導(dǎo)言：作為寫(xiě)作愛(ài)好者，不可錯(cuò)過(guò)為您精心挑選的10篇汽車(chē)消費(fèi)論文，它們將為您的寫(xiě)作提供全新的視角，我們衷心期待您的閱讀，并希望這些內(nèi)容能為您提供靈感和參考。

篇1

1引言

國(guó)外汽車(chē)工業(yè)發(fā)展已有百年歷史，論文在消費(fèi)信貸方面已呈多元化的發(fā)展趨勢(shì)，適應(yīng)當(dāng)前汽車(chē)工業(yè)發(fā)展的步伐。而我國(guó)汽車(chē)工業(yè)發(fā)展起步較晚，國(guó)內(nèi)汽車(chē)消費(fèi)信貸在貸款主體、風(fēng)險(xiǎn)管理水平、市場(chǎng)秩序等各方面還存在著一些問(wèn)題。我國(guó)在汽車(chē)消費(fèi)信貸領(lǐng)域的落后現(xiàn)狀，嚴(yán)重制約了汽車(chē)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，汽車(chē)市場(chǎng)的迅速發(fā)展對(duì)我國(guó)工業(yè)發(fā)展的重要作用又是不可缺少的。因此，改善汽車(chē)消費(fèi)信貸市場(chǎng)，從而帶動(dòng)汽車(chē)工業(yè)的發(fā)展，并推動(dòng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

2國(guó)外汽車(chē)消費(fèi)信貸的特點(diǎn)

國(guó)外汽車(chē)工業(yè)經(jīng)過(guò)百年的歷史發(fā)展，在汽車(chē)消費(fèi)信貸方面，由最初的全款支付方式，轉(zhuǎn)化為一個(gè)完整的“融資—信貸—信用管理”的運(yùn)行過(guò)程，這為汽車(chē)工業(yè)的迅猛發(fā)展起到了巨大的推動(dòng)作用。目前，國(guó)外汽車(chē)消費(fèi)信貸已經(jīng)比較成熟。本文以美國(guó)、德國(guó)、日本等發(fā)達(dá)國(guó)家的汽車(chē)消費(fèi)信貸為研究背景，得出了其消費(fèi)信貸的特點(diǎn)。

2．1汽車(chē)金融服務(wù)主體多樣化

國(guó)外汽車(chē)金融服務(wù)的機(jī)構(gòu)主要有：汽車(chē)金融公司、銀行、信貸聯(lián)盟、信托公司等。在汽車(chē)融資銷(xiāo)售方面，以美國(guó)為例，汽車(chē)金融公司占39％，銀行占26％，其他機(jī)構(gòu)占35％。在國(guó)外，銀行在汽車(chē)消費(fèi)信貸方面的優(yōu)勢(shì)已逐步被其他金融機(jī)構(gòu)所取代，因?yàn)槠渌麢C(jī)構(gòu)相較于商業(yè)銀行在這方面具有更明顯的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。它們更多的是與汽車(chē)公司的利益緊密相關(guān)，在汽車(chē)行業(yè)不景氣時(shí)，銀行往往出于風(fēng)險(xiǎn)的考慮，會(huì)逐步收縮汽車(chē)消費(fèi)信貸的規(guī)模；相反，其他機(jī)構(gòu)由于與汽車(chē)公司的利益休戚相關(guān)，不但不會(huì)減少信貸規(guī)模，還會(huì)以零利率的汽車(chē)貸款換取汽車(chē)銷(xiāo)售的增長(zhǎng)。其次，在經(jīng)營(yíng)的專(zhuān)業(yè)化程度方面，其他機(jī)構(gòu)也比銀行具有更多的優(yōu)勢(shì)。風(fēng)險(xiǎn)控制、業(yè)務(wù)營(yíng)運(yùn)等方面，其他金融機(jī)構(gòu)都形成了一套獨(dú)立和標(biāo)準(zhǔn)的業(yè)務(wù)系統(tǒng)，不僅降低了交易費(fèi)用，而且也提高了工作效率。

2．2汽車(chē)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)全面

隨著汽車(chē)消費(fèi)信貸市場(chǎng)的擴(kuò)張和競(jìng)爭(zhēng)的加劇，畢業(yè)論文金融服務(wù)公司的業(yè)務(wù)范圍也逐步擴(kuò)大，應(yīng)消費(fèi)者的要求，設(shè)立了產(chǎn)品咨詢(xún)、融資、租賃、保險(xiǎn)、零部件供應(yīng)、維修保養(yǎng)、新車(chē)抵押和舊車(chē)處理等領(lǐng)域，從而形成了一條完整的產(chǎn)業(yè)鏈，對(duì)汽車(chē)生產(chǎn)銷(xiāo)售的發(fā)展起到了十分重要的輔助作用。在德國(guó)，大眾汽車(chē)公司為客戶(hù)提供信用卡，使其在保險(xiǎn)、維修、燃油的同時(shí)也享受了低利率透支的待遇。在美國(guó)，客戶(hù)不僅可以獲得汽車(chē)貸款服務(wù)，也可銷(xiāo)售各種形式的汽車(chē)租賃服務(wù)。

2．3風(fēng)險(xiǎn)管理比較完善

目前，國(guó)外在汽車(chē)消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理方面已經(jīng)形成了一套比較完備的體系，不僅降低了信貸的風(fēng)險(xiǎn)，而且也擴(kuò)大了汽車(chē)消費(fèi)信貸的規(guī)模，從而促進(jìn)了汽車(chē)銷(xiāo)售的增長(zhǎng)。為降低汽車(chē)信貸的風(fēng)險(xiǎn)，國(guó)外已建立一套較為完善的汽車(chē)信貸社會(huì)服務(wù)體系：信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)、信用調(diào)查機(jī)構(gòu)、抵押登記部門(mén)、催收和追繳部門(mén)、舊車(chē)拍賣(mài)中心等，這些機(jī)構(gòu)大大降低了汽車(chē)消費(fèi)信貸的成本，減少了汽車(chē)信貸風(fēng)險(xiǎn)。健全科學(xué)的資信評(píng)價(jià)體系，是保證汽車(chē)消費(fèi)信貸的關(guān)鍵，是促使汽車(chē)公司正常運(yùn)作的重要環(huán)節(jié)。國(guó)外的信用機(jī)構(gòu)采用的是高度的貨幣電子化將個(gè)人消費(fèi)信用檔案、個(gè)人收支狀況等重要信息通過(guò)信息網(wǎng)絡(luò)反映出來(lái)，銀行及其他相關(guān)機(jī)構(gòu)可以通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)獲得比較全面的資料[1]。為了進(jìn)一步降低信貸的風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)融資的車(chē)輛要求設(shè)定抵押權(quán)或取得所有權(quán)，要求購(gòu)買(mǎi)者對(duì)融資車(chē)輛購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)，要求經(jīng)銷(xiāo)商及主要股東對(duì)融資合同做連帶保證，并對(duì)逾期未繳款客戶(hù)進(jìn)行催收，并且通過(guò)健全的網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)對(duì)有效追蹤催收后客戶(hù)付款情況進(jìn)行及時(shí)記錄，以便以最快方式采取必要措施保障債權(quán)。

2．4具有健全的法律保證

完備的法律體系是汽車(chē)消費(fèi)信貸、汽車(chē)工業(yè)發(fā)展的關(guān)鍵。在美國(guó)，統(tǒng)一的《商法典》、《貸款條件表示法》和《公平交易委員會(huì)法》等相關(guān)法律，對(duì)買(mǎi)方與賣(mài)方的權(quán)利義務(wù)、擔(dān)保責(zé)任等問(wèn)題都進(jìn)行了詳細(xì)的說(shuō)明。如汽車(chē)消費(fèi)信貸的流動(dòng)抵押權(quán)、分期付款融資與汽車(chē)消費(fèi)信貸相關(guān)問(wèn)題均做出了明確的法律界定。在日本，《分期付款銷(xiāo)售法》則對(duì)通商產(chǎn)業(yè)省的責(zé)任進(jìn)行詳細(xì)周全的介紹，著重于對(duì)分期付款銷(xiāo)售的監(jiān)控與調(diào)節(jié)，保護(hù)購(gòu)買(mǎi)者的利益。這些法律的制定與實(shí)施大大提高了汽車(chē)消費(fèi)信貸市場(chǎng)的運(yùn)轉(zhuǎn)效率，減少了貸款呆帳的風(fēng)險(xiǎn)，避免了汽車(chē)消費(fèi)信貸市場(chǎng)秩序的混亂。

3我國(guó)汽車(chē)消費(fèi)信貸存在的問(wèn)題

隨著生活水平提高，人們對(duì)高級(jí)消費(fèi)用品的需求也日益增強(qiáng)，尤其是近年來(lái)，隨著消費(fèi)信貸的興起，國(guó)家比較成熟的金融市場(chǎng)來(lái)看，汽車(chē)消費(fèi)金額的60％～70％都依賴(lài)于貸款。然而，我國(guó)汽車(chē)工業(yè)發(fā)展比較晚，汽車(chē)市場(chǎng)還不能與發(fā)達(dá)國(guó)家的相比，特別是中國(guó)汽車(chē)金融市場(chǎng)起步不過(guò)10年，還存在著包括市場(chǎng)主體、服務(wù)產(chǎn)品單一以及風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制不夠完善和不規(guī)范等問(wèn)題。

3．1汽車(chē)金融服務(wù)主體比較單一

在我國(guó)；商業(yè)銀行是目前開(kāi)辦汽車(chē)消費(fèi)信貸的主要機(jī)構(gòu)，約占汽車(chē)消費(fèi)信貸市場(chǎng)的95％。醫(yī)學(xué)論文而其他相關(guān)的金融機(jī)構(gòu)由于受資金來(lái)源限制較大，所占的比例很小不到5％。這些都不適應(yīng)汽車(chē)工業(yè)發(fā)展的要求。

3．2汽車(chē)消費(fèi)信貸服務(wù)質(zhì)量低

消費(fèi)信貸其實(shí)是一種金融服務(wù)，所以服務(wù)質(zhì)量的好壞直接影響著該市場(chǎng)的發(fā)展。所以，汽車(chē)消費(fèi)信貸并不是單指將車(chē)賣(mài)出，還必須將售后服務(wù)納入這一過(guò)程中。目前，多數(shù)提供消費(fèi)信貸的機(jī)構(gòu)已清楚認(rèn)識(shí)這一問(wèn)題的重要性，均以自營(yíng)或聯(lián)合等不同的形式提供汽車(chē)銷(xiāo)售一條龍服務(wù)和售后服務(wù)。然而售后服務(wù)的深度與細(xì)致度方面，國(guó)內(nèi)與國(guó)外之間還是有一定差距的。

3．3風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制不規(guī)范

金融機(jī)構(gòu)從事消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)都把防范風(fēng)險(xiǎn)、保證安全放在首位。金融機(jī)構(gòu)貸款與否，首先要考慮的是借款人的信用狀況。目前，我國(guó)還沒(méi)有建立起完善的個(gè)人征信制度，因此金融機(jī)構(gòu)對(duì)借款者的償債能力及資信狀況都難以及時(shí)準(zhǔn)確地把握。這就極大的縮減了信貸的規(guī)模及范圍，從而影響了汽車(chē)消費(fèi)信貸市場(chǎng)的發(fā)展，也不利于汽車(chē)工業(yè)的發(fā)展與壯大。在信用制度不完善而消費(fèi)者可提供的抵押物有限的情況下，銀行為了降低汽車(chē)消費(fèi)信貸違約所帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)，往往會(huì)要求保險(xiǎn)公司開(kāi)辦履約保證保險(xiǎn)[2]。然而，保險(xiǎn)公司這時(shí)既要承擔(dān)車(chē)貸保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)，又要承擔(dān)道德風(fēng)險(xiǎn)，巨大的風(fēng)險(xiǎn)則是保險(xiǎn)公司難以承受的。這種情況下，銀行極有可能失去有效保障銀行信貸資產(chǎn)安全的重要手段，從而延緩了汽車(chē)銷(xiāo)售速度。

3．4法律制度不健全

汽車(chē)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)在我國(guó)起步較晚，還未形成比較完善的法律制度。盡管《貸款通則》、《擔(dān)保法》針對(duì)消費(fèi)信貸有一些介紹，但還沒(méi)有形成汽車(chē)消費(fèi)信貸的相關(guān)立法、司法、執(zhí)法成套的法規(guī)。這就造成了商業(yè)銀行開(kāi)展汽車(chē)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的無(wú)章可循，而且一旦借款人違約，會(huì)出現(xiàn)耗時(shí)耗力、執(zhí)行難的局面。相對(duì)于汽車(chē)消費(fèi)者的權(quán)益盡管受到現(xiàn)行《民法》、《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》、《產(chǎn)品質(zhì)量法》的保護(hù)，但是與上述法律相配套的法律法規(guī)還是不完善，執(zhí)行過(guò)程中也存在著一定的困難。

4我國(guó)汽車(chē)消費(fèi)信貸市場(chǎng)發(fā)展的對(duì)策分析

(1)在汽車(chē)消費(fèi)貸款方面，應(yīng)該打破銀行一家獨(dú)汽車(chē)市場(chǎng)也得到了迅猛的發(fā)展。有關(guān)統(tǒng)計(jì)顯示，從發(fā)達(dá)大的現(xiàn)狀，當(dāng)然單純采用國(guó)外的措施(商業(yè)銀行退出大部分市場(chǎng)份額，讓汽車(chē)專(zhuān)業(yè)金融公司占居主導(dǎo)地位)也是不明智的。我國(guó)應(yīng)根據(jù)現(xiàn)實(shí)國(guó)情采取適當(dāng)可行的方法。銀行和汽車(chē)金融公司合作打開(kāi)市場(chǎng)，利用銀行資金充足的優(yōu)勢(shì)，把資金貸給汽車(chē)金融公司，由汽車(chē)金融公司做貸款零售，銀行與其共同分享利益。在汽車(chē)信貸服務(wù)質(zhì)量方面，應(yīng)盡量涵蓋汽車(chē)售前、售中、售后的全過(guò)程，同時(shí)還要開(kāi)展購(gòu)車(chē)儲(chǔ)蓄、融資租賃、汽車(chē)消費(fèi)保險(xiǎn)、信用卡、汽車(chē)旅游信貸等業(yè)務(wù)[3]。這些舉措不僅推動(dòng)汽車(chē)消費(fèi)信貸市場(chǎng)的發(fā)展，也有利于汽車(chē)銷(xiāo)售的迅猛發(fā)展。

(2)汽車(chē)消費(fèi)信貸必須建立在以個(gè)人信用管理為業(yè)務(wù)核心的基礎(chǔ)之上，要具備一套完整的、有效的個(gè)人信用管理技術(shù)和辦法，從而保障金融機(jī)構(gòu)信貸資金的安全性。信用管理體系應(yīng)分為貸前、貸中、貸后三部分。貸前的工作主要是針對(duì)個(gè)人資信水平、財(cái)產(chǎn)狀況、收支狀況調(diào)查與評(píng)價(jià)；貸中的工作主要是個(gè)人信用狀況監(jiān)控，觀察是否及時(shí)的償還貸款，財(cái)產(chǎn)狀況有無(wú)重大變故等；貸后工作則是對(duì)個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)處置，并對(duì)其結(jié)果利用網(wǎng)絡(luò)實(shí)現(xiàn)資源共享。

(3)建立完善的風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制。車(chē)貸險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)廣泛復(fù)雜，單憑保險(xiǎn)公司的能力是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不足的，而由于貸款銀行的業(yè)務(wù)比較多，在這方面的專(zhuān)業(yè)人才也較少，其力量也是不足的，所以更科學(xué)的方法是加強(qiáng)多方合作。貸款銀行、保險(xiǎn)公司、汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商三者形成一個(gè)聯(lián)盟，共同擬訂合作協(xié)議，共同承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，共享利益。這樣就可以借助銀行資金的優(yōu)勢(shì)、保險(xiǎn)公司人員的專(zhuān)業(yè)、經(jīng)銷(xiāo)商的擔(dān)保，減少風(fēng)險(xiǎn)，化解危機(jī)，維護(hù)汽車(chē)金融市場(chǎng)的繁榮與穩(wěn)定[4]。

(4)應(yīng)進(jìn)一步建立與汽車(chē)消費(fèi)信貸相配套的法律制度，使得銀行和保險(xiǎn)公司在貸款人發(fā)生違約行為時(shí)，能夠做到有據(jù)可依、有章可循。英語(yǔ)論文健全的法律制度應(yīng)該對(duì)個(gè)人的信用制度、銀行等相關(guān)金融機(jī)構(gòu)的貸款行為等進(jìn)行嚴(yán)格的規(guī)范，對(duì)消費(fèi)者的還款行為的監(jiān)控責(zé)任也應(yīng)進(jìn)行明確。

5結(jié)語(yǔ)

汽車(chē)消費(fèi)信貸作為一種重要的經(jīng)濟(jì)手段已經(jīng)越來(lái)越受到關(guān)注。它不僅可以調(diào)節(jié)汽車(chē)供求矛盾，而且可以提高居民購(gòu)買(mǎi)力、擴(kuò)大內(nèi)需，對(duì)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展起到了重要的推動(dòng)作用。對(duì)于我國(guó)汽車(chē)市場(chǎng)而言，我國(guó)己經(jīng)形成一個(gè)巨大的買(mǎi)方市場(chǎng)，發(fā)展個(gè)人汽車(chē)消費(fèi)信貸對(duì)于有效地刺激消費(fèi)、擴(kuò)大內(nèi)需有著極其重要的作用，因此，建立和完善汽車(chē)消費(fèi)信貸制度，對(duì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展起著巨大的推動(dòng)作用。

參考文獻(xiàn)：

[1]李玉泉，卞江生．論保證保險(xiǎn)[J]．保險(xiǎn)研究，2004(5)：1-6．

篇2

2．1汽車(chē)金融服務(wù)主體多樣化

國(guó)外汽車(chē)金融服務(wù)的機(jī)構(gòu)主要有：汽車(chē)金融公司、銀行、信貸聯(lián)盟、信托公司等。在汽車(chē)融資銷(xiāo)售方面，以美國(guó)為例，汽車(chē)金融公司占39％，銀行占26％，其他機(jī)構(gòu)占35％。在國(guó)外，銀行在汽車(chē)消費(fèi)信貸方面的優(yōu)勢(shì)已逐步被其他金融機(jī)構(gòu)所取代，因?yàn)槠渌麢C(jī)構(gòu)相較于商業(yè)銀行在這方面具有更明顯的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。它們更多的是與汽車(chē)公司的利益緊密相關(guān)，在汽車(chē)行業(yè)不景氣時(shí)，銀行往往出于風(fēng)險(xiǎn)的考慮，會(huì)逐步收縮汽車(chē)消費(fèi)信貸的規(guī)模；相反，其他機(jī)構(gòu)由于與汽車(chē)公司的利益休戚相關(guān)，不但不會(huì)減少信貸規(guī)模，還會(huì)以零利率的汽車(chē)貸款換取汽車(chē)銷(xiāo)售的增長(zhǎng)。其次，在經(jīng)營(yíng)的專(zhuān)業(yè)化程度方面，其他機(jī)構(gòu)也比銀行具有更多的優(yōu)勢(shì)。風(fēng)險(xiǎn)控制、業(yè)務(wù)營(yíng)運(yùn)等方面，其他金融機(jī)構(gòu)都形成了一套獨(dú)立和標(biāo)準(zhǔn)的業(yè)務(wù)系統(tǒng)，不僅降低了交易費(fèi)用，而且也提高了工作效率。

2．2汽車(chē)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)全面

隨著汽車(chē)消費(fèi)信貸市場(chǎng)的擴(kuò)張和競(jìng)爭(zhēng)的加劇，畢業(yè)論文金融服務(wù)公司的業(yè)務(wù)范圍也逐步擴(kuò)大，應(yīng)消費(fèi)者的要求，設(shè)立了產(chǎn)品咨詢(xún)、融資、租賃、保險(xiǎn)、零部件供應(yīng)、維修保養(yǎng)、新車(chē)抵押和舊車(chē)處理等領(lǐng)域，從而形成了一條完整的產(chǎn)業(yè)鏈，對(duì)汽車(chē)生產(chǎn)銷(xiāo)售的發(fā)展起到了十分重要的輔助作用。在德國(guó)，大眾汽車(chē)公司為客戶(hù)提供信用卡，使其在保險(xiǎn)、維修、燃油的同時(shí)也享受了低利率透支的待遇。在美國(guó)，客戶(hù)不僅可以獲得汽車(chē)貸款服務(wù)，也可銷(xiāo)售各種形式的汽車(chē)租賃服務(wù)。

2．3風(fēng)險(xiǎn)管理比較完善

目前，國(guó)外在汽車(chē)消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理方面已經(jīng)形成了一套比較完備的體系，不僅降低了信貸的風(fēng)險(xiǎn)，而且也擴(kuò)大了汽車(chē)消費(fèi)信貸的規(guī)模，從而促進(jìn)了汽車(chē)銷(xiāo)售的增長(zhǎng)。為降低汽車(chē)信貸的風(fēng)險(xiǎn)，國(guó)外已建立一套較為完善的汽車(chē)信貸社會(huì)服務(wù)體系：信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)、信用調(diào)查機(jī)構(gòu)、抵押登記部門(mén)、催收和追繳部門(mén)、舊車(chē)拍賣(mài)中心等，這些機(jī)構(gòu)大大降低了汽車(chē)消費(fèi)信貸的成本，減少了汽車(chē)信貸風(fēng)險(xiǎn)。健全科學(xué)的資信評(píng)價(jià)體系，是保證汽車(chē)消費(fèi)信貸的關(guān)鍵，是促使汽車(chē)公司正常運(yùn)作的重要環(huán)節(jié)。國(guó)外的信用機(jī)構(gòu)采用的是高度的貨幣電子化將個(gè)人消費(fèi)信用檔案、個(gè)人收支狀況等重要信息通過(guò)信息網(wǎng)絡(luò)反映出來(lái)，銀行及其他相關(guān)機(jī)構(gòu)可以通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)獲得比較全面的資料[1]。為了進(jìn)一步降低信貸的風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)融資的車(chē)輛要求設(shè)定抵押權(quán)或取得所有權(quán)，要求購(gòu)買(mǎi)者對(duì)融資車(chē)輛購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)，要求經(jīng)銷(xiāo)商及主要股東對(duì)融資合同做連帶保證，并對(duì)逾期未繳款客戶(hù)進(jìn)行催收，并且通過(guò)健全的網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)對(duì)有效追蹤催收后客戶(hù)付款情況進(jìn)行及時(shí)記錄，以便以最快方式采取必要措施保障債權(quán)。

2．4具有健全的法律保證

完備的法律體系是汽車(chē)消費(fèi)信貸、汽車(chē)工業(yè)發(fā)展的關(guān)鍵。在美國(guó)，統(tǒng)一的《商法典》、《貸款條件表示法》和《公平交易委員會(huì)法》等相關(guān)法律，對(duì)買(mǎi)方與賣(mài)方的權(quán)利義務(wù)、擔(dān)保責(zé)任等問(wèn)題都進(jìn)行了詳細(xì)的說(shuō)明。如汽車(chē)消費(fèi)信貸的流動(dòng)抵押權(quán)、分期付款融資與汽車(chē)消費(fèi)信貸相關(guān)問(wèn)題均做出了明確的法律界定。在日本，《分期付款銷(xiāo)售法》則對(duì)通商產(chǎn)業(yè)省的責(zé)任進(jìn)行詳細(xì)周全的介紹，著重于對(duì)分期付款銷(xiāo)售的監(jiān)控與調(diào)節(jié)，保護(hù)購(gòu)買(mǎi)者的利益。這些法律的制定與實(shí)施大大提高了汽車(chē)消費(fèi)信貸市場(chǎng)的運(yùn)轉(zhuǎn)效率，減少了貸款呆帳的風(fēng)險(xiǎn)，避免了汽車(chē)消費(fèi)信貸市場(chǎng)秩序的混亂。

3我國(guó)汽車(chē)消費(fèi)信貸存在的問(wèn)題

隨著生活水平提高，人們對(duì)高級(jí)消費(fèi)用品的需求也日益增強(qiáng)，尤其是近年來(lái)，隨著消費(fèi)信貸的興起，國(guó)家比較成熟的金融市場(chǎng)來(lái)看，汽車(chē)消費(fèi)金額的60％～70％都依賴(lài)于貸款。然而，我國(guó)汽車(chē)工業(yè)發(fā)展比較晚，汽車(chē)市場(chǎng)還不能與發(fā)達(dá)國(guó)家的相比，特別是中國(guó)汽車(chē)金融市場(chǎng)起步不過(guò)10年，還存在著包括市場(chǎng)主體、服務(wù)產(chǎn)品單一以及風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制不夠完善和不規(guī)范等問(wèn)題。

3．1汽車(chē)金融服務(wù)主體比較單一

在我國(guó)；商業(yè)銀行是目前開(kāi)辦汽車(chē)消費(fèi)信貸的主要機(jī)構(gòu)，約占汽車(chē)消費(fèi)信貸市場(chǎng)的95％。醫(yī)學(xué)論文而其他相關(guān)的金融機(jī)構(gòu)由于受資金來(lái)源限制較大，所占的比例很小不到5％。這些都不適應(yīng)汽車(chē)工業(yè)發(fā)展的要求。

3．2汽車(chē)消費(fèi)信貸服務(wù)質(zhì)量低

消費(fèi)信貸其實(shí)是一種金融服務(wù)，所以服務(wù)質(zhì)量的好壞直接影響著該市場(chǎng)的發(fā)展。所以，汽車(chē)消費(fèi)信貸并不是單指將車(chē)賣(mài)出，還必須將售后服務(wù)納入這一過(guò)程中。目前，多數(shù)提供消費(fèi)信貸的機(jī)構(gòu)已清楚認(rèn)識(shí)這一問(wèn)題的重要性，均以自營(yíng)或聯(lián)合等不同的形式提供汽車(chē)銷(xiāo)售一條龍服務(wù)和售后服務(wù)。然而售后服務(wù)的深度與細(xì)致度方面，國(guó)內(nèi)與國(guó)外之間還是有一定差距的。

3．3風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制不規(guī)范

金融機(jī)構(gòu)從事消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)都把防范風(fēng)險(xiǎn)、保證安全放在首位。金融機(jī)構(gòu)貸款與否，首先要考慮的是借款人的信用狀況。目前，我國(guó)還沒(méi)有建立起完善的個(gè)人征信制度，因此金融機(jī)構(gòu)對(duì)借款者的償債能力及資信狀況都難以及時(shí)準(zhǔn)確地把握。這就極大的縮減了信貸的規(guī)模及范圍，從而影響了汽車(chē)消費(fèi)信貸市場(chǎng)的發(fā)展，也不利于汽車(chē)工業(yè)的發(fā)展與壯大。在信用制度不完善而消費(fèi)者可提供的抵押物有限的情況下，銀行為了降低汽車(chē)消費(fèi)信貸違約所帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)，往往會(huì)要求保險(xiǎn)公司開(kāi)辦履約保證保險(xiǎn)[2]。然而，保險(xiǎn)公司這時(shí)既要承擔(dān)車(chē)貸保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)，又要承擔(dān)道德風(fēng)險(xiǎn)，巨大的風(fēng)險(xiǎn)則是保險(xiǎn)公司難以承受的。這種情況下，銀行極有可能失去有效保障銀行信貸資產(chǎn)安全的重要手段，從而延緩了汽車(chē)銷(xiāo)售速度。

3．4法律制度不健全

汽車(chē)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)在我國(guó)起步較晚，還未形成比較完善的法律制度。盡管《貸款通則》、《擔(dān)保法》針對(duì)消費(fèi)信貸有一些介紹，但還沒(méi)有形成汽車(chē)消費(fèi)信貸的相關(guān)立法、司法、執(zhí)法成套的法規(guī)。這就造成了商業(yè)銀行開(kāi)展汽車(chē)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的無(wú)章可循，而且一旦借款人違約，會(huì)出現(xiàn)耗時(shí)耗力、執(zhí)行難的局面。相對(duì)于汽車(chē)消費(fèi)者的權(quán)益盡管受到現(xiàn)行《民法》、《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》、《產(chǎn)品質(zhì)量法》的保護(hù)，但是與上述法律相配套的法律法規(guī)還是不完善，執(zhí)行過(guò)程中也存在著一定的困難。

4我國(guó)汽車(chē)消費(fèi)信貸市場(chǎng)發(fā)展的對(duì)策分析

(1)在汽車(chē)消費(fèi)貸款方面，應(yīng)該打破銀行一家獨(dú)汽車(chē)市場(chǎng)也得到了迅猛的發(fā)展。有關(guān)統(tǒng)計(jì)顯示，從發(fā)達(dá)大的現(xiàn)狀，當(dāng)然單純采用國(guó)外的措施(商業(yè)銀行退出大部分市場(chǎng)份額，讓汽車(chē)專(zhuān)業(yè)金融公司占居主導(dǎo)地位)也是不明智的。我國(guó)應(yīng)根據(jù)現(xiàn)實(shí)國(guó)情采取適當(dāng)可行的方法。銀行和汽車(chē)金融公司合作打開(kāi)市場(chǎng)，利用銀行資金充足的優(yōu)勢(shì)，把資金貸給汽車(chē)金融公司，由汽車(chē)金融公司做貸款零售，銀行與其共同分享利益。在汽車(chē)信貸服務(wù)質(zhì)量方面，應(yīng)盡量涵蓋汽車(chē)售前、售中、售后的全過(guò)程，同時(shí)還要開(kāi)展購(gòu)車(chē)儲(chǔ)蓄、融資租賃、汽車(chē)消費(fèi)保險(xiǎn)、信用卡、汽車(chē)旅游信貸等業(yè)務(wù)[3]。這些舉措不僅推動(dòng)汽車(chē)消費(fèi)信貸市場(chǎng)的發(fā)展，也有利于汽車(chē)銷(xiāo)售的迅猛發(fā)展。

(2)汽車(chē)消費(fèi)信貸必須建立在以個(gè)人信用管理為業(yè)務(wù)核心的基礎(chǔ)之上，要具備一套完整的、有效的個(gè)人信用管理技術(shù)和辦法，從而保障金融機(jī)構(gòu)信貸資金的安全性。信用管理體系應(yīng)分為貸前、貸中、貸后三部分。貸前的工作主要是針對(duì)個(gè)人資信水平、財(cái)產(chǎn)狀況、收支狀況調(diào)查與評(píng)價(jià)；貸中的工作主要是個(gè)人信用狀況監(jiān)控，觀察是否及時(shí)的償還貸款，財(cái)產(chǎn)狀況有無(wú)重大變故等；貸后工作則是對(duì)個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)處置，并對(duì)其結(jié)果利用網(wǎng)絡(luò)實(shí)現(xiàn)資源共享。

(3)建立完善的風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制。車(chē)貸險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)廣泛復(fù)雜，單憑保險(xiǎn)公司的能力是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不足的，而由于貸款銀行的業(yè)務(wù)比較多，在這方面的專(zhuān)業(yè)人才也較少，其力量也是不足的，所以更科學(xué)的方法是加強(qiáng)多方合作。貸款銀行、保險(xiǎn)公司、汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商三者形成一個(gè)聯(lián)盟，共同擬訂合作協(xié)議，共同承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，共享利益。這樣就可以借助銀行資金的優(yōu)勢(shì)、保險(xiǎn)公司人員的專(zhuān)業(yè)、經(jīng)銷(xiāo)商的擔(dān)保，減少風(fēng)險(xiǎn)，化解危機(jī)，維護(hù)汽車(chē)金融市場(chǎng)的繁榮與穩(wěn)定[4]。

(4)應(yīng)進(jìn)一步建立與汽車(chē)消費(fèi)信貸相配套的法律制度，使得銀行和保險(xiǎn)公司在貸款人發(fā)生違約行為時(shí)，能夠做到有據(jù)可依、有章可循。英語(yǔ)論文健全的法律制度應(yīng)該對(duì)個(gè)人的信用制度、銀行等相關(guān)金融機(jī)構(gòu)的貸款行為等進(jìn)行嚴(yán)格的規(guī)范，對(duì)消費(fèi)者的還款行為的監(jiān)控責(zé)任也應(yīng)進(jìn)行明確。

5結(jié)語(yǔ)

汽車(chē)消費(fèi)信貸作為一種重要的經(jīng)濟(jì)手段已經(jīng)越來(lái)越受到關(guān)注。它不僅可以調(diào)節(jié)汽車(chē)供求矛盾，而且可以提高居民購(gòu)買(mǎi)力、擴(kuò)大內(nèi)需，對(duì)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展起到了重要的推動(dòng)作用。對(duì)于我國(guó)汽車(chē)市場(chǎng)而言，我國(guó)己經(jīng)形成一個(gè)巨大的買(mǎi)方市場(chǎng)，發(fā)展個(gè)人汽車(chē)消費(fèi)信貸對(duì)于有效地刺激消費(fèi)、擴(kuò)大內(nèi)需有著極其重要的作用，因此，建立和完善汽車(chē)消費(fèi)信貸制度，對(duì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展起著巨大的推動(dòng)作用。

參考文獻(xiàn)：

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篇3

品牌是企業(yè)可持續(xù)發(fā)展的最重要的資源之一。在中國(guó)汽車(chē)市場(chǎng)發(fā)育和發(fā)展的過(guò)程中，品牌的概念正在受到越來(lái)越多的關(guān)注，但是，對(duì)許多汽車(chē)經(jīng)營(yíng)者來(lái)說(shuō)，品牌概念又是十分模糊的，他們往往十分重視企業(yè)形象的塑造，重視產(chǎn)品的促銷(xiāo)，而忽視了品牌的價(jià)值和作用。就一個(gè)企業(yè)而言，企業(yè)形象處于第一層次，品牌形象處于第二層次，產(chǎn)品形象處于第三層次。一個(gè)品牌必須存在于企業(yè)中，必須依托在有形的產(chǎn)品(服務(wù))上，但是，這個(gè)品牌又可以獨(dú)立于它所代表的企業(yè)之外，獨(dú)立于它所依托的產(chǎn)品之外。因?yàn)槠髽I(yè)可以被兼并、聯(lián)合或重組，也可能破產(chǎn)倒閉，產(chǎn)品可以換型或更新，但品牌的價(jià)值卻是永恒的，是不斷增值的。同一個(gè)產(chǎn)品，換一塊牌子就可以身價(jià)百倍，這充分說(shuō)明了品牌的重要價(jià)值?！疤m博基尼”跑車(chē)無(wú)論在被德國(guó)大眾公司收購(gòu)前還是收購(gòu)后，品牌形象的核心價(jià)值并沒(méi)有因?yàn)槠髽I(yè)間的購(gòu)并而發(fā)生改變。因此，開(kāi)發(fā)、塑造和管理品牌，是企業(yè)形象的根本，是產(chǎn)品價(jià)值人格化的體現(xiàn)。

對(duì)汽車(chē)中具有強(qiáng)烈個(gè)性的轎車(chē)而言，品牌意味著市場(chǎng)定位，意味著產(chǎn)品質(zhì)量、性能、技術(shù)、裝備和服務(wù)等等的價(jià)值，它最終體現(xiàn)了企業(yè)的經(jīng)營(yíng)理念。品牌形象來(lái)源于消費(fèi)者對(duì)它的認(rèn)同，是“正加正”的價(jià)值鏈而不是“正加負(fù)”的扁值鏈。這種價(jià)值鏈?zhǔn)苋藗儭翱诒畟鞑ァ焙汀笆褂眯Ч彪p重驅(qū)動(dòng)。如果不建立起消費(fèi)者溝通的渠道，不能取得消費(fèi)者的信任，品牌價(jià)值就等于零。

品牌是有靈魂、有個(gè)性的，有環(huán)境特征的，是活生生的。品牌形象的核心和歸宿是用戶(hù)滿意度。用戶(hù)滿意度最大的直接驅(qū)動(dòng)力來(lái)源于對(duì)產(chǎn)品使用效果滿意的程度。來(lái)源于產(chǎn)品的價(jià)值定位和由此生成的物超所值的感受，正是這些因素促使企業(yè)不斷開(kāi)發(fā)新的產(chǎn)品，提高技術(shù)裝備的科技含量，不斷降低成本，換句話說(shuō)就是不斷地技術(shù)進(jìn)步。轎車(chē)不同于一般的商品，它具有高價(jià)格、重復(fù)使用、多次投入的特點(diǎn)。因此，用戶(hù)滿意度的另一個(gè)更重要的驅(qū)動(dòng)因素是營(yíng)銷(xiāo)體系的服務(wù)水平和功能多樣化，也就是說(shuō)，經(jīng)銷(xiāo)商是品牌塑造的具體體現(xiàn)者，不能僅僅具備產(chǎn)品售賣(mài)并取得利益這樣的單一功能，還應(yīng)該具備市場(chǎng)開(kāi)發(fā)、備件供應(yīng)、維修保養(yǎng)、車(chē)輛美容、保險(xiǎn)上牌、融資租賃、分期付款、舊車(chē)整備再交易、信息反饋等許多功能。營(yíng)銷(xiāo)渠道是構(gòu)筑品牌直接同用戶(hù)溝通的橋梁，是提高用戶(hù)滿意度的重要領(lǐng)域。

傳統(tǒng)的營(yíng)銷(xiāo)體系不可能提高用戶(hù)的滿意度和塑造品牌形象。因?yàn)樗鼈兪菣M向、多元、非整合的。就經(jīng)銷(xiāo)商而言，無(wú)品牌或多品牌銷(xiāo)售的結(jié)果必然是向橫向發(fā)展，功能單一化，延伸到其它經(jīng)營(yíng)領(lǐng)域經(jīng)營(yíng)，這樣一來(lái)，風(fēng)險(xiǎn)大，難管理，無(wú)形象。

汽車(chē)品牌營(yíng)銷(xiāo)的重要性是由品牌的價(jià)值鏈決定的，它引導(dǎo)經(jīng)銷(xiāo)商必須向縱深發(fā)展，通過(guò)多功能一體化和整合的服務(wù)來(lái)創(chuàng)造更多的價(jià)值和利益。對(duì)整車(chē)企業(yè)來(lái)說(shuō)，品牌營(yíng)銷(xiāo)，有利于集中人力和精力研究市場(chǎng)、開(kāi)拓市場(chǎng)，有利于規(guī)劃、發(fā)展和管理營(yíng)銷(xiāo)網(wǎng)絡(luò)，有利于增加經(jīng)銷(xiāo)商的服務(wù)功能，有利于市場(chǎng)同產(chǎn)品開(kāi)發(fā)和生產(chǎn)的銜接和配合，有利于對(duì)市場(chǎng)進(jìn)行前瞻性的規(guī)劃，有利于制定靈活的營(yíng)銷(xiāo)政策等等。它可以穩(wěn)定市場(chǎng)、開(kāi)發(fā)市場(chǎng)，可以劃分區(qū)域、控制價(jià)格，可以使經(jīng)銷(xiāo)商成為市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的有力幫手。

目前，別克、本田、奧迪的營(yíng)銷(xiāo)網(wǎng)絡(luò)正在向縱深發(fā)展。它們的基本特征是經(jīng)銷(xiāo)商經(jīng)營(yíng)上具有排它性，也就是專(zhuān)營(yíng)特定品牌的產(chǎn)品，經(jīng)銷(xiāo)商具有獨(dú)立或相對(duì)獨(dú)立的法人地位，具備獨(dú)立財(cái)務(wù)核算功能，多功能一體化，統(tǒng)一形象，整個(gè)網(wǎng)絡(luò)體系呈現(xiàn)扁平結(jié)構(gòu)，直接面向終級(jí)用戶(hù)銷(xiāo)售等。

二、中國(guó)汽車(chē)流通體制——從非品牌經(jīng)營(yíng)向品牌營(yíng)銷(xiāo)轉(zhuǎn)變

中國(guó)汽車(chē)流通體制大致經(jīng)歷了四個(gè)發(fā)展階段：

第一階段是計(jì)劃經(jīng)濟(jì)時(shí)期(1953—1979年)，這一時(shí)期的基本特征是汽車(chē)市場(chǎng)管理的高度集權(quán)。國(guó)家對(duì)汽車(chē)資源進(jìn)行集中統(tǒng)一分配。

第二階段是雙軌制時(shí)期(1979—1985年)，汽車(chē)的產(chǎn)銷(xiāo)管理權(quán)轉(zhuǎn)入指導(dǎo)性計(jì)劃和市場(chǎng)調(diào)節(jié)相結(jié)合的運(yùn)行體制，資源配置實(shí)行“國(guó)家調(diào)節(jié)市場(chǎng)、市場(chǎng)指導(dǎo)企業(yè)”的模式。

篇4

全球汽車(chē)銷(xiāo)售量中，70％是通過(guò)融資貸款銷(xiāo)售的。國(guó)外汽車(chē)消費(fèi)信貸大都由專(zhuān)門(mén)的汽車(chē)金融服務(wù)機(jī)構(gòu)來(lái)做。

我國(guó)于1998年了《汽車(chē)消費(fèi)貸款管理辦法》。此后汽車(chē)貸款一直由商業(yè)銀行來(lái)做。2003年10月3日我國(guó)出臺(tái)了《汽車(chē)金融公司管理辦法》。也就是在同年底，首批3家汽車(chē)金融公司獲得籌建批準(zhǔn)，它們是上海通用汽車(chē)金融有限責(zé)任公司、大眾汽車(chē)金融（中國(guó)）有限公司、豐田汽車(chē)金融（中國(guó)）有限公司；其中豐田和大眾金融公司為外資汽車(chē)金融公司。2004年8月3日，福特汽車(chē)信貸公司宣布獲得中國(guó)銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)，在中國(guó)籌建汽車(chē)金融公司。2004年8月17日，經(jīng)過(guò)半年多的廣泛征求意見(jiàn)后，中國(guó)人民銀行和中國(guó)銀監(jiān)會(huì)聯(lián)合的《汽車(chē)貸款管理辦法》，取代了1998年了《汽車(chē)消費(fèi)貸款管理辦法》。雖然新的《汽車(chē)貸款管理辦法》允許國(guó)外汽車(chē)金融公司開(kāi)展車(chē)貸業(yè)務(wù)，開(kāi)了一個(gè)口子，但同時(shí)也設(shè)置了種種限制，國(guó)外汽車(chē)金融公司的業(yè)務(wù)規(guī)模受到了很大的限制。

幾大汽車(chē)金融公司雖然成立，但受各種條件的制約，業(yè)務(wù)開(kāi)展照樣困難。再加上我國(guó)銀行對(duì)貸款的依賴(lài)程度比較大，銀行還是比較看中車(chē)貸這塊蛋糕，是不會(huì)輕易放棄的。而且目前車(chē)貸市場(chǎng)絕大部分的份額仍握在銀行手中，短期內(nèi)難以挑戰(zhàn)商業(yè)銀行在汽車(chē)信貸市場(chǎng)的壟斷地位。在相當(dāng)長(zhǎng)的一段時(shí)間內(nèi)，我國(guó)仍將維持以商業(yè)銀行為主，專(zhuān)業(yè)汽車(chē)金融機(jī)構(gòu)、汽車(chē)集團(tuán)財(cái)務(wù)公司、其他金融機(jī)構(gòu)為輔的局面，而在未來(lái)將逐漸形成以專(zhuān)業(yè)汽車(chē)金融機(jī)構(gòu)與汽車(chē)集團(tuán)財(cái)務(wù)公司為主，各類(lèi)機(jī)構(gòu)共同參與的局面。

目前，我國(guó)參與汽車(chē)消費(fèi)信貸的金融機(jī)構(gòu)主要是商業(yè)銀行，工、農(nóng)、中、建、交等五大國(guó)有銀行基本都開(kāi)展了該項(xiàng)業(yè)務(wù)，其他股份制商業(yè)銀行也不同程度參與了該項(xiàng)業(yè)務(wù)。工行和建行是該項(xiàng)業(yè)務(wù)投入最多的商業(yè)銀行。

據(jù)統(tǒng)計(jì)，截至2004年6月末，我國(guó)金融機(jī)構(gòu)汽車(chē)消費(fèi)貸款余額為1833億元，占金融機(jī)構(gòu)全部消費(fèi)貸款余額的10．2％，而呆壞賬已高達(dá)近1000億元，汽車(chē)信貸的壞賬率有40％左右，而像北京，壞賬率更高達(dá)50％。

國(guó)內(nèi)汽車(chē)消費(fèi)信貸市場(chǎng)從無(wú)到有，經(jīng)過(guò)幾年的迅猛發(fā)展和持續(xù)升溫，到2004年出現(xiàn)了明顯的放緩。

l汽車(chē)消費(fèi)貸款在我州

西雙版納州汽車(chē)消費(fèi)貸款余額變化情況如下圖所示：

西雙版納州的汽車(chē)消費(fèi)信貸始于2000年，最早由中國(guó)銀行西雙版納中支開(kāi)辦，隨后，其它三家國(guó)有商業(yè)銀行也先后開(kāi)辦的此項(xiàng)業(yè)務(wù)。2002年下半年，汽車(chē)消費(fèi)貸款開(kāi)始高速增長(zhǎng)。進(jìn)入2005年以來(lái)出現(xiàn)放緩跡象。汽車(chē)消費(fèi)貸款在全部消費(fèi)貸款中的占比也從小到大到回落的過(guò)程，2004年6月最高時(shí)達(dá)到10.9%，與全國(guó)平均水平10.2%相差不大。

雖然汽車(chē)消費(fèi)貸款在我西雙版納州的發(fā)展軌跡和全國(guó)的情況基本一致，但也有其鮮明的特點(diǎn)。

一是用于營(yíng)運(yùn)的車(chē)輛遠(yuǎn)比用于家庭消費(fèi)的車(chē)輛多。以州工商銀行為例，2005年6月末汽車(chē)消費(fèi)貸款中營(yíng)運(yùn)類(lèi)占75%，家庭用車(chē)只占25%。在營(yíng)運(yùn)類(lèi)車(chē)輛中，載客車(chē)輛占72%，載貨車(chē)輛占28%。

二是不良率低于全國(guó)平均水平。例如，工商銀行汽車(chē)貸款不良率2004年末為0.05%，2005年6月末為1.76%。農(nóng)業(yè)銀行2004年末不良率最高達(dá)到17.38%，但到2005年8月已下降到8.7%。這也是州內(nèi)最高水平。遠(yuǎn)低于全國(guó)水平。

[NextPage]

l汽車(chē)消費(fèi)信貸的問(wèn)題

目前金融體制改革已進(jìn)入攻堅(jiān)階段。商業(yè)銀行在改革中一個(gè)比較突出的變化是信貸管理的變革：大量審批權(quán)限上收總行，部分銀行成立了跨區(qū)域?qū)徟行?，不再按省分配信貸額度，信貸資金分配跨區(qū)域、市場(chǎng)化傾向明顯，授信對(duì)象條件條件及其所在區(qū)域金融生態(tài)環(huán)境如何對(duì)資金流向的決定作用越來(lái)越大。在這樣的背景下，西雙版納州作為典型的經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)，本地企業(yè)貸款節(jié)節(jié)下滑。對(duì)地州級(jí)商業(yè)銀行而言，消費(fèi)貸款是剩下的為數(shù)不多的自限較大的業(yè)務(wù)。但從目前的情況看，要把汽車(chē)消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)做大，形成新的信貸支撐點(diǎn)的可能性不大。

篇5

實(shí)踐中，這類(lèi)業(yè)務(wù)的基本作業(yè)模式是：購(gòu)車(chē)人先與汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商簽定購(gòu)車(chē)合同，然后憑購(gòu)車(chē)合同到銀行申請(qǐng)貸款，同時(shí)銀行要求借款人向保險(xiǎn)公司投保汽車(chē)消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)。此外，銀行與經(jīng)銷(xiāo)商、銀行與保險(xiǎn)公司之間又簽定了名稱(chēng)不同、內(nèi)容大同小異的汽車(chē)消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)合作協(xié)議。此時(shí)，購(gòu)車(chē)人在這個(gè)業(yè)務(wù)體系中身兼三重身份：在購(gòu)車(chē)合同中是購(gòu)車(chē)人，在借款合同中是借款人，在保險(xiǎn)合同中是投保人。

由于部分購(gòu)車(chē)人信用道德嚴(yán)重淪喪、社會(huì)基本信用體系的缺失、國(guó)家機(jī)構(gòu)信息封鎖和不作為，銀行和保險(xiǎn)公司風(fēng)險(xiǎn)控制措施的嚴(yán)重不到位，上述因素的結(jié)合，導(dǎo)致了相當(dāng)一部分購(gòu)車(chē)人有意識(shí)地充分利用上述因素的漏洞，發(fā)生了借款不還款的現(xiàn)象。其中的最大受害者就是銀行和保險(xiǎn)公司。

綜合已經(jīng)發(fā)生的訴訟及仲裁案件的情況，糾紛案件存在以下類(lèi)型：

1、假冒他人身份簽訂《購(gòu)車(chē)合同》、《借款合同》及《保險(xiǎn)合同》；

2、使用偽造的身份證明或偽造的購(gòu)車(chē)證明簽定《借款合同》和《保險(xiǎn)合同》；

3、在簽訂《借款合同》和《保險(xiǎn)合同》時(shí)出具虛假資信證明，如虛假婚姻證明、虛假職業(yè)證明、虛假收入狀況及還款能力證明等。

4、一車(chē)多貸，即：只有一個(gè)真實(shí)的購(gòu)車(chē)關(guān)系，卻與多家銀行、多家保險(xiǎn)公司簽訂多個(gè)《借款合同》和《保險(xiǎn)合同》；

5、多車(chē)多貸，即：存在多個(gè)購(gòu)車(chē)關(guān)系，借款關(guān)系及保險(xiǎn)關(guān)系；

6、套貸，即：虛增購(gòu)車(chē)價(jià)格，貸款金額遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于所購(gòu)車(chē)輛的實(shí)際價(jià)格，或貸款金額包括首付款和車(chē)輛購(gòu)置附加稅等其它費(fèi)用；

7、貸款未用于購(gòu)買(mǎi)車(chē)輛，而是挪作它用；

8、以個(gè)人名義貸款，但所購(gòu)車(chē)輛或貸款的實(shí)際使用人為法人單位。

9、用已經(jīng)購(gòu)買(mǎi)的車(chē)輛，作為新購(gòu)車(chē)輛進(jìn)行貸款。

在借款人發(fā)生不按照借款合同約定償還銀行貸款后，銀行紛紛以借款人為第一被告、保險(xiǎn)公司為第二被告（有的銀行列汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商為第三被告，視銀行與經(jīng)銷(xiāo)商之間的合作協(xié)議而定），提訟或仲裁，要求：1、解除借款合同，借款人提前償還借款；2、保險(xiǎn)公司承擔(dān)連帶或者保險(xiǎn)賠償責(zé)任；3、經(jīng)銷(xiāo)商承擔(dān)連帶或其他責(zé)任（多數(shù)案件中，經(jīng)銷(xiāo)商同時(shí)也是《借款合同》的擔(dān)保人）。

二、關(guān)于銀行與借款人《借款合同》糾紛問(wèn)題

銀行與借款人的《借款合同》糾紛，是案件糾紛的一個(gè)部分或者一個(gè)環(huán)節(jié)，對(duì)于《借款合同》糾紛，適用《合同法》的有關(guān)規(guī)定處理。

1、關(guān)于《借款合同》的效力問(wèn)題

一般認(rèn)為，（1）對(duì)于經(jīng)過(guò)審查認(rèn)定，確系冒用他人名義或使用偽造的身份證明、購(gòu)車(chē)證明與銀行簽訂《借款合同》的案件，因有貸款詐騙犯罪嫌疑，應(yīng)當(dāng)根據(jù)有關(guān)司法解釋的規(guī)定，裁定駁回，將有關(guān)材料移送公安機(jī)關(guān)處理。（2）對(duì)于涉及債務(wù)人出具虛假資信證明，騙取銀行與其簽訂《借款合同》或一車(chē)多貸、套貸、用已經(jīng)購(gòu)買(mǎi)的車(chē)輛，作為新購(gòu)車(chē)輛進(jìn)行貸款的案件，根據(jù)《合同法》第54條第二款的規(guī)定：“一方以欺詐的手段，使對(duì)方在違背真實(shí)意思的情況下訂立的合同，受欺詐方有權(quán)請(qǐng)求人民法院變更或者撤消”，只要債權(quán)人銀行沒(méi)有提出變革或撤消合同的訴訟請(qǐng)求。應(yīng)當(dāng)認(rèn)定合同有效。（3）對(duì)于涉及以個(gè)人名義貸款，但所購(gòu)車(chē)輛或貸款給法人單位使用；貸款未用于購(gòu)買(mǎi)車(chē)輛，而是挪作它用等案件，均屬于在合同履行過(guò)程中，債務(wù)人擅自改變貸款用途的情況。該違約行為并不影響《借款合同》的效力。亦應(yīng)認(rèn)定有效。

2、對(duì)于《借款合同》有效，但未履行或未全部履行案件的處理

在案件訴訟或者仲裁過(guò)程中，債務(wù)人抗辯實(shí)際履行情況與《借款合同》、《購(gòu)車(chē)合同》約定不符的理由，一般有以下幾種情況：（1）《借款合同》約定的車(chē)輛型號(hào)與債務(wù)人實(shí)際購(gòu)入車(chē)輛型號(hào)相同，但《借款合同》約定借款數(shù)額高于債務(wù)人購(gòu)買(mǎi)車(chē)輛價(jià)款；（2）《借款合同》約定的車(chē)輛型號(hào)與債務(wù)人實(shí)際購(gòu)入車(chē)輛型號(hào)不同，導(dǎo)致《借款合同》約定借款數(shù)額高于債務(wù)人購(gòu)買(mǎi)車(chē)輛價(jià)款；（3）《借款合同》約定的購(gòu)車(chē)數(shù)量高于債務(wù)人實(shí)際購(gòu)車(chē)數(shù)量，導(dǎo)致《借款合同》約定借款數(shù)額高于債務(wù)人購(gòu)買(mǎi)車(chē)輛價(jià)款；（4）一車(chē)多貸，但債務(wù)人僅使用了其中一筆貸款；（5）貸款部分被債務(wù)人挪作它用，部分由經(jīng)銷(xiāo)商使用；（6）債務(wù)人即未提取車(chē)輛，亦未是收到貸款；等等。

對(duì)于涉及一車(chē)多貸、套貸、用已經(jīng)購(gòu)買(mǎi)的車(chē)輛作為新購(gòu)車(chē)輛進(jìn)行貸款。貸款未用于購(gòu)買(mǎi)車(chē)輛行為的案件，如果沒(méi)有《合同法》第52條規(guī)定的認(rèn)定合同無(wú)效的法定事由，應(yīng)當(dāng)按照《借款合同》有效來(lái)認(rèn)定。

有些案件，債務(wù)人在法庭上抗辯其是在空白的《借款合同》及《購(gòu)車(chē)合同》上簽字，債務(wù)人沒(méi)有使用或僅使用了部分貸款，其余貸款均被汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商挪用。在這種情況下，《借款合同》本身還是應(yīng)當(dāng)按照有效合同認(rèn)定，對(duì)于責(zé)任的承擔(dān)，則應(yīng)當(dāng)根據(jù)案件的情況，具體問(wèn)題具體分析。

3、訴訟主體及責(zé)任承擔(dān)

有法院經(jīng)過(guò)調(diào)查研究后，提出如下處理意見(jiàn)：

（1）當(dāng)銀行既債務(wù)人，又要求經(jīng)銷(xiāo)商（如：經(jīng)銷(xiāo)商同時(shí)又是《借款合同》的擔(dān)保人）承擔(dān)保證責(zé)任時(shí)，債務(wù)人提出上述合同未能履行或未能全部履行的抗辯的，在有證據(jù)證明經(jīng)銷(xiāo)商確未按約定將銀行劃入其帳戶(hù)內(nèi)的貸款全部交付債務(wù)人或用于購(gòu)買(mǎi)車(chē)輛時(shí)，債務(wù)人僅承擔(dān)其實(shí)際使用貸款數(shù)額的償還責(zé)任。因?yàn)榇藭r(shí)合同未能按約定履行，是經(jīng)銷(xiāo)商的侵權(quán)行為導(dǎo)致的，其應(yīng)承擔(dān)相應(yīng)的償還責(zé)任。如果債務(wù)人已按《借款合同》約定的貸款數(shù)額償還本息的差額，沖抵本金。由于經(jīng)銷(xiāo)商同時(shí)又是擔(dān)保人，在對(duì)其使用的貸款承擔(dān)償還責(zé)任外，還要對(duì)債務(wù)人的還款數(shù)額承擔(dān)連帶保證責(zé)任。

（2）如果銀行僅債務(wù)人，或銀行雖一并了擔(dān)保人，但經(jīng)銷(xiāo)商與擔(dān)保人不是同一法人，債務(wù)人提出合同未能履行或未能全部履行的抗辯時(shí)，應(yīng)追加經(jīng)銷(xiāo)商作為被告參加訴訟。在有證據(jù)證明經(jīng)銷(xiāo)商確未按約定將銀行劃入其帳戶(hù)內(nèi)的貸款全部交付債務(wù)人或用于購(gòu)買(mǎi)車(chē)輛時(shí)，按前述原則處理。如果經(jīng)銷(xiāo)商下落不明，則可以按已查明的合同真實(shí)履行情況直接判決全部或部分的駁回銀行的訴訟請(qǐng)求。并在判決中告知銀行有向債務(wù)人經(jīng)銷(xiāo)商要求返回其余貸款的權(quán)利。

（3）在沒(méi)有證據(jù)證明債務(wù)人提出的抗辯理由、且經(jīng)銷(xiāo)商下落不明的情況下，應(yīng)按《借款合同》約定的貸款已被債務(wù)人實(shí)際使用處理。

三、關(guān)于案件中的保證保險(xiǎn)合同糾紛

這類(lèi)案件中，保證保險(xiǎn)合同糾紛的處理環(huán)節(jié)，是全案處理的難點(diǎn)，由于法律沒(méi)有對(duì)保證保險(xiǎn)作出明確的規(guī)定，司法實(shí)踐中的分歧和爭(zhēng)議很大，主要表現(xiàn)為：汽車(chē)消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)究竟是保險(xiǎn)還是保證擔(dān)保？究竟應(yīng)當(dāng)適用《保險(xiǎn)法》還是《擔(dān)保法》？

（一）保證保險(xiǎn)的法律定性

對(duì)于保證保險(xiǎn)的法律性質(zhì)問(wèn)題，最高人民法院在其《關(guān)于人民法院審理保險(xiǎn)糾紛案件若干問(wèn)題的解釋?zhuān)ㄕ髑笠庖?jiàn)稿）》中，提出過(guò)這樣的觀點(diǎn)：“保證保險(xiǎn)合同是為保證合同債務(wù)的履行而訂立的合同，具有擔(dān)保合同的性質(zhì)。保證保險(xiǎn)法律關(guān)系的當(dāng)事人為保險(xiǎn)人（保險(xiǎn)公司），權(quán)利人（債權(quán)人、受益人），投保人（合同的債務(wù)人、被保證保險(xiǎn)人）?！保叭嗣穹ㄔ簩徖肀ＷC保險(xiǎn)合同糾紛確定當(dāng)事人的權(quán)利義務(wù)時(shí)，適用保險(xiǎn)法，保險(xiǎn)法沒(méi)有規(guī)定的，適用擔(dān)保法。”由于上述司法解釋稿尚在征求意見(jiàn)階段，還沒(méi)有被賦予法律效力，我們姑且只能作為一種學(xué)術(shù)觀點(diǎn)看待。就保險(xiǎn)、法律的理論學(xué)術(shù)界和保險(xiǎn)實(shí)務(wù)界（保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)和保險(xiǎn)公司）來(lái)說(shuō)，意見(jiàn)分歧也很大，有人認(rèn)為保證保險(xiǎn)就是保險(xiǎn)，也有人認(rèn)為保證保險(xiǎn)本質(zhì)上是保險(xiǎn)公司以保險(xiǎn)的形式提供的一種保證擔(dān)保，誰(shuí)也說(shuō)服不了誰(shuí)。

司法實(shí)踐中，經(jīng)過(guò)一番周折后，絕大多數(shù)法院和法官認(rèn)為保證保險(xiǎn)還是屬于保險(xiǎn)，保證保險(xiǎn)合同首先應(yīng)當(dāng)定性為保險(xiǎn)，應(yīng)當(dāng)適用《保險(xiǎn)法》來(lái)調(diào)整。其主要的、核心的理由是：雖然保證保險(xiǎn)某種程度上具有保障合同債權(quán)實(shí)現(xiàn)的功能，但是，界定民事法律行為法律性質(zhì)的依據(jù)應(yīng)當(dāng)是該行為本身而不是行為的目的或者功能。無(wú)論銀行是否與保險(xiǎn)公司是否簽定了保險(xiǎn)合作協(xié)議，特定的保證保險(xiǎn)關(guān)系的成立，還是必須以借款人就特定的汽車(chē)消費(fèi)貸款向保險(xiǎn)公司投保并簽定保險(xiǎn)合同為前提。保險(xiǎn)關(guān)系更加符合合同當(dāng)事人真實(shí)的意思表示。

（二）保證保險(xiǎn)糾紛中銀行與保險(xiǎn)公司民事關(guān)系的認(rèn)定

這個(gè)問(wèn)題，也是在處理這類(lèi)案件中分歧較大的問(wèn)題之一。

實(shí)踐中，往往既有保險(xiǎn)公司向購(gòu)車(chē)人出具的體現(xiàn)保險(xiǎn)關(guān)系的保險(xiǎn)單及保險(xiǎn)條款，也有保險(xiǎn)公司與銀行之間簽定的汽車(chē)消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)合作協(xié)議，有的案件中還有銀行、保險(xiǎn)公司及汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商三方簽訂的“三方合作協(xié)議”。問(wèn)題的焦點(diǎn)在于：在既有保證保險(xiǎn)合作協(xié)議，也有保證保險(xiǎn)條款的情況下，究竟誰(shuí)的效力優(yōu)先問(wèn)題。

司法實(shí)踐中，有的法院認(rèn)為，銀行與保險(xiǎn)公司之間的保證保險(xiǎn)合作協(xié)議，或者“三方合作協(xié)議”，是銀行與保險(xiǎn)人（或者加上經(jīng)銷(xiāo)商）為合作開(kāi)展汽車(chē)消費(fèi)貸款及保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)簽訂的協(xié)議，針對(duì)的是將來(lái)一定時(shí)間內(nèi)發(fā)生的各個(gè)具體的保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，該協(xié)議與之后實(shí)際發(fā)生的各個(gè)業(yè)務(wù)中的保證保險(xiǎn)條款共同構(gòu)成保險(xiǎn)合同的內(nèi)容。故合作協(xié)議或者“三方合作協(xié)議”和各個(gè)具體保證保險(xiǎn)單后所附的保證保險(xiǎn)條款應(yīng)同時(shí)適用。因此在合同有效的情況下，應(yīng)注意審查基礎(chǔ)合同關(guān)系的履行情況。結(jié)合保險(xiǎn)條款以及合作協(xié)議對(duì)于免責(zé)事由以及各方當(dāng)事人權(quán)利義務(wù)的具體規(guī)定，確定責(zé)任的承擔(dān)。

也有法院認(rèn)為，保險(xiǎn)公司與銀行一般成立保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人的關(guān)系。然而，由于銀行與保險(xiǎn)公司之間有合作協(xié)議的存在，并且，保險(xiǎn)合同成立并被銀行接受，某種程度上就是合作協(xié)議的履行結(jié)果。故應(yīng)認(rèn)為銀行與保險(xiǎn)公司還成立合作合同關(guān)系。因此，保證保險(xiǎn)糾紛中，銀行和保險(xiǎn)公司實(shí)質(zhì)上存在兩個(gè)層次法律關(guān)系的競(jìng)合——合作合同關(guān)系及因此產(chǎn)生的保險(xiǎn)關(guān)系。同時(shí)認(rèn)為，理解銀行和保險(xiǎn)公司民事關(guān)系的兩重性的實(shí)質(zhì)，對(duì)于正確調(diào)處兩者之間的保證保險(xiǎn)糾紛十分重要，但鑒于銀行和保險(xiǎn)公司簽訂的合作協(xié)議實(shí)質(zhì)上也是保險(xiǎn)活動(dòng)當(dāng)事人就開(kāi)展保證保險(xiǎn)活動(dòng)所做的約定，為合理高效解決糾紛，避免民事審判出現(xiàn)泛技術(shù)化傾向，審判中，應(yīng)將銀行保險(xiǎn)公司請(qǐng)求賠償貸款損失案件（不論依據(jù)是合作協(xié)議還是保險(xiǎn)合同）的案由確定為保證保險(xiǎn)糾紛。同時(shí)，對(duì)于銀行依據(jù)保險(xiǎn)合同請(qǐng)求保險(xiǎn)公司賠付貸款損失的同時(shí)又提交合作協(xié)議作為證據(jù)的案件，應(yīng)將合作協(xié)議也作為審判的依據(jù)，不宜以銀行僅依保險(xiǎn)關(guān)系為由不審查合作協(xié)議。關(guān)于合作協(xié)議與保險(xiǎn)條款的關(guān)系，鑒于實(shí)踐中保險(xiǎn)合同訂立在合作協(xié)議之后，故銀行接受與合作協(xié)議不一致的保險(xiǎn)合同，則應(yīng)視為銀行和保險(xiǎn)公司在特定保證保險(xiǎn)關(guān)系中達(dá)成了以保險(xiǎn)合同約定變更合作協(xié)議相應(yīng)約定的默示協(xié)議。從而以保險(xiǎn)合同的相應(yīng)約定作為界定銀行和保險(xiǎn)公司權(quán)利義務(wù)及風(fēng)險(xiǎn)負(fù)擔(dān)的依據(jù)；但如果銀行和保險(xiǎn)公司在合作協(xié)議中已明確約定保險(xiǎn)合同和合作協(xié)議約定相沖突時(shí)以合作協(xié)議約定為準(zhǔn)的，則仍舊以合作協(xié)議約定作為界定銀行和保險(xiǎn)公司權(quán)利義務(wù)和風(fēng)險(xiǎn)負(fù)擔(dān)的依據(jù)。

（三）關(guān)于保證保險(xiǎn)糾紛案件的程序法問(wèn)題

1、保證保險(xiǎn)糾紛與相關(guān)消費(fèi)貸款糾紛是否合并審理

實(shí)踐中多數(shù)法院認(rèn)為，保證保險(xiǎn)合同和相關(guān)消費(fèi)貸款合同是互相獨(dú)立的民事合同，體現(xiàn)出兩種相互獨(dú)立的法律關(guān)系，彼此并無(wú)主從關(guān)聯(lián)。故銀行請(qǐng)求汽車(chē)消費(fèi)貸款合同的借款人，擔(dān)保人履行還款義務(wù)，同時(shí)又請(qǐng)求保險(xiǎn)公司承擔(dān)保證保險(xiǎn)責(zé)任的，應(yīng)依法分別立案受理；除確有助于便利訴訟、解決糾紛的個(gè)案外，不宜將兩類(lèi)不同的法律關(guān)系合并處理。關(guān)于這個(gè)問(wèn)題，最高人民法院曾經(jīng)通過(guò)一個(gè)案件的處理，表示了與此相同的傾向性意見(jiàn)。最高人民法院在其保險(xiǎn)法司法解釋征求意見(jiàn)稿中，也提出了同樣的意見(jiàn)，即“權(quán)利人根據(jù)其與債務(wù)人（投保人）之間的合同投保人的，不得將保險(xiǎn)人列為第三人或者共同被告；保險(xiǎn)事故發(fā)生后，權(quán)利人依據(jù)保證保險(xiǎn)關(guān)系保險(xiǎn)人的，人民法院可以將投保人（債務(wù)人）列為第三人”。但是，司法實(shí)踐中，真正這樣分案處理的并不多見(jiàn)。

2、關(guān)于借款人（投保人）惡意欺詐涉嫌刑事犯罪問(wèn)題

對(duì)于這個(gè)問(wèn)題，有法院提出如下處理意見(jiàn)：

根據(jù)最高人民法院《關(guān)于在審理經(jīng)濟(jì)糾紛案件中涉及犯罪嫌疑若干問(wèn)題的規(guī)定》第10條、第11條、第12條的在審理消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)糾紛案件中，如發(fā)現(xiàn)借款人（投保人）惡意欺詐并涉嫌刑事犯罪的，視情況分別按照如下方式處理：

（1）對(duì)于銀行請(qǐng)求保險(xiǎn)公司賠付貸款損失的案件。由于此類(lèi)案件調(diào)處的是銀行和保險(xiǎn)公司由哪一方承擔(dān)最終貸款損失風(fēng)險(xiǎn)的糾紛，此糾紛并非以借款人（投保人）為被告人的刑事案件所調(diào)處的范疇，故此類(lèi)案件顯然屬于民事糾紛案件，應(yīng)依照民事訴訟程序處理，對(duì)于此類(lèi)案件，只要現(xiàn)有證據(jù)足以認(rèn)定借款人惡意欺詐導(dǎo)致保險(xiǎn)事故發(fā)生，即可依法調(diào)處銀行和保險(xiǎn)公司之間的糾紛，不需終止案件的審理，更不宜駁回銀行的，至于借款人的惡意欺詐究竟是民事欺詐還是刑事詐騙，兩者只有度的區(qū)別而無(wú)質(zhì)的不同，不影響銀行和保險(xiǎn)公司之間責(zé)任的分擔(dān)。只有現(xiàn)有證據(jù)不足以認(rèn)定借款人惡意欺詐的事實(shí)是否存在或者發(fā)現(xiàn)可能存在借款人與保險(xiǎn)公司與銀行中的一方面串通欺詐另一方的事實(shí)，同時(shí)在偵察機(jī)關(guān)已經(jīng)立案的情況下，才可終止案件的審理，待刑事案件做出相應(yīng)事實(shí)認(rèn)定后再做處理。

（2）對(duì)于保險(xiǎn)公司請(qǐng)求代位求償權(quán)的案件。由于保險(xiǎn)公司向借款人代位求償?shù)囊罁?jù)在于銀行對(duì)借款合同權(quán)利的讓渡，故該類(lèi)案件的雙方當(dāng)事人雖然是保險(xiǎn)公司和借款人，但所審理的民事關(guān)系實(shí)質(zhì)是借款合同關(guān)系，故如發(fā)現(xiàn)借款人惡意欺詐并涉嫌刑事犯罪，且偵察機(jī)關(guān)已經(jīng)立案的，可裁定駁回保險(xiǎn)公司的，由保險(xiǎn)公司在刑事案件中依法主張權(quán)利；但刑事案件已經(jīng)終結(jié)且沒(méi)有處理貸款損失償付問(wèn)題的除外。

（四）關(guān)于保證保險(xiǎn)糾紛案件的實(shí)體法問(wèn)題

1、關(guān)于保證保險(xiǎn)合同的效力問(wèn)題

前已述及，《保險(xiǎn)合同》與《借款合同》系兩個(gè)相互獨(dú)立的合同和法律關(guān)系，相互之間不應(yīng)當(dāng)理解為主從合同關(guān)系。但是，由于《保險(xiǎn)合同》的保險(xiǎn)標(biāo)的是借款人依法應(yīng)當(dāng)履行的、《借款合同》約定的還款義務(wù)和責(zé)任，因此，《借款合同》是《保證保險(xiǎn)合同》的基礎(chǔ)合同關(guān)系。后者以前者的存在并生效為前提?；A(chǔ)合同被宣告無(wú)效或撤消，保證保險(xiǎn)合同也將失去效力；《借款合同》被認(rèn)定無(wú)效，解除或撤消的，則保證保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)標(biāo)的消滅，合同的權(quán)利義務(wù)終止。也正是基于這樣的原理，最高人民法院《關(guān)于審理合同糾紛案件若干問(wèn)題的解釋》（征求意見(jiàn)稿）也對(duì)此做出了規(guī)定“基于無(wú)效的合同而訂立的保證保險(xiǎn)合同無(wú)效，保險(xiǎn)人不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任”。除此之外，對(duì)保險(xiǎn)合同效力的認(rèn)定還應(yīng)結(jié)合《合同法》及《保險(xiǎn)法》的其它相關(guān)規(guī)定來(lái)判斷。

也有法院對(duì)此提出相反的意見(jiàn)，認(rèn)為：保險(xiǎn)合同不因相關(guān)《借款合同》的無(wú)效而當(dāng)然無(wú)效。理由是，保證保險(xiǎn)合同不是借款合同的從合同，且保證保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的也并非借款合同本身，而是投保人（借款人）基于借款合同對(duì)銀行應(yīng)負(fù)的還款義務(wù)，故借款合同的效力不決定保證保險(xiǎn)合同的效力。

我們認(rèn)為后一種觀點(diǎn)顯然是錯(cuò)誤的，因?yàn)?，無(wú)論認(rèn)為保險(xiǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的是借款合同本身，還是投保人（借款人）基于借款合同對(duì)銀行應(yīng)負(fù)的還款義務(wù)，如果借款合同無(wú)效，保險(xiǎn)合同的投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的就失去了保險(xiǎn)利益，根據(jù)《保險(xiǎn)法》第12條的規(guī)定，保險(xiǎn)合同也應(yīng)當(dāng)歸于無(wú)效。

2、保險(xiǎn)公司不賠償因投保人惡意欺詐導(dǎo)致銀行無(wú)法收回貸款的損失。

保險(xiǎn)合同是射幸合同，保險(xiǎn)公司所承擔(dān)的只能是或然性風(fēng)險(xiǎn)而不承保必然行風(fēng)險(xiǎn)。如果借款人是惡意欺詐騙保騙貸（實(shí)踐中表現(xiàn)為偽造身份資料和虛構(gòu)消費(fèi)合同等），則貸款違約風(fēng)險(xiǎn)在合同成立時(shí)已必然發(fā)生，基于此，惡意欺詐所產(chǎn)生的后果并非保險(xiǎn)所承保的范圍。同時(shí)，由于保證保險(xiǎn)獨(dú)立于消費(fèi)信貸，故保險(xiǎn)公司對(duì)投保人資信的調(diào)查也不代替銀行對(duì)借款人資信的調(diào)查，兩者在保險(xiǎn)關(guān)系和借貸關(guān)系中被欺詐的后果只能各自依法分別承擔(dān)。依據(jù)《保險(xiǎn)法》第5條、第17條的規(guī)定，保險(xiǎn)公司在此情況下，可以以投保人違背誠(chéng)實(shí)信用原則、未履行如實(shí)告義務(wù)為由解除合同且不承擔(dān)保險(xiǎn)賠償責(zé)任。

在此情形下，要求司法上對(duì)投保人違背如實(shí)告知義務(wù)或惡意欺詐的認(rèn)定尺度有比較準(zhǔn)確的把握，只有在保險(xiǎn)公司明確詢(xún)問(wèn)，并且投保人所隱瞞或虛構(gòu)的事實(shí)對(duì)保險(xiǎn)事故的發(fā)生存在直接、重大影響時(shí)，才可以認(rèn)定投保人違背如實(shí)告知義務(wù)或惡意欺詐。

3、保險(xiǎn)公司可能享有先訴抗辯權(quán)

從許多法院反映的情況看，這類(lèi)訴訟案件中，銀行不債務(wù)人及經(jīng)銷(xiāo)商，僅保險(xiǎn)公司的案件比較多。其的依據(jù)為銀行、經(jīng)銷(xiāo)商、保險(xiǎn)公司簽訂的關(guān)于合作開(kāi)展汽車(chē)消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的“三方協(xié)議”以及保險(xiǎn)公司向債務(wù)人出具的保險(xiǎn)單。突出的問(wèn)題是，為查清基礎(chǔ)合同的履行情況，是否人應(yīng)當(dāng)追加債務(wù)人及經(jīng)銷(xiāo)商（一般為《借款合同》的擔(dān)保人）參加訴訟？

最高人民法院《關(guān)于審理保險(xiǎn)糾紛案件若干問(wèn)題的解釋》（征求意見(jiàn)稿）對(duì)于保證保險(xiǎn)的規(guī)定：“同一合同債務(wù)既設(shè)保證保險(xiǎn)，又設(shè)定物的擔(dān)保。權(quán)利人根據(jù)物的擔(dān)保仍不能滿足債權(quán)的實(shí)現(xiàn)時(shí)，可以請(qǐng)求保險(xiǎn)人承擔(dān)保證保險(xiǎn)責(zé)任”。現(xiàn)有案件中出現(xiàn)的中國(guó)人民保險(xiǎn)公司車(chē)輛消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)合同條款第十五條第（一）款第一項(xiàng)的約定：“被保險(xiǎn)人索賠時(shí)應(yīng)先行處分抵（質(zhì)）押物或向擔(dān)保人追償以抵減欠款，抵減欠款后不足的部分，由保險(xiǎn)人按本保險(xiǎn)合同規(guī)定責(zé)任賠償”。因此，如果其它保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)條款也對(duì)此做出了類(lèi)似的約定，而在《借款合同》中又設(shè)定了保證或物的擔(dān)保時(shí)，保險(xiǎn)公司享有先訴抗辯權(quán)，銀行不能在未向其它擔(dān)保人追償前，單獨(dú)保險(xiǎn)公司。如果銀行未向其它擔(dān)保人追償前，單獨(dú)保險(xiǎn)公司，法院應(yīng)當(dāng)以銀行尚不能就不保險(xiǎn)合同行使債的請(qǐng)求權(quán)為由，裁定駁回銀行的。

銀行將債權(quán)人、經(jīng)銷(xiāo)商、保險(xiǎn)公司一并提訟時(shí)，法院可判決保險(xiǎn)公司對(duì)處分物的擔(dān)?；蛳驌?dān)保人追償后不足的部分承擔(dān)保證保險(xiǎn)責(zé)任。

如果在《保證保險(xiǎn)條款》中有關(guān)于先訴抗辯權(quán)的約定，但銀行與保險(xiǎn)公司在“三方協(xié)議”或全體協(xié)議中又約定，保險(xiǎn)公司不享有先訴抗辯權(quán)時(shí)，應(yīng)以協(xié)議的約定為準(zhǔn)。因?yàn)椤侗ＷC保險(xiǎn)條款》中關(guān)于先訴抗辯權(quán)的約定是為被保險(xiǎn)人提出賠償而設(shè)定的條件，該條件的有無(wú)并不影響投保人的權(quán)利義務(wù)。故銀行雖不是保證保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人，但作為《保證保險(xiǎn)條款中的被保險(xiǎn)人，在其與保險(xiǎn)公司簽訂其它協(xié)議中對(duì)保險(xiǎn)公司的先訴抗辯權(quán)另有約定時(shí)，應(yīng)根據(jù)該約定認(rèn)定保險(xiǎn)公司不享有先訴抗辯權(quán)。當(dāng)銀行僅保險(xiǎn)公司，而保險(xiǎn)公司又不享有先訴抗辯權(quán)時(shí)，法院可不追加債務(wù)人及經(jīng)銷(xiāo)商參加訴訟。

也有法院對(duì)以上問(wèn)題持相反的意見(jiàn)，認(rèn)為，保險(xiǎn)公司以銀行未先借款人或未先處分借款抵押物為由抗辯不承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任的，不予支持。因?yàn)?，保證保險(xiǎn)合同并不從屬于借款合同，也不是對(duì)借款合同的保證擔(dān)保，因此，不存在銀行主張保險(xiǎn)債權(quán)前，必須先借款人或先處分抵押物問(wèn)題。

4、保險(xiǎn)公司理賠后，如銀行是被保險(xiǎn)人的，保險(xiǎn)公司可依法向借款人代位求償；如借款人是被保險(xiǎn)人的，保險(xiǎn)公司不能向借款人追償。

依據(jù)現(xiàn)行法律規(guī)定，借款人和銀行均可作為保證保險(xiǎn)合同的被保險(xiǎn)人，對(duì)于銀行作為被保險(xiǎn)人的，由于保險(xiǎn)公司承保的是銀行的貸款損失，借款人雖是投保人但并非保險(xiǎn)合同保障的對(duì)象，故應(yīng)認(rèn)為借款人是《保險(xiǎn)法》第45條規(guī)定的保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人之外的“第三者”。保險(xiǎn)公司理賠后依法向借款人代位求償，并不違反法律規(guī)定。對(duì)于借款人作為被保險(xiǎn)人的，由于保險(xiǎn)公司承保的就是借款人向銀行的還款責(zé)任，借款人就是保險(xiǎn)合同保障的對(duì)象，保險(xiǎn)公司理賠后無(wú)權(quán)再向借款人追償。

5、關(guān)于投保人故意制造保險(xiǎn)事故的問(wèn)題

司法上普遍認(rèn)為，保險(xiǎn)公司僅以投保人未依約還貸的事實(shí)，援引《保險(xiǎn)法》第28條第2款關(guān)于投保人故意制造保險(xiǎn)事故的規(guī)定，進(jìn)行抗辯免責(zé)的，不可能會(huì)得到法院支持。

篇6

風(fēng)險(xiǎn)：客戶(hù)必須提供的資料包括但不限于：身份證、戶(hù)口本、收入證明、婚姻狀況證明、住房（居?。┳C明、無(wú)刑事犯罪記錄證明。對(duì)以上資料的真實(shí)性汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商負(fù)全面的、實(shí)質(zhì)的審查義務(wù)。如事后證明以上資料全部或之一不真實(shí)（或部分不真實(shí)），依照與銀行或金融公司的合同，經(jīng)銷(xiāo)商將承擔(dān)賠償責(zé)任，這便是汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商資料審查的風(fēng)險(xiǎn)。

應(yīng)對(duì)：1、汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商必須要求客戶(hù)提供資料原件；2、對(duì)身份狀況要求客戶(hù)到所在地派出所開(kāi)具《戶(hù)籍證明》；3、收入證明要求開(kāi)立單位蓋章并經(jīng)經(jīng)辦人簽字并注明年月日；4、住房（居住）證明要求是客戶(hù)本人的房產(chǎn)證或當(dāng)?shù)鼐游瘯?huì)的證明；5、無(wú)刑事犯罪記錄證明由客戶(hù)戶(hù)籍所在地的派出所出具；6、婚姻狀況證明為結(jié)婚證或當(dāng)?shù)鼗橐龅怯洐C(jī)關(guān)出具（未證明由街道辦事處出具）；8、以此資料客戶(hù)必須提供由其本人簽字的復(fù)印件；9、到客戶(hù)住所進(jìn)行家訪并拍照并作成情況記錄。

二、向客戶(hù)及金融公司提供的文件資料的真實(shí)、準(zhǔn)確性的風(fēng)險(xiǎn)及應(yīng)對(duì)；

風(fēng)險(xiǎn)：客戶(hù)簽署的文件包括但不限：貸款申請(qǐng)文件、借款申請(qǐng)書(shū)、購(gòu)車(chē)合同、貸款合同、抵押合同等，汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商對(duì)以上文件真實(shí)性負(fù)責(zé)，如事后被證明以上資料全部或之一不真實(shí)或不準(zhǔn)確，即非客戶(hù)本人簽署或文件內(nèi)容與事實(shí)不符，依照與銀行或金融公司的合同，汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商將承擔(dān)賠償責(zé)任或直接造成自身?yè)p失，這便是汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商承擔(dān)文件的真實(shí)、準(zhǔn)確性風(fēng)險(xiǎn)。

應(yīng)對(duì)：1、在客戶(hù)簽署以上文件時(shí)對(duì)其全程攝像或客戶(hù)與汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商簽字的代表合影；2、引入專(zhuān)業(yè)機(jī)構(gòu)（公證或律師）進(jìn)行見(jiàn)證。3、對(duì)有關(guān)車(chē)價(jià)、貸款金額、每月還款額、利率、保險(xiǎn)費(fèi)、登記費(fèi)、購(gòu)置稅等費(fèi)由專(zhuān)業(yè)的會(huì)計(jì)人員計(jì)算，并經(jīng)第二人復(fù)核；4、對(duì)文件內(nèi)容由二人以上分別進(jìn)行審核；5、有關(guān)信貸購(gòu)車(chē)價(jià)格明細(xì)表、購(gòu)車(chē)費(fèi)用明細(xì)表、分期付款銷(xiāo)售計(jì)算表等由專(zhuān)業(yè)人員負(fù)責(zé)制定，并經(jīng)培訓(xùn)的專(zhuān)人負(fù)責(zé)向客戶(hù)解釋。

三、關(guān)于銀行或金融公司不給予發(fā)放貸款的風(fēng)險(xiǎn)及應(yīng)對(duì)；

風(fēng)險(xiǎn)：在客戶(hù)提供了全部有關(guān)資料并簽署完全部的有關(guān)文件后，金融公司不給予發(fā)放貸款，經(jīng)銷(xiāo)商將有可能對(duì)客戶(hù)承擔(dān)違約責(zé)任或被客戶(hù)投訴，在客戶(hù)已提車(chē)的情況下，將造成公司更大損失，這是關(guān)于銀行或金融公司不給予發(fā)放貸款的風(fēng)險(xiǎn)。

應(yīng)對(duì)：1、在收到銀行或金融公司的放款前不得將客戶(hù)簽署的合同交給客戶(hù)，盡管依據(jù)該文件要求客戶(hù)是應(yīng)當(dāng)有享有的；2、在收到銀行或金融公司的放款前不得為客戶(hù)辦理車(chē)輛登記手續(xù)；3、銀行或金融公司對(duì)汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商作出書(shū)面付款承諾；4、可以收取客戶(hù)的預(yù)付購(gòu)車(chē)款（可自動(dòng)轉(zhuǎn)為首付款），但決不應(yīng)收取定金；5、與客戶(hù)言明并在合同中約明：銀行或金融公司存在不批準(zhǔn)其貸款申請(qǐng)的可能性是非常大的，到時(shí)客戶(hù)不應(yīng)當(dāng)要求經(jīng)銷(xiāo)商承擔(dān)違約責(zé)任。

四、關(guān)于對(duì)銀行或金融公司承擔(dān)連帶保證責(zé)任的風(fēng)險(xiǎn)及應(yīng)對(duì)；

風(fēng)險(xiǎn)：按銀行或金融公司的要求，汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商要為客戶(hù)貸款提供連帶保證，時(shí)間是辦理完抵押登記之前，即在車(chē)輛未辦理的情況下，如客戶(hù)到期不支付貸款，汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商將為客戶(hù)支付貸款的義務(wù)，即這時(shí)汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商將成為第一付款順序人的角色，這便是對(duì)金融公司承擔(dān)連帶保證責(zé)任的風(fēng)險(xiǎn)。

應(yīng)對(duì)：1、在辦理抵押登記前不得將車(chē)輛交付客戶(hù)；2、在客戶(hù)手續(xù)齊全并且金融公司發(fā)款后，在可能的最短時(shí)間內(nèi)將抵押登記手續(xù)辦完；3、在此之前認(rèn)真審查客戶(hù)的資信狀況，對(duì)于資信不理想的應(yīng)當(dāng)拒絕其貸款的申請(qǐng)。

五、關(guān)于辦抵押登記的風(fēng)險(xiǎn)及應(yīng)對(duì)；

風(fēng)險(xiǎn)：有關(guān)車(chē)輛登記機(jī)關(guān)拒絕為該筆業(yè)務(wù)辦理抵押登記，其理由可能是合法，也有可能是不合法的，這將導(dǎo)致汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商為客戶(hù)擔(dān)保處于持續(xù)的狀態(tài)，即一直保持承擔(dān)擔(dān)保證責(zé)任到客戶(hù)還清貸款時(shí)止，如客戶(hù)不還款，汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商將承擔(dān)付款責(zé)任。

應(yīng)對(duì)：1、與車(chē)輛登記機(jī)關(guān)保持良好的溝通關(guān)系，并派專(zhuān)人負(fù)責(zé)；2、在辦理抵押登記完成之前不得將車(chē)輛交付客戶(hù)。

六、關(guān)于客戶(hù)還款期間（交付車(chē)輛之后）的風(fēng)險(xiǎn)及應(yīng)對(duì)；

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內(nèi)容摘要：汽車(chē)消費(fèi)信貸的發(fā)展?fàn)顩r決定了潛在的汽車(chē)消費(fèi)欲望轉(zhuǎn)化為現(xiàn)實(shí)消費(fèi)需求的可能性。目前我國(guó)個(gè)人信用體系的不完善嚴(yán)重阻礙了汽車(chē)消費(fèi)信貸市場(chǎng)的發(fā)展。本文著重探討了制約我國(guó)汽車(chē)消費(fèi)信貸發(fā)展的因素，并提出解決問(wèn)題的對(duì)策建議。

關(guān)鍵詞：汽車(chē)消費(fèi)信貸個(gè)人信用我國(guó)目前已成為世界第三大汽車(chē)消費(fèi)國(guó)，但貸款購(gòu)車(chē)占新車(chē)銷(xiāo)售總額的比例尚不足20%，我國(guó)個(gè)人消費(fèi)性汽車(chē)信貸余額從2002年的2000億元降到2005年的1600億元，汽車(chē)信貸市場(chǎng)出現(xiàn)了逐漸萎縮的跡象，本文就制約我國(guó)汽車(chē)消費(fèi)信貸發(fā)展的因素做出分析，提出相應(yīng)的對(duì)策。制約我國(guó)汽車(chē)消費(fèi)信貸發(fā)展的因素社會(huì)個(gè)人聯(lián)合征信體系不健全。汽車(chē)信貸市場(chǎng)的良好運(yùn)轉(zhuǎn)與發(fā)達(dá)的個(gè)人信用體系密切相關(guān)。我國(guó)目前雖然建立了全國(guó)統(tǒng)一聯(lián)網(wǎng)的個(gè)人征信體系，但存在著覆蓋面過(guò)小、涉及金額過(guò)少、項(xiàng)目不完善等問(wèn)題，個(gè)人信用制度不完善條件下出現(xiàn)的逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)效應(yīng)成為制約我國(guó)汽車(chē)消費(fèi)信貸擴(kuò)大規(guī)模的最重要原因。缺乏適宜的汽車(chē)消費(fèi)信貸模式。目前國(guó)內(nèi)汽車(chē)消費(fèi)信貸有兩種模式。一種是以商業(yè)銀行為主體的模式，即銀行直接面對(duì)用戶(hù)開(kāi)展汽車(chē)貸款業(yè)務(wù)；另一種模式是以汽車(chē)金融公司為主體的模式，即由汽車(chē)金融公司直接面對(duì)用戶(hù)，能夠提供比銀行更專(zhuān)業(yè)的汽車(chē)金融服務(wù)。這兩種汽車(chē)消費(fèi)信貸模式在目前政策約束下都存在一定的不足，難以促進(jìn)汽車(chē)信貸規(guī)模迅速擴(kuò)大。缺乏統(tǒng)一開(kāi)放的市場(chǎng)體系。目前，汽車(chē)消費(fèi)信貸市場(chǎng)在我國(guó)具有明顯的行業(yè)壟斷性質(zhì)，幾大商業(yè)銀行處于壟斷地位，而又自成體系，由于政策性的原因汽車(chē)金融公司還未形成規(guī)模，致使金融機(jī)構(gòu)間的競(jìng)爭(zhēng)不能有效展開(kāi)，尚未開(kāi)放的市場(chǎng)體系嚴(yán)重阻礙著汽車(chē)消費(fèi)信貸市場(chǎng)的發(fā)展。汽車(chē)消費(fèi)信貸擔(dān)保制度不夠完善。目前汽車(chē)消費(fèi)貸款擔(dān)保方式包括：房產(chǎn)物業(yè)抵押、有價(jià)證券質(zhì)押和第三方擔(dān)保三種。但目前房產(chǎn)抵押需由房屋治理部門(mén)進(jìn)行評(píng)估、抵押登記，汽車(chē)抵押需到車(chē)管所登記，手續(xù)繁雜；依據(jù)《擔(dān)保法》，學(xué)校和機(jī)關(guān)不能做擔(dān)保，有能力提供擔(dān)保的企業(yè)大多不愿意提供擔(dān)保，私人企業(yè)原則上不能做擔(dān)保，而致使貸款人無(wú)法按要求申請(qǐng)銀行貸款。購(gòu)車(chē)環(huán)境與消費(fèi)環(huán)境不配套。除去國(guó)家規(guī)定的稅費(fèi)之外，各級(jí)政府和部門(mén)在利益驅(qū)動(dòng)下?tīng)?zhēng)相對(duì)汽車(chē)消費(fèi)收費(fèi)。據(jù)調(diào)查，在國(guó)家統(tǒng)一規(guī)定的車(chē)輛購(gòu)置費(fèi)之外，有23個(gè)省級(jí)政府在購(gòu)車(chē)落戶(hù)環(huán)節(jié)外又加收了各種不同名目的收費(fèi)，平均收費(fèi)相當(dāng)于車(chē)價(jià)的8。6%，同時(shí)在許多城市，由于停車(chē)場(chǎng)地少、停車(chē)費(fèi)用高、汽車(chē)服務(wù)業(yè)不發(fā)達(dá)等原因，經(jīng)常出現(xiàn)私人汽車(chē)不如出租車(chē)方便的現(xiàn)象。這些問(wèn)題的存在阻礙了汽車(chē)消費(fèi)信貸市場(chǎng)的健康發(fā)展。

我國(guó)汽車(chē)消費(fèi)信貸市場(chǎng)健康發(fā)展的建議（一）健全社會(huì)個(gè)人聯(lián)合征信體系應(yīng)盡快擴(kuò)大我國(guó)個(gè)人征信系統(tǒng)的涵蓋面，建議由央行牽頭，各級(jí)政府部門(mén)協(xié)助，組建社會(huì)認(rèn)可的個(gè)人信用調(diào)查、評(píng)估事務(wù)所，把分散在各金融機(jī)構(gòu)、稅收、交管、勞動(dòng)就業(yè)等部門(mén)的個(gè)人信用信息進(jìn)行收集、加工、存儲(chǔ)，形成個(gè)人信用檔案信息數(shù)據(jù)庫(kù)，合理評(píng)價(jià)借款人履行金融義務(wù)的能力，有效解決借貸雙方信息不對(duì)稱(chēng)問(wèn)題。在建立個(gè)人信用制度的基礎(chǔ)上建立個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)治理機(jī)制，加強(qiáng)個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)治理。（二）構(gòu)建“商業(yè)銀行＋汽車(chē)金融公司”的消費(fèi)信貸模式“商業(yè)銀行＋汽車(chē)金融公司”的消費(fèi)信貸模式是指汽車(chē)金融公司在臺(tái)前、銀行在幕后的合作格局，這種模式既可整合資源，又可相互促進(jìn)，實(shí)現(xiàn)優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，形成商業(yè)銀行、汽車(chē)金融公司、消費(fèi)者、經(jīng)銷(xiāo)商和汽車(chē)廠商之間多方共贏的局面，同時(shí)減少對(duì)金融機(jī)構(gòu)的政策約束，建立開(kāi)放的市場(chǎng)體系，推進(jìn)整個(gè)汽車(chē)信貸市場(chǎng)的發(fā)展。（三）完善汽車(chē)消費(fèi)信貸中的擔(dān)保與風(fēng)險(xiǎn)機(jī)制大力推行法人擔(dān)保和車(chē)輛抵押的擔(dān)保方式。對(duì)資信較好的客戶(hù)，實(shí)行第三方保證人擔(dān)保，尤其應(yīng)大力推行法人擔(dān)保，因其具有可靠性強(qiáng)、風(fēng)險(xiǎn)小、方便快捷的特點(diǎn)，而對(duì)信譽(yù)一般的客戶(hù)可繼續(xù)實(shí)行保證保險(xiǎn)方式；車(chē)輛抵押方式的關(guān)鍵是建立一系列的配套措施作保障；另外汽車(chē)信貸機(jī)構(gòu)還可以通過(guò)二手車(chē)市場(chǎng)、租賃等業(yè)務(wù)處理違約車(chē)輛，以減少其經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。（四）完善配套的法律規(guī)范和社會(huì)消費(fèi)環(huán)境現(xiàn)有的《汽車(chē)貸款治理辦法》及《汽車(chē)金融公司治理辦法》實(shí)施細(xì)則為我國(guó)汽車(chē)消費(fèi)信貸市場(chǎng)的發(fā)展搭建了一定的法律規(guī)范框架，但還應(yīng)逐步完善和制定《擔(dān)保法》、《經(jīng)濟(jì)合同法》、《抵押登記治理辦法》、《商業(yè)銀行法》、《個(gè)人信用征信法》等相關(guān)法律法規(guī)，在法律框架內(nèi)，約束政府的不規(guī)范行為，為消費(fèi)者建立一個(gè)良好的購(gòu)車(chē)消費(fèi)環(huán)境，推動(dòng)我國(guó)汽車(chē)消費(fèi)信貸市場(chǎng)的發(fā)展。參考文獻(xiàn)：1。張先鋒，單培，尹紅。中日汽車(chē)金融服務(wù)業(yè)比較研究[J]。工業(yè)技術(shù)經(jīng)濟(jì)，2005（12）2。李靜。對(duì)困境中的我國(guó)“車(chē)貸險(xiǎn)”業(yè)務(wù)的現(xiàn)實(shí)思考[J]。金融與經(jīng)濟(jì)，2005（9）

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商場(chǎng)如戰(zhàn)場(chǎng),在我國(guó)汽車(chē)產(chǎn)能?chē)?yán)重過(guò)剩的環(huán)境下,汽車(chē)生產(chǎn)出來(lái)以后如何盡快的銷(xiāo)售出去,盡快回籠資金、減少庫(kù)存成本是所有汽車(chē)制造企業(yè)都很關(guān)注的問(wèn)題,而作為汽車(chē)制造廠的各級(jí)汽車(chē)銷(xiāo)售企業(yè)無(wú)疑成了該艱巨任務(wù)的最終執(zhí)行者,所以怎樣有效的開(kāi)發(fā)客戶(hù)、保留客戶(hù)、維系客戶(hù)忠誠(chéng)、挖掘客戶(hù)的終生價(jià)值成為汽車(chē)銷(xiāo)售企業(yè)取得佳績(jī)的關(guān)鍵環(huán)節(jié),而這些工作要想取得成效,當(dāng)務(wù)之急就是怎樣尋找到大量的優(yōu)質(zhì)潛在汽車(chē)客戶(hù),那么,如何去尋找潛在客戶(hù),如何收集潛在目標(biāo)客戶(hù)的基本資料,筆者總結(jié)出如下幾種開(kāi)發(fā)潛在客戶(hù)的渠道:

1.4S店(汽車(chē)銷(xiāo)售賣(mài)場(chǎng))展廳渠道

4S店(汽車(chē)銷(xiāo)售賣(mài)場(chǎng))展廳渠道主要是指各個(gè)汽車(chē)品牌專(zhuān)賣(mài)店或各大汽車(chē)銷(xiāo)售賣(mài)場(chǎng)比如汽車(chē)超市、汽車(chē)大道、汽車(chē)銷(xiāo)售一條街等汽車(chē)銷(xiāo)售企業(yè)的現(xiàn)場(chǎng)展示場(chǎng)所,該渠道開(kāi)發(fā)的客戶(hù)主要是來(lái)現(xiàn)場(chǎng)看車(chē)的客戶(hù)或來(lái)電話咨詢(xún)的客戶(hù)。

來(lái)店客戶(hù)的開(kāi)發(fā)。該渠道的客戶(hù)開(kāi)發(fā)主要以汽車(chē)銷(xiāo)售顧問(wèn)與客戶(hù)的接洽為展開(kāi)形式。一般來(lái)說(shuō)通過(guò)該渠道開(kāi)發(fā)的潛在客戶(hù)都有很強(qiáng)的購(gòu)車(chē)意向并且最終成交率相對(duì)比較高,因此正規(guī)的汽車(chē)銷(xiāo)售賣(mài)場(chǎng)對(duì)來(lái)店客戶(hù)的接待都有硬性的管理標(biāo)準(zhǔn)。一般來(lái)說(shuō)對(duì)于來(lái)店客戶(hù)進(jìn)門(mén)的瞬間,銷(xiāo)售顧問(wèn)要禮貌相迎并使客戶(hù)進(jìn)入最佳客戶(hù)舒服區(qū),創(chuàng)造最好的客戶(hù)看車(chē)環(huán)境,既能給客戶(hù)一個(gè)獨(dú)立看車(chē)的空間,又能保證在顧客有需要幫助的時(shí)候能注意到并及時(shí)提供專(zhuān)業(yè)水準(zhǔn)的幫助。

來(lái)電客戶(hù)的開(kāi)發(fā)。對(duì)于來(lái)電客戶(hù)必須要求電話零響三聲內(nèi)用左手接聽(tīng)電話,首先自報(bào)家門(mén)(您好,**汽車(chē)銷(xiāo)售公司),并適當(dāng)記錄對(duì)方談話細(xì)節(jié),同時(shí)迅速切入主題,接聽(tīng)電話的時(shí)間一般要控制在3-5分鐘內(nèi),并盡量邀請(qǐng)其來(lái)店里面談,一般來(lái)說(shuō)接聽(tīng)電話的最長(zhǎng)時(shí)間不要超過(guò)5分鐘,以免影響其他客戶(hù)的來(lái)電,電話結(jié)束時(shí)要感謝客戶(hù)的來(lái)電,并讓對(duì)方先掛電話。接完電話,要把談話內(nèi)容詳細(xì)地記錄并及時(shí)登記在專(zhuān)用的來(lái)店/來(lái)電客戶(hù)登記表上,養(yǎng)成定期整理歸檔,上報(bào)相關(guān)部門(mén)的習(xí)慣,以便在日后的管理中有案可查以及及時(shí)跟蹤。

2.汽車(chē)售后服務(wù)組織渠道

汽車(chē)的售后服務(wù)組織渠道主要指汽車(chē)銷(xiāo)售以后,為保證汽車(chē)的正常使用而提供的保養(yǎng)、維護(hù)、修理以及其他服務(wù)的各類(lèi)服務(wù)性汽車(chē)組織機(jī)構(gòu),這些汽車(chē)服務(wù)組織因?yàn)闃I(yè)務(wù)需要通常都會(huì)擁有大量的汽車(chē)客戶(hù)信息,汽車(chē)銷(xiāo)售顧問(wèn)首先要想方設(shè)法拿到這些客戶(hù)信息,然后再對(duì)這些信息通過(guò)一定的管理工具按照自定義字段進(jìn)行匯總、篩選并做進(jìn)一步分析,從而鎖定潛在客戶(hù)并制定具體的潛在客戶(hù)開(kāi)發(fā)對(duì)策。比如對(duì)于汽車(chē)4S店中有重大維修記錄的客戶(hù),汽車(chē)銷(xiāo)售顧問(wèn)可以斷定在最近一段時(shí)間內(nèi)該客戶(hù)定會(huì)有選購(gòu)新車(chē)的傾向,而汽車(chē)維修記錄中維修比較頻繁的客戶(hù)也有可能隱藏著重購(gòu)汽車(chē)的信息,同樣在汽車(chē)租賃公司客戶(hù)登記表上名字出現(xiàn)頻率較高、租賃車(chē)輛的時(shí)間又相對(duì)較長(zhǎng),并且具有一定規(guī)律性的客戶(hù)也很有可能就是優(yōu)質(zhì)潛在購(gòu)車(chē)客戶(hù),而二手車(chē)交易客戶(hù)登記記錄表中的年輕客戶(hù)、購(gòu)車(chē)目的主要用于公司用車(chē)的客戶(hù)、汽車(chē)俱樂(lè)部的會(huì)員客戶(hù)等等都是汽車(chē)銷(xiāo)售人員應(yīng)該緊密跟蹤并重點(diǎn)挖掘的潛在客戶(hù)。當(dāng)然在利用這些客戶(hù)信息時(shí)有時(shí)候需要對(duì)客戶(hù)信息進(jìn)行深度挖掘,比如汽車(chē)俱樂(lè)部的會(huì)員客戶(hù),表面上看起來(lái)他們已經(jīng)是汽車(chē)保有客戶(hù),并且對(duì)目前使用的車(chē)輛很滿意,所以再次購(gòu)車(chē)的可能性幾乎為零,這個(gè)時(shí)候汽車(chē)銷(xiāo)售顧問(wèn)是否就放棄此類(lèi)客戶(hù)呢?答案當(dāng)然是否定的,有經(jīng)驗(yàn)的汽車(chē)銷(xiāo)售顧問(wèn)會(huì)在這些俱樂(lè)部客戶(hù)中首先找到在汽車(chē)行業(yè)中有影響力的權(quán)威客戶(hù),然后再以“中心開(kāi)花”推銷(xiāo)法為指導(dǎo)思想,實(shí)現(xiàn)開(kāi)發(fā)潛在客戶(hù)的目的。

3.書(shū)面資料渠道

汽車(chē)銷(xiāo)售人員通過(guò)查閱各種書(shū)面資料來(lái)尋找潛在客戶(hù)也是一種非常有效的渠道。很多汽車(chē)銷(xiāo)售企業(yè)都要求其銷(xiāo)售人員把經(jīng)常在當(dāng)?shù)貓?bào)紙、電視、廣播及街頭廣告載體上露面的企業(yè),作為收集信息的重點(diǎn)對(duì)象。這就是一種典型的書(shū)面渠道收集潛在客戶(hù)的方法,該渠道具體來(lái)說(shuō)包括以下三個(gè)方面的資料:

統(tǒng)計(jì)資料。主要指國(guó)家汽車(chē)相關(guān)部門(mén)的統(tǒng)計(jì)調(diào)查報(bào)告,如中國(guó)汽車(chē)統(tǒng)計(jì)年鑒、汽車(chē)行業(yè)統(tǒng)計(jì)調(diào)查資料、汽車(chē)行業(yè)團(tuán)體公布的調(diào)查統(tǒng)計(jì)資料等。

名錄類(lèi)資料。主要指各大企事業(yè)單位內(nèi)部成員名錄或社會(huì)上各種正式或非正式的團(tuán)體的會(huì)員名錄,包括企業(yè)客戶(hù)名錄、同學(xué)名錄、會(huì)員名錄、協(xié)會(huì)名錄、職員名錄、電話黃頁(yè)、公司年鑒、企業(yè)年鑒等。

報(bào)刊類(lèi)資料。主要指與該汽車(chē)銷(xiāo)售企業(yè)市場(chǎng)范圍相關(guān)性較大的各類(lèi)地方報(bào)紙,和全國(guó)全球范圍內(nèi)頗具影響力的汽車(chē)專(zhuān)業(yè)性報(bào)紙和汽車(chē)雜志等。

在利用這些信息的過(guò)程中需要對(duì)資料的來(lái)源與資料的提供者進(jìn)行分析,以確認(rèn)資料與信息的可靠性,同時(shí)還要注意資料可能因?yàn)闀r(shí)間關(guān)系而出現(xiàn)的錯(cuò)漏等,總之,汽車(chē)銷(xiāo)售顧問(wèn)在利用這些二手資料的過(guò)程中要結(jié)合自己的經(jīng)驗(yàn)有選擇性的分析利用。

4.汽車(chē)展示會(huì)渠道

各種專(zhuān)門(mén)的汽車(chē)展示會(huì)是汽車(chē)銷(xiāo)售顧問(wèn)收集潛在客戶(hù)的一種重要途徑,常見(jiàn)的汽車(chē)展示會(huì)分為兩種,一種是自己公司舉辦的專(zhuān)場(chǎng)汽車(chē)展示會(huì);另一種是其他公司或組織舉辦的汽車(chē)展示會(huì)。這兩種類(lèi)型的展示會(huì)都可以作為汽車(chē)銷(xiāo)售顧問(wèn)收集潛在客戶(hù)的重要途徑。在參加此類(lèi)會(huì)議之前汽車(chē)銷(xiāo)售顧問(wèn)必須做到“有備而戰(zhàn)”:

對(duì)于自己公司的專(zhuān)場(chǎng)汽車(chē)展示會(huì)要參與策劃整個(gè)展示會(huì)的方案設(shè)計(jì),了解展示會(huì)的整個(gè)流程和具體環(huán)節(jié),有針對(duì)性的設(shè)計(jì)潛在客戶(hù)信息收集問(wèn)卷或表格,預(yù)測(cè)客戶(hù)的興趣點(diǎn),并準(zhǔn)備一些客戶(hù)關(guān)心較多的問(wèn)題,以便實(shí)現(xiàn)最佳現(xiàn)場(chǎng)解答。

篇9

汽車(chē)市場(chǎng)的飛速發(fā)展，帶動(dòng)了汽車(chē)營(yíng)銷(xiāo)事業(yè)的繁榮。許多業(yè)內(nèi)人士從宏觀的營(yíng)銷(xiāo)管理層面對(duì)汽車(chē)營(yíng)銷(xiāo)提供了決策思路，但是具體到汽車(chē)上市策劃的營(yíng)銷(xiāo)策略卻相對(duì)匱乏，原因是多方面的，其中一個(gè)重要原因就是部分營(yíng)銷(xiāo)人員認(rèn)為汽車(chē)上市廣告策劃相對(duì)其它產(chǎn)品而言手法單一，其要點(diǎn)在于“三板斧”，即產(chǎn)品新聞會(huì)、試乘試駕、(巡回)展覽等，部分企業(yè)在新產(chǎn)品上市過(guò)程中由于忽視了上市策劃的創(chuàng)新而遭受了嚴(yán)重的挫折，福特微轎嘉年華就曾遭遇上市冷落的尷尬。汽車(chē)上市策劃是一個(gè)系統(tǒng)工程，而且環(huán)環(huán)相扣，“三板斧”固然要舞，但是要把它作為一個(gè)不可或缺部分放入新品上市策劃方案中綜合考慮，而且還須立足營(yíng)銷(xiāo)調(diào)研大膽創(chuàng)新。

一、產(chǎn)品的定位及再定位

產(chǎn)品是核心產(chǎn)品、形式產(chǎn)品和延伸產(chǎn)品的整合。產(chǎn)品的定位需要以市場(chǎng)調(diào)查結(jié)果為依據(jù)，結(jié)合產(chǎn)品的品牌力，消費(fèi)者心理及市場(chǎng)的需求等因素綜合確定。以東風(fēng)雪鐵龍為例，2003年下半年市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境更加激烈，福特、豐田、標(biāo)志等世界汽車(chē)巨頭也已介入中檔轎車(chē)市場(chǎng)。新車(chē)型的層出不窮和老車(chē)型的不斷翻新，使得東風(fēng)雪鐵龍面臨在品牌定位上面臨艱難境地。東風(fēng)雪鐵龍?jiān)诰C合比較分析的基礎(chǔ)上確定了愛(ài)麗舍汽車(chē)以品牌提升為主要目標(biāo)的產(chǎn)品策略。廣告語(yǔ)“愛(ài)麗舍：精致生活，精彩演繹”深刻表現(xiàn)了該車(chē)裝扮精彩人生的親民形象，并通過(guò)一系列公共關(guān)系活動(dòng)強(qiáng)化了這一定位，如組織用戶(hù)參觀法國(guó)標(biāo)志性文化載體，包括盧浮宮、埃菲爾鐵塔等，對(duì)東風(fēng)雪鐵龍中國(guó)產(chǎn)品序列的法國(guó)文化傳統(tǒng)予以暗示。

對(duì)于老產(chǎn)品而言，時(shí)刻關(guān)注產(chǎn)品和市場(chǎng)變化，并及時(shí)調(diào)整產(chǎn)品定位是延長(zhǎng)產(chǎn)品生命周期的關(guān)鍵。以江鈴全順汽車(chē)為例。2004年以來(lái)，輕客市場(chǎng)表現(xiàn)出的新特點(diǎn)包括：呈總體下滑趨勢(shì)，歐系占據(jù)輕客高端市場(chǎng)，日系占領(lǐng)低端市場(chǎng)；由于MPV在商務(wù)車(chē)上的優(yōu)勢(shì)，輕客更廣闊的市場(chǎng)在于客貨兩用；柴油發(fā)動(dòng)機(jī)將逐漸擴(kuò)大今后在輕客市場(chǎng)的比例等。江鈴全順在在洞悉市場(chǎng)這一新特點(diǎn)后靈活調(diào)整企業(yè)戰(zhàn)略，順勢(shì)推出全順06款，并對(duì)全順產(chǎn)品進(jìn)行再定位，由高端商務(wù)車(chē)轉(zhuǎn)變?yōu)槎嘤猛緲I(yè)務(wù)用車(chē)這一實(shí)際的立足點(diǎn)，重新定位后的全順以同類(lèi)車(chē)中高性?xún)r(jià)比優(yōu)勢(shì)迅速占領(lǐng)全國(guó)市場(chǎng)，有力回應(yīng)了市場(chǎng)的挑戰(zhàn)。

二、產(chǎn)品推廣主題的凝練

產(chǎn)品推廣主題是產(chǎn)品定位的外在顯現(xiàn)，是產(chǎn)品之于消費(fèi)者突出利益的鄭重承諾，是產(chǎn)品區(qū)別于競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手的明顯特征。產(chǎn)品推廣主題是在市場(chǎng)、產(chǎn)品、消費(fèi)者的全面分析的基礎(chǔ)上最終確定的。

汽車(chē)產(chǎn)品定位在廣告表現(xiàn)中的關(guān)鍵是創(chuàng)造USP，即獨(dú)特的銷(xiāo)售主張?？此茖こ５闹黝}卻是最見(jiàn)策劃人功底的活兒之一。

就豪華轎車(chē)而言，勞斯萊斯強(qiáng)調(diào)的是產(chǎn)品的優(yōu)良工藝：最大的聲音來(lái)自車(chē)上的電子鐘；寶馬強(qiáng)調(diào)的是它的駕駛樂(lè)趣：駕乘樂(lè)趣，創(chuàng)新極限；奔馳重在彰顯成功豪氣：“領(lǐng)導(dǎo)時(shí)代、駕駛未來(lái)”；VOLVO炫耀的是它對(duì)生命安全的保障：VOLVO（富豪）關(guān)愛(ài)生命，享受生活（VOLVOForLife）。中級(jí)和緊湊型經(jīng)濟(jì)轎車(chē)的推廣主題也呈現(xiàn)出多樣化特點(diǎn)。蒙迪歐：世界，就看我的。中華：超越期望，超越自我。菱帥：人性化科技──三菱血統(tǒng)，世界品質(zhì)。雪佛蘭Spark只代表你。面對(duì)新車(chē)輩出的市場(chǎng)使得尋求獨(dú)特的、有銷(xiāo)售力的訴求主題變得日益艱難，雷同現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生。如寶來(lái)的“駕駛者之車(chē)”，與寶馬“駕駛的樂(lè)趣”如出一轍。

一則優(yōu)秀的推廣主題既是文字的錘煉，更是對(duì)產(chǎn)品定位的整體把握，是產(chǎn)品品牌、文化、科技、生活方式等內(nèi)涵的顯在表達(dá)，也是時(shí)代熱點(diǎn)的反映，如豐田皇冠的上市主題是“和諧為道，欲達(dá)則達(dá)”，“和諧”是當(dāng)前我國(guó)社會(huì)建設(shè)的一大熱點(diǎn)，豐田皇冠借勢(shì)炒作引起了消費(fèi)者的共鳴，也突出該車(chē)配置合理的特點(diǎn)。

三、產(chǎn)品的定價(jià)和命名技巧

價(jià)格的劃定是新品上市策劃的重要內(nèi)容之一，新車(chē)的價(jià)格是在產(chǎn)品生產(chǎn)成本的基礎(chǔ)上比較競(jìng)爭(zhēng)產(chǎn)品的配置、品牌等結(jié)合自身產(chǎn)品定位并適應(yīng)消費(fèi)者需求的基礎(chǔ)上確定的。如何在價(jià)格戰(zhàn)中取勝？除了降低配置推出低價(jià)車(chē)型、更換低排量發(fā)動(dòng)機(jī)、加快新舊車(chē)型的更替低價(jià)清倉(cāng)等策略外，東風(fēng)標(biāo)志的做法為我們提供了新的視角。東風(fēng)標(biāo)志采用高價(jià)入市，再降價(jià)返款的價(jià)格策略令競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手望塵莫及。此舉既兼顧了老客戶(hù)的售后心理又通過(guò)降價(jià)給競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手以重創(chuàng)，當(dāng)然，若要采用這一策略，企業(yè)自身實(shí)力無(wú)疑是堅(jiān)強(qiáng)后盾。

汽車(chē)新品的命名也十分考究，汽車(chē)新品的命名除應(yīng)遵循營(yíng)銷(xiāo)理論中一般的命名原則外，還具有自身的命名特點(diǎn)。僅以該產(chǎn)品的前身為參照物的命名方法就有“新××”、“××第×代”、“06款××”或采取同“名”不同“姓”形成系列等方法，每一種命名方法都有各自的適用范圍。

“新”××，這一命名方法適用于產(chǎn)品系列具有廣闊市場(chǎng)前景的車(chē)型，具有延續(xù)原有品牌降低新品推廣成本等優(yōu)勢(shì)，缺點(diǎn)是沒(méi)有更“新”空間。如：新馬自達(dá)6。

“××第×代”，這一命名方法適用于產(chǎn)品系列歷史較為悠久，且口碑較好的車(chē)型，缺點(diǎn)是容易產(chǎn)生陳舊感。如豐田花冠。

“06款××”，這一命名方法適用于產(chǎn)品更迭較快，能保持技術(shù)優(yōu)勢(shì)的車(chē)型，不足是容易過(guò)時(shí)。如全順06款。

同“名”不同“姓”，這一命名方法適合于同企業(yè)的系列車(chē)型，具有推廣成本低，產(chǎn)品知名度高等優(yōu)勢(shì)。如樂(lè)風(fēng)，樂(lè)騁，樂(lè)馳。

四、以“五感行銷(xiāo)”增強(qiáng)產(chǎn)品體驗(yàn)

“五感行銷(xiāo)”是指通過(guò)訴諸用戶(hù)的聽(tīng)覺(jué)、視覺(jué)、觸覺(jué)、味覺(jué)、嗅覺(jué)，讓客戶(hù)切身感受產(chǎn)品帶來(lái)的價(jià)值，提高對(duì)產(chǎn)品的認(rèn)可度，進(jìn)而激發(fā)其購(gòu)買(mǎi)欲望的營(yíng)銷(xiāo)策略。

篇10

1我國(guó)汽車(chē)消費(fèi)信貸現(xiàn)狀

我國(guó)消費(fèi)信貸在近幾年得到了快速的發(fā)展。2001年，我國(guó)金融機(jī)構(gòu)消費(fèi)貸款余額為6990億元，比97年增長(zhǎng)了近40倍。隨著消費(fèi)信貸在我國(guó)其它消費(fèi)領(lǐng)域逐步發(fā)展，以金融機(jī)構(gòu)與汽車(chē)生產(chǎn)廠家聯(lián)合為主論文要方式的汽車(chē)消費(fèi)信貸開(kāi)始出現(xiàn)。

1.1我國(guó)汽車(chē)消費(fèi)情況

2005年，中國(guó)汽車(chē)市場(chǎng)的增量占全球汽車(chē)市場(chǎng)增量的23.2%，中國(guó)在國(guó)際汽車(chē)市場(chǎng)中的地位顯著提升，已經(jīng)成為世界汽車(chē)市場(chǎng)不可分割的重要組成部分。

①中國(guó)汽車(chē)工業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀當(dāng)前，汽車(chē)工業(yè)已成為我國(guó)很多地區(qū)的支柱型產(chǎn)業(yè)，在各地制定與實(shí)施“十一五”規(guī)劃的背景下，合理的的配置資源、更好地發(fā)揮區(qū)域經(jīng)濟(jì)優(yōu)勢(shì)，使我國(guó)的汽車(chē)工業(yè)乃至整個(gè)國(guó)民經(jīng)濟(jì)不斷的進(jìn)步。

②全國(guó)汽車(chē)消費(fèi)狀況：

(1)私人轎車(chē)占有量情況：隨著國(guó)民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，我國(guó)汽車(chē)消費(fèi)市場(chǎng)已由潛在的需求變成現(xiàn)實(shí)的市場(chǎng)。私人汽車(chē)保有量占總保有量的55.3%。

(2)購(gòu)車(chē)者消費(fèi)傾向：調(diào)查結(jié)果提示，82.4%的轎車(chē)擁有者為26-45歲的青壯年，轎車(chē)族中男性占93.8%、女性占7%。消費(fèi)者購(gòu)車(chē)欲望強(qiáng)烈，36.7%的人把質(zhì)量放在第一位；32.4%的人把價(jià)格放在第一位；此外，油耗低、維修費(fèi)低、零配件價(jià)格低的轎車(chē)較受消費(fèi)者歡迎。

1.2汽車(chē)消費(fèi)貸款的主要方式汽車(chē)市場(chǎng)的快速發(fā)展帶動(dòng)了汽車(chē)消費(fèi)信貸市場(chǎng)，經(jīng)過(guò)近幾年來(lái)的摸索，汽車(chē)消費(fèi)信貸已基本上進(jìn)入可以大范圍推行的階段。

①“間客式”汽車(chē)信貸：是由銀行、保險(xiǎn)、經(jīng)銷(xiāo)商三方聯(lián)手，資信調(diào)查和信用管理以經(jīng)銷(xiāo)商為主體，保險(xiǎn)公司提供保證保險(xiǎn)，經(jīng)銷(xiāo)商負(fù)連帶保證責(zé)任。這種模式一方面給消費(fèi)者帶來(lái)較大便利，另一方面也給消費(fèi)者帶來(lái)較大負(fù)擔(dān)。

②“直客式”汽車(chē)信貸：是由銀行、律師事務(wù)所、保險(xiǎn)三方聯(lián)合，以銀行為信用管理主體，委托律師事務(wù)所完成資信調(diào)查，保險(xiǎn)公司提供保證保險(xiǎn)。這種模式下消費(fèi)者除承擔(dān)銀行利息外，還要承擔(dān)保證保險(xiǎn)、費(fèi)等各項(xiàng)支出。

1.3汽車(chē)信貸市場(chǎng)現(xiàn)狀事實(shí)上，我國(guó)只有5%的購(gòu)車(chē)人辦理了購(gòu)車(chē)貸款。有關(guān)調(diào)查顯示，有29%的人因手續(xù)繁多而放棄貸款，有35%的人表示寧愿攢錢(qián)一次性付清，也不會(huì)貸款買(mǎi)車(chē)?？梢哉f(shuō)，我國(guó)汽車(chē)消費(fèi)信貸還遠(yuǎn)未發(fā)揮推動(dòng)汽車(chē)需求快速增長(zhǎng)所應(yīng)當(dāng)發(fā)揮的作用，仍處于剛剛起步階段。

2我國(guó)汽車(chē)消費(fèi)信貸存在的問(wèn)題

雖然信貸呈迅猛發(fā)展之勢(shì)，但目前就消費(fèi)信貸拉動(dòng)我國(guó)GDP增長(zhǎng)的空間和速度來(lái)看還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能適應(yīng)我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要。另外諸多因素使得消費(fèi)信貸發(fā)展緩慢，嚴(yán)重影響了擴(kuò)大內(nèi)需和貸款結(jié)構(gòu)的調(diào)整。

2.1我國(guó)汽車(chē)消費(fèi)制約因素

①汽車(chē)消費(fèi)信貸的擔(dān)保和保險(xiǎn)制度上存在較多問(wèn)題一般來(lái)說(shuō)，汽車(chē)消費(fèi)貸款大部分都用自有住房作抵押。目前，在銀行辦理的汽車(chē)消費(fèi)貸款中，大部分由保險(xiǎn)公司提供履約保證保險(xiǎn)，但許多地方的保險(xiǎn)公司根本沒(méi)有此類(lèi)業(yè)務(wù)。

②貸款機(jī)構(gòu)和貸款支持的車(chē)型太少在消費(fèi)信貸支持的車(chē)型方面，商業(yè)銀行不約而同地把范圍局限于幾種較高檔論文的汽車(chē)，其他品牌車(chē)型的銷(xiāo)售卻不能得到銀行的消費(fèi)信貸支持。另外，汽車(chē)消費(fèi)貸款的標(biāo)的一般為新車(chē)的消費(fèi)。

2.2汽車(chē)消費(fèi)信貸存在問(wèn)題汽車(chē)消費(fèi)貸款雖然在推出之初發(fā)展迅速，但隨著汽車(chē)信貸保險(xiǎn)政策變動(dòng)、貸款違約率上升，從2003年開(kāi)始各地汽車(chē)貸款余額快速下滑。汽車(chē)消費(fèi)貸款累積放量的快速下滑，導(dǎo)致消費(fèi)信貸近年來(lái)消費(fèi)貸款整體周轉(zhuǎn)率下降，貸款周期長(zhǎng)期化趨勢(shì)明顯。從信貸購(gòu)車(chē)占汽車(chē)銷(xiāo)售總額的比例來(lái)看，全球70%的私人用車(chē)通過(guò)貸款來(lái)實(shí)現(xiàn)。而在我國(guó)，這一比例僅為15%~20%。

3對(duì)于汽車(chē)信貸發(fā)展的對(duì)策分析

針對(duì)制約我國(guó)汽車(chē)消費(fèi)信貸發(fā)展的主要問(wèn)題，筆者提出幾點(diǎn)建議：

3.1發(fā)展我國(guó)汽車(chē)消費(fèi)信貸的對(duì)策

①盡快建立個(gè)人資信評(píng)估機(jī)構(gòu)和登記制度研究和制定個(gè)人信用評(píng)估辦法，統(tǒng)一評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)，建立科學(xué)有效的個(gè)人信用體系。另外，也可以借鑒西方國(guó)家成功的經(jīng)驗(yàn)，由政府牽頭，多部門(mén)相互協(xié)調(diào)配合，成立個(gè)人資信公司，實(shí)行個(gè)人信用實(shí)碼制和計(jì)算機(jī)聯(lián)網(wǎng)查詢(xún)，這樣為銀行選擇優(yōu)質(zhì)目標(biāo)客戶(hù)，減少消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)提供了可靠的保證。

②盡快對(duì)消費(fèi)貸款立法汽車(chē)消費(fèi)貸款作為消費(fèi)貸款中的特定商品，理應(yīng)在法規(guī)中加以規(guī)范。立法的原則應(yīng)從保護(hù)消費(fèi)者的合法權(quán)益，保護(hù)金額機(jī)構(gòu)和商業(yè)機(jī)構(gòu)的合法權(quán)益出發(fā)，并通過(guò)消費(fèi)貸款調(diào)整社會(huì)商品供求關(guān)系，促進(jìn)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整、促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

③通過(guò)靈活多樣的手段解決汽車(chē)消費(fèi)信貸中的“擔(dān)保瓶頸”。

(1)車(chē)輛抵押。為了配合推出汽車(chē)消費(fèi)貸款，一些地區(qū)推出由保險(xiǎn)公司“返款保險(xiǎn)”業(yè)務(wù)，與銀行共同承擔(dān)返款風(fēng)險(xiǎn)。銀行由于得到了保險(xiǎn)配套保障，不僅降低了資金風(fēng)險(xiǎn)，而且貸款的積極性也大大提高。

(2)銀企合作的法人擔(dān)保。這種法人擔(dān)保具有可靠性強(qiáng)、風(fēng)險(xiǎn)小、方便快捷等特點(diǎn)。

④找準(zhǔn)現(xiàn)階段的市場(chǎng)定位市場(chǎng)細(xì)分是指根據(jù)消費(fèi)者之間需求的差異性把一個(gè)整體市場(chǎng)分解為兩個(gè)或更多的消費(fèi)者群體，從而確定企業(yè)目標(biāo)市場(chǎng)的活動(dòng)過(guò)程。從消費(fèi)者的角度進(jìn)行劃分，消費(fèi)者的需要、動(dòng)機(jī)、購(gòu)買(mǎi)行為的差異性是市場(chǎng)細(xì)分的理論基礎(chǔ)。

3.2探索適合我國(guó)的汽車(chē)信貸模式目前，“間客式”和“直客式”這兩種汽車(chē)信貸模式都存在著弊端。一方面，經(jīng)銷(xiāo)商缺乏信貸專(zhuān)業(yè)知識(shí)，風(fēng)險(xiǎn)控制能力差。另一方面，銀行不懂汽車(chē)，雖然它具有較強(qiáng)的資金實(shí)力和資信調(diào)查能力，但缺乏汽車(chē)服務(wù)知識(shí)，給消費(fèi)者購(gòu)買(mǎi)汽車(chē)帶來(lái)不便。對(duì)于銀行而言，像汽車(chē)信貸這樣的零售業(yè)務(wù)，到最后也會(huì)和儲(chǔ)蓄一樣，產(chǎn)生20%和80%效應(yīng)。因此，既懂汽車(chē)又懂信貸的專(zhuān)業(yè)汽車(chē)信貸公司是我國(guó)汽車(chē)信貸較為理想的模式。

參考文獻(xiàn)：