導(dǎo)言：作為寫作愛(ài)好者，不可錯(cuò)過(guò)為您精心挑選的10篇銀行發(fā)展的建議，它們將為您的寫作提供全新的視角，我們衷心期待您的閱讀，并希望這些內(nèi)容能為您提供靈感和參考。

篇1

中圖分類號(hào)：F830.34 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1006-3544（2014）01-0034-02

一、河北省村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀

河北省于2009年10月啟動(dòng)了新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)三年計(jì)劃工程， 制定了組建76家村鎮(zhèn)銀行的規(guī)劃。2013年上半年， 河北省銀監(jiān)局針對(duì)目前存在的發(fā)達(dá)地區(qū)組建快、欠發(fā)達(dá)地區(qū)組建慢的實(shí)際狀況制定了村鎮(zhèn)銀行發(fā)展規(guī)劃，本著“發(fā)達(dá)縣（市）與欠發(fā)達(dá)縣（市）掛鉤，欠發(fā)達(dá)縣（市）優(yōu)先組建；金融服務(wù)相對(duì)滯后的縣（市）優(yōu)先組建”的原則，合理設(shè)置村鎮(zhèn)銀行布局。2008年， 河北僅有張家口信達(dá)村鎮(zhèn)銀行一家開業(yè)，2012年底增至23家，截至2013年6月末，河北省村鎮(zhèn)銀行已開業(yè)27家（見表1），批準(zhǔn)籌建5家，銀監(jiān)會(huì)備案核準(zhǔn)23家；此外有3家主發(fā)起行向銀監(jiān)會(huì)遞交在河北省批量發(fā)起設(shè)立11家村鎮(zhèn)銀行的申請(qǐng)，還有幾家主發(fā)起行正在河北省選擇設(shè)立地點(diǎn)。計(jì)劃至2013年底，力爭(zhēng)實(shí)現(xiàn)河北省村鎮(zhèn)銀行開業(yè)50家。此外，河北銀監(jiān)局還積極督促已開業(yè)村鎮(zhèn)銀行機(jī)構(gòu)下延， 全省已開業(yè)村鎮(zhèn)銀行的分支機(jī)構(gòu)已由2012年底的2個(gè)增至2013年底的11個(gè)，凈增9個(gè)。

近年來(lái)，河北省村鎮(zhèn)銀行數(shù)量不斷增加，業(yè)務(wù)規(guī)模也不斷擴(kuò)大，資產(chǎn)負(fù)債規(guī)模穩(wěn)定增長(zhǎng)（見圖1）；經(jīng)營(yíng)狀況總體良好，利潤(rùn)逐年增加（見圖2），發(fā)展勢(shì)頭良好。截至2013年6月末，河北省已開業(yè)村鎮(zhèn)銀行注冊(cè)資本總額為12.02億元，從業(yè)人員636名。資產(chǎn)總額達(dá)99.23億元，負(fù)債總額達(dá)86.51億元，其中吸收各項(xiàng)存款72.36億元， 發(fā)放各項(xiàng)貸款43.61億元，貸款戶數(shù)4763戶，實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)5091萬(wàn)元。

同時(shí)，村鎮(zhèn)銀行按照支農(nóng)支小的市場(chǎng)定位，積極向農(nóng)戶、小微企業(yè)貸款。截至2013年6月末，河北省已開業(yè)27家村鎮(zhèn)銀行共發(fā)放小微企業(yè)貸款21.70億元、856戶，發(fā)放農(nóng)戶貸款20.47億元、3728戶，投向小微企業(yè)和農(nóng)戶的貸款占全部貸款的86.68%。在一定程度上緩解了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織、中小微企業(yè)、農(nóng)戶貸款難的問(wèn)題，有力支援了農(nóng)村生產(chǎn)、種植、養(yǎng)殖業(yè)的發(fā)展以及農(nóng)村當(dāng)?shù)毓歉善髽I(yè)、特色企業(yè)的發(fā)展。由此，村鎮(zhèn)銀行充分發(fā)揮了“草根金融”的優(yōu)勢(shì)和潛力，在支持三農(nóng)、支持小微企業(yè)方面發(fā)揮了重要的作用，有力推動(dòng)了河北農(nóng)村地區(qū)金融、經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

二、推進(jìn)村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展的對(duì)策建議

1. 金融監(jiān)管部門強(qiáng)化對(duì)村鎮(zhèn)銀行市場(chǎng)定位及股東資質(zhì)的監(jiān)管。各級(jí)金融監(jiān)管部門應(yīng)強(qiáng)化對(duì)村鎮(zhèn)銀行的監(jiān)管，確保村鎮(zhèn)銀行發(fā)展不脫離農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)對(duì)金融機(jī)構(gòu)的實(shí)際金融需求，不偏離支農(nóng)支小的市場(chǎng)定位。銀監(jiān)局要重點(diǎn)加強(qiáng)對(duì)村鎮(zhèn)銀行市場(chǎng)定位的監(jiān)管，并實(shí)施差別化政策，根據(jù)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展水平，制定相應(yīng)的涉農(nóng)貸款、小企業(yè)貸款考核比例。如制定轄內(nèi)村鎮(zhèn)銀行小企業(yè)和農(nóng)戶貸款戶數(shù)占比、100萬(wàn)元以下貸款戶數(shù)占比、戶均貸款、涉農(nóng)貸款占比等監(jiān)測(cè)標(biāo)準(zhǔn)。對(duì)于偏離三農(nóng)服務(wù)宗旨的村鎮(zhèn)銀行應(yīng)及時(shí)提示，嚴(yán)重偏離支農(nóng)方向的要令其限期改正，對(duì)整改不到位的進(jìn)一步采取相應(yīng)監(jiān)管措施。此外，應(yīng)強(qiáng)化股東資質(zhì)監(jiān)管。要堅(jiān)持“遠(yuǎn)離破產(chǎn)、資源充足、有限參與、長(zhǎng)期承諾”的原則，審查村鎮(zhèn)銀行股東資質(zhì)?！斑h(yuǎn)離破產(chǎn)、資源充足”是確保股東具備能夠持續(xù)增補(bǔ)資本金的能力；“有限參與”是指一個(gè)股東不能參股很多家金融機(jī)構(gòu)，原則上不能超過(guò)2家；“長(zhǎng)期承諾”是指股東應(yīng)做出不謀求額外利益、 不干預(yù)村鎮(zhèn)銀行日常經(jīng)營(yíng)等的承諾。 股東應(yīng)以企業(yè)法人為主， 嚴(yán)格控制自然人，單個(gè)自然人持股比例原則上應(yīng)低于5%。

2. 村鎮(zhèn)銀行應(yīng)明確發(fā)展方向，打造特色化、差異化和精細(xì)化銀行。 村鎮(zhèn)銀行與其他銀行在縣城競(jìng)爭(zhēng)搶客戶很難，所以應(yīng)采取差異化、特色化和精細(xì)化的發(fā)展模式， 結(jié)合農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展將重點(diǎn)客戶定為糧棉生產(chǎn)農(nóng)戶、養(yǎng)殖專業(yè)戶、農(nóng)村地區(qū)商戶以及涉農(nóng)中小微企業(yè)。 村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營(yíng)發(fā)展一定要和農(nóng)村實(shí)際情況密切結(jié)合，必須融入農(nóng)村，針對(duì)農(nóng)戶和農(nóng)村當(dāng)?shù)仄髽I(yè)的金融需求開展業(yè)務(wù)。村鎮(zhèn)銀行應(yīng)研究農(nóng)戶、農(nóng)村中小微企業(yè)這個(gè)重點(diǎn)客戶群體的特點(diǎn)和需求， 將金融產(chǎn)品營(yíng)銷與當(dāng)?shù)靥厣a(chǎn)業(yè)發(fā)展緊密結(jié)合起來(lái)；將貸款發(fā)放的條件再放寬一些，服務(wù)門檻再放低一點(diǎn)，提供的資金支持再多一些。 同時(shí)要積極開展金融產(chǎn)品、金融服務(wù)和機(jī)制的創(chuàng)新，實(shí)現(xiàn)銀行和農(nóng)戶雙贏的效果。

3. 加強(qiáng)宣傳以提高公信力，擴(kuò)大資金來(lái)源。由于河北省村鎮(zhèn)銀行成立時(shí)間短， 大部分老百姓對(duì)村鎮(zhèn)銀行缺乏了解和信任，導(dǎo)致村鎮(zhèn)銀行社會(huì)認(rèn)知度低，公信力差。 一些農(nóng)戶怕村鎮(zhèn)銀行重蹈上世紀(jì)農(nóng)村基金會(huì)的覆轍； 一些客戶擔(dān)心萬(wàn)一我國(guó)遭遇類似美國(guó)的金融危機(jī)， 村鎮(zhèn)銀行不能像國(guó)有大銀行那樣抵御風(fēng)險(xiǎn)。因此河北省村鎮(zhèn)銀行應(yīng)加強(qiáng)宣傳、提高服務(wù)質(zhì)量，開展微笑服務(wù)，對(duì)外展現(xiàn)良好形象，以提高公信力。此外，應(yīng)鼓勵(lì)村鎮(zhèn)銀行在各個(gè)縣、鄉(xiāng)多設(shè)立網(wǎng)點(diǎn)，同時(shí)變“坐商”為“行商”，主動(dòng)上門為農(nóng)戶和小微企業(yè)提供金融服務(wù)， 成為農(nóng)民和涉農(nóng)企業(yè)的貼心人和支持者，從而擴(kuò)大資金來(lái)源，充分發(fā)揮村鎮(zhèn)銀行作為草根金融的優(yōu)勢(shì)。

4. 加快金融業(yè)務(wù)和產(chǎn)品創(chuàng)新， 提高經(jīng)營(yíng)管理水平。今后村鎮(zhèn)銀行應(yīng)改變成立之初業(yè)務(wù)種類少、金融產(chǎn)品比較單一的現(xiàn)狀，不僅要大力發(fā)展結(jié)算、、咨詢等中間業(yè)務(wù)，提高非利息收入，而且應(yīng)該逐步開展信用卡業(yè)務(wù)、電子銀行業(yè)務(wù)、國(guó)際業(yè)務(wù)等新業(yè)務(wù)，提高村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)水平。 并根據(jù)農(nóng)戶和小微企需求設(shè)計(jì)新的金融產(chǎn)品，擴(kuò)大業(yè)務(wù)范圍。如根據(jù)農(nóng)村地區(qū)資本保值增值需求，推出新的理財(cái)產(chǎn)品；根據(jù)農(nóng)戶季節(jié)性農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的需要，推出短期信用貸款；根據(jù)農(nóng)民養(yǎng)殖的周期性需要，推出聯(lián)保貸款；根據(jù)農(nóng)民家電購(gòu)買需求，推出消費(fèi)貸款；根據(jù)小微企業(yè)資金需求，推出質(zhì)押貸款等。特別應(yīng)大力支持龍頭企業(yè)、骨干企業(yè)、特色企業(yè)的大型項(xiàng)目、特色項(xiàng)目，促進(jìn)地方農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展。

5. 加強(qiáng)內(nèi)部控制，提高風(fēng)險(xiǎn)防范能力。（1）完善各項(xiàng)規(guī)章制度，加強(qiáng)內(nèi)控。監(jiān)管部門對(duì)村鎮(zhèn)銀行應(yīng)明確提出內(nèi)控要求，督促其完善合規(guī)和風(fēng)險(xiǎn)管理部門，對(duì)成立時(shí)間滿一年的機(jī)構(gòu)要開展全面內(nèi)控檢查。（2）加強(qiáng)合規(guī)監(jiān)管。加強(qiáng)對(duì)村鎮(zhèn)銀行資本充足率、貸款集中度等一系列風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)的持續(xù)監(jiān)測(cè)。嚴(yán)禁發(fā)放超比例貸款，最大單戶貸款限額按照資本凈額的10%與1000萬(wàn)元孰低的標(biāo)準(zhǔn)掌握。（3） 加強(qiáng)流動(dòng)性指標(biāo)監(jiān)測(cè)分析，設(shè)定村鎮(zhèn)銀行存貸比、核心負(fù)債依存度、開業(yè)三年過(guò)渡期管理規(guī)劃等。對(duì)于流動(dòng)性比例指標(biāo)不達(dá)標(biāo)或季末與月末之間波動(dòng)較大的要限制其信貸投放。同時(shí)應(yīng)按照規(guī)模對(duì)稱、期限對(duì)稱、種類對(duì)稱的原則，將存貸比控制在合理水平。

6. 健全股份制公司架構(gòu)，完善公司治理。村鎮(zhèn)銀行董事會(huì)或執(zhí)行董事應(yīng)該充分發(fā)揮對(duì)發(fā)展戰(zhàn)略、風(fēng)險(xiǎn)管理的決策作用，監(jiān)事會(huì)或?qū)Ｂ毐O(jiān)事應(yīng)起到對(duì)董事會(huì)和高管的監(jiān)督作用，信息要充分披露，要公開透明，讓董事和股東知情。村鎮(zhèn)銀行應(yīng)逐步健全、完善公司治理架構(gòu)。同時(shí)應(yīng)發(fā)揮主發(fā)起行的“支撐”效應(yīng)，提升公司治理的品質(zhì)。在村鎮(zhèn)銀行發(fā)展初期，主發(fā)起行應(yīng)有效整合內(nèi)外部資源， 向村鎮(zhèn)銀行提供發(fā)展必需的人脈、網(wǎng)絡(luò)、產(chǎn)品研發(fā)、建章立制、風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)等資源，并加強(qiáng)對(duì)村鎮(zhèn)銀行風(fēng)險(xiǎn)防范的指導(dǎo)。若存款資金緊缺，主發(fā)起行可以借款給村鎮(zhèn)銀行；村鎮(zhèn)銀行也可借用主發(fā)起行平臺(tái)，推出網(wǎng)上銀行服務(wù)，解決跨行結(jié)算渠道難題。但村鎮(zhèn)銀行走上正軌后，主發(fā)起行要保證村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營(yíng)自， 避免對(duì)村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)的干預(yù)，維護(hù)村鎮(zhèn)銀行的獨(dú)立自。

篇2

【關(guān)鍵詞】

銀行；理財(cái)；建設(shè)；監(jiān)管；建議

過(guò)去十年，伴隨著中國(guó)金融市場(chǎng)的深刻變革，商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)取得了巨大成就，特別是在理財(cái)業(yè)務(wù)支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展、改善社會(huì)融資結(jié)構(gòu)、增加居民財(cái)產(chǎn)性收入等方面作用尤其突出。以增加居民財(cái)產(chǎn)性收入為例，2012年度，銀行理財(cái)共為客戶創(chuàng)造收益超過(guò)3000億元，年化加權(quán)平均收益率約為4.11%，遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)同期限儲(chǔ)蓄存款利率，切實(shí)提升了居民收入，有效抵御通貨膨脹，維護(hù)了社會(huì)秩序的穩(wěn)定以及經(jīng)濟(jì)金融局面的平穩(wěn)發(fā)展。

隨著銀行理財(cái)?shù)闹匾蕴嵘?，社?huì)各界的關(guān)注度也顯著增加，對(duì)理財(cái)業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀和未來(lái)發(fā)展出現(xiàn)了不同聲音，甚至

有部分負(fù)面評(píng)價(jià)。筆者認(rèn)為，當(dāng)前銀行理財(cái)雖然面臨問(wèn)題，但都是發(fā)展中的問(wèn)題，監(jiān)管導(dǎo)向和方向是正確的，業(yè)務(wù)整體形勢(shì)良好，風(fēng)險(xiǎn)可控。為推動(dòng)銀行理財(cái)下一步持續(xù)健康發(fā)展，我們認(rèn)為，如果能在完善法律監(jiān)管制度、建立多層次市場(chǎng)體系、強(qiáng)化投資者教育以及優(yōu)化理財(cái)業(yè)務(wù)運(yùn)作模式等方面有所突破，在“盤活存量，優(yōu)化增量”上能夠積極配合監(jiān)管實(shí)施創(chuàng)新舉措，銀行理財(cái)必將會(huì)在中國(guó)經(jīng)濟(jì)“穩(wěn)增長(zhǎng)、調(diào)結(jié)構(gòu)、促改革”發(fā)展過(guò)程中，發(fā)揮更大更好的作用。

一、商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展中所面臨的問(wèn)題和困境

（一）現(xiàn)行銀行理財(cái)法律保障略有瑕疵

第一，理財(cái)產(chǎn)品財(cái)產(chǎn)獨(dú)立性與破產(chǎn)隔離應(yīng)進(jìn)一步在法律層面加以明確。根據(jù)《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》和《民法通則》的相關(guān)規(guī)定，理財(cái)產(chǎn)品投資者與商業(yè)銀行之間為委托關(guān)系，所募集的資金及其投資所取得的財(cái)產(chǎn)或財(cái)產(chǎn)權(quán)利屬于全體投資者按份共有。當(dāng)單個(gè)投資者破產(chǎn)或被其債權(quán)人追償時(shí)，存在導(dǎo)致整個(gè)理財(cái)計(jì)劃財(cái)產(chǎn)被查封、扣押、凍結(jié)的法律風(fēng)險(xiǎn)；同理，如果某個(gè)銀行破產(chǎn)，其所管理的理財(cái)產(chǎn)品財(cái)產(chǎn)可能也會(huì)被清算。第二，目前尚缺乏對(duì)銀行理財(cái)產(chǎn)品法律主體投資資格的法律安排。影響銀行理財(cái)在相關(guān)市場(chǎng)開戶并參與投資公開市場(chǎng)：資本市場(chǎng)、債券市場(chǎng)等，投資項(xiàng)目類資產(chǎn)只能通過(guò)對(duì)接信托公司、證券公司等各類資管“通道”，不僅增加交易成本，而且易誘發(fā)交叉性金融風(fēng)險(xiǎn)及“監(jiān)管套利”等不規(guī)范行為發(fā)生。同時(shí)不利于銀行理財(cái)與券商、基金、保險(xiǎn)等機(jī)構(gòu)的公平市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)。

（二）新會(huì)計(jì)準(zhǔn)則頒布實(shí)施影響發(fā)展

根據(jù)2011年5月的《國(guó)際財(cái)務(wù)報(bào)告準(zhǔn)則第10號(hào)—合并財(cái)務(wù)報(bào)表》，若由商業(yè)銀行承擔(dān)理財(cái)業(yè)務(wù)實(shí)質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)的，將進(jìn)行并表管理。實(shí)際上，規(guī)范的銀行理財(cái)，不存在“剛性兌付”，大部分商業(yè)銀行在發(fā)展過(guò)程中一直向投資人灌輸“買者自負(fù)”的投資理念，按照產(chǎn)品運(yùn)作的實(shí)際情況向投資履行本金收益的分配，不存在剛性兌付的現(xiàn)象。

但目前市場(chǎng)上存在著對(duì)理財(cái)業(yè)務(wù)的不正確認(rèn)識(shí)，將商業(yè)銀行與商業(yè)銀行理財(cái)相混淆，將理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)等同于商業(yè)銀行自身業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，將預(yù)期收益性的理財(cái)產(chǎn)品等同于商業(yè)銀行定期存款。再加上部分銀行機(jī)構(gòu)對(duì)理財(cái)業(yè)務(wù)的不規(guī)范運(yùn)作，存在著隱性兜底承諾、剛性兌付、投資運(yùn)作不透明以及混淆保本型產(chǎn)品與預(yù)期收益型產(chǎn)品形態(tài)等。

（三）面臨其他資產(chǎn)管理機(jī)構(gòu)金融創(chuàng)新沖擊

近期以來(lái)，商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)受到了來(lái)自信托、基金、券商、保險(xiǎn)等多個(gè)方面的沖擊，以最新的信托市場(chǎng)數(shù)據(jù)為例，截至2013年6月末，信托資產(chǎn)余額已達(dá)9.45萬(wàn)億元，超過(guò)了銀行理財(cái)9.08萬(wàn)億余額數(shù)。而前期券商、基金的資管業(yè)務(wù)創(chuàng)新，力度也是前所未有，對(duì)國(guó)內(nèi)的資產(chǎn)管理市場(chǎng)格局造成了巨大的影響。

二、推動(dòng)銀行理財(cái)持續(xù)健康發(fā)展的方案

基于公平交易原則和風(fēng)險(xiǎn)隔離原則，明確銀行理財(cái)法律主體投資地位，賦予破產(chǎn)隔離和財(cái)產(chǎn)獨(dú)立性的功能，推動(dòng)銀行理財(cái)產(chǎn)品和投資品向“標(biāo)準(zhǔn)化、規(guī)范化、透明化”方向發(fā)展，積極開展投資者教育，促進(jìn)銀行理財(cái)向真正的資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)方向轉(zhuǎn)變。

（一）完善符合市場(chǎng)規(guī)則的法律和監(jiān)管體系

1.通過(guò)頂層設(shè)計(jì)，賦予銀行理財(cái)法律主體投資資格

明確銀行理財(cái)?shù)莫?dú)立法律主體投資地位，直接規(guī)定銀行理財(cái)財(cái)產(chǎn)的獨(dú)立性和破產(chǎn)隔離，使其與銀行表內(nèi)自營(yíng)業(yè)務(wù)完全獨(dú)立。同時(shí)，賦予其進(jìn)入銀行間債券市場(chǎng)、交易所市場(chǎng)、期貨市場(chǎng)等市場(chǎng)的可公平交易的法律主體地位，實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品的投資范圍與其他監(jiān)管機(jī)構(gòu)的規(guī)定基本平衡，避免“監(jiān)管套利”，實(shí)現(xiàn)公平競(jìng)爭(zhēng)。

在目前階段，銀行理財(cái)?shù)墓芾頇C(jī)構(gòu)應(yīng)按照 “三獨(dú)立”（即人員獨(dú)立、機(jī)構(gòu)獨(dú)立和業(yè)務(wù)獨(dú)立）的原則，實(shí)行商業(yè)銀行內(nèi)部持牌機(jī)構(gòu)管理，理財(cái)產(chǎn)品按照“三單獨(dú)”（即單獨(dú)建賬、單獨(dú)核算、單獨(dú)管理）的原則進(jìn)行投資運(yùn)作與管理。

2.建立銀行理財(cái)?shù)姆旨?jí)持牌、分級(jí)監(jiān)管體系

對(duì)經(jīng)營(yíng)理財(cái)業(yè)務(wù)的銀行實(shí)行分類監(jiān)管，獎(jiǎng)優(yōu)罰劣，資質(zhì)較差的機(jī)構(gòu)只能設(shè)立產(chǎn)品結(jié)構(gòu)相對(duì)簡(jiǎn)單、風(fēng)險(xiǎn)較低產(chǎn)品。如：可按照投資標(biāo)的不同，將理財(cái)產(chǎn)品分為貨幣市場(chǎng)工具類理財(cái)產(chǎn)品、債券類理財(cái)產(chǎn)品、非標(biāo)準(zhǔn)化債權(quán)類理財(cái)產(chǎn)品、基金股票類理財(cái)產(chǎn)品、股權(quán)類理財(cái)產(chǎn)品、另類投資類理財(cái)產(chǎn)品、混合類理財(cái)產(chǎn)品，以及結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品等，設(shè)定各類產(chǎn)品的最低風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)，倡導(dǎo)產(chǎn)品專業(yè)化，繼續(xù)推動(dòng)建立更加精細(xì)化的理財(cái)產(chǎn)品分類管理和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)標(biāo)準(zhǔn)，明確不同類型產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)及相應(yīng)的管理資質(zhì)。

（二）建立多層次的市場(chǎng)體系和投資工具

根據(jù)中央經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議精神，按照“盤活存量，用好增量”要求，建設(shè)多種開放、公平、透明的市場(chǎng)體系和投資工具，銀行理財(cái)作為合規(guī)投資之一參與各類市場(chǎng)和各類投資工具的投資。

第一，加快推動(dòng)信貸資產(chǎn)流轉(zhuǎn)市場(chǎng)和資產(chǎn)證券化市場(chǎng)等促進(jìn)直接投資發(fā)展的市場(chǎng)建設(shè)，按照“標(biāo)準(zhǔn)、公開、透明”的設(shè)計(jì)思路，促進(jìn)市場(chǎng)的活躍交易，充分發(fā)揮其價(jià)格發(fā)現(xiàn)和風(fēng)險(xiǎn)對(duì)沖的基礎(chǔ)價(jià)值。

第二，創(chuàng)新各種債務(wù)融資工具，如債務(wù)直接融資工具等，在市場(chǎng)發(fā)展初期，按照謹(jǐn)慎發(fā)展的原則，可規(guī)定直接債務(wù)融資工具僅用于購(gòu)買單一企業(yè)擁有所有權(quán)的符合一定條件的基礎(chǔ)資產(chǎn)，或者向單一企業(yè)發(fā)放融資。

（三）轉(zhuǎn)變理財(cái)業(yè)務(wù)管理理念，優(yōu)化理財(cái)產(chǎn)品形態(tài)

目前，銀行理財(cái)產(chǎn)品的形態(tài)主要包括凈值型產(chǎn)品和預(yù)期收益率型產(chǎn)品兩種。其中，凈值型產(chǎn)品是一種開放式類基金產(chǎn)品，產(chǎn)品凈值隨市場(chǎng)而波動(dòng)，已完全市場(chǎng)化運(yùn)作并被市場(chǎng)所接受；而預(yù)期收益率型的產(chǎn)品，因其預(yù)期收益發(fā)行方式、產(chǎn)品運(yùn)作良好，幾乎全部實(shí)現(xiàn)預(yù)期收益等被質(zhì)疑銀行實(shí)際承擔(dān)了產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)、攫取了超額收益并存在剛性兌付，應(yīng)納入銀行表內(nèi)核算。然而，必須承認(rèn)，預(yù)期收益率型之所以長(zhǎng)期存在并占據(jù)主導(dǎo)地位，說(shuō)明投資者和市場(chǎng)是認(rèn)可的。

筆者建議，對(duì)于此類產(chǎn)品著應(yīng)眼于如何規(guī)范好、管理好，解決當(dāng)前存在突出問(wèn)題，而不能一概而論的否認(rèn)此類產(chǎn)品存在的必要性。第一，修訂理財(cái)產(chǎn)品產(chǎn)品說(shuō)明書等文件中相關(guān)表述，明確此類產(chǎn)品無(wú)論是否實(shí)現(xiàn)預(yù)期收益，銀行只收取固定管理費(fèi)，扣除管理費(fèi)后的投資收益全部歸客戶所有，投資收益是浮動(dòng)的，可能高于也可能低于預(yù)期收益率，因此，收益和風(fēng)險(xiǎn)也全部由客戶自擔(dān)，銀行僅收取與其服務(wù)等值的管理費(fèi)，真正實(shí)現(xiàn)“買者自負(fù)，賣者有責(zé)”。第二，可考慮定期公布此類產(chǎn)品預(yù)期收益率情況，并與此相配套建立和完善產(chǎn)品的退出機(jī)制，使客戶享有充分的選擇權(quán)。

（四）完善理財(cái)銷售管理，加強(qiáng)投資者教育

一是建立全行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)化的產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)標(biāo)準(zhǔn)，督促商業(yè)銀行在銷售中按照“將適合的產(chǎn)品賣給適合的客戶”的基本原則，做好風(fēng)險(xiǎn)提示和客戶適合度調(diào)查工作，避免任何形式的“誤導(dǎo)銷售”。要加強(qiáng)對(duì)機(jī)構(gòu)銷售行為的監(jiān)督和檢查，對(duì)違規(guī)銷售行為要加大處罰力度，甚至吊銷業(yè)務(wù)開展牌照，建立良好的市場(chǎng)秩序；二是引導(dǎo)媒體對(duì)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)進(jìn)行客觀公正的報(bào)道，并開展形式豐富的投資者交流活動(dòng)，使投資者能按照自己的風(fēng)險(xiǎn)偏好和承受能力，在充分了解產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，自主決策，自行承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)真正的“買者自負(fù)”。

（五）建立多層次市場(chǎng)，提供各種標(biāo)準(zhǔn)化債務(wù)融資工具

1.建議監(jiān)管部門允許銀行理財(cái)在當(dāng)前各類公開交易市場(chǎng)開立交易賬戶，同時(shí)，建議由銀監(jiān)會(huì)組織建立多種開放、公平、透明、標(biāo)準(zhǔn)化的市場(chǎng)，包括信貸資產(chǎn)流轉(zhuǎn)市場(chǎng)、資產(chǎn)證券化市場(chǎng)及其他促進(jìn)直接投資發(fā)展的市場(chǎng)，引導(dǎo)眾多市場(chǎng)機(jī)構(gòu)參與，以開放的態(tài)度促進(jìn)多個(gè)市場(chǎng)的蓬勃發(fā)展。

2.建議銀監(jiān)會(huì)在推動(dòng)市場(chǎng)建設(shè)的同時(shí)創(chuàng)新各種標(biāo)準(zhǔn)化債務(wù)融資工具，包括標(biāo)準(zhǔn)化的存量和增量債務(wù)工具等。在市場(chǎng)發(fā)展初期，按照謹(jǐn)慎發(fā)展的原則，可規(guī)定直接債務(wù)融資工具僅用于購(gòu)買單一企業(yè)擁有所有權(quán)的符合一定條件的基礎(chǔ)資產(chǎn)，或者向單一企業(yè)發(fā)放融資。

篇3

銀行的發(fā)展需要員工的努力，員工能力的提升離不開銀行的培養(yǎng)，，雙方互相成就，都在為更好的未來(lái)而努力。在員工的職業(yè)生涯中，經(jīng)常會(huì)思考“我到底想干什么？我到底能干什么？我到底為什么干？”這是很多員工有所困惑之處。如果員工自身無(wú)法找出答案，則會(huì)發(fā)展為對(duì)自己在組織中工作和學(xué)習(xí)的動(dòng)機(jī)降低,進(jìn)一步造成個(gè)人目標(biāo)短期化.以上這些因素都將損害銀行的業(yè)績(jī)和員工自身的發(fā)展。 因此設(shè)計(jì)并實(shí)施一套能夠整合商業(yè)銀行自身優(yōu)勢(shì),深入滿足員工需求,從而實(shí)現(xiàn)雙贏的機(jī)制是必要的。這一機(jī)制就是員工職業(yè)生涯管理。 職業(yè)生涯規(guī)劃應(yīng)該是通過(guò)有效技術(shù)手段,按照一定標(biāo)準(zhǔn),遵循一定程序,使不同員工在不同階段與不同崗位進(jìn)行匹配的管理過(guò)程。從銀行的視角來(lái)看,通過(guò)這一互動(dòng)的過(guò)程,企業(yè)的各個(gè)崗位將獲得充足的、穩(wěn)定的、具備充分能力和意愿的員工；從員工的視角來(lái)看,將在組織中獲得一個(gè)與自身各階段性格、興趣、能力相適應(yīng)的崗位序列。這一過(guò)程將盡可能地同時(shí)滿足銀行和員工的發(fā)展需要,并為勞資雙方提供一個(gè)穩(wěn)定的回報(bào)預(yù)期。

篇4

村鎮(zhèn)銀行是指經(jīng)中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)依據(jù)有關(guān)法律、法規(guī)批準(zhǔn)，由境內(nèi)外金融機(jī)構(gòu)、境內(nèi)外金融機(jī)構(gòu)企業(yè)法人、境內(nèi)自然人出資、在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立的主要為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提出金融服務(wù)的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。我國(guó)村鎮(zhèn)銀行從2007年3月1號(hào)在在四川試點(diǎn)開始。進(jìn)過(guò)6年多的發(fā)展，村鎮(zhèn)銀行在我國(guó)各地蓬勃發(fā)展。村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展，在完善農(nóng)村金融市場(chǎng)，促進(jìn)農(nóng)村金融的發(fā)展發(fā)揮了積極的作用。但由于單機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)、支付結(jié)算機(jī)制不完善、社會(huì)認(rèn)可度差、經(jīng)營(yíng)產(chǎn)品和盈利方式缺乏競(jìng)爭(zhēng)力等問(wèn)題，村鎮(zhèn)銀行發(fā)展很艱難。本文從近些年來(lái)農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)、社會(huì)發(fā)展的現(xiàn)狀入手，并借鑒了美國(guó)社區(qū)銀行的成功經(jīng)驗(yàn)，提出解決這些問(wèn)題的對(duì)策建議。

一、村鎮(zhèn)銀行在發(fā)展過(guò)程中面臨的主要問(wèn)題

（一）單一機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)

從目前各地村鎮(zhèn)銀行來(lái)看，單一制銀行結(jié)構(gòu)是我國(guó)村鎮(zhèn)銀行的主要組織結(jié)構(gòu)。與其他銀行相比，銀行分支機(jī)構(gòu)少、電子網(wǎng)絡(luò)銀行幾乎沒(méi)有、其他表外業(yè)務(wù)業(yè)務(wù)量少。這即不利于村鎮(zhèn)銀行的自身發(fā)展、也不利于客戶的維護(hù)和擴(kuò)大。同時(shí)，村鎮(zhèn)銀行的選址的地點(diǎn)大部分在縣市比較發(fā)達(dá)的區(qū)鎮(zhèn)，不利于農(nóng)戶的存貸。

（二）支付轉(zhuǎn)賬機(jī)制不完善

目前村鎮(zhèn)銀行主要可以辦理的是存貸款，結(jié)算三大類業(yè)務(wù)。但由于村鎮(zhèn)銀行作為單一機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)，從銀行自身成本來(lái)說(shuō)，網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)建立不足。另一方面，大部分村鎮(zhèn)銀行不能和其他銀行進(jìn)行跨行支付和轉(zhuǎn)賬，以及不能進(jìn)行網(wǎng)上支付。

（三）社會(huì)認(rèn)可度差

村鎮(zhèn)銀行作為一個(gè)新興的金融產(chǎn)物，相對(duì)于傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)而言，在農(nóng)民心里的信任度不高。同時(shí)，由于對(duì)我國(guó)銀行業(yè)發(fā)展和金融的不了解，多數(shù)農(nóng)戶不愿意和村鎮(zhèn)銀行進(jìn)行來(lái)往。從大部分的村鎮(zhèn)銀行的選址來(lái)看，附近的傳統(tǒng)的大銀行，比比皆是。農(nóng)戶由于以往的業(yè)務(wù)上的聯(lián)系，更多的會(huì)選擇去傳統(tǒng)大銀行辦理業(yè)務(wù)。

（四）經(jīng)營(yíng)產(chǎn)品和盈利方式缺乏競(jìng)爭(zhēng)力

隨著我國(guó)金融業(yè)的改革，單純的依靠信貸利差收益的盈利模式、依靠資產(chǎn)拉動(dòng)存款的方式是不能持續(xù)的。我國(guó)村鎮(zhèn)銀行主要的業(yè)務(wù)是存款和貸款兩大塊。近年來(lái)，加入了微小貸款、個(gè)人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)貸款、農(nóng)戶擔(dān)保貸款；但從總量上來(lái)說(shuō)，還是很小，不足提升其和傳統(tǒng)銀行的競(jìng)爭(zhēng)力。

二、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展和社會(huì)發(fā)展現(xiàn)狀介紹

隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)也有了長(zhǎng)足的發(fā)展。農(nóng)村教育、醫(yī)療、養(yǎng)老保險(xiǎn)制度逐漸完善；農(nóng)村微小型企業(yè)數(shù)量也逐年類增；農(nóng)民金融投資意識(shí)有所提高。農(nóng)村在取得這些成績(jī)的同時(shí)，也加大了對(duì)金融的需求。這就給村鎮(zhèn)銀行在農(nóng)村的發(fā)展帶來(lái)了機(jī)會(huì)。

（一）留守老人和孩子的就醫(yī)以及上學(xué)，成為了近年來(lái)農(nóng)村的普遍現(xiàn)象

改革開放以來(lái)，大量農(nóng)民進(jìn)城務(wù)工。沉重的生活壓力迫使農(nóng)民工，不得不將老人留在農(nóng)村，將小孩留在父母身邊上學(xué)。一方面，中國(guó)的農(nóng)村醫(yī)療保險(xiǎn)制度是老人先自己墊錢看病，然后2到3個(gè)月后保險(xiǎn)金才會(huì)退到老人手中。因此，出現(xiàn)了老人因孩子在外，錢不能及時(shí)送到，而耽誤了就醫(yī)；另一方面，小孩在家讀書的費(fèi)用和老人孩子的吃穿住行費(fèi)用，需要每月農(nóng)民工通過(guò)銀行轉(zhuǎn)賬的方式打回給家。不僅給農(nóng)民工帶了麻煩，同時(shí)給老人每月去銀行取錢帶來(lái)了諸多的不便。村鎮(zhèn)銀行為這類農(nóng)戶提高特殊服務(wù)，對(duì)吸引農(nóng)戶外務(wù)人員具有很重要的意義。

（二）農(nóng)村其實(shí)有很強(qiáng)的金融投資意識(shí)

農(nóng)村經(jīng)濟(jì)調(diào)查隊(duì)2013年初，對(duì)7100戶農(nóng)民投資意向進(jìn)行問(wèn)卷調(diào)查。調(diào)查結(jié)果顯示，未來(lái)二、三年內(nèi)選擇銀行儲(chǔ)蓄理財(cái)?shù)谋徽{(diào)查者比2001年降低了23個(gè)百分點(diǎn)，同期購(gòu)買保險(xiǎn)、國(guó)債、集資入股的則分別增長(zhǎng)22.5、19.2和10.1個(gè)百分點(diǎn)。未來(lái)幾年隨著金融投資理念的推廣，農(nóng)村的金融意識(shí)會(huì)更加增強(qiáng)。

（三）微小企業(yè)在中國(guó)農(nóng)村地區(qū)發(fā)展速度越來(lái)越快

以貴州省安順市為例，2011年有農(nóng)業(yè)企業(yè)1118家，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)51家，農(nóng)產(chǎn)品加工企業(yè)52家，農(nóng)民專業(yè)合作社358家；2012年有109家農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)，農(nóng)產(chǎn)品加工企業(yè)102家，農(nóng)民專業(yè)合作社794家。微小企業(yè)的快速發(fā)展，加大了農(nóng)村對(duì)資金的需求缺口。

三、美國(guó)單一銀行業(yè)的經(jīng)驗(yàn)——社區(qū)銀行

美國(guó)是世界上的農(nóng)業(yè)大國(guó)。其農(nóng)業(yè)的發(fā)達(dá)程度，不僅取決于美國(guó)的科技的發(fā)展，而且也取決于發(fā)達(dá)的農(nóng)村金融對(duì)其支持。社區(qū)銀行是農(nóng)村金融的重要成分。社區(qū)銀行主要有各州地方縣市自主建立，為當(dāng)?shù)氐闹行∞r(nóng)戶和企業(yè)提供貸款，存款和結(jié)算業(yè)務(wù)。在美國(guó)小額貸款中，社區(qū)銀行占了60%。

其主要經(jīng)驗(yàn)有：第一，法律制度健全。美國(guó)出臺(tái)一系列的政策鼓勵(lì)和保護(hù)社區(qū)銀行的發(fā)展。如降低社區(qū)銀行的最低準(zhǔn)入資本金；建立聯(lián)邦存款保險(xiǎn)制度；第二，市場(chǎng)定位明晰。主要服務(wù)該社區(qū)的中小企業(yè)和農(nóng)戶，集中力量解決他們的需求；這樣具有準(zhǔn)確性得市場(chǎng)定位，能增加社區(qū)銀行在激烈的銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)中保持優(yōu)勢(shì)。第三，業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的多樣化，個(gè)性化。在當(dāng)?shù)氐那闆r進(jìn)行了解基礎(chǔ)上，具體劃分當(dāng)?shù)亟鹑诠┣蟮奶攸c(diǎn)，為該地的企業(yè)和農(nóng)戶提高更加個(gè)性化的服務(wù)，靈活的金融產(chǎn)品，增加他們對(duì)社區(qū)銀行的忠誠(chéng)度，并可以帶來(lái)穩(wěn)定的存儲(chǔ)資金。

四、村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的建議對(duì)策

針對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)、社會(huì)發(fā)展新的變化和相關(guān)國(guó)外銀行的經(jīng)驗(yàn)，我國(guó)村鎮(zhèn)銀行應(yīng)從以下幾個(gè)方面來(lái)加強(qiáng)自身的建設(shè)和發(fā)展。

（一）加大ATM自動(dòng)存取款無(wú)人網(wǎng)點(diǎn)在各農(nóng)村，各鎮(zhèn)社區(qū)的建立力度

村鎮(zhèn)銀行由于其成立時(shí)間不長(zhǎng)，自身的盈利能力不足，不能模仿傳統(tǒng)的銀行業(yè)的擴(kuò)展模式——成立新的網(wǎng)點(diǎn)。隨著網(wǎng)絡(luò)在農(nóng)村的開展，建立ATM自動(dòng)存取款網(wǎng)點(diǎn)的時(shí)機(jī)已經(jīng)成熟。這種模式不僅能降低成本，而且可以滿足農(nóng)戶、社區(qū)成員存取款的需要。更主要的是，能提高村鎮(zhèn)銀行在該地區(qū)的認(rèn)可度，增加農(nóng)戶對(duì)村鎮(zhèn)銀行的心理接受程度。村鎮(zhèn)銀行可以對(duì)相關(guān)的村，鎮(zhèn)進(jìn)行實(shí)地調(diào)查，分析該地區(qū)的日常資金的需求，選擇比較適宜的地址，建立符合該村鎮(zhèn)的資金存取需求的ATM存取機(jī)。

（二）明確客戶定位，發(fā)掘潛在客戶

我國(guó)村鎮(zhèn)銀行應(yīng)找到自己的市場(chǎng)定位，明確“服務(wù)三農(nóng)”的目標(biāo)，主要是農(nóng)村的農(nóng)戶和企業(yè)，并根據(jù)實(shí)際情況創(chuàng)造出滿足不同群體的服務(wù)和產(chǎn)品。由于農(nóng)村的生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)、消費(fèi)、就業(yè)等特點(diǎn)與大城市有顯著的不同，簡(jiǎn)單的復(fù)制城市商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)模式在農(nóng)村是行不同的。合理利用農(nóng)村社會(huì)的特殊性，對(duì)客戶進(jìn)行明確的細(xì)分，制定合理的銀行產(chǎn)品，是村鎮(zhèn)銀行立足于村鎮(zhèn)的重要保障。同時(shí)，村鎮(zhèn)銀行不能滿足于現(xiàn)有的業(yè)務(wù)。村鎮(zhèn)銀行由于置身于農(nóng)村，能夠提供一些特殊的服務(wù)，在滿足客戶的同時(shí)，吸引客戶對(duì)村鎮(zhèn)銀行的需要。

（三）創(chuàng)新股權(quán)設(shè)置機(jī)制

在原有的基本股權(quán)設(shè)置的前提下，設(shè)計(jì)出能適合當(dāng)?shù)貙?shí)際經(jīng)濟(jì)情況的股權(quán)機(jī)制。鼓勵(lì)農(nóng)戶和農(nóng)村微小企業(yè)加入到村鎮(zhèn)銀行的股權(quán)投資中。一方面，可以增加農(nóng)村的金融投資機(jī)會(huì)；另一方面，可以提高村鎮(zhèn)銀行在該地區(qū)的關(guān)注度和受眾度。原則上，我們可以對(duì)村鎮(zhèn)銀行的少量的股本進(jìn)行重新設(shè)計(jì)，在原基礎(chǔ)上提出優(yōu)先股的理念，使得這些資格股在當(dāng)?shù)胤秶杂傻亓鲃?dòng)起來(lái)。借鑒農(nóng)村信用社以前的做份，制定自然人資格的起點(diǎn)，鼓勵(lì)農(nóng)戶進(jìn)入農(nóng)村信用社。這種改革能讓農(nóng)戶加入到村鎮(zhèn)銀行中，自愿為村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)和社會(huì)聲譽(yù)貢獻(xiàn)自己的量，使村鎮(zhèn)銀行真正成為當(dāng)?shù)剞r(nóng)村自己的銀行。

參考文獻(xiàn)

[1]景浩.當(dāng)前我國(guó)村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營(yíng)發(fā)展現(xiàn)狀及問(wèn)題分析[J].金融市場(chǎng).2011.9.

[2]王建安.論村鎮(zhèn)銀行法人治理結(jié)構(gòu)的問(wèn)題與對(duì)策[J].宏觀經(jīng)濟(jì)研究.2010.6.

[3]張儒雅.村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的SWOT分析及其可持續(xù)發(fā)展策略[J].河南商業(yè)?？茖W(xué)科學(xué)報(bào).2011.2.

[4]王學(xué)忠.我國(guó)村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展研究[J].市場(chǎng)論壇.2011.4.

[5]趙方.村鎮(zhèn)銀行運(yùn)行機(jī)制研究[D].河北農(nóng)業(yè)大學(xué)經(jīng)管學(xué)院.2012.

篇5

缺乏科學(xué)的政策研究和風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制。銀行外匯業(yè)務(wù)無(wú)論就其政策性、技術(shù)性還是就其與其他專業(yè)領(lǐng)域的關(guān)聯(lián)程度而言，都遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于人民幣業(yè)務(wù)，其風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別和控制也就需要更多的手段，以獲取更多的信息。目前的中小銀行，至少在國(guó)際慣例的理解與運(yùn)用、境外金融形勢(shì)的研究與判斷、外匯政策的解讀與把握、解決糾紛的途徑與技巧、新產(chǎn)品的研發(fā)與推廣等領(lǐng)域，與大型商業(yè)銀行存在差距，且在專業(yè)人才儲(chǔ)備和信息對(duì)稱性方面與地處金融中心的大型商業(yè)銀行總行也存在不平衡。據(jù)調(diào)查，目前中小銀行大多數(shù)沒(méi)有設(shè)立針對(duì)外匯政策和國(guó)際業(yè)務(wù)的專門研究機(jī)構(gòu)，主要靠同業(yè)間的橫向溝通來(lái)實(shí)現(xiàn)信息交流、產(chǎn)品引進(jìn)等，因此，風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和控制手段單一，具有明顯的盲目性和滯后性。獲得外匯衍生產(chǎn)品經(jīng)營(yíng)資格較難。目前的中小銀行一般只具有即期結(jié)售匯資格，而很少具有遠(yuǎn)期結(jié)售匯、掉期、外匯期權(quán)等外匯衍生產(chǎn)品經(jīng)營(yíng)資格。2004年10月，外匯局決定擴(kuò)大遠(yuǎn)期結(jié)售匯業(yè)務(wù)試點(diǎn)，但在準(zhǔn)入資格上仍要求“上年度全行結(jié)售匯業(yè)務(wù)量在200億美元（含）以上”。這導(dǎo)致國(guó)內(nèi)絕大部分地方法人銀行由于不具備資格而無(wú)法參與。2005年8月,中國(guó)人民銀行《關(guān)于擴(kuò)大外匯銀行對(duì)客戶遠(yuǎn)期結(jié)售匯業(yè)務(wù)和開辦人民幣與外幣掉期業(yè)務(wù)有關(guān)問(wèn)題的通知》，規(guī)定銀行辦理遠(yuǎn)期結(jié)售匯業(yè)務(wù)應(yīng)具備銀監(jiān)會(huì)核準(zhǔn)的衍生產(chǎn)品交易的業(yè)務(wù)資格。鑒于金融衍生產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)大，出于審慎監(jiān)管的考慮，銀監(jiān)會(huì)對(duì)衍生產(chǎn)品資格準(zhǔn)入門檻高、報(bào)批手續(xù)復(fù)雜，地方法人銀行很少有獲批的案例。按照現(xiàn)行監(jiān)管政策，大多數(shù)中小銀行短期內(nèi)不可能獲得衍生產(chǎn)品交易資格。這就意味著，中小銀行將難以推出如遠(yuǎn)期結(jié)售匯、外匯掉期、外匯期權(quán)等增值和避險(xiǎn)類業(yè)務(wù)。在人民幣持續(xù)升值和匯率波幅逐步增大的情況下，中小銀行因?yàn)樽陨懋a(chǎn)品及手段的缺陷會(huì)流失部分高端客戶和高端業(yè)務(wù)。

篇6

銀行首先要認(rèn)清形勢(shì)，轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)觀念，順應(yīng)時(shí)代要求，增強(qiáng)發(fā)展國(guó)際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)意識(shí)，并在此基礎(chǔ)上調(diào)整經(jīng)營(yíng)策略和工作思路，積極搜索市場(chǎng)信息，密切關(guān)注國(guó)際貿(mào)易市場(chǎng)動(dòng)態(tài)，了解商品行情變化，提高對(duì)國(guó)際貿(mào)易市場(chǎng)的洞察力，以增強(qiáng)對(duì)國(guó)際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別和控制能力。

第二，要建立以政府為主導(dǎo)，國(guó)有商業(yè)銀行積極參與的國(guó)際貿(mào)易融資風(fēng)險(xiǎn)防范體系。要加強(qiáng)協(xié)調(diào)合作，密切跟蹤國(guó)際形勢(shì)發(fā)展，收集各種風(fēng)險(xiǎn)信息，建立風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別信息庫(kù)和行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)機(jī)制，及時(shí)公布不良買家信息，讓銀行和企業(yè)能夠采取得力措施防范收匯風(fēng)險(xiǎn)，為外貿(mào)的平衡增長(zhǎng)提供保證。二是調(diào)整銀行內(nèi)部機(jī)構(gòu)設(shè)置，適應(yīng)國(guó)際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)運(yùn)作模式，有效防控國(guó)際貿(mào)易融資風(fēng)險(xiǎn)。要將貿(mào)易融資業(yè)務(wù)，納入國(guó)有商業(yè)銀行信貸管理，通過(guò)建立和完善審貸分離制度，將信貸風(fēng)險(xiǎn)和國(guó)際結(jié)算風(fēng)險(xiǎn)由信貸部、貸款審查委員會(huì)和國(guó)際業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)，達(dá)到在統(tǒng)一綜合授信管理體系下的審貸分離，前后臺(tái)部門各司其職，防范和控制國(guó)際貿(mào)易融資風(fēng)險(xiǎn)的目的。

第三，貸前調(diào)查工作要做好，建立貿(mào)易融資貸款審批制度，對(duì)貿(mào)易融資用途和額度進(jìn)行控制，防止企業(yè)利用貿(mào)易融資來(lái)套取銀行資金，或者挪作他用，對(duì)企業(yè)的上下游單位進(jìn)行了解，了解企業(yè)是否有不良記錄，己經(jīng)是否存在或有負(fù)債過(guò)高的情況。對(duì)信用證開證人、受益人進(jìn)行了解，防止出現(xiàn)逾期情況。另外對(duì)貸后走訪要進(jìn)行相應(yīng)的注意，不能流于形式，要深入了解企業(yè)，保證銀行的信貸資產(chǎn)的安全。

第四，要加強(qiáng)國(guó)際業(yè)務(wù)隊(duì)伍的素質(zhì)建設(shè)，目前我行每年新招的大學(xué)生、研究生大都現(xiàn)在從事著或者曾經(jīng)從事著國(guó)際業(yè)務(wù)，利用大學(xué)生英語(yǔ)能力較強(qiáng)的優(yōu)勢(shì)，培養(yǎng)他們的綜合業(yè)務(wù)素質(zhì)，為以后的發(fā)展做好人才儲(chǔ)備。最后，企業(yè)要充分利用政策性出口信用保險(xiǎn)和其他規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)等途徑，充分的規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。要利用國(guó)家出口信貸政策，通過(guò)合理確定結(jié)算方式、投保出口信用保險(xiǎn)，獲得類似與信用證的風(fēng)險(xiǎn)保障和融資便利，實(shí)現(xiàn)降低經(jīng)營(yíng)費(fèi)用、提高市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力和收益水平的目標(biāo)。

二、積極開拓中小企業(yè)

促進(jìn)我國(guó)中小企業(yè)國(guó)際貿(mào)易融資需要政府、銀行和企業(yè)三方的共同努力：對(duì)政府而言，一是要建立中小企業(yè)投融資信息系統(tǒng)。政府應(yīng)創(chuàng)造條件，搭建銀企雙方交流的平臺(tái)，促進(jìn)銀企合作；政府支持手段，綜合運(yùn)用信貸、如政府補(bǔ)貼、優(yōu)惠政策等；逐步完善促進(jìn)中小企業(yè)融資的多樣化盡快完善中小企業(yè)貿(mào)易融資支持體系，保險(xiǎn)等多種手段促進(jìn)中小企業(yè)擴(kuò)大出口和提高國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力；指導(dǎo)和幫助中小企業(yè)發(fā)展外貿(mào)業(yè)務(wù)。二是要建立完善中小企業(yè)信用擔(dān)保體系。一是建立科學(xué)完善的中小企業(yè)信用評(píng)價(jià)體系，提高中小企業(yè)的信用等級(jí)。二是建設(shè)中小企業(yè)信用管理系統(tǒng)，為企業(yè)利用信用產(chǎn)品進(jìn)行融資和交易提供便利。三是要建立中小企業(yè)的擔(dān)保市場(chǎng)體系，除了建立政府擔(dān)保機(jī)構(gòu)外，支持建立民營(yíng)商業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)、企業(yè)間的互助擔(dān)保機(jī)構(gòu)和再擔(dān)保機(jī)構(gòu)；四是要建立中小企業(yè)信用擔(dān)保專項(xiàng)資金和風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，并建立中央和地方政府的分級(jí)擔(dān)保制度。對(duì)銀行來(lái)說(shuō)，要采取以下步驟來(lái)支持中小企業(yè)的發(fā)展：

篇7

二、寧夏區(qū)內(nèi)及寧夏銀行小微企業(yè)客戶發(fā)展現(xiàn)狀

（一）寧夏區(qū)內(nèi)小微企業(yè)融資情況

依據(jù)寧夏銀監(jiān)局關(guān)于寧夏銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)2015年小微企業(yè)貸款情況的通報(bào)，截止2015年末，寧夏銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)小微企業(yè)貸款戶數(shù)為83332戶，較上年同期增加13085戶，余額1400.07億元，占各項(xiàng)貸款余額的26.6%，較上年同期增加181.97億元，增長(zhǎng)14.94%，高于各項(xiàng)貸款平均增速2.91個(gè)百分點(diǎn)，不良貸款余額43.61億元，較上年同期增加16.56億元，不良率3.12%，較上年增加0.9個(gè)百分點(diǎn)。

從機(jī)構(gòu)分布來(lái)看，全區(qū)城市商業(yè)銀行小微企業(yè)貸款戶數(shù)為21380戶，較上年同期增加1354戶，占全區(qū)小微企業(yè)貸款戶數(shù)的25.66%，余額393.46億元，較上年同期增加59.31億元，增長(zhǎng)17.75%，占全區(qū)小微企業(yè)貸款余額的28.1%。

（二）寧夏銀行小微企業(yè)發(fā)展情況

截止2015年末，寧夏銀行小微企業(yè)（包含小型及微型企業(yè)貸款和貼現(xiàn)、個(gè)體工商戶及小微企業(yè)主經(jīng)營(yíng)性貸款）貸款戶共計(jì)11114戶，較上年同期增加1227戶，占全行貸款戶數(shù)61.35%，占全區(qū)小微貸款戶數(shù)13.34%，貸款余額277.24億元，較上年同期增加40.58億元，占全行貸款余額50.45%，占全區(qū)小微貸款余額19.8%，小微企業(yè)已然成為授信客戶的重要組成部分。

2012年～2015年，全行小微企業(yè)貸款戶數(shù)、余額逐年增加，年平均增長(zhǎng)率分別為13.58%、15.62%，分別高于全行年平均增長(zhǎng)率12.05、4.57個(gè)百分點(diǎn)。

截止2015年末，按五級(jí)分類口徑統(tǒng)計(jì)，全行小微企業(yè)不良貸款余額6.22億元，占全行不良貸款余額57.44%，占全區(qū)小微不良余額14.26%，全行小微貸款不良率為2.24%，低于全區(qū)小微不良率0.86個(gè)百分點(diǎn)。

隨著全行業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，小微企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)也逐步凸顯，根據(jù)統(tǒng)計(jì)，2012年～2015年，小微企業(yè)不良貸款余額平均增長(zhǎng)率為57.27%，高于全行不良貸款平均增長(zhǎng)率18.28個(gè)百分點(diǎn)。

三、寧夏銀行小微企業(yè)客戶存在的問(wèn)題

第一，近年來(lái)，寧夏銀行小微企業(yè)不良貸款上升較快，違約貸款戶數(shù)、金額成“雙升”趨勢(shì)，在全行違約貸款中的占比逐年增加，嚴(yán)重影響著銀行監(jiān)管指標(biāo)的考核和信貸資產(chǎn)質(zhì)量。

第二，小微企業(yè)自身發(fā)展存在缺陷。一是企業(yè)自身綜合素質(zhì)普遍不高，技術(shù)創(chuàng)新能力較弱，產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)力不強(qiáng)，缺乏市場(chǎng)定價(jià)能力，如遇原材料漲價(jià)等市場(chǎng)波動(dòng)，其經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)就會(huì)迅速上升。二是自身管理水平落后，財(cái)務(wù)制度不健全，信息不透明，信用觀念不夠強(qiáng)，使得銀行不能很好地把握其經(jīng)營(yíng)狀況，增加了信用風(fēng)險(xiǎn)。三是缺乏抵質(zhì)押物，難以達(dá)到我行的貸款擔(dān)保要求。

第三，受經(jīng)濟(jì)下行影響，不良貸款上升和信息不對(duì)稱制約了寧夏銀行小微企業(yè)客戶的發(fā)展。針對(duì)小微企業(yè)的特點(diǎn)，沒(méi)有形成區(qū)別化的信貸調(diào)查流程和風(fēng)險(xiǎn)防控措施。

第四，小微企業(yè)信貸產(chǎn)品針對(duì)性不足，業(yè)務(wù)品種多為流動(dòng)資金貸款，不能充分滿足客戶的實(shí)際需求；在貸款期限上一年期貸款較多，沒(méi)能根據(jù)企業(yè)淡旺季及回款特征合理設(shè)定還款方式和期限；在擔(dān)保方式上依賴抵押，創(chuàng)新較少；另外由于單戶金額小，附加收益相對(duì)較低，信貸人員對(duì)于小微企業(yè)重視程度不足，缺乏主動(dòng)性的宣傳及營(yíng)銷。

第五，沒(méi)有形成專業(yè)化的培訓(xùn)機(jī)制。除寧夏銀行小企業(yè)信貸中心采取德國(guó)IPC的小微企業(yè)調(diào)查技術(shù)外，其他各分支機(jī)構(gòu)仍采取傳統(tǒng)的調(diào)查方式，不能有效的了解小微企業(yè)真實(shí)的資產(chǎn)規(guī)模、銷售收入和盈利水平，往往造成授信金額、期限錯(cuò)配，增加風(fēng)險(xiǎn)。

第六，從市場(chǎng)環(huán)境看，小微企業(yè)在國(guó)家政策和地方政府的強(qiáng)力推動(dòng)下，規(guī)模和經(jīng)濟(jì)總量已經(jīng)成為支撐地方經(jīng)濟(jì)快速增長(zhǎng)的發(fā)展基石，各金融機(jī)構(gòu)已經(jīng)大刀闊斧拓展這片市場(chǎng)，因此在爭(zhēng)奪大客戶方面寧夏銀行自身沒(méi)有優(yōu)勢(shì)，如果再失去小微企業(yè)的市場(chǎng)，將難以發(fā)展或?qū)⒚媾R生存危機(jī)。

四、寧夏銀行發(fā)展小微企業(yè)的措施

（一）明確支持方向，增強(qiáng)營(yíng)銷動(dòng)力

根據(jù)全區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展形勢(shì)和自治區(qū)有關(guān)政策文件，結(jié)合寧夏區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的特點(diǎn)及優(yōu)勢(shì)行業(yè)，今后全行小微企業(yè)的授信工作，應(yīng)重點(diǎn)加強(qiáng)對(duì)農(nóng)副產(chǎn)品、清真食品加工業(yè)及批發(fā)零售業(yè)的支持。合理制定小微企業(yè)貸款不良率的控制指標(biāo)，適度放寬對(duì)小微企業(yè)不良貸款的容忍度，以增強(qiáng)分支機(jī)構(gòu)營(yíng)銷小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的動(dòng)力。

（二）嚴(yán)把信貸準(zhǔn)入，風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)前移

一是主要發(fā)展符合產(chǎn)業(yè)政策，符合市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)行情，符合我行準(zhǔn)入條件的客戶；二是多緯度、多方面深入了解客戶狀況，提高客戶風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力；三是合理測(cè)算客戶資金需求，防止多頭授信、過(guò)度融資，盲目投資等風(fēng)險(xiǎn)；四是提高對(duì)或有負(fù)債、民間融資的調(diào)查及風(fēng)險(xiǎn)防控。

（三）簡(jiǎn)化審批流程，加大業(yè)務(wù)權(quán)限

根據(jù)小微企業(yè)融資需求“短、小、頻、急”的特征，在控制風(fēng)險(xiǎn)的前提下，優(yōu)化審批流程，提高審批效率，加大對(duì)分支機(jī)構(gòu)小微企業(yè)貸款審批權(quán)限的轉(zhuǎn)授權(quán)。

（四）強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管控，提高資產(chǎn)質(zhì)量

加強(qiáng)對(duì)小微企業(yè)的貸前調(diào)查，合理設(shè)定授信業(yè)務(wù)期限、利率、還款方式和風(fēng)險(xiǎn)防控措施等授信方案；強(qiáng)化貸后管理，著重加強(qiáng)對(duì)小微企業(yè)貸款資金使用情況和第一還款來(lái)源的跟蹤管理，提高對(duì)抵質(zhì)押品的管理能力；建立小微企業(yè)誠(chéng)信違約退出機(jī)制，提高風(fēng)險(xiǎn)防范能力。

（五）增設(shè)專營(yíng)機(jī)構(gòu)，夯實(shí)客戶基礎(chǔ)

繼續(xù)推廣小企業(yè)貸款中心業(yè)務(wù)發(fā)展模式，增設(shè)總行直屬和分行直營(yíng)的兩級(jí)機(jī)構(gòu)管理模式，以增加機(jī)構(gòu)數(shù)量擴(kuò)大市場(chǎng)份額，形成規(guī)模效益。特別是區(qū)外分行，可通過(guò)設(shè)立小企業(yè)信貸中心，以其經(jīng)營(yíng)模式大力發(fā)展小微客戶，夯實(shí)基礎(chǔ)，優(yōu)化結(jié)構(gòu)。區(qū)內(nèi)各分支機(jī)構(gòu)根據(jù)網(wǎng)點(diǎn)環(huán)境、客戶基礎(chǔ)、人員分配等因素，在公司業(yè)務(wù)條線、零售業(yè)務(wù)條線外，增設(shè)小微營(yíng)銷團(tuán)隊(duì)，為我行源源不斷的拓展培育扶持小微優(yōu)質(zhì)客戶，全力打造服務(wù)小微企業(yè)的“客戶專家型”銀行。

（六）豐富產(chǎn)品體系，增強(qiáng)服務(wù)功能

加大自治區(qū)工業(yè)、商業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈上小微業(yè)務(wù)產(chǎn)品的研發(fā)及推廣，研發(fā)可操作性強(qiáng)、適用范圍廣、擔(dān)保形式簡(jiǎn)單有效的新產(chǎn)品；積極探索小微企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)，推出相應(yīng)的金融服務(wù)模式，建立“以大帶小、以小促大”的服務(wù)方式，以滿足大中型企業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈上下游小微企業(yè)金融需求。不定期舉辦小微企業(yè)產(chǎn)品會(huì)、銀企座談會(huì)、小微業(yè)務(wù)研討會(huì)等，根據(jù)地區(qū)、行業(yè)情況，組織展不同層次的特色交流活動(dòng)，包括金融知識(shí)培訓(xùn)、企業(yè)管理經(jīng)驗(yàn)分享、我行政策及產(chǎn)品推介等，提升小微企業(yè)金融服務(wù)質(zhì)量和宣傳效果。

（七）加大考核激勵(lì)，強(qiáng)化業(yè)務(wù)培訓(xùn)

篇8

當(dāng)前，表外業(yè)務(wù)已經(jīng)從存貸款業(yè)務(wù)的附屬業(yè)務(wù)一躍成為商業(yè)銀行的三大主導(dǎo)業(yè)務(wù)之一和主要的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。但是，我國(guó)商業(yè)銀行的表外業(yè)務(wù)起步較晚，發(fā)展步伐較緩慢，因此分析我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展表外業(yè)務(wù)中存在的問(wèn)題及給出相應(yīng)的對(duì)策建議具有重要意義。

一、商業(yè)銀行表外業(yè)務(wù)概述

（一）表外業(yè)務(wù)的概念

表外業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行從事的不列入資產(chǎn)負(fù)債表但可能出現(xiàn)在財(cái)務(wù)報(bào)表附注中，且不影響資產(chǎn)負(fù)債總額的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，它依靠商業(yè)銀行的信譽(yù)，通過(guò)付出一定的人力、物力、工具和承擔(dān)一定的經(jīng)濟(jì)責(zé)任來(lái)收取手續(xù)費(fèi)和傭金，以改變當(dāng)期損益和運(yùn)營(yíng)成本，提高資產(chǎn)報(bào)酬水平。

表外業(yè)務(wù)的特點(diǎn)包括：提供服務(wù)不運(yùn)用或不直接運(yùn)用自有資金；發(fā)展迅速，操作靈活方便；透明度低，監(jiān)管難度大；金融杠桿高，風(fēng)險(xiǎn)大。

（二）我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展表外業(yè)務(wù)的重要意義

1、表外業(yè)務(wù)為我國(guó)商業(yè)銀行帶來(lái)新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。

隨著我國(guó)利率市場(chǎng)化改革的推進(jìn)，我國(guó)的利率變動(dòng)頻繁，存貸利差縮小，使得商業(yè)銀行的傳統(tǒng)獲利空間越來(lái)越小。而發(fā)展表外業(yè)務(wù)可以增加商業(yè)銀行收益，提高資產(chǎn)報(bào)酬率，還有大量的傭金和手續(xù)費(fèi)收入。

2、表外業(yè)務(wù)可以優(yōu)化銀行資源配置，拓寬業(yè)務(wù)領(lǐng)域。

商業(yè)銀行發(fā)展表外業(yè)務(wù)不但把業(yè)務(wù)范圍從傳統(tǒng)的資產(chǎn)業(yè)務(wù)擴(kuò)展到表外業(yè)務(wù)，也把經(jīng)營(yíng)范圍從信用業(yè)務(wù)發(fā)展到了各類非信用業(yè)務(wù)。同時(shí)還有利于商業(yè)銀行的人力資源、財(cái)力資源等各類資源的合理配置整合。

二、我國(guó)商業(yè)銀行表外業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的問(wèn)題

（一）表外業(yè)務(wù)產(chǎn)品覆蓋面窄。我國(guó)商業(yè)銀行的表外業(yè)務(wù)品種雖然在近幾年有所增加，但主要還是集中在結(jié)算、匯兌、信用卡、收付等風(fēng)險(xiǎn)較低的中間業(yè)務(wù)上，咨詢、基金業(yè)務(wù)占比極低，遠(yuǎn)沒(méi)有達(dá)到表外業(yè)務(wù)全面發(fā)展的局面。

（二）表外業(yè)務(wù)定價(jià)收費(fèi)不合理。目前，我國(guó)大多數(shù)商業(yè)銀行都是采用市場(chǎng)跟進(jìn)型定價(jià)，隨意性較大，價(jià)格變動(dòng)只是為了滿足市場(chǎng)占有率和提高客戶的滿意度，普遍缺乏科學(xué)的定價(jià)理念，缺乏對(duì)定價(jià)策略的思考和研究，各家商業(yè)銀行表外業(yè)務(wù)產(chǎn)品的收費(fèi)經(jīng)常會(huì)出現(xiàn)價(jià)格戰(zhàn)的情況。

（三）表外業(yè)務(wù)的創(chuàng)新能力不足。目前我國(guó)商業(yè)銀行表外業(yè)務(wù)產(chǎn)品開發(fā)權(quán)屬于各總行，各分行基本沒(méi)有表外業(yè)務(wù)新產(chǎn)品的開發(fā)權(quán)力。對(duì)于開發(fā)的新產(chǎn)品也是拿來(lái)主義，很少有從本土市場(chǎng)需求中誕生的真正意義上的新產(chǎn)品。

（四）表外業(yè)務(wù)缺乏專業(yè)人才。表外業(yè)務(wù)種類多，服務(wù)面寬，內(nèi)容復(fù)雜，對(duì)從事該業(yè)務(wù)的人員要求很高。而我國(guó)目前缺乏同時(shí)具備高水平的業(yè)務(wù)能力和知識(shí)修養(yǎng)，熟悉市場(chǎng)，了解各種法律法規(guī)的綜合性人才和懂技術(shù)、熟業(yè)務(wù)、會(huì)管理的復(fù)合型人才。

（五）表外業(yè)務(wù)法規(guī)制度不健全。隨著商業(yè)銀行表外業(yè)務(wù)的迅速發(fā)展，我國(guó)目前的相關(guān)法律的條款已明顯過(guò)少，關(guān)于表外業(yè)務(wù)的收費(fèi)權(quán)限、收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)等沒(méi)有統(tǒng)一規(guī)定，造成了實(shí)際操作中的不規(guī)范。

三、我國(guó)商業(yè)銀行表外業(yè)務(wù)發(fā)展的政策建議

（一）拓寬表外業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)領(lǐng)域。我國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)廣泛涉足投資銀行、保險(xiǎn)、證券經(jīng)紀(jì)、信托和基金等知識(shí)密集型業(yè)務(wù)領(lǐng)域，使盈利結(jié)構(gòu)多元化，提高非利息收入在營(yíng)業(yè)收入中的占比，擺脫對(duì)利差的依賴。

（二）規(guī)范表外業(yè)務(wù)的定價(jià)收費(fèi)制度。當(dāng)前我國(guó)還沒(méi)有關(guān)于商業(yè)銀行表外業(yè)務(wù)各項(xiàng)收費(fèi)的具體實(shí)施標(biāo)準(zhǔn)，因此新業(yè)務(wù)收費(fèi)應(yīng)當(dāng)符合當(dāng)前已有的金融法律法規(guī)，同時(shí)應(yīng)當(dāng)積極主動(dòng)地與消費(fèi)者進(jìn)行溝通，讓消費(fèi)者可以明明白白消費(fèi)。

（三）加快表外業(yè)務(wù)的金融創(chuàng)新。商業(yè)銀行要增強(qiáng)表外業(yè)務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新的主動(dòng)性，走研發(fā)、引進(jìn)和組合相結(jié)合的創(chuàng)新道路。在研發(fā)方面，要緊貼市場(chǎng)，鎖定客戶群，有針對(duì)性地研發(fā)并注重售后評(píng)價(jià)，防止出現(xiàn)產(chǎn)品與需求脫節(jié)的現(xiàn)象；在引進(jìn)方面，應(yīng)將國(guó)際金融市場(chǎng)非常成熟的表外業(yè)務(wù)產(chǎn)品及高科技信息與技術(shù)引進(jìn)，節(jié)省成本，少走彎路；對(duì)目前已開辦的產(chǎn)品進(jìn)行有效的資源整合，組合改進(jìn)使之成為適應(yīng)市場(chǎng)的產(chǎn)品。在不斷創(chuàng)新產(chǎn)品和加強(qiáng)服務(wù)的同時(shí)，樹立商業(yè)銀行的品牌形象。

（四）加大表外業(yè)務(wù)人才的培養(yǎng)力度。首先可以從現(xiàn)有人員中選拔精通業(yè)務(wù)、善于鉆研的人才，安排到表外業(yè)務(wù)崗位上，對(duì)他們進(jìn)行表外業(yè)務(wù)方面較高層次的知識(shí)培訓(xùn)，為表外業(yè)務(wù)的拓展奠定基礎(chǔ)。其次可以面向社會(huì)、高等院校、以及其他金融機(jī)構(gòu)等，引進(jìn)、培養(yǎng)熟悉金融市場(chǎng)業(yè)務(wù)、善于捕捉市場(chǎng)信息、把握金融創(chuàng)新最新進(jìn)展的高素質(zhì)、復(fù)合型人才。再次要加強(qiáng)員工培訓(xùn)，建立學(xué)習(xí)性組織。鼓勵(lì)員工參加注冊(cè)會(huì)計(jì)師、注冊(cè)律師、證券咨詢?nèi)藛T和基金托管人員等各種執(zhí)業(yè)考試，培養(yǎng)專門人才，充實(shí)我國(guó)商業(yè)銀行表外業(yè)務(wù)方面的人才。

（五）完善表外業(yè)務(wù)規(guī)章制度的建設(shè)。我們必須在健全法律體系的基礎(chǔ)上，盡快制訂有關(guān)表外業(yè)務(wù)的法規(guī)和規(guī)章，以完善金融法規(guī)體系,規(guī)范金融業(yè)發(fā)展，降低商業(yè)銀行表外業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)，從而更加促進(jìn)我國(guó)商業(yè)銀行表外業(yè)務(wù)的快速發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

[1]譚星.中國(guó)商業(yè)銀行表外業(yè)務(wù)發(fā)展模式探究[J].華北金融，2011;6

[2]王藝科.淺論我國(guó)商業(yè)銀行表外業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀及成因[J].時(shí)代金融，2010;4

[3]陳德康.商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)精析[M].中國(guó)金融出版社，2009;9

篇9

關(guān)鍵詞：個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)；現(xiàn)狀；問(wèn)題；發(fā)展建議

根據(jù)2005年9月出臺(tái)的《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》規(guī)定，銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)為“商業(yè)銀行為個(gè)人客戶提供的財(cái)務(wù)分析、財(cái)務(wù)規(guī)劃、投資顧問(wèn)、資產(chǎn)管理等專業(yè)化服務(wù)活動(dòng)”，具有個(gè)性化、組合化、綜合化的特征。隨著我國(guó)改革開放的逐漸深入，市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的不斷完善，資本市場(chǎng)日益活躍，銀行進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新和服務(wù)創(chuàng)新的速度不斷加快，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)成為內(nèi)外資商業(yè)銀行爭(zhēng)奪市場(chǎng)的重要陣地。然而，目前我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展還處于初級(jí)階段。

一、我國(guó)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀

（一）個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)規(guī)模持續(xù)擴(kuò)大，股份制商業(yè)銀行仍為發(fā)行主力

2011年，我國(guó)銀行理財(cái)市場(chǎng)呈現(xiàn)爆發(fā)式增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)，產(chǎn)品發(fā)行總量明顯提速，2011年，我國(guó)銀行理財(cái)產(chǎn)品發(fā)行數(shù)量為19176款，較2010年上漲幅度為71.40%；產(chǎn)品發(fā)行規(guī)模為16.49萬(wàn)億元人民幣，較2010年增長(zhǎng)幅度高達(dá)1.34倍。無(wú)論是產(chǎn)品發(fā)行數(shù)量還是產(chǎn)品發(fā)行規(guī)模，其同比增速均大幅超過(guò)2009年和2010年。

大型銀行和股份制銀行占據(jù)個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)主導(dǎo)地位，國(guó)有銀行的理財(cái)產(chǎn)品發(fā)行數(shù)量為6529款，市場(chǎng)占比由2010年的35.18%降至34.05%。股份制商業(yè)銀行的全年產(chǎn)品發(fā)行數(shù)量為7344款，市場(chǎng)占比達(dá)到了38.30%。城市商業(yè)銀行異軍突起，市場(chǎng)份額由2010年的15.88%上升至2011年的20.89%，產(chǎn)品發(fā)行數(shù)量超4000款i。

（二）理財(cái)產(chǎn)品短期化趨勢(shì)明顯，超短期產(chǎn)品受到限制

1個(gè)月以下期的超短期理財(cái)產(chǎn)品因其高流動(dòng)性和高收益性而備受追捧。2008年這類產(chǎn)品發(fā)行量占理財(cái)市場(chǎng)的比例為10.64%，2009年為17.56%，2010年繼續(xù)上升為23.74%，而2011年這個(gè)比例更是高達(dá)30.28%，雖然銀監(jiān)會(huì)為規(guī)范銀行理財(cái)市場(chǎng)的健康運(yùn)行，防止商業(yè)銀行變相高息攬存，于2011年9月底，明確提出了要對(duì)“利用短期產(chǎn)品進(jìn)行監(jiān)管套利行為”進(jìn)行限制，致使第四季度超短期理財(cái)產(chǎn)品發(fā)行量一路下滑，但當(dāng)月發(fā)行的1個(gè)月至3個(gè)月期產(chǎn)品占比接近60%，其中32天至45天期產(chǎn)品占比更是高達(dá)30%?？梢?，在政策監(jiān)管下，銀行理財(cái)產(chǎn)品發(fā)行期限只是避開了1個(gè)月以下期限的監(jiān)管紅線，發(fā)行的理財(cái)產(chǎn)品仍然為短期性質(zhì)。

（三）非保本型產(chǎn)品成為理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)主流

2011年發(fā)行的銀行理財(cái)產(chǎn)品中，非保本浮動(dòng)收益型是主要風(fēng)險(xiǎn)收益類型，該類型產(chǎn)品發(fā)行共計(jì)11246款，市場(chǎng)占比達(dá)到了58.65%，較2010年上升了3.33個(gè)百分點(diǎn)。保本浮動(dòng)收益型產(chǎn)品發(fā)行數(shù)量為2817款，市場(chǎng)占比近15%，而保證收益型產(chǎn)品的市場(chǎng)份額則出現(xiàn)回落。從各類風(fēng)險(xiǎn)收益特征產(chǎn)品市場(chǎng)占比的變化形勢(shì)可以看出，浮動(dòng)收益類型產(chǎn)品越來(lái)越廣泛，固定收益類型產(chǎn)品的市場(chǎng)份額則呈萎縮趨勢(shì)。

二、商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)存在的問(wèn)題

雖然近年來(lái)我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)有了一定的發(fā)展，各銀行也普遍認(rèn)識(shí)到開展該項(xiàng)業(yè)務(wù)的重要性，但由于我國(guó)的銀龍管理體制和金融市場(chǎng)發(fā)展程度的限制，我國(guó)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)仍存在很多問(wèn)題。

（一）經(jīng)營(yíng)理念有待提高

由于在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展之初，被當(dāng)作擴(kuò)大銀行存款規(guī)模、提升業(yè)務(wù)模式和實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)型的手段，單純的依賴產(chǎn)品導(dǎo)向的發(fā)展模式，至今仍未能成功的轉(zhuǎn)變?yōu)橐钥蛻魹橹行牡木C合性發(fā)展模式。錯(cuò)誤的經(jīng)營(yíng)理念使得個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)難以正常發(fā)展。

首先，忽視以客戶為中心致使本應(yīng)合作雙贏的銀行客戶關(guān)系可能轉(zhuǎn)變?yōu)楦?jìng)爭(zhēng)性的零和游戲，雙方博弈陷入囚徒困境。銀行從自身利益出發(fā)，不顧客戶的投資需求，一味追求自身利益最大化，給客戶帶來(lái)了不必要的損失。

其次，錯(cuò)誤的經(jīng)營(yíng)理念造成銀行間及銀行與其它金融機(jī)構(gòu)之間陷入過(guò)度和無(wú)序競(jìng)爭(zhēng), 一味追求占有市場(chǎng)份額，不利于產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新,導(dǎo)致同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重。

第三，產(chǎn)品導(dǎo)向的經(jīng)營(yíng)理念使得客戶定位不明確，市場(chǎng)細(xì)分不嚴(yán)格。在產(chǎn)品導(dǎo)向理念下，銀行理財(cái)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)難免出現(xiàn)閉門造車的現(xiàn)象，難以符合客戶的實(shí)際需求，營(yíng)銷過(guò)程是根據(jù)產(chǎn)品的特點(diǎn)尋求合適的客戶，這是很難完全匹配的。

（二）監(jiān)管不足和政策限制

首先，監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一，商業(yè)銀行、證券公司和基金管理公司等都通過(guò)信托原理開展了各式各樣的理財(cái)業(yè)務(wù)，僅僅是理財(cái)?shù)闹黧w不同，產(chǎn)品本質(zhì)上沒(méi)有太大區(qū)別，但是不同的監(jiān)管主體針對(duì)各金融機(jī)構(gòu)推出了不同的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，造成了金融機(jī)構(gòu)間不公平競(jìng)爭(zhēng)。

第二，我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)資金管理不規(guī)范，由于我國(guó)商業(yè)銀行的監(jiān)管機(jī)制不完善，部分銀行沉溺在理財(cái)資金挪用的現(xiàn)象。目前，商業(yè)銀行通常對(duì)出售理財(cái)產(chǎn)品獲得的資金沒(méi)有設(shè)置專門科目進(jìn)行管理，只是在儲(chǔ)蓄存款科目反映，資金實(shí)際用途難以監(jiān)控，增加了監(jiān)管的難度 。

篇10

[DOI]1013939/jcnkizgsc201607060

社區(qū)銀行在國(guó)外已經(jīng)形成較為成熟的模式，盡管各國(guó)家對(duì)社會(huì)銀行內(nèi)涵的界定有所不同，但總體認(rèn)為社區(qū)銀行是基于特定區(qū)域內(nèi)，結(jié)合地域特色，提供特色區(qū)域服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)。社區(qū)銀行最早誕生于美國(guó)，美國(guó)獨(dú)立社區(qū)銀行協(xié)會(huì)（Independent Community Bankers of America，ICBA）把社區(qū)銀行定義為“按照市場(chǎng)原則設(shè)置自己獨(dú)立的業(yè)務(wù)，特別是按照市場(chǎng)原則在小型、中型銀行和私人客戶、社區(qū)內(nèi)的特定區(qū)域的服務(wù)”。日本把社區(qū)銀行叫地方銀行，德國(guó)稱之為區(qū)域銀行，我國(guó)還沒(méi)有真正意義上的社區(qū)銀行，各家股份制銀行提出開設(shè)社區(qū)銀行試點(diǎn)，原人大委員成思危等學(xué)者比較早的提出支持發(fā)展社區(qū)銀行。2013年12月12日，我國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督委員會(huì)《關(guān)于中小銀行設(shè)立社區(qū)支行、小微支行的通知》，即銀監(jiān)辦發(fā)〔2013〕277號(hào)文件，指出社區(qū)支行、小微支行是指定位于服務(wù)社區(qū)居民和小微企業(yè)的簡(jiǎn)易型銀行網(wǎng)點(diǎn)，屬于支行的一種特殊類型。與傳統(tǒng)銀行相比，其功能設(shè)置簡(jiǎn)約、定位特定區(qū)域和客戶群體、服務(wù)便捷靈活。伴隨我國(guó)利率市場(chǎng)化改革，民資銀行的建立和存款保險(xiǎn)的推出，我國(guó)銀行業(yè)經(jīng)營(yíng)競(jìng)爭(zhēng)將日趨白熱化，服務(wù)社區(qū)，貼近居民，占領(lǐng)個(gè)人和家庭金融服務(wù)的制高點(diǎn)，是社區(qū)銀行雨后春筍般籌建的主要原因。民生銀行、光大銀行、興業(yè)銀行、華夏銀行、平安銀行等銀行紛紛開始籌建社區(qū)銀行，創(chuàng)新提出“理財(cái)超市”“金融便民店”“智能網(wǎng)店”等多種運(yùn)營(yíng)模式，并提出服務(wù)小微企業(yè)，服務(wù)社區(qū)基層的理念，成為我國(guó)金融業(yè)改革的新熱點(diǎn)。2015年3月全國(guó)兩會(huì)期間，總理在政府工作報(bào)告中，提出發(fā)展普惠金融，探索發(fā)展適合我國(guó)國(guó)情的社區(qū)銀行。本文從分析發(fā)展社區(qū)銀行優(yōu)勢(shì)入手，剖析社區(qū)銀行發(fā)展的可行條件，在借鑒美國(guó)社區(qū)銀行的經(jīng)驗(yàn)基礎(chǔ)上，提出發(fā)展我國(guó)社區(qū)銀行的政策與建議。

1社區(qū)銀行的優(yōu)勢(shì)定位

11社區(qū)銀行具有區(qū)位優(yōu)勢(shì)

民生銀行提出構(gòu)建社區(qū)銀行，把目標(biāo)客戶群定位為“最后一公里”圈，通過(guò)在社區(qū)開設(shè)金融便民店、金融超市等多種模式，將金融服務(wù)延伸到居民和家庭，挖掘居民日常生活金融服務(wù)，提供便捷式服務(wù)，滿足居民和小微企業(yè)的信貸需求。[1]另外，社區(qū)銀行網(wǎng)點(diǎn)設(shè)在社區(qū)，方便了老年人等群體日常金融服務(wù)的需求，彌補(bǔ)了傳統(tǒng)銀行網(wǎng)點(diǎn)只集中在城市繁華地段，加速銀行業(yè)務(wù)向基層滲透，發(fā)揮社區(qū)的區(qū)位優(yōu)勢(shì)。

12社區(qū)銀行采集客戶信息的優(yōu)勢(shì)

銀行服務(wù)是建立在對(duì)客戶金融服務(wù)需求充分調(diào)查，對(duì)居民財(cái)務(wù)信息充分把握基礎(chǔ)之上的，社區(qū)銀行服務(wù)的家庭和居民相對(duì)穩(wěn)定，更好地解決了信息不對(duì)稱的問(wèn)題，在資金借貸和金融服務(wù)關(guān)系中建立比較好的信譽(yù)，對(duì)社區(qū)管轄的企業(yè)信貸信息采集方面也具有便捷的優(yōu)勢(shì)，對(duì)社區(qū)內(nèi)的企業(yè)貸款項(xiàng)目進(jìn)行合理評(píng)估，提高還款質(zhì)量，發(fā)揮人緣地緣優(yōu)勢(shì)，通過(guò)與社區(qū)合作，建立社區(qū)內(nèi)部企業(yè)或個(gè)人信貸資信自我監(jiān)督約束機(jī)制，實(shí)現(xiàn)持久的銀行與社區(qū)企業(yè)居民的合作模式。

13社區(qū)銀行經(jīng)營(yíng)具有低成本優(yōu)勢(shì)

興業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)定位是“金融便利店”，服務(wù)便捷，經(jīng)營(yíng)靈活，每個(gè)網(wǎng)點(diǎn)7～8人，面積在100m2 左右，沒(méi)有傳統(tǒng)銀行分理處比較臃腫的管理團(tuán)隊(duì)，員工隊(duì)伍專業(yè)化，節(jié)約人工成本，提高管理效率，營(yíng)業(yè)面積小，節(jié)約租金，也節(jié)約了經(jīng)營(yíng)成本，發(fā)揮低成本優(yōu)勢(shì)，增強(qiáng)銀行競(jìng)爭(zhēng)力，在應(yīng)對(duì)利率市場(chǎng)化改革的挑戰(zhàn)中更快的轉(zhuǎn)變發(fā)展理念，提供多渠道、全方位的金融服務(wù)。[2]

14社區(qū)銀行具有服務(wù)小微企業(yè)優(yōu)勢(shì)

近幾年我國(guó)政府加大了對(duì)小微企業(yè)資金支持力度，出臺(tái)了一系列促進(jìn)小微企業(yè)融資服務(wù)的政策措施，盡管如此，在原材料及人力成本上升方面，小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)仍然面臨日趨激烈的競(jìng)爭(zhēng)，融資難問(wèn)題仍然是當(dāng)前小微企業(yè)發(fā)展的最大瓶頸，巴曙松團(tuán)隊(duì)（2013）研究報(bào)告顯示，小微企業(yè)從銀行金融機(jī)構(gòu)的借貸意愿僅占借款總額的667%，社區(qū)銀行為小微企業(yè)信貸服務(wù)方面，通過(guò)建立穩(wěn)定的授信渠道調(diào)查社區(qū)小微企業(yè)的信譽(yù)，在信貸風(fēng)險(xiǎn)管理方面具有較大優(yōu)勢(shì)，詳見圖1。

2我國(guó)發(fā)展社區(qū)銀行的可行性

21政府政策支持小微企業(yè)資金信貸

我國(guó)中小企業(yè)是國(guó)民經(jīng)濟(jì)的支柱，是促進(jìn)我國(guó)經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定增長(zhǎng)的重要力量，也在調(diào)整產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)、緩解就業(yè)壓力、促進(jìn)技術(shù)創(chuàng)新發(fā)展等方面發(fā)揮重要作用。近年來(lái)，國(guó)家為支持中小企業(yè)發(fā)展，出臺(tái)了一系列相關(guān)的政策法規(guī)，解決中小企業(yè)資金難的問(wèn)題，2014年3月21日人民銀行下發(fā)《關(guān)于開辦支小再貸款支持?jǐn)U大小微企業(yè)信貸投放的通知》（銀發(fā)〔2014〕90號(hào)），正式確定在信貸政策支持再貸款類別下創(chuàng)特別貸款，專門用于支持金融機(jī)構(gòu)擴(kuò)大小微企業(yè)信貸投放，同時(shí)撥付再貸款額度共500億元。2015年11月，十八屆五中全會(huì)通過(guò)的“十三五”規(guī)劃綱要，進(jìn)一步明確中小企業(yè)獲得的資金信貸支持的傾斜政策。政策的推行和支持，為社區(qū)銀行開展便民金融服務(wù)和小微企業(yè)金融信貸提供了良好機(jī)遇和發(fā)展空間。

22金融業(yè)改革為社區(qū)銀行發(fā)展提供機(jī)遇

黨的十八屆三中全會(huì)提出全面深化改革的總要求，銀行業(yè)加快利率市場(chǎng)化改革，加快民營(yíng)資本涉足銀行業(yè)的步伐，推出存款保險(xiǎn)制度，加快完善資本市場(chǎng)監(jiān)管體系，打通香港資本市場(chǎng)與上海和深圳市場(chǎng)的投資通道，啟動(dòng)證券、保險(xiǎn)、信托業(yè)的改革，大力促進(jìn)中小企業(yè)融資渠道，降低中小企業(yè)融資成本。這一系列的改革，都為社區(qū)銀行發(fā)展提供了良好機(jī)遇。這些改革倒逼銀行業(yè)從傳統(tǒng)的依靠存貸利息差盈利模式轉(zhuǎn)變?yōu)樘峁┒鄻踊慕鹑诜?wù)，社區(qū)金融服務(wù)就是銀行業(yè)瞄準(zhǔn)的一個(gè)大蛋糕，穩(wěn)定了客戶資源和多層次的金融服務(wù)需求。

3美國(guó)社區(qū)銀行發(fā)展特征

社區(qū)銀行（Community Bank）這一概念來(lái)源于美國(guó)等西方金融發(fā)達(dá)國(guó)家，美國(guó)社區(qū)銀行已經(jīng)有了200多年的歷史，根據(jù)美國(guó)聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司（FDI）統(tǒng)計(jì)，2010年年末，美國(guó)共有銀行機(jī)構(gòu)7658家，其中社區(qū)銀行6526家，占銀行機(jī)構(gòu)總數(shù)的85%，[3]美國(guó)將資產(chǎn)低于10億美元作為界定社區(qū)銀行的標(biāo)準(zhǔn)，其特征主要有三個(gè)方面。

31美國(guó)社區(qū)銀行業(yè)績(jī)平穩(wěn)發(fā)展

從美國(guó)社區(qū)銀行1992―2003年統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)分析可以看出，社區(qū)銀行在美國(guó)銀行業(yè)有相對(duì)比較優(yōu)勢(shì)，業(yè)績(jī)平穩(wěn)發(fā)展，社區(qū)銀行具有成本優(yōu)勢(shì)，小規(guī)模經(jīng)營(yíng)有利于控制不良資產(chǎn)率。具體見表1數(shù)據(jù)。

32美國(guó)社區(qū)銀行形成較成熟的風(fēng)險(xiǎn)控制體系

美國(guó)社區(qū)銀行的風(fēng)險(xiǎn)控制體系有三級(jí)，第一級(jí)是通過(guò)社區(qū)銀行日常貸款、業(yè)務(wù)交易數(shù)據(jù)等基礎(chǔ)信息管理，形成社區(qū)銀行風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)部控制制度，通過(guò)銀行內(nèi)部信息管理系統(tǒng)形成風(fēng)險(xiǎn)的常規(guī)性監(jiān)管；第二級(jí)是社區(qū)銀行高層管理者通過(guò)審計(jì)稽核，借助外部審計(jì)和內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)部門，形成對(duì)銀行風(fēng)險(xiǎn)的總體管理和監(jiān)督；第三級(jí)是通過(guò)銀行行業(yè)協(xié)會(huì)，如貨幣監(jiān)理署（OCC）、聯(lián)邦存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)（FDIC）、聯(lián)邦儲(chǔ)備管理委員會(huì)（FRB）等對(duì)社區(qū)銀行進(jìn)行外部監(jiān)管，并通過(guò)行業(yè)協(xié)會(huì)開展自律監(jiān)管。美國(guó)社區(qū)銀行監(jiān)管體系如圖2所示。

33美國(guó)社區(qū)銀行形成完善的法律監(jiān)管制度

美國(guó)第一個(gè)銀行法令規(guī)定是美國(guó)密執(zhí)安州在 1837 年通過(guò)的，即任何集團(tuán)和個(gè)人都能獲得銀行執(zhí)照，前提是他們要履行法定義務(wù)、有充足的資本，對(duì)銀行的最低資本額沒(méi)有嚴(yán)格規(guī)定，1863 年聯(lián)邦政府頒布了《國(guó)民銀行法》（National Banking Act），將銀行最低資本額定為 25 萬(wàn)美元，美國(guó)社區(qū)銀行形成比較完善的法律監(jiān)管體系，1927年頒布的《麥克弗法登法案》，限制銀行跨地域經(jīng)營(yíng)，銀行服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)延伸到社區(qū)，1977年美國(guó)政府頒布了《社區(qū)再投資法》，規(guī)范社區(qū)銀行的經(jīng)營(yíng)，為社區(qū)銀行發(fā)展和小企業(yè)金融服務(wù)提供法律保障，1999年美國(guó)政府通過(guò)《金融服務(wù)現(xiàn)代化法案》，允許銀行通過(guò)建立金融超市來(lái)提供包括銀行、證?、監(jiān)鍘⑿磐械榷嚳矯嫻慕鶉誒聿品務(wù)，美國(guó)社區(qū)銀行成為美國(guó)銀行業(yè)的主要支柱之一。

34美國(guó)社區(qū)銀行的經(jīng)營(yíng)模式獨(dú)特

美國(guó)社區(qū)銀行突出社區(qū)的地域性特征，為特定服務(wù)對(duì)象提供金融服務(wù)，強(qiáng)調(diào)與客戶的穩(wěn)定性，建立長(zhǎng)期合作的關(guān)系。社區(qū)銀行建立社區(qū)范圍內(nèi)家庭、農(nóng)戶和小微企業(yè)信息數(shù)據(jù)庫(kù)，這些“軟信息”有利于社區(qū)銀行防范貸款風(fēng)險(xiǎn)，針對(duì)服務(wù)對(duì)象需求提供差異化服務(wù)，將存儲(chǔ)資金側(cè)重支持本社區(qū)小企業(yè)及家庭，也有利于促進(jìn)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)的發(fā)展。[5]

4美國(guó)社區(qū)銀行的借鑒及發(fā)展我國(guó)社區(qū)銀行建議

41美國(guó)社區(qū)銀行發(fā)展的經(jīng)驗(yàn)借鑒

411通過(guò)社區(qū)“軟信息”獲得“核心存款”

美國(guó)社區(qū)銀行建立本社區(qū)家庭、企業(yè)的財(cái)務(wù)信息和非財(cái)務(wù)信息庫(kù)，這些“軟信息”對(duì)社區(qū)銀行與客戶建立穩(wěn)定的服務(wù)關(guān)系，對(duì)穩(wěn)定銀行業(yè)務(wù)，降低銀行經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)有重要作用，在收集“軟信息”和傳遞應(yīng)用“軟信息”方面，社區(qū)銀行都跟大銀行有比較優(yōu)勢(shì)?！昂诵拇婵睢笔侵搞y行儲(chǔ)蓄客戶中，存儲(chǔ)期限較長(zhǎng)，有多年穩(wěn)定持續(xù)服務(wù)客戶的存款，這類客戶并不因?yàn)殂y行利率調(diào)整而改變儲(chǔ)蓄意向，對(duì)利率變動(dòng)不太敏感，美國(guó)社區(qū)銀行主要客戶分布，農(nóng)村和郊區(qū)占比超過(guò)80%

412通過(guò)風(fēng)險(xiǎn)控制使得社區(qū)銀行持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展

美國(guó)銀行業(yè)經(jīng)歷過(guò)數(shù)次的經(jīng)濟(jì)金融危機(jī)，盡管不少社區(qū)銀行在2008年的金融危機(jī)中破產(chǎn)倒閉，但是根據(jù)美國(guó)聯(lián)邦保險(xiǎn)公司的統(tǒng)計(jì)，截至2011年年底，美國(guó)6651家社區(qū)銀行中仍有2470家社區(qū)銀行的歷史超過(guò)100年，其中成立最早的是緬因州（Maine）的Saco & Biddeford Savings Institution，成立于1827年5月23日，能夠持續(xù)經(jīng)營(yíng)百年以上，其中根源之一是美國(guó)社區(qū)銀行有較完善的風(fēng)險(xiǎn)控制體系。美國(guó)社區(qū)銀行形成三級(jí)風(fēng)險(xiǎn)控制層級(jí)，從外部的監(jiān)管機(jī)構(gòu)的常規(guī)監(jiān)管及行業(yè)協(xié)會(huì)額自律監(jiān)管，到第二層級(jí)完善的審核監(jiān)管體系，包括內(nèi)部稽核、外部審計(jì)、銀行董事會(huì)等高層部門的監(jiān)督管理，第三層是銀行日常管理系統(tǒng)，通過(guò)查詢銀行日常貸款、資金交易記錄發(fā)現(xiàn)銀行經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，并及時(shí)采取管理措施。

42發(fā)展我國(guó)社區(qū)銀行的思考及建議

總理在2015年3月全國(guó)兩會(huì)的政府工作報(bào)告中專門提出探索發(fā)展社區(qū)銀行，十八屆五中全會(huì)通過(guò)的“十三五”規(guī)劃綱要中，關(guān)于深化金融業(yè)改革，其中也提出構(gòu)建我國(guó)社區(qū)銀行的發(fā)展規(guī)劃，隨著利率市場(chǎng)化深入改革，金融脫媒步伐已經(jīng)不可阻擋，加快農(nóng)村及城市商業(yè)銀行業(yè)轉(zhuǎn)變金融服務(wù)方式，增強(qiáng)金融服務(wù)向客戶需求末端延伸能力，真正實(shí)現(xiàn)普惠金融的發(fā)展目標(biāo)。

421建立政府扶持社區(qū)銀行發(fā)展的政策

美國(guó)聯(lián)邦政府通過(guò)《社區(qū)再投資法》，出臺(tái)了諸如稅收優(yōu)惠減免、免交存款準(zhǔn)備金以及利率自主決定等措施支持社區(qū)銀行發(fā)展，當(dāng)前我國(guó)政府推行深化金融市場(chǎng)改革之際，加大對(duì)農(nóng)村商業(yè)銀行及城市中小商業(yè)銀行的政策支持力度。一是推行稅收優(yōu)惠，對(duì)營(yíng)業(yè)稅、所得稅等給以優(yōu)惠或減免政策；二是允許社區(qū)銀行利率和貸款貼息的自主定價(jià)權(quán)，對(duì)資本充足率和存款準(zhǔn)備金等方面適當(dāng)放開限制，讓社區(qū)銀行根據(jù)自身經(jīng)營(yíng)確定服務(wù)模式和提供理財(cái)服務(wù)；三是政府建立社區(qū)銀行征信系統(tǒng)，通過(guò)政府的宣傳，將基層農(nóng)戶和社區(qū)居民及小微企業(yè)資信信息納入社區(qū)銀行的征信系統(tǒng)中，為個(gè)人或家庭貸款提供政府信用擔(dān)保，這樣降低社區(qū)銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)，也有利于社區(qū)銀行與轄區(qū)客戶建立穩(wěn)定的金融服務(wù)關(guān)系，促進(jìn)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展。

422建立規(guī)范社區(qū)銀行的準(zhǔn)入和退出制度

社區(qū)銀行的準(zhǔn)入制度，是促進(jìn)其良性發(fā)展的起點(diǎn)，準(zhǔn)入制度要從三方面著手，一是業(yè)務(wù)準(zhǔn)入，在經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，倡導(dǎo)社區(qū)銀行創(chuàng)新服務(wù)內(nèi)容，提供個(gè)性化業(yè)務(wù)滿足客戶需求；二是機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入，對(duì)新建機(jī)構(gòu)采取審慎準(zhǔn)入原則，防止盲目增加機(jī)構(gòu)，而是在建立前進(jìn)行嚴(yán)格的合規(guī)性檢查；三是專業(yè)人才及高管人才準(zhǔn)入，通過(guò)增加培訓(xùn)提高從業(yè)人員專業(yè)技能，對(duì)高管任職資格。同時(shí)，構(gòu)建社區(qū)銀行推出制度，保障社區(qū)居民的存款利益，用存款保險(xiǎn)制度來(lái)規(guī)避存款人風(fēng)險(xiǎn)，銀監(jiān)會(huì)等主管部門通過(guò)多種監(jiān)管手段對(duì)社會(huì)最基層的社區(qū)銀行進(jìn)行監(jiān)管，對(duì)存在違規(guī)、無(wú)視風(fēng)險(xiǎn)、資本充足率不達(dá)標(biāo)的社區(qū)銀行，及時(shí)提出整改意見，甚至關(guān)閉停業(yè)，保障儲(chǔ)蓄居民的利益。

423構(gòu)建社區(qū)銀行風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管體系

對(duì)社區(qū)銀行的經(jīng)營(yíng)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)督管理是政府相關(guān)部門的重要職責(zé)，保證社區(qū)銀行健康、持續(xù)發(fā)展，構(gòu)建監(jiān)管制度框架，要結(jié)合社區(qū)銀行特點(diǎn)，在合規(guī)性設(shè)限前提下，適度放送經(jīng)營(yíng)權(quán)限，讓社區(qū)銀行有一定自，借鑒美國(guó)社區(qū)銀行的監(jiān)管制度經(jīng)營(yíng)，建立以中國(guó)銀監(jiān)會(huì)為主導(dǎo)，社區(qū)銀行業(yè)協(xié)會(huì)自律監(jiān)管與銀行自我監(jiān)管相結(jié)合的監(jiān)管體系，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)手段，增加時(shí)時(shí)監(jiān)管力度，簡(jiǎn)化監(jiān)管手續(xù)和程序，提高監(jiān)管效率。構(gòu)建社區(qū)銀行風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)控制度。公司董事會(huì)、監(jiān)事會(huì)和高層管理人員樹立風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)，對(duì)銀行的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)做到時(shí)時(shí)制度化監(jiān)管，制定完善的業(yè)務(wù)操作流程，要求員工嚴(yán)格遵守業(yè)務(wù)規(guī)程作業(yè)，部門之間互相監(jiān)督和制約，形成整體的風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)控體系，發(fā)揮內(nèi)部審計(jì)作用，嚴(yán)格執(zhí)行風(fēng)險(xiǎn)管理的獎(jiǎng)懲措施。

424增強(qiáng)社區(qū)銀行的創(chuàng)新能力

社區(qū)銀行作為銀行業(yè)改革發(fā)展的新領(lǐng)域，在體制機(jī)制和運(yùn)行模式方面都需要加大創(chuàng)新力度。一是細(xì)分客戶群體，提供滿足客戶需求的服務(wù)項(xiàng)目和內(nèi)容。針對(duì)轄區(qū)內(nèi)的中小企業(yè)和比較富裕的家庭，可以在為家庭提供投資理財(cái)及風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，針對(duì)客戶的特殊目標(biāo)，諸如子女教育金儲(chǔ)備、投資房產(chǎn)信貸咨詢、證券資金配置等專業(yè)服務(wù)，社區(qū)銀行在貸款利率方面可以浮動(dòng)，贏得客戶信賴；針對(duì)社區(qū)內(nèi)遭遇不幸陷入經(jīng)濟(jì)困境的家庭，銀行可以采取無(wú)抵押低息貸款政策，在資金上幫助客戶盡快走出困境；二是在經(jīng)營(yíng)模式上，結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展，采用線上線下結(jié)合方式，推行網(wǎng)上辦公，改變傳統(tǒng)柜臺(tái)營(yíng)銷方式，全天候、全方位提供“私人定制”式服務(wù)，還可以深入居民家庭，調(diào)查客戶信貸需求，主動(dòng)介紹社區(qū)銀行的理財(cái)產(chǎn)品，提高客戶資產(chǎn)的保值增值。

參考文獻(xiàn)：

[1]巴曙松社區(qū)銀行中國(guó)生存[J].銀行家，2002（9）

[2]王愛(ài)儉發(fā)展我國(guó)社區(qū)銀行的模式選擇[J].金融研究，2005（11）

[3]鄧向榮，苗萌萌美國(guó)社區(qū)銀行的風(fēng)險(xiǎn)控制體系特點(diǎn)及經(jīng)驗(yàn)借鑒[J].國(guó)際金融研究，2012（10）