導言：作為寫作愛好者，不可錯過為您精心挑選的10篇金融監(jiān)管問題研究，它們將為您的寫作提供全新的視角，我們衷心期待您的閱讀，并希望這些內容能為您提供靈感和參考。

篇1

隨著金融全球化的深入，金融監(jiān)管也愈來愈具有法律意義。金融監(jiān)管就是金融管理和金融監(jiān)督的合稱，也就是說金融監(jiān)管主體為了實現(xiàn)金融業(yè)合法、穩(wěn)健運行的目標，而利用一系列手段和措施對被監(jiān)管主體所采取的干預和調控的法律活動。金融監(jiān)管法律制度本質上是國家對金融活動的監(jiān)督和管理的法律規(guī)范，其內容主要是明確監(jiān)管主體的職能和活動方式，規(guī)范其行為屬性，實施體罰和程序法的結合，但同時也存在一系列問題，主要有以下幾個方面：

一、我國金融監(jiān)管法制的現(xiàn)狀

（一）我國金融監(jiān)管法制問題的構建上存在諸多的不協(xié)調或不合理之處

我國現(xiàn)行的金融監(jiān)管法是調整金融監(jiān)管主體在監(jiān)管金融業(yè)運行過程中形成的有關金融監(jiān)管的法律制度，它包括銀行業(yè)監(jiān)管法、證券業(yè)監(jiān)管法和保險業(yè)監(jiān)管法等，但是我國目前尚無統(tǒng)一的法律制度，金融監(jiān)管的法律法規(guī)散見于《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》、《中國人民銀行法》、《商業(yè)銀行法》、《保險法》、《證券法》等法律及其他行政法規(guī)和規(guī)章中。但是總的來說金融監(jiān)管法具有以下特點：第一，金融監(jiān)管法是強行法。從金融監(jiān)管法的內容看基本屬于強制性規(guī)范，而沒有任意性規(guī)范或授權性規(guī)范；在金融監(jiān)管活動中，金融監(jiān)管主體與被監(jiān)管主體之間的地位不平等，具體表現(xiàn)為監(jiān)管主體代表國家行駛國家權力，對被監(jiān)管主體實行強制監(jiān)管，被監(jiān)管主體必須服從。第二，金融監(jiān)管是行為法。金融監(jiān)管法本質上是國家對金融活動監(jiān)督和管理的規(guī)范，其內容主要是明確監(jiān)管主體的職能和活動方式。規(guī)范其行為，具有行為屬性。

（二）我國金融監(jiān)管法的內容是實體法和程序法的結合

金融監(jiān)管應貫穿金融機構從市場準入、市場經(jīng)營到市場退出的全部業(yè)務活動，但我國目前金融監(jiān)管法的內容主要是實體法與程序法的結合。簡單來講，實體法規(guī)定了權利、義務的具體內容，而程序法規(guī)定了權力行使及義務履行的程序。在金融監(jiān)管法的內容中，明確金融監(jiān)管的主體以及金融監(jiān)管的目標。確定金融監(jiān)管機構的地位與職責，規(guī)范金融監(jiān)管的方式和手段，規(guī)定金融違法行為的懲處性措施等，這些規(guī)定都體現(xiàn)了實體法和程序法的結合。

（三）我國監(jiān)管機制在與國際接軌時對外資銀行準入與監(jiān)管存在的不足

首先，這些文件在監(jiān)管內容和方法上過于原則化，未對很多機制做明確要求而導致操作起來不便。其次，在監(jiān)管領域上，我國側重境內的外資金融機構的監(jiān)管，而疏忽對境外的金融機構的監(jiān)管。例如我國《境外金融機構管理辦法》對海外金融機構的業(yè)務經(jīng)營監(jiān)管，只要求每半年報送一次報表而無其他要求。再次，我國銀行監(jiān)管法制還面臨許多國際條例和慣例的沖擊，如在對市場準入、國民待遇、最惠國待遇、透明度等原則的接受上還存在一定的困難。所以目前的法制要為外資銀行的市場進入提供完善的許可和國民待遇的監(jiān)管，尚要對監(jiān)管法制和有關政策進行修訂。

二、完善我國金融監(jiān)管法制體系的思路

（一）轉變監(jiān)管理念

調整監(jiān)管目標為應對金融危機，國有商業(yè)銀行將按照市場原則和現(xiàn)代企業(yè)制度的要求，可能通過金融企業(yè)上市，來逐步完成股份制改造，成為真正意義上的現(xiàn)代商業(yè)銀行。商業(yè)銀行不再姓“國”，最多只能是國家控股，不再享有中央銀行給子的“特別待遇”。人民銀行必須為股份制商業(yè)銀行和國有商業(yè)銀行提供公平競爭的環(huán)境，還要實現(xiàn)外資銀行和國內銀行同等國民待遇。體現(xiàn)在監(jiān)管目標上，人民銀行金融監(jiān)管不再側重金融風險的化解，而是根據(jù)監(jiān)管原則和各家金融機構經(jīng)營狀況，對其適時作出停業(yè)整頓或退出金融市場的決定，從而確保存款人利益不受傷害。

（二）完善金融監(jiān)管的法律法規(guī)制度

金融監(jiān)管法是由國家制定或認可，明確規(guī)定金融監(jiān)管機關的法律法規(guī)，其法律地位、職責與職權、監(jiān)管措施和監(jiān)管程序。金融監(jiān)管法作為金融法的重要組成部分，它的制定和實施有利于確保金融監(jiān)管行為適時、適度、規(guī)范進行，防止監(jiān)管過度和不足等失靈現(xiàn)象，保護金融市場秩序和金融運行效率，實現(xiàn)金融監(jiān)管的理念和目標。這樣，就要求我國加強對金融監(jiān)管方面的立法規(guī)定，在原有的散見于《中國人民銀行法》、《商業(yè)銀行法》、《反洗錢法》、《證券法》、《保險法》等法律法規(guī)中加大有關監(jiān)管的力度，合理選擇和正確運用這些法律法規(guī)，有效的實施金融監(jiān)管，進一步完善金融監(jiān)管的法律法規(guī)制度。

（三）規(guī)范金融市場行為，營造良好的金融市場秩序

金融法的直接功能就是規(guī)范金融行為。將金融社會關系規(guī)范成金融權利和義務權利的關系。金融交易雖然是一種合同行為，但用民法的一般規(guī)定對金融關系進行規(guī)制顯然是不夠的。金融行為的客體是虛擬資本，虛擬資本風險遠大于實物資本，并且金融業(yè)內部分工極為精細和復雜，銀行業(yè)、保險業(yè)、證券業(yè)經(jīng)營的金融產(chǎn)品差別很大，因此，關于金融業(yè)的法律規(guī)范必須具有高度的專業(yè)性和技術性，采用特別法的形式。

（四）保持貨幣幣值穩(wěn)定，促進經(jīng)濟的發(fā)展

篇2

中圖分類號：F830 文獻識別碼：A 文章編號：1001-828X（2016）009-000-01

前言

中國的經(jīng)濟體制改革越發(fā)深入，為了促使金融業(yè)欣欣向榮并反作用于實體經(jīng)濟的發(fā)展，需要金融企業(yè)提供優(yōu)良的服務，有依法、誠信經(jīng)營的態(tài)度，更需要國家監(jiān)督部門起到宏觀調控的作用，加大監(jiān)管力度。強有力的監(jiān)管能夠使金融市場規(guī)避金融風險，更可以避免法律空缺造成金融系統(tǒng)運行的崩潰，促進國家經(jīng)濟穩(wěn)定、高速的發(fā)展。

一、未來金融監(jiān)督體制發(fā)展方向

（一）金融法律走向全球化同質化

雖然因為經(jīng)濟基礎、社會意識、文化思想以及法律體系的不同，造成了國家與國家或地區(qū)之間的金融監(jiān)管形式有一定的區(qū)別，并且監(jiān)管風格也不一樣，但是全球經(jīng)濟一體化的深入，還是在一定程度上促進著世界各國金融法律的融合發(fā)展。對世界金融監(jiān)督模式有較大影響的分別是：英國的金融監(jiān)管模式下，金融業(yè)主要采取行業(yè)中的自律，政府較少插手金融業(yè)事務，英格蘭銀行作為國家銀行的監(jiān)管手段主要通過勸說或不成文協(xié)定來進行，沒有明確法律規(guī)范；美國模式的特點在于通過法律體現(xiàn)國家意志，有完備的法律法規(guī)，形成了一套金融監(jiān)管法律運作體系，為經(jīng)濟交易提供了公平、有法律保障的市場。上世紀中后期，以上兩種模式就開始互相取長補短進行融合，加之近期全球化的深入，當今世界需要一個內容標準統(tǒng)一的國際金融體系。各國貿(mào)易協(xié)定的簽訂，各種貿(mào)易組織的成立比如：亞太經(jīng)合組織、亞洲投資發(fā)展銀行等，對當今世界金融監(jiān)管體系一體化同質化的改變帶來了強大的影響。

（二）行業(yè)自律與自我監(jiān)督的重要性

僅通過政府進行宏觀調控，金融監(jiān)管的效率和作用并不能得到最優(yōu)化，需要輔助以金融機構的自我監(jiān)督和整個金融行業(yè)形成一個自律機制。政府成立的金融監(jiān)督機構沒有行業(yè)內機構建立的自我監(jiān)督制度和自律條例的支持，很多情況下難以發(fā)現(xiàn)金融業(yè)問題，所推行的監(jiān)管手段也不能取得效果。參考外國的銀行管理模式我們可以得知，他們的經(jīng)營管理模式中有很大程度的自我控制，通過設立只對金融管理機構負責的內審部門，進行強有力的自律。經(jīng)分析發(fā)現(xiàn)，今年來國際銀行的嚴重失職都與自我審查機制的缺失有關，所以，國際金融機構都開始加強自我審查和監(jiān)督。很多國家的金融監(jiān)督部門和國際性金融管理組織也開始著手制定行業(yè)自律制度[1]。

二、國內金融監(jiān)督情況分析

（一）金融監(jiān)督手段欠缺與方式不合理

中國實行的金融監(jiān)管模式為：國家為主的金融外部監(jiān)察機制。中國的行業(yè)內部管理和控制也是存在的，但由于金融機構自我控制力不足和自我監(jiān)察機制的漏洞，內部自我管理監(jiān)督難以落實。行業(yè)自律的缺失體現(xiàn)在會計、審計等社會機構很少對金融行業(yè)實行監(jiān)督，沒有行業(yè)自律。金融機構內部的監(jiān)督部門不獨立，使得我國的金融監(jiān)督情況不容樂觀。中國特色社會主義市場經(jīng)濟下國家對金融業(yè)的宏觀調控手段有三種：經(jīng)濟手段、行政手段、法律手段。國家傾向于采用行政手段直接進行干預。雖然法律法規(guī)一直在跟進，不過“羅馬不是一天建成的”，金融法律目前雖覆蓋金融行業(yè)所有方面，但起到的效果是有限的[2]。

（二）國家監(jiān)督體制缺失

我國的金融監(jiān)管體系已經(jīng)形成，由于國際金融環(huán)境變化速度快、情況復雜，尤其零八年金融危機爆發(fā)各國都積極對金融監(jiān)察體制進行改良。與歐美國家相比，我國的金融監(jiān)督制度有一定程度上的欠缺，比如說進行宏觀調控的實行者沒有一個明確定位，通常情況下應該由國務院來進行貨幣政策的制定以防范金融風險，可是通常對于金融業(yè)監(jiān)督是由中國證券業(yè)監(jiān)督委員會等機構來承擔的。再者，國家的調控進行跨行業(yè)控制難度很大[3]。

（三）國內監(jiān)管標準沒與國際接軌

金融行業(yè)作為整個世界經(jīng)濟的一部分也在進行全球化的進程，國際的金融監(jiān)督機制需要有一個更高的標準。為了保證金融監(jiān)督的公平、有效，使監(jiān)督機構和被監(jiān)督者都能夠得到科學的管理，國際金融組織都出臺了國際金融監(jiān)督的法規(guī)。我國金融業(yè)起步晚，遺留問題多，使得我國對于國際條文的接受上有所保留，放寬了對自身金融的監(jiān)督標準，使得我國的金融監(jiān)督標準與國際標準產(chǎn)生了比較的區(qū)別，協(xié)調性不足，無法與國際完全接軌。

三、國內金融監(jiān)管機制改革方法

中國的金融監(jiān)管機制需要進一步改革，對監(jiān)管的手段方式進行加強，結合現(xiàn)場監(jiān)督和非現(xiàn)場監(jiān)督兩種方式的優(yōu)點來進行。中國金融監(jiān)管的現(xiàn)有手段中以上二者都有運用，但是實際操作效果不明顯。建設非現(xiàn)場監(jiān)督體系迫在眉睫，我國需要一個強有力的監(jiān)督執(zhí)行機構進行科學調研、合理監(jiān)督，還應具備風險預測的能力。網(wǎng)絡監(jiān)測的能力也是必不可少的，充分發(fā)揮網(wǎng)絡監(jiān)測能力，能夠加速事后發(fā)現(xiàn)與事前預警來轉化風險或預防風險，現(xiàn)場監(jiān)督評級與與信息披露制度進一步完善，使得非現(xiàn)場監(jiān)督成為現(xiàn)場監(jiān)管導向，讓二者更好地結合形成有效監(jiān)管系統(tǒng)。

四、結論

綜合的來看，我國的金融行業(yè)監(jiān)督機制還是有很大的進步和長足的發(fā)展，能夠在競爭激烈的國際環(huán)境中發(fā)揮自身優(yōu)勢并創(chuàng)造一個適合國內經(jīng)濟發(fā)展的環(huán)境。但是由于自身監(jiān)督的缺陷，還應該注重政府宏觀與行業(yè)自律的結合，繼續(xù)推進法律法規(guī)的制定，提高我國監(jiān)察機制的要求和行業(yè)標準，吸收借鑒國際監(jiān)管優(yōu)秀的方式，來增強我國金融監(jiān)察機制的實際運作效果。

參考文獻：

篇3

互聯(lián)網(wǎng)金融作為互聯(lián)網(wǎng)、移動互聯(lián)網(wǎng)與金融相結合的新型模式，正在以飛快的速度改造著傳統(tǒng)金融業(yè)。一方面，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)借助電子商務和信息數(shù)據(jù)等優(yōu)勢大舉進軍金融領域；另一方面，傳統(tǒng)金融機構加速互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務創(chuàng)新，加強與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的合作?；ヂ?lián)網(wǎng)金融日新月異的創(chuàng)新與變革，對于我國經(jīng)濟金融發(fā)展起到強有力的推動作用，但也對于金融監(jiān)管方式提出新的挑戰(zhàn)。如何強化互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管，做到既能充分包容創(chuàng)新又能確保監(jiān)管到位，是亟待研究的重要課題。

從發(fā)展歷程來看，互聯(lián)網(wǎng)金融在我國并非新生事物。自20世紀90年代中期開始，以網(wǎng)上銀行、網(wǎng)上證券、網(wǎng)上保險的出現(xiàn)為標志，我國網(wǎng)絡金融經(jīng)歷了第一輪快速發(fā)展的浪潮。在這一階段，網(wǎng)絡金融主要是傳統(tǒng)金融服務在互聯(lián)網(wǎng)上的延伸，互聯(lián)網(wǎng)作為宣傳和營銷渠道，有效地拓展了傳統(tǒng)金融服務的外延。自21世紀10年代以來，以社交網(wǎng)絡、移動支付、云計算、搜索引擎等為代表的互聯(lián)網(wǎng)現(xiàn)代科技的快速發(fā)展為起點，我國互聯(lián)網(wǎng)金融掀起了第二輪發(fā)展浪潮。當前的互聯(lián)網(wǎng)金融具有尊重客戶體驗、強調交互式營銷、主張平臺開放等新特點，并且在運作模式上更加強調互聯(lián)網(wǎng)技術與金融核心業(yè)務的深度整合，這使得業(yè)界對互聯(lián)網(wǎng)金融的關注上升到前所未有的高度，也有人將2012年稱為“互聯(lián)網(wǎng)金融元年”。

一、我國互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管現(xiàn)狀

互聯(lián)網(wǎng)金融的蓬勃發(fā)展有力地推動了我國傳統(tǒng)金融業(yè)的改革，但是互聯(lián)網(wǎng)金融蘊含的風險較傳統(tǒng)金融更為復雜，對于監(jiān)管提出了更高的要求。互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管涉及面廣、監(jiān)管主體多，既包括工業(yè)和信息化部、公安部等，也包括中國人民銀行、銀監(jiān)會、證監(jiān)會、保監(jiān)會等，本文從金融監(jiān)管主體的視角分析我國互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的現(xiàn)狀。

（一）網(wǎng)上銀行

2001年6月，為規(guī)范和引導我國網(wǎng)上銀行業(yè)務健康發(fā)展，有效防范銀行業(yè)務經(jīng)營風險，保護銀行客戶的合法權益，中國人民銀行實施《網(wǎng)上銀行業(yè)務管理暫行辦法》。此辦法對網(wǎng)上銀行業(yè)務的市場準入、風險管理、法律責任等做出了規(guī)定，為網(wǎng)上銀行業(yè)務監(jiān)管提供了基本依據(jù)，但是，此辦法中原則性的規(guī)定較多、缺乏量化標準、可操作性較差，于2007年1月5日廢止。

2005年11月，在總結國內商業(yè)銀行電子銀行業(yè)務發(fā)展與監(jiān)管歷程、借鑒國際電子銀行監(jiān)管經(jīng)驗的基礎上，銀監(jiān)會制定了《電子銀行業(yè)務管理辦法》，進一步明確電子銀行業(yè)務的申請與變更、風險管理、數(shù)據(jù)交換與轉移管理、業(yè)務外包管理、跨境業(yè)務活動管理、監(jiān)督管理以及法律責任等細則。此外，為了推動電子銀行系統(tǒng)的安全建設工作，銀監(jiān)會還了《電子銀行安全評估指引》，從2006年3月1日起施行。

（二）網(wǎng)上證券

在證券發(fā)行方面，我國現(xiàn)行立法不允許網(wǎng)上證券直接發(fā)行。2012年5月18日證監(jiān)會審議通過的《關于修改〈證券發(fā)行與承銷管理辦法〉的決定》中規(guī)定，首次公開發(fā)行股票的發(fā)行人及其主承銷商應當在網(wǎng)下配售和網(wǎng)上發(fā)行之間建立雙向回撥機制，根據(jù)申購情況調整網(wǎng)下配售和網(wǎng)上發(fā)行的比例。

在證券委托方面，2000年3月，證監(jiān)會制定了《網(wǎng)上證券委托暫行管理辦法》，對證券網(wǎng)上委托的業(yè)務規(guī)范、技術規(guī)范、信息披露、資格申請等做出了具體的規(guī)定，為網(wǎng)上委托業(yè)務的開展提供了法律依據(jù)。同年4月，證監(jiān)會依據(jù)此辦法制定《證券公司網(wǎng)上委托業(yè)務核準程序》。

（三）網(wǎng)上保險

2011年4月，為促進互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務規(guī)范健康有序發(fā)展，防范網(wǎng)絡保險欺詐風險，切實保護投保人、被保險人和受益人的合法權益，保監(jiān)會起草了《互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務監(jiān)管規(guī)定（征求意見稿）》，針對互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務開展的資質條件、經(jīng)營規(guī)則、監(jiān)督管理、法律責任等方面做出了具體的規(guī)定。同年9月，保監(jiān)會印發(fā)《保險、經(jīng)紀公司互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務監(jiān)管辦法（試行）》，對互聯(lián)網(wǎng)銷售保險的準入門檻、經(jīng)營規(guī)則以及信息披露做出了規(guī)定，并于2012年1月1日起施行。

（四）網(wǎng)絡支付

2005年10月，為規(guī)范電子支付業(yè)務，防范支付風險，保證資金安全，維護銀行及其客戶在電子支付活動中的合法權益，促進電子支付業(yè)務健康發(fā)展，中國人民銀行制定了《電子支付指引（第一號）》，明確將電子支付業(yè)務納入監(jiān)管范疇。2010年，中國人民銀行《非金融機構支付服務管理辦法》和《非金融機構支付服務管理辦法實施細則》，依據(jù)辦法和細則向符合條件的非金融機構發(fā)放《支付業(yè)務許可證》，并對其行為進行監(jiān)督和管理。2011～2012年，中國人民銀行《支付機構反洗錢和反恐怖融資管理辦法（征求意見稿）》、《支付機構預付卡業(yè)務管理辦法（征求意見稿）》、《支付機構客戶備付金存管暫行辦法（征求意見稿）》及《支付機構互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務管理辦法（征求意見稿）》，在征集社會公眾意見和建議的基礎上出臺對應管理辦法，逐步構建起網(wǎng)絡支付監(jiān)管體系。

（五）網(wǎng)絡借貸

目前，在國內成立一家經(jīng)營性網(wǎng)絡借貸平臺一般需要三個步驟：第一，獲得由工商行政機關頒發(fā)的營業(yè)執(zhí)照；第二，向通信管理有關部門申請并獲得《電信與信息服務業(yè)務經(jīng)營許可證》；第三，向工商行政機關申請增加“互聯(lián)網(wǎng)信息服務”經(jīng)營范圍，并辦理相應的經(jīng)營性網(wǎng)站備案，這一過程并不需要金融監(jiān)管部門的介入。而且，我國尚未出臺民間借貸相關法律法規(guī)，網(wǎng)絡借貸處于監(jiān)管的真空地帶。2011年8月，銀監(jiān)會印發(fā)了《關于人人貸有關風險提示的通知》，警示銀行業(yè)金融機構要與P2P網(wǎng)絡借貸平臺之間建立防火墻，防止民間借貸風險向銀行體系蔓延。2013年5月，《溫州民間融資管理條例》送審稿由浙江省金融辦上報至浙江省政府，預計將在2013年10月由浙江省人大常委會審議。該送審稿對于民間融資公共服務機構、民間資金經(jīng)營管理機構和民間融資信息服務機構的設立、市場準入條件、經(jīng)營模式和特殊規(guī)制，以及出借人資金來源、自然人借款金額、民間融資利率等做出明確規(guī)定。如果審議通過，該條例最快有望在2013年年底出臺。

（六）金融搜索

金融搜索作為金融產(chǎn)品的搜索比價平臺，滿足了企業(yè)和個人消費者對于金融產(chǎn)品“貨比三家”的需求。由于金融搜索平臺只是充當金融機構與消費者之間的中介，自身并不參與金融產(chǎn)品供求雙方的交易環(huán)節(jié)，目前并沒有相關政策對其進行監(jiān)管。

（七）網(wǎng)絡金融超市

網(wǎng)絡金融超市通過互聯(lián)網(wǎng)平臺向客戶提供一攬子金融產(chǎn)品與一站式金融服務。目前，在市場準入方面，監(jiān)管部門已出臺相關政策，如2012年12月，證監(jiān)會公布了《證券投資基金銷售機構通過第三方電子商務平臺開展證券投資基金銷售業(yè)務指引（試行）（征求意見稿）》；但是在具體管理措施方面，現(xiàn)行監(jiān)管政策仍留有空白。

二、我國互聯(lián)網(wǎng)金融現(xiàn)行監(jiān)管政策評價

（一）網(wǎng)上銀行、網(wǎng)上證券和網(wǎng)上保險

我國網(wǎng)上銀行、網(wǎng)上證券和網(wǎng)上保險發(fā)展起步較早，配套監(jiān)管政策較為完善，目前已初步構建起相關金融監(jiān)管框架。但是，隨著網(wǎng)上金融業(yè)務內涵的不斷豐富、外延的不斷拓展，相關監(jiān)管制度有待于進一步更新、細化和完善。首先，在《中國人民銀行法》、《商業(yè)銀行法》、《證券法》和《保險法》等法律中鮮有涉及互聯(lián)網(wǎng)金融相關內容，需要適時補充網(wǎng)絡金融條款。其次，《電子銀行業(yè)務管理辦法》和《網(wǎng)上證券委托暫行管理辦法》分別制定于2005年和2000年，由于近幾年來互聯(lián)網(wǎng)金融新模式、新載體的發(fā)展速度不斷加快，特別是手機銀行、超級網(wǎng)銀、掌上證券等普及率日益提高，現(xiàn)有管理辦法需要做相應的修訂或增補?！痘ヂ?lián)網(wǎng)保險業(yè)務監(jiān)管規(guī)定（征求意見稿）》制定于2011年，至今沒有公布實施。保監(jiān)會要在聽取意見和實地調研的基礎上，盡快出臺正式規(guī)定和監(jiān)管細則，嚴防監(jiān)管真空。此外，現(xiàn)行監(jiān)管政策中缺少金融消費者隱私保護、金融門戶網(wǎng)站監(jiān)管以及跨國監(jiān)管合作等相關規(guī)定，需要進一步完善。

（二）網(wǎng)絡支付

我國網(wǎng)絡支付盡管發(fā)展時間不長，但是監(jiān)管體系的構建非常迅速。自2010年開始，中國人民銀行密集出臺一系列管理辦法，從第三方支付的準入門檻、監(jiān)管范圍與細則、反洗錢與反恐怖融資、預付卡管理、備付金存管、互聯(lián)網(wǎng)支付管理等方面對網(wǎng)絡支付進行全面的監(jiān)管。2011年5月，中國支付清算協(xié)會成立。作為行業(yè)自律組織，中國支付清算協(xié)會自成立以來先后印發(fā)《網(wǎng)絡支付行業(yè)自律公約》、《預付卡行業(yè)自律公約》、《移動支付行業(yè)自律公約》、《支付機構互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務風險防范指引》等一系列規(guī)范性文件，對支付清算服務行業(yè)進行自律管理，有效地維護了網(wǎng)絡支付清算服務市場的競爭秩序，有力地防范了網(wǎng)絡支付清算服務風險。

（三）網(wǎng)絡借貸

我國網(wǎng)絡借貸平臺自成立以來，一直游走于法律的灰色地帶與監(jiān)管的空白地帶，存在著準入門檻過低、借貸資金監(jiān)控缺位、信貸審核與風險評價機制不健全、內控制度不完善、信息披露機制缺失等諸多問題。由于現(xiàn)行法律并沒有明確網(wǎng)絡借貸平臺的性質和地位，也沒有賦予金融監(jiān)管部門監(jiān)管的權限，因此政府各部門一般將其作為從事中介服務的企業(yè)法人進行管理，忽略其提供金融服務的本質，這導致投資者的合法利益疏于保護、信貸業(yè)的市場秩序遭到破壞、宏觀調控政策的執(zhí)行效果受到影響。近年來，網(wǎng)絡借貸平臺“卷款跑路”的現(xiàn)象多次出現(xiàn)，如貝爾創(chuàng)投、安泰卓越、淘金貸等，影響非常惡劣。因此，我國亟待明確網(wǎng)絡借貸平臺的監(jiān)管主體并制定相關監(jiān)管政策。

（四）金融搜索

金融搜索平臺一般由信息科技公司創(chuàng)建，沒有包含在金融監(jiān)管的范圍之內。盡管其目前只提供搜索服務，并不參與金融交易環(huán)節(jié)，但是金融監(jiān)管部門要密切關注其發(fā)展動向，監(jiān)控潛在金融風險。同時，要加強金融消費者隱私的保護，防范個人信息的泄露。

（五）網(wǎng)絡金融超市

網(wǎng)絡金融超市屬于混業(yè)經(jīng)營范疇，在這種模式下，不僅傳統(tǒng)金融機構跨行業(yè)提供服務，銀行、證券、保險公司等之間的關聯(lián)交易會帶來風險的傳染和蔓延，而且非金融機構也開始提供一攬子金融服務，這大大增加了分業(yè)監(jiān)管模式下金融監(jiān)管的難度，容易出現(xiàn)監(jiān)管真空與重復監(jiān)管。面對混業(yè)經(jīng)營、分業(yè)監(jiān)管的矛盾，當前亟待加強各監(jiān)管機構之間的交流與合作，定期召開聯(lián)席會議，互通有無，實現(xiàn)對網(wǎng)絡金融超市的協(xié)同監(jiān)管。

三、強化互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的對策建議

相較于傳統(tǒng)金融行業(yè)，互聯(lián)網(wǎng)金融涉及面更加廣泛、業(yè)務更為多元化、創(chuàng)新層出不窮、風險更難防控，現(xiàn)有金融監(jiān)管體系存在著一定的缺位。為了促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康可持續(xù)發(fā)展，維護金融秩序穩(wěn)定，保護消費者的合法權益，必須強化互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管，完善相關法律法規(guī)，構建起多層次的監(jiān)管體系。

（一）完善互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管法律法規(guī)體系

法律法規(guī)是國家實施金融監(jiān)管、保障金融安全的根本依據(jù)，建立健全互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管法律法規(guī)體系是我國互聯(lián)網(wǎng)金融持續(xù)健康發(fā)展的重要保證。首先，我國現(xiàn)行金融法律，如《商業(yè)銀行法》、《證券法》和《保險法》等，其立法基礎是傳統(tǒng)金融行業(yè)和傳統(tǒng)金融業(yè)務，鮮有涉及互聯(lián)網(wǎng)金融相關內容，需要及時修訂金融法律、補充相關條款。其次，與互聯(lián)網(wǎng)金融的迅猛發(fā)展相比，我國相關領域的立法進程較為緩慢，目前涉及互聯(lián)網(wǎng)金融相關內容的法律僅包括《刑法》、《電子簽名法》等。要從金融消費者權益保護、社會信用體系構建、信息網(wǎng)絡安全維護等方面加快相關法律的立法進程，逐步搭建起互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的基礎性法律體系。再次，互聯(lián)網(wǎng)金融涉及的領域廣泛，有些領域發(fā)展起步早，制定法規(guī)、規(guī)章的時間早，因此相關內容、條款需要相應更新，如網(wǎng)上銀行、網(wǎng)上證券；有些領域出臺政策及時且內容較為完善，需要進一步貫徹落實，如網(wǎng)絡支付、網(wǎng)上保險；還有些領域處于監(jiān)管真空狀態(tài)，風險點多，一旦出現(xiàn)問題負面影響很大，亟待出臺法律法規(guī)加強監(jiān)管，如網(wǎng)絡借貸、網(wǎng)絡金融超市。

（二）構建多層次的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系

互聯(lián)網(wǎng)金融跨行業(yè)、跨區(qū)域的經(jīng)營模式對于我國金融分業(yè)監(jiān)管體制提出了嚴峻的挑戰(zhàn)。為了避免監(jiān)管真空和重復監(jiān)管，我國應盡快建立起正規(guī)監(jiān)管與行業(yè)自律相結合、跨部門跨地域的多層次互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系。一是進一步加強金融監(jiān)管部門之間的溝通與協(xié)調。建立包括一行三會、工商、通信、司法等相關部門在內的聯(lián)席會議制度，定期交流互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展狀況，加強監(jiān)測、及時預警，防范虛擬平臺交易風險向實體經(jīng)濟蔓延。二是與時俱進地推動金融監(jiān)管改革。要明確中國人民銀行在宏觀審慎監(jiān)管中的主體地位，強化微觀審慎監(jiān)管全面覆蓋的監(jiān)管理念，推動銀證保監(jiān)管部門逐步實現(xiàn)從機構監(jiān)管向功能監(jiān)管的轉變。三是充分發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)自律組織的作用。通過制定統(tǒng)一的行業(yè)標準和自律公約、督促會員貫徹法律法規(guī)和履行自律公約、維護市場競爭秩序和會員合法權益等方式，實現(xiàn)對互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的自我管理，促進互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)健康發(fā)展。四是積極與國外政府、金融監(jiān)管部門開展交流與合作?；ヂ?lián)網(wǎng)與金融的全球化發(fā)展使得跨境金融風險增加，這要求各國金融監(jiān)管部門加強合作，對跨國性的金融交易實行統(tǒng)一的監(jiān)管標準，共同打擊跨境互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪，保護本國用戶在國外、外國用戶在本國的合法經(jīng)濟金融權益。

（三）加強互聯(lián)網(wǎng)金融消費者權益保護

近年來，“一行三會”先后設立金融消費者權益保護專門機構，在各自職責范圍內開展工作，取得了初步的成效，但是距構建完備的金融消費者權益保護體系仍有較大的差距，特別是在互聯(lián)網(wǎng)金融消費者權益保護領域較為薄弱。在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境中，信息采集、傳播的速度和規(guī)模達到空前的水平，過量化、復雜化、非對稱性的信息使得消費者識別有效信息的難度大大增加，消費者的知情權受到挑戰(zhàn)；而且網(wǎng)絡安全隱患使得消費者各類交易信息如身份信息、賬戶信息、資金信息等在互聯(lián)網(wǎng)傳輸過程中存在被非法盜取、篡改的風險，直接影響到消費者的金融隱私權。在2013年5月制定的《中國人民銀行金融消費者權益保護工作管理辦法（試行）》中指出，金融消費者是指在境內購買、使用金融機構銷售的金融產(chǎn)品或接受金融機構提供的金融服務的自然人。這一界定并沒有包括網(wǎng)絡支付、網(wǎng)絡借貸等非金融機構或準金融機構消費者。因此，在金融消費者權益保護工作的推進過程中，要高度重視互聯(lián)網(wǎng)金融領域，建立健全互聯(lián)網(wǎng)金融消費糾紛解決機制，強化對金融消費者特別是互聯(lián)網(wǎng)金融消費者的教育，進一步加強征信體系建設，完善信息披露制度，構建良好的互聯(lián)網(wǎng)金融市場環(huán)境。

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篇4

1989年5月，招商銀行在深圳率先獲準開辦離岸銀行業(yè)務，開啟我國離岸金融服務先河，其后深圳發(fā)展銀行、廣東發(fā)展銀行及其深圳分行、工商銀行和農(nóng)業(yè)銀行深圳分行相繼獲得離岸銀行業(yè)務牌照，離岸金融市場在深圳開始發(fā)育。1998年年底，由于亞洲金融危機的影響，國內銀行離岸資產(chǎn)質量惡化，央行和國家外匯管理局叫停了所有中資銀行的離岸資產(chǎn)業(yè)務。2002年6月，央行全面恢復招商銀行和深圳發(fā)展銀行的離岸業(yè)務，并同時允許交通銀行和浦東發(fā)展銀行開辦離岸業(yè)務，上海開始發(fā)展離岸金融市場。盡管不少地方政府和其他商業(yè)銀行對離岸業(yè)務抱有極大的興趣，但央行至今只對上述四家中資銀行發(fā)放了離岸銀行業(yè)務經(jīng)營許可證，且在管理上均是按“試點”和“試驗”的標準進行審慎監(jiān)管。

上述四家銀行能全面經(jīng)營離岸銀行業(yè)務，為我國“全面持牌中資銀行”，負債規(guī)模在15億美元左右。目前，工行深圳分行、農(nóng)行深圳分行、廣東發(fā)展銀行及其深圳分行只被許可從事離岸負債活動，即有限持有離岸業(yè)務牌照或持有“半塊牌”，負債規(guī)模加總大約在15億美元左右。除中資銀行外，在大陸可為非居民提供服務的金融機構還包括外資銀行在華分支機構和部分合資銀行(如華商銀行、廈門國際銀行)。外資銀行國內分行大多數(shù)以所謂“全球服務”的名義即“國內接單，境外處理”的方式，通過內部電子系統(tǒng)為非居民提供全方位服務。2004年年底，國內外資金融機構的外幣存款余額近90億美元，假設非居民存款相當于在岸外幣存款的1/3，則離岸存款約有30億美元，再加上中資銀行的33億美元，我國大陸的離岸存款規(guī)模在60億美元左右，已經(jīng)是一個初具規(guī)模的、主要集中在深圳和上海兩地的新興金融市場，不能不引起監(jiān)督管理部門的重視。

二、發(fā)展國內離岸金融市場的客觀性

離岸金融服務對象主要有非居民個人、非居民企業(yè)(主要表現(xiàn)為國際商業(yè)公司International Business Company，簡稱IBC)、境外金融機構和一些政府組織。其中最主要、也是最活躍的是非居民個人和IBC，這些個人和企業(yè)通過離岸金融市場運作其投資和貿(mào)易活動。離岸金融服務于離岸商業(yè)運作，離岸商業(yè)活動反過來又促進了離岸金融的發(fā)展。

無論IBC注冊地和司法管轄地在哪里，IBC大都具有以下特點：其一，發(fā)起、設立和撤銷手續(xù)簡單。有民事行為能力的個人、公司和機構均可發(fā)起成立IBC，且注冊資本不須實付，沒有行業(yè)準入限制，門檻極低。其二，運作和保有費用低廉。多數(shù)離岸注冊地實行簡單稅制和低稅率，甚至零稅率，IBC每年只需繳納200～500美元的年費；其三，法律對私有產(chǎn)權的隱形保護極好。多數(shù)離岸注冊地法律屬于英美法系，嚴格保密股東、董事等商業(yè)信息。

改革開放以來，我國大陸一直是世界上經(jīng)濟增長最快、最具活力的地區(qū)，并形成了一種“磁鐵石”效應，吸引全球離岸公司從事與我國有關的貿(mào)易活動。據(jù)商務部近兩年的統(tǒng)計，在大陸所有的外商直接投資（FDI）來源地中，位居前列的是香港（HK）、英屬處女島（BVI）、開曼群島（CAYMAN）等地區(qū)，來自美國、日本、歐盟的外商直接投資（FDI）也大多數(shù)以離岸的方式操作。此外，我國對外投資也在迅速增長，極有可能取代日本成為亞洲最大的對外投資國。目前，上海和深圳兩地對外投資和貿(mào)易活動比較活躍，占國內對外經(jīng)濟比重較大。對外投資需要相應的運作工具，IBC模式就是最好的選擇?？梢灶A見，以大陸為中心的非居民和以中國居民為實際獲利人的國際離岸公司將繼續(xù)蓬勃發(fā)展。離岸商業(yè)運作這種客觀趨勢需要一個離岸金融市場為之提供配套的金融服務，以上海、深圳為中心發(fā)展國內離岸金融市場也同樣具有客觀性。

三、培育國內離岸金融市場和離岸金融中心的必要性

國際離岸商業(yè)運作的客觀性決定了離岸金融服務的客觀性。以我國為中心的國際離岸商業(yè)活動在選擇金融服務時有兩種選擇：一是國際離岸金融中心(Offshore Financial Center，簡稱OFC)，包括國際金融中心(IFC)、地區(qū)金融中心(RFC)和簿記中心(Paper company or Shellbranch);二是我國離岸金融機構。顯然，如果監(jiān)管部門不向中資金融機構開放離岸業(yè)務，以大陸為中心的大量的離岸金融資源就會流向OFC，我們不能以任何方式阻止這些離岸商業(yè)和金融活動的正常運作并從我國取得巨大的商業(yè)利益。

國際競爭重要的是爭奪國際戰(zhàn)略資源。除了石油資源、高新技術資源外，金融資源也是重要的國際戰(zhàn)略資源之一。美國長期以來雖然在經(jīng)常項目上顯示為巨額赤字，但經(jīng)濟卻能保持高速增長，其中最重要的原因是美國在國際金融競爭中保持了絕對優(yōu)勢的地位。大量廉價的國際金融資源源源不斷流入美國，平衡了美國國際收支的逆差，拉動了美國的經(jīng)濟增長。國際金融資源不僅包括國外直接投入的金融資源，也包括游離在境外的離岸金融資源。以中國大陸為實際投資目的地的離岸金融資源屬于能而且應被我國利用的重要國際戰(zhàn)略資源。開放境內金融機構離岸業(yè)務，在形式上是居民開辦非居民業(yè)務，實質上是一國如何利用非居民資源的問題。在適當承擔風險的前提下，用境外的錢去賺國內外的錢，這既是一個機會也是一種挑戰(zhàn)。被吸引到中國投資的境外資金和為國內所有但通過各種方式游離于國外的資金，沒有理由不納入我國金融機構服務范圍，否則是對稀缺資源的浪費。我們應該允許境內金融機構特別是中資機構開辦離岸業(yè)務，鼓勵離岸金融創(chuàng)新，利用這些國際金融資源為我國經(jīng)濟增長服務。因此，監(jiān)管部門應將向中資金融機構開放離岸業(yè)務作為一種戰(zhàn)略來研究和選擇，不能因為存在風險而在政策上忽視該項戰(zhàn)略資源的社會經(jīng)濟價值，當務之急是加緊研究鼓勵和允許中資金融機構開辦離岸業(yè)務的政策措施。根據(jù)目前我國金融發(fā)展態(tài)勢，我們認為，北京、上海、廣州、深圳有條件發(fā)展成區(qū)域金融中心甚至國際金融中心，其中上海和深圳有望同時朝著離岸金融中心的方向發(fā)展。

四、按國際慣例發(fā)展和監(jiān)管我國離岸金融業(yè)務

我國離岸金融業(yè)務是國際離岸金融市場的一部分。國際離岸金融市場自成體系，按長期形成的慣例運作，熟悉、掌握和順應這些國際慣例是開辦離岸業(yè)務的基本原則和前提條件。從國際離岸金融市場的變遷過程看，其具有兩個基本特點：

一是在監(jiān)管上逃避管制。離岸金融市場的形成是逃避管制的結果。逃避管制是離岸金融市場存在的前提，同時也是離岸金融市場創(chuàng)新和發(fā)展的最大動因。沒有管制就沒有放松，就沒有逃避于管制之外的離岸市場。只要在岸業(yè)務存在著準入管制、信貸管制、利率管制和外匯管制，就會出現(xiàn)一個相對應的離岸市場以逃避這些管制。管制與放松是離岸市場存在的一對主要矛盾，二者的關系形成了這樣一個理論：任何管制都會引發(fā)一種逃避管制(放松)的力量，逃避在岸管制就會產(chǎn)生一個自由的離岸市場。任何試圖將離岸市場納入在岸式管制和管理的政策取向違背離岸市場逃避監(jiān)管的客觀本質，將被實踐證明不切實際或得不到預期的收益。在不完善的法律和市場制度下，可以理解對離岸業(yè)務的稅收、外匯、法律等方面所持有的保留態(tài)度，但試圖沿用在岸思維，將離岸國際商業(yè)公司和離岸金融業(yè)務納入在岸統(tǒng)一管制的做法將產(chǎn)生“南轅北轍”的效果。

二是在業(yè)務上實行自由化經(jīng)營。世界離岸金融市場是一個典型的自由市場，沒有一個有法律意義的統(tǒng)一的監(jiān)管部門和監(jiān)管規(guī)則，其運作基本規(guī)則是自由競爭，沒有市場限制與市場準入，沒有信貸利率管制，沒有外匯管制，基本沒有稅收管制。在提品和服務方面，市場相關方擁有自由的創(chuàng)新能力，只要市場存在金融需要，便可創(chuàng)新出并銷售相應的金融供給。比如離岸銀團貸款(Syndicated Loan)，除了必要的法律文件外，其金額是可以自由確定的，利率是自由協(xié)商的，甚至其貸款方式、風險保障、資金運用、還款方式和法律文本都是一事一議的，且包括安排、分銷和轉讓等在內的整個過程均按約定俗成的游戲規(guī)則執(zhí)行?？梢?，離岸金融市場是金融自由化的典型表現(xiàn)，如嚴格審批和審查離岸金融產(chǎn)品和業(yè)務，將導致新一輪產(chǎn)品創(chuàng)新規(guī)避監(jiān)管，循環(huán)往復的貓鼠游戲將使離岸金融運行成本增加。

五、我國離岸金融監(jiān)管模式比較適宜的選擇是從內外嚴格分離型或隔離型適時向適度滲透型變遷

篇5

隨著我國金融業(yè)的不斷發(fā)展，金融結構變得日益復雜，一些新的金融產(chǎn)品不斷涌現(xiàn)，金融業(yè)出現(xiàn)混業(yè)經(jīng)營的趨勢，加上國際金融危機對我國金融業(yè)的沖擊和影響，給我國金融業(yè)分業(yè)監(jiān)管體制的有效性帶來了嚴峻的挑戰(zhàn)，同時也暴露出監(jiān)管體制中存在的問題，值得我們去深入探討和研究，逐步改革和完善我國的金融監(jiān)管體制。

二、我國金融監(jiān)管體制存在的問題

（一）監(jiān)管機構之間缺乏協(xié)調機制

我國各監(jiān)管機構的職責范圍缺乏嚴格的界定，相互之間的協(xié)調機制不健全，各部門基本處于各自為政的狀況，不同的業(yè)務需向不同的監(jiān)管機構或部門申請業(yè)務許可，實行不同的監(jiān)管標準，即使是同一業(yè)務，也需要獲得不同監(jiān)管部門的許可。在我國當前的監(jiān)管體制下，中央銀行與各監(jiān)管機構相互獨立，自成體系，導致中央銀行制定貨幣政策時缺乏足夠的信息，尤其是對各金融機構的運營情況缺乏詳細的了解，嚴重影響貨幣政策的有效性，影響金融業(yè)的發(fā)展。

（二）監(jiān)管效率不高

1.監(jiān)管手段單一

目前我國的金融監(jiān)管仍然停留在行政監(jiān)管階段，大多采用行政手段對金融業(yè)進行監(jiān)管，并沒有體現(xiàn)監(jiān)管者和被監(jiān)管者的平等市場主體地位，領導性和國家意志性色彩比較濃重，對金融機構的行政干預比較突出，較少采用經(jīng)濟手段和法律手段，隨意性比較大。

2.監(jiān)管法律缺失

我國的金融監(jiān)管立法比較晚，金融監(jiān)管法律法規(guī)不健全，并沒有涵蓋金融業(yè)的所有方面，加上金融創(chuàng)新行業(yè)的快速發(fā)展，金融立法步調明顯落后，使得金融監(jiān)管無法可依。

（三）缺乏自律和社會監(jiān)督機制

我國國有商業(yè)銀行在金融監(jiān)管方面存在的主要問題是內部控制機制滯后，重視國家的計劃，而放松對自身的嚴格管理，強調發(fā)展規(guī)模和速度，卻放松對質量和效益的提高；并且在資金管理方面，突出表現(xiàn)在對資金使用的監(jiān)控不嚴，資金審批程序不完善，尤其是貸款審查不嚴格使得信貸風險加??；職能監(jiān)督崗權威性缺失，甚至一些商業(yè)銀行沒有單獨設立內審機構，內審監(jiān)督機制不健全，內控制度和行業(yè)自律沒有發(fā)揮應有的作用。我國現(xiàn)行的金融監(jiān)管體制內相應的社會監(jiān)督的規(guī)章制度并不完善，社會公眾對金融監(jiān)管機構的監(jiān)督缺乏力度，沒有權威性和執(zhí)行力，導致我國現(xiàn)行的金融監(jiān)管透明度不高，監(jiān)管主體的工作效率低下，影響金融監(jiān)管的成效。

三、完善我國金融監(jiān)管體制的對策建議

（一）加強監(jiān)管機構的協(xié)調與合作

1.建立金融監(jiān)管協(xié)調機構

首先，應完善三方監(jiān)管聯(lián)席會議機制，實現(xiàn)各監(jiān)管機構的有效協(xié)調與合作。其次，可由中央銀行作為牽頭人，成立監(jiān)管協(xié)調委員會，監(jiān)管機構各派代表共同組建，負責各監(jiān)管機構政策與業(yè)務的協(xié)調，避免出現(xiàn)重復監(jiān)管的情況，進一步消除監(jiān)管空白，及時發(fā)現(xiàn)和化解金融風險，共同維護金融的穩(wěn)定。最后，建立國務院層面的監(jiān)管協(xié)調機構，該機構作為最高的監(jiān)管協(xié)調機構，主要負責對金融監(jiān)管領域的重大問題進行協(xié)調。另外，該機構也可作為對三方監(jiān)管聯(lián)席會議的監(jiān)管機構，對聯(lián)席會議的執(zhí)行情況進行監(jiān)管，確保達到預期效果。

2.建立信息共享平臺

建立監(jiān)管機構的信息共享機制，加強各機構的協(xié)調，避免重復監(jiān)管和監(jiān)管空白，節(jié)省監(jiān)管成本，提高監(jiān)管效率。利用各方現(xiàn)有的信息體系，構建中央銀行與各監(jiān)管機構之間的信息共享平臺，實現(xiàn)金融信息的共享。利用現(xiàn)代化的技術手段，構建信息共享的網(wǎng)絡系統(tǒng)，實現(xiàn)跨系統(tǒng)的信息收集、整理、交換，確保信息資料的及時、準確和安全。

（二）提高政府監(jiān)管效率

1.創(chuàng)新金融監(jiān)管手段

為了適應現(xiàn)代金融業(yè)的快速發(fā)展，應改革現(xiàn)行的監(jiān)管手段，從單一的行政手段逐步過渡到多種手段的綜合應用，加大經(jīng)濟處罰和依法監(jiān)管的的力度，實現(xiàn)行政、經(jīng)濟、法律手段的協(xié)調和優(yōu)勢互補。隨著金融業(yè)業(yè)務的日益復雜和多樣化，應創(chuàng)新金融監(jiān)管手段，加大對金融監(jiān)管的科技投入，充分應用現(xiàn)代信息技術，實現(xiàn)監(jiān)管手段的科技化、信息化和現(xiàn)代化，不斷提高監(jiān)管的效率和水平，盡快達到國際金融監(jiān)管的標準，實現(xiàn)與國際的接軌。

2.完善金融監(jiān)管法律法規(guī)

我國金融立法應立足于世界經(jīng)濟形勢和我國金融業(yè)的實際情況，全面審視我國現(xiàn)行的金融監(jiān)管法律法規(guī)，修改那些不符合我國金融業(yè)的實際情況或與世界金融發(fā)展不相符合的法律條文，避免阻礙金融業(yè)的發(fā)展；補充完善相關的法律條文，適應新形勢的需要；制定相關法律條文的實施細則，確保法律條文的可操作性。

（三）建立科學的內部控制和社會監(jiān)督機制

1.完善激勵和約束制度

有效的金融監(jiān)管不僅需要強大的外部約束力量，內部的約束也是比不可少的，沒有內部的自我約束，再強大的監(jiān)管力量也很難發(fā)揮應有的作用。完善的金融機構自律機制與政府的強制性監(jiān)管有機的結合起來，才能更好的發(fā)揮監(jiān)管的真正作用，二者相互提高和促進，共同維護金融業(yè)的穩(wěn)定和發(fā)展。要實現(xiàn)有效的監(jiān)管不僅需要有約束機制，更要有激勵機制來激發(fā)金融機構和人員的積極性。有效的激勵可以提高員工的工作積極性，同時也可以減少他們的不規(guī)范行為。建立完善的激勵和約束機制是實現(xiàn)有效監(jiān)管的必經(jīng)之路，不僅要在金融機構內部建立這種制度，金融監(jiān)管機構也需要這樣的制度來激勵和約束“執(zhí)法者”的行為。

2.完善信息披露制度

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2．金融行業(yè)本身存在風險。以銀行為例，銀行在制度設計上，具有難以克服的先天缺陷。具體表現(xiàn)在自有資本少，承受的風險卻較大。按照《巴塞爾協(xié)議》的規(guī)定，銀行的核心資本只占加權風險資產(chǎn)的4％，加上附屬資本，資本充足率也只有8％。實際上，用8％的資本是難以支持銀行全部的風險資產(chǎn)的。

3．金融監(jiān)管理念落后。（1）對商業(yè)銀行立法不足。法治監(jiān)管首先需要建立科學完備的金融法律體系，當今經(jīng)濟體制下金融產(chǎn)品日新月異，而我國現(xiàn)行的對商業(yè)銀行風險管理的法律法規(guī)如《商業(yè)銀行法》、《擔保法》、《貸款通則》等主要是在1995年前后制定的，不能適應當前銀行的風險管理和監(jiān)管的要求；此外，由于各項新業(yè)務的不斷推出，而現(xiàn)有法規(guī)體系和各項管理規(guī)定跟不上業(yè)務的發(fā)展需要，管理上出現(xiàn)了很多漏洞。主要體現(xiàn)在商業(yè)銀行經(jīng)營自未得到應有的尊重，以及未對商業(yè)銀行信用風險管理工作足夠重視上。（2）人治和立法不足，必定導致目前我國銀行業(yè)監(jiān)督執(zhí)法中的嚴重的漏洞問題，使目前的金融監(jiān)管普遍存在著執(zhí)法不嚴、執(zhí)法不公、違法不究等現(xiàn)象，必然使各項監(jiān)管制度的作用發(fā)揮不出來。

4．監(jiān)管技術低下，導致金融監(jiān)管效率不高。（1）風險監(jiān)管缺乏系統(tǒng)性和連續(xù)性。目前我國金融監(jiān)管尚未實現(xiàn)規(guī)范化和系統(tǒng)化，還沒有真正實現(xiàn)持續(xù)性監(jiān)管，沒有建立一個有效的風險監(jiān)測、評價、預警和處置系統(tǒng)。監(jiān)管工作還存在著一定程度的盲目性、隨意性和分散性，缺乏各種監(jiān)管手段的有效配合，缺乏對監(jiān)管信息的綜合運用，缺乏對風險的跟蹤監(jiān)測，從而導致監(jiān)管成本的不斷提高和監(jiān)管效率的低下。（2）非現(xiàn)場監(jiān)管的效率不高。非現(xiàn)場監(jiān)管由于主觀客觀原因，在提供全面系統(tǒng)信息時、有效評價銀行經(jīng)營狀況和實現(xiàn)早期風險預警方面的作用尚未得到充分發(fā)揮，也就是目前這樣一種非現(xiàn)場監(jiān)管的效率并不能支撐面向風險監(jiān)管的資本充足監(jiān)管制度實現(xiàn)其控制風險的作用。

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［摘要］經(jīng)濟發(fā)展的強勁需求與正規(guī)金融的滯后促進了我國民間金融的發(fā)展，作為正規(guī)金融的重要補充，民間金融在我國的市場經(jīng)濟中發(fā)揮著越來越不可代替的作用，然而，因其本身隱蔽且不規(guī)范的特點，我國民間金融亂象十分嚴重，迫切需要加強對其的監(jiān)管，引導其健康發(fā)展。本文首先從我國民間金融的發(fā)展概況出發(fā)，介紹了我國民間金融的概念、形式、特征等情況，進而描述了我國民間金融監(jiān)管中存在的主要問題，最后針對監(jiān)管中存在的問題在法律層次上提出相應的對策建議。

［

關鍵詞 ］民間金融；金融監(jiān)管；監(jiān)管對策；民間借貸

［DOI］10.13939/j.cnki.zgsc.2015.35.042

1我國民間金融的發(fā)展概況

1.1我國民間金融的概念界定

關于民間金融的定義，學術界一直都沒有一致的觀點，有人認為“民間借貸是指個人與個人、個人與企業(yè)、企業(yè)與企業(yè)之間的資金籌措活動”。有人認為“民間金融是指未經(jīng)政府登記或審批，形式上較為隱蔽的、半公開或不公開的自發(fā)性金融活動。這種金融活動脫離我國的貨幣政策、宏觀調控和人民銀行監(jiān)管，不為各類統(tǒng)計報表所記錄，在正式金融體系的會計條目中得不到反映，也不向政府有關部門申報納稅的金融活動”。

但大部分人認為，民間金融是相對于正規(guī)金融而言的，主要是指游離于國家金融體系之外的，不受中央銀行和金融監(jiān)管機構控制的，依賴于私人間的關系開展的資金融通活動。以是否符合商業(yè)銀行法和公司法作為判斷標準，凡是沒有經(jīng)過國家工商行政部門注冊登記的各種金融組織形式、金融行為、金融市場以及金融主體都屬于民間金融范疇。

1.2我國民間金融的主要形式

目前，我國民間金融的形式種類繁多，并且地域性非常明顯，主要集中在山西、江浙、廣東、福建等地區(qū)，與正規(guī)金融既補充又存在一定的沖突。本文主要介紹以下幾種形式（見下表）：

1.3.1我國民間金融的優(yōu)勢：方便靈活，時效性強，補充正規(guī)金融不足

民間金融的方便靈活性使其具有正規(guī)金融難以忽視的重要作用。民間借貸機構對借貸條件要求卻相對正規(guī)金融較為寬松，只要借貸企業(yè)能提供有效保證，及時還款，就可以提供借貸給中小企業(yè)，及時解決了中小企業(yè)資金短缺的問題，有效彌補了正規(guī)金融的不足。

1.3.2我國民間金融的劣勢：操作隨意，利率較高

民間金融資金借貸大多采用信用放款方式，依靠血緣、地緣和業(yè)緣進行借貸，法律約束力和保障能力較差。此外，民間借貸手續(xù)簡單，很少有人到公證部門公證，也沒有規(guī)范的民間借貸合同對借貸的利率、金額、償還時間以及權利、責任等進行明確規(guī)定。

2我國民間金融監(jiān)管中存在的問題

2.1監(jiān)管的法律依據(jù)不明確

我國法律對民間借貸效力的認定并不統(tǒng)一，借貸主體不同導致法律認定不同。具體來說，個人之間、個人與企業(yè)間的借貸被認為合法有效，而企業(yè)之間的拆借被認定為違法無效，法律對其規(guī)定是：公民與非金融企業(yè)之間的借貸屬于民間借貸，只要雙方當事人意見表示真實即可認定有效。 法律性質的模糊使得中小企業(yè)在進行民間借貸時承擔了較高的法律風險。

2.2監(jiān)管的專業(yè)法律空白

迄今為止，民間金融還未在法律層面上獲得相應的認可，也沒有相應的定義解釋。像《商業(yè)銀行法》《中國人民銀行法》以及《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》等專業(yè)性法律法規(guī)仍然沒有關于民間金融的專門條款。目前只有《金融機構管理規(guī)定》和《非法金融機構和金融業(yè)務活動取締辦法》可以作為監(jiān)管民間金融的法律依據(jù)，但不成體系且法律效力比較低。

2.3準入及管理機制存在問題

我國的法律中關于民間金融的大多規(guī)定，一般涉及的是民間金融應遵守的規(guī)則和違反時應承擔的法律責任，而對民間金融的準入并沒有太多的條文加以規(guī)制。法律允許的民間借貸機構小額貸款公司的成立條件也比較苛刻，高門檻限制了小額貸款公司的發(fā)展。與銀行業(yè)金融機構93.66%的資產(chǎn)負債率相比，民間金融機構幾乎不能融資，這樣會面臨著嚴重的財務浪費。

2.4監(jiān)管主體不明確，缺乏協(xié)調機制

受我國民間金融相關法律空白的影響，對其的監(jiān)管主體的身份一直以來都沒有明確的規(guī)定。作為金融市場重要組成部分的民間金融，一直游離于正規(guī)金融之外，其監(jiān)管主體不明確。我國金融監(jiān)管主體分離不利于形成監(jiān)管合力，同時，風險控制主體缺位，使監(jiān)管難以全面有效。

3完善民間金融法律制度的對策建議

3.1法律上明確民間金融的地位

確認民間金融是我國金融體系的一部分，是對正規(guī)金融的有益補充，引導民間金融從“地下”轉入“地上”，并通過法律保護合約雙方的正當權益，促使其逐步走向契約化和規(guī)范化軌道。國內外立法規(guī)范民間金融并非沒有先例，如香港1980年制定的《放債人條例》、美國紐約州的《持牌放債人的監(jiān)管辦法》、南非的《高利貸豁免法》等法律規(guī)范都對民間融資活動進行了規(guī)范。

3.2立法規(guī)范民間金融的發(fā)展

針對目前中小微企業(yè)融資難的現(xiàn)象，通過金融體制改革和法律保障來解決。

民間借貸背后的，迫切要求我們通過立法進行監(jiān)督，使民間借貸合法化、陽光化，引導其向促進實體經(jīng)濟的方向發(fā)展，給民間金融正名，立法規(guī)范民間資本發(fā)展。

針對前文對民間借貸界定不明確，建議取消非法吸收存款罪。非法吸收公眾存款或者變相吸收公眾存款罪的規(guī)定在司法實踐中較難把握罪與非罪的區(qū)別；該罪的定罪困難，對民間借貸的健康發(fā)展起到了不適當?shù)囊种谱饔茫虼?，取消非法吸收存款罪一定程度上可以促進民間金融的發(fā)展。

3.3制定嚴格的準入及管理機制

在準入方面，民間資本可以發(fā)起組建民營金融機構，只要股東人數(shù)、資本金、經(jīng)營者資格及其他有關條件達到法律規(guī)定的標準，就可注冊登記。降低其市場準入門檻，為其發(fā)展提供一個較為寬松的金融競爭環(huán)境。

在退出方面，民營金融機構能不能發(fā)展、該不該退出，應該由市場決定，對于不合規(guī)經(jīng)營的民營金融機構，可以依法自行兼并、聯(lián)合及重組，對于風險達到一定程度或有重大違規(guī)行為的民營金融機構，金融當局可強制進行清理、關閉。

3.4完善民間金融監(jiān)管機制

由于民間融資涉及面比較廣，單靠某一部門很難實現(xiàn)規(guī)范化管理。《民間金融法》應當根據(jù)不同的情況確定不同的監(jiān)管部門。監(jiān)管部門應對民間金融組織風險內控制度的有效性進行審查和檢查，督促民間金融組織建立與自身實際情況相適應的內部治理結構和風險內控制度，形成有效的風險監(jiān)督機制；應當建立信息披露機制，及時將有關企業(yè)的信息向社會公布，以便于投資人自主決策。

參考文獻:

［1］張建軍.從民間借貸到民營金融:產(chǎn)業(yè)組織與交易規(guī)則［J］.金融研究，2002（10）：101.

［2］楊敏科.灰色金融及其疏導［D］.天津：天津大學，2004.

篇8

中圖分類號：F832.5 文獻識別碼：A 文章編號：1001-828X（2016）031-000-01

由于我國股指期貨推出時間晚，運行時間較短，因此S持其市場高效發(fā)展的各個因素相對于國外成熟市場來說，有一定的差異和不足，其中對股指期貨市場中蘊含的各種風險的控制、防范、監(jiān)管均需提高重視和謹慎管理。

一、我國金融期貨市場監(jiān)管存在的問題

股指期貨是期貨市場不可缺少的一部分，它有投機性、杠桿性和虛擬性等特點，其交易往往存在著巨大風險，世界范圍內的金融危機中，突發(fā)事件和交易風波中經(jīng)常有股指期貨的因素，因此我們對股指期貨的監(jiān)管必須要提高重視。股指期貨監(jiān)管是指期貨監(jiān)管部門和其他監(jiān)督部門依據(jù)金融監(jiān)管的法律法規(guī)，對股指期貨市場的參與者及其參與行為進行管理和監(jiān)督，同時也必須對股指期貨市場的期貨產(chǎn)品進行監(jiān)管，使股指期貨市場平穩(wěn)健康的運行及發(fā)展的行為的總稱。對于股指期貨的監(jiān)管必須依法進行，其監(jiān)管行為及監(jiān)管機關也必須遵從相關法律法規(guī)，同時股指期貨市場監(jiān)管的法律法規(guī)也規(guī)范和保護著市場參與者，使其有了交易準則，也使監(jiān)管機構能夠有依據(jù)有標準的進行監(jiān)管。由于我國股指期貨推出較晚，股指期貨市場成熟度比不上國外市場，在監(jiān)管方面存在著一些問題。

第一，法律和法規(guī)不完善。我國期貨市場中的現(xiàn)行法律法規(guī)存在著金融期貨立法層次較低、法律法規(guī)分散并且缺乏全國統(tǒng)一的高位階法律。

第二，立法滯后，法制不健全。我國金融期貨市場現(xiàn)在還不是很成熟，金融期貨市場的監(jiān)管工作沒有模板可以參照，只有及時發(fā)現(xiàn)問題，分析問題，再總結相關經(jīng)驗，然后針對這些問題制定相關法律法規(guī)，最終在實踐中解決問題，所以我國金融期貨市場的監(jiān)管工作是在摸索和探討中逐步發(fā)展并完善的，由此可以看出金融期貨的立法是滯后于金融期貨市場的發(fā)展的。

第三，立法的相關操作性差。我國金融期貨交易所在制定交易所的規(guī)章制度和期貨交易規(guī)則時，對金融期貨交易風險的防范和控制的重視程度相對不足，一些規(guī)范性文件欠缺法律責任的明確規(guī)定，或者對相關法律責任的規(guī)定表述不明確，給執(zhí)法者帶來很大困難。

第四，行業(yè)自律管理程度不夠。除了政府監(jiān)管，中國期貨業(yè)協(xié)會在市場自律管理中也發(fā)揮著一定作用，但由于市場不夠成熟完善，政府監(jiān)管權利的集中和強大，中國期貨業(yè)協(xié)會的功能得不到充分的發(fā)揮。在我國三級監(jiān)管的體制中，中國期貨業(yè)協(xié)會對金融期貨市場風險的監(jiān)管只是加強從業(yè)人員的職業(yè)道德教育，其側重點也僅在于對期貨交易所和期貨公司的從業(yè)人員進行管理。

二、我國金融期貨市場監(jiān)管的作用

金融市場的失靈和股指期貨的特征決定了金融監(jiān)管機構對股指期貨這樣的金融創(chuàng)新產(chǎn)品進行監(jiān)管是市場的客觀需要，金融監(jiān)管對股指期貨適時的支持和引導使市場更加穩(wěn)定且有活力，同時也消除了相關的負面影響，確保了整個金融體系的安全和金融市場的穩(wěn)定。

第一，金融監(jiān)管對金融創(chuàng)新有促進作用，雖然從表面上來看金融監(jiān)管限制著金融創(chuàng)新活動的區(qū)間，但從大量案例的研究中可以看出，金融監(jiān)管激發(fā)了金融主體為獲取更大利益而產(chǎn)生的創(chuàng)新動力。并且在金融創(chuàng)新產(chǎn)生后，也需要金融監(jiān)管的相關輔助和約束。對于我國股指期貨市場來說，存在著信息不對稱、競爭不完全和外部負效應等現(xiàn)象，需要通過政府管制的手段來解決；且金融創(chuàng)新在市場中規(guī)避某些風險的同時也會產(chǎn)生新的風險，必須通過政府合理的監(jiān)管來引導和規(guī)范。

第二，科學有效的金融監(jiān)管可以為金融創(chuàng)新提供良好的環(huán)境，為股指期貨功能的發(fā)揮創(chuàng)造有利條件。良好的金融監(jiān)管方式方法對金融創(chuàng)新不僅是約束，更是鼓勵和支持。合適的監(jiān)管不但可以增強投資者的信心，為眾多投資者進入市場掃清障礙，而且由此帶來的良好的市場流動性也為股指期貨的功能發(fā)揮打下基礎。

第三，金融監(jiān)管在股指期貨市場的運行中起積極作用的同時，股指期貨也改變著金融監(jiān)管運作的條件和環(huán)境，由于這樣的金融創(chuàng)新給市場帶來了許多不穩(wěn)定因素，所以導致了金融監(jiān)管的重疊缺位并存，同時股指期貨的出現(xiàn)需要金融監(jiān)管機構更新調節(jié)對象以及相關的范圍和工具，以保持與股指期貨發(fā)展的同步，防范并化解金融風險。

三、結論

金融期貨監(jiān)管需要在金融期貨市場的安全和效率之間進行平衡，在股指期貨市場發(fā)展的不同階段，其要達到的目標也不相同，這就要求金融期貨市場監(jiān)管在不同的發(fā)展階段要對其監(jiān)管制度進行調整，監(jiān)管原則也要有所差異。金融期貨市場的高效運行需要更加自由化的監(jiān)管制度，但在這種自由的監(jiān)管環(huán)境中也更容易發(fā)生風險事件；而在更加嚴格且廣泛的監(jiān)管體系中，金融期貨機構和金融期貨市場的效率卻會下降，金融期貨業(yè)的發(fā)展會受到抑制，導致監(jiān)管效果和監(jiān)管目的不相符。目前我國帶有強制性的法律在金融期貨市場中存在的較多，但任意性法律卻稍有不足，這嚴重壓縮了金融期貨市場主體的自治自律空間。而隨著股指期貨市場市場化程度的提升，股指期貨監(jiān)管的改革應該增強授權性的相關規(guī)范，同時弱化其強制性色彩。

期貨監(jiān)管的最終目標是維護期貨市場運行的平穩(wěn)和效率。股指期貨監(jiān)管的關鍵，在于平衡政府監(jiān)管和市場自律之間的強弱關系。理想狀態(tài)下的金融期貨監(jiān)管制度應該是遵從市場自律，同時政府監(jiān)管進行功能補充，市場自律資源和政府監(jiān)管力量進行配合，最大限度地避免監(jiān)管的重復或真空。最理想的金融期貨市場監(jiān)管應該是政府監(jiān)管和市場自律高度配合，當然同時也要通過成熟的法制體制以及合理的制度安排來規(guī)范市場參與者和監(jiān)管者的行為，這樣才能夠建立符合現(xiàn)代期貨業(yè)發(fā)展和我國國情的監(jiān)管體系，保證我國金融期貨市場的長期穩(wěn)定。

參考文獻：

篇9

一、網(wǎng)絡金融在我國的發(fā)展及網(wǎng)絡金融監(jiān)管的現(xiàn)狀

網(wǎng)絡金融是金融與因特網(wǎng)的融合，是網(wǎng)絡時代實現(xiàn)資金迅速配置與流通的新金融模式。我國網(wǎng)絡金融發(fā)展很快，擁有著高效率、低成本的優(yōu)勢。但是在既沒有行業(yè)的規(guī)范標準、又缺乏監(jiān)督管理的情況下，勢必會出現(xiàn)各種亂象?？偟膩砜?，在我國“一行三會”金融監(jiān)管模式下，目前對網(wǎng)絡金融的監(jiān)管仍是以原有監(jiān)管機構和監(jiān)管范圍為主，沒有設立新的監(jiān)管機構，也沒有增添新的監(jiān)管條款，所以我國的網(wǎng)絡金融監(jiān)管還存在一些問題。

二、目前網(wǎng)絡金融監(jiān)管存在的問題

（一）監(jiān)管部門自身技術、業(yè)務素質有待提高

網(wǎng)絡金融業(yè)務的綜合性、高科技性對監(jiān)管部門人員的自身水平素質提出了更高的要求，既要熟悉相關的專業(yè)管理知識和金融業(yè)務，又要有一定的計算機水平和計算機信息工程實踐經(jīng)驗。只有在擁有高科技軟硬件配備的情況下，才能談得上對金融機構進行有效的監(jiān)管。而且，如果沒有一支高水平高素質的監(jiān)管隊伍，在監(jiān)管傳統(tǒng)金融業(yè)務比重較小、現(xiàn)代化程度高的網(wǎng)絡銀行時就會出現(xiàn)困難，當網(wǎng)絡銀行開發(fā)出一些科技含量高的、新的金融產(chǎn)品時，監(jiān)管部門對它的監(jiān)管就會顯得十分不足。

（二）相關法律法規(guī)不完善

現(xiàn)有金融法律體系主要是針對傳統(tǒng)金融業(yè)務。大部分國家的網(wǎng)絡金融起步比較晚，有關法規(guī)對交易各方的權利和義務的規(guī)定也不是很清楚，與網(wǎng)絡金融配套的法律法規(guī)也不完善。網(wǎng)絡銀行推動了金融創(chuàng)新的腳步，金融監(jiān)管的監(jiān)管手段和法律法規(guī)可能會越來越落后于網(wǎng)絡金融的發(fā)展和創(chuàng)新。這些年來，雖然在國務院的領導下，互聯(lián)網(wǎng)金融調研小組開展了對互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)及其監(jiān)管等問題的調研，但是，一部統(tǒng)一的、規(guī)范化的網(wǎng)絡金融法規(guī)政策出臺還需要一定時間。

（三）現(xiàn)行監(jiān)管體系覆蓋面不足，網(wǎng)絡金融管理零亂

現(xiàn)在的金融監(jiān)管體系對商業(yè)銀行的監(jiān)管，主要是針對傳統(tǒng)的商業(yè)銀行，重點是通過對業(yè)務憑證、銀行機構網(wǎng)點指標增減、報表的檢查稽核等方式實施。然而在網(wǎng)絡金融時代，帳務收支無紙化，處理過程抽象化，機構網(wǎng)點虛擬化，業(yè)務內容的大量增加，均使現(xiàn)行監(jiān)管方式運行效率大打折扣，監(jiān)管信息的真實性、全面性及權威性受到嚴重的挑戰(zhàn)，對基于互聯(lián)網(wǎng)方面的銀行服務業(yè)務方面的監(jiān)管將出現(xiàn)重大變化。

目前，我國對網(wǎng)絡金融的監(jiān)管主要由三方負責：央行、銀監(jiān)會、政府部門。此外，有企業(yè)主管部門管理的，也有歸工商管理的，還有一些類似于民間借貸中介的P2P貸款平臺沒有具體對應的監(jiān)管部門?？梢哉f，網(wǎng)絡金融監(jiān)管處于法律真空地帶，央行和銀監(jiān)會等都無法確定權限實施監(jiān)管。管理零亂是造成互聯(lián)網(wǎng)金融風險不可預測，經(jīng)營不規(guī)范和監(jiān)管不統(tǒng)一等亂象的主要原因。

（四）傳統(tǒng)的分業(yè)監(jiān)管受到挑戰(zhàn)

網(wǎng)絡金融有著形態(tài)虛擬化、業(yè)務邊界模糊化、運行方式網(wǎng)絡化等特點，一旦各個監(jiān)管機構之間配合不到位，監(jiān)管范圍模糊，就會導致重復監(jiān)管、交叉監(jiān)管或監(jiān)管真空，大大降低了監(jiān)管的有效性。網(wǎng)上金融交易過程基本全部在網(wǎng)絡上進行，其特點使網(wǎng)絡金融業(yè)務脫離了時間和地域的限制。由于各監(jiān)管機構之間配合不協(xié)調，信息不能共享，監(jiān)管范圍不清，容易造成監(jiān)管真空和重復監(jiān)管，不利于有效防范金融風險。

三、完善網(wǎng)絡金融監(jiān)管的建議

（一）完善網(wǎng)絡金融監(jiān)管法律法規(guī)體系

我國現(xiàn)行的金融法律如證券法和商業(yè)銀行法等，其立法基礎是傳統(tǒng)金融行業(yè)和傳統(tǒng)金融業(yè)務，很少有關于網(wǎng)絡金融的相關內容。與網(wǎng)絡金融的迅猛發(fā)展相比，我國相關領域的立法進程較為緩慢，目前涉及網(wǎng)絡金融的法律僅包括刑法、電子簽名法等。所以，我國需要及時修訂金融法律，補充相關條款。要從金融產(chǎn)品消費者權益保護、社會信用體系的構建、信息網(wǎng)絡的安全維護等方面加快網(wǎng)絡金融相關法律的立法進程，慢慢建立起網(wǎng)絡金融發(fā)展的基礎法律體系。

（二）培養(yǎng)復合型網(wǎng)絡金融監(jiān)管人才

由于網(wǎng)絡金融業(yè)務的不斷深化與升級，現(xiàn)在的人力資源結構已經(jīng)不能滿足網(wǎng)絡金融創(chuàng)新與監(jiān)管的需求，亟需一批綜合型、復合型人才，不僅要具備豐富的學識與經(jīng)驗，還應具備良好的職業(yè)道德操守。首先，大學要順應網(wǎng)絡金融的發(fā)展趨勢，將銀行、保險、證券等金融類課程與網(wǎng)絡技術課程交叉教學，重點開設風險監(jiān)管類課程，為網(wǎng)絡金融發(fā)展儲備高素質人才。其次，適度引進國外專業(yè)的網(wǎng)絡金融監(jiān)管人才，在改善本國人才結構的同時，學習國際上先進的監(jiān)管經(jīng)驗與技術。最后，要加強對現(xiàn)有的監(jiān)管人員的教育提升?？梢酝ㄟ^交流訪問、委托培養(yǎng)、考察學習等方式對監(jiān)管人員進行在職培訓，使其充分認識到潛在網(wǎng)絡隱患。

（三）加強各監(jiān)管機構間的協(xié)調

要協(xié)調各個監(jiān)管機構，在條件成熟時形成統(tǒng)一的金融監(jiān)管部門。從我國目前的經(jīng)濟發(fā)展水平、金融機構內部風險控制機制、法律環(huán)境、金融經(jīng)營者的素質、金融監(jiān)管水平來看，現(xiàn)階段我國“分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)監(jiān)管”的原則是符合我國的國情的。但面臨我國已加入WTO的現(xiàn)狀及網(wǎng)絡金融迅速發(fā)展的現(xiàn)實，我們應特別關注混業(yè)經(jīng)營、混業(yè)監(jiān)管問題。在目前并不能快速轉變金融監(jiān)管體制的情況下，要注重加強各個金融監(jiān)管機構間的協(xié)調，加強彼此溝通與合作，避免監(jiān)管真空或交叉，同時也要積極為建立集中統(tǒng)一的監(jiān)管體制創(chuàng)造條件，并且在條件成熟的時候將金融監(jiān)管集中于一個部門。

參考文獻：

[1]趙艷.網(wǎng)絡金融監(jiān)管的難點及對策研究[J].學理論，2011，（1）.

[2]王石河.互聯(lián)網(wǎng)金融時代的挑戰(zhàn)[J].現(xiàn)代經(jīng)濟信息，2012，（10）.

篇10

二、互聯(lián)網(wǎng)金融安全問題及立法現(xiàn)狀

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融安全問題概述

互聯(lián)網(wǎng)金融的性質包含互聯(lián)網(wǎng)和金融的雙重屬性，因此互聯(lián)網(wǎng)金融安全也兼具了互聯(lián)網(wǎng)安全和傳統(tǒng)金融安全的所有特征，即不僅包含互聯(lián)網(wǎng)上的信息安全，還包括了貨幣資金融通的安全和整個金融體系的穩(wěn)定，同時也就意味著，互聯(lián)網(wǎng)金融不但面臨著傳統(tǒng)金融活動中存在的流動性風險、信用風險、市場風險、利率風險等，還面臨著由互聯(lián)網(wǎng)信息技術引起的技術安全風險和技術選擇風險等。

在我國互聯(lián)網(wǎng)金融機構積極服務企業(yè)，促進經(jīng)濟發(fā)展的同時，隨著一些網(wǎng)貸平臺跑路、眾籌違規(guī)集資等事件的發(fā)生，互聯(lián)網(wǎng)金融安全問題逐漸凸顯，主要表現(xiàn)在以下方面：

1.信息安全問題突出。手機支付的各類客戶端和各類別的互聯(lián)網(wǎng)交易平臺存在多處漏洞，對用戶資金安全造成了嚴重威脅。部分互聯(lián)網(wǎng)金融機構內控制度不健全，網(wǎng)絡安全防護與管理較混亂，對用戶個人信息的使用和流轉未進行規(guī)范，對所收集信息的安全保護不到位，易使用戶信息被泄漏、盜用，甚至濫用，造成信息主體的權益受到侵害。

2.欺詐問題頻發(fā)。在互聯(lián)網(wǎng)金融市場上，消費者通過網(wǎng)絡與經(jīng)營者進行信用交易，在交易之前，消費者一般通過經(jīng)營者的金融服務信息進行交易判斷，而在此情況下，信息的真實性往往難以辨別，即使某些信息存在虛假，消費者也無法做到去偽存真。僅憑經(jīng)營者的信息，消費者無法對產(chǎn)品的質地或材質、操作適應性以及售后服務等方面做出全面客觀的判斷。

3.資金安全問題嚴重。有的互聯(lián)網(wǎng)金融P2P平臺發(fā)放超短期但又超高收益的借款標的；還有一些互聯(lián)網(wǎng)投資基金類理財工具，以門檻低、收益高、贖回自由等極佳的用戶體驗優(yōu)勢吸引了眾多投資者，然而一旦發(fā)起此類投資理財工具的互聯(lián)網(wǎng)金融機構的貨幣資金運營出現(xiàn)問題，投資收益甚至投資本金都將直接受到影響。互聯(lián)網(wǎng)金融平臺存在業(yè)務不規(guī)范，在擔保方面可能存在自己為自己擔保、風險準備金不足等不健全加大了資金的違約風險，極容易出現(xiàn)壞賬導致無力償還投資者的本息而倒閉。[1]

（二）現(xiàn)行互聯(lián)網(wǎng)金融安全監(jiān)管的法律制度不足

互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務的發(fā)展和豐富，給互聯(lián)網(wǎng)的法律監(jiān)管提出了更高的挑戰(zhàn)。目前，我國目前尚無專門的互聯(lián)網(wǎng)金融安全法律或法規(guī)，主要存在以下問題：

1.互聯(lián)網(wǎng)金融機構主體資格制度不完善。對互聯(lián)網(wǎng)金融要實施監(jiān)管，首先應當明確互聯(lián)網(wǎng)金融機構的法律地位。當前，我國法律缺乏對各類互聯(lián)網(wǎng)金融機構的法律地位和經(jīng)營范圍的明確規(guī)定，導致各類互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)業(yè)務邊界模糊，業(yè)務范圍混亂。

2.互聯(lián)網(wǎng)金融市場準入制度不完善。市場準入制度既作為政府管理市場的起點，同時在市場經(jīng)濟條件下也是其他一系列經(jīng)濟法律制度建構的基礎。然而，通過對互聯(lián)網(wǎng)金融市場的考察，我們不難發(fā)現(xiàn)，市場準入制度亟待完善。目前的準入制度下，對互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)從事的業(yè)務范圍、類型沒有任何規(guī)范和限制性的要求，導致整個互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)良莠不齊，而投資者或消費者也常常因魚目混珠遭受利益損失，對互聯(lián)網(wǎng)金融市場秩序的正常建立造成了嚴重阻礙。

3.監(jiān)管法律制度不健全。金融監(jiān)管的目的是為了維持金融業(yè)健康運行秩序，最大限度地減少金融機構風險，保障投資者的利益，促進金融業(yè)和經(jīng)濟的健康發(fā)展。在對互聯(lián)網(wǎng)金融進行監(jiān)管時，傳統(tǒng)的金融監(jiān)管方式因互聯(lián)網(wǎng)的虛擬性、開放性、高科技化、無邊界性等因素顯得力有不及。如目前我國P2P 網(wǎng)貸、眾籌融資等互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務模式仍沒有相應的監(jiān)管辦法和制度，部分自我要求較高的P2P 網(wǎng)貸平臺和眾籌融資平臺只能以行業(yè)自律規(guī)范進行自我約束，因此在同類行業(yè)中，平臺素質參差不齊，消費者的權益保護存在較大風險隱憂。

三、完善互聯(lián)網(wǎng)金融安全監(jiān)管的法律制度保障

高風險性的金融與涉眾性的互聯(lián)網(wǎng)結合，必然使互聯(lián)網(wǎng)金融比傳統(tǒng)金融更具涉眾性風險，風險面更廣，傳染性更強。從風險防范角度看，對互聯(lián)網(wǎng)金融活動實施監(jiān)管不僅必要，而且意義重大。對金融活動實施審慎監(jiān)管，是大多數(shù)國家為防范金融風險所普遍采取的做法。縱觀國內外，比較歐美等發(fā)達國家的互聯(lián)網(wǎng)金融安全法律制度，對于我國借鑒其經(jīng)驗以及完善我國互聯(lián)網(wǎng)金融安全法律保障制度具有積極作用，特別是在互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管法律制度、網(wǎng)絡信息安全法律制度等方面的借鑒意義極大。具體可以從以下方面完善：

1.全面重視保護金融消費者的合法權益。互聯(lián)網(wǎng)金融安全法律保障制度建設重要的目的之一則體現(xiàn)在對消費者的權益保護方面，通過比較，我們可以看到：一是發(fā)達國家尤為注重對個人信息的立法保護，尤其是在互聯(lián)網(wǎng)融入個人生活后，個人隱私的保護更是上升到新的高度；二是強化互聯(lián)網(wǎng)金融機構的信息披露，確保信息對稱；三是暢通互聯(lián)網(wǎng)金融消費者的投訴渠道，完善法律救助手段，建立救濟機制。首先，要制定和提高互聯(lián)網(wǎng)金融消費者合法權益的立法保護。在制定《金融消費者權益保護法》的前提上不斷豐富對消費者權益保護的內容，不斷延伸消費者權益的內容和內涵。其次，要遵循適度保護、傾斜保護的權益保護原則。在互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務中，企業(yè)經(jīng)營者是主體地位，在一定出程度上會削弱消費者的地位，因此，遵循傾斜保護原則是極為關鍵的。一旦消費者的合法權益受到侵害，就能在最短時間內保護消費者的權益。最后，要明確和拓展消費者權利?；ヂ?lián)網(wǎng)金融大環(huán)境下，消費者的合法權益必須涵蓋了公平交易權、財產(chǎn)安全權、知情權和個人信息保護權等。相對而言，就要求企業(yè)經(jīng)營者要最好其保護消費者權益的義務，包括了安全保障、披露、保護消費者個人信息等業(yè)務。[2]