都建立了常設(shè)的內(nèi)部審計(jì)職能部門。對(duì)大銀行來(lái)說(shuō)，其海外分行可能會(huì)設(shè)立一個(gè)內(nèi)審部門，但這些當(dāng)?shù)氐膶徲?jì)單位都要接受總行內(nèi)審部門的協(xié)調(diào)。而且，內(nèi)部審計(jì)通常根據(jù)業(yè)務(wù)來(lái)組織，這些業(yè)務(wù)的內(nèi)審部門負(fù)責(zé)人要向集團(tuán)內(nèi)部審計(jì)部門負(fù)責(zé)人報(bào)告工作。在屬于一個(gè)集團(tuán)組成部分的小銀行，其內(nèi)部審計(jì)可能會(huì)外包給集團(tuán)的內(nèi)審部門。調(diào)查也表明，這些被調(diào)查行的內(nèi)審職能之所以能夠發(fā)揮作用，得益于建立了良好的銀行公司治理結(jié)構(gòu)，董事會(huì)和高級(jí)管理層都明確各自的職責(zé)：即董事會(huì)對(duì)保證高級(jí)管理層建立和維持一個(gè)充分有效的內(nèi)部控制系統(tǒng)、一個(gè)評(píng)估銀行業(yè)務(wù)各種風(fēng)險(xiǎn)的衡量系統(tǒng)、一個(gè)將風(fēng)險(xiǎn)與銀行資本水平相聯(lián)系的系統(tǒng)以及監(jiān)督遵循法律、規(guī)章和內(nèi)部政策的適當(dāng)方法負(fù)最終責(zé)任，并對(duì)內(nèi)部控制系統(tǒng)和資本評(píng)估程序至少每年審查一次。銀行高級(jí)管理層每年一次向董事會(huì)報(bào)告內(nèi)部控制系統(tǒng)和資本評(píng)估程序的范圍和執(zhí)行情況。

（三）內(nèi)部審計(jì)的獨(dú)立性和客觀性

所有被調(diào)查行表示，內(nèi)部審計(jì)部門獨(dú)立于被審計(jì)的活動(dòng)和日常的內(nèi)部控制過(guò)程。內(nèi)部審計(jì)部門可以在沒(méi)有管理層的干涉下執(zhí)行委派任務(wù)，可以自由地報(bào)告審計(jì)發(fā)現(xiàn)和評(píng)價(jià)，并不受管理層的干涉，可以在內(nèi)部進(jìn)行通報(bào)。內(nèi)部審計(jì)部門的這些權(quán)利得到了審計(jì)章程和監(jiān)管規(guī)章的保證。一般審計(jì)章程有利于加強(qiáng)內(nèi)部審計(jì)部門在銀行內(nèi)的地位和權(quán)威?？紤]到各國(guó)不同公司治理模式的特殊性，所有審計(jì)章程須經(jīng)董事會(huì)或相當(dāng)級(jí)別的機(jī)構(gòu)的批準(zhǔn)。審計(jì)章程一般要傳達(dá)給銀行全體員工，或至少可以獲取章程（如通過(guò)內(nèi)部網(wǎng)）。但在少數(shù)的被調(diào)查行，審計(jì)章程只傳達(dá)給極為有限的人，如審計(jì)職員和管理層。幾乎所有的被調(diào)查行都授予內(nèi)部審計(jì)負(fù)責(zé)人直接向董事會(huì)報(bào)告和通過(guò)董事會(huì)主席、審計(jì)委員會(huì)委員向董事會(huì)報(bào)告的權(quán)利。與此同時(shí)，客觀性對(duì)內(nèi)部審計(jì)師也很重要。被調(diào)查行對(duì)保護(hù)客觀性和公正性所采取的措施各不相同。最常見(jiàn)的措施包括：1.審計(jì)人員的任務(wù)輪換；2.不參與銀行的經(jīng)營(yíng)管理；3.在審計(jì)章程中確認(rèn)內(nèi)部審計(jì)師的獨(dú)立性；4.內(nèi)部雇傭的審計(jì)師不能參與審計(jì)他或她在某一時(shí)期以前負(fù)責(zé)的業(yè)務(wù)；5.內(nèi)部審計(jì)師從銀行外部招聘；6.對(duì)審計(jì)工作和工作底稿開(kāi)展正式的審查和評(píng)價(jià)程序；7.審計(jì)師的報(bào)酬不與經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)或利潤(rùn)掛鉤；8.執(zhí)行建議時(shí)的職責(zé)分離；9.審計(jì)師不能參與控制和其他管理程序的設(shè)計(jì)。此次調(diào)查也顯示，內(nèi)部審計(jì)師的專業(yè)勝任能力對(duì)于保證和提高內(nèi)部審計(jì)的客觀性至關(guān)重要。內(nèi)部審計(jì)師是訓(xùn)練有素的，尤其是在大銀行和特殊領(lǐng)域比如審計(jì)交易活動(dòng)和信息技術(shù)。這并不排除內(nèi)部審計(jì)部門就特殊的信息技術(shù)審計(jì)向外部審計(jì)師咨詢。在招聘內(nèi)部審計(jì)師時(shí)，小銀行傾向于更看重個(gè)人的銀行專業(yè)知識(shí)和經(jīng)驗(yàn)，而不是文憑或?qū)I(yè)。專業(yè)勝任能力可以通過(guò)多種方式得到保持：在職培訓(xùn)；正式的內(nèi)部和外部培訓(xùn)（注冊(cè)審計(jì)師取得資格后經(jīng)常要接受強(qiáng)制性的持續(xù)）；審計(jì)部門內(nèi)的職員輪換；鼓勵(lì)成為注冊(cè)內(nèi)部審計(jì)師。

（四）內(nèi)部審計(jì)的運(yùn)作情況

內(nèi)部審計(jì)部門的活動(dòng)包括的程序是：制定以風(fēng)險(xiǎn)為基礎(chǔ)的審計(jì)計(jì)劃，檢查和評(píng)價(jià)獲取的信息，通報(bào)審計(jì)結(jié)果和進(jìn)行后續(xù)審計(jì)。內(nèi)部審計(jì)部門管理層通常每年負(fù)責(zé)編制以風(fēng)險(xiǎn)為基礎(chǔ)的審計(jì)計(jì)劃，這些計(jì)劃須經(jīng)銀行高級(jí)管理層或董事會(huì)（或其審計(jì)委員會(huì)）的批準(zhǔn)。幾乎所有銀行都表示，財(cái)務(wù)審計(jì)、合規(guī)審計(jì)、經(jīng)營(yíng)審計(jì)和管理審計(jì)等各種類型的審計(jì)業(yè)務(wù)都由內(nèi)部審計(jì)部門來(lái)執(zhí)行，但管理審計(jì)通常開(kāi)展得比較少。另外，被調(diào)查行證實(shí)，內(nèi)部審計(jì)部門負(fù)責(zé)人要負(fù)責(zé)保證部門遵循良好的內(nèi)部審計(jì)原則，這與巴塞爾委員會(huì)內(nèi)審報(bào)告的原則是相符的。

二、國(guó)際銀行業(yè)內(nèi)部審計(jì)的趨勢(shì)

銀行內(nèi)部審計(jì)的一項(xiàng)主要職責(zé)就是對(duì)銀行內(nèi)部控制體系進(jìn)行檢查和評(píng)價(jià)。根據(jù)著名的COSO內(nèi)控，內(nèi)部控制的三大目標(biāo)是保證財(cái)務(wù)信息的可靠性和完整性、提高經(jīng)營(yíng)效益、效率以及遵循有關(guān)的法規(guī)制度。從巴塞爾委員會(huì)的上述調(diào)查結(jié)果來(lái)看，國(guó)際銀行內(nèi)部審計(jì)的評(píng)價(jià)目標(biāo)和工作范圍明顯出現(xiàn)了一些新趨勢(shì)，主要表現(xiàn)在以下三個(gè)方面：

（一）評(píng)價(jià)財(cái)務(wù)信息的可靠性和完整性以及開(kāi)展財(cái)務(wù)審計(jì)的工作逐漸被注冊(cè)師所承擔(dān)。雖然多數(shù)被調(diào)查的國(guó)家報(bào)告，對(duì)會(huì)計(jì)記錄進(jìn)行審計(jì)屬于內(nèi)部審計(jì)工作范圍，但銀行財(cái)務(wù)報(bào)告審計(jì)并沒(méi)有被一些國(guó)家的銀行包括在內(nèi)部審計(jì)的范圍之內(nèi)。在這種情況下，審計(jì)財(cái)務(wù)報(bào)告被看做是銀行外部審計(jì)師的惟一職責(zé)，在這方面，內(nèi)部審計(jì)的作用只限制在為外部審計(jì)師提供支持。

（二）遵循和監(jiān)管要求的趨勢(shì)日益增強(qiáng)，即由一個(gè)獨(dú)立的法律和合規(guī)職能部門進(jìn)行評(píng)價(jià)，而不是由內(nèi)部審計(jì)部門來(lái)做。

（三）提高內(nèi)部審計(jì)部門的質(zhì)量和效率是首席內(nèi)部審計(jì)師最優(yōu)先的任務(wù)之一。主要的發(fā)展趨勢(shì)是審計(jì)師的專業(yè)分工更加精細(xì)，這是為了更接近被審計(jì)的業(yè)務(wù)（如購(gòu)并），加強(qiáng)審計(jì)和對(duì)內(nèi)部模型的評(píng)估，并更加強(qiáng)調(diào)風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)向的審計(jì)。

三、若干啟示

與國(guó)際銀行內(nèi)部審計(jì)的先進(jìn)做法相比，我國(guó)銀行的內(nèi)部審計(jì)明顯存在著外部環(huán)境不利、內(nèi)部組織獨(dú)立性不強(qiáng)、內(nèi)審理念落后以及人員素質(zhì)較差等。巴塞爾委員會(huì)的上述調(diào)查無(wú)疑可以給我們提供一些重要的經(jīng)驗(yàn)啟示：

篇7

中圖分類號(hào)：F832.2

文獻(xiàn)標(biāo)志碼:A

文章編號(hào)：1673-291X（2012）20-0104-02

私人銀行的業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行面向社會(huì)高收入階層提供的一種金融服務(wù)解決方案。我國(guó)經(jīng)濟(jì)的高速增長(zhǎng)、國(guó)內(nèi)金融業(yè)務(wù)取得的進(jìn)步，為我國(guó)發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)提供了有力的條件。但是在發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)的時(shí)候，仍然面臨著一定的障礙，會(huì)影響到我國(guó)發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)的速度和質(zhì)量。這就需要中資銀行充分認(rèn)清發(fā)展現(xiàn)狀，克服面臨的困難，積極推進(jìn)私人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展。

一、我國(guó)私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀分析

（一）我國(guó)私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的驅(qū)動(dòng)力分析

隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的調(diào)整和快速發(fā)展，造就了一批富裕階層的興起，且這個(gè)階層的人數(shù)還在呈逐年增長(zhǎng)的態(tài)勢(shì)。隨著個(gè)人財(cái)富的廣泛積累，富裕階層的金融服務(wù)需求發(fā)生了深刻的變化，財(cái)富保值、增值、傳承的問(wèn)題接踵而來(lái)。那些高收入階層的群體則是需要銀行為他們提供更為人性化和個(gè)性化的理財(cái)，且保密性極強(qiáng)。富裕階層成熟的投資理財(cái)服務(wù)需求的增加為我國(guó)開(kāi)展私人銀行業(yè)務(wù)提供了機(jī)會(huì)。

（二）我國(guó)私人銀行業(yè)務(wù)現(xiàn)狀

1.外資銀行搶灘私人銀行業(yè)務(wù)市場(chǎng)

近年來(lái)，外資銀行憑借其在高端財(cái)富管理領(lǐng)域的優(yōu)勢(shì)，將目標(biāo)瞄準(zhǔn)了我國(guó)新晉富裕階層，開(kāi)始了在我國(guó)的私人銀行業(yè)務(wù)。2005年9月，美國(guó)國(guó)際集團(tuán)旗下的瑞士友邦銀行，經(jīng)銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)，成為首家在我國(guó)獲得私人銀行代表處牌照的外資私人銀行，標(biāo)志著外資私人銀行正式進(jìn)入我國(guó)。從2006年開(kāi)始到至今，各外資銀行已經(jīng)陸續(xù)進(jìn)駐到我國(guó)，并以其成熟的經(jīng)驗(yàn)先后開(kāi)通了私人銀行業(yè)務(wù)。

2.中資銀行私人銀行業(yè)務(wù)顯露頭角

隨著國(guó)內(nèi)金融市場(chǎng)對(duì)外資銀行的全面開(kāi)放，面對(duì)外資銀行的搶灘布點(diǎn)，中資銀行積極應(yīng)對(duì)挑戰(zhàn)，紛紛著手備戰(zhàn)私人銀行業(yè)務(wù)，陸續(xù)推出私人銀行業(yè)務(wù)。2007年3月，中國(guó)銀行在北京和上海兩地開(kāi)展私人銀行業(yè)務(wù)，首開(kāi)中資私人銀行先河，由此掀開(kāi)國(guó)內(nèi)銀行開(kāi)展高端財(cái)富管理業(yè)務(wù)的帷幕。隨后，招商銀行、交通銀行全新打造的私人銀行相繼開(kāi)業(yè)。進(jìn)入2008年后，這場(chǎng)國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行為爭(zhēng)奪高端客戶布下的戰(zhàn)局更有愈演愈烈之勢(shì)，各股份制銀行也紛紛宣布加入這一陣營(yíng)。中資銀行由于受到分業(yè)經(jīng)營(yíng)等方面制約，對(duì)全球資產(chǎn)運(yùn)作的能力還有所欠缺。雖然中資銀行的私人銀行業(yè)務(wù)仍處于起步階段，但也己經(jīng)初嘗高端戰(zhàn)略的甜頭。

二、制約我國(guó)私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的影響因素分析

（一）外部環(huán)境因素分析

1.分業(yè)經(jīng)營(yíng)的限制

1993年我國(guó)正式提出實(shí)行分業(yè)經(jīng)營(yíng)模式。2003年修訂了《商業(yè)銀行法》，依然明確規(guī)定商業(yè)銀行不能從事證券經(jīng)營(yíng)或信托投資業(yè)務(wù)，不得向非自用不動(dòng)產(chǎn)投資或向非銀行金融機(jī)構(gòu)和企業(yè)投資。在這種情況下，銀行作為直接面對(duì)客戶的機(jī)構(gòu)，其固有的嚴(yán)謹(jǐn)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)管理文化難免與合作方產(chǎn)生不同程度的溝通障礙，進(jìn)而影響產(chǎn)品管理流程上的銜接。這使得我國(guó)私人銀行業(yè)務(wù)的很多產(chǎn)品在開(kāi)拓過(guò)程中舉步維艱，創(chuàng)新范圍和創(chuàng)新深度都比較有限。這也使得國(guó)內(nèi)的銀行所提供的產(chǎn)品十分的單一，同質(zhì)性很強(qiáng)，缺乏差異性。這既不能滿足客戶多樣化的要求，同時(shí)也有很高的風(fēng)險(xiǎn)性，使得私人銀行的發(fā)展更加的艱難。

2.缺乏成熟的金融消費(fèi)環(huán)境

我國(guó)目前的金融消費(fèi)環(huán)境尚不成熟，在一定程度上阻礙了銀行的中間業(yè)務(wù)發(fā)展，不利于零售業(yè)務(wù)和私人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展。比如，在銀行有償服務(wù)方面，社會(huì)公眾的意識(shí)不強(qiáng)，普遍存在對(duì)銀行金融服務(wù)合理收費(fèi)采取不理解、不支持態(tài)度的情況。雖然已經(jīng)頒布的《商業(yè)銀行服務(wù)價(jià)格管理暫行辦法》為推動(dòng)銀行中間業(yè)務(wù)收費(fèi)進(jìn)程提供了一定的政策依據(jù)，但是，因?yàn)樯鐣?huì)公眾對(duì)于銀行長(zhǎng)期提供的“免費(fèi)午餐”式的金融服務(wù)存在依賴和慣性，所以，在現(xiàn)有的金融消費(fèi)環(huán)境中有償服務(wù)并沒(méi)有得到大范圍的推廣和實(shí)踐。

（二）內(nèi)部環(huán)境因素分析

1.服務(wù)理念落后

在服務(wù)理念上對(duì)于私人銀行服務(wù)，中資銀行是不夠成熟的，首先，私人銀行不能充分認(rèn)識(shí)到客戶服務(wù)屬性，其中心主要是產(chǎn)品銷售，投資咨詢還基本停留在充當(dāng)理財(cái)顧問(wèn)的階段，多數(shù)情況仍是局限在現(xiàn)有的產(chǎn)品上，不能很好的滿足私人銀行客戶的需求，同時(shí)在服務(wù)效率、服務(wù)質(zhì)量方面存在明顯不足，具有較大的提升空間;二是不能充分且全面的認(rèn)識(shí)私人銀行客戶以及客戶需求，容易局限在客戶表層、一般的需求層次上，不能準(zhǔn)確且清晰的洞悉客戶潛在、獨(dú)特的需求;三是缺少整體性經(jīng)營(yíng)結(jié)構(gòu)調(diào)整的戰(zhàn)略規(guī)劃，不能充分發(fā)揮服務(wù)性業(yè)務(wù)收入對(duì)銀行長(zhǎng)期健康穩(wěn)定發(fā)展的重要作用。

2.相關(guān)專業(yè)人才匾乏

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零售銀行業(yè)務(wù)已經(jīng)成為國(guó)際先進(jìn)銀行的主要利潤(rùn)來(lái)源，而且也成為我國(guó)亞洲銀行業(yè)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的重要方向。本文以我國(guó)11家銀行為實(shí)證，選擇2012年二季度末影響零售銀行業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀相關(guān)指標(biāo)進(jìn)行實(shí)證分析，從而為我國(guó)發(fā)展零售銀行業(yè)務(wù)提供對(duì)策建議。

一、零售銀行業(yè)務(wù)發(fā)展水平定量分析。

1.指標(biāo)選取

筆者借鑒國(guó)內(nèi)研究零售銀行業(yè)務(wù)發(fā)展水平指標(biāo)體系構(gòu)建的思路，考慮到數(shù)據(jù)的可獲得性和影響的重要程度，選取如下指標(biāo)評(píng)價(jià)指標(biāo)體系。

2.樣本、數(shù)據(jù)來(lái)源

3.實(shí)證分析

4.實(shí)證結(jié)論。

實(shí)證結(jié)果顯示：一是每個(gè)銀行零售銀行的發(fā)展水平參差不齊，如四大行和招行優(yōu)于其他股份制銀行；二是最大的公共因子F1與營(yíng)業(yè)收入占比、利息收入占比、營(yíng)業(yè)利潤(rùn)占比和客戶數(shù)的相關(guān)性高，說(shuō)明要推動(dòng)零售銀行業(yè)務(wù)可從這三方面入手。

二、我國(guó)零售銀行業(yè)務(wù)發(fā)展思路

1.強(qiáng)化零售銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制。目前，我國(guó)零售銀行業(yè)務(wù)正處在全面起步階段，各家銀行爭(zhēng)相發(fā)展，因而存在著盲目擴(kuò)張、放松風(fēng)險(xiǎn)管理的不足。要不斷健全完善現(xiàn)有的法律法規(guī)，使零售銀行業(yè)務(wù)健康發(fā)展。

2.加強(qiáng)產(chǎn)品創(chuàng)新和市場(chǎng)營(yíng)銷。銀行零售業(yè)務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新的方向應(yīng)主要是致力于產(chǎn)品的高科技含量，進(jìn)行整合性、前瞻性產(chǎn)品的研發(fā)。

3.加快渠道建設(shè)，提高網(wǎng)點(diǎn)銷售。分支機(jī)構(gòu)建設(shè)和電子化并重，并逐漸轉(zhuǎn)向電子化服務(wù)。各家銀行應(yīng)對(duì)各種渠道進(jìn)行有效整合，使之各司其職，互為補(bǔ)充。（作者單位：江西財(cái)經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院）

參考文獻(xiàn)

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（一）決策鏈短。具有獨(dú)立的企業(yè)法人資格，屬于一級(jí)法人機(jī)構(gòu)，是按照現(xiàn)代企業(yè)制度來(lái)建立法人治理結(jié)構(gòu)的，且其機(jī)構(gòu)規(guī)模小，決策鏈短，公司治理靈活，能根據(jù)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的特點(diǎn)和現(xiàn)實(shí)需求科學(xué)地設(shè)置業(yè)務(wù)流程和管理流程。

（二）現(xiàn)代零售銀行。立足城鄉(xiāng)，服務(wù)“三農(nóng)”，服務(wù)中小企業(yè)，是“村鎮(zhèn)金融便利站”式的現(xiàn)代零售銀行，是屬于農(nóng)民自己的“草根銀行”，其建立和發(fā)展有助于解決農(nóng)村地區(qū)金融供需矛盾，能有效解決農(nóng)民、微小企業(yè)貸款難的問(wèn)題。

（三）創(chuàng)新產(chǎn)品靈活。針對(duì)農(nóng)村地區(qū)借款人普遍缺乏有效抵押物這一實(shí)際，村鎮(zhèn)銀行發(fā)揮了發(fā)起行的經(jīng)營(yíng)理念和傳統(tǒng)優(yōu)勢(shì)，推出了中小企業(yè)聯(lián)保貸款等業(yè)務(wù)品種，深受客戶歡迎。

二、村鎮(zhèn)銀行建立產(chǎn)生的效應(yīng)

（一）有利于促進(jìn)農(nóng)村金融發(fā)展。村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立，對(duì)原有的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)無(wú)疑是一個(gè)促進(jìn)作用，增加了一條支持“三農(nóng)”的金融渠道，還可以解決因國(guó)有商業(yè)銀行貸款審批嚴(yán)格、手續(xù)繁瑣、門檻較高而對(duì)“三農(nóng)”和中小企業(yè)支持不足的問(wèn)題，有利于“三農(nóng)”和縣域經(jīng)濟(jì)的更好發(fā)展。

（二）為農(nóng)村金融創(chuàng)新提供了舞臺(tái)。村鎮(zhèn)銀行的出現(xiàn)無(wú)疑拓寬了融資渠道，從而為形成規(guī)模化農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)提供一定的資金保障。村鎮(zhèn)銀行的出現(xiàn)可開(kāi)拓農(nóng)村消費(fèi)信貸需求，能有效促進(jìn)農(nóng)村消費(fèi)信貸市場(chǎng)開(kāi)拓。村鎮(zhèn)銀行構(gòu)建了城鄉(xiāng)金融資源互通互聯(lián)的新橋梁，一定程度上可緩解城市資金有余，農(nóng)村資金緊張和金融運(yùn)行渠道少的問(wèn)題，逐步可實(shí)現(xiàn)把農(nóng)村資金留在農(nóng)村、把城市資金引入農(nóng)村的目的。

（三）強(qiáng)化對(duì)特色農(nóng)業(yè)的資金支持。村鎮(zhèn)銀行加大了金融對(duì)“ 三農(nóng)” 的投入力度，拓寬了特色農(nóng)業(yè)的融資渠道，引導(dǎo)社會(huì)和金融資金流向特色農(nóng)業(yè)，有效地滿足農(nóng)戶和小企業(yè)的小額貸款需求，幫助從事特色農(nóng)業(yè)的農(nóng)戶和中小企業(yè)等突破資金瓶頸、擴(kuò)大生產(chǎn)規(guī)模， 有助于促進(jìn)農(nóng)民增收、特色農(nóng)業(yè)發(fā)展和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)大發(fā)展。

三、發(fā)展中面臨的風(fēng)險(xiǎn)

（一）面臨法人治理結(jié)構(gòu)不完善情況。從目前情況看，村鎮(zhèn)銀行總?cè)藬?shù)在20人左右，基本除一名董事長(zhǎng)、一名行長(zhǎng)、一名副行長(zhǎng)外，其他部室并沒(méi)有相應(yīng)的配置，法人治理結(jié)構(gòu)無(wú)從談起。

（二）面臨一定的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。在吸收存款方面，村鎮(zhèn)銀行一方面受到嚴(yán)格的地域限制，不能跨地區(qū)進(jìn)行存貸業(yè)務(wù)，另一方面受到農(nóng)行及郵政儲(chǔ)蓄銀行在網(wǎng)點(diǎn)、網(wǎng)絡(luò)、品牌等方面的競(jìng)爭(zhēng)，吸收存款弱勢(shì)明顯。村鎮(zhèn)銀行放貸需求強(qiáng)烈，由此產(chǎn)生了資金需求和供給的不對(duì)稱性，從而很容易產(chǎn)生流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。

（三）面臨一定的信用風(fēng)險(xiǎn)。目前，村鎮(zhèn)銀行面對(duì)的企業(yè)客戶往往沒(méi)有完善的財(cái)務(wù)及產(chǎn)業(yè)發(fā)展系統(tǒng)可供評(píng)估，也缺少相關(guān)的專業(yè)評(píng)估機(jī)構(gòu)對(duì)其進(jìn)行評(píng)估，而且這種狀況短期內(nèi)將難以改變。農(nóng)業(yè)作為弱勢(shì)產(chǎn)業(yè)，本身具有很大的風(fēng)險(xiǎn)。

（四）面臨一定的操作風(fēng)險(xiǎn)。從業(yè)務(wù)管理看，村鎮(zhèn)銀行沿用大股東發(fā)起行原有制度模式，業(yè)務(wù)流程上從原有的較大客戶向農(nóng)村客戶調(diào)整，采取相對(duì)靈活的模式。這種結(jié)構(gòu)的特點(diǎn)是效率高，但也容易產(chǎn)生操作風(fēng)險(xiǎn)。

四、業(yè)務(wù)發(fā)展制約因素

（一）法人治理上的制約。村鎮(zhèn)銀行雖然按照公司法和監(jiān)管部門的要求進(jìn)行了法人治理建設(shè)， 但由于發(fā)起行強(qiáng)大的資源支持和影響，村鎮(zhèn)銀行獨(dú)立法人自主決策無(wú)法體現(xiàn)出來(lái)， 分支機(jī)構(gòu)管理式的傾向明顯。村鎮(zhèn)銀行法人治理建設(shè)中，對(duì)高管人員任職資格的絕對(duì)性限制也有與村鎮(zhèn)銀行設(shè)立初衷不一致的地方。村鎮(zhèn)銀行設(shè)立的初衷就是要利用民營(yíng)資本，要充分調(diào)動(dòng)當(dāng)?shù)毓蓶|的積極性，追求責(zé)、權(quán)、利一致，而在村鎮(zhèn)銀行中，董事長(zhǎng)、監(jiān)事長(zhǎng)、行長(zhǎng)、副行長(zhǎng)均由發(fā)起銀行派任，這種法人治理是欠缺科學(xué)性的。

（二）業(yè)務(wù)開(kāi)展上的制約。目前村鎮(zhèn)銀行由于結(jié)算系統(tǒng)不暢通，難以開(kāi)展同業(yè)拆借業(yè)務(wù)，不能發(fā)行、買賣金融債券，致使存款之外的資金來(lái)源、融資渠道受限。這些不僅影響村鎮(zhèn)銀行的形象，也限制了村鎮(zhèn)銀行存款的增長(zhǎng)，資金來(lái)源受阻，村鎮(zhèn)銀行的貸款業(yè)務(wù)就會(huì)受到較大制約。新業(yè)務(wù)如代銷基金、債券，代繳水電費(fèi)，理財(cái)產(chǎn)品銷售，保險(xiǎn)等沒(méi)有得到開(kāi)展，創(chuàng)收渠道單一，實(shí)現(xiàn)盈利困難重重。

（三）可持續(xù)發(fā)展方面的制約。首先《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》中明確“村鎮(zhèn)銀行發(fā)放貸款應(yīng)堅(jiān)持小額、分散的原則，提高貸款覆蓋面，防止貸款過(guò)度集中，對(duì)同一借款人的貸款余額不得超過(guò)資本凈額的5%”。再則農(nóng)村地區(qū)金融專業(yè)人才奇缺，加之難以承受太高的人力資源成本，村鎮(zhèn)銀行即便招募到金融專業(yè)人才，也面臨人才流失問(wèn)題。

五、對(duì)策建議

（一）加大政策扶持力度，建立長(zhǎng)效政策支持體系。一是對(duì)初創(chuàng)階段的村鎮(zhèn)銀行減免營(yíng)業(yè)稅和所得稅，給予一定年限的免稅期；建立涉農(nóng)貸款補(bǔ)貼制度，對(duì)村鎮(zhèn)銀行發(fā)放的涉農(nóng)貸款，由中央和地方財(cái)政給予一定比例的信貸補(bǔ)貼。二是銀監(jiān)部門適當(dāng)放寬對(duì)村鎮(zhèn)銀行存貸比例和最大單戶貸款比例指標(biāo)的監(jiān)管限制，促進(jìn)村鎮(zhèn)銀行擴(kuò)大支持“三農(nóng)”的經(jīng)營(yíng)規(guī)模和效益。三是構(gòu)建良好的農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境，全面提高農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織和農(nóng)民的金融意識(shí)和信用觀念。四是研究探索農(nóng)村金融擔(dān)保和保險(xiǎn)制度，適時(shí)建立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，開(kāi)辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，建立健全必要的農(nóng)業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，切實(shí)保證新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的貸款放得出、收得回。

（二）明確市場(chǎng)定位,加快發(fā)展步伐。目前“貸款難”的問(wèn)題主要反映在低端市場(chǎng)的空白以及中端市場(chǎng)的金融供給不足。由此可見(jiàn),低端市場(chǎng)的主力以及彌補(bǔ)中端市場(chǎng)供給不足的任務(wù)將由村鎮(zhèn)銀行來(lái)承。在村鎮(zhèn)銀行成立初期,明確的市場(chǎng)定位不僅有助于其在農(nóng)村地區(qū)形成自己的“區(qū)域”和“地盤”,加快發(fā)展的步伐,也有助于推動(dòng)各正規(guī)金融機(jī)構(gòu)之間形成良性競(jìng)爭(zhēng)。

篇10

二、銀行業(yè)面臨挑戰(zhàn)

1.商業(yè)銀行數(shù)量暴增，業(yè)務(wù)大同小異，銀行間的競(jìng)爭(zhēng)日益激烈

隨著國(guó)內(nèi)外經(jīng)濟(jì)金融一體化的發(fā)展，商業(yè)銀行從無(wú)到有、由少至多，外資銀行也逐漸登陸。目前，國(guó)內(nèi)已有五六家大型商業(yè)銀行，十多家中型商業(yè)銀行，百余家小型商業(yè)銀行，再加上不斷增多的國(guó)外銀行和外資控股銀行。另外，我國(guó)各家銀行主營(yíng)業(yè)務(wù)仍然是以傳統(tǒng)的存貸款為主，雖然銀行通過(guò)各自的會(huì)計(jì)核算方法將部分貸款利息收入轉(zhuǎn)換成中間業(yè)務(wù)收入，但是，歸根到底銀行利潤(rùn)的絕大多數(shù)仍然來(lái)源于存貸款利息差，這也就使得各個(gè)銀行提供的產(chǎn)品或服務(wù)基本上是大同小異，商業(yè)銀行間的競(jìng)爭(zhēng)也只能依靠以高息攬存為主要手段的價(jià)格戰(zhàn)。這也就使得銀行間的競(jìng)爭(zhēng)日益激烈。

2.互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行提出新的挑戰(zhàn)

隨著互聯(lián)網(wǎng)和電子商務(wù)的發(fā)展，第三方支付平臺(tái)交易量和流通量越來(lái)越大，使用的用戶也越來(lái)越多，第三方支付逐漸成為了一個(gè)龐大的“互聯(lián)網(wǎng)金融”產(chǎn)業(yè)，互聯(lián)網(wǎng)金融打破了時(shí)間和空間的桎梏，一定程度上削弱了銀行的支付中介的地位，目前快錢、支付寶等都已實(shí)現(xiàn)代購(gòu)機(jī)票、轉(zhuǎn)賬匯款、信用卡還款等結(jié)算和支付業(yè)務(wù)，除此外，有些三方支付平臺(tái)利用其積小成大的“資金量”，為廣大的用戶提供無(wú)需任何審批手續(xù)和抵押物品的小額信用透支功能，一定程度上解決了客戶的小額資金需求， 如螞蟻微貸，使資金供給繞開(kāi)銀行，直接將積淀的資金供應(yīng)給有資金需求者，完成資金的銀行外循環(huán)，給商業(yè)銀行帶來(lái)了新的挑戰(zhàn)。

3.銀行跨業(yè)經(jīng)營(yíng)將會(huì)呈現(xiàn)新的風(fēng)險(xiǎn)

跨業(yè)經(jīng)營(yíng)在于拓展商業(yè)銀行業(yè)原有的業(yè)務(wù)范圍，實(shí)現(xiàn)銀行業(yè)跨業(yè)經(jīng)營(yíng)發(fā)展的同時(shí)，風(fēng)險(xiǎn)的交叉?zhèn)鬟f性將會(huì)增強(qiáng)，銀行跨業(yè)經(jīng)營(yíng)將會(huì)導(dǎo)致管理層的交叉復(fù)雜化，降低了對(duì)原有商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)控制力，這就對(duì)以存貸業(yè)務(wù)為基礎(chǔ)的傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理方法提出更高的要求。

三、商業(yè)銀行應(yīng)采取的應(yīng)對(duì)措施

1.加強(qiáng)內(nèi)部控制，防范風(fēng)險(xiǎn)

商業(yè)銀行作為經(jīng)營(yíng)貨幣、風(fēng)險(xiǎn)，提供金融服務(wù)的特殊行業(yè)，為了保證金融資產(chǎn)的安全運(yùn)營(yíng)、產(chǎn)生既定的效益，抵御來(lái)自各方面的風(fēng)險(xiǎn)，商業(yè)銀行必須建立完整、有效的內(nèi)部管理控制的機(jī)制，做到依法穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)。要把自覺(jué)地加強(qiáng)內(nèi)控作為防范風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)鍵環(huán)節(jié)，根據(jù)自身的業(yè)務(wù)特點(diǎn)和風(fēng)險(xiǎn)控制的需要，建立合理有效地規(guī)章制度和獎(jiǎng)懲激勵(lì)政策，達(dá)到時(shí)時(shí)學(xué)制度，人人防風(fēng)險(xiǎn)，做到有章必循、執(zhí)法必嚴(yán)、令行禁止。

2.深化銀行業(yè)改革，推進(jìn)改革進(jìn)程