導(dǎo)言：作為寫作愛好者，不可錯過為您精心挑選的10篇民營銀行發(fā)展情況，它們將為您的寫作提供全新的視角，我們衷心期待您的閱讀，并希望這些內(nèi)容能為您提供靈感和參考。

篇1

1 研究概述

1.1 研究背景

我國對民營企業(yè)發(fā)展的支持力度越來越大，國務(wù)院先后頒發(fā)了《關(guān)于鼓勵支持和引導(dǎo)個體私營等非公有制經(jīng)濟發(fā)展的若干意見》《關(guān)于鼓勵和引導(dǎo)民間投資健康發(fā)展的若干意見》等法律法規(guī)，甘肅省政府也頒發(fā)了《關(guān)于推動非公經(jīng)濟跨越發(fā)展的意見》等，努力為民營企業(yè)的健康發(fā)展創(chuàng)造有利條件。而地方性銀行作為銀行體系的一個重要成員，在解決和緩解民營企業(yè)發(fā)展中遇到的資金困難和金融服務(wù)方面，有著特定的責(zé)任、產(chǎn)權(quán)、機制、政策和地域等方面的優(yōu)勢，對民營企業(yè)的發(fā)展起著舉足輕重的作用。

甘肅省民營企業(yè)近年來取得了飛速的發(fā)展，顯示出極其旺盛的生命力。2011年甘肅省共有民營企業(yè)8萬戶，總注冊資金1 420萬元，投資者人數(shù)15.6萬人，雇工人數(shù)65.8萬人；到2014年，甘肅省民營企業(yè)總數(shù)量已經(jīng)達到15.7萬戶，較2011年增長了95%，而總注冊資金達5350萬元，較2011年增長2.7倍，投資者人數(shù)及雇工人數(shù)分別為30.3萬人與118.9萬人，較2011年均翻倍增L。

1.2 研究意義

地方銀行對于民營企業(yè)的扶持能有效地解決民營企業(yè)資金鏈斷裂問題，從而為解決其他問題奠定良好的基礎(chǔ)。該文重點研究甘肅省地方銀行在支持民營企業(yè)發(fā)展過程中政策實施方面的效果評價，并找出存在的問題，幫助地方銀行有針對性地改進支持民營企業(yè)的工作，以切實解決甘肅民營企業(yè)的困境，提高民營企業(yè)的競爭力。

2 評價研究的實施―― 問卷調(diào)查

2.1 問卷的設(shè)置

基于文獻研究，甘肅省屬金融機構(gòu)為落實省委省政府對民營企業(yè)相關(guān)扶持政策的文件，以及甘肅地方銀行為支持民營企業(yè)發(fā)展的政策和一系列改進措施，問卷設(shè)置10個問題，每個問題的評價層次分為5個程度：滿意、比較滿意、一般、不太滿意、不滿意。

F1：落實省委省政府相關(guān)扶持民營企業(yè)融資、擔(dān)保抵押等金融政策的程度[1]。民營企業(yè)面臨的首要問題就是融資難、貸款抵押難的問題，調(diào)查政策落實情況是甘肅地方銀行支持民營企業(yè)的重點。

F2：制定符合民營企業(yè)特點的信用評級和授權(quán)信用管理辦法的進展情況[2]。制定民營企業(yè)的信用評級和授權(quán)信用管理辦法是甘肅各地方銀行的工作重點，信用等級影響民營企業(yè)的發(fā)展。

F3：制定支持民營企業(yè)發(fā)展以及銀、企合作措施的情況。銀、企合作是國家及省委省政府關(guān)注的重點，兩者的合作無論是對銀行還是對企業(yè)，都是重要的。

F4：簡化民營企業(yè)貸款審批程序、提高貸款效率情況[2]。甘肅地方銀行的服務(wù)效率是影響民營企業(yè)辦理貸款業(yè)務(wù)的重要因素。

F5：各項服務(wù)性收費減免情況。甘肅地方銀行對省委省政府減免服務(wù)性收費政策的落實情況。

F6：貸款利率變動及執(zhí)行情況。貸款利率要合理變動。

F7：近年來民營企業(yè)貸款增減情況。為鼓勵支持民營企業(yè)的發(fā)展，放寬民營企業(yè)的貸款政策，貸款額度應(yīng)該根據(jù)民營企業(yè)的發(fā)展進程增減。

F8：對民營企業(yè)貸款投訴處理效率和質(zhì)量的情況。對投訴處理的效率和質(zhì)量會影響一個銀行的發(fā)展，也能衡量甘肅地方銀行對民營企業(yè)的重視程度。

F9：為民營企業(yè)服務(wù)提供、創(chuàng)新金融產(chǎn)品的情況（結(jié)算、融資、外匯、理財、咨詢等金融服務(wù)平臺）。這是支持民營企業(yè)發(fā)展的一個重要表現(xiàn)。

F10：社會反映評價情況。從各方評價中得到反映的真實情況，找到問題和不足，從而更好地服務(wù)民營企業(yè)。

2.2 問卷的發(fā)放與回收

選擇兩種調(diào)查對象：客戶和銀行職員，發(fā)放問卷。甘肅地方銀行主要為甘肅銀行、蘭州銀行和甘肅農(nóng)村信用合作聯(lián)社，選擇其銀行職員進行調(diào)查。民營企業(yè)到甘肅地方銀行辦理貸款、開戶、還款和存款等業(yè)務(wù)，在對甘肅三大地方銀行的各個營業(yè)網(wǎng)點的職員進行問卷調(diào)查時，將民營企業(yè)辦理對公業(yè)務(wù)的代表（客戶）同時作為調(diào)查對象。

（1）甘肅銀行：選擇蘭州市城關(guān)支行、蘭州市高新支行、蘭州市小西湖支行等6個營業(yè)網(wǎng)點作為調(diào)查點，對銀行職員和客戶分別發(fā)放60份問卷，回收有效問卷數(shù)分別為50份和45份。

（2）蘭州銀行：選擇安寧支行、西津路支行、西固支行等6個營業(yè)網(wǎng)點作為調(diào)查點，對銀行職員和客戶分別發(fā)放60份問卷，回收有效問卷數(shù)分別為53份和50份。

（3）甘肅農(nóng)村信用合作聯(lián)社：選擇蘭州市城關(guān)區(qū)永昌路信用社、蘭州農(nóng)村商業(yè)銀行、蘭州市城關(guān)區(qū)金源信用社等6個營業(yè)網(wǎng)點，對銀行職員和客戶分別發(fā)放60份問卷，回收有效問卷數(shù)分別為55份和49份。

3 數(shù)據(jù)的處理與分析

3.1 數(shù)據(jù)處理

問卷評價層級是：滿意、比較滿意、一般、不太滿意和不滿意，根據(jù)甘肅省委省政府對相關(guān)政策措施的重視程度，確定評價層級的分值系數(shù)為1、0.8、0.6、0.4、0；量化的計算公式：（滿意×1+比較滿意×0.8+一般×0.6+不太滿意×0.4+不滿意×0）/有效票數(shù)。

3.2 基于SPSS的分析

（1）三大地方銀行客戶和銀行職員對問題落實政策的滿意度及差異化。

對甘肅銀行、甘肅農(nóng)村合作信用聯(lián)社和蘭州銀行的客戶和銀行職員的問卷分開統(tǒng)計，使用量化公式計算分值；把10個問題作為變量，以三大地方銀行為分析對象，輸入量化分值?；赟PSS軟件，做配對樣本t 檢驗①分析（如表1）。

從sig檢驗值（即p 值）可以看出，只有F3制定符合民營企業(yè)特點的信用評級和授權(quán)信用管理辦法情況，F(xiàn)8涉及民營企業(yè)貸款投訴處理效率和質(zhì)量情況和F9提供和創(chuàng)新對民營企業(yè)金融產(chǎn)品的情況（結(jié)算、融資、外匯、理財、咨詢等金融服務(wù)平臺）3個問題通過了檢驗。銀行對于這3個問題涉及的政策都實施較好，客戶（即民營企業(yè)）給予肯定。但對于F5各項服務(wù)性收費減免情況，客戶對三大銀行的感受程度差異化較大。對于F7近年來民營企業(yè)的貸款增減情況和F10社會反映評價情況，兩者的檢驗值（即p 值）都大于0.4，說明三大銀行在這些方面存在的問題比較多。剩余的其他問題也都沒有通過p 值得檢驗，相對前面的所說的情況程度較輕。

從表2t 檢驗的t 值可以知道，對于F2制定符合民營企業(yè)特點的信用評級和授權(quán)管理辦法情況、F3制定符合民營企業(yè)的發(fā)展以及銀企合作措施的情況、F7近年來民營企業(yè)貸款增減情況、F9提供和創(chuàng)新對民營企業(yè)服務(wù)的金融產(chǎn)品的情況和F10社會反映評價情況這5個方面，檢驗值都在2左右，說明銀行職員認(rèn)為做得好的地方，但是民營企業(yè)并沒有切身的感受到，而且說明三大行在此方面情況差異化較大。

（2）3個地方銀行總體分析。

對3個銀行的問卷即客戶和銀行的問卷進行整體的統(tǒng)計，用量化公式得出每個問題的分值。基于SPSS軟件的均值比較分析，得到各個銀行的整體發(fā)展情況。以每個問題為橫軸，將針對每個問題的總體分值為縱軸，得到各個銀行的整體的政策措施實施折線圖（如圖1所示）。

從折線圖可以看出，每個問題反映的政策實施，甘肅省農(nóng)村信用聯(lián)社和蘭州銀行情況相當(dāng)。在F1落實省委省政府相關(guān)扶持民營企業(yè)融資、擔(dān)保抵押等金融政策情況和F2制定符合民營企業(yè)特點的信用評級和授權(quán)信用管理辦法情況兩個方面，甘肅銀行的整體情況不是很好；但是在F8涉及民營企業(yè)貸款投訴處理效率和質(zhì)量情況表現(xiàn)突出，說明甘肅銀行對于此比較重視。

對策及建議

由于甘肅銀行2011年才成立，各方面的發(fā)展相較于甘肅省農(nóng)村信用聯(lián)社和蘭州銀行而言，還存在一定的差距。但近五年發(fā)展速度很快?；谝陨险{(diào)查分析，三大銀行在不少方面的政策依然不夠完善，為了加強甘肅三大地方銀行對民營企業(yè)的支持力度，銀行需要更加重視政策的制定和落實。

4.1 實施差別化的授信服務(wù)

實施差別化的授信服務(wù)，不斷增強對民營經(jīng)濟發(fā)展支持的針對性和有效性。推進綜合化經(jīng)營思路，主動引導(dǎo)各機構(gòu)打破傳統(tǒng)授信固有模式，拓展對民營企業(yè)客戶主動設(shè)計一攬子綜合金融服務(wù)方案，共同助推非公經(jīng)濟發(fā)展[3]。

4.2 深入推進信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整

深入推進信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整，繼續(xù)加大對中小微企業(yè)以及三農(nóng)貸款的投放力度。緊緊圍繞“三去一降一補”供給側(cè)改革要求，及時調(diào)整信貸政策，積極優(yōu)化業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，加大對民營企業(yè)的信貸投放力度，加快批和投放進度，放寬民營企業(yè)融資、擔(dān)保抵押等金融政策，推動民營企業(yè)脫困發(fā)展。

4.3 加快推廣多渠道金融產(chǎn)品和服務(wù)

一方面推進鄉(xiāng)鎮(zhèn)便民服務(wù)點建設(shè)和村鎮(zhèn)銀行建設(shè)，彌補甘肅省鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)網(wǎng)點和服務(wù)的不足，延伸服務(wù)覆蓋范圍；另一方面，大力推進網(wǎng)上銀行、手機銀行、微信銀行和直銷銀行等互聯(lián)網(wǎng)金融，在尋找機遇、規(guī)范財務(wù)管理和促進生產(chǎn)經(jīng)營轉(zhuǎn)型等方面，努力為民營企業(yè)提供大數(shù)據(jù)支持、財務(wù)咨詢和信心服務(wù)，更好地服務(wù)甘肅省非公經(jīng)濟的發(fā)展，同時也使三大地方銀行更快速地發(fā)展，充分發(fā)揮他們對于甘肅經(jīng)濟發(fā)展的促進作用。

參考文獻

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[2]王楨.甘肅民營企業(yè)融資探討[J].蘭州大學(xué)學(xué)報，2010（4）：148-152.

[3]甘肅省民營企業(yè)和非公經(jīng)濟發(fā)展形勢不容樂觀[N].甘肅日報，2009-05-21（2）.

[4]劉建生.田芬.我國民營企業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀及其對經(jīng)濟社會的影響[J].調(diào)研世界，2011（8）：25-27.

篇2

關(guān)于發(fā)展民營銀行的目的，主要的觀點有兩個：一是支持民營說；二是深化金融改革說。那些積極呼吁開放民營銀行的人大多將前者放在首位，即認(rèn)為當(dāng)前為國家作出重要貢獻的中小民營企業(yè)沒有得到國有銀行的充分支持，因此要求盡快新設(shè)一些民營銀行來解決中小民營企業(yè)貸款難的問題。我們認(rèn)為這種觀點值得商榷。

第一，中小民營企業(yè)貸款難的現(xiàn)象只是說明民營企業(yè)的貸款愿望大于銀行對其資金的供給愿望，但不能說明銀行沒有滿足民營企業(yè)的有效貸款需求。這里的有效貸款需求是指符合銀行貸款條件的貸款需求。銀行是經(jīng)營貨幣資金的特殊行業(yè)，必須以控制風(fēng)險為前提，只有那些有發(fā)展?jié)撡|(zhì)、經(jīng)營管理良好、有擔(dān)保、能給銀行產(chǎn)生效益的企業(yè)才能為銀行所接受。企業(yè)的貸款愿望沒有得到滿足并沒有什么不正常，不能因此就認(rèn)為銀行金融服務(wù)的效率很低，相反，恰恰是銀行業(yè)的自我約束能力逐步增強的反映。貸款難的根本原因還在于信用問題，增大了銀行貸款營銷的難度。從某種意義上說，銀行貸款難和企業(yè)貸款難應(yīng)該是一對合理的矛盾。近年來國有銀行經(jīng)營不斷改善，盈利逐年增加，不良貸款的存量和占比已連續(xù)幾年保持雙下降，這說明目前銀行的貸款政策基本上是合理的。

第二，民營銀行不可能超越基本的貸款原則而專門為中小民營企業(yè)服務(wù)。事實上目前國有銀行在對中小民營企業(yè)的貸款政策上并沒有任何歧視政策，對中小民營企業(yè)支持不夠，主要還是從經(jīng)營風(fēng)險控制方面考慮的結(jié)果?，F(xiàn)有的一些帶有民營特征的股份制銀行（如民生銀行、招商銀行等）也沒有顯示出對民營企業(yè)貸款有什么特別的偏好。最近人民銀行杭州中心支行應(yīng)宜遜對杭州市10家股份制商業(yè)銀行的調(diào)查表明，股份制商業(yè)銀行對個體工商戶貸款甚少，有半數(shù)銀行未對個體工商戶發(fā)放貸款。而且小額貸款比重很低，10家銀行中單戶貸款50萬元以下的小額貸款比重有5家銀行低于建設(shè)銀行的0.2％。股份制商業(yè)銀行難以很好地適應(yīng)中小企業(yè)這一客戶群，其中大多數(shù)銀行甚至比四大國有銀行更傾向大客戶。將來新型的具有良好經(jīng)營機制的股份制民營銀行，從風(fēng)險控制和利潤最大化出發(fā)，未必會支持民營中小企業(yè)。

第三，中小民營企業(yè)服務(wù)離不開普及城鄉(xiāng)的服務(wù)網(wǎng)點，民營銀行這方面顯然無法與現(xiàn)有國有商業(yè)銀行的分支體系優(yōu)勢相提并論。在對中小民營企業(yè)服務(wù)方面，看不出民營銀行有什么特別的優(yōu)勢。如果按一些人的觀點，民營銀行是定位為一些社區(qū)小銀行，那么它也只能在社區(qū)范圍從事金融服務(wù)，要想真正解決中小民營企業(yè)貸款難的問題，民營銀行就得遍布城鄉(xiāng)，果真如此，就很有可能又走上了改革初期發(fā)展城市信用社的老路。

因此，民營銀行解決不了中小企業(yè)貸款難的問題，將發(fā)展民營銀行的立腳點放在支持民營企業(yè)顯然是一個錯誤，它既不現(xiàn)實又不，會使我們在民營銀行及金融改革的路徑選擇上產(chǎn)生錯誤的判斷，付出更多的改革成本。我們認(rèn)為，必須將發(fā)展民營銀行的問題放在整個金融改革框架中統(tǒng)籌規(guī)劃，其目標(biāo)取向應(yīng)主要是借助民營銀行的發(fā)展，在產(chǎn)權(quán)制度上觸動國有銀行的神經(jīng)，促進國有銀行加快改革步伐，帶動整個金融體系的改革。

二、發(fā)展民營銀行的路徑選擇

（一）增量發(fā)展模式

當(dāng)前金融改革要解決的問題很多，既有宏觀問題，也有微觀問題，但首當(dāng)其沖的應(yīng)是國有商業(yè)銀行的巨額不良資產(chǎn)問題。對此，很多人提出一個辦法，即可以照走我國企業(yè)增量改革的成功道路，在對國有企業(yè)動大手術(shù)之前，在外圍開放民營企業(yè)，結(jié)果國民中民營經(jīng)濟的比重迅速超過國有部門，逐步稀釋國有企業(yè)的包袱，使國有部門最終的產(chǎn)權(quán)改革變得較為容易，最終實現(xiàn)國有部門的改革目標(biāo)。從理論上講，增量發(fā)展民營銀行的模式，可以促進銀行業(yè)的競爭，督促國有銀行改善管理，進而推動國有銀行的產(chǎn)權(quán)改革。但是應(yīng)該做什么并不等于能做什么。在當(dāng)前我國還沒有建立存款保險制度，對金融機構(gòu)的市場退出機制存在嚴(yán)重缺陷的情況下，照搬企業(yè)改革的模式增量發(fā)展民營銀行，以此推進國有銀行改革缺乏現(xiàn)實可行性。

第一，增量發(fā)展民營銀行并不能帶來真正競爭的市場環(huán)境。對于一般企業(yè)來說，改革中的增量部分即民營經(jīng)濟是一種可以自我調(diào)節(jié)的有機整體，發(fā)展過程中可以優(yōu)勝劣汰，適者生存。生存下來的民營企業(yè)都是極富生命力的，因此民營經(jīng)濟才顯得生機勃勃，才會在競爭中占據(jù)優(yōu)勢，從而帶動國有企業(yè)改革。而銀行業(yè)則不同，我國目前銀行是進難退更難，金融機構(gòu)的退出機制十分不暢，退出就意味著巨大的金融風(fēng)險。沒有優(yōu)勝劣汰的退出機制，發(fā)展再多的民營銀行，金融市場仍然是一個只進不出的市場，不可能是一個充分競爭的市場。我國現(xiàn)在已經(jīng)有一些帶有民營色彩的股份制商業(yè)銀行，它們在成立之初可以說沒有任何負(fù)擔(dān)，但經(jīng)過這些年的發(fā)展，資產(chǎn)質(zhì)量雖仍好于四大國有銀行，但與國際標(biāo)準(zhǔn)比起來，差距已經(jīng)開始顯現(xiàn)，并有逐步拉大的趨勢。如果說入世之后，面對外資銀行的沖擊，國有銀行的狀況令人擔(dān)憂，實際上股份制銀行的狀況也令人擔(dān)憂。如果根本的問題不解決，盲目增量發(fā)展民營銀行，其態(tài)勢同樣不容樂觀。

第二，增量發(fā)展民營銀行并不能減輕國有銀行的包袱。對于一般國有企業(yè)來說，改革主要的障礙是人員負(fù)擔(dān)，由于龐雜的人員和由此帶來的住房、工資、福利等一系列問題，使國有企業(yè)無法與民營企業(yè)站在同一個起跑線上，因此在外圍發(fā)展民營企業(yè)，不僅增加了就業(yè)機會，而且隨著非國有經(jīng)濟的迅速發(fā)展，國有企業(yè)中的職工會主動離開，于是減輕了國有企業(yè)的改革壓力。而銀行業(yè)改革主要的障礙是沉重的不良資產(chǎn)包袱，它不會因為民營銀行的發(fā)展而減少。相反，增量發(fā)展模式中，處于競爭劣勢的國有銀行將首先受到?jīng)_擊，競爭的加劇將會使國有銀行盈利能力減弱，不良資產(chǎn)狀況更趨惡化。

第三，增量發(fā)展民營銀行將使整體金融風(fēng)險明顯加大。對于一般企業(yè)來說，經(jīng)營風(fēng)險僅限于企業(yè)自身，最糟糕的情況也就是破產(chǎn)倒閉，因此風(fēng)險涉及面小。而銀行的風(fēng)險則不在銀行本身，而在于給廣大存款人帶來的風(fēng)險。銀行如果經(jīng)營管理不善，導(dǎo)致支付問題，將直接的穩(wěn)定。那些希望盡快發(fā)展民營銀行的人只看到民營銀行促進競爭的一面，卻沒有認(rèn)真分析這種競爭會不會過度。我們雖不能斷定目前銀行業(yè)的競爭是否過度，但至少現(xiàn)在的競爭已經(jīng)很激烈。試想將來又有大批中小民營銀行介入進來，競爭的結(jié)果將是你死我活，如果是一般企業(yè)，死一批，再發(fā)展一批，倒是有利于市場的優(yōu)勝劣汰，保持生命盾眾但對目前我國的銀行業(yè)來說，完全的市場競爭法則，是行不通的。一家銀行倒閉，有可能引發(fā)整個銀行業(yè)的信譽風(fēng)險和金融危機。

（二）存量改造模式

有些學(xué)者很早就提出，民營銀行不需要新設(shè)銀行，可以通過改造現(xiàn)有銀行機構(gòu)的辦法來實現(xiàn)，這樣既解決了國有銀行不良資產(chǎn)的，也為民營資本進入銀行業(yè)提供了一條便利的通道。但這一觀點很快就受到一些人的質(zhì)疑。比較典型的看法有兩種，一種是認(rèn)為存量改造的方式是害怕風(fēng)險而裹足不前（徐滇慶，2002），認(rèn)為這是對發(fā)展民營銀行的一種否定。他們承認(rèn)，由于我國在存款保險制度、法規(guī)建設(shè)及銀行監(jiān)管體制上還存在諸多不足，開放民營銀行存在較大的風(fēng)險，但可以通過創(chuàng)新去創(chuàng)造條件，而開展民營銀行的試點則是金融創(chuàng)新的一個動力，可以通過試點來摸索開放民營銀行的經(jīng)驗。第二種是認(rèn)為這種“存量改造”式的延續(xù)的是一種“搭配銷售”的策略（尹龍，2002），這種策略對于劣質(zhì)產(chǎn)品生產(chǎn)者是一種占優(yōu)策略，但對于優(yōu)質(zhì)產(chǎn)品生產(chǎn)者和消費者不公平，只不過是強制消費者以更高的價格滿足其效用。而產(chǎn)權(quán)的“搭配銷售”則可能使總體效用銳減為零。這種觀點對存量改造的可行性提出異議。

對于第一種看法，我們認(rèn)為，第一，采用存量改造的辦法確實是為了避免可能出現(xiàn)大的金融風(fēng)險。從世界許多發(fā)展家的情況看，開放民營銀行的風(fēng)險是很高的。比如，智利、墨西哥等拉美國家，捷克、俄羅斯以及一些前蘇聯(lián)國家，在沒有相應(yīng)的、和配套體系的情況下開放民營金融或?qū)嵭薪鹑谧杂苫?，都造成了?yán)重的金融混亂。從我國情況看，上個世紀(jì)90年代初盲目發(fā)展城市信用社、信托投資公司，結(jié)果造成這些機構(gòu)短期行為嚴(yán)重，經(jīng)營管理混亂，最后只好進行撤銷、關(guān)閉、兼并和重組，國家和地方政府為此付出了巨大代價。因此金融改革必須要有一個底線，即在控制風(fēng)險的前提下改革，這才是我國漸進式改革道路成功的精髓所在。但是重視風(fēng)險防范并不是說銀行業(yè)改革不能搞民營化，那種認(rèn)為只有進行開放民營銀行的試點才是向前推進，而存量改造的方法就是裹足不前的觀點則更不可取。我國對一般國有的股份制改造也是一種存量改造和民營化的改造，誰會認(rèn)為這種改造使改革停滯不前。第二，試點的核心就是“試錯”。就一般“試點”而言，如果試錯了，后果只是對試點本身產(chǎn)生，問題不是太大，大不了撤銷或重來。但對于民營銀行改革的試點，好比人的心臟，不能有片刻的故障，出了問題可能對整個造成重大影響。

對于第二種看法，我們認(rèn)為，以存量改造的方式引入民營資本，改造國有銀行，解決國有銀行一部分不良資產(chǎn)問題，的確有一點“搭配銷售”之嫌。但是應(yīng)該看到，“搭配銷售”不一定就不。它之所以能夠成為一種銷售手段，本身就有它的合理性。從某種意義上說，搭配銷售是一種適應(yīng)市場變化的價格調(diào)整，一個商家能否采用搭配銷售最終取決于市場供求，只要是市場接受的，不是行政干預(yù)的，就應(yīng)該是合理的。因此，引入民營資本改造國有銀行的關(guān)鍵還是要看市場供求，有沒有民營資本愿意進來，有沒有符合民營資本投向的國有銀行。從表面上看，國有銀行存在不良資產(chǎn)包袱，誰都不愿意接。但看看我國一般國有企業(yè)改革攻堅的成功經(jīng)驗，我們發(fā)現(xiàn)，同樣有大量的包袱，但經(jīng)過幾年的努力，大部分國有企業(yè)都成功地實現(xiàn)了轉(zhuǎn)制，相當(dāng)部分中小國有企業(yè)通過轉(zhuǎn)讓實現(xiàn)了民營化，成為民營經(jīng)濟的重要組成部分。我國資本市場上，一些退市的虧損上市公司利用“殼資源”的優(yōu)勢最終完成重組上市，順利實現(xiàn)扭虧為盈，這些都是存量改造的成功例子，很值得銀行業(yè)改革借鑒。

綜上所述，完全有理由相信，將發(fā)展民營銀行與國有銀行的產(chǎn)權(quán)結(jié)合起來是一個好的選擇，銀行業(yè)的牌照或股權(quán)，仍然是一個特殊資源，只要方法得當(dāng)，民營資本是非常愿意進入銀行業(yè)的。

三、存量改造發(fā)展民營銀行的方式

篇3

2民營銀行的發(fā)展困難

（1）增資擴股難度大。民間銀行是由民間資本控股而成，且試點大多在經(jīng)濟發(fā)展相對落后或偏遠(yuǎn)的地區(qū)，由于當(dāng)?shù)鼐用袷杖胨捷^低且企業(yè)的數(shù)量少、規(guī)模小，更加大了民營銀行增資擴股的難度。在加上與控股的民營企業(yè)有許多的關(guān)聯(lián)交易，一旦企業(yè)產(chǎn)生經(jīng)濟問題，民營銀行也會相應(yīng)的受到影響。

（2）金融服務(wù)水平低。與大型國有商業(yè)銀行相比,民營銀行社會知名度低、網(wǎng)點少,業(yè)務(wù)簡單,直接導(dǎo)致它對社會存款的吸引力小,因此民營銀行業(yè)務(wù)量小,盈利能力弱化,可持續(xù)發(fā)展也會受到限制。民營銀行是以為小微企業(yè)提供金融服務(wù)為主要目標(biāo)的金融機構(gòu)，但在實際運行過程中，會出現(xiàn)“錢不夠”的現(xiàn)象，控股的民企自身經(jīng)營都存在資金問題，在資產(chǎn)負(fù)債率較高的情況下，民營銀行的目標(biāo)很難實現(xiàn)。

（3）市場準(zhǔn)入要求高。高風(fēng)險往往伴隨著高利潤，銀行破產(chǎn)可能引起整個行業(yè)的動蕩，因此，民營銀行的安全性必然成為首要問題，嚴(yán)格限制市場準(zhǔn)入是審批民營銀行的必然要求。我國銀監(jiān)會對民營銀行的審批要求嚴(yán)格，主要為了防止出現(xiàn)投機現(xiàn)象，同時控制民營銀行數(shù)量。投機現(xiàn)象容易破壞金融機制，出現(xiàn)道德風(fēng)險，對銀行數(shù)量的控制主要防止數(shù)量過多的導(dǎo)致的效率低下以及惡性競爭現(xiàn)象的出現(xiàn)。

（4）服務(wù)手段單一。我國民營銀行近幾年才開始發(fā)展起來，因此不論是資金還是市場能力都很有限，尤其是對于市場風(fēng)險的應(yīng)變能力與大銀行相比處于劣勢。大多數(shù)的民營銀行由于各種限制一般只開設(shè)一個網(wǎng)點，使民營銀行的業(yè)務(wù)開拓受到極大的阻礙。

（5）內(nèi)部管理問題。民營銀行的資本主要來自民間企業(yè)，但這也出現(xiàn)了一個現(xiàn)象，民營銀行成為“自家的銀行”或者“個人的銀行”，一些企業(yè)在管理民營銀行的過程中，理所應(yīng)當(dāng)?shù)恼J(rèn)為可以優(yōu)先享受控股的民營銀行的金融服務(wù)，例如“優(yōu)先貸款權(quán)”等要求，這種現(xiàn)象的發(fā)生不利于銀行長期穩(wěn)健的發(fā)展。

3我國民營銀行的經(jīng)營發(fā)展對策

（1）擴大入股面，使銀行成為貸款人自己的銀行。民營銀行在吸收資金的過程中，可以通過選擇一些優(yōu)質(zhì)客戶進行入股，不但增加量銀行資本，也加強了貸款人與銀行之間的聯(lián)系。民間資本進入銀行業(yè)，擴大資金來源。

（2）實行存款保險制度。民營銀行由于缺乏國家擔(dān)保，信用風(fēng)險會相對較高，在這種情況下，為了保障存款人的利益，有必要實行存款保險制度。建議民營銀行設(shè)立存款保險準(zhǔn)備金，以防止當(dāng)銀行的流動資本出現(xiàn)問題時給客戶造成損失，這種做法不僅能夠保證銀行的正常運行，維護銀行信譽，同時增強客戶對銀行的信任和信心。

（3）優(yōu)惠法定存款準(zhǔn)備金率。民營銀行現(xiàn)處在發(fā)展的初級階段，不論是組織結(jié)構(gòu)或者資金成本都存在很多問題。從平衡整個經(jīng)濟環(huán)境的角度來說，國家應(yīng)給予更多的準(zhǔn)備金優(yōu)惠政策以減輕民營銀行成本負(fù)擔(dān)，在國務(wù)院的《關(guān)于民營銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社、小額貸款公司有關(guān)政策的通知》（銀發(fā)138號）中規(guī)定，“民營銀行的存款準(zhǔn)備金率比照農(nóng)村信用社執(zhí)行”，這大大的減少了民營銀行的資金壓力，為民營銀行保留了更多的資金成本，提供了更多的機會，這也是政府通過經(jīng)濟手段幫助扶持民營銀行的活動。

（4）創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)民營銀行要堅持實行多元化經(jīng)營，積極開拓中間業(yè)務(wù)，例如開辦個人理財、、租賃、保管、擔(dān)保和信息咨詢等業(yè)務(wù)，來滿足多元化金融服務(wù)需求；充分學(xué)習(xí)和借鑒其他銀行的金融技術(shù)、金融產(chǎn)品、金融工具和金融服務(wù)，在學(xué)習(xí)的過程中完善自身，提高民營銀行的綜合實力，提升核心競爭力，促進各項業(yè)務(wù)的共同發(fā)展?！按尜J匯”這三項業(yè)務(wù)不論是傳統(tǒng)銀行還是民營銀行都不會改變，民營銀行更多的是對支付手段進行調(diào)整，深圳的前海微眾銀行推出的首個產(chǎn)品屬于互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)。

（5）從內(nèi)部來說，為了加強內(nèi)部控制，建議建立一套考評機制，不僅加強管理，更能減少失誤和風(fēng)險，從外部來說，要堅持從“三查”出發(fā)，確立嚴(yán)格的審貸分離制度；在各個角度加強金融風(fēng)險防范，一定程度上禁止大額貸款，以保證當(dāng)銀行的資金出現(xiàn)問題的情況下，管理者能夠及時發(fā)現(xiàn)并解決問題，保證客戶的財產(chǎn)安全。在銀行內(nèi)部建立授權(quán)授信相關(guān)制度，做好審計工作，加強安全保衛(wèi)工作，對內(nèi)部審計加強監(jiān)督，健全的內(nèi)外部安全經(jīng)營環(huán)境。

（6）建立市場推出機制。民營銀行的風(fēng)險相對較大，建立合理的退出機制有利于保證金融環(huán)境的穩(wěn)定，但是民營銀行的市場退出機制應(yīng)該取決于市場的要求。民營銀行在經(jīng)營不善的情況下，可以自行選擇重組，兼并或者關(guān)閉，但不論選擇哪種方式，都要切實保證存款人的利益，同時，還要防止由于道德風(fēng)險而產(chǎn)生的金融風(fēng)險。

作者:李雅文 單位:大連大學(xué)經(jīng)濟管理學(xué)院

參考文獻:

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中圖分類號:F830文獻標(biāo)識碼:A文章編號:16723198(2009)22016402

在我國的金融改革過程中,發(fā)展民營銀行一直是金融領(lǐng)域的熱點話題,要研究民營銀行的有關(guān)問題,首先必須明確民營銀行的定義。綜合多數(shù)學(xué)者的觀點,以及我國金融改革的實際,本文把民營銀行界定為:在現(xiàn)代企業(yè)制度下,依法成立,完全按照市場機制建立、運作和退出,由民間資本控股的股份制商業(yè)銀行和銀行類金融機構(gòu)。它是一種是產(chǎn)權(quán)清晰、內(nèi)控機制健全、管理制度完善、激勵機制成熟的新型金融企業(yè)。

1 我國民營銀行發(fā)展概述

我國民營銀行的發(fā)展僅有十幾年的歷史。1993年,我國學(xué)者樊綱首次提出“金融改革必須發(fā)展民營金融機構(gòu)”的觀點,開啟了民營銀行發(fā)展的篇章。截至1996年1月2日我國第一家民營銀行――中國民生銀行成立。隨后,以徐滇慶為首的18位學(xué)者于2000年7月成立了長城金融研究所,進一步推動了對民營銀行發(fā)展問題的研究。2003年7月,徐滇慶等又力倡5家試點民營銀行,但是準(zhǔn)入未通過銀監(jiān)會批準(zhǔn),最終沒有建成民營銀行的雛形。由于經(jīng)濟發(fā)展差異,我國民營銀行發(fā)展還存在著地區(qū)不平衡的問題。在浙江,非公有性質(zhì)的民營經(jīng)濟飛速發(fā)展,當(dāng)?shù)孛駹I銀行應(yīng)運而生,迅速蓬勃發(fā)展,而其他省份相較之下遜色的多。2002年3月,臺州市商業(yè)銀行成立,它是浙江的第一家地方性民營銀行,由臺州8家城市信用社改組而成。同年7月,浙江省8家城市商業(yè)銀行全部對民營資本開放。2004年8月,國內(nèi)第12家全國性股份制商業(yè)銀行――浙商銀行在杭州誕生,民營資本在其股權(quán)結(jié)構(gòu)中的比重達到了85.71%。2006年8月,浙江兩家城市信用社(臺州市泰隆城市信用社和義烏市稠州城市信用社)分別升格為浙江泰隆商業(yè)銀行和浙江稠州商業(yè)銀行,躋身民營銀行之列。但是,近兩年我國民營資本控股的銀行類金融機構(gòu)并沒有明顯的發(fā)展變化。

縱觀我國民營銀行的發(fā)展歷程,民營銀行從無到有,數(shù)量逐漸增多,表明其發(fā)展已經(jīng)邁出了重要的一步。但是,目前我國相對發(fā)展較好的有代表性的民營銀行不多,只有民生銀行、浙商銀行、臺州市商業(yè)銀行、泰隆銀行、浙江稠州商業(yè)銀行等幾家銀行。我國民營銀行整體資產(chǎn)規(guī)模、經(jīng)營效益等水平不是很高,仍有漫長的發(fā)展路程。

2 影響和制約我國民營銀行發(fā)展的因素分析

2.1 制度和法律障礙

我國還沒有一套完善可行的民營銀行市場準(zhǔn)入、監(jiān)管與退出機制。長期以來,我國銀行業(yè)實行的是由國家控制和壟斷的政策,新建金融企業(yè)基本上局限在國有投資范圍之內(nèi),民營金融還處于研究試點階段,一般民營資本難以進入;同時,民間非正規(guī)金融行為屢禁不止,監(jiān)管當(dāng)局不得不提高準(zhǔn)入條件甚至干脆取締民間金融機構(gòu),嚴(yán)重阻礙了民營銀行的起步發(fā)展。銀行業(yè)作為高風(fēng)險行業(yè),其安全有效地運行需要有合理的、有力的監(jiān)管作為保障,監(jiān)管不力會給民營銀行帶來潛在的經(jīng)營風(fēng)險。民營銀行具有商業(yè)性質(zhì),按市場機制運作,而我國還缺乏對它的監(jiān)管經(jīng)驗。針對如何監(jiān)管民營銀行的商業(yè)化運作,監(jiān)管部門還沒有較為成熟的模式。此外,我國現(xiàn)有的金融監(jiān)管和金融法規(guī)偏重于對商業(yè)銀行市場準(zhǔn)入的規(guī)范,而對退出機制缺乏相應(yīng)的監(jiān)管規(guī)定。

2.2 民營銀行信譽

銀行業(yè)作為一個特殊的經(jīng)濟行業(yè),信譽是其生存發(fā)展的首要前提。在目前以國有銀行為主體的銀行體系中,銀行業(yè)整體上尚不存在獨立的商業(yè)信譽,政府作為國有銀行的“最后擔(dān)保人”,承擔(dān)起了保護存款人合法利益的義務(wù)。廣國投破產(chǎn),政府出資支付個人存款的事實,充分體現(xiàn)了政府和銀行的“隱性擔(dān)?！标P(guān)系。民營銀行不像國有銀行有國家信用支撐著,實際生活中大多數(shù)人都會謹(jǐn)慎考慮民營銀行的信譽,才決定是否把錢存人其中。在信譽缺乏的情況下,民營銀行的資金來源受到限制,而作為負(fù)債經(jīng)營的特殊企業(yè),沒有了資金來源就意味著銀行無法開展正常的經(jīng)營活動。

2.3 利率市場化程度

我國的利率市場化程度較低,不利于民營銀行的發(fā)展。資金都有追求高風(fēng)險收益率的傾向,如果民營銀行與國有銀行一樣以管制利率吸收資金,民間資金就會傾向于選擇同等收益但風(fēng)險相對較小的國有銀行,造成民營銀行資金來源受阻。又由于民營銀行吸收存款的實際成本相對較高,資金借出要求獲得與之對應(yīng)的高貸款收益,即民營銀行需要收取較高的貸款利率,獲取相應(yīng)的風(fēng)險收益,而在利率管制的情形下,固定利率滿足不了其經(jīng)營需要。因此,我國的金融抑制特別是現(xiàn)行的嚴(yán)格金融管制使得民營銀行很難在金融市場上通過利率競爭維持良好運行。特別是經(jīng)濟呈現(xiàn)出過熱傾向,央行采取緊縮銀根的措施,形勢對民營銀行更是不利。

2.4 民營銀行企業(yè)文化

企業(yè)文化就是上層建筑,對于企業(yè)運作具有重要意義,構(gòu)建一個與企業(yè)特點、自身發(fā)展規(guī)律相適的企業(yè)文化將會大大推動企業(yè)的各項工作。目前銀行從業(yè)者對商業(yè)銀行企業(yè)文化的認(rèn)識存在誤區(qū),大都以政治文化取代企業(yè)文化;民營銀行引入國有商業(yè)銀行的企業(yè)文化,照搬照套,企業(yè)文化不明確,沒有結(jié)合自身實際情況,確立具體的經(jīng)營理念、企業(yè)精神等;重策劃輕實施,企業(yè)文化實踐性差,缺少員工的積極參與,致使員工游離于企業(yè)文化之外。甚至存在一種比較普遍的做法,就是把企業(yè)文化與文體活動等同,這種試圖推動企業(yè)凝聚力的做法是片面的、表象的,不能體現(xiàn)企業(yè)文化的精神實質(zhì),難以收到良好的效果。

3 當(dāng)前民營銀行發(fā)展的契機及對策

3.1 國家的經(jīng)濟政策導(dǎo)向為民營銀行的資金出路指明了方向

在2008年全球金融危機的沖擊下,我國中小企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營出現(xiàn)了較大困難,中小企業(yè)融資難、貸款難、擔(dān)保難問題顯得異常突出,而且危機持續(xù)蔓延,對我國農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟也產(chǎn)生了負(fù)面影響。國家采取了多種政策措施大力扶持中小企業(yè)、農(nóng)業(yè)的發(fā)展:先后三次劃撥專項資金支持中小企業(yè)發(fā)展,支持銀行向中小企業(yè)發(fā)放貸款,各大中型銀行紛紛成立專門的中小企業(yè)事業(yè)部等以及為農(nóng)業(yè)發(fā)展提供專用資金支持。在受金融危機影響銀行普遍惜貸資金周轉(zhuǎn)受阻的情形下,民營銀行依據(jù)國家政策采取措施加強與中小企業(yè)的合作,根據(jù)實際情況哪里需要資金就將資金投向哪里,為中小企業(yè)及農(nóng)村經(jīng)濟提供金融服務(wù),將會取得銀行和相關(guān)經(jīng)濟主體雙贏的結(jié)果。

3.2 我國銀行體系運行良好,為民營銀行的發(fā)展提供了行業(yè)保障

雖然全球性的金融危機所導(dǎo)致的外部因素對我國經(jīng)濟造成了極大沖擊,加大了整個經(jīng)濟運行的復(fù)雜性和不確定性,但我國銀行業(yè)卻在全球經(jīng)濟中獨樹一幟。依據(jù)銀監(jiān)會的初步統(tǒng)計,截至2009年3月末,我國銀行業(yè)金融機構(gòu)境內(nèi)本外幣資產(chǎn)總額已經(jīng)達到69.4萬億元,比上年同期增長了25.1%(見表1)。同時,2009年一季度我國商業(yè)銀行繼續(xù)保持了不良貸款余額和比例“雙下降”的態(tài)勢(見表2)。在整體經(jīng)濟下行的困境中,我國銀行業(yè)已經(jīng)連續(xù)保持了兩位數(shù)的快速增長。這些都說明了當(dāng)前我國的銀行體系運行良好。民營銀行作為銀行體系的組成部分,要充分利用行業(yè)良好發(fā)展的有利時機,根據(jù)政府的相關(guān)政策制定各項工作,努力降低經(jīng)營成本,樹立良好的品牌,提高社會公眾信心。

3.3 小額信貸公司的大力發(fā)展成為未來民營銀行的搖籃

受金融危機影響,全國商業(yè)銀行紛紛提高對中小企業(yè)的信貸額度,同時,小額貸款公司試點亦迅速鋪展開來。2008年9月初,在上海、溫州等地小額信貸公司接連成立。對于緊縮銀根下的三農(nóng)企業(yè)、災(zāi)后重建企業(yè),乃至披著棉被過冬的江浙中小企業(yè),無疑在一定程度上解了燃眉之急。小額貸款公司之所以受到中小企業(yè)歡迎,是因為其產(chǎn)品切合它們的需要,它不強求抵押,手續(xù)簡便,放款迅速,還允許客戶自由選擇還款期限。但小額貸款公司只貸不存,既未取得傳統(tǒng)金融牌照的權(quán)利,又不能像民間游資那樣追逐高利潤,使其持續(xù)發(fā)展陷入窘境。即小額貸款公司是適應(yīng)目前經(jīng)濟形勢的燃眉之舉,但不會獲得長足的發(fā)展。民營銀行這種金融機構(gòu)組織形式卻可以同時解決存貸的問題,既能夠吸收存款也可以為中小企業(yè)提供貸款。當(dāng)然,小額貸款公司想要獲得合法金融牌照,最終成為民營銀行還需要一個過渡期。

綜上所述,無論在宏觀經(jīng)濟層面還是中觀行業(yè)、微觀機構(gòu)層面,都存在著民營銀行發(fā)展的良好機遇。在當(dāng)前形勢下,民營銀行結(jié)合自身實際,制定一系列合理的策略,順勢而為,必將取得長足發(fā)展。

在國務(wù)院出臺的“國十條”、“金融30條”等一系列政策的保障下,我國金融體系運行良好,但金融改革的腳步不能停歇,不能因金融危機就否定金融改革的創(chuàng)新。建立和發(fā)展民營銀行一直以來是我國金融體制改革的重要內(nèi)容之一,對于完善我國的金融體系具有重要的意義。民營銀行具有清楚的產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu),適應(yīng)市場經(jīng)濟條件下的金融發(fā)展;民營銀行以民間資本為主,對于啟動民間投資,特別是利用我國充裕的民間資本改造一些問題機構(gòu),降低政府負(fù)擔(dān),化解金融風(fēng)險是可取的途徑。民營銀行發(fā)展對推進我國金融體制的加快改革和滿足市場需求具有雙重作用,應(yīng)根據(jù)不同地區(qū)經(jīng)濟、金融的現(xiàn)狀,穩(wěn)健推進民營銀行的發(fā)展。

參考文獻

[1]李振.我國民營銀行的發(fā)展問題研究[D].蘇州大學(xué)碩士學(xué)位論文,2008.

篇5

關(guān)鍵詞：民營銀行；產(chǎn)業(yè)互補；路徑選擇 

隨著我國經(jīng)濟體制市場化程度的逐步提高，改革開放力度的進一步加大以及中國與世界經(jīng)濟聯(lián)系的日益緊密，民營經(jīng)濟在我國經(jīng)濟發(fā)展經(jīng)歷了從無到有，從小到大的過程，在國民經(jīng)濟發(fā)展中的重要性日益突出。與發(fā)達國家的民營經(jīng)濟相比，我國民營資本在作為市場經(jīng)濟核心的金融體系中，存在參與程度較低，金融壓抑現(xiàn)象較突出等特點。加入WTO后，外資銀行將廣泛進入，國有商業(yè)銀行在短期內(nèi)也要轉(zhuǎn)換經(jīng)營機制，實行戰(zhàn)略性市場退出，在此背景下分析完備、安全的金融體系的構(gòu)建，探討民營資本進入銀行業(yè)有較大的現(xiàn)實意義。 

 

1.發(fā)展民營銀行的必要性 

 

中國加入世界貿(mào)易組織以后，金融業(yè)將逐步對外全面開放，面臨的全球金融自由化的沖擊將更加猛烈，發(fā)展民營銀行并非權(quán)宜之計，而是深化我國金融體制改革的戰(zhàn)略性步驟，從我國當(dāng)前情況看，發(fā)展民營銀行的必要性體現(xiàn)在： 

1.1構(gòu)建現(xiàn)代金融組織體系以適應(yīng)市場經(jīng)濟發(fā)展 

現(xiàn)代金融組織系統(tǒng)應(yīng)該是包括國有制、股份制、合作制和民營機制在內(nèi)的多層次、多元化的體系。市場經(jīng)濟的深化發(fā)展，促使多種所有制經(jīng)濟并存，客觀上要求發(fā)展民營銀行等非國有金融機構(gòu)。當(dāng)前個體、民營經(jīng)濟已成為我國國民經(jīng)濟的重要增長點，客觀上要求金融機構(gòu)為個體和私營經(jīng)濟提供良好的金融服務(wù)。國家也要求金融機構(gòu)加大對個體、私營經(jīng)濟服務(wù)力度，但由于體制等方面原因，政策效果并不明顯，個體、私營經(jīng)濟的融資環(huán)境并未得到改善，缺乏金融支持是制約個體、私營經(jīng)濟進一步發(fā)展的突出問題。要想有效改變這一現(xiàn)狀，關(guān)鍵在于我國金融業(yè)要按照生產(chǎn)決定流通、經(jīng)濟決定金融的規(guī)律調(diào)整經(jīng)營戰(zhàn)略。 

1.2提高我國銀行業(yè)的產(chǎn)業(yè)互補性優(yōu)勢 

金融市場中信息不對稱導(dǎo)致的逆向選擇和道德風(fēng)險問題，使大企業(yè)容易得到低成本貸款，同時有利于股票、債券等直接融資方式的進行。在信息處理固定成本的分?jǐn)偡矫?，大銀行為大企業(yè)提供貸款是理性經(jīng)濟人的行為。相對應(yīng)的是在信息處理固定成本分?jǐn)傇瓌t下，中小企業(yè)難以得到低成本融資。發(fā)展民營銀行，可以在比較優(yōu)勢分工原則下，與大銀行在產(chǎn)業(yè)分工上形成協(xié)作與補充。大銀行獲得中小企業(yè)的信息成本高，缺乏靈活性。而民營銀行分散在各地，對中小企業(yè)情況較熟悉，獲取信息的成本較低，運作靈活。這樣民營銀行的出現(xiàn)將彌補大銀行服務(wù)的遺漏，為中小企業(yè)開拓新的融資渠道。 

1.3解決三農(nóng)發(fā)展金融需求的問題 

由于國有商業(yè)銀行脫胎于計劃經(jīng)濟時期，在市場經(jīng)濟的運行機制中，存在著角色轉(zhuǎn)換滯后的問題。在原有機制下形成的信用機制，非公有制經(jīng)濟被排除在社會經(jīng)濟制度之外，無法獲得國有經(jīng)濟得到的信用安排。截止到目前的金融改革，并沒有突破計劃經(jīng)濟時期形成的信用關(guān)系，國有商業(yè)銀行仍然很難向三農(nóng)發(fā)展提供金融服務(wù)。發(fā)展民營銀行，可以優(yōu)化現(xiàn)行金融體系下的信用機制，改變對三農(nóng)發(fā)展金融服務(wù)短缺的現(xiàn)狀，促進三農(nóng)的健康良性發(fā)展。 

1.4發(fā)展民營銀行，是實現(xiàn)積極財政政策逐步退出的最優(yōu)選擇 

雖然我國目前財政赤字和債務(wù)規(guī)模均在國家可控范圍內(nèi)，但都達到歷史最高記錄，積極的財政政策必須相機退出。積極財政政策的逐步淡出，將使社會總投資減少，社會總收入也隨之減少。目前我國正在實施緊縮性的貨幣政策，在這一背景下，發(fā)展民營銀行，以利潤最大化引導(dǎo)投資，可以彌補因投資減少所帶來的社會總收入減少。從這個角度看，發(fā)展民營銀行為當(dāng)前緊縮性宏觀調(diào)控政策的實施提供了有利的條件。 

 

2.發(fā)展民營銀行的制約因素 

 

我國具有發(fā)展民營銀行的必要性和現(xiàn)實可行性，但現(xiàn)實中我國民營銀行發(fā)展緩慢，是因為諸多制約因素（如民營銀行設(shè)立方式的選擇，各階層利益關(guān)系的協(xié)調(diào)等）限制了民營銀行的發(fā)展，分析制約因素并以期為民營銀行發(fā)展政策制定者提供思路。 

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1.1資金實力不夠雄厚相比于國有商業(yè)銀行而言，河南省民營銀行所受到的扶持明顯不足，資金實力遠(yuǎn)遠(yuǎn)比不上那些國有商業(yè)銀行。國有商業(yè)銀行一般都有資金實力非常雄厚的集團企業(yè)資金做后盾支持，但民營銀行卻并沒有這種優(yōu)勢，其資金來源主要來自于民間，與集團企業(yè)相比資金數(shù)量非常有限，這非常不利于民營銀行應(yīng)對利率市場化帶來的影響與變化[1]。

1.2市場經(jīng)驗不足河南省民營銀行起步較晚，發(fā)展歷程較短，期間還并沒有積累到足夠的市場經(jīng)驗，其市場經(jīng)營模式還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不必國有商業(yè)銀行成熟，而利率市場化下的金融市場又是瞬息萬變的，如果沒有足夠的市場經(jīng)驗、經(jīng)營模式又不夠成熟的話，就非常容易出現(xiàn)各種危機，這也不利于民營銀行發(fā)展。

1.3內(nèi)部管理不完善對于任何一個金融機構(gòu)而言，完善的內(nèi)部管理，對于其發(fā)展來說都意義重大，尤其是在利率市場化的條件下，一套完善、成熟的內(nèi)部管理機制，可以幫助金融機構(gòu)有效抵御風(fēng)險發(fā)生，確保自身在市場中的穩(wěn)定與安全。目前，我國的國有商業(yè)銀行都已經(jīng)具備了非常完善與成熟的內(nèi)部管理機制，但這確實河南省民營銀行所欠缺的，這同樣是由于市場實踐與經(jīng)營實踐不足所造成的，其內(nèi)部管理機制還略顯稚嫩，無法有效抵御風(fēng)險發(fā)生[2]。

2利率市場化下河南省民營銀行的發(fā)展優(yōu)勢

2.1資金來源更加多元化雖然民營銀行的資金不必國有商業(yè)銀行雄厚，但是其資金的來源卻更加的靈活、更加的多元。民營銀行資金來源的靈活多元脫離了國有銀行資金進入時的條條框框和國資經(jīng)營的負(fù)面影響，極大程度上減少了資金進入民營銀行的成本和時間，提高了民營銀行總體運營效率。就這一點來說，是非常有利于河南省民營銀行在利率市場化下的發(fā)展的。

2.2運作效率更高我國的國有大型商業(yè)銀行雖然各方面的制度、機制都非常健全，但是其運作卻顯得較為復(fù)雜，過于臃腫的體系結(jié)構(gòu)降低了其自身的運作效率。而河南省民營銀行卻正好與之相反，民營銀行的體系結(jié)構(gòu)更加的精巧，其內(nèi)部的制度、機制相比國有大型商業(yè)銀行更加的精簡，這其實就有效提高了其自身的運作效率，非常有利于其應(yīng)對快速變化的利率市場。

2.3與小微企業(yè)的互惠合作我國的小微企業(yè)數(shù)量非常多，河南地區(qū)也不例外，但眾所周知融資貸款是阻礙小微企業(yè)發(fā)展的一大難題，國有商業(yè)銀行由于各方面的運營制度約束，無法向小微企業(yè)提供有效的融資貸款服務(wù)。而河南省民營銀行在這方面的約束就非常少，它能夠與當(dāng)?shù)氐男∥⑵髽I(yè)建立起長期的合作關(guān)系，為小微企業(yè)提供及時、快速的融資服務(wù)，實現(xiàn)雙方共同發(fā)展、互惠互利。這不僅有利于河南省民營銀行在利率市場化下的發(fā)展，也有利于河南省當(dāng)?shù)厥袌龅恼w發(fā)展，能夠有效促進當(dāng)?shù)亟?jīng)濟發(fā)展。

2.4內(nèi)部管理機制靈活河南省民營銀行為產(chǎn)權(quán)制，其優(yōu)勢是決策鏈非常清晰，內(nèi)部管理機制靈活，在利率市場化下，這完全可以被看作是河南省民營銀行的一大優(yōu)勢。而且，河南省民營銀行還可以根據(jù)自身的運營特征和運營需求，構(gòu)建一套完全適合自身的高效管理機制，打破我國國有商業(yè)銀行的內(nèi)部管理機制、管理規(guī)律，這非常有利于河南省民營銀行吸引思想理念更加先進的金融人才，對于有效應(yīng)對利率市場化所帶來的影響來說意義重大。

3河南省民營銀行的發(fā)展策略探討

3.1滿足市場各方需求利率市場化對整個金融行業(yè)帶來的影響都是非常大的，尤其是對于銀行業(yè)而言，這種影響更為明顯。在我國，民營銀行就相當(dāng)于是市場的“初生兒”，其發(fā)展需要盡可能考慮到市場中的各方需求，這樣才能快速占領(lǐng)市場，真正獲得可以生存與發(fā)展的空間。民營銀行的出現(xiàn)，給我國的銀行業(yè)注入了新鮮的血液，這對于我國整個金融市場的發(fā)展來說都是具有積極意義的。因為民營銀行對我國此前相對單一的金融結(jié)構(gòu)體系起到了補充作用，可以進一步推動我國金融行業(yè)朝著市場化的方向發(fā)展，可以促進我國金融市場的資源配置優(yōu)化，有利于形成健康、良性的金融市場競爭機制。但從微觀的角度來講，民營銀行自身要生存、要發(fā)展，還是要盡可能追求利潤最大化，否則的話民營銀行在市場中的地位就將是岌岌可危的，所以民營銀行必須要盡可能滿足市場各方需求，這樣才有可能追求到自己所需的利潤[3]。首先，民營銀行應(yīng)當(dāng)抓住小微企業(yè)這一主要的客戶源，因為從市場量級來講，民營銀行應(yīng)當(dāng)有能力為小微企業(yè)提供貸款融資服務(wù)，而且目前河南省小微企業(yè)的數(shù)量較多，民營銀行可以借此發(fā)展許多小微企業(yè)客戶，拓展自身的客戶數(shù)量。截至2013年9月底，河南全省共有小微企業(yè)單位數(shù)大約249萬戶，占全省企業(yè)總數(shù)比例超過98%，貢獻了全省約53%的GDP、60%以上的出口、70%以上的科技創(chuàng)新、80%以上的新增就業(yè)。近年來，河南省小微企業(yè)持續(xù)快速發(fā)展，在推動全省經(jīng)濟發(fā)展、創(chuàng)造就業(yè)崗位、增加財稅收入、促進市場繁榮等方面發(fā)揮著重要作用。在發(fā)展小微企業(yè)客戶的過程當(dāng)當(dāng)中，民營銀行必須要處理好與小微企業(yè)之間的關(guān)系，爭取能夠形成一種相互發(fā)展、相互促進的合作局面，尤其要抓住那些被國有商業(yè)銀行所“拋棄”的小微企業(yè)，為他們提供發(fā)展所需求的資金保障。其次，民營銀行還需要抓住普通的市場客戶，這也是民營銀行應(yīng)當(dāng)主要發(fā)展的客戶群體。在國有商業(yè)銀行強大的資金支持以及良好的市場信譽背景下，很多的普通市場客戶都選擇了國有商業(yè)銀行，在這樣的情況下，河南省民營銀行應(yīng)當(dāng)如何發(fā)展這些普通的市場客戶呢？最好的辦法就是走與國有商業(yè)銀行異質(zhì)化的路線，因為目前各個國有商業(yè)銀行在產(chǎn)品和服務(wù)上都基本趨同，沒有什么特點，同質(zhì)化的現(xiàn)象嚴(yán)重，沒有給普通的市場用戶更多的選擇空間。河南省民營銀行應(yīng)當(dāng)盡可能避免在產(chǎn)品的種類和服務(wù)上與國有商業(yè)銀行趨同，否則就難以與國有商業(yè)銀行進行競爭。河南省民營銀行應(yīng)當(dāng)基于對市場的廣泛調(diào)查，加強對產(chǎn)品與服務(wù)的開發(fā)，盡可能貼近普通市場的客戶需求，體現(xiàn)出自身的經(jīng)營特色，這樣才能吸引更多的客戶，獲得與國有商業(yè)銀行競爭的機會。

3.2擴大資本補充方式從整體來看，改革開放30多年來，我國民營銀行在主流商業(yè)銀行體系中僅占5%。從我國商業(yè)銀行資產(chǎn)規(guī)模來看，大型國有銀行與政府控股商業(yè)銀行占商業(yè)銀行資產(chǎn)總規(guī)模的95%，民營銀行僅占商業(yè)銀行資產(chǎn)總規(guī)模的5%，其中“工農(nóng)中建交”占商業(yè)銀行資產(chǎn)總規(guī)模的60%以上，過低的資產(chǎn)規(guī)模非常不利于民營銀行發(fā)展。利率市場化下，金融市場的變化非?？焖?，民營銀行要想積極、安全的應(yīng)對市場變化，有效抵御市場風(fēng)險，就必須要擴大資本補充方式，增加自身應(yīng)對市場變化的有效籌碼。河南省民營銀行應(yīng)當(dāng)提高自身的盈利能力，這是民營銀行充實核心資本的關(guān)鍵途徑。除此之外還應(yīng)當(dāng)積極引進戰(zhàn)略投資者、增資擴股、上市融資，以自身的擴大資本補充方式，這可以幫助民營銀行有效增強自身資本。其他的次級債、混合債以及提留盈余公積也可以成為民營銀行的資本補充方式。

3.3完善風(fēng)險控制機制要想有效抵御利率市場化所帶來的外部市場風(fēng)險，河南省民營銀行還應(yīng)當(dāng)完善自身的風(fēng)險防控機制，以及時、準(zhǔn)確地識別風(fēng)險，積極地應(yīng)對和防范風(fēng)險，使自身受市場風(fēng)險的影響降到最低。首先，河南省民營銀行應(yīng)當(dāng)向我國的國有商業(yè)銀行進行相關(guān)做法的借鑒，從中吸取一些對自身風(fēng)險控制有益的經(jīng)驗，這對于民營銀行自身的風(fēng)險控制體系建設(shè)來說具有相當(dāng)重要的作用意義。因為我國的國有商業(yè)銀行發(fā)展歷程長，相關(guān)的做法成熟、經(jīng)驗豐富，可以為民營銀行提供寶貴、有效的參考，也值得民營銀行學(xué)習(xí)。其次，河南省民營銀行還應(yīng)當(dāng)根據(jù)自身的組織結(jié)構(gòu)特點、業(yè)務(wù)運營特點等，來構(gòu)建具有針對性的風(fēng)險控制機制，提高自身風(fēng)險控制措施的操作性，這樣才能真正有效地防范與抵御利率市場化帶來的外部市場風(fēng)險。

3.4大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)現(xiàn)代的銀行業(yè)務(wù)早就跳出了存貸款業(yè)務(wù)的限制，業(yè)務(wù)發(fā)展非常的多元化，但從目前河南省民營銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展情況來看，主要還是以傳統(tǒng)的存貸款為主，其他的中間業(yè)務(wù)數(shù)量種類少，收入也較低，這是河南省民營銀行應(yīng)當(dāng)盡快改變的現(xiàn)狀。據(jù)統(tǒng)計2011全國94家民營銀行共發(fā)售銀行理財產(chǎn)品20270款，2012年則上升為28239款，較2011年上漲39.31%，而發(fā)行規(guī)模更是達到24.71萬億元人民幣，較2011年增長45.44%，這說明民營銀行的中間業(yè)務(wù)發(fā)展空間非常大。所以，河南省民營銀行應(yīng)當(dāng)加強對中間業(yè)務(wù)的開發(fā)與創(chuàng)新，豐富自身的中間業(yè)務(wù)種類，尤其要走與我國國有商業(yè)銀行相異質(zhì)化的路線，通過對市場的調(diào)查與分析，來了解市場的需求情況，并利用自身決策鏈短、市場活動靈活的優(yōu)勢特點，來快速開發(fā)中間業(yè)務(wù)，及時滿足市場需求。但在中間業(yè)務(wù)的開發(fā)過程當(dāng)中，必須要考慮到自身特點的體現(xiàn)，不能與國有商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)嚴(yán)重趨同，否則就會喪失自身的優(yōu)勢，尤其要專注于對微小企業(yè)的中間業(yè)務(wù)開發(fā)，除了為中小企業(yè)提供貸款融資服務(wù)之外，還可以為中小企業(yè)提供財務(wù)顧問、金融理財、市場咨詢、增資擴股等方面的服務(wù)，盡可能滿足微小企業(yè)以及自身在發(fā)展過程當(dāng)中的各種需求。

3.5謹(jǐn)慎對待快速擴張發(fā)展初期，民營銀行的市場擴張速度可能非?？欤P(guān)于這一點民營銀行必須要謹(jǐn)慎對待，否則的話民營銀行就可能會不堪運營負(fù)荷，出現(xiàn)多種問題。民營銀行必須要有節(jié)制、有控制地發(fā)展，適度地擴張自身的市場規(guī)模，期間主要應(yīng)當(dāng)做好對客戶的維護以及對風(fēng)險的防控，不斷適應(yīng)利率市場化下的市場變化形式，以實現(xiàn)穩(wěn)步、長遠(yuǎn)的發(fā)展。

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doi ： 10 . 3969 / j . issn . 1673 - 0194 . 2014 . 06. 046

[中圖分類號] F830.35 [文獻標(biāo)識碼] A [文章編號] 1673 - 0194（2014）06- 0077- 01

隨著市場經(jīng)濟改革的加速和民營經(jīng)濟的發(fā)展，民營銀行的發(fā)展要求越來越迫切。民營銀行的公司治理結(jié)構(gòu)有別于國有銀行，不僅在資本金來源上實現(xiàn)民營化，而且要實現(xiàn)市場化的運作方式。發(fā)展民營銀行業(yè)不僅有助于規(guī)范不受法律保護的地下金融，啟動民間資本，而且對于提高金融體系在資源配置中的效率、推進銀行業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整、金融體制改革和保持社會穩(wěn)定具有重要意義。

1 民營銀行的優(yōu)勢

1.1 明確的產(chǎn)權(quán)制度

民營銀行具有清晰的產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)，這正是民營銀行的核心競爭力所在，也是民營銀行生存和發(fā)展的制度基礎(chǔ)。國有商業(yè)銀行缺乏具體所有者的監(jiān)督，所有權(quán)和經(jīng)營權(quán)難以徹底分離，而且在短時間內(nèi)難以通過改組來改善，建立市場化的經(jīng)營機制。如果將民營銀行定義為由民間資本控股的銀行，民營銀行就有了具體的所有者，避免了政府對銀行經(jīng)營活動的直接干預(yù)，使銀行的盈利性目標(biāo)不受政府的政策性目標(biāo)的干擾，能夠高效地實現(xiàn)股東利益最大化。民營銀行由若干戰(zhàn)略出資人和眾多中小股東共同組成股份有限公司，從制度上可以避免政府對其進行制度外的干涉，保障民營銀行實行真正意義的市場化經(jīng)營機制。

1.2 信息充分，成本較低

民營銀行的自身定位減低了獲取信息的成本。決定金融業(yè)發(fā)展的根本因素是信息以及建立在信息基礎(chǔ)上的信用。民營企業(yè)主要是大量的地方性中小企業(yè)，其分布面廣泛，經(jīng)營情況和資金需求狀況千差萬別，其管理成本高、信息離散度高、貸款需求次數(shù)頻繁、計劃性差、貸款數(shù)額少。國有銀行在對民營企業(yè)的服務(wù)上，存在很高的信息收集和更新的成本，缺乏規(guī)模效益。民營銀行在此市場上具有先天的信息優(yōu)勢，掌握客戶信息全面，極易溝通，從而能充分地利用地方的信息，很容易克服信息不對稱以及由于信息不充分而導(dǎo)致的高交易成本這一障礙，顯著地減少逆向選擇和道德風(fēng)險，便于民營銀行更好地選擇貸款投向，形成高質(zhì)量的信貸資產(chǎn)，建立穩(wěn)定的銀企關(guān)系，促進銀企間的良性循環(huán)。

1.3 經(jīng)營機制靈活

與國有商業(yè)銀行嚴(yán)格的貸款審批相比，民營銀行由于規(guī)模相對較小，管理成本較低，決策迅速，能更好地適應(yīng)中小企業(yè)生產(chǎn)的特點。例如：在泰隆，5萬～10萬元的小額貸款打入客戶賬戶只需幾分鐘，而50萬元的批貸也只需要半小時，而兩家信用社的不良貸款均不到3%，顯示了民營體制的優(yōu)勢。因此，相對國有商業(yè)銀行和外資銀行，民營銀行具有很強的核心競爭能力，對我國現(xiàn)階段的經(jīng)濟發(fā)展?fàn)顩r是有益的補充。

2 建立民營銀行的必然性

2.1 完善我國銀行產(chǎn)業(yè)，形成互補優(yōu)勢

發(fā)展民營銀行可完善和豐富我國金融體系的內(nèi)在結(jié)構(gòu)，在分工上，與大銀行形成協(xié)作。大銀行獲得中小企業(yè)的信息成本高，靈活性不足，而民營銀行分散在各地對中小企業(yè)情況較熟悉獲取信息的成本較低、運作靈活。民營銀行的出現(xiàn)將彌補大銀行服務(wù)的遺漏，為中小企業(yè)開拓新的融資渠道。

2.2 滿足三農(nóng)發(fā)展的金融需求，補充國有銀行的不足

國有商業(yè)銀行是計劃經(jīng)濟的產(chǎn)物，在市場經(jīng)濟的運行機制中角色轉(zhuǎn)換滯后，在原有的信用機制中，由于非公有制經(jīng)濟被排除在社會經(jīng)濟制度之外，所以無法獲得國有經(jīng)濟得到的信用安排。到目前為止，金融改革在突破計劃經(jīng)濟時期形成的信用關(guān)系不起作用，國有商業(yè)銀行仍然難以向三農(nóng)的發(fā)展提供金融支持和服務(wù)。民營銀行可以優(yōu)化現(xiàn)行金融體系下的信用機制，加大對三農(nóng)發(fā)展的金融服務(wù)，促進三農(nóng)的健康良性發(fā)展。

2.3 提高儲蓄向投資的轉(zhuǎn)化效率，改善資源配置格局

民營銀行的業(yè)務(wù)經(jīng)營及其發(fā)展完善，能夠為民營中小企業(yè)的發(fā)展提供金融服務(wù)支持，為中小企業(yè)的發(fā)展提供外源融資，提高儲蓄向投資轉(zhuǎn)化的效率。建立和發(fā)展民營銀行，有利于促進金融資源的有效配置，改善由國有金融部門壟斷性形成的十分低效的金融資源配置格局。

3 民營銀行的發(fā)展路徑

3.1 吸收民間資本組建民營化的農(nóng)村股份制商業(yè)銀行

農(nóng)村經(jīng)濟不單純由農(nóng)業(yè)和農(nóng)戶組成，還包括農(nóng)村工商企業(yè)。隨著部分地區(qū)農(nóng)村工商企業(yè)的發(fā)展和經(jīng)營規(guī)模的擴大其對資金的需求日益增多，從而為商業(yè)化金融組織在廣大農(nóng)村地區(qū)提供了生存和發(fā)展的空間。組建農(nóng)村股份制民營商業(yè)銀行，其股東以農(nóng)村信用社原有社員為主，重點吸收有資金實力的農(nóng)村個體工商戶和農(nóng)民開辦的中小企業(yè)使其資本金全部由民間資本入股。

3.2 現(xiàn)有地方性商業(yè)銀行的企業(yè)化改造

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[論文關(guān)鍵詞]民營銀行 必要性 準(zhǔn)入 監(jiān)管

隨著中國經(jīng)濟制度的改革，大量的民營企業(yè)得到了迅速的發(fā)展，然而企業(yè)的發(fā)展離不開大量資金支持，在民營企業(yè)發(fā)展中，正規(guī)的金融機構(gòu)如國有銀行對其提供的貸款所占比重甚少，這就使民營企業(yè)不得不將資金的來源目光投向民間，但民間借貸因其自身的局限性和風(fēng)險性，所以給社會帶來了一定程度上的不穩(wěn)定性并對經(jīng)濟的發(fā)展也造成了一定程度上的阻礙。針對這樣的社會現(xiàn)狀，民營銀行呼之欲出。

一、建立民營銀行的必要性和重要性

銀行作為現(xiàn)代市場經(jīng)濟的重要主體，是市場經(jīng)濟的重要組成部分也是市場經(jīng)濟的活力和動力來源。在我國，銀行由中國人民銀行、商業(yè)銀行、投資銀行和政策性銀行組成，并各自從事不同的業(yè)務(wù)。但是由于市場經(jīng)濟的改革，原本設(shè)計上為國有企業(yè)準(zhǔn)備的國有銀行明顯呈現(xiàn)其不足之處。私營經(jīng)濟占我國經(jīng)濟比重的逐年增加，而國有銀行對其資金的支持卻很少，這不得不使人們重新思考建立什么樣的金融體制才更有利于市場經(jīng)濟的發(fā)展，此時民營銀行的產(chǎn)生就是順應(yīng)這個時代的產(chǎn)物。

什么是民營銀行？筆者認(rèn)為民營銀行也就是私營銀行，是指由民營資本控制的，以追求利潤的最大化為目標(biāo)的采用市場化運作的銀行。民營銀行與其他銀行相比，它根本上的不同是其資本全部來自民間而非國有，在日常運作上最大限度地不受國家的控制，而實行市場化運作，以靈活的自主性和私營性為其最主要的特征。

（一）建立民營銀行的必要性

首先，民營銀行可以彌補和完善銀行業(yè)的多層次、多元化的體系。在我國實際上因國有銀行其特殊的身份與優(yōu)勢的地位占據(jù)了整個銀行市場的絕對多數(shù)份額。隨著市場經(jīng)濟地不斷發(fā)展，私營經(jīng)濟在國民生產(chǎn)總值的比例不斷增大。民營銀行的發(fā)展必將使我國金融體系對經(jīng)濟發(fā)展的輻射面、滲透力和適應(yīng)性日益增強。

其次，將民營銀行引入我國金融制度可以有利于各類銀行的競爭和發(fā)展。即使是民間借貸的利息高于國家銀行上限仍然十分活躍于民間資本市場，這也是民營銀行未來的巨大的市場。引入民營銀行為銀行業(yè)注入新鮮的血液，使得中小企業(yè)看到貸款的希望，這也促進了金融業(yè)更好更快的競爭發(fā)展，同時加快促進金融業(yè)的體制改革。

第三，現(xiàn)實狀況也使得建立民營銀行迫在眉睫。在溫州等一些經(jīng)濟較為發(fā)達的城市都或多或少地存在著一些地下“錢莊”。這些“錢莊”長期存在必然是有它一定現(xiàn)實原因的，但地下“錢莊”是我國明令禁止的，雖然暫時起到了一些銀行借貸的作用，但它帶來的嚴(yán)重社會后果已遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過了它所帶來的益處。如果我們還是這樣放任不管，就會使得地下“錢莊”愈演愈烈，例如溫州和鄂爾多斯等城市，一旦出現(xiàn)資金斷裂或者其他情況后果將不堪設(shè)想。然而如果我們使它正規(guī)化和合法化，就會使它的益大于弊，它似乎可以看作是民營銀行的雛形。

（二）建立民營銀行的重要性

民營銀行在職能上的優(yōu)勢是國有銀行所不具有的，它可以更加快速便捷地為中小民營企業(yè)甚至是個人提供貸款服務(wù)。使得民營企業(yè)得到更好的發(fā)展同時也使得民營銀行自身在銀行業(yè)更具有競爭力。在銀行的功能上民營銀行填補了國有銀行的空白點，它可以設(shè)立在縣、鄉(xiāng)一級，這樣在地域上可以說覆蓋性更為廣泛。而在這類地區(qū)往往很少有國有銀行，也可以說是一項便民利民的措施。

隨著我國加入WTO，外資銀行的大量涌入，現(xiàn)有的銀行體系不足以抵抗。而民營銀行有著其自身的優(yōu)點如：市場靈活性、自主性和私營性等特點，即可以自主根據(jù)市場情況調(diào)整和制定策略，最大限度的不受政府行政干預(yù)從而有效地輔助現(xiàn)有的銀行體系一起抵抗外資銀行的競爭。中國改革開放最成功的經(jīng)驗就是在國有經(jīng)濟之外有效的大力發(fā)展非公有制經(jīng)濟，筆者相信將這一經(jīng)驗運用到金融領(lǐng)域也是同樣適用的，并且可以做到避免出現(xiàn)中國金融業(yè)企業(yè)非國有即外資的尷尬局面，做到對外開放與對內(nèi)開放并重 。

二、民營銀行設(shè)立的困境分析

我國民營銀行的物質(zhì)基礎(chǔ)是有的，在今天的中國民間資本中不容小視，所以在一些壟斷行業(yè)上，民間資本是有一定的實力和能力與之相競爭。而現(xiàn)代化的市場經(jīng)濟，也需要更多不同成分的資本的加入。

目前，民營銀行的設(shè)立的最大困境是現(xiàn)階段我國并沒有專門的法律對其進行規(guī)范和監(jiān)督。但這并不等于放松對民營銀行的法律規(guī)范和法律監(jiān)督，而是需要我們更加謹(jǐn)慎和嚴(yán)格地對其進行法律規(guī)范和法律監(jiān)督。

（一）準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)的困境

銀行業(yè)因其自身具有高風(fēng)險性、指標(biāo)性、效益依賴性、高負(fù)債營業(yè)性以及明顯的社會性和公共性的特點，所以為了使其能夠長久的經(jīng)營，對其實行嚴(yán)格的準(zhǔn)入政策不僅是對民營銀行負(fù)責(zé)也是對公眾安全的重要保障。

第一，對民營銀行準(zhǔn)入門檻的設(shè)定。首先，不應(yīng)對民營銀行設(shè)定的注冊資本過低，而應(yīng)當(dāng)比照《商業(yè)銀行法》對商業(yè)銀行的設(shè)定，但相對的可以適當(dāng)降低。這主要是考慮到各個地方經(jīng)濟水平發(fā)展不均衡。如果對注冊資本設(shè)定過低，就會使得一些不具備競爭能力的民營資本進入銀行業(yè)，從而增加對公眾的不安全性。反之如果對注冊資本設(shè)定的過高，又會在很大程度上限制市場競爭，從而不能起到建立民營銀行對銀行業(yè)的積極作用。

第二，對民營銀行發(fā)起人經(jīng)營能力的考察。民營銀行有其自身的私營性和資本的私有性，并且我國民營企業(yè)對聘用職業(yè)經(jīng)理人或者職業(yè)金融師并不多見，這就要求我們的民營銀行的負(fù)責(zé)人要有較高的金融知識和經(jīng)營能力，并對其高層的管理人員也要進行嚴(yán)格的準(zhǔn)入資格審查，防止一些不具備從業(yè)資格和有劣跡的人員進入，從而增加銀行風(fēng)險，造成不良后果。

（二）退出機制監(jiān)管的困境

在市場競爭中，優(yōu)勝劣汰一直都是企業(yè)生存的法則。我們不僅要為民營銀行制定其準(zhǔn)入的監(jiān)管，更要為其有一個良好的退出機制，從保障其他權(quán)利人的利益入手，從而才能更好地穩(wěn)定社會安定。對此我們不光要適用《公司法》中關(guān)于公司的破產(chǎn)機制，更要發(fā)揮政府的功能，任何一個機構(gòu)都沒有比政府具有更高的信任度，政府可以利用其管理優(yōu)勢對其進行重組等，使其穩(wěn)著陸。對于此時的民營銀行制定的退出機制一定要遵循兩個原則，即一是維護社會穩(wěn)定，避免金融機構(gòu)的市場退出引發(fā)系統(tǒng)性風(fēng)險；二是最大限度地降低處置成本，也就是說以成本最小化為處置目標(biāo)。從以上兩個原則出發(fā)，金融機構(gòu)風(fēng)險處置就有了兩個途徑：一是市場處置，即關(guān)閉、破產(chǎn)或被動并購；二是通過強力組織撮合，即政府參與金融風(fēng)險化解。

三、民營銀行的立法建議

篇9

0 前言

在高度市場化的今天，民營銀行也面臨著繼續(xù)發(fā)展的問題，金融領(lǐng)域改革步伐加速就更加需要民營銀行進行深入地變革，以此來實現(xiàn)對市場、發(fā)展和社會的適應(yīng)。應(yīng)該從長期困擾民營銀行的相關(guān)問題研究入手，為民營銀行發(fā)展創(chuàng)設(shè)一個空間，開辟有利于民營銀行發(fā)揮功能，實現(xiàn)不斷增長的環(huán)境，以創(chuàng)新與改革為手段加速民營銀行的進步，使其成長為銀行體系中最具有活力和潛力的部分，形成對銀行和金融改革的支撐。

1 民營銀行的概述

1.1 民營銀行的定義

根據(jù)行業(yè)的研究成果和社會上的共識，本研究將民營銀行定義為：有民間資本發(fā)起設(shè)立，以市場化方式進行銀行治理，以服務(wù)市場和服務(wù)生產(chǎn)為主要目標(biāo)的商業(yè)性質(zhì)的銀行。由于民營銀行沒有國有商業(yè)銀行過重的負(fù)擔(dān)，特別是民營銀行與民營企業(yè)作為主要服務(wù)對象，因此，民營銀行具有顯著的活力和市場競爭能力，根據(jù)近二十年的發(fā)展經(jīng)驗，民營銀行從無到有、從小到大，已經(jīng)逐步轉(zhuǎn)變成社會和建設(shè)提供金融服務(wù)的重要組成部分。

1.2 民營銀行的發(fā)展歷程

民營銀行發(fā)展一般可以劃分為三個時期，第一個時期是上世紀(jì)末，在市場化經(jīng)濟體系逐步建立的過程中，傳統(tǒng)的國有商業(yè)銀行的金融服務(wù)已經(jīng)不能滿足市場的巨大需求，社會上大量的民資有加入金融服務(wù)領(lǐng)域的需要，1996年成立的民生銀行就是這一時期發(fā)展和市場的必然結(jié)果。第二個時期是新世紀(jì)開局前十年，以發(fā)達地區(qū)民營銀行的大量出現(xiàn)為代表的新階段得到了確立，民營銀行有了數(shù)量與規(guī)模上的增長，并逐步成為支持民營經(jīng)濟的主要新興力量。第三個時期是2010年以后，國家看到了民營銀行的優(yōu)勢和發(fā)展?jié)摿?，頒布了"國十條"和"金十條"，這使得民營銀行的發(fā)展有了政策性的指引，民營銀行獲得了爆發(fā)性增長，截止2013年民營銀行的數(shù)量已經(jīng)達到36家，并且還有相當(dāng)多的企業(yè)正在申報民營銀行的資格。

2 民營銀行存在的主要問題

（1）民營銀行的信譽問題。民營銀行是自擔(dān)風(fēng)險的商業(yè)性質(zhì)的銀行，沒有信譽將很難實現(xiàn)資金的融通，受到傳統(tǒng)觀念的影響，社會上對于民營銀行的認(rèn)知還不夠充分，出現(xiàn)了民營銀行信譽基礎(chǔ)方面的問題，很容易因信譽而出現(xiàn)擠兌和籌資困難，影響民營銀行的進一步發(fā)展。

（2）民營銀行的關(guān)聯(lián)交易問題。在民營銀行投資的民資中有一部分資本將民營銀行作為提款機和圈錢工具，因此存在著大量的關(guān)聯(lián)交易現(xiàn)象，這不但會導(dǎo)致交易公平性的下降，而且容易給民營銀行造成金融風(fēng)險，形成社會不穩(wěn)定的因素。

（3）民營銀行的經(jīng)營問題。銀行是技術(shù)、管理、資金密集的企業(yè)，需要大量的管理、業(yè)務(wù)和經(jīng)營人才，而民營銀行沒有長期的經(jīng)營經(jīng)驗和全面的管理群體，導(dǎo)致民營銀行在經(jīng)營過程中出現(xiàn)各種風(fēng)險，極容易發(fā)生民營銀行的經(jīng)營性問題。

（4）民營銀行的流動性問題。一些民營銀行為了增加流動性采用了各種措施來吸納公眾存款，這導(dǎo)致民營銀行籌資成本過高，進而影響到民營銀行發(fā)放貸款，可能出現(xiàn)民營銀行的"錢荒"，這種流動性不足的問題會影響到民營銀行的成長和發(fā)展。

（5）民營銀行的退出問題。在金融市場競爭中，應(yīng)該通過優(yōu)勝劣汰的方式淘汰不合格的民營銀行，而當(dāng)前民營銀行沒有必要的推出機制，這會引起民營銀行的惡性競爭和短視經(jīng)營，不但不利于民營銀行的發(fā)展，而且容易給社會造成金融上的不穩(wěn)定。

3 發(fā)展民營銀行的措施

（1）推出民營銀行存款保險制度。民營銀行只有建立顯性的存款保險制度才能對存款人的利益進行保障，存款保險制度是民營銀行妥善解決自擔(dān)風(fēng)險問題的第一步，應(yīng)高度重視。

（2）加強民營銀行的監(jiān)管力度。對民營銀行監(jiān)管要體現(xiàn)在對民營銀行各項風(fēng)險控制指標(biāo)的完成情況的監(jiān)管。密切關(guān)注民營銀行的資產(chǎn)充足率、不良貸款率等指標(biāo)。監(jiān)管民營銀行完善公司治理結(jié)構(gòu)和信息披露制度，建立健全會計結(jié)算制度。

（3）加大對民營銀行的政策支持。要從稅收上對民營銀行進行扶持，對涉農(nóng)及中小企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營性貸款貢獻大的民營銀行進行補貼，通過高層次銀行從業(yè)人員對民營銀行進行輔導(dǎo)和幫助的方式加速民營銀行的發(fā)展。

（4）完善民營銀行的法律法規(guī)。新時期應(yīng)該要設(shè)立明確的與民營銀行配套的法律法規(guī)，使民營銀行從設(shè)立、經(jīng)營到退出的各個環(huán)節(jié)都有法可依，起到對民營銀行的保駕護航的作用。

（5）建立民營銀行的退出機制。對有重大風(fēng)險的民營銀行進行強制性地清理、關(guān)閉或兼并、重組，以退出機制為打敗堵住向社會轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險的渠道，迫使民營銀行努力審慎經(jīng)營。

4 結(jié)語

民營銀行是市場經(jīng)濟發(fā)展的必然，也是金融改革重要的突破口，應(yīng)將促進民營銀行的發(fā)展作為當(dāng)前工作的一個重點。

篇10

盡管大家耳熟能詳，但“民營銀行”一詞并非嚴(yán)謹(jǐn)?shù)膶W(xué)術(shù)概念，在不同人的語境中，其所指往往有很大的差異。因此，圍繞民營銀行所展開的諸多爭論，多數(shù)時候也是各說各話，莫衷一是。

簡單回溯以往各家觀點，對民營銀行的界定大致有以下三種，第一種定義強調(diào)產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)，認(rèn)為由民間資本控股的就是民營銀行；第二種定義強調(diào)銀行的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，認(rèn)為民營銀行應(yīng)主要為民營經(jīng)濟服務(wù)，向民營企業(yè)提供貸款；第三種定義則強調(diào)銀行的公司治理結(jié)構(gòu)，即股東是否有效參與銀行的治理，是否采用市場化機制來經(jīng)營，而不受直接或間接的行政管理和控制。

我們目前更傾向于第三種定義，即所謂的民營銀行，民間資本不僅要參股或控股銀行，還要在銀行的治理中發(fā)揮主導(dǎo)作用，采用真正市場化的機制而非行政手段，來進行銀行的經(jīng)營管理。

在此種定義的民營銀行中，股東能有效介入銀行治理，按照自身意愿選擇管理者并遵循市場化的激勵機制，可以在很大程度上緩解委托問題，而且，由于實際控制人的存在，或許也可以形成對行政干預(yù)的抵制。此外，在股東主導(dǎo)經(jīng)營的情況下，銀行會更多地考慮資本損耗問題（因其直接增加了股東的成本），固有的規(guī)模擴張沖動或會因此而有所緩解。

在銀行業(yè)已基本建立現(xiàn)代管理機制、經(jīng)營效率已得到顯著提升、中國金融業(yè)再一次步入改革轉(zhuǎn)折點的新背景和新視角下，發(fā)展民營銀行的意義，已不僅在以往所強調(diào)的提高金融效率、優(yōu)化融資結(jié)構(gòu)等方面。在我們看來，就目前階段而言，發(fā)展民營銀行最重要的作用，在于推動中國銀行業(yè)產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)和治理結(jié)構(gòu)的優(yōu)化，以夯實銀行業(yè)長期可持續(xù)發(fā)展的基礎(chǔ)。

雖然發(fā)展民營銀行有積極意義，但不可忽視其風(fēng)險的存在。回顧起來，真正意義上的民營銀行為數(shù)寥寥，根源在于監(jiān)管政策的限制，其理由則基于銀行業(yè)的一些風(fēng)險特征：

首先是道德風(fēng)險問題。具體說來，由于銀行風(fēng)險具有一定的外部性，所以監(jiān)管部門時常會有“大而不倒”的顧慮。在這種情況下，銀行所有者或經(jīng)營者可能因追求短期超額利潤而過度承擔(dān)風(fēng)險，最終將成本交由政府或公眾來承擔(dān)。在次貸危機中，這一問題已得到了充分暴露。而在我國目前政府隱性擔(dān)保的體制下，風(fēng)險與收益不對稱情況或許更加嚴(yán)重。

其次是經(jīng)營的專業(yè)化問題。與一般行業(yè)相比，金融行業(yè)的經(jīng)營具有較高的專業(yè)性，而且，其風(fēng)險還具有一定的滯后性。因此，各國對金融（特別是銀行業(yè)）從業(yè)人員資質(zhì)、銀行治理結(jié)構(gòu)、風(fēng)險管理體系以及薪酬激勵制度等方面，都有著嚴(yán)格的監(jiān)管要求，不能完全由銀行股東來決策。

第三則是關(guān)聯(lián)交易風(fēng)險問題。銀行與關(guān)聯(lián)方（主要是股東）之間過多的業(yè)務(wù)往來，可能給銀行業(yè)帶來一些額外的風(fēng)險，比如可能使得銀行業(yè)務(wù)過度集中，導(dǎo)致經(jīng)營上的脆弱性；控制人可能出于自身利益，通過關(guān)聯(lián)交易，將風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁給銀行，等等。在其他國家民營銀行的發(fā)展過程中，此類事件并不少見。

發(fā)展民營銀行的新視角和路徑

基于以上分析，考慮到中國銀行業(yè)的現(xiàn)狀以及潛在的風(fēng)險，對于民營銀行的發(fā)展應(yīng)審慎推進。應(yīng)按照適宜的路徑和方法來發(fā)展民營銀行，在發(fā)揮其積極作用的同時，有效控制相關(guān)風(fēng)險。對此，我們有以下幾點建議：