導(dǎo)言：作為寫作愛好者，不可錯(cuò)過為您精心挑選的10篇平安銀行現(xiàn)狀和前景，它們將為您的寫作提供全新的視角，我們衷心期待您的閱讀，并希望這些內(nèi)容能為您提供靈感和參考。

篇1

中圖分類號：F83 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A

收錄日期：2016年11月8日

一、銀行經(jīng)營體制利弊分析

（一）混業(yè)經(jīng)營的意義。混業(yè)經(jīng)營指的是銀行、證券、保險(xiǎn)等金融業(yè)務(wù)在不同層次和范疇內(nèi)的交織組合。這種交叉和融合可以是業(yè)務(wù)范圍內(nèi)的也可以是經(jīng)營體制上的，所以銀行業(yè)混業(yè)經(jīng)營大體上可以分為兩種：即全能銀行制和綜合銀行制。所謂全能銀行制，就是在其之外再建立或投資一個(gè)或多個(gè)公司來經(jīng)營證券業(yè)務(wù)、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)等，即銀行突破自身機(jī)構(gòu)的約束，使用其他機(jī)構(gòu)來入股、控股等方式來實(shí)現(xiàn)混業(yè)經(jīng)營模式；綜合銀行制模式下銀行可以使用其自身的業(yè)務(wù)部門經(jīng)營保險(xiǎn)業(yè)務(wù)、證券業(yè)務(wù)等，再通過業(yè)務(wù)的融合，使不同功能的金融工具最終達(dá)到相同的金融功能，也就是在經(jīng)營銀行業(yè)務(wù)的同時(shí)可以經(jīng)營證券、保險(xiǎn)等金融業(yè)務(wù)。

（二）經(jīng)營模式利弊分析。我國從1995年到現(xiàn)在實(shí)行的都是分業(yè)經(jīng)營模式，也就是銀行、證券、保險(xiǎn)類金融企業(yè)只能各自經(jīng)營法律規(guī)定內(nèi)的業(yè)務(wù)，不能有法律限制外的業(yè)務(wù)混合交叉。但我國當(dāng)時(shí)分業(yè)經(jīng)營并不是因?yàn)榻?jīng)濟(jì)發(fā)展到一定程度的市場自然選擇，而是因?yàn)樵?0世紀(jì)80年代迅速成長的證券市場和90年代金融市場出現(xiàn)的經(jīng)濟(jì)泡沫引發(fā)了諸多關(guān)于混業(yè)經(jīng)營的不利結(jié)果。為緩解當(dāng)時(shí)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的失控狀態(tài)，放棄了自從改革開放后到1995年實(shí)行的混業(yè)經(jīng)營模式，人為選擇了分業(yè)經(jīng)營。

由上可知，這兩種經(jīng)營模式各有利弊，在不同時(shí)期，不同經(jīng)濟(jì)背景下，兩種模式有不同的發(fā)展經(jīng)濟(jì)優(yōu)勢，同時(shí)也為經(jīng)濟(jì)發(fā)展帶來不同的問題，沒有哪一種是對經(jīng)濟(jì)的發(fā)展絕對有利的。其中，分業(yè)經(jīng)營的優(yōu)勢是：專業(yè)于單一領(lǐng)域的產(chǎn)品和服務(wù)，容易創(chuàng)建新的品牌；易于集中資源；業(yè)務(wù)趨向于簡單透明，也方便相關(guān)部門的監(jiān)管。其弊端有：產(chǎn)品單一；競爭壓力大；分散和應(yīng)對風(fēng)險(xiǎn)能力較弱；應(yīng)對外部市場變動能力差。而混業(yè)經(jīng)營的優(yōu)勢是：可以通過多樣化業(yè)務(wù)的取長補(bǔ)短，達(dá)到降低成本和風(fēng)險(xiǎn)的目標(biāo)，同時(shí)有利于提高機(jī)構(gòu)的營業(yè)利潤、業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力和服務(wù)效率等。其弊端有：管理難度大；因?yàn)闃I(yè)務(wù)的種類多，致使各方面競爭激烈；為了顧全每一個(gè)業(yè)務(wù)，管理也會更加復(fù)雜；同一機(jī)構(gòu)內(nèi)部業(yè)務(wù)會有利益競爭等。所以，經(jīng)營模式的選擇要根據(jù)監(jiān)管當(dāng)局和法律的規(guī)定，更要考慮市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要等因素。

二、我國民營銀行發(fā)展現(xiàn)狀

（一）民營銀行的意義及特征。民營銀行一般是指國家不控股的股份制銀行，屬于商業(yè)銀行范疇內(nèi)，是金融體系里一個(gè)分支。當(dāng)下，關(guān)于民營銀行的定義學(xué)術(shù)界有三類解釋，分別是：認(rèn)為民營銀行的股份是由非官方控制的產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)論；認(rèn)為民營銀行是專門給非官方企業(yè)提供經(jīng)濟(jì)幫助的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)論；認(rèn)為民營銀行是采取市場化運(yùn)作的治理結(jié)構(gòu)論。這三類解釋都有道理，但只是描述了民營銀行的一些次要特性，對其主要特性的了解還不夠完全。我國的民營銀行和國有銀行相比，有兩個(gè)主要優(yōu)勢特征：一個(gè)是民營銀行的自主性，即在法律允許范圍內(nèi)可以自主的經(jīng)營管理，不受外界機(jī)構(gòu)的管束；另一個(gè)是民營銀行的私營性，因其資金主要來自民間，產(chǎn)權(quán)非公有制，利潤自享，高營業(yè)利潤的要求，且業(yè)務(wù)不受政府干預(yù)。民營銀行是金融系統(tǒng)的一個(gè)重要分支，其特有的自主性和私營性使其擁有高效率、高專業(yè)性、高靈活性等優(yōu)點(diǎn)。所以，民營金融機(jī)構(gòu)是我經(jīng)濟(jì)發(fā)展必不可少的一部分。積極建立高水平的民營金融機(jī)構(gòu)也可以提升我國金融業(yè)在全球范圍內(nèi)的經(jīng)濟(jì)地位。

（二）我國民營銀行發(fā)展現(xiàn)狀及問題。長久以來，我國銀行業(yè)都是以國有制為主，地方股份制和股份制為輔，這也是我國民營銀行發(fā)展比較遲的主要原因之一。我國第一家民營銀行是民生銀行，于1996年在北京成立，再之后慢慢有了廣東南華、中國平安等，但至今為止得到監(jiān)管機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)的只有少數(shù)幾家。由此可見，民營銀行想要全面快速地發(fā)展還面臨著很多困難。但是筆者認(rèn)為，雖然國有銀行成立之初起到了維護(hù)經(jīng)濟(jì)促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的作用，可是隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展，放開我國民營銀行準(zhǔn)入政策會更加有助于商業(yè)銀行多元化業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)的實(shí)現(xiàn)，所以大力支持民營銀行的發(fā)展是金融業(yè)的必然趨勢。2013年9月，我國銀監(jiān)會首次允許開辦民營銀行的信息，表示達(dá)到標(biāo)準(zhǔn)的民營資本可以在相關(guān)要求下成立民營銀行。2015年10月，也強(qiáng)調(diào)要逐步放開民營銀行準(zhǔn)入政策，甚至包括外資有序進(jìn)入的相關(guān)內(nèi)容，以更好地完善我國的銀行業(yè)金融體系?，F(xiàn)在民營銀行已經(jīng)逐步提升在金融市場的地位，相信未來數(shù)年，我國相關(guān)部門將會更加積極地推進(jìn)民營銀行的建立。

就以上看來，民營銀行發(fā)展前景大好。但不得不說的是，由于我們國家的民營銀行起步和發(fā)展的都較晚，以至于現(xiàn)有的四千多家銀行中，真正算是民營銀行的所占比例還是很低，其中更是存在規(guī)模小、業(yè)務(wù)種類少、服務(wù)質(zhì)量低、網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率低、市場競爭力差等諸多問題。特別是行業(yè)競爭、金融誠信、資金運(yùn)作的風(fēng)險(xiǎn)控制等至關(guān)重要的問題，這與國外的民營銀行相比都還有很大差距，所以我們應(yīng)該在適應(yīng)國情的基礎(chǔ)上取其精華，去其糟粕，吸取國際上經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)國家民營銀行經(jīng)營管理的經(jīng)驗(yàn)和優(yōu)點(diǎn)，以促進(jìn)我國的民營銀行更快更好地成立成長。

（三）我國民營銀行混業(yè)經(jīng)營必要性分析?；鞓I(yè)經(jīng)營模式是當(dāng)下金融業(yè)發(fā)展的總體趨勢，在國際上已有很多金融業(yè)發(fā)展比較成熟的國家在使用，同時(shí)也是我國金融業(yè)市場發(fā)展的最優(yōu)選擇。但如上所述，混業(yè)經(jīng)營在不同時(shí)期、不同地區(qū)有不一樣的優(yōu)缺點(diǎn)，其利弊于國內(nèi)的金融市場風(fēng)險(xiǎn)控制能力也是一個(gè)巨大的考驗(yàn)?；鞓I(yè)經(jīng)營可以把證券、銀行、保險(xiǎn)等眾多業(yè)務(wù)組合經(jīng)營，達(dá)到資源的完美整合，營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)和各種業(yè)務(wù)資源的充分利用，多方面服務(wù)客戶，方便積累活躍客戶和高質(zhì)量資產(chǎn)，樹立獨(dú)特競爭優(yōu)勢?；鞓I(yè)經(jīng)營可以滿足人們生活中對財(cái)產(chǎn)規(guī)劃的多樣化需求，而且更加方便快捷?；鞓I(yè)經(jīng)營可以打破原有的限制規(guī)則，實(shí)現(xiàn)金融業(yè)的多種業(yè)務(wù)交叉混合，使各種業(yè)務(wù)揚(yáng)長避短組合在一起，達(dá)到多樣化的盈利目標(biāo)。而且實(shí)行混業(yè)經(jīng)營，可以更準(zhǔn)確地了解客戶，根據(jù)客戶和金融市場的需求，開拓更多業(yè)務(wù)，更好達(dá)到規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)和企業(yè)客戶雙方高盈利的目標(biāo)。例如，銀行可以把證券業(yè)務(wù)和銀行業(yè)務(wù)組合經(jīng)營，使兩種業(yè)務(wù)互補(bǔ)、支持，以此提高銀行的效益和競爭力，降低風(fēng)險(xiǎn)，也會使民營銀行的社會總效用提高。而且，我國的混業(yè)經(jīng)營相比于很多發(fā)達(dá)國家都不成熟，也就說我們國家關(guān)于金融業(yè)的混業(yè)經(jīng)營還有極大的成長空間?？偠灾?，在當(dāng)下金融市場的環(huán)境壓力、國內(nèi)外行業(yè)內(nèi)部激烈競爭、經(jīng)營利潤的美好前景下，混業(yè)經(jīng)營是我國金融業(yè)最好的選擇。

三、平安銀行混業(yè)經(jīng)營案例

（一）平安集團(tuán)介紹。中國平安集團(tuán)在我國是金融業(yè)混業(yè)經(jīng)營的領(lǐng)軍者，1988年在深圳蛇口成立，現(xiàn)在已經(jīng)是我國業(yè)內(nèi)牌照最全的金融集團(tuán)，同時(shí)擁有密切安全的控股關(guān)系和廣泛的金融業(yè)務(wù)。平安集團(tuán)現(xiàn)已橫跨保險(xiǎn)、銀行、投資等多種行業(yè)，其中包括資產(chǎn)管理、融資租賃、壽險(xiǎn)、信托等多種業(yè)務(wù)，完全可以滿足客戶各種各樣的理財(cái)投資要求，成為了我國少數(shù)可以提供全面金融服務(wù)的機(jī)構(gòu)之一。其實(shí)，平安集團(tuán)早有混業(yè)經(jīng)營的遠(yuǎn)見，早在1991年8月平安就建立了自己的證券部門，當(dāng)時(shí)也確實(shí)只是平安保險(xiǎn)集團(tuán)的一個(gè)小部門，但后來獲中央銀行的準(zhǔn)許，于1995年10月在北京建立了現(xiàn)在的平安證券公司。歷經(jīng)二十余年，現(xiàn)已從一個(gè)證券部門發(fā)展成國內(nèi)知名券商。1996年4月，由平安集團(tuán)控股的子公司平安信托正式成立，其作為平安集團(tuán)的投資渠道，利用自身充足的資金進(jìn)行投資，為實(shí)現(xiàn)“建立統(tǒng)一完整的金融服務(wù)平臺”的戰(zhàn)略目標(biāo)邁出了重要一步。如今平安信托位居國內(nèi)信托行業(yè)前列。平安銀行是在2012年6月成立，它的前身是深圳發(fā)展銀行股份有限公司，平安保險(xiǎn)擁有其58%的股份，是它最大的股東。平安集團(tuán)一直在努力達(dá)到全球一流水平金融生活服務(wù)機(jī)構(gòu)的標(biāo)準(zhǔn)，堅(jiān)持貫徹“科技引領(lǐng)金融，金融服務(wù)生活”思想，利用綜合金融和網(wǎng)絡(luò)金融的結(jié)合，緊抓金融理財(cái)業(yè)和健康保險(xiǎn)業(yè)兩大行業(yè)，通過銀行、證券、保險(xiǎn)和互聯(lián)網(wǎng)金融四大板塊，圍繞用戶“醫(yī)、食、住、行、玩”的生活需要，為客戶提供“專業(yè)，讓生活更簡單”的全面優(yōu)質(zhì)服務(wù)，也為公司帶來了巨大的利潤和良好的聲譽(yù)。平安集團(tuán)堅(jiān)持以“一客戶一賬戶，多樣服務(wù)多種產(chǎn)品”為目標(biāo)而努力，并且通過互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)站和軟件開拓市場，吸引客戶，更好服務(wù)，把顧客對金融方面的需要真正帶入日常生活，打造全面而簡單的金融服務(wù)生活。

（二）平安銀行混業(yè)經(jīng)營下的發(fā)展優(yōu)勢。當(dāng)今社會，一個(gè)普通的銀行顧客除了簡單的存匯款，在生活方面還會有車險(xiǎn)、人身險(xiǎn)、房貸等各種需要。貴賓客戶就不用說了，他們還需要更多投資理財(cái)方面的服務(wù)。高凈值客戶需要的就太多了，無論是信托還是私人銀行服務(wù)，都是他們理財(cái)必不可少的。這些都是經(jīng)濟(jì)發(fā)展到一定階段帶來的結(jié)果，然后客戶需求又催生了混業(yè)經(jīng)營的需要。而像平安集團(tuán)這樣，有著跨行業(yè)混業(yè)經(jīng)營實(shí)力的企業(yè)，在這樣的經(jīng)濟(jì)環(huán)境下簡直如魚得水。

平安銀行是平安集團(tuán)的主要金融部門之一，是在2012年7月份改名平安銀行的，其成立也使得平安集團(tuán)的銀行業(yè)務(wù)得到補(bǔ)充，企業(yè)原本“證券、保險(xiǎn)、銀行”共同發(fā)展的目標(biāo)有了實(shí)現(xiàn)的基礎(chǔ)。而且平安銀行的前身深發(fā)展擁有302個(gè)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，共占據(jù)我國18個(gè)城市，這也為平安集團(tuán)實(shí)現(xiàn)“一個(gè)客戶、一個(gè)賬戶、多個(gè)產(chǎn)品、一站式服務(wù)”的目標(biāo)提供了良好的資源幫助。平安銀行堅(jiān)持憑借平安集團(tuán)混業(yè)經(jīng)營的綜合服務(wù)能力，把銀行業(yè)、證券業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)合理結(jié)合，各業(yè)務(wù)間揚(yáng)長避短，秉承“輕資本、優(yōu)結(jié)構(gòu)、強(qiáng)客戶、好效益”的經(jīng)營策略，加快自身經(jīng)營模式的轉(zhuǎn)變，降低同業(yè)間負(fù)債成本，拓展非利息凈收入渠道，收入結(jié)構(gòu)持續(xù)優(yōu)化，現(xiàn)已是具有國際先進(jìn)水平的民營銀行。

四、結(jié)論

就現(xiàn)在來看，平安集團(tuán)混業(yè)經(jīng)營的結(jié)果無疑是非常成功的，為我國其他民營銀行的混業(yè)經(jīng)營做了良好的示范。銀行、證券、保險(xiǎn)是不同的行業(yè)，會有周期上的差別，讓它們混業(yè)經(jīng)營可以達(dá)到利潤多元化、收益穩(wěn)定、金融企業(yè)穩(wěn)健發(fā)展?fàn)顟B(tài)?；鞓I(yè)經(jīng)營可以利用銀行、證券、保險(xiǎn)信托等多種業(yè)務(wù)，實(shí)現(xiàn)協(xié)同效應(yīng)，和單一的金融業(yè)務(wù)機(jī)構(gòu)相比會有更好的穩(wěn)定性和競爭性。當(dāng)然，金融業(yè)的混業(yè)經(jīng)營也不是說起來這么簡單的，企業(yè)若是通過建立子公司或者并購整合開展另外的業(yè)務(wù)，就要合理計(jì)劃各個(gè)業(yè)務(wù)間的適用性，實(shí)現(xiàn)資源的最優(yōu)配置，以降低風(fēng)險(xiǎn)。而且監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)要形成有效的外部監(jiān)管機(jī)制，在企業(yè)的各個(gè)子公司之間也需要建立有效的防火墻進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)隔離。我國民營銀行混業(yè)經(jīng)營時(shí)間還是很短，經(jīng)驗(yàn)也不足，平安集團(tuán)現(xiàn)在的成果并不能代表混業(yè)經(jīng)營的絕對安全，甚至混業(yè)經(jīng)營可能會存在著未知的隱藏風(fēng)險(xiǎn)，所以如何隔離各種業(yè)務(wù)之間的風(fēng)險(xiǎn)，合理配置資源等都是我國金融業(yè)全面展開前必須解決的問題。總之，為了我國經(jīng)濟(jì)市場更好地發(fā)展，民營銀行的管理者應(yīng)該及時(shí)抓住機(jī)遇，堅(jiān)持混業(yè)經(jīng)營的發(fā)展戰(zhàn)略，發(fā)揚(yáng)自身的金融綜合經(jīng)營品牌，提升我國在國際金融市場的地位。

主要參考文獻(xiàn)：

[1]蘇均，周新輝.中國民營銀行發(fā)展的多重思考[J].探索與爭鳴，2014.

[2]陳磊.中國平安并購深發(fā)展績效的財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)檢驗(yàn)[U].貴州財(cái)經(jīng)大學(xué)，2013.

篇2

隨著我國金融業(yè)的不斷開放和利率市場化的改革，商業(yè)銀行間的競爭日益激烈，再加上國家對商業(yè)銀行的監(jiān)管不斷加強(qiáng)，其盈利能力受到挑戰(zhàn)。商業(yè)銀行傳統(tǒng)的存貸息差的經(jīng)營模式收入逐漸減少，而國外的銀行已經(jīng)開始大力開拓中間業(yè)務(wù)等非利息收入。目前我國商業(yè)銀行利息收入所占的平均比重已由2010年的80%下降到2015年的70%，而國外發(fā)達(dá)國家的商業(yè)銀行利息收入所占平均比重已經(jīng)達(dá)到了40%。由此可見，加快經(jīng)營模式和和收入結(jié)構(gòu)的改變，已成為我國商業(yè)銀行改革的方向之一。

一、數(shù)據(jù)來源及模型假設(shè)

本文選取16家上市銀行為研究對象，對其2010到2015年年報(bào)進(jìn)行整理分析，獲得所需數(shù)據(jù)。為了便于解決和研究問題，提出以下幾條假設(shè)：⑴假設(shè)16家上市銀行的年報(bào)真實(shí)可信；⑵假設(shè)上市銀行在編制年報(bào)時(shí)使用會計(jì)記賬方式等一致；⑶假設(shè)設(shè)置的變量取值都有實(shí)際意義且數(shù)據(jù)記錄準(zhǔn)確規(guī)范。

二、根據(jù)收入結(jié)構(gòu)對商業(yè)銀行的分類

（一）研究思路

首先運(yùn)用主成分分析將多個(gè)指標(biāo)濃縮為少量幾個(gè)指標(biāo)，消除各個(gè)指標(biāo)間的多重共線性，然后根據(jù)主成分得分對其用二階聚類法進(jìn)行聚類分析，最后根據(jù)實(shí)際情況確定最終聚類結(jié)果。

（二）數(shù)據(jù)處理

1.主成分分析。將我們整理的2015年16家上市銀行收入結(jié)構(gòu)的各項(xiàng)指標(biāo)用SPSS對其進(jìn)行主成分分析，在方差累計(jì)貢獻(xiàn)率大于85%的情況下，得出F1、F2、F3、F4主成分得分函數(shù)：

F1=-0.379X1+0.316X2+0.023X3-0.28X4+0.3X5+0.075X6

F2=-0.163X1+0.325X2+0.439X3+0.156X4-0.354X5-0.332X6

F3=-0.244X1-0.143X2+0.431X3+0.322X4-0.09X5+0.796X6

F4=-0.293X1+0.416X2-0.684X3+0.851X4+0.032X5+0.013X6

將各指標(biāo)值分別代入4個(gè)得分函數(shù)中，就可以得出每個(gè)商業(yè)銀行的主成分得分，得分結(jié)果如表1所示。

2.聚類分析。根據(jù)表1，對其用二階聚類法進(jìn)行聚類分析，先分別聚成四類、五類和六類。

下圖為三種聚類的“模型概要”和“聚類質(zhì)量”圖。

“聚類質(zhì)量”通過不同的顏色來表示聚類質(zhì)量的“差”、“良”、“好”和“較佳”三個(gè)等級。藍(lán)色條帶表聚類質(zhì)量達(dá)到的等級。由上圖可以觀察到，三種聚類結(jié)果的聚類質(zhì)量良好，說明聚類成三種方式都是合理的。

下表是將16家商業(yè)銀行分別聚成四類、五類和六類的情況。

表2 不同聚類結(jié)果表

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由表2可以看出，不論將這16家銀行分為四類、五類還是六類，我們都可以發(fā)現(xiàn)：工商銀行、建設(shè)銀行、中國銀行被分為一類，農(nóng)業(yè)銀行、交通銀行、華夏銀行、北京銀行被分為一類，浦發(fā)銀行和民生銀行被分為一類。最終我們結(jié)合實(shí)際，將四類的結(jié)果作為本文的最終聚類結(jié)果。

（三）結(jié)果分析

第一類銀行的利息收入平均為72.58%，低于其余13家銀行2.3%。并且其他營業(yè)收入平均占總收入的4.93%，遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于其余13家商業(yè)銀行4.03%。這說明國有的三大商業(yè)銀行比其他商業(yè)銀行具有較優(yōu)的收入結(jié)構(gòu)，這也為工商、建設(shè)和中國銀行成為全球頂尖銀行提供了依據(jù)。

第二類商業(yè)銀行是利息收入占比降低最快或營業(yè)額相對龐大的商業(yè)銀行，這四家銀行的收入結(jié)構(gòu)雖然沒有第一類好，但在優(yōu)化收入結(jié)構(gòu)的能力上存在比較大的潛力，相信其收入結(jié)構(gòu)在以后幾年會快速得到改善。

第三類商業(yè)銀行是唯一在匯兌收益中虧損的一類商業(yè)銀行，這類商業(yè)銀行都是股份制銀行，資產(chǎn)規(guī)模較小，但是最富創(chuàng)新力的銀行。但就目前來說，其收入結(jié)構(gòu)是16家商業(yè)銀行中最差的一類銀行，應(yīng)該得到管理層的重視。

第四類商業(yè)銀行處于四類銀行收入結(jié)構(gòu)的中間水平。其中，招商銀行零售業(yè)務(wù)備受認(rèn)可，平安銀行依靠其母公司平安集團(tuán)快速擴(kuò)張，意圖成為全能型模式銀行。此類銀行的利息占比收入是四類銀行中最低的一類銀行，甚至低于第一類國有控股銀行2.5%。但資產(chǎn)規(guī)模較低，其他業(yè)務(wù)收入占比僅為0.15%，遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于第一類商業(yè)銀行其他營業(yè)收入平均占總收入的4.93%。

三、收入結(jié)構(gòu)與資產(chǎn)規(guī)模和營業(yè)收入之間的聯(lián)系

（一）研究思路

本文假設(shè)收入結(jié)構(gòu)與資產(chǎn)規(guī)模和營養(yǎng)結(jié)構(gòu)之間是確定的函數(shù)關(guān)系，進(jìn)行回歸分析，得出收入結(jié)構(gòu)與資產(chǎn)規(guī)模和營業(yè)收入之間的函數(shù)表達(dá)式，通過對各參數(shù)的分析，可分別得到資產(chǎn)規(guī)模和營業(yè)收入之間對收入結(jié)構(gòu)的影響。

（二）數(shù)據(jù)處理

1.回歸分析。用資產(chǎn)規(guī)模和營業(yè)收入作為自變量，用利息凈收入、手續(xù)費(fèi)及傭金凈收入、投資收益、公允價(jià)值變動收 、匯兌收益、其他業(yè)務(wù)收入作為因變量。由于6個(gè)自變量具有不同的重要性，假定收入結(jié)構(gòu)可分為利息收入和非利息收入，因此先對這6個(gè)變量分別賦予權(quán)重0.5、0.1、0.1、0.1、0.1、0.1，然后再進(jìn)行回歸分析。此數(shù)據(jù)是截面數(shù)據(jù)，有可能存在異方差，所以直接采用加權(quán)最小二乘法進(jìn)行回歸，回歸權(quán)數(shù)設(shè)置為殘差平方和。用EVIEWS進(jìn)行WLS回歸。

①資產(chǎn)規(guī)模回歸方程

回歸結(jié)果如下：

Y1=-21.8235+43.817X1+195.5811X2+189.2389X3+363.1467X4 +394.9035X5+335.5921X6

T=（-1.7214）（1.6997）（1.6064）（1.6930）（1.8888）（2.8589）（1.7292）

R2=0.9999，DW=0.8，F(xiàn)=1094270

由回歸結(jié)果可以看出R2=0.9999，這說明模型對樣本擬合度很高；F=1094270，給定顯著性水平α=0.05通過查F分布表可知，此回歸程顯著。

②業(yè)收入回歸方程

回歸結(jié)果如下：

Y2=-16.844+33.147X1+152.972X2+166.822X3+350.225X4 +334.845X5+265.7024X6

T=（-1.1819）（1.1438）（1.1177）（1.3276）（1.6204）（2.1563）（1.2179）

R2=0.9999，DW=0.7513，F(xiàn)=957327

由回歸結(jié)果可以看出R2=0.9999，這說明模型對樣本擬合度很高；F=957327，給定顯著性水平α=0.05通過查F分布表可知，此回歸程顯著。

（三）結(jié)果分析

由資產(chǎn)規(guī)?；貧w方程中可以看出，6個(gè)自變量的系數(shù)都為正，說明6個(gè)變量與銀行的資產(chǎn)規(guī)模呈正相關(guān)。又發(fā)現(xiàn)利息收入的系數(shù)最小，說明利息對銀行資產(chǎn)規(guī)模的邊際彈性低，無法通過增加利息收入而增加資產(chǎn)規(guī)模。

由營業(yè)收入回歸中可以看出，6個(gè)自變量的系數(shù)都為正，說明6個(gè)變量與銀行的資產(chǎn)規(guī)模亦呈正相關(guān)。和資產(chǎn)規(guī)模回歸方程一樣，利息收入的系數(shù)最小。因此建議商業(yè)銀行應(yīng)該增大非利息收入，這樣可以優(yōu)化自己的收入結(jié)構(gòu)，更快的提高營業(yè)收入。

四、收入結(jié)構(gòu)的預(yù)測

（一）研究思路

在前文分類的基礎(chǔ)上，為了代表所有的上市銀行和計(jì)算的方便性，我們挑選4類中一家銀行的收入結(jié)構(gòu)進(jìn)行灰色預(yù)測。因?yàn)橛绊懯杖虢Y(jié)構(gòu)最主要的因素是利息占總收入的比重，我們選取這一項(xiàng)作為預(yù)測對象。

（二）數(shù)據(jù)處理

灰色預(yù)測

商業(yè)銀行利息占總收入的比重近年來都呈現(xiàn)下降的趨勢，因此我們選取GM（1，1）灰色預(yù)測模型。

1.工商銀行。利用MATLAB軟件求出模型參數(shù)a、b，即發(fā)展灰度和內(nèi)生灰度的估計(jì)值：a=0.0132，b=0.7897。由此可求得一次累加原始數(shù)列擬合序列表達(dá)式：y=59.9381-59.1405E-0.0132t，以此計(jì)算而得的數(shù)列再進(jìn)行累減還原即可得灰色預(yù)測后的擬合序列，最后進(jìn)行模型誤差的檢驗(yàn)。

由表3可以看出，2016～2020年擬合數(shù)據(jù)與原始數(shù)據(jù)的殘差均小于0.02，相對誤差均小于2%，說明此模型可以用來預(yù)測工商銀行利息收入占總收入的比重。

利用上述建立的模型，用MATLAB直接預(yù)測2016～2020年工商銀行利息占總收入的比重?cái)?shù)據(jù)，如下表4所示：

2.交通銀行、浦發(fā)銀行、平安銀行。采用與工商銀行相同的建模方式，對交通銀行、浦發(fā)銀行、平安銀行的利息占總收入的比重進(jìn)行灰色GM（1，1）預(yù)測，預(yù)測誤差直接用圖2展示。

圖2 交通銀行、浦發(fā)銀行、平安銀行誤差與相對誤差分布圖.

由圖2可以直觀的觀察到，2016～2020年擬合數(shù)據(jù)與原始數(shù)據(jù)的殘差均小于0.02，相對誤差均小于2%，說明此模型對交通銀行、浦發(fā)銀行和平安銀行的利息收入占總收入的比重可以進(jìn)行預(yù)測。

由此，我們用MATLAB求出其余三家商業(yè)銀行利息占總收入的比重?cái)?shù)據(jù)，如表5所示：

（三）結(jié)果分析

由表4和表5可以觀察到，平安銀行的利息收入在2020年占比最低為52%，遠(yuǎn)高于工商銀行的68.75%，說明第四類銀行，即最富有創(chuàng)新的商業(yè)銀行未來的發(fā)展前景樂觀。而第一類銀行即目前具有相對最優(yōu)收入結(jié)構(gòu)的國有大型商業(yè)銀行，其利息收入所占比重雖然在逐年降低，但其速度遠(yuǎn)遠(yuǎn)小于第四類股份制商業(yè)銀行。

五、總結(jié)

本文首先聚類分析了國內(nèi)16家上市銀行收入結(jié)構(gòu)的現(xiàn)狀，我們發(fā)現(xiàn)國有大型商業(yè)銀行現(xiàn)階段憑借其強(qiáng)大的資產(chǎn)規(guī)模，構(gòu)建了比其它商業(yè)銀行更優(yōu)的收入結(jié)構(gòu)，以此成為全球頂尖銀行。而第四類股份制商業(yè)銀行雖然具有較強(qiáng)的創(chuàng)新能力，但其收入結(jié)構(gòu)現(xiàn)狀仍不及國有大型商業(yè)銀行。然后回歸分析了商業(yè)銀行收入結(jié)構(gòu)與資產(chǎn)規(guī)模和營業(yè)收入之間的關(guān)系，得到利息收入對銀行資產(chǎn)規(guī)模和營業(yè)收入的邊際彈性低，因此商業(yè)銀行欲通過增加利息收入從而增加資產(chǎn)規(guī)模和營業(yè)收入已是不明智的選擇。最后對4類銀行中典型的4家銀行的利息收入所占比重進(jìn)行灰色預(yù)測，發(fā)現(xiàn)5年后富有創(chuàng)新的股份制商業(yè)銀行的利息收入占比已經(jīng)低于國有大型商業(yè)銀行。

因此國有大型商業(yè)銀行應(yīng)該加強(qiáng)創(chuàng)新，重新定位經(jīng)營業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，向股份制商業(yè)銀行學(xué)習(xí)，與國際金融大環(huán)境接軌，效仿國際先進(jìn)理念，把中間業(yè)務(wù)作為商業(yè)銀行新效益增長點(diǎn)。股份制商業(yè)應(yīng)該保持其創(chuàng)新能力，繼續(xù)開展收入結(jié)構(gòu)改革，擴(kuò)大資產(chǎn)規(guī)模。國家應(yīng)該逐步放松對金融的管制，讓商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)范圍不斷擴(kuò)大，逐漸形成混業(yè)經(jīng)營模式，成為多功能、綜合性的“金融百貨公司”，以此達(dá)到優(yōu)化收入結(jié)構(gòu)的目的。

參考文獻(xiàn)

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篇3

doi ： 10 . 3969 / j . issn . 1673 - 0194 . 2015 . 21. 070

[中圖分類號] F830.4 [文獻(xiàn)標(biāo)識碼] A [文章編號] 1673 - 0194（2015）21- 0134- 02

1 社區(qū)銀行概況

社區(qū)場景成為當(dāng)下各大商業(yè)領(lǐng)域的熱點(diǎn)，從商超類社區(qū)O2O到上門服務(wù)類社區(qū)O2O，再到小區(qū)社交，物業(yè)O2O模式等，社區(qū)已經(jīng)成為用戶需求的一個(gè)重要切入點(diǎn)。其中，金融行業(yè)與社區(qū)場景的切入點(diǎn)即社區(qū)銀行。在北京，社區(qū)銀行已經(jīng)達(dá)上百家。雖然目前社區(qū)銀行的發(fā)展態(tài)勢良好，但仍有許多缺陷和不足。

為有效解決城市社區(qū)金融服務(wù)“最后一公里”問題，近年來，社區(qū)銀行在一些高檔社區(qū)得到了蓬勃發(fā)展，這些社區(qū)銀行基本上都選取人口密度大、規(guī)模大、定位高端的住宅小區(qū)入駐，一般都設(shè)在社區(qū)內(nèi)部或臨街，通常面積不超過20～30 m2。為社區(qū)居民的食衣住行、休閑娛樂、商貿(mào)往來等提供諸多個(gè)人金融服務(wù)，如借記卡、信用卡、個(gè)人貸款、理財(cái)、代扣繳費(fèi)、電子銀行業(yè)務(wù)等。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，目前華夏銀行、興業(yè)銀行、中信銀行、浦發(fā)銀行、平安銀行、廣發(fā)銀行、民生銀行、光大銀行、北京農(nóng)商銀行等10余家銀行都存在不同形式的社區(qū)銀行試點(diǎn)。

社區(qū)銀行普遍主打“親民、方便、基礎(chǔ)金融”等招牌，布局結(jié)合社區(qū)特點(diǎn)：門口設(shè)立存取款一體機(jī)、電話銀行、銀聯(lián)便民自助繳費(fèi)機(jī)、自助開卡機(jī)等電子設(shè)備；里面設(shè)立咨詢區(qū)、兒童活動區(qū)、休息區(qū)等便民區(qū)域，這些區(qū)域還配備電視、電腦、玩具、讀物、急救箱等。有些社區(qū)銀行還提供代收快遞等服務(wù)，但需求量不大。

2 社區(qū)銀行現(xiàn)狀分析

2.1 主要特點(diǎn)

（1）社區(qū)銀行普遍選取入住率高的大型高檔社區(qū)。主要原因有三方面：一是高檔社區(qū)居住人口財(cái)務(wù)狀況良好，一般具有穩(wěn)定資產(chǎn)和收入，屬于銀行的優(yōu)質(zhì)客戶；二是人口密度大，特別是市區(qū)一些相對成熟的社區(qū)，老年人較多，對金融服務(wù)產(chǎn)品不甚了解，社區(qū)銀行可以發(fā)揮親民的優(yōu)勢，老年人不用走出社區(qū)就可以了解更多的理財(cái)知識，在目前整個(gè)社會信用體系不佳的情況下，社區(qū)銀行相對安全、可靠，成為吸引社區(qū)客戶的因素之一；三是對于工作比較忙碌的年期客戶群體來說，可以節(jié)省更多的時(shí)間，在節(jié)假日就可完成金融服務(wù)的辦理。

（2）社區(qū)銀行都以理財(cái)產(chǎn)品作為主打產(chǎn)品，分析原因如下：一是社區(qū)銀行一般配備員工3～5人，自助設(shè)備相對較多，國際匯款、對公業(yè)務(wù)等現(xiàn)金業(yè)務(wù)無法辦理；二是社區(qū)銀行根植于社區(qū)，專注于社區(qū)，社區(qū)為個(gè)人居住生活場所，業(yè)務(wù)需求以個(gè)人對私業(yè)務(wù)為主，大多為存取款、個(gè)人理財(cái)?shù)?；三是社區(qū)銀行對入駐社區(qū)周邊情況、小區(qū)定位等情況比較了解，對小區(qū)客戶群體可以合理定位，適合推出量身定做的產(chǎn)品。

（3）社區(qū)銀行對小額貸款業(yè)務(wù)手續(xù)較為靈活簡便。因?yàn)樯鐓^(qū)銀行工作人員對當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展水平、人文特點(diǎn)和居民消費(fèi)傾向及消費(fèi)結(jié)構(gòu)等信息比較了解，對借款人信息容易做到知根知底，具有地緣優(yōu)勢和人脈優(yōu)勢，借款人難以對社區(qū)銀行進(jìn)行欺詐；其次，社區(qū)銀行管理靈活，手續(xù)能適當(dāng)簡化。

2.2 主要優(yōu)勢

（1）定位優(yōu)勢。社區(qū)中老年居民不用走出社區(qū)即可辦理銀行基本業(yè)務(wù)，產(chǎn)品推出要結(jié)合客戶群體特點(diǎn)，安全、收益穩(wěn)定。隨著我國逐步跨入中老年社會，社區(qū)銀行將具有越來越好的前景和發(fā)展空間。

（2）信息優(yōu)勢。社區(qū)銀行的員工通常十分熟悉社區(qū)周邊市場，這對個(gè)人消費(fèi)貸款等業(yè)務(wù)開辦十分重要。信息不對稱程度相對大銀行而言較小，風(fēng)險(xiǎn)識別能力較強(qiáng)，因此條件靈活，手續(xù)簡化，速度較快，大大降低了運(yùn)營成本，這使社區(qū)銀行在對個(gè)人消費(fèi)貸款等業(yè)務(wù)獲得比更大的安全贏利空間。隨著利率市場化，個(gè)人貸款業(yè)務(wù)方面的優(yōu)勢將逐步顯現(xiàn)。

2.3 競爭戰(zhàn)略優(yōu)勢

（1）目標(biāo)市場藍(lán)海狀態(tài)。社區(qū)銀行主要市場定位于個(gè)人零售業(yè)務(wù)，是大型銀行所不能兼顧的區(qū)域和客戶，挖掘“低端”市場潛力，以填補(bǔ)金融空白。

（2）經(jīng)營機(jī)制靈活。資產(chǎn)規(guī)模較小，組織形式也相對簡單，管理鏈條短，彼此的協(xié)調(diào)性好，有利于相關(guān)軟信息的傳遞，管理人員可以據(jù)此及時(shí)做出經(jīng)營決策，從而靈活應(yīng)變以更好地適應(yīng)市場環(huán)境的變化。

（3）信息資源優(yōu)勢。社區(qū)銀行立足于當(dāng)?shù)?，與大銀行傾向于根據(jù)從財(cái)務(wù)報(bào)表和 信貸報(bào)告中得到“硬信息”向大企業(yè)貸款不同，社區(qū)銀行對社區(qū)的中小企業(yè)經(jīng)營狀況和居民情況的熟悉和了解，依靠人際關(guān)系，收集借款人的個(gè)人品德及管理能力等“軟信息”，并作為決策依據(jù)，有效的解決了中小企業(yè)和銀行之間信息不對稱的問題，能較好地防范風(fēng)險(xiǎn)。

3 社區(qū)銀行的發(fā)展趨勢

3.1 拓展業(yè)務(wù)發(fā)展空間

從高端客戶到普通客戶，都應(yīng)有相對應(yīng)的產(chǎn)品和服務(wù)。社區(qū)銀行在現(xiàn)有階段的業(yè)務(wù)僅僅局限在存取和理財(cái)?shù)葞讉€(gè)少數(shù)的業(yè)務(wù)上，并沒有實(shí)現(xiàn)社區(qū)銀行O2O的最初設(shè)想。未來，社區(qū)銀行將主要提供一個(gè)服務(wù)平臺，滿足對客戶的溝通、理財(cái)建議、輔導(dǎo)服務(wù)等多方面的業(yè)務(wù)，甚至為每個(gè)用戶提供定制化的服務(wù)

3.2 社區(qū)化和便利化

一是社區(qū)化，比傳統(tǒng)網(wǎng)點(diǎn)更加貼近客戶，了解客戶，便利客戶，挖掘出每個(gè)社區(qū)的用戶偏好和習(xí)慣，更加貼近社區(qū)用戶；二是便利化，加強(qiáng)與網(wǎng)銀業(yè)務(wù)的結(jié)合，形成線上線下聯(lián)動的服務(wù)模式，大力推廣遠(yuǎn)程視頻服務(wù)，形成24小時(shí)全天候的社區(qū)金融服務(wù)。

3.3 探索與地產(chǎn)物業(yè)類合作模式

地產(chǎn)物業(yè)類社區(qū)O2O合作目前發(fā)展良好。地產(chǎn)物業(yè)一方面可以為社區(qū)銀行提供大量真實(shí)可靠的信息，幫助社區(qū)銀行推出符合社區(qū)定位的金融產(chǎn)品和服務(wù)。另一方面地產(chǎn)物業(yè)可以為社區(qū)銀行提供更多的線下渠道，更加貼近居民的生活。

3.4 加強(qiáng)安全隱私保障

對于社區(qū)服務(wù)這樣的生活場景，安全隱私是困擾用戶的一大難題。社區(qū)銀行不僅僅要保證居民信息的隱私性，更要保證線下的安全性。目前多數(shù)社區(qū)銀行的線下安保措施不足，日后應(yīng)該加強(qiáng)社區(qū)銀行安全意識，真正發(fā)揮社區(qū)銀行的作用，為居民提供全方位的便捷服務(wù)，滿足大家各類金融需求，實(shí)現(xiàn)銀行和社區(qū)的雙贏。

主要參考文獻(xiàn)

篇4

“對比利時(shí)來說，富通（Fortis Group）這樣一個(gè)在全球擁有影響力的企業(yè)，已是往日的榮耀?！?0月4日，比利時(shí)財(cái)經(jīng)媒體《回聲報(bào)》用沉痛的語氣，報(bào)道了比利時(shí)政府無力挽救整個(gè)富通集團(tuán)的遺憾。

10月3日，荷蘭政府剛剛將富通集團(tuán)在荷蘭的銀行和保險(xiǎn)業(yè)務(wù)收歸國有；10月6日，在比利時(shí)政府將富通在該國的銀行和保險(xiǎn)業(yè)務(wù)全數(shù)國有化后，法國巴黎銀行(BNP Paribas)宣布，將從比利時(shí)政府手中收購富通比利時(shí)銀行75％的股份，并將在富通盧森堡銀行的控股權(quán)益提高至67％。

這一系列交易幾乎將富通的核心銀保業(yè)務(wù)悉數(shù)出售，目前的富通集團(tuán)的主要資產(chǎn)，只剩下富通國際保險(xiǎn)業(yè)務(wù)和一個(gè)現(xiàn)價(jià)104億歐元的資產(chǎn)包。

這一結(jié)局，在一年前荷蘭銀行（ABN AMRO）收購戰(zhàn)的映襯下猶顯慘淡。當(dāng)時(shí)，富通參與蘇格蘭皇家銀行和西班牙國際銀行的競購團(tuán)，以711億歐元的高比例現(xiàn)金方案擊敗對手；其中富通出資240億歐元，風(fēng)頭一時(shí)無兩。

僅僅是一年之后，在9月15日美國雷曼公司破產(chǎn)案驅(qū)動的新一輪信心危機(jī)中，富通成為歐洲金融界倒下的最具震撼性的一塊“多米諾骨牌”。

富通的分拆，集中體現(xiàn)了歐洲市場面對金融風(fēng)暴的窘境。割據(jù)的歐盟各國無法像美國一樣迅速拿出穩(wěn)定市場、控制系統(tǒng)性危機(jī)的舉措，而僅憑一國的救助能力則無法解決跨國金融集團(tuán)的窟窿；各國對所在國機(jī)構(gòu)程度不一的救助，反而引發(fā)儲戶和投資者的恐慌。

因收購荷蘭銀行而“囊中羞澀”的富通，正是在這一背景下成為了市場遺棄甚至攻擊的對象。股價(jià)暴跌，儲戶擠兌，債主盈門，同業(yè)袖手，富通的遭遇和不久前倒下的華爾街各金融機(jī)構(gòu)如出一轍。

富通的不堪現(xiàn)狀，還觸發(fā)了遠(yuǎn)在中國的中國平安保險(xiǎn)（集團(tuán)）股份有限公司（香港交易所代碼：02318，上海交易所代碼：601318；下稱平安）針對其在富通持股的157億元的減值準(zhǔn)備。平安作價(jià)21.5億歐元購買富通資產(chǎn)管理公司50％股權(quán)的交易也被終止。

截至記者發(fā)稿時(shí)，富通仍未復(fù)牌。停牌前的10月3日，富通的股價(jià)已經(jīng)從平安入股時(shí)約19歐元的均價(jià)跌至5.42歐元。目前，分析師普遍估計(jì)，富通的每股價(jià)格應(yīng)在3.50歐元到4歐元之間。但金融業(yè)內(nèi)人士告訴《財(cái)經(jīng)》記者，停牌期間的歐洲場外交易市場，富通的股價(jià)已經(jīng)低至1.50歐元。

死生9月

富通是歐洲最早跨國經(jīng)營的金融機(jī)構(gòu)之一，活躍于保險(xiǎn)、銀行和投資領(lǐng)域，業(yè)務(wù)遍及全球65個(gè)國家和地區(qū)。

富通集團(tuán)作為控股公司，旗下主要有兩大塊業(yè)務(wù)――銀行和保險(xiǎn)，各自又按荷蘭、比利時(shí)、盧森堡三國分設(shè)了銀行和保險(xiǎn)的子公司。銀行板塊中有獨(dú)立的資產(chǎn)管理公司，保險(xiǎn)板塊中有獨(dú)立的國際保險(xiǎn)公司。富通銀行成立于2000年，總部設(shè)在比利時(shí)。富通2007年年報(bào)顯示，富通的銀行類業(yè)務(wù)對其利潤的貢獻(xiàn)占到60％以上。

在美國《財(cái)富》雜志2008年7月9日公布的2008年度全球企業(yè)500強(qiáng)排行榜中，富通集團(tuán)以1648億美元的年銷售額排名14位，資產(chǎn)總額則高達(dá)12737億美元。但這一切此刻已經(jīng)成為了歷史。

9月22日至26日，富通股價(jià)連續(xù)五日下跌，累計(jì)跌幅30％。

9月26日，為了減少投資者的恐慌，時(shí)任富通集團(tuán)首席執(zhí)行官Herman Verwilst召開電話記者招待會，表示有信心實(shí)現(xiàn)富通融資80億歐元的目標(biāo)。

然而就在9月26日當(dāng)晚，富通集團(tuán)宣布，由Filip Dierckx接替Herman Verwilst擔(dān)任首席執(zhí)行官，并稱富通擁有3000億歐元的資金基礎(chǔ)，償債能力相當(dāng)強(qiáng)??；至于可能會被出售的資產(chǎn)，則指的是荷比盧三國境內(nèi)與境外的金融及保險(xiǎn)資產(chǎn)，預(yù)計(jì)這些資產(chǎn)的出售將為富通籌資50億至100億歐元。

據(jù)歐洲媒體報(bào)道，巴黎銀行和荷蘭國際集團(tuán)（ING）都曾有意對富通進(jìn)行收購。就在9月27日、28日的周末期間，巴黎銀行還在與富通及比利時(shí)政府談判，希望以50億歐元的價(jià)格收購富通銀行的部分資產(chǎn)；但同時(shí)提出，荷比盧三國政府必須為富通提供60億歐元的擔(dān)保。結(jié)果這項(xiàng)提議遭到三國政府的拒絕，巴黎銀行和ING都在這一周末宣布退出了并購磋商。

被寄予厚望的收購談判失敗，荷比盧三國政府決定聯(lián)手干預(yù)。9月28日晚，三國政府代表召開緊急會議達(dá)成協(xié)議，荷比盧政府將分別向富通集團(tuán)在三國的銀行分支機(jī)構(gòu)注資約40億歐元、47億歐元和25億歐元資金，分別持有富通銀行在三國銀行49％的股份。

這項(xiàng)三方苦心醞釀的救援計(jì)劃并未見效。9月29日開盤，富通股價(jià)不見起色。據(jù)比利時(shí)財(cái)經(jīng)專業(yè)報(bào)紙《回聲報(bào)》報(bào)道，“從銀行網(wǎng)點(diǎn)傳來的消息顯示，儲戶們并沒有因這項(xiàng)計(jì)劃而放心?！?/p>

10月3日，荷蘭政府當(dāng)機(jī)立斷決定采取行動，宣布將出資168億歐元，將富通在荷蘭的銀行和保險(xiǎn)業(yè)務(wù)國有化，其中包括其在2007年高價(jià)收購的荷蘭銀行股份。

這一消息嚴(yán)重加劇了比利時(shí)市場投資者和儲戶的恐慌心理。10月6日，比利時(shí)政府進(jìn)一步收購了余下的股份，將其國有化，并稱將把這一資產(chǎn)中的大部分出售給法國巴黎銀行。

在這一系列交易安排下，富通集團(tuán)的資產(chǎn)僅剩下富通國際保險(xiǎn)公司和一個(gè)擁有總值104億歐元結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品的實(shí)體公司。

其中，富通國際保險(xiǎn)公司由富通集團(tuán)100％控股，包括在英國、法國和香港的100％自有業(yè)務(wù)，以及在盧森堡、葡萄牙、中國、馬來西亞、印度和泰國的合資業(yè)務(wù)。但該塊業(yè)務(wù)2008年上半年凈利潤1.02億歐元，只占到富通集團(tuán)當(dāng)期利潤的6.4％。

總值104億歐元的結(jié)構(gòu)型產(chǎn)品投資組合是從富通銀行轉(zhuǎn)移到了一個(gè)單獨(dú)管理的實(shí)體，這個(gè)實(shí)體由富通持有66％的股份、比利時(shí)政府和巴黎銀行分別持股24％和10％。有關(guān)這個(gè)組合的具體情況沒有詳細(xì)披露，分析認(rèn)為，這應(yīng)該是屬于和次貸相關(guān)的高風(fēng)險(xiǎn)投資產(chǎn)品，即“不良資產(chǎn)”。

至此，富通引以為傲的銀保業(yè)務(wù)已經(jīng)被徹底出售。

危機(jī)溯源

“請告訴我，在富通荷蘭業(yè)務(wù)國有化之后，富通銀行的資本充足率是多少？”在富通的最新救援方案出臺之后，摩根大通分析師Duncan Russell在10月6日的投資者會上提出了第一個(gè)問題。

得到核心資本充足率為9.5％的回復(fù)后，Russell追問：“為什么在這樣的資本水平之下，在比利時(shí)政府的強(qiáng)大股東背景之下，富通還會被迫將比利時(shí)業(yè)務(wù)出售給巴黎銀行？”

富通現(xiàn)任首席財(cái)務(wù)官Lars Machenil解釋董事會的兩難境地：“銀行間市場凍結(jié)，我們不能讓富通的銀行業(yè)務(wù)涉險(xiǎn)?！?/p>

“信心危機(jī)是打垮富通的最后一記重拳?！币晃粴W洲銀行分析師在接受《財(cái)經(jīng)》記者的采訪時(shí)表示，過去一段時(shí)間，市場風(fēng)傳富通陷入流動性危機(jī)。盡管富通一再否認(rèn)傳聞，盡管政府出手相救，但市場信心已經(jīng)不再。這使得該銀行在同業(yè)拆借市場遭受背棄，相當(dāng)于割斷了金融機(jī)構(gòu)的血脈。

市場信心渙散亦非沒有根據(jù)。歐洲的會計(jì)準(zhǔn)則和信息披露制度不同于美國，富通集團(tuán)一直未詳細(xì)披露和次貸有關(guān)的投資和減計(jì)。根據(jù)富通二季報(bào)，其結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品投資高達(dá)417億歐元，結(jié)構(gòu)性投資的資產(chǎn)減記為3.42億歐元。而富通收購荷蘭銀行背上的財(cái)務(wù)包袱，更使之變得羸弱不堪。

2007年10月，在收購荷蘭銀行的交易中，富通出資240億歐元購買荷蘭銀行在荷蘭的分支機(jī)構(gòu)及其私人銀行和資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)。為支付這一代價(jià)，富通調(diào)動了各種財(cái)務(wù)資源，其中包括發(fā)行認(rèn)股權(quán)、可轉(zhuǎn)換次級混合證券、出售非核心資產(chǎn)以及發(fā)行資產(chǎn)證券化產(chǎn)品等多種方式。

但是，交易達(dá)成后不久，次貸危機(jī)深化，富通的股價(jià)開始下跌，財(cái)務(wù)狀況也日益惡化。維持資本充足率、償付能力充足率、信用評級等多重指標(biāo)的壓力不斷增加，以至于富通要在短短幾個(gè)月中多次融資充實(shí)資本金。

2008年6月26日，富通集團(tuán)又宣布了一系列籌資計(jì)劃，預(yù)計(jì)在短期至中期為公司增資超過80億歐元，以改善目前的償付能力。

但事與愿違，最新的融資消息一經(jīng)宣布，市場人士便加劇擔(dān)心，富通股價(jià)連連重挫。

雪上加霜的是，富通在出售荷蘭銀行的資產(chǎn)上又遭遇了阻礙。當(dāng)初富通高價(jià)獲取的荷蘭銀行業(yè)務(wù)，如今已經(jīng)身價(jià)大跌。富通曾在一份公告中表示，如果售價(jià)低于120億歐元，就可能對公司的核心權(quán)益造成不利影響。但根據(jù)路透社的報(bào)道，很多分析師都認(rèn)為，市場對這一業(yè)務(wù)的報(bào)價(jià)只在70億到100億歐元之間。

即使這樣，最有可能收購該業(yè)務(wù)的潛在買家ING在審視市場形勢后，還是打了退堂鼓。9月29日，ING宣布放棄。

平安的懲罰

富通淪陷的余波，傳導(dǎo)到遠(yuǎn)在歐亞大陸另一端的中國。富通在華經(jīng)營多年，擁有合資保險(xiǎn)公司太平保險(xiǎn)和合資基金公司海富通。

近日，中國證監(jiān)會已要求海富通每月上報(bào)其股東富通的財(cái)務(wù)狀況。而最為引人關(guān)注的當(dāng)屬2007年后，平安對富通的兩筆總計(jì)超過40億歐元的投資。

2007年10月，平安開始在公開市場買入富通股票，成為富通的第一大股東，并逐步將持股比例提高至4.99％，總投資成本超過20億歐元。

根據(jù)平安的公告，這筆投資折合人民幣238.74億元，資金來源是平安旗下壽險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)資金。出于資產(chǎn)負(fù)債匹配和分散投資風(fēng)險(xiǎn)的考慮，平安將長達(dá)數(shù)十年固定利率保單的部分保費(fèi)購買了富通的股權(quán)。這筆財(cái)務(wù)投資最主要的考慮，是富通歷史上慷慨的分紅政策，此外，平安還希望借此機(jī)會打開與富通的合作大門，向以銀保業(yè)務(wù)聞名的富通取經(jīng)。

2008年3月，平安公告將動用資本金以21.5億歐元的價(jià)格收購富通資產(chǎn)管理公司50％股權(quán)，“這被平安視為學(xué)藝的最快捷方法?！币晃唤咏灰椎娜耸吭鴮Α敦?cái)經(jīng)》記者表示，平安除了計(jì)劃通過QDII進(jìn)入海外市場，更重要的是想利用國外的技術(shù)推出各種人民幣的理財(cái)產(chǎn)品，做大中國財(cái)富管理的市場。

不過，一年后國際金融市場的殘酷現(xiàn)實(shí)，已經(jīng)將交易者當(dāng)時(shí)的設(shè)計(jì)無情。

2008年以來，全球資本市場深度回調(diào)，富通被迫暫停分紅。隨著富通股價(jià)的步步回落，平安對富通投資的賬面浮虧也越積越多。

2008年中報(bào)里，平安尚未將對富通集團(tuán)的這筆投資損失進(jìn)行減記。“可供出售類資產(chǎn)一旦減記，除非將其出售，否則此后公允價(jià)值縱使回升也不會計(jì)入利潤表，因此平安對于減值準(zhǔn)備的謹(jǐn)慎態(tài)度也可以理解?！?一位國際資深會計(jì)師對《財(cái)經(jīng)》記者解釋。

顯然，目前富通的狀況，使得未來價(jià)值回升的可能性變得渺茫。

10月6日，平安表示，將對富通投資約157億元的市值變動損失計(jì)入三季度的利潤表。分析師估計(jì)，這將幾乎吃掉平安本年度的全部利潤。

“平安股價(jià)因其持有富通股份而被懲罰?！蹦Ω笸ǚ治鰩熽愔矩S在報(bào)告中寫道。

不幸中的萬幸是，由于監(jiān)管部門的審批問題一直拖延至今，富通態(tài)勢惡化后，平安得以取消了對富通資產(chǎn)管理公司50％權(quán)益的收購。但平安在富通集團(tuán)的持股究竟命運(yùn)如何，現(xiàn)在還很悲觀。

惠譽(yù)和標(biāo)普已把對富通的信用評級分別下調(diào)至BBB，且前景負(fù)面。最近富通的一系列交易安排，均是為了應(yīng)付債權(quán)人和儲戶的要求，但股東的利益幾乎無從保障。

比利時(shí)政府10月7日宣布，富通集團(tuán)股東可要求獲得其投資富通比利時(shí)銀行和法國巴黎銀行的部分收益。但這樣的結(jié)果顯然不能使股東們滿意。股東們紛紛抱怨，年初至今，富通的股價(jià)下跌了70％左右，富通管理層卻一直在隱瞞信息，如今留給他們的只是一個(gè)擁有不良資產(chǎn)組合的公司和一個(gè)很小的保險(xiǎn)公司。

部分股東10月8日表示，將要求對荷蘭政府收購富通荷蘭業(yè)務(wù)的方案進(jìn)行表決。根據(jù)荷蘭的法律，比利時(shí)和盧森堡政府對當(dāng)?shù)馗煌I(yè)務(wù)的收購以及法國巴黎銀行的再收購，也須通過股東大會的表決才可生效。

目前，這批股東已經(jīng)開始了一場浩浩蕩蕩的聲討運(yùn)動，在網(wǎng)上征集簽名，要求對富通收購案進(jìn)行表決。此外，代表歐盟股東利益的組織歐洲股東集團(tuán)（Euroshareholders）也表示，將會調(diào)查富通在披露金融信息方面是否誠實(shí)，并評估向相關(guān)方面進(jìn)行索賠的可能性。

篇5

(一)經(jīng)營模式以為主?，F(xiàn)在,國內(nèi)商業(yè)銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)還以模式為主,這種模式的優(yōu)點(diǎn)在于:不占用銀行資金,沒有經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn);可以為未來全面進(jìn)入保險(xiǎn)領(lǐng)域積累管理經(jīng)驗(yàn),提高人員業(yè)務(wù)素質(zhì),在開辦初期適宜采取這一模式;短期內(nèi)可以收到明顯的經(jīng)濟(jì)效益。缺點(diǎn)是缺乏長期性,不能獲得保險(xiǎn)業(yè)務(wù)更大的收益。

(二)產(chǎn)品以分紅躉交類為主?？蛻粼阢y行柜面購買保險(xiǎn)產(chǎn)品,很容易與銀行存款進(jìn)行比較,所以客戶比較喜歡的銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品還是與銀行存款相似,投資短、收益快的躉繳產(chǎn)品。目前熱銷的各渠道的銀保壽險(xiǎn)產(chǎn)品(表略):2005年5月20日,中國“最受歡迎的壽險(xiǎn)險(xiǎn)種”揭曉,此次評選完全是通過中國目前訪問量最高、最受歡迎的保險(xiǎn)門戶網(wǎng)站--保網(wǎng),由全國各地的網(wǎng)友投票產(chǎn)生的。其結(jié)果具有廣泛的代表性和權(quán)威性。入選的“最受歡迎的壽險(xiǎn)險(xiǎn)種”(表略)均反映了老百姓的心聲。兩表對比顯示,銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品以分紅躉繳產(chǎn)品為主,同期市場需求以保障型期繳產(chǎn)品為主,二者存在很大差異。

(三)業(yè)務(wù)拓展以柜員個(gè)人營銷為主。客戶去銀行辦理存取款業(yè)務(wù)時(shí),對保險(xiǎn)產(chǎn)品知之甚少,主動購買的比例很低,完全依靠銀行基層柜員的說明和鼓動。商業(yè)銀行為快速發(fā)展保險(xiǎn)業(yè)務(wù),把業(yè)務(wù)收入按比例獎(jiǎng)勵(lì)給經(jīng)辦人員,提高柜員的積極性。

(四)客戶以傳統(tǒng)的銀行客戶群為主。銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)在我國存在巨大的發(fā)展?jié)摿Α?jù)調(diào)查,在14萬億元居民儲蓄存款余額中,有至少40%的存款目的是為了防病、養(yǎng)老、教育等,也就是應(yīng)當(dāng)至少有5萬億元會流向保險(xiǎn)公司。同時(shí),一項(xiàng)對于銀行高端客戶的調(diào)查顯示,月收入5000元以上的中、高端客戶約占銀行客戶的15%左右,其中64%的此類客戶考慮在三年內(nèi)購買銀行理財(cái)產(chǎn)品,這些潛在客戶的理財(cái)金額人均高達(dá)14.4萬元。所以說,銀行的VIP客戶群體是銀代產(chǎn)品的潛在客戶群。

銀行保險(xiǎn)前景分析和發(fā)展思路

銀行業(yè)的競爭遠(yuǎn)比保險(xiǎn)公司激烈,這直接反映在產(chǎn)品的不斷創(chuàng)新和對客戶的爭奪上。保險(xiǎn)公司與銀行業(yè)互融成必然?；ト谟袃煞N形式,一種是混業(yè)經(jīng)營。工行利用工銀亞洲涉足保險(xiǎn)業(yè)、中信銀行參股信誠人壽、平安收購福建亞洲銀行,中行所屬的中銀保險(xiǎn)正式運(yùn)營,到交行和建行已向銀監(jiān)會申請發(fā)起或合資成立保險(xiǎn)公司,金融混業(yè)的格局日趨明朗。另一種形式是更緊密的或其他形式合作關(guān)系。目前,商業(yè)銀行與保險(xiǎn)公司的合作還停留在協(xié)議合作階段,但隨著保險(xiǎn)資金“1+1”銀行獨(dú)家托管制2006年即將實(shí)施,保費(fèi)歸集、賬戶開立、投資運(yùn)用、理賠支付等全部交給一家銀行實(shí)現(xiàn),銀?；ト谛圆粩嘣鰪?qiáng),農(nóng)行尋找適合的保險(xiǎn)公司結(jié)成戰(zhàn)略合作伙伴,成立合資公司建立更深層次的合作關(guān)系也是發(fā)展的必然。銀行保險(xiǎn)作為一項(xiàng)可以為銀行、保險(xiǎn)、客戶三方帶來利益的具有廣闊發(fā)展前景的中間業(yè)務(wù),正是銀行應(yīng)積極投入,努力發(fā)展增強(qiáng)自身競爭實(shí)力的良好渠道。

(一)合理定位,明確發(fā)展方向。銀行應(yīng)根據(jù)自身的可用資本數(shù)量和管理水平選擇走混業(yè)經(jīng)營或形式與保險(xiǎn)行業(yè)互融。目前我國國有大型商業(yè)銀行資本充足率不高,過去一直采取分業(yè)經(jīng)營,對保險(xiǎn)行業(yè)還比較陌生,缺乏保險(xiǎn)專業(yè)人員,但具有網(wǎng)點(diǎn)覆蓋面廣、信譽(yù)良好、網(wǎng)絡(luò)完備、擁有一大批穩(wěn)定的客戶群體等優(yōu)勢,最好的途徑就是先走,然后在積累了一定的經(jīng)驗(yàn),條件成熟時(shí)選擇直接投資方式。中小股份制商業(yè)銀行管理水平和資本充足率較高,網(wǎng)點(diǎn)相對較少,所以不適合走模式,選擇直接投資的混業(yè)經(jīng)營模式,然后由其他大型銀行業(yè)務(wù),則更為有利。

篇6

銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)現(xiàn)狀

（一）經(jīng)營模式以為主?，F(xiàn)在，國內(nèi)商業(yè)銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)還以模式為主，這種模式的優(yōu)點(diǎn)在于：不占用銀行資金，沒有經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)；可以為未來全面進(jìn)入保險(xiǎn)領(lǐng)域積累管理經(jīng)驗(yàn)，提高人員業(yè)務(wù)素質(zhì)，在開辦初期適宜采取這一模式；短期內(nèi)可以收到明顯的經(jīng)濟(jì)效益。缺點(diǎn)是缺乏長期性，不能獲得保險(xiǎn)業(yè)務(wù)更大的收益。

（二）產(chǎn)品以分紅躉交類為主?？蛻粼阢y行柜面購買保險(xiǎn)產(chǎn)品，很容易與銀行存款進(jìn)行比較，所以客戶比較喜歡的銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品還是與銀行存款相似，投資短、收益快的躉繳產(chǎn)品。目前熱銷的各渠道的銀保壽險(xiǎn)產(chǎn)品（表略）：2005年5月20日，中國“最受歡迎的壽險(xiǎn)險(xiǎn)種”揭曉,此次評選完全是通過中國目前訪問量最高、最受歡迎的保險(xiǎn)門戶網(wǎng)站--保網(wǎng)，由全國各地的網(wǎng)友投票產(chǎn)生的。其結(jié)果具有廣泛的代表性和權(quán)威性。入選的“最受歡迎的壽險(xiǎn)險(xiǎn)種”（表略）均反映了老百姓的心聲。兩表對比顯示,銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品以分紅躉繳產(chǎn)品為主，同期市場需求以保障型期繳產(chǎn)品為主，二者存在很大差異。

（三）業(yè)務(wù)拓展以柜員個(gè)人營銷為主?？蛻羧ャy行辦理存取款業(yè)務(wù)時(shí)，對保險(xiǎn)產(chǎn)品知之甚少，主動購買的比例很低，完全依靠銀行基層柜員的說明和鼓動。商業(yè)銀行為快速發(fā)展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，把業(yè)務(wù)收入按比例獎(jiǎng)勵(lì)給經(jīng)辦人員，提高柜員的積極性。

（四）客戶以傳統(tǒng)的銀行客戶群為主。銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)在我國存在巨大的發(fā)展?jié)摿?。?jù)調(diào)查,在14萬億元居民儲蓄存款余額中,有至少40%的存款目的是為了防病、養(yǎng)老、教育等,也就是應(yīng)當(dāng)至少有5萬億元會流向保險(xiǎn)公司。同時(shí),一項(xiàng)對于銀行高端客戶的調(diào)查顯示,月收入5000元以上的中、高端客戶約占銀行客戶的15%左右,其中64%的此類客戶考慮在三年內(nèi)購買銀行理財(cái)產(chǎn)品,這些潛在客戶的理財(cái)金額人均高達(dá)14.4萬元。所以說，銀行的VIP客戶群體是銀代產(chǎn)品的潛在客戶群。

銀行保險(xiǎn)前景分析和發(fā)展思路

銀行業(yè)的競爭遠(yuǎn)比保險(xiǎn)公司激烈，這直接反映在產(chǎn)品的不斷創(chuàng)新和對客戶的爭奪上。保險(xiǎn)公司與銀行業(yè)互融成必然?；ト谟袃煞N形式，一種是混業(yè)經(jīng)營。工行利用工銀亞洲涉足保險(xiǎn)業(yè)、中信銀行參股信誠人壽、平安收購福建亞洲銀行，中行所屬的中銀保險(xiǎn)正式運(yùn)營，到交行和建行已向銀監(jiān)會申請發(fā)起或合資成立保險(xiǎn)公司，金融混業(yè)的格局日趨明朗。另一種形式是更緊密的或其他形式合作關(guān)系。目前，商業(yè)銀行與保險(xiǎn)公司的合作還停留在協(xié)議合作階段，但隨著保險(xiǎn)資金“1+1”銀行獨(dú)家托管制2006年即將實(shí)施，保費(fèi)歸集、賬戶開立、投資運(yùn)用、理賠支付等全部交給一家銀行實(shí)現(xiàn)，銀?；ト谛圆粩嘣鰪?qiáng)，農(nóng)行尋找適合的保險(xiǎn)公司結(jié)成戰(zhàn)略合作伙伴，成立合資公司建立更深層次的合作關(guān)系也是發(fā)展的必然。銀行保險(xiǎn)作為一項(xiàng)可以為銀行、保險(xiǎn)、客戶三方帶來利益的具有廣闊發(fā)展前景的中間業(yè)務(wù)，正是銀行應(yīng)積極投入，努力發(fā)展增強(qiáng)自身競爭實(shí)力的良好渠道。

（一）合理定位，明確發(fā)展方向。銀行應(yīng)根據(jù)自身的可用資本數(shù)量和管理水平選擇走混業(yè)經(jīng)營或形式與保險(xiǎn)行業(yè)互融。目前我國國有大型商業(yè)銀行資本充足率不高，過去一直采取分業(yè)經(jīng)營，對保險(xiǎn)行業(yè)還比較陌生，缺乏保險(xiǎn)專業(yè)人員，但具有網(wǎng)點(diǎn)覆蓋面廣、信譽(yù)良好、網(wǎng)絡(luò)完備、擁有一大批穩(wěn)定的客戶群體等優(yōu)勢，最好的途徑就是先走，然后在積累了一定的經(jīng)驗(yàn)，條件成熟時(shí)選擇直接投資方式。中小股份制商業(yè)銀行管理水平和資本充足率較高，網(wǎng)點(diǎn)相對較少，所以不適合走模式，選擇直接投資的混業(yè)經(jīng)營模式，然后由其他大型銀行業(yè)務(wù)，則更為有利。

篇7

引言

隨著世界經(jīng)濟(jì)全球化、金融一體化步伐的加快，二十世紀(jì)八十年代以來，除了以德國為代表的歐洲國家一直堅(jiān)持實(shí)行混業(yè)經(jīng)營以外，英國、美國、日本等發(fā)達(dá)國家也逐漸放棄了對金融分業(yè)經(jīng)營的嚴(yán)格規(guī)定，經(jīng)過金融改革，先后走上了混業(yè)經(jīng)營之路。國際上金融經(jīng)營模式混業(yè)經(jīng)營與分業(yè)經(jīng)營的變化是多種利益博弈的結(jié)果。在金融自由化浪潮的沖擊之下，各金融機(jī)構(gòu)間的業(yè)務(wù)不斷交叉、重疊，相互滲透，差異不斷縮小，界限越來越模糊，分業(yè)經(jīng)營的模式再也無法適應(yīng)金融業(yè)的高速發(fā)展。我國己經(jīng)成為WTO的成員，按照規(guī)則要在同等條件下參與全球經(jīng)濟(jì)競爭，于是外資銀行紛紛涌入我國資本市場，我國的金融機(jī)構(gòu)必將和實(shí)行混業(yè)經(jīng)營的外資金融機(jī)構(gòu)展開激烈競爭，而外資銀行，業(yè)務(wù)多元化，服務(wù)全面化，技術(shù)先進(jìn)，是仍然以單一存貸業(yè)務(wù)為主的中資銀行無法抗衡的，如此巨大的沖擊，必然要求我們在很短的時(shí)間內(nèi)盡快完成與國際金融業(yè)的全面接軌，所以中資銀行從分業(yè)經(jīng)營走向混業(yè)經(jīng)營只是時(shí)間問題不再是選擇性問題。

1.我國商業(yè)銀行實(shí)行混業(yè)經(jīng)營的動因

1.1 混業(yè)經(jīng)營與分業(yè)經(jīng)營相關(guān)概念的界定

金融分業(yè)經(jīng)營是指金融業(yè)中傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與現(xiàn)資銀行業(yè)務(wù)、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)、證券業(yè)務(wù)及其他非銀行業(yè)務(wù)分別由不同的金融機(jī)構(gòu)來經(jīng)營，國家通過法律明確界定不同金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)范圍。也就是說銀行、保險(xiǎn)、證券等金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)不能相互交叉，都應(yīng)該限定在各自的業(yè)務(wù)領(lǐng)域之內(nèi)。對商業(yè)銀行來說，分業(yè)經(jīng)營是指商業(yè)銀行只經(jīng)營傳統(tǒng)的存貸款以及貨幣兌換等業(yè)務(wù)。

所謂金融混業(yè)經(jīng)營，根據(jù)巴賽爾聯(lián)合論壇的定義（JointForum，2001），有狹義和廣義兩種解釋：（1）狹義的概念。主要指銀行業(yè)、證券業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)中，可以在其中任意兩個(gè)領(lǐng)域內(nèi)進(jìn)行業(yè)務(wù)交叉經(jīng)營；（2）廣義的概念。同一金融機(jī)構(gòu)可以經(jīng)營不同性質(zhì)的業(yè)務(wù)，使得業(yè)務(wù)多元化，如商業(yè)銀行可以經(jīng)營證券業(yè)務(wù)、投資銀行業(yè)務(wù)、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)、信托業(yè)務(wù)等。法律對金融機(jī)構(gòu)的營業(yè)范圍不做明確限定①。

1.2 我國商業(yè)銀行實(shí)行混業(yè)經(jīng)營的必要性

隨著經(jīng)濟(jì)全球一體化趨勢的加強(qiáng)，銀行業(yè)由分業(yè)經(jīng)營向混業(yè)經(jīng)營轉(zhuǎn)變，已經(jīng)是當(dāng)今世界金融領(lǐng)域的一大趨勢。從我國目前來看，銀行業(yè)仍然以分業(yè)經(jīng)營為主要模式。但是自加入WTO后，我們面臨的是金融全球化的諸多挑戰(zhàn)，我國的金融機(jī)構(gòu)參與國際競爭已成事實(shí)，如果我們?nèi)匀粚?shí)行傳統(tǒng)分業(yè)經(jīng)營，必然難以與西方國家混業(yè)經(jīng)營模式下的銀行競爭，甚至在本國業(yè)務(wù)競爭中也落于失敗境地。因此，面對這么多挑戰(zhàn)，我國銀行業(yè)要想在國內(nèi)外金融機(jī)構(gòu)競爭中立于不敗之地，推行混業(yè)經(jīng)營是非常有必要的。

2.江蘇銀行淮安分行混業(yè)經(jīng)營情況

2.1 江蘇銀行淮安分行的基本概況

江蘇銀行是由江蘇省內(nèi)無錫、蘇州、南通、常州、淮安、徐州、揚(yáng)州、鎮(zhèn)江、連云港等10家城市商業(yè)銀行根據(jù)“新設(shè)合并統(tǒng)一法人，綜合處置不良資產(chǎn)，募集新股充實(shí)資本，構(gòu)建現(xiàn)代銀行體制”的總體思路組建而成，于2007年1月24日正式掛牌開業(yè)?？偛吭O(shè)在南京，注冊資本78.5億元②。

江蘇銀行淮安分行成立后，在企業(yè)的體制、文化等諸多方面發(fā)生了變化。作為江蘇銀行的分支機(jī)構(gòu)，淮安分行確立一級法人觀念，在總行大的框架下“合規(guī)”運(yùn)作，確立效益優(yōu)先的基本原則，更加嚴(yán)格地控制和防范金融風(fēng)險(xiǎn)，發(fā)展思路從以前的重規(guī)模、重速度向重內(nèi)涵、重管理轉(zhuǎn)變；始終秉持“源于城商行，高于城商行”理念，始終堅(jiān)持市民銀行定位，積極履行企業(yè)社會責(zé)任，以支持地方中小企業(yè)、民營經(jīng)濟(jì)為主，同時(shí)參與地方重大項(xiàng)目、重點(diǎn)企業(yè)的建設(shè)和發(fā)展，大力支持淮安經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展。截至目2011年6月底，分行下轄11家支行和1個(gè)營業(yè)部，共32個(gè)網(wǎng)點(diǎn)，在職員工803人；本外幣各項(xiàng)存款余額155.03億元，各項(xiàng)貸款余額103.71億元③。

2.2 江蘇銀行淮安分行混業(yè)經(jīng)營業(yè)務(wù)分析

盡管我國目前對商業(yè)銀行仍實(shí)行較嚴(yán)格的“分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)監(jiān)管”經(jīng)營模式，但在政策允許的范圍內(nèi)，淮安分行正在將業(yè)務(wù)范圍向更廣闊的空間推進(jìn)，逐漸把業(yè)務(wù)重心從傳統(tǒng)的存款利率業(yè)務(wù)拓展到全方位多層次的金融業(yè)務(wù)，利用商業(yè)銀行在我國特殊的信用優(yōu)勢、網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢，通過大力金融創(chuàng)新，形成了目前江蘇銀行淮安分行多元化的初級混業(yè)經(jīng)營局面。

淮安分行在每年年報(bào)的利潤表中把營業(yè)收入分為兩部分，利息收入和非利息收入。根據(jù)2007年至2010年的年報(bào)顯示，淮安分行近年來利息收入與非利息收入情況如下表：

數(shù)據(jù)來源：江蘇銀行淮安分行年報(bào)統(tǒng)計(jì)

淮安分行的非利息業(yè)務(wù)包含范圍十分寬廣，其中一些業(yè)務(wù)超出了商業(yè)銀行的經(jīng)營范圍，因此很強(qiáng)的混業(yè)經(jīng)營特征，還有一些業(yè)務(wù)是與其他一種或多種金融機(jī)構(gòu)合作經(jīng)營的，屬于混業(yè)經(jīng)營的初級階段。正是這種跨市場跨機(jī)構(gòu)的混業(yè)業(yè)務(wù)模式，為銀行客戶提供了更加便捷全面的金融服務(wù)，從而為淮安分行帶來了豐厚的回報(bào)?；窗卜中械姆抢⑹杖胫邪ㄍ顿Y銀行業(yè)務(wù)、信托業(yè)務(wù)，這些是屬于其他銀行金融機(jī)構(gòu)的直接混業(yè)業(yè)務(wù)；理財(cái)業(yè)務(wù)屬于交叉業(yè)務(wù)，融合了基金業(yè)務(wù)、信托業(yè)務(wù)、和證券業(yè)務(wù)；業(yè)務(wù)中主要是金融機(jī)構(gòu)之間的合作業(yè)務(wù)，包括銀證合作、銀保合作、以及銀銀合作。從這些業(yè)務(wù)的設(shè)置上可以看出，淮安分行的混業(yè)經(jīng)營在業(yè)務(wù)范圍已經(jīng)基本鋪開，可以為其客戶提供在中國境內(nèi)最完善的金融服務(wù)。

篇8

國內(nèi)銀行和保險(xiǎn)公司的合作起步于1995年，當(dāng)時(shí)，一些新設(shè)立的保險(xiǎn)公司，如華安、泰康、新華等，為盡快占領(lǐng)市場，紛紛與銀行簽訂協(xié)議，開始嘗試聯(lián)手開拓市場，邁出了我國發(fā)展銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的第一步。到1999年，國內(nèi)開始出現(xiàn)了“銀保合作”熱，國內(nèi)五大保險(xiǎn)公司和包括國有商業(yè)銀行及部分股份制銀行在內(nèi)的10家銀行都已建立業(yè)務(wù)合作關(guān)系，發(fā)展勢頭迅猛。

當(dāng)前，我國的銀保合作從總體上說尚處于淺層次的起步階段，還存在較多問題沒有解決，與西方國家較為完善的合作模式相比仍有很大差距。這些問題若不及早解決及可能成為我國銀保合作進(jìn)一步發(fā)展的瓶頸。

近年來，我國銀保合作總體上還是以銷售協(xié)議為主，從銀保雙方簽訂的合作協(xié)議看，合作的范圍包括代收保費(fèi)、代付保險(xiǎn)金、代銷保險(xiǎn)產(chǎn)品、資金匯劃網(wǎng)絡(luò)結(jié)算、保單質(zhì)押貸款、客戶信息共享等方面。以建行為例，截至2001年底，其保險(xiǎn)業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)的收入是1.4億元，比上年增長75％，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)總量已突破100億元，其中兼業(yè)代銷保險(xiǎn)業(yè)務(wù)量19.6億元，代收代付保險(xiǎn)金業(yè)務(wù)量81.5億元。

正在修改的《保險(xiǎn)法》對銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的政策將有所突破：放寬目前“1＋1”限制，允許一個(gè)銀行網(wǎng)點(diǎn)可以一家以上的壽險(xiǎn)和產(chǎn)險(xiǎn)公司的產(chǎn)品。毫無疑問,打破一個(gè)銀行網(wǎng)點(diǎn)只售一家保險(xiǎn)公司產(chǎn)品的限制可為保險(xiǎn)公司和銀行提供更大的合作空間,此外,一些保險(xiǎn)公司正加緊與銀行合作開發(fā)“銀保通”技術(shù)系統(tǒng),通過該系統(tǒng)客戶可即時(shí)在銀行柜面拿到保單,保單即時(shí)生效?？蛻暨€可通過該系統(tǒng)獲得家庭的綜合理財(cái)建議,辦理保單遷移等手續(xù)。

通過總結(jié)近些年來銀保合作的一些數(shù)據(jù)，可以看出銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)已初見端倪，2002年中國人壽1287.19億元的保費(fèi)收入中有166億元來自銀行保險(xiǎn)，平安的銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)超過100億元，占其保費(fèi)收入的20%。新華的銀行保險(xiǎn)增長達(dá)1200%多，甚至超過了2001年的保費(fèi)總收入，而剛剛復(fù)業(yè)的太平人壽去年銀行保險(xiǎn)收入超過10億元，占其總保費(fèi)收入的70%以上。

然而，就在銀行保險(xiǎn)為壽險(xiǎn)營銷的成功鋪就而品嘗大餐的同時(shí)，其在發(fā)展中所遇到的種種問題使人們發(fā)現(xiàn)在也摻雜了許多難以下咽的“沙?！?，業(yè)內(nèi)人士稱之為“銀保之患”。

一、淺層的銀保合作

今年1月，光大永明人壽保險(xiǎn)公司總裁兼CEO陳德仁在該公司的銀保合作新聞會上坦承，與國外的銀保業(yè)務(wù)相比，“國內(nèi)的銀保合作仍然只是一種淺層次的合作。”而這種淺層次性使表面上銀保"雙贏"的局面相對于保險(xiǎn)公司來講含金量大打折扣。從國外的經(jīng)驗(yàn)看，銀保合作應(yīng)該是長期的、利潤共享的關(guān)系，但除了平安保險(xiǎn)與中國銀行簽訂了為期8年的排他性戰(zhàn)略聯(lián)盟協(xié)議以外，其它的協(xié)議大多為一年期，而這種短期協(xié)議具有很強(qiáng)的隨意性，很難保證保險(xiǎn)公司未來穩(wěn)定的保費(fèi)收入來源。

與此相對應(yīng)的則是保險(xiǎn)公司高額手續(xù)費(fèi)的支出，只想著搶占市場，不惜采取高手續(xù)費(fèi)的競爭策略，很少計(jì)算產(chǎn)品和客戶成本，加上宣傳以及硬件投入，最后可能這項(xiàng)業(yè)務(wù)處于無利可圖或虧損的地步，為自己埋下了利潤的“陷阱”。

二、單一的銀保產(chǎn)品

由于銀行代售保險(xiǎn)的技術(shù)含量要遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于傳統(tǒng)的保險(xiǎn)分銷方式,因此,銀保雙方主要是圍繞某一具體業(yè)務(wù)之間的聯(lián)系而進(jìn)行的合作,這種合作無非是互為業(yè)務(wù),并無多少實(shí)質(zhì)性的“戰(zhàn)略聯(lián)盟”，合作的產(chǎn)品創(chuàng)新不足。北京保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)表明，2002年銀保增長快速的支柱之一是分紅型保險(xiǎn)，占當(dāng)年銀保收入總額的43.6%，增幅達(dá)367%。分紅型產(chǎn)品比例過高，在目前我國資本市場不是很穩(wěn)定、獎(jiǎng)金運(yùn)用渠道相對狹小的環(huán)境下，勢必造成過高的資本市場應(yīng)用的分紅壓力，應(yīng)當(dāng)警惕防止由此帶來的負(fù)面效應(yīng)。

目前，平安、中國人壽、太平洋等公司都已相繼推出第二代銀保產(chǎn)品，但依然致力于短期兩全分紅保險(xiǎn)，惟一有較大變化的就是價(jià)格，用低價(jià)格搶占市場的意圖顯而易見，但在目前的價(jià)格水平上，保險(xiǎn)公司很難羸利，那么紅利就可能會少之又少了。

三、銀保業(yè)務(wù)的畸形發(fā)展

在有貸款利差越來越小的今天，保險(xiǎn)等中間業(yè)務(wù)成為銀行業(yè)務(wù)發(fā)展新的增長點(diǎn)，同時(shí)保險(xiǎn)公司可充分利用銀行網(wǎng)點(diǎn)多、覆蓋全的優(yōu)點(diǎn)大力發(fā)展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。而保險(xiǎn)產(chǎn)品銷得越好，保險(xiǎn)公司的保費(fèi)收入越多，銀行所取得的手續(xù)費(fèi)也越高。在此利益驅(qū)動下，在銀保產(chǎn)品銷售過程中出現(xiàn)了一些非正規(guī)操作，甚至有不少誤導(dǎo)消費(fèi)者的行為。

透析這種現(xiàn)象，我們發(fā)現(xiàn)有的以銀行的名義介紹保險(xiǎn)，有的則以保險(xiǎn)公司和銀行的名義共同宣傳保險(xiǎn)產(chǎn)品，甚至在某些地方銀行干脆公然地為保險(xiǎn)公司做廣告，宣稱將存款轉(zhuǎn)為保險(xiǎn)既可保本生息還可以分紅，并美其名曰“有銀行和保險(xiǎn)公司的雙重信譽(yù)保證”。這種為了自己的利益而誤導(dǎo)消費(fèi)者的現(xiàn)象如果不加以修正，勢必會影響我國保險(xiǎn)業(yè)的正常發(fā)展。

從目前我國銀保合作的起步與發(fā)展情況看，與西方所說的銀行保險(xiǎn)概念還有很大的差距，尚屬于淺層次的合作，主要表現(xiàn)在：合作范圍和內(nèi)容僅限于外部，雙方合作多是通過簽署全面合作協(xié)議，建立戰(zhàn)略聯(lián)盟關(guān)系的方式來實(shí)現(xiàn)；合作的產(chǎn)品創(chuàng)新不足，由于銀行代售保險(xiǎn)的技術(shù)含量要遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于傳統(tǒng)的保險(xiǎn)分銷方式，因此，銀保雙方主要是圍繞某一具體業(yè)務(wù)之間的聯(lián)系而進(jìn)行的合作，銀行與保險(xiǎn)公司間的合作無非是互為業(yè)務(wù)，并無多少實(shí)質(zhì)性的“戰(zhàn)略聯(lián)盟”,即使有一些創(chuàng)新，往往只考慮合作者的利益，很少顧及利益相關(guān)者的利益,如住房質(zhì)押貸款保險(xiǎn)本來是銀行、保險(xiǎn)公司間的一項(xiàng)很好的合作，但由于合作方從自己的利益出發(fā)，強(qiáng)制貸款人付費(fèi)買保險(xiǎn)，自然是好心辦了壞事;合作只求形式，不計(jì)成本,無論是銀行還是保險(xiǎn)公司，只想著搶市場，很少計(jì)算產(chǎn)品和客戶成本，加上宣傳以及硬件投入，最后連產(chǎn)品是否盈利都搞不清楚;技術(shù)障礙較為明顯,目前我國的銀保合作突出了以網(wǎng)絡(luò)技術(shù)平臺為支撐的中心環(huán)節(jié)，但由于國內(nèi)銀行的結(jié)算系統(tǒng)相對比較完善，而保險(xiǎn)公司則相對落后，網(wǎng)絡(luò)在聯(lián)結(jié)上還存在技術(shù)上的障礙。形成這種格局的原因在以現(xiàn)行金融監(jiān)管政策和制度的約束，使得銀保合作的創(chuàng)新難以在更深層次的層面上展開。

我們同時(shí)看到，銀保合作對保險(xiǎn)公司也帶來了前所未有的挑戰(zhàn)。保險(xiǎn)公司與客戶聯(lián)系的喪失；保險(xiǎn)公司必須在技術(shù)上保持領(lǐng)先地位；要與分銷機(jī)構(gòu)簽訂長期的協(xié)議。只有簽訂長期的協(xié)議，才能促使保險(xiǎn)公司和金融機(jī)構(gòu)有效合作，雙方受益。

在國內(nèi)金融界，2002年最亮麗的一道風(fēng)景線莫過于銀行、保險(xiǎn)、證券公司之間開展的一系列業(yè)務(wù)交叉和合作，業(yè)內(nèi)人士坦言：合作是中國金融業(yè)多方位聯(lián)合必須補(bǔ)上的一課。為達(dá)此目的，國內(nèi)兩大金融巨頭，中國銀行與平安保險(xiǎn)再次匯集，共同打造未來金融服務(wù)新模式。

當(dāng)前國際金融業(yè)加快了一體化步伐，銀行與保險(xiǎn)公司間的購并已屢見不鮮，越來越多的國家正在選擇混業(yè)經(jīng)營模式，使銀行保險(xiǎn)的特征更為明顯。席卷全球的金融混業(yè)經(jīng)營和購并浪潮對我國“分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)監(jiān)管”的金融監(jiān)管體制提出了嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)，伴隨著中國金融市場的不斷開放，中國的銀行保險(xiǎn)面臨著發(fā)展的機(jī)遇。對此，業(yè)內(nèi)人士指出，現(xiàn)階段銀保合作必須把握以下幾點(diǎn)：一是不斷優(yōu)勢互補(bǔ)，形成雙贏。合作雙方要發(fā)揮各自的優(yōu)勢，如消費(fèi)者對銀行的信賴度較高，通過銀行銷售保險(xiǎn)，能滿足客戶的心理安全需要，還有銀行具有豐富的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)和廣泛的銷售渠道，可以節(jié)省保險(xiǎn)公司的經(jīng)營成本，提高保單銷售效率。二是銀行主導(dǎo)，有限；即銀行在合作中占主導(dǎo)地位，壽險(xiǎn)公司只是提供保險(xiǎn)產(chǎn)品和核保、理賠等技術(shù)支持。在該模式下，銀行即可賺取壽險(xiǎn)公司支付的傭金，又可從保單銷售中獲取利潤；壽險(xiǎn)公司則可借助銀行擴(kuò)大其影響力和銷售渠道。三是降低成本，講求效益；合作雙方要著眼長遠(yuǎn)，避免不計(jì)成本的合作。四是加強(qiáng)創(chuàng)新，規(guī)范運(yùn)作。保險(xiǎn)公司要提供可供銀行柜臺銷售的保險(xiǎn)產(chǎn)品，合作雙方要在現(xiàn)行監(jiān)管政策和制度下，選擇雙方的利益共同點(diǎn)，實(shí)行規(guī)范和有限度的合作，以達(dá)到優(yōu)勢互補(bǔ)，共拓市場的新境界。

四、改進(jìn)經(jīng)營觀念加大合作力度

我國的保險(xiǎn)公司在較大程度上仍習(xí)慣于傳統(tǒng)的粗放式經(jīng)營，多采用降低保費(fèi)、提高傭金、廣設(shè)機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)等低層次競爭方式，沒有充分重視和利用銀行保險(xiǎn)。而不少銀行雖然已與保險(xiǎn)公司合作，但是對保險(xiǎn)業(yè)務(wù)所能產(chǎn)生的預(yù)期效應(yīng)仍缺乏足夠的認(rèn)識，對保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的積極性不高。再加上產(chǎn)品創(chuàng)新不足等方面的原因，造成了雙方業(yè)務(wù)融合度不高，相互促動性不強(qiáng)的狀況，保險(xiǎn)公司和銀行之間往往是協(xié)議簽的多而實(shí)際收效小，目前通過銀行銷售保單的效果并不理想，保費(fèi)收入僅占保費(fèi)總額極小的比例(不足2％)。而在銀保合作比較成熟的西方國家，銀行銷售的保險(xiǎn)已占整個(gè)保險(xiǎn)收入的35％至65％。比較這些國家的經(jīng)驗(yàn)，同時(shí)考慮我國商業(yè)銀行在金融機(jī)構(gòu)體系中的地位，銀行在促成保單的銷售和維持中發(fā)揮的作用都是不夠的。

五、加快創(chuàng)新步伐開發(fā)適合產(chǎn)品

目前我國已經(jīng)通過銀行的形式成功銷售了一些保險(xiǎn)產(chǎn)品，但是從總體而言，針對銀保合作的創(chuàng)新產(chǎn)品還很不夠。現(xiàn)有的保險(xiǎn)產(chǎn)品主要適于直銷和個(gè)人銷售，適合銀行柜臺銷售的不多而且開發(fā)力度不足，從而影響了銀保合作的深度和廣度，成為制約其進(jìn)一步發(fā)展的重要障礙。金融創(chuàng)新是金融機(jī)構(gòu)之間相互合作的保證，沒有適合銀行特點(diǎn)的保險(xiǎn)產(chǎn)品，就無法有效發(fā)揮銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的優(yōu)勢，因此在銀行和保險(xiǎn)業(yè)共同利益趨向的基礎(chǔ)上，開發(fā)適于銀行銷售的新產(chǎn)品已經(jīng)成為當(dāng)務(wù)之急。

銀行保險(xiǎn)的產(chǎn)品應(yīng)該簡易標(biāo)準(zhǔn)、操作方便，適于柜臺銷售，同時(shí)又要與銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)相聯(lián)系，從而增加對銀行客戶的吸引力，調(diào)動銀行進(jìn)行的積極性。

六、選擇營銷組合促進(jìn)銀保業(yè)務(wù)

當(dāng)前我國保險(xiǎn)公司和銀行在營銷理念、策略和手段上都不同程度地滯后于經(jīng)濟(jì)環(huán)境的發(fā)展變化，造成市場需求和供給脫節(jié)，限制了銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的擴(kuò)大。一些銀行和保險(xiǎn)公司過分注重?fù)屨际袌龆雎粤藢Ξa(chǎn)品和客戶成本的計(jì)算，從而在一定程度上影響到保險(xiǎn)公司的信譽(yù)和未來的償付能力。在營銷方式的選擇上，產(chǎn)品、價(jià)格、分銷和促銷等策略尚處于彼此獨(dú)立的初級運(yùn)用階段，無法發(fā)揮整體優(yōu)勢，推出的產(chǎn)品也較為雷同，尚不能形成自己的特色。

篇9

近年來，我國銀保合作總體上還是以銷售協(xié)議為主，從銀保雙方簽訂的合作協(xié)議看，合作的范圍包括代收保費(fèi)、代付保險(xiǎn)金、代銷保險(xiǎn)產(chǎn)品、資金匯劃網(wǎng)絡(luò)結(jié)算、保單質(zhì)押貸款、客戶信息共享等方面。以建行為例，截至2001年底，其保險(xiǎn)業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)的收入是1.4億元，比上年增長75％，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)總量已突破100億元，其中兼業(yè)代銷保險(xiǎn)業(yè)務(wù)量19.6億元，代收代付保險(xiǎn)金業(yè)務(wù)量81.5億元。

正在修改的《保險(xiǎn)法》對銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的政策將有所突破：放寬目前“1＋1”限制，允許一個(gè)銀行網(wǎng)點(diǎn)可以一家以上的壽險(xiǎn)和產(chǎn)險(xiǎn)公司的產(chǎn)品。毫無疑問,打破一個(gè)銀行網(wǎng)點(diǎn)只售一家保險(xiǎn)公司產(chǎn)品的限制可為保險(xiǎn)公司和銀行提供更大的合作空間,此外,一些保險(xiǎn)公司正加緊與銀行合作開發(fā)“銀保通”技術(shù)系統(tǒng),通過該系統(tǒng)客戶可即時(shí)在銀行柜面拿到保單,保單即時(shí)生效?？蛻暨€可通過該系統(tǒng)獲得家庭的綜合理財(cái)建議,辦理保單遷移等手續(xù)。

通過總結(jié)近些年來銀保合作的一些數(shù)據(jù)，可以看出銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)已初見端倪，2002年中國人壽1287.19億元的保費(fèi)收入中有166億元來自銀行保險(xiǎn)，平安的銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)超過100億元，占其保費(fèi)收入的20%。新華的銀行保險(xiǎn)增長達(dá)1200%多，甚至超過了2001年的保費(fèi)總收入，而剛剛復(fù)業(yè)的太平人壽去年銀行保險(xiǎn)收入超過10億元，占其總保費(fèi)收入的70%以上。

然而，就在銀行保險(xiǎn)為壽險(xiǎn)營銷的成功鋪就而品嘗大餐的同時(shí)，其在發(fā)展中所遇到的種種問題使人們發(fā)現(xiàn)在也摻雜了許多難以下咽的“沙?！?，業(yè)內(nèi)人士稱之為“銀保之患”。

淺層的銀保合作

今年1月，光大永明人壽保險(xiǎn)公司總裁兼CEO陳德仁在該公司的銀保合作新聞會上坦承，與國外的銀保業(yè)務(wù)相比，“國內(nèi)的銀保合作仍然只是一種淺層次的合作?！倍@種淺層次性使表面上銀保"雙贏"的局面相對于保險(xiǎn)公司來講含金量大打折扣。從國外的經(jīng)驗(yàn)看，銀保合作應(yīng)該是長期的、利潤共享的關(guān)系，但除了平安保險(xiǎn)與中國銀行簽訂了為期8年的排他性戰(zhàn)略聯(lián)盟協(xié)議以外，其它的協(xié)議大多為一年期，而這種短期協(xié)議具有很強(qiáng)的隨意性，很難保證保險(xiǎn)公司未來穩(wěn)定的保費(fèi)收入來源。

與此相對應(yīng)的則是保險(xiǎn)公司高額手續(xù)費(fèi)的支出，只想著搶占市場，不惜采取高手續(xù)費(fèi)的競爭策略，很少計(jì)算產(chǎn)品和客戶成本，加上宣傳以及硬件投入，最后可能這項(xiàng)業(yè)務(wù)處于無利可圖或虧損的地步，為自己埋下了利潤的“陷阱”。

單一的銀保產(chǎn)品

由于銀行代售保險(xiǎn)的技術(shù)含量要遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于傳統(tǒng)的保險(xiǎn)分銷方式,因此,銀保雙方主要是圍繞某一具體業(yè)務(wù)之間的聯(lián)系而進(jìn)行的合作,這種合作無非是互為業(yè)務(wù),并無多少實(shí)質(zhì)性的“戰(zhàn)略聯(lián)盟”，合作的產(chǎn)品創(chuàng)新不足。北京保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)表明，2002年銀保增長快速的支柱之一是分紅型保險(xiǎn)，占當(dāng)年銀保收入總額的43.6%，增幅達(dá)367%。分紅型產(chǎn)品比例過高，在目前我國資本市場不是很穩(wěn)定、獎(jiǎng)金運(yùn)用渠道相對狹小的環(huán)境下，勢必造成過高的資本市場應(yīng)用的分紅壓力，應(yīng)當(dāng)警惕防止由此帶來的負(fù)面效應(yīng)。

目前，平安、中國人壽、太平洋等公司都已相繼推出第二代銀保產(chǎn)品，但依然致力于短期兩全分紅保險(xiǎn)，惟一有較大變化的就是價(jià)格，用低價(jià)格搶占市場的意圖顯而易見，但在目前的價(jià)格水平上，保險(xiǎn)公司很難羸利，那么紅利就可能會少之又少了。

銀保業(yè)務(wù)的畸形發(fā)展

在有貸款利差越來越小的今天，保險(xiǎn)等中間業(yè)務(wù)成為銀行業(yè)務(wù)發(fā)展新的增長點(diǎn)，同時(shí)保險(xiǎn)公司可充分利用銀行網(wǎng)點(diǎn)多、覆蓋全的優(yōu)點(diǎn)大力發(fā)展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。而保險(xiǎn)產(chǎn)品銷得越好，保險(xiǎn)公司的保費(fèi)收入越多，銀行所取得的手續(xù)費(fèi)也越高。在此利益驅(qū)動下，在銀保產(chǎn)品銷售過程中出現(xiàn)了一些非正規(guī)操作，甚至有不少誤導(dǎo)消費(fèi)者的行為。

透析這種現(xiàn)象，我們發(fā)現(xiàn)有的以銀行的名義介紹保險(xiǎn)，有的則以保險(xiǎn)公司和銀行的名義共同宣傳保險(xiǎn)產(chǎn)品，甚至在某些地方銀行干脆公然地為保險(xiǎn)公司做廣告，宣稱將存款轉(zhuǎn)為保險(xiǎn)既可保本生息還可以分紅，并美其名曰“有銀行和保險(xiǎn)公司的雙重信譽(yù)保證”。這種為了自己的利益而誤導(dǎo)消費(fèi)者的現(xiàn)象如果不加以修正，勢必會影響我國保險(xiǎn)業(yè)的正常發(fā)展。

從目前我國銀保合作的起步與發(fā)展情況看，與西方所說的銀行保險(xiǎn)概念還有很大的差距，尚屬于淺層次的合作，主要表現(xiàn)在：合作范圍和內(nèi)容僅限于外部，雙方合作多是通過簽署全面合作協(xié)議，建立戰(zhàn)略聯(lián)盟關(guān)系的方式來實(shí)現(xiàn)；合作的產(chǎn)品創(chuàng)新不足，由于銀行代售保險(xiǎn)的技術(shù)含量要遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于傳統(tǒng)的保險(xiǎn)分銷方式，因此，銀保雙方主要是圍繞某一具體業(yè)務(wù)之間的聯(lián)系而進(jìn)行的合作，銀行與保險(xiǎn)公司間的合作無非是互為業(yè)務(wù)，并無多少實(shí)質(zhì)性的“戰(zhàn)略聯(lián)盟”,即使有一些創(chuàng)新，往往只考慮合作者的利益，很少顧及利益相關(guān)者的利益,如住房質(zhì)押貸款保險(xiǎn)本來是銀行、保險(xiǎn)公司間的一項(xiàng)很好的合作，但由于合作方從自己的利益出發(fā)，強(qiáng)制貸款人付費(fèi)買保險(xiǎn)，自然是好心辦了壞事;合作只求形式，不計(jì)成本,無論是銀行還是保險(xiǎn)公司，只想著搶市場，很少計(jì)算產(chǎn)品和客戶成本，加上宣傳以及硬件投入，最后連產(chǎn)品是否盈利都搞不清楚;技術(shù)障礙較為明顯,目前我國的銀保合作突出了以網(wǎng)絡(luò)技術(shù)平臺為支撐的中心環(huán)節(jié)，但由于國內(nèi)銀行的結(jié)算系統(tǒng)相對比較完善，而保險(xiǎn)公司則相對落后，網(wǎng)絡(luò)在聯(lián)結(jié)上還存在技術(shù)上的障礙。形成這種格局的原因在以現(xiàn)行金融監(jiān)管政策和制度的約束，使得銀保合作的創(chuàng)新難以在更深層次的層面上展開。

我們同時(shí)看到，銀保合作對保險(xiǎn)公司也帶來了前所未有的挑戰(zhàn)。保險(xiǎn)公司與客戶聯(lián)系的喪失；保險(xiǎn)公司必須在技術(shù)上保持領(lǐng)先地位；要與分銷機(jī)構(gòu)簽訂長期的協(xié)議。只有簽訂長期的協(xié)議，才能促使保險(xiǎn)公司和金融機(jī)構(gòu)有效合作，雙方受益。

在國內(nèi)金融界，2002年最亮麗的一道風(fēng)景線莫過于銀行、保險(xiǎn)、證券公司之間開展的一系列業(yè)務(wù)交叉和合作，業(yè)內(nèi)人士坦言：合作是中國金融業(yè)多方位聯(lián)合必須補(bǔ)上的一課。為達(dá)此目的，國內(nèi)兩大金融巨頭，中國銀行與平安保險(xiǎn)再次匯集，共同打造未來金融服務(wù)新模式。

當(dāng)前國際金融業(yè)加快了一體化步伐，銀行與保險(xiǎn)公司間的購并已屢見不鮮，越來越多的國家正在選擇混業(yè)經(jīng)營模式，使銀行保險(xiǎn)的特征更為明顯。席卷全球的金融混業(yè)經(jīng)營和購并浪潮對我國“分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)監(jiān)管”的金融監(jiān)管體制提出了嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)，伴隨著中國金融市場的不斷開放，中國的銀行保險(xiǎn)面臨著發(fā)展的機(jī)遇。對此，業(yè)內(nèi)人士指出，現(xiàn)階段銀保合作必須把握以下幾點(diǎn)：一是不斷優(yōu)勢互補(bǔ)，形成雙贏。合作雙方要發(fā)揮各自的優(yōu)勢，如消費(fèi)者對銀行的信賴度較高，通過銀行銷售保險(xiǎn)，能滿足客戶的心理安全需要，還有銀行具有豐富的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)和廣泛的銷售渠道，可以節(jié)省保險(xiǎn)公司的經(jīng)營成本，提高保單銷售效率。二是銀行主導(dǎo)，有限；即銀行在合作中占主導(dǎo)地位，壽險(xiǎn)公司只是提供保險(xiǎn)產(chǎn)品和核保、理賠等技術(shù)支持。在該模式下，銀行即可賺取壽險(xiǎn)公司支付的傭金，又可從保單銷售中獲取利潤；壽險(xiǎn)公司則可借助銀行擴(kuò)大其影響力和銷售渠道。三是降低成本，講求效益；合作雙方要著眼長遠(yuǎn)，避免不計(jì)成本的合作。四是加強(qiáng)創(chuàng)新，規(guī)范運(yùn)作。保險(xiǎn)公司要提供可供銀行柜臺銷售的保險(xiǎn)產(chǎn)品，合作雙方要在現(xiàn)行監(jiān)管政策和制度下，選擇雙方的利益共同點(diǎn)，實(shí)行規(guī)范和有限度的合作，以達(dá)到優(yōu)勢互補(bǔ)，共拓市場的新境界。

改進(jìn)經(jīng)營觀念加大合作力度

我國的保險(xiǎn)公司在較大程度上仍習(xí)慣于傳統(tǒng)的粗放式經(jīng)營，多采用降低保費(fèi)、提高傭金、廣設(shè)機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)等低層次競爭方式，沒有充分重視和利用銀行保險(xiǎn)。而不少銀行雖然已與保險(xiǎn)公司合作，但是對保險(xiǎn)業(yè)務(wù)所能產(chǎn)生的預(yù)期效應(yīng)仍缺乏足夠的認(rèn)識，對保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的積極性不高。再加上產(chǎn)品創(chuàng)新不足等方面的原因，造成了雙方業(yè)務(wù)融合度不高，相互促動性不強(qiáng)的狀況，保險(xiǎn)公司和銀行之間往往是協(xié)議簽的多而實(shí)際收效小，目前通過銀行銷售保單的效果并不理想，保費(fèi)收入僅占保費(fèi)總額極小的比例(不足2％)。而在銀保合作比較成熟的西方國家，銀行銷售的保險(xiǎn)已占整個(gè)保險(xiǎn)收入的35％至65％。比較這些國家的經(jīng)驗(yàn)，同時(shí)考慮我國商業(yè)銀行在金融機(jī)構(gòu)體系中的地位，銀行在促成保單的銷售和維持中發(fā)揮的作用都是不夠的。

加快創(chuàng)新步伐開發(fā)適合產(chǎn)品

目前我國已經(jīng)通過銀行的形式成功銷售了一些保險(xiǎn)產(chǎn)品，但是從總體而言，針對銀保合作的創(chuàng)新產(chǎn)品還很不夠?，F(xiàn)有的保險(xiǎn)產(chǎn)品主要適于直銷和個(gè)人銷售，適合銀行柜臺銷售的不多而且開發(fā)力度不足，從而影響了銀保合作的深度和廣度，成為制約其進(jìn)一步發(fā)展的重要障礙。金融創(chuàng)新是金融機(jī)構(gòu)之間相互合作的保證，沒有適合銀行特點(diǎn)的保險(xiǎn)產(chǎn)品，就無法有效發(fā)揮銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的優(yōu)勢，因此在銀行和保險(xiǎn)業(yè)共同利益趨向的基礎(chǔ)上，開發(fā)適于銀行銷售的新產(chǎn)品已經(jīng)成為當(dāng)務(wù)之急。

銀行保險(xiǎn)的產(chǎn)品應(yīng)該簡易標(biāo)準(zhǔn)、操作方便，適于柜臺銷售，同時(shí)又要與銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)相聯(lián)系，從而增加對銀行客戶的吸引力，調(diào)動銀行進(jìn)行的積極性。

選擇營銷組合促進(jìn)銀保業(yè)務(wù)

當(dāng)前我國保險(xiǎn)公司和銀行在營銷理念、策略和手段上都不同程度地滯后于經(jīng)濟(jì)環(huán)境的發(fā)展變化，造成市場需求和供給脫節(jié)，限制了銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的擴(kuò)大。一些銀行和保險(xiǎn)公司過分注重?fù)屨际袌龆雎粤藢Ξa(chǎn)品和客戶成本的計(jì)算，從而在一定程度上影響到保險(xiǎn)公司的信譽(yù)和未來的償付能力。在營銷方式的選擇上，產(chǎn)品、價(jià)格、分銷和促銷等策略尚處于彼此獨(dú)立的初級運(yùn)用階段，無法發(fā)揮整體優(yōu)勢，推出的產(chǎn)品也較為雷同，尚不能形成自己的特色。

在眾多的銀行保險(xiǎn)同類產(chǎn)品中，一個(gè)產(chǎn)品要得到顧客的接受甚至是青睞，必須要有強(qiáng)大的市場營銷攻勢來突出產(chǎn)品的獨(dú)特之處。國內(nèi)保險(xiǎn)公司不能再局限于產(chǎn)品名稱的更新或者是費(fèi)率和傭金優(yōu)惠等方式來吸引顧客，而要積極引進(jìn)營銷理念，不斷提高和完善服務(wù)。綜合運(yùn)用產(chǎn)品、價(jià)格、分銷、促銷等策略組合，準(zhǔn)確傳達(dá)銀保商品信息，吸引更多的消費(fèi)者，以達(dá)到保險(xiǎn)人、被保險(xiǎn)人和銀行的“三贏”。

篇10

供應(yīng)鏈融資前景廣闊

金融海嘯過后，國內(nèi)企業(yè)尤其是眾多的中小民營企業(yè)仍面臨著流動性短缺的問題。2012年發(fā)生在江浙一帶的民營企業(yè)老板跑路潮就折射出民營企業(yè)的生存現(xiàn)狀。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，面對資金壓力，企業(yè)目前融資方式主要還是以信用借款為主，其次分別是擔(dān)保借款和供應(yīng)鏈融資。

三類融資方式的獲取渠道仍以銀行為主，民間個(gè)人和機(jī)構(gòu)方式獲取融資占有一定比例，但遠(yuǎn)非主流，而通過物流公司和網(wǎng)絡(luò)平臺等方式獲取融資的比例更微。中小型企業(yè)通過民間個(gè)人和機(jī)構(gòu)、物流公司及網(wǎng)絡(luò)平臺等方式獲取融資的比例相比大型企業(yè)要高，這也一定程度上說明傳統(tǒng)的銀行信貸資源對中小型企業(yè)來說還是相對稀缺。除了銀行等金融機(jī)構(gòu)之外，也有相當(dāng)一部分企業(yè)以延展或縮短賬期、提供預(yù)付款、賒銷等方式幫助上下游解決資金短缺問題，這種互助方式一定程度上有利于供應(yīng)鏈社區(qū)的穩(wěn)定和長遠(yuǎn)發(fā)展。

調(diào)查同時(shí)顯示，我國開展供應(yīng)鏈金融的實(shí)體環(huán)境已具備，發(fā)展前景廣闊：以大型企業(yè)為核心的供應(yīng)鏈上下游社區(qū)規(guī)模大，并且合作穩(wěn)定；同時(shí)，在上下游開展合作共贏方面，大部分企業(yè)已形成共識。75%的受訪企業(yè)認(rèn)為公司建立的上下游供應(yīng)鏈體系需合作共贏；同時(shí)在產(chǎn)品設(shè)計(jì)和業(yè)務(wù)流程設(shè)計(jì)上都希望與供應(yīng)鏈合作企業(yè)開展廣泛的合作。

體制是根本制約

阻礙供應(yīng)鏈管理水平提升的因素很多，而體制性因素是首因，這其中包括企業(yè)高層對供應(yīng)鏈管理的認(rèn)知度和重視度；供應(yīng)鏈管理組織的設(shè)置；專業(yè)人才的引進(jìn)和培養(yǎng)及專項(xiàng)資金的投入。

調(diào)查顯示，企業(yè)高層對供應(yīng)鏈管理的熟悉程度一般。79%的受訪企業(yè)高層對供應(yīng)鏈管理的熟悉程度停留在熟悉或比較熟悉兩個(gè)狀態(tài)，而只有10%的企業(yè)高層對供應(yīng)鏈管理非常熟悉。汽車行業(yè)的高層管理者對供應(yīng)鏈管理的熟悉程度相對較高。

多數(shù)企業(yè)（72%）沒有在企業(yè)內(nèi)部設(shè)置供應(yīng)鏈管理部門。這一結(jié)果表明，企業(yè)內(nèi)部缺乏統(tǒng)一協(xié)調(diào)和組織計(jì)劃、采購、生產(chǎn)、銷售等活動的專職部門，以快速應(yīng)對客戶需求。大型企業(yè)已設(shè)置供應(yīng)鏈管理部門的比例占受訪大型企業(yè)的44%，該比例比中小企業(yè)高出一倍。

另外，90%的企業(yè)缺少供應(yīng)鏈管理方面的專業(yè)人才，暗示我國在供應(yīng)鏈管理專業(yè)人才的培養(yǎng)和引進(jìn)方面有待加強(qiáng)。資金投入方面相對不足，有專門的資金與撥款的受訪企業(yè)僅占14%，必要時(shí)才投入或資金不足的占了53%。大型企業(yè)相對中小企業(yè)在專業(yè)人才引進(jìn)和資金投入上較為領(lǐng)先。

從三方面修煉內(nèi)功

中國企業(yè)無論在供應(yīng)鏈管理組織、人才培養(yǎng)，還是供應(yīng)鏈的可視化、風(fēng)險(xiǎn)管理及供應(yīng)鏈金融等方面，與發(fā)達(dá)國家相比差距明顯。我們從本次供應(yīng)鏈管理調(diào)查中看到了國內(nèi)企業(yè)在組織、成本、融資、風(fēng)險(xiǎn)、可視化、外包等方面的現(xiàn)狀和困境，建議從組織建制、人才培養(yǎng)、信息技術(shù)應(yīng)用等方面加以強(qiáng)化。