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篇1

Abstract:Intheprocessofourcountry’snewruralconstruction，ruraleconomicdevelopmenthasproducedstrongdesiresforthedevelopmentoftheruralfinance.However，therealityisoppositetowhatwedesire.So，thistextisbasedontherealitytoanalyzetherealconditionsofruralfinancialdemandandsupply，findouttheactualproblemsand，atthesametime，comeupwiththeprinciplesandthemeasurestodealwiththeproblems.throughtheseanalysis’s，wecanrealizehowtodeveloptheruraleconomicsandruralfinanceinharmony.

Keywords:Ruraleconomicdevelopment，Financesupport，Financedemand，Financesupply

一、問題提出

目前，農村金融體系機構主要有農村信用社、農業(yè)發(fā)展銀行、農業(yè)銀行和郵政儲蓄。但是在發(fā)揮作用方面，這四家機構在農村發(fā)揮的作用并不明顯，農發(fā)行基本上變成了一個糧食銀行，或者說糧棉油的銀行，它不能深入到農民生活中的各個環(huán)節(jié)，特別是不能支撐其他多種經濟的發(fā)展。農業(yè)銀行是一個國有商業(yè)銀行，由于贏利動機存在，因此它的許多業(yè)務從農村基層撤出。郵政儲蓄只是一個儲蓄銀行沒有貸款業(yè)務，功能過分單一，實際上支持農村經濟發(fā)展的重任只能落在農村信用社的肩上，所有這些狀況決定了必須對現有農村金融體系進行變革。

農業(yè)是國民經濟的基礎，農村經濟問題是經濟發(fā)展是發(fā)展中國家普遍面臨的一個不可逾越的根本性問題。我國是一個處于“經濟轉型”階段并具有“二元經濟”的國家，在當前全國范圍內進行新農村建設的背景下，研究新農村建設的金融支持政策對發(fā)展農村經濟具有重大意義。

二、農村金融供給與需求狀況分析

農村金融發(fā)展也像其他商品市場一樣，其目的就是實現農村金融供給與需求的均衡，發(fā)揮農村金融對經濟的促作用，因此我們首先要來了解一下目前農村金融供給與需求的一些狀況。

（一）農村金融的需求狀況分析

目前農村金融需求主體由五個部分組成，即農戶、農業(yè)龍頭企業(yè)、個體工商戶、中小企業(yè)和農村政府，個體工商戶和農戶的金融需求在大部分地區(qū)是緊密聯(lián)系在一起，而農業(yè)龍頭企業(yè)在農村金融需求總量中的比重很小，所以農村金融需求可以簡單分為農戶金融需求、中小企業(yè)金融需求和農村政府的金融需求。對于農戶需求來說，發(fā)展程度不同的區(qū)域，農戶金融需求是不同的，根據經濟發(fā)達程度，我們把農戶金融需求分為三類，即發(fā)達地區(qū)農戶的主要金融需求——發(fā)展需求，中等發(fā)達地區(qū)農戶的主要金融需求——農業(yè)生產需求和生活需求并重，欠發(fā)達地區(qū)農戶的主要金融需求——生活需求。對于中小企業(yè)金融需求來說，由于我國的農村企業(yè)絕大多數為中小企業(yè)，我國農村企業(yè)總數于2004年達2931萬戶，為農村就業(yè)和經濟增長作出了巨大的貢獻。2004年全國農村企業(yè)吸納的勞動力人數為14733萬人，占當年農村勞動力總數的27.9%，2004年，農村中小企業(yè)創(chuàng)造增加值約為45621億元，比2003年增長13%左右。[①]對于農村政府的金融需求來說，由于農村基層政府包括鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府和村集體，它們的金融需求不同于農戶和中小企業(yè)，它們的金融需求主要是為農村提供生產和生活用的公共產品。在一些財政困難的地區(qū)，政府還通過向農業(yè)銀行和農村信用社貸款彌補稅費差額和發(fā)放職工工資。通過這些需求主體來看，農村對金融的需求潛力是巨大的。

（二）農村金融的供給分析

從正式金融安排的金融供給角度來看，每年國家以金融剩余的形式對農村經濟剩余進行轉移，但是在量上十分不足。2004年，我國農業(yè)增加值占GDP的比重是15％左右，但農業(yè)貸款僅占整個金融機構貸款余額的不足6％。四大國有銀行每年以吸儲上存方式從農村流出的資金約有3000億元[②]。郵政儲蓄只吸儲不貸款，每年約有2000多億元的資金被抽離農村。農村和農業(yè)資金大量流出導致了農村正式金融供求缺口巨大。

然而，自1996年中國農業(yè)銀行開始與農村信用社行社分離，國有銀行逐漸退出農村金融市場以來，農村正式金融安排的農業(yè)貸款和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)貸款呈現萎縮態(tài)勢。與此同時，農村信用社成為農村信貸資金的壟斷供應者，但在實際運營過程中，農村信用社過分看重業(yè)績的增長，以追求盈利為主要目標，偏離了為社員服務的合作原則。

從農村非正式金融市場供給角度看，主要包括私人自由借貸、私人錢莊、合會等。具有貸款數額小，希望手續(xù)簡便、靈活、及時的特點，并采用較少抵押甚至無抵押的貸款方式。從供給角度看，農村貧富差別加大為農村非正式金融提供了金融供給的空間。同時農村又缺乏國債等證券投資渠道，使得數量巨大的民間資本持有者受利益驅動而成為非正式金融的潛在供給者。

三、農村金融存在問題

(一)農村金融機構組織的功能沒有充分發(fā)揮

目前農業(yè)發(fā)展銀行、農業(yè)銀行和農村信用社三者的職能分工在很大程度上存在混淆和沖突，并由此產生了許多難以協(xié)調的矛盾。首先，農村政策金融功能不全，農業(yè)發(fā)展銀行難以承擔我國政策性金融的重任，農業(yè)發(fā)展銀行不但存在資金來源不穩(wěn)定，資金運用效益低下等問題，而且業(yè)務范圍非常狹窄，功能退化，僅是在農產品收購方面發(fā)揮著政策性金融組織的作用。其次，農業(yè)銀行市場定位的變化使得原來農村金融的主導地位不復存在，實行商業(yè)化改革以后，農業(yè)銀行從農村大量撤出，留在農村的也僅從農村吸收存款，不再向農戶發(fā)放貸款，這使得其在農村金融的主導地位不復存在。再次，農村信用社不能完全適應農村經濟發(fā)展的需要。農村信用社經營中商業(yè)化傾向，運作不規(guī)范，存在隱性的金融風險。

(二)民間金融不完善和不規(guī)范

我國農村民間金融一直受到打擊和排擠。但是，許多民間金融在擴大農村生產經營資金，活躍農村金融市場，提高金融效率，尤其是促進農村個體私營經濟發(fā)展等方面發(fā)揮了積極作用。另外，農村民間金融一般具有規(guī)模小，隱匿分散的特點，容易失控，一旦失控，不僅可能導致其自身的系統(tǒng)崩潰，而且還可能波及到農村政治社會的整體穩(wěn)定。因此，如何有效地規(guī)范和保護民間金融的健康有序發(fā)展是今后農村金融體系改革的一個重要任務。三）金融服務難以滿足農村多元化經濟需求

各金融機構之間在農村市場缺乏有效競爭導致了農村的金融服務功能逐步弱化。農村的金融產品較少，金融服務種類單調，基本上只有傳統(tǒng)的存貸業(yè)務，中間業(yè)務和外匯業(yè)務種類很少，而現在農村經濟由傳統(tǒng)的農業(yè)生產邁向產業(yè)化、規(guī)?；l(fā)展時期，需要大量的資金支持，金融服務現狀難以滿足當前農村多元化經濟的需求。

四、構建支持新農村建設的金融服務體系的措施

（一）完善農村金融機構組織產權和治理機制

目前農村基層金融組織產權不清導致了競爭沒有效率，因此，政府應著手建立既適應我國農村經濟發(fā)展的內在需要同時又具有多元化產權結構的農村金融組織形式。合作金融作為我國農村金融基本的組織形式，已在理論界和實業(yè)界達成共識，但目前以基層農村信用社作為唯一的一級法人合作金融組織形式，既不符合我國區(qū)域經濟、金融發(fā)展不平衡的國情，也不利于合作金融組織的競爭和發(fā)展，故今后應考慮建立多層次與多級法人治理結構的農村合作金融體系。而對于作為商業(yè)銀行的中國農業(yè)銀行，則可考慮漸進式地推進從國有獨資公司制到實行縱向產權結構的有限責任公司制，再到實行橫向產權結構的股份有限公司制的產權改革方式。

（二）發(fā)展農村金融組織體系

一方面要對農村信用社進行合作金融改革，另外還應積極探索農村金融的其他發(fā)展模式，力求在農村建立起以合作金融為主體，多種金融形式并存的農村金融體系。

加快農村金融體制改革和創(chuàng)新步伐，健全農村金融組織體系。按照農村金融需求多層次、多元化的特點，加快構建多元化、多層次、多種所有制金融機構并存的農村金融體系。要加快現有農村金融機構的改革，加快農村信用社管理體制和產權制度改革，完善法人治理結構，充分發(fā)揮農村信用社農村金融主力軍和聯(lián)系農民的金融紐帶作用。對于農業(yè)發(fā)展銀行要進行職能定位，拓寬其政策性業(yè)務范圍，強化其政策性支農作用。要改革郵政儲蓄管理體制，建立郵政儲蓄銀行，拓展業(yè)務范圍，按吸收存款的一定比例發(fā)放小額農貸。采取有效措施規(guī)范民間借貸行為，發(fā)揮民間借貸對農村經濟發(fā)展的促進作用，大力發(fā)展農業(yè)保險。建立政策性農業(yè)保險制度和機構，增強農業(yè)防風險能力。

（三）鼓勵、支持和引導民間金融的發(fā)展

盡管我國對民間金融一味加以取締，但在正規(guī)金融不能滿足農村資金需求的情況下，民間金融活動有著頑強的生命力。據調查顯示，農戶借款數額中72．18%來自各種非正式渠道，其中農戶之間借款占非正式的93.12%，而來自正規(guī)渠道的只占27．12%。[③]因而，我們不能不顧客觀存在和實際需要，承襲舊規(guī)把民間金融活動視為亂集資，簡單、粗暴地取締民間金融組織及其活動。對于在市場經濟中自發(fā)產生的民間金融，政府應該給以承認、鼓勵、支持和引導。首先要提高對民間金融存在的合理性及其在農村金融中地位作用的認識，廢除現有限制民間金融發(fā)展的政策和條條框框。其次給以民間金融在稅收上的優(yōu)惠，減少在資金融通、利率市場化等方面的限制。還有要規(guī)范民間金融的組織形式，對民間金融活動實行監(jiān)管。

結論

綜上所述，新農村建設的金融支持改革是一項復雜的系統(tǒng)工程，是科學發(fā)展觀在農村金融中的實現途徑。雖然我國農村金融改革正在從不同的層面展開，政府對農村金融供給萎縮及其導致的嚴重后果也給予了高度關注，但從總體上看，農村金融改革需要調整的利益關系仍十分復雜，因此構建農村金融必須要從農村的實際出發(fā)，以便利農民、滿足農民為著眼點，大力發(fā)展多種類型的金融組織。形成健康、高效、功能完善、分工合理產權明晰、監(jiān)管有力的農村金融體系，切實提高金融服務于“三農”的水平，支持農村經濟結構調整，促進城鄉(xiāng)經濟協(xié)調發(fā)展，落實工業(yè)反哺農業(yè)、城市支持農村的方針，使“十一五”規(guī)劃中提出的“建設社會主義新農村運動”的目標早日得以實現。

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篇2

（一）農業(yè)集約化經營逐步推進，規(guī)?；鹑谛枨竺黠@增多。2013年末，三明市土地流轉面積達69.9萬畝，占承包耕地面積的30%，其中流轉給170家農業(yè)企業(yè)7萬畝、629家農民專業(yè)合作社9.7萬畝、1071家庭農場5.7萬畝。相比常規(guī)農業(yè)，現代農業(yè)資金需求大成為集約型農業(yè)的基本特點，特別是龍頭企業(yè)等新型農業(yè)經營主體對資金和農村金融服務的需求快速增長。

（二）農業(yè)產業(yè)鏈條不斷延伸，全方位金融需求增多。目前三明市已形成水稻制種、食用菌、茶葉、蓮子等20條特色農業(yè)產業(yè)鏈，農業(yè)產業(yè)鏈條前、中、后各環(huán)節(jié)結合更加緊密。在農業(yè)產業(yè)化加快發(fā)展的背景下，涉農金融機構通過積極整合農業(yè)產業(yè)鏈，使原來分散的信貸主體相互合作、制約，農業(yè)產業(yè)鏈金融應運而生。

（三）經營主體呈現多元化，特色化金融需求增多。表現在近年來農業(yè)產業(yè)化龍頭企業(yè)、農民專業(yè)合作社、家庭農場、種養(yǎng)大戶等新型農業(yè)經營主體快速發(fā)展，特色金融需求不斷增多。截至2013年末,全市共有市級以上龍頭企業(yè)561家、農民專業(yè)合作社2505家、家庭農場1945個。

（四）農業(yè)功能向縱深演變，創(chuàng)新型金融需求增多。近年來，三明市農業(yè)與第二產業(yè)、第三產業(yè)加速融合，逐步形成了有機農業(yè)、循環(huán)農業(yè)、生物能源農業(yè)、休閑農業(yè)和文化創(chuàng)意農業(yè)等多種新型業(yè)態(tài)，創(chuàng)新型金融需求逐漸增多。

（五）農業(yè)科技水平不斷提高，科技金融需求增多。農業(yè)科技項目及農業(yè)標準化體系建設都需要金融支持，農業(yè)機械化的推廣與普及也亟需金融支持。目前全市有農機專業(yè)合作社157家，農機作業(yè)服務面積98萬畝，總收入達5500萬元，已成為農村經濟新的增長點。

二、金融支持現代農業(yè)發(fā)展現狀

（一）涉農貸款穩(wěn)步增長

“十二五”以來，三明市金融機構不斷創(chuàng)新金融支農方式，拓寬金融支農渠道，加大涉農貸款的投放力度。一是涉農貸款實現年均兩位數增長。2011～2013年全市涉農貸款余額分別為420.74億元、506.24億元、585.22億元，同比分別增長16.11%、20.32%、15.6%。二是涉農貸款占比逐年提高。2013年末全市涉農貸款占比為52.16%，比2011年末提高1.64個百分點。三是涉農貸款增幅高于各項貸款的平均增幅。2012年、2013年涉農貸款增幅分別高于同年各項貸款增幅1.28個百分點和2.43個百分點。

（二）金融支農體系初步形成

近年來，三明市農村金融取得長足發(fā)展，逐步建立起以農村合作金融、政策性金融和商業(yè)性金融機構為主體，新型農村金融機構為補充，各類金融機構并存、相互競爭的支農金融服務體系，金融服務面不斷擴大，金融服務水平顯著提高。1.正規(guī)金融積極支持現代農業(yè)發(fā)展。三明市農村金融供給主體包括政策性金融機構、股份制商業(yè)銀行、農村合作金融機構、郵儲銀行和村鎮(zhèn)銀行等，其中農村信用社、農商銀行發(fā)揮著主力軍作用。截至2013年末，全市農村合作金融機構涉農貸款余額197.72億元，占全轄銀行業(yè)金融機構涉農貸款的33.79%；轄內農行、工行、建行、中行等四家大型商業(yè)銀行涉農貸款余額分別為94.55億元、70.75億元、70.23億元和38.9億元，占全轄銀行業(yè)金融機構涉農貸款比重分別為16.16%、12.09%、12%和6.65%；農發(fā)行涉農貸款余額48.26億元，占全轄銀行業(yè)金融機構涉農貸款的8.25%。此外，興業(yè)銀行、郵儲銀行、村鎮(zhèn)銀行等其他金融機構在支農中也發(fā)揮了一定作用。2.小額貸款公司在支持現代農業(yè)發(fā)展中發(fā)揮了補充作用。小額貸款公司一般將客戶定位于“三農”及小微企業(yè)，通過細分農村金融市場和提供差異化的“三農”金融服務來實現對農村金融需求的滿足。2009年三明市小額貸款公司試點工作全面啟動，至2013年末共成立19家小額貸款公司，實現小額貸款公司全轄各縣（市、區(qū)）全覆蓋，注冊資本金共計33.5億元，各項貸款余額42.31億元，占全市金融機構人民幣各項貸款余額的3.77%。3.保險業(yè)服務現代農業(yè)發(fā)展能力不斷提高。截至2013年末，人保財險三明市分公司先后開展了水稻種植保險、能繁母豬保險、森林火災保及蔬菜種植和煙葉保險等農業(yè)保險試點。目前，三明市“三農”保險的業(yè)務覆蓋面和承保率居全省前列。其中，水稻承保218.64萬畝，承保率達到99%；森林承保2421.46萬畝，承保率達100％；農險綜合賠付率50.73％，實現了經營效益和社會效益的同步提高。4.資本市場助力現代農業(yè)發(fā)展取得一定進展。至2013年末，全市共有6家企業(yè)在滬深股票交易所上市，其中永安林業(yè)、青山紙業(yè)、福建三農、福建金森等4家企業(yè)為涉農企業(yè)，上市融資合計10.94億元。

（三）金融支持現代農業(yè)發(fā)展的主要探索

1.著力支持農業(yè)集約化發(fā)展。一是不斷深化和拓展林權抵押貸款，盤活“林”資源。至2013年12月末，全市累計發(fā)放林權證抵押等各類貸款75.73億元，貸款余額31.78億元，累計支持林業(yè)開發(fā)約1180.76萬畝，占林地總面積的49%。二是推出土地經營權流轉貸款，盤活“地”資源。截至2013年12月末，轄內明溪縣、將樂縣農村土地承包經營權抵押貸款余額達到586萬元，沙縣累計發(fā)放土地流轉項目貸款1.51億元，土地流轉貸款貼息795.6萬元。

2.著力支持新型農業(yè)經營主體發(fā)展。截至2013年12月末，三明市金融機構對規(guī)?；洜I主體的貸款余額達22.96億元，增長49.07%。其中農業(yè)龍頭企業(yè)、農民專業(yè)合作社、家庭農場貸款余額分別為22.35億元、5353萬元、820萬元，分別增長47.31%、174.37%、107.59%。

3.著力支持農業(yè)產業(yè)鏈發(fā)展。三明市金融機構陸續(xù)推出訂單農業(yè)貸款、果樹所有權質押貸款等多種模式，為農業(yè)前、中、后產業(yè)鏈條各環(huán)節(jié)提供金融服務。截至2013年末，全轄農產品加工貸款余額38.18億元，同比增長9.78%；農副產品流通貸款余額8.91億元，同比增長61.1%。

4.著力支持農業(yè)基礎設施建設。截至2013年末，轄內國家級和省級現代農業(yè)示范區(qū)、農民創(chuàng)業(yè)園等產業(yè)園區(qū)建設貸款余額1.2億元，增長20%，農田基本建設貸款余額2.3億元，增長29%。

5.著力支持農業(yè)農機化。三明市金融機構推出農業(yè)機械購置補貼收益權質押貸款，對凡享受補貼購置農機具的農戶給予優(yōu)先信貸支持。據不完全統(tǒng)計，2013年末全轄農機抵押類貸款近3億元，增長25%。

三、金融支持現代農業(yè)發(fā)展存在的主要問題

（一）流動性不足，金融支持現代農業(yè)發(fā)展后勁乏力

當前三明市農村土地制度改革、林業(yè)改革不斷深化，新型農業(yè)經營主體金融需求巨大。但另一方面，2013年末，三明市各項貸款余額1121.87億元，居全省第8位，各項存款余額1197.47億元，居全省第7位，金融機構貸存比高達94%，流動性明顯不足，無法充分滿足現代農業(yè)發(fā)展資金需求，導致農村金融供需矛盾突出。較之全市金融機構貸存比普遍高企，郵政儲蓄銀行三明分行貸存比僅24%，其農村資金“抽水機”的角色仍未改變。在流動性緊張的情況下，金融機構為追求利潤最大化，盡可能將資金投放于見效快、回報高的項目，從而弱化了對風險相對較高的現代農業(yè)的金融支持。

（二）組織體系不全，金融支持現代農業(yè)發(fā)展合力不強

一是銀行體系不夠完善，競爭性、多元化的銀行體系尚未形成。目前轄區(qū)銀行業(yè)機構不多，農發(fā)行、興業(yè)、中行等尚未實現各縣（市）全覆蓋，村鎮(zhèn)銀行等新型農村金融機構發(fā)展也有待加快。二是農業(yè)風險分擔機制缺失，不能適應現代農業(yè)發(fā)展要求。2013年末全市保險密度為1276元/人，保險深度為2.16％，低于全省平均水平。茶業(yè)、花卉、水果等特色農業(yè)保險品種還未開發(fā)。三是資本市場助力現代農業(yè)發(fā)展能力較弱，全市僅4家涉農企業(yè)成功上市。

（三）多元化需求難以滿足，金融對接現代農業(yè)發(fā)展能力較弱

1.農業(yè)集約化金融需求對接方面：三明市較早推出了土地承包經營權抵押貸款及農村住宅抵押貸款，但因《物權法》《擔保法》有關限制性規(guī)定，這類貸款模式在實踐中推廣難度較大。由于有效抵押擔保物不足，涉農企業(yè)、農業(yè)大戶往往難以獲得充分的銀行貸款支持。

2.新型農業(yè)經營主體金融需求對接方面：由于農業(yè)龍頭企業(yè)、農民專業(yè)合作社、家庭農場等其他各類新型農業(yè)經營主體多存在運作不規(guī)范、財務不健全等問題，客觀上導致資金供給方與需求方的脫節(jié)，一定程度上影響了現代農業(yè)的發(fā)展進程。

3.農業(yè)產業(yè)鏈金融需求對接方面：由于農業(yè)產業(yè)鏈信用風險管理難度大，轄區(qū)金融機構推出的信貸產品往往停留在小范圍試點和個別品種的推行上，并以支持單個項目或服務某一領域為主，可復制推廣的信貸產品較少。

4.農業(yè)基礎設施金融需求對接方面：一是農業(yè)基礎設施耗資大、周期長、見效慢，商業(yè)銀行普遍不愿意介入，而政策性銀行受限于資金規(guī)模，支持能力有限。二是金融機構信貸方式創(chuàng)新受農村基礎設施管理不到位制約。如轄內寧化縣集體持有91%以上的農田水利設施所有權，造成承貸主體無法落實。

5.農業(yè)農機化金融需求對接方面：農機具抵押率不高，一般不超過50%。同時，部分農機專業(yè)合作社因自身實力不強、產權不清晰或運營管理方式落后，難以符合銀行信貸發(fā)放標準。

四、金融支持現代農業(yè)發(fā)展的對策

（一）完善法律及政策扶持體系，以頂層設計推動現代農業(yè)發(fā)展

1.加快法律制度建設，消除農村融資擔保法律障礙。一是積極推動《物權法》《擔保法》等相關法律法規(guī)的修訂工作，真正賦予農村土地承包經營權抵押、擔保權能。二是完善《土地管理法》《農村土地承包法》，健全農村土地產權登記、流轉制度，建立配套的抵押資產處置機制，促進土地抵押市場及土地金融的發(fā)展。三是在條件成熟的情況下，借鑒國外經驗，建立土地金融制度及監(jiān)管體系，明確由政策性土地金融機構辦理土地使用權抵押業(yè)務，保障土地抵押業(yè)務的規(guī)范性及農民生存權益。

2.重視發(fā)揮政府引導作用，建立金融支農長效機制。一是充分發(fā)揮財政杠桿效應。通過財政獎補、貸款貼息、擔保補助、風險補償、保險補助等方式，逐步建立市場主導與政府扶持相結合的金融支農長效機制。二是進一步加大稅收優(yōu)惠力度。建議允許專業(yè)大戶、家庭農場等農業(yè)經營主體生產性大額貸款利息收入適用營業(yè)稅免征政策，給予小額貸款公司享受農村信用社同等稅收待遇。

（二）有效增加信貸資金來源，增強金融支持現代農業(yè)發(fā)展后勁

一是金融機構要大力組織存款和挖掘內部資金潛力，通過新增存款或向上級行爭取信貸規(guī)模及授權授信等信貸政策，不斷拓展資金來源。二是當地人民銀行要積極向上級行爭取支農再貸款規(guī)模、再貼現額度，運用差別存款準備金政策，對轄內金融機構給予適當政策傾斜。三是爭取在沙縣農村金改區(qū)放寬縣域法人金融機構存貸比例限制，加大當地貸款投放力度。四是地方政府要加強與域外銀行合作，如通過銀團貸款、協(xié)議貸款等戰(zhàn)略合作方式，引進域外資金參與現代農業(yè)發(fā)展重點項目。五是加強涉農信貸政策導向效果評估工作，強化對金融支持現代農業(yè)發(fā)展的監(jiān)測考核。

（三）加快培育各類金融載體，完善多元化金融支農體系

1.做大增量與盤活存量，構建與現代農業(yè)發(fā)展相匹配的多層次銀行體系

（1）做大增量，加快引進和增設各類金融機構。一是積極引進區(qū)外銀行，吸引全國性或區(qū)域性股份制商業(yè)銀行來三明設立分支機構。二是加快完善縣域銀行機構網點建設，鼓勵和引導中行、興業(yè)銀行、農發(fā)行盡快到網點空白縣設立營業(yè)性機構，支持農商銀行跨區(qū)域經營發(fā)展。三是盡快實現村鎮(zhèn)銀行轄區(qū)各縣（市）全覆蓋。四是進一步規(guī)范和發(fā)展農村合作基金，推進“互助資金”模式的村級小額信貸組織試點工作。

（2）盤活存量，進一步深化金融機構改革。一是支持農發(fā)行深化改革。以糧棉油生產、加工和流通等環(huán)節(jié)為重點，支持農業(yè)產業(yè)化龍頭企業(yè)及農業(yè)基礎設施建設。二是推進國有商業(yè)銀行改革。擴大轄區(qū)農行“三農”事業(yè)部改革試點范圍，鼓勵郵儲銀行拓展農村金融業(yè)務，逐步擴大涉農業(yè)務范圍。三是加快轄區(qū)農村信用社改制步伐。四是拓寬民間資本向正規(guī)金融轉化的渠道，支持有條件的小額貸款公司改制為村鎮(zhèn)銀行。五是深化沙縣農村金融改革，加快形成“可持續(xù)、能復制、易推廣”的現代普惠制農村金融制度示范樣本。

2.拓展農業(yè)保險功能，強化現代農業(yè)風險保障一是創(chuàng)新特色優(yōu)勢農產品保險品種。不斷提高農業(yè)保險的承保范圍和覆蓋區(qū)域，試點開辦茶葉、毛竹、花卉、水果等具有當地特色支柱性產業(yè)的特色農業(yè)保險。二是完善保險補貼機制。加大中央、省和市三級政府的財政補貼分擔比例，逐步減少或取消產糧大縣縣級保費補貼。三是探索開辦涉農金融領域的貸款保證保險和信用保險等業(yè)務。四是引導其他商業(yè)性保險公司積極開展農業(yè)保險業(yè)務，鼓勵開展多種形式的互助合作保險。五是積極推動中央和省政府建立財政支持的巨災風險分散機制。

3.積極借力資本市場，拓寬現代農業(yè)投融資渠道積極推動農業(yè)龍頭企業(yè)上市融資和發(fā)行債券融資，拓展現代農業(yè)多元化融資渠道，逐步由高度依賴間接融資向直接融資和間接融資并舉的方式轉變。一是積極推動符合條件的農業(yè)企業(yè)到主板、創(chuàng)業(yè)板發(fā)行上市，引導暫不具備上市條件的高成長性、創(chuàng)新型農業(yè)企業(yè)到場外市場公開掛牌與轉讓。二是鼓勵農業(yè)企業(yè)利用債券市場進行融資，拓寬農業(yè)企業(yè)融資渠道。三是鼓勵建立農業(yè)產業(yè)投資基金。以中央、省級、市級財政資金為主，引導社會閑散資金，通過設立農業(yè)產業(yè)投資基金直接投資產業(yè)化龍頭企業(yè)，進而帶動農業(yè)產業(yè)化發(fā)展。

（四）提升金融支持現代農業(yè)對接成效，有效滿足現代農業(yè)對金融資本的需求

1.提升金融與農業(yè)集約化金融需求對接成效。地方政府要加快完善相應的配套措施，推動各縣成立土地信托公司，建立土地、宅基地抵押登記、評估、流轉平臺，確保土地經營權抵押貸款、宅基地抵押貸款工作順利進行，著力解決農業(yè)集約化經營貸款需求。

2.提升金融與新型農業(yè)經營組織金融需求對接成效。一要加大對新型農業(yè)經營主體的信貸支持力度，重點支持產業(yè)帶動能力強的農業(yè)龍頭企業(yè)，以及產業(yè)特色鮮明、運行機制規(guī)范的農民專業(yè)合作社、家庭農場。二要創(chuàng)新推動訂單、存貨、倉單質押等權益類貸款種類，加大信貸產品創(chuàng)新和推廣力度。三要對新型農業(yè)經營主體適當增加貸款額度，適當延長貸款期限，并提供一定利率優(yōu)惠，滿足其差異化資金需求。

3.提升金融與農業(yè)產業(yè)鏈金融需求對接成效。一要大力推廣農業(yè)供應鏈融資產品，加大對特色農業(yè)產業(yè)鏈上下游中小企業(yè)的信貸資金支持。二要探索推動大額農貸發(fā)放和管理辦法，重點滿足特色優(yōu)勢農業(yè)重點產區(qū)、重點加工區(qū)和商貿流通區(qū)的信貸需求。

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發(fā)展現代農業(yè)，是提高我國農業(yè)綜合生產能力的重要舉措，是建設社會主義新農村的產業(yè)基礎，是促進農民增收的基本途徑?，F代農業(yè)其核心是科學化、特征是商品化、方向是集約化、目標是產業(yè)化，既要提高勞動生產率，又要提高土地生產率；既要實現農業(yè)機械現代化，又要實現生物技術現代化。

目前，我國農業(yè)總體上還是處于傳統(tǒng)農業(yè)階段，必須通過發(fā)展現代農業(yè)，轉變農業(yè)增長方式，走高產、優(yōu)質、高效農業(yè)道路，推進傳統(tǒng)農業(yè)向現代農業(yè)過渡。

現代農業(yè)的發(fā)展離不開資金的支持，沒有現代化的金融服務，發(fā)展現代農業(yè)就是一句空話。與傳統(tǒng)農業(yè)相比，現代農業(yè)對金融服務要求更高，具體表現在：

一是現代農業(yè)要求的金融范圍有所擴大。傳統(tǒng)農業(yè)主要集中在產業(yè)鏈的起點和價值鏈的低端，金融服務主要在農業(yè)生產的季節(jié)性資金需求。而現代農業(yè)是“種養(yǎng)加”、“產供銷”和“貿工農”一體化，農工商聯(lián)系更加緊密，這必然要求金融服務范圍從傳統(tǒng)農業(yè)生產擴大到農產品加工流通，農機、農資生產銷售，農業(yè)科技研發(fā)和推廣等各個環(huán)節(jié)，覆蓋整個價值鏈和產業(yè)鏈，因此，為之服務的金融產品必須多樣化，服務必須綜合化，并將業(yè)務范圍擴大到保險、農產品期貨、證券等金融領域。

二是金融服務層次必須相應提升。現代農業(yè)的生產、流通的規(guī)模和范圍急劇擴大，不僅面向本地市場，而且區(qū)域性甚至跨國易日益增多，交易手段不斷更新，資金運動更加頻繁，加上現代農業(yè)的參與主體不斷增加，因此對于新金融產品、新的服務渠道的需求日益迫切，過去銀行簡單的“存放匯”業(yè)務已無法滿足現代農業(yè)參與者的要求。

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2.政府主導下的商業(yè)保險公司經營模式。以吉林安華農業(yè)保險公司為代表，該模式的主要優(yōu)點表現在：能夠充分發(fā)揮商業(yè)性保險公司技術、人才和管理方面的優(yōu)勢；完善的管理和監(jiān)督機制設置，增加了地方政府的責任，保護了投保人的利益。但該模式主要存在于理論上，在現實中實施的難度較大。

3.合作社經營模式。該模式是農民在自愿的基礎上各級政府幫助建立而成的，其優(yōu)點是：保險人與被保險人合二為一，易于防止農業(yè)保險中的道德風險和逆選擇；資金來源渠道多樣化，減輕政府的財政壓力。其缺陷是：由于合作社比較少，風險分散不夠，資金得不到保證，它主要是依靠保戶來籌集資金；農業(yè)保險需要大量專業(yè)技術人才，而合作社發(fā)展現狀很難吸引專業(yè)人才。

4.外資公司的經營模式。以法國安盟保險公司成都分公司為代表的該種模式有利于學習、借鑒國外先進的管理經驗和經營技術，有利于研究怎樣提供適合農村、農業(yè)和農民需要的一攬子綜合保險新產品。但外資或合資保險公司追求商業(yè)利潤的內在本質與農業(yè)保險高風險、高成本、收益低的固有特點，其經營我國農業(yè)保險業(yè)務僅僅是一種搶先進入中國保險市場的策略而已。

5.相互保險公司經營模式。以黑龍江陽光農業(yè)相互保險公司為代表的相互保險模式與股份制商業(yè)保險公司的最重要區(qū)別在于，相互保險公司的投保人也是公司的所有者。相互保險制度有利于調集各方面的積極性，平衡各方面利益；有利于降低道德風險和減少逆選擇；有利于降低組織成本，優(yōu)化資源配置，減輕政府的財政壓力。局限性主要體現在：一是存在制度上的缺失。如陽光農業(yè)保險實行“自愿投?！钡脑瓌t(例如，陽光農業(yè)相互保險公司人才的匱乏主要表現在：銷售人員儲備不足，代辦員隊伍脆弱，精算人員和核保核賠人員奇缺。)。二是存在業(yè)務人才上瓶頸。

二、相互保險制度在我國農業(yè)保險中的適用性分析

鑒于我國商業(yè)性農業(yè)保險面臨萎縮，再加上政府財政力度不夠，合作社不適合大面積推廣，發(fā)展外資保險公司存在難度，農民收入水平有限，而此時我們認為，基于金融創(chuàng)新的相互保險制度具有強大的生命力，適合在我國農業(yè)保險領域發(fā)展，能有效緩解我國農業(yè)保險發(fā)展中的一系列問題。

1.使投保人和保險人統(tǒng)一，解決信息不對稱，避免道德風險。我國農業(yè)風險區(qū)域性強，保險人對農業(yè)風險難以全面把握，道德風險和逆向選擇較易發(fā)生，而相互保險制度下農戶間彼此熟悉、信息透明，且對于農業(yè)生產過程及所面臨的風險因素較清楚，能有效進行相互監(jiān)督，利益的一致性避免了道德風險和逆選擇。

2.經營成本低，適應低收入的農民。首先，相互制保險不以贏利為目的，以互助合作為宗旨。另外，相互保險公司還可以享受稅收優(yōu)惠。相互保險公司的保單持有人兼具被保險人和公司所有人的雙重身份，從而有效地降低了委托問題引發(fā)的組織成本，這是相互制保險公司的主要優(yōu)勢。

3.解決保險人經營管理的困難。參加相互保險公司的農戶都是農業(yè)生產的行家，對本地的農業(yè)生產、農產品價值、農業(yè)風險等情況比較了解，可以勝任核保、定損、理賠等工作，不僅容易解決農業(yè)保險經營管理中的問題，還有利于節(jié)省經營成本。

4.加強防災減損。相互制下被保險人與保險公司利益具有一致性，使得投保農戶能夠主動采取必要的風險預防措施。在出險后，也能主動地進行災后自救工作，農戶更易形成集體力量，搶險救災，以求將災害損失降至最低。

三、我國農業(yè)相互保險制度拓展的新思路

“從國外農業(yè)保險的發(fā)展歷程來看，相互制作為一種有效的農業(yè)保險制度安排在各國都發(fā)揮著重要的作用，這是值得我們學習與借鑒的。”（江生忠、王成輝，2006）。隨著金融創(chuàng)新機制與國家輔助政策支持體系的逐步建立與務實推展，將緩解操作管理上的困難，它的局限性將逐步克服。

1.加快農業(yè)保險立法。立法先行幾乎是國外農業(yè)保險健康發(fā)展的鐵律，目前應加緊農業(yè)相互保險的立法，以法律的形式確立農業(yè)相互保險的組織體系和經營范圍，確保農業(yè)生產者的利益；用法律的形式明確政府在開展農業(yè)相互保險中所應有職能和作用，避免政府支持農業(yè)相互保險的隨意性，并以此提高農民保險意識。

2.加大財政支持力度。在我國，政府對農業(yè)補貼主要是價格保護等直接補貼方式，利用農業(yè)保險這種“綠箱政策”(綠箱政策（GreenBoxPolicies）是WTO成員國對農業(yè)實施支持與保護的重要措施，用來描述在烏拉圭回合農業(yè)協(xié)議下不需要做出減讓承諾的國內支持政策的術語，是指政府通過服務計劃，提供沒有或僅有最微小的貿易扭曲作用的農業(yè)支持補貼。)補貼方式卻很少?？傮w上政府對農業(yè)保險的支持力度不夠，僅限于免征營業(yè)稅，其他方面同商業(yè)性保險一樣。建議給予農業(yè)保險補貼：(1)保費直接補貼。由國家財政每年按公司保費收入的25%、地方財政按25%的比例，通過保險公司直接補貼給參保農民。(2)大災準備金補貼。國家財政每年按保費收入10%的比例補貼給保險公司，一部分由公司在大災年份，通過保險賠償方式轉補給受災農民。

3.加大農業(yè)相互保險人才培養(yǎng)力度。人才的嚴重缺乏對農業(yè)保險經營的協(xié)調發(fā)展和有效監(jiān)督十分不利，也不利于農業(yè)相互保險公司的規(guī)范經營與健康發(fā)展。建議如下：(1)建立農業(yè)保險人才庫，招回己經分流和改行的農險人才，通過各地區(qū)的人事部門或保險監(jiān)督部門聯(lián)合成立農險人力資源管理小組，對以前從事農業(yè)保險的干部和員工進行建檔、登記。(2)完善教育和職稱考試體系,讓從事農險管理人員接受專業(yè)培養(yǎng)和教育，提高其社會地位。

4.建立和完善相互保險公司的組織體系。

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2農村金融發(fā)展與農業(yè)經濟的關系

農村金融發(fā)展與農業(yè)經濟的關系，主要體現在農村金融發(fā)展影響農業(yè)經濟增長機制。農村金融發(fā)展會對金融系統(tǒng)效率進行有效的提升，增強金融資源的合理配置性，從而能提高資本邊際生產率，達到促進農業(yè)經濟增長的效果。農村金融發(fā)展促進了金融市場的發(fā)展與繁榮，使得金融行業(yè)的各項基礎設施變得更完備，金融工具的種類逐漸增多，金融功能更加齊全。金融基礎設施的完善，金融行業(yè)的繁榮，會吸引外界儲蓄的不斷流入，促進農業(yè)經濟的增長。有效開發(fā)農村金融資源，能夠促進農村儲蓄率的提升，加大農村儲蓄份額，無形拉動了農村的投資。但農村金融的發(fā)展同樣可能導致儲蓄率的下降。金融的發(fā)展減輕了流動性的約束，促使金融風險得到分散，儲蓄戶在需要資金的時候，可以隨時從金融中介機構獲取資金。流動性的減輕，使儲蓄戶沒有較多預防性儲蓄的存入，從而導致了儲蓄率的降低。利率對于儲蓄率的影響也很重要。利率水平隨著金融市場的發(fā)展，通常會隨之提高，利率的提高會帶來替代效應和收入效應，同時替代效應和收入效應會影響利率，從而影響儲蓄率，所以儲蓄率的上升還是下降是不確定的。雖然是不確定的，但金融發(fā)展的確會給儲蓄率帶來不小的影響，同時給經濟的增長也帶來影響。

農村金融發(fā)展通過“轉化率”來對經濟增長產生影響?！稗D化率”是指金融儲蓄向金融投資方向的轉化。通常情況下，金融發(fā)展水平的提高能使儲蓄向投資的轉化率也提高。在金融體系中，有一個很重要的功能，那就是將儲蓄轉化為投資。在儲蓄轉化為投資的過程中，金融體系要對一部分資源進行吸收，主要體現在：交易成本的發(fā)生，主要是金融機構從分散的儲蓄戶那里吸收儲蓄時帶來的；信息成本的發(fā)生，金融機構為了能夠讓儲蓄戶放棄積蓄控制權時會付出信息成本；金融中介機構必然會從中獲取利潤。因此，金融體系對部分資源的吸收，會使部分資源不能形成投資。它們會以存貸差的方式流入金融機構以及以傭金的方式向交易商與證券經紀商處流入。金融市場的發(fā)展與完善，會極大提高金融運作效率，使交易成本與信息成本得到降低。例如，良好的農村金融體系會使手續(xù)費用或者傭金費用等發(fā)生的交易成本得到降低；降低對農村金融的行政干預，會讓農村金融市場走向市場化的道路，促進經濟的提高。

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二、農業(yè)經濟增長與農村金融發(fā)展的關系

(一)農村金融發(fā)展與農村經濟二者之間所存在的關系

在深入研究農村金融發(fā)展與農業(yè)經濟增長二者之間關系前，有必要明確農村金融發(fā)展與農村經濟增長之間的關系，從而才能夠從整體上掌握當前農村金融發(fā)展的影響作用?；诖?，本文采用線型回歸分析法，從農副業(yè)、種植業(yè)以及農民收入三個方面進行了分析。當前，金融機構在進行農業(yè)貸款時，除農副影響值為正以外，對農業(yè)以及農民收入總量的影響都為負值，而農村鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)貸款對農村經濟的增長影響很大，因此，金融機構所進行的農業(yè)貸款在農業(yè)經濟中的影響作用并不大。這就充分說明當前農村金融的發(fā)展滯后于農業(yè)經濟的發(fā)展，因而無法發(fā)揮自身的作用，因此，深入分析農村金融發(fā)展與農業(yè)經濟的關系，是當前提高農業(yè)經濟發(fā)展水平的基礎，也只有正確的把握好二者之間的關系，才能將農村金融的發(fā)展推上嶄新的高度。

(二)農村金融發(fā)展與農業(yè)經濟的關系

農村金融發(fā)展與農業(yè)經濟的關系集中表現在前者對后者增長機制的影響上。農村金融的創(chuàng)新與發(fā)展，有效的提升了金融系統(tǒng)的效率，從而優(yōu)化了金融資源的配置，這樣就使資本的邊際生產率得到了提升，進而推進了農業(yè)經濟的增長。在農村金融發(fā)展的過程中，農村的金融市場在競爭的過程中，得到了進一步的發(fā)展與完善，金融行業(yè)的各項基礎設施不斷得到完善，金融的功能逐漸豐富化，在此過程中，就會增加自身的吸儲能力。而儲蓄率的提升就會使儲蓄份額不斷加大，這就帶動了農村投資的發(fā)展，進而促進了農業(yè)經濟的增長。但是，農村金融的發(fā)展也會導致儲蓄率的下降，農村金融的不斷發(fā)展與完善，使資本的流動性變強，進而金融風險得到分散，而儲戶能夠根據自己所需隨著在金融機構取得現金，這就使儲蓄率下降。利率是影響儲蓄率的原因之一，而由于利率是根據金融市場的發(fā)展而變化的，所以，儲蓄率的升降是非固定性的，但是無論儲蓄率升降，都能夠充分的證明農村金融的發(fā)展影響到了儲蓄率，從而影響到了農業(yè)經濟的增長。農村金融的發(fā)展還通過“轉化率”的方式影響到了農業(yè)經濟的增長。金融儲蓄在發(fā)展過程中，逐漸向金融投資轉化，當金融發(fā)展水平得到提升時，其投資的轉化率也會得到相應的提高，這是金融體系自身所具備的功能。具體轉化過程為：金融體系首先通過吸儲的方式，實現成本積累，通過支付信息成本來實現對所吸儲蓄的控制，這樣實現投資的過程中，金融機構就獲得了利潤。而在所獲得資源中，存在著一部分無法控制的資源，這部分資源無法通過投資的方式進行利潤的轉化，因而便以存貸差的方式轉入金融機構以及證券商。在整個資源優(yōu)化配置的過程中，金融的運作率得到了進一步的提高，從而通過成本的降低，在實現利益最大化的基礎上，使農村金融走向了市場化的道路，這就為提高農業(yè)經濟水平奠定了基礎。

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2我國農村金融發(fā)展與農業(yè)經濟增長的關系

2.1農村金融發(fā)展與農村經濟的關系

筆者通過線性回歸分析方法，從農業(yè)、種植業(yè)、農民收入3方面，對農村金融與農村經濟之間的關系進行了研究。通過對計量模型進行的線性回歸分析，能夠清楚的發(fā)現：我國金融機構的農業(yè)貸款在農業(yè)經濟增長中帶來的影響較小。從表中不難看出，在金融機構進行的農業(yè)貸款，對農林牧副漁產值的影響值為正值,對農業(yè)總產值影響為負值，給農村人均純收入帶來的影響也表現為負值。另外，農村鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)貸款對我國農村經濟的增長影響較大。這些結果從側面說明了，我國的農業(yè)貸款對農業(yè)經濟增長以及人均收入的促進作用不大。

2.2農村金融發(fā)展與農業(yè)經濟的關系

農村金融發(fā)展與農業(yè)經濟的關系，主要體現在農村金融發(fā)展影響農業(yè)經濟增長機制。農村金融發(fā)展會對金融系統(tǒng)效率進行有效的提升，增強金融資源的合理配置性，從而能提高資本邊際生產率，達到促進農業(yè)經濟增長的效果。農村金融發(fā)展促進了金融市場的發(fā)展與繁榮，使得金融行業(yè)的各項基礎設施變得更完備，金融工具的種類逐漸增多，金融功能更加齊全。金融基礎設施的完善，金融行業(yè)的繁榮，會吸引外界儲蓄的不斷流入，促進農業(yè)經濟的增長。有效開發(fā)農村金融資源，能夠促進農村儲蓄率的提升，加大農村儲蓄份額，無形拉動了農村的投資。但農村金融的發(fā)展同樣可能導致儲蓄率的下降。金融的發(fā)展減輕了流動性的約束，促使金融風險得到分散，儲蓄戶在需要資金的時候，可以隨時從金融中介機構獲取資金。流動性的減輕，使儲蓄戶沒有較多預防性儲蓄的存入，從而導致了儲蓄率的降低。利率對于儲蓄率的影響也很重要。利率水平隨著金融市場的發(fā)展，通常會隨之提高，利率的提高會帶來替代效應和收入效應，同時替代效應和收入效應會影響利率，從而影響儲蓄率，所以儲蓄率的上升還是下降是不確定的。雖然是不確定的，但金融發(fā)展的確會給儲蓄率帶來不小的影響，同時給經濟的增長也帶來影響。

農村金融發(fā)展通過“轉化率”來對經濟增長產生影響。“轉化率”是指金融儲蓄向金融投資方向的轉化。通常情況下，金融發(fā)展水平的提高能使儲蓄向投資的轉化率也提高。在金融體系中，有一個很重要的功能，那就是將儲蓄轉化為投資。在儲蓄轉化為投資的過程中，金融體系要對一部分資源進行吸收，主要體現在：交易成本的發(fā)生，主要是金融機構從分散的儲蓄戶那里吸收儲蓄時帶來的；信息成本的發(fā)生，金融機構為了能夠讓儲蓄戶放棄積蓄控制權時會付出信息成本；金融中介機構必然會從中獲取利潤。因此，金融體系對部分資源的吸收，會使部分資源不能形成投資。它們會以存貸差的方式流入金融機構以及以傭金的方式向交易商與證券經紀商處流入。金融市場的發(fā)展與完善，會極大提高金融運作效率，使交易成本與信息成本得到降低。例如，良好的農村金融體系會使手續(xù)費用或者傭金費用等發(fā)生的交易成本得到降低；降低對農村金融的行政干預，會讓農村金融市場走向市場化的道路，促進經濟的提高。

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個人金融業(yè)務是銀行在經營中按客戶劃分市場，對居民個人和家庭提供的全方位、多層次的金融產品和金融服務以滿足其金融需求的業(yè)務活動。我國農業(yè)銀行個人金融業(yè)務順應時代潮流，在近年來已經進行了各種有益的探索，個人金融業(yè)務服務開展速度很快，業(yè)務產品層出，但從全國范圍內來看，仍然處于“試水階段”。與國內外先進銀行相比，除總體業(yè)務發(fā)展戰(zhàn)略、內部管理、考核機制的完善有差距外，還存在市場營銷工作中資源整合能力差、產品創(chuàng)新能力低、現有的理財概念狹窄、業(yè)務發(fā)展滯后等差距，因而需要盡快找準問題，逐步完善提高。其存在的問題主要有：

一、經營管理仍主要以產品為中心，而不是以滿足客戶需求為中心的經營模式。

行領導是高端客戶的推銷員，客戶經理是企業(yè)客戶推銷員、理財師、柜員是大眾客戶推銷員。雖然也是全員營銷，但未形成合力，并不是一個高效的營銷系統(tǒng)。例如目前金融產品中，核心部分還是儲蓄產品，因為每個銀行都有攬存款的任務，一線業(yè)務崗位任務尤其重。所以當儲戶到現金窗口辦理存取款業(yè)務時，工作人員就會勸說客戶繼續(xù)存款或者購買保險。而理財中心的員工則希望現金窗口的工作人員能向客戶宣傳其它的理財產品，比如說基金或者理財帳戶等。但是現金窗口的員工認為自己的任務完成起來都比較困難，更不用說幫忙宣傳跟自己沒有關系的業(yè)務。理財中心的員工都是從事過窗口業(yè)務，深知窗口客戶資源的優(yōu)勢，但是現在分成了兩個服務區(qū)域，雖然現金區(qū)可以把存款額在10萬以上的客戶名單給了理財區(qū)，但打電話向客戶介紹理財產品效果不太好，態(tài)度好的往往敷衍說等下一次去銀行時到理財中心看看，態(tài)度不好的干脆說沒時間，感覺上好像是理財中心求現金區(qū)介紹客戶給他們，這多少讓理財中心的員工心情郁悶，大家工作都是為了整個企業(yè)，又都是一個支行，怎么能這么不團結?而現金窗口員工則覺得你們的任務為什么要我們幫你們完成，那我們的任務誰來幫助?

二、產品創(chuàng)新能力不足，市場調研不足。

基于個人金融業(yè)務產品是上級行分派的，任務指標也是上級定的，因而基層行只是做單一推銷，未能做成功的個人金融產品組合，或捆綁式銷售，做成多個客戶可以選擇的理財方案。成功的產品策略必須擁有增長率和市場份額各不相同的產品組合。高增長的產品需要有現金投入才能獲得高市場份額，低增長的產品則應產生大量現金，這兩類產品缺一不可。

三、個人金融業(yè)務服務不到位，差異化程度低。

目前，農業(yè)銀行向客戶提供的個人金融業(yè)務產品，與他行產品相比，同質化問題比較嚴重，除了產品推出速度與他行存在差異外,多數服務趨同，產品和服務很快可以相互“復制”，無法形成真正的特色。盡管已建立多間“金鑰匙理財中心”，意在為VIP客戶提供全方位個人金融業(yè)務服務。理財室裝修格調清新,設施齊全，不僅可滿足VIP客戶洽談業(yè)務、辦理業(yè)務所需，還提供舒適的休閑區(qū),供目標客戶小憩，便于拉近距離，交流溝通。硬件環(huán)境有了，但理財中心內僅有些基金、保險銷售宣傳單，以及當期銷售的理財產品介紹，配有一個理財師，沒有個人金融業(yè)務產品的完整介紹，也沒有理財方案及理財流程介紹，很難傳遞理財中心為個人客戶融資，個人財產保值增值理念，對客戶來說，現在的這種個人金融業(yè)務只能說是一種技術服務，而不是讓客戶真正獲得效益的智能服務。因為有些復雜的保險條款常常需要壽險推銷員通俗化的解釋才能讓人弄明白，然而目前由銀行的很多保險在理財室里卻少有人主動地向顧客推銷介紹。一些新的國債、基金等的收益、風險情況也是平常百姓所不熟悉的，單單看一下宣傳冊，尤其是一些老年人根本就很難弄明白。而針對普通客戶的理財服務仍然只停留在很淺的層次，只是提供現有的理財產品和普通的網點服務,以及部分咨詢服務，在理財產品的營銷宣傳和服務上針對性不強。理財中心給客戶印象僅是一個基金、保險，以及本外幣理財產品的賣場。

四、科技支持力度不夠，導致客戶結構不理想。

客戶關系管理系統(tǒng)（CRM）由于各種原因,或自身開發(fā)有難度或等總行統(tǒng)一，至今尚未正常運營，而無法挖掘數據，營銷人員很難及時了解個人客戶單位、效益怎樣，轄內有多少家庭、每個家庭成員的基本情況、職業(yè)收入等相關信息，很難按一定的標準將眾多客戶的需求進行分層管理，使營銷服務趨于表面化和同質化，難以培養(yǎng)客戶的忠誠度。五、個人金融業(yè)務隊伍建設亟待加強。

受各種因素影響，個人業(yè)務理財經理和客戶經理隊伍難以建成。一方面，個人客戶經理特別是個人金融業(yè)務經理隊伍不足，阻礙個人金融業(yè)務進一步發(fā)展；另一方面，個人金融業(yè)務隊伍素質參差不齊，目前，農業(yè)銀行B分行取得個人金融理財師資格證的員工只有8人，遠不適應個人金融業(yè)務規(guī)模，而且大部分取得金融理財師資格和參加過理財經理培訓的專業(yè)人才仍未能發(fā)揮應有的作用。

六、個人金融業(yè)務宣傳不得力。

宣傳作為促銷手段之一,低成本，高效率，應該引起管理層高度重視。農業(yè)銀行B分行理財產品基本靠網點張貼的傳單,和客戶的口傳，極可能漏掉一些大客戶和潛在客戶。農業(yè)銀行B分行有一個網站，欄目有新聞，內部員工通知事項，下載中心等欄目，魚龍混雜，理財專欄在右下角，很不起眼，其內容僅僅是一些過期的基金知識，以及一些過期的基金行情，及保險的基本知識，對目標受眾定位不明確。

七、個人金融業(yè)務營銷管理還是粗放式，客戶僅停留在柜員的頭腦中。

隨著客戶經理或管理人員離職，轉向其他行，帶來客戶尤其個人客戶的流失；和新型商業(yè)銀行相比，對營銷人員激勵不夠，或者是激勵機制不夠完善，嚴重挫傷前線人員的積極性，在潛在客戶挖掘中處于弱勢；再者，促銷手段還是比較簡單，一些管理人員仍然未能認識到個人金融業(yè)務是銀行業(yè)競爭到一定程度的必然產物，是無可避免的趨勢，他們依然認為，國內金融監(jiān)管采取分業(yè)經營體制，銀行不能直接經營證券、保險等行業(yè)，現階段開展個人金融業(yè)務仍不具備條件，在考核體制、分配機制等相關配套等激勵系統(tǒng)措施不到位，仍然存在“重對公、輕對私”的傳統(tǒng)思想，認為個人業(yè)務花時間、費工夫、見效慢，做一筆個人貸款與做一筆對公貸款所花費的心血相差不大，但收到的成效相差很遠，個人收入上不去、單位業(yè)績上不去，追求短期利益現象嚴重。

篇9

源自美國次貸危機所引發(fā)的全球金融危機，沖擊著全球化日益加深且作為新崛起經濟發(fā)展中的中國。受其影響，我國東南沿海地區(qū)部分外向型企業(yè)被迫倒閉、歇業(yè)、限產或外遷，數以千萬計的農民工因此而失業(yè)，成為全球金融危機的最大受害者之一。農民工失業(yè)導致大量農民工返鄉(xiāng)問題不容忽視，它給經濟社會穩(wěn)定帶來的沖擊不可低估，如何安置返鄉(xiāng)農民工的工作、生活已成為各級政府的當務之急。

一、引發(fā)農民工大量返鄉(xiāng)的原因分析。

中國在實現工業(yè)化的過程中，有著大量農民工群體，他們?yōu)榻洕难杆侔l(fā)展做出了貢獻。據有關資料顯示，將近百分之八十的農民工集中在東南沿海地區(qū)。這些地方的產業(yè)特點是以外向型經濟為主，以出口為導向，用工需求和國際經濟周期有很大關系。全球金融危機對我國經濟影響很大，受到嚴重打擊的是沿海外向型經濟，特別是外向型經濟中的勞動密集型企業(yè)首當其沖。農民工成為全球金融危機下我國最先受損的龐大群體，被迫失業(yè)走上返鄉(xiāng)回家之路。具體分析有如下原因。

（一）全球金融危機導致外部需求萎縮。

金融危機從局部發(fā)展到全球，從發(fā)達經濟體傳導到新興市場經濟體，從虛擬經濟擴散到實體經濟，使美國、歐洲和日本經濟陷入衰退，新興經濟體經濟增速放慢。金融危機在使全球經濟下滑的同時，也使失業(yè)成為全球的突出問題。金融危機導致全球經濟下滑、失業(yè)人口增加，消費大幅消減使我國外部需求大幅萎縮，其突出表現：一是外貿出口下降。2008年11月我國外貿出口首次出現2.2%的負增長，12月外貿出口1111.6億美元，比上年同期下降2.8%;二是企業(yè)外貿訂單減少。相關研究表明，人民幣計價的出口增長每放慢1個百分點，將導致制造業(yè)中的23萬人失業(yè)，這還不包括制造業(yè)以外的其他行業(yè)，如來自房地產等行業(yè)的失業(yè)。全球金融危機沖擊下企業(yè)訂單量持續(xù)萎縮，不可避免地會使企業(yè)減少用工量。

據國家統(tǒng)計局公布的數據，2008年全年GDP為300670億元，比上年增長9.0%,其中2008年四季度GDP增速僅為6.8%。經濟增長是就業(yè)增長的基礎，失去外部需求的支撐，經濟增速下降，使我國就業(yè)市場急速下滑，農民工就業(yè)遭遇困境。

（二）外部需求萎縮使我國生產企業(yè)陷入經營困境。

中小企業(yè)在我國經濟社會發(fā)展中具有舉足輕重的作用，是吸納農民工就業(yè)的主力軍。有關統(tǒng)計數據顯示，在我國第二產業(yè)中農民工占全部從業(yè)人員的58%,其中在加工制造業(yè)中占68%,在建筑業(yè)中接近80%;在第三產業(yè)中的批發(fā)、零售、餐飲業(yè)中，農民工占到52%以上。然而，2008年以來，在突如其來的金融危機沖擊下，我國企業(yè)特別是以勞動密集型為主的中小企業(yè)經營遭遇前所未有的困境，部分中小企業(yè)受外部需求萎縮的擠壓而破產倒閉，尤其是外向型經濟規(guī)模較大的珠三角、長三角地區(qū)反應明顯。有些企業(yè)雖然沒有裁員，但職工在放長假、等訂單，實際上處于亞失業(yè)狀態(tài)。更為嚴重的是，受全球金融危機影響的行業(yè)正在從紡織服裝、電子制造等加工貿易型蔓延到房地產、有色金屬、石油、化工等行業(yè)。企業(yè)經營困境使其用工需求減少，裁員和職工待崗歇業(yè)現象逐步增多，就業(yè)市場容量一再收緊，失業(yè)成為部分農民工不得不面對的現實。

（三）企業(yè)經營困境造成農民工失業(yè)。

百年不遇的金融危機是全球性的，越來越開放的中國不可能獨善其身。面對金融危機導致的外部需求萎縮和企業(yè)經營困境。不少外向型中小企業(yè)尤其是勞動密集型建筑、紡織、服裝等農民工集中的企業(yè)，早早開始“節(jié)衣縮食”而限產或停產，它所帶來的直接影響便是就業(yè)崗位減少，因其用工替代性強、技術要求不高，是農民工最集中的行業(yè)，因而農民工成為受此次全球金融危機沖擊最大的群體。國家人力資源和社會保障部2008年12月初完成的《金融危機對就業(yè)影響最新數據調查報告》指出，失業(yè)返鄉(xiāng)的農民工，主要來自四川、重慶、河北、安徽、江西、河南、湖北、湖南、廣西、甘肅等勞動力輸出大省市，全球金融危機影響波及國內出口企業(yè)受到的打擊尤其沉重，企業(yè)停產及倒閉令大量農民工失去工作，返鄉(xiāng)成為他們最后的選擇。

二、返鄉(xiāng)農民工面臨的問題。

金融危機在中國造成的經濟損失是不言而喻的，但是與之帶來的大量農民工失業(yè)返鄉(xiāng)問題也是一個需要重視并且長期需要解決的問題。它不僅僅是一個經濟問題，同時也是一個社會問題。

農民工返鄉(xiāng)并未像所想像那樣能夠完全在家鄉(xiāng)找到自己的適合工作和崗位，由于當地產業(yè)結構和農民工自身的原因，在回鄉(xiāng)就業(yè)農民工中存在有以下問題：

（一）農村勞動力就業(yè)壓力進一步加大。

我國農業(yè)經濟的現狀是不能容納這樣多勞動力同時就業(yè)。本來大量的農村勞動力進行轉移的原因不僅僅是因為第二產業(yè)與第三產業(yè)有著較高的收益，還有一個重要的原因就是因為當地農業(yè)發(fā)展并不需要這樣多的勞動力同時就業(yè)。在我國農村勞動力轉移的大省中，如四川、貴州、甘肅等，往往都是平均耕地面積較少的地方，本來農業(yè)的就業(yè)壓力就很大，現在又面臨著大量的農民工返鄉(xiāng)就業(yè)的現狀，未實現就業(yè)再就業(yè)的勞動力比重更大，農村就業(yè)形勢更加嚴峻，就業(yè)壓力加大。

（二）農民收入增長受到較大影響。

農村富余勞動力逐漸向城市轉移是我國經濟社會發(fā)展中不可逆轉的大趨勢，農民進城務工更是我國現階段農民增收的主要途徑之一。我國農民收入來源不外乎三部分：一是以打工為主的工資性收入，二是家庭經營收入，三是轉移性收入和財產性收入。其中農民務工收入占農民人均純收入接近40%,成為增加農民收入的主渠道。大量農民工失業(yè)將嚴重危及農民收入增長，使城鄉(xiāng)收入差距繼續(xù)擴大，抑制農村消費，使擴大內需的政策目標難以實現。2008年中央農村工作會議要求高度重視農民工就業(yè)困難加劇、部分農民工返鄉(xiāng)回流問題。顯然，中央已經認識到農民大量失業(yè)的嚴重性、期望以穩(wěn)定農民工就業(yè)、扶持返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)來增加農民收入。

（三）土地糾紛明顯增多。

據有關數據，我國戶籍在冊的農民數量大約有9.5億，但是其中有2.1億左右的人口常年在外打工，也就是一般意義上的農民工。這樣就存在一個現狀，他們名下的土地就存在有荒蕪，無人種植的現狀。有些農村進行了私下的土地流轉，將原有的土地以常年出租的形式轉讓給別人，而農民僅僅獲得一少部分地租。這種私下的土地流轉形式在大量農民工可以在外有穩(wěn)定收入是并沒有出現任何問題，甚至成為了農民工獲得收益的一種方式。但是，隨著大量的農民工返鄉(xiāng)，也要開始以農業(yè)生產為主要就業(yè)渠道時，這一問題就開始凸顯了出來。這些農民工回到農村后，由于原有土地被征用或已流轉給他人而無地可耕，面臨城鄉(xiāng)雙重失業(yè)問題。因生計所迫，失業(yè)返鄉(xiāng)農民工紛紛索要承包土地，農地糾紛開始凸顯。農民工大量返鄉(xiāng)后，如果原有承包地已轉給他人，而流轉合同尚未到期，就很容易引起糾紛，這對農村社會穩(wěn)定相當不利。

（四）社會治安出現新的問題。

總體上講，外出打工的農民工絕大多數勤勞樸實，遵紀守法，但極個別農民工失業(yè)后，其收入來源少，情緒不穩(wěn)定，由此產生了一些新的社會治安問題。在返鄉(xiāng)潮中，文化程度和勞動技能相對較低的中年農民工，所占的比例很大。他們在家庭中是經濟支柱，不僅承擔了上一代人的養(yǎng)老義務，還肩負著下一代人的教育責任，負擔最為沉重，因失業(yè)而中斷外出務工收入來源，相當一部分家庭入不敷出。甚至陷入貧困。如果他們長期失業(yè)，經濟狀況得不到改觀，便會對農村社會穩(wěn)定構成威脅。相較于中年農民工，新生代農民工大多并無農業(yè)生產經驗，既未能完全融入城市，又對鄉(xiāng)村生活產生疏離感。面對新生代農民工的現實情況是：返回農村，做不了合格的農民；融入城市，很難逾越橫亙在面前的制度、文化之墻。如果城里不能就業(yè)，他們長期窩在鄉(xiāng)村，就會無所事事。農村賭博之風盛行，他們就會加入賭博的隊伍中去，損害社會穩(wěn)定是不容置疑的。

三、幾點建議。

目前，農民工返鄉(xiāng)問題已經引起各方面的高度重視，但如何從根本上解決這一問題是一個龐大的系統(tǒng)工程，關鍵在于解決返鄉(xiāng)農民工的就業(yè)問題，當他們生活有所依靠的時候，生活穩(wěn)定時其他問題也就迎刃而解了。這里提幾條主要對策。

（一）要充分認識返鄉(xiāng)農民工工作的重要性。

金融危機下農民工的就業(yè)問題，不僅是個經濟問題，還是個社會問題，某種意義上更是個政治問題。多年來，我們一直看到這樣一種現象：當宏觀經濟發(fā)展良好時，大量的農民被吸引到城市；當宏觀經濟形勢惡化時，最先遭受打擊的是農民工，大量農民工被迫回到農村。讓農村成為城市經濟榮枯的蓄水池，對農村和農民而言是不公平的。

千方百計拓展農民工就業(yè)空間，是全社會的重要任務和責任，必須落實好解決農民工問題的政策措施，促進社會和諧。當前來講需要采取多方面措施，使返鄉(xiāng)農民工盡快就業(yè)。政府關心農民的疾苦，首先關心他們的就業(yè)，只有穩(wěn)定的就業(yè)，才能解決農村勞動力需求矛盾、農民收入與支出的矛盾，才能有穩(wěn)定的社會治安環(huán)境。為此，各級黨委、政府充分認識做好農民工就業(yè)工作的重大意義，積極尋找解決農民工就業(yè)問題的對策。

（二）爭取更多投資項目、發(fā)展以擴大就業(yè)為重點的產業(yè)。

在解決原有農業(yè)發(fā)展的同時，還應該積極的拓展路徑，使得在外打工多年，有一技之長的農民工更快更好地就業(yè)。一是要狠抓招商引資。要在大招商中招大商，同時也要注意引進一些勞動密集型產業(yè)和企業(yè)，為增加就業(yè)崗位作貢獻。二是要狠抓立項爭資。要抓住國家擴大內需的機遇，力爭有更多的基礎設施建設項目進入國家計劃，使重點建設項目吸納更多農民工就業(yè)。除此之外，要加大對中小企業(yè)發(fā)展的支持力度。發(fā)展中小企業(yè)，是國際社會解決失業(yè)問題的一條重要措施，創(chuàng)造就業(yè)機會的潛力很大。要大力發(fā)展第三產業(yè)，增加其就業(yè)吸納能力。比如餐飲旅店業(yè)、零售貿易業(yè)、交通運輸業(yè)、家政服務業(yè)等都能成為農民工的重要就業(yè)渠道。第三產業(yè)對勞動力的受教育程度和技能要求不高，比較適合返鄉(xiāng)農民工的再就業(yè)。

（三）加強職業(yè)培訓，以增強農民工就業(yè)競爭。

能力政府要把擴大就業(yè)作為解決農民工就業(yè)問題的治本之策來抓。一方面，仍然要突出抓好勞務輸出。要著力加強縣、鄉(xiāng)勞動保障服務機構與勞務輸出基地建設，打造勞務品牌，積極開展與大中城市的勞務合作，促進農民工轉移就業(yè)。同時，要經常舉辦返鄉(xiāng)農民工專場招聘會，免費提供政策法規(guī)咨詢、職業(yè)供求信息和崗位援助等就業(yè)服務。

對家庭困難的返鄉(xiāng)農民工提供“一對一”幫扶，開展“送崗位”活動。另一方面，要安排專項資金對返鄉(xiāng)農民工進行就業(yè)、創(chuàng)業(yè)和職業(yè)技能培訓，提高返鄉(xiāng)農民工就業(yè)技能，特別是培訓高級技工人員，以緩解就業(yè)結構性矛盾。

（四）扶持返鄉(xiāng)農民自主創(chuàng)業(yè)，以增加就業(yè)崗位。

政府要營造鼓勵農民工創(chuàng)業(yè)的輿論環(huán)境，堅持“誰為社會創(chuàng)造的就業(yè)機會多，誰的貢獻就大”的輿論導向。同時要爭取農業(yè)銀行把網點延伸到農村，政府要建立小型企業(yè)擔保公司和小額貸款擔保公司，切實解決返鄉(xiāng)農民工“貸款難”的問題。

除此之外，要盡可能地為返鄉(xiāng)農民工創(chuàng)業(yè)提供方便，要降低就業(yè)門檻和稅費負擔，特別是對那些剛剛辦企業(yè)的農民工，要放水養(yǎng)魚，以保護他們創(chuàng)業(yè)的積極性。

返鄉(xiāng)農民工就業(yè)是一項極為艱巨的系統(tǒng)工程，需要全社形成合力，逐步統(tǒng)一城鄉(xiāng)勞動力市場，形成城鄉(xiāng)勞動者等就業(yè)的制度。解決當前農民工就業(yè)問題，不能把農民當成負擔，應從調整城市化、工業(yè)化布局出發(fā)。清理一切利于農民工城鄉(xiāng)流動就業(yè)的制度障礙。金融危機的負面影響是巨大的，但越是在這樣的危機時刻，越要善待農民工，讓他們感受到國家的關懷，感受到自己沒有被拋棄，這對于社會主義和諧社會的建立具有重要的意義。

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篇10

從農村金融組織機構來看,機構形式單一,數量不足,正規(guī)金融和非正規(guī)金融錯位。由于國家的金融機構定位安排,使得正規(guī)金融形式單一且機構的覆蓋率較低,業(yè)務服務不到位。農業(yè)發(fā)展銀行業(yè)務品種匾乏,主要集中在糧棉油的購銷儲活動范圍,支農力度不足;中國農業(yè)銀行實行商業(yè)化改革,業(yè)務定位轉向城市及經濟發(fā)達區(qū)域;農村信用社“一枝獨秀”,勢單力薄,難以支撐整個“三農”的金融需求;郵政儲蓄又不斷從農村吸儲資金但又不能用于農村經濟發(fā)展。正規(guī)金融的缺位,使得內生于農村經濟的非正規(guī)金融如民間借貸擠入農村金融市場,盡管有其非合法性,但在有的地區(qū)成為農村經濟發(fā)展不可缺少的動力。據國際農業(yè)發(fā)展基金的研究報告,中國農民來自非正規(guī)金融市場的貸款大約是正規(guī)信貸機構的四倍。

2.2制度供給缺失以及農村金融機構功能弱化

從金融制度供給角度來看,我國農村金融確實存在金融供給的總量不足、有效需求的地區(qū)性差異大等特點,但仍屬于制度供給缺失所致。由于農村金融市場發(fā)育遲緩,存在著經濟學家羅納德•麥金農和愛德華•肖所說的金融抑制,農村金融與經濟發(fā)展陷入“雙抑制”怪圈。中國農村金融體系及體制的變革都是沿襲自上而下的政府主導的制度變遷的結果,存在嚴重的制度缺欠和制度供給不足的表現,這與我國“以農養(yǎng)工,以農養(yǎng)城”的整體經濟發(fā)展戰(zhàn)略導向是分不開的。從表象上看,我國農村金融抑制有三種表現形式:一是供給型金融抑制,即農村金融機構少、資金量小,供給總量不足。二是需求型金融抑制,主要是由于商品化、貨幣化程度低,貸款難以及民間金融“擠出效應”等。三是供需結構型金融抑制,主要表現為農村金融機構以存貸款業(yè)務為主,保險、證券、信托、、結算等業(yè)務極少。

2金融機構產品與服務創(chuàng)新的功能界定

2.1農戶的金融需求

是指以一家一戶為農業(yè)生產經營單位的農民的金融需求。研究發(fā)現,中國農戶的金融需求現階段表現為:道義小農和理性小農并存,生產性資金需求與生活性資金需求并存,“舒爾茨一波普金命題”在我國成立。經濟欠發(fā)達地區(qū)的農戶傾向于單一型金融需求,低收入水平的農戶其貸款用于生活支出的比例較高。由于非生產性支出往往占更大比重,故非農業(yè)生產性需求凸顯出來,生活性借款比重加大。非農業(yè)生產性借貸需求和農業(yè)生產性借貸需求結合在一起,中國農村的生產性借貸需求呈上升趨勢。而經濟發(fā)達地區(qū),農戶的資金需求是收入等級越高的農戶,其遠離農業(yè)生產的程度越高,經營性資金需求加大,綜合的金融需求、與城市趨同化的金融需求凸現。

2.2農業(yè)金融需求

農業(yè)金融需求,是指現代農業(yè)在生產、經營、加工和流通等各環(huán)節(jié)中,其生產和經營主體(包括農戶和各種農業(yè)組織)所產生的金融需求。從廣義上說,現代農業(yè)的價值鏈不斷延長,正逐步呈現區(qū)域化布局、標準化管理、專業(yè)化生產和產業(yè)化經營的基本根據。農業(yè)產業(yè)鏈向產前、產后和流通領域不斷延伸,種養(yǎng)加工一條龍、產供銷一體化各環(huán)節(jié)不斷整合,新農業(yè)正在衍生出多元化的商業(yè)金融關聯(lián)市場。農業(yè)金融需求可以按照農業(yè)生產過程劃分的生產性農業(yè)金融需求和經營性農業(yè)需求;按照需求主體劃分,分為農戶的生產性金融需求和農業(yè)組織的生產經營性金融需求;按照農業(yè)組織形式的類型,可以劃分為農產品初級產品——種植、養(yǎng)殖業(yè)的金融需求、農產品加工企業(yè)、農產品流通企業(yè)以及多種經濟形式聯(lián)合體的金融需求。3.3農村金融需求

農村金融需求泛指農村地區(qū)及縣域經濟區(qū)域性的各種個體和組織的金融需求,他們包括一般農民和種養(yǎng)專業(yè)戶、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)務工人員、農村經濟組織、鄉(xiāng)鎮(zhèn)工業(yè)及建筑企業(yè)、鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府和村民委員會對農村基礎設施建設承擔公共產品和準公共產品需求的社會管理機構等。隨著新農村建設戰(zhàn)略的實施,我國農村金融需求呈現這樣的特點:縣域經濟發(fā)展使商業(yè)金融客戶群體不斷擴大,金融需求層次不斷提高。目前縣域人口占全國人口的70%以上,縣域創(chuàng)造的GDP也占全國的50%。民營經濟、特色經濟、板塊經濟、勞務經濟等多元化經濟發(fā)展形式出現,鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)、中小企業(yè)出現集群化特點,農業(yè)和非農業(yè)分離的格局開始打破,城鄉(xiāng)交融的格局開始形成,這一過程中的金融需求呈現了多元化、差異化的特點。同時,在相關領域又形成一個與“三農”密切關聯(lián)又相對獨立的龐大產業(yè)市場,商業(yè)性金融資源潛力非常大,對農村金融機構的服務與產品創(chuàng)新要求也很高。

3以實現金融功能為目標加快金融創(chuàng)新

3.1必須解決創(chuàng)新的動力問題

在現有農村金融的制度框架下,應引入競爭機制,在市場定位中解決好商業(yè)化運營的高盈利模式和“支農”的低盈利模式的社會功能矛盾問題。況且孟加拉國的“鄉(xiāng)村銀行”及在亞洲獲得成功的小額信貸的成功經驗,證明了農村金融市場不是沒有潛在市場前景。同時,要完善農業(yè)發(fā)展銀行、農業(yè)銀行、農村信用合作以及中外農村新型村鎮(zhèn)銀行、貸款機構及社區(qū)銀行的經營管理機制,完善法人治理機構,為金融創(chuàng)新提供保證。

3.2構建多層次的農村投融資體制

農村金融需求主體對投融資商品的需求表現出較強的地域性和層次性特征,不同階段、不同人口群體、不同產業(yè)之間的經濟發(fā)展水平存在著較大差異,由此導致的金融需求也不一致。所以應該建立起“政策性—合作性—商業(yè)性”農村金融體系,農戶就可以通過政策扶植維持簡單再生產,在合作金融支持下實現初級層次的擴大再生產,在商業(yè)性金融的競爭條件下,真正具備經營能力的農戶可以實現高級層次的擴大再生產。

3.3解決好農戶信貨抵押的問題

可以在土地金融、保險、衍生金融產品等方面探索創(chuàng)新,如農業(yè)保險、租賃、期貨、銀行卡、理財以及代收代付等業(yè)務,滿足農村多元化金融服務需求。在新一輪的我國農村金融體制改革中,要完善金融政策、法律、法規(guī)的規(guī)范與指引,完善金融監(jiān)管職能,保持農村金融體系的平穩(wěn)運行。

參考文獻

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