導言：作為寫作愛好者，不可錯過為您精心挑選的10篇銀行業(yè)監(jiān)管原則，它們將為您的寫作提供全新的視角，我們衷心期待您的閱讀，并希望這些內(nèi)容能為您提供靈感和參考。

篇1

60年代以后，全球金融格局的變化使金融危機不斷發(fā)生。為加強在銀行監(jiān)管方面的國際合作，1975年，10國集團成員國成立了巴塞爾委員會，作為國際清算銀行的一個正式機構。巴塞爾委員會成立后，先后制定了《對銀行的國家機構的監(jiān)督》、《修改后的巴塞爾協(xié)議，對銀行的國外機構的監(jiān)督原則》和《統(tǒng)一國際銀行資本衡量和資本標準》等一系列重要文件。這些文件的制定與推廣，對穩(wěn)定國際金融秩序起到了積極作用。但是，由于金融創(chuàng)新的發(fā)展，金融自由化和一體化，使金融風險大大加劇，連續(xù)發(fā)生一些嚴重的大銀行破產(chǎn)事件，如1994年有129 年歷史的美國基德投資銀行倒閉，1995年英國有近233 年歷史的巴林銀行破產(chǎn)。這些事件使世界各國重新審視銀行監(jiān)管，重視監(jiān)管的系統(tǒng)性和有效性。1996年6月，7國集團里昂峰會結束時發(fā)表宣言呼吁強化金融監(jiān)管體系。認識到這一客觀形勢，巴塞爾委員會在1996年國際貨幣基金組織和世界銀行年會結束后開始制定《有效銀行監(jiān)管的核心原則》。在1997年4月，推出了征求意見稿。在廣泛征求意見的基礎上，于9月國際貨幣基金組織和世界銀行香港年會上向世界有關各方介紹并解釋了核心原則的內(nèi)容。

《有效銀行監(jiān)管的核心原則》分五部分，共25條，即先決條件（原則1）、發(fā)照程序和對機構變動的審批（原則2至5）， 持續(xù)性銀行監(jiān)管的安排（原則6至21）、監(jiān)管的正規(guī)權力（原則22）、 跨國銀行業(yè)（原則23至25）。

第一部分：有效銀行監(jiān)管的先決條件。具體包括以下要求：由立法明確參與銀行監(jiān)管的各機構的目標及責任、監(jiān)管機構享有工作上的自主權和充分的資源（包括人員、資金和技術）、作為監(jiān)管依據(jù)的法律必須完善、國內(nèi)外各類金融監(jiān)管機構間加強信息合作等。

第二部分：發(fā)照程序和對機構變動的審批。它要求發(fā)照機關至少審查銀行的所有權結構、董事和高級管理層、經(jīng)營計劃和內(nèi)部控制以及包括對資本金在內(nèi)的預計財務狀況，銀行監(jiān)管有權審查和拒絕銀行向其他方面轉(zhuǎn)讓大筆股權或控制權的申請，銀行的大筆收購和投資符合標準。

第三部分：持續(xù)性銀行監(jiān)管的安排。這是巴塞爾核心原則的關鍵部分，包括三個方面：（一）審慎法規(guī)與要求的制定與實施，可細分為資本充足率、信用風險管理、市場風險管理、其他風險管理和內(nèi)部控制；（二）持續(xù)進行的銀行監(jiān)管手段有非現(xiàn)場檢查、現(xiàn)場檢查和（或）聘用外部審計人員、綜合并表監(jiān)管；（三）銀行機構的信息要求有五個方面：會計標準、招生范圍和頻率、確認所提供信息的準確性、監(jiān)管信息保密和信息披露。

第四部分：監(jiān)管者的正規(guī)權力。要求監(jiān)管者有權采取糾正措施和關閉不具備生存能力的銀行。

第五部分：跨國銀行業(yè)。要求各國監(jiān)管者實施全球性并表監(jiān)管，東道國監(jiān)管者遵循高標準約束外國銀行。

巴塞爾核心原則的最大特點是其系統(tǒng)性。它在吸收以往監(jiān)管經(jīng)驗的基礎上，從市場準入到持續(xù)性監(jiān)管直至關閉不合格銀行，對銀行業(yè)的監(jiān)管作了全面規(guī)定。它不同于以往的文件側(cè)重于資本充足率、利率風險等某一方面，而是著眼于銀行監(jiān)管的全方位和有效性，它表明巴塞爾委員會在制定監(jiān)管規(guī)則方面實現(xiàn)了一次質(zhì)的飛躍。

二、我國銀行業(yè)監(jiān)管狀況

我國的銀行監(jiān)管較建國初期而言，無論在法規(guī)建設、人員素質(zhì)還是在機構設置、監(jiān)管手段方面都取得了長足的進展。但不可否認，我國銀行監(jiān)管工作還存在許多亟待解決的問題。

（一）沒有形成良好的銀行監(jiān)管宏觀環(huán)境

銀行監(jiān)管是保障銀行業(yè)穩(wěn)健運行總安排的一部分。我國銀行監(jiān)管目標的實現(xiàn)受到監(jiān)管體制、人員素質(zhì)、法律體系和國際合作等多方面缺陷的制約。

1.監(jiān)管體制沒理順。法律規(guī)定中國人民銀行專門進行銀行監(jiān)管，審計部門對銀行的財務收支，信貸活動進行審計，但二者在工作中缺乏有效協(xié)調(diào)。中國人民銀行總行對各分支機構的授權不明，二者也缺乏有效的信息交流和工作中的配合，人民銀行內(nèi)的計劃、金管、稽核、會計等部門各行其事，造成監(jiān)管權分散，不能形成監(jiān)管合力。

2.人員素質(zhì)不高。銀行監(jiān)管隊伍正處于新老交替期，而人事制度的弊端，使不懂業(yè)務的人員（如退伍軍人）走進監(jiān)管隊伍；教育體制的弊端，難以培養(yǎng)出大量的高素質(zhì)人才；而享樂主義又腐蝕了一些業(yè)務熟練的人員。因此，面對加劇的金融風險，監(jiān)管隊伍日顯落后。

3.法律體系不健全。目前的法規(guī)多側(cè)重實體內(nèi)容、忽視程序上的措施；法規(guī)內(nèi)容粗略，難以操作，在一些銀行新業(yè)務方面存在著法律空白；現(xiàn)存的法規(guī)之間，存在著抵觸現(xiàn)象。

4.與國外監(jiān)管機構的協(xié)調(diào)不充分。據(jù)統(tǒng)計，截至1997年6月底， 在我國的外資營業(yè)性銀行達147家，我國在國外的銀行機構超過500家。這需要國際監(jiān)管合作。但由于各種原因，我國銀行監(jiān)管機構對外聯(lián)絡較少，特別與在華銀行的母國缺乏充分溝通。

（二）沒有建立有效的持續(xù)性銀行監(jiān)管體系

1.市場準入標準不完善。市場準入標準體現(xiàn)于《商業(yè)銀行法》第12至第15條以及《銀行管理暫行條例》的第15條中。這些規(guī)定過于簡單，尤其是缺乏對所有權結構、控制制度和財務預測的詳細規(guī)定。

2.對資本充足率的規(guī)定過于粗略。1988年的《巴塞爾協(xié)議》從資本構成、風險權數(shù)和目標標準比率等方面對資本充足性作了詳細規(guī)定，已經(jīng)為100多個國家所接受。 我國對資本充足率的規(guī)定主要體現(xiàn)于《商業(yè)銀行法》第39條第1項：“資本充足率不得低于8％”之中，這一規(guī)定在現(xiàn)實中操作難度很大。

3.信息收集與處理亟待規(guī)范。問題主要在于：（1 ）會計報表不統(tǒng)一，給監(jiān)管部門的統(tǒng)計工作造成困難；（2）計算機信息網(wǎng)絡沒建立，微機軟件開發(fā)少且不統(tǒng)一；（3）信息修理人員沒有專業(yè)化， 對這類人員的選拔、提高缺乏一套行之有效的制度。

4.對金融風險監(jiān)管缺乏科學系統(tǒng)的量化指標。對信用風險、市場風險、利率風險、流動性風險、操作風險、聲譽風險等如何監(jiān)管，《商業(yè)銀行法》只做了簡單規(guī)定，《商業(yè)銀行資產(chǎn)負債比例管理暫行監(jiān)控指標》涉及面雖廣一些，但仍不全面，且操作性不強，需要補充和完善。

5.監(jiān)管者權力的獨立性有待進一步明確。這主要表現(xiàn)在地方政府向銀行要貸款，迫使銀行違規(guī)經(jīng)營。監(jiān)管機構一旦發(fā)現(xiàn)問題，地方政府則設法求情，甚至用行政權力施壓。

（三）監(jiān)管可為單一、乏力

1.現(xiàn)場監(jiān)管方式落后，非現(xiàn)場監(jiān)管應用少且不規(guī)范。西方國家的現(xiàn)場監(jiān)管一般是在問卷調(diào)查的基礎上有針對性地進行，檢查內(nèi)容囊括內(nèi)部控制、管理層、資產(chǎn)負債管理、流動性等方面，檢查手段主要是運用微機查閱。我國現(xiàn)場監(jiān)管基本上是手工操作，檢查內(nèi)容主要是資產(chǎn)負債管理。現(xiàn)場監(jiān)管費時費力，西方國家運用少，主要依賴非現(xiàn)場監(jiān)管。我國的非現(xiàn)場監(jiān)管剛剛起步，且與現(xiàn)場監(jiān)管分屬不同部門，缺乏配合，非現(xiàn)場監(jiān)管主要依賴的報表，有時失真。

2.銀行內(nèi)部控制機制薄弱。西方國家很早就注重銀行內(nèi)部控制制度管理。我國長時期只重視銀行的外部監(jiān)管，忽視了銀行的自我控制，結果造成許多大案要案發(fā)生。我國在1997年5月16 日才《加強金融機構內(nèi)部控制的指導原則》，對內(nèi)部控制的管理剛剛納入了正軌。

三、借鑒巴塞爾核心原則，促進我國銀行業(yè)監(jiān)管

巴塞爾核心原則的目的之一是為各國監(jiān)管機構提供一個基本的參考標準，供正在努力加強現(xiàn)有監(jiān)管體系的監(jiān)管者對照檢查現(xiàn)有的監(jiān)管安排，并盡快制定出彌補缺陷的現(xiàn)實計劃。針對我國銀行業(yè)監(jiān)管的缺陷，結合巴塞爾核心原則，我國可在以下幾方面采取積極措施。

（一）創(chuàng)造良好的銀行監(jiān)管宏觀環(huán)境

1.建立新的銀行監(jiān)管體制。為符合核心原則對監(jiān)管機構獨立性要求，可在人民銀行總行下設銀行監(jiān)管總局，負責全國銀行監(jiān)管工作。在省、地兩級設分支機構，與地方人民銀行脫鉤，實行垂直領導，直接對銀行監(jiān)管總局負責。同時，將審計部門以及人民銀行內(nèi)在的計劃、金管、稽核、會計等部門的監(jiān)管權統(tǒng)歸于監(jiān)管部門。

2.全面提高監(jiān)管人員的素質(zhì)。首先要對在崗人員培訓，可通過在職學習、脫產(chǎn)進修、出國交流等多種方式進行；其次要大力引進品德優(yōu)良、業(yè)務熟練、懂法律的專門高級人才；最后還應建立競爭淘汰機制，獎優(yōu)罰劣，堅決辭退不稱職人員。

3.健全銀行監(jiān)管法律體系。一方面要對已有法規(guī)加以清理，對已經(jīng)過時的法規(guī)，如《銀行管理暫行條例》應對照《中國人民銀行法》、《商業(yè)銀行法》等基本法律或修訂或廢除；另一方面對銀行的一些新業(yè)務采取超前立法方式，改變過去先比賽后定規(guī)則的陳舊做法。另外，還要提高立法水平，對所調(diào)整的社會關系作出詳盡縝密科學的規(guī)定，防止出現(xiàn)法律常立、常改、常廢的不穩(wěn)定現(xiàn)象。

4.加強與國外監(jiān)管機構間的合作。這一方面需要我國進一步深化金融體制改革，創(chuàng)造條件，爭取早日加入巴塞爾委員會和世界貿(mào)易組織；另一方面要建立與外國銀行監(jiān)管當局特別是在華銀行的母國銀行監(jiān)管機構的定期聯(lián)絡制度，加強信息交換，交流監(jiān)管經(jīng)驗。

（二）建立有效的持續(xù)性銀行監(jiān)管體系

科學的持續(xù)性銀行監(jiān)管體系與過去的合規(guī)性監(jiān)管、事后監(jiān)管相對應，它是全面防范、處理金融風險的客觀需要。這一監(jiān)管體系應包括：

1.對市場準入和機構變動的審查。（1 ）對市場準入審查要全面：銀行股東的財務狀況、聲譽和經(jīng)營業(yè)績；內(nèi)部控制制度和組織機構，特別是內(nèi)部審計、稽核部門的獨立性；董事會和高級管理人員的品行、專業(yè)知識和銀行經(jīng)驗；財務預測是否明確、現(xiàn)實可行；擬在我國設立銀行機構的外國金融機構應達到巴塞爾協(xié)議有關資本充足率的最低標準，其所在國具有并表綜合監(jiān)管能力。（2 ）對機構變動的審查包括銀行股權的受讓人達到批準新銀行對股東的要求和銀行的重大收購與投資在銀行的經(jīng)營能力和法律許可的范圍內(nèi)。

2.風險監(jiān)管制度。（1）信用風險管理。 對超過一定數(shù)額或資本比例的貸款由監(jiān)管機構審查；銀行呆帳損失準備金的提取足以防范一般的信貸風險；對風險集中實行控制；關聯(lián)貸款不得優(yōu)于市場條件，也不得超過限額。（2 ）利率風險管理。銀行須建立利率風險控制制度和程序，并定期向監(jiān)管者匯報利率風險的狀況和處理措施。監(jiān)管者可向銀行提供有關資產(chǎn)組合和期限搭配的建議。（3）流動性風險管理。 監(jiān)管者應保證銀行業(yè)務不過份擴張、資產(chǎn)搭配合理以及持有相當比例的較強變現(xiàn)能力的高質(zhì)量的資產(chǎn)。（4）操作風險管理。 嚴格執(zhí)行內(nèi)部會計和稽核制度；實行積極的交叉監(jiān)督，如一筆業(yè)務由雙人簽字；建立保險制度和應急計劃，一旦出現(xiàn)風險事故能及時化解。（5）資本充足率管理。 應結合1988年《巴塞爾協(xié)議》的規(guī)定，制定規(guī)范化、量化的實施辦法：對銀行資本分成兩類。第一類核心資本包括股東和公開的儲備金，第二類附屬資本包括未公開的儲備金、重估價儲備金、通用貸款損失準備金、帶債務性質(zhì)的資本證券和次級的長期債券；為銀行資產(chǎn)確定風險權數(shù)，可采用0、10％、20％、50％和100％五個權數(shù)；細化目標標準比率，在總的比率不低于8 ％的基礎上，分別規(guī)定核心資本和附屬資本所占比例。（6 ）信息管理。首先應采用最新技術，大力開發(fā)監(jiān)管軟件；其次，將現(xiàn)場監(jiān)管和非現(xiàn)場監(jiān)管獲取的信息相互對照、補充；最后還應注意：會計準則統(tǒng)一，新設銀行和出現(xiàn)危險征兆的銀行定期向監(jiān)管者報告情況，監(jiān)管者對銀行的敏感信息負保密義務，監(jiān)管者定期公布銀行情況，銀行也應定期公布財務狀況，使公眾能正確決策。

3.對違規(guī)銀行的處理。監(jiān)管者應有權命令銀行采取挽救措施；限制銀行的業(yè)務活動，包括已經(jīng)開展的業(yè)務和準備開辦的新業(yè)務；撤換高層管理人員或董事，情節(jié)嚴重的，剝奪其在銀行界就業(yè)的機會；接管銀行；關閉已根本喪失償債能力的銀行。

篇2

文章編號：1003－4625（2009）01－0083－03 中圖分類號：F832文獻標識碼：A

銀行業(yè)監(jiān)管有效性的問題，是世界各國銀行監(jiān)管當局都在研究的一個課題。1975年巴塞爾銀行監(jiān)管委員會成立后一直致力于此項工作。我國自銀監(jiān)會成立之后也積極參與國際銀行監(jiān)管的合作，并按照巴塞爾銀行監(jiān)管委員會制定的國際銀行監(jiān)管標準對我國銀行業(yè)實施監(jiān)管和評估。近幾年來，我國銀行業(yè)監(jiān)管工作取得了顯著的成效，但是還應看到我國銀行業(yè)與國際比較活躍銀行相比還有相當?shù)牟罹?，本文想按照巴塞爾監(jiān)管委員會制定的《銀行監(jiān)管有效核心原則》對我國當前銀行監(jiān)管工作進行分析，以探討如何提高我國銀行業(yè)監(jiān)管有效性問題。

一、我國銀行業(yè)監(jiān)管的歷程與現(xiàn)狀

我國的金融體制改革是隨著我國改革開放的進程在不斷加深的。經(jīng)過20多年的改革，計劃經(jīng)濟色彩濃厚的專業(yè)銀行已脫胎換骨成為現(xiàn)代化的股份制商業(yè)銀行（農(nóng)業(yè)銀行除外），隨著經(jīng)濟成分的多元化，我國的銀行業(yè)體系不斷發(fā)展、完善，現(xiàn)已形成了國有控股銀行、股份制銀行、外資銀行、農(nóng)村信用社、村鎮(zhèn)銀行等多元化的銀行體系。隨著銀行業(yè)改革的深化，我國銀行業(yè)監(jiān)管工作也是從無到有、從粗淺認識到逐步深化的過程。沿著金融體制改革的脈絡，我國銀行業(yè)監(jiān)管大概可以分為四個階段。

第一階段：1984年――1992年，形成銀行監(jiān)管的初步概念和監(jiān)管框架。1984年1月1日起，中國人民銀行和工商銀行分離，中國人民銀行專門行使中央銀行職能。1986年，國務院了《中華人民銀行共和國銀行管理暫行條例》，明確了監(jiān)管的概念，對中央銀行、專業(yè)銀行和其他金融機構的基本職能、組織機構、業(yè)務范圍以及分支機構的增設、變更、撤銷等作了明確規(guī)定。這一時期的銀行監(jiān)管尚處于相當初級的階段，監(jiān)管內(nèi)容限于一般性的行政檢查和管理，包括對金融機構設立審批的管理、對業(yè)務范圍的管理等，銀行風險還沒有成為監(jiān)管的重心。

第二階段：1992年――1998年，建立健全銀行監(jiān)管法律制度基礎，形成分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)監(jiān)管框架。1992年，中國證券監(jiān)督管理委員會成立， 1998年，成立了中國保險監(jiān)督管理委員會，應該說是分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)監(jiān)管體制的正式確立。

第三階段：1998年――2003年4月，中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會成立。這一階段，中國人民銀行將金融監(jiān)管作為工作的重中之重，加大了現(xiàn)場監(jiān)管和非現(xiàn)場監(jiān)管的力度，銀行監(jiān)管的水平有了明顯提高。

第四階段：2003年4月至今。中國銀監(jiān)會成立，銀行業(yè)監(jiān)管職能從中央銀行獨立出來，實現(xiàn)了真正的分業(yè)監(jiān)管。這一階段，我國的銀行業(yè)監(jiān)管逐步邁向現(xiàn)代化和專業(yè)化，監(jiān)管理念由單純的合規(guī)監(jiān)管向合規(guī)監(jiān)管和風險監(jiān)管并重轉(zhuǎn)變，銀行不良貸款狀況、資本充足率等風險指標有較大改觀。

在肯定銀行業(yè)監(jiān)管成績的同時，我們必須認識到我國銀行業(yè)監(jiān)管水平同國際先進水平相比還有較大差距，對照巴塞爾委員會銀行業(yè)有效監(jiān)管的核心原則，我國銀行業(yè)監(jiān)管有效性方面還存在諸多問題。我們必須正視這些問題，并通過改革和創(chuàng)新提高監(jiān)管水平，使其更加符合有效監(jiān)管核心原則。

二、影響我國銀行業(yè)監(jiān)管有效性的主要問題

有效銀行監(jiān)管的核心原則包括有效銀行監(jiān)管的先決條件、審慎法規(guī)和要求、持續(xù)銀行監(jiān)管手段、信息要求、對問題機構的處理、跨國銀行業(yè)等7個方面共25條原則，涵蓋了監(jiān)管環(huán)境、監(jiān)管技術、監(jiān)管方法等各層面。每一方面存在缺陷或問題都會使監(jiān)管有效性大打折扣。我國目前的銀行業(yè)監(jiān)管從外部環(huán)境到監(jiān)管手段、從外部約束到內(nèi)在監(jiān)督方面，與有效監(jiān)管核心原則都有一定差距。主要可歸結為以下方面：

（一）實現(xiàn)有效監(jiān)管的外部環(huán)境不完善

《有效銀行監(jiān)管核心原則》指出了實現(xiàn)有效監(jiān)管的先決條件，雖然這些前提條件不在銀行監(jiān)管當局的直接管轄范圍之內(nèi)，但是實踐中它們對銀行監(jiān)管的有效性有直接的影響。如果前提條件不完善，對監(jiān)管目標的現(xiàn)實有的負面影響。這些先決條件包括穩(wěn)健且可持續(xù)的宏觀經(jīng)濟政策；完善的公共基礎設施；有效的市場約束和適度的系統(tǒng)性保護機制（或公共安全網(wǎng)）等。在這些方面，我們都有需要改進的地方。

1. 監(jiān)管協(xié)調(diào)機制運轉(zhuǎn)不暢

從我國現(xiàn)狀看，銀監(jiān)會的成立使銀行業(yè)監(jiān)管職能從中央銀行中獨立出來，在機構層面上實現(xiàn)了監(jiān)管機構的獨立。但是在職責方面還有一些交叉與重疊部分，同時隨著金融業(yè)改革深化和金融全球化的不斷發(fā)展，金融控股公司及綜合經(jīng)營成為一種趨勢，傳統(tǒng)的銀行業(yè)與證券、保險業(yè)界限逐漸模糊，對監(jiān)管部門的并表監(jiān)管、跨業(yè)監(jiān)管和跨境監(jiān)管等提出了新的挑戰(zhàn)，各監(jiān)管部門間的協(xié)作機制尚處于信息交換的初級階段，對于交叉領域的監(jiān)管主體不明確，“重復監(jiān)管”和“監(jiān)管空白”同時存在，降低了監(jiān)管的有效性。

2. 監(jiān)管法律法規(guī)不完善

銀監(jiān)會成立后，制定或修改完善了一系列規(guī)章和規(guī)范性文件，與《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》、《商業(yè)銀行法》、《中國人民銀行法》等法律和行政法規(guī)一起形成了現(xiàn)有銀行業(yè)監(jiān)管的法律法規(guī)體系，對于依法監(jiān)管起到了極大的推動作用。但目前的監(jiān)管法律法規(guī)還有一些不盡完善之處。主要表現(xiàn)在：一是部分監(jiān)管法律法規(guī)不夠詳細和周密，可操作性較差，使監(jiān)管人員難以執(zhí)行。例如銀監(jiān)法中對審慎經(jīng)營提出了明確要求，但沒有規(guī)定違犯審慎經(jīng)營的具體標準和條件，從而使之不具備操作性。二是監(jiān)管法律法規(guī)之間存在不一致，出現(xiàn)“法規(guī)打架”現(xiàn)象，使監(jiān)管人員特別是基層監(jiān)管人員無所適從。三是監(jiān)管法律法規(guī)缺乏前瞻性，出現(xiàn)新業(yè)務新情況時，對其監(jiān)管無法可依。四是處罰依據(jù)不充分。銀監(jiān)會成立后尚未制定科學的處罰標準，很多沿用人民銀行時期的規(guī)章。由于法律的缺失和不完善，降低了監(jiān)管的有效性。

（二） 監(jiān)管隊伍素質(zhì)較低，制約了持續(xù)有效監(jiān)管的實現(xiàn)

當前，人員因素是制約基層監(jiān)管有效性提高的重要原因。銀監(jiān)會人員大部分是從人民銀行分離出來的，雖然銀監(jiān)會成立后面向高校和社會招聘了部分人員，但監(jiān)管人員總體素質(zhì)較差。一是年齡結構偏大、知識老化，能夠熟練運用計算機，熟悉會計、法律事務，了解國際國內(nèi)金融市場變化的監(jiān)管專才缺乏。二是業(yè)務技能單一。受知識結構所限，目前監(jiān)管人員對銀行傳統(tǒng)業(yè)務（資產(chǎn)、負債、結算業(yè)務）的風險比較熟悉，但對金融創(chuàng)新和利率市場化給銀行帶來的風險不能有效預測和把握，難以適應日益艱巨復雜的監(jiān)管工作要求。三是基層監(jiān)管人員知識更新緩慢。一方面，現(xiàn)場檢查過頻過緊、人力資源相對薄弱導致監(jiān)管人員疲于應付日常工作，不能及時充電學習新業(yè)務新知識；另一方面組織培訓明顯不足，使得監(jiān)管人員對新法規(guī)不能熟練掌握，出現(xiàn)問題不能靈活處理，降低了監(jiān)管有效性。

（三）監(jiān)管模式不適應銀行業(yè)發(fā)展趨勢，監(jiān)管手段、技術較落后，不能實現(xiàn)持續(xù)有效監(jiān)管的要求

1. 監(jiān)管模式不適應銀行業(yè)發(fā)展趨勢，導致監(jiān)管效率低下。銀行業(yè)機構特別是大型銀行已開始按照“流程銀行”模型進行改革，而監(jiān)管部門的變革相對滯后。從銀監(jiān)會機關到派出機構，大部分按照監(jiān)管對象設置監(jiān)管部門，實施機構監(jiān)管。這種模式下，同一機構的監(jiān)管從市場準入、非現(xiàn)場監(jiān)管到現(xiàn)場檢查由一個監(jiān)管部門實施，其優(yōu)點是便于掌握監(jiān)管對象的整體情況，但局限性也很明顯。一是分工不細，不利于提高監(jiān)管水平。在基層監(jiān)管機構，非現(xiàn)場監(jiān)管、現(xiàn)場檢查、市場準入工作均由同一部門、甚至同一監(jiān)管人員完成。由于工作量大，無法對監(jiān)管對象風險狀況作更深入的分析和橫向比較，難以實行差別化監(jiān)管。二是機構監(jiān)管與“流程銀行”建設不匹配，監(jiān)管效果不理想。在非現(xiàn)場監(jiān)管上，由于“流程銀行”下實行數(shù)據(jù)大集中，分支機構的會計報表已不能完全反映當?shù)氐慕?jīng)營和風險情況，部分非現(xiàn)場監(jiān)管指標不能準確反映風險和經(jīng)營情況，導致非現(xiàn)場監(jiān)管的風險提示和指導現(xiàn)場檢查作用削弱；在現(xiàn)場檢查方面，基層現(xiàn)場檢查人員無法得到基層分支機構的完整會計資料和業(yè)務檔案資料，難以對其內(nèi)控制度的執(zhí)行情況和賬目真實情況作出準確判斷，監(jiān)管有效性必然大打折扣。

2. 非現(xiàn)場監(jiān)管分析能力較差，不能及時進行風險預警和指導現(xiàn)場檢查。非現(xiàn)場監(jiān)管信息系統(tǒng)涵蓋了銀行業(yè)務的主要風險，但基層監(jiān)管人員對這個系統(tǒng)的掌握停留在審核上報基礎數(shù)據(jù)的操作層面上，沒有完全掌握該系統(tǒng)的分析技巧和要點，致使非現(xiàn)場監(jiān)管在很大程度上表現(xiàn)為數(shù)據(jù)收集和報表說明，遠不能發(fā)揮非現(xiàn)場監(jiān)管對風險分析、研判、預測的作用，更談不上有針對地指導現(xiàn)場檢查，實現(xiàn)“精確制導”。

3. 現(xiàn)場檢查技術手段落后，檢查效率較低。目前商業(yè)銀行的業(yè)務已全部或大部分上線運行，系統(tǒng)記錄了責任人、憑證影像、辦理流程及結果。由于監(jiān)管人員的檢查不能與商業(yè)銀行系統(tǒng)對接提取數(shù)據(jù)，仍是沿用傳統(tǒng)檢查方式，影響檢查效率，且對商業(yè)銀行系統(tǒng)及系統(tǒng)數(shù)據(jù)的審查難以全面覆蓋，不能揭示深層次的問題，起不到應有的檢查作用。

（四）銀行業(yè)機構公司治理結構不健全，制約監(jiān)管的有效性提高

審慎監(jiān)管的核心原則要求銀行業(yè)機構在資本充足、撥備提取、貸款集中度、關聯(lián)交易、風險計量和控制、內(nèi)部控制制度及其執(zhí)行力、道德風險防范等方面應有必要的制度并切實執(zhí)行。反觀我國銀行業(yè)現(xiàn)狀，盡管國有商業(yè)銀行經(jīng)過不良資產(chǎn)剝離、注資、引進戰(zhàn)略投資者和上市等步驟改變了體制，但卻是形似而神不似，在公司治理結構和激勵機制等方面仍存在缺陷。盡管監(jiān)管部門和被監(jiān)管機構雙方的終極目標一致，但現(xiàn)有機制卻使監(jiān)管要求無法落到實處，監(jiān)管有效性受到削弱。

三、對于提高我國銀行業(yè)監(jiān)管有效性的建議

針對上述制約我國銀行業(yè)監(jiān)管有效性的問題，筆者認為應從以下幾個方面改進和完善，提高監(jiān)管有效性。

（一）加強各監(jiān)管部門間的協(xié)調(diào)，提高并表監(jiān)管、跨業(yè)監(jiān)管能力?！队行сy行監(jiān)管核心原則》要求銀行監(jiān)管部門應以整個銀行集團為對象，在合并報表的基礎上對整個銀行集團總體風險進行有效監(jiān)控。這里的銀行集團既包括分支機構，也包括銀行集團所屬的非銀行機構和金融附屬公司。在分業(yè)監(jiān)管的體制下，需要建立制度化的監(jiān)管協(xié)調(diào)機制，實現(xiàn)信息資源共享和金融監(jiān)管的無縫覆蓋。

（二）完善監(jiān)管法律法規(guī)，改善銀行業(yè)監(jiān)管的外部環(huán)境。針對法律法規(guī)線條過粗、互相沖突和滯后等現(xiàn)象，監(jiān)管部門應加緊對監(jiān)管法律法規(guī)的梳理，該廢止的廢止，該修訂的修訂，操作性不強的應出臺更詳盡的實施細則或權威解釋，避免因法律法規(guī)缺失導致的監(jiān)管不到位。

篇3

銀行業(yè)消費者權益保護工作在我國是一項全新的事業(yè)。此前，我國并沒有針對金融消費者權益保護的基本立法。由于金融消費的特殊性，在消費者維權領域存在法律缺失，影響了工作的有效性。因此，整個銀行業(yè)和社會公眾對于出臺制度性的銀行業(yè)消費者權益保護規(guī)制都十分期待。

2008年全球金融危機爆發(fā)以來，各國金融監(jiān)管當局紛紛強化金融消費者權益保護工作。從國內(nèi)的情況看，隨著金融創(chuàng)新活動不斷加速，銀行業(yè)產(chǎn)品和服務呈現(xiàn)多樣化、專業(yè)化趨勢，由于信息不對稱等引致的消費糾紛日漸增多，社會各界迫切希望出臺專門規(guī)范銀行業(yè)金融機構經(jīng)營行為的規(guī)章制度，切實維護銀行業(yè)消費者的合法權益，增強公眾對銀行業(yè)的市場信心。在這樣的背景之下，銀監(jiān)會于去年成立消費者權益保護局，專門推動銀行業(yè)消費者權益保護工作并開始建章立制。黨的群眾路線教育實踐活動開展以來，銀監(jiān)會本著監(jiān)管為民的思想，在充分借鑒國際經(jīng)驗的基礎上，通過組織召開消費者代表座談會和官方網(wǎng)站公開征詢的方式，廣泛征集吸納各方意見建議，完成了《指引》的制定工作。

《指引》分為五個章節(jié)，共計43條，涵蓋了對銀行業(yè)消費者權益保護對象、監(jiān)管對象和監(jiān)管主體的界定，以及銀行業(yè)消費者權益保護內(nèi)容、銀行業(yè)金融機構責任和監(jiān)管部門作用的表述。

總體來看，《指引》充分體現(xiàn)了“預防為先、教育為主、依法維權、協(xié)調(diào)處置”的銀行業(yè)消費者權益保護工作原則，解決了廣大銀行業(yè)消費者十分關切的權益保護規(guī)制缺失問題，填補了國內(nèi)銀行業(yè)消費者權益保護制度方面的空白，是我國銀行業(yè)消費者權益保護領域的一項重要突破。

法律依據(jù)和現(xiàn)實意義

鑒于銀行業(yè)消費者權益保護是銀行業(yè)履行社會責任的重要表現(xiàn)，中國銀監(jiān)會一貫主張和督促銀行業(yè)金融機構踐行社會責任。在銀監(jiān)會內(nèi)部設立專業(yè)部門專司消費者權益保護的職責，意味著消費者權益保護已經(jīng)成為監(jiān)管整體架構當中的一個專業(yè)組成部分。

因此，《指引》是以《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》為依據(jù)，是銀行業(yè)監(jiān)督管理工作的發(fā)展和延伸。另外，鑒于商業(yè)銀行是銀行業(yè)消費者權益保護的實施主體，而《商業(yè)銀行法》中對商業(yè)銀行的行為原則已經(jīng)做出了明確的規(guī)定，《指引》是《商業(yè)銀行法》大原則下的延續(xù)，以《商業(yè)銀行法》作為上位法。

可以說，《指引》的出臺，是在總結銀監(jiān)會多年消費者權益保護工作經(jīng)驗的基礎上，對這一專門領域工作做出的規(guī)范，也是借鑒國際經(jīng)驗、結合中國實際對全行業(yè)的消費者權益保護工作做出的指導和要求。

此次《指引》的出臺，也標志著中國銀監(jiān)會已經(jīng)將消費者權益保護全面納入監(jiān)管體系當中，通過嚴格的行為監(jiān)管，充分踐行監(jiān)管為民的理念，保護銀行業(yè)消費者的合法權益成為監(jiān)管者的神圣使命。

明確消費者權利和監(jiān)管者職責

《指引》并未直接明確界定銀行業(yè)消費者的權利種類，而是在第一章第八條對銀行業(yè)消費者的權利進行了總括性說明，即“銀行業(yè)消費者有權主張自身合法權益不受侵害，并對銀行業(yè)金融機構消費者權益保護工作進行監(jiān)督，提出批評和建議，對侵害自身合法權益的行為和相關人員進行檢舉和控告”。

與此同時，在全面梳理前期相關政策法規(guī)當中關于銀行業(yè)消費者權益保護的規(guī)定及要求基礎上，《指引》從中提煉出具有普適性、關鍵性的法規(guī)條款，形成了第二章“行為準則”的八項禁止性規(guī)定。

而對于監(jiān)管者的職責，《指引》第四章中明確指出，對“監(jiān)督管理”，“銀監(jiān)會及其派出機構應當在市場準入、非現(xiàn)場監(jiān)管、現(xiàn)場檢查等監(jiān)管環(huán)節(jié)充分體現(xiàn)、落實銀行業(yè)消費者權益保護工作的理念和要求”。這充分說明，銀監(jiān)會將通過風險與行為并重的監(jiān)管，努力維護廣大人民群眾的合法權益。

此外，《指引》第四章還明確提出銀行業(yè)金融機構消費者權益保護監(jiān)管工作的要點，如“對經(jīng)查實的侵害銀行業(yè)消費者合法權益的銀行業(yè)金融機構采取必要的監(jiān)管措施，督促其糾正”，“依法受理銀行業(yè)消費者認為未得到銀行業(yè)金融機構妥善處理的投訴，進行協(xié)調(diào)處理”等等，充分體現(xiàn)銀行業(yè)消費者權益保護工作“依法維權”和“協(xié)調(diào)處置”的思想。

在發(fā)展中不斷創(chuàng)新

篇4

中圖分類號：DF438.1

一、銀行業(yè)監(jiān)管的一般理論

（一）銀行業(yè)監(jiān)管的概念

從狹義上講，銀行業(yè)監(jiān)管是指國家金融監(jiān)管機構對從事存款、貸款業(yè)務的銀行業(yè)金融機構的組織行為和經(jīng)營行為活動進行監(jiān)督和管理的總稱。從廣義上講，銀行業(yè)監(jiān)管不僅包括國家金融監(jiān)管機構對銀行業(yè)金融機構的外部監(jiān)管或他律監(jiān)管，也包括銀行業(yè)金融機構的內(nèi)部監(jiān)管或自律監(jiān)管。國家金融監(jiān)管機構對銀行業(yè)外部監(jiān)管與銀行業(yè)金融機構的自律監(jiān)管是相輔相成的。我國銀行業(yè)的專門監(jiān)督機構是國務院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構，即為中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會。

（二）銀行業(yè)監(jiān)管的目標

監(jiān)管目標是一個國家制定監(jiān)管制度的依據(jù)，監(jiān)管目標的確立關系到具體的監(jiān)管規(guī)定，因此，監(jiān)管目標的確定是對銀行進行監(jiān)管的首要問題。我國《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第3條規(guī)定：“銀行業(yè)監(jiān)督管理的目標是促進銀行業(yè)的合法、穩(wěn)健運行、維護公眾對銀行業(yè)的信心。”由此可見，我國商業(yè)銀行的監(jiān)管目標是兩個：一是促進銀行業(yè)的合法穩(wěn)健運行，保證銀行業(yè)的健康經(jīng)營和發(fā)展；二是維護公眾對銀行業(yè)的信心，保護公眾尤其是存款人的利益。這樣的銀行監(jiān)管目標也是完全符合巴塞爾委員會《有效銀行監(jiān)管的核心原則》對監(jiān)管目標的建議，是符合現(xiàn)代銀行監(jiān)管的目標的。

（三）銀行監(jiān)管的內(nèi)容

銀行的監(jiān)管目標也就決定了其監(jiān)管的內(nèi)容。依據(jù)《有效銀行監(jiān)管的核心原則》及各國監(jiān)管的實際情況來看，商業(yè)銀行的監(jiān)管大致包括以下方面：1.市場準入監(jiān)管。是銀行監(jiān)管的首要環(huán)節(jié)，他能夠保證進入金融市場的銀行具備良好的品質(zhì)以及合理的銀行數(shù)量；2.銀行業(yè)務運營監(jiān)管。是對銀行的持續(xù)性監(jiān)管，必須要履行審慎監(jiān)管的原則，通過對商業(yè)銀行的資本充足率、信貸風險及流動性等進行監(jiān)督管理，來確保銀行的穩(wěn)健運行；3.市場退出監(jiān)管。是銀行不能滿足監(jiān)管當局的審慎要求時，而監(jiān)管當局所采取的一項措施。這三者有機結合在一起，服務于銀行監(jiān)管的全過程。

二、我國銀行業(yè)監(jiān)管體制的特點及其存在問題

銀行業(yè)監(jiān)管體制，是指國家對銀行業(yè)進行監(jiān)督管理的職責劃分方式和組織制度。與本國政治經(jīng)濟體制、宏觀調(diào)控手段、金融體制、金融市場發(fā)育程度相適應，各國確立了各自不同的銀行業(yè)監(jiān)管體制。概括起來，主要有中央銀行與其他金融監(jiān)管機關共同監(jiān)管和設立專門的銀行業(yè)監(jiān)管機構兩種類型。

（一）我國金融監(jiān)管體制的現(xiàn)狀

我國現(xiàn)階段實行的是“一行三會”（中國人民銀行、中國銀監(jiān)會、中國證監(jiān)會、中國保監(jiān)會）的分立金融監(jiān)管格局。其中，銀監(jiān)會負責監(jiān)管商業(yè)銀行、政策性銀行、信托投資公司、資產(chǎn)管理公司、農(nóng)村信用合作社等存款類金融機構；證監(jiān)會負責監(jiān)管證券公司；保監(jiān)會負責監(jiān)管保險公司；中國人民銀行作為中國的中央銀行主要是負責制定并保證貨幣政策的執(zhí)行，加強宏觀調(diào)控。

（二）我國銀行監(jiān)管存在的問題

我國銀行業(yè)監(jiān)管是在改革開放后逐步發(fā)展起來的，由于金融改革的進程一直滯后于經(jīng)濟體制改革，特別隨著全球經(jīng)濟一體化進程的加快，我國銀行業(yè)進一步對外開放，使我國銀行業(yè)監(jiān)管在與國際接軌過程中，也發(fā)現(xiàn)一些值得重視的問題，主要包括以下方面：

1.部分條款操作性不強。這些需要加強的監(jiān)管規(guī)則主要體現(xiàn)于《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》中。一是審慎經(jīng)營規(guī)則可操作性不強?！躲y行業(yè)監(jiān)督管理法》第21條規(guī)定審慎經(jīng)營規(guī)則，包括風險管理、內(nèi)部控制、資本充足率、損失準備金、風險集中、關聯(lián)交易、資產(chǎn)流動性等內(nèi)容。同時銀監(jiān)會頒布的大量規(guī)則也涉及審慎經(jīng)營規(guī)則，但由于缺乏約束力和可操作性，基層監(jiān)管部門難以有效執(zhí)行。二是監(jiān)管措施規(guī)則的操作性不強?！躲y行業(yè)監(jiān)督管理法》規(guī)定禁止分紅、禁止轉(zhuǎn)股、禁止出境等監(jiān)管措施。但未形成細化此條款的具體規(guī)則，使基層監(jiān)管部門無法有效使用這些監(jiān)管措施，從而影響銀行業(yè)的有效監(jiān)管。

2.有效的市場約束機制尚未建立。所謂的市場約束機制，就是市場參與者借助于銀行自愿以及銀行監(jiān)管當局強制的信息披露的基礎上，通過自覺提供監(jiān)督和對銀行實施約束，并對銀行產(chǎn)生的激勵和制裁的行為與過程。在我國，銀行監(jiān)管仍然是以外部的行政監(jiān)管為主，有效的市場約束機制監(jiān)管并沒有建立。

3.缺乏對監(jiān)管者的監(jiān)管。在我國，監(jiān)管人員在對銀行依法監(jiān)管過程中無人對監(jiān)管人員的行為進行監(jiān)管，其是否做到廉潔公正、秉公執(zhí)法？是否利用了職務之便謀取不正當利益？目前，我國并沒有出臺相關法律法規(guī)，也沒有制定出一套對監(jiān)管者進行再監(jiān)管的指標體系來衡量監(jiān)管者的成效。因此，監(jiān)管者與被監(jiān)管者之間往往存在著利益關系，對于加強監(jiān)管人員隊伍建設和防范銀行的風險是十分不利的。

三、完善我國銀行業(yè)監(jiān)管體制的建議

（一）完善銀行業(yè)監(jiān)管的法制建設

我國雖已制定了《中國人民銀行法》、《商業(yè)銀行法》、《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》等關于金融的法律法規(guī)，但與我國的經(jīng)濟及銀行發(fā)展需求來講，仍然存在著較大的差距。因此，完善我國銀行業(yè)監(jiān)督的法律體系，可以從以下方面入手：1.制定法律的實施細則。2.建立健全執(zhí)法傳遞機制。3.培育公眾的法律意識，優(yōu)化金融法治環(huán)境。國家要繼續(xù)投入大量的人力、財力、物力等來推行普法教育，以培育公眾的法律意識，同時也要加大法律的制裁力度，來樹立有法可依、有法必依、執(zhí)法必嚴、違法必究的觀念，從而使全社會對法律做出合理性的認同與信賴。

（二）強化市場約束體系對銀行業(yè)的作用

市場約束是用來保證銀行體系在整體上長期安全運行的必要條件，同時也是現(xiàn)代銀行監(jiān)管體系中不可或缺的方面。在搞好外部監(jiān)管的同時，要注意發(fā)揮市場機制的約束與淘汰作用。1.完善銀行業(yè)信息披露制度。我國頒布《商業(yè)銀行信息披露暫行辦法》是對商業(yè)銀行信息披露的原則、內(nèi)容及管理方法等方面作出了非常具體的規(guī)定。該辦法的出臺，不僅表明了我國商業(yè)銀行將按照國際慣例來運作以及提高銀行信息透明度的決心與信心，而且在一定程度上彌補了我國在信息披露制度上的缺陷；2.充分發(fā)揮社會的監(jiān)督作用。加強銀行業(yè)協(xié)會的自律，結合我國的實際情況，可以考慮在銀行當局的支持下，全國只設立一個國家級的銀行業(yè)協(xié)會，各級地方協(xié)會可作為其派出機構。在運作方式上，可定期舉辦研討會，就出現(xiàn)的新情況進行討論，加強信息交流，聯(lián)手抵制欺詐銀行資金的行為，以保護銀行業(yè)的利益及體系安全。

（三）加強對監(jiān)管機構進行再監(jiān)管

從我國實際情況來看，可以考慮由中央銀行、財政部和專家組成專家委員會，對監(jiān)管者的活動及所制定的規(guī)則進行監(jiān)督。以至于增強監(jiān)管工作的透明度和社會輿論的監(jiān)督。通過社會公眾、中介機構及被監(jiān)管對象的監(jiān)督，來規(guī)范監(jiān)管人員行為，來防范監(jiān)管工作中“道德風險”，同時也要加強監(jiān)管考核制度的建設。目前，我國還未建立起一套嚴格的指標體系來衡量監(jiān)管的績效，也無法評價監(jiān)管者的監(jiān)管成效。因此，必須制定相關的法律法規(guī)，來規(guī)范監(jiān)管者的行為，強化銀行監(jiān)管行業(yè)的內(nèi)部控制，保證監(jiān)管的公正有效。

參考文獻

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(一)網(wǎng)絡銀行的概念界定

何謂網(wǎng)絡銀行?目前國際社會對之并沒有統(tǒng)一、權威的定義，一些國際組織和國家分別從不同角度對之進行詮釋，典型的有以下四種:第一，巴塞爾銀行監(jiān)管委員會(簡稱巴塞爾委員會)在其2000年的《電子銀行集團活動白皮書》中，稱網(wǎng)絡銀行為利用電子手段為消費者提供金融服務的銀行，零售業(yè)務、批發(fā)和大額業(yè)務是其服務的重要內(nèi)容。該委員會2001年5月的《電子銀行業(yè)務風險管理原則》中將網(wǎng)絡銀行業(yè)務進一步完善為:不僅包括“通過電子渠道提供的零售和小額銀行產(chǎn)品與服務”，還包括“以電子方式提供的大額電子支付與其他批發(fā)性銀行業(yè)務”。①第二，歐洲銀行標準委員會在其1999年的《電子銀行報告》中，稱“網(wǎng)絡銀行是指那些利用網(wǎng)絡為通過使用計算機、網(wǎng)絡電視、機頂盒及其他一些個人數(shù)字設備連接上網(wǎng)的消費者和中小企業(yè)提供銀行產(chǎn)品服務的銀行”。第三，美國對網(wǎng)絡銀行的定義是:“能使銀行客戶通過個人電腦或其他智能裝置進入金融產(chǎn)品與服務的賬戶并獲取一般銀行產(chǎn)品和服務信息的系統(tǒng)?！雹谠摱x比較明顯地側(cè)重于突出網(wǎng)絡銀行的業(yè)務功能。第四，我國銀監(jiān)會2006年的《電子銀行業(yè)務管理辦法》認為:網(wǎng)絡銀行是指以商業(yè)銀行為代表、通過互聯(lián)網(wǎng)開展金融服務的金融機構，其所依靠的工具網(wǎng)絡既包括開放型的公眾網(wǎng)絡，也包括專用網(wǎng)絡。以上關于網(wǎng)絡銀行概念的界定盡管表述各異，但都指出了網(wǎng)絡銀行的實質(zhì)特征，即網(wǎng)絡銀行是借助于網(wǎng)絡和計算機技術為客戶提供金融服務、以商業(yè)銀行為主要代表的金融機構，它是對傳統(tǒng)商業(yè)銀行的運營進行技術創(chuàng)新，為客戶提供更加高效、快捷的金融服務的新型銀行。

(二)網(wǎng)絡銀行面臨的風險

網(wǎng)絡銀行在為客戶提供方便、快捷的服務并由此產(chǎn)生高效益的同時，也面臨許多潛在的風險。第一，相關法律不完善或相互沖突所導致的風險。網(wǎng)絡銀行產(chǎn)生時間雖然不長，其發(fā)展速度卻無與倫比，業(yè)務量也超常增多，其業(yè)務經(jīng)營中出現(xiàn)的許多問題是前所未有的，由此就造成了既有法律制度的滯后、不完善。第二，網(wǎng)絡銀行自身的特性所導致的風險。首先，網(wǎng)絡銀行高度依賴信息技術，只要相關服務信息如賬號、密碼等輸入正確，網(wǎng)絡銀行就完全按照機器指令進行交易而不辨別消費者的身份，這種類似于信用證單證相符即放行的機械操作中存在著極大的法律風險。其次，網(wǎng)絡銀行交易的瞬時性使得監(jiān)管部門難以掌握其交易詳情，從而增加了對網(wǎng)絡銀行進行監(jiān)管的難度。最后，網(wǎng)絡銀行在處理業(yè)務過程中可能會產(chǎn)生一些侵害消費者合法利益的行為，如未經(jīng)授權而濫用消費者的金融信息等。第三，由于網(wǎng)絡銀行主要依靠網(wǎng)絡等信息通訊技術為客戶提供服務，其運營過程中經(jīng)常出現(xiàn)跨越國界的交易，所以網(wǎng)絡銀行不存在明顯的國籍屬性，而各國在立法上并不一致，國際上也尚未就網(wǎng)絡銀行的相關法律問題達成有效的協(xié)議，這樣就容易出現(xiàn)對網(wǎng)絡銀行的司法管轄權和法律適用方面的沖突。另外，銀行在開展跨國業(yè)務時還面臨著了解、熟悉、遵守和正確適用不同國家法律的重要任務，這也加重了其法律風險。第四，網(wǎng)絡銀行業(yè)務系統(tǒng)具有開放性，從而存在著安全漏洞，加上當前網(wǎng)絡銀行業(yè)務監(jiān)管法律體系的不完善，這些為網(wǎng)絡金融犯罪分子提供了可乘之機。網(wǎng)絡金融犯罪不僅會給客戶造成重大損失，也使銀行經(jīng)濟效益與聲譽俱損。

(三)對網(wǎng)絡銀行風險進行法律規(guī)制的必要性

完善的網(wǎng)絡銀行法律法規(guī)能夠規(guī)范銀行消費者及普通公眾的交易行為，提高其風險防范意識;能對不法分子形成震懾力，從而預防潛在的犯罪;能對網(wǎng)絡銀行的基本服務行為進行規(guī)范，提升網(wǎng)絡銀行的交易效率及其信任度，并有利于防止網(wǎng)絡銀行濫用其壟斷地位，促進建立一個健康有序的市場競爭環(huán)境。對網(wǎng)絡銀行進行法律規(guī)制，也能夠防范銀行業(yè)的系統(tǒng)性風險，維護金融系統(tǒng)的穩(wěn)定。

二、境外規(guī)制網(wǎng)絡銀行風險的法律模式比較

(一)美國的分級分層規(guī)制模式

美國是網(wǎng)絡銀行業(yè)最發(fā)達的國家，其聯(lián)邦和州一級監(jiān)管機構都在各自監(jiān)管范圍內(nèi)頒布了網(wǎng)絡銀行監(jiān)管規(guī)則。“美國金融監(jiān)管機構對網(wǎng)絡銀行一直實施審慎的寬松政策，一方面著力進一步維護和保障網(wǎng)絡銀行的運行安全，另一方面將促進網(wǎng)絡銀行的持續(xù)快速發(fā)展作為立法原則。”③美國聯(lián)邦先后頒布了1978年《電子資金劃撥法》、1999年《統(tǒng)一計算機信息交易法》和《統(tǒng)一電子交易法》，猶他州1995年頒布了美國第一部規(guī)范網(wǎng)絡交易行為的《猶他州電子簽名法》，美國律師協(xié)會1996年通過的《數(shù)字簽名指南》也為規(guī)范美國電子商務的發(fā)展和促進相關法律的完善起到了很大的推動作用。在監(jiān)管方式上，美國對網(wǎng)絡銀行實行他律性監(jiān)管與自律性監(jiān)管相結合，履行他律性監(jiān)管的機構主要是美國幣監(jiān)理署(OCC)、美國聯(lián)邦儲備銀行(FR)、財政部儲蓄機構監(jiān)管局(OTS)、聯(lián)邦儲蓄保險公司(FDIC)、國民信貸聯(lián)盟協(xié)會以及聯(lián)邦金融機構檢查委員會(FFIEC)，自律性監(jiān)管則主要依托網(wǎng)絡銀行內(nèi)部的控制制度和技術標準來實現(xiàn)，其主要特點是被監(jiān)管對象的自愿性。

(二)英國的全方位監(jiān)管規(guī)則

歐洲對網(wǎng)絡銀行監(jiān)管的策略與美國迥然不同。在歐洲中央銀行的協(xié)調(diào)和要求下，歐盟眾多成員國堅持了較為統(tǒng)一的監(jiān)管思路，這使各國國內(nèi)監(jiān)管機構實施的具體措施日趨一致，成員國之間對接、協(xié)調(diào)監(jiān)管力度加大。歐盟對網(wǎng)絡銀行的監(jiān)管目標是:提供一個清晰、透明的法律環(huán)境;堅持適度審慎和保護消費者的原則。④以英國為例，其網(wǎng)絡銀行監(jiān)管大體上有四種形式:第一，英國金融服務監(jiān)管局和英格蘭銀行實施的監(jiān)管。這兩個機構不專門制定針對網(wǎng)絡銀行運作的法規(guī)，但要求網(wǎng)絡銀行必須遵守現(xiàn)行的對一般銀行業(yè)普遍適用的法律規(guī)范如消費信貸法、數(shù)據(jù)保護法、金融服務法等。第二，行業(yè)自律。英國相關法律規(guī)定，網(wǎng)絡銀行必須加入銀行家委員會、銀行準則標準委員會、房屋貸款合規(guī)委員會等行業(yè)自律性組織且每年向上述組織提交年度報告，以便上述組織能有效監(jiān)管網(wǎng)絡銀行的經(jīng)營活動。第三，社會監(jiān)管。作為獨立的外部信用機構，社會性咨詢公司在整個監(jiān)管體系中舉足輕重，它通過各種渠道搜集社會、公司和個人的信息資料(信用歷史、消費習慣、地址、評級等)并進行必要的整理和分析，在此基礎上向用戶提供適當?shù)姆?，從而對網(wǎng)絡銀行監(jiān)管起到了重要的輔助作用。第四，網(wǎng)絡銀行內(nèi)部的風險控制。網(wǎng)絡銀行的風險部主要負責制定銀行整體風險政策、風險控制方案和手段，監(jiān)控風險狀況，協(xié)調(diào)并解決可能出現(xiàn)的風險問題;網(wǎng)絡銀行的合規(guī)部主要負責使銀行的業(yè)務操作符合現(xiàn)行法律、法規(guī)及銀行業(yè)內(nèi)部規(guī)定，并監(jiān)督上述規(guī)范的貫徹和執(zhí)行;網(wǎng)絡銀行內(nèi)審部的職責側(cè)重于財務領域的監(jiān)管;網(wǎng)絡銀行的電腦操作程序也設計有風險控制功能。

(三)新加坡對網(wǎng)絡銀行的差異化指導

新加坡金融監(jiān)管的一個明顯特點是政策相當靈活、富有彈性，不僅從技術和業(yè)務戰(zhàn)略上進行監(jiān)管并隨之發(fā)生變化，而且有針對性地對個別銀行進行指導。新加坡金融監(jiān)管局于2000年7月出臺了《網(wǎng)絡銀行管理監(jiān)督辦法》，該辦法認為網(wǎng)絡銀行與傳統(tǒng)的銀行業(yè)務面臨的風險并無太大不同，因此，網(wǎng)絡銀行應當也適于在對傳統(tǒng)銀行的規(guī)制框架(審慎監(jiān)管框架)內(nèi)運營。新加坡現(xiàn)行的審慎監(jiān)管框架已經(jīng)為未來可能出現(xiàn)的銀行業(yè)務模式和技術創(chuàng)新留下了較為充足的拓展空間，因此，新加坡金融監(jiān)管局更加注重網(wǎng)絡銀行經(jīng)營模式的差異化，針對某一銀行的風險特征，要求該銀行采取額外措施來降低或規(guī)避相關的風險。此外，新加坡金融監(jiān)管局認為網(wǎng)絡銀行自身有責任和義務根據(jù)其經(jīng)營情況對所面臨的風險進行必要的評估和管理，尤其是純網(wǎng)絡銀行新的經(jīng)營方式可能會導致其面臨更高的技術風險，因而其必須建立完整、有效的風險指標度量制度來衡量和防范風險。新加坡銀行風險監(jiān)管中另外一個比較顯著的特點是規(guī)定了所有銀行的風險信息披露義務，銀行必須主動將其所進行的網(wǎng)上交易中可能存在的各種風險公之于眾。此外，新加坡于2003年6月了《網(wǎng)上銀行業(yè)務技術風險管理指引》作為在線從事電子銀行業(yè)務的機構必須遵守的準則和標準。

(四)我國香港地區(qū)對本地注冊網(wǎng)絡銀行和外地注冊網(wǎng)絡銀行的不同規(guī)定

針對網(wǎng)絡銀行監(jiān)管的新特點，我國香港地區(qū)金融管理局(HKMA)出臺了《HKMA對虛擬銀行的發(fā)照準則》(簡稱《準則》)、《網(wǎng)絡銀行業(yè)信息安全管理指引》等法律規(guī)范，其中《準則》對網(wǎng)絡銀行監(jiān)管發(fā)揮著重要的作用?！稖蕜t》規(guī)定了HKMA對申請頒發(fā)網(wǎng)絡銀行執(zhí)照的評判標準:一般原則、適用于本地注冊的網(wǎng)絡銀行的原則、適用于外地注冊的網(wǎng)絡銀行的原則。⑤一般原則對網(wǎng)絡銀行的辦公地點、網(wǎng)絡安全級別、如何適用傳統(tǒng)銀行的審慎原則等方面作了較為詳細的規(guī)定;適用于本地注冊的虛擬銀行的原則對本地銀行開展網(wǎng)絡銀行業(yè)務的條件、網(wǎng)絡銀行的股東條件作出了明確要求;適用于外地注冊的虛擬銀行的原則詳盡地規(guī)定了外國銀行在香港開展網(wǎng)絡銀行業(yè)務的條件。

(五)巴塞爾委員會對網(wǎng)絡銀行的典型監(jiān)管

巴塞爾委員會是由美國、英國、法國、德國、日本等十大工業(yè)國的中央銀行于1974年底共同成立的，其電子銀行工作組(EBG)的工作報告對網(wǎng)絡銀行風險管理的進展起著極為重要的推動作用?；趯┠觌娮鱼y行發(fā)展狀況的經(jīng)驗總結，巴塞爾委員會于2001年制定了規(guī)范電子銀行業(yè)務風險管理的14條指導性原則，這些原則為世界各國的銀行及銀行監(jiān)管者對網(wǎng)絡銀行的監(jiān)管和風險控制提供了極具借鑒意義的指南。隨后，巴塞爾委員會又頒布了一系列用以指導銀行加強風險管理的規(guī)范性文件，2003年7月的《電子銀行業(yè)務風險管理原則》就是其中之一。該文件是對2001年制定的風險管理原則的進一步完善，其指導思想是提供“對管理和監(jiān)督的一種預期性的和指南性”的方法而不是“特殊的技術方面的解決方案或電子銀行的相關標準”。該文件提出的電子銀行業(yè)務風險管理原則大致可以歸納為三類:第一，董事會和管理層監(jiān)控原則。董事會和高級管理層負有對電子銀行業(yè)務風險進行有效監(jiān)督管理的職責，其通過建立風險管理責任制、實施相關政策和控制措施對銀行安全控制流程中的關鍵環(huán)節(jié)進行復核審批，并對銀行特殊的業(yè)務進行綜合性、持續(xù)盡職的調(diào)查和監(jiān)督。第二，安全控制原則。銀行應采取適當措施，運用交易認證方法，對網(wǎng)絡銀行消費者的身份和授權進行認證，確保電子銀行交易的可靠性，確保在電子銀行系統(tǒng)、數(shù)據(jù)庫和應用設備方面已采取適當措施進行了充分的職責劃分，以及采取了適當措施保障電子銀行交易、記錄和信息中數(shù)據(jù)的完整性等。第三，法律與信譽風險管理原則。該原則對消費者隱私保護、信息披露方面提出了建議。巴塞爾委員會將電子銀行風險管理過程分為三個步驟:評估風險、管理和控制風險、監(jiān)控風險。評估風險中實際上包含了風險識別過程。風險被進行簡單識別后經(jīng)由特定的維度指標得以量化，量化后的具體數(shù)據(jù)使銀行管理層能清楚了解到風險的發(fā)生概率及其對銀行的影響程度等，繼而結合本行能夠承受的風險容量，決定采取何種措施來控制、分擔、化解和規(guī)避風險，并對該措施的實施過程和風險變化情況進行有效的監(jiān)控。完成此過程，風險評估才真正完成。許多國家都借鑒了巴塞爾委員會關于電子銀行風險管理的步驟，并結合自身的國情，將上述原則和實施步驟予以本土化，制定出本國關于網(wǎng)絡銀行風險管理的基本程序。

三、我國對網(wǎng)絡銀行風險規(guī)制的現(xiàn)狀及存在的問題

我國目前對銀行業(yè)實行“一級多頭”的分業(yè)監(jiān)管模式。銀監(jiān)會履行對網(wǎng)絡銀行的主要監(jiān)管職責，公安部、信息產(chǎn)業(yè)部等協(xié)助銀監(jiān)會進行監(jiān)管，銀行的證券業(yè)務、保險業(yè)務由其他相關專業(yè)監(jiān)管部門負責監(jiān)管。與這種分業(yè)監(jiān)管模式相悖的是，我國網(wǎng)絡銀行被允許從事銀行、證券、保險等多種業(yè)務，其經(jīng)營業(yè)務混合性的趨勢越來越強。我國目前的法律規(guī)范和監(jiān)管手段根本無法適應網(wǎng)絡銀行快速發(fā)展的需要，以至于許多網(wǎng)絡銀行業(yè)務無法得到有效的監(jiān)管。

(一)法律規(guī)范整體上有待進一步完善

網(wǎng)絡銀行在網(wǎng)絡環(huán)境中為客戶提供電子貨幣結算等電子服務，其虛擬性的特征使得其交易過程難以受到有關傳統(tǒng)銀行業(yè)務的法律規(guī)范的保護。中國人民銀行2001年出臺的《網(wǎng)上銀行業(yè)務管理暫行辦法》(簡稱《辦法》)為促進我國網(wǎng)絡銀行業(yè)務健康有序發(fā)展奠定了良好的法制開端，它“對網(wǎng)絡銀行業(yè)務的市場準入制度作了較為詳細的規(guī)定，但對其他方面卻只是作了綱要性的規(guī)定”⑥，如沒有具體的行為規(guī)范、技術標準和安全認證條件，只有一些概括性、缺乏實際操作性的規(guī)定，對網(wǎng)絡銀行侵犯客戶合法權益應承擔的法律責任也未作詳細規(guī)定。從效力上講，《辦法》只是一部部門規(guī)章，其適用范圍和效力都具有局限性?！掇k法》已于2007年1月停止適用。以2005年《電子簽名法》出臺、2006年銀監(jiān)會頒布《電子銀行業(yè)務管理辦法》、《電子銀行安全評估指引》、《電子支付指引(第一號)》為標志，我國關于網(wǎng)絡銀行監(jiān)管的法律制度得以初步構建。但必須看到，我國關于網(wǎng)絡銀行的立法仍處于框架構建的初級階段，我國還沒有頒布國家法律層面的、直接規(guī)制網(wǎng)絡銀行的《網(wǎng)絡銀行法》和《電子商務法》，銀監(jiān)會頒布的兩部部門規(guī)章和一個規(guī)范性文件，其效力層次過低;我國現(xiàn)行《商業(yè)銀行法》中也沒有關于網(wǎng)絡銀行的規(guī)定。這些都不利于網(wǎng)絡銀行的有序發(fā)展和對其進行有效監(jiān)管。我國亟須建立一套完整的網(wǎng)絡銀行監(jiān)管法律制度。

(二)現(xiàn)有監(jiān)管體制和手段滯后

我國在實踐中確立了銀監(jiān)會、證監(jiān)會和保監(jiān)會作為金融分業(yè)監(jiān)管的主體各司其職的監(jiān)管模式，但當前網(wǎng)絡銀行為客戶提供的服務并不局限在一個業(yè)務版塊內(nèi)，只要通過網(wǎng)絡，用戶就可以獲得存貸款、匯兌支付、有價證券買賣、購買各種保險等服務，這就可能導致網(wǎng)絡銀行業(yè)務中出現(xiàn)介于銀行、保險、證券之間的邊際業(yè)務、中間業(yè)務，而分業(yè)監(jiān)管模式對于這種邊際業(yè)務、中間業(yè)務的監(jiān)管日益乏力，從而使不法之徒有了可乘之機，嚴重危害著我國正常的金融秩序。

四、借鑒國際經(jīng)驗，完善我國網(wǎng)絡銀行風險規(guī)制體系

如前所述，國際社會對如何有效監(jiān)管網(wǎng)絡銀行以規(guī)避風險的發(fā)生已經(jīng)有了比較成熟的做法。筆者認為，我國應結合本國國情，有選擇地借鑒國際經(jīng)驗，盡快完善我國網(wǎng)絡銀行風險法律規(guī)制體系。具體可考慮以下四方面措施:

(一)構建多層次的網(wǎng)絡銀行法律制度

首先，網(wǎng)絡銀行雖具有特殊性，但其仍是銀行業(yè)發(fā)展的一個階段，與傳統(tǒng)銀行并無本質(zhì)屬性的不同。因此，在立法層面上，較符合我國目前實際的做法是對《商業(yè)銀行法》進行修改和補充，使之成為指導我國網(wǎng)絡銀行開展業(yè)務和監(jiān)管當局實施金融法制監(jiān)管的基本依據(jù)，具體可在該法中增加網(wǎng)絡銀行的相關規(guī)定，明確網(wǎng)絡銀行業(yè)務中各方當事人的權利義務和法律責任，規(guī)定網(wǎng)絡銀行的監(jiān)管機構、監(jiān)管原則、監(jiān)管內(nèi)容和監(jiān)管不力的處罰措施等。其次，金融監(jiān)管機構可針對實踐中新出現(xiàn)的問題如網(wǎng)絡銀行業(yè)務風險和監(jiān)管重點，相應的指引規(guī)則或管理辦法等，并隨情況的變化予以及時調(diào)整。最后，由于網(wǎng)絡銀行經(jīng)營的跨國性，對跨境提供網(wǎng)絡銀行服務中產(chǎn)生的糾紛享有管轄權的法院及其適用的法律，我國立法應作出明確規(guī)定。在這點上，僅有銀監(jiān)會的《電子銀行業(yè)務管理辦法》第72條的規(guī)定是遠遠不夠的。

(二)加強對網(wǎng)絡銀行的全面監(jiān)管

目前的網(wǎng)絡銀行業(yè)務早已突破了傳統(tǒng)銀行業(yè)務的范圍，買賣股票、債券、外匯、黃金、期貨等均可以通過網(wǎng)絡銀行進行，這對我國金融業(yè)傳統(tǒng)的分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)監(jiān)管模式提出了挑戰(zhàn)。雖然依據(jù)《電子銀行業(yè)務管理辦法》第75條、81條、82條，我國銀監(jiān)會依法對網(wǎng)絡銀行業(yè)務享有監(jiān)管、檢查和安全監(jiān)測的權力，但當前金融業(yè)混業(yè)經(jīng)營的現(xiàn)狀使得僅靠銀監(jiān)會一個部門的監(jiān)管已遠遠不夠。鑒于此，第一，我國應充分認識到網(wǎng)絡銀行業(yè)務交叉的特性，對當前銀行業(yè)分業(yè)監(jiān)管體制進行改革。具體可借鑒美國《金融服務現(xiàn)代化法》所確定的傘形金融監(jiān)管模式，加強中央與地方之間、國際間監(jiān)管機構的監(jiān)管協(xié)調(diào)，實行銀監(jiān)會、保監(jiān)會、證監(jiān)會、信息安全部門協(xié)同監(jiān)管。第二，為杜絕監(jiān)管重疊和監(jiān)管盲區(qū)，我國要逐步建立功能監(jiān)管型監(jiān)管體制，根據(jù)金融業(yè)務的需要而非金融機構的設置來確定相應的監(jiān)管機構和監(jiān)管規(guī)則。第三，我國應借鑒英國的做法，發(fā)揮行業(yè)協(xié)會和網(wǎng)絡銀行自身在監(jiān)管體系中的作用，建立網(wǎng)絡銀行內(nèi)部風險預警控制體系，實現(xiàn)網(wǎng)絡銀行的自律性管理。

(三)構建網(wǎng)絡銀行消費者合法權益保護制度

篇6

一、我國對銀行業(yè)監(jiān)管的現(xiàn)狀

1.利率政策

我國利率改革的方式是明確的,即漸進、有序,原則上遵循先外幣、后本幣,先貸款、后存款,先農(nóng)村、后城市,先大額、后小額的步驟。但是中國目前還沒有明確全面實現(xiàn)利率市場化的時間表。利率市場的起步較晚,從1996年開放同業(yè)拆借利率開始,此后又開放了銀行間債券利率。2000年開放了外幣利率(小額外幣存款除外),2004年存款利率管上限,貸款利率管下限的格局。在這種情況下,中國貨幣市場和資本市場至今也尚未形成基準利率體系,自然也沒有簡單的金融衍生工具,如期權和期貨。這使得中國的金融衍生品市場不僅落后于發(fā)達國家,和其他發(fā)展中國家相比也存在差距。

2.商業(yè)銀行的跨區(qū)域經(jīng)營問題

長期以來,我國的中小商業(yè)銀行,即城市商業(yè)銀行不能跨區(qū)域經(jīng)營。《城市商業(yè)銀行暫行管理辦法》第6條規(guī)定,城市商業(yè)銀行在地級以城市設定,一個城市只能設立一家城市商業(yè)銀行;第二條規(guī)定,城市商業(yè)銀行主要為本市中小企業(yè)和居民提供金融服務。

分析城市商業(yè)銀行的發(fā)展歷史我們可以看出,中國的城市商業(yè)銀行是清理整頓城市信用社、化解地方金融風險的產(chǎn)物。與此同時還承擔了支持地方經(jīng)濟發(fā)展,特別是支持中小企業(yè)的重擔。城市商業(yè)銀行人員素質(zhì)較低、經(jīng)營管理水平不高、風險高度集中。這是監(jiān)管政策明文規(guī)定城市商業(yè)銀行不允許跨區(qū)經(jīng)營的背景。

隨著我國銀行業(yè)改革開放的推進,城商行風險管理水平不斷提高,許多城商行提出了拓展發(fā)展空間、實現(xiàn)跨區(qū)域發(fā)展的要求。對此,銀監(jiān)會與相關部門進行了認真研究并達成共識,城市商業(yè)銀行完全可以走出城市。2009年4月,銀監(jiān)會調(diào)整了中小商業(yè)銀行的準入政策。規(guī)定中小商業(yè)銀行的機構發(fā)展不再受數(shù)量指標控制,不再對股份制商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行設立分行和支行設定統(tǒng)一的營運資金要求,從而實現(xiàn)了基本上統(tǒng)一監(jiān)管標準,實施同質(zhì)同類監(jiān)管。

3.混業(yè)經(jīng)營

在上世紀80年代改革開放的最初期,我國金融業(yè)并不是分業(yè)經(jīng)營的。當時,商業(yè)銀行可以設立信托投資公司、證券公司,比如,交通銀行和太平洋保險就是連在一起的。但是,由于后來金融業(yè)出現(xiàn)了一些混亂情況,當時一種主流的看法認為這些混亂來自于混業(yè)經(jīng)營,因此就逐漸把金融業(yè)務切分開來;同時在立法上加以保證,形成了一種比較嚴格的分業(yè)經(jīng)營體制。1995年通過并于2003年修改的《中華人民共和國商業(yè)銀行法》第43條規(guī)定,商業(yè)銀行在中華人民共和國境內(nèi)不得從事信托投資和證券經(jīng)營業(yè)務,不得向非自用不動產(chǎn)投資或者向非銀行金融機構和企業(yè)投資,但國家另有規(guī)定的除外。

二、進一步完善銀行業(yè)監(jiān)管法律體系的相關思路

我們正處于一個金融市場迅速創(chuàng)新、競爭不斷加劇的年代。這對我國銀行業(yè)的發(fā)展和銀行業(yè)法規(guī)建設來說,既是機遇又是挑戰(zhàn)。監(jiān)管部門應當審時度勢,抓住機遇,應對挑戰(zhàn),明確相關政策法律改革調(diào)整思路,進一步完善銀行業(yè)監(jiān)管法律體系。

完善調(diào)整金融市場主體關系的主導性法律制度。首當其沖的即是對我國商業(yè)銀行的產(chǎn)權制度和公司治理結構相關法律制度的調(diào)整。這些年,我國市場經(jīng)濟發(fā)展和銀行業(yè)改革取得了重要進展,不僅為國有商業(yè)銀行補充資本金、剝離不良資產(chǎn),也借鑒國際先進經(jīng)驗在風險控制、財務管理、薪酬激勵等方面進行了改革,但由于進行市場主體制度設計過程中主要按照政府意志展開改革,而未按照私法原理明確主體權利與義務,導致體制和機制等深層次問題沒有得到很好解決,改革在許多方面還需要進一步深化。未來幾年,法律需要在商業(yè)銀行產(chǎn)權制度、出資人制度、股東權利與義務、股東行為約束、法人治理結構等方面,在深刻理清社會關系的基礎上,作出科學明晰的規(guī)定,在私法層面明確銀行在市場中的商事主體地位,保護其自治權利,維護市場對于市場主體的選擇和對于金融資源的配置。

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一、適用范圍和原則

本意見適用于中西部、東北和海南省的縣（市）及縣（市）以下地區(qū)，以及其他?。▍^(qū)、市）的國定貧困縣和省定貧困縣（以下統(tǒng)稱農(nóng)村地區(qū)）。

農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構準入政策調(diào)整涉及面廣，要積極、穩(wěn)妥地開展這項工作，按照“先試點，后推開；先中西部，后內(nèi)地；先努力解決服務空白問題，后解決競爭不充分問題”的原則和步驟，在總結經(jīng)驗的基礎上，完善辦法，穩(wěn)步推開。首批試點選擇在四川、青海、甘肅、內(nèi)蒙古、吉林、湖北6?。▍^(qū)）的農(nóng)村地區(qū)開展。

二、準入政策調(diào)整和放寬的具體內(nèi)容

（一）放開準入資本范圍。積極支持和引導境內(nèi)外銀行資本、產(chǎn)業(yè)資本和民間資本到農(nóng)村地區(qū)投資、收購、新設以下各類銀行業(yè)金融機構：一是鼓勵各類資本到農(nóng)村地區(qū)新設主要為當?shù)剞r(nóng)戶提供金融服務的村鎮(zhèn)銀行。二是農(nóng)村地區(qū)的農(nóng)民和農(nóng)村小企業(yè)也可按照自愿原則，發(fā)起設立為入股社員服務、實行社員民主管理的社區(qū)性信用合作組織。三是鼓勵境內(nèi)商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行在農(nóng)村地區(qū)設立專營貸款業(yè)務的全資子公司。四是支持各類資本參股、收購、重組現(xiàn)有農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構，也可將管理相對規(guī)范、業(yè)務量較大的信用代辦站改造為銀行業(yè)金融機構。五是支持專業(yè)經(jīng)驗豐富、經(jīng)營業(yè)績良好、內(nèi)控管理能力強的商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行到農(nóng)村地區(qū)設立分支機構，鼓勵現(xiàn)有的農(nóng)村合作金融機構在本機構所在地轄內(nèi)的鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）和行政村增設分支機構。

上述新設銀行業(yè)法人機構總部原則上設在農(nóng)村地區(qū)，也可以設在大中城市，但其具備貸款服務功能的營業(yè)網(wǎng)點只能設在縣（市）或縣（市）以下的鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）和行政村。農(nóng)村地區(qū)各類銀行業(yè)金融機構，尤其是新設立的機構，其金融服務必須能夠覆蓋機構所在地轄內(nèi)的鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）或行政村。

對在農(nóng)村地區(qū)設立機構的申請，監(jiān)管機構可在同等條件下優(yōu)先審批。股份制商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行在農(nóng)村地區(qū)設立分支機構，且開展實質(zhì)性貸款活動的，不占用其年度分支機構設置規(guī)劃指標，并可同時在發(fā)達地區(qū)優(yōu)先增設分支機構；國有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行在大中城市新設立分支機構的，原則上應在新設機構所在地轄內(nèi)的縣（市）、鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）或行政村也相應設立分支機構。

（二）調(diào)低注冊資本，取消營運資金限制。根據(jù)農(nóng)村地區(qū)金融服務規(guī)模及業(yè)務復雜程度，合理確定新設銀行業(yè)金融機構注冊資本。一是在縣（市）設立的村鎮(zhèn)銀行，其注冊資本不得低于人民幣300萬元；在鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）設立的村鎮(zhèn)銀行，其注冊資本不得低于人民幣100萬元。二是在鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）新設立的信用合作組織，其注冊資本不得低于人民幣30萬元；在行政村新設立的信用合作組織，其注冊資本不得低于人民幣10萬元。三是商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行設立的專營貸款業(yè)務的全資子公司，其注冊資本不得低于人民幣50萬元。四是適當降低農(nóng)村地區(qū)現(xiàn)有銀行業(yè)金融機構通過合并、重組、改制方式設立銀行業(yè)金融機構的注冊資本，其中，農(nóng)村合作銀行的注冊資本不得低于人民幣1000萬元，以縣（市）為單位實施統(tǒng)一法人的機構，其注冊資本不得低于人民幣300萬元。

取消境內(nèi)銀行業(yè)金融機構對在縣（市）、鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、行政村設立分支機構撥付營運資金的限額及相關比例的限制。

（三）調(diào)整投資人資格，放寬境內(nèi)投資人持股比例。適當調(diào)整境內(nèi)企業(yè)法人向農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)法人機構投資入股的條件。境內(nèi)企業(yè)法人應具備良好誠信記錄、上一年度盈利、年終分配后凈資產(chǎn)達到全部資產(chǎn)的10％以上（合并會計報表口徑）、資金來源合法等條件。

資產(chǎn)規(guī)模超過人民幣50億元，且資本充足率、資產(chǎn)損失準備充足率以及不良資產(chǎn)率等主要審慎監(jiān)管指標符合監(jiān)管要求的境內(nèi)商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行，可以在農(nóng)村地區(qū)設立專營貸款業(yè)務的全資子公司。

村鎮(zhèn)銀行應采取發(fā)起方式設立，且應有1家以上（含1家）境內(nèi)銀行業(yè)金融機構作為發(fā)起人。適度提高境內(nèi)投資人入股農(nóng)村地區(qū)村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村合作金融機構持股比例。其中，單一境內(nèi)銀行業(yè)金融機構持股比例不得低于20%，單一自然人持股比例、單一其他非銀行企業(yè)法人及其關聯(lián)方合計持股比例不得超過10%。任何單位或個人持有村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村合作金融機構股份總額5%以上的，應當事先經(jīng)監(jiān)管機構批準。

（四）放寬業(yè)務準入條件與范圍。在成本可算、風險可控的前提下，積極支持農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構開辦各類銀行業(yè)務，提供標準化的銀行產(chǎn)品與服務。鼓勵并扶持農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構開辦符合當?shù)乜蛻艉侠硇枨蟮慕鹑趧?chuàng)新產(chǎn)品和服務。農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)法人機構的具體業(yè)務準入實行區(qū)別對待，因地制宜，由當?shù)乇O(jiān)管機構根據(jù)其非現(xiàn)場監(jiān)管及現(xiàn)場檢查結果予以審批。

充分利用商業(yè)化網(wǎng)絡銷售政策性金融產(chǎn)品。在農(nóng)村地區(qū)特別是老少邊窮地區(qū)，要充分發(fā)揮政策性銀行的作用。在不增設機構網(wǎng)點和風險可控的前提下，政策性銀行要逐步加大對農(nóng)村地區(qū)的金融服務力度，加大信貸投入。鼓勵政策性銀行在農(nóng)村地區(qū)開展業(yè)務，并在平等自愿、誠實信用、等價有償、優(yōu)勢互補原則基礎上，與商業(yè)性銀行業(yè)金融機構開展業(yè)務合作，適當拓展業(yè)務空間，加大政策性金融支農(nóng)服務力度。

鼓勵大型商業(yè)銀行創(chuàng)造條件在農(nóng)村地區(qū)設置ATM機，并根據(jù)農(nóng)戶、農(nóng)村經(jīng)濟組織的信用狀況向其發(fā)行銀行卡。支持符合條件的農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構開辦銀行卡業(yè)務。

（五）調(diào)整董（理）事、高級管理人員準入資格。一是村鎮(zhèn)銀行的董事應具備與擬任職務相適應的知識、經(jīng)驗及能力，其董事長、高級管理人員應具備從事銀行業(yè)工作5年以上，或者從事相關經(jīng)濟工作8年以上（其中從事銀行業(yè)工作2年以上）的工作經(jīng)驗，具備大專以上（含大專）學歷。二是在鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、行政村設立的信用合作組織，其高級管理人員應具備高中或中專以上（含高中或中專）學歷。三是專營貸款業(yè)務的全資子公司負責人，由其投資人自行決定，事后報備當?shù)乇O(jiān)管機構。四是取消在農(nóng)村地區(qū)新設銀行業(yè)金融機構分支機構高級管理人員任職資格審查的行政許可事項，改為參加從業(yè)資格考試合格后即可上崗。五是村鎮(zhèn)銀行、信用合作組織、專營貸款業(yè)務的全資子公司，可根據(jù)本地產(chǎn)業(yè)結構或信貸管理的實際需要，在同等條件下，適量選聘具有農(nóng)業(yè)技術專長的人員作為其董（理）事、高級管理人員，或從事信貸管理工作。

（六）調(diào)整新設法人機構或分支機構的審批權限。上述準入政策調(diào)整范圍內(nèi)的銀行業(yè)法人機構設立，分為籌建和開業(yè)兩個階段。其籌建申請，由銀監(jiān)分局受理，銀監(jiān)局審查并決定；開業(yè)申請，由銀監(jiān)分局受理、審查并決定。在省會城市所轄農(nóng)村地區(qū)設立銀行業(yè)法人機構的，由銀監(jiān)局受理、審查并決定。

其籌建行政許可事項，其籌建方案應事前報當?shù)乇O(jiān)管機構備案（設監(jiān)管辦事處的，報監(jiān)管辦事處備案）。其開業(yè)申請，由銀監(jiān)分局受理、審查并決定；未設銀監(jiān)分局的，由銀監(jiān)局受理、審查并決定。

上述法人機構及其分支機構的金融許可證，由決定機關頒發(fā)。

（七）實行簡潔、靈活的公司治理。農(nóng)村地區(qū)新設的各類銀行業(yè)金融機構，應針對其機構規(guī)模小、業(yè)務簡單的特點，按照因地制宜、運行科學、治理有效的原則，建立并完善公司治理，在強化決策過程的控制與管理、縮短決策鏈條、提高決策經(jīng)營效率的同時，要加強對高級管理層履職行為的約束，防止權力的失控。一是新設立或重組的村鎮(zhèn)銀行，可只設董事會，并由董事會行使對高級管理層的監(jiān)督職能。董事會可不設或少設專門委員會，并可視需要設立相應的專門管理小組或崗位，規(guī)模微小的村鎮(zhèn)銀行，其董事長可兼任行長。二是信用合作組織可不設理事會，由其社員大會直接選舉產(chǎn)生經(jīng)營管理層，但應設立由利益相關者組成的監(jiān)事會。三是專營貸款業(yè)務的全資子公司，其經(jīng)營管理層可由投資人直接委派，并實施監(jiān)督。

農(nóng)村地區(qū)新設銀行業(yè)金融機構，要科學設置業(yè)務流程和管理流程，精簡設置職能部門，提高效率，降低成本，實現(xiàn)高效、安全、穩(wěn)健運作。

村鎮(zhèn)銀行、信用合作組織以及專營貸款業(yè)務的全資子公司的管理辦法另行制定。

外資金融機構除執(zhí)行《中華人民共和國外資銀行管理條例》（中華人民共和國國務院令第478號）和《境外金融機構投資入股中資金融機構管理辦法》（中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會令*年第6號）等法律、法規(guī)外，在農(nóng)村地區(qū)的其他準入政策適用本意見。

三、主要監(jiān)管措施

（一）堅持“低門檻、嚴監(jiān)管”的原則，實施審慎監(jiān)管。要強化對農(nóng)村地區(qū)新設銀行業(yè)法人機構資本充足率、資產(chǎn)損失準備充足率、不良資產(chǎn)率及單一集團客戶授信集中度的持續(xù)、動態(tài)監(jiān)管。農(nóng)村地區(qū)新設銀行業(yè)法人機構必須執(zhí)行審慎、規(guī)范的資產(chǎn)分類制度，在任何時點，其資本充足率不得低于8%，資產(chǎn)損失準備充足率不得低于100%，內(nèi)部控制、貸款集中、資產(chǎn)流動性等應嚴格滿足審慎監(jiān)管要求。村鎮(zhèn)銀行不得為股東及其關聯(lián)方提供貸款。

（二）根據(jù)農(nóng)村地區(qū)新設銀行業(yè)法人機構的資本充足狀況及資產(chǎn)質(zhì)量狀況，適時采取差別監(jiān)管措施。一是對資本充足率大于8%、不良資產(chǎn)率在5%以下的，監(jiān)管機構可適當減少對其現(xiàn)場檢查的頻率或范圍，支持其穩(wěn)健發(fā)展。二是對資本充足率低于8%、大于4%的，要督促其限期提高資本充足率，并加大非現(xiàn)場監(jiān)管及現(xiàn)場檢查的力度，適時采取限制資產(chǎn)增長速度、固定資產(chǎn)購置、分配紅利和其他收入、增設分支機構、開辦新業(yè)務以及要求其降低風險資產(chǎn)規(guī)模等措施，督促其限期進行整改。三是對限期達不到整改要求、資本充足率下降至4%、不良資產(chǎn)率高于15%的，可適時采取責令其調(diào)整高級管理人員、停辦所有業(yè)務、限期重組等措施。四是在限期內(nèi)仍不能有效實現(xiàn)減負重組、資本充足率降至2%以下的，應適時接管、撤銷或破產(chǎn)。

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中圖分類號:F832.39文獻標識碼:A文章編號:1003-9031(2006)11-0051-04

近年來,在全球銀行業(yè)興起的電子銀行業(yè)務(Electronic Banking Bussiness)大大改變了銀行業(yè)的傳統(tǒng)經(jīng)營方式與業(yè)務模式,不僅銀行效率得以提高,服務成本得以降低,而且商業(yè)銀行也被賦予了許多新的特征,例如服務內(nèi)容的開放性和服務對象的全球性,傳統(tǒng)業(yè)務和網(wǎng)絡技術的緊密結合,以及銀行與外包第三方間的相互依存關系等｡[1]雖然這些新特征并不必然帶來新的風險,但其無疑會增加和改變傳統(tǒng)銀行業(yè)務實踐中的風險結構｡因此,各國銀行監(jiān)管機構紛紛采取了一系列措施以加強相應的專門監(jiān)管,而其中對電子銀行業(yè)務外包活動的監(jiān)管則是各國共同關注的重點之一｡

一､對電子銀行業(yè)務外包的優(yōu)勢分析

外包(Outsourcing)是一個外來詞,其基本含義就是將自己本可以做的一些事情委托給其他人去做｡由于電子銀行業(yè)務對信息技術及網(wǎng)絡安全都有著極高要求,而這就意味著巨大的資金投入,因此在以最小成本追求最大收益的商業(yè)規(guī)則下,銀行往往選擇將電子銀行業(yè)務中的軟件開發(fā)､信息處理､硬件維護等部分或全部外包給更為專業(yè)的第三方公司去做｡從經(jīng)濟學和管理學的角度來看,銀行之所以傾向于選擇電子銀行業(yè)務外包通常是基于如下的考慮:

1.提升核心競爭力的需要｡電子銀行外包可以讓商業(yè)銀行轉(zhuǎn)而注重自己的核心業(yè)務,專注核心競爭力的培育｡據(jù)調(diào)查,美國有68%的信用卡業(yè)務都是通過非商業(yè)銀行機構來實現(xiàn),銀行的核心競爭力主要體現(xiàn)在業(yè)務本身而非后臺支持,因此銀行沒必要雇用大批的網(wǎng)絡高手來維護網(wǎng)絡,交給專門的網(wǎng)絡公司去做就行了｡

2.更好地控制成本,優(yōu)化資源配置｡根據(jù)管理學理論,優(yōu)秀企業(yè)通過將價值鏈中的不同環(huán)節(jié)外包給更為專業(yè)的公司,從而節(jié)省資源獲得規(guī)模經(jīng)濟｡例如,根據(jù)美國Forrest調(diào)查公司的一項統(tǒng)計,美國企業(yè)依靠自身力量建立并維護一個Web網(wǎng)站,頭年的費用是22萬美元,而將此工作外包給網(wǎng)絡公司僅需花費4.2萬美元｡

3.獲得新技術和提高服務效率｡IT技術的發(fā)展日新月異,而電子銀行的技術外包不僅可以使銀行內(nèi)部技術人員獲得更多接觸新技術的機會,還可以使他們擺脫一些繁雜的日常事務,從而大大提高技術支持的響應速度與效率｡四是發(fā)展戰(zhàn)略和風險規(guī)避的考慮｡在全球金融一體化發(fā)展的背景下,銀行業(yè)的競爭日趨激烈,網(wǎng)絡技術的運用更給傳統(tǒng)的生活方式與商業(yè)模式帶來了新的挑戰(zhàn)與機遇,而通過與專業(yè)外包服務商的利益捆綁,銀行可以圍繞最新科技的發(fā)展趨勢來發(fā)展各項新興業(yè)務以搶占市場先機,并因此減少了很多系統(tǒng)維護管理和技術開發(fā)失敗的風險｡

二､電子銀行業(yè)務外包的風險分析

電子銀行業(yè)務外包在提升銀行的核心競爭力的同時,也會給銀行帶來新的潛在風險,并且給傳統(tǒng)的銀行監(jiān)管體系出了新的難題｡撇開就業(yè)等社會問題不談,從經(jīng)濟與法律角度分析,電子銀行業(yè)務外包本身也蘊涵著許多隱患｡

1.信譽風險｡銀行業(yè)最為核心的資產(chǎn)是信譽,而外包服務供應商提供的服務質(zhì)量低下將會影響銀行的信譽｡例如由于IT外包供應商的原因硬件設備出現(xiàn)故障維修不及時或軟件系統(tǒng)存在漏洞等致使銀行客戶受損(包括客戶在業(yè)務操作方面的不便利以及在資金､機會方面的損失等),即使這完全是由于IT外包供應商的過錯也同樣會大大影響銀行的社會形象與信譽｡

2.技術風險｡在技術選擇上,銀行必須選擇一種技術解決方案來支撐電子銀行業(yè)務的開展,因而當各種電子銀行的解決方案紛紛出臺時,商業(yè)銀行選擇與哪一家公司合作,采用哪一種解決方案都將是電子銀行存在的一種潛在風險,一旦選擇不當,將使銀行面臨巨大的機會損失與利益損失｡同時由于核心技術由外包公司掌握,外包公司或其職員利用工作便利來從中獲利的道德風險也不可不防｡

3.法律風險｡由于電子商務和網(wǎng)上銀行在我國還處于起步階段,尚沒有形成完善的法律環(huán)境,再加上網(wǎng)絡的無國界性與各國監(jiān)管機制的差異性使得電子銀行業(yè)務外包中存在著相當大的法律風險｡例如,外包過程中銀行客戶的隱私權保護問題､商業(yè)秘密和技術專利的歸屬問題､跨國訴訟的司法管轄權問題等都可能對銀行的審慎經(jīng)營造成巨大沖擊｡

4.系統(tǒng)風險｡銀行業(yè)是一國金融發(fā)展的核心,其對風險管理有著更加嚴格的要求｡由于某些IT核心技術的壟斷,在IT外包行業(yè)也存在著若干寡頭公司,因而可能產(chǎn)生某一國(地區(qū))的多家銀行過于集中依賴某些外包服務供應商的情況,一旦出現(xiàn)問題會造成連鎖效應｡另外從長遠來看,過于依賴某些跨國公司的技術外包還可能不利于本土企業(yè)的技術創(chuàng)新,甚至可能威脅到國家的金融安全｡

三､電子銀行業(yè)務外包監(jiān)管的域外經(jīng)驗

銀行業(yè)是個對風險管理有著異常嚴格要求的行業(yè),而電子銀行業(yè)務的外包有可能把本屬銀行機構的風險､管理責任及合規(guī)要求轉(zhuǎn)移給不受監(jiān)管當局監(jiān)管的第三方｡在此情況下,銀行機構如何有效控制外包帶來的運營風險?監(jiān)管機構如何確保外包供應商在外包過程中履行了其監(jiān)管要求?為了解決這些問題,很多發(fā)達國家和地區(qū)的銀行監(jiān)管當局已經(jīng)陸續(xù)對此作出反應,以監(jiān)管報告､建議或指引方式將電子銀行業(yè)務的外包活動納入到其原有監(jiān)管體系中｡

1.美國｡早在1990年1月,美聯(lián)儲就通過一份監(jiān)管聲明提醒金融機構注意訂立電子數(shù)據(jù)處理(Electronic Digital Platforms,EDP)服務合同的潛在風險,美聯(lián)儲最為關注的問題是金融機構所簽EDP服務合同中是否含有對其原有風險管理體系存在不利影響的條款,如責任免除條款等｡而美聯(lián)儲紐約銀行1995年的一封監(jiān)管信函則明確了外包服務安排報告規(guī)則,即無論任何銀行服務機構都應該在首次簽署外包服務合同或者履行合同后的30天內(nèi)向合適的聯(lián)邦銀行機構報告這種關系｡

另外,聯(lián)邦金融機構檢查委員會(FFIEC)還了一系列旨在闡明銀行管理IT外包風險方面職責的指引與公告,例如《FFIEC對外包技術服務的風險管理指引》(2000年)提出了由董事會負責外包引入和風險管理的原則;《FFIEC對技術服務商(TSP)監(jiān)管手冊》(2003年)概述了TSP風險的監(jiān)管流程與方法;《IT外包技術服務檢查手冊》(2004年)為監(jiān)管人員的審計檢查提供了相應的程序指引｡

2.香港｡香港金融管理局(HKMA)2001年12月的《外判》對本地銀行業(yè)的的外包活動表達了相當明確的監(jiān)管態(tài)度,它雖然并非專門針對電子銀行,但其中載明的一般監(jiān)管方法及有關技術外包的管控措施等均對電子銀行外包具有參考價值｡在《外判》指引中金融管理局明確只要被監(jiān)管機構的外包安排具備周詳?shù)挠媱澓屯咨频墓芾砬也粫袑е聯(lián)p害客戶利益的情形發(fā)生,金融管理局就不會干涉｡[2]

而所謂“周詳?shù)挠媱澓屯咨频墓芾怼眲t包括了以系列的特殊管控措施｡首先,在選擇外包服務商時,銀行應審查其是否具備足夠的資源與專業(yè)知識,而在將關鍵技術如數(shù)據(jù)中心操作外包時,還應由獨立第三方作出獨立評估報告,報告將提交金融管理局備案｡其次,在同外包服務商簽訂協(xié)議時,金融管理局強調(diào)應清楚載明外包服務商的履行標準和服務水平｡再次,在外包安排存續(xù)期間,銀行應對外包服務商實施持續(xù)充分的監(jiān)控和制定有效的應急計劃｡最后,為了防止外包風險的過于集中,銀行還應盡量避免過度依賴單一的外部服務商｡

3.瑞士｡1999年8月,瑞士聯(lián)邦銀行委員會(SFBC)了針對銀行與證券公司的《外包指引》,允許金融機構在未經(jīng)SFBC明確同意的情況下實施外包｡但該指引規(guī)定外包必須得到董事會的同意方可實施,必須訂立書面合同,并要求金融機構將外包業(yè)務納入內(nèi)控體系,外包合同必須明確允許SFBC､金融機構及其內(nèi)外部審計機構對外包服務商進行必要的監(jiān)控,同時某些核心管理職能是不允許外包的｡

此外,伴隨著國際金融一體化步伐的加快,各國監(jiān)管者也逐漸意識到,外包所帶來的風險往往是超越國境的｡因此巴塞爾銀行監(jiān)管委員會于2003年先后了《電子銀行風險管理原則》及《跨境電子銀行業(yè)務的管理與監(jiān)管》,為電子銀行業(yè)務(包括外包)的監(jiān)管提供了高級指導｡巴塞爾銀行監(jiān)管委員會在綜合各國監(jiān)管經(jīng)驗的基礎上,指出電子銀行業(yè)務外包的風險控制首要原則是董事會和高級管理層應該對與電子銀行業(yè)務的有關風險進行有效的管理和監(jiān)督,通過建立全面和持續(xù)的盡職調(diào)查制度與監(jiān)管程序來處理銀行與外包第三方的相互關系｡[3]

四､我國對電子銀行業(yè)務外包監(jiān)管的實踐與法規(guī)建設

近年來,我國銀行業(yè)的外包勢頭也發(fā)展迅猛,各大商業(yè)銀行都相繼開設了電子銀行業(yè)務,其中四大商業(yè)銀行都選擇了自主開發(fā)核心技術與輔助業(yè)務外包相結合的道路,而光大銀行､民生銀行等股份制商業(yè)銀行則選擇將更多的信用卡業(yè)務､網(wǎng)絡銀行業(yè)務外包出去以降低運營成本｡但在電子銀行業(yè)務蓬勃發(fā)展的同時我國對其的監(jiān)管還處于逐漸發(fā)展和不斷探索中｡目前我國電子銀行業(yè)務監(jiān)管事宜主要由銀監(jiān)會負責,關電子銀行監(jiān)管的法律框架也已初步確立,主要由《電子簽名法》､《電子銀行業(yè)務管理辦法》､《電子銀行安全評估指引》和《銀行業(yè)信息資產(chǎn)風險監(jiān)管暫行辦法》等組成,而其中2005年頒布的《電子銀行業(yè)務管理辦法》是我國首次出現(xiàn)“外包管理”字眼的法律文本,其對電子銀行業(yè)務外包的發(fā)展和監(jiān)管可謂意義深遠｡

《電子銀行業(yè)務管理辦法》(以下簡稱《辦法》)將網(wǎng)上銀行､電話銀行､手機銀行及自助銀行､ATM等均納入電子銀行業(yè)務范疇,擴大了對電子銀行業(yè)務的監(jiān)管范圍,改變了長期以來部分電子銀行業(yè)務監(jiān)管無據(jù)的狀況｡[4]同時《辦法》突出強調(diào)了電子銀行系統(tǒng)的安全評估工作,要求金融機構聘請有資質(zhì)的安全評估機構,至少每2年對電子銀行進行一次全面的安全評估｡而為了應對新興的電子銀行業(yè)務外包風險,《辦法》還明確了許多具體的監(jiān)管措施:(1)規(guī)定金融機構在選擇電子銀行業(yè)務外包服務供應商時,應充分審查､評估其經(jīng)營狀況､財務狀況和實際風險控制與責任承擔能力｡(2)規(guī)定金融機構應當與外包服務供應商簽訂書面合同,明確雙方的權利､義務｡在合同中應明確規(guī)定外包服務供應商的保密義務和保密責任｡(3)規(guī)定金融機構應建立針對電子銀行業(yè)務外包風險的應急計劃,并應制定在意外情況下能夠?qū)崿F(xiàn)外包服務供應商順利變更,保證外包服務不間斷的應急預案｡(4)規(guī)定金融機構對電子銀行業(yè)務處理系統(tǒng)､授權管理系統(tǒng)､數(shù)據(jù)備份系統(tǒng)等涉及機密數(shù)據(jù)管理與傳遞環(huán)節(jié)的系統(tǒng)進行外包時,應經(jīng)過董事會或者法人代表批準,并應在外包實施前向銀監(jiān)會報告｡

筆者認為,《辦法》的上述規(guī)定已經(jīng)吸收了很多國外監(jiān)管的經(jīng)驗,并對我國銀行業(yè)的發(fā)展情況有所考慮,它的出臺既是我國監(jiān)管當局在金融全球化趨勢下對監(jiān)管工作的一項適應性創(chuàng)新,也是一項有利于我國銀行業(yè)在改制上市及發(fā)展過程中提高自身風險管理水平的重要舉措｡但是《辦法》仍存在一些不足,諸如要求金融機構對第三方認證機構的可靠性和公信力進行保證并不盡合理｡此外對金融機構的責任規(guī)定也過于嚴苛｡

五､健全我國電子銀行業(yè)務外包監(jiān)管體系的思考

雖然我國已經(jīng)對電子銀行業(yè)務外包的監(jiān)管制定了比較明確的規(guī)章,但是對電子銀行業(yè)務的監(jiān)管應該是一個完整的體

系,而且目前在我國的社會背景下,紙面上的法律要變?yōu)樾袆又械姆蔁o疑還有較長的路要走｡實踐中由于信息技術的發(fā)展以及很多監(jiān)管人員對于電子銀行外包風險的認識不足,導致我國各地監(jiān)管機構的監(jiān)管理念和執(zhí)法水平存在較大差異,所以筆者認為有必要進一步健全和完善我國有關電子銀行業(yè)務外包的監(jiān)管體系,以促進電子銀行業(yè)務的良性發(fā)展｡

1.在監(jiān)管的價值取向上,銀監(jiān)會應該綜合考慮監(jiān)管的安全目標與金融機構的效率追求,實現(xiàn)金融安全與交易效率的平衡發(fā)展｡銀行是基于提升效益目的而實施外包的,因此監(jiān)管當局不能僅僅為了監(jiān)管的安全價值而不顧銀行的效率價值｡筆者認為,銀監(jiān)會應在謹慎基礎上支持銀行業(yè)更多的外包活動,這也是應對入世后更為激烈的銀行競爭所必需的｡當然銀監(jiān)會應始終堅持以下兩個原則:第一,確保銀行業(yè)外包活動處于銀監(jiān)會的有效監(jiān)管之下;第二,確保銀行機構合理制訂外包計劃和妥善處理外包風險｡

2.銀監(jiān)會應進一步細化現(xiàn)有的電子銀行業(yè)務外包監(jiān)管規(guī)則｡現(xiàn)有的外包監(jiān)管規(guī)則總體而言仍偏于原則性,因而需要在既存原則框架之下盡快出臺更具操作性的監(jiān)管細則對監(jiān)管人員的監(jiān)管范圍､權限和監(jiān)管程序予以規(guī)范｡此外,電子銀行外包的實踐是不斷發(fā)展變化的,因而密切關注電子銀行的最新發(fā)展動態(tài),適當汲取國際上的先進經(jīng)驗,豐富電子銀行業(yè)務外包風險管理的內(nèi)容也極為必要｡

3.監(jiān)管部門還應加強有關客戶金融信息隱私保護的力度｡在電子銀行業(yè)務外包活動中,最易遭到侵犯的客戶合法權益就是客戶的金融信息隱私權,例如2005年美國信用卡第三方服務商(Card systems SolutionsInc.)的系統(tǒng)被黑客侵入,造成包括MasterCard､VISA､American Expres在內(nèi)高達4000多萬信用卡用戶的數(shù)據(jù)資料被竊,給銀行和客戶帶來了巨大的損失｡因此,監(jiān)管當局應該盡快規(guī)范電子銀行隱私政策,督促銀行和外包商共同采取措施安全保障措施來防范此類風險｡

總的來說,在構建與完善我國電子銀行業(yè)務外包監(jiān)管體系的過程中,銀監(jiān)會應當關注市場的新變化和電子銀行實踐中的新問題,充分征求市場各方主體意見和密切關注國內(nèi)外最新研究成果的基礎上適時出臺明確的監(jiān)管指引與清晰的操作規(guī)則,盡量減少監(jiān)管的滯后或缺位｡同時,銀監(jiān)會還應貫徹技術中立原則,為市場創(chuàng)新留下充足空間,在安全與效率之間,在規(guī)范性與靈活性之間尋求合理的平衡點｡

參考文獻:

[1] 郭俊秀,丁潔.電子銀行監(jiān)管立法芻議[J].福建政法管理學院學報,2003,(10).

篇9

近年來,在全球銀行業(yè)興起的電子銀行業(yè)務(ElectronicBankingBussiness)大大改變了銀行業(yè)的傳統(tǒng)經(jīng)營方式與業(yè)務模式,不僅銀行效率得以提高,服務成本得以降低,而且商業(yè)銀行也被賦予了許多新的特征,例如服務內(nèi)容的開放性和服務對象的全球性,傳統(tǒng)業(yè)務和網(wǎng)絡技術的緊密結合,以及銀行與外包第三方間的相互依存關系等。[1]雖然這些新特征并不必然帶來新的風險,但其無疑會增加和改變傳統(tǒng)銀行業(yè)務實踐中的風險結構。因此,各國銀行監(jiān)管機構紛紛采取了一系列措施以加強相應的專門監(jiān)管,而其中對電子銀行業(yè)務外包活動的監(jiān)管則是各國共同關注的重點之一。

一、對電子銀行業(yè)務外包的優(yōu)勢分析

外包(Outsourcing)是一個外來詞,其基本含義就是將自己本可以做的一些事情委托給其他人去做。由于電子銀行業(yè)務對信息技術及網(wǎng)絡安全都有著極高要求,而這就意味著巨大的資金投入,因此在以最小成本追求最大收益的商業(yè)規(guī)則下,銀行往往選擇將電子銀行業(yè)務中的軟件開發(fā)、信息處理、硬件維護等部分或全部外包給更為專業(yè)的第三方公司去做。從經(jīng)濟學和管理學的角度來看,銀行之所以傾向于選擇電子銀行業(yè)務外包通常是基于如下的考慮:

1.提升核心競爭力的需要。電子銀行外包可以讓商業(yè)銀行轉(zhuǎn)而注重自己的核心業(yè)務,專注核心競爭力的培育。據(jù)調(diào)查,美國有68%的信用卡業(yè)務都是通過非商業(yè)銀行機構來實現(xiàn),銀行的核心競爭力主要體現(xiàn)在業(yè)務本身而非后臺支持,因此銀行沒必要雇用大批的網(wǎng)絡高手來維護網(wǎng)絡,交給專門的網(wǎng)絡公司去做就行了。

2.更好地控制成本,優(yōu)化資源配置。根據(jù)管理學理論,優(yōu)秀企業(yè)通過將價值鏈中的不同環(huán)節(jié)外包給更為專業(yè)的公司,從而節(jié)省資源獲得規(guī)模經(jīng)濟。例如,根據(jù)美國Forrest調(diào)查公司的一項統(tǒng)計,美國企業(yè)依靠自身力量建立并維護一個Web網(wǎng)站,頭年的費用是22萬美元,而將此工作外包給網(wǎng)絡公司僅需花費4.2萬美元。

3.獲得新技術和提高服務效率。IT技術的發(fā)展日新月異,而電子銀行的技術外包不僅可以使銀行內(nèi)部技術人員獲得更多接觸新技術的機會,還可以使他們擺脫一些繁雜的日常事務,從而大大提高技術支持的響應速度與效率。四是發(fā)展戰(zhàn)略和風險規(guī)避的考慮。在全球金融一體化發(fā)展的背景下,銀行業(yè)的競爭日趨激烈,網(wǎng)絡技術的運用更給傳統(tǒng)的生活方式與商業(yè)模式帶來了新的挑戰(zhàn)與機遇,而通過與專業(yè)外包服務商的利益捆綁,銀行可以圍繞最新科技的發(fā)展趨勢來發(fā)展各項新興業(yè)務以搶占市場先機,并因此減少了很多系統(tǒng)維護管理和技術開發(fā)失敗的風險。

二、電子銀行業(yè)務外包的風險分析

電子銀行業(yè)務外包在提升銀行的核心競爭力的同時,也會給銀行帶來新的潛在風險,并且給傳統(tǒng)的銀行監(jiān)管體系出了新的難題。撇開就業(yè)等社會問題不談,從經(jīng)濟與法律角度分析,電子銀行業(yè)務外包本身也蘊涵著許多隱患。

1.信譽風險。銀行業(yè)最為核心的資產(chǎn)是信譽,而外包服務供應商提供的服務質(zhì)量低下將會影響銀行的信譽。例如由于IT外包供應商的原因硬件設備出現(xiàn)故障維修不及時或軟件系統(tǒng)存在漏洞等致使銀行客戶受損(包括客戶在業(yè)務操作方面的不便利以及在資金、機會方面的損失等),即使這完全是由于IT外包供應商的過錯也同樣會大大影響銀行的社會形象與信譽。

2.技術風險。在技術選擇上,銀行必須選擇一種技術解決方案來支撐電子銀行業(yè)務的開展,因而當各種電子銀行的解決方案紛紛出臺時,商業(yè)銀行選擇與哪一家公司合作,采用哪一種解決方案都將是電子銀行存在的一種潛在風險,一旦選擇不當,將使銀行面臨巨大的機會損失與利益損失。同時由于核心技術由外包公司掌握,外包公司或其職員利用工作便利來從中獲利的道德風險也不可不防。

3.法律風險。由于電子商務和網(wǎng)上銀行在我國還處于起步階段,尚沒有形成完善的法律環(huán)境,再加上網(wǎng)絡的無國界性與各國監(jiān)管機制的差異性使得電子銀行業(yè)務外包中存在著相當大的法律風險。例如,外包過程中銀行客戶的隱私權保護問題、商業(yè)秘密和技術專利的歸屬問題、跨國訴訟的司法管轄權問題等都可能對銀行的審慎經(jīng)營造成巨大沖擊。

4.系統(tǒng)風險。銀行業(yè)是一國金融發(fā)展的核心,其對風險管理有著更加嚴格的要求。由于某些IT核心技術的壟斷,在IT外包行業(yè)也存在著若干寡頭公司,因而可能產(chǎn)生某一國(地區(qū))的多家銀行過于集中依賴某些外包服務供應商的情況,一旦出現(xiàn)問題會造成連鎖效應。另外從長遠來看,過于依賴某些跨國公司的技術外包還可能不利于本土企業(yè)的技術創(chuàng)新,甚至可能威脅到國家的金融安全。

三、電子銀行業(yè)務外包監(jiān)管的域外經(jīng)驗

銀行業(yè)是個對風險管理有著異常嚴格要求的行業(yè),而電子銀行業(yè)務的外包有可能把本屬銀行機構的風險、管理責任及合規(guī)要求轉(zhuǎn)移給不受監(jiān)管當局監(jiān)管的第三方。在此情況下,銀行機構如何有效控制外包帶來的運營風險?監(jiān)管機構如何確保外包供應商在外包過程中履行了其監(jiān)管要求?為了解決這些問題,很多發(fā)達國家和地區(qū)的銀行監(jiān)管當局已經(jīng)陸續(xù)對此作出反應,以監(jiān)管報告、建議或指引方式將電子銀行業(yè)務的外包活動納入到其原有監(jiān)管體系中。

1.美國。早在1990年1月,美聯(lián)儲就通過一份監(jiān)管聲明提醒金融機構注意訂立電子數(shù)據(jù)處理(ElectronicDigitalPlatforms,EDP)服務合同的潛在風險,美聯(lián)儲最為關注的問題是金融機構所簽EDP服務合同中是否含有對其原有風險管理體系存在不利影響的條款,如責任免除條款等。而美聯(lián)儲紐約銀行1995年的一封監(jiān)管信函則明確了外包服務安排報告規(guī)則,即無論任何銀行服務機構都應該在首次簽署外包服務合同或者履行合同后的30天內(nèi)向合適的聯(lián)邦銀行機構報告這種關系。

另外,聯(lián)邦金融機構檢查委員會(FFIEC)還了一系列旨在闡明銀行管理IT外包風險方面職責的指引與公告,例如《FFIEC對外包技術服務的風險管理指引》(2000年)提出了由董事會負責外包引入和風險管理的原則;《FFIEC對技術服務商(TSP)監(jiān)管手冊》(2003年)概述了TSP風險的監(jiān)管流程與方法;《IT外包技術服務檢查手冊》(2004年)為監(jiān)管人員的審計檢查提供了相應的程序指引。

2.香港。香港金融管理局(HKMA)2001年12月的《外判》對本地銀行業(yè)的的外包活動表達了相當明確的監(jiān)管態(tài)度,它雖然并非專門針對電子銀行,但其中載明的一般監(jiān)管方法及有關技術外包的管控措施等均對電子銀行外包具有參考價值。在《外判》指引中金融管理局明確只要被監(jiān)管機構的外包安排具備周詳?shù)挠媱澓屯咨频墓芾砬也粫袑е聯(lián)p害客戶利益的情形發(fā)生,金融管理局就不會干涉。[2]

而所謂“周詳?shù)挠媱澓屯咨频墓芾怼眲t包括了以系列的特殊管控措施。首先,在選擇外包服務商時,銀行應審查其是否具備足夠的資源與專業(yè)知識,而在將關鍵技術如數(shù)據(jù)中心操作外包時,還應由獨立第三方作出獨立評估報告,報告將提交金融管理局備案。其次,在同外包服務商簽訂協(xié)議時,金融管理局強調(diào)應清楚載明外包服務商的履行標準和服務水平。再次,在外包安排存續(xù)期間,銀行應對外包服務商實施持續(xù)充分的監(jiān)控和制定有效的應急計劃。最后,為了防止外包風險的過于集中,銀行還應盡量避免過度依賴單一的外部服務商。

3.瑞士。1999年8月,瑞士聯(lián)邦銀行委員會(SFBC)了針對銀行與證券公司的《外包指引》,允許金融機構在未經(jīng)SFBC明確同意的情況下實施外包。但該指引規(guī)定外包必須得到董事會的同意方可實施,必須訂立書面合同,并要求金融機構將外包業(yè)務納入內(nèi)控體系,外包合同必須明確允許SFBC、金融機構及其內(nèi)外部審計機構對外包服務商進行必要的監(jiān)控,同時某些核心管理職能是不允許外包的。

此外,伴隨著國際金融一體化步伐的加快,各國監(jiān)管者也逐漸意識到,外包所帶來的風險往往是超越國境的。因此巴塞爾銀行監(jiān)管委員會于2003年先后了《電子銀行風險管理原則》及《跨境電子銀行業(yè)務的管理與監(jiān)管》,為電子銀行業(yè)務(包括外包)的監(jiān)管提供了高級指導。巴塞爾銀行監(jiān)管委員會在綜合各國監(jiān)管經(jīng)驗的基礎上,指出電子銀行業(yè)務外包的風險控制首要原則是董事會和高級管理層應該對與電子銀行業(yè)務的有關風險進行有效的管理和監(jiān)督,通過建立全面和持續(xù)的盡職調(diào)查制度與監(jiān)管程序來處理銀行與外包第三方的相互關系。[3]

四、我國對電子銀行業(yè)務外包監(jiān)管的實踐與法規(guī)建設

近年來,我國銀行業(yè)的外包勢頭也發(fā)展迅猛,各大商業(yè)銀行都相繼開設了電子銀行業(yè)務,其中四大商業(yè)銀行都選擇了自主開發(fā)核心技術與輔助業(yè)務外包相結合的道路,而光大銀行、民生銀行等股份制商業(yè)銀行則選擇將更多的信用卡業(yè)務、網(wǎng)絡銀行業(yè)務外包出去以降低運營成本。但在電子銀行業(yè)務蓬勃發(fā)展的同時我國對其的監(jiān)管還處于逐漸發(fā)展和不斷探索中。目前我國電子銀行業(yè)務監(jiān)管事宜主要由銀監(jiān)會負責,關電子銀行監(jiān)管的法律框架也已初步確立,主要由《電子簽名法》、《電子銀行業(yè)務管理辦法》、《電子銀行安全評估指引》和《銀行業(yè)信息資產(chǎn)風險監(jiān)管暫行辦法》等組成,而其中2005年頒布的《電子銀行業(yè)務管理辦法》是我國首次出現(xiàn)“外包管理”字眼的法律文本,其對電子銀行業(yè)務外包的發(fā)展和監(jiān)管可謂意義深遠。

《電子銀行業(yè)務管理辦法》(以下簡稱《辦法》)將網(wǎng)上銀行、電話銀行、手機銀行及自助銀行、ATM等均納入電子銀行業(yè)務范疇,擴大了對電子銀行業(yè)務的監(jiān)管范圍,改變了長期以來部分電子銀行業(yè)務監(jiān)管無據(jù)的狀況。[4]同時《辦法》突出強調(diào)了電子銀行系統(tǒng)的安全評估工作,要求金融機構聘請有資質(zhì)的安全評估機構,至少每2年對電子銀行進行一次全面的安全評估。而為了應對新興的電子銀行業(yè)務外包風險,《辦法》還明確了許多具體的監(jiān)管措施:(1)規(guī)定金融機構在選擇電子銀行業(yè)務外包服務供應商時,應充分審查、評估其經(jīng)營狀況、財務狀況和實際風險控制與責任承擔能力。(2)規(guī)定金融機構應當與外包服務供應商簽訂書面合同,明確雙方的權利、義務。在合同中應明確規(guī)定外包服務供應商的保密義務和保密責任。(3)規(guī)定金融機構應建立針對電子銀行業(yè)務外包風險的應急計劃,并應制定在意外情況下能夠?qū)崿F(xiàn)外包服務供應商順利變更,保證外包服務不間斷的應急預案。(4)規(guī)定金融機構對電子銀行業(yè)務處理系統(tǒng)、授權管理系統(tǒng)、數(shù)據(jù)備份系統(tǒng)等涉及機密數(shù)據(jù)管理與傳遞環(huán)節(jié)的系統(tǒng)進行外包時,應經(jīng)過董事會或者法人代表批準,并應在外包實施前向銀監(jiān)會報告。

筆者認為,《辦法》的上述規(guī)定已經(jīng)吸收了很多國外監(jiān)管的經(jīng)驗,并對我國銀行業(yè)的發(fā)展情況有所考慮,它的出臺既是我國監(jiān)管當局在金融全球化趨勢下對監(jiān)管工作的一項適應性創(chuàng)新,也是一項有利于我國銀行業(yè)在改制上市及發(fā)展過程中提高自身風險管理水平的重要舉措。但是《辦法》仍存在一些不足,諸如要求金融機構對第三方認證機構的可靠性和公信力進行保證并不盡合理。此外對金融機構的責任規(guī)定也過于嚴苛。

五、健全我國電子銀行業(yè)務外包監(jiān)管體系的思考

雖然我國已經(jīng)對電子銀行業(yè)務外包的監(jiān)管制定了比較明確的規(guī)章,但是對電子銀行業(yè)務的監(jiān)管應該是一個完整的體

系,而且目前在我國的社會背景下,紙面上的法律要變?yōu)樾袆又械姆蔁o疑還有較長的路要走。實踐中由于信息技術的發(fā)展以及很多監(jiān)管人員對于電子銀行外包風險的認識不足,導致我國各地監(jiān)管機構的監(jiān)管理念和執(zhí)法水平存在較大差異,所以筆者認為有必要進一步健全和完善我國有關電子銀行業(yè)務外包的監(jiān)管體系,以促進電子銀行業(yè)務的良性發(fā)展。

1.在監(jiān)管的價值取向上,銀監(jiān)會應該綜合考慮監(jiān)管的安全目標與金融機構的效率追求,實現(xiàn)金融安全與交易效率的平衡發(fā)展。銀行是基于提升效益目的而實施外包的,因此監(jiān)管當局不能僅僅為了監(jiān)管的安全價值而不顧銀行的效率價值。筆者認為,銀監(jiān)會應在謹慎基礎上支持銀行業(yè)更多的外包活動,這也是應對入世后更為激烈的銀行競爭所必需的。當然銀監(jiān)會應始終堅持以下兩個原則:第一,確保銀行業(yè)外包活動處于銀監(jiān)會的有效監(jiān)管之下;第二,確保銀行機構合理制訂外包計劃和妥善處理外包風險。

篇10

[論文關鍵詞]金融監(jiān)管；金融監(jiān)管法；基本原則

金融是現(xiàn)代經(jīng)濟的核心，金融業(yè)擔負著貨幣供應、資金融通、資本形成、風險管理、支付服務等一系列特殊職能，是國民經(jīng)濟的支柱產(chǎn)業(yè)。但是利益產(chǎn)生的同時風險也相伴而生，另外金融市場的多變性、自發(fā)性等特點也決定了金融市場必須要有法律和制度的監(jiān)管，才能確保金融活動的穩(wěn)定進行。因此，金融監(jiān)管法在整個金融法體系中占有基礎的重要地位。

一、金融監(jiān)管法

金融監(jiān)管是金融監(jiān)督管理的簡稱，是金融監(jiān)管機構利用公權力對金融機構和金融活動進行直接限制和約束的一系列行為的總稱。而金融監(jiān)管法則是調(diào)整金融監(jiān)管關系的法律規(guī)范的總稱。根據(jù)我國分業(yè)監(jiān)管體制，我國金融監(jiān)管法包括銀行業(yè)監(jiān)管法、證券業(yè)監(jiān)管法和保險業(yè)監(jiān)管法等。金融監(jiān)管法在整個金融法律體系中處于重要的基礎地位，是規(guī)制整個金融市場的最有力工具。進行金融監(jiān)管可以防范和化解金融風險，確保金融安全和債權人利益。進行金融監(jiān)管是維護金融秩序、保護公平競爭、提高金融效率的要求。金融監(jiān)管法作為金融法的重要組成部分，它的制定和實施有利于確保金融監(jiān)管行為適時、適度、規(guī)范進行，防止監(jiān)管過度和不足等“失靈”現(xiàn)象，保護金融市場秩序和金融運行效率，實現(xiàn)金融監(jiān)管的理念和目標。

二、金融監(jiān)管法基本原則

金融監(jiān)管法的基本原則是指金融監(jiān)管法所確認并反映金融監(jiān)管法本質(zhì)和特征，其效力貫穿于金融監(jiān)管法律規(guī)范之中，對金融監(jiān)管法律規(guī)范的制定與實施具有普遍指導意義的基礎性或本源性的法律準則。金融監(jiān)管法的基本原則貫穿于金融監(jiān)管法的始終，充分體現(xiàn)了其法律目的和根本價值，反映了金融監(jiān)管法所調(diào)整的金融監(jiān)管關系的客觀要求，并對這種關系的各方面和全過程都具有普遍意義的基本準則和指導思想。另外，金融監(jiān)管法的基本原則還具有彌補金融監(jiān)管法律空白的重要作用。因此，更值得我們加以研究。金融法的基本原則在不同性質(zhì)的國家有所不同，在同一國家經(jīng)濟發(fā)展的不同時期也會有別。它往往與一國某一時期的經(jīng)濟發(fā)展水平、貨幣金融政策目標等密切相關，是一國特定的經(jīng)濟、金融環(huán)境在法律上的反映。

我國對金融監(jiān)管法的基本原則并沒有統(tǒng)一的定論，說法不一，但是根據(jù)金融監(jiān)管法在金融體系中所起的作用和金融監(jiān)管法的立法目的和根本價值，結合我國現(xiàn)有的《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》、《中國人民銀行法》、《保險法》、《證券法》以及巴塞爾《有效銀行監(jiān)管核心原則》，以下介紹我國金融監(jiān)管法應遵循的六項基本原則：

（一）依法監(jiān)管原則

依法統(tǒng)一監(jiān)管是憲法依法治國理念和行政法依法行政原則在金融監(jiān)管法領域的具體體現(xiàn)。所謂依法監(jiān)管，就是監(jiān)管法定，是指金融監(jiān)管活動必須依照法律規(guī)定。依法監(jiān)管包括監(jiān)管主體的法定性、監(jiān)管內(nèi)容的法定性﹑監(jiān)管程序的法定性和監(jiān)管權力的法定性等。我國《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第四條規(guī)定，“銀行業(yè)監(jiān)督管理機構對銀行業(yè)實施監(jiān)督管理，應當遵循依法、公開、公正和效率的原則?！薄蹲C券法》第七條與《保險法》第九條也分別規(guī)定，“國務院證券監(jiān)督管理機構依法對全國證券市場實行集中統(tǒng)一監(jiān)督管理”，“國務院保險監(jiān)督管理機構依法對保險業(yè)實施監(jiān)督管理”。依法監(jiān)管原則要求合法的金融監(jiān)管主體利用合法的監(jiān)管職權，遵照法定的程序進行法定的監(jiān)管行為。該原則具體包括以下內(nèi)容： 第一，所有金融機構應毫無例外地接受監(jiān)管；①第二，金融監(jiān)管機關的設立及其職權的取得必須有法律依據(jù)，這是金融監(jiān)管機關行使監(jiān)管職權，進行監(jiān)管活動的必要前提和條件。第三，金融監(jiān)管職權應依法行使，也就是說金融監(jiān)管職權的取得，范圍和程序都應該依照法律的規(guī)定。第四，金融監(jiān)管應有平衡制約機制，必須控制金融監(jiān)管自由裁量權的濫用。權力是把雙刃劍，既然法律賦予權力，就應同時對權力加以限制，避免濫用。

（二）監(jiān)管主體獨立性原則

國際貨幣基金組織的Quintyn And Taylor（2002）在2002年發(fā)表的“監(jiān)管獨立性與金融穩(wěn)定性”的論文中首次提出了監(jiān)管獨立性的概念及其構成要素。這一原則要求金融監(jiān)管機構有明確的責任和目標，享有操作上的自主權和充分的資源。金融監(jiān)管機構獨立性包括監(jiān)管機構相對于政治干涉的獨立性和相對于被監(jiān)管機構“行業(yè)俘獲”的獨立性兩個方面。只有以上兩個方面的獨立性都能得到保證，金融監(jiān)管機構才能夠保持充分的獨立性。作為巴塞爾協(xié)議的核心原則，監(jiān)管主體獨立性主要是指監(jiān)管主體應獨立于政府。我國《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第五條規(guī)定銀行監(jiān)管機構及其工作人員依法履行職責時，地方政府、各級政府部門、社會團體和個人不得對其進行干涉。按理論講，一個獨立的金融監(jiān)管機構應具備組織獨立、執(zhí)行獨立、規(guī)制獨立和預算獨立四點特征。

（三）合理適度監(jiān)管原則

適度，即適當。行政執(zhí)法不僅要求做到依法行政，更要做到合理行政。金融市場合理、適度的監(jiān)管是遵循市場規(guī)律的必然要求，金融市場保持活力的必要手段。合理適度監(jiān)管是指金融監(jiān)管主體必須以保證金融監(jiān)管目標的實現(xiàn)為前提，尊重金融市場的規(guī)律，運用有效的監(jiān)管措施增進金融效率，維護公平競爭，以此促進金融業(yè)的發(fā)展。根據(jù)適度監(jiān)管原則，金融監(jiān)管主體的監(jiān)管行為必須滿足以下要求：第一，金融監(jiān)管必須以金融市場的自發(fā)性調(diào)節(jié)為基礎，尊重市場自身的規(guī)律。市場有自身的運行規(guī)律，應讓其自我調(diào)節(jié)機制得到充分發(fā)揮，只有在出現(xiàn)市場失靈、市場的成本過高的情況下，才需要金融監(jiān)管機構的介入。第二，監(jiān)管者應避免直接微觀管制金融機構。直接微觀管制金融機構容易造成對經(jīng)營者權利的侵犯，抑制市場活力，監(jiān)管者應盡力避免。第三，在金融市場失靈、金融行為不當時，應該能及時應對、運用適當?shù)姆椒?、有力的措施，維護金融穩(wěn)定；第四，應對監(jiān)管對象實行分級分類，區(qū)別監(jiān)管，運用激勵相容的金融監(jiān)管理念，實現(xiàn)監(jiān)管者與被監(jiān)管者行為之間的良性互動，提高金融監(jiān)管的效率。

（四）公開、公正原則

公開原則或稱金融監(jiān)管的“透明度原則”，其基本含義是金融監(jiān)管行為除依法應保密的以外，應一律公開進行。根據(jù)公開原則，有關金融監(jiān)管的目標、框架、決策及依據(jù)、數(shù)據(jù)和其他信息等需要全面、方便、及時地告知社會公眾和有關當事人，以保障社會公眾和有關當事人對監(jiān)管過程和監(jiān)管結果的知情權。我國《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第四條規(guī)定，“銀行業(yè)監(jiān)督管理機構對銀行業(yè)實施監(jiān)督管理，應當遵循依法、公開、公正和效率的原則?！薄蹲C券法》第三條規(guī)定，“證券的發(fā)行、交易活動，必須實行公開、公平、公正的原則?！倍瓌t是指金融監(jiān)管主體要按照公平、統(tǒng)一的監(jiān)管標準和監(jiān)管方式對金融機構實施監(jiān)管，規(guī)范金融機構的市場行為，保證金融市場正常有序運行。公正原則要求監(jiān)管主體及其工作人員秉公辦事，不徇私情，平等對待金融市場上不同的被監(jiān)管者。公開、公正原則不僅是金融監(jiān)管活動應該遵循的原則，也是其他金融活動應該遵循的重要原則。

（五）安全與效率并重原則

安全與效率是金融監(jiān)管的永恒主題。金融安全原則要求監(jiān)管者采取各種措施防范和化解金融風險，保障金融系統(tǒng)的安全、穩(wěn)健運行。金融安全關系著整個金融市場的健康和穩(wěn)定，也是金融監(jiān)管的根本出發(fā)點。而金融效率原則是指監(jiān)管者應為金融機構創(chuàng)造一個良好的、公平的競爭環(huán)境，提高金融機構的競爭力，為本國經(jīng)濟的快速、健康發(fā)展發(fā)揮作用。效率原則是有效金融監(jiān)管理念的必然要求，是確保金融業(yè)和金融市場生機活力的重要保證，同時也為防止金融監(jiān)管過度所必需。金融安全與金融效率并重，金融安全是金融效率的前提，金融效率是金融安全的體現(xiàn)和終極目標。我國《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第一條就規(guī)定：“為了加強對銀行業(yè)的監(jiān)督管理，規(guī)范監(jiān)督管理行為，防范和化解銀行業(yè)風險，保護存款人和其他客戶的合法權益，促進銀行業(yè)健康發(fā)展，制定本法。”體現(xiàn)了這一原則。金融監(jiān)管的效率原則包括兩方面的內(nèi)容：一是金融監(jiān)管應講求經(jīng)濟效率，即金融監(jiān)管不應導致金融機構效率的喪失，而是要通過規(guī)范、引導和鼓勵等來提高金融業(yè)的整體效率；二是金融監(jiān)管應講求行政效率，即金融監(jiān)管應以盡可能小的成本達到最大化的金融監(jiān)管目標和效果。金融安全原則和金融效率原則并重，才能最好的激發(fā)金融市場的活力，保證金融市場健康穩(wěn)定。