導(dǎo)言：作為寫作愛好者，不可錯(cuò)過為您精心挑選的10篇農(nóng)村金融的發(fā)展，它們將為您的寫作提供全新的視角，我們衷心期待您的閱讀，并希望這些內(nèi)容能為您提供靈感和參考。

篇1

1寧夏農(nóng)村金融的現(xiàn)狀

1.1寧夏農(nóng)村金融發(fā)展的政策體系

金融政策促進(jìn)“三農(nóng)”發(fā)展在寧夏已初步形成了“一體多翼”的全方位政策扶持體系：《自治區(qū)人民政府關(guān)于金融支持小型微型企業(yè)和“三農(nóng)”發(fā)展的若干實(shí)施意見》（寧政發(fā)〔2012〕72號(hào)）對(duì)“三農(nóng)”模式的創(chuàng)新、多元化融資渠道的拓展等做出了規(guī)定；《自治區(qū)人民政府辦公廳關(guān)于進(jìn)一步推動(dòng)金融服務(wù)“三農(nóng)”發(fā)展的實(shí)施意見》（寧政辦發(fā)〔2014〕166號(hào)）對(duì)如何開展“涉農(nóng)信貸投資”、“農(nóng)村普惠金融”、“創(chuàng)新金融支持三農(nóng)模式”、“大力發(fā)展農(nóng)業(yè)實(shí)體經(jīng)濟(jì)”、“拓寬融資渠道”、“優(yōu)化農(nóng)村金融發(fā)展環(huán)境”等給出了二十四條指導(dǎo)意見；《“五優(yōu)化兩對(duì)接”普惠金融工程實(shí)施方案》（寧政發(fā)〔2014〕46號(hào)）以“形成合力、先行先試、一縣一品、一行一策和防控風(fēng)險(xiǎn)”為指導(dǎo)原則，詳細(xì)制定了寧夏普惠金融發(fā)展的五個(gè)“優(yōu)化”和兩個(gè)“對(duì)接”；《關(guān)于印發(fā)靈武、鹽池、彭陽、永寧等四縣市開展農(nóng)村金融改革試點(diǎn)工作指導(dǎo)意見的通知》（寧金融辦發(fā)〔2014〕160號(hào)）更是針對(duì)四縣市的實(shí)際情況，對(duì)其金融改革試點(diǎn)做出了詳細(xì)指導(dǎo)；為貫徹落實(shí)推進(jìn)普惠金融發(fā)展，實(shí)現(xiàn)“一縣一品、鄉(xiāng)有機(jī)構(gòu)、村有服務(wù)、戶享成果”的目標(biāo)，寧夏回族自治區(qū)人民政府于2016年專門制定了《寧夏回族自治區(qū)貫徹落實(shí)推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016-2020年）實(shí)施方案》。

1.2寧夏農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)

1.2.1大型金融機(jī)構(gòu)。寧夏大型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)主要包括兩家政策性銀行和兩家大型商業(yè)銀行。政策性銀行中，寧夏農(nóng)發(fā)行共有11家分支行，截止2014年底累計(jì)發(fā)放貸款15.8億元，涉及新農(nóng)村建設(shè)、農(nóng)村路網(wǎng)和水利建設(shè)等方面；國開行寧夏分行則創(chuàng)新推出了鹽池惠民婦女創(chuàng)業(yè)微貸款、永寧閩寧鎮(zhèn)肉牛托管等項(xiàng)目，助力寧夏農(nóng)村貧困地區(qū)發(fā)展優(yōu)勢(shì)特色產(chǎn)業(yè)和脫貧致富。大型商業(yè)銀行中，農(nóng)行寧夏分行重點(diǎn)支持寧夏農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)特色化，截止2014年底累計(jì)發(fā)放特色產(chǎn)業(yè)貸款達(dá)43.2億元，創(chuàng)新農(nóng)村特色抵押方式8種，并積極強(qiáng)化農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，加快寧夏農(nóng)村“惠農(nóng)通”項(xiàng)目實(shí)施；郵儲(chǔ)銀行寧夏分行針對(duì)寧夏農(nóng)村實(shí)際創(chuàng)新了土地經(jīng)營承包權(quán)貸款等一系列農(nóng)村金融產(chǎn)品，其探索的“蔡川模式”和“固原三農(nóng)服務(wù)站”更是寧夏農(nóng)村金融中的典范。

1.2.2新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)。新時(shí)期寧夏農(nóng)村金融發(fā)展呈現(xiàn)出資金需求小、需求急、擔(dān)保抵押少的特點(diǎn)，而大中型金融機(jī)構(gòu)往往無法滿足其需求，諸如村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司、互助社等新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)便應(yīng)運(yùn)而生，發(fā)展如火如荼。以小額貸款公司為例，由最初4家試點(diǎn)小貸公司起步，截至2015年，其數(shù)量已達(dá)到160家，覆蓋寧夏區(qū)內(nèi)所有市縣和基層組織，從業(yè)人員也達(dá)到了2101人，實(shí)收資本也增長至81.52億元，凈增長36.03億元，貸款余額為77.58億元。

1.3寧夏農(nóng)村金融的涉農(nóng)貸款余額

寧夏涉農(nóng)貸款余額不斷增長，其占貸款余額的比重始終較高。2007~2015年，寧夏涉農(nóng)貸款余額由最初的384.82億元，連年增長，至2015年已達(dá)到了1682.64億美元，增長了4倍多，年均增長率為20.25%，可見寧夏涉農(nóng)貸款余額的發(fā)展較好，未來持續(xù)增長的趨勢(shì)也較明顯；寧夏涉農(nóng)貸款余額占貸款余額的比重也始終處于30%以上，2013年最高達(dá)到35.84%。1.4寧夏農(nóng)村金融的產(chǎn)品代表性的創(chuàng)新產(chǎn)品包括：黃河農(nóng)村商業(yè)銀行創(chuàng)新涉農(nóng)貸款抵（質(zhì)）押品范圍，如“彭陽煙草訂單”、“紅寺堡信用社模式”等；國開行創(chuàng)新“一縣一品”，助力寧夏的奶牛、靈武長棗等特色優(yōu)勢(shì)特產(chǎn)發(fā)展；石嘴山銀行也創(chuàng)造性地提出了“枸杞行業(yè)貸款”。

2新常態(tài)下寧夏農(nóng)村金融的發(fā)展問題

2.1寧夏農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施不健全

農(nóng)行等金融機(jī)構(gòu)積極推行“惠農(nóng)通”等農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，取得一定成效，ATM、POS機(jī)等在農(nóng)村的覆蓋率顯著提高，但寧夏農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)仍較落后，各項(xiàng)金融設(shè)施一般只是覆蓋到鄉(xiāng)鎮(zhèn)，少部分寧夏農(nóng)村地區(qū)受益于“村村通”項(xiàng)目建設(shè)了一批轉(zhuǎn)賬電話，不過其形式過于單一，寧夏農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的“最后一公里”并未完全打通。

2.2寧夏農(nóng)村金融產(chǎn)品有待改善

寧夏農(nóng)村金融產(chǎn)品的缺陷主要在于信貸產(chǎn)品的貸款期限和額度。由于“城鄉(xiāng)二元化”和金融產(chǎn)品非“城鄉(xiāng)二元化”的矛盾，寧夏農(nóng)村金融市場多數(shù)產(chǎn)品僅僅是傳統(tǒng)城市金融產(chǎn)品的簡單復(fù)制或轉(zhuǎn)化，并不能適應(yīng)農(nóng)村生產(chǎn)經(jīng)營“小、散、快，周期長”的特點(diǎn)，其主要表現(xiàn)在兩方面：一是貸款期限短，由于農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)缺乏有效的風(fēng)險(xiǎn)控制措施，加之農(nóng)村對(duì)貸款的需求多為周期長、需求急的信貸，寧夏農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的農(nóng)村貸款多為一年期左右的短貸；二是貸款額度小，伴隨寧夏農(nóng)業(yè)特色產(chǎn)業(yè)化的發(fā)展和新農(nóng)村建設(shè)，農(nóng)戶往往需要開辦農(nóng)場、小作坊或廠房，進(jìn)行專業(yè)化生產(chǎn)或規(guī)?；?jīng)營，對(duì)貸款的需求額度較大，而寧夏農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)普通的放貸額度僅為幾千元，杯水車薪，而對(duì)于額度較大的貸款，往往要求嚴(yán)苛，滿足貸款條件的農(nóng)戶少之又少。

2.3寧夏農(nóng)村金融的風(fēng)險(xiǎn)較大

寧夏農(nóng)村金融信貸風(fēng)險(xiǎn)大，主要體現(xiàn)在以下方面：其一，農(nóng)業(yè)發(fā)展周期長、受自然因素和個(gè)人素質(zhì)影響較大1，且寧夏農(nóng)業(yè)發(fā)展條件較差，風(fēng)險(xiǎn)因素過多；其二，由于寧夏農(nóng)村和農(nóng)戶的分散性和自由化，寧夏未能建立起完整的農(nóng)村信用體系，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)無法評(píng)估農(nóng)戶的信用狀況和償還貸款的能力，此外，由于成本和人力問題，寧夏農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部也缺乏有效的時(shí)候風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控機(jī)制；其三，擔(dān)保抵押的缺失，由于寧夏農(nóng)村金融多為政策性優(yōu)惠貸款，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在實(shí)際操作中往往缺少對(duì)抵押擔(dān)保的重視，甚至有的基層機(jī)構(gòu)“暫緩擔(dān)?！被虿挥脫?dān)保，對(duì)“三權(quán)”抵押的執(zhí)行也流于形式；其四，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展滯后，由于寧夏“三農(nóng)”的高風(fēng)險(xiǎn)性，保險(xiǎn)公司往往不愿意開展相關(guān)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，也沒有一個(gè)統(tǒng)一的機(jī)構(gòu)引導(dǎo)農(nóng)村保險(xiǎn)的正常發(fā)展，進(jìn)而進(jìn)一步加劇了農(nóng)村金融的風(fēng)險(xiǎn)。

2.4寧夏農(nóng)村金融的資金難題

寧夏農(nóng)村金融多依靠政府財(cái)政支持和其他機(jī)構(gòu)融資，資金難題始終是其發(fā)展的瓶頸，主要表現(xiàn)在：一是融資困難，由于寧夏農(nóng)村金融的高風(fēng)險(xiǎn)性，除了政府財(cái)政資金的“輸血”和部分政策性銀行的支持外，其他渠道的融資少之又少，甚至出現(xiàn)了部分商業(yè)銀行抽離農(nóng)村的現(xiàn)象，此外，新興農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)“只貸不存”的發(fā)展模式嚴(yán)重制約了資金的融通和金融機(jī)構(gòu)的可持續(xù)發(fā)展；二是再融資困難，政府對(duì)農(nóng)村金融的支持部分只是短期的，加之農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展面臨的風(fēng)險(xiǎn)較其他金融機(jī)構(gòu)大，往往難以獲得追加投資。

3寧夏農(nóng)村金融的發(fā)展對(duì)策

3.1優(yōu)化寧夏農(nóng)村金融的發(fā)展環(huán)境

農(nóng)村金融發(fā)展環(huán)境的優(yōu)化包括硬件環(huán)境和軟環(huán)境兩方面。一方面，以基礎(chǔ)設(shè)施完善為重點(diǎn)，加快農(nóng)村相關(guān)的ATM機(jī)、POS機(jī)、支付電話等相關(guān)設(shè)施的建設(shè)，并完善相關(guān)“市縣鄉(xiāng)鎮(zhèn)村”五級(jí)的網(wǎng)點(diǎn)布局，特別注意網(wǎng)點(diǎn)向?qū)幠县毨У貐^(qū)和其他農(nóng)村金融服務(wù)落后地區(qū)的布點(diǎn)，以推進(jìn)“金穗惠農(nóng)通”工程和“村村通”工程為抓手，以自助服務(wù)終端和電子支付、互聯(lián)網(wǎng)支付等為主要方式，擴(kuò)大金融覆蓋；另一方面，除對(duì)包括信用和支付在內(nèi)的農(nóng)村金融規(guī)范立法和明確界定外，也要強(qiáng)化對(duì)農(nóng)戶的金融培訓(xùn)和金融宣傳，并試點(diǎn)進(jìn)行當(dāng)?shù)亟鹑谌瞬诺呐囵B(yǎng)和外地金融人才的引進(jìn)，全方位加強(qiáng)寧夏農(nóng)村金融發(fā)展的軟環(huán)境建設(shè)。

3.2創(chuàng)新寧夏農(nóng)村金融的產(chǎn)品

針對(duì)寧夏農(nóng)村金融產(chǎn)品期限短、額度小的問題，要結(jié)合“三農(nóng)”特點(diǎn)，因地制宜、因時(shí)制宜，做到以下幾點(diǎn)：一是，根據(jù)不同市縣鄉(xiāng)鎮(zhèn)村的特點(diǎn)和實(shí)際，延長或擴(kuò)大信貸產(chǎn)品期限和額度，制定多層次、多元化、多樣性的農(nóng)村信貸產(chǎn)品；對(duì)農(nóng)戶進(jìn)行初步信用評(píng)估和償債能力分析，進(jìn)行信用、等級(jí)分層，實(shí)行“梯度”放貸，信用好償債能力強(qiáng)的可考慮多放貸，信用差且屢教不改的少放貸或不放貸；二是，創(chuàng)新農(nóng)村金融產(chǎn)品的擔(dān)保抵押，以平羅縣為示范縣，推廣農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款和農(nóng)村住房財(cái)產(chǎn)權(quán)抵押貸款等新模式；三是，鼓勵(lì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)利用“互聯(lián)網(wǎng)+”等新技術(shù)，推廣農(nóng)村電話銀行、網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)。

3.3完善寧夏農(nóng)村金融的風(fēng)險(xiǎn)擔(dān)保體系

寧夏農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)擔(dān)保體系的完善要從信用體系、擔(dān)保體系、保險(xiǎn)體系三方面綜合考慮，具體舉措如下：一是，信用體系的完善，各基層金融機(jī)構(gòu)要根據(jù)寧夏各市縣鄉(xiāng)鎮(zhèn)村的實(shí)際，分步驟、有計(jì)劃的進(jìn)行農(nóng)戶的有效信息采集，定期進(jìn)行更新和完善，并輔以“互聯(lián)網(wǎng)+”技術(shù)，實(shí)現(xiàn)各農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的信息共享，實(shí)現(xiàn)寧夏區(qū)內(nèi)范圍的信用信息共享。二是，擔(dān)保體系的完善，建立健全“區(qū)、市、縣、鄉(xiāng)、村”的抵押擔(dān)保機(jī)構(gòu)，各機(jī)構(gòu)結(jié)合本地特色和優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)，以及參考當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶的信用狀況，積極探索有效的風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制，創(chuàng)新和擴(kuò)大農(nóng)村金融擔(dān)保的范圍和靈活性，推廣“信貸+服務(wù)+抵押物”的模式，除土地經(jīng)營權(quán)、房屋使用權(quán)擔(dān)保外，還要積極探索知識(shí)產(chǎn)權(quán)等無形產(chǎn)品或服務(wù)的模式。三是，保險(xiǎn)體系的完善，以擴(kuò)大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)范圍和產(chǎn)品試點(diǎn)為核心，積極推進(jìn)寧夏特色清真牛羊肉、馬鈴薯、硒砂瓜等保險(xiǎn)試點(diǎn)，引導(dǎo)保險(xiǎn)公司參與涉農(nóng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，并將其與涉農(nóng)信貸結(jié)合發(fā)展，探索“信貸+保險(xiǎn)”模式。

3.4破解寧夏農(nóng)村金融的融資難題

寧夏融資難題的破解關(guān)鍵在于融資渠道的擴(kuò)展，具體做法如下：一方面，除政府“輸血”和大型金融機(jī)構(gòu)注資外，還應(yīng)推進(jìn)農(nóng)村直接融資的發(fā)展，支持和鼓勵(lì)有條件的企業(yè)利用多樣化的金融工具進(jìn)行債券、票據(jù)等融資；另一方面，探索寧夏農(nóng)村金融的期貨市場和服務(wù)，發(fā)揮期貨市場的風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避功能，與證監(jiān)會(huì)、期交所等相關(guān)部門溝通，推動(dòng)枸杞、羊絨、馬鈴薯等產(chǎn)品的期貨服務(wù)，并適時(shí)建立相應(yīng)的農(nóng)產(chǎn)品實(shí)物交割倉庫。

參考文獻(xiàn)：

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[2]王惠方.寧夏農(nóng)村金融與經(jīng)濟(jì)發(fā)展現(xiàn)狀及關(guān)系研究[J].企業(yè)導(dǎo)報(bào)，2015（19）：21-22.

篇2

近年來，隨著互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)的不斷發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融也成為農(nóng)村金融發(fā)展的新趨勢(shì)。目前農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展還較為薄弱，城鄉(xiāng)互聯(lián)網(wǎng)金融差異仍有擴(kuò)大趨勢(shì)。國家在大力發(fā)展三農(nóng)政策和推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的背景下，互聯(lián)網(wǎng)金融結(jié)合農(nóng)村電子商務(wù)改革創(chuàng)新，將對(duì)破除農(nóng)村二元結(jié)構(gòu)和促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展、解決農(nóng)戶的金融問題做出重要的貢獻(xiàn)。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展特點(diǎn)分析

（一）與傳統(tǒng)金融相比成本低，效率高

互聯(lián)網(wǎng)金融通過網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)針對(duì)客戶需求，自動(dòng)完成信息的定價(jià)和交易，程序簡便，無需傳統(tǒng)機(jī)構(gòu)人工操作，客戶無需排隊(duì)，時(shí)效快、交易成本低、效率高、無壟斷利潤。因互聯(lián)網(wǎng)金融無需資金投入營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)和固定成本，節(jié)約相應(yīng)的資金和管理成本。

（二）覆蓋范圍廣，產(chǎn)品多樣化

互聯(lián)網(wǎng)金融背景下，客戶突破時(shí)間和地域的限制，覆蓋范圍廣?；ヂ?lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品多樣化，如眾所周知的網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、支付寶、余額寶、財(cái)付通、微信錢包等。各類產(chǎn)品，各種服務(wù)，滿足客戶多樣化的需求。金融產(chǎn)品的多樣化使得供需雙方互惠互利。

（三）合理調(diào)配城鄉(xiāng)資源配置

城鄉(xiāng)資源配置不合理是造成城鄉(xiāng)差距的一個(gè)重要原因。其中，傳統(tǒng)資本市場里信息缺失，信息不對(duì)稱影響農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的大力普及，對(duì)消除城鄉(xiāng)之間信息不對(duì)稱，拓展農(nóng)村發(fā)展所需的資金募集渠道，挖掘農(nóng)村金融資源，不斷吸收農(nóng)民存款并開放農(nóng)村貸款等金融支持，使農(nóng)民支付結(jié)算和獲得資金更為便利，推動(dòng)改變金融資金流動(dòng)方向。通過互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)，供需雙方能及時(shí)了解信息，完成交易，合理調(diào)配城鄉(xiāng)資源配置。

（四）發(fā)展快，潛在風(fēng)險(xiǎn)不可疏忽

互聯(lián)網(wǎng)金融作為新興產(chǎn)業(yè)，其在中國發(fā)展迅速，但同時(shí)也存在一些潛在風(fēng)險(xiǎn)。目前，國家并未提出完善的法律政策和監(jiān)管模式來約束互聯(lián)網(wǎng)金融。此外，互聯(lián)網(wǎng)金融安全問題和信用問題，金融模式的不規(guī)范行為都會(huì)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融運(yùn)作造成影響，對(duì)客戶的信息和利益存在潛在威脅。

二、我國農(nóng)村金融發(fā)展現(xiàn)狀

（一）農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)缺乏，不能滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展需求

我國農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)類型有農(nóng)村信用合作社，農(nóng)村郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)等。這些機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)民客戶提供的服務(wù)業(yè)務(wù)單一，商業(yè)性金融層次不足，主要都集中在農(nóng)業(yè)企業(yè)和農(nóng)業(yè)項(xiàng)目的服務(wù)上，農(nóng)村金融網(wǎng)點(diǎn)相對(duì)較少，金融基礎(chǔ)設(shè)施不足，未能滿足農(nóng)村客戶的金融需求，導(dǎo)致金融市場參與率低。農(nóng)民自身文化素質(zhì)對(duì)金融理念和產(chǎn)品的意識(shí)不夠，法律觀念淡薄，民間借貸服務(wù)管理不完善，也使其在參與民間借貸的過程中也有可能會(huì)損害到自身利益。

（二）農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)單一，不能支持現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展

農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)單一，以往的金融產(chǎn)品和服務(wù)未能滿足現(xiàn)代農(nóng)業(yè)金融的需求，如貸款、期貨、保險(xiǎn)、證券等金融業(yè)務(wù)未得以發(fā)展，農(nóng)村金融與民間金融未能融合。而且，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)人員未經(jīng)過專業(yè)培訓(xùn)，缺乏現(xiàn)代信息化的金融服務(wù)的知識(shí)和技能，現(xiàn)代農(nóng)村市場主體的多樣化和農(nóng)業(yè)的產(chǎn)業(yè)化特點(diǎn)決定了金融服務(wù)的多元化。在這樣的背景下，現(xiàn)有的金融服務(wù)體系還需不斷的完善。

（三）政府扶持力度不夠

國家大力推進(jìn)新農(nóng)村建設(shè)，關(guān)注三農(nóng)問題。但在現(xiàn)代金融發(fā)展的過程中，政策性金融機(jī)構(gòu)資金上主要由政府支持，在對(duì)民間金融機(jī)構(gòu)和農(nóng)戶企業(yè)等支持上不夠，政策性金融制約了金融支農(nóng)的作用，且政府長期對(duì)政策性金融機(jī)構(gòu)的扶持，使得民間金融機(jī)構(gòu)的競爭力也明顯不足。農(nóng)村金融的資金流動(dòng)未能完全運(yùn)用在三農(nóng)建設(shè)上。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的影響

（一）對(duì)傳統(tǒng)農(nóng)村金融存款業(yè)務(wù)造成沖擊

由于傳統(tǒng)農(nóng)村金融政策原因，我國農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)主要業(yè)務(wù)是吸收存款。而互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品為廣大農(nóng)戶提供了較為便利和盈利的投資方式，如：余額寶、理財(cái)通、掌上基金等互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品。農(nóng)戶可通過互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)和移動(dòng)終端充分加以利用閑散的資金獲得收益，對(duì)比金融機(jī)構(gòu)其他金融產(chǎn)品來說，其風(fēng)險(xiǎn)低、投入小、使用便利，這必然會(huì)吸引農(nóng)戶通過互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)合理利用資金，但也會(huì)對(duì)傳統(tǒng)農(nóng)村金融存款業(yè)務(wù)造成沖擊。

（二）對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的借貸業(yè)務(wù)造成沖擊

傳統(tǒng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的借貸業(yè)務(wù)程序復(fù)雜，人工操作繁瑣。而通過互聯(lián)網(wǎng)金融P2B網(wǎng)貸平臺(tái)，借貸雙方提供信息流通交互、信息價(jià)值認(rèn)定和其他促成交易完成的服務(wù)，使供需雙方通過第三方做好風(fēng)控的項(xiàng)目在平臺(tái)上和對(duì)方對(duì)接，其操作簡便，無抵押，高利率、安全性強(qiáng)。網(wǎng)絡(luò)借貸為資金借貸雙方提供中介服務(wù)，現(xiàn)也逐漸為客戶所接受，對(duì)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的借貸業(yè)務(wù)造成競爭。

（三）對(duì)傳統(tǒng)支付結(jié)算業(yè)務(wù)造成沖擊

在互聯(lián)網(wǎng)金融的背景下，眾多農(nóng)戶通過互聯(lián)網(wǎng)平成電子支付功能，如網(wǎng)絡(luò)購物、網(wǎng)絡(luò)轉(zhuǎn)賬、網(wǎng)絡(luò)繳費(fèi)等，第三方支付也成為電子商務(wù)領(lǐng)域運(yùn)用最廣泛的方式，農(nóng)戶借助支付寶等模式進(jìn)行支付，更為便利。這都會(huì)對(duì)傳統(tǒng)金融支付結(jié)算業(yè)務(wù)造成沖擊，影響中間業(yè)務(wù)收益。

（四）對(duì)傳統(tǒng)農(nóng)村金融的現(xiàn)有格局造成沖擊

傳統(tǒng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)主要通過人工處理、費(fèi)時(shí)費(fèi)力，互聯(lián)網(wǎng)金融背景下的新興技術(shù)通過電子交易方式改變了傳統(tǒng)農(nóng)村金融的格局，其業(yè)務(wù)范圍涉及信貸、理財(cái)、租賃、保險(xiǎn)，其產(chǎn)品多樣化、擴(kuò)張能力強(qiáng)，可以滿足農(nóng)戶的新需求，不斷推動(dòng)傳統(tǒng)農(nóng)村金融的經(jīng)營方式的更新。

四、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下的農(nóng)村金融發(fā)展策略

（一）健全科學(xué)的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)體系

為加快農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的要求，全面深化農(nóng)村金融改革，不斷健全科學(xué)的金融機(jī)構(gòu)體系，擴(kuò)大農(nóng)村金融在農(nóng)村區(qū)域的覆蓋范圍，積極引導(dǎo)農(nóng)村金融組織發(fā)展，深化政策性金融機(jī)構(gòu)改革，增加資金來源渠道，加強(qiáng)政策性金融和民間金融的合作，拓展農(nóng)村金融新領(lǐng)域，運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)拓展金融新形式，優(yōu)化金融產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，開發(fā)多樣化的金融產(chǎn)品滿足農(nóng)戶需求，實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融支持農(nóng)村金融發(fā)展。

（二）加強(qiáng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)和服務(wù)創(chuàng)新

在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代，業(yè)務(wù)創(chuàng)新和服務(wù)創(chuàng)新是發(fā)展農(nóng)村金融需要改革的重點(diǎn)。農(nóng)村金融應(yīng)充分利用信息數(shù)據(jù)、云計(jì)算等計(jì)算機(jī)手段搭建電子商務(wù)平臺(tái)，利用電商平臺(tái)的優(yōu)勢(shì)來吸引農(nóng)戶，為農(nóng)戶提供專業(yè)化的指導(dǎo)和服務(wù)，開拓新的客戶渠道發(fā)展農(nóng)村金融，將電子金融、電子支付、手機(jī)銀行等新興技術(shù)融合，加強(qiáng)線上線下交流，減少信息不對(duì)稱，減輕復(fù)雜的業(yè)務(wù)流程，此外，農(nóng)村金融要加強(qiáng)服務(wù)的水平，通過標(biāo)準(zhǔn)化和人性化的個(gè)來創(chuàng)造無形中的效益，以此來提升農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的水平。

（三）加強(qiáng)政府政策的扶持和監(jiān)管力度

政府在互聯(lián)網(wǎng)金融背景和“三農(nóng)”發(fā)展的背景下，加強(qiáng)財(cái)政和金融政策的扶持，創(chuàng)新并完善互聯(lián)網(wǎng)金融政策的考核評(píng)價(jià)制度，完善支持農(nóng)村金融發(fā)展的統(tǒng)計(jì)和稅收政策。提供惠農(nóng)支農(nóng)的信貸業(yè)務(wù)，支持“三農(nóng)”融資和銀擔(dān)合作機(jī)制。在監(jiān)管上，也要落實(shí)政府與地方之間的監(jiān)管責(zé)任，健全互聯(lián)網(wǎng)金融與農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)督機(jī)制，有效規(guī)避互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)，為農(nóng)村金融的發(fā)展提供良好的政策環(huán)境。

（四）加強(qiáng)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)構(gòu)建新型農(nóng)村金融網(wǎng)絡(luò)

為進(jìn)一步構(gòu)建新型農(nóng)村金融網(wǎng)絡(luò)，大力加強(qiáng)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。通過借助手機(jī)銀行，網(wǎng)上銀行、ATM機(jī)、POS機(jī)等支付方式，加大對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的科技創(chuàng)新應(yīng)用，豐富農(nóng)戶支付結(jié)算體系，提供便利的農(nóng)戶支付結(jié)算服務(wù)。在促進(jìn)農(nóng)村金融的發(fā)展中，在傳統(tǒng)金融的基礎(chǔ)上，運(yùn)用新技術(shù)手段創(chuàng)新發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融體系，通過建立和健全有效的信用評(píng)價(jià)體系，滿足農(nóng)戶多方面的金融服務(wù)需求，加快互聯(lián)網(wǎng)金融與“三農(nóng)”良性互動(dòng)，推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，解決農(nóng)民融資問題，加快城鎮(zhèn)化建設(shè)。

參考文獻(xiàn)：

[1]巴曙松，諶鵬．互動(dòng)與融合：互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代的競爭新格局[J]．中國農(nóng)村金融，2013（24）：15—17

[2]劉志平．互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)農(nóng)村金融的啟示[J]．中國金融，2015（3）

篇3

相對(duì)于城鎮(zhèn)地區(qū)，農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)發(fā)展較差，各方面的基礎(chǔ)設(shè)施都不完善，金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)就更加落后，農(nóng)民對(duì)金融服務(wù)的認(rèn)識(shí)也不全面，普及率不高，這些都制約著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。隨著政府對(duì)“三農(nóng)”發(fā)展的扶持，農(nóng)村金融發(fā)展也在進(jìn)行積極的改革，尤其是普惠金融的提出，更是為農(nóng)村金融注入了新鮮血液，促進(jìn)了農(nóng)村金融改革創(chuàng)新?；谄栈萁鹑诒尘跋?，農(nóng)村金融發(fā)展方向都以此為基礎(chǔ)，真正落實(shí)各項(xiàng)政策以及做好各項(xiàng)利民措施，提高農(nóng)民對(duì)金融服務(wù)的認(rèn)識(shí)以及農(nóng)村資金流動(dòng)比率，降低農(nóng)村金融服務(wù)成本，為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)提供有力的助力支持。自普惠金融的提出與近幾年的發(fā)展，取得了一定的成績，促進(jìn)了農(nóng)村金融的快速發(fā)展，但農(nóng)村金融發(fā)展現(xiàn)狀也不容樂觀，還存在一些問題，本文也將基于普惠金融下對(duì)于農(nóng)村金融發(fā)展進(jìn)行思考。

一、當(dāng)前我國農(nóng)村金融發(fā)展現(xiàn)狀

城市化的快速發(fā)展，使得進(jìn)城務(wù)工人員不斷增加，農(nóng)村人口減少，農(nóng)村金融市場成本高，主要是農(nóng)村人口密度低，家庭儲(chǔ)蓄少，貸款不多。傳統(tǒng)的商業(yè)銀行貸款需要抵押品，而農(nóng)民缺乏這樣的抵押品，并且農(nóng)村交通相對(duì)來說并不便利，使得金融市場分割，信息不能共享，增大了風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)。一般的商業(yè)貸款都沒有涉及農(nóng)村金融業(yè)務(wù)，除了沒有抵押品外，主要是風(fēng)險(xiǎn)高，這與農(nóng)村發(fā)展有著重要的關(guān)系，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主要是農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)、農(nóng)產(chǎn)品的價(jià)格及農(nóng)產(chǎn)品的收成都不可控，都是融資風(fēng)險(xiǎn)高的因素。

自古以來中國的民間借貸就存在，而且一直是農(nóng)村金融中重要的一部分，這是中國傳統(tǒng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展所導(dǎo)致的。傳統(tǒng)農(nóng)村借貸用于生產(chǎn)性用途的非常少，因此農(nóng)村金融貸款分為兩種，一是無息借貸，二是高息借貸；無息借貸一般都是親戚或者朋友之間借貸，或者國家的惠農(nóng)政策，在農(nóng)村不管是經(jīng)濟(jì)交易還是社會(huì)交往都非常具有人格化，相當(dāng)于就是熟人社會(huì)，相對(duì)比較穩(wěn)定。這些因素都導(dǎo)致農(nóng)村金融的市場失靈，而政府很難在這一塊進(jìn)行扶持，例如政府主導(dǎo)的金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入農(nóng)村，財(cái)務(wù)不可能一直補(bǔ)貼，政府也就面臨著失靈。因此，農(nóng)村金融發(fā)展現(xiàn)狀還是存在很多問題，但農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)是我國國民經(jīng)濟(jì)不可或缺的一部分，加快農(nóng)村金融的改革是刻不容緩的，發(fā)展農(nóng)村金融，一方面應(yīng)注重普惠性，另一方面要堅(jiān)持可持續(xù)發(fā)展，使得農(nóng)村金融為新農(nóng)村建設(shè)添磚加瓦。

到目前為止，普惠金融并沒有準(zhǔn)確的定義，普惠金融是聯(lián)合國在2005年提出的，是指給社會(huì)所有階層及群體提供全面的、有效的金融服務(wù)與金融產(chǎn)品。金融服務(wù)能快速、有效的促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，而往往經(jīng)濟(jì)落后地區(qū)金融服務(wù)也跟不上，普惠金融的提出給發(fā)展相對(duì)落后的地區(qū)增加了信貸的投入和金融基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)，讓商業(yè)金融排除的客戶能正確的獲得金融服務(wù)，尤其是廣大農(nóng)民客戶，而且普惠金融理念與現(xiàn)代農(nóng)村金融制度有很多共同點(diǎn)，促進(jìn)了農(nóng)村金融發(fā)展。

二、基于普惠金融下農(nóng)村金融發(fā)展措施

改革開放以來，我國經(jīng)濟(jì)飛速發(fā)展，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)也取得了不錯(cuò)的成績，但相對(duì)城鎮(zhèn)來說還存在一定的差距，而農(nóng)村地區(qū)人口密度小，交通不便利，金融服務(wù)于金融基礎(chǔ)設(shè)施都不足等，農(nóng)村金融改革也逐漸被重視，也進(jìn)入了一個(gè)新的階段，但農(nóng)村金融改革才剛開始，之后的發(fā)展道路還很長，雖然有可以借鑒的經(jīng)驗(yàn)理論，但還需要不斷探索，據(jù)此筆者提出幾點(diǎn)參考意見。

（一）農(nóng)村金融發(fā)展應(yīng)融合普惠金融理念

農(nóng)村金融改革初期采取的改革方法還是傳統(tǒng)的農(nóng)村金融方法，沒有真正為農(nóng)民提供金融服務(wù)，只是強(qiáng)調(diào)農(nóng)村金融的高風(fēng)險(xiǎn)性，加大了農(nóng)村金融的投資。這樣的改革并不能持續(xù)發(fā)展，最終只能導(dǎo)致政府失靈。農(nóng)村金融發(fā)展只有真正融合普惠金融理念，普及人人平等的融資權(quán)理念，讓這個(gè)理念深入人心，才能使得農(nóng)村金融改革得到更多的關(guān)注，農(nóng)村金融體系才能更加完善，農(nóng)村金融發(fā)展才能可持續(xù)發(fā)展。

在普惠金融理念下，促進(jìn)農(nóng)村金融體系的完善，首先金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部管理機(jī)制應(yīng)健全，其次是經(jīng)營理念應(yīng)緊跟時(shí)代，正確的評(píng)估農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)并有效的預(yù)防，首先，在資金投入方面，不僅是促激農(nóng)民的儲(chǔ)蓄能力，還應(yīng)該從商業(yè)銀行方面引入資金，或者從企業(yè)以及其他個(gè)人融入。其次，降低金融成本，讓發(fā)放的貸款能有效收回，減少呆賬、死賬，降低風(fēng)險(xiǎn)。第三，農(nóng)村金融應(yīng)進(jìn)行創(chuàng)新，所提供的產(chǎn)品與服務(wù)應(yīng)該符合農(nóng)民的需求。最后，需要完善監(jiān)督體系，完善的監(jiān)督體系才能促進(jìn)農(nóng)村金融健康可持續(xù)的發(fā)展。

（二）加深農(nóng)村貸款利率市場化改革

利率市場化使得金融機(jī)構(gòu)根據(jù)成本來覆蓋風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)于金融產(chǎn)品與服務(wù)的定價(jià)更加合理，這樣金融發(fā)展才能持續(xù)。我國農(nóng)村金融改革使得貸款利率市場化，但是卻不深入，還是受政府調(diào)控影響大，只有推進(jìn)農(nóng)村貸款利率市場化，改革才能逐步放開。在普惠金融理念下，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)既要獲取自身的利潤，尋求可持續(xù)發(fā)展，又要支持“三農(nóng)”建設(shè)，為新農(nóng)村建設(shè)服務(wù)。貸款利率市場化能讓金融機(jī)構(gòu)正確的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)，預(yù)期的成本與風(fēng)險(xiǎn)能讓貸款利息來彌補(bǔ)，金融機(jī)構(gòu)在財(cái)務(wù)上可持續(xù)性才能成為可能，而且有利于吸引更多的投資者進(jìn)入農(nóng)村金融市場。

新型農(nóng)村機(jī)構(gòu)在服務(wù)“三農(nóng)”時(shí)，應(yīng)追求自身的根本利潤，這是企業(yè)持續(xù)發(fā)展所必需的，因此，在農(nóng)村金融改革發(fā)展中利率市場化使得農(nóng)村金融產(chǎn)品與服務(wù)更加多元化，更好地滿足農(nóng)村金融需求，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

（三）發(fā)揮地方政府的調(diào)控作用，營造一個(gè)良好的農(nóng)村金融環(huán)境

農(nóng)村金融市場缺乏系統(tǒng)性，農(nóng)村金融發(fā)展需要政府的積極調(diào)控干預(yù)，但調(diào)控需要一個(gè)度，過分的干預(yù)使得農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)增加，因此，政府調(diào)控應(yīng)做到金融分權(quán)與監(jiān)管分開。農(nóng)村金融監(jiān)管相關(guān)部門建立完善的機(jī)制，制約政府的過度干預(yù)，減少政府失靈現(xiàn)象，而將一部分金融權(quán)給予地方政府，發(fā)揮它的積極作用。

地方政府應(yīng)該為農(nóng)村金融營造一個(gè)良好的政策環(huán)境，首先宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境應(yīng)穩(wěn)定，通貨膨脹會(huì)使得金融機(jī)構(gòu)的貸款收不回，增加風(fēng)險(xiǎn)。其次是農(nóng)村金融市場應(yīng)統(tǒng)一高效，農(nóng)村金融雖然經(jīng)濟(jì)相對(duì)落后，需要政府等扶持，但應(yīng)大致與整體金融市場分不開，這樣才能發(fā)揮金融的作用。農(nóng)村金融發(fā)展，深化改革，政府營造一個(gè)良好的農(nóng)村金融環(huán)境，還應(yīng)對(duì)金融自由化加大支持，使得金融風(fēng)險(xiǎn)分散。

結(jié)束語

雖然農(nóng)村經(jīng)濟(jì)近幾年發(fā)展快速，但相對(duì)還是滯后，農(nóng)村金融發(fā)展就更加比不上城市，加快深入農(nóng)村金融改革是市場經(jīng)濟(jì)需要，也是促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的有效措施。由于各方面原因，商業(yè)金融很多都排除農(nóng)村業(yè)務(wù)，隨著普惠金融的提出，農(nóng)村金融發(fā)展進(jìn)入一個(gè)新階段。在普惠金融背景下，農(nóng)村金融發(fā)展應(yīng)從這幾方面采取措施，在農(nóng)村金融發(fā)展中融合普惠金融理念，加深農(nóng)村貸款利率市場化改革，發(fā)揮地方政府的調(diào)控作用，營造一個(gè)良好的農(nóng)村金融環(huán)境。農(nóng)村金融發(fā)展不是一朝一夕能取得可觀的成績的，需要政府部門、金融機(jī)構(gòu)等各方面的共同努力。

參考文獻(xiàn)：

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篇4

國家財(cái)政支農(nóng)資金的相對(duì)缺乏以及正規(guī)金融機(jī)構(gòu)資金供給的缺位,都在一定程度上促使民間金融發(fā)揮了替代作用,從而緩解了農(nóng)村資金的供求矛盾。目前農(nóng)村的種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)逐漸呈現(xiàn)規(guī)模化和專業(yè)化的趨勢(shì),對(duì)于資金的需求十分迫切,而這種需求往往在正規(guī)金融體系的不到滿足。與此同時(shí),民間金融供給的力量也在不斷增強(qiáng)。改革開放以來,我國城鄉(xiāng)居民的儲(chǔ)蓄存款一直維持在較高水平。據(jù)國家統(tǒng)計(jì)局的數(shù)據(jù),“十一五”期間國內(nèi)生產(chǎn)總值年均增長達(dá)到了11.2%,同時(shí)農(nóng)民人均純收入也從2006年的3587元增加到2010年的5800元,增幅達(dá)到61.6%。城鄉(xiāng)居民收入水平的快速增長使得城鄉(xiāng)居民的儲(chǔ)蓄水平也相應(yīng)提高。但自1998年之后,較低的利率政策導(dǎo)致了城鄉(xiāng)居民儲(chǔ)蓄的比例一直呈下降趨勢(shì)。在城鄉(xiāng)居民的儲(chǔ)蓄存款余額仍然高達(dá)40%以上的情況下,銀行的利率已逐漸喪失了吸引力,資金不斷流向了高利率的民間金融領(lǐng)域。據(jù)目前比較權(quán)威的中央財(cái)經(jīng)大學(xué)課題的《中國地下金融調(diào)查》,結(jié)果顯示越是經(jīng)濟(jì)落后的地區(qū),農(nóng)戶從銀行、信用社等正規(guī)金融機(jī)構(gòu)借貸的比重就越低,西部農(nóng)戶通過非正規(guī)金融途徑取得的借貸規(guī)模指數(shù)最高,超過六成。

(二)民間金融相對(duì)正規(guī)金融具有比較優(yōu)勢(shì)

首先,民間金融具有信息成本優(yōu)勢(shì),從而使得道德風(fēng)險(xiǎn)和經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)降低。民間借貸多數(shù)發(fā)生在親戚、朋友、鄉(xiāng)親和鄰里等熟人之間,貸款人容易收集和處理借款人的信息,對(duì)借款人的資信、還款能力等也非常清楚,貸款監(jiān)督成本低。貸款根據(jù)市場狀況和自身收益與風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)系設(shè)置利率,減少了由于信息不對(duì)稱而產(chǎn)生的逆向選擇。所以,民間金融盡管缺乏來自政府的監(jiān)管和規(guī)范,但多數(shù)情況下資產(chǎn)質(zhì)量反而比國有商業(yè)銀行要好,據(jù)對(duì)張家口地區(qū)的調(diào)查,大多不良貸款很低,鄉(xiāng)土氣息濃厚反而能提高履約率。[8]其次,民間金融具有交易成本優(yōu)勢(shì)。民間借貸的手續(xù)簡便,形式靈活,合同內(nèi)容實(shí)用性強(qiáng)。例如農(nóng)業(yè)生產(chǎn)具有季節(jié)性特點(diǎn),從正規(guī)金融機(jī)構(gòu)借款所面對(duì)的復(fù)雜手續(xù)往往使農(nóng)戶錯(cuò)失了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的最佳時(shí)期,而民間借貸卻能夠提供個(gè)性化服務(wù)并進(jìn)行創(chuàng)新和變通。最后,民間金融具有靈活的抵押擔(dān)保優(yōu)勢(shì)。農(nóng)村有相當(dāng)一部分中小企業(yè)和農(nóng)戶沒有合適的財(cái)產(chǎn)作為抵押又找不到有實(shí)力的擔(dān)保人做擔(dān)保,很難達(dá)到正規(guī)金融的貸款要求,而農(nóng)村民間金融關(guān)于抵押擔(dān)保的安排則非常靈活。同時(shí),民間社會(huì)關(guān)系的約束這種無形的擔(dān)保機(jī)制給雙方都帶來便利。

(三)民間金融能夠滿足資金需求主體多樣化需求

民間金融在一定程度上滿足了農(nóng)戶多樣化的信貸需求。正規(guī)金融的貸款不僅手續(xù)復(fù)雜,而且不能滿足農(nóng)戶生產(chǎn)性貸款的季節(jié)性和緊迫性的需求。并且修繕房屋、看病買藥、婚喪嫁娶之類的生活需求,還有買種買肥、承包經(jīng)營等生產(chǎn)需求?？傊?在正規(guī)金融不愿意到達(dá)但又有合理需求的領(lǐng)域,民間金融都可以在一定程度上起到補(bǔ)充的作用。民間金融還可以實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融體系的多樣化,與正規(guī)金融相互補(bǔ)充發(fā)展,更好的服務(wù)于中國的新農(nóng)村建設(shè)。

二、制約農(nóng)村民間金融發(fā)揮作用的原因分析

(一)農(nóng)村民間金融缺少有效法律保護(hù)

法律認(rèn)可的金融機(jī)構(gòu)(包括農(nóng)村信用)都具有官辦金融的性質(zhì),而民營機(jī)構(gòu)卻一直得不到國家法律層面的認(rèn)可。農(nóng)村合作基金會(huì)在20世紀(jì)80年代一度得到農(nóng)業(yè)部的鼓勵(lì)發(fā)展,但90年代后由于農(nóng)村金融改革向正規(guī)金融機(jī)構(gòu)商業(yè)化發(fā)展,非正式金融組織反而受到了越來越嚴(yán)厲的管制。[10]1997年亞洲金融危機(jī)的爆發(fā)和溫州地區(qū)民間金融風(fēng)波,促使國家此后于1998年頒布了《非法金融機(jī)構(gòu)和非法金融業(yè)務(wù)活動(dòng)取締辦法》,運(yùn)行十多年的農(nóng)村合作基金會(huì)被徹底解散并清算,同時(shí)部分“合會(huì)”還被定性為違法犯罪活動(dòng)而遭到嚴(yán)厲打擊。從此,民間金融組織和借貸活動(dòng)進(jìn)入非正規(guī)的“地下”層面。2003年我國又進(jìn)一步出臺(tái)政策對(duì)金融機(jī)構(gòu)的設(shè)立做出了嚴(yán)格規(guī)定,這樣,金融法規(guī)的嚴(yán)厲管控使農(nóng)村民間金融活動(dòng)受到了極大制約。

(二)民間借貸利率的容易失控

利率市場化是民間金融的主要特點(diǎn)和優(yōu)點(diǎn),但是同時(shí)也有負(fù)面效應(yīng)。目前農(nóng)村地區(qū)的民間借貸平均利率大約是18%—25%,是國有銀行一年期貸款利率的3到4倍。我國當(dāng)前利率和商業(yè)銀行的借貸行為還沒有完全市場化,大量資金需求得不到滿足的民營企業(yè)、中小企業(yè)和農(nóng)村個(gè)體戶將借貸需求轉(zhuǎn)向了民間金融。在資金供不應(yīng)求的農(nóng)村借貸市場,資金的價(jià)格—利率自然居高不下,有時(shí)遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過有關(guān)法律法規(guī)設(shè)置的利率上限。歷史和現(xiàn)實(shí)都表明,民間借貸利率常因無管制容易失控從而引發(fā)社會(huì)問題。

(三)農(nóng)村民間金融潛在風(fēng)險(xiǎn)大

民間金融獨(dú)特的運(yùn)營模式使得各種金融風(fēng)險(xiǎn)潛伏其中,潛在風(fēng)險(xiǎn)主要表現(xiàn)為:一是借貸引發(fā)的債務(wù)糾紛。民間金融多口頭約定且履約簡單,大都僅憑一張借條或一個(gè)中間證明人即認(rèn)可借貸行為,當(dāng)債權(quán)人不能按期收回資金時(shí),就容易引發(fā)債權(quán)、債務(wù)糾紛。由于民間借貸利率不受政府機(jī)構(gòu)的直接監(jiān)管,民間借貸行為沒有合法地位,所以農(nóng)村民間金融受損方只能通過私人來追討,黑社會(huì)等非法組織往往會(huì)成為債權(quán)人的選擇。二是民間借貸的高利率本身所蘊(yùn)含的風(fēng)險(xiǎn)。高利率意味著債務(wù)負(fù)擔(dān)重,金融風(fēng)險(xiǎn)因此被放大。三是民間金融組織結(jié)構(gòu)松散帶來的風(fēng)險(xiǎn)。以合會(huì)為例,隨著會(huì)員數(shù)目的增加,相互了解程度反而減少,安全性大大降低。近期內(nèi)蒙古鄂爾多斯、山西和溫州等多地都發(fā)生了民間金融資金鏈條斷裂的事件,上億元的民間標(biāo)會(huì)崩盤,對(duì)社會(huì)安定造成了很大的影響。

三、發(fā)展我國農(nóng)村民間金融的政策建議

(一)構(gòu)建民間金融法規(guī),推出有效管理辦法

正確定位民間金融,通過立法的形成對(duì)其進(jìn)行界定,是促進(jìn)其發(fā)展的首要任務(wù)。首先,建議國家立法部門盡快制定《民間金融法》,賦予民間金融合法的法律地位,明確界定其與非法吸收公眾存款等違法金融活動(dòng)的界限。在具體實(shí)踐中,要對(duì)民間融資管理主體、職責(zé)和內(nèi)容等做出明確規(guī)定,并對(duì)民間融資的利率做出指導(dǎo),以便于民間貸款者能將規(guī)定和指導(dǎo)運(yùn)用于金融產(chǎn)品設(shè)計(jì)中。同時(shí),學(xué)習(xí)美國和香港的經(jīng)驗(yàn),推出類似香港地區(qū)的《放債人條例》,允許企業(yè)和私人放債,但對(duì)放債行為通過法規(guī)加以約束。其次,在有法規(guī)規(guī)范的情況下,執(zhí)法部門應(yīng)對(duì)民間金融的合法行為加強(qiáng)保護(hù)。與此同時(shí),政府也要加強(qiáng)配套服務(wù)的建設(shè),比如成立金融咨詢公司,構(gòu)建數(shù)據(jù)庫和征信體系以及為民間金融業(yè)務(wù)開展提供人員保障與業(yè)績激勵(lì)等。最后,依照法律處置民間金融糾紛,防范未納入合法渠道的民間金融風(fēng)險(xiǎn)。

(二)探索建立多種形式的民間金融組織

建立多種形式的民間金融組織是引導(dǎo)民間金融結(jié)構(gòu)從“地下”轉(zhuǎn)向“地上”的有效途徑,同時(shí)也能引導(dǎo)民間金融結(jié)構(gòu)向規(guī)范化、合法化、機(jī)構(gòu)化轉(zhuǎn)變。首先,政府可以適當(dāng)降低金融準(zhǔn)入門檻,允許部分私人錢莊以及合會(huì)以股份制或股份合伙制的形式進(jìn)行登記和注冊(cè),轉(zhuǎn)變?yōu)檎?guī)的金融組織。其次,還可以組建民營銀行,以此實(shí)現(xiàn)制度創(chuàng)新,在市場機(jī)制下進(jìn)行企業(yè)化管理。最后,將農(nóng)村信用社改造成為農(nóng)戶自己擁有的金融機(jī)構(gòu)也是一個(gè)可考慮的方案和選擇,即在全國推廣商業(yè)性質(zhì)的小額貸款組織。國有銀行在農(nóng)村金融服務(wù)的空白因此可被填補(bǔ),有效吸納的資金因而也得以用于農(nóng)村本地市場?？傊?通過合法和多種金融機(jī)構(gòu)的創(chuàng)建和改革,將原本流向地下錢莊的資金吸引到合法的投資軌道上來。

(三)引導(dǎo)農(nóng)村民間金融與正規(guī)金融進(jìn)行合作

首先,鼓勵(lì)民間金融利用信息與履約機(jī)制的優(yōu)勢(shì)與正規(guī)金融機(jī)構(gòu)開展合作,使后者也能分享客戶信息,并利用其資金優(yōu)勢(shì)為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供資金支持。其次,把民間金融的發(fā)展和農(nóng)村信用社及農(nóng)村商業(yè)銀行的改革相結(jié)合起來,小規(guī)模的私人錢莊以及民間資金可嘗試參與農(nóng)村信用社、農(nóng)村商業(yè)(合作)銀行等正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的改制。引導(dǎo)農(nóng)村民間金融參與正規(guī)金融具體的方式可以包括:對(duì)農(nóng)村信用社增資擴(kuò)股并允許和吸收農(nóng)村有實(shí)力的企業(yè)、個(gè)體工商戶和農(nóng)民入股;鼓勵(lì)縣域金融機(jī)構(gòu)開辦企業(yè)、個(gè)人委托等業(yè)務(wù),引導(dǎo)民間資本流向規(guī)范借貸行為;鼓勵(lì)有條件的股份制商業(yè)銀行向縣域延伸機(jī)構(gòu),對(duì)商業(yè)銀行進(jìn)行一定改制,通過發(fā)展典當(dāng)業(yè)等方式拓寬農(nóng)村融資渠道。總之,通過吸納民間資本入股等多種方式,將地下的社會(huì)閑散資金吸引到合法的投資軌道上來。

篇5

[中圖分類號(hào)] [文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼] A [文章編號(hào)] 1003-1650 （2016）11-0029-01

1 農(nóng)村金融的相關(guān)理論

1.1 農(nóng)業(yè)信貸補(bǔ)貼理論

農(nóng)業(yè)信貸補(bǔ)貼理論的前提是：農(nóng)村居民由于收入低下所對(duì)應(yīng)的儲(chǔ)蓄能力低下，農(nóng)村發(fā)展缺少必要的內(nèi)部資金。加之農(nóng)業(yè)生產(chǎn)具有生產(chǎn)周期長、收益不確定、收益率較低的特點(diǎn)，使得農(nóng)業(yè)也很難成為以逐利為目標(biāo)的商業(yè)銀行的放貸融資對(duì)象。農(nóng)業(yè)信貸補(bǔ)貼理論認(rèn)要促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展必須通過政府的介入，建立相關(guān)政策性銀行，從外部寄予資金支持，建立非盈利性的專門金融機(jī)構(gòu)來進(jìn)行資金的分配。由于農(nóng)業(yè)相較于其他產(chǎn)業(yè)的收益率較低，所以還主張國家對(duì)農(nóng)業(yè)的融資利率必須低于其他產(chǎn)業(yè)。除此之外，由于農(nóng)村高利率的非正式金融機(jī)構(gòu)的存在阻礙了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，所以要積極倡導(dǎo)商業(yè)銀行在農(nóng)村設(shè)立分支機(jī)構(gòu)并且加快建立農(nóng)村信用社等金融組織，促進(jìn)低利率的資金進(jìn)入農(nóng)村來拉動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

1.2 農(nóng)村金融市場理論

農(nóng)村金融市場理論注重發(fā)揮市場的作用，其假設(shè)前提：①農(nóng)民存在儲(chǔ)蓄能力，當(dāng)利率水平足夠高時(shí)內(nèi)部資金可以滿足農(nóng)村發(fā)展。②如果實(shí)行低利率政策將會(huì)人為降低農(nóng)村居民的儲(chǔ)蓄意愿，不利于聚集充足的資金。③政府對(duì)農(nóng)村進(jìn)行信貸補(bǔ)貼將造成農(nóng)村過度依賴政府資金，從而造成其還款意愿降低資金回收率下降?；谶@些前提，并通過市場自動(dòng)調(diào)節(jié)儲(chǔ)蓄和投資的積極性。但是，在具體的實(shí)施過程中并未達(dá)到設(shè)想效果，仍存在資金短缺的問題。

1.3 不完全競爭市場理論

不完全競爭市場理論產(chǎn)生于20世紀(jì)90年代，在實(shí)際的應(yīng)用中農(nóng)業(yè)信貸補(bǔ)貼理論和農(nóng)村金融市場理論都存在著自身的缺陷。目前，農(nóng)村金融市場存在信息不對(duì)稱的情況，為了克服市場失靈帶來的低效率，政府就需要介入市場。但這與農(nóng)業(yè)信貸補(bǔ)貼理論存在本質(zhì)上的矛盾，因此在不完全競爭市場理論中政府應(yīng)充當(dāng)調(diào)節(jié)者，解決信息不對(duì)稱造成的市場失靈，并出臺(tái)相應(yīng)的政策措施予以調(diào)節(jié)。不完全競爭市場理論具有較強(qiáng)實(shí)踐性，為解決農(nóng)村金融的發(fā)展奠定了寶貴的理論基礎(chǔ)。

2 我國農(nóng)村金融的發(fā)展

2.1 銀行類金融機(jī)構(gòu)為主導(dǎo)，各種非銀行類金融機(jī)構(gòu)共同發(fā)展的多層次的農(nóng)村金融形式已基本形成。 另外，隨著2015年“互聯(lián)網(wǎng)+”寫入政府工作報(bào)告“互聯(lián)網(wǎng)金融+農(nóng)業(yè)”的方式也逐步成為農(nóng)村金融的重要組成部分。農(nóng)村電商金融發(fā)展迅速，農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融、大數(shù)據(jù)金融、農(nóng)業(yè)眾籌下鄉(xiāng)等多種形式的發(fā)展活躍了農(nóng)村金融市場，極大豐富了農(nóng)村金融的形式。

2.2 農(nóng)村金融的管理體制不斷完善。積極推動(dòng)農(nóng)村金融組織體系改革，深化農(nóng)村信用社改革試點(diǎn)。2003年國務(wù)院正式啟動(dòng)農(nóng)村信用社改革試點(diǎn)，經(jīng)過改革農(nóng)村信用社支農(nóng)的能力大幅度的提高，資本充足率、風(fēng)險(xiǎn)管理能力顯著提升，不良貸款率明顯下降。加大貨幣信貸政策的支持力度，探索對(duì)涉農(nóng)機(jī)構(gòu)實(shí)行差別化監(jiān)管。通過綜合運(yùn)用差別化存款準(zhǔn)備金等政策工具和設(shè)立扶貧再貸款的方式加大對(duì)農(nóng)村金融的支持力度。

3 農(nóng)村金融發(fā)展對(duì)精準(zhǔn)扶貧的促進(jìn)效果

關(guān)于農(nóng)村金融對(duì)于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，有效促進(jìn)農(nóng)村脫貧。用農(nóng)村居民人均純收入（絕對(duì)數(shù)）來刻畫農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展水平，利用農(nóng)村貧困狀況（貧困人口）來表現(xiàn)農(nóng)村的脫貧效果，用農(nóng)村存款余額和農(nóng)業(yè)貸款余額來說明農(nóng)村金融的發(fā)展。數(shù)據(jù)來源于《2015中國統(tǒng)計(jì)年鑒》和《中國金融年鑒》其中貧困人口數(shù)是按照2010年新確定的農(nóng)村扶貧標(biāo)準(zhǔn)來計(jì)算的，具體統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)可見表1。通過表中數(shù)據(jù)計(jì)算發(fā)現(xiàn)農(nóng)村居民人均純收入與農(nóng)村金融發(fā)展?fàn)顩r之間的相關(guān)系數(shù)為0.99907，農(nóng)村貧困狀況（貧困人口）與農(nóng)村金融發(fā)展?fàn)顩r之間的相關(guān)系數(shù)為-0.9684有著極大的相關(guān)性。由此可以看出農(nóng)村金融的發(fā)展對(duì)我國減少貧困人口，發(fā)展精準(zhǔn)扶貧，實(shí)現(xiàn)全面建成小康社會(huì)的目標(biāo)有著重要意義。

總之，農(nóng)村金融的發(fā)展是我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要助推力，對(duì)我國扶貧工作的開展具有促進(jìn)作用。同時(shí)，還需要我們繼續(xù)堅(jiān)持發(fā)展農(nóng)村金融，增強(qiáng)金融扶貧的精準(zhǔn)性和有效性，進(jìn)一步發(fā)展助推脫貧攻堅(jiān)，深入發(fā)展新時(shí)期下的金融扶貧。

篇6

現(xiàn)階段農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展缺乏良好的農(nóng)村金融運(yùn)行環(huán)境：一是我省目前的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)還都缺乏明確的法律規(guī)范；二是缺乏有效的宏觀政策支持；三是缺乏對(duì)農(nóng)村進(jìn)行教育、醫(yī)療、法律等公共產(chǎn)品充分供應(yīng)；四是應(yīng)加強(qiáng)農(nóng)村社會(huì)保險(xiǎn)等方面的配套改革。

2、四大國有商業(yè)銀行退出農(nóng)村金融市場

從2000年開始，在我省農(nóng)村，中國工商銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行、中國建設(shè)銀行相繼撤出縣級(jí)及縣級(jí)以下地區(qū)。從而導(dǎo)致農(nóng)村金融供應(yīng)機(jī)構(gòu)以及資金供應(yīng)出現(xiàn)嚴(yán)重缺口，與當(dāng)時(shí)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)機(jī)制改革產(chǎn)生重大矛盾，隨著矛盾的日益尖銳，我省農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展面臨著積重難返的威脅。

3、存款保險(xiǎn)體系不健全

存款保險(xiǎn)制度作為金融穩(wěn)定的重要保障因素，增強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)抗風(fēng)險(xiǎn)能力、防止擠兌危機(jī)方面起到了重要作用。而現(xiàn)行我省農(nóng)村金融體系缺乏相關(guān)的存款保險(xiǎn)制度，從而為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展埋下了隱患。

4、農(nóng)村非正規(guī)金融行業(yè)沖擊金融市場

在農(nóng)村，私人借貸極為普遍，構(gòu)成了農(nóng)村借貸的主要方面。農(nóng)戶的支出比例從大到小依次為教育、生活、醫(yī)療和生產(chǎn)，當(dāng)入不敷出時(shí)，農(nóng)戶往往更傾向于通過私人借貸的方式獲得資金。有數(shù)據(jù)顯示，農(nóng)戶從正規(guī)金融獲得的借款占全部借款的比重不到1/3。這主要是因?yàn)橥ㄟ^正規(guī)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)獲得借款非常困難。調(diào)查顯示，農(nóng)民借貸的問題并不在于利率的高低，而是根本借不到錢。非正規(guī)金融的存在顯然有其必要性，但問題是非正規(guī)金融游離于法律之外，可能蘊(yùn)含著極大的風(fēng)險(xiǎn)。

二、政策建議

1、改革缺乏有效的協(xié)調(diào)機(jī)制和外部支持環(huán)境

現(xiàn)有農(nóng)村金融監(jiān)管力量，分別來自于人民銀行、中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)、各省政府金融監(jiān)管部門，往往出現(xiàn)職責(zé)上的分工問題，或者造成監(jiān)管漏洞，監(jiān)管不到位，或者監(jiān)管過度。因此應(yīng)該加強(qiáng)監(jiān)管部門的監(jiān)管力度。農(nóng)村金融改革同時(shí)需要一個(gè)良好的金融運(yùn)行環(huán)境。一是需要相應(yīng)的法律和制度支持，我省目前的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)還都缺乏明確的法律規(guī)范；二是需要相關(guān)準(zhǔn)備金管理，再貸款利率等方面的宏觀政策的支持；三是需要對(duì)農(nóng)村進(jìn)行教育、醫(yī)療、法律等公共產(chǎn)品充分供應(yīng)，促進(jìn)農(nóng)村商業(yè)金融服務(wù)的改善；四是加強(qiáng)農(nóng)村社會(huì)保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)等方面的配套改革，以促進(jìn)農(nóng)村金融市場的發(fā)展。

2、推進(jìn)農(nóng)村金融改革與城市金融協(xié)調(diào)發(fā)展

金融改革始于城市，這就造成了農(nóng)村金融改革與城市金融改革脫節(jié)。農(nóng)村金融改革落后于城市金融，農(nóng)村金融供給不能適應(yīng)需求的變化。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)的戰(zhàn)略性調(diào)整帶來了農(nóng)村金融需求的變化。經(jīng)濟(jì)發(fā)展的過程在逐漸地削弱二元結(jié)構(gòu)特征，城鄉(xiāng)統(tǒng)籌、縮小城鄉(xiāng)差距也成為政府現(xiàn)階段經(jīng)濟(jì)工作的重心。池小萍在“農(nóng)村金融和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的互動(dòng)式發(fā)展”一文中提到，與城市金融相比，農(nóng)村金融服務(wù)對(duì)象的特殊性、服務(wù)地域的廣闊性而導(dǎo)致經(jīng)營管理難度較大，而使以利潤為導(dǎo)向的金融機(jī)構(gòu)望而卻步。因此，應(yīng)注意農(nóng)村金融系統(tǒng)改革與城市金融系統(tǒng)改革推進(jìn)的協(xié)調(diào)性。

3、完善我省農(nóng)村存款保險(xiǎn)制度

鑒于我省目前存在的良莠不齊的農(nóng)村信用環(huán)境，設(shè)置強(qiáng)制投?？梢员苊狻傲訋膨?qū)逐良幣”效應(yīng)。并且強(qiáng)化準(zhǔn)入機(jī)制，提高市場準(zhǔn)入門檻，將經(jīng)營效益差的信用單位排出農(nóng)村金融市場，確保農(nóng)民的財(cái)產(chǎn)安全。

4、區(qū)別化對(duì)待，滿足不同地區(qū)的農(nóng)村建設(shè)要求

我省不同地區(qū)農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)狀況、耕作環(huán)境、教育水平等方面差異顯著，因此出臺(tái)政策應(yīng)區(qū)別化對(duì)待，切勿“一刀切”。比如，將農(nóng)村信用合作社按照行政區(qū)的等級(jí)劃分，逐層削減規(guī)模，使農(nóng)村信用合作社真正的深入農(nóng)村，切實(shí)為農(nóng)民解決問題。這樣，既可以節(jié)省農(nóng)民辦理事務(wù)的成本，又能提高合作社的工作效率，從而加快新農(nóng)村建設(shè)的步伐。

5、完善金融所有制結(jié)構(gòu)，加快資金回流

有數(shù)據(jù)顯示，農(nóng)村建設(shè)常出現(xiàn)資金運(yùn)用不合理的情況。因此可規(guī)定對(duì)資金運(yùn)用達(dá)不到規(guī)定比例的，要求其增加信貸資金投入，或者減少存款，或者自動(dòng)退出農(nóng)村存款市場。加快資金的回流，為農(nóng)村的建設(shè)提供充分的資金流支持。

篇7

中圖分類號(hào)：F830.6 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

文章編號(hào)：1004-4914（2013）03-203-02

隨著金融改革的不斷深入，商業(yè)化經(jīng)營迫使原國有商業(yè)銀行中除中國農(nóng)業(yè)銀行外其他銀行已撤出農(nóng)村市場，新的股份制銀行和外資銀行涉足農(nóng)村動(dòng)力明顯不足。目前農(nóng)村商業(yè)性金融服務(wù)主體只有精簡了的農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用社、郵政儲(chǔ)蓄銀行，而農(nóng)業(yè)銀行服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)僅設(shè)到縣區(qū)級(jí)或鄉(xiāng)鎮(zhèn)級(jí)，在鄉(xiāng)鎮(zhèn)級(jí)以下設(shè)置服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)的主要是農(nóng)村信用社和郵政儲(chǔ)蓄銀行（大部分僅限辦理個(gè)人儲(chǔ)蓄）。

近年來，在中央政策的指導(dǎo)下，各金融機(jī)構(gòu)加大了對(duì)農(nóng)村金融服務(wù)的支持力度，有力地促進(jìn)了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展。但目前在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中，仍存在著農(nóng)村金融服務(wù)總體有效需求與農(nóng)村金融服務(wù)、產(chǎn)品供給不足的現(xiàn)象，特別是農(nóng)村金融市場資源配置問題表現(xiàn)的相對(duì)比較突出。本文就此現(xiàn)狀進(jìn)行了分析，從而為加強(qiáng)和改善農(nóng)村金融服務(wù)提供理論參考。

一、農(nóng)村金融服務(wù)體系中存在的問題

1.金融服務(wù)壟斷，缺乏競爭機(jī)制。國有商業(yè)銀行在農(nóng)村服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)的撤銷，使農(nóng)村信用社實(shí)際上壟斷了農(nóng)村金融市場，農(nóng)村金融資源無法進(jìn)行合理有效配置，不能滿足農(nóng)村發(fā)展經(jīng)濟(jì)對(duì)商業(yè)性資金的需要。缺乏有效的、競爭性的農(nóng)村商業(yè)性金融體系，使得農(nóng)村的資金供求矛盾更加突出。

2.服務(wù)項(xiàng)目不完善，功能弱化。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)提供的業(yè)務(wù)服務(wù)方式單一，業(yè)務(wù)品種除存款、貸款、結(jié)算外，其他業(yè)務(wù)基本沒有開辦。我國已形成以票據(jù)和銀行卡為主體、以新興電子支付工具為發(fā)展方向的非現(xiàn)金支付工具體系格局。但在縣以下農(nóng)村可以選擇使用的非現(xiàn)金支付工具很少。一方面新興的金融支付工具在農(nóng)村宣傳有限，加之金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)人員電子化程度低，一般偏好傳統(tǒng)的、熟悉的業(yè)務(wù)品種。另一方面農(nóng)村產(chǎn)業(yè)化發(fā)展的規(guī)模仍以家庭經(jīng)營方式為主，農(nóng)戶的各項(xiàng)收入和支出的結(jié)算方式仍過度依賴現(xiàn)金交易。所以新興的支付業(yè)務(wù)在農(nóng)村沒有普及，如代繳、異地查詢、國庫券、期貨、保險(xiǎn)、投資理財(cái)、基金交易等業(yè)務(wù)，影響了新興支付結(jié)算工具的推廣和應(yīng)用。

3.金融服務(wù)缺位導(dǎo)致資金流失。首先，農(nóng)村信用社規(guī)模小，支付結(jié)算手段相對(duì)落后，導(dǎo)致一些企業(yè)和農(nóng)戶舍近求遠(yuǎn)，到縣城開戶辦理結(jié)算業(yè)務(wù)；其次，農(nóng)村信用社為降低運(yùn)營成本，將業(yè)績不好的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行了撤并，從而失去了大量的儲(chǔ)戶，在吸收存款方面存在較大困難；再次，由于沒有有效的資金回流機(jī)制，農(nóng)村資金難以參與自身的經(jīng)濟(jì)循環(huán)，使本來就不富余的農(nóng)村資金流向發(fā)達(dá)地區(qū)和發(fā)達(dá)行業(yè)，加劇了農(nóng)村的資金短缺狀況。

4.金融網(wǎng)絡(luò)建設(shè)匱乏、滯后。我國已建立起以中國人民銀行現(xiàn)代化支付系統(tǒng)為核心，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)行內(nèi)支付系統(tǒng)為基礎(chǔ)的支付結(jié)算網(wǎng)絡(luò)。但由于受地理位置、通信技術(shù)、經(jīng)濟(jì)發(fā)展等條件的影響，鄉(xiāng)鎮(zhèn)以下的農(nóng)村金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)覆蓋面較低。部分農(nóng)村信用社的鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點(diǎn)未能接入大、小額支付系統(tǒng)或接入后使用率不高。現(xiàn)代化支付系統(tǒng)方便、快捷的支付功能在農(nóng)村沒能得到應(yīng)用，阻礙了支付結(jié)算業(yè)務(wù)的發(fā)展，也制約了農(nóng)村金融服務(wù)的拓展和深化。

5.金融機(jī)構(gòu)信貸支持不足。目前，貸款難已成為農(nóng)村建設(shè)的瓶頸。一是由于涉農(nóng)企業(yè)規(guī)模小，自身資產(chǎn)質(zhì)量不高，沒有有效的抵押物，普遍難以達(dá)到信貸“門檻”要求。二是信貸投放主要以短期貸款為主，而農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期長、效益低的特點(diǎn)，制約了金融信貸投入。三是金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)村的信貸支持，主要集中在有經(jīng)濟(jì)實(shí)力的農(nóng)戶和部分經(jīng)濟(jì)效益較好的農(nóng)產(chǎn)品加工企業(yè)上，對(duì)農(nóng)村綜合開發(fā)、市場建設(shè)、產(chǎn)品經(jīng)營項(xiàng)目等方面則支持不夠。

二、促進(jìn)農(nóng)村金融服務(wù)體系發(fā)展的對(duì)策和建議

1.統(tǒng)籌考慮，整體推進(jìn)，切實(shí)解決農(nóng)村金融服務(wù)缺位的問題。一是農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)村信用社今后仍要堅(jiān)持立足“三農(nóng)”、服務(wù)“三農(nóng)”的經(jīng)營理念。農(nóng)村金融服務(wù)的根在農(nóng)村、在農(nóng)民、在農(nóng)業(yè)，農(nóng)村金融體系建設(shè)必須把支持農(nóng)村、農(nóng)民、農(nóng)業(yè)發(fā)展作為出發(fā)點(diǎn)，依托現(xiàn)代化的支付系統(tǒng)和豐富的支付工具，延伸服務(wù)深度，努力改善農(nóng)村金融服務(wù)現(xiàn)狀。二是加強(qiáng)農(nóng)村信用體系建設(shè)。完善農(nóng)村金融服務(wù)體系的核心問題是資金，而農(nóng)業(yè)發(fā)展中資金缺乏的關(guān)鍵問題是信用。因此，應(yīng)在農(nóng)村建立農(nóng)戶信用檔案，用來記錄農(nóng)戶的信用等級(jí)，為有良好信用等級(jí)的農(nóng)戶，辦理貸記卡等支付工具，方便其支付結(jié)算，既增加農(nóng)戶對(duì)金融產(chǎn)品的使用率，又提高了農(nóng)戶的信用意識(shí)。三是促進(jìn)農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)新。首先農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)可以積極開發(fā)電話支付、移動(dòng)支付、網(wǎng)上支付等新業(yè)務(wù)，使農(nóng)戶能夠直接辦理跨行轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)。其次可以創(chuàng)新授權(quán)授信管理辦法，發(fā)揮金融機(jī)構(gòu)在項(xiàng)目評(píng)估、產(chǎn)業(yè)信息、代客理財(cái)?shù)确矫娴膬?yōu)勢(shì)，搭建適應(yīng)農(nóng)村金融市場的產(chǎn)品創(chuàng)新平臺(tái)，如代銷基金、債券、農(nóng)業(yè)理財(cái)和投資咨詢等服務(wù)。另外還可以結(jié)合當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)特色，詳細(xì)了解農(nóng)戶所需，積極研發(fā)適合農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展特點(diǎn)的金融支付產(chǎn)品，豐富農(nóng)村支付方式，滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體多樣化的需求。四是強(qiáng)化農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的支農(nóng)功能。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行在繼續(xù)做好糧棉油收購貸款、大力支持農(nóng)業(yè)開發(fā)、農(nóng)田排灌等中長期政策性貸款，切實(shí)加大對(duì)農(nóng)村改革發(fā)展重點(diǎn)領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)的支持力度同時(shí)，將業(yè)務(wù)范圍拓展到商業(yè)銀行不愿介入的領(lǐng)域，賦予其支持扶貧、農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)等政策性融資職能。使農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行圍繞支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展，適度拓展信貸的范圍和領(lǐng)域。既要防止混同于一般金融中介包攬應(yīng)由商業(yè)金融或合作金融發(fā)揮作用的項(xiàng)目，又要防止混同于財(cái)政包攬應(yīng)由國家財(cái)政無償扶持的項(xiàng)目。比如：農(nóng)業(yè)科技成果開發(fā)與推廣、通信建設(shè)、電網(wǎng)改造、清潔節(jié)能建設(shè)等大批的農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施和公共服務(wù)設(shè)施項(xiàng)目的投資，發(fā)揮政策性銀行作用。

2.增加農(nóng)村信貸投入，建立以農(nóng)業(yè)信貸政策創(chuàng)新為導(dǎo)向，信貸產(chǎn)品創(chuàng)新為主體的農(nóng)業(yè)信貸管理制度。一是應(yīng)著力創(chuàng)新農(nóng)業(yè)信貸政策和信貸品種，完善貸款期限和貸款利率浮動(dòng)幅度議定制度，最大限度減輕農(nóng)戶貸款利息，采用拓展貸款對(duì)象、拓寬貸款用途、合理確定期限、實(shí)行優(yōu)惠利率等措施，實(shí)現(xiàn)小額農(nóng)貸由小向大小兼顧轉(zhuǎn)變，由短向長短結(jié)合轉(zhuǎn)變，有效地增加農(nóng)村信貸投入。二是規(guī)范對(duì)農(nóng)戶小額信用貸款、農(nóng)戶聯(lián)保貸款和扶貧貼息貸款的信貸管理政策。創(chuàng)新授信和抵押貸款管理政策，在對(duì)需要貸款的農(nóng)戶進(jìn)行信用等級(jí)評(píng)估的基礎(chǔ)上，確定授信額度，落實(shí)好擔(dān)保、抵押手續(xù)后，在授信額度內(nèi)采取“一次核定，隨用隨貸，余額控制，周轉(zhuǎn)使用，封存管理”的管理辦法，開辟一條有效的資產(chǎn)抵押的“綠色通道”，滿足農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和農(nóng)村建設(shè)的資金需求。

3.加強(qiáng)農(nóng)村金融網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，完善農(nóng)村支付結(jié)算服務(wù)體系，優(yōu)化農(nóng)村金融環(huán)境。一是加大科技投入，提高農(nóng)村支付系統(tǒng)網(wǎng)絡(luò)覆蓋面。金融機(jī)構(gòu)要利用跨行清算平臺(tái)，把農(nóng)村支付結(jié)算納入現(xiàn)代化支付系統(tǒng)范圍，完善農(nóng)村支付清算服務(wù)，實(shí)現(xiàn)結(jié)算網(wǎng)點(diǎn)的資源共享、結(jié)算方便、信息對(duì)稱；支持符合條件的網(wǎng)點(diǎn)及時(shí)、方便的接入大、小額支付系統(tǒng)、支票影像交換系統(tǒng)，使跨系統(tǒng)、跨區(qū)域支付結(jié)算網(wǎng)絡(luò)覆蓋到鄉(xiāng)鎮(zhèn)以下網(wǎng)點(diǎn)；開通跨行資金轉(zhuǎn)賬、小額定期借記、全國通存通兌等業(yè)務(wù)，減少資金在途時(shí)間，增強(qiáng)支付網(wǎng)絡(luò)對(duì)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村的服務(wù)作用。二是加快郵政儲(chǔ)蓄銀行的改革進(jìn)程，整合現(xiàn)有網(wǎng)點(diǎn)和業(yè)務(wù)，為盡快接入現(xiàn)代化支付系統(tǒng)和行內(nèi)支付系統(tǒng)創(chuàng)造條件，全面開辦支付結(jié)算業(yè)務(wù)，擴(kuò)大經(jīng)營空間。三是農(nóng)村信用社要進(jìn)一步鞏固農(nóng)村金融服務(wù)主力軍的地位，發(fā)揮其農(nóng)村專業(yè)合作社和網(wǎng)點(diǎn)多的優(yōu)勢(shì)，大力改進(jìn)支付結(jié)算設(shè)施，提高經(jīng)營管理水平，創(chuàng)新支農(nóng)品種，更好地為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展服務(wù)。四是金融機(jī)構(gòu)要在具備條件的農(nóng)村，向廣大農(nóng)戶推廣商業(yè)匯票承兌、貼現(xiàn)等業(yè)務(wù)，在較發(fā)達(dá)的農(nóng)村推廣銀行卡業(yè)務(wù)，嘗試與中國銀聯(lián)公司開發(fā)適應(yīng)農(nóng)村需求的借記卡、貸記卡業(yè)務(wù)，深化金融支付服務(wù)方式。五是隨著農(nóng)村金融服務(wù)設(shè)施的不斷完善，金融機(jī)構(gòu)逐步向有實(shí)力、信用好的企業(yè)和農(nóng)戶推廣電子商業(yè)匯票、網(wǎng)上支付跨行清算等支付系統(tǒng)業(yè)務(wù)，改善融資模式，降低融資成本，提高資金使用效率。

4.加大支付結(jié)算業(yè)務(wù)宣傳和培訓(xùn)力度。一是金融機(jī)構(gòu)和政府要積極協(xié)調(diào)，充分利用各種媒體，加強(qiáng)對(duì)現(xiàn)代化支付系統(tǒng)業(yè)務(wù)知識(shí)的宣傳，提高農(nóng)戶對(duì)現(xiàn)代化支付結(jié)算工具的認(rèn)知度，擴(kuò)大其在農(nóng)村的影響和作用，尤其是要加大對(duì)新興的金融電子支付工具的介紹和推廣工作，積極引導(dǎo)、幫助農(nóng)戶參與和使用電子支付工具，使農(nóng)戶享受到方便、快捷、高效的現(xiàn)代化支付結(jié)算服務(wù)。二是金融機(jī)構(gòu)應(yīng)從當(dāng)前農(nóng)村支付結(jié)算需求出發(fā)，加強(qiáng)業(yè)務(wù)人員支付知識(shí)和電子化知識(shí)培訓(xùn)，提升業(yè)務(wù)人員系統(tǒng)操作水平和業(yè)務(wù)處理能力，提高服務(wù)質(zhì)量，以適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要。

5.發(fā)揮各級(jí)政府主導(dǎo)作用，構(gòu)建多元化的農(nóng)村金融服務(wù)體系。一是各級(jí)政府要加大對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的扶持力度，出臺(tái)支農(nóng)惠農(nóng)的金融政策，鼓勵(lì)各類金融機(jī)構(gòu)充分發(fā)揮各自的優(yōu)勢(shì)，在信貸合作、結(jié)算、信用信息交流、信用環(huán)境建設(shè)等方面開展廣泛合作，進(jìn)入農(nóng)村市場，合理分布和增設(shè)服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，配合相關(guān)政策，不斷提升金融服務(wù)手段和能力，擴(kuò)大涉農(nóng)業(yè)務(wù)范圍，逐步形成鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融業(yè)務(wù)競爭機(jī)制。通過有效競爭機(jī)制，促進(jìn)各類金融機(jī)構(gòu)之間的功能交叉和互補(bǔ)競爭。二是地方政府在嚴(yán)格執(zhí)行《中央財(cái)政新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)定向費(fèi)用補(bǔ)貼資金管理暫行辦法》的同時(shí)，要結(jié)合建設(shè)新農(nóng)村的要求，加大財(cái)政支持新農(nóng)村建設(shè)的力度，研究鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)向農(nóng)村發(fā)展和投資的財(cái)政稅收政策和風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制。

三、結(jié)束語

在建設(shè)有中國特色的社會(huì)主義過程中，伴隨著城鎮(zhèn)居民的生活水平不斷提高，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展更是不容忽視，“三農(nóng)”問題始終是黨和政府高度重視和需要著力解決的問題。多措并舉構(gòu)建一個(gè)功能完善、分工合理、有序競爭的多元化的農(nóng)村金融服務(wù)體系，形成金融合力，支持農(nóng)村建設(shè)，幫助農(nóng)民致富，是一項(xiàng)利國利民的系統(tǒng)工程，是各級(jí)政府的首要任務(wù)，更是各農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)義不容辭的責(zé)任和義務(wù)。我們要努力為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和諧發(fā)展積極創(chuàng)新，謀求新的工作思路，尋找新的突破口，使農(nóng)村經(jīng)濟(jì)在創(chuàng)新中健康發(fā)展。

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篇8

中圖分類號(hào)：F270 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1001-828X（2014）011-000-02

一直以來，我國農(nóng)村面積和人口數(shù)量占全國面積以及人口總量的一般以上，充分表明農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展情況對(duì)我國全面小康目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)有直接影響，也和我國和諧社會(huì)的實(shí)現(xiàn)息息相關(guān)，影響著社會(huì)主義現(xiàn)代化的進(jìn)程，可是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的重要組成農(nóng)村金融體系發(fā)展的非常慢，無法滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需求。農(nóng)村金融和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的不協(xié)調(diào)發(fā)展嚴(yán)重影響了社會(huì)主義新農(nóng)村的建設(shè)，也減慢了我國城鎮(zhèn)化的進(jìn)程。

一、我國農(nóng)村金融發(fā)展中的問題

（一）我國農(nóng)村金融體系中的問題

首先，我國農(nóng)村金融缺乏正規(guī)功能和到位的服務(wù)。當(dāng)前，我國農(nóng)村金融體系包括農(nóng)村信用社、中國農(nóng)業(yè)銀行、郵政儲(chǔ)蓄銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行等金融結(jié)構(gòu)，這個(gè)金融體系體現(xiàn)了集體性、商業(yè)性以及政策性，最初設(shè)想的是農(nóng)村信用社是為了解決農(nóng)村基本借貸，中國農(nóng)業(yè)銀行主要進(jìn)行有關(guān)農(nóng)業(yè)方面的商業(yè)性業(yè)務(wù)，農(nóng)業(yè)開發(fā)銀行主要金融支持農(nóng)業(yè)政策，可是實(shí)際中每一個(gè)種類的金融機(jī)構(gòu)并沒有發(fā)揮應(yīng)用的作用，農(nóng)村合作社早就失去了集體合作金融的性質(zhì)，越來越商業(yè)化，農(nóng)業(yè)銀行為了提高自身的盈利能力，逐漸從農(nóng)村撤出核心業(yè)務(wù)，農(nóng)業(yè)開發(fā)銀行重視儲(chǔ)存和收購大眾農(nóng)產(chǎn)品，發(fā)揮越來越小的作用。這些農(nóng)村金融嚴(yán)重缺失功能，更無法提供到位的服務(wù)。

其次，民進(jìn)金融發(fā)展較快，存在很大的潛在風(fēng)險(xiǎn)。民進(jìn)金融快速發(fā)展，不斷擴(kuò)大規(guī)模，有關(guān)研究表明，當(dāng)前我國農(nóng)村民間金融信貸量占整個(gè)農(nóng)村金融信貸總量的一般以上，同時(shí)其仍在快速發(fā)展，規(guī)模仍在擴(kuò)大，發(fā)展勢(shì)頭強(qiáng)勁。民間金融包括兩種：親朋好友之間互拆借，不收利息或者收較少的利息；商業(yè)性借貸，具有很高的利息。因?yàn)槊襁M(jìn)金融的門檻低，更加便利，所以獲得較快的發(fā)展。可是在強(qiáng)勁發(fā)展背后也存在著較大的風(fēng)險(xiǎn)，高利息增加了農(nóng)民的還貸壓力，資金鏈容易破裂；農(nóng)民收入不高，還貸能力有限。

再次，金融需求仍然很大，生產(chǎn)性信貸受到限制。目前，我國農(nóng)村金融服務(wù)需求的三大主體是農(nóng)戶、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)、基層政府，我國農(nóng)村處于一個(gè)高速的發(fā)展期，技術(shù)化、規(guī)模化、機(jī)械化是現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的大方向，農(nóng)民急需資金走現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的發(fā)展道路；鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)作為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的重要組成部分，也急需資金轉(zhuǎn)型升級(jí)；隨著城鎮(zhèn)化的不斷加快，基層政府也需要大量資金投入；但是由于農(nóng)村的主要金融機(jī)構(gòu)。目前都只吸收存款，不向農(nóng)村發(fā)放貸款，農(nóng)村資金外流現(xiàn)象嚴(yán)重，農(nóng)戶和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的生產(chǎn)性信貸受限，嚴(yán)重阻礙了農(nóng)村生產(chǎn)力的發(fā)展。

（二）民間金融市場中的問題

首先，農(nóng)村信貸資金缺乏投入，存在供需不平衡情況。隨著農(nóng)村不斷加快建設(shè)步伐，農(nóng)村地區(qū)的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)發(fā)生了很大的轉(zhuǎn)變，農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)逐漸向家庭農(nóng)場和農(nóng)業(yè)合作社方向轉(zhuǎn)變，促使生產(chǎn)過程中產(chǎn)生大量的資金需求，農(nóng)戶也需要大量的資金購買農(nóng)資以及有關(guān)設(shè)備，拓展了農(nóng)產(chǎn)品的銷售渠道?？墒钱?dāng)前金融機(jī)構(gòu)并未以農(nóng)戶的實(shí)際需求為依據(jù)增加貸款支持和采取有效措施，致使有些農(nóng)民在農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)以及銷售過程中得不到金融機(jī)構(gòu)的支持和幫助，致使大部分農(nóng)村向民間金融借貸，對(duì)農(nóng)村社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展產(chǎn)生了很大的影響，放緩了農(nóng)村社會(huì)和經(jīng)濟(jì)的發(fā)展步伐。農(nóng)村社會(huì)經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展，可是銀行并未增加農(nóng)村營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)。從銀行角度來說，它自負(fù)盈虧，為了維持自身發(fā)展取消了很多營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，雖然在一定程度上降低了運(yùn)營成本，也阻礙了農(nóng)村金融的發(fā)展。同時(shí)，當(dāng)前農(nóng)村資金不斷外流，而農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)以及農(nóng)副產(chǎn)品委托交易有自身特點(diǎn)，比較容易受到自然災(zāi)害的影響，因此在生產(chǎn)的過程中會(huì)面對(duì)較大的風(fēng)險(xiǎn)。有些銀行為了降低其在發(fā)展過程中的風(fēng)險(xiǎn)，主要吸收存款，嚴(yán)重不符合當(dāng)前農(nóng)業(yè)生產(chǎn)對(duì)金融市場的資金需求。農(nóng)村銀行營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)缺乏創(chuàng)新性的工作，不能滿足農(nóng)村不斷發(fā)展過程中出現(xiàn)的各種需求，而銀行繁瑣的貸款手續(xù)大大降低了工作效率，導(dǎo)致農(nóng)戶不會(huì)積極向銀行貸款，也大大影響了當(dāng)前農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

其次，農(nóng)村金融市場有一定的安全風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)村金融市場具有較低的運(yùn)作效率。由于金融機(jī)構(gòu)不斷拓展服務(wù)范圍，給金融機(jī)構(gòu)信貸監(jiān)管帶來了一定的難度，也增加了金融機(jī)構(gòu)的貸款發(fā)放成本，進(jìn)而增加了貸款回收的難度。同時(shí)，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)具有一定的特殊性，農(nóng)戶自身具有較弱的地方金融風(fēng)險(xiǎn)的能力，如果發(fā)生重大自然災(zāi)害，則會(huì)嚴(yán)重影響農(nóng)村金融市場的發(fā)展和貸款回收工作。接著，當(dāng)前農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)主要經(jīng)營的業(yè)務(wù)是存款、貸款等，沒有推廣和普遍實(shí)施金融電子產(chǎn)品，導(dǎo)致農(nóng)村金融運(yùn)作效率大大低于城鎮(zhèn)金融運(yùn)作效率。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)是否能得到發(fā)展也取決于金融機(jī)構(gòu)工作人員的素質(zhì)。涉農(nóng)信貸具有較高的風(fēng)險(xiǎn)和較低的收益，他們?cè)趯?shí)施工作的時(shí)候不會(huì)積極辦理各種有關(guān)農(nóng)業(yè)的貸款業(yè)務(wù)，也在一定程度上影響了農(nóng)村金融的發(fā)展。

二、農(nóng)村金融發(fā)展問題的對(duì)策

（一）農(nóng)村金融體系發(fā)展問題的對(duì)策

首先，調(diào)整正規(guī)金融，提高其服務(wù)水平。農(nóng)村金融體系的發(fā)展有賴于正規(guī)金融體系的支持，由于正規(guī)金融體系具有合法的業(yè)務(wù)、科學(xué)的管理、合理的利息、相對(duì)較高的安全性，因此有必要對(duì)正規(guī)金融體系的構(gòu)成進(jìn)行集中性調(diào)整，改變農(nóng)村金融的發(fā)展模式和目標(biāo)，并提高金融服務(wù)的水平。同時(shí)，因?yàn)橘Y本具有逐利性，農(nóng)村較低的利率無法留住資金，國家可以從政策和財(cái)政方面進(jìn)行支持。

其次，提高民間金融的規(guī)范性，并對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行嚴(yán)格控制。民間金融在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中發(fā)揮著重要作用，我們要接納民間金融，并提高其規(guī)范性、合理性，促使其更好的輔助正規(guī)金融推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。可以加快民間金融的立法，從制度上保障民間金融的發(fā)展；可以設(shè)置監(jiān)督機(jī)構(gòu)，確保民間金融的安全運(yùn)行；可以對(duì)民間金融操作進(jìn)行規(guī)范，嚴(yán)厲打擊民間金融違法行為。

最后，推廣和普及金融知識(shí)，正確引導(dǎo)金融需求。毫無疑問，我國農(nóng)村的生產(chǎn)性信貸需求很大，但是由于廣大農(nóng)民群眾金融知識(shí)缺乏，沒有去正規(guī)金融貸款經(jīng)驗(yàn)，懼怕缺乏貸款條件不滿足，很少有農(nóng)民能主動(dòng)去農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)貸款。因此，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)要加大宣傳，普及農(nóng)村群眾的金融知識(shí)，使大家了解金融信貸，消費(fèi)金融服務(wù)，支持金融活動(dòng)。當(dāng)然，在引導(dǎo)過程中資格審核標(biāo)準(zhǔn)要合理、審核過程要簡單、審核結(jié)果要公平，且要對(duì)生產(chǎn)性借貸的金融需求有所照顧。

（二）民間金融市場問題的對(duì)策

首先政府加強(qiáng)監(jiān)督和管理農(nóng)村金融市場。隨著社會(huì)的不斷發(fā)展，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展情況在我國社會(huì)和經(jīng)濟(jì)發(fā)展中發(fā)揮更加重要的作用，并且?guī)?dòng)我國社會(huì)和經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，促使有關(guān)部門重視農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，并給予相應(yīng)的金融支持。當(dāng)前農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)充分認(rèn)識(shí)到農(nóng)業(yè)具有長投資、大風(fēng)險(xiǎn)、長回收周期等特點(diǎn)，所以將服務(wù)重點(diǎn)放在了其他行業(yè)，大大降低了農(nóng)村信貸的數(shù)額。所以，政府在實(shí)際工作中要利用政策和措施鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)支持農(nóng)村金融，擴(kuò)大農(nóng)村金融的規(guī)模，推動(dòng)農(nóng)村金融的發(fā)展。此外，政府也要加強(qiáng)監(jiān)管農(nóng)村金融，保證農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)切實(shí)落實(shí)信貸工作，維護(hù)廣大群眾的利益。還要對(duì)農(nóng)村金融的改革力度進(jìn)行研究，明確貸款發(fā)放的目的以及原則，并對(duì)金融機(jī)構(gòu)的各項(xiàng)制度進(jìn)行改進(jìn)，促使農(nóng)村金融推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

其次，對(duì)農(nóng)村金融體制進(jìn)行創(chuàng)新。當(dāng)前我國農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展層次不高，影響了其發(fā)展速度，也影響了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。所以，為了推動(dòng)農(nóng)村金融的健康穩(wěn)定發(fā)展，不斷滿足農(nóng)村金融市場的發(fā)展需求，有必要建立健全農(nóng)村金融運(yùn)作模式。而模式的健全有賴于我國農(nóng)村金融體制的創(chuàng)新和金融服務(wù)體制的完善，有效提高金融機(jī)構(gòu)工作人員的工作效率，對(duì)農(nóng)村金融市場中的各種問題進(jìn)行更好的處理。農(nóng)村金融體制的創(chuàng)新推動(dòng)了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展，也推動(dòng)了我國農(nóng)村的現(xiàn)代化建設(shè)。

三、結(jié)語

隨著社會(huì)和經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，我國也加快了城鎮(zhèn)化建設(shè)的進(jìn)程，因此農(nóng)村經(jīng)濟(jì)市場的發(fā)展也備受重視。而金融是社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主要?jiǎng)恿Γ⑶以谵r(nóng)村社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中發(fā)揮著重要作用?？墒鞘艿浇鹑隗w系和金融市場中各種因素的影響，導(dǎo)致農(nóng)村金融發(fā)展存在著各種問題，嚴(yán)重影響了農(nóng)村金融和經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)要從自身入手，在政府的引導(dǎo)和監(jiān)督下完善體系和規(guī)范市場，為農(nóng)村金融發(fā)展提供良好的環(huán)境，進(jìn)而推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

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篇9

一、交易視角的農(nóng)村金融內(nèi)涵

在交易視角下，依據(jù)新制度經(jīng)濟(jì)學(xué)的分析框架，只有真正具備農(nóng)村金融交易的條件，并且這些條件能確保農(nóng)村金融交易達(dá)到一定的規(guī)模，市場自然會(huì)誘導(dǎo)出相應(yīng)的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)。相反，如果忽視農(nóng)村金融交易的條件，人為地向農(nóng)村經(jīng)濟(jì)系統(tǒng)強(qiáng)行輸入某種新的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，不僅不會(huì)帶來農(nóng)村金融交易規(guī)模的擴(kuò)大，反而可能使這種農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)陷入運(yùn)轉(zhuǎn)困境。由此可見，農(nóng)村金融組織規(guī)模是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)活動(dòng)規(guī)模的函數(shù)，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)作為農(nóng)村金融交易的專業(yè)化供給主體，其本身數(shù)量的多少、規(guī)模的大小，現(xiàn)代化程度的高低并不必然與農(nóng)村金融發(fā)展相對(duì)應(yīng)，也就是說，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)存在的價(jià)值在于其農(nóng)村金融功能的發(fā)揮。因此，農(nóng)村資金融通只是農(nóng)村金融外在形式的概括，而非農(nóng)村金融本質(zhì)屬性。農(nóng)村金融不論其數(shù)量、規(guī)模、現(xiàn)代化程度以及表現(xiàn)形式和組織方式如何，其本質(zhì)都是信用關(guān)系制度化的產(chǎn)物，是不同產(chǎn)權(quán)主體基于信息、信任、信譽(yù)和制度約束基礎(chǔ)上的信用交易活動(dòng)，它通過信用工具將分散資金集中有償使用，以實(shí)現(xiàn)規(guī)模經(jīng)濟(jì)，并通過組織這些活動(dòng)的制度安排構(gòu)成經(jīng)濟(jì)系統(tǒng)及其運(yùn)動(dòng)形式。農(nóng)村金融系統(tǒng)是由資金的流出和流入方，連接二者的農(nóng)村金融中介機(jī)構(gòu)和農(nóng)村金融市場，以及對(duì)其進(jìn)行管理的中央銀行和其它農(nóng)村金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)及其運(yùn)行制度和機(jī)制共同構(gòu)成的。

當(dāng)前我國農(nóng)村金融供給不足的問題，實(shí)質(zhì)是農(nóng)村金融交易不足的問題，更進(jìn)一步講，是農(nóng)村金融交易條件不足的問題。基于交易視角，農(nóng)村金融形態(tài)的變遷應(yīng)該內(nèi)生于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，只是其功能的實(shí)現(xiàn)形式。因此，農(nóng)村金融的概念內(nèi)涵在功能意義上表現(xiàn)為：

（一）農(nóng)村金融是具有促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展功能的金融。農(nóng)村金融作為農(nóng)村的金融，在功能范式的認(rèn)知框架下，是指與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的金融需求相對(duì)應(yīng)、具有促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展功能的金融，而不是被人為認(rèn)定農(nóng)村身份，或只為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)提供信貸服務(wù)的農(nóng)業(yè)金融，或僅在農(nóng)業(yè)和農(nóng)村領(lǐng)域?yàn)樽陨硇枰_展業(yè)務(wù)活動(dòng)的地理意義上的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)及其組織體系。只有那些為適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的金融交易需求，在分工和交換體系中逐漸形成和發(fā)展起來的金融機(jī)構(gòu)、金融市場和組織體系才屬于農(nóng)村金融的范疇，即農(nóng)村金融的交易功能決定了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)和組織體系的形態(tài)，而不是相反。農(nóng)村金融的有效性不在于其機(jī)構(gòu)的多少、規(guī)模的大小和現(xiàn)代化程度的高低，而在于其功能的發(fā)揮程度。

（二）農(nóng)村金融是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)與整體金融的交叉系統(tǒng)。農(nóng)村金融從屬于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)系統(tǒng)，研究農(nóng)村經(jīng)濟(jì)問題應(yīng)包括農(nóng)村金融，研究農(nóng)村金融問題，要考慮農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的影響；同時(shí)，農(nóng)村金融又屬于金融范疇，是整體金融系統(tǒng)中的一個(gè)單元，研究金融問題不能回避農(nóng)村金融。同樣，研究農(nóng)村金融問題，不能不考慮整體金融的影響，農(nóng)村金融系統(tǒng)運(yùn)動(dòng)既是金融系統(tǒng)運(yùn)動(dòng)的一部分，又是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)系統(tǒng)的一部分；既具有金融的一般特征，又具有與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)需求相一致的獨(dú)特形態(tài)，是宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境下農(nóng)村經(jīng)濟(jì)與整體金融雙重作用的結(jié)果。

（三）農(nóng)村金融是內(nèi)部功能和結(jié)構(gòu)復(fù)雜多樣的系統(tǒng)，農(nóng)村金融的內(nèi)涵既要從理論層面上根據(jù)整體金融狀況和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展目標(biāo)來理解，又要從現(xiàn)實(shí)層面上根據(jù)農(nóng)村金融的現(xiàn)實(shí)狀態(tài)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的實(shí)際需求來理解。在理論上，農(nóng)村金融應(yīng)當(dāng)包含一系列內(nèi)涵豐富的金融產(chǎn)品和服務(wù)，如儲(chǔ)蓄、信貸、結(jié)算、保險(xiǎn)、投資、理財(cái)、信托等，以及與之相對(duì)應(yīng)的金融組織體系，或者說和整體金融應(yīng)該是保持一致的組織體系。在現(xiàn)實(shí)上，農(nóng)村金融則是適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的金融需求，具有自身特點(diǎn)的不斷演化的動(dòng)態(tài)結(jié)構(gòu)。

二、農(nóng)村金融發(fā)展的制度分析

分析農(nóng)村金融發(fā)展過程可以發(fā)現(xiàn)，農(nóng)村金融發(fā)展是由特殊主義信用向普遍主義信用的發(fā)展，實(shí)體經(jīng)濟(jì)中規(guī)模經(jīng)濟(jì)的存在和經(jīng)濟(jì)主體對(duì)規(guī)模收益的追求是農(nóng)村金融發(fā)展的前提；信息以及建立在信息基礎(chǔ)上的信任、由信任產(chǎn)生的信用、持續(xù)信用形成的信譽(yù)是農(nóng)村金融發(fā)展的根本；減少農(nóng)村金融交易的不確定性，降低農(nóng)村金融交易風(fēng)險(xiǎn)和農(nóng)村金融交易成本的制度，是農(nóng)村金融發(fā)展的保證。農(nóng)村金融發(fā)展歸根到底是農(nóng)村金融制度的完善。

在把握農(nóng)村金融發(fā)展制度屬性的基礎(chǔ)上，還必須結(jié)合農(nóng)村金融的功能、特征和所處的外部環(huán)境，從功能范式意義上理解農(nóng)村金融發(fā)展。

（一）農(nóng)村金融發(fā)展的目標(biāo)在于促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。金融作為促進(jìn)資本形成的重要方式，農(nóng)村金融發(fā)展是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的關(guān)鍵。農(nóng)村金融發(fā)展就是要通過減少農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者的借貸成本，提供足夠資金，改善其生產(chǎn)和生活條件；通過為其使用現(xiàn)代化技術(shù)提供資金支持，以刺激農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的發(fā)展；通過為其分散存在于生產(chǎn)和經(jīng)營等過程中的自然風(fēng)險(xiǎn)和市場風(fēng)險(xiǎn)，以增進(jìn)其農(nóng)村經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的可預(yù)見性，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

（二）農(nóng)村金融發(fā)展必須以政府行為的有效性為前提。農(nóng)村金融需求往往因正規(guī)金融供給短缺和非正規(guī)金融成本過高而難以滿足，農(nóng)村金融交易的自我擴(kuò)張動(dòng)力不足，農(nóng)村金融發(fā)展的市場機(jī)制失靈。在沒有政府干預(yù)的條件下，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展和農(nóng)村金融發(fā)展將處于低水平的均衡，進(jìn)而進(jìn)入相互抑制的惡性循環(huán)。因此，政府必須介入農(nóng)村金融發(fā)展，使之超出金融交易的擴(kuò)張的一般內(nèi)涵。無疑，政府干預(yù)對(duì)早期的農(nóng)村金融發(fā)展，尤其是重建并迅速發(fā)展農(nóng)村金融組織十分有效。但金融展開其自身的內(nèi)在邏輯，以及政府的有限理性和看不見的腳，必然使政府對(duì)金融發(fā)展的要求不斷提高，出現(xiàn)對(duì)金融發(fā)展的過度干預(yù)，進(jìn)而越來越阻礙著農(nóng)村金融發(fā)展，使農(nóng)村金融發(fā)展因缺少有效的市場制度而停滯。因此，農(nóng)村金融發(fā)展必須以政府行為的有效性為前提。

篇10

目前,農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)除了工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、郵政儲(chǔ)蓄銀行、人民保險(xiǎn)公司、人壽保險(xiǎn)公司等國有金融機(jī)構(gòu)外，還包括各地涌現(xiàn)出來的民辦“貸款公司”、“村鎮(zhèn)銀行”、“資金互助會(huì)”，以及一直扎根農(nóng)村金融市場的農(nóng)村信用合作社。一個(gè)多元化、多層次、廣覆蓋、可持續(xù)發(fā)展的農(nóng)村金融體系正在逐漸形成。國家自2003年啟動(dòng)農(nóng)村信用合作社以來，農(nóng)村信用合作社在產(chǎn)權(quán)制度、管理體制改革等方面取得很大進(jìn)展和階段性成果。農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營管理能力，抗風(fēng)險(xiǎn)能力和支農(nóng)服務(wù)水平都有明顯提高。經(jīng)營形勢(shì)持續(xù)向好，支農(nóng)主力軍的地位進(jìn)一步鞏固，為促進(jìn)農(nóng)業(yè)增產(chǎn)、農(nóng)民增收和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展發(fā)揮了重要作用。

但是，由于我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展不平衡，在農(nóng)村特別是一些欠發(fā)達(dá)地區(qū)，農(nóng)村金融服務(wù)存在的問題還較多。一是縣域國有金融機(jī)構(gòu)萎縮；二是縣域資金外流，用于縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的貸款總量不足；三是信貸資金結(jié)構(gòu)不合理，農(nóng)民貸款難的問題還沒有得到根本解決；四是農(nóng)村金融服務(wù)功能單一，創(chuàng)新不夠，不能滿足“三農(nóng)”多元化要求。

導(dǎo)致農(nóng)村金融服務(wù)不充分的原因，一是金融業(yè)的成本收益要求與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)周期長、效益低的矛盾比較突出。商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)追求低風(fēng)險(xiǎn)、高效益的金融業(yè)務(wù)，而農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期長，經(jīng)常面臨自然災(zāi)害，而且豐產(chǎn)也未必豐收，長期以來始終未能走出高成本、低效益的困境，相比其它產(chǎn)業(yè)其弱勢(shì)明顯，使商業(yè)化金融與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展風(fēng)險(xiǎn)的矛盾突出；二是農(nóng)村信用合作社“獨(dú)木”難撐農(nóng)村金融局面；三是政策性金融基本缺位，難以惠澤“三農(nóng)”。

二、發(fā)展農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，完善農(nóng)村金融體系

伴隨著社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)對(duì)金融的需求，農(nóng)村金融必須發(fā)展多種性質(zhì)、多種形式、適合不同需求的金融組織。要推進(jìn)農(nóng)村金融組織創(chuàng)新，適度調(diào)整和放寬農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策，降低準(zhǔn)入門檻，鼓勵(lì)和支持發(fā)展適合農(nóng)村需求特點(diǎn)的多種所有制金融組織。

1、積極穩(wěn)妥發(fā)展村鎮(zhèn)金融機(jī)構(gòu)。為適應(yīng)我國農(nóng)村地域廣闊，農(nóng)民人口多，居住分散的特點(diǎn)，應(yīng)在鄉(xiāng)鎮(zhèn)或人口居住較多的村設(shè)立村鎮(zhèn)金融機(jī)構(gòu)。村鎮(zhèn)金融機(jī)構(gòu)的設(shè)立，可以采取村鎮(zhèn)銀行、村鎮(zhèn)貸款公司、村鎮(zhèn)擔(dān)保公司、村鎮(zhèn)保險(xiǎn)公司等形式，實(shí)行股份制經(jīng)營和管理，由發(fā)起人募集資本金。經(jīng)金融監(jiān)管部門批準(zhǔn)，私人資本、企業(yè)、外資、國內(nèi)外銀行、保險(xiǎn)等均可以投資、入股、控股。在業(yè)務(wù)經(jīng)營上，實(shí)行“村客戶經(jīng)理”制，除了辦理傳統(tǒng)的信用業(yè)務(wù)外，可以交叉其他金融機(jī)構(gòu)委托的農(nóng)村保險(xiǎn)、銀行、證券等業(yè)務(wù)，填補(bǔ)農(nóng)村金融服務(wù)的空白。

2、深化農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)改革。農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)要按照股份制方向積極推進(jìn)改革。對(duì)經(jīng)營管理好、經(jīng)濟(jì)效益高的農(nóng)村信用社，支持改制為農(nóng)村合作銀行。農(nóng)村合作銀行要優(yōu)化股權(quán)結(jié)構(gòu)，引進(jìn)戰(zhàn)略投資人，完善法人治理結(jié)構(gòu)，對(duì)符合條件的農(nóng)村合作銀行法人機(jī)構(gòu)，積極支持上市融資。

3、進(jìn)一步發(fā)揮國有商業(yè)銀行的作用。一是農(nóng)業(yè)銀行的股份制改革，要探索服務(wù)“三農(nóng)”的縣及縣以下經(jīng)營機(jī)構(gòu)的經(jīng)營管理模式，賦予直接服務(wù)“三農(nóng)”經(jīng)營機(jī)構(gòu)相應(yīng)的權(quán)限和責(zé)任，并制定嚴(yán)格可控的風(fēng)險(xiǎn)管理和內(nèi)部控制制度，大力增加對(duì)具有資源優(yōu)勢(shì)和產(chǎn)業(yè)優(yōu)勢(shì)的農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)業(yè)帶、主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)生產(chǎn)基地、農(nóng)產(chǎn)品專業(yè)市場建設(shè)的資金投入，提高對(duì)農(nóng)業(yè)重點(diǎn)龍頭企業(yè)的綜合服務(wù)水平，擴(kuò)大對(duì)“三農(nóng)”金融服務(wù)的覆蓋面。二是郵政儲(chǔ)蓄銀行要抓緊在全國設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，以服務(wù)“三農(nóng)”、發(fā)放“小額貸款”為主，盡快完善其銀行服務(wù)功能，使其具有便利城鄉(xiāng)結(jié)算的功能。三是農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行在繼續(xù)做好糧棉油收購貸款等政策性業(yè)務(wù)的同時(shí)，應(yīng)進(jìn)一步拓寬農(nóng)發(fā)行的政策性業(yè)務(wù)領(lǐng)域，加強(qiáng)對(duì)扶貧開發(fā)貸款的發(fā)放和管理，以及農(nóng)業(yè)開發(fā)項(xiàng)目貸款的發(fā)放和管理。在農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、交通道路、水利、電力、環(huán)境保護(hù)等涉及農(nóng)村發(fā)展的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)上，充分發(fā)揮政策性銀行的作用。

三、創(chuàng)新農(nóng)村金融業(yè)務(wù)，繁榮農(nóng)村金融市場

1、積極發(fā)展“小額貸款”業(yè)務(wù)。要對(duì)小額貸款的抵押、擔(dān)保、期限、金額等制定與農(nóng)村相適應(yīng)的制度，既促進(jìn)農(nóng)戶小額貸款的發(fā)放，又最大限度防范小額貸款的風(fēng)險(xiǎn)。解決“小額貸款”瓶頸的關(guān)鍵問題是解決農(nóng)民貸款的抵押、擔(dān)保問題，如成立合作制的擔(dān)保公司，從法律、制度上使農(nóng)民的家庭財(cái)產(chǎn)、聯(lián)戶擔(dān)保等具有法律效力，拓寬小額貸款的發(fā)放路徑，解決農(nóng)村信貸業(yè)務(wù)中“抵押難、擔(dān)保難”的問題，地方政府應(yīng)積極促進(jìn)農(nóng)村信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)的發(fā)展，出臺(tái)相關(guān)法規(guī)，鼓勵(lì)創(chuàng)新抵押擔(dān)保形式，擴(kuò)大符合農(nóng)村特點(diǎn)的抵押品范圍。建立適合農(nóng)民和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)實(shí)體的多種形式的信用擔(dān)保體系。

2、積極開發(fā)農(nóng)產(chǎn)品項(xiàng)目貸款，支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化生產(chǎn)。圍繞“菜籃子”、“米袋子”農(nóng)業(yè)項(xiàng)目，要從項(xiàng)目的自有資金、抵押資產(chǎn)、項(xiàng)目規(guī)模、預(yù)期效益等確定支持的最低標(biāo)準(zhǔn)，支持集約化農(nóng)業(yè)發(fā)展；針對(duì)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)基地農(nóng)戶、農(nóng)村中小企業(yè)的業(yè)主、農(nóng)村種養(yǎng)大戶及大型市場個(gè)體工商戶的金融需求，涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)要修改完善相應(yīng)的服務(wù)管理辦法，組成銀團(tuán)貸款，加大農(nóng)業(yè)貸款支持力度。

3、深入研究現(xiàn)代農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的規(guī)律，支持農(nóng)業(yè)鏈條產(chǎn)品開發(fā)。要按照農(nóng)業(yè)產(chǎn)品鏈條化的發(fā)展規(guī)律，從農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)、加工到銷售一條龍的現(xiàn)狀出發(fā)，制定支持鏈條農(nóng)產(chǎn)品發(fā)展的貸款、結(jié)算服務(wù)辦法。對(duì)于涉及多環(huán)節(jié)的農(nóng)業(yè)鏈條產(chǎn)品，要加強(qiáng)一條龍的金融服務(wù)，針對(duì)縣域人流、物流、資金流不斷聚集的實(shí)際推出具有特色的支付結(jié)算產(chǎn)品。

4、創(chuàng)新農(nóng)村消費(fèi)貸款，支持城鎮(zhèn)一體化發(fā)展。各家銀行金融機(jī)構(gòu)都應(yīng)結(jié)合小康社會(huì)建設(shè)的進(jìn)程，制定城鎮(zhèn)一體化條件下的農(nóng)村消費(fèi)貸款政策，創(chuàng)新農(nóng)村消費(fèi)貸款形式，滿足農(nóng)民在住房、汽車消費(fèi)等方面的貸款需求，對(duì)縣域法人企業(yè)和個(gè)人高端客戶推出綜合理財(cái)產(chǎn)品，加快我國城鎮(zhèn)一體化發(fā)展的進(jìn)程。

5、大力發(fā)展農(nóng)村保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。一是積極擴(kuò)大農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)的試點(diǎn)范圍，建立健全農(nóng)村保障體系。二是加快建設(shè)多層次、多渠道的農(nóng)業(yè)商業(yè)性保險(xiǎn)體系，政府可以適當(dāng)補(bǔ)貼和出臺(tái)相關(guān)優(yōu)惠政策, 吸引商業(yè)性保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在農(nóng)村開展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)和發(fā)展多種形式的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。鼓勵(lì)商業(yè)性保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)開發(fā)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，大力支持農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，并運(yùn)用財(cái)政、稅收、金融、再保險(xiǎn)等經(jīng)濟(jì)手段支持和促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展。三是各家保險(xiǎn)公司都要在發(fā)展農(nóng)村保險(xiǎn)上出臺(tái)更多利民、惠民的保險(xiǎn)產(chǎn)品。在農(nóng)、林、牧、副、漁業(yè)上積極推行產(chǎn)品保險(xiǎn)；積極開發(fā)和提供面向農(nóng)村的家庭保險(xiǎn)和人壽保險(xiǎn)。四是各保險(xiǎn)公司可以通過委托當(dāng)?shù)卮彐?zhèn)金融機(jī)構(gòu)、郵政儲(chǔ)蓄銀行、農(nóng)村信用社、農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)銀行等辦理相關(guān)農(nóng)村保險(xiǎn)。

四、發(fā)展農(nóng)村金融,國家要給予更多扶植和支持

國家要通過稅收優(yōu)惠、財(cái)政補(bǔ)貼、金融政策支持、加強(qiáng)金融監(jiān)管等途徑，支持農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)壯大經(jīng)營實(shí)力，全面促進(jìn)農(nóng)村金融的可持續(xù)發(fā)展。

1、建立健全農(nóng)村金融法律法規(guī)體系。國家應(yīng)盡快修訂《商業(yè)銀行法》、《證券法》、《保險(xiǎn)法》以及相關(guān)法律，給予農(nóng)村金融發(fā)展應(yīng)有的法律地位。盡快制定適合農(nóng)村金融發(fā)展的法律法規(guī)制度,為新農(nóng)村建設(shè)中金融資源安全運(yùn)行提供強(qiáng)有力的法律保障。

2、加大對(duì)農(nóng)村金融的財(cái)政和稅收支持力度。國家對(duì)農(nóng)村金融在財(cái)政和稅收上的支持應(yīng)包括：一是在現(xiàn)有的財(cái)政支農(nóng)資金中，劃出一部分作為貸款擔(dān)保資金，引導(dǎo)、撬動(dòng)商業(yè)性金融對(duì)“三農(nóng)”的服務(wù)和支持。二是對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)放農(nóng)業(yè)貸款適當(dāng)減免營業(yè)稅。三是財(cái)政貼息。對(duì)金融機(jī)構(gòu)的涉農(nóng)貸款，可以考慮實(shí)行低息政策，由財(cái)政給予適當(dāng)貼息，切實(shí)減輕涉農(nóng)領(lǐng)域負(fù)擔(dān)，鼓勵(lì)各類銀行金融機(jī)構(gòu)多向“三農(nóng)”投放資金。對(duì)重點(diǎn)支農(nóng)項(xiàng)目，財(cái)政部門要拿出一定的財(cái)政貼息資金，以鼓勵(lì)銀行金融機(jī)構(gòu)投放配套貸款。四是對(duì)涉農(nóng)不良貸款，財(cái)政部門應(yīng)拿出一定比例的資金作為支農(nóng)風(fēng)險(xiǎn)資金，核銷農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的不良貸款。

3、中央銀行要加大對(duì)農(nóng)村金融的宏觀調(diào)控。人民銀行要協(xié)調(diào)各金融機(jī)構(gòu)暢通農(nóng)村支付結(jié)算。對(duì)于資金困難的金融機(jī)構(gòu)，人民銀行要給予臨時(shí)貸款支持，同時(shí)要允許貧困地區(qū)的銀行機(jī)構(gòu)少繳或免繳存款準(zhǔn)備金。對(duì)農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用社、村鎮(zhèn)銀行等上繳存款準(zhǔn)備金予以區(qū)別對(duì)待，根據(jù)各銀行金融機(jī)構(gòu)支農(nóng)業(yè)務(wù)大小，相應(yīng)減少上繳存款準(zhǔn)備金的比例。在利率方面，對(duì)于貧困地區(qū)的貸款要實(shí)行差別管理，通過宏觀調(diào)控引導(dǎo)資金流向農(nóng)村。