導(dǎo)言：作為寫作愛好者，不可錯過為您精心挑選的10篇近代史論文，它們將為您的寫作提供全新的視角，我們衷心期待您的閱讀，并希望這些內(nèi)容能為您提供靈感和參考。

篇1

一、美國次貸危機(jī)的形成與原因

我們知道，美國經(jīng)濟(jì)的70%依靠私人消費(fèi)，而且相當(dāng)比例是負(fù)債消費(fèi)。在那里，從房子到汽車，從信用卡到電話賬單等，貸款現(xiàn)象幾乎無處不在。在過去幾年，為刺激房貸，貸款公司提供了優(yōu)惠利率、零首付(歷史上標(biāo)準(zhǔn)的房貸首付額度是20%)、甚至頭年不付利息等優(yōu)惠措施，使一向自信的美國市民包括那些低收入人群毫不猶豫地選擇了貸款買房。貸款公司取得了驚人的業(yè)績。為分散風(fēng)險(xiǎn)，他們找到知名投行，推出了CDO(債務(wù)抵押債券)，讓購買債券的持有人來分擔(dān)房屋貸款的風(fēng)險(xiǎn)。在有利可圖的低利率環(huán)境下，低風(fēng)險(xiǎn)的高級CDO很快賣了個(gè)滿堂彩。對沖基金在全球利率最低的銀行借錢后大舉買入風(fēng)險(xiǎn)較高的普通CDO(普通CDO利率可能達(dá)到12%)，僅利差就賺了個(gè)盆滿缽滿。同時(shí)，對沖基金還把手里的CDO債券抵押給銀行，換得數(shù)倍的貸款，追著買投行的普通CDO。投行再把CDO投保創(chuàng)造出CDS(信用違約交換)以降低風(fēng)險(xiǎn)。CDS也賣火了。投行在CDS基礎(chǔ)上又創(chuàng)造一個(gè)CDS基金(“三毛”基金)，把先前賺到的一筆作為基金，放大數(shù)倍(例如10倍)地首發(fā)。這時(shí)，人們認(rèn)為，買入1元基金，虧到0.90元都不會虧自己的錢，賺了卻每分錢都是自己的!“三毛”賣瘋了。于是，各種養(yǎng)老基金、教育基金、理財(cái)產(chǎn)品甚至許多其他國家的銀行也紛紛買入。由于這批產(chǎn)品在OTC市場交易，法律上也未規(guī)定需要向監(jiān)管者報(bào)告，無人知曉它們究竟賣了多大規(guī)模，這樣就形成了2001年末以來，從貸款買房者到貸款公司、各大投行、各個(gè)銀行、對沖基金，人人都賺的情形。美國房地產(chǎn)一路飆升，根本沒有出現(xiàn)還不起房款的事情。

與之相伴的是，美國的利率不斷上升和住房市場持續(xù)降溫。同時(shí)，次級抵押貸款的還款利率大幅上升，這使那些收入根本不高的購房者還貸負(fù)擔(dān)大為加重。房價(jià)下跌也使得他們出售住房或者通過抵押住房再融資變得困難。于是又出現(xiàn)了2006年底普通民眾無法償還貸款，貸款公司倒閉，對沖基金大幅虧損，繼而保險(xiǎn)公司和銀行相繼巨額虧損報(bào)告，各大投行也紛紛虧損;然后股市大跌，民眾普遍虧錢，無法償還房貸的民眾繼續(xù)增多，全球主要金融市場隱約出現(xiàn)流動性不足，經(jīng)濟(jì)增長受到嚴(yán)重威脅的情況。美國次貸危機(jī)爆發(fā)。

縱觀次貸危機(jī)的產(chǎn)生過程，我們可以看出，由松變緊的政策調(diào)控環(huán)境是次貸危機(jī)發(fā)生的直接原因。從2001年初美國聯(lián)邦基金利率下調(diào)50個(gè)基點(diǎn)開始，美聯(lián)儲的貨幣政策經(jīng)歷13次降低利率之后，2003年6月，聯(lián)邦基金利率僅1%，達(dá)到過去46年以來的最低水平。同期，30年固定按揭房貸利率從2000年底的8.1%降到2003年的5.8%，一年可調(diào)息按揭貸款利率從2001年底的7.0%下降到2003年的3.8%，這使得浮動利率貸款和只支付利息貸款這類創(chuàng)新產(chǎn)品滋生并占總按揭貸款的比例迅速上升。市場的火暴使富人們更加放肆地?fù)]霍，窮人們看到自己的房子每天都在升值也開始購買平時(shí)舍不得買的東西。從2004年6月到2006年6月兩年時(shí)間里，美國聯(lián)邦儲備委員會連續(xù)17次提息，將聯(lián)邦基金利率從1%提升到5.25%。利率大幅攀升加重了購房者的還貸負(fù)擔(dān)。而且，自2007年第二季度以來，美國住房市場開始大幅降溫。隨著住房價(jià)格下跌，購房者難以將房屋出售或者通過抵押獲得融資。受此影響，很多次級抵押貸款市場的借款人無法按期償還借款，次級抵押貸款市場危機(jī)開始顯現(xiàn)并呈愈演愈烈之勢。

銀行等貸款提供商降低貸款信用門檻是危機(jī)的根本原因。美國“經(jīng)濟(jì)學(xué)簡報(bào)”網(wǎng)站編輯羅伯特·瓦拉赫在形容次貸危機(jī)爆發(fā)根源時(shí)這樣說:“只要你還喘氣兒，銀行和抵押貸款公司就敢想方設(shè)法借給你錢。信用不好?沒問題!無力償還月供?也沒問題!于是，我們進(jìn)入了一個(gè)無須證明文件就可抵押貸款的時(shí)代?！奔词乖诜績r(jià)不斷上漲的形勢下，為防止嚇退次貸借款人，華爾街變本加厲瘋狂放貸，甚至僅依據(jù)借款者自己填報(bào)的虛假收入就可放貸，次貸款額還可以大于總房價(jià)。降低放貸門檻，必然導(dǎo)致回收資金的風(fēng)險(xiǎn)升高。

部分金融機(jī)構(gòu)利用房貸過度證券化轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)是導(dǎo)致危機(jī)的表象原因。在低息環(huán)境下，次級房貸衍生產(chǎn)品客觀上的投資回報(bào)空間，不僅使放貸機(jī)構(gòu)在股市上一倒手就將債權(quán)轉(zhuǎn)讓給其他投資者，還吸引了美國以及全球主要商業(yè)銀行和投資銀行的投資者。被無限放大的證券化規(guī)模究竟多大可謂深不見底，使得危機(jī)爆發(fā)時(shí)影響波及全球金融系統(tǒng)。

二、次貸危機(jī)對我國金融業(yè)的啟示

當(dāng)前，中國與美國房市降溫前的經(jīng)濟(jì)圖景存在一定相似性。我國的貨幣政策也與美國如出一轍。美國次貸危機(jī)無疑給國內(nèi)金融業(yè)敲響了居安思危的警鐘。如果從美國次貸危機(jī)中吸取教訓(xùn)，加強(qiáng)我國金融業(yè)的管理和監(jiān)管，可以防止金融危機(jī)爆發(fā)，保證經(jīng)濟(jì)金融平穩(wěn)運(yùn)行。

第一，金融產(chǎn)品的創(chuàng)新要建立風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制。我國許多的居民希望通過投資房地產(chǎn)去獲得財(cái)富，銀行系統(tǒng)也曾想出各種吸引人們借貸款買房的“高招”。比如，深圳的銀行推出了“雙周供”，可使借貸人縮短還款期，少交利息，很受炒房戶歡迎。又如“循環(huán)貸”，允許人們將商品住房抵押給銀行而獲得一定的貸款額度。這樣，借貸人買越多的房產(chǎn)，就能獲得越多的貸款額度，產(chǎn)生以房養(yǎng)房的現(xiàn)象，更受“炒房戶”追捧。雖然目前尚未出現(xiàn)大規(guī)模的貸款違約現(xiàn)象，但是，不斷上揚(yáng)的通貨膨脹率就有可能迫使央行提高利率，繼而導(dǎo)致許多“炒房戶”因交不起利息而違約。如，深圳一居民用首付購得一套房，又用這套房抵押購得第二套房首付，再租出第一套房來交付兩套房每月所貸房款額。一旦銀行對房貸和利率進(jìn)行調(diào)整，就會產(chǎn)生違約，所以在推動房地產(chǎn)市場發(fā)展的同時(shí)，必須考慮到其對銀行資產(chǎn)質(zhì)量的影響，應(yīng)高度重視房地產(chǎn)價(jià)格相對穩(wěn)定的意義。對新興的金融產(chǎn)品，要建立風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制和相對應(yīng)的監(jiān)管和調(diào)控手段。

篇2

1933年，凱恩斯在《通論》的寫作過程中，闡明了現(xiàn)實(shí)經(jīng)濟(jì)和新古典實(shí)物分析的經(jīng)濟(jì)的區(qū)別，認(rèn)為現(xiàn)實(shí)經(jīng)濟(jì)是“貨幣工資經(jīng)濟(jì)”，企業(yè)家雇傭勞動從事生產(chǎn)的目的是獲得貨幣利潤。凱恩斯在《通論》中是在批判傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)理論的基礎(chǔ)上，提出自己的理論主張。他把傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)理論稱為“古典經(jīng)濟(jì)學(xué)”，內(nèi)容實(shí)體是馬歇爾、庇古、埃奇沃思等經(jīng)濟(jì)學(xué)家的理論，實(shí)際上是今天人們指稱的“新古典經(jīng)濟(jì)學(xué)”。凱恩斯認(rèn)為新古典經(jīng)濟(jì)學(xué)的通過勞動市場上實(shí)際工資的變動決定就業(yè)量的就業(yè)理論和實(shí)際不符，因?yàn)楝F(xiàn)實(shí)中工人和企業(yè)簽訂的是貨幣工資契約，工人會抵制貨幣工資的下降，但鮮有聽說有工人因物價(jià)上漲導(dǎo)致實(shí)際工資下降而罷工的情況。在凱恩斯自己的分析框架——有效需求原理中，他轉(zhuǎn)而強(qiáng)調(diào)現(xiàn)實(shí)經(jīng)濟(jì)最大的特征是不確定性，認(rèn)為貨幣的重要性在于它是現(xiàn)在和未來的聯(lián)系，進(jìn)而強(qiáng)調(diào)企業(yè)家在決定就業(yè)和產(chǎn)出方面的主導(dǎo)作用。他深刻的指出了新古典經(jīng)濟(jì)學(xué)的問題所在：我認(rèn)為，傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)學(xué)的捍衛(wèi)者們大大低估了貨幣經(jīng)濟(jì)狀態(tài)下的結(jié)論和簡單得多的實(shí)物交換經(jīng)濟(jì)狀態(tài)下的結(jié)論之間存在的差異，這些差異影響深遠(yuǎn)，在某些方面，已經(jīng)成為本質(zhì)上的不同（凱恩斯，1930）。

二、IS-LM模型與新古典綜合派

1936年10月，在牛津舉辦的計(jì)量經(jīng)濟(jì)學(xué)協(xié)會的會議上，?？怂固岢隽薎S-LL模型，并用一個(gè)簡單的圖表示這一模型。IS-LL模型作為對《通論》的解讀，立即得到了與會者的認(rèn)可。實(shí)際上，揚(yáng)（WarrenYoung）指出，哈羅德和米德對IS-LM模型的貢獻(xiàn)同樣重要，但他們只用了聯(lián)立方程組而沒用圖形，使得他們的貢獻(xiàn)沒有得到廣泛認(rèn)可（Young，1987）。IS-LM模型就其分析本質(zhì)而言，仍是新古典的，即強(qiáng)調(diào)多個(gè)市場同時(shí)均衡，用聯(lián)立方程組的方式求得最終均衡解。LM曲線代表貨幣市場均衡，貌似加進(jìn)了貨幣，但卻是建立在貨幣外生的基礎(chǔ)上，其背后仍是實(shí)物分析的商品貨幣理論。IS-LM模型經(jīng)過漢森的《<通論>導(dǎo)讀》的推廣，作為《通論》的規(guī)范表達(dá)方式迅速流傳開來。漢森的學(xué)生，薩繆爾森將凱恩斯的宏觀理論同新古典的微觀經(jīng)濟(jì)理論結(jié)合起來闡述經(jīng)濟(jì)學(xué)，在他的《經(jīng)濟(jì)學(xué)》教科書第三版中提出了“新古典綜合”一詞，1970年時(shí)，薩繆爾森在第八版《經(jīng)濟(jì)學(xué)》中將“新古典綜合”改稱為“主流經(jīng)濟(jì)學(xué)”（蔣自強(qiáng)、史晉川，2008）。新古典綜合派以“正統(tǒng)凱恩斯主義學(xué)派”的身份占據(jù)了主流經(jīng)濟(jì)學(xué)的位置，從二戰(zhàn)結(jié)束到上世紀(jì)70年代初，宏觀經(jīng)濟(jì)學(xué)教科書主要就倚重于?？怂估肐S-LM模型對《通論》的解釋和后來莫迪利安尼、帕廷金、和托賓等對這種解釋的修正，甚至曾一度達(dá)到了宏觀經(jīng)濟(jì)學(xué)中除了“凱恩斯主義”，再無其他理論的程度。之所以能夠如此有三方面的原因。一是新古典綜合派包括了IS-LM模型、莫迪利安尼的消費(fèi)函數(shù)、索羅的新古典增長模型和菲利普斯曲線，形成了一個(gè)完整的分析框架。二是新古典綜合派推論出的政策主張被認(rèn)為和凱恩斯如出一轍，或者說人們認(rèn)為新古典綜合派的理論完美的解釋了凱恩斯的政策主張。此外，新古典綜合理論能夠很好地解釋戰(zhàn)后歐美發(fā)達(dá)國家經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定、快速增長的事實(shí)。三是，新古典綜合派為勞倫斯•克萊因和考萊斯委員會（Cowlescommission）各自提出的大規(guī)模的宏觀經(jīng)濟(jì)計(jì)量模型提供了基礎(chǔ)。這些計(jì)量模型使得經(jīng)濟(jì)學(xué)家可以分析政府政策對經(jīng)濟(jì)的各種影響路徑（斯諾登等，1994）。

三、劍橋資本爭論與后凱恩斯經(jīng)濟(jì)學(xué)

新古典綜合派對凱恩斯《通論》的解讀遭到了英國劍橋大學(xué)一批經(jīng)濟(jì)學(xué)家的強(qiáng)烈反對。這些經(jīng)濟(jì)學(xué)家包括瓊•羅賓遜（JoanRobinson）、卡恩（RichardF.Kahn）、斯拉法（PieroSraffa）、卡爾多（NicholasKaldor）。除卡爾多外，其余幾位都是“劍橋?qū)W術(shù)小組”的成員，這個(gè)小組是凱恩斯在二十世紀(jì)三十年代召集起來的當(dāng)時(shí)劍橋大學(xué)最優(yōu)秀的青年經(jīng)濟(jì)學(xué)家，目的是為他的寫作出謀劃策，其中卡恩甚至可以稱得上是《通論》的合作者（Kahn，1984）。劍橋經(jīng)濟(jì)學(xué)家批評新古典綜合派用新古典經(jīng)濟(jì)學(xué)解讀凱恩斯《通論》，認(rèn)為這有違凱恩斯革命的本意，因?yàn)樾鹿诺浣?jīng)濟(jì)學(xué)正是凱恩斯《通論》批判的對象。批判由瓊•羅賓遜發(fā)起，針對新古典綜合派的資本理論，但很快擴(kuò)展至經(jīng)濟(jì)學(xué)研究的方方面面。這場爭論在二十世紀(jì)六七十年代引發(fā)了一場曠日持久的理論爭論，史稱“兩個(gè)劍橋之爭”、“劍橋資本爭論”。當(dāng)時(shí)幾乎所有一流的經(jīng)濟(jì)學(xué)家都參與了這場爭論，有關(guān)文章也都發(fā)表在國際一流經(jīng)濟(jì)學(xué)刊物上（Harcourt，1969；Harcourt，1976）。1966年，薩繆爾森宣布“無條件投降”，承認(rèn)新劍橋經(jīng)濟(jì)學(xué)家對新古典綜合的邏輯批判是有效的，“技術(shù)再轉(zhuǎn)轍”和“資本倒流”等違反新古典基本定理的現(xiàn)象在異質(zhì)品模型中會經(jīng)常出現(xiàn)，從而不能夠當(dāng)作反?，F(xiàn)象來回避（Samuelson，1966）。1971年12月在美國經(jīng)濟(jì)學(xué)協(xié)會（AEA）的新奧爾良會議（NewOrleansMeeting）上，瓊•羅賓遜發(fā)表題為“經(jīng)濟(jì)理論的第二次危機(jī)”的演講，宣告居主流地位的新古典綜合派的危機(jī)時(shí)刻到來了（Robinson，1972）。之后，羅賓遜出版了和她的學(xué)生伊特維爾（JohnEatwell）合作的教科書《現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)學(xué)導(dǎo)論》，試圖提供另一種經(jīng)濟(jì)學(xué)分析范式，取代薩繆爾森的教科書——《經(jīng)濟(jì)學(xué)》。但事與愿違，《現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)學(xué)導(dǎo)論》因其難度不適合初學(xué)者，而且選題和整體設(shè)計(jì)方面都有不足，從教科書流行的角度看，并沒有取得羅賓遜期望的效果，主導(dǎo)經(jīng)濟(jì)學(xué)教育的仍是代表新古典綜合派觀點(diǎn)的薩繆爾森的《經(jīng)濟(jì)學(xué)》（King，2003）。以事后的角度看，羅賓遜夫人顯然是過于樂觀了。當(dāng)時(shí)，新古典綜合派仍是主流經(jīng)濟(jì)學(xué)，所謂主流是指世界一流大學(xué)的經(jīng)濟(jì)學(xué)教授和頂尖經(jīng)濟(jì)學(xué)期刊的主編仍是新古典綜合派經(jīng)濟(jì)學(xué)家，他們不會僅僅因?yàn)槭艿竭壿嬇芯头艞壸约旱摹敖?jīng)濟(jì)學(xué)陣地”。進(jìn)入八十年代后，隨著羅賓遜、斯拉法、卡恩、卡爾多等劍橋經(jīng)濟(jì)學(xué)家相繼去世，新劍橋?qū)W派一時(shí)后繼乏人，形勢陡轉(zhuǎn)直下，對主流經(jīng)濟(jì)學(xué)批判的聲音大為減弱，甚至被完全湮沒。劍橋資本爭論被擱置，主流經(jīng)濟(jì)學(xué)得以繼續(xù)使用遭受嚴(yán)厲批判的生產(chǎn)函數(shù)等理論工具研究經(jīng)濟(jì)學(xué)。新劍橋?qū)W派后來多被稱為“后凱恩斯經(jīng)濟(jì)學(xué)”，成為了宏觀經(jīng)濟(jì)學(xué)中的一個(gè)流派。羅賓遜夫人和她的劍橋同事們精心構(gòu)建了其包含價(jià)值理論、分配理論和增長理論在內(nèi)的經(jīng)濟(jì)理論，拓展和完善了凱恩斯經(jīng)濟(jì)學(xué)（王璐，2014）。

四、新凱恩斯主義與新-新古典綜合

二十世紀(jì)七十年代以后，新古典綜合派因?yàn)椴荒芙忉尙F(xiàn)實(shí)中的滯漲問題而遭到了貨幣主義的強(qiáng)烈批判。根據(jù)菲利普斯曲線的結(jié)論，通貨膨脹和失業(yè)之間存在一定的替代關(guān)系，這給政府留下了政策選擇空間，即政府可以選擇犧牲一定的物價(jià)穩(wěn)定而謀求較低的失業(yè)率。但是，七十年代美國經(jīng)濟(jì)通貨膨脹率和失業(yè)率同時(shí)高企的現(xiàn)實(shí)否定了菲利普斯曲線的結(jié)論。弗里德曼等貨幣主義者轉(zhuǎn)而攻擊政府的需求管理政策，認(rèn)為政府根據(jù)凱恩斯主義推論出的需求管理政策擾亂了經(jīng)濟(jì)體系本身的自我調(diào)整功能，提高了自然失業(yè)率。弗里德曼提出了附加適應(yīng)性預(yù)期的菲利普斯曲線，認(rèn)為人們會根據(jù)上一期的預(yù)期和實(shí)際的差距調(diào)整本期的預(yù)期，從而政府犧牲物價(jià)穩(wěn)定謀求較低失業(yè)率的政策在短期是有效的，在長期則只會提高價(jià)格水平。如果政府頻繁使用擴(kuò)張性的政策則會損害經(jīng)濟(jì)體系本身的職能，提高自然失業(yè)率，造成長期來看物價(jià)水平和失業(yè)率同時(shí)上漲的后果。盧卡斯等新古典宏觀經(jīng)濟(jì)學(xué)派經(jīng)濟(jì)學(xué)家則在弗里德曼的基礎(chǔ)上進(jìn)一步提出了理性預(yù)期，認(rèn)為政府的政策無論在短期還是長期都是無效的。無論是貨幣主義還是理性預(yù)期學(xué)派都是從經(jīng)濟(jì)主體行為的角度批判新古典綜合派，進(jìn)而“正統(tǒng)凱恩斯主義缺乏微觀基礎(chǔ)”成為學(xué)界共識。部分新古典綜合派經(jīng)濟(jì)學(xué)家開始努力構(gòu)建凱恩斯主義經(jīng)濟(jì)學(xué)的微觀基礎(chǔ)，逐漸形成一個(gè)新的學(xué)派——新凱恩斯主義經(jīng)濟(jì)學(xué)。新凱恩斯主義引入不完全競爭理論作為凱恩斯失業(yè)均衡的微觀基礎(chǔ)。另一方面吸收了理性預(yù)期假說，即經(jīng)濟(jì)行為人會利用自己掌握的關(guān)于經(jīng)濟(jì)的信息和知識做出最優(yōu)決策，同時(shí)經(jīng)濟(jì)行為人的信息可能是不完全的，從而不會出現(xiàn)瓦爾拉斯一般均衡中的所有市場出清均衡。上世紀(jì)八十年代以后，宏觀經(jīng)濟(jì)學(xué)完全打破了二戰(zhàn)后至七十年代之間的“統(tǒng)一”狀態(tài)，出現(xiàn)了激烈的爭論，特別是在真實(shí)經(jīng)濟(jì)周期經(jīng)濟(jì)學(xué)家和新凱恩斯主義經(jīng)濟(jì)學(xué)家之間。但是進(jìn)入九十年代以后，宏觀經(jīng)濟(jì)學(xué)出現(xiàn)了新的綜合和統(tǒng)一的狀況，誕生了“新-新古典綜合”（Snowdon，2002）。新-新古典綜合融合了新古典經(jīng)濟(jì)學(xué)的跨期最優(yōu)、理性預(yù)期和新凱恩斯主義的不完全競爭、有成本的價(jià)格調(diào)整等理論。至此，凱恩斯革命被完全逆轉(zhuǎn)了，凱恩斯在《通論》中批判的新古典經(jīng)濟(jì)學(xué)重新成為了經(jīng)濟(jì)學(xué)研究的主流。

篇3

美國的次級房貸放款中存在的獵殺放貸和貸款欺詐是造成次級債危機(jī)的主要原因,獵殺放貸指貸款機(jī)構(gòu)或其沒有依照美國法律的有關(guān)規(guī)定向消費(fèi)者真實(shí)、詳盡地披露有關(guān)貸款條款與利率風(fēng)險(xiǎn)的復(fù)雜信息;貸款欺詐是由職業(yè)罪犯導(dǎo)演的騙貸犯罪。在這兩種違法行為中,前者的受害者一般是消費(fèi)者,后者的受害者一般是貸款機(jī)構(gòu)。2001～2004年美聯(lián)儲實(shí)施低利率政策刺激了房地產(chǎn)業(yè)的發(fā)展,在經(jīng)歷了幾年房地產(chǎn)市場的快速發(fā)展后,美國的房地產(chǎn)市場開始降溫,在2006年春季,美國房價(jià)開始下跌。在2007年初,美國第二大抵押貸款公司新世紀(jì)金融宣布瀕臨破產(chǎn),次級債危機(jī)開始顯現(xiàn),并波及銀行業(yè),貝爾斯登被摩根大通收購,雷曼兄弟倒閉,高盛和摩根士丹利成為銀行控股公司,美國的投行開始回歸銀行主業(yè)。由于蝴蝶效應(yīng),美國的次級債危機(jī)開始傳向世界,成為一場席卷發(fā)達(dá)國家和發(fā)展中國家的金融風(fēng)暴。在這場金融風(fēng)暴中,冰島、迪拜等國家面臨破產(chǎn),即一個(gè)國家對外資產(chǎn)小于對外負(fù)債,即資不抵債的狀況,一些國家如葡萄牙、意大利、希臘、西班牙和墨西哥等,面臨信用降級,這些表明,世界正經(jīng)歷著一次大規(guī)模的金融危機(jī)。本文在次級債危機(jī)的背景下分析金融危機(jī)對我國出口的影響,并提出一些建議。

一、我國外貿(mào)出口現(xiàn)狀

(一)我國外貿(mào)依存度高。外貿(mào)依存度,也叫對外貿(mào)易系數(shù)或貿(mào)易密度,最普遍的計(jì)算方法是進(jìn)出口總額/GDP,它是衡量一個(gè)經(jīng)濟(jì)體對外開放程度大小的指標(biāo)之一。商務(wù)部鐘山指出,當(dāng)一國從封閉經(jīng)濟(jì)走向開放經(jīng)濟(jì)時(shí),外貿(mào)依存度則會提高。一般說來,外貿(mào)依存度越高,意味著參與國際競爭和國際分工的能力越強(qiáng),外貿(mào)依存度越低,意味著參與國際競爭和國際分工的能力越弱。改革開放30多年來,我國外貿(mào)進(jìn)出口迅速增長,高于同期GDP增速。1978～2008年我國外貿(mào)年平均增速比GDP年平均增速高8.15個(gè)百分點(diǎn)。1980～2008年世界平均外貿(mào)依存度由34.87%提高到53.3%,我國外貿(mào)依存度也從12.5%提高到57.3%。

2001～2008年我國外貿(mào)年均增速比世界貿(mào)易年均增速高11.1個(gè)百分點(diǎn),外貿(mào)依存度相應(yīng)上升了20.7個(gè)百分點(diǎn)。我國的外貿(mào)依存度在2009年有所下降,這是由于金融危機(jī)對于中下層消費(fèi)者的影響較大,對我國的商品出口影響較大,我國進(jìn)出口總額比上年下降了13.9%。(表1)

(二)貿(mào)易保護(hù)主義復(fù)蘇。全球性金融危機(jī)的蔓延,使美國、歐盟、日本等經(jīng)濟(jì)體為了刺激本國經(jīng)濟(jì),開始實(shí)行貿(mào)易保護(hù)。據(jù)WTO秘書處數(shù)據(jù)顯示,2008年全球新發(fā)起反傾銷調(diào)查208起、反補(bǔ)貼調(diào)查14起,2008年全球新發(fā)起反傾銷、反補(bǔ)貼調(diào)查數(shù)量分別增長28%和27%,我國分別遭遇73起和10起,占總數(shù)的35%和71%。我國已連續(xù)14年成為遭遇反傾銷調(diào)查最多的成員,連續(xù)3年成為遭遇反補(bǔ)貼調(diào)查最多的成員。

美國對我國實(shí)施了嚴(yán)厲的貿(mào)易限制措施,如2009年9月11日的輪胎特保案,10月7日的無縫鋼管雙反調(diào)查,10月27日對我國鋼產(chǎn)品實(shí)施懲罰性關(guān)稅,11月3日對我國金屬絲網(wǎng)托盤實(shí)施懲罰性關(guān)稅,11月5日對我國油井管征反傾銷關(guān)稅,11月6日對我國銅版紙等征雙反關(guān)稅,12月30日批準(zhǔn)對我國鋼管征高額關(guān)稅,2010年2月6日決定對我國大陸產(chǎn)禮物盒和包裝絲帶征高額反傾銷稅。2010年7月美國國際貿(mào)易委員會發(fā)起的“337”調(diào)查中,有5起涉及在華企業(yè),占案件總數(shù)的55.6%。歐盟不僅使用“雙反”大棒,同時(shí)開始嘗試將多種貿(mào)易措施疊加使用,采用更加嚴(yán)厲的手段扼制或阻止他國產(chǎn)業(yè)對當(dāng)?shù)厥袌龅恼碱I(lǐng),如近期歐盟對我國出口的“無線數(shù)據(jù)卡”擬采用反傾銷、反補(bǔ)貼及一般保障措施并用的保護(hù)手段。日本經(jīng)產(chǎn)省的消息顯示,日本放寬了申請反傾銷調(diào)查的條件,同時(shí)對反傾銷調(diào)查作出肯定性裁定的幾率已上升到70%～80%,并擬效仿美國在政府部門設(shè)立專門窗口接待企業(yè)的調(diào)查申請。從以上數(shù)據(jù)可以看出,我國外貿(mào)出口的形勢不容樂觀,我國作為最先走出世界金融危機(jī)的國家,正在成為全球貿(mào)易保護(hù)主義的眾矢之的。

(三)出口產(chǎn)品附加值低。我國相當(dāng)一部分的出口企業(yè)只是一些國際大企業(yè)的加工廠、組裝廠,在生產(chǎn)過程中,沒有形成自己的核心競爭力,在產(chǎn)品出口中,更多的是憑借低價(jià)來獲取訂單,生產(chǎn)的產(chǎn)品附加值很低。金融危機(jī)到來以后,國外的采購人員開始尋找價(jià)格更低的產(chǎn)品,一旦發(fā)現(xiàn),就會縮減訂單,極大地影響了我國產(chǎn)品的出口。同時(shí),在我國出口的產(chǎn)品中,自有品牌比例很低。根據(jù)商務(wù)部統(tǒng)計(jì),2008年我國所有出口產(chǎn)品中擁有自主品牌的企業(yè)不足20%,自主品牌的產(chǎn)品甚至還不足10%。自有品牌的缺乏和品牌建設(shè)的不足也是我國出口商品附加值低的一個(gè)重要原因。

二、我國外貿(mào)出口對策

(一)提高產(chǎn)品附加值,開拓新興市場。美國財(cái)政部駐中國經(jīng)濟(jì)與金融特使杜大偉指出,中國應(yīng)該讓自己的產(chǎn)業(yè)鏈進(jìn)行升級,這樣才能使美國今后從中國進(jìn)口更多的經(jīng)過精密制造的產(chǎn)品。因此,對于我國企業(yè)來說,要想改變現(xiàn)階段面臨的出口不利情況,要在企業(yè)經(jīng)營管理中加強(qiáng)產(chǎn)品的技術(shù)升級,進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新,同時(shí)利用金融危機(jī)帶來的特殊時(shí)機(jī),打造企業(yè)的自有品牌,進(jìn)行適當(dāng)?shù)钠放茽I銷,提高產(chǎn)品的附加值。對于我國出口企業(yè)來講,在進(jìn)行技術(shù)改造的過程中,可以適當(dāng)引進(jìn)外資,通過和外資企業(yè)的合作,學(xué)習(xí)外資企業(yè)在質(zhì)量管理和品牌運(yùn)作上的經(jīng)驗(yàn),同時(shí)實(shí)現(xiàn)出口企業(yè)的技術(shù)升級。同時(shí),我國出口企業(yè)還應(yīng)積極開拓新興市場,出口企業(yè)可以通過參加一些國際性的展會和博覽會來推銷本企業(yè)的產(chǎn)品,同時(shí)充分利用電子商務(wù)開拓網(wǎng)絡(luò)銷售渠道,根據(jù)金融危機(jī)對各國的影響來調(diào)整出口格局,實(shí)施市場多元化戰(zhàn)略,逐步降低對單一市場的依賴程度,減少企業(yè)的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。

(二)積極應(yīng)訴雙反,提高企業(yè)應(yīng)訴能力。在全球性金融危機(jī)后期,為了防止出口轉(zhuǎn)移對本國市場的影響,當(dāng)一國針對某項(xiàng)產(chǎn)品采取貿(mào)易措施之時(shí),其他國家的“聯(lián)動”反應(yīng)正在變得越來越迅速而頻繁,典型案例發(fā)生在2009年輪胎案、鋼鐵案及今年的鋁材案等。當(dāng)我國某一產(chǎn)業(yè)出口受到一國制裁,很可能面臨全球出口市場的貿(mào)易保護(hù)打擊,出口企業(yè)事先的全球聯(lián)動應(yīng)對戰(zhàn)略已顯得越來越重要。同時(shí),我國企業(yè)要充分利用WTO的爭端解決機(jī)制,爭取在WTO框架下解決雙方的貿(mào)易爭端,對于違反WTO規(guī)則損害我國外貿(mào)利益的成員國可以采取“反向報(bào)復(fù)”,即停止履行對該成員方在WTO項(xiàng)下的義務(wù)來迫使對方履行WTO裁決。

美國國際貿(mào)易委員會(ITC)8月15日就中國非公路輪胎反傾銷反補(bǔ)貼案肯定性損害終裁公告,裁定中方輸美涉案產(chǎn)品對美國內(nèi)產(chǎn)業(yè)構(gòu)成實(shí)質(zhì)損害。在政府支持及行業(yè)協(xié)會、企業(yè)的共同努力下,此案獲得了比較低的傾銷稅率,補(bǔ)貼稅率未出現(xiàn)兩位數(shù)的懲罰性高關(guān)稅。從這個(gè)案子可以看到,只要涉及的企業(yè)能積極應(yīng)訴,在統(tǒng)一的組織下還是可以在面對雙反調(diào)查時(shí)獲得比較好的結(jié)果。面對貿(mào)易保護(hù)主義的盛行,出口企業(yè)在平時(shí)要注意規(guī)范企業(yè)的財(cái)務(wù)制度,完善財(cái)務(wù)信息,為以后的應(yīng)訴做好準(zhǔn)備。出口企業(yè)一旦面臨雙反調(diào)查,要積極應(yīng)訴,尋找專業(yè)律師,同時(shí)與國外律師事務(wù)所建立合作,在決定應(yīng)訴后全力以赴,對于人力、物力、財(cái)力的耗費(fèi)要做好準(zhǔn)備,最好與同行業(yè)的企業(yè)進(jìn)行抱團(tuán)應(yīng)訴,降低應(yīng)訴成本。

(三)慎重對待人民幣升值。美國眾議院在2010年9月29日通過《匯率改革促進(jìn)公平貿(mào)易法案》,該法案旨在對所謂低估本幣匯率的國家征收特別關(guān)稅,主要是針對中國的人民幣匯率問題。雖然法案要最終生效還需參議院通過,并送交奧巴馬簽署,但這從一個(gè)側(cè)面反映出人民幣面臨的升值壓力,在今年上半年進(jìn)行的人民幣匯率壓力測試表明,對于出口企業(yè)人民幣升值3%,出口企業(yè)利潤將下降30%～50%,因此對于國際上對人民幣升值的壓力,我國政府應(yīng)根據(jù)我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的現(xiàn)狀采取相應(yīng)的匯率政策,為我國出口企業(yè)創(chuàng)造一個(gè)良好的外部政策環(huán)境。

篇4

二、進(jìn)一步加強(qiáng)對翻譯出版的重視

在海外翻譯出版的作品中，莫言是被接受與研究的最廣泛的一位作家。他的作品不僅被翻譯成德語、法語及英語，同時(shí)，還被翻譯成越南語、日語以及韓語等多種語言，可謂是當(dāng)前被翻譯出版最多的一位作家。更重要的是，莫言的作品還在不同國家獲得了最高的獎項(xiàng)和榮譽(yù)，使中國文化在世界上廣為流傳。顯而易見，必須加強(qiáng)對翻譯出版工作的重視。早先，歌德在閱讀中國的文學(xué)作品之后，提出了“世界文學(xué)”。由此可見，歌德之所以能夠詳細(xì)地了解中國的文學(xué)，主要是得力于他的翻譯水平及能力。面對這樣的一個(gè)現(xiàn)狀，我們必須進(jìn)行深刻的自我反思。其實(shí)，很早之前，也就是中國時(shí)期，我國有過兩次將中國文學(xué)推向世界的機(jī)會，可惜，最終被錯過，卻使得中國市場上出現(xiàn)了很多翻譯過來的國外著名作品，照此一來，我國文學(xué)所特有的文學(xué)價(jià)值及重要意義就此被忽略。并且，在當(dāng)前發(fā)展過程中，我國已經(jīng)有了專業(yè)的翻譯出版社，比如，上海的譯文出版社及外國文學(xué)翻譯出版社等多個(gè)出版社。他們所翻譯的國外作品取得了相當(dāng)不錯的評價(jià)，在業(yè)界具有很好的口碑。當(dāng)然，在此告訴大家在翻譯作品的時(shí)候必須堅(jiān)持“保護(hù)該民族的文字和語言本質(zhì)”，這樣做也是對該國家文化的一種尊重。

三、積極吸取國外作品的精華作為己用

著名哲學(xué)家羅素曾經(jīng)這樣講：相互不同的文明之間的接觸是人們進(jìn)步的最主要表現(xiàn)。舉個(gè)簡單的例子，我國著名作家莫言，在他的《紅高粱》作品中，他按照時(shí)間順序講述男主人公的戰(zhàn)爭生活，繼而運(yùn)用倒敘手法描述男主人公與女主人公之間的感情糾葛，表面上看，這并不是完整的敘述方式，屬于集多個(gè)敘述方式為一體的敘述手法，把一段簡簡單單的感情描述得撲朔迷離，使其獨(dú)有的魅力及吸引力大大地提高。更重要的是，從一個(gè)第三者的角度去看待“爺爺和奶奶”之間的情感故事及當(dāng)?shù)氐纳顨v程，利用對其獨(dú)具敢愛敢恨氣質(zhì)的自由個(gè)體生命的贊揚(yáng)，展現(xiàn)出當(dāng)?shù)靥赜械拿褡逦幕帮L(fēng)情。與之不同的是著名作家?？思{，他擅長于寫南方區(qū)域的一些事情，但是，莫言卻將東北鄉(xiāng)描述成一個(gè)包羅萬象的王國。例如，在?？思{的作品《喧囂與騷動》中，從一個(gè)的孩子的角度出發(fā)，去描述這個(gè)周密、完整、獨(dú)具特性及普通性的國度，將不為人知的故事講述得更動人。而利用班吉的角度出發(fā)看世界和了解周圍所有的一切，即便是感受到了，最終卻什么也說不出來，唯一能感受的只有對人類的悲哀，憐憫之情。在寫作過程中，必須積極吸取國外作品中的精華，為自己所用。同時(shí)，還必須對自身進(jìn)行反思，放眼于世界?；谖覈幕兔褡宓奶厣M(jìn)行作品創(chuàng)作，吸取國外作品的精華，逐漸打破我國傳統(tǒng)文化的枷鎖，融入新的一些元素，促使我國立足于世界，向大眾宣傳我國現(xiàn)代文學(xué)及獨(dú)具特色的民族文化等。

篇5

商業(yè)銀行作為專門經(jīng)營貨幣的特殊企業(yè),具有高負(fù)債性和高外部性的特點(diǎn),這就使其不僅追逐收益性,也必須關(guān)注安全性和流動性。而作為發(fā)展中國家的商業(yè)銀行又擔(dān)負(fù)著“轉(zhuǎn)型與發(fā)展”的雙重使命,這必然使信貸風(fēng)險(xiǎn)不斷積累。在當(dāng)前的外部環(huán)境下,信貸風(fēng)險(xiǎn)管理已不再是對風(fēng)險(xiǎn)的規(guī)避和對沖的博弈術(shù),而是一種保值增值的差別化技能。信用評級機(jī)構(gòu)則在此中扮演了極其不光彩的角色,甚至故意為投資銀行提高其產(chǎn)品的信用等級,某種程度上對金融風(fēng)險(xiǎn)的擴(kuò)散起到推波助瀾的作用。從監(jiān)管者的角度,由于長期的經(jīng)濟(jì)繁榮和市場繁榮,自由主義的理念在監(jiān)管者的頭腦中占據(jù)上風(fēng),放松管制、讓金融更加自由化成為這一階段監(jiān)管者的核心價(jià)值觀。比較而言,美聯(lián)儲對銀行的監(jiān)管是嚴(yán)格的。而恰恰次級債以及衍生產(chǎn)品均由美國證監(jiān)會監(jiān)管,作為長期監(jiān)管股權(quán)資產(chǎn)的機(jī)構(gòu),對債權(quán)資產(chǎn)的利害關(guān)系肯定不如美聯(lián)儲,監(jiān)管錯位也可以看作是危機(jī)爆發(fā)的重要原因。

二、世界金融危機(jī)背景下我國商業(yè)銀行可能面對的信貸風(fēng)險(xiǎn)及存在的問題

1.信用級別管理不嚴(yán)及住房貸款比例增大可能導(dǎo)致個(gè)人住房貸款者信用風(fēng)險(xiǎn)的集中爆發(fā)

由于信用體系的缺乏,我國商業(yè)銀行在實(shí)際貸款發(fā)放過程中,無法得到借款人的信用保證。相對于美國的信用等級而言,我國的借款人甚至達(dá)不到次級信用級別。我國商業(yè)銀行在審核個(gè)人住房貸款申請時(shí),主要是通過申請者從單位開具的收入證明來審查其收入狀況,導(dǎo)致資信較差的借款者可能憑借虛假證明從銀行得到貸款,進(jìn)入房貸市場。銀行為了擴(kuò)展業(yè)務(wù)規(guī)模,按揭成數(shù)都比較高,近幾年仍然維持在70%左右,甚至是“零首付”。目前,隨著國家對房地產(chǎn)業(yè)進(jìn)一步進(jìn)行法規(guī)及商業(yè)銀行控制風(fēng)險(xiǎn)的要求,2005—2006年按揭成數(shù)下降到了60%左右,但是這個(gè)數(shù)值還是偏高,依然蘊(yùn)含著很大的風(fēng)險(xiǎn)。

2.抵(質(zhì))押物的評估價(jià)值相對較高且缺乏更新機(jī)制致使商業(yè)銀行過度放貸

商業(yè)銀行發(fā)放的大量貸款中,有部分貸款是抵(質(zhì))押貸款,其中有很多抵(質(zhì))押物的價(jià)值評估是在我國經(jīng)濟(jì)上行時(shí)進(jìn)行的,那時(shí)的宏觀經(jīng)濟(jì)背景還比較樂觀,現(xiàn)在經(jīng)濟(jì)處于下行中,銀行的抵(質(zhì))押物的價(jià)值已大幅縮水。而住房按揭貸款又被我國商業(yè)銀行視為優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)業(yè)務(wù)而大力發(fā)展。行業(yè)間的激烈競爭和巨大的利潤空間又促使其不斷降低辦理?xiàng)l件,進(jìn)而對貸款審查流于形式。許多銀行還通過推出各種優(yōu)惠業(yè)務(wù)刺激個(gè)人房貸消費(fèi),從而搶占市場份額。這種風(fēng)險(xiǎn)意識的缺失使銀行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)正在不斷累積。而且,商業(yè)銀行對在建工程、未辦理產(chǎn)權(quán)證件房屋作抵押的抵押物跟蹤管理薄弱,沒有建立動態(tài)更新機(jī)制,甚至?xí)霈F(xiàn)抵押的在建工程已經(jīng)完工,還沒有辦理好后續(xù)抵押登記手續(xù),使銀行的抵押權(quán)“懸空”。

3.信貸投放過于集中在國家宏觀調(diào)控的房地產(chǎn)業(yè)促使風(fēng)險(xiǎn)加大

根據(jù)國際經(jīng)驗(yàn),個(gè)人房貸風(fēng)險(xiǎn)暴露期通常為3到5年,而我國房地產(chǎn)行業(yè)個(gè)人信貸業(yè)務(wù)是最近4年才發(fā)展起來的,也就是說我國銀行業(yè)已進(jìn)入房貸風(fēng)險(xiǎn)初步顯現(xiàn)的時(shí)期?；诜康禺a(chǎn)市場在經(jīng)濟(jì)體系中的重要作用,它已成為宏觀政策重點(diǎn)調(diào)控的行業(yè)。2006年以來,住房市場的持續(xù)繁榮使借款者低估了潛在風(fēng)險(xiǎn);同時(shí),貸款機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)控制意愿下降,使行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)加大,最終導(dǎo)致從緊的貨幣政策出臺。2007年連續(xù)加息導(dǎo)致住房開發(fā)成本高,同時(shí)也推高了貸款買房者的還貸成本。隨著次級債危機(jī)影響下的經(jīng)濟(jì)下行,收入預(yù)期下降,還貸壓力增大,個(gè)人住房貸款者可能選擇提前還貸或斷貸,出現(xiàn)類似美國次貸市場上借款人無力還款的情形。

三、現(xiàn)階段我國商業(yè)銀行加強(qiáng)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的措施

商業(yè)銀行在金融危機(jī)背景下進(jìn)行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理,首先要明確信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的目的不僅是保護(hù)資金的安全,而且還要提升構(gòu)成銀行經(jīng)營模式的有形和無形資產(chǎn)的組合水平。信貸風(fēng)險(xiǎn)管理應(yīng)遵循保本、穩(wěn)健的原則,保護(hù)銀行資產(chǎn)的安全,保證存量資產(chǎn)質(zhì)量的穩(wěn)定,這是銀行生存的基礎(chǔ)。對內(nèi)生不確定性引致的風(fēng)險(xiǎn),如銀行由于內(nèi)部的信息傳導(dǎo)不及時(shí)、相關(guān)制度不完善而發(fā)生的操作失誤、貸款抵(質(zhì))押物價(jià)值沒有及時(shí)更新等,可通過加強(qiáng)控制程序和業(yè)務(wù)檢查力度來實(shí)現(xiàn)。

1.嚴(yán)格控制個(gè)人住房貸款者的信用級別

商業(yè)銀行必須使用內(nèi)部控制的標(biāo)準(zhǔn)流程從嚴(yán)控制個(gè)人住房貸款者的信用級別,嚴(yán)格檢查每一筆房屋按揭貸款業(yè)務(wù),信貸員必須要與貸款申請人見面,而且必須面對面地簽訂貸款合同。對于新收到的房屋按揭貸款申請,由信貸工作人員到單位核實(shí)收入證明,通過核實(shí)貸款者真實(shí)身份。

2.增強(qiáng)我國商業(yè)銀行自身的流動性

從宏觀層面看,2007年央行10次上調(diào)法定存款準(zhǔn)備金率、6次加息、每周發(fā)行定向票據(jù),從緊貨幣政策的實(shí)施回收了銀行體系內(nèi)相當(dāng)數(shù)量的流動性。而在金融危機(jī)過程中,保持自身流動性成為銀行渡過難關(guān)的重要手段。

3.加強(qiáng)金融創(chuàng)新監(jiān)管

從美國的次貸危機(jī)到全球的金融危機(jī)再次印證了金融創(chuàng)新會給銀行業(yè)帶來雙重影響。在國際金融市場和交易日趨復(fù)雜化的背景下,必須清醒認(rèn)識到金融監(jiān)管的重要性。審視次貸危機(jī)的爆發(fā)過程發(fā)現(xiàn),即使美國在監(jiān)管體系完善的市場中,仍然存在著大量的監(jiān)管缺失,尤其是對金融衍生品的監(jiān)管。金融產(chǎn)品的復(fù)雜化導(dǎo)致了對其認(rèn)識上的盲點(diǎn)和監(jiān)管上的空白。

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[4]姚兵,張樂,任益民.從次貸危機(jī)看美國的金融監(jiān)管[J].金卡工程(經(jīng)濟(jì)與法),2008,(10).

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[7]李娜.從美國次貸危機(jī)反思我國的金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管思路[J].時(shí)代金融,2009,(01).

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[9]周紀(jì)恩.從次貸危機(jī)根源和實(shí)質(zhì)看宏觀金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管[J].新金融,2008,(06).

篇6

二、互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代風(fēng)險(xiǎn)管理特點(diǎn)

無論是傳統(tǒng)商業(yè)銀行，還是從事金融業(yè)務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，抑或是跨領(lǐng)域的金融服務(wù)提供者，都是在經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。沒有風(fēng)險(xiǎn)，就沒有收益，二者總是相伴相生。特別是在行業(yè)融合與博弈成為新常態(tài)的“長尾時(shí)代”，在利率市場化的大背景下，風(fēng)險(xiǎn)識別、計(jì)量、監(jiān)測和控制水平的高低，決定著企業(yè)的生死存亡。僅以風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)為例，風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)營能力強(qiáng)的金融企業(yè)，在準(zhǔn)確識別和計(jì)量潛在客戶風(fēng)險(xiǎn)水平的高低的基礎(chǔ)上，能夠給“好”客戶提供更為優(yōu)惠的服務(wù)價(jià)格；而風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)營能力較差的金融企業(yè)，由于對客戶風(fēng)險(xiǎn)識別不清、計(jì)量不準(zhǔn)，只能給客戶提供一個(gè)偏向于平均水平的價(jià)格，而這對真正的“好”客戶來講，反而得不到其應(yīng)得的優(yōu)惠條件。因此，在充分競爭的市場條件下，“好”客戶會流動到風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)營能力強(qiáng)的金融企業(yè)，因?yàn)槠錇橥确?wù)付出的成本更低；“差”客戶則會選擇風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)營能力差的金融企業(yè)。這就是所謂的“逆向選擇”。因此，在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代，風(fēng)險(xiǎn)管理能力依然是金融企業(yè)的核心競爭力。不可否認(rèn)，互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)將給金融企業(yè)帶來很多思想理念和技術(shù)手段方面的變革。長尾時(shí)代，風(fēng)險(xiǎn)管理的方法需要主動應(yīng)變，傳統(tǒng)商業(yè)銀行要向互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)積極學(xué)習(xí)和借鑒，更好地適應(yīng)新時(shí)代，更加深入地了解位于“長尾”部位的新客戶，并為其提供更加卓越的金融服務(wù)體驗(yàn)。但同時(shí)，傳統(tǒng)銀行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管理理念不能丟棄，其思想精髓是經(jīng)過長期實(shí)踐和驗(yàn)證總結(jié)出來的方法體系，在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代，不僅需要堅(jiān)守，而且需要進(jìn)一步發(fā)揚(yáng)光大。

三、大數(shù)據(jù)：機(jī)會與陷阱僅一步之遙

互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)革命性地降低了批量獲取尾部客戶的成本，使長尾時(shí)代的到來成為了可能。談到大數(shù)據(jù)，人們首先想到的是商業(yè)智能和無限商機(jī)，但實(shí)際應(yīng)用中，要對其持有客觀和理性的態(tài)度，技術(shù)方面更要謹(jǐn)防“大數(shù)據(jù)陷阱”。大數(shù)據(jù)分析和挖掘算法可以幫助金融企業(yè)找出很多潛藏在數(shù)據(jù)里的“規(guī)律”，但這只是商業(yè)智能的必要條件，而非充分條件。值得引起高度關(guān)注的是，數(shù)據(jù)量大不一定就是好事。一方面，當(dāng)數(shù)據(jù)量從幾十條變?yōu)閹装贄l、幾千條、上萬條甚至更大時(shí)，很多微弱相關(guān)的變量會在大數(shù)據(jù)里變得顯著相關(guān)，很多實(shí)際并無關(guān)聯(lián)的變量會呈現(xiàn)相關(guān)的表象。在這種情況下，如果不加甄別地盲從于數(shù)據(jù)挖掘的結(jié)論，往往造成模型運(yùn)行中的偏差，或加速模型本身區(qū)分能力的退化。這方面的案例很多，基本都是過度挖掘的結(jié)果。另一方面，大數(shù)據(jù)不僅僅是“大”，更要求“全”，即不同領(lǐng)域、不同來源的數(shù)據(jù)需要進(jìn)行整合匯集，這也意味著數(shù)據(jù)種類和形態(tài)變得更為多樣和復(fù)雜。然而，數(shù)據(jù)“全”是一把雙刃劍，既賦予了數(shù)據(jù)挖掘無盡的想象空間，也帶來了數(shù)據(jù)質(zhì)量的良莠不齊。特別是互聯(lián)網(wǎng)“全民造數(shù)”時(shí)代，數(shù)據(jù)應(yīng)用者必須審慎區(qū)分?jǐn)?shù)據(jù)的真實(shí)性和可靠性，即哪些屬于客戶真實(shí)的交易數(shù)據(jù)，哪些則可能屬于客戶在好奇心理驅(qū)動下的“試試看”行為。因此，數(shù)據(jù)挖掘要謹(jǐn)防“偽規(guī)律”。防范大數(shù)據(jù)滑入“陷阱”要做到三個(gè)尊重。一是尊重?cái)?shù)據(jù)質(zhì)量，在充分了解數(shù)據(jù)來源、意義和規(guī)則的基礎(chǔ)上，做好數(shù)據(jù)質(zhì)量的甄別、糾正和取舍；二是尊重小數(shù)據(jù)時(shí)代的統(tǒng)計(jì)分析規(guī)范，如合理抽樣、充分驗(yàn)證等，并在必要的情況下，進(jìn)行嚴(yán)格的實(shí)驗(yàn)設(shè)計(jì)，以確定因果關(guān)系的存在性；三是尊重相關(guān)領(lǐng)域?qū)I(yè)知識和專家經(jīng)驗(yàn)，不能唯數(shù)據(jù)或唯挖掘，而是要在數(shù)據(jù)分析和應(yīng)用的全流程引入專業(yè)經(jīng)驗(yàn)，并對模型規(guī)則進(jìn)行合理的經(jīng)濟(jì)學(xué)解釋。

四、金融企業(yè)踐行全面風(fēng)險(xiǎn)管理的理念

對于金融企業(yè)來講，互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代依然要面對信用、市場、流動性、操作、科技、戰(zhàn)略、聲譽(yù)等常規(guī)風(fēng)險(xiǎn)，與過去相比，雖無本質(zhì)區(qū)別，卻有量的差異。要求金融企業(yè)建立健全風(fēng)險(xiǎn)管理相關(guān)的規(guī)章制度、組織架構(gòu)、操作流程、系統(tǒng)工具、企業(yè)文化和人員隊(duì)伍。重點(diǎn)包括下列幾個(gè)方面：一是客戶選擇與風(fēng)險(xiǎn)偏好管理，堅(jiān)持“有所為、有所不為”，并把風(fēng)險(xiǎn)與收益的最優(yōu)平衡作為經(jīng)營管理的最終目標(biāo)；二是信息對稱與“全流程”管理，確保在業(yè)務(wù)的完整生命周期內(nèi)充分了解客戶的風(fēng)險(xiǎn)狀況并采取相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)緩釋措施；三是數(shù)據(jù)應(yīng)用與風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量能力，將專家經(jīng)驗(yàn)與基于大數(shù)據(jù)的風(fēng)險(xiǎn)分析進(jìn)行有效結(jié)合，精準(zhǔn)計(jì)算和預(yù)測客戶風(fēng)險(xiǎn)；四是資本約束與風(fēng)險(xiǎn)文化建設(shè)，按照巴塞爾協(xié)議的基本理念和方法體系，完善與各類風(fēng)險(xiǎn)相對應(yīng)的資產(chǎn)管理，并建立與之相對應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)文化體系，確保各項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)管理工作在前、中、后臺得到有效落實(shí)。以渤海銀行為例，其開業(yè)之初即構(gòu)建了全面、垂直、獨(dú)立的風(fēng)險(xiǎn)管理模式，并在經(jīng)營管理實(shí)踐中按照巴塞新資本協(xié)議的要求和理念逐步完善了適應(yīng)本土管理實(shí)際的全面風(fēng)險(xiǎn)管理組織架構(gòu)、風(fēng)險(xiǎn)偏好政策和風(fēng)險(xiǎn)管理流程，對于所面臨的每一種主要風(fēng)險(xiǎn)，均通過“四眼原則、雙線報(bào)告”建立矩陣式風(fēng)險(xiǎn)報(bào)告體系和風(fēng)險(xiǎn)管理的“三道防線”?；A(chǔ)設(shè)施建設(shè)方面，不斷加大研究和開發(fā)力度，持續(xù)提高風(fēng)險(xiǎn)分析、信息管理、計(jì)量工具、系統(tǒng)等量化風(fēng)險(xiǎn)管理基礎(chǔ)能力，持續(xù)推進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)管理的精細(xì)化、專業(yè)化品質(zhì)提升；業(yè)務(wù)發(fā)展方面，不以放松風(fēng)險(xiǎn)管理為代價(jià)換取短期發(fā)展，不脫離風(fēng)險(xiǎn)管理實(shí)際盲目擴(kuò)張，資產(chǎn)質(zhì)量始終保持同業(yè)領(lǐng)先水平。專業(yè)人才培養(yǎng)方面，以“鍛煉和培養(yǎng)一支職業(yè)操守好、專業(yè)水平高的風(fēng)險(xiǎn)管理隊(duì)伍”為目標(biāo)，注重開辟立足長效的風(fēng)險(xiǎn)管理人員培養(yǎng)機(jī)制，開展深入、立體、全方位、滲透式的風(fēng)險(xiǎn)管理培訓(xùn)。文化建設(shè)方面，注重在風(fēng)險(xiǎn)管理實(shí)踐中培養(yǎng)和塑造獨(dú)具特色的風(fēng)險(xiǎn)文化，提煉出以“專業(yè)、責(zé)任、規(guī)范、創(chuàng)新”為基礎(chǔ)的風(fēng)險(xiǎn)文化理念，并力求使之成為凝聚力量、規(guī)范行為、推動持續(xù)穩(wěn)健發(fā)展的“無形之手”。上述措施無疑將為渤海銀行在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的“藍(lán)?！焙叫斜ｑ{護(hù)航。

五、監(jiān)管與創(chuàng)新間的辯證平衡

篇7

中圖分類號：F276.43

文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A

文章編號：1004-0544(2012)07-0118-03

一

廣告歷來是企業(yè)實(shí)施推廣宣傳的有效手段：“夫商業(yè)之有廣告，猶陸行之有火車，水行之有輪船也。若舍廣告，則名不出咫尺。良珠韞犢，善價(jià)難估，用廣告則一傳十，十傳百，百而千，千而萬，名聲洋溢，購者麕至?！比欢?，廣告要想達(dá)到上述效果，必須使大眾“從心理上接受之”，這樣就要求外國在華企業(yè)的廣告宣傳活動，從內(nèi)容、形式以及廣告手法上都要與近代中國傳統(tǒng)文化、社會環(huán)境特征相結(jié)合，才能使中國消費(fèi)者從心理上實(shí)現(xiàn)對產(chǎn)品的接受，達(dá)到產(chǎn)品推廣的真正效果。

二

從推廣宣傳的內(nèi)容上看，外國在華企業(yè)十分注意在廣告宣傳中如廣告詞、宣傳畫的設(shè)計(jì)上借用中國傳統(tǒng)文化要素，使之更具有“中國特色”，以適應(yīng)中國社會的文化特質(zhì)。

1925年，著名的柯達(dá)膠卷在此年一至十月的《申報(bào)》上，連續(xù)刊登了十則廣告，根據(jù)每月份的國人生活傳統(tǒng)，向人們展示膠卷在日常生活中的應(yīng)用。在柯達(dá)膠卷的這些廣告中。往往是大幅的廣告畫，一般最右側(cè)標(biāo)注本月的廣告主題，如“新年喜事”、“青春樂事”、“掃墓紀(jì)念”、“古寺紀(jì)念”、“運(yùn)動紀(jì)念”、“畢業(yè)紀(jì)念”、“避暑紀(jì)念”、“游園紀(jì)念”、“重九登高”等，以系列主題的形式生動描述了不同時(shí)令國人的風(fēng)俗習(xí)慣，在畫面的下側(cè)，還相應(yīng)附上一首詩，與主題想對應(yīng)，并將品牌商標(biāo)“柯達(dá)”巧妙地隱藏在每首詩中，并按照主題配以大幅手工畫，達(dá)到意想不到的奇特效果，茲選取其中幾首，以窺其一斑：

新年喜事：有客到門，恭賀新禧，在此時(shí)際，柯達(dá)攝影，留作紀(jì)念，亦一樂事。

掃墓紀(jì)念：三月清明，家家掃墓，背山傍水，桃紅柳綠，柯達(dá)攝影，留作紀(jì)念，為人子者，以誌孝思。

重九登高：九月重陽，飛雁成行，登高遠(yuǎn)眺，極目蒼茫，客子思鄉(xiāng)，每動愁腸，慰情機(jī)械，柯達(dá)最良。

“新年喜事”主題以中國傳統(tǒng)新年為主調(diào)，渲染了新年時(shí)節(jié)中國人親朋之間相互拜年的文化習(xí)俗，強(qiáng)化了在此喜樂之時(shí)使用柯達(dá)膠卷留影的必要?！皰吣辜o(jì)念”同樣“重九登高”主題也同樣以清明掃墓、九九重陽登高等傳統(tǒng)習(xí)俗，將柯達(dá)品牌與傳統(tǒng)文化要素相結(jié)合，巧妙地借用詩詞所描繪的感人場景，從而達(dá)到宣傳柯達(dá)產(chǎn)品的效果。

飛利浦燈泡作為日常家庭用品，其尤其注意以營造溫馨家庭氛圍來進(jìn)行宣傳。在飛利浦燈泡廣告中，設(shè)計(jì)了很多日常家庭活動場景，如畫面中一家圍坐一桌玩麻將娛樂，一副其樂融融的和睦場景，旁配廣告詞：“家庭娛樂得飛利浦電泡，益增高興”；如主人在家庭客廳會見摯友，詳談甚歡，則日：“廳堂客室得飛利浦電泡，益見輝煌”；又有一美貌女子，手扶家中艷麗燈罩，旁白謂：“日日用品，美麗絕倫，貨真價(jià)實(shí)，比眾不同”。惜用普通市民家庭生活的常見場景，玩麻將、會客等，使飛利浦燈泡融入其中，其作為日常家庭必備消費(fèi)品的產(chǎn)品形象日益深入人心，取得不俗的效果。美商科發(fā)藥房甚至根據(jù)傳統(tǒng)中醫(yī)學(xué)中刮痧的保健醫(yī)療技藝，開發(fā)了刮痧藥水，并聲稱“此水系德國第一良方，本藥房精選上等材料，按中國人之體質(zhì)，憑五十年之經(jīng)驗(yàn)制成?！?/p>

力士香皂的廣告更是瞄準(zhǔn)了上海現(xiàn)代女性追求摩登的心理，展開宣傳心理攻勢。近代上海多元速變的社會節(jié)奏，新奇巧妙事物的不斷出現(xiàn)，不僅養(yǎng)成了上海女性認(rèn)同、接受與追求新事物的習(xí)性，也使得生活方式發(fā)生新陳代謝，逐漸形成追逐流行與時(shí)尚的消費(fèi)心理與消費(fèi)習(xí)慣。

篇8

二、傳統(tǒng)銀行要與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)競爭也必須建立自己的互聯(lián)網(wǎng)平臺。

銀行的平臺優(yōu)勢在于擁有眾多的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，在營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)部署互聯(lián)網(wǎng)WiFi，可以通過WebPortal頁面的推送實(shí)現(xiàn)網(wǎng)點(diǎn)輕量級門戶平臺的搭建，通過定制化WebPortal頁面銀行最新的金融動態(tài)及營銷活動廣告。不僅可以讓銀行客戶進(jìn)行手機(jī)銀行客戶端的便捷下載、銀行官方微博、微信的點(diǎn)擊關(guān)注，并且可以拓展網(wǎng)點(diǎn)的無紙化智能排隊(duì)、銀行電子商務(wù)實(shí)體店?duì)I銷等業(yè)務(wù)。依靠營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的無線互聯(lián)網(wǎng)平臺，也能通過Portal短信認(rèn)證方式合規(guī)獲取用戶實(shí)名信息（如姓名、手機(jī)號等），并收集客戶的上網(wǎng)行為日志信息。通過這些信息，可以實(shí)現(xiàn)用戶的大數(shù)據(jù)挖掘與分析，為實(shí)現(xiàn)后續(xù)精準(zhǔn)化的產(chǎn)品營銷和用戶信貸級別的智能評估鋪路。

篇9

圖2

圖4

圖5

作為全球三大DLP投影機(jī)制造原廠之一的明基BenQ，始終把投影技術(shù)的持續(xù)改進(jìn)放在首位，并且一直處于色彩技術(shù)的領(lǐng)導(dǎo)地位。BenQ數(shù)年如一日，孜孜不倦地追求DLP色彩的真實(shí)感與視覺的舒適度，從04年第Ⅰ代黃金色輪技術(shù)的推出到第Ⅱ代、第Ⅲ代，BenQ一直以來秉承的理念就是關(guān)注消費(fèi)者的使用感受，將最好的畫質(zhì)呈現(xiàn)給用戶。

2004年，當(dāng)大多數(shù)DLP品牌仍采用四節(jié)點(diǎn)色輪的時(shí)候，BenQ推出第Ⅰ代黃金色輪技術(shù)，在傳統(tǒng)四節(jié)點(diǎn)色輪（RGBW）中，加入比例正確、精準(zhǔn)的黃色，構(gòu)成五節(jié)點(diǎn)色輪（RGBWY），從而可以在不降低亮度的前提下, 大幅改善色彩還原表現(xiàn)，特別是能將一般投影機(jī)最難表現(xiàn)的膚色、草綠色、金屬色做比較忠實(shí)的呈現(xiàn)，媲美于黃金分割，而被譽(yù)為“黃金色輪”。

2005年，明基在第Ⅰ代黃金色輪技術(shù)的基礎(chǔ)上，運(yùn)用更為領(lǐng)先的色輪涂布技術(shù)對色輪五個(gè)色段的比例進(jìn)行了更為精準(zhǔn)的調(diào)整，增加全域色彩的表現(xiàn)范圍。同時(shí)，依據(jù)多年來在最佳γ值調(diào)校技術(shù)領(lǐng)域積攢的經(jīng)驗(yàn)，研發(fā)出Notebook模式（演示模式）和通過國際認(rèn)證的sRGB模式（照片模式）。一改DLP投影機(jī)色彩軟肋，使得投射出的色彩可以符合市場主流筆記本所采用的液晶顯示色彩標(biāo)準(zhǔn)。

2006年，第Ⅲ代黃金色輪技術(shù)的推出，讓BenQ繼續(xù)領(lǐng)跑DLP投影機(jī)色彩革命。

第Ⅲ代黃金色輪技術(shù)

第Ⅲ代黃金色輪技術(shù)是運(yùn)用在DLP投影機(jī)上的一種色彩處理技術(shù)。它糅合BenQ最新的軟硬件技術(shù)，能獲取比第Ⅱ代更寬廣的色域與豐富的色階，除了色彩還原能力得到更大提升之外，其圖像處理能力更比一般色輪技術(shù)提高4倍。呈現(xiàn)飽和亮麗的色彩與細(xì)膩的畫面。

第Ⅲ代黃金色輪技術(shù)與第Ⅱ代最大的差別在于色彩管理、影像處理器、色輪涂布三項(xiàng)技術(shù)的提升。它包括三維色彩管理技術(shù)( 3D Color Management)、先進(jìn)色輪涂布技術(shù)(Advanced Colorwheel Coating Technology)、10位圖像處理技術(shù)(10-bit image processing)，在色彩還原和圖像處理方面有了質(zhì)的飛躍。

原理介紹

三維色彩管理技術(shù)?穴3D Color Management?雪

三維色彩管理技術(shù)，不僅可以精準(zhǔn)的確定色調(diào)與飽和度，同時(shí)還可以提升畫面的亮度。從工程光學(xué)上來講，顏色有三種表現(xiàn)特征，即色調(diào)、飽和度和亮度。色調(diào)是區(qū)分不同色彩的特征，飽和度表示顏色接近光譜色的程度，亮度表示顏色明亮的程度。（如圖示1）

一般的色彩管理方法是二維的（如圖示2），這樣對于同一色調(diào)的顏色，其飽和度與亮度將是一個(gè)“天平”的關(guān)系。即二者往往不可兼得，在保證了亮度的情況下，飽和度很難提升。而BenQ最新的三維色彩管理技術(shù)（如圖示3），對各種顏色的管理，在不影響飽和度的情況下，同樣可以提升亮度，從而得到更加亮麗、真實(shí)的色彩。

先進(jìn)色輪涂布技術(shù)（Advanced Colorwheel Coating Technology）

色域主要由色輪涂布決定，BenQ第Ⅲ代黃金色輪技術(shù)，采用了最新的先進(jìn)色輪涂布技術(shù)(A.C.C.T.)，擴(kuò)大了整個(gè)色域，與第Ⅱ代相比，在不需要犧牲亮度的情況下，能帶來比第Ⅱ代sRGB模式（照片模式）更佳的色彩飽和度。（如圖示3）

篇10

（二）對就業(yè)環(huán)境和形勢了解不清，產(chǎn)生盲目的樂觀和悲觀心理學(xué)生對就業(yè)環(huán)境和所需的準(zhǔn)備認(rèn)識不夠清晰，有盲目性的特征。近些年社會上多次出現(xiàn)學(xué)生“考證”扎堆的現(xiàn)象（3），反應(yīng)出大學(xué)生了解到就業(yè)越來越難，出現(xiàn)惶恐，希望準(zhǔn)備得越“充分”越好，誤以為職場和學(xué)校一樣，以考試成績和所獲證書為標(biāo)準(zhǔn)。他們無法意識到社會所需要的人才最重要的是具有職業(yè)素養(yǎng)和綜合實(shí)力的人才，而這并不能簡單靠成績單和證書來衡量。另一方面，在信息社會里，媒體大量報(bào)道“財(cái)富新貴”“年輕有為”，也讓年輕人對事業(yè)成功的渴望愈加緊急和強(qiáng)烈，認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)新時(shí)代下創(chuàng)造性的無限可能，加之對自身價(jià)值和定位的不清晰，很容易對就業(yè)現(xiàn)狀產(chǎn)生盲目的樂觀和悲觀。

（三）責(zé)任認(rèn)知不清晰，對職業(yè)發(fā)展和個(gè)人成長逃避本應(yīng)承擔(dān)的責(zé)任一項(xiàng)相關(guān)調(diào)查顯示：有73％的受訪大學(xué)生都把社會關(guān)系當(dāng)成是自己擇業(yè)的最大困難，有81％的受訪大學(xué)生把面對擇業(yè)信息時(shí)的無從選擇歸于擇業(yè)信息不公開、企業(yè)公司的信息網(wǎng)絡(luò)不暢通等社會原因，而不是自身取舍信息的能力問題。（4）這中種歸因和社會的相關(guān)現(xiàn)象有所關(guān)聯(lián)，但成長和個(gè)人發(fā)展歸根結(jié)底是自己的責(zé)任，外因要靠內(nèi)因才起到作用。一些大學(xué)生在畢業(yè)后并不主動找工作，而是寧愿呆在家里做“啃老族”，或者指望父母親友解決其工作問題，均是對自己的責(zé)任認(rèn)識不清晰，將個(gè)人發(fā)展職責(zé)推卸給他人的表現(xiàn)。

二、從大學(xué)生本人出發(fā)，解決就業(yè)心理問題的對策

（一）盡早開始思考人生目標(biāo)和職業(yè)規(guī)劃就業(yè)是實(shí)現(xiàn)個(gè)人價(jià)值和社會價(jià)值統(tǒng)一的起點(diǎn)，是從學(xué)校邁向社會的第一步。找工作是僅僅是實(shí)現(xiàn)職業(yè)生涯規(guī)劃當(dāng)中的一小部分，與此相關(guān)的是確定自己的人生目標(biāo)和價(jià)值觀是什么，如何在未來進(jìn)入社會后實(shí)現(xiàn)。這才是之所以讀書和受教育的原因所在，也是應(yīng)該盡早考慮的核心問題。對于大學(xué)生來說，需要意識到思考和規(guī)劃未來是一件重要又緊急的事情，有了清晰的人生目標(biāo)和職業(yè)規(guī)劃，將是實(shí)現(xiàn)順利就業(yè)的第一步。