導(dǎo)言：作為寫作愛好者，不可錯(cuò)過(guò)為您精心挑選的10篇保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的特殊原則，它們將為您的寫作提供全新的視角，我們衷心期待您的閱讀，并希望這些內(nèi)容能為您提供靈感和參考。

篇1

當(dāng)前國(guó)內(nèi)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)的專業(yè)化程度不高，主要是“大而全”和“小而全”的經(jīng)營(yíng)模式所致，表現(xiàn)在兩個(gè)方面，一是從經(jīng)營(yíng)鏈來(lái)看，從展業(yè)、承保、再保、防災(zāi)防損、查勘、定損、理賠、追償?shù)疆a(chǎn)品設(shè)計(jì)和資金運(yùn)用無(wú)所不包；二是從所經(jīng)營(yíng)的產(chǎn)品承保的標(biāo)的來(lái)看，既包括了有形的財(cái)產(chǎn)也包括了無(wú)形的責(zé)任、保證、信用，以及雖有形但難以估量?jī)r(jià)值的人的生命和身體。

根據(jù)中國(guó)保監(jiān)會(huì)對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)險(xiǎn)種的分類，包括了法定強(qiáng)制保險(xiǎn)、機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)、投資型保險(xiǎn)、企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、工程保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)、信用保險(xiǎn)、保證保險(xiǎn)、船舶保險(xiǎn)、貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)、特殊風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、意外傷害保險(xiǎn)、其他等16類產(chǎn)品，雖然針對(duì)較為特殊的農(nóng)業(yè)險(xiǎn)和健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)已經(jīng)批準(zhǔn)了一些專業(yè)公司經(jīng)營(yíng)，包括車險(xiǎn)也批準(zhǔn)了一家專業(yè)公司經(jīng)營(yíng)，但絕大多數(shù)產(chǎn)品新公司、老公司一般都在經(jīng)營(yíng)。這就導(dǎo)致了經(jīng)營(yíng)和管理資源的分散，難以集中形成經(jīng)營(yíng)特色，從而使得產(chǎn)品難以得到有效的深入發(fā)展——技術(shù)含量高的產(chǎn)品難以突破，而傳統(tǒng)的企業(yè)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)、貨運(yùn)險(xiǎn)、意外傷害保險(xiǎn)產(chǎn)品的競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈。

縱觀整個(gè)市場(chǎng)，保險(xiǎn)資源的分布不合理、不均衡，產(chǎn)品的供需矛盾突出。

一、影響產(chǎn)品營(yíng)銷的原因

(一)綜合因素

現(xiàn)有產(chǎn)品的數(shù)量多而績(jī)效不理想的原因是多方面的，一是沿用了多年的一批老產(chǎn)品的保險(xiǎn)保障功能已滯后于市場(chǎng)實(shí)際需要，亟待更新改造；二是1994年由人民銀行統(tǒng)頒的一批財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)的費(fèi)率距今已12年時(shí)間，需要根據(jù)經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)重新厘定，此外，如高科技新興產(chǎn)業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)歸屬需要確立，以便于明確其對(duì)應(yīng)的費(fèi)率；三是新產(chǎn)品開發(fā)的創(chuàng)新體系未能得以建立，創(chuàng)新的有效性受到影響，在監(jiān)管機(jī)構(gòu)報(bào)批或備案的數(shù)量龐大的產(chǎn)品中有相當(dāng)數(shù)量的產(chǎn)品雷同；四是不同的產(chǎn)品所需要的資源和能力不匹配。

(二)產(chǎn)品的專業(yè)特性導(dǎo)致經(jīng)營(yíng)所需資源的差異性

保險(xiǎn)人必須關(guān)注自己的產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，將適合自己經(jīng)營(yíng)的主打產(chǎn)品逐漸突出，形成經(jīng)營(yíng)的特色。這首先需要經(jīng)營(yíng)者正確地認(rèn)識(shí)各類保險(xiǎn)產(chǎn)品的專業(yè)屬性和經(jīng)營(yíng)所需要的資源特性。

1.產(chǎn)品的專業(yè)特性

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司所經(jīng)營(yíng)的產(chǎn)品承保的標(biāo)的既涉及了固定的和移動(dòng)的有形財(cái)產(chǎn)，也涉及到了無(wú)形的責(zé)任、保證、信用以及雖有形但難以估量?jī)r(jià)值的人的生命和身體。按照承保方式和賠償方式劃分，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)又可劃分為第一損失保險(xiǎn)和賠償方式、不定值保險(xiǎn)和比例賠償方式、定值保險(xiǎn)和賠償方式以及重置價(jià)值保險(xiǎn)和賠償方式。如企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)屬于“不定值保險(xiǎn)”，而貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)則屬于“定值保險(xiǎn)”；家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)適用于“第一危險(xiǎn)賠償方式”，責(zé)任保險(xiǎn)有“期內(nèi)發(fā)生式”和“期內(nèi)索賠式”兩種確定責(zé)任保險(xiǎn)的責(zé)任事故有效期間的方式，賠償限額分為每次事故賠償限額和累計(jì)賠償限額；對(duì)于意外傷害保險(xiǎn)來(lái)說(shuō)，人的生命和身體是無(wú)價(jià)的，發(fā)生事故時(shí)是以保險(xiǎn)金額為給付限額，采用的是“定額保險(xiǎn)合同形式”，不適用于財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)的補(bǔ)償性原則，也就不存在代位追償、重復(fù)投保、超額投保和不足額投保的問(wèn)題；而信用保險(xiǎn)則又是唯一不適用于“大數(shù)法則”，而是以被保險(xiǎn)人的信息為承保基礎(chǔ)的特殊產(chǎn)品。從保險(xiǎn)合同訂立的期限來(lái)看，雖然財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)的多數(shù)是合同期為一年的保險(xiǎn)產(chǎn)品，但也有超過(guò)一年期的工程保險(xiǎn)：甚至?xí)r間更長(zhǎng)的“長(zhǎng)尾巴”的產(chǎn)品責(zé)任險(xiǎn)，同時(shí)也有少于一年期的貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)、旅游險(xiǎn)，甚至是以小時(shí)為保險(xiǎn)期限的航空人意險(xiǎn)。從理賠來(lái)看，有的涉及到代位求償，有的要沖減有效保額(如企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn))，有的由于不足額投保需按比例賠償，有的要扣除免賠，有的僅包括不超過(guò)保額的施救費(fèi)，而船舶保險(xiǎn)還包括了共同海損、救助費(fèi)用、施救費(fèi)用，責(zé)任險(xiǎn)一般還包括法律訴訟費(fèi)……。由此可見，財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司所經(jīng)營(yíng)的保險(xiǎn)產(chǎn)品不同種類之間存在著較大的差異。

2.產(chǎn)品的配套資源

目前有些產(chǎn)品如責(zé)任險(xiǎn)、保證險(xiǎn)、信用險(xiǎn)、健康險(xiǎn)在各家財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)中占比過(guò)低，其原因是多方面的，既有來(lái)自社會(huì)大環(huán)境的，如責(zé)任險(xiǎn)有賴于與民事責(zé)任相關(guān)的法律的制定、保證保險(xiǎn)有賴于全社會(huì)誠(chéng)信的提高和信用體系的建立、健康險(xiǎn)有賴于醫(yī)療體制的改革與醫(yī)療行為的規(guī)范以及客戶的誠(chéng)信，同時(shí)也有來(lái)自保險(xiǎn)人的原因，例如：缺乏經(jīng)營(yíng)管理經(jīng)驗(yàn)、缺乏專業(yè)人才、缺乏數(shù)據(jù)和信息技術(shù)支持等等。從產(chǎn)品經(jīng)營(yíng)的側(cè)重點(diǎn)劃分，筆者將其大致劃分為四類：拓展型、管理型、服務(wù)型、混合型，其所需要的配套資源各有側(cè)重。

(1)拓展型。如家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、意外傷害保險(xiǎn)、企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，投保標(biāo)的多，風(fēng)險(xiǎn)分散，“大數(shù)法則”可以得到最好的應(yīng)用，關(guān)鍵在于銷售方式的創(chuàng)新，要在拓展方式上下功夫。

(2)管理型。如機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)、短期健康險(xiǎn)，共同的特點(diǎn)是保源豐富，需求廣泛，關(guān)鍵是能否通過(guò)有效的管理實(shí)現(xiàn)盈虧平衡進(jìn)而盈利；企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的日常出險(xiǎn)率低，不必像出險(xiǎn)頻繁的車險(xiǎn)需配置數(shù)量眾多的售后服務(wù)人員及資源，但其標(biāo)的的多樣性和復(fù)雜性需要的是專業(yè)的保前查勘和理賠查勘定損；衛(wèi)星、橋梁、地鐵等特殊風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)還有賴于承保公司的品牌和再保險(xiǎn)的分保支持；健康險(xiǎn)產(chǎn)品需要具有臨床醫(yī)務(wù)經(jīng)驗(yàn)的專業(yè)核保核賠人員以及管理水平好的定點(diǎn)合作醫(yī)院；信用險(xiǎn)是唯一不適用于“大數(shù)法則”的，它是以被保險(xiǎn)人的信息為承?；A(chǔ)的，需要保險(xiǎn)公司具備能夠做出專業(yè)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)的人才、信息、經(jīng)驗(yàn)以及IT系統(tǒng)。

(3)服務(wù)型。如以旅行者為目標(biāo)的含意外傷害保險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和責(zé)任保險(xiǎn)在內(nèi)的旅行綜合保險(xiǎn)，其產(chǎn)品的經(jīng)營(yíng)和管理并不復(fù)雜，關(guān)鍵是能否有配套的服務(wù)及時(shí)響應(yīng)。

(4)混合型。機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)重點(diǎn)在于核保核賠的管控，經(jīng)營(yíng)服務(wù)網(wǎng)絡(luò)、零配件報(bào)價(jià)系統(tǒng)以及快速便捷的服務(wù)等。既是管理型的產(chǎn)品，更是服務(wù)型的產(chǎn)品；進(jìn)出口貨運(yùn)險(xiǎn)既要積極拓展，又需要加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管控，不僅要建立一支了解國(guó)際貿(mào)易知識(shí)、進(jìn)出口貨運(yùn)險(xiǎn)特性、海商法的展業(yè)和核保核賠隊(duì)伍，還需要在境外建立廣泛的理賠檢驗(yàn)機(jī)構(gòu)，以做好在境外受損貨物的損失查驗(yàn)工作；投資型保險(xiǎn)產(chǎn)品既要選擇好銷售渠道，積極拓展客戶，同時(shí)更要有賴于資金運(yùn)用的成效。通過(guò)以上從不同角度對(duì)保險(xiǎn)各類產(chǎn)品專業(yè)屬性的分析可以看出，不同的產(chǎn)品在實(shí)際經(jīng)營(yíng)過(guò)程中需要不同的資源和能力來(lái)加以支持，否則是難以深入的。由于上述產(chǎn)品要求經(jīng)營(yíng)者具備不同的資源和能力加以支持，但資源和能力具有有限性，因此，對(duì)于目前財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)的主要產(chǎn)品按類分析，有利于認(rèn)清產(chǎn)品各自的專業(yè)屬性和對(duì)特定資源的要求，避免盲目經(jīng)營(yíng)。

二、產(chǎn)品營(yíng)銷平臺(tái)的建立

保險(xiǎn)這一無(wú)形產(chǎn)品比有形產(chǎn)品更為復(fù)雜，涉及到條款、定價(jià)、渠道、單證、IT、宣傳、服務(wù)、風(fēng)險(xiǎn)管控、銷售策略、公司品牌以及企業(yè)文化等要素。產(chǎn)品創(chuàng)新的過(guò)程實(shí)質(zhì)上是公司多種資源和能力整合的過(guò)程，也正因?yàn)槿绱?，一個(gè)新產(chǎn)品所涉及的要素越多，防止新產(chǎn)品被復(fù)制的能力就越強(qiáng)。而與此同時(shí)，產(chǎn)品的構(gòu)成要素中出現(xiàn)的不配套或錯(cuò)位又恰恰是影響產(chǎn)品績(jī)效的環(huán)節(jié)，需要在實(shí)際營(yíng)銷過(guò)程中加以關(guān)注，根據(jù)實(shí)踐，筆者提出影響產(chǎn)品營(yíng)銷的10個(gè)主要因素：

(一)目標(biāo)客戶

在確立了經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略之后，就要對(duì)所提供的產(chǎn)品進(jìn)行準(zhǔn)確定位?！岸ㄎ弧?pos沁on)一詞是由兩位廣告經(jīng)理艾爾·列斯和杰克·特羅首先提出來(lái)的。他們認(rèn)為定位是對(duì)產(chǎn)品的一種創(chuàng)造性工作，定位的對(duì)象不是產(chǎn)品，而是針對(duì)潛在客戶的思想，是對(duì)潛在客戶心智所下的功夫。也就是說(shuō)，要為新產(chǎn)品在潛在客戶的大腦中確定一個(gè)合適的位置。定位是首先從市場(chǎng)出發(fā)，從探求客戶的心理著手，去了解他們的需求，之后再動(dòng)手設(shè)計(jì)產(chǎn)品。保險(xiǎn)保障功能是保險(xiǎn)產(chǎn)品的核心價(jià)值所在，客戶之所以投保就是因?yàn)槠洚a(chǎn)品存在所能夠承保的風(fēng)險(xiǎn)，通過(guò)保費(fèi)的支出獲得一旦在保險(xiǎn)期內(nèi)發(fā)生保險(xiǎn)事故即可得約定的經(jīng)濟(jì)賠償或給付的承諾。實(shí)際經(jīng)營(yíng)中，產(chǎn)品缺乏細(xì)分，目標(biāo)客戶不清晰，甚至是目標(biāo)客戶與所推出的產(chǎn)品之間錯(cuò)位，無(wú)疑會(huì)對(duì)產(chǎn)品的經(jīng)營(yíng)績(jī)效產(chǎn)生較大影響。為此，保險(xiǎn)公司在有了一個(gè)好的產(chǎn)品創(chuàng)意之后，要明確產(chǎn)品所指向的目標(biāo)客戶，之后要通過(guò)科學(xué)的市場(chǎng)調(diào)研方法掌握客戶的需求，形成產(chǎn)品概念，之后再逐步深入細(xì)化，與公司的營(yíng)銷資源相配套，使之成為形象清晰、定位準(zhǔn)確的產(chǎn)品。

(二)費(fèi)率厘定

面對(duì)今天這樣一個(gè)競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈的保險(xiǎn)市場(chǎng)，保險(xiǎn)產(chǎn)品的定價(jià)不僅要考慮由純損失率構(gòu)成的費(fèi)率，以及由經(jīng)營(yíng)成本構(gòu)成的費(fèi)率，預(yù)定承保利潤(rùn)率構(gòu)成的費(fèi)率，連同為防止費(fèi)率橢定而設(shè)定的費(fèi)率浮動(dòng)因子，還應(yīng)根據(jù)目標(biāo)客戶的消費(fèi)特性和心理特點(diǎn)分析該產(chǎn)品的價(jià)格彈性，再?zèng)Q定營(yíng)銷過(guò)程中應(yīng)采取的價(jià)格調(diào)整策略一維持、下調(diào)、上浮。該上浮時(shí)卻下調(diào)，或反之，都會(huì)導(dǎo)致產(chǎn)品價(jià)格的錯(cuò)位，影響銷售業(yè)績(jī)和產(chǎn)品的盈利。

(三)渠道選擇

不同的產(chǎn)品具有不同的目標(biāo)客戶，需要差異化的銷售渠道，例如：復(fù)雜的產(chǎn)品需要業(yè)務(wù)員與客戶進(jìn)行面對(duì)面的溝通，直銷較為適宜。而功能簡(jiǎn)單，繳費(fèi)便宜，一目了然的家財(cái)險(xiǎn)、個(gè)人人身意外傷害保險(xiǎn)、旅游保險(xiǎn)等產(chǎn)品則適合通過(guò)網(wǎng)絡(luò)和電話銷售，否則，將因?yàn)橄鄬?duì)于保費(fèi)過(guò)高的投保成本而抑制潛在客戶的投保動(dòng)機(jī)。理財(cái)型的保險(xiǎn)產(chǎn)品通過(guò)銀行銷售為宜。

(四)交易系統(tǒng)

要根據(jù)產(chǎn)品所投放的渠道開發(fā)配套的出單交易系統(tǒng)，例如，通過(guò)銀行銷售的就要考慮到產(chǎn)品能夠在銀行窗口快速核保或免核保出單，網(wǎng)上銷售產(chǎn)品的出單系統(tǒng)又有其所特有的要求和特點(diǎn)。

(五)產(chǎn)品宣傳

要通過(guò)有效的宣傳向目標(biāo)市場(chǎng)說(shuō)明自己能夠提供給消費(fèi)者的價(jià)值，以及與市場(chǎng)同類產(chǎn)品客觀相比所具有的獨(dú)特價(jià)值。不同的產(chǎn)品定位就決定了對(duì)應(yīng)的廣告的訴求點(diǎn)、形式、傳播途徑、投放量的不同。如機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)新產(chǎn)品的宣傳應(yīng)當(dāng)選擇在車輛銷售場(chǎng)所、辦理車輛和駕駛證有關(guān)手續(xù)的場(chǎng)所、長(zhǎng)途客運(yùn)車站和車廂也是很好的宣傳場(chǎng)所。要注意所選擇的媒體和新產(chǎn)品的目標(biāo)客戶一致性的程度。值得提示的是產(chǎn)品宣傳的投放量要服從銷售目標(biāo)，而并非越多越好，過(guò)量投放不僅浪費(fèi)企業(yè)有限的資源，而且易導(dǎo)致消費(fèi)者心理逆反，邊際效益遞減，同時(shí)還可能使服務(wù)與管理跟不上業(yè)務(wù)規(guī)模的發(fā)展，形成廣告的負(fù)效應(yīng)。

(六)產(chǎn)品包裝

原本設(shè)計(jì)的是一款針對(duì)高端客戶的保險(xiǎn)產(chǎn)品，具有保障功能多，保障程度高的特點(diǎn)，但卻為客戶提供了一份沒(méi)有高端感覺的與一般產(chǎn)品無(wú)異的普通的保險(xiǎn)合同，產(chǎn)品形式?jīng)]有與核心產(chǎn)品相匹配，降低了產(chǎn)品在客戶心目中應(yīng)有的分量。

(七)客戶服務(wù)

該提供配套附加服務(wù)的卻沒(méi)有提供服務(wù)，例如，出國(guó)旅游人員在境外由于對(duì)語(yǔ)言、環(huán)境等的不熟悉，對(duì)產(chǎn)品附加的緊急救助等服務(wù)的需求加大，此類產(chǎn)品如果沒(méi)有相應(yīng)的境外服務(wù)為配套，產(chǎn)品必然是不完整的，客戶所購(gòu)買的產(chǎn)品就無(wú)法發(fā)揮其應(yīng)有的作用。

(八)產(chǎn)品名稱

保險(xiǎn)產(chǎn)品是客戶正常情況下不需要，而一旦發(fā)生意外又最需要的轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)的特殊商品，如果將產(chǎn)品所保障的風(fēng)險(xiǎn)直接列為產(chǎn)品的名稱，是非常影響客戶的消費(fèi)心理的。因此，對(duì)于保險(xiǎn)產(chǎn)品更要充分考慮到推廣地區(qū)目標(biāo)客戶的消費(fèi)心理，例如：有的壽險(xiǎn)產(chǎn)品起名“紅利來(lái)”、“老來(lái)?！?，不僅朗朗上口便于記憶，更是喜慶吉祥，迎合了目標(biāo)客戶的心理需求，與產(chǎn)品本身的特點(diǎn)相吻合，起到了畫龍點(diǎn)睛的作用。因此，產(chǎn)品名稱需在符合保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)產(chǎn)品名稱規(guī)定的基礎(chǔ)之上，針對(duì)目標(biāo)客戶的心理特征精心加以策劃。

(九)銷售時(shí)機(jī)

不同的產(chǎn)品由于特定的目標(biāo)客戶和保障功能，需要選擇適合的時(shí)機(jī)推向市場(chǎng)。還以上述的旅游保險(xiǎn)為例，就應(yīng)當(dāng)緊密結(jié)合中國(guó)的傳統(tǒng)節(jié)日和黃金周，選擇在元旦、春節(jié)、“5.廣、“10.1”等旅游黃金周前推出，會(huì)起到事半功倍的效果。

篇2

（一）發(fā)展投資銀行業(yè)務(wù)

隨著資本市場(chǎng)業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，商業(yè)銀行傳統(tǒng)的以大中型客戶為貸款導(dǎo)向的信貸盈利模式受到直接沖擊，以承分銷為代表的投資銀行業(yè)務(wù)和資金投資業(yè)務(wù)將面臨巨大的發(fā)展空間，這不僅有利于增加商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)收入和投資收益，還能改善當(dāng)前商業(yè)銀行以貸款利息收入為主的單一收入結(jié)構(gòu)，增強(qiáng)商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)力和抗風(fēng)險(xiǎn)能力。

商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)改變觀念，積極拓展資本市場(chǎng)業(yè)務(wù)，主動(dòng)出擊投行業(yè)務(wù)。當(dāng)前可以開拓的業(yè)務(wù)領(lǐng)域包括：1、融資及財(cái)務(wù)顧問(wèn)業(yè)務(wù)。依托銀團(tuán)貸款等結(jié)構(gòu)化項(xiàng)目融資業(yè)務(wù)，發(fā)展融資及財(cái)務(wù)顧問(wèn)業(yè)務(wù)。通過(guò)參與政府主導(dǎo)的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)項(xiàng)目融資，積極介入到政府財(cái)務(wù)顧問(wèn)和大型國(guó)企財(cái)務(wù)顧問(wèn)市場(chǎng)，利用銀團(tuán)貸款與證券承銷操作程序的相近特性，積累商業(yè)銀行在分業(yè)經(jīng)營(yíng)體制下的承銷經(jīng)驗(yàn)。2、業(yè)務(wù)。利用資金匯劃和清算系統(tǒng)券商結(jié)算是商業(yè)銀行依托健全網(wǎng)絡(luò)的優(yōu)勢(shì)業(yè)務(wù)。同時(shí)，還可利用機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)開展銷售證券、基金和保險(xiǎn)產(chǎn)品與服務(wù)。3、資產(chǎn)證券化。資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù)歷來(lái)是商業(yè)銀行和投資銀行表現(xiàn)競(jìng)爭(zhēng)與合作關(guān)系的主要業(yè)務(wù)領(lǐng)域，商業(yè)銀行利用掌握著不良資產(chǎn)和優(yōu)質(zhì)住房按揭貸款資源的優(yōu)勢(shì)。通過(guò)不良資產(chǎn)和住房按揭貸款證券化，實(shí)現(xiàn)處置不良資產(chǎn)、盤活長(zhǎng)期資產(chǎn)、提高資產(chǎn)流動(dòng)性等經(jīng)營(yíng)目標(biāo)，同時(shí)積累投行業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)。4、創(chuàng)業(yè)板市場(chǎng)業(yè)務(wù)。主要是針對(duì)具有核心技術(shù)優(yōu)勢(shì)和較好管理水平的高新技術(shù)企業(yè)，在創(chuàng)業(yè)期進(jìn)行扶持、包裝、推介等一系列融資顧問(wèn)服務(wù)。

（二）積極推進(jìn)產(chǎn)品創(chuàng)新

綜合化經(jīng)營(yíng)的著力點(diǎn)，就是以客戶需求為導(dǎo)向，通過(guò)為客戶提供不斷創(chuàng)新的綜合化金融產(chǎn)品，來(lái)提升商業(yè)銀行的綜合競(jìng)爭(zhēng)力。

商業(yè)銀行不僅要在傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)領(lǐng)域如票據(jù)業(yè)務(wù)、消費(fèi)信貸等方面不斷推出新的創(chuàng)新產(chǎn)品，而且要積極探索基金、企業(yè)年金、信托、資產(chǎn)證券化、企業(yè)短期融資券以及金融衍生產(chǎn)品等非銀行金融產(chǎn)品，為綜合化經(jīng)營(yíng)的開展創(chuàng)造必要條件。在這方面，商業(yè)銀行應(yīng)該加強(qiáng)跨市場(chǎng)性產(chǎn)品的研發(fā)和交叉銷售。

（三）提高非利息收入業(yè)務(wù)的比例

近期商業(yè)銀行進(jìn)行全面的綜合經(jīng)營(yíng)將面臨較大的體制風(fēng)險(xiǎn)。但當(dāng)前商業(yè)銀行可以在不違反現(xiàn)有分業(yè)經(jīng)營(yíng)制度框架的前提下，根據(jù)自身的發(fā)展戰(zhàn)略和客戶的需要，選擇重點(diǎn)發(fā)展中間業(yè)務(wù)品種，加強(qiáng)相互之間以及商業(yè)銀行與非銀行金融機(jī)構(gòu)之間的業(yè)務(wù)合作，加大業(yè)務(wù)創(chuàng)新的力度，提高非利息收入的比例，推進(jìn)綜合化經(jīng)營(yíng)。重點(diǎn)發(fā)展以下幾個(gè)方面的業(yè)務(wù)：一是由國(guó)債、中央銀行票據(jù)、政策性銀行債券等所組成的政府債券市場(chǎng)的規(guī)模不斷擴(kuò)大，成為商業(yè)銀行運(yùn)用巨額資金的重要渠道；二是商業(yè)銀行有其他機(jī)構(gòu)所不具備的網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢(shì)，是品種日益繁多的基金、政府債券、保險(xiǎn)等金融產(chǎn)品的重要代銷渠道；三是證券市場(chǎng)機(jī)構(gòu)投資數(shù)量的增加、社會(huì)保障體制的改革和商業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展將會(huì)使銀行在證券投資基金、QFII投資、社保資金、企業(yè)年金、保險(xiǎn)資金等金融資產(chǎn)的托管方面發(fā)揮更大的作用；四是隨著利率市場(chǎng)化改革的推進(jìn)和匯率形成機(jī)制的改進(jìn)，防范利率風(fēng)險(xiǎn)、匯率風(fēng)險(xiǎn)和利用利率、匯率波動(dòng)進(jìn)行投資的衍生業(yè)務(wù)將有廣闊的發(fā)展空間；五是企業(yè)資金管理、投融資需求的高漲和購(gòu)并活動(dòng)的增加將推動(dòng)商業(yè)銀行為企業(yè)提供的現(xiàn)金管理、財(cái)務(wù)顧問(wèn)、信息咨詢等業(yè)務(wù)的發(fā)展。

（四）拓展個(gè)人銀行業(yè)務(wù)

國(guó)外發(fā)達(dá)國(guó)家的銀行個(gè)人銀行業(yè)務(wù)是在80年代前后逐步興起的，短短十幾年間，個(gè)人銀行業(yè)務(wù)得到迅猛發(fā)展。目前國(guó)際上許多銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)的利潤(rùn)已占利潤(rùn)總額的30%～70%，成為最重要的利潤(rùn)來(lái)源之一，如匯豐控股的個(gè)人金融服務(wù)、消費(fèi)金融和私人銀行業(yè)務(wù)利潤(rùn)貢獻(xiàn)占到60%以上。

拓展個(gè)人銀行業(yè)務(wù)關(guān)鍵是要求商業(yè)銀行的一切工作必須以服務(wù)客戶為出發(fā)點(diǎn)，使其滲透到銀行工作的各個(gè)環(huán)節(jié)；樹立起市場(chǎng)觀念、客戶觀念和營(yíng)銷觀念，增強(qiáng)“市場(chǎng)和客戶需要什么就生產(chǎn)什么”的理念，加強(qiáng)產(chǎn)品創(chuàng)新，向客戶提供全方位、多功能的金融服務(wù)，最大限度地提升客戶的滿意度，從而留住客戶，擴(kuò)大優(yōu)質(zhì)客戶群體。

（五）構(gòu)建金融機(jī)構(gòu)之間的戰(zhàn)略聯(lián)盟

戰(zhàn)略聯(lián)盟是指企業(yè)之間為實(shí)現(xiàn)戰(zhàn)略目的而達(dá)成的長(zhǎng)期合作安排。戰(zhàn)略聯(lián)盟有合資企業(yè)式、功能協(xié)議式、股權(quán)參與式和寬框架協(xié)議等具體形式。通過(guò)戰(zhàn)略聯(lián)盟，各類金融機(jī)構(gòu)之間可以形成長(zhǎng)期的戰(zhàn)略合作關(guān)系，從而獲得綜合經(jīng)營(yíng)功能。此外，通過(guò)合作，還能夠更有效地利用資源，減低成本和分享客戶基礎(chǔ)，從而擴(kuò)大各類金融機(jī)構(gòu)本身的地理、產(chǎn)品服務(wù)及客戶范圍。目前，中國(guó)人壽、平安、新華、太平人壽在內(nèi)的國(guó)內(nèi)各大保險(xiǎn)公司已和十幾家商業(yè)銀行普遍建立了業(yè)務(wù)合作關(guān)系。這些都標(biāo)志著我國(guó)商業(yè)銀行與境內(nèi)外保險(xiǎn)、證券公司戰(zhàn)略聯(lián)盟的實(shí)質(zhì)性啟動(dòng)，開創(chuàng)了我國(guó)金融業(yè)綜合經(jīng)營(yíng)的新模式。

（六）加快綜合性金融控股集團(tuán)的組建進(jìn)程

所謂綜合性金融控股集團(tuán)，是指在同一控制權(quán)下，完全或主要在銀行業(yè)、證券業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)中至少兩個(gè)不同的金融行業(yè)大規(guī)模地提供服務(wù)的金融集團(tuán)公司。其優(yōu)點(diǎn)是：控股母公司能運(yùn)用組合理論、協(xié)同理論和能力理論對(duì)子公司進(jìn)行戰(zhàn)略協(xié)調(diào)和管理；子公司作為經(jīng)營(yíng)實(shí)體獨(dú)立從事經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，從而金融控股集團(tuán)在整體上可視為綜合性銀行，又能適應(yīng)分業(yè)管理的要求。

（七）加快人才的培養(yǎng)和儲(chǔ)備

人才是競(jìng)爭(zhēng)的關(guān)鍵。國(guó)際上實(shí)行綜合化經(jīng)營(yíng)較好的商業(yè)銀行，基本上都擁有一批適應(yīng)綜合化經(jīng)營(yíng)的跨領(lǐng)域、復(fù)合型人才隊(duì)伍。與之相比，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行還存在很大差距。中國(guó)加入世貿(mào)組織后，隨著外資銀行的大舉進(jìn)入，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行將因人才不足在綜合化經(jīng)營(yíng)的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中處于不利地位，同時(shí)也面臨著人才流失的危險(xiǎn)。因此，商業(yè)銀行應(yīng)盡快著手，按照綜合化經(jīng)營(yíng)的需要，超前制定人力資源規(guī)劃。一方面，選拔一批優(yōu)秀員工到國(guó)外綜合型商業(yè)銀行培訓(xùn)學(xué)習(xí)，培養(yǎng)一批既精通銀行、證券、保險(xiǎn)、信托等各項(xiàng)金融業(yè)務(wù)又擁有法律、管理等多領(lǐng)域知識(shí)的復(fù)合型人才；另一方面，應(yīng)通過(guò)建立與國(guó)際接軌的薪酬和激勵(lì)制度，在國(guó)際金融人才市場(chǎng)上，引進(jìn)一些優(yōu)秀的復(fù)合型金融骨干。

（八）建立綜合化經(jīng)營(yíng)的信息技術(shù)平臺(tái)

先進(jìn)的信息技術(shù)平臺(tái)，是實(shí)施綜合化經(jīng)營(yíng)的技術(shù)保障。目前，商業(yè)銀行現(xiàn)有的信息系統(tǒng)都是在分業(yè)經(jīng)營(yíng)框架下建立起來(lái)的，綜合化經(jīng)營(yíng)后，原有的業(yè)務(wù)系統(tǒng)、風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)、客戶關(guān)系系統(tǒng)已經(jīng)無(wú)法滿足多元化業(yè)務(wù)需求和風(fēng)險(xiǎn)控制的要求。

因此，要實(shí)現(xiàn)綜合化經(jīng)營(yíng)，必須盡快著手更新或升級(jí)現(xiàn)有的信息技術(shù)系統(tǒng)，建立起多元化的業(yè)務(wù)管理和風(fēng)險(xiǎn)控制系統(tǒng)、復(fù)合型產(chǎn)品創(chuàng)新和銷售的信息技術(shù)平臺(tái)以及滿足客戶多樣化需求的客戶關(guān)系管理系統(tǒng)。這一點(diǎn)對(duì)今后實(shí)行控股模式的金融控股公司更為重要。

二、我國(guó)商業(yè)銀行開展綜合經(jīng)營(yíng)的模式選擇

從西方發(fā)達(dá)國(guó)家的實(shí)踐來(lái)看，綜合化經(jīng)營(yíng)大體可分為兩種類型：一是以德國(guó)、瑞士、英國(guó)為代表的全能銀行制。該模式下，銀行可以全面經(jīng)營(yíng)存貸款、證券買賣、保險(xiǎn)銷售等業(yè)務(wù)。二是以美國(guó)、日本為代表的金融控股公司模式。該模式下，由金融機(jī)構(gòu)組建金融控股公司，通過(guò)并購(gòu)或投資控股獨(dú)立的子公司分別從事銀行、證券、保險(xiǎn)等業(yè)務(wù)。

隨著我國(guó)金融改革的不斷深化和金融業(yè)的逐步開放，為了謀求更好的生存與發(fā)展空間，近年來(lái)國(guó)內(nèi)一些商業(yè)銀行開始突破分業(yè)經(jīng)營(yíng)的界限，通過(guò)戰(zhàn)略聯(lián)盟、金融控股公司等模式開展綜合化經(jīng)營(yíng)的探索與實(shí)踐。從國(guó)內(nèi)實(shí)踐看，在分業(yè)監(jiān)管體制下，綜合化經(jīng)營(yíng)的方式有以下幾種：一是淺層次的業(yè)務(wù)合作，如商業(yè)銀行與證券、基金、保險(xiǎn)、信托共同開發(fā)綜合性產(chǎn)品并銷售；二是大型企業(yè)集團(tuán)組建控股公司，集團(tuán)本身不經(jīng)營(yíng)金融業(yè)務(wù)，而由其控股的銀行、信托、證券、保險(xiǎn)多個(gè)金融子公司分別經(jīng)營(yíng)多種金融業(yè)務(wù)，如中信集團(tuán)、光大集團(tuán)、平安保險(xiǎn)集團(tuán)模式；三是合資模式，如建行與摩根士丹利合資成立投資銀行－－中金公司；四是境外機(jī)構(gòu)并購(gòu)，如工商銀行通過(guò)控股工銀亞洲（香港），并通過(guò)工銀亞洲控制太平保險(xiǎn)，滲入投行和保險(xiǎn)業(yè)，開展綜合化經(jīng)營(yíng)；五是設(shè)立專業(yè)性公司如基金公司，進(jìn)入其他金融領(lǐng)域。這些做法對(duì)于推動(dòng)綜合化經(jīng)營(yíng)的開展起到了積極的作用，但已不能滿足我國(guó)經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展需要。

根據(jù)我國(guó)現(xiàn)階段的金融監(jiān)管環(huán)境，以及國(guó)內(nèi)銀行的經(jīng)營(yíng)管理水平，金融控股公司是我國(guó)目前較為可取的模式。這種模式下的子公司事實(shí)上仍實(shí)施專業(yè)化經(jīng)營(yíng)，而在集團(tuán)層面是“全能”的，這既沒(méi)有打破分業(yè)經(jīng)營(yíng)的大原則，又可以達(dá)到綜合化經(jīng)營(yíng)的實(shí)際效果，較大限度地減少了對(duì)我國(guó)當(dāng)前法律環(huán)境及監(jiān)管體制的沖擊。

關(guān)于我國(guó)金融控股公司的構(gòu)建途徑問(wèn)題，可以在堅(jiān)持市場(chǎng)原則的基礎(chǔ)上進(jìn)行多樣化的探索。就目前我國(guó)金融業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀而言，以商業(yè)銀行為主體進(jìn)行金融控股公司的構(gòu)建應(yīng)當(dāng)是我國(guó)金融控股公司發(fā)展的主要方向或現(xiàn)實(shí)選擇。也就是說(shuō)，建立綜合性金融控股集團(tuán)，以商業(yè)銀行為母體或核心，證券公司、保險(xiǎn)公司以及其他金融機(jī)構(gòu)應(yīng)以輔助角色進(jìn)入金融控股集團(tuán)。因?yàn)橹袊?guó)的金融企業(yè)，以商業(yè)銀行的資本實(shí)力、信譽(yù)、穩(wěn)健性、品牌、風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制等方面都較其他金融企業(yè)更為顯著。這一點(diǎn)，從國(guó)外金融控股集團(tuán)的案例也可以看出，國(guó)外金融集團(tuán)大都是以銀行為核心來(lái)組建的，如花旗集團(tuán)、瑞穗金融集團(tuán)、瑞士銀行集團(tuán)、匯豐集團(tuán)、荷蘭銀行集團(tuán)、德意志銀行集團(tuán)等國(guó)際有影響力的綜合性金融集團(tuán)，都是以商業(yè)銀行為核心進(jìn)行運(yùn)轉(zhuǎn)的。

篇3

誠(chéng)信，就是要誠(chéng)實(shí)、守信用，對(duì)自己、對(duì)他人、對(duì)集體要有責(zé)任感。它既是中華民族的傳統(tǒng)美德，也是我們每個(gè)人應(yīng)該做到的最起碼的道德標(biāo)準(zhǔn)，是現(xiàn)代文明的基石和標(biāo)志。誠(chéng)信是社會(huì)進(jìn)步的基礎(chǔ)，對(duì)一個(gè)企業(yè)來(lái)說(shuō)，誠(chéng)信是生存、發(fā)展、壯大的基本條件，百年老店所以能長(zhǎng)盛不衰，正是長(zhǎng)期堅(jiān)持誠(chéng)信的結(jié)果。而因?yàn)椴皇卣\(chéng)信，持續(xù)多年精心策劃、乃至制度化系統(tǒng)化的財(cái)務(wù)造假，使世界50強(qiáng)企業(yè)美國(guó)安然公司、轟然倒下，刷新了全世界最大公司的破產(chǎn)紀(jì)錄，“安然”成為公司欺詐以及墮落的象征。

1 保險(xiǎn)合同要遵守原則

誠(chéng)信原則是世界各國(guó)立法對(duì)民事、商事活動(dòng)的基本要求?！吨腥A人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》第5條規(guī)定：“保險(xiǎn)活動(dòng)當(dāng)事人行使權(quán)利，履行義務(wù)應(yīng)當(dāng)遵循誠(chéng)實(shí)信用原則?！闭\(chéng)信就是講誠(chéng)實(shí)與守信用，誠(chéng)實(shí)就是指一方當(dāng)事人不得隱瞞、欺騙；守信是指一方當(dāng)事人都應(yīng)善意地、全面地履行自已的義務(wù)。在保險(xiǎn)合同關(guān)系中對(duì)當(dāng)事人誠(chéng)信要求嚴(yán)格于一般民事活動(dòng)，即要求當(dāng)事人具有最大誠(chéng)信。最大誠(chéng)信是指當(dāng)事人自愿地向?qū)Ψ匠浞侄鴾?zhǔn)確地告知有關(guān)保險(xiǎn)標(biāo)的所有重要事實(shí)。不允許存在任何虛偽、欺騙、隱瞞行為。不僅在保險(xiǎn)合同訂立時(shí)要遵守此原則，在合同履行的整個(gè)期間也都要求當(dāng)事人具有最大誠(chéng)信。這是因?yàn)椋?/p>

（1）保險(xiǎn)合同是射幸合同，具有不確定性。所謂射幸合同，即當(dāng)事人全體或其中的一人取決于不確定的事件，對(duì)財(cái)產(chǎn)取得利益或遭受損失的一種相互的協(xié)議。

（2）保險(xiǎn)合同與一般合同相比具有明顯的信息不對(duì)稱性。一方面，保險(xiǎn)合同的標(biāo)的是被保險(xiǎn)人的標(biāo)的或者人身將來(lái)可能發(fā)生的危險(xiǎn)，屬于不確定的狀態(tài)，保險(xiǎn)人之所以能夠承保處于不確定的危險(xiǎn)，是基于其對(duì)危險(xiǎn)發(fā)生程度的估計(jì)和計(jì)算。

（3）從保險(xiǎn)的行業(yè)特性來(lái)看，保險(xiǎn)離不開最大誠(chéng)信原則。保險(xiǎn)在國(guó)民經(jīng)濟(jì)中占有十分重要的作用，被譽(yù)為社會(huì)的穩(wěn)定器。保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的特征表現(xiàn)為：①保險(xiǎn)費(fèi)收取的分散性，保險(xiǎn)運(yùn)作的原理就是各個(gè)投保人通過(guò)向保險(xiǎn)人繳納一定的保險(xiǎn)費(fèi)從而形成一定的保險(xiǎn)基金，由保險(xiǎn)人來(lái)承擔(dān)被保險(xiǎn)人可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)；投保人越多，收取的保險(xiǎn)費(fèi)越多，保險(xiǎn)基金越大，保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)越安全，保險(xiǎn)分?jǐn)傄簿驮胶侠?，從而保險(xiǎn)人盈利的可能性就越大。這些要求保險(xiǎn)人堅(jiān)持最大誠(chéng)信原則，以吸引更多的投保人投保；②保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的安全性。穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)是對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)的特別要求，中國(guó)對(duì)保險(xiǎn)資金的投資渠道也有明確的限制，這也符合投保人的利益；③保險(xiǎn)資金的負(fù)債性。保險(xiǎn)資金屬于保險(xiǎn)人對(duì)被保險(xiǎn)人的負(fù)債，保險(xiǎn)人不得將保險(xiǎn)資金作為盈利分配，也不得作為利潤(rùn)上繳，只能充分利用確保增值，因此保險(xiǎn)業(yè)的健康發(fā)展離不開最大誠(chéng)信原則。

中國(guó)保監(jiān)會(huì)的“守信用、擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)、重服務(wù)、合規(guī)范”的保險(xiǎn)行業(yè)核心價(jià)值理念，簡(jiǎn)潔、有力地概括了保險(xiǎn)業(yè)的根本特征和保險(xiǎn)人的從業(yè)理念，擺在首位的就是堅(jiān)守最大誠(chéng)信原則。

“世界500強(qiáng)”企業(yè)中國(guó)人民保險(xiǎn)集團(tuán)股份有限公司（PICC）旗下標(biāo)志性主業(yè)的中國(guó)人保財(cái)險(xiǎn)的核心價(jià)值觀：風(fēng)雨同行，至愛至誠(chéng)。其核心要素就是至誠(chéng)，充分體現(xiàn)了保險(xiǎn)的最大誠(chéng)信原，具有時(shí)代特征，符合人民的需要。作為與共和國(guó)共成長(zhǎng)的中國(guó)人保財(cái)險(xiǎn)，在六十多年的卓越歷程里，對(duì)人民盡忠誠(chéng)，講良知，講愛心，將保險(xiǎn)的溫暖情懷傳遞給更多的人。對(duì)客戶講真誠(chéng)，忠實(shí)履行保險(xiǎn)合同承諾，為客戶提供與眾不同的，超越期望的保險(xiǎn)服務(wù)，保障人民高品的生活；對(duì)股東講誠(chéng)信，講價(jià)值，以優(yōu)秀業(yè)績(jī)向股東提供持續(xù)穩(wěn)定豐厚的回報(bào)，不斷提升股東價(jià)值，實(shí)現(xiàn)公司價(jià)值的持續(xù)增長(zhǎng)；對(duì)員工講誠(chéng)信，關(guān)愛員工。將公司改革發(fā)展的成果惠及廣大員工，不斷提高員工的幸福感，幫助員工實(shí)現(xiàn)個(gè)人價(jià)值?？梢?，誠(chéng)信成就中國(guó)人保財(cái)險(xiǎn)的輝煌，樹起了中國(guó)保險(xiǎn)第一的品牌形象。成為亞洲最大，世界第二的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司。

從中華民族傳統(tǒng)文化，保險(xiǎn)的理論和實(shí)踐都證明，保險(xiǎn)作為一種特殊的商品，作為經(jīng)濟(jì)的”助推器”，社會(huì)的穩(wěn)定器，對(duì)經(jīng)濟(jì)和社會(huì)擔(dān)當(dāng)著重大的責(zé)任。它的售前、售中、售后無(wú)不滲透著“誠(chéng)信”二字.。保險(xiǎn)與誠(chéng)信是魚水關(guān)系，誠(chéng)信是保險(xiǎn)的生命線。

2 中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)營(yíng)的現(xiàn)狀

篇4

一、壽險(xiǎn)營(yíng)銷及其重要性

所謂壽險(xiǎn)營(yíng)銷，即是指以壽險(xiǎn)這一特殊商品為客體，以消費(fèi)者對(duì)這一特殊商品的需求為導(dǎo)向，以滿足消費(fèi)者轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)的需求為中心，運(yùn)用整體營(yíng)銷或協(xié)同營(yíng)銷的手段，將壽險(xiǎn)商品轉(zhuǎn)移給消費(fèi)者，以實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)公司長(zhǎng)遠(yuǎn)經(jīng)營(yíng)目標(biāo)的一系列活動(dòng)。壽險(xiǎn)營(yíng)銷主要可以分為營(yíng)銷策略和營(yíng)銷渠道兩個(gè)方面。壽險(xiǎn)營(yíng)銷策略主要是指是保險(xiǎn)企業(yè)以客戶的需求、購(gòu)買力等為基礎(chǔ)，有計(jì)劃地組織各項(xiàng)壽險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，并且通過(guò)協(xié)調(diào)一致的產(chǎn)品、價(jià)格、渠道和促銷策略，為顧客提供滿意的商品和服務(wù)而實(shí)現(xiàn)企業(yè)目標(biāo)的過(guò)程。而壽險(xiǎn)營(yíng)銷渠道，則是壽險(xiǎn)產(chǎn)品從生產(chǎn)者向消費(fèi)者轉(zhuǎn)移過(guò)程的具體途徑。

壽險(xiǎn)營(yíng)銷對(duì)于整個(gè)壽險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展來(lái)說(shuō)有著舉足輕重的作用，從某種程度上來(lái)說(shuō)，它甚至是決定壽險(xiǎn)產(chǎn)品能否順利出售以及其市場(chǎng)份額大小的關(guān)鍵因素。同時(shí)，一個(gè)良好的市場(chǎng)營(yíng)銷是保險(xiǎn)公司塑造良好企業(yè)形象的戰(zhàn)略性途徑，它可以通過(guò)市場(chǎng)需求分析、目標(biāo)市場(chǎng)定位、產(chǎn)品結(jié)構(gòu)優(yōu)化、銷售渠道暢通、和促銷、廣告、公益性活動(dòng)等系列策略，在向客戶提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)的同時(shí)也提高了公司的知名度和傳播美譽(yù)度，從而塑造了公司的良好形象，并且在一定程度上贏得了公眾對(duì)公司的好感。在當(dāng)前的市場(chǎng)環(huán)境下，企業(yè)形象的良好與否，公眾的認(rèn)可度高低甚至可以及決定一個(gè)公司是否可以蓬勃發(fā)展。

二、壽險(xiǎn)營(yíng)銷創(chuàng)新的必要性與重要性

當(dāng)今社會(huì)中，經(jīng)濟(jì)與科技發(fā)展越來(lái)越迅速，企業(yè)想要在瞬息萬(wàn)變的市場(chǎng)中立足，就必然要進(jìn)行創(chuàng)新。創(chuàng)新是一個(gè)企業(yè)的靈魂，是一個(gè)企業(yè)想要不斷發(fā)展前進(jìn)的動(dòng)力和根源。同樣的，對(duì)于保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)，創(chuàng)新更是其促進(jìn)其不斷發(fā)展的根本動(dòng)力。

我國(guó)保險(xiǎn)公司在壽險(xiǎn)營(yíng)銷過(guò)程中存在著頗多問(wèn)題，只有對(duì)壽險(xiǎn)營(yíng)銷進(jìn)行進(jìn)一步的創(chuàng)新，才能更好的促進(jìn)整個(gè)壽險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展。當(dāng)前我國(guó)壽險(xiǎn)營(yíng)銷策略普遍采取粗放型的經(jīng)營(yíng)方式，大部分保險(xiǎn)公司注重銷售市場(chǎng)的開拓而忽視了保險(xiǎn)公司內(nèi)部管理模式的創(chuàng)新與完善。此外，保險(xiǎn)公司在首先經(jīng)營(yíng)的培訓(xùn)上過(guò)于急功近利，便使得營(yíng)銷人員無(wú)法獲得專業(yè)的壽險(xiǎn)營(yíng)銷知識(shí)，甚至不具備一個(gè)壽險(xiǎn)營(yíng)銷人員的職業(yè)操守，這便導(dǎo)致了公眾的不信任，于是在當(dāng)前壽險(xiǎn)市場(chǎng)上這種只重視規(guī)模的擴(kuò)張而忽略了經(jīng)營(yíng)效益的大環(huán)境下，整個(gè)壽險(xiǎn)營(yíng)銷每況愈下的前提下壽險(xiǎn)行業(yè)自然也無(wú)法蓬勃發(fā)展，

而從壽險(xiǎn)營(yíng)銷的渠道上來(lái)說(shuō)，當(dāng)前我國(guó)的壽險(xiǎn)營(yíng)銷渠道有明顯的欠妥之處，就我國(guó)壽險(xiǎn)營(yíng)銷來(lái)說(shuō)，個(gè)人銷售依然是占絕大的比例的，雖然近些年來(lái)，銀行銷售壽險(xiǎn)產(chǎn)品已經(jīng)越來(lái)越普遍，但是由于其在管理宣傳與建設(shè)創(chuàng)新上并未有太多的突破。在國(guó)內(nèi)，銀行已逐漸開始成為保險(xiǎn)產(chǎn)品銷售的另外一個(gè)重要渠道，但在宣傳和建設(shè)方面還有待進(jìn)一步深化。除了這兩種營(yíng)銷渠道之外，網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷和電話營(yíng)銷雖然也處于起步探索階段，但與國(guó)外相比，依舊存在著明顯的不足。營(yíng)銷渠道的單一化與淺層化也是我國(guó)壽險(xiǎn)營(yíng)銷的另一個(gè)一個(gè)不容忽視的問(wèn)題。

由此可見，我國(guó)傳統(tǒng)的壽險(xiǎn)營(yíng)銷內(nèi)部存在著不容忽視的弊端，這使得壽險(xiǎn)行業(yè)在這個(gè)經(jīng)濟(jì)日益發(fā)展，科技日益創(chuàng)新的環(huán)境里越來(lái)越舉步維艱，壽險(xiǎn)營(yíng)銷策略和營(yíng)銷渠道的創(chuàng)新已經(jīng)迫在眉睫了。

三、如何進(jìn)行壽險(xiǎn)營(yíng)銷的創(chuàng)新

首先，對(duì)于市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)下的公司經(jīng)營(yíng)者來(lái)講，誠(chéng)信經(jīng)營(yíng)與創(chuàng)新是其是立業(yè)之本、興業(yè)之道。不得不承認(rèn)我國(guó)壽險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)中存在著不誠(chéng)信經(jīng)營(yíng)的問(wèn)題，因此，選擇以誠(chéng)信作為壽險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的原則，是一種必然。此外，壽險(xiǎn)行業(yè)應(yīng)當(dāng)注重企業(yè)產(chǎn)品的創(chuàng)新研究，根據(jù)市場(chǎng)的需求以及消費(fèi)者的具體情況，利用科技創(chuàng)新積極開發(fā)新的產(chǎn)品，進(jìn)行更多的產(chǎn)品創(chuàng)新、服務(wù)創(chuàng)新以及營(yíng)銷戰(zhàn)略創(chuàng)新，對(duì)于目前壽險(xiǎn)市場(chǎng)上呈現(xiàn)出的這種因?yàn)閴垭U(xiǎn)產(chǎn)品品種而誘發(fā)的“供不應(yīng)求”的現(xiàn)象，壽險(xiǎn)公司要注意多樣化、多層次，注意研究和開發(fā)新險(xiǎn)種，充分結(jié)合消費(fèi)者的經(jīng)濟(jì)條件、所處地域以及對(duì)壽險(xiǎn)產(chǎn)品的需求從而進(jìn)行壽險(xiǎn)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)，真正做到壽險(xiǎn)行業(yè)“人無(wú)我有，人有我優(yōu)，人優(yōu)我轉(zhuǎn)”的境界，以滿足不同層次的消費(fèi)者需要，只有這樣，才能從根本上去解決壽險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)當(dāng)前所面臨的窘境，實(shí)現(xiàn)壽險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的更好發(fā)展。

從營(yíng)銷策略創(chuàng)新的角度來(lái)說(shuō)，既包括壽險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)方式的創(chuàng)新，也包括壽險(xiǎn)的服務(wù)管理的創(chuàng)新。當(dāng)前我國(guó)壽險(xiǎn)營(yíng)銷方式大都屬于粗放型的，因此以效益為中心，走內(nèi)涵式發(fā)展之路是我國(guó)壽險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)想要得到提高所必然需要的創(chuàng)新選擇。壽險(xiǎn)公司在開展業(yè)務(wù)的時(shí)候，要注重邊際效益，只有這樣才能做到保單利益的最大化，是在公司的盈利；此外在營(yíng)銷管理上，要在追逐利益的基礎(chǔ)上遵循可持續(xù)發(fā)展的原則，同時(shí)必須按照現(xiàn)代企業(yè)的要求，對(duì)自身的發(fā)展做出調(diào)整與創(chuàng)新，實(shí)現(xiàn)更好的盈利與發(fā)展；而壽險(xiǎn)的服務(wù)管理方面的創(chuàng)新，則著重體現(xiàn)在加強(qiáng)售后服務(wù)意識(shí)上?？傊?，加強(qiáng)壽險(xiǎn)營(yíng)銷策略的創(chuàng)新，提高產(chǎn)品創(chuàng)新與服務(wù)質(zhì)量，才能提高壽險(xiǎn)行業(yè)的公眾信譽(yù)度，從而提高整個(gè)行業(yè)的地位。

除了進(jìn)行營(yíng)銷策略的創(chuàng)新，營(yíng)銷渠道的創(chuàng)新也是必不可少的?？傮w來(lái)說(shuō)渠道創(chuàng)新包括銀行聯(lián)保、電話營(yíng)銷以及網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷三種方式。首先，銀保的新模式有利于銀行與保險(xiǎn)公司進(jìn)行強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)手，獲得客戶的第一手資料，為保險(xiǎn)公司提供更多的客戶的同時(shí)也增強(qiáng)了客戶對(duì)保險(xiǎn)公司的信任度，從而是保險(xiǎn)公司可以更加輕松的獲得展業(yè)；而對(duì)于電話營(yíng)銷，必須要求保險(xiǎn)公司開發(fā)研究出一套適合于電話營(yíng)銷的軟件系統(tǒng)技術(shù)支持，從而可以對(duì)壽險(xiǎn)營(yíng)銷管理起到定量分析、定性決策的作用。最后一個(gè)創(chuàng)新渠道即是網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷，當(dāng)今社會(huì)隨著電子技術(shù)日益發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)已經(jīng)得到普及，壽險(xiǎn)公司在這種情況下更應(yīng)該與時(shí)俱進(jìn)，通過(guò)網(wǎng)絡(luò)建立一個(gè)營(yíng)銷平臺(tái)，吸引更多的投保者，在銷售產(chǎn)品提供服務(wù)的同時(shí)也促進(jìn)了壽險(xiǎn)營(yíng)銷的更好發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

[1]魚建光.當(dāng)前我國(guó)壽險(xiǎn)營(yíng)銷中存在的主要問(wèn)題和改革途徑[J]上海金融,2004,(12).

篇5

一、企業(yè)與環(huán)境理論的回顧

“環(huán)境”一詞在《辭?！分械慕忉屖牵瑖@著人類的外部世界，是人類賴以生存和發(fā)展的社會(huì)和物質(zhì)條件的綜合體，可分為自然環(huán)境和社會(huì)環(huán)境。這種解釋主要強(qiáng)調(diào)環(huán)境的外部性和客觀性，人們只有適應(yīng)環(huán)境才能生存和發(fā)展。這種解釋是建立在一個(gè)假設(shè)前提基礎(chǔ)之上，即環(huán)境是外部客觀存在的，而人們有能力看清楚這些環(huán)境因素，也有能力分析和預(yù)測(cè)環(huán)境的變化。但是，社會(huì)構(gòu)成主義者①則認(rèn)為，在組織內(nèi)部沒(méi)有任何成員可以“看見”環(huán)境，事實(shí)上是組織用豐富但模糊的信息構(gòu)建了環(huán)境，在這個(gè)環(huán)境中，甚至連“內(nèi)部”和“外部”這種基本的范疇都是非常模糊的，從而，環(huán)境是管理信條的產(chǎn)物。如科奇（Smircich）和斯達(dá)貝特（Stubbart，1985）將環(huán)境分為三類：客觀環(huán)境、感知環(huán)境和改造環(huán)境。以上兩種相反的觀點(diǎn)，不僅引發(fā)我們思考應(yīng)該如何正確認(rèn)識(shí)企業(yè)與環(huán)境之間的關(guān)系，同時(shí)啟發(fā)我們不單從適應(yīng)環(huán)境的角度，還應(yīng)從改造環(huán)境的角度來(lái)認(rèn)識(shí)企業(yè)與環(huán)境之間的關(guān)系。環(huán)境理論主要包含四個(gè)觀點(diǎn)：一是環(huán)境決定論（Hannan和Freeman，1977），適者生存是最高法則，環(huán)境決定企業(yè)的生存與發(fā)展。因此，企業(yè)要么去適應(yīng)環(huán)境，要么被環(huán)境淘汰。二是環(huán)境適應(yīng)論（Lawrence和Lorsch，1967），企業(yè)應(yīng)積極主動(dòng)地適應(yīng)環(huán)境，盡管企業(yè)的組織方式和管理行為方式依賴于環(huán)境的特質(zhì)，但企業(yè)可以采取權(quán)變的方法來(lái)對(duì)付環(huán)境，并與環(huán)境的變化保持一致性。三是相互影響論（Pfeffer和Salancik，1978）認(rèn)為，企業(yè)不是消極的接受者而是積極的參與者，不但要調(diào)整或改變自身以適應(yīng)環(huán)境，而且要努力改變環(huán)境使之有利于企業(yè)。四是共同進(jìn)化論（Moore，1993，1996）認(rèn)為，企業(yè)是商業(yè)生態(tài)系統(tǒng)有機(jī)體的組成部分，管理者不能只盯住自身和競(jìng)爭(zhēng)者，要密切關(guān)注企業(yè)所處的商業(yè)生態(tài)系統(tǒng)中其他相關(guān)企業(yè)和經(jīng)濟(jì)環(huán)境，并與之“共同進(jìn)化”，創(chuàng)造與其他生態(tài)系統(tǒng)相互生存的網(wǎng)絡(luò)。

二、保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)管理與經(jīng)營(yíng)環(huán)境的關(guān)系

人們對(duì)環(huán)境認(rèn)識(shí)的深化和演變的路徑：被動(dòng)適應(yīng)主動(dòng)適應(yīng)改造環(huán)境共同進(jìn)化，即從原來(lái)的如何管理好企業(yè)內(nèi)部資源、實(shí)現(xiàn)最優(yōu)產(chǎn)出，轉(zhuǎn)變?yōu)槿绾务{馭環(huán)境的急劇變化，如何提升適應(yīng)和控制環(huán)境的能力，從而保持持久的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)和競(jìng)爭(zhēng)力。

（一）保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)管理的特性保險(xiǎn)公司屬于金融行業(yè)，在經(jīng)營(yíng)管理上要堅(jiān)持“三性原則”，即安全性、流動(dòng)性和盈利性三者的統(tǒng)一。但是，保險(xiǎn)公司又不同于銀行和證券公司，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)對(duì)象是風(fēng)險(xiǎn)，經(jīng)營(yíng)管理受宏觀經(jīng)濟(jì)、國(guó)家政策、法律、市場(chǎng)秩序等環(huán)境影響很大，管理的難度和復(fù)雜性較高，因此保險(xiǎn)公司具有明顯不同于其他企業(yè)的管理特性。1.經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的“二重性”。保險(xiǎn)公司是專門從事風(fēng)險(xiǎn)集中與分散的特殊性企業(yè)，經(jīng)營(yíng)管理面臨“雙重性”要求：一是作為社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)的管理者，肩負(fù)著有效識(shí)別、承擔(dān)、轉(zhuǎn)化和防范社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)的職責(zé)；二是作為企業(yè)，為了自身的生存和發(fā)展，必須面對(duì)防范和化解自身經(jīng)營(yíng)管理中各種風(fēng)險(xiǎn)的挑戰(zhàn)。這個(gè)行業(yè)的特殊性決定了保險(xiǎn)公司必然面臨比其他企業(yè)更大的風(fēng)險(xiǎn)。所以，保險(xiǎn)公司對(duì)經(jīng)營(yíng)環(huán)境分析具有更為強(qiáng)烈的客觀需求。2.經(jīng)營(yíng)的廣泛性和社會(huì)性。保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)范圍廣泛，不僅包括人身保險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、死亡保險(xiǎn)、年金保險(xiǎn)和健康保險(xiǎn)等有關(guān)“人身和人生”的各個(gè)領(lǐng)域，而且涉及公民和法人的責(zé)任和信用保險(xiǎn)。保險(xiǎn)公司一旦經(jīng)營(yíng)失誤，不僅影響廣大民眾的切身利益，甚至可能直接影響到整個(gè)社會(huì)的穩(wěn)定。3.保險(xiǎn)期限的長(zhǎng)期性。除財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)、意外險(xiǎn)和短期健康險(xiǎn)外，保險(xiǎn)公司產(chǎn)品的保險(xiǎn)期限一般在一年以上，有的壽險(xiǎn)長(zhǎng)達(dá)幾十年，關(guān)系到被保險(xiǎn)人的一生。這種長(zhǎng)期性使保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)管理受到一系列復(fù)雜的環(huán)境影響，如承保標(biāo)的的變化、社會(huì)經(jīng)濟(jì)的波動(dòng)、資金運(yùn)用的環(huán)境、未來(lái)利率的變化等多重環(huán)境的壓力。4.業(yè)務(wù)管理的復(fù)雜性。保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的廣泛性和長(zhǎng)期性，使得業(yè)務(wù)管理需要一套完整而嚴(yán)密的管理制度和信息系統(tǒng)；同時(shí)由于信息不對(duì)稱，需要保險(xiǎn)公司和客戶雙方誠(chéng)實(shí)，如實(shí)履行告知義務(wù)。這些內(nèi)外環(huán)境因素加劇了業(yè)務(wù)管理的復(fù)雜程度。5.會(huì)計(jì)核算的預(yù)測(cè)性。保險(xiǎn)公司是先收取保險(xiǎn)費(fèi)，然后根據(jù)損失情況支付賠款，這種先有收入后支付成本的順序與一般企業(yè)正好相反。因此，在計(jì)算保險(xiǎn)利潤(rùn)時(shí)需要采用特殊的程序、方法和假設(shè)，還要考慮匯率和利率變動(dòng)等經(jīng)濟(jì)影響因素，同時(shí)，長(zhǎng)期壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)由于取得收入和支付成本之間的時(shí)間差很長(zhǎng)，還得考慮貨幣的時(shí)間價(jià)值、物價(jià)和通貨膨脹等因素。這些內(nèi)外部因素嚴(yán)重制約著利潤(rùn)核算的準(zhǔn)確性，盡管精算技術(shù)能在一定程度上解決這個(gè)問(wèn)題，但是這也是建立在歷史數(shù)據(jù)上的一種測(cè)算，為提取未決賠款準(zhǔn)備提供一種科學(xué)的方法，因此，保險(xiǎn)公司會(huì)計(jì)核算只能預(yù)測(cè)當(dāng)前成本，這給保險(xiǎn)公司當(dāng)期經(jīng)營(yíng)管理造成信息上的不對(duì)稱。6.經(jīng)營(yíng)的不確定性和分散性。不確定性和分散性是保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的基本特征。對(duì)單一被保險(xiǎn)人而言，保險(xiǎn)事件發(fā)生與否、發(fā)生的時(shí)間和地點(diǎn)及損失金額，在簽訂保單時(shí)是不確定的。針對(duì)這種情況，保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)管理主要采用大數(shù)法則，盡可能與更多的客戶簽訂保險(xiǎn)合同，以分散經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)功能。在一定程度上，這種經(jīng)營(yíng)的不確定性和分散性迫使保險(xiǎn)公司爭(zhēng)奪更多的客戶，加劇了市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)。7.對(duì)投資的依賴性。保險(xiǎn)公司的利潤(rùn)主要來(lái)源于承保利潤(rùn)和投資利潤(rùn)兩個(gè)方面。隨著我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)主體不斷增加，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈，“價(jià)格戰(zhàn)”曾一度導(dǎo)致費(fèi)率不斷下降，最終導(dǎo)致承保利潤(rùn)幾乎為零甚至虧損。2006年隨著《國(guó)務(wù)院關(guān)于保險(xiǎn)業(yè)改革發(fā)展的若干意見》的實(shí)施，保險(xiǎn)監(jiān)管部門不斷加大監(jiān)管力度，保險(xiǎn)公司的承保盈利能力逐步增強(qiáng)，2009年產(chǎn)險(xiǎn)公司首次實(shí)現(xiàn)了扭虧為盈。但是，2009年保險(xiǎn)行業(yè)利潤(rùn)總額為530.6億元，而全行業(yè)投資收益為2141.7億元，由此看來(lái)，利潤(rùn)主要還是投資收益，這就迫使保險(xiǎn)公司對(duì)資本市場(chǎng)的依賴逐漸增強(qiáng)。8.外部監(jiān)管的嚴(yán)肅性。保險(xiǎn)公司屬于金融行業(yè)，不僅涉及到國(guó)家的金融安全問(wèn)題，而且涉及民眾生產(chǎn)和生活的諸多領(lǐng)域，一旦經(jīng)營(yíng)破產(chǎn)將影響眾多被保險(xiǎn)人的利益，甚至可能危及整個(gè)社會(huì)的安定和國(guó)民經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展，因此，我國(guó)政府十分重視對(duì)保險(xiǎn)公司的監(jiān)管，從立法、司法和行政監(jiān)督等方面加強(qiáng)規(guī)范經(jīng)營(yíng)。此外，保險(xiǎn)公司與一般企業(yè)相比較，經(jīng)營(yíng)管理上受到的外部制約性和監(jiān)管更為嚴(yán)格。

（二）保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)管理與環(huán)境的系統(tǒng)分析從上述保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)管理的特征可以看出，保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)管理涉及到內(nèi)外影響因素較多，不但受政策、經(jīng)濟(jì)和法律等宏觀環(huán)境的影響，而且受競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手、競(jìng)爭(zhēng)秩序和市場(chǎng)監(jiān)管等市場(chǎng)環(huán)境的限制，同時(shí)還受業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)、內(nèi)部控制和“三性原則”等內(nèi)部管理環(huán)境的制約。在系統(tǒng)論的基礎(chǔ)上，將主要影響因素歸并為三個(gè)子系統(tǒng)，分別是：宏觀環(huán)境子系統(tǒng)（政治、經(jīng)濟(jì)、文化和法律）、市場(chǎng)環(huán)境子系統(tǒng)（市場(chǎng)秩序、競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手、供應(yīng)商、客戶）、內(nèi)部環(huán)境子系統(tǒng)（人力資源、組織結(jié)構(gòu)、管理制度、企業(yè)文化）。這三個(gè)環(huán)境子系統(tǒng)共同構(gòu)成保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)管理的整個(gè)環(huán)境系統(tǒng)，既具有各自相對(duì)獨(dú)立的運(yùn)動(dòng)軌道，又相互鏈接而發(fā)生相互的影響，構(gòu)成相互依存、相互影響的保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)管理環(huán)境動(dòng)態(tài)鏈環(huán)，任何一個(gè)鏈環(huán)的變動(dòng)，都可能引起其他鏈環(huán)的變動(dòng)。

（三）保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)管理與經(jīng)營(yíng)環(huán)境的關(guān)系模型為了便于理清保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)管理與經(jīng)營(yíng)環(huán)境的復(fù)雜關(guān)系，在宏觀環(huán)境子系統(tǒng)、市場(chǎng)環(huán)境子系統(tǒng)和內(nèi)部管理子系統(tǒng)的基礎(chǔ)上，構(gòu)建關(guān)系模型（圖略）1.區(qū)域A是保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)管理面臨的現(xiàn)實(shí)環(huán)境。從圖1可以看出，宏觀環(huán)境子系統(tǒng)、市場(chǎng)環(huán)境子系統(tǒng)和內(nèi)部環(huán)境子系統(tǒng)三者是相互關(guān)聯(lián)、相互影響的，重疊部分A是三個(gè)子系統(tǒng)共同發(fā)生作用的區(qū)域。例如經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展必將帶來(lái)保險(xiǎn)市場(chǎng)容量的擴(kuò)大，最終促進(jìn)保險(xiǎn)公司人員規(guī)模的擴(kuò)大和業(yè)務(wù)的增長(zhǎng)，這對(duì)保險(xiǎn)公司發(fā)展來(lái)說(shuō)是有利的一面；但同時(shí)，由于市場(chǎng)容量的擴(kuò)大也將吸引潛在的保險(xiǎn)公司參與競(jìng)爭(zhēng)，又將造成人才爭(zhēng)奪、人才流失和業(yè)務(wù)流失。因此，保險(xiǎn)公司在既定的現(xiàn)實(shí)環(huán)境中，既要區(qū)分環(huán)境有利和不利的兩面性，又要辨別發(fā)展中機(jī)遇和挑戰(zhàn)的共存性。2.區(qū)域B、C、D是保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)管理面臨的潛在環(huán)境，區(qū)域B、C、D都是只有兩個(gè)環(huán)境子系統(tǒng)重疊的部分，是保險(xiǎn)公司有待開發(fā)和利用的潛在環(huán)境。以區(qū)域B為例，B是宏觀環(huán)境子系統(tǒng)與內(nèi)部環(huán)境子系統(tǒng)重疊但不與市場(chǎng)環(huán)境子系統(tǒng)重疊的部分。當(dāng)前，我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)存在這種情況，投資者普遍認(rèn)為我國(guó)未來(lái)經(jīng)濟(jì)發(fā)展?jié)摿薮螅貙?dòng)保險(xiǎn)業(yè)更快發(fā)展，所以，積極設(shè)立新的保險(xiǎn)公司。但由于我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)屬于新興市場(chǎng)，一些新興保險(xiǎn)公司在發(fā)展初期力求“做大”，往往采取激烈的競(jìng)爭(zhēng)手段，如“價(jià)格戰(zhàn)”，這在一定程度上影響了市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)秩序。但即使在這種情況下，區(qū)域B對(duì)堅(jiān)持規(guī)范經(jīng)營(yíng)的保險(xiǎn)公司來(lái)講，盡管是不利的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境，但卻是潛在發(fā)展的區(qū)域。在這個(gè)區(qū)域中，堅(jiān)持規(guī)范經(jīng)營(yíng)的保險(xiǎn)公司有三種選擇，一是“以牙還牙”，被迫參與價(jià)格戰(zhàn)；二是加大創(chuàng)新，積極尋求突破；三是努力改變環(huán)境，主動(dòng)引導(dǎo)和維護(hù)良好的競(jìng)爭(zhēng)秩序。3.內(nèi)部環(huán)境對(duì)外部環(huán)境具有反作用。內(nèi)部環(huán)境子系統(tǒng)位于宏觀環(huán)境子系統(tǒng)和市場(chǎng)環(huán)境子系統(tǒng)之上，這表明，宏觀環(huán)境和市場(chǎng)環(huán)境是內(nèi)部環(huán)境的基礎(chǔ)，保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)管理首先要適應(yīng)外部環(huán)境。同時(shí)，還顯示，三個(gè)子系統(tǒng)是相互交叉、相互影響和相互關(guān)聯(lián)的，這又表明內(nèi)部環(huán)境對(duì)宏觀環(huán)境和市場(chǎng)環(huán)境具有反作用，不是完全被動(dòng)適應(yīng)。保險(xiǎn)公司可以通過(guò)強(qiáng)化內(nèi)部管理來(lái)改善內(nèi)部環(huán)境，從而影響和改變外部環(huán)境。如堅(jiān)持規(guī)范經(jīng)營(yíng)的保險(xiǎn)公司可以與同業(yè)公會(huì)合作，以強(qiáng)化新興保險(xiǎn)公司的自律行為，或通過(guò)與監(jiān)管部門溝通加大對(duì)市場(chǎng)行為監(jiān)管處罰力度，迫使市場(chǎng)主體共同維護(hù)競(jìng)爭(zhēng)秩序，從而逐步擴(kuò)大區(qū)域A面積。所以，保險(xiǎn)公司不僅要有適應(yīng)環(huán)境的能力，還要有主動(dòng)改造環(huán)境的意識(shí)和能力。

三、保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)管理與經(jīng)營(yíng)環(huán)境關(guān)系模型的應(yīng)用

篇6

實(shí)踐中，機(jī)動(dòng)車輛掛靠經(jīng)營(yíng)脫胎于我國(guó)計(jì)劃經(jīng)濟(jì)向市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)軌的特殊歷史時(shí)期，其運(yùn)營(yíng)模式存在著諸多的不規(guī)范性，并潛藏了巨大風(fēng)險(xiǎn)，這種不規(guī)范在一定時(shí)期內(nèi)還將繼續(xù)存在。就財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司而言，如何在不規(guī)范的市場(chǎng)中尋求發(fā)展，如何掌控機(jī)動(dòng)車輛掛靠經(jīng)營(yíng)的風(fēng)險(xiǎn)，是一個(gè)值得關(guān)注的重要問(wèn)題。

行業(yè)開放催生掛靠經(jīng)營(yíng)

1983年，全國(guó)交通工作會(huì)議提出了“有路大家行車”、“國(guó)營(yíng)、集體、個(gè)體一齊上”的政策，猶如驚天春雷，迅速催生了我國(guó)公路運(yùn)輸業(yè)發(fā)展的春天。

盡管如此，集體、個(gè)體運(yùn)輸戶卻始終面臨著沒(méi)有運(yùn)輸經(jīng)營(yíng)權(quán)的政策。與此同時(shí)，國(guó)有公路運(yùn)輸企業(yè)憑借掌控的線路和運(yùn)輸資源，極力排斥集體、個(gè)體運(yùn)輸戶。集體、個(gè)體運(yùn)輸戶亟需一個(gè)良好的發(fā)展環(huán)境，國(guó)有公路運(yùn)輸企業(yè)又面臨著資金短缺的發(fā)展難題，因此雙方都有著合作的迫切愿望。

鑒于此，1995年交通部召開全國(guó)培育和發(fā)展道路運(yùn)輸市場(chǎng)工作會(huì)議，會(huì)議認(rèn)為“通過(guò)掛靠，能夠達(dá)到規(guī)模經(jīng)營(yíng)、集約化經(jīng)營(yíng)，符合增長(zhǎng)方式的轉(zhuǎn)變，能夠加大汽車運(yùn)輸?shù)母采w面，使他們能夠更好地為社會(huì)服務(wù)。采取限制、排擠的措施都是錯(cuò)誤的?！睉?yīng)該“允許國(guó)有運(yùn)輸企業(yè)接受社會(huì)、個(gè)體運(yùn)輸戶掛靠經(jīng)營(yíng)”。由此，掛靠經(jīng)營(yíng)從幕后走上臺(tái)前，并迅速發(fā)展成為全國(guó)客運(yùn)企業(yè)普遍實(shí)行的經(jīng)營(yíng)方式。

改革開放20多年來(lái)，掛靠經(jīng)營(yíng)方式吸引了大量的社會(huì)資金，推動(dòng)了運(yùn)輸市場(chǎng)從國(guó)有一統(tǒng)天下、主體單一、毫無(wú)個(gè)性的行業(yè)，快速演變成為多種經(jīng)濟(jì)成分并存、經(jīng)營(yíng)主體多元、經(jīng)營(yíng)方式靈活多樣的格局。截止到20__年底，全國(guó)公路客運(yùn)車輛達(dá)到128.40萬(wàn)輛，其中掛靠車輛占營(yíng)運(yùn)客車的85以上，有些省份甚至達(dá)到了90。掛靠經(jīng)營(yíng)有效緩解了運(yùn)力不足的矛盾，解決了人民群眾出行難、乘車難的問(wèn)題。

掛靠經(jīng)營(yíng)潛藏巨大風(fēng)險(xiǎn)

由于掛靠車輛的產(chǎn)權(quán)大多不屬于運(yùn)輸企業(yè)，經(jīng)營(yíng)權(quán)又承包或出租給個(gè)人，資本的逐利性使掛靠車主把經(jīng)濟(jì)效益最大化放在了第一位，從而不可避免地影響了公路運(yùn)輸業(yè)的健康發(fā)展。

目前，我國(guó)公路運(yùn)輸經(jīng)營(yíng)主體多、企業(yè)規(guī)模小、運(yùn)輸組織松散、競(jìng)爭(zhēng)能力和抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱、市場(chǎng)混亂等現(xiàn)象依然突出。曾被作為道路運(yùn)輸業(yè)發(fā)展新模式的掛靠經(jīng)營(yíng)，也頗遭業(yè)界批評(píng)。

一是行車事故頻發(fā)，掛靠經(jīng)營(yíng)存在安全隱患。從被掛靠單位來(lái)看，盡管大多數(shù)國(guó)有道路運(yùn)輸企業(yè)在行車安全管理上采取的措施較為嚴(yán)格，但在掛靠經(jīng)營(yíng)模式下，難以進(jìn)行有效管理。況且一些企業(yè)片面追求經(jīng)濟(jì)效益，收取車主掛靠費(fèi)后便萬(wàn)事大吉，以包代管，包而不管。更有甚者，對(duì)掛靠車輛根本沒(méi)有任何安全管理措施，對(duì)車輛只提供辦證、年審、維護(hù)等服務(wù)，甚至有時(shí)候發(fā)生行車事故也無(wú)從知曉。

從掛靠車主來(lái)看，絕大多數(shù)車主安全意識(shí)淡薄，車輛的各項(xiàng)成本，包括安全管理成本等被壓縮到極點(diǎn)，車輛技術(shù)狀況差，超載、超速、躲避安檢等無(wú)所不用其極，處處存在隱患，行車事故頻繁發(fā)生。

據(jù)有關(guān)部門的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)表明，客車發(fā)生的重特大道路交通事故中，掛靠車輛的肇事比例多達(dá)90。因此，掛靠經(jīng)營(yíng)模式潛藏的安全隱患不容忽視。

二是市場(chǎng)秩序混亂，掛靠經(jīng)營(yíng)較多違規(guī)行為。掛靠經(jīng)營(yíng)引發(fā)的利益主體多元化，造成經(jīng)營(yíng)行為不規(guī)范。實(shí)踐中，一些掛靠車主往往不按許可線路運(yùn)營(yíng)，不遵守法律法規(guī)，車輛外掛、異地經(jīng)營(yíng)、惡性降價(jià)、非法運(yùn)輸、違規(guī)經(jīng)營(yíng)等現(xiàn)象較為普遍。

三是服務(wù)質(zhì)量較差，掛靠經(jīng)營(yíng)突顯誠(chéng)信危機(jī)。從道路客運(yùn)市場(chǎng)來(lái)看，由于客運(yùn)門檻低，掛靠車主不乏文化低、素質(zhì)差的社會(huì)閑雜人員，拉客、宰客、甩客、賣客、倒客以及欺行霸市等屢有發(fā)生。掛靠經(jīng)營(yíng)追求的是單車經(jīng)濟(jì)效益最大化，往往置服務(wù)質(zhì)量、市場(chǎng)信譽(yù)于不顧。

從道路貨運(yùn)市場(chǎng)來(lái)看，一些貨運(yùn)車輛帶病上路、違法運(yùn)輸、野蠻裝卸、監(jiān)守自盜，甚至連車帶貨“人間蒸發(fā)”現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生，道路運(yùn)輸市場(chǎng)誠(chéng)信度不高。

四是車輛產(chǎn)權(quán)模糊，掛靠經(jīng)營(yíng)潛藏法律風(fēng)險(xiǎn)。掛靠車輛的產(chǎn)權(quán)關(guān)系不明晰、經(jīng)營(yíng)主體不明確，使得由車輛產(chǎn)生的法律責(zé)任難以認(rèn)定。司法機(jī)關(guān)在審理道路交通事故民事賠償案件時(shí)，常常遇到掛靠企業(yè)與掛靠車主之間的責(zé)任認(rèn)定問(wèn)題。

司法實(shí)踐中，存在幾種不同的觀點(diǎn)。第一種觀點(diǎn)認(rèn)為，按照所有權(quán)登記的公示公信原則，既然機(jī)動(dòng)車輛行駛證和道路運(yùn)輸證都為掛靠企業(yè)所有，那么掛靠企業(yè)就理所當(dāng)然成為訴訟主體，承擔(dān)相應(yīng)的民事賠償責(zé)任。第二種觀點(diǎn)認(rèn)為，按照運(yùn)行支配和運(yùn)行利益的原則，雖然掛靠企業(yè)機(jī)動(dòng)車輛行駛證和道路運(yùn)輸證均為企業(yè)戶頭，但經(jīng)營(yíng)權(quán)卻歸個(gè)人所有，掛靠企業(yè)實(shí)際上并不擁有車輛所有權(quán)，并不實(shí)際控制和運(yùn)行該車輛，也不直接從車輛經(jīng)營(yíng)中獲取利益。因此，掛靠企業(yè)不應(yīng)該承擔(dān)責(zé)任。第三種觀點(diǎn)采取了折衷的態(tài)度，認(rèn)為車主應(yīng)為訴訟

主體，承擔(dān)主要賠償責(zé)任，掛靠企業(yè)承擔(dān)連帶責(zé)任。

保險(xiǎn)公司對(duì)車輛掛靠經(jīng)營(yíng)的風(fēng)險(xiǎn)防范策略

保險(xiǎn)實(shí)踐中，與掛靠經(jīng)營(yíng)相關(guān)聯(lián)的保險(xiǎn)產(chǎn)品主要有機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)、公路貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)以及承運(yùn)人責(zé)任保險(xiǎn)等。從近幾年的經(jīng)營(yíng)情況來(lái)看，我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的賠付率整體偏高，部分保險(xiǎn)公司車險(xiǎn)業(yè)務(wù)處于虧損邊緣；公路貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展不夠規(guī)范，賠付率相對(duì)較高；道路客運(yùn)承運(yùn)人責(zé)任保險(xiǎn)理賠壓力較大，通融賠付案件時(shí)有發(fā)生。導(dǎo)致上述業(yè)務(wù)質(zhì)量不高的因素是多方面的，但其中重要原因之一便是保險(xiǎn)公司對(duì)掛靠經(jīng)營(yíng)的風(fēng)險(xiǎn)沒(méi)有足夠的認(rèn)識(shí)，從而承保了大量的風(fēng)險(xiǎn)性較大的保險(xiǎn)標(biāo)的，進(jìn)而導(dǎo)致理賠環(huán)節(jié)的被動(dòng)。

圍繞機(jī)動(dòng)車輛掛靠經(jīng)營(yíng)開展的各險(xiǎn)種業(yè)務(wù)已形成一定規(guī)模，保險(xiǎn)公司應(yīng)該對(duì)機(jī)動(dòng)車輛及其公路客貨運(yùn)市場(chǎng)進(jìn)行細(xì)分，有必要將機(jī)動(dòng)車輛掛靠經(jīng)營(yíng)作為一個(gè)獨(dú)立的標(biāo)的市場(chǎng)來(lái)重新梳理現(xiàn)有的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，以此降低相關(guān)險(xiǎn)種業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)水平。

目前，我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司應(yīng)重點(diǎn)做好以下幾個(gè)方面的工作：

一是要正確處理規(guī)范和發(fā)展的矛盾，要在發(fā)展的基礎(chǔ)上不斷規(guī)范，并在規(guī)范的基礎(chǔ)上更好地發(fā)展。

如前所述，機(jī)動(dòng)車輛掛靠經(jīng)營(yíng)的模式是我國(guó)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)軌時(shí)期的一個(gè)獨(dú)有現(xiàn)象，其存在本身充分說(shuō)明我國(guó)機(jī)動(dòng)車輛登記管理和道路運(yùn)輸市場(chǎng)還存在許多不規(guī)范的地方。就保險(xiǎn)公司而言，是等市場(chǎng)規(guī)范了再發(fā)展，還是在不規(guī)范的市場(chǎng)中努力尋求發(fā)展呢?

應(yīng)該認(rèn)識(shí)到，盡管近幾年來(lái)國(guó)家道路運(yùn)輸管理部門已經(jīng)加大了清理掛靠的力度，但限于我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的水平，機(jī)動(dòng)車輛掛靠經(jīng)營(yíng)的模式在短時(shí)期內(nèi)還不會(huì)退出歷史舞臺(tái)。市場(chǎng)機(jī)會(huì)不等人。保險(xiǎn)公司必須要轉(zhuǎn)變觀念，要在現(xiàn)有不規(guī)范的市場(chǎng)中尋找市場(chǎng)機(jī)會(huì)，通過(guò)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別，采取有效的防范措施，切實(shí)降低保險(xiǎn)標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)，才是正確的發(fā)展之路。

二是要對(duì)機(jī)動(dòng)車輛掛靠經(jīng)營(yíng)的幾種不同類型進(jìn)行有效的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，并制定合理的承保政策。

目前，我國(guó)很多保險(xiǎn)產(chǎn)品是按照?qǐng)F(tuán)體業(yè)務(wù)和私人業(yè)務(wù)的不同對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)進(jìn)行細(xì)分，并制定了差異化的價(jià)格。但這種劃分仍顯粗糙。鑒于經(jīng)營(yíng)模式的不同，我國(guó)團(tuán)險(xiǎn)業(yè)務(wù)市場(chǎng)可以進(jìn)一步細(xì)分為掛靠經(jīng)營(yíng)和集約經(jīng)營(yíng)兩種。所謂集約經(jīng)營(yíng)，就是將運(yùn)輸線路經(jīng)營(yíng)權(quán)、車輛、人員以及資產(chǎn)進(jìn)行有機(jī)整合，按照現(xiàn)代企業(yè)制度進(jìn)行經(jīng)營(yíng)管理的一種經(jīng)營(yíng)方式。與掛靠經(jīng)營(yíng)不同，在集約經(jīng)營(yíng)模式下，運(yùn)輸企業(yè)既是實(shí)際車輛所有人，又是運(yùn)輸經(jīng)營(yíng)人。

在對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)進(jìn)行上述細(xì)分的基礎(chǔ)上，保險(xiǎn)公司要通過(guò)有效的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別，將那些安全管理不到位的掛靠車輛從團(tuán)體保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中剔除，或者制定差異化的費(fèi)率調(diào)整系數(shù)，以此控制這部分車輛的承保風(fēng)險(xiǎn)。

1.機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)業(yè)務(wù)方面，對(duì)于管控比較到位的掛靠車輛，完全可以按照?qǐng)F(tuán)體保單享受優(yōu)惠折扣；對(duì)于內(nèi)部管理不規(guī)范、安全管控流于形式的掛靠車輛，其風(fēng)險(xiǎn)概率反而大于私人營(yíng)運(yùn)車輛，因此應(yīng)注意使用差別費(fèi)率的方式承保。

2.道路客運(yùn)承運(yùn)人責(zé)任保險(xiǎn)方面，掛靠經(jīng)營(yíng)模式下承擔(dān)法律責(zé)任的主體究竟是掛靠單位還是掛靠車主，目前司法實(shí)踐中尚未達(dá)成一致，因此保險(xiǎn)公司更要謹(jǐn)慎承保。對(duì)于安全管控比較到位的企業(yè)，可以視同為集約經(jīng)營(yíng)模式，將掛靠單位和掛靠車主同時(shí)作為被保險(xiǎn)人，將掛靠單位整體對(duì)外承擔(dān)的法律責(zé)任作為保險(xiǎn)標(biāo)的；對(duì)于安全管控不到位的企業(yè)，應(yīng)將掛靠車輛視同為私人車輛，以掛靠車主為被保險(xiǎn)人承保，同時(shí)嚴(yán)禁按照?qǐng)F(tuán)體業(yè)務(wù)保單優(yōu)惠承保。至于掛靠單位依照法院判決需要承擔(dān)連帶責(zé)任的，保險(xiǎn)公司則可以通過(guò)特約條款的方式予以承保。

3.公路貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)方面，應(yīng)按運(yùn)輸貨物性質(zhì)和價(jià)值的不同，分為普通貨物、貴重貨物和危險(xiǎn)品貨物。如果掛靠車輛從事普通貨物運(yùn)輸，則可以承保公路貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司在貨物實(shí)際價(jià)值范圍內(nèi)承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任；如果掛靠車輛從事貴重貨物運(yùn)輸，可以承保公路貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)，但必須特約承保；如果掛靠車輛從事危險(xiǎn)晶運(yùn)輸，由于道路危險(xiǎn)品貨物運(yùn)輸安全風(fēng)險(xiǎn)較大，而掛靠車輛產(chǎn)權(quán)不屬于掛靠單位，安全管理難度較大，因此掛靠車輛從事危險(xiǎn)品貨物運(yùn)輸?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)格外巨大，保險(xiǎn)公司應(yīng)該謹(jǐn)慎承保，或者拒保。

三是要建立安全檢查、跟蹤與測(cè)評(píng)機(jī)制，做好關(guān)鍵客戶的防災(zāi)防損工作。

通過(guò)有效的安全檢查制度，可以及時(shí)了解客戶的管理水平、安全隱患、車輛技術(shù)狀況等風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)。同時(shí)，要嚴(yán)格對(duì)照承保條件，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)因素增加的客戶要求其追加保費(fèi)；對(duì)管理水平不到位或存在安全隱患的客戶，要求其限期整改。通過(guò)持續(xù)性的檢查，可以建立起有效的跟蹤管理機(jī)制，定期對(duì)關(guān)鍵客戶進(jìn)行安全測(cè)評(píng)，為將來(lái)的續(xù)保工作提供有效的承保依據(jù)。

四是要尊重客觀實(shí)際，做好掛靠車輛出險(xiǎn)后的理賠工作。

篇7

保險(xiǎn)業(yè)是經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)商品的特殊行業(yè)。保險(xiǎn)業(yè)作為經(jīng)濟(jì)損失補(bǔ)償體系的一個(gè)重要組成部分，對(duì)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和人民生活的安定，具有不可替代的地位和作用。因此，世界各國(guó)對(duì)保險(xiǎn)業(yè)都進(jìn)行監(jiān)管是必然的。

一、保險(xiǎn)業(yè)的特點(diǎn)

保險(xiǎn)業(yè)作為社會(huì)經(jīng)濟(jì)系統(tǒng)中專門處理風(fēng)險(xiǎn)的行業(yè),具有區(qū)別于其他行業(yè)的特點(diǎn)。這種特點(diǎn)具體體現(xiàn)在保險(xiǎn)商品的特殊形態(tài)和保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)方式的特殊性。

1.保險(xiǎn)商品的特點(diǎn)

保險(xiǎn)是一種提供風(fēng)險(xiǎn)保障的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)，保險(xiǎn)商品是無(wú)形的商品。一般商品有具體的價(jià)值與使用價(jià)值，而保險(xiǎn)商品不具備感官性特征,其價(jià)值與使用價(jià)值很難直接被人感知，又因?yàn)槭菬o(wú)形的商品，看不見摸不著，很難刺激人們的感官，因此很難激起人們的購(gòu)買欲望。人們對(duì)風(fēng)險(xiǎn)及其后果的畏懼與對(duì)保險(xiǎn)的必要性的理解往往局限在風(fēng)險(xiǎn)事件發(fā)生后，在這之前容易存在僥幸心理。然而，安全觀念上的保險(xiǎn)消費(fèi)則需要在風(fēng)險(xiǎn)事件發(fā)生之前發(fā)生。保險(xiǎn)商品的這種需求嚴(yán)重滯后于消費(fèi)的特點(diǎn)對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)具有重大的影響。

保險(xiǎn)商品不同于一般商品的另一方面是：商品功能的遲滯性。它雖然是服務(wù)形態(tài)的商品，但不同于旅游、文化之類的服務(wù)形態(tài)的商品，因?yàn)槁糜蔚刃纬傻纳唐飞a(chǎn)過(guò)程和消費(fèi)過(guò)程幾乎是同步進(jìn)行的，生產(chǎn)過(guò)程的完成往往就是消費(fèi)過(guò)程的結(jié)束；而保險(xiǎn)商品則不是這樣；消費(fèi)者購(gòu)買的是一個(gè)對(duì)未來(lái)不確定事件的承諾(提供賠償或保障)，人們購(gòu)買的保險(xiǎn)商品不能獲得現(xiàn)時(shí)的利益，這種承諾是一種信用，被保險(xiǎn)人交納保費(fèi)在前，遭受風(fēng)險(xiǎn)損失后能否得到賠償則取決于保險(xiǎn)人履行合同的愿望和能力。

2.保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的特點(diǎn)

保險(xiǎn)商品是一種特殊的商品,保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)具有不同于一般商品經(jīng)營(yíng)的特點(diǎn)。

（1）保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)資產(chǎn)具有負(fù)債性。一般企業(yè)的經(jīng)營(yíng)資產(chǎn)來(lái)自于自有資本的比重較大，因?yàn)樗麄兊慕?jīng)營(yíng)受其自有資本的約束，所以必須擁有雄厚的資本為其后盾。保險(xiǎn)企業(yè)也必須有自有資本金，但是保險(xiǎn)企業(yè)的經(jīng)營(yíng)資本主要來(lái)源于投保人按保險(xiǎn)合同向保險(xiǎn)人繳納的保險(xiǎn)費(fèi)。而這些保險(xiǎn)費(fèi)正是未來(lái)賠償或給付責(zé)任的負(fù)債。

（2）保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的特殊性。一般工商企業(yè)來(lái)講，債權(quán)人是比較少的，是少數(shù)人，一旦破產(chǎn)，對(duì)社會(huì)的危害比較輕。但保險(xiǎn)公司總是需要有至少一定的保費(fèi)規(guī)模，總得有相當(dāng)多的保單件數(shù)，才能維持它的穩(wěn)定經(jīng)營(yíng)，才能平衡業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)。所以任何一家保險(xiǎn)公司的保單持有人都不應(yīng)該太少，哪怕是相對(duì)較小的保險(xiǎn)公司，一開始比較小，發(fā)展到一定規(guī)模之后，即便是比較小的保險(xiǎn)公司，它持有的保單件數(shù)都不應(yīng)該太少。太少的話，經(jīng)營(yíng)是不穩(wěn)定的，沒(méi)辦法經(jīng)營(yíng)的。一旦破產(chǎn)，就會(huì)涉及到幾千萬(wàn)人的利益損失。一般的工商企業(yè)破產(chǎn)的時(shí)候，債權(quán)人比較少，他們一般不會(huì)引起整個(gè)社會(huì)的不穩(wěn)定。但是保險(xiǎn)企業(yè)的債權(quán)人是比較多的，一旦破產(chǎn)對(duì)整個(gè)社會(huì)的危害則比較嚴(yán)重。它的風(fēng)險(xiǎn)是具有長(zhǎng)期隱蔽性的，是不易識(shí)別的。

（3）保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)成本的特殊性。保險(xiǎn)業(yè)的經(jīng)營(yíng)是以大數(shù)法則和概率論為基礎(chǔ)的。保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的成本與一般工商企業(yè)商品成本相比具有不確定性。由于保險(xiǎn)商品現(xiàn)時(shí)價(jià)格制定依據(jù)是過(guò)去的、歷史的支出得平均成本，而現(xiàn)時(shí)的價(jià)格又是用來(lái)補(bǔ)償未來(lái)發(fā)生的成本，即過(guò)去成本產(chǎn)生現(xiàn)時(shí)價(jià)格，現(xiàn)時(shí)價(jià)格補(bǔ)償將來(lái)成本。同時(shí)確定歷史成本時(shí)候需要大量的數(shù)據(jù)和資料，如果不能獲得足夠的歷史數(shù)據(jù)和資料，而且影響風(fēng)險(xiǎn)的因素在不斷的變動(dòng)，使得保險(xiǎn)人確定的歷史成本很難和現(xiàn)時(shí)成本相吻合，更難和將來(lái)成本相一致。因此,科學(xué)地測(cè)定保費(fèi)或費(fèi)率,是保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)中極為重要的一項(xiàng)工作。

二、保險(xiǎn)監(jiān)管的目標(biāo)

國(guó)家對(duì)保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管的目標(biāo)，是指國(guó)家監(jiān)管機(jī)構(gòu)在一定時(shí)期內(nèi)對(duì)保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)行監(jiān)管所達(dá)到的要求或效果。最主要的是：一是維護(hù)保險(xiǎn)市場(chǎng)秩序，二是保證保險(xiǎn)人的償付能力。

據(jù)保監(jiān)會(huì)對(duì)2008年保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管工作的要求：保險(xiǎn)監(jiān)管部門要加強(qiáng)和改善監(jiān)管，提高保險(xiǎn)監(jiān)管的科學(xué)性、針對(duì)性和有效性，切實(shí)維護(hù)好投保人、被保險(xiǎn)人的合法權(quán)益。重點(diǎn)抓好償付能力執(zhí)行力監(jiān)管、公司治理結(jié)構(gòu)監(jiān)管法規(guī)落實(shí)的監(jiān)督。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司要加強(qiáng)和改善經(jīng)營(yíng)管理，著力加強(qiáng)內(nèi)控建設(shè)，提高內(nèi)控執(zhí)行力；著力強(qiáng)化數(shù)據(jù)質(zhì)量管理，提高經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確性、真實(shí)性和可靠性；著力調(diào)整優(yōu)化業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，提高經(jīng)營(yíng)管理的安全性、效益性和可持續(xù)性；著力改進(jìn)服務(wù)質(zhì)量，提高社會(huì)的認(rèn)知度、認(rèn)可度和信任度。以服務(wù)民生、保障民生為中心，創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)，更好地服務(wù)于經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展，實(shí)現(xiàn)又好又快發(fā)展的目標(biāo)。

三、當(dāng)前監(jiān)管工作的重點(diǎn)

1.加快完善保險(xiǎn)監(jiān)管法律體系

對(duì)保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)行法律監(jiān)管的基本方式是建立完善的保險(xiǎn)法律體系。保險(xiǎn)法的組成主要包括保險(xiǎn)業(yè)法、保險(xiǎn)合同法和其他方面的保險(xiǎn)特別法，它們分別調(diào)整不同范圍內(nèi)的保險(xiǎn)關(guān)系。保險(xiǎn)業(yè)法是對(duì)保險(xiǎn)企業(yè)進(jìn)行管理和監(jiān)督的法律、法規(guī)、具體規(guī)范保險(xiǎn)企業(yè)的組織形式，保險(xiǎn)企業(yè)的設(shè)立程序和條件，保險(xiǎn)企業(yè)的主管機(jī)關(guān)，保險(xiǎn)資金的管理、使用財(cái)務(wù)計(jì)算，保險(xiǎn)企業(yè)的解散和清算，以及違章處理等內(nèi)容和行為。保險(xiǎn)合同法是規(guī)范保險(xiǎn)合同權(quán)利義務(wù)關(guān)系的法律、法規(guī)，是保險(xiǎn)法的主要組成部分和基礎(chǔ)。保險(xiǎn)特別法是規(guī)范某一保險(xiǎn)的法律，例如國(guó)家關(guān)于法定保險(xiǎn)的各種法律規(guī)定。

需要完善的法規(guī)包括對(duì)各類專業(yè)機(jī)構(gòu)（人、經(jīng)紀(jì)人、公估人）的監(jiān)管、保單持有人權(quán)益保障、反壟斷、反不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)、反保險(xiǎn)欺詐以及會(huì)計(jì)制度等諸多內(nèi)容。為了提高監(jiān)管部門的權(quán)威性和獨(dú)立性，提高監(jiān)管效率，修改后的法律應(yīng)進(jìn)一步明確保監(jiān)會(huì)對(duì)保險(xiǎn)業(yè)所擁有的專屬監(jiān)管權(quán)利，其行為能力不得受有關(guān)各方的干預(yù)和牽制，并適度增加保監(jiān)會(huì)及其派出機(jī)構(gòu)的編制。此外，在法律上應(yīng)進(jìn)一步確立以保監(jiān)會(huì)為主、其他相關(guān)機(jī)構(gòu)為輔的多重監(jiān)管體系，明確各職能部門的分工和職責(zé)以及保險(xiǎn)業(yè)行業(yè)協(xié)會(huì)、專業(yè)性的保險(xiǎn)同業(yè)協(xié)會(huì)（如人協(xié)會(huì)、經(jīng)紀(jì)人協(xié)會(huì)、公估人協(xié)會(huì)、精算師協(xié)會(huì)等）的地位和作用。

2.強(qiáng)化非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管

（1）以非壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)準(zhǔn)備金充足性和償付能力額度為重點(diǎn)，提高監(jiān)管執(zhí)行力。全面落實(shí)《保險(xiǎn)公司非壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)準(zhǔn)備金管理辦法》，加強(qiáng)準(zhǔn)備金評(píng)估規(guī)范性和充足性監(jiān)管，加強(qiáng)財(cái)務(wù)核算和績(jī)效考核監(jiān)督。對(duì)于償付能力額度未達(dá)到監(jiān)管規(guī)定、未嚴(yán)格執(zhí)行《保險(xiǎn)公司非壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)準(zhǔn)備金管理辦法》的公司，保監(jiān)會(huì)將依照法律法規(guī)從嚴(yán)處罰，通過(guò)采取停止分支機(jī)構(gòu)設(shè)立審批、停止高管任職資格審批、限制公司分紅和高管層薪酬、強(qiáng)制分保、停止相應(yīng)業(yè)務(wù)、直至退出市場(chǎng)等措施，督促公司改善償付能力額度狀況，提高償付能力監(jiān)管執(zhí)行力。

（2）建立與公司主要股東、獨(dú)立董事和監(jiān)事長(zhǎng)的溝通制度。保監(jiān)會(huì)將向公司主要股東、獨(dú)立董事和監(jiān)事長(zhǎng)通報(bào)監(jiān)管情況，特別是公司在償付能力、經(jīng)營(yíng)狀況、市場(chǎng)行為、數(shù)據(jù)真實(shí)性、行政處罰、投訴等方面存在的問(wèn)題，強(qiáng)化股東、董事和監(jiān)事對(duì)公司管理層及公司經(jīng)營(yíng)情況的考核監(jiān)督。

（3）加強(qiáng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司合規(guī)管理及內(nèi)部稽核審計(jì)工作監(jiān)管。全面落實(shí)《保險(xiǎn)公司合規(guī)管理指引》、《保險(xiǎn)公司內(nèi)部審計(jì)指引》，充分發(fā)揮合規(guī)管理和內(nèi)部稽核審計(jì)在依法規(guī)范公司經(jīng)營(yíng)、加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范、提高內(nèi)控執(zhí)行力等方面的重要作用。根據(jù)產(chǎn)險(xiǎn)市場(chǎng)實(shí)際，對(duì)公司合規(guī)管理和稽核審計(jì)工作提出要求，明確工作重點(diǎn)和原則。

3.對(duì)高層管理人員加強(qiáng)管理

為加強(qiáng)保險(xiǎn)公司董事、監(jiān)事及高級(jí)管理人員隊(duì)伍建設(shè)，規(guī)范保險(xiǎn)公司董事、監(jiān)事及高級(jí)管理人員行為，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)、創(chuàng)新意識(shí)和誠(chéng)信意識(shí)，推動(dòng)保險(xiǎn)公司規(guī)范運(yùn)作。

保監(jiān)會(huì)2008年4月28日，《保險(xiǎn)公司董事、監(jiān)事及高級(jí)管理人員培訓(xùn)管理暫行辦法》的通知。培訓(xùn)對(duì)象包括保險(xiǎn)公司總公司總經(jīng)理、副總經(jīng)理、總經(jīng)理助理；等中國(guó)保監(jiān)會(huì)認(rèn)為應(yīng)當(dāng)參加培訓(xùn)的其他高級(jí)管理人員。

《辦法》規(guī)定以上人員需接受基本理論、法律法規(guī)、專業(yè)知識(shí)及職業(yè)規(guī)范等方面的培訓(xùn)?；纠碚撆嘤?xùn)主要包括國(guó)家經(jīng)濟(jì)金融形勢(shì)與政策、保險(xiǎn)業(yè)改革與發(fā)展理論以及保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展政策等。法律法規(guī)培訓(xùn)主要包括國(guó)家有關(guān)法律法規(guī)、保險(xiǎn)監(jiān)管有關(guān)規(guī)定以及保險(xiǎn)公司運(yùn)作的法律框架和要求等。專業(yè)知識(shí)培訓(xùn)主要包括保險(xiǎn)公司戰(zhàn)略管理、保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)管理、保險(xiǎn)公司內(nèi)部控制以及財(cái)務(wù)知識(shí)等。職業(yè)規(guī)范培訓(xùn)主要包括保險(xiǎn)公司的社會(huì)責(zé)任、職業(yè)道德與誠(chéng)信以及董事、監(jiān)事和高級(jí)管理人員的權(quán)利、義務(wù)和法律責(zé)任等。

4.對(duì)償付能力進(jìn)行嚴(yán)格的監(jiān)管

《保險(xiǎn)法》第108條規(guī)定：“保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)建立健全保險(xiǎn)公司償付能力監(jiān)管指標(biāo)體系，對(duì)保險(xiǎn)公司的最低償付能力實(shí)施監(jiān)控”。這是《保險(xiǎn)法》規(guī)定的保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)的一項(xiàng)職責(zé)。《保險(xiǎn)公司管理規(guī)定》第81條規(guī)定“保險(xiǎn)公司應(yīng)具有與其業(yè)務(wù)規(guī)模相適應(yīng)的最低償付能力”，這是給保險(xiǎn)公司設(shè)定的一條義務(wù)。賦予保險(xiǎn)公司一項(xiàng)義務(wù)，就是保險(xiǎn)公司應(yīng)該保持和必須具有最低的償付能力。

長(zhǎng)期以來(lái)我國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)習(xí)慣把監(jiān)管目標(biāo)放在對(duì)保險(xiǎn)主體市場(chǎng)行為的合規(guī)性監(jiān)管上，忽視對(duì)償付能力的監(jiān)控，部分助長(zhǎng)了一些公司重速度、輕效益、重發(fā)展、輕管理的粗放型經(jīng)營(yíng)方式的發(fā)展，今后應(yīng)逐步將重點(diǎn)放在對(duì)保險(xiǎn)企業(yè)的償付能力監(jiān)管，要定期對(duì)保險(xiǎn)公司進(jìn)行償付能力的測(cè)試，確保保險(xiǎn)公司財(cái)務(wù)狀況的穩(wěn)定，從而根本上保護(hù)被保險(xiǎn)人的利益。

保監(jiān)會(huì)成立了償付能力監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)委員會(huì)，這個(gè)標(biāo)準(zhǔn)委員會(huì)的組成人員除了保監(jiān)會(huì)的人員以外，還有保險(xiǎn)公司的人員與院校的專家。另外，還建立了一個(gè)償付能力監(jiān)管協(xié)調(diào)機(jī)制，這就把有監(jiān)管職責(zé)的有關(guān)部門協(xié)調(diào)統(tǒng)一起來(lái)，把這個(gè)工作做好，其中還包括統(tǒng)計(jì)信息部門要對(duì)保險(xiǎn)公司的信息質(zhì)量進(jìn)行評(píng)價(jià)。

參考文獻(xiàn)：

[1]魏華林,林保清.保險(xiǎn)學(xué)[M].北京:高等教育出版社,2004.

[2]申曙光.保險(xiǎn)學(xué)導(dǎo)論[M].廣州:中山大學(xué)出版社,1997.

篇8

保險(xiǎn)業(yè)是經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)商品的特殊行業(yè)。保險(xiǎn)業(yè)作為經(jīng)濟(jì)損失補(bǔ)償體系的一個(gè)重要組成部分，對(duì)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和人民生活的安定，具有不可替代的地位和作用。因此，世界各國(guó)對(duì)保險(xiǎn)業(yè)都進(jìn)行監(jiān)管是必然的。

一、保險(xiǎn)業(yè)的特點(diǎn)

保險(xiǎn)業(yè)作為社會(huì)經(jīng)濟(jì)系統(tǒng)中專門處理風(fēng)險(xiǎn)的行業(yè)，具有區(qū)別于其他行業(yè)的特點(diǎn)。這種特點(diǎn)具體體現(xiàn)在保險(xiǎn)商品的特殊形態(tài)和保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)方式的特殊性。

1.保險(xiǎn)商品的特點(diǎn)

保險(xiǎn)是一種提供風(fēng)險(xiǎn)保障的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)，保險(xiǎn)商品是無(wú)形的商品。一般商品有具體的價(jià)值與使用價(jià)值，而保險(xiǎn)商品不具備感官性特征，其價(jià)值與使用價(jià)值很難直接被人感知，又因?yàn)槭菬o(wú)形的商品，看不見摸不著，很難刺激人們的感官，因此很難激起人們的購(gòu)買欲望。人們對(duì)風(fēng)險(xiǎn)及其后果的畏懼與對(duì)保險(xiǎn)的必要性的理解往往局限在風(fēng)險(xiǎn)事件發(fā)生后，在這之前容易存在僥幸心理。然而，安全觀念上的保險(xiǎn)消費(fèi)則需要在風(fēng)險(xiǎn)事件發(fā)生之前發(fā)生。保險(xiǎn)商品的這種需求嚴(yán)重滯后于消費(fèi)的特點(diǎn)對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)具有重大的影響。

保險(xiǎn)商品不同于一般商品的另一方面是：商品功能的遲滯性。它雖然是服務(wù)形態(tài)的商品，但不同于旅游、文化之類的服務(wù)形態(tài)的商品，因?yàn)槁糜蔚刃纬傻纳唐飞a(chǎn)過(guò)程和消費(fèi)過(guò)程幾乎是同步進(jìn)行的，生產(chǎn)過(guò)程的完成往往就是消費(fèi)過(guò)程的結(jié)束；而保險(xiǎn)商品則不是這樣；消費(fèi)者購(gòu)買的是一個(gè)對(duì)未來(lái)不確定事件的承諾(提供賠償或保障)，人們購(gòu)買的保險(xiǎn)商品不能獲得現(xiàn)時(shí)的利益，這種承諾是一種信用，被保險(xiǎn)人交納保費(fèi)在前，遭受風(fēng)險(xiǎn)損失后能否得到賠償則取決于保險(xiǎn)人履行合同的愿望和能力。

2.保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的特點(diǎn)

保險(xiǎn)商品是一種特殊的商品，保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)具有不同于一般商品經(jīng)營(yíng)的特點(diǎn)。

（1）保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)資產(chǎn)具有負(fù)債性。一般企業(yè)的經(jīng)營(yíng)資產(chǎn)來(lái)自于自有資本的比重較大，因?yàn)樗麄兊慕?jīng)營(yíng)受其自有資本的約束，所以必須擁有雄厚的資本為其后盾。保險(xiǎn)企業(yè)也必須有自有資本金，但是保險(xiǎn)企業(yè)的經(jīng)營(yíng)資本主要來(lái)源于投保人按保險(xiǎn)合同向保險(xiǎn)人繳納的保險(xiǎn)費(fèi)。而這些保險(xiǎn)費(fèi)正是未來(lái)賠償或給付責(zé)任的負(fù)債。

（2）保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的特殊性。一般工商企業(yè)來(lái)講，債權(quán)人是比較少的，是少數(shù)人，一旦破產(chǎn)，對(duì)社會(huì)的危害比較輕。但保險(xiǎn)公司總是需要有至少一定的保費(fèi)規(guī)模，總得有相當(dāng)多的保單件數(shù)，才能維持它的穩(wěn)定經(jīng)營(yíng)，才能平衡業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)。所以任何一家保險(xiǎn)公司的保單持有人都不應(yīng)該太少，哪怕是相對(duì)較小的保險(xiǎn)公司，一開始比較小，發(fā)展到一定規(guī)模之后，即便是比較小的保險(xiǎn)公司，它持有的保單件數(shù)都不應(yīng)該太少。太少的話，經(jīng)營(yíng)是不穩(wěn)定的，沒(méi)辦法經(jīng)營(yíng)的。一旦破產(chǎn)，就會(huì)涉及到幾千萬(wàn)人的利益損失。一般的工商企業(yè)破產(chǎn)的時(shí)候，債權(quán)人比較少，他們一般不會(huì)引起整個(gè)社會(huì)的不穩(wěn)定。但是保險(xiǎn)企業(yè)的債權(quán)人是比較多的，一旦破產(chǎn)對(duì)整個(gè)社會(huì)的危害則比較嚴(yán)重。它的風(fēng)險(xiǎn)是具有長(zhǎng)期隱蔽性的，是不易識(shí)別的。

（3）保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)成本的特殊性。保險(xiǎn)業(yè)的經(jīng)營(yíng)是以大數(shù)法則和概率論為基礎(chǔ)的。保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的成本與一般工商企業(yè)商品成本相比具有不確定性。由于保險(xiǎn)商品現(xiàn)時(shí)價(jià)格制定依據(jù)是過(guò)去的、歷史的支出得平均成本，而現(xiàn)時(shí)的價(jià)格又是用來(lái)補(bǔ)償未來(lái)發(fā)生的成本，即過(guò)去成本產(chǎn)生現(xiàn)時(shí)價(jià)格，現(xiàn)時(shí)價(jià)格補(bǔ)償將來(lái)成本。同時(shí)確定歷史成本時(shí)候需要大量的數(shù)據(jù)和資料，如果不能獲得足夠的歷史數(shù)據(jù)和資料，而且影響風(fēng)險(xiǎn)的因素在不斷的變動(dòng)，使得保險(xiǎn)人確定的歷史成本很難和現(xiàn)時(shí)成本相吻合，更難和將來(lái)成本相一致。因此，科學(xué)地測(cè)定保費(fèi)或費(fèi)率，是保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)中極為重要的一項(xiàng)工作。

二、保險(xiǎn)監(jiān)管的目標(biāo)

國(guó)家對(duì)保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管的目標(biāo)，是指國(guó)家監(jiān)管機(jī)構(gòu)在一定時(shí)期內(nèi)對(duì)保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)行監(jiān)管所達(dá)到的要求或效果。最主要的是：一是維護(hù)保險(xiǎn)市場(chǎng)秩序，二是保證保險(xiǎn)人的償付能力。

據(jù)保監(jiān)會(huì)對(duì)2008年保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管工作的要求：保險(xiǎn)監(jiān)管部門要加強(qiáng)和改善監(jiān)管，提高保險(xiǎn)監(jiān)管的科學(xué)性、針對(duì)性和有效性，切實(shí)維護(hù)好投保人、被保險(xiǎn)人的合法權(quán)益。重點(diǎn)抓好償付能力執(zhí)行力監(jiān)管、公司治理結(jié)構(gòu)監(jiān)管法規(guī)落實(shí)的監(jiān)督。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司要加強(qiáng)和改善經(jīng)營(yíng)管理，著力加強(qiáng)內(nèi)控建設(shè)，提高內(nèi)控執(zhí)行力；著力強(qiáng)化數(shù)據(jù)質(zhì)量管理，提高經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確性、真實(shí)性和可靠性；著力調(diào)整優(yōu)化業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，提高經(jīng)營(yíng)管理的安全性、效益性和可持續(xù)性；著力改進(jìn)服務(wù)質(zhì)量，提高社會(huì)的認(rèn)知度、認(rèn)可度和信任度。以服務(wù)民生、保障民生為中心，創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)，更好地服務(wù)于經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展，實(shí)現(xiàn)又好又快發(fā)展的目標(biāo)。

三、當(dāng)前監(jiān)管工作的重點(diǎn)

1.加快完善保險(xiǎn)監(jiān)管法律體系

對(duì)保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)行法律監(jiān)管的基本方式是建立完善的保險(xiǎn)法律體系。保險(xiǎn)法的組成主要包括保險(xiǎn)業(yè)法、保險(xiǎn)合同法和其他方面的保險(xiǎn)特別法，它們分別調(diào)整不同范圍內(nèi)的保險(xiǎn)關(guān)系。保險(xiǎn)業(yè)法是對(duì)保險(xiǎn)企業(yè)進(jìn)行管理和監(jiān)督的法律、法規(guī)、具體規(guī)范保險(xiǎn)企業(yè)的組織形式，保險(xiǎn)企業(yè)的設(shè)立程序和條件，保險(xiǎn)企業(yè)的主管機(jī)關(guān)，保險(xiǎn)資金的管理、使用財(cái)務(wù)計(jì)算，保險(xiǎn)企業(yè)的解散和清算，以及違章處理等內(nèi)容和行為。保險(xiǎn)合同法是規(guī)范保險(xiǎn)合同權(quán)利義務(wù)關(guān)系的法律、法規(guī)，是保險(xiǎn)法的主要組成部分和基礎(chǔ)。保險(xiǎn)特別法是規(guī)范某一保險(xiǎn)的法律，例如國(guó)家關(guān)于法定保險(xiǎn)的各種法律規(guī)定。

需要完善的法規(guī)包括對(duì)各類專業(yè)機(jī)構(gòu)（人、經(jīng)紀(jì)人、公估人）的監(jiān)管、保單持有人權(quán)益保障、反壟斷、反不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)、反保險(xiǎn)欺詐以及會(huì)計(jì)制度等諸多內(nèi)容。為了提高監(jiān)管部門的權(quán)威性和獨(dú)立性，提高監(jiān)管效率，修改后的法律應(yīng)進(jìn)一步明確保監(jiān)會(huì)對(duì)保險(xiǎn)業(yè)所擁有的專屬監(jiān)管權(quán)利，其行為能力不得受有關(guān)各方的干預(yù)和牽制，并適度增加保監(jiān)會(huì)及其派出機(jī)構(gòu)的編制。此外，在法律上應(yīng)進(jìn)一步確立以保監(jiān)會(huì)為主、其他相關(guān)機(jī)構(gòu)為輔的多重監(jiān)管體系，明確各職能部門的分工和職責(zé)以及保險(xiǎn)業(yè)行業(yè)協(xié)會(huì)、專業(yè)性的保險(xiǎn)同業(yè)協(xié)會(huì)（如人協(xié)會(huì)、經(jīng)紀(jì)人協(xié)會(huì)、公估人協(xié)會(huì)、精算師協(xié)會(huì)等）的地位和作用。

2.強(qiáng)化非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管

（1）以非壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)準(zhǔn)備金充足性和償付能力額度為重點(diǎn)，提高監(jiān)管執(zhí)行力。全面落實(shí)《保險(xiǎn)公司非壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)準(zhǔn)備金管理辦法》，加強(qiáng)準(zhǔn)備金評(píng)估規(guī)范性和充足性監(jiān)管，加強(qiáng)財(cái)務(wù)核算和績(jī)效考核監(jiān)督。對(duì)于償付能力額度未達(dá)到監(jiān)管規(guī)定、未嚴(yán)格執(zhí)行《保險(xiǎn)公司非壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)準(zhǔn)備金管理辦法》的公司，保監(jiān)會(huì)將依照法律法規(guī)從嚴(yán)處罰，通過(guò)采取停止分支機(jī)構(gòu)設(shè)立審批、停止高管任職資格審批、限制公司分紅和高管層薪酬、強(qiáng)制分保、停止相應(yīng)業(yè)務(wù)、直至退出市場(chǎng)等措施，督促公司改善償付能力額度狀況，提高償付能力監(jiān)管執(zhí)行力。

（2）建立與公司主要股東、獨(dú)立董事和監(jiān)事長(zhǎng)的溝通制度。保監(jiān)會(huì)將向公司主要股東、獨(dú)立董事和監(jiān)事長(zhǎng)通報(bào)監(jiān)管情況，特別是公司在償付能力、經(jīng)營(yíng)狀況、市場(chǎng)行為、數(shù)據(jù)真實(shí)性、行政處罰、投訴等方面存在的問(wèn)題，強(qiáng)化股東、董事和監(jiān)事對(duì)公司管理層及公司經(jīng)營(yíng)情況的考核監(jiān)督。

（3）加強(qiáng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司合規(guī)管理及內(nèi)部稽核審計(jì)工作監(jiān)管。全面落實(shí)《保險(xiǎn)公司合規(guī)管理指引》、《保險(xiǎn)公司內(nèi)部審計(jì)指引》，充分發(fā)揮合規(guī)管理和內(nèi)部稽核審計(jì)在依法規(guī)范公司經(jīng)營(yíng)、加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范、提高內(nèi)控執(zhí)行力等方面的重要作用。根據(jù)產(chǎn)險(xiǎn)市場(chǎng)實(shí)際，對(duì)公司合規(guī)管理和稽核審計(jì)工作提出要求，明確工作重點(diǎn)和原則。

3.對(duì)高層管理人員加強(qiáng)管理

為加強(qiáng)保險(xiǎn)公司董事、監(jiān)事及高級(jí)管理人員隊(duì)伍建設(shè)，規(guī)范保險(xiǎn)公司董事、監(jiān)事及高級(jí)管理人員行為，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)、創(chuàng)新意識(shí)和誠(chéng)信意識(shí)，推動(dòng)保險(xiǎn)公司規(guī)范運(yùn)作。

保監(jiān)會(huì)2008年4月28日，《保險(xiǎn)公司董事、監(jiān)事及高級(jí)管理人員培訓(xùn)管理暫行辦法》的通知。培訓(xùn)對(duì)象包括保險(xiǎn)公司總公司總經(jīng)理、副總經(jīng)理、總經(jīng)理助理；等中國(guó)保監(jiān)會(huì)認(rèn)為應(yīng)當(dāng)參加培訓(xùn)的其他高級(jí)管理人員。

《辦法》規(guī)定以上人員需接受基本理論、法律法規(guī)、專業(yè)知識(shí)及職業(yè)規(guī)范等方面的培訓(xùn)?；纠碚撆嘤?xùn)主要包括國(guó)家經(jīng)濟(jì)金融形勢(shì)與政策、保險(xiǎn)業(yè)改革與發(fā)展理論以及保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展政策等。法律法規(guī)培訓(xùn)主要包括國(guó)家有關(guān)法律法規(guī)、保險(xiǎn)監(jiān)管有關(guān)規(guī)定以及保險(xiǎn)公司運(yùn)作的法律框架和要求等。專業(yè)知識(shí)培訓(xùn)主要包括保險(xiǎn)公司戰(zhàn)略管理、保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)管理、保險(xiǎn)公司內(nèi)部控制以及財(cái)務(wù)知識(shí)等。職業(yè)規(guī)范培訓(xùn)主要包括保險(xiǎn)公司的社會(huì)責(zé)任、職業(yè)道德與誠(chéng)信以及董事、監(jiān)事和高級(jí)管理人員的權(quán)利、義務(wù)和法律責(zé)任等。

4.對(duì)償付能力進(jìn)行嚴(yán)格的監(jiān)管

《保險(xiǎn)法》第108條規(guī)定：“保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)建立健全保險(xiǎn)公司償付能力監(jiān)管指標(biāo)體系，對(duì)保險(xiǎn)公司的最低償付能力實(shí)施監(jiān)控”。這是《保險(xiǎn)法》規(guī)定的保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)的一項(xiàng)職責(zé)?！侗ｋU(xiǎn)公司管理規(guī)定》第81條規(guī)定“保險(xiǎn)公司應(yīng)具有與其業(yè)務(wù)規(guī)模相適應(yīng)的最低償付能力”，這是給保險(xiǎn)公司設(shè)定的一條義務(wù)。賦予保險(xiǎn)公司一項(xiàng)義務(wù)，就是保險(xiǎn)公司應(yīng)該保持和必須具有最低的償付能力。

長(zhǎng)期以來(lái)我國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)習(xí)慣把監(jiān)管目標(biāo)放在對(duì)保險(xiǎn)主體市場(chǎng)行為的合規(guī)性監(jiān)管上，忽視對(duì)償付能力的監(jiān)控，部分助長(zhǎng)了一些公司重速度、輕效益、重發(fā)展、輕管理的粗放型經(jīng)營(yíng)方式的發(fā)展，今后應(yīng)逐步將重點(diǎn)放在對(duì)保險(xiǎn)企業(yè)的償付能力監(jiān)管，要定期對(duì)保險(xiǎn)公司進(jìn)行償付能力的測(cè)試，確保保險(xiǎn)公司財(cái)務(wù)狀況的穩(wěn)定，從而根本上保護(hù)被保險(xiǎn)人的利益。

保監(jiān)會(huì)成立了償付能力監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)委員會(huì)，這個(gè)標(biāo)準(zhǔn)委員會(huì)的組成人員除了保監(jiān)會(huì)的人員以外，還有保險(xiǎn)公司的人員與院校的專家。另外，還建立了一個(gè)償付能力監(jiān)管協(xié)調(diào)機(jī)制，這就把有監(jiān)管職責(zé)的有關(guān)部門協(xié)調(diào)統(tǒng)一起來(lái)，把這個(gè)工作做好，其中還包括統(tǒng)計(jì)信息部門要對(duì)保險(xiǎn)公司的信息質(zhì)量進(jìn)行評(píng)價(jià)。

參考文獻(xiàn)：

[1]魏華林，林保清.保險(xiǎn)學(xué)[M].北京:高等教育出版社，2004.

[2]申曙光.保險(xiǎn)學(xué)導(dǎo)論[M].廣州:中山大學(xué)出版社，1997.

篇9

保險(xiǎn)業(yè)是經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)商品的特殊行業(yè)。保險(xiǎn)業(yè)作為經(jīng)濟(jì)損失補(bǔ)償體系的一個(gè)重要組成部分，對(duì)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和人民生活的安定，具有不可替代的地位和作用。因此，世界各國(guó)對(duì)保險(xiǎn)業(yè)都進(jìn)行監(jiān)管是必然的。

一、保險(xiǎn)業(yè)的特點(diǎn)

保險(xiǎn)業(yè)作為社會(huì)經(jīng)濟(jì)系統(tǒng)中專門處理風(fēng)險(xiǎn)的行業(yè),具有區(qū)別于其他行業(yè)的特點(diǎn)。這種特點(diǎn)具體體現(xiàn)在保險(xiǎn)商品的特殊形態(tài)和保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)方式的特殊性。

1.保險(xiǎn)商品的特點(diǎn)

保險(xiǎn)是一種提供風(fēng)險(xiǎn)保障的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)，保險(xiǎn)商品是無(wú)形的商品。一般商品有具體的價(jià)值與使用價(jià)值，而保險(xiǎn)商品不具備感官性特征,其價(jià)值與使用價(jià)值很難直接被人感知，又因?yàn)槭菬o(wú)形的商品，看不見摸不著，很難刺激人們的感官，因此很難激起人們的購(gòu)買欲望。人們對(duì)風(fēng)險(xiǎn)及其后果的畏懼與對(duì)保險(xiǎn)的必要性的理解往往局限在風(fēng)險(xiǎn)事件發(fā)生后，在這之前容易存在僥幸心理。然而，安全觀念上的保險(xiǎn)消費(fèi)則需要在風(fēng)險(xiǎn)事件發(fā)生之前發(fā)生。保險(xiǎn)商品的這種需求嚴(yán)重滯后于消費(fèi)的特點(diǎn)對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)具有重大的影響。

保險(xiǎn)商品不同于一般商品的另一方面是：商品功能的遲滯性。它雖然是服務(wù)形態(tài)的商品，但不同于旅游、文化之類的服務(wù)形態(tài)的商品，因?yàn)槁糜蔚刃纬傻纳唐飞a(chǎn)過(guò)程和消費(fèi)過(guò)程幾乎是同步進(jìn)行的，生產(chǎn)過(guò)程的完成往往就是消費(fèi)過(guò)程的結(jié)束；而保險(xiǎn)商品則不是這樣；消費(fèi)者購(gòu)買的是一個(gè)對(duì)未來(lái)不確定事件的承諾(提供賠償或保障)，人們購(gòu)買的保險(xiǎn)商品不能獲得現(xiàn)時(shí)的利益，這種承諾是一種信用，被保險(xiǎn)人交納保費(fèi)在前，遭受風(fēng)險(xiǎn)損失后能否得到賠償則取決于保險(xiǎn)人履行合同的愿望和能力。

2.保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的特點(diǎn)

保險(xiǎn)商品是一種特殊的商品,保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)具有不同于一般商品經(jīng)營(yíng)的特點(diǎn)。

（1）保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)資產(chǎn)具有負(fù)債性。一般企業(yè)的經(jīng)營(yíng)資產(chǎn)來(lái)自于自有資本的比重較大，因?yàn)樗麄兊慕?jīng)營(yíng)受其自有資本的約束，所以必須擁有雄厚的資本為其后盾。保險(xiǎn)企業(yè)也必須有自有資本金，但是保險(xiǎn)企業(yè)的經(jīng)營(yíng)資本主要來(lái)源于投保人按保險(xiǎn)合同向保險(xiǎn)人繳納的保險(xiǎn)費(fèi)。而這些保險(xiǎn)費(fèi)正是未來(lái)賠償或給付責(zé)任的負(fù)債。

（2）保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的特殊性。一般工商企業(yè)來(lái)講，債權(quán)人是比較少的，是少數(shù)人，一旦破產(chǎn)，對(duì)社會(huì)的危害比較輕。但保險(xiǎn)公司總是需要有至少一定的保費(fèi)規(guī)模，總得有相當(dāng)多的保單件數(shù)，才能維持它的穩(wěn)定經(jīng)營(yíng)，才能平衡業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)。所以任何一家保險(xiǎn)公司的保單持有人都不應(yīng)該太少，哪怕是相對(duì)較小的保險(xiǎn)公司，一開始比較小，發(fā)展到一定規(guī)模之后，即便是比較小的保險(xiǎn)公司，它持有的保單件數(shù)都不應(yīng)該太少。太少的話，經(jīng)營(yíng)是不穩(wěn)定的，沒(méi)辦法經(jīng)營(yíng)的。一旦破產(chǎn)，就會(huì)涉及到幾千萬(wàn)人的利益損失。一般的工商企業(yè)破產(chǎn)的時(shí)候，債權(quán)人比較少，他們一般不會(huì)引起整個(gè)社會(huì)的不穩(wěn)定。但是保險(xiǎn)企業(yè)的債權(quán)人是比較多的，一旦破產(chǎn)對(duì)整個(gè)社會(huì)的危害則比較嚴(yán)重。它的風(fēng)險(xiǎn)是具有長(zhǎng)期隱蔽性的，是不易識(shí)別的。

（3）保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)成本的特殊性。保險(xiǎn)業(yè)的經(jīng)營(yíng)是以大數(shù)法則和概率論為基礎(chǔ)的。保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的成本與一般工商企業(yè)商品成本相比具有不確定性。由于保險(xiǎn)商品現(xiàn)時(shí)價(jià)格制定依據(jù)是過(guò)去的、歷史的支出得平均成本，而現(xiàn)時(shí)的價(jià)格又是用來(lái)補(bǔ)償未來(lái)發(fā)生的成本，即過(guò)去成本產(chǎn)生現(xiàn)時(shí)價(jià)格，現(xiàn)時(shí)價(jià)格補(bǔ)償將來(lái)成本。同時(shí)確定歷史成本時(shí)候需要大量的數(shù)據(jù)和資料，如果不能獲得足夠的歷史數(shù)據(jù)和資料，而且影響風(fēng)險(xiǎn)的因素在不斷的變動(dòng)，使得保險(xiǎn)人確定的歷史成本很難和現(xiàn)時(shí)成本相吻合，更難和將來(lái)成本相一致。因此,科學(xué)地測(cè)定保費(fèi)或費(fèi)率,是保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)中極為重要的一項(xiàng)工作。

二、保險(xiǎn)監(jiān)管的目標(biāo)

國(guó)家對(duì)保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管的目標(biāo)，是指國(guó)家監(jiān)管機(jī)構(gòu)在一定時(shí)期內(nèi)對(duì)保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)行監(jiān)管所達(dá)到的要求或效果。最主要的是：一是維護(hù)保險(xiǎn)市場(chǎng)秩序，二是保證保險(xiǎn)人的償付能力。

據(jù)保監(jiān)會(huì)對(duì)2008年保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管工作的要求：保險(xiǎn)監(jiān)管部門要加強(qiáng)和改善監(jiān)管，提高保險(xiǎn)監(jiān)管的科學(xué)性、針對(duì)性和有效性，切實(shí)維護(hù)好投保人、被保險(xiǎn)人的合法權(quán)益。重點(diǎn)抓好償付能力執(zhí)行力監(jiān)管、公司治理結(jié)構(gòu)監(jiān)管法規(guī)落實(shí)的監(jiān)督。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司要加強(qiáng)和改善經(jīng)營(yíng)管理，著力加強(qiáng)內(nèi)控建設(shè)，提高內(nèi)控執(zhí)行力；著力強(qiáng)化數(shù)據(jù)質(zhì)量管理，提高經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確性、真實(shí)性和可靠性；著力調(diào)整優(yōu)化業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，提高經(jīng)營(yíng)管理的安全性、效益性和可持續(xù)性；著力改進(jìn)服務(wù)質(zhì)量，提高社會(huì)的認(rèn)知度、認(rèn)可度和信任度。以服務(wù)民生、保障民生為中心，創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)，更好地服務(wù)于經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展，實(shí)現(xiàn)又好又快發(fā)展的目標(biāo)。

三、當(dāng)前監(jiān)管工作的重點(diǎn)

1.加快完善保險(xiǎn)監(jiān)管法律體系

對(duì)保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)行法律監(jiān)管的基本方式是建立完善的保險(xiǎn)法律體系。保險(xiǎn)法的組成主要包括保險(xiǎn)業(yè)法、保險(xiǎn)合同法和其他方面的保險(xiǎn)特別法，它們分別調(diào)整不同范圍內(nèi)的保險(xiǎn)關(guān)系。保險(xiǎn)業(yè)法是對(duì)保險(xiǎn)企業(yè)進(jìn)行管理和監(jiān)督的法律、法規(guī)、具體規(guī)范保險(xiǎn)企業(yè)的組織形式，保險(xiǎn)企業(yè)的設(shè)立程序和條件，保險(xiǎn)企業(yè)的主管機(jī)關(guān)，保險(xiǎn)資金的管理、使用財(cái)務(wù)計(jì)算，保險(xiǎn)企業(yè)的解散和清算，以及違章處理等內(nèi)容和行為。保險(xiǎn)合同法是規(guī)范保險(xiǎn)合同權(quán)利義務(wù)關(guān)系的法律、法規(guī)，是保險(xiǎn)法的主要組成部分和基礎(chǔ)。保險(xiǎn)特別法是規(guī)范某一保險(xiǎn)的法律，例如國(guó)家關(guān)于法定保險(xiǎn)的各種法律規(guī)定。

需要完善的法規(guī)包括對(duì)各類專業(yè)機(jī)構(gòu)（人、經(jīng)紀(jì)人、公估人）的監(jiān)管、保單持有人權(quán)益保障、反壟斷、反不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)、反保險(xiǎn)欺詐以及會(huì)計(jì)制度等諸多內(nèi)容。為了提高監(jiān)管部門的權(quán)威性和獨(dú)立性，提高監(jiān)管效率，修改后的法律應(yīng)進(jìn)一步明確保監(jiān)會(huì)對(duì)保險(xiǎn)業(yè)所擁有的專屬監(jiān)管權(quán)利，其行為能力不得受有關(guān)各方的干預(yù)和牽制，并適度增加保監(jiān)會(huì)及其派出機(jī)構(gòu)的編制。此外，在法律上應(yīng)進(jìn)一步確立以保監(jiān)會(huì)為主、其他相關(guān)機(jī)構(gòu)為輔的多重監(jiān)管體系，明確各職能部門的分工和職責(zé)以及保險(xiǎn)業(yè)行業(yè)協(xié)會(huì)、專業(yè)性的保險(xiǎn)同業(yè)協(xié)會(huì)（如人協(xié)會(huì)、經(jīng)紀(jì)人協(xié)會(huì)、公估人協(xié)會(huì)、精算師協(xié)會(huì)等）的地位和作用。2.強(qiáng)化非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管

（1）以非壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)準(zhǔn)備金充足性和償付能力額度為重點(diǎn)，提高監(jiān)管執(zhí)行力。全面落實(shí)《保險(xiǎn)公司非壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)準(zhǔn)備金管理辦法》，加強(qiáng)準(zhǔn)備金評(píng)估規(guī)范性和充足性監(jiān)管，加強(qiáng)財(cái)務(wù)核算和績(jī)效考核監(jiān)督。對(duì)于償付能力額度未達(dá)到監(jiān)管規(guī)定、未嚴(yán)格執(zhí)行《保險(xiǎn)公司非壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)準(zhǔn)備金管理辦法》的公司，保監(jiān)會(huì)將依照法律法規(guī)從嚴(yán)處罰，通過(guò)采取停止分支機(jī)構(gòu)設(shè)立審批、停止高管任職資格審批、限制公司分紅和高管層薪酬、強(qiáng)制分保、停止相應(yīng)業(yè)務(wù)、直至退出市場(chǎng)等措施，督促公司改善償付能力額度狀況，提高償付能力監(jiān)管執(zhí)行力。

（2）建立與公司主要股東、獨(dú)立董事和監(jiān)事長(zhǎng)的溝通制度。保監(jiān)會(huì)將向公司主要股東、獨(dú)立董事和監(jiān)事長(zhǎng)通報(bào)監(jiān)管情況，特別是公司在償付能力、經(jīng)營(yíng)狀況、市場(chǎng)行為、數(shù)據(jù)真實(shí)性、行政處罰、投訴等方面存在的問(wèn)題，強(qiáng)化股東、董事和監(jiān)事對(duì)公司管理層及公司經(jīng)營(yíng)情況的考核監(jiān)督。

（3）加強(qiáng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司合規(guī)管理及內(nèi)部稽核審計(jì)工作監(jiān)管。全面落實(shí)《保險(xiǎn)公司合規(guī)管理指引》、《保險(xiǎn)公司內(nèi)部審計(jì)指引》，充分發(fā)揮合規(guī)管理和內(nèi)部稽核審計(jì)在依法規(guī)范公司經(jīng)營(yíng)、加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范、提高內(nèi)控執(zhí)行力等方面的重要作用。根據(jù)產(chǎn)險(xiǎn)市場(chǎng)實(shí)際，對(duì)公司合規(guī)管理和稽核審計(jì)工作提出要求，明確工作重點(diǎn)和原則。

3.對(duì)高層管理人員加強(qiáng)管理

為加強(qiáng)保險(xiǎn)公司董事、監(jiān)事及高級(jí)管理人員隊(duì)伍建設(shè)，規(guī)范保險(xiǎn)公司董事、監(jiān)事及高級(jí)管理人員行為，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)、創(chuàng)新意識(shí)和誠(chéng)信意識(shí)，推動(dòng)保險(xiǎn)公司規(guī)范運(yùn)作。

保監(jiān)會(huì)2008年4月28日，《保險(xiǎn)公司董事、監(jiān)事及高級(jí)管理人員培訓(xùn)管理暫行辦法》的通知。培訓(xùn)對(duì)象包括保險(xiǎn)公司總公司總經(jīng)理、副總經(jīng)理、總經(jīng)理助理；等中國(guó)保監(jiān)會(huì)認(rèn)為應(yīng)當(dāng)參加培訓(xùn)的其他高級(jí)管理人員。

《辦法》規(guī)定以上人員需接受基本理論、法律法規(guī)、專業(yè)知識(shí)及職業(yè)規(guī)范等方面的培訓(xùn)?；纠碚撆嘤?xùn)主要包括國(guó)家經(jīng)濟(jì)金融形勢(shì)與政策、保險(xiǎn)業(yè)改革與發(fā)展理論以及保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展政策等。法律法規(guī)培訓(xùn)主要包括國(guó)家有關(guān)法律法規(guī)、保險(xiǎn)監(jiān)管有關(guān)規(guī)定以及保險(xiǎn)公司運(yùn)作的法律框架和要求等。專業(yè)知識(shí)培訓(xùn)主要包括保險(xiǎn)公司戰(zhàn)略管理、保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)管理、保險(xiǎn)公司內(nèi)部控制以及財(cái)務(wù)知識(shí)等。職業(yè)規(guī)范培訓(xùn)主要包括保險(xiǎn)公司的社會(huì)責(zé)任、職業(yè)道德與誠(chéng)信以及董事、監(jiān)事和高級(jí)管理人員的權(quán)利、義務(wù)和法律責(zé)任等。

4.對(duì)償付能力進(jìn)行嚴(yán)格的監(jiān)管

《保險(xiǎn)法》第108條規(guī)定：“保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)建立健全保險(xiǎn)公司償付能力監(jiān)管指標(biāo)體系，對(duì)保險(xiǎn)公司的最低償付能力實(shí)施監(jiān)控”。這是《保險(xiǎn)法》規(guī)定的保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)的一項(xiàng)職責(zé)?！侗ｋU(xiǎn)公司管理規(guī)定》第81條規(guī)定“保險(xiǎn)公司應(yīng)具有與其業(yè)務(wù)規(guī)模相適應(yīng)的最低償付能力”，這是給保險(xiǎn)公司設(shè)定的一條義務(wù)。賦予保險(xiǎn)公司一項(xiàng)義務(wù)，就是保險(xiǎn)公司應(yīng)該保持和必須具有最低的償付能力。

長(zhǎng)期以來(lái)我國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)習(xí)慣把監(jiān)管目標(biāo)放在對(duì)保險(xiǎn)主體市場(chǎng)行為的合規(guī)性監(jiān)管上，忽視對(duì)償付能力的監(jiān)控，部分助長(zhǎng)了一些公司重速度、輕效益、重發(fā)展、輕管理的粗放型經(jīng)營(yíng)方式的發(fā)展，今后應(yīng)逐步將重點(diǎn)放在對(duì)保險(xiǎn)企業(yè)的償付能力監(jiān)管，要定期對(duì)保險(xiǎn)公司進(jìn)行償付能力的測(cè)試，確保保險(xiǎn)公司財(cái)務(wù)狀況的穩(wěn)定，從而根本上保護(hù)被保險(xiǎn)人的利益。

保監(jiān)會(huì)成立了償付能力監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)委員會(huì)，這個(gè)標(biāo)準(zhǔn)委員會(huì)的組成人員除了保監(jiān)會(huì)的人員以外，還有保險(xiǎn)公司的人員與院校的專家。另外，還建立了一個(gè)償付能力監(jiān)管協(xié)調(diào)機(jī)制，這就把有監(jiān)管職責(zé)的有關(guān)部門協(xié)調(diào)統(tǒng)一起來(lái)，把這個(gè)工作做好，其中還包括統(tǒng)計(jì)信息部門要對(duì)保險(xiǎn)公司的信息質(zhì)量進(jìn)行評(píng)價(jià)。

參考文獻(xiàn)：

[1]魏華林,林保清.保險(xiǎn)學(xué)[M].北京:高等教育出版社,2004.

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篇10

1.保險(xiǎn)財(cái)務(wù)管理的特點(diǎn)

財(cái)務(wù)，通常是指一個(gè)單位有計(jì)劃地籌集，使用和分配資金的活動(dòng)，它表現(xiàn)為連續(xù)性的資金的消耗和補(bǔ)償。財(cái)務(wù)管理則是指利用貨幣形式，以會(huì)計(jì)為基礎(chǔ)，對(duì)公司的各種資產(chǎn)、負(fù)債、成本及業(yè)務(wù)成果等進(jìn)行監(jiān)督與控制的一系列管理工作的總稱。保險(xiǎn)公司的財(cái)務(wù)管理有其自身的特點(diǎn)主要表現(xiàn)在以下兩個(gè)方面。

一方面，保險(xiǎn)公司不生產(chǎn)物質(zhì)產(chǎn)品，其業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的過(guò)程實(shí)質(zhì)上就是籌集、使用和分配保險(xiǎn)資金的過(guò)程，業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)表現(xiàn)在資金運(yùn)動(dòng)的方式上亦是較單純的資金收付活動(dòng)，這一特點(diǎn)決定了保險(xiǎn)公司的財(cái)務(wù)管理在其整個(gè)經(jīng)營(yíng)管理中的特殊地位；另一方面，保險(xiǎn)公司是負(fù)債經(jīng)營(yíng)，其經(jīng)營(yíng)活動(dòng)不僅關(guān)系到公司的生存與發(fā)展，而且更直接關(guān)系到眾多保險(xiǎn)客戶的切身利益，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司若發(fā)生財(cái)務(wù)危機(jī)或破產(chǎn)，受損害的是公司的股東和保單持有者。因此，保險(xiǎn)公司的財(cái)務(wù)管理并不單純是公司的內(nèi)部事務(wù)。正是由于財(cái)務(wù)管理在保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)管理中的重要性及其涉及到公眾利益，世界上絕大多數(shù)國(guó)家均在自己的保險(xiǎn)立法中將財(cái)務(wù)管理列作重要內(nèi)容予以規(guī)范，各保險(xiǎn)公司更是制定有具體詳細(xì)的財(cái)務(wù)管理制度。

2.保險(xiǎn)財(cái)務(wù)管理體系存在的問(wèn)題

2.1會(huì)計(jì)主觀操作混亂

保險(xiǎn)公司要進(jìn)行財(cái)務(wù)管理工作，必須要以會(huì)計(jì)人員提供的財(cái)務(wù)信息為基礎(chǔ)。由于保險(xiǎn)行業(yè)存在極大的特殊性：收取保費(fèi)在前、費(fèi)用支出賠付在后，有時(shí)兩者的時(shí)間差距很大，導(dǎo)致各個(gè)會(huì)計(jì)期間的收益費(fèi)用分配不合理。

2.2內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)存在缺陷

財(cái)務(wù)管理工作是要有內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)作為保障的，而保險(xiǎn)公司的內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)形同虛設(shè)，沒(méi)有相互牽制的作用，體現(xiàn)不出治理的績(jī)效。比如說(shuō)，眾所周知，保險(xiǎn)公司的利潤(rùn)往往很高，每天收到的保費(fèi)收入非常高，致使公司每天增加的資金遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)規(guī)定留存資金的限額，但是分公司或者支公司沒(méi)有按照規(guī)定存進(jìn)銀行，反而隨意支取，用于臨時(shí)救急或者私自消費(fèi)，因?yàn)榈诙鞎?huì)有更多的資金用來(lái)彌補(bǔ)前一天的透支。對(duì)于這種現(xiàn)象，首先會(huì)計(jì)人員是應(yīng)該予以制止的，因?yàn)椴僮鬟`反了相關(guān)的規(guī)定；其次，公司的治理結(jié)構(gòu)應(yīng)該發(fā)揮相應(yīng)的作用，在事前杜絕此類現(xiàn)象的發(fā)生。

2.3預(yù)算管理缺乏有效性

預(yù)算管理是將企業(yè)的決策目標(biāo)及其資源配置方式以預(yù)算的方式量化，對(duì)企業(yè)相關(guān)的投資活動(dòng)、經(jīng)營(yíng)活動(dòng)和財(cái)務(wù)活動(dòng)的未來(lái)情況進(jìn)行預(yù)期、控制、管理及其制度安排，是預(yù)算編制、調(diào)整、執(zhí)行、分析與考核的過(guò)程。我國(guó)現(xiàn)有的部分保險(xiǎn)企業(yè)還沒(méi)有建立起預(yù)算管理體系，即使建立了預(yù)算體系的也沒(méi)有建立專門的預(yù)算管理部門，加之保險(xiǎn)企業(yè)的層級(jí)建設(shè)較為復(fù)雜，遍布全國(guó)各地，部門設(shè)置繁多，預(yù)算管理的理念難以在各部門、各層級(jí)之間展開，信息傳遞效率低下，失去了預(yù)算管理的預(yù)算意義。此外，各部門之間為了爭(zhēng)奪預(yù)算，激發(fā)了很多矛盾，部門之間的協(xié)調(diào)也不順暢，預(yù)算管理難以有效的貫徹執(zhí)行。

3.建立和完善保險(xiǎn)財(cái)務(wù)管理體系

3.1強(qiáng)化財(cái)務(wù)制度建設(shè)

保險(xiǎn)公司應(yīng)結(jié)合自身實(shí)際制定完善的內(nèi)部財(cái)務(wù)管理制度，并始終如一的貫徹執(zhí)行。制定財(cái)務(wù)制度時(shí)要遵循一定的原則：（1）合規(guī)性原則。制定保險(xiǎn)公司內(nèi)部財(cái)務(wù)制度，必須符合國(guó)家的法律、法規(guī)和政策，必須把國(guó)家的法律、法規(guī)和政策體現(xiàn)到財(cái)務(wù)制度中去。國(guó)家的財(cái)經(jīng)法規(guī)政策是保險(xiǎn)公司必須遵循的原則規(guī)定，也是制約和引導(dǎo)保險(xiǎn)公司制定內(nèi)部財(cái)務(wù)制度的因素。（2）適合公司經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)和管理要求的原則。對(duì)于保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)，不同的組織架構(gòu)、不同的經(jīng)營(yíng)方向、不同的企業(yè)文化，決定了其財(cái)務(wù)活動(dòng)具有不同的內(nèi)容和形式，從而其財(cái)務(wù)制度就要做相應(yīng)地調(diào)整。保險(xiǎn)公司在制定財(cái)務(wù)制度時(shí)，不能盲目地照搬照抄，只能借鑒吸收，而不能簡(jiǎn)單模仿，既要遵循國(guó)家統(tǒng)一規(guī)定，又要充分考慮自身的經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)和管理要求，應(yīng)結(jié)合實(shí)際情況做出具體規(guī)定。（3）權(quán)責(zé)利相結(jié)合的原則。保險(xiǎn)公司在組織財(cái)務(wù)活動(dòng)和處理財(cái)務(wù)關(guān)系上要貫徹以責(zé)任為中心，以權(quán)力為保證，以利益為手段的責(zé)任制。（4）效益性原則。保險(xiǎn)公司在制定財(cái)務(wù)制度時(shí)，要考慮設(shè)計(jì)成本、運(yùn)行成本和效益的關(guān)系，實(shí)現(xiàn)制度科學(xué)化，效益最大化。（5）全面性原則。保險(xiǎn)公司在制定財(cái)務(wù)制時(shí)必須全面規(guī)范各項(xiàng)財(cái)務(wù)活動(dòng)，做出明確規(guī)定，使財(cái)務(wù)工作有章可循，形成一個(gè)相互補(bǔ)充、相互制約的財(cái)務(wù)

制度體系。

3.2建立健全財(cái)務(wù)信息控制制度

建立健全我國(guó)保險(xiǎn)公司對(duì)分支公司的財(cái)務(wù)信息控制制度，首先是明確各級(jí)財(cái)務(wù)報(bào)告編制機(jī)構(gòu)責(zé)任，建立科學(xué)的報(bào)告編制和審核匯總流程，保證數(shù)據(jù)的真實(shí)性和完整性，以及財(cái)務(wù)報(bào)告披露的恰當(dāng)性。其次，要建立財(cái)務(wù)信息報(bào)告預(yù)測(cè)制度，加強(qiáng)規(guī)范和監(jiān)督，提高其規(guī)范性、準(zhǔn)確性和及時(shí)性。

3.3健全預(yù)算控制和激勵(lì)體系

（1）設(shè)置預(yù)算管理委員會(huì)作為開展預(yù)算管理工作的最高權(quán)力機(jī)構(gòu)，由總部領(lǐng)導(dǎo)為主要負(fù)責(zé)人，編制預(yù)算大綱，審核各分支機(jī)構(gòu)和職能部門的年度預(yù)算，審核由于特殊情況需要調(diào)整的預(yù)算方案，協(xié)調(diào)預(yù)算執(zhí)行中出現(xiàn)的問(wèn)題，組織對(duì)預(yù)算完成情況的分析與考核等。

（2）預(yù)算的執(zhí)行與監(jiān)督。一是建立分支機(jī)構(gòu)和職能部門定期報(bào)送預(yù)算執(zhí)行情況及分析報(bào)告制度。二是借助健全的會(huì)計(jì)信息系統(tǒng)對(duì)預(yù)算的執(zhí)行進(jìn)行跟蹤監(jiān)控。

（3）預(yù)算的分析與評(píng)估。定期召開預(yù)算管理委員會(huì)、分支機(jī)構(gòu)和職能部門負(fù)責(zé)人參加的預(yù)算執(zhí)行情況分析會(huì)，對(duì)預(yù)算執(zhí)行中的各種差異認(rèn)真分析，制定針對(duì)性的改進(jìn)措施。

（4）要建立健全預(yù)算管理激勵(lì)機(jī)制。首先要樹立全員參與意識(shí)，盡可能滿足員工的多種需要，要營(yíng)造有利的環(huán)境，注重對(duì)員工的激勵(lì)，推行預(yù)算管理的責(zé)任化和自主化。

3.4加強(qiáng)審計(jì)監(jiān)督

要加強(qiáng)保險(xiǎn)公司對(duì)各分支公司的審計(jì)監(jiān)督制度，首先是增強(qiáng)保險(xiǎn)公司內(nèi)部審計(jì)部門的權(quán)威性和獨(dú)立性，即審計(jì)部門必須在公司的最高權(quán)力機(jī)構(gòu)的直接領(lǐng)導(dǎo)下工作，向最高決策層負(fù)責(zé)，實(shí)行總部對(duì)分支公司的內(nèi)部審計(jì)部門垂直管理或派駐制。其次是要借助外部審計(jì)手段、與外部審計(jì)專業(yè)人員合作，當(dāng)遇到有特殊要求或由于其它原因無(wú)法由現(xiàn)有內(nèi)部審計(jì)人員完成的任務(wù)時(shí)，可以實(shí)行內(nèi)部審計(jì)外包。第三是實(shí)行審計(jì)監(jiān)督的電子化，利用計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，通過(guò)計(jì)算機(jī)在審計(jì)監(jiān)督中的應(yīng)用，對(duì)分支公司的業(yè)務(wù)實(shí)行全面監(jiān)督。這里特別要強(qiáng)調(diào)的是審計(jì)提供管理咨詢服務(wù)的職能。由于內(nèi)部審計(jì)師在內(nèi)部控制中所起的重要作用，使其對(duì)內(nèi)部控制極為熟悉，為企業(yè)的相關(guān)部門、組織或員工提供管理咨詢便成為內(nèi)部審計(jì)師的一項(xiàng)自然“服務(wù)”。尤其是對(duì)于擁有眾多二級(jí)、三級(jí)、四級(jí)機(jī)構(gòu)的保險(xiǎn)公司，總公司無(wú)法有效地實(shí)現(xiàn)對(duì)下級(jí)公司的管理與控制一直是許多保險(xiǎn)公司無(wú)法根治的“頑癥”。內(nèi)部審計(jì)除了監(jiān)督總公司的貫徹執(zhí)行外，一個(gè)重要的職能就是為總公司的職能部門和下級(jí)公司的管理當(dāng)局提供有關(guān)內(nèi)部控制的咨詢服務(wù)?！科]

【參考文獻(xiàn)】

［1］吳冰.財(cái)險(xiǎn)公司財(cái)務(wù)管理體系探討[J].現(xiàn)代商業(yè),2009(23).