導(dǎo)言：作為寫(xiě)作愛(ài)好者，不可錯(cuò)過(guò)為您精心挑選的10篇農(nóng)村金融發(fā)展論文，它們將為您的寫(xiě)作提供全新的視角，我們衷心期待您的閱讀，并希望這些內(nèi)容能為您提供靈感和參考。

篇1

2.銀行信貸資金投放不足,農(nóng)村資金大量外流。幸存下來(lái)的縣級(jí)以下?tīng)I(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)普遍被剝奪了貸款決定權(quán),變成單純的吸存窗口。不僅農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)無(wú)法向農(nóng)村經(jīng)濟(jì)提供足夠的金融服務(wù),而且農(nóng)村資金外流現(xiàn)象嚴(yán)重,成為事實(shí)上的“抽水機(jī)”。例如,近年來(lái)全國(guó)郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)吸收的存款全部存在中央銀行,中央銀行又貸款給農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行,農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的資金專項(xiàng)用于農(nóng)副產(chǎn)品的收購(gòu),這兩塊資金幾乎相抵。農(nóng)村資金的“非農(nóng)化”,使飽受資金短缺困擾的“三農(nóng)”資金供給雪上加霜,農(nóng)村信用社雖然是農(nóng)村金融的主力軍,但因其資本充足比率低,不良資產(chǎn)比率高,對(duì)“三農(nóng)”的支持顯得力不從心。

3.農(nóng)村金融的服務(wù)功能弱化。面向農(nóng)村的信用社只有最基本的存貸款業(yè)務(wù),且貸款手續(xù)繁雜,貸款利率一浮到頂,加重了農(nóng)民負(fù)擔(dān)。農(nóng)村信用社依然鐘情小額農(nóng)貸,不能根據(jù)種植和養(yǎng)殖產(chǎn)業(yè)化的周期規(guī)律來(lái)合理確定貸款額度和期限。農(nóng)村金融服務(wù)功能的弱化,使金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)民的服務(wù)水平很低,農(nóng)民幾乎分享不到金融改革和金融發(fā)展的成果。

總之,缺乏合適有效的金融機(jī)構(gòu)為農(nóng)村和農(nóng)民提供金融服務(wù)、無(wú)法滿足后者的融資需求構(gòu)成了當(dāng)前農(nóng)村金融發(fā)展的困境,也是阻礙農(nóng)民收入增長(zhǎng)緩慢的主要原因之一。

二、政策性金融、商業(yè)性金融支農(nóng)作用弱化,合作型金融壟斷供給

在改革過(guò)程中,形成的政策性金融、商業(yè)性金融、合作型金融并存的局面逐步得到改變,政策性金融在農(nóng)村主要由農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行承擔(dān),由于職能單一、實(shí)力較弱,基本以承擔(dān)糧棉油收購(gòu)為主要任務(wù),且不與農(nóng)民直接打交道,對(duì)農(nóng)戶、個(gè)體工商戶、涉農(nóng)民營(yíng)企業(yè)支持非常有限。作為商業(yè)性金融企業(yè)的中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行在農(nóng)村的網(wǎng)點(diǎn)呈收縮之勢(shì),基本上淡出農(nóng)業(yè)生產(chǎn)與開(kāi)發(fā),支農(nóng)功能弱化。郵儲(chǔ)在縣域網(wǎng)點(diǎn)有所增加,但職能目前仍以吸收存款為主,基本沒(méi)有貸款業(yè)務(wù)。工行、中行、建行等國(guó)有商業(yè)銀行逐步撤銷了鄉(xiāng)村的網(wǎng)點(diǎn),金融覆蓋區(qū)域逐漸向縣域的城區(qū)和城市集中,服務(wù)三農(nóng)的積極性不高。由于政策性金融、商業(yè)性金融對(duì)三農(nóng)的金融供給相當(dāng)有限,合作性金融幾乎壟斷了農(nóng)村金融供給。1994年,中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行建立后,中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行在政策性業(yè)務(wù)剝離出去的情況下,也日益以追求利潤(rùn)為核心,同樣急劇地撤銷分支機(jī)構(gòu),縣級(jí)分支機(jī)構(gòu)出現(xiàn)“儲(chǔ)蓄所”化傾向。與中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行機(jī)構(gòu)收縮相對(duì)應(yīng)的是其農(nóng)業(yè)貸款余額的急劇下降,從1999年最高時(shí)的9127.28億元降到2005年的4508.78億元,與此同時(shí),中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行的各項(xiàng)貸款余額卻從1999年的15550.61億元增加到2005年的27405.80億元,中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)已基本商業(yè)化和非農(nóng)化。

農(nóng)村信用社是當(dāng)前農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的核心力量,在農(nóng)村擁有最多的分支機(jī)構(gòu),并且唯一與農(nóng)戶具有直接業(yè)務(wù)往來(lái)。中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行不斷收縮其在農(nóng)村金融業(yè)務(wù),農(nóng)村信用社逐漸形成了在農(nóng)村金融市場(chǎng)的壟斷地位。同國(guó)有商業(yè)銀行相同,在追求利潤(rùn)和加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制的強(qiáng)烈要求下,農(nóng)村信用社的貸款也存在向城市及大型鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)流動(dòng)的趨勢(shì)。作為主要面向農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織和廣大農(nóng)戶的正規(guī)金融組織,其經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)“非農(nóng)化”傾向相當(dāng)明顯。

農(nóng)村商業(yè)銀行屬于股份制銀行,還處于起步階段,均由原來(lái)的農(nóng)村信用合作社改造而成,對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展基本沒(méi)有影響。而農(nóng)村郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)原來(lái)只吸收儲(chǔ)蓄,只到今年才正式成立郵政儲(chǔ)蓄銀行,開(kāi)展存貸業(yè)務(wù)。

三、非正規(guī)金融發(fā)展迅速,存在隱患

改革開(kāi)放以來(lái),在近30年的金融改革里,農(nóng)村基本上形成了以商業(yè)銀行、政策性銀行和信用合作社為主體的正規(guī)金融體系,其中農(nóng)村信用合作社最為普遍。但是與此同時(shí),民間借貸卻悄然萌發(fā),形成了一套在法律約束之外的非正規(guī)金融系統(tǒng),與正規(guī)金融體系并存。當(dāng)前,對(duì)農(nóng)村非正規(guī)金融的稱呼不一,從所有權(quán)、金融監(jiān)管、資金融通、生命力和危害性等不同角度,分別被稱為農(nóng)村民營(yíng)金融組織、農(nóng)村非正規(guī)金融、農(nóng)村非銀行金融、草根金融及地下金融等名稱。其主要內(nèi)涵是指農(nóng)村中非法定的金融機(jī)構(gòu)所提供的間接融資以及農(nóng)戶之間或農(nóng)戶與農(nóng)村企業(yè)主之間的直接融資。其主要組織形式包括自由借貸、銀背、私人錢(qián)莊、臺(tái)會(huì)、典當(dāng)業(yè)信用、民間貼現(xiàn)及其他民間借貸組織。在農(nóng)村金融改革初期,管理當(dāng)局默許甚至支持各種非正規(guī)金融的組織形式。但到上世紀(jì)90年代中期后,受亞洲金融危機(jī)以及WTO和新巴塞爾協(xié)議客觀要求的影響,政府加大對(duì)金融機(jī)構(gòu)的管理力度,正規(guī)金融機(jī)構(gòu)實(shí)行全面的商業(yè)化改革,而非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)成為了被嚴(yán)格限制或取締的對(duì)象。1999年農(nóng)村合作基金會(huì)關(guān)閉,經(jīng)濟(jì)服務(wù)部、金融服務(wù)部等準(zhǔn)信用合作組織基本被取消。但這并沒(méi)有壓制住非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展,反而逐漸成為農(nóng)戶獲得貸款的主要渠道。

從1986年開(kāi)始,農(nóng)村非正規(guī)金融規(guī)模已經(jīng)超過(guò)了正規(guī)金融規(guī)模,而且每年以19%的速度增長(zhǎng)。農(nóng)業(yè)部農(nóng)村經(jīng)濟(jì)研究中心農(nóng)村定點(diǎn)觀察站的數(shù)據(jù)顯示,2003年,全國(guó)農(nóng)戶戶均借款來(lái)源中,來(lái)自銀行及信用社的貸款只占26%,而來(lái)自私人的貸款則占71%。從地區(qū)結(jié)構(gòu)看,東部地區(qū)農(nóng)戶資金來(lái)源中有81%來(lái)自民間金融,中部地區(qū)和西部地區(qū)的這一比例則分別為76%和60%。據(jù)新華社報(bào)道,一項(xiàng)由中國(guó)專家首次采用定量方法對(duì)地下金融現(xiàn)象進(jìn)行的調(diào)查課題結(jié)果顯示,中國(guó)農(nóng)戶只有不到50%的借貸是來(lái)自銀行、信用社等正規(guī)金融機(jī)構(gòu),從非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)途徑獲得的借貸占農(nóng)戶借貸規(guī)模的比重超過(guò)了55%。

篇2

一、承德市農(nóng)村金融支持“三農(nóng)”發(fā)展情況

(一)金融支農(nóng)力度不斷加大

據(jù)統(tǒng)計(jì)，到2009年6月末，承德市金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)貸款余額560．4億元，比年初增加129．6億元，其中涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)貸款余額231．4億元，比年初增加61．6億元．占比為41_3％．比去年同期增長(zhǎng)34．4％?？h域金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)貸款余額為208．6億元，占全市金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)貸款余額的37．2％．比年初增加46．6億元，增長(zhǎng)22．3％?？h域金融機(jī)構(gòu)貸款中，三家“農(nóng)”字金融機(jī)構(gòu)貸款占比達(dá)到78．1％，其中農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行30．1億元占14．4％，農(nóng)業(yè)銀行19．6億元占9．4％，農(nóng)村信用社l13．7億元占54．5％?？h域貸款中81％為涉農(nóng)貸款。從貸款投向看，農(nóng)戶貸款106．3億元，比年初增加27．9億元，比去年同期增長(zhǎng)44．7％，農(nóng)村各類經(jīng)濟(jì)組織貸款25．1億元，比年初增加7．5億元。比去年同期增長(zhǎng)70．2％；從貸款用途看，農(nóng)林牧貸款49．2億元，農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施貸款38．1億元。截至2009年6月末，轄區(qū)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用社農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化貸款余額為7．5億元，其中，僅農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行投放農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化貸款就達(dá)4．19億元．農(nóng)業(yè)銀行2．7億元。

(二)央行積極開(kāi)展窗口指導(dǎo)

人民銀行承德市中心支行繼續(xù)鼓勵(lì)和引導(dǎo)各金融機(jī)構(gòu)拓寬信貸服務(wù)領(lǐng)域，創(chuàng)新信貸產(chǎn)品，完善擔(dān)保機(jī)制．改進(jìn)服務(wù)方式，采取多種有效措施支持有實(shí)力的農(nóng)民工自主創(chuàng)業(yè)和返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)，有效加大對(duì)“三農(nóng)”的信貸支持力度，鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)出臺(tái)加大對(duì)“三農(nóng)”信貸投放的扶持政策，為金融機(jī)構(gòu)積極拓展“三農(nóng)”服務(wù)保駕護(hù)航。一是利用小額擔(dān)保貸款等方式加大對(duì)農(nóng)民212返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)就業(yè)的信貸支持，如豐寧縣支行在組織農(nóng)村信用聯(lián)社深入企業(yè)和農(nóng)戶進(jìn)行調(diào)研的基礎(chǔ)上，提出了“以工哺農(nóng)”、“以農(nóng)促工”的窗口指導(dǎo)意見(jiàn)，并指導(dǎo)農(nóng)村信用聯(lián)社在工礦企業(yè)較多的鄉(xiāng)鎮(zhèn)開(kāi)辦了“農(nóng)戶借款、企業(yè)擔(dān)保、農(nóng)戶到擔(dān)保企業(yè)務(wù)工、企業(yè)用農(nóng)戶務(wù)工收入還款”業(yè)務(wù)，截至2009年6月末發(fā)放此項(xiàng)貸款余額5647萬(wàn)元．取得了良好的經(jīng)濟(jì)和社會(huì)效益：二是積極發(fā)展農(nóng)村消費(fèi)信貸，活躍農(nóng)村消費(fèi)市場(chǎng)；三是進(jìn)一步加大對(duì)符合信貸條件的鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)、縣域經(jīng)濟(jì)勞動(dòng)密集型小企業(yè)和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)的信貸支持．發(fā)揮其輻射拉動(dòng)作用，擴(kuò)大農(nóng)民工就業(yè)市場(chǎng)容量，鼓勵(lì)和支持農(nóng)民工就地就近轉(zhuǎn)移就業(yè)；四是加強(qiáng)外匯管理和政策宣傳．為出國(guó)務(wù)工農(nóng)民提供優(yōu)質(zhì)外匯服務(wù)；五是成立反假貨幣工作站。截至2009年6月末，全市已有215家反假貨幣工作站掛牌．約有400多名反假貨幣義務(wù)宣傳員，縣域反假宣傳員184名，占全市的85％。

(三)涉農(nóng)金融服務(wù)產(chǎn)品不斷增加

農(nóng)村信用社加大投放，實(shí)行信貸“增量、擴(kuò)面、延伸”。截至2009年末6月末，全轄累放農(nóng)戶貸款77．39億元，農(nóng)戶貸款面達(dá)59％；全轄建立農(nóng)戶信用檔案40萬(wàn)戶，評(píng)定信用戶29．38萬(wàn)戶、授信企業(yè)500余家．總授信額度達(dá)50億元。創(chuàng)新和推出了農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)貸款、勞動(dòng)力轉(zhuǎn)移培訓(xùn)貸款、財(cái)政貼息貸款、社團(tuán)貸款和“個(gè)貸企還”等新型信貸產(chǎn)品。同時(shí)切實(shí)加強(qiáng)農(nóng)村支付清算系統(tǒng)建設(shè)，近期推出了信通卡．全轄377家基層農(nóng)村信用社開(kāi)通了農(nóng)民工銀行卡特色服務(wù)，6月末，累計(jì)發(fā)放農(nóng)民工銀行卡4萬(wàn)余張。為農(nóng)民存取款提供了方便：農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行在支持農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和農(nóng)業(yè)綜合開(kāi)發(fā)方面實(shí)現(xiàn)了突破，截至2009年6月末，共向以上兩方面投入資金達(dá)14．3億元，比年初增長(zhǎng)101．5％。農(nóng)業(yè)銀行今年以來(lái)利用“三農(nóng)”課堂．對(duì)農(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè)進(jìn)行培訓(xùn)．通過(guò)發(fā)放惠農(nóng)卡．推廣小額農(nóng)戶貸款業(yè)務(wù)，提高了辦貸效率，有效地緩解了農(nóng)民貸款難問(wèn)題．在8個(gè)縣支行分別組建了“三農(nóng)”業(yè)務(wù)工作組，并選派業(yè)務(wù)骨干充實(shí)“三農(nóng)”業(yè)務(wù)客戶經(jīng)理隊(duì)伍，全行“三農(nóng)”業(yè)務(wù)工作人員已達(dá)75人，占員工總數(shù)的8％。截至6月末，農(nóng)行累計(jì)發(fā)行惠農(nóng)卡65734張，發(fā)放小額農(nóng)戶貸款18000萬(wàn)元，分別比年初增長(zhǎng)1．1l倍和6．53倍，農(nóng)戶小額貸款授信7500戶23250萬(wàn)元；為1761個(gè)農(nóng)戶注冊(cè)了個(gè)人網(wǎng)上銀行，為1075個(gè)農(nóng)戶注冊(cè)了個(gè)人電話銀行．發(fā)展趨勢(shì)迅猛．取得了良好的社會(huì)效益和經(jīng)濟(jì)效益；承德市商業(yè)銀行不斷延伸業(yè)務(wù)觸角，截至2009年6月末，在縣區(qū)設(shè)立分支機(jī)構(gòu)4家，發(fā)放貸款13．22億元，成為支持縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的又一有生力量。

二、農(nóng)村金融支持“三農(nóng)”發(fā)展中存在的主要問(wèn)題

(一)資金供給不足難以滿足農(nóng)村資金需求

一是由于承德轄區(qū)縣域經(jīng)濟(jì)依然相對(duì)落后，經(jīng)濟(jì)總量小、綜合實(shí)力弱、主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)不強(qiáng)、經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)單一，以及基礎(chǔ)設(shè)施條件落后，交通不發(fā)達(dá)．加之隨著國(guó)際金融危機(jī)的不斷蔓延和世界經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的放慢，全市鋼鐵冶金、建筑材料、房地產(chǎn)等主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)面臨著愈加增大的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。另外縣域信用環(huán)境建設(shè)與銀行貸款投放要求仍然存在一定的差距，農(nóng)業(yè)自然災(zāi)害等多種因素，難以吸引金融資金向農(nóng)村的流動(dòng)。從調(diào)查情況看，農(nóng)村改革和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)需要大量的資金支持，但由于農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)提供的信貸資金比較有限，很難滿足農(nóng)村資金需求。2008年縣域生產(chǎn)總值較2000年年均增速為21．6％，而縣域金融機(jī)構(gòu)貸款2008年較2000年年均增速為8．6％．貸款增速大大低于縣域經(jīng)濟(jì)增速．農(nóng)村信貸資金不能很好的滿足快速發(fā)展的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)需要。二是近年來(lái)全市農(nóng)村資金外流問(wèn)題呈日益加劇的趨勢(shì)。2008年末，全市縣域金融機(jī)構(gòu)存貸比為43．5％，較2006年下降11．1％，縣域金融機(jī)構(gòu)上存資金達(dá)175．39億元，較2006年增長(zhǎng)了106．4％。三是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)資金余缺不能相互調(diào)劑，一些農(nóng)村信用社支農(nóng)資金不足，而農(nóng)行有資金但無(wú)機(jī)構(gòu)，兩者不能有效結(jié)合，金融機(jī)構(gòu)存量資金不能發(fā)揮作用。四是郵儲(chǔ)銀行資金有余，但因成立機(jī)構(gòu)較晚，貸款種類較少，信貸資金投放受到限制．其所吸收的資金不能充分用于支持“三農(nóng)”。如承德市郵政儲(chǔ)蓄銀行2009年6月末存款47．5億元，貸款1．38億元，只占存款的2．91％。

(二)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)覆蓋率低難以提高金融服務(wù)質(zhì)量

據(jù)調(diào)查，2009年6月末，全市縣域銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)427家(其中縣城以下機(jī)構(gòu)313家)，金融從業(yè)人員3156人．與2000年相比機(jī)構(gòu)減少176家．與1995年相比減少358家。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)的覆蓋率較低．目前有l(wèi)0個(gè)偏遠(yuǎn)行政鄉(xiāng)沒(méi)有金融機(jī)構(gòu)，成為金融服務(wù)的空白區(qū)。如農(nóng)業(yè)銀行豐寧縣支行最多時(shí)有11個(gè)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，目前只保留縣支行1個(gè)網(wǎng)點(diǎn)，縣城以下無(wú)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)單一，全轄縣及縣以下農(nóng)村信用社就有323家，占全部機(jī)構(gòu)的75．6％，郵政儲(chǔ)蓄銀行66家(其中代辦機(jī)構(gòu)57家)，占15．5％。由于缺乏有效的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，農(nóng)村金融服務(wù)質(zhì)量難以提高。

(三)金融產(chǎn)品短缺難以滿足農(nóng)村金融多樣性的需求

一是農(nóng)村既有企業(yè)、個(gè)體工商戶、農(nóng)戶，也有新型合作經(jīng)濟(jì)組織，既有種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)，也有個(gè)體工商業(yè)、運(yùn)輸業(yè)，既有內(nèi)銷企業(yè)，也有外貿(mào)出口企業(yè)．不同的客戶對(duì)信貸產(chǎn)品的需求不同，對(duì)金融服務(wù)的要求不一。目前承德轄區(qū)農(nóng)村信貸產(chǎn)品品種有限，僅有農(nóng)戶小額信用貸款、農(nóng)戶聯(lián)保貸款、助學(xué)貸款、抵質(zhì)押貸款等少數(shù)金融產(chǎn)品，很難適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要。二是信貸資金供求結(jié)構(gòu)不盡合理?yè)?jù)調(diào)查，全市前7個(gè)月的信貸資金投入是歷史上最高的，但是投入交通能源基礎(chǔ)設(shè)施的多，投入“三農(nóng)”及實(shí)體經(jīng)濟(jì)的少，金融機(jī)構(gòu)對(duì)“三農(nóng)”提供的信貸服務(wù)中，生產(chǎn)性貸款多，生活性貸款少。截至2008年末．承德市農(nóng)村信用社發(fā)放個(gè)人消費(fèi)貸款5．41億元，僅占其貸款總額的5．04％。三是隨著現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的發(fā)展，對(duì)周期長(zhǎng)、額度大的資金需求日益增加，但目前農(nóng)村信貸仍以短期化、小額周轉(zhuǎn)性貸款為主．截至2008年末，承德市農(nóng)村信用社短期貸款余額99．29億元，是中長(zhǎng)期貸款的12．6倍。有的信用社因農(nóng)業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)較大，信貸投放有偏離農(nóng)業(yè)的傾向．如某信用社2008年1—12月累計(jì)投放貸款954萬(wàn)元，而鐵礦采選行業(yè)貸款就達(dá)790萬(wàn)元，占比高達(dá)83％，農(nóng)業(yè)貸款所剩無(wú)幾。農(nóng)村信用社發(fā)放的小額貸款限額一般在1萬(wàn)元左右，只能滿足簡(jiǎn)單的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，對(duì)于規(guī)模經(jīng)營(yíng)的資金需求明顯不足。同時(shí)，貸款期限設(shè)置不盡合理。

(四)結(jié)算和現(xiàn)金服務(wù)不到位難以滿足新農(nóng)村多元化經(jīng)濟(jì)結(jié)算的需要

截至2008年底，承德市轄區(qū)共開(kāi)立各類結(jié)算賬戶1809505戶，其中鄉(xiāng)鎮(zhèn)賬戶619007戶。個(gè)人結(jié)算賬戶占總開(kāi)戶的99．2％，所有金融機(jī)構(gòu)全部接人個(gè)人身份聯(lián)網(wǎng)核查系統(tǒng)。但是轄區(qū)鄉(xiāng)鎮(zhèn)現(xiàn)代化支付系統(tǒng)覆蓋率低，支付結(jié)算服務(wù)的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)相對(duì)落后，目前農(nóng)村的支付結(jié)算仍以現(xiàn)金、支票和匯兌等傳統(tǒng)結(jié)算方式為主。

(五)金融資金高利率難以體現(xiàn)對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的支持

農(nóng)業(yè)屬于弱勢(shì)產(chǎn)業(yè)，受自然條件影響非常明顯，風(fēng)險(xiǎn)較大，并且農(nóng)業(yè)利潤(rùn)較低．在貸款利率上應(yīng)給予優(yōu)惠，但事實(shí)并非如此。農(nóng)村信用社在對(duì)“三農(nóng)”貸款利率的執(zhí)行上全部實(shí)行上浮，并且浮動(dòng)幅度較大，一般都在50％一l30％之間．有的一浮到頂，達(dá)到基準(zhǔn)利率的2_3倍，沒(méi)有真正體現(xiàn)對(duì)“三農(nóng)”貸款利率上的優(yōu)惠，與國(guó)家大力支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的要求存在很大差距。同時(shí)，貸款難的問(wèn)題依然突出，據(jù)調(diào)查，87％的農(nóng)戶認(rèn)為目前貸款不能滿足其生產(chǎn)和生活需求。農(nóng)業(yè)貸款的高利率既增加了農(nóng)民負(fù)擔(dān)，又降低了農(nóng)業(yè)利潤(rùn)，同時(shí)農(nóng)村資金偏離農(nóng)業(yè)問(wèn)題的存在，不利于“三農(nóng)”健康發(fā)展。

(六)嚴(yán)格的銀行內(nèi)部管理制度制約了金融機(jī)構(gòu)支農(nóng)作用的發(fā)揮

一是貸款審批權(quán)限的限制。目前，工農(nóng)中建四家國(guó)有商業(yè)銀行的縣級(jí)支行除存單質(zhì)押貸款外?；旧蠜](méi)有其他貸款發(fā)放的審批權(quán)，貸款審批權(quán)集中在省市分行，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行對(duì)小企業(yè)和產(chǎn)業(yè)龍頭企業(yè)貸款審批權(quán)也集中在省市分行，因欠發(fā)達(dá)地區(qū)符合上級(jí)行規(guī)定貸款條件的企業(yè)較少，有的即使符合條件但由于金額較小，貸款審批往往受到限制。二是嚴(yán)格的責(zé)任追究，影響了基層行和信貸人員貸款投放的積極性。貸款責(zé)任追究制度的不科學(xué)、不合理問(wèn)題影響了基層行和信貸人員貸款發(fā)放的積極性，造成信貸人員不敢放貸、不愿放貸。

三、對(duì)策及建議

(一)加快農(nóng)村金融體制改革，構(gòu)建競(jìng)爭(zhēng)有序的金融體系

一個(gè)分工有序、競(jìng)爭(zhēng)充分的金融市場(chǎng)上．金融組織的結(jié)構(gòu)應(yīng)當(dāng)是既有大型、中型金融組織．又有小型甚至超小型的金融組織。因此，要加快縣域國(guó)有商業(yè)銀行綜合改革步伐；引導(dǎo)農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)發(fā)行縣支行加大農(nóng)田水利、農(nóng)業(yè)開(kāi)發(fā)、農(nóng)產(chǎn)品加工及其生態(tài)環(huán)境建設(shè)的支持力度；發(fā)揮農(nóng)村信用社多年在縣域經(jīng)營(yíng)經(jīng)驗(yàn)等優(yōu)勢(shì)，在服務(wù)“三農(nóng)”中繼續(xù)發(fā)揮金融主力軍作用；加快郵政儲(chǔ)蓄銀行建設(shè)，督促郵政儲(chǔ)蓄資金“取之于縣，用之于縣”；放寬農(nóng)村金融準(zhǔn)入政策。讓不同類型、多種資本本著市場(chǎng)的原則進(jìn)入農(nóng)村，擴(kuò)大村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司等新型金融機(jī)構(gòu)的試點(diǎn)范圍，提高農(nóng)村銀行機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率，形成種類多樣、自由競(jìng)爭(zhēng)、覆蓋全面、互補(bǔ)互助、分區(qū)高效的銀行服務(wù)體系。放寬農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)之間的資金使用限制，搞好區(qū)域內(nèi)金融機(jī)構(gòu)之間資金余缺的調(diào)劑，按規(guī)定在農(nóng)村吸收的資金70％投放到農(nóng)村使用，支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

(二)人民銀行不斷完善對(duì)農(nóng)村金融的信貸支持政策

鼓勵(lì)所有金融機(jī)構(gòu)履行其社會(huì)責(zé)任，促進(jìn)城鄉(xiāng)協(xié)調(diào)發(fā)展．提高對(duì)“三農(nóng)”的資金供給能力。一是充分利用再貸款、再貼現(xiàn)等貨幣政策工具，引導(dǎo)增加農(nóng)業(yè)投入，并根據(jù)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)特點(diǎn)適當(dāng)延長(zhǎng)貸款期限。實(shí)行彈性利率政策，適當(dāng)向農(nóng)產(chǎn)品加工企業(yè)和與“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)密切相關(guān)的二、三產(chǎn)業(yè)傾斜。二是適當(dāng)限制支農(nóng)資金利率上浮幅度，正確處理農(nóng)村信用社自身效益與社會(huì)效益、短期效益與長(zhǎng)期效益的關(guān)系。三是規(guī)定國(guó)有商業(yè)銀行投入支農(nóng)資金的比例，財(cái)政按比例給予貼息，保障農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、農(nóng)業(yè)綜合開(kāi)發(fā)和提高農(nóng)業(yè)生產(chǎn)技術(shù)所需要的支農(nóng)資金。四是人民銀行適當(dāng)降低縣域機(jī)構(gòu)存款準(zhǔn)備金率．對(duì)縣域和城市存款實(shí)行差別準(zhǔn)備金管理。五是限定國(guó)有商業(yè)銀行資金上存比例，同時(shí)制定優(yōu)惠政策鼓勵(lì)商業(yè)銀行將盈余資金調(diào)劑到當(dāng)?shù)剞r(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，為當(dāng)?shù)剞r(nóng)村金融開(kāi)辟更為廣闊的資金來(lái)源渠道。

(三)積極推進(jìn)金融創(chuàng)新，提供適合于農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的金融產(chǎn)品和服務(wù)

金融部門(mén)在貸款投放上要積極配合農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，把貸款投放到農(nóng)村最需要的地方，促進(jìn)“三農(nóng)”又好又快發(fā)展。可以針對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的需求，積極進(jìn)行信貸產(chǎn)品創(chuàng)新。一是貸款流程創(chuàng)新。充分考慮農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的實(shí)際，重構(gòu)適合縣域農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的信貸流程，打造在無(wú)需擔(dān)保抵押的“少、短、快”資金需求渠道。二是信貸產(chǎn)品創(chuàng)新。在成本可算、風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，要量體裁衣，設(shè)計(jì)符合農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)需求的創(chuàng)業(yè)貸款、商鋪?zhàn)赓U貸款、整貸零還貸款等多樣化的金融產(chǎn)品和服務(wù)。三是服務(wù)領(lǐng)域創(chuàng)新。在服務(wù)縣域地區(qū)傳統(tǒng)項(xiàng)目貸款的基礎(chǔ)上，不斷拓展金融服務(wù)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的領(lǐng)域，開(kāi)拓在家庭作坊、勞務(wù)輸出、專利創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目等領(lǐng)域的信貸，根據(jù)不同的貸款對(duì)象，適當(dāng)擴(kuò)大擔(dān)保抵押品范圍，解決小企業(yè)和農(nóng)戶貸款難問(wèn)題滿足欠發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)業(yè)多元化的金融需求。

(四)適當(dāng)下放貸款審批權(quán)限，完善貸款責(zé)任追究辦法

各級(jí)金融部門(mén)要結(jié)合信貸規(guī)模，積極調(diào)整貸款投放結(jié)構(gòu)，簡(jiǎn)化信貸審批程序，應(yīng)根據(jù)不同地區(qū)農(nóng)村資金需求情況和小企業(yè)、農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)和誠(chéng)信狀況，適當(dāng)下放流動(dòng)資金貸款審批權(quán)限，實(shí)行“綜合授信”，使其能夠在確定的融資額度內(nèi)隨時(shí)獲得貸款，為農(nóng)村居民提供快速、便捷的金融服務(wù)。制定科學(xué)的貸款獎(jiǎng)懲管理辦法，對(duì)支農(nóng)工作突出的基層機(jī)構(gòu)和信貸人員給予獎(jiǎng)勵(lì)。對(duì)貸款出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)分清主客觀原因，有區(qū)別的實(shí)行貸款責(zé)任追究，切忌實(shí)行“一刀切”，達(dá)到責(zé)權(quán)利相統(tǒng)一，保護(hù)信貸人員貸款支農(nóng)的積極性。

(五)引導(dǎo)農(nóng)村金融合理利率定價(jià)

篇3

二、農(nóng)村金融與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的概述以及互動(dòng)式發(fā)展關(guān)系

其一，農(nóng)村金融與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的相關(guān)概念。所謂的農(nóng)村金融，就是指農(nóng)村貨幣資金的融通，它是以資金為實(shí)體、信用為手段、貨幣為表現(xiàn)形式的主要資金運(yùn)動(dòng)方法，是三方面內(nèi)容有機(jī)統(tǒng)一的整體。我們?cè)谝话阋饬x上所說(shuō)的農(nóng)村金融是指其組織與結(jié)構(gòu)，是金融行業(yè)的內(nèi)部系統(tǒng)。它最顯著的特點(diǎn)表現(xiàn)在金融機(jī)構(gòu)多樣性、市場(chǎng)發(fā)展?jié)u進(jìn)性和企業(yè)經(jīng)營(yíng)具有較高風(fēng)險(xiǎn)的性質(zhì)上，并且?guī)в幸欢ǖ募竟?jié)性，資金周轉(zhuǎn)相對(duì)緩慢。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)所涵蓋的內(nèi)容則表現(xiàn)出不確定性，它會(huì)隨著國(guó)家發(fā)展階段的不同政策有所差異。在市場(chǎng)化運(yùn)行的今天，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)在結(jié)構(gòu)上更趨向于三合一模式，即農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)、農(nóng)村工業(yè)和農(nóng)村第三產(chǎn)業(yè)的有機(jī)結(jié)合。目前，我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展所需的成本不斷上升，邊際效益卻有所降低，資本的有機(jī)構(gòu)成逐年遞增，與農(nóng)業(yè)相關(guān)聯(lián)的產(chǎn)業(yè)得到了快速發(fā)展。其二，農(nóng)村金融與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的互動(dòng)式發(fā)展關(guān)系。順應(yīng)科學(xué)發(fā)展觀的新背景，我國(guó)經(jīng)濟(jì)建設(shè)要朝著更快、更好的方向發(fā)展，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展?fàn)顩r是基礎(chǔ)內(nèi)容，金融水平歸根到底要取決于經(jīng)濟(jì)的整體實(shí)力。經(jīng)濟(jì)的全面發(fā)展會(huì)帶動(dòng)金融的進(jìn)步，金融行業(yè)的復(fù)蘇又會(huì)給農(nóng)村經(jīng)濟(jì)提供新鮮的血液，創(chuàng)造更多的社會(huì)資金。因此，在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，農(nóng)村地區(qū)一定要制定科學(xué)完善的經(jīng)濟(jì)發(fā)展制度，從本質(zhì)上而言，農(nóng)村金融與經(jīng)濟(jì)之間的關(guān)系也就是生產(chǎn)與分配之間的關(guān)系，兩者既對(duì)立又統(tǒng)一，并且相輔相成，互相促進(jìn)。我國(guó)農(nóng)村一定要把握好兩者的互動(dòng)式發(fā)展關(guān)系，通過(guò)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的振興促進(jìn)金融改革，再以金融改革帶動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，實(shí)現(xiàn)兩者的良性循環(huán)互動(dòng)。

三、農(nóng)村金融與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)互動(dòng)式發(fā)展的有效對(duì)策

在以上內(nèi)容中，我們已經(jīng)清晰直觀地看到了農(nóng)村金融與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)之間具有的互動(dòng)式發(fā)展關(guān)系。為了將兩者的互動(dòng)關(guān)系發(fā)揮到最大化，我們一定要找到科學(xué)的對(duì)策加以完善，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的騰飛發(fā)展。

(一)堅(jiān)持農(nóng)村金融與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展

基于農(nóng)村金融與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的互動(dòng)式發(fā)展關(guān)系，我國(guó)農(nóng)村在經(jīng)濟(jì)建設(shè)過(guò)程中一定要將可持續(xù)發(fā)展作為發(fā)展的基礎(chǔ)。首先，要確立一個(gè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的共同目標(biāo)，堅(jiān)持以解決“三農(nóng)”問(wèn)題為前提，建立健全經(jīng)濟(jì)制度，轉(zhuǎn)移農(nóng)村剩余勞動(dòng)力;其次，樹(shù)立正確的經(jīng)濟(jì)經(jīng)營(yíng)理念，加快金融改革的速度，國(guó)家要大力扶植農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，合理定位農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)，給予優(yōu)惠政策，完善金融服務(wù)。

(二)堅(jiān)持結(jié)合農(nóng)村經(jīng)濟(jì)微觀效益和宏觀效益

隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的多元化發(fā)展，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)形勢(shì)也得到了更新發(fā)展，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)方式得到了轉(zhuǎn)變，經(jīng)濟(jì)格局也日漸多元。從某種意義上而言，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)必須要堅(jiān)持創(chuàng)新，積極進(jìn)行融資，正確處理農(nóng)村的短期經(jīng)濟(jì)效益與長(zhǎng)期盈利之間的關(guān)系，擴(kuò)大現(xiàn)有銀行的服務(wù)范圍和業(yè)務(wù)水平，通過(guò)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整和完善的對(duì)策來(lái)增加農(nóng)民的收入，降低資金風(fēng)險(xiǎn)和收入差距。另外，農(nóng)村地區(qū)還應(yīng)該擴(kuò)展業(yè)務(wù)范圍，積極引進(jìn)投資，利用商業(yè)合作的方法收集資金，擴(kuò)大農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化生產(chǎn)的規(guī)模，并強(qiáng)化內(nèi)部經(jīng)營(yíng)管理理念，做好職業(yè)道德培訓(xùn)，選取素質(zhì)能力過(guò)硬的員工進(jìn)入金融機(jī)構(gòu)，向農(nóng)民提供最優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。

(三)堅(jiān)持農(nóng)村金融與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的創(chuàng)新發(fā)展

創(chuàng)新是進(jìn)步的動(dòng)力和源泉，也是發(fā)展的基礎(chǔ)。我國(guó)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)要緊密結(jié)合市場(chǎng)的變動(dòng)情況，在金融業(yè)務(wù)、經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略、業(yè)務(wù)范圍以及相關(guān)技術(shù)上推陳出新，更新服務(wù)理念和相關(guān)制度，注重農(nóng)村面臨的潛在風(fēng)險(xiǎn)，堅(jiān)持科學(xué)發(fā)展觀，對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)問(wèn)題實(shí)施更好的預(yù)測(cè)和防范。在此基礎(chǔ)上，還要積極創(chuàng)新，注意把控農(nóng)村經(jīng)濟(jì)與金融發(fā)展的大環(huán)境，實(shí)行信息共享和溝通，建立相關(guān)的監(jiān)管部門(mén)，提高監(jiān)督的有效性，做好資金管控工作，結(jié)合農(nóng)民群眾的需要更新金融政策，將創(chuàng)新發(fā)展貫徹到底。

(四)堅(jiān)持農(nóng)村金融的規(guī)范性經(jīng)營(yíng)

農(nóng)村金融與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展之間的關(guān)系極為緊密，兩者互為表里，相互促進(jìn)。農(nóng)村在經(jīng)濟(jì)建設(shè)過(guò)程中一定要嚴(yán)格遵守經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的規(guī)律，按照國(guó)家有關(guān)經(jīng)濟(jì)政策制定經(jīng)營(yíng)理念，實(shí)施規(guī)范性經(jīng)營(yíng)。例如，科學(xué)制定農(nóng)民貸款細(xì)則、地區(qū)經(jīng)濟(jì)建設(shè)準(zhǔn)則等等，并成立監(jiān)督小組，對(duì)金融機(jī)構(gòu)的行為進(jìn)行把關(guān)。在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中還應(yīng)該及時(shí)掌握市場(chǎng)動(dòng)態(tài)，規(guī)劃地區(qū)發(fā)展方案，積極探索動(dòng)產(chǎn)抵押、權(quán)益質(zhì)押等多種擔(dān)保形式，維護(hù)農(nóng)民的金融安全，以規(guī)范的制度發(fā)展農(nóng)村金融。

篇4

1.1.農(nóng)村金融對(duì)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的影響

相比工業(yè)及服務(wù)業(yè)發(fā)展，農(nóng)業(yè)及農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展更容易受自然等不確定性因素的影響，農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的高風(fēng)險(xiǎn)特征決定，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)起步及健康穩(wěn)定發(fā)展需要國(guó)家給予必要的支持和補(bǔ)償，當(dāng)前僅僅依靠農(nóng)業(yè)直接補(bǔ)貼不足以解決問(wèn)題。農(nóng)村金融發(fā)展及改革是匯集農(nóng)村閑散資金、優(yōu)化農(nóng)戶手中資源配置、促進(jìn)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要突破口，也是增加農(nóng)民收入的途徑。特別是傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)改造和現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的過(guò)程中，農(nóng)村金融發(fā)展更加不容忽視。農(nóng)村金融發(fā)展是建立現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的核心，目前我國(guó)的農(nóng)村金融發(fā)展存在以下主要矛盾：銀行是以賺取利潤(rùn)為目的的盈利性機(jī)構(gòu)，因此銀行利潤(rùn)績(jī)效考核與支持“三農(nóng)”發(fā)展之間存在矛盾；國(guó)家給予的政策性銀行資本金不足以完全解決“三農(nóng)”發(fā)展需求間的矛盾；農(nóng)村信用社存在的歷史包袱及歷史遺留問(wèn)題與農(nóng)村金融發(fā)展主力軍間的矛盾；新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展緩慢與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展之間的矛盾；農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展緩慢與農(nóng)業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)分散之間的矛盾。就當(dāng)前中國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展而言，首先，農(nóng)業(yè)可用資金薄弱，加上地方政府對(duì)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的財(cái)政支持有限。而市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)力量的代表———農(nóng)村金融市場(chǎng)發(fā)展緩慢，在支持農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展過(guò)程中存在著一系列的困境。近年來(lái)，一方面農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)吸取農(nóng)民的存款大幅度增加，這從涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)的存貸比可以得到相關(guān)證明，而農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)吸收的農(nóng)業(yè)貸款真正投放到農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中，支持農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、促進(jìn)農(nóng)村結(jié)構(gòu)調(diào)整的資金卻大幅度萎縮。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)從農(nóng)村集聚的資金增量與投放到農(nóng)村的資金數(shù)量缺口在加速拉大，金融機(jī)構(gòu)將農(nóng)村吸取大量的農(nóng)村存款轉(zhuǎn)投入非農(nóng)生產(chǎn)，因?yàn)檗r(nóng)村金融發(fā)展的不健全導(dǎo)致農(nóng)業(yè)和農(nóng)村結(jié)構(gòu)調(diào)整的資金缺口在加速擴(kuò)大。另一方面，當(dāng)前農(nóng)村小農(nóng)經(jīng)濟(jì)仍占主要地位，農(nóng)村仍然是以個(gè)人家庭為生產(chǎn)和生活的基本單位，以個(gè)體所有制為基礎(chǔ)，生產(chǎn)規(guī)模小，生產(chǎn)條件簡(jiǎn)單，自給自足與商品交換并存，重視親友關(guān)系，依戀土地。重農(nóng)思想導(dǎo)致農(nóng)民輕易不敢借貸，農(nóng)村金融需求發(fā)展緩慢。農(nóng)村金融的發(fā)展，一方面為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供充足的資金，加大農(nóng)田水利基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)，為農(nóng)業(yè)增收提供資金支持；一方面有利于農(nóng)村資源的合理配置，提高農(nóng)村的勞動(dòng)生產(chǎn)率。據(jù)國(guó)家統(tǒng)計(jì)局初步測(cè)算，在未來(lái)15年內(nèi)，全國(guó)平均每位農(nóng)民需要投資約為1700～4900元，如果按8億人口計(jì)算，新農(nóng)村建設(shè)的資金缺口將為13600～39200億元，因此農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展需要國(guó)家出臺(tái)相關(guān)政策以引導(dǎo)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)提供服務(wù)，通過(guò)農(nóng)村金融發(fā)展促進(jìn)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)快速增長(zhǎng)。

1.2.農(nóng)村金融對(duì)農(nóng)民增收的影響

根據(jù)金融發(fā)展理論及人力資本理論，農(nóng)村金融發(fā)展是促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展及農(nóng)民增收的重要力量。就農(nóng)民增收而言，農(nóng)村金融主要借助教育投資、信貸投資及促進(jìn)就業(yè)結(jié)構(gòu)變化3個(gè)方面促進(jìn)農(nóng)民收入的增長(zhǎng)。首先，教育投資效應(yīng)。基于舒爾茨的人力資本理論，人力資本水平是決定勞動(dòng)力邊際產(chǎn)出的重要因素。與早期勞動(dòng)經(jīng)濟(jì)學(xué)家和發(fā)展經(jīng)濟(jì)學(xué)家的觀點(diǎn)不同，人力資本理論主要強(qiáng)調(diào)人力資本水平的異質(zhì)性，人力資本水平的高低是決定收入的重要因素。農(nóng)民受教育程度是農(nóng)民收入增長(zhǎng)的重要影響因素，從而也是促進(jìn)農(nóng)民增收的重要變量。教育提高了農(nóng)民的人力資本，增強(qiáng)了農(nóng)民獲得財(cái)富的能力，進(jìn)而增加了農(nóng)民的收入，而農(nóng)村教育的發(fā)展離不開(kāi)農(nóng)村金融的支持。農(nóng)村金融的快速發(fā)展能夠?yàn)檗r(nóng)村教育投資提供一定的資金支持，有了充足的資金，農(nóng)村教育就有可能大發(fā)展，農(nóng)民受教育程度就會(huì)大大提高，因此其人力資本水平提升。其次，信貸投資收入效應(yīng)。當(dāng)前，與第二、第三產(chǎn)業(yè)相比，農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的落后導(dǎo)致農(nóng)民獲取收入的渠道狹窄，農(nóng)村金融發(fā)展的緩慢也導(dǎo)致儲(chǔ)蓄是農(nóng)民理財(cái)?shù)闹饕?。就健康的金融發(fā)展系統(tǒng)而言，農(nóng)村信貸投資是農(nóng)民增收的重要影響因素，而且信貸投資的增加會(huì)帶來(lái)農(nóng)民收入的增長(zhǎng)。此外，農(nóng)村信貸投資的增加，會(huì)整體促進(jìn)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中人均資本量的增加，從而促進(jìn)人均產(chǎn)出的增加和人均收入的增長(zhǎng)。第三，就業(yè)結(jié)構(gòu)效應(yīng)。農(nóng)戶就業(yè)結(jié)構(gòu)的變化是農(nóng)民增收的影響因素，基于庫(kù)茲涅茨的發(fā)展事實(shí)，轉(zhuǎn)型經(jīng)濟(jì)國(guó)家中，從事非農(nóng)業(yè)的人口越多，人居收入增長(zhǎng)的越快。當(dāng)農(nóng)民由農(nóng)業(yè)部門(mén)轉(zhuǎn)移到非農(nóng)業(yè)部門(mén)就業(yè)時(shí)，勞動(dòng)力資源在社會(huì)各部門(mén)得到合理的配置，勞動(dòng)生產(chǎn)率就會(huì)大大提高，社會(huì)整體創(chuàng)造的財(cái)富就會(huì)增加，從而收入也會(huì)增加。所以農(nóng)民就業(yè)結(jié)構(gòu)的變化是農(nóng)民增收的一個(gè)重要影響因素，而農(nóng)村就業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整離不開(kāi)農(nóng)村金融系統(tǒng)的發(fā)展及金融資金的支持。有了健康完善的金融體系，才能解決農(nóng)村中的中小企業(yè)、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)融資難的問(wèn)題，才能促進(jìn)農(nóng)村中小企業(yè)、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的發(fā)展。此外，農(nóng)村金融的健康發(fā)展也有利于吸引外資的進(jìn)入，從而促進(jìn)農(nóng)業(yè)整體就業(yè)結(jié)構(gòu)的變化?；谏鲜隼碚摲治?，可以得出，農(nóng)村金融發(fā)展是促進(jìn)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展及農(nóng)民增收的重要力量。但也應(yīng)該看到，中國(guó)優(yōu)先發(fā)展重工業(yè)的發(fā)展戰(zhàn)略決定，金融成為國(guó)家動(dòng)員經(jīng)濟(jì)資源和經(jīng)濟(jì)剩余的工具。為了最大限度地優(yōu)先發(fā)展重工業(yè)，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的高度化，政府借助各種政策動(dòng)員農(nóng)業(yè)、農(nóng)民和農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)資源和經(jīng)濟(jì)剩余，使金融抑制成為集聚資源的重要手段和政策。在此背景下，農(nóng)村金融發(fā)展缺少自主性，在經(jīng)濟(jì)發(fā)展的大目標(biāo)下，農(nóng)村金融成為國(guó)家向工業(yè)和城市輸送農(nóng)村經(jīng)濟(jì)資源與剩余的渠道，這種情況下，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在整個(gè)國(guó)民經(jīng)濟(jì)和金融發(fā)展過(guò)程中，主要扮演儲(chǔ)蓄動(dòng)員的作用?；诖?，中國(guó)農(nóng)村金融并非內(nèi)生于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，其發(fā)展不是沿著自身內(nèi)在的邏輯展開(kāi)和擴(kuò)展的，這種由政府主導(dǎo)的農(nóng)村金融不僅不能促進(jìn)農(nóng)民收入水平提高，反而阻礙了農(nóng)民收入增長(zhǎng)。當(dāng)然，農(nóng)村金融對(duì)中國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展及農(nóng)民增收的影響，需要進(jìn)一步進(jìn)行相關(guān)的實(shí)證檢驗(yàn)。

2.實(shí)證模型設(shè)定及指標(biāo)說(shuō)明

2.1.模型設(shè)定

本研究在柯布道格拉斯生產(chǎn)函數(shù)的基礎(chǔ)上，將農(nóng)村金融發(fā)展作為投入變量引入農(nóng)業(yè)生產(chǎn)及農(nóng)民收入的生產(chǎn)方程，基本模型設(shè)定如下：Y＝eA（t）KαLβFγ，其中，Y代表產(chǎn)出，A（t）代表技術(shù)進(jìn)步水平，K代表總的資本投入，L代表勞動(dòng)力投入，F(xiàn)代表農(nóng)村金融發(fā)展水平。兩邊取對(duì)數(shù)，得到基本回歸模型：lnY＝α0＋α1A（t）＋αlnK＋βlnL＋γlnF＋本研究在此考察農(nóng)村金融發(fā)展對(duì)農(nóng)業(yè)產(chǎn)出（Y）和農(nóng)民收入（I）的影響，農(nóng)村金融發(fā)展在此選取農(nóng)村金融規(guī)模指標(biāo)（FIR）和農(nóng)村金融支農(nóng)程度（FD）指標(biāo)，基本模型設(shè)定如下：lnY＝α0＋α1A（t）＋α2lnK＋α3lnL＋α4lnFIR＋ε（1）lnY＝α0＋α1A（t）＋α2lnK＋α3lnL＋α4lnFD＋ε（2）lnI＝β0＋β1A（t）＋β2lnK＋β3lnL＋β4lnFIR＋ε（3）lnI＝β0＋β1A（t）＋β2lnK＋β3lnL＋β4lnFD＋ε（4）由于時(shí)間序列自身存在的非平穩(wěn)性所致，簡(jiǎn)單的多元回歸會(huì)導(dǎo)致回歸結(jié)果的“偽回歸問(wèn)題”，基于此，分別借助ADF單位根檢驗(yàn)和Johansen協(xié)整檢驗(yàn)等方法，進(jìn)一步確定各時(shí)間序列的平穩(wěn)性和回歸方程的協(xié)整關(guān)系。如果變量自身或者其差分項(xiàng)平穩(wěn)，則表明變量存在單整關(guān)系，在此基礎(chǔ)上，進(jìn)一步對(duì)存在單整關(guān)系的變量進(jìn)行協(xié)整檢驗(yàn)，以確定農(nóng)村金融發(fā)展與農(nóng)業(yè)發(fā)展和農(nóng)民收入之間存在的長(zhǎng)期關(guān)系。

2.1.1.平穩(wěn)性檢驗(yàn)

平穩(wěn)性檢驗(yàn)結(jié)果見(jiàn)表1［檢驗(yàn)形式（c，t，k）表示單位根檢驗(yàn)方程，包括截距項(xiàng)、時(shí)間趨勢(shì)和滯后階數(shù)，0是指不包括時(shí)間趨勢(shì)項(xiàng)］經(jīng)過(guò)檢驗(yàn)，在5％顯著水平，除了lnY項(xiàng)，其他各個(gè)序列都不是平穩(wěn)序列，在經(jīng)過(guò)一階差分后，各序列都變?yōu)槠椒€(wěn)序列，得出各序列在5％顯著水平是一階單整序列。

2.1.2.協(xié)整檢驗(yàn)

各個(gè)同階單整的序列很可能存在協(xié)整關(guān)系，在進(jìn)行回歸估計(jì)之前還要對(duì)其進(jìn)行協(xié)整檢驗(yàn)。根據(jù)協(xié)整原理，本研究采用Johansen特征根跡檢驗(yàn)法，通過(guò)計(jì)算特征根來(lái)分別判斷各回歸方程中不平穩(wěn)序列之間的協(xié)整關(guān)系。檢驗(yàn)結(jié)果見(jiàn)表2（表中數(shù)據(jù)為各協(xié)整檢驗(yàn)中的特征根跡統(tǒng)計(jì)量，“r”表示協(xié)整關(guān)系的個(gè)數(shù)，“”表示在10％顯著水平顯著；“”表示在5％顯著水平顯著）。表2變量協(xié)整檢驗(yàn)由表2可知，模型（1）、（2）、（3）、（4）中各一階單整的變量之間都存在著協(xié)整關(guān)系，即它們之間存在著長(zhǎng)期穩(wěn)定的關(guān)系，模型中各不平穩(wěn)的變量通過(guò)某種線性組合是平穩(wěn)的。因此，可以進(jìn)一步對(duì)上述模型進(jìn)行回歸分析。由表2可知，模型（1）、（2）、（3）、（4）中各一階單整的變量之間都存在著協(xié)整關(guān)系，即它們之間存在著長(zhǎng)期穩(wěn)定的關(guān)系，模型中各不平穩(wěn)的變量通過(guò)某種線性組合是平穩(wěn)的。因此，可以進(jìn)一步對(duì)上述模型進(jìn)行回歸分析。

3.實(shí)證結(jié)果分析

3.1.農(nóng)村金融發(fā)展對(duì)農(nóng)業(yè)產(chǎn)出的影響

基于模型（1）和模型（2）實(shí)證檢驗(yàn)農(nóng)村金融發(fā)展對(duì)農(nóng)業(yè)產(chǎn)出的影響，實(shí)證結(jié)果見(jiàn)表3（表中括號(hào)內(nèi)數(shù)據(jù)為變量的t檢驗(yàn)統(tǒng)計(jì)值，“”表示回歸結(jié)果在10％顯著水平顯著，“”表示在5％顯著水平顯著，“”表示在1％顯著水平顯著）

3.1.1.農(nóng)村金融發(fā)展規(guī)模對(duì)農(nóng)業(yè)產(chǎn)出的影響

由表3可知，農(nóng)村金融發(fā)展規(guī)模對(duì)農(nóng)業(yè)產(chǎn)出的影響為正，且回歸結(jié)果在5％顯著水平為正，這說(shuō)明，隨著農(nóng)村金融發(fā)展規(guī)模的擴(kuò)大，其對(duì)農(nóng)業(yè)產(chǎn)出的增加具有顯著的促進(jìn)作用。農(nóng)村金融發(fā)展為農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)提供所需資金，并有利于農(nóng)村閑散資金及資源的優(yōu)化配置，從而促進(jìn)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)。近年來(lái)農(nóng)村金融的發(fā)展確實(shí)在農(nóng)業(yè)產(chǎn)出中發(fā)揮了重要作用。

3.1.2.農(nóng)村金融支農(nóng)規(guī)模對(duì)農(nóng)業(yè)產(chǎn)出的影響

由表3可知，模型（2）的回歸結(jié)果顯示，以農(nóng)村金融支農(nóng)程度衡量的農(nóng)村金融發(fā)展水平在農(nóng)業(yè)產(chǎn)出中也發(fā)揮了積極的作用，其回歸結(jié)果通過(guò)了5％顯著水平檢驗(yàn)。與農(nóng)村金融發(fā)展規(guī)模相比，農(nóng)村金融支農(nóng)規(guī)模對(duì)農(nóng)業(yè)的作用更為直接，規(guī)模增大有利于農(nóng)業(yè)產(chǎn)出的增加。國(guó)外研究普遍認(rèn)為農(nóng)村存在金融抑制，需要對(duì)農(nóng)村金融實(shí)施改革，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，中國(guó)二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)特征決定，中國(guó)農(nóng)村金融對(duì)農(nóng)業(yè)發(fā)展的作用較為滯后。本研究回歸結(jié)果顯示，農(nóng)村金融對(duì)農(nóng)業(yè)增收有顯著的促進(jìn)作用，因此在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的同時(shí)，政府應(yīng)加大對(duì)農(nóng)村金融的支持力度，促進(jìn)農(nóng)村金融的發(fā)展，為農(nóng)業(yè)發(fā)展尋找新的突破點(diǎn)。

3.2農(nóng)村金融發(fā)展對(duì)農(nóng)民收入的影響

基于模型（3）和模型（4）分析農(nóng)村金融發(fā)展對(duì)農(nóng)民收入的影響，實(shí)證結(jié)果見(jiàn)表3。

3.2.1.農(nóng)村金融發(fā)展規(guī)模對(duì)農(nóng)民收入的影響

與農(nóng)村金融發(fā)展規(guī)模對(duì)農(nóng)業(yè)產(chǎn)出的影響相比，農(nóng)村金融發(fā)展規(guī)模對(duì)農(nóng)民收入的影響未通過(guò)10％顯著水平檢驗(yàn)，且回歸結(jié)果為負(fù)。這表明當(dāng)前中國(guó)農(nóng)村金融發(fā)展規(guī)模不僅沒(méi)有促進(jìn)農(nóng)民收入增加，反而阻礙了農(nóng)民收入的提高。這在一定程度上符合中國(guó)農(nóng)村金融發(fā)展的實(shí)際，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)通過(guò)吸收農(nóng)村存款，大多時(shí)間充當(dāng)資金吸收的渠道；內(nèi)生于中國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展戰(zhàn)略下的中國(guó)農(nóng)村金融存在二元結(jié)構(gòu)特征，與城市金融相比，中國(guó)農(nóng)村金融對(duì)農(nóng)民收入增加的作用并不顯著［6］。

3.2.2.農(nóng)村金融支農(nóng)規(guī)模對(duì)農(nóng)民收入的影響

表（3）的實(shí)證回歸結(jié)果表明，農(nóng)村金融的支農(nóng)規(guī)模對(duì)農(nóng)民收入的影響也不顯著，且回歸結(jié)果為負(fù)。這表明農(nóng)村金融支農(nóng)規(guī)模雖然一定程度上有利于農(nóng)業(yè)產(chǎn)出的增加，但其阻礙了農(nóng)民收入的增加。這正如林毅夫［7］所言，中國(guó)的農(nóng)村金融是內(nèi)生于中國(guó)工業(yè)和經(jīng)濟(jì)發(fā)展戰(zhàn)略的，農(nóng)村金融的發(fā)展不僅與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展目標(biāo)不一致，而且農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的特征決定，農(nóng)村金融的內(nèi)生生存能力不足，不僅不利于農(nóng)民增收，反而阻礙了農(nóng)民收入的增加，農(nóng)村金融與城市正規(guī)金融的差距也是導(dǎo)致中國(guó)城鄉(xiāng)貧富差距的重要原因。基于發(fā)達(dá)國(guó)家的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)，農(nóng)村金融的健康快速發(fā)展及農(nóng)村資金的合理利用，是促進(jìn)農(nóng)民收入增加的必要前提和條件，只有加快現(xiàn)有金融機(jī)構(gòu)結(jié)構(gòu)和功能的改革，增強(qiáng)農(nóng)村金融在金融發(fā)展中的地位，提高農(nóng)村金融對(duì)農(nóng)民收入的貢獻(xiàn)，農(nóng)民才能真正地脫貧致富。

篇5

一、我國(guó)農(nóng)村金融體系的現(xiàn)狀難于促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展

(一)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)不健全

1.農(nóng)業(yè)銀行收縮經(jīng)營(yíng)范圍,對(duì)農(nóng)村地區(qū)的貸款減少

由于進(jìn)行市場(chǎng)化的改革,農(nóng)業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略進(jìn)行了調(diào)整,撤并大量的基層分支機(jī)構(gòu),把經(jīng)營(yíng)核心轉(zhuǎn)移到金融資源聚集的城市,對(duì)農(nóng)村的放款大幅減少。

2.農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的職能較為單一

農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行是面向農(nóng)村的政策性銀行,但是農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行主要從事糧棉收購(gòu)貸款發(fā)放,其他業(yè)務(wù)拓展緩慢,對(duì)改善農(nóng)業(yè)生產(chǎn)條件、調(diào)整農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)和促進(jìn)農(nóng)民增收的作用較小。

3.農(nóng)村信用社經(jīng)營(yíng)效益不佳,難以發(fā)揮支農(nóng)主力軍的作用

在商業(yè)化改革導(dǎo)向的影響下,農(nóng)信社貸款結(jié)構(gòu)同樣表現(xiàn)出日趨嚴(yán)重的“非農(nóng)化”和“城市化”傾向,再加上省、市、縣聯(lián)社壟斷格局的形成以及內(nèi)部人控制的“體制鎖定”,完全有可能再度限制農(nóng)村內(nèi)部金融競(jìng)爭(zhēng)的發(fā)展與滿足農(nóng)民和農(nóng)村中小企業(yè)金融需求“主力軍”作用的發(fā)揮。

4.郵政儲(chǔ)蓄銀行業(yè)務(wù)亟待快速進(jìn)展

郵儲(chǔ)銀行自成立以來(lái),由于制度設(shè)計(jì)上的先天缺陷,使得郵儲(chǔ)銀行在開(kāi)辦以來(lái),就成為了農(nóng)村資金的抽水泵;另外郵儲(chǔ)銀行面對(duì)農(nóng)村地區(qū)的小額信貸業(yè)務(wù)利率高、審批嚴(yán)、授信額度小,削弱了郵儲(chǔ)銀行為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)提供金融服務(wù)的能力。

5.其他小型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)無(wú)法滿足大客戶的資金需求

村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助合作社等小型金融機(jī)構(gòu)資金規(guī)模小、在融資上難度較大,匯兌、結(jié)算比較困難,無(wú)法滿足貸款大戶的資金需求。

(二)農(nóng)村金融產(chǎn)品少,金融服務(wù)方式單一

隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)對(duì)資金的需求領(lǐng)域不斷擴(kuò)大,需求結(jié)構(gòu)不斷升級(jí),需求項(xiàng)目不斷增加,需求整體發(fā)生了顯著的變化。而我國(guó)大部分的農(nóng)村地區(qū),農(nóng)戶和企業(yè)能夠享受到的金融服務(wù),主要是來(lái)自于正規(guī)金融機(jī)構(gòu),但是這些金融機(jī)構(gòu)提供的主要是傳統(tǒng)的存、貸、匯業(yè)務(wù),而信托投資、咨詢、理財(cái)、資本營(yíng)運(yùn)、外匯業(yè)務(wù)、票據(jù)業(yè)務(wù)、網(wǎng)上銀行等業(yè)務(wù)在廣大農(nóng)村地區(qū)難以開(kāi)展。我國(guó)農(nóng)村地區(qū)金融產(chǎn)品少、金融服務(wù)方式單一、金融服務(wù)質(zhì)量和效率不適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)和農(nóng)民多元化金融服務(wù)需求的問(wèn)題仍然突出。必須通過(guò)創(chuàng)新金融產(chǎn)品和金融服務(wù)方式,進(jìn)一步促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)加大對(duì)“三農(nóng)”可持續(xù)的有效資金投入,創(chuàng)新和完善涉農(nóng)金融服務(wù)新機(jī)制新體制,不斷滿足農(nóng)村多元化的金融服務(wù)需求,讓農(nóng)民得到更實(shí)惠、更便捷的金融服務(wù),在更大范圍和更高層次上全面提升農(nóng)村金融服務(wù)水平,促進(jìn)農(nóng)業(yè)增產(chǎn)、農(nóng)民增收和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)繁榮發(fā)展。

(三)缺乏財(cái)政及貨幣政策對(duì)農(nóng)村金融的正向激勵(lì)

農(nóng)業(yè)作為一個(gè)弱質(zhì)產(chǎn)業(yè),受自然環(huán)境和市場(chǎng)的影響較大,農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的周期長(zhǎng)、生產(chǎn)效率低下,使得投入的資金不能較快地形成投資收益,制約了投資主體的投資積極性。在這種情況下,完全通過(guò)市場(chǎng)進(jìn)行調(diào)節(jié),必然導(dǎo)致農(nóng)村資金的非農(nóng)化,因此國(guó)家財(cái)政政策、貨幣政策的介入是必要的。而我國(guó)國(guó)家財(cái)政用于農(nóng)業(yè)支出的絕對(duì)額由1978年的150.66億元增長(zhǎng)到2008年的5955.5億元,增長(zhǎng)了38.5倍,但支農(nóng)支出占財(cái)政總支出的比重卻由1978年的13.43%下降到2008年的9.54%。支農(nóng)資金比率偏低、支出結(jié)構(gòu)不合理、使用效率低下。貨幣政策作為國(guó)家宏觀調(diào)控的重要手段,通過(guò)引導(dǎo)市場(chǎng)主體參與經(jīng)濟(jì),從而實(shí)現(xiàn)政策目標(biāo)。但是我國(guó)農(nóng)村金融體系的不健全、商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)策略的調(diào)整、農(nóng)村信用體系的缺失都導(dǎo)致了貨幣政策難以發(fā)揮有效的作用。

(四)農(nóng)村金融保障體系不健全,不利于農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)分散與轉(zhuǎn)移

1.農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)亟待建立

農(nóng)業(yè)受到來(lái)自于自然環(huán)境和市場(chǎng)兩方面的風(fēng)險(xiǎn),使得農(nóng)業(yè)成為低收益、高風(fēng)險(xiǎn)的行業(yè),亟待保險(xiǎn)的支持。但是我國(guó)的政策性保險(xiǎn)的政策支持不足,目前農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)主要屬于商業(yè)性保險(xiǎn)。考慮到農(nóng)業(yè)的雙重風(fēng)險(xiǎn)和低收益,商業(yè)性的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)不愿涉足農(nóng)村地區(qū)。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)化解農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)和信貸風(fēng)險(xiǎn)的作用微乎其微,在一定程度上既抑制了農(nóng)村金融有效需求的產(chǎn)生,又阻滯了農(nóng)村金融有效供給。

2.貸款擔(dān)保體系不健全

農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的有效信貸投放不足,最主要的一個(gè)原因就是擔(dān)保問(wèn)題。我國(guó)目前農(nóng)村信貸擔(dān)保體系不健全,信貸擔(dān)保中介組織發(fā)展滯后,政府對(duì)信貸擔(dān)保的政策性支持不足,農(nóng)村有效抵押物的缺乏等,使得農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)貸款風(fēng)險(xiǎn)增加,惜貸現(xiàn)象嚴(yán)重,最終的結(jié)果就是農(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè)貸款難。因此加快構(gòu)建農(nóng)村信貸擔(dān)保體系應(yīng)成為完善農(nóng)村金融體系的一項(xiàng)重要任務(wù)。

(五)農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境落后,制約了農(nóng)村金融的發(fā)展

金融生態(tài)環(huán)境是農(nóng)村金融運(yùn)行的外部環(huán)境,良好的金融生態(tài)環(huán)境是農(nóng)村金融運(yùn)行的支持,是農(nóng)村金融商業(yè)化可持續(xù)發(fā)展的基礎(chǔ)。而我國(guó)目前農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境總體較差,主要表現(xiàn)在金融法制環(huán)境不佳、信用體系缺失、風(fēng)險(xiǎn)防范不健全、基礎(chǔ)設(shè)施工程建設(shè)落后等。農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境與農(nóng)村金融的發(fā)展不相適應(yīng),阻礙了農(nóng)村金融的可持續(xù)發(fā)展及支農(nóng)作用的最大發(fā)揮。

二、完善農(nóng)村金融體系建設(shè),促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展

(一)構(gòu)建多元化競(jìng)爭(zhēng)性的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu),建立合理的分工協(xié)作,為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)提供多層次的信貸支持

加快建立和完善符合“三農(nóng)”要求的商業(yè)性金融、政策性金融、合作金融和其他金融組織,各有定位、功能互補(bǔ)、適度競(jìng)爭(zhēng)的多層次農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)體系。

1.發(fā)揮農(nóng)業(yè)銀行的國(guó)有商業(yè)銀行作用

在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中,應(yīng)當(dāng)充分發(fā)揮農(nóng)業(yè)銀行在農(nóng)村地區(qū)的主要作用。農(nóng)業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)發(fā)揮國(guó)有商業(yè)銀行資金充裕的優(yōu)勢(shì),網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)、人才優(yōu)勢(shì),制定符合農(nóng)村實(shí)際的信貸管理方案和信貸政策。在防范風(fēng)險(xiǎn)的前提下,重點(diǎn)支持農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)組織、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)等資金需求較大的企業(yè)進(jìn)行信貸投放,逐步提高涉農(nóng)貸款的總量和占比,為“三農(nóng)”提供高質(zhì)量的金融服務(wù)。

2.強(qiáng)化農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的政策

農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行作為政策性的銀行,應(yīng)體現(xiàn)政府政策意圖、成為宏觀經(jīng)濟(jì)調(diào)控的手段。在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展和農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)分工的基礎(chǔ)上對(duì)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行重新進(jìn)行職能定位,明確農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的支持重點(diǎn),強(qiáng)化農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行作為政策性銀行的支農(nóng)功能,承擔(dān)起支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重任。

3.繼續(xù)推進(jìn)農(nóng)村信用社的改革,發(fā)揮支農(nóng)主力軍的作用

繼續(xù)深化農(nóng)村信用社改革,完善法人治理結(jié)構(gòu),深入推進(jìn)農(nóng)村信用社管理體制、產(chǎn)權(quán)制度和公司治理,切實(shí)轉(zhuǎn)換經(jīng)營(yíng)機(jī)制,強(qiáng)化內(nèi)部管理和自我約束。農(nóng)村信用社應(yīng)當(dāng)按照農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展要求,牢固樹(shù)立為“三農(nóng)”服務(wù)的宗旨,拓寬服務(wù)領(lǐng)域,改善服務(wù)方式,增加服務(wù)品種,增強(qiáng)服務(wù)功能。

4.加速發(fā)展郵政儲(chǔ)蓄銀行的業(yè)務(wù)

從滿足廣大農(nóng)村群眾日益增長(zhǎng)的基礎(chǔ)金融需求,完善農(nóng)村金融服務(wù)角度出發(fā),郵政儲(chǔ)蓄銀行的農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)要從服務(wù)“三農(nóng)”的大局出發(fā),農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)要通過(guò)完善功能,充實(shí)業(yè)務(wù),加強(qiáng)與政策性銀行和農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)的全面合作,進(jìn)一步加大郵儲(chǔ)資金支農(nóng)力度,進(jìn)一步擴(kuò)大農(nóng)村基礎(chǔ)金融服務(wù)的覆蓋面和滿足度。

5.拓展小額貸款公司、村鎮(zhèn)銀行等小型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)

加強(qiáng)小額貸款公司、村鎮(zhèn)銀行的融資渠道,鼓勵(lì)民間資金等其他資金的進(jìn)入,降低小型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入門(mén)檻。拓展小型金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)種類,使得小型金融機(jī)構(gòu)能夠在農(nóng)戶、農(nóng)村小企業(yè)以及農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中發(fā)揮作用。

(二)創(chuàng)新金融產(chǎn)品,提高金融服務(wù)質(zhì)量

各類金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該深入研究農(nóng)村金融的發(fā)展規(guī)律、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展特點(diǎn)、農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)對(duì)資金需求特性,進(jìn)行體制機(jī)制創(chuàng)新,開(kāi)發(fā)貼近農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要的金融產(chǎn)品和金融服務(wù),為農(nóng)戶和企業(yè)提供安全、便利、質(zhì)優(yōu)價(jià)廉、多樣性的金融服務(wù)和金融產(chǎn)品,提高金融服務(wù)質(zhì)量,滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展對(duì)金融產(chǎn)品和金融服務(wù)的多元化需求,為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的協(xié)調(diào)可持續(xù)發(fā)展提供資金支持。創(chuàng)新業(yè)務(wù)管理流程,不斷增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理能力。優(yōu)化業(yè)務(wù)流程、簡(jiǎn)化信貸手續(xù)、降低信貸成本,提高經(jīng)濟(jì)效益,推出一系列包括貸款、承兌、貼現(xiàn)、信用證、理財(cái)、咨詢、網(wǎng)上銀行等綜合產(chǎn)品;加強(qiáng)各金融機(jī)構(gòu)之間的合作,進(jìn)行優(yōu)勢(shì)互補(bǔ),最大限度地發(fā)揮各金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)中的作用。

(三)完善農(nóng)村金融的政策體系,建立有效的正向激勵(lì)機(jī)制

要合理運(yùn)用財(cái)政杠桿,貨幣政策、信貸政策等,建立有效的正向激勵(lì)機(jī)制,引導(dǎo)和帶動(dòng)更多的社會(huì)資金投向農(nóng)村,吸引金融機(jī)構(gòu)增加對(duì)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村的信貸投入,促進(jìn)農(nóng)村金融的健康持續(xù)發(fā)展,支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)。加大財(cái)政對(duì)農(nóng)村金融的政策扶持力度,充分發(fā)揮財(cái)政資金對(duì)支農(nóng)信貸投放的杠桿效應(yīng)。將財(cái)政資金采用農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)貸款的方式,減少政府的直接投資,提高資金的周轉(zhuǎn)使用效率;通過(guò)稅收優(yōu)惠的方式,對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款利息收入的營(yíng)業(yè)稅等稅收減免和費(fèi)用補(bǔ)貼,降低金融機(jī)構(gòu)的營(yíng)業(yè)費(fèi)用;適當(dāng)放寬金融機(jī)構(gòu)對(duì)涉農(nóng)貸款的呆賬核銷條件;設(shè)立涉農(nóng)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金,完善財(cái)政支持下的風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制。

(四)建立健全農(nóng)村金融的保障體系,完善農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)分散與轉(zhuǎn)移機(jī)制

建立合理有效的保障體系,能夠分散與轉(zhuǎn)移農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn),進(jìn)而促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展,使金融機(jī)構(gòu)可以持續(xù)增加對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的信貸投放。

1.建立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)

建立以農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)為主的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)專門(mén)機(jī)構(gòu),完善政策性保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的發(fā)展模式、管理體制、運(yùn)行機(jī)制、簡(jiǎn)化理賠程序,逐步推進(jìn)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的快速發(fā)展。鼓勵(lì)商業(yè)性保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)開(kāi)展涉農(nóng)保險(xiǎn),建立支持農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的政策體系,將農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)納入農(nóng)村政策扶持體系。對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)稅費(fèi)予以減免優(yōu)惠,允許其在稅前列支農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)準(zhǔn)備金,對(duì)經(jīng)辦農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)的機(jī)構(gòu)適當(dāng)減免所得稅。

2.完善貸款擔(dān)保體系

加快制定和完善農(nóng)村信貸擔(dān)保體系的建設(shè),大力發(fā)展農(nóng)村信用擔(dān)保中介組織,建立政府扶植的、多方參與的農(nóng)村信貸擔(dān)保機(jī)制。可以嘗試建立地方政府、企業(yè)和其他社會(huì)資金共同組建農(nóng)業(yè)擔(dān)保公司或擔(dān)?；?為農(nóng)村中小企業(yè)和農(nóng)戶融資提供擔(dān)保。針對(duì)農(nóng)村貸款缺乏有效抵押物的現(xiàn)狀,應(yīng)結(jié)合農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的特點(diǎn),積極探索和開(kāi)展農(nóng)村抵押擔(dān)保制度創(chuàng)新。建立對(duì)“三農(nóng)”信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)的成本與風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移、分擔(dān)和補(bǔ)償機(jī)制,幫助其健全風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備制度,并適當(dāng)減免相應(yīng)稅費(fèi),引導(dǎo)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)持續(xù)有效增加涉農(nóng)信貸投放。

(五)構(gòu)建良好農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境,推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展

我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展滯后,并不完全是由于農(nóng)村金融的不發(fā)達(dá)而引起的,但是如果農(nóng)村金融能得到較好的發(fā)展,必將推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的進(jìn)一步發(fā)展。因此必須加強(qiáng)農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境的建設(shè),促進(jìn)農(nóng)村金融發(fā)展,支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的建設(shè)。完善農(nóng)村金融運(yùn)行的法律環(huán)境,健全法律法規(guī)的建設(shè),提高執(zhí)法的力度,確保農(nóng)村各經(jīng)濟(jì)主體利益;加快推進(jìn)農(nóng)村地區(qū)的金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè),提高金融服務(wù)的自動(dòng)化水平和效率;提升農(nóng)村各類金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí),風(fēng)險(xiǎn)防范及風(fēng)險(xiǎn)控制的能力;加快農(nóng)村征信體系的建設(shè),提高整個(gè)社會(huì)的誠(chéng)信意識(shí),保護(hù)貸款人和守信農(nóng)戶雙方的利益,實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融的可持續(xù)發(fā)展,進(jìn)而推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

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篇6

為更客觀細(xì)致地反映當(dāng)前山東省農(nóng)戶金融需求狀況，考察山東省農(nóng)村金融需求的特點(diǎn)，設(shè)計(jì)了農(nóng)戶金融需求狀況調(diào)查問(wèn)卷，并利用2009年7、8月份高校大學(xué)生暑假返鄉(xiāng)的機(jī)會(huì)，共發(fā)放調(diào)查問(wèn)卷300份，實(shí)際收回有效調(diào)查問(wèn)卷261份，范圍覆蓋到了山東省東、西、中部的17個(gè)縣市。在此期間就農(nóng)村金融問(wèn)題奔赴全省各地進(jìn)行了大量的實(shí)地調(diào)研，直接與農(nóng)戶進(jìn)行訪談。本文在統(tǒng)計(jì)調(diào)查問(wèn)卷數(shù)據(jù)的基礎(chǔ)上，分析了山東省農(nóng)戶金融需求的現(xiàn)狀，總結(jié)了現(xiàn)階段山東省農(nóng)戶金融需求的特點(diǎn)，并提出了滿足山東省農(nóng)村金融需求的措施和方向。

一、有效調(diào)查樣本農(nóng)戶基本情況分析

有效調(diào)查樣本農(nóng)戶戶主平均年齡45歲，戶均人口3.9人，戶均勞動(dòng)力2.5人，戶均家庭總收入24225元，人均收入6523元，戶均務(wù)農(nóng)收入9688元，戶均打工收入11368元，戶均其他收入2916元。為了更清晰地分析各農(nóng)戶間的特點(diǎn)，按照農(nóng)戶間人均收入分成6個(gè)組(見(jiàn)表1)。人均收入2000元以下的農(nóng)戶，占有效調(diào)查樣本的9.2％，其戶均家庭收入最低，戶均年齡和戶均人口最高，戶均勞動(dòng)力最低，因此其人均收入也最低，且戶均受教育程度不高，稱之為貧困型農(nóng)戶，多分布于山東省中西部地區(qū)；人均收入在2000—8000元的農(nóng)戶有3個(gè)組，占有效調(diào)查樣本的70.2％，其戶均家庭收入和人均收入逐漸增加，其中戶均務(wù)農(nóng)收入占戶均家庭收入的比重呈遞減趨勢(shì)，而戶均打工收入和戶均其他收入占戶均家庭收入的比重呈遞增趨勢(shì)，且其戶均年齡和戶均人口較貧困型農(nóng)戶低，而戶均勞動(dòng)力和戶均受教育程度也較貧困型農(nóng)戶高，稱之為維持型農(nóng)戶，多分布于山東省中東部地區(qū)；人均收入高于8000元的農(nóng)戶，占有效調(diào)查樣本的20.6％，其戶均家庭收入和人均收入最高，他們或者是勞動(dòng)力較多，有較高的打工收入，或者是專業(yè)種植大戶，經(jīng)營(yíng)效益比較高，稱之為市場(chǎng)型農(nóng)戶。

二、有效調(diào)查樣本農(nóng)戶金融需求的現(xiàn)狀和特點(diǎn)

(一)借款需求強(qiáng)烈

從表2看，有效調(diào)查樣本農(nóng)戶中，需要借款的農(nóng)戶占63.2％，說(shuō)明農(nóng)戶生產(chǎn)生活中借款需求強(qiáng)烈，而實(shí)際獲得借款的農(nóng)戶占61％，說(shuō)明有借款需求的農(nóng)戶基本上都可以獲得借款。其中，有借款需求的貧困型農(nóng)戶占62.5％，維持型農(nóng)戶占68.8％，說(shuō)明貧困型農(nóng)戶和維持型農(nóng)戶的借款需求較為強(qiáng)烈，是農(nóng)村借貸需求的主體，其借款需求百分比與各自實(shí)際獲得借款百分比相等，貧困型農(nóng)戶和維持型農(nóng)戶的借款需求看似都能得到滿足；市場(chǎng)型農(nóng)戶中，有借款需求的農(nóng)戶占44.5％，實(shí)際獲得借款的農(nóng)戶僅占33.3％，說(shuō)明仍有11.2％的市場(chǎng)型農(nóng)戶的借款需求沒(méi)有得到滿足。

從戶均實(shí)際借款筆數(shù)看，有效樣本的借款筆數(shù)為1.3，其中貧困型農(nóng)戶、維持型農(nóng)戶和市場(chǎng)型農(nóng)戶的借款筆數(shù)分別為1.25、1.44、0.83，說(shuō)明貧困型農(nóng)戶和維持型農(nóng)戶的借款次數(shù)多于市場(chǎng)型農(nóng)戶，這也證明了貧困型農(nóng)戶和維持型農(nóng)戶是農(nóng)村借貸市場(chǎng)的主體。

(二)親朋好友借款是主渠道

一般來(lái)說(shuō)，農(nóng)戶借款渠道主要有兩種：一是從正規(guī)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)借款，包括從農(nóng)村信用社和從其他正規(guī)金融機(jī)構(gòu)借款；另一種是從非正規(guī)渠道借款，包括從親朋好友借款和從民間金融組織借款。從表3看，有效調(diào)查樣本農(nóng)戶中，從非正規(guī)渠道借款占77％，其中從親朋好友借款占71.3％，是農(nóng)戶借款的主要渠道，從民間金融組織借款比例非常小，僅占5.7％；從正規(guī)金融機(jī)構(gòu)借款占25.2％，其中從農(nóng)村信用社借款占24.1％，是農(nóng)戶從正規(guī)金融機(jī)構(gòu)借款的主要渠道，從其他正規(guī)金融機(jī)構(gòu)借款僅占1.1％。

從不同農(nóng)戶類型看，盡管從親朋好友借款比例最高，其中市場(chǎng)型農(nóng)戶更是達(dá)到了88.9％，但相對(duì)而言，貧困型農(nóng)戶和維持型農(nóng)戶從農(nóng)村信用社借款的比例較市場(chǎng)型農(nóng)戶高，分別占到了37.5％和29.5％，是其獲得借款的第二渠道，而市場(chǎng)型農(nóng)戶則沒(méi)有從農(nóng)村信用社借款，但從民間金融組織借款占11.1％，是其獲得借款的第二渠道。調(diào)查還發(fā)現(xiàn)，農(nóng)戶生活性借款更多的來(lái)自非正規(guī)渠道，而生產(chǎn)性借款則較多的由正規(guī)金融渠道提供，但即使是生產(chǎn)性借款，也有較大的比例由非正規(guī)渠道提供。

(三)借款用途日益多元化，但教育、建房、醫(yī)療等生活性借款仍占較大比重

農(nóng)戶既是一個(gè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)單位，也是生活消費(fèi)單位，既需要生產(chǎn)性借款，又需要生活性借款。農(nóng)戶生活性借款主要用于子女教育、醫(yī)療、婚喪嫁娶、建房、購(gòu)買(mǎi)家電、日常開(kāi)支等；生產(chǎn)性借款主要用于購(gòu)置農(nóng)機(jī)、購(gòu)買(mǎi)農(nóng)資、發(fā)展養(yǎng)殖業(yè)、發(fā)展工商業(yè)、外出打工等。從表4看，有效調(diào)查樣本農(nóng)戶中，借款最主要的用途依次是子女教育、建房、醫(yī)療、購(gòu)買(mǎi)農(nóng)資、發(fā)展養(yǎng)殖業(yè)和婚喪嫁娶，分別占47.1％、37.9％、22.9％、14.9％、13.8％和10.3％，可以看出，農(nóng)戶生活性借款的比重要遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于農(nóng)戶生產(chǎn)性借款的比重。此外，由于農(nóng)戶的生產(chǎn)性需求具有較大彈性，一旦面臨資金約束，生產(chǎn)性資金需求首先被壓縮，因而可能會(huì)嚴(yán)重影響未來(lái)的收入狀況。

從單個(gè)項(xiàng)目看，教育支出成為農(nóng)戶借款的首要原因，醫(yī)療支出成為農(nóng)戶借款的第三位原因，這反映出由于城鄉(xiāng)差距的快速拉大和農(nóng)村基本公共服務(wù)的缺失，農(nóng)戶家庭內(nèi)部難以平抑特殊消費(fèi)支出所造成的沖擊，農(nóng)戶為了孩子的學(xué)費(fèi)和家人的醫(yī)療費(fèi)用四處籌錢(qián)的現(xiàn)象較普遍。值得注意的是，隨著人民生活水平的提高，農(nóng)民對(duì)居住條件的要求越來(lái)越高，住房已經(jīng)成為農(nóng)村居民改善生活條件最舍得花錢(qián)的項(xiàng)目，農(nóng)村建房熱始終高居不下。農(nóng)民提高生活水平、改善住房條件無(wú)疑是件好事，但其中不容忽視的是農(nóng)民的盲目攀比之風(fēng)，這在一定程度上表明了農(nóng)民消費(fèi)的不合理性。

從不同農(nóng)戶的類型看，貧困型農(nóng)戶借款的用途相對(duì)比較少，主要集中在子女教育、醫(yī)療、建房等生活性支出上，而且歸還借款的壓力比較大，占37。5％；維持型農(nóng)戶借款用途和有效調(diào)查樣本基本相似；市場(chǎng)型農(nóng)戶借款主要用于子女教育、建房、發(fā)展養(yǎng)殖業(yè)，分別占38.8％、38.8％、22.2％，其區(qū)別于貧困型農(nóng)戶和維持型農(nóng)戶的顯著特點(diǎn)是，市場(chǎng)型農(nóng)戶借款發(fā)展養(yǎng)殖業(yè)的比重較高，表明市場(chǎng)型農(nóng)戶生產(chǎn)性需求相對(duì)較為強(qiáng)烈。

(四)借款期限以中短期為主

從表5看，有效調(diào)查樣本農(nóng)戶中，借款期限在半年以內(nèi)的占29.8％，在一年之內(nèi)的占55.1％，在兩年之內(nèi)的占82.7％，在兩年以上的僅占17.3％，說(shuō)明農(nóng)戶的借款期限以中短期為主。其中，貧困型農(nóng)戶或者需要1—3個(gè)月的短期借款，或者需要一年以上的中長(zhǎng)期借款，這源于貧困型農(nóng)戶收入較低，或者需臨時(shí)陛周轉(zhuǎn)資金，或者需較長(zhǎng)時(shí)間才能歸還借款；維持型農(nóng)戶借款期限的特點(diǎn)和有效調(diào)查樣本基本相似，借款期限以中短期為主；市場(chǎng)型農(nóng)戶借款期限在半年以內(nèi)的占51.9％，在一年以上的占23.9％，這主要是因?yàn)槠涫杖胼^高，因此僅對(duì)短期臨時(shí)資金需求較多，而對(duì)中長(zhǎng)期資金需求不大。

(五)實(shí)際借款數(shù)額以小額資金借款為主

從表6看，有效調(diào)查樣本農(nóng)戶中，5000元以下實(shí)際借款占54.2％，1萬(wàn)元以上實(shí)際借款僅占13.2％，說(shuō)明農(nóng)戶實(shí)際借款數(shù)額以小額資金為主。其中，貧困型農(nóng)戶實(shí)際借款以小額資金為主的特點(diǎn)更為明顯，5000元以下實(shí)際借款占62.5％，而且沒(méi)有萬(wàn)元以上借款；維持型農(nóng)戶實(shí)際借款數(shù)額的特點(diǎn)和有效調(diào)查樣本基本相似，實(shí)際借款數(shù)額以小額資金為主；市場(chǎng)型農(nóng)戶實(shí)際借款數(shù)額也以小額資金為主，3000元以下實(shí)際借款就占到了50％。調(diào)查還發(fā)現(xiàn)，山東省中東部地區(qū)由于經(jīng)濟(jì)比較發(fā)達(dá)，農(nóng)戶對(duì)非農(nóng)產(chǎn)業(yè)投入較大，對(duì)資金的需求相對(duì)較高；而山東省西部地區(qū)由于經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)，農(nóng)戶的非農(nóng)產(chǎn)業(yè)投入較少，戶均實(shí)際借款數(shù)額較低。

(六)小額資金需求基本能得到滿足，大額資金需求不能完全滿足

前已述及，從表2看貧困型農(nóng)戶和維持型農(nóng)戶的借款需求似乎都能得到滿足，但按借款金額細(xì)分后其期望借款額和實(shí)際借款額之間的差距就顯現(xiàn)出來(lái)了。從表7看，有效調(diào)查樣本農(nóng)戶中，5000元以下期望借款占49.4％，而5000元以下實(shí)際借款占54.2％，表明農(nóng)戶期望借款數(shù)額仍以小額資金為主，且期望小額資金借款需求都能得到滿足。不過(guò)值得注意的是，8000元以上期望借款占40.2％，而8000元以上實(shí)際借款占34.9％，前者高于后者5.3個(gè)百分點(diǎn)；特別是萬(wàn)元以上期望借款占20.7％，而萬(wàn)元以上實(shí)際借款僅占13.2％，前者高于后者7.5個(gè)百分點(diǎn)，說(shuō)明農(nóng)戶中有相當(dāng)一部分大額資金借款需求沒(méi)有得到滿足。

從不同農(nóng)戶類型看，貧困型農(nóng)戶5000元以下期望借款占50％，低于實(shí)際借款12.5個(gè)百分點(diǎn)，萬(wàn)元以上期望借款占12.5％，但這部分需求卻根本未得到滿足，說(shuō)明由于貧困型農(nóng)戶還債能力不強(qiáng)，大額資金借款需求往往得不到滿足，而是轉(zhuǎn)為小額資金借款；維持型農(nóng)戶5000元以下期望借款占52.4％，5000元以下實(shí)際借款占52.5％，不可忽視的是萬(wàn)元以上期望借款占到了23％，而萬(wàn)元以上實(shí)際借款僅占16.3％，說(shuō)明維持型農(nóng)戶的小額資金需求能得到滿足，但大額資金需求不能完全得到滿足；市場(chǎng)型農(nóng)戶5000元以下期望借款占38.8％，而5000元以下實(shí)際借款占61.1％，而5000元以上期望借款占61.2％，5000元以上實(shí)際借款僅占38.9％，說(shuō)明市場(chǎng)型農(nóng)戶的小額資金供給遠(yuǎn)大于小額資金需求，但其大額資金需求卻不能完全得到滿足。

(七)農(nóng)村信用社借款手續(xù)繁瑣、利息高、抵押擔(dān)保要求高

從表8看，貸款手續(xù)繁瑣占有效調(diào)查樣本的54。9％，是阻礙農(nóng)戶向農(nóng)村信用社借款的首要原因。向農(nóng)村信用社借款手續(xù)復(fù)雜、審批時(shí)間長(zhǎng)，有些借款審批下來(lái)后已經(jīng)貽誤農(nóng)時(shí)，因此借款手續(xù)繁瑣是農(nóng)戶向農(nóng)村信用社借款面臨的首要困難。

利息高占有效調(diào)查樣本的41.7％，是阻礙農(nóng)戶向農(nóng)村信用社借款的次要原因。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期長(zhǎng)，自然災(zāi)害多，成本高，效益普遍低于其他產(chǎn)業(yè)，農(nóng)業(yè)收益率相對(duì)較低，而且農(nóng)村信用社更是可以在一年期借款基準(zhǔn)利率基礎(chǔ)上上浮50％～100％。2005年末山東省農(nóng)村信用社的農(nóng)戶借款加權(quán)平均利息率高達(dá)9.93％，較2003年高2.59個(gè)百分點(diǎn)，遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)了大多數(shù)農(nóng)戶所能承受的范圍。因此，過(guò)高的利息率給農(nóng)戶帶來(lái)了很大的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。

抵押擔(dān)保要求高占有效調(diào)查樣本的30.2％，是阻礙農(nóng)戶向農(nóng)村信用社借款的重要障礙。農(nóng)民向農(nóng)村信用社借款需要提供可供抵押物，然而農(nóng)民可供抵押的財(cái)產(chǎn)卻“身無(wú)長(zhǎng)物”。其土地、房屋沒(méi)有產(chǎn)權(quán)證而無(wú)法抵押，至于農(nóng)機(jī)具等用品，金融機(jī)構(gòu)也不會(huì)接受。在農(nóng)村，農(nóng)民通常通過(guò)連保等模式獲得借款，但是要獲得連保也十分困難，因?yàn)闂l件很嚴(yán)格，對(duì)于許多農(nóng)戶并不適用。因此，農(nóng)民通過(guò)抵押擔(dān)保獲得借款并不容易。

從不同農(nóng)戶類型來(lái)看，貧困型農(nóng)戶面臨的主要困難是利息高和手續(xù)繁瑣；維持型農(nóng)戶去農(nóng)村信用社借款困難原因和有效樣調(diào)查本基本相似；除手續(xù)繁瑣外，抵押擔(dān)保要求高是市場(chǎng)型農(nóng)戶向農(nóng)村信用社借款面臨的主要難題。

三、解決山東省農(nóng)戶金融需求的對(duì)策分析

通過(guò)以上對(duì)山東省農(nóng)戶借款需求、借款途徑、借款用途、借款期限、實(shí)際借款數(shù)額、期望借款數(shù)額、向農(nóng)村信用社借款困難原因的總體及分類型分析，對(duì)山東省農(nóng)戶金融需求的特點(diǎn)可以得出以下結(jié)論：

1農(nóng)戶借款需求較為強(qiáng)烈，貧困型農(nóng)戶和維持型農(nóng)戶是農(nóng)村借貸需求的主體，應(yīng)是重點(diǎn)服務(wù)對(duì)象，資金需求以中短期為主，農(nóng)戶尤其是對(duì)大額資金借款需求不能得到充分滿足。為此，應(yīng)強(qiáng)化商業(yè)性金融、政策性金融和郵政儲(chǔ)蓄的支農(nóng)責(zé)任，培育開(kāi)放、多元化和多主體競(jìng)爭(zhēng)的農(nóng)村金融市場(chǎng)，滿足新農(nóng)村建設(shè)過(guò)程中對(duì)金融服務(wù)多樣化、多層次的需求。

(1)調(diào)整商業(yè)銀行的金融供給，加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的服務(wù)力度。山東省農(nóng)業(yè)銀行要扭轉(zhuǎn)近年來(lái)出現(xiàn)的“非農(nóng)化”傾向，通過(guò)機(jī)制和體制的轉(zhuǎn)換，充分發(fā)揮農(nóng)業(yè)銀行作為大型商業(yè)銀行的系統(tǒng)優(yōu)勢(shì)，利用資金、網(wǎng)絡(luò)和專業(yè)等方面的傳統(tǒng)優(yōu)勢(shì)，把其在農(nóng)村吸收的存款的相當(dāng)比例用于農(nóng)村信貸，切實(shí)提高對(duì)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施和農(nóng)村城鎮(zhèn)化建設(shè)的信貸支持。同時(shí)商業(yè)銀行應(yīng)該根據(jù)市場(chǎng)需要；實(shí)行更大范圍的利率浮動(dòng)，以適應(yīng)在農(nóng)村金融市場(chǎng)上從事金融活動(dòng)的需要，提高商業(yè)金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村金融市場(chǎng)上的生存能力，推動(dòng)商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)更好為農(nóng)村服務(wù)。

(2)完善政策性金融的支農(nóng)功能。各級(jí)政府部門(mén)應(yīng)列出一部分預(yù)算，向有政策性金融業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)提供貼息資金和彌補(bǔ)呆壞賬損失，用少量的財(cái)政資金引導(dǎo)社會(huì)資金流向農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，繼續(xù)拓展其業(yè)務(wù)范圍，加大對(duì)農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、農(nóng)業(yè)科學(xué)技術(shù)推廣和市場(chǎng)信息等服務(wù)體系建設(shè)，以及以農(nóng)村能源、生態(tài)農(nóng)業(yè)示范工程和生態(tài)資源保護(hù)工程為主體的農(nóng)村生態(tài)環(huán)境建設(shè)的支持力度。

(3)發(fā)揮郵政儲(chǔ)蓄銀行的積極作用。郵政儲(chǔ)蓄銀行從其網(wǎng)點(diǎn)分布、業(yè)務(wù)種類等方面來(lái)看，與農(nóng)村信用社的擬合程度均較高。郵政儲(chǔ)蓄銀行的建立可以成為一個(gè)可以與農(nóng)村信用社形成良性競(jìng)爭(zhēng)態(tài)勢(shì)的競(jìng)爭(zhēng)主體，在滿足農(nóng)村金融需求的同時(shí)，能夠打破農(nóng)村信用社在農(nóng)村金融市場(chǎng)“一枝獨(dú)大”的壟斷局面，啟動(dòng)與農(nóng)村信用社的競(jìng)爭(zhēng)意識(shí)，而這種競(jìng)爭(zhēng)也無(wú)疑將會(huì)啟動(dòng)農(nóng)村金融市場(chǎng)，改善農(nóng)村金融服務(wù)的品質(zhì)、提高服務(wù)效率。一是引導(dǎo)郵政儲(chǔ)蓄資金以協(xié)議存款、購(gòu)買(mǎi)金融債券等方式向農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行以及農(nóng)業(yè)銀行提供資金，支持農(nóng)產(chǎn)品收購(gòu)、農(nóng)業(yè)扶貧、農(nóng)業(yè)綜合開(kāi)發(fā)、農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)及農(nóng)村社會(huì)事業(yè)。二是充分發(fā)揮郵政儲(chǔ)蓄銀行在廣大農(nóng)村的網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)，郵政儲(chǔ)蓄銀行可以商業(yè)銀行、政策性銀行在農(nóng)村地區(qū)的業(yè)務(wù)以及地方政府扶持農(nóng)村地區(qū)項(xiàng)目的業(yè)務(wù)。

2從親朋好友借款是農(nóng)戶借款的主要渠道，農(nóng)戶去農(nóng)村信用社借款難，其中手續(xù)繁瑣、利息高、抵押擔(dān)保要求高是三大主要原因。所以，應(yīng)繼續(xù)深化農(nóng)村信用社改革，引導(dǎo)民間金融發(fā)展，鼓勵(lì)、支持農(nóng)村金融組織創(chuàng)新。

(1)繼續(xù)深化農(nóng)村信用社改革，加強(qiáng)合作金融功能。農(nóng)村信用社改革作為山東省農(nóng)村金融改革的重中之重，應(yīng)該牢牢把握為“三農(nóng)”服務(wù)的經(jīng)營(yíng)方向，進(jìn)一步提升農(nóng)村金融服務(wù)水平，提高為建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村服務(wù)的效率。

(2)引導(dǎo)民間金融發(fā)展，充分發(fā)揮其支農(nóng)特殊性。農(nóng)村民間金融與正規(guī)金融之間是相互補(bǔ)充的，民間金融對(duì)農(nóng)業(yè)增效、農(nóng)村發(fā)展和農(nóng)民增收具有的積極作用是無(wú)可置疑的，民間資金進(jìn)入農(nóng)村金融領(lǐng)域不但能有效增加金融資金的供給，而且可以通過(guò)民間金融與正規(guī)金融的競(jìng)爭(zhēng)來(lái)打破農(nóng)村信用社對(duì)農(nóng)村金融的壟斷，促進(jìn)農(nóng)村正規(guī)金融組織不斷深化改革，改進(jìn)服務(wù)質(zhì)量，使農(nóng)村金融市場(chǎng)真正按照市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)機(jī)制運(yùn)行，以構(gòu)建競(jìng)爭(zhēng)性的農(nóng)村金融體系。因此，應(yīng)放寬農(nóng)村金融行業(yè)的準(zhǔn)入政策，監(jiān)督和規(guī)范民間金融活動(dòng)，彌補(bǔ)正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)空白。

(3)鼓勵(lì)、支持農(nóng)村金融組織創(chuàng)新。農(nóng)村金融組織形式單一，基層金融機(jī)構(gòu)除農(nóng)村信用社外，基本沒(méi)有其他金融組織形式。因此，既要穩(wěn)步推進(jìn)農(nóng)村信用社改革，又要根據(jù)農(nóng)村金融需求多樣性的特點(diǎn)，在加強(qiáng)監(jiān)管、防范風(fēng)險(xiǎn)、總結(jié)試點(diǎn)經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，鼓勵(lì)和支持適合農(nóng)村需求特征的金融組織創(chuàng)新。

篇7

民間金融，泛指?jìng)€(gè)體、家庭、企業(yè)之間繞開(kāi)官方正式的金融體系，直接進(jìn)行金融交易的行為。由于以往這些借貸行為是非法存在的，也被稱為“地下金融”。其具體表現(xiàn)有民間借貸、民間互助會(huì)(有的地方也稱“邀會(huì)”)、地下錢(qián)莊等。民間金融已經(jīng)成為農(nóng)村非正規(guī)金融體系的重要部分。在我國(guó)農(nóng)村，由于經(jīng)濟(jì)發(fā)展的不平衡性和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的分散性，“正規(guī)”的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)很難適應(yīng)和滿足“三農(nóng)”多樣化、分散性的金融需求，民間金融對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展起了特殊而又不可替代的作用。同時(shí)由于民間金融的發(fā)展還未規(guī)范化、法制化以及其自身的特點(diǎn)，從而對(duì)農(nóng)村和社會(huì)經(jīng)濟(jì)帶來(lái)一些負(fù)面影響。

1我國(guó)農(nóng)村民間金融發(fā)展概況

我國(guó)農(nóng)村民間金融規(guī)模龐大，對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展起著不可替換的作用。民間借貸活動(dòng)自改革開(kāi)放以來(lái)，發(fā)展十分迅速。IFAD(2006)的研究報(bào)告也指出，中國(guó)農(nóng)民來(lái)自非正規(guī)金融市場(chǎng)的貸款大約為來(lái)自正規(guī)金融市場(chǎng)的4倍。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，我國(guó)農(nóng)村的民間借貸金額高達(dá)1.2萬(wàn)億元左右。從2001到2006年，我國(guó)農(nóng)村民間借貸規(guī)模大約以19％的速度增長(zhǎng)。到2006年，全國(guó)農(nóng)村民間金融借貸高達(dá)8000-14000億元，僅浙江東南溫州地區(qū)就有3000多億。

2農(nóng)村民間金融存在和發(fā)展的原因

民間金融繁榮是金融壓抑的!必然結(jié)果。正規(guī)金融服務(wù)供給的嚴(yán)重不足和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)對(duì)于金融服務(wù)的日益擴(kuò)人大的需求矛盾成為農(nóng)村民間金融存在的根本原因。

2.1農(nóng)村金融體系不完善，正規(guī)金融服務(wù)供給嚴(yán)重不足。涉農(nóng)機(jī)構(gòu)銳減，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)功能的萎縮。近年來(lái)處于自身經(jīng)營(yíng)效益的考慮，縣域內(nèi)的國(guó)有銀行機(jī)構(gòu)大量撤并，尤其是農(nóng)業(yè)銀行的減少最為嚴(yán)重。同時(shí)國(guó)有商業(yè)銀行出于防范金融風(fēng)險(xiǎn)和追求經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)的考慮，對(duì)縣級(jí)機(jī)構(gòu)的中小貸款客戶實(shí)行規(guī)模控制和授權(quán)授信管理，并設(shè)置了較高的貸款門(mén)檻，客觀限制了對(duì)中小企業(yè)的貸款發(fā)放，加劇了資金供應(yīng)的緊張程度。此外，隨著農(nóng)村行政管理體制的改革，一些鄉(xiāng)鎮(zhèn)實(shí)施撒并，這些鄉(xiāng)鎮(zhèn)的信用社及農(nóng)業(yè)銀行營(yíng)業(yè)所也發(fā)生了變動(dòng)。據(jù)資料顯示，2005年，湖南郴州市各金融機(jī)構(gòu)共撤并縣域及農(nóng)村地區(qū)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)35個(gè)，其中國(guó)有商業(yè)銀行撤并26個(gè)，信用社撤并9個(gè)。隨著縣域國(guó)有商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)的收縮，其信貸業(yè)務(wù)開(kāi)始向中心城市集中，原有的信貸、結(jié)算、代收、代付性業(yè)務(wù)的急劇減少，縣域網(wǎng)點(diǎn)逐漸演變成了“多功能儲(chǔ)蓄所”。久而久之，這些金融機(jī)構(gòu)市場(chǎng)占有率下降，而且，已有的功能日益不復(fù)存在，其最終必將退出縣域這塊土地。

2.2現(xiàn)有的農(nóng)村金融部門(mén)實(shí)力不強(qiáng)，經(jīng)營(yíng)效率低下，很難滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)對(duì)金融服務(wù)的需要?，F(xiàn)有的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)中，以支持“三農(nóng)”為己任的農(nóng)村信用社由于產(chǎn)權(quán)不清、管理監(jiān)督機(jī)制不暢，市場(chǎng)地位不斷下降。一定程度上削弱了金融宏觀調(diào)控的力度。民間金融紕織的存在必定會(huì)使一部分資金從正規(guī)金融體系流出，形成一個(gè)體制外的金融市場(chǎng)。從而會(huì)削弱貨幣政策的實(shí)行和宏觀調(diào)控的實(shí)施。如當(dāng)政府對(duì)經(jīng)濟(jì)過(guò)熱實(shí)施以緊縮貨幣政策時(shí)，往往政府作用之外的民間金融反倒會(huì)利用正規(guī)金融力量減弱之機(jī)，對(duì)緊縮的經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域給予信貸支持，經(jīng)濟(jì)難以“軟著陸”，從而抵消掉貨幣政策的緊縮效果。

2.3金融自身的缺陷導(dǎo)致其有一定的危害。一是某些民間借貸活動(dòng)在很大程度形成了孕育“地下經(jīng)濟(jì)”的溫床。在一些地方，民間金融機(jī)構(gòu)成為非法外匯交易、洗黑錢(qián)和集資詐騙的主要載體。二是高利貸現(xiàn)象的存在，加大了資金使用者的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)成本。三是民間金融安全性較低，存在著較大的金融風(fēng)險(xiǎn)。除了面對(duì)一般金融機(jī)構(gòu)共同面對(duì)的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)外，民間金融機(jī)構(gòu)還要承擔(dān)得不到法律保護(hù)而產(chǎn)生的非市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。于是由民間金融引發(fā)的糾紛，往往會(huì)成為影響社會(huì)穩(wěn)定的因素。為了確保資金的回收，不少地下金融組織都雇有專門(mén)的追債隊(duì)伍，其追債人員一般都是橫行當(dāng)?shù)氐陌缘勒撸械纳踔潦钱?dāng)?shù)睾趷簞?shì)力的成員。一但發(fā)生債務(wù)拖欠和糾紛，追債人員就會(huì)實(shí)行暴力追債，往往釀成社會(huì)的不穩(wěn)定。

3規(guī)范我國(guó)農(nóng)村民間金融的措施和建議

對(duì)于農(nóng)村民間金融的態(tài)度不能是取締和消除，它的存在是民營(yíng)經(jīng)濟(jì)在資金市場(chǎng)上的表現(xiàn)形式。正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展與商品經(jīng)濟(jì)的發(fā)展不同步必然導(dǎo)致由個(gè)體和民營(yíng)經(jīng)濟(jì)來(lái)填補(bǔ)這一差距。要從根本上治理農(nóng)村民間金融問(wèn)題要采取疏導(dǎo)結(jié)合的方式。一方面深化金融改革，打破農(nóng)村金融市場(chǎng)的壟斷局面，有效增加金融資源供給，建立開(kāi)放、有序、競(jìng)爭(zhēng)的農(nóng)村金融組織體系。另一方面對(duì)于民間金融要加強(qiáng)監(jiān)管，趨利避害。

3.1立法使民間私人借貸走向法制化。要制定相關(guān)的民間借貸管理法律法規(guī)，將民間借貸行為置于政府的監(jiān)督管理之下。只有有法可依、有章可循，對(duì)于民間借貸過(guò)程中的違法亂紀(jì)活動(dòng)，尤其是高利貸活動(dòng)，才能有效地加以管制。放開(kāi)民間的準(zhǔn)入限制，使地下金融合法化和組織化，引導(dǎo)民間借貸走上正常的軌道。

3.2農(nóng)村金融體制，組建民間金融機(jī)構(gòu)，增加農(nóng)村金融服務(wù)的供給。一是積極推進(jìn)農(nóng)村信用社改革。按照明晰產(chǎn)權(quán)關(guān)系、強(qiáng)化約束機(jī)制、增強(qiáng)服務(wù)功能、國(guó)家適當(dāng)支持、地方政府負(fù)責(zé)的方針，積極推進(jìn)農(nóng)村信用社改革，改善信用社對(duì)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村中小企業(yè)的金融服務(wù)。信用社改革要因地制宜，不搞一刀切。在沿海發(fā)達(dá)地區(qū)，可以將信用社改造成為商業(yè)性的地方股份制金融機(jī)構(gòu)；其他地區(qū)，也應(yīng)該按照股份制原則，吸收當(dāng)?shù)剞r(nóng)民和個(gè)體經(jīng)濟(jì)組織入股，形成法人治理結(jié)構(gòu)和風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)控機(jī)制。一是積極開(kāi)展合作金融形式，重點(diǎn)引導(dǎo)民間資本組建農(nóng)民股份銀行和農(nóng)村銀行，為民間借貸開(kāi)通渠道。在地下金融比較發(fā)達(dá)的地區(qū)，可以嘗試吸引部分民間資本參股，建立股份制銀行或進(jìn)行民間金融機(jī)構(gòu)的試點(diǎn)。二是規(guī)范對(duì)郵政金融的管理。把縣以下郵政儲(chǔ)所吸收的存款，經(jīng)過(guò)人民銀行全額用于增加對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的貸款，由農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)貸放給農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)等農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織，進(jìn)一步開(kāi)放郵政儲(chǔ)蓄自主運(yùn)用資余渠道，鼓勵(lì)購(gòu)買(mǎi)農(nóng)發(fā)行的債券。超級(jí)秘書(shū)網(wǎng)

3.3加快利率市場(chǎng)化改革，消除金融抑制，使利率能真正反映資金的真實(shí)供求，從而有效地對(duì)金融資源進(jìn)行處置。金融抑制程度的降低，實(shí)際上是削弱了地下金融的發(fā)展趨勢(shì)，提高了它的運(yùn)作成本；如果正規(guī)金融機(jī)構(gòu)、金融市場(chǎng)不能在開(kāi)展業(yè)務(wù)創(chuàng)新方面有更大的空間和動(dòng)力，金融投資品的供給增加，居民家庭理財(cái)工具多樣化，就會(huì)導(dǎo)致冒很大的風(fēng)險(xiǎn)去投資于地下金融產(chǎn)品。

3.4有針對(duì)性地對(duì)地下金融行為進(jìn)行監(jiān)管，堅(jiān)決取締和打擊違法金融行為。違法的地下金融行為高風(fēng)險(xiǎn)、金融欺詐、隱蔽性強(qiáng)等特點(diǎn)，有時(shí)會(huì)嚴(yán)重影響正常的金融秩序和社會(huì)穩(wěn)定，必須加以規(guī)范。對(duì)一般的個(gè)人間的民間借貸活動(dòng)政府應(yīng)該嚴(yán)密監(jiān)督；對(duì)于高利貸，只要不是嚴(yán)重干擾社會(huì)治安和金融秩序，也不一定完全禁止。對(duì)于高利貸的控制，應(yīng)該通過(guò)發(fā)展正規(guī)金融機(jī)構(gòu)，逐步將其擠出市場(chǎng)。

參考文獻(xiàn):

篇8

Abstract:Informalfinanceistheendogenousresultofeconomicdevelopmentprocess.Itsfunctioncannotbesubstitutedbyformalfinancialsystem.Thegovernmentshouldprovideinformalfinancewithmarketenvironmentandpolicyenvironmentthatpromoteequalcompetitionwithstate-ownedfinancialsystem.Undertheguidanceofpropertyrighttheory,bythemeansofmacroeconomicregulationandmarketcompetition,weshouldintegrateruralfinanceorganizationintounifiedfinancialsystemtoconstructruralfinancialsystem.

Keywords:Folkfinance;policysuggestion;systemvicissitude

興起于改革開(kāi)放之初的農(nóng)村民間金融組織，以其實(shí)行民用民管的制度優(yōu)勢(shì)，有效地實(shí)行貸款監(jiān)督，既以低廉的交易費(fèi)用給予農(nóng)戶獲得小額貸款的機(jī)會(huì)，又能保障貸款得以回收，有著自身的特點(diǎn)和優(yōu)勢(shì)?？梢?jiàn)，農(nóng)村具有適合于民間金融發(fā)展的信用環(huán)境。

一、農(nóng)村民間金融的優(yōu)勢(shì)

民間金融在發(fā)展初期一般是無(wú)組織的自由借貸，即便是規(guī)模發(fā)展為金融組織以后，管理和組織制度也不太嚴(yán)密，但民間金融操作簡(jiǎn)單易行，交易區(qū)域狹小，信息搜尋、甄別以及監(jiān)督貸款投向的成本較小，具有靈活、便捷、小規(guī)模等特點(diǎn)以及在信息方面的優(yōu)勢(shì)，因而更長(zhǎng)于向居民提供零星、小額貸款。具體而言，農(nóng)村民間金融組織的獨(dú)特優(yōu)勢(shì)有：

1.產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)優(yōu)勢(shì)。由于資本為各個(gè)私人所有，經(jīng)營(yíng)以利潤(rùn)最大化為目標(biāo)，農(nóng)村民間金融組織從初始階段就必然使產(chǎn)權(quán)的劃分非常明晰。個(gè)體經(jīng)營(yíng)、股份制、股份合作制是我國(guó)農(nóng)村民間金融組織產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)的基本形式，與大銀行相比，自負(fù)盈虧使它們具有內(nèi)在的約束與激勵(lì)機(jī)制。農(nóng)村民間金融組織的服務(wù)對(duì)象主要是農(nóng)村個(gè)體、私營(yíng)、合作、股份制企業(yè)和居民群體，它們也都是自負(fù)盈虧的獨(dú)立經(jīng)營(yíng)主體。產(chǎn)權(quán)明晰的供給者與產(chǎn)權(quán)明晰的需求者之間形成的信用關(guān)系，必然是一種硬約束信用。這遠(yuǎn)遠(yuǎn)優(yōu)于目前國(guó)有大銀行與國(guó)有大企業(yè)的信用關(guān)系。

2.信息優(yōu)勢(shì)。信息對(duì)稱是效率市場(chǎng)的基本條件，決定金融服務(wù)業(yè)發(fā)展的主要原因是信息以及建立在信息基礎(chǔ)上的信用。民間金融組織的社區(qū)性質(zhì)明顯，其信息優(yōu)勢(shì)反映在貸款人對(duì)借款人還款能力的甄別上，貸款人對(duì)借款人的品德、能力、資本、經(jīng)營(yíng)狀況有比較清楚的了解，金融主體能較充分地利用地方的信息存量，這樣可以省去大量調(diào)研費(fèi)用，也可減少審核批準(zhǔn)程序。民間金融組織的信息優(yōu)勢(shì)還反映在它對(duì)貸款的監(jiān)督過(guò)程中。由于地域、職業(yè)和血緣等原因，民間信貸市場(chǎng)上的借貸雙方保持相對(duì)頻繁的接觸，這種信息上的便利導(dǎo)致貸款人能夠較為及時(shí)地把握貸款按時(shí)足額歸還的可能性，進(jìn)行實(shí)際監(jiān)督，并采取相應(yīng)的行動(dòng)。因而民間金融組織面對(duì)的信息不對(duì)稱帶來(lái)的道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇問(wèn)題比較小，其資產(chǎn)質(zhì)量高的潛在比較優(yōu)勢(shì)也是確實(shí)存在的。

3.擔(dān)保優(yōu)勢(shì)。在貸款的抵押擔(dān)保方面，農(nóng)村民間金融組織有比體制內(nèi)金融更為靈活的安排，緩解了貧困的農(nóng)民和中小企業(yè)面臨的擔(dān)保約束。當(dāng)前在農(nóng)村貸款中由于借款人缺乏合格的抵押物而被農(nóng)村體制內(nèi)金融機(jī)構(gòu)拒絕放貸的現(xiàn)象非常普遍。而許多在正規(guī)金融市場(chǎng)上不能作為擔(dān)保的物品在民間金融市場(chǎng)中卻可以作為擔(dān)保，例如房產(chǎn)、土地等，由于借貸雙方居住的地域相近并且接觸較多，這些物品作為擔(dān)保品的管理和處置成本相對(duì)較低。在農(nóng)村民間金融中，社會(huì)關(guān)系也可以起到擔(dān)保的功用，使得金融交易按交易雙方的真實(shí)意圖來(lái)實(shí)現(xiàn)。在一定意義上，交易主體的社會(huì)聯(lián)系也是一種資源（無(wú)形的資源），它能夠給當(dāng)事人帶來(lái)一定的物質(zhì)或精神收益。借款人的還款行為自然地構(gòu)成了這種社會(huì)聯(lián)系的一部分，一旦借款人違約，則這種聯(lián)系被破壞，會(huì)給借款人帶來(lái)一定的損失，這種損失一般是很難彌補(bǔ)的。因此，社會(huì)擔(dān)保機(jī)制的存在對(duì)借款人的行為構(gòu)成約束。

4.交易成本優(yōu)勢(shì)。借貸過(guò)程中的交易成本表現(xiàn)為達(dá)成交易過(guò)程中發(fā)生的費(fèi)用。農(nóng)村民間金融的交易成本優(yōu)勢(shì)體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：首先，由于信息優(yōu)勢(shì)和擔(dān)保優(yōu)勢(shì)，民間金融交易節(jié)約了很大一部分搜索信息所需要的費(fèi)用，也節(jié)約了進(jìn)行有效監(jiān)督的一部分費(fèi)用；其次，民間金融的操作比較簡(jiǎn)便，合同內(nèi)容簡(jiǎn)單而實(shí)用，對(duì)參與者的素質(zhì)要求也不是很高。雖然民間金融組織的組織和運(yùn)轉(zhuǎn)也需要花費(fèi)一定的時(shí)間和精力，但是民間金融組織的從業(yè)人員往往是農(nóng)村閑散人員，其時(shí)間和精力的機(jī)會(huì)成本比較低，因而降低了民間金融組織的交易成本；再次，農(nóng)村民間金融組織產(chǎn)權(quán)清晰，具有獨(dú)立自主經(jīng)營(yíng)、激勵(lì)機(jī)制強(qiáng)、辦事效率高等制度優(yōu)勢(shì)，能夠有效克服“官僚機(jī)構(gòu)”弊端，減少諸如客戶“攻關(guān)”和“尋租”等費(fèi)用。

二、政府在發(fā)展農(nóng)村民間金融中的作用

目前我國(guó)金融制度的變遷表現(xiàn)為自上而下的、由政府提供的外生性制度變遷，它不同于許多西方發(fā)達(dá)國(guó)家以市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)為基礎(chǔ)的自下而上的內(nèi)生性制度變遷。在這種外生性的制度變遷過(guò)程中，使自身租金最大化的所有權(quán)結(jié)構(gòu)與降低交易費(fèi)用和促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的有效率制度之間存在著持久沖突，從而難以為有效率的金融產(chǎn)權(quán)新形式提供動(dòng)機(jī)和能力。改革開(kāi)放以來(lái)，中國(guó)經(jīng)濟(jì)體制改革成功的主要經(jīng)驗(yàn)就是要以增量促進(jìn)存量調(diào)整，在國(guó)有部門(mén)外生長(zhǎng)出一塊非國(guó)有部門(mén)，利用非國(guó)有部門(mén)來(lái)促使國(guó)有部門(mén)調(diào)整、改善；雙軌制、新舊體制共存，各自發(fā)揮作用，共同推動(dòng)改革的進(jìn)程。這一點(diǎn)對(duì)金融體制的改革和金融制度的變遷具有重要的啟迪意義。中國(guó)農(nóng)村金融體制改革一直沒(méi)有取得根本性進(jìn)展，其根本原因就在于改革過(guò)多地在舊體制內(nèi)部尋求突破口，而較少地關(guān)注新體制在體制改革中可能發(fā)揮的重要作用。

金融制度變遷總是按照效益最大化和成本最小化的原則為自己開(kāi)辟道路，民間金融業(yè)的產(chǎn)生和發(fā)展就是這樣的一條制度變遷之路。對(duì)農(nóng)村民間金融采取壓制或取締政策并不可取，因?yàn)檗r(nóng)村金融內(nèi)生于經(jīng)濟(jì)發(fā)展過(guò)程之中，其發(fā)揮的作用是體制內(nèi)金融部門(mén)所不能完全替代的，它的存在有其必然性和合理性。如果政府對(duì)民間金融采取的是打壓而不是扶持的態(tài)度，進(jìn)而否定民間金融制度安排，那么，民間金融的生存和發(fā)展就需要承擔(dān)更高的風(fēng)險(xiǎn)和成本，其借貸利率必然會(huì)更高，交易行為也會(huì)更加隱蔽。其結(jié)果是，民間金融不僅不會(huì)因政府的取締而銷聲匿跡，反而生存環(huán)境惡化，風(fēng)險(xiǎn)放大，效率降低，對(duì)社會(huì)也更具危害性。特別是在體制內(nèi)金融供給不足的情況下，對(duì)民間金融部門(mén)采取不恰當(dāng)?shù)膰?yán)格限制措施會(huì)阻礙農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。為了充分發(fā)揮誘致性制度變遷的優(yōu)勢(shì)，政府對(duì)制度變遷應(yīng)該放松管制。必須認(rèn)識(shí)到民間金融活動(dòng)的出現(xiàn)是中國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的客觀必然，對(duì)待民間金融的正確態(tài)度應(yīng)是：全面認(rèn)識(shí)其存在的合理性，在我國(guó)現(xiàn)階段倡導(dǎo)合理發(fā)展民間金融，充分發(fā)揮其積極作用，并對(duì)其消極作用加以限制。

政府有必要將農(nóng)村民間金融納入法制的軌道。雖然政府對(duì)民間信貸曾進(jìn)行過(guò)數(shù)輪的清查、整頓，但它仍然普遍存在，有些經(jīng)濟(jì)學(xué)家稱之為“草根金融”，就是這些草根金融支持著我國(guó)絕大部分農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和民營(yíng)企業(yè)的發(fā)展。與其讓它隱蔽運(yùn)作，還不如因勢(shì)利導(dǎo)，承認(rèn)其合法性，并將其組織起來(lái)發(fā)揮作用。農(nóng)村民間金融體系的建立首先要求國(guó)家提供有力的制度保障，并確立和履行產(chǎn)權(quán)保護(hù)承諾。由于目前民間金融的非法性質(zhì)，產(chǎn)權(quán)保護(hù)這一重要的服務(wù)只能通過(guò)私人提供，這造成了民間信貸活動(dòng)的高風(fēng)險(xiǎn)和高利率。我國(guó)許多現(xiàn)有民間金融組織能夠達(dá)到成立農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的資金額度，這說(shuō)明民間小型金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展前景十分可觀，而銀監(jiān)會(huì)、人民銀行對(duì)金融市場(chǎng)準(zhǔn)入的管制太嚴(yán)，遠(yuǎn)遠(yuǎn)沒(méi)有為小型金融機(jī)構(gòu)提供足夠的發(fā)展空間。提供制度保障、確立產(chǎn)權(quán)保護(hù)承諾，逐步取消與緩解民營(yíng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的體制約束，放松農(nóng)村金融市場(chǎng)準(zhǔn)入，讓多種所有制和組織形式的農(nóng)村金融企業(yè)充分競(jìng)爭(zhēng)，將給農(nóng)村民間金融提供一個(gè)合法的活動(dòng)平臺(tái)，減少它在躲避管制過(guò)程中發(fā)生的成本，使農(nóng)村金融體制改革的目標(biāo)模式在競(jìng)爭(zhēng)中自然而然地形成，同時(shí)也會(huì)減少民間金融采取不正當(dāng)手段破壞社會(huì)法制和道德環(huán)境所帶來(lái)的危害。

在將農(nóng)村民間金融納入法制軌道的基礎(chǔ)上，政府應(yīng)該減少對(duì)農(nóng)村民間金融的高成本、低效率的管制活動(dòng)，避免行政干預(yù)。政府對(duì)民間金融強(qiáng)有力的管制，一方面可能會(huì)導(dǎo)致高昂的管理成本以及管制的低效率；另一方面，行政命令不能解決信貸市場(chǎng)中存在的信息和交易成本等一系列問(wèn)題，還可能導(dǎo)致民間金融的經(jīng)營(yíng)積極性和金融服務(wù)能力的降低。相反，政府放松管制，為其創(chuàng)造良好的外部環(huán)境，農(nóng)村民間金融可以獲得較大的發(fā)展空間并得到快速成長(zhǎng)，有利于充分發(fā)揮它對(duì)農(nóng)村非國(guó)有經(jīng)濟(jì)發(fā)展的巨大推動(dòng)作用，緩解國(guó)有銀行撤出農(nóng)村金融市場(chǎng)后出現(xiàn)的嚴(yán)重的資金供求失衡局面。

政府應(yīng)為農(nóng)村民間金融發(fā)展提供一個(gè)與國(guó)有金融體系平等競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)環(huán)境和寬松的政策環(huán)境，讓市場(chǎng)機(jī)制在推動(dòng)民間金融業(yè)的發(fā)展中起基礎(chǔ)性的調(diào)節(jié)作用，而不是走直接干預(yù)的道路，要盡力避免民間金融資本結(jié)構(gòu)向體制內(nèi)金融的趨同，重蹈體制內(nèi)金融的覆轍。在深化金融體制改革的過(guò)程中，國(guó)家可以通過(guò)宏觀調(diào)控和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制，把農(nóng)村民間金融組織納入統(tǒng)一的金融體系之中，實(shí)現(xiàn)“農(nóng)村資金取之于農(nóng)，用之于農(nóng)”的目標(biāo)。農(nóng)村民間金融組織應(yīng)該主要是由非公有制經(jīng)濟(jì)主體注資的中小型金融機(jī)構(gòu)，按規(guī)范方式經(jīng)營(yíng)，獨(dú)立經(jīng)營(yíng)、自負(fù)盈虧，經(jīng)營(yíng)定位是為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)服務(wù)，主要為規(guī)模不大且相對(duì)分散的非公有制經(jīng)濟(jì)部門(mén)提供金融服務(wù)，重點(diǎn)支持農(nóng)民及中小私營(yíng)企業(yè)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

金融業(yè)是一個(gè)高風(fēng)險(xiǎn)的行業(yè)，在農(nóng)村發(fā)展民間金融本身就包括建立高效審慎的監(jiān)管體系，政府要設(shè)立或指定專門(mén)的機(jī)構(gòu)對(duì)民間金融進(jìn)行監(jiān)管。監(jiān)管機(jī)構(gòu)要對(duì)民間金融機(jī)構(gòu)從業(yè)人員的主體資格、資本金、組織形式、經(jīng)營(yíng)方向等嚴(yán)格把關(guān)。另外，培育農(nóng)村民間金融機(jī)構(gòu)應(yīng)保持審慎發(fā)展，有條件逐步放開(kāi)，在取得試點(diǎn)經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上推廣，讓其在法律、制度的框架內(nèi)規(guī)范化發(fā)展，發(fā)揮其優(yōu)勢(shì)，降低其風(fēng)險(xiǎn)。但是，加強(qiáng)監(jiān)管并不意味著政府直接控制、經(jīng)營(yíng)，農(nóng)村民間金融仍須由民間經(jīng)營(yíng)，否則其優(yōu)勢(shì)將不復(fù)存在。

三、推進(jìn)農(nóng)村民間金融體系規(guī)范

發(fā)展的政策建議

構(gòu)建農(nóng)村民間金融體系，必須以產(chǎn)權(quán)制度理論為指導(dǎo)，吸取農(nóng)村信用社發(fā)展歷程中的經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)，具體而言要解決以下幾個(gè)方面的問(wèn)題：

一是建立有效的產(chǎn)權(quán)制度。產(chǎn)權(quán)制度的建立是我國(guó)農(nóng)村民間金融體系構(gòu)建的核心問(wèn)題。農(nóng)村民間金融體系構(gòu)建的關(guān)鍵在于通過(guò)產(chǎn)權(quán)界定、產(chǎn)權(quán)安排、產(chǎn)權(quán)經(jīng)營(yíng)從而構(gòu)成完整的產(chǎn)權(quán)運(yùn)行，激勵(lì)足夠多的有談判能力的產(chǎn)權(quán)主體的產(chǎn)生，并通過(guò)多元化產(chǎn)權(quán)主體的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，為解決激勵(lì)機(jī)制問(wèn)題、行政干預(yù)問(wèn)題、內(nèi)部人控制問(wèn)題等一系列問(wèn)題提供前提條件。發(fā)展民間金融，塑造多元化金融產(chǎn)權(quán)格局的具體路徑應(yīng)該是底層推進(jìn)。在市場(chǎng)化改革進(jìn)程中，農(nóng)村非公有制經(jīng)濟(jì)主體將擁有越來(lái)越大的經(jīng)營(yíng)自和經(jīng)濟(jì)資源，這會(huì)強(qiáng)化其在改革中的博弈能力，主導(dǎo)農(nóng)村民間金融制度的變遷。

在民間金融組織財(cái)產(chǎn)權(quán)利得到法律明確而有效保護(hù)的基礎(chǔ)上，由個(gè)人集資入股而組成的民間信用機(jī)構(gòu)將必然是所有者或股東明確且能真正行使所有權(quán)，股東權(quán)利能真正得到有效保護(hù)的契約組織或擁有獨(dú)立財(cái)產(chǎn)的法人。一般而言，農(nóng)村民間金融組織的產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)應(yīng)該完全區(qū)別于國(guó)有化金融制度，以股份制形式出現(xiàn)，允許多渠道資本（包括個(gè)體資本、私人資本、集體資本等）的介入，但要避免民間金融組織和政府有過(guò)多的聯(lián)系。在明確民間機(jī)構(gòu)投資者所有權(quán)的基礎(chǔ)上，民間信用機(jī)構(gòu)內(nèi)部也必然會(huì)形成一個(gè)權(quán)力和責(zé)任十分明確，且能合理選擇和評(píng)價(jià)，以及有效約束或監(jiān)督經(jīng)營(yíng)者，從而能有效維護(hù)股東所有者權(quán)益的合理治理結(jié)構(gòu)。這樣，民間金融機(jī)構(gòu)能真正按公司治理結(jié)構(gòu)來(lái)建立及營(yíng)運(yùn)，投資者從法律角度來(lái)講成為真正意義上的股東，能按照利潤(rùn)最大化和風(fēng)險(xiǎn)最小化原則建立評(píng)估體系，考核關(guān)系中經(jīng)營(yíng)者的業(yè)績(jī)，根據(jù)保值增值要求督促經(jīng)營(yíng)者建立規(guī)范的財(cái)務(wù)管理、審計(jì)稽核和風(fēng)險(xiǎn)防范抵御制度，真正建立規(guī)范的內(nèi)部控制制度和規(guī)范的業(yè)務(wù)操作體系。由此可見(jiàn)，產(chǎn)權(quán)制度的合理化將會(huì)自然解決民間金融組織的規(guī)范化問(wèn)題。唯有如此，我國(guó)的一部分農(nóng)村民間金融組織，才能從非正式形式轉(zhuǎn)變成為正規(guī)金融體系的組成部分，發(fā)揮更為有效的資金融通作用。

二是選擇適當(dāng)?shù)慕M織形式。政府應(yīng)該引導(dǎo)不同形式的民間金融選擇不同的組織模式。首先，對(duì)農(nóng)村信用社、城市信用社等正規(guī)民間金融機(jī)構(gòu)，要鼓勵(lì)它們充分吸收民間資本，完善內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)，拓展發(fā)展空間；其次，引導(dǎo)私人錢(qián)莊、民間金融合會(huì)等民間金融組織向規(guī)范化、合法化、機(jī)構(gòu)化方向轉(zhuǎn)變。在現(xiàn)實(shí)條件下，政府要降低金融市場(chǎng)準(zhǔn)入門(mén)檻，允許那些股東人數(shù)、資本金、經(jīng)營(yíng)者資格及其他條件達(dá)到法律規(guī)定標(biāo)準(zhǔn)的規(guī)模較大的私人錢(qián)莊、金融合會(huì)以股份制或股份合作制的形式進(jìn)行注冊(cè)、登記，按正規(guī)金融的要求規(guī)范管理和監(jiān)督，使其轉(zhuǎn)變?yōu)檎?guī)的民間金融機(jī)構(gòu)；另一方面，政府要引導(dǎo)小規(guī)模的私人錢(qián)莊和民間資金參與農(nóng)村信用社、農(nóng)村商業(yè)銀行等正規(guī)民間金融的改制，使它們通過(guò)控股或參股取得部分產(chǎn)權(quán)，將原先投向地下錢(qián)莊的社會(huì)閑散資金吸引到合法的投資軌道上來(lái)；最后，規(guī)范民間借貸市場(chǎng)與典當(dāng)行等的經(jīng)營(yíng)行為。政府要將它們納入監(jiān)控范圍，健全市場(chǎng)契約制度，使其合法并規(guī)范地運(yùn)作?？傊?，政府要放開(kāi)金融市場(chǎng)的進(jìn)入和退出壁壘，確立公正、有效的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)規(guī)則，同時(shí)給農(nóng)村民間金融充分的自由選擇權(quán)，從而使其充分發(fā)揮支持經(jīng)濟(jì)發(fā)展的作用。應(yīng)根據(jù)各地的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平，采用不同組織形式，以達(dá)到明晰產(chǎn)權(quán)，完善法人治理結(jié)構(gòu)，防范和化解風(fēng)險(xiǎn)的效果。只要能夠促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，不急于探究模式問(wèn)題。

三是明確監(jiān)管主體。構(gòu)建農(nóng)村民間金融體系本身就包含了對(duì)農(nóng)村民間金融的有效監(jiān)管。要逐步建立以銀監(jiān)會(huì)監(jiān)管為主，以行業(yè)管理、自律管理為輔的農(nóng)村民間金融監(jiān)督和管理體制，加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村民間金融立法工作的研究，實(shí)現(xiàn)對(duì)農(nóng)村民間金融監(jiān)管的規(guī)范化、制度化和法治化。對(duì)農(nóng)村民間金融進(jìn)行監(jiān)管的主體必須是銀監(jiān)會(huì)及其分支機(jī)構(gòu)，而不能是其他任何行政機(jī)構(gòu)，這樣既可以防止地方政府為了地方和自身的利益對(duì)于不合法民間金融的保護(hù)，也可以杜絕不同監(jiān)管主體之間的相互推諉和扯皮。在明確監(jiān)管主體之后，必須確定監(jiān)管者的責(zé)任，使監(jiān)管者有明確的監(jiān)管任務(wù)，而不是盲目行事。對(duì)于符合條件的農(nóng)村民間金融組織，在達(dá)到正規(guī)金融組織實(shí)質(zhì)要求的前提下，按照一般金融組織的監(jiān)管方式進(jìn)行監(jiān)管。這樣，一方面可以促使農(nóng)村民間金融組織向規(guī)范化方向發(fā)展，另一方面也可以使農(nóng)村民間金融組織與正規(guī)金融處在同一競(jìng)爭(zhēng)水平上。

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篇9

1.1農(nóng)業(yè)信貸補(bǔ)貼論

該理論的形成和發(fā)展主要是在上世紀(jì)的七八十年代，當(dāng)時(shí)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展主要是以農(nóng)村金融理論為基礎(chǔ)。在我國(guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展中，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)相對(duì)其他的經(jīng)濟(jì)行業(yè)來(lái)說(shuō)是處于弱勢(shì)地位的，因此，農(nóng)民的收入一般情況下是低于城市市民的收入的，該理論中認(rèn)為，在農(nóng)村中，應(yīng)該對(duì)農(nóng)民實(shí)行信貸供給先行的金融策略，這樣就能夠快速促進(jìn)農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)發(fā)展，提高農(nóng)民的經(jīng)濟(jì)收入；然后，在建立一些相應(yīng)的具有非盈利目的的機(jī)構(gòu)，從外部引進(jìn)資金，對(duì)農(nóng)民進(jìn)行經(jīng)濟(jì)補(bǔ)貼。這種理論在發(fā)展中國(guó)家是非常適用的，能夠快速實(shí)現(xiàn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)。然而，隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，該理論的弊端也逐漸顯現(xiàn)了出來(lái)，在進(jìn)行相關(guān)機(jī)制設(shè)置時(shí)，沒(méi)有考慮到充分挖掘農(nóng)民的儲(chǔ)蓄熱情，而使農(nóng)民能夠快速擁有大量的廉價(jià)資金來(lái)源，這在一定程度上增加了當(dāng)?shù)氐呢?cái)政負(fù)擔(dān)。另外，在這種經(jīng)濟(jì)模式下，導(dǎo)致富農(nóng)和貧農(nóng)之間的差距更加明顯，造成資源的錯(cuò)誤搭配和浪費(fèi)，對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展形成了巨大的阻礙。

1.2農(nóng)村金融市場(chǎng)理論

在80年代的后期，我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)中的發(fā)展模式逐漸轉(zhuǎn)變?yōu)榻鹑谑袌?chǎng)理論，這種理論在一定程度上解決了農(nóng)村信貸補(bǔ)貼理論中的一些問(wèn)題。通過(guò)大量的資料研究證明，我國(guó)農(nóng)民是具有較強(qiáng)的儲(chǔ)蓄能力的，因此，并不需要大量的外部資金進(jìn)行注入。因此，在進(jìn)行經(jīng)濟(jì)發(fā)展的同時(shí)，政府需要充分發(fā)揮農(nóng)村市場(chǎng)的作用，將一系列不符合農(nóng)村金融發(fā)展的政策取消，然后實(shí)現(xiàn)農(nóng)村的資金供求平衡。在金融市場(chǎng)理論中，主要注重的是利率市場(chǎng)化，通過(guò)市場(chǎng)控制金融的發(fā)展。然而，這在我國(guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展中是有些超前的，因此，會(huì)出現(xiàn)一些不可預(yù)料的問(wèn)題。但是，伴隨著該理論的逐漸運(yùn)行，取得的一些成績(jī)也是不可忽略的。通過(guò)多年的實(shí)踐證明，在發(fā)展中國(guó)家，政府通過(guò)一定程度的金融接入能夠更好地促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

2農(nóng)村金融發(fā)展的現(xiàn)狀

2.1農(nóng)村地區(qū)的金融體系

自改革開(kāi)放以來(lái)，我國(guó)的城市金融體系發(fā)展取得了巨大的成就，市場(chǎng)化進(jìn)程的發(fā)展不斷取得階段性成果。然而，當(dāng)我們把視線放在農(nóng)村時(shí)，卻發(fā)現(xiàn)效果不盡人意，農(nóng)村大部分地區(qū)主要依靠政府的政策進(jìn)行金融發(fā)展，導(dǎo)致農(nóng)村的金融發(fā)展一直處于蕭條期。目前，我國(guó)的農(nóng)村金融發(fā)展已形成了初步的規(guī)模，像商業(yè)性的金融機(jī)構(gòu)正在興建中，農(nóng)村金融發(fā)展逐漸形成了一種以正規(guī)金融機(jī)構(gòu)為主體，帶動(dòng)農(nóng)村信用合作社等金融機(jī)構(gòu)作為主力軍的農(nóng)村新型金融體系。在我國(guó)預(yù)期的正規(guī)金融中，主要的商業(yè)性機(jī)構(gòu)是中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行，合作性金融機(jī)構(gòu)主要包含農(nóng)村信用社，而中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行則是重要的政策性金融機(jī)構(gòu)，這三個(gè)主要的金融機(jī)構(gòu)構(gòu)成了我國(guó)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的主體。

2.2農(nóng)村的金融需求現(xiàn)狀

在我國(guó)，通過(guò)更好地了解當(dāng)前的農(nóng)村金融需求，能夠更好地促進(jìn)農(nóng)村金融的整體發(fā)展，增強(qiáng)農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)發(fā)展。我國(guó)是一個(gè)具有較大面積的發(fā)展中國(guó)家，農(nóng)村占據(jù)了大量的國(guó)土面積，想要對(duì)我國(guó)的農(nóng)村金融進(jìn)行全面的了解，需要進(jìn)行深入的金融調(diào)研。基于他人的研究，我們總結(jié)了以下幾項(xiàng)金融需求：第一，農(nóng)民具有比較穩(wěn)定的存款意向。在農(nóng)村，一般的農(nóng)民主要是將資金存入到農(nóng)村信用社、銀行等金融機(jī)構(gòu)中。其中，資金較為富足的農(nóng)民，則會(huì)考慮將資金借給其他的農(nóng)民，從而獲取更多的利益；而相對(duì)較為貧困的農(nóng)民，則會(huì)將大部分資金放置在家中，以備不時(shí)之需。第二，在我國(guó)的農(nóng)村，農(nóng)民間的金融活動(dòng)主要是在農(nóng)民之間進(jìn)行資金的借貸。如在親朋好友間進(jìn)行錢(qián)財(cái)?shù)慕栀J是非常常見(jiàn)的，只有一些比較富有的農(nóng)民才會(huì)考慮向正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行借款，而那些自身較為貧困的農(nóng)民由于沒(méi)有相應(yīng)的抵押物，很難從正規(guī)的渠道進(jìn)行資金的借貸，因此，向親朋好友進(jìn)行借貸是較好的借貸形式，能夠快速地解決資金的缺乏，但這種借貸方式由于缺乏相應(yīng)的機(jī)構(gòu)進(jìn)行監(jiān)管，便會(huì)出現(xiàn)較大的金融風(fēng)險(xiǎn)，從而造成巨大的金融風(fēng)險(xiǎn)，阻礙當(dāng)?shù)亟鹑诘陌l(fā)展。

3完善農(nóng)村金融發(fā)展的政策和建議

目前，我國(guó)的農(nóng)村金融發(fā)展對(duì)我國(guó)的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)還存在很大的上升空間，只有解決好我國(guó)農(nóng)村當(dāng)前的金融問(wèn)題，才能更好地發(fā)揮其提高經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的作用，使農(nóng)村經(jīng)濟(jì)更快更好的發(fā)展。

3.1分類推進(jìn)金融機(jī)構(gòu)改革

為了能夠更好的發(fā)揮農(nóng)民主力軍的作用，需要進(jìn)一步進(jìn)行農(nóng)村信用社的制度改革，通過(guò)對(duì)農(nóng)村商業(yè)銀行進(jìn)行積極的重組，培養(yǎng)具有合格主體的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)。然后，制定相應(yīng)的農(nóng)村發(fā)展銀行改革方案，通過(guò)對(duì)相關(guān)的職能進(jìn)行政策性的定位，將其范圍及標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行明確的規(guī)定，再通過(guò)加大資本的投入，并建立完善的治理結(jié)構(gòu)，加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村的開(kāi)發(fā)和相應(yīng)基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村信貸的長(zhǎng)期效果。再者，對(duì)于一些大型的農(nóng)村銀行，可根據(jù)當(dāng)?shù)氐膶?shí)際市場(chǎng)需要，擴(kuò)大金融支持，優(yōu)化相應(yīng)的發(fā)展戰(zhàn)略。此外，還可以鼓勵(lì)其他的農(nóng)村儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)進(jìn)行農(nóng)村金融業(yè)務(wù)的拓展，如郵政儲(chǔ)蓄銀行等，從而不斷增加農(nóng)業(yè)金融的范圍。發(fā)展農(nóng)業(yè)銀行，增加民營(yíng)企業(yè)中農(nóng)民的持有股份，向農(nóng)民提供更加全面的特色化農(nóng)業(yè)金融服務(wù)。

3.2發(fā)展鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)

大量實(shí)踐證明，金融結(jié)構(gòu)中的指標(biāo)對(duì)于農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)發(fā)展具有重要的推動(dòng)作用，能夠促進(jìn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的貸款數(shù)額。因此，通過(guò)促進(jìn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的發(fā)展，能夠大大增強(qiáng)縣域的經(jīng)濟(jì)能力，完善相應(yīng)的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，且為農(nóng)民創(chuàng)造了大量的就業(yè)渠道，實(shí)現(xiàn)了農(nóng)民的經(jīng)濟(jì)增收。當(dāng)前，我國(guó)的鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)并不完善，想要大力發(fā)展鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)，國(guó)家需要加大對(duì)鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的資金和技術(shù)支持，同時(shí)，放寬鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的發(fā)展道路，只有將經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)同科技創(chuàng)新結(jié)合在一起，才能保證創(chuàng)造出一批具有高質(zhì)量和高水平的產(chǎn)品，從而提高農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)。

篇10

1.發(fā)揮政策作用

發(fā)揮政策的引導(dǎo)、規(guī)范和促進(jìn)作用，在農(nóng)村發(fā)展全面的金融體系，加強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)和相關(guān)金融服務(wù)的建立、發(fā)展全新的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)模式、發(fā)揮政策性銀行平臺(tái)的作用。從現(xiàn)代農(nóng)業(yè)角度出發(fā)，實(shí)現(xiàn)土地經(jīng)營(yíng)模式的轉(zhuǎn)變，推進(jìn)家庭農(nóng)場(chǎng)的發(fā)展，向農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中注入大量的金融資本。規(guī)范農(nóng)業(yè)銀行的職能，充分發(fā)揮國(guó)有銀行的政策作用。

2.提升農(nóng)民信用合作經(jīng)濟(jì)組織發(fā)展水平，降低信貸風(fēng)險(xiǎn)

在農(nóng)村建立大量的農(nóng)民信用合作經(jīng)濟(jì)組織，為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供一定的資金擔(dān)保，降低信貸風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)也發(fā)揮監(jiān)督作用。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中所需要的小額資金，可以通過(guò)農(nóng)村信用社和村鎮(zhèn)銀行解決，加快農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

3.充分發(fā)揮小型金融機(jī)構(gòu)的優(yōu)勢(shì)作用

在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中，充分發(fā)揮小型金融機(jī)構(gòu)的優(yōu)勢(shì)作用，為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)提供一定的資金供給，幫助農(nóng)民解決生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)問(wèn)題，同時(shí)減少信貸違約現(xiàn)象的發(fā)生，為農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展提供更廣闊的平臺(tái)。此外，還需要積極鼓勵(lì)、引導(dǎo)社會(huì)資本進(jìn)入農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，改變傳統(tǒng)的生產(chǎn)觀念，實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)水平的提升。