導(dǎo)言：作為寫作愛(ài)好者，不可錯(cuò)過(guò)為您精心挑選的10篇民間借貸的方式，它們將為您的寫作提供全新的視角，我們衷心期待您的閱讀，并希望這些內(nèi)容能為您提供靈感和參考。

篇1

民間借貸是中小企業(yè)的一種融資方式，作為當(dāng)代融資難背景下的一種便利的手段，為中小企業(yè)籌集資金作出了巨大的貢獻(xiàn)，但是在作為貢獻(xiàn)的同時(shí)也帶來(lái)了一系列的問(wèn)題，突出表現(xiàn)為非法集資案件的爆發(fā)。該類犯罪之所以帶來(lái)巨大的危害，因?yàn)槠浔憩F(xiàn)出巨大的智能性和復(fù)雜性。技術(shù)含量高，手段方法隱蔽，犯罪人群具有豐富經(jīng)濟(jì)、財(cái)政、貿(mào)易、會(huì)計(jì)或法律等方面的專門知識(shí)以及長(zhǎng)期從事經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的經(jīng)驗(yàn)，犯罪前深思熟慮、精心策劃。經(jīng)濟(jì)活動(dòng)本身的復(fù)雜和經(jīng)濟(jì)犯罪策劃手段、過(guò)程、法律規(guī)定的復(fù)雜性相結(jié)合，導(dǎo)致偵查經(jīng)對(duì)該類案件的偵防工作遇到巨大阻力。我們需要徹底研究，革新機(jī)制和手段，做到對(duì)該類案件的防控工作。

一、民間借貸的概念和現(xiàn)狀

（一）民間借貸的概念。民間借貸是“民間信用”，即進(jìn)行借貸行為的主體不直接通過(guò)已經(jīng)正式合法存在的金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行資金流通行為的運(yùn)行，而是利用個(gè)人和個(gè)人之間、個(gè)人與非企業(yè)單位進(jìn)行借貸活動(dòng)。

（二）民間借貸的現(xiàn)狀。我國(guó)社會(huì)中的民間借貸經(jīng)過(guò)多年來(lái)的發(fā)展，在社會(huì)發(fā)展進(jìn)程中扮演了越來(lái)越重要的角色，在對(duì)中小企業(yè)的資金產(chǎn)生巨大支持作用的同時(shí)，也變成了產(chǎn)業(yè)鏈資本因素和金融渠道資本要素。但是因?yàn)楫?dāng)前我國(guó)社會(huì)中的民間借貸呈現(xiàn)日益明顯的市場(chǎng)化，當(dāng)民間借貸合同缺乏合理的民間借貸信用擔(dān)保體系時(shí)，企業(yè)就會(huì)因?yàn)楸厝划a(chǎn)生的資金鏈問(wèn)題讓中小企業(yè)無(wú)力完成償還本息的情形，導(dǎo)致?lián)Ｈ撕徒栀J人關(guān)系斷裂，擔(dān)保人也受到相關(guān)的責(zé)任牽連，引起了信用擔(dān)保中的各種問(wèn)題。

二、民間借貸中非法集資犯罪的原因

（一）企業(yè)內(nèi)部因素。中小企業(yè)為了不斷發(fā)展生產(chǎn)急需資金，卻苦于籌措資金渠道不足。因而不少中小企業(yè)以高利引誘，吸引群眾存款。同時(shí)企業(yè)先前資金不足產(chǎn)生的缺口用后繼的借款難以填平，加之中小企業(yè)很難建立起完好的企業(yè)制度和運(yùn)作方式重新盈利，這造成了企業(yè)民間借貸存在的巨大風(fēng)險(xiǎn)。在權(quán)利比較集中的中小企業(yè)，董事會(huì)若對(duì)高層約束不足，無(wú)法保證個(gè)別高層在獲得民間借貸時(shí)為公司企業(yè)進(jìn)一步考慮，將貨幣運(yùn)用到正當(dāng)?shù)牡胤健?/p>

（二）法律因素。民間借貸手續(xù)不規(guī)范，法制不健全，在借貸進(jìn)行的過(guò)程中很多都沒(méi)有抵押。如果出現(xiàn)違約、毀約等情況時(shí)很難通過(guò)法律手段維權(quán)，民間借貸提供方的多樣性也使民間借貸內(nèi)容的復(fù)雜化，容易產(chǎn)生非法集資，在提供方方面也容易產(chǎn)生高利借貸，高利貸伴隨著黑惡社會(huì)勢(shì)力的增長(zhǎng)，導(dǎo)致暴力行為犯罪的產(chǎn)生，最后直接影響到人民群眾的人身安全和財(cái)產(chǎn)安全。

（三）金融環(huán)境。一直以來(lái)對(duì)于我國(guó)中小企業(yè)從正規(guī)金融體系中獲取資金的支持是相當(dāng)?shù)挠邢薜?。隨著國(guó)民經(jīng)濟(jì)的飛速發(fā)展，一方面，富裕起來(lái)的人們有錢出借，為民間借貸發(fā)展提供了資金條件。民間借貸的出現(xiàn)適應(yīng)了當(dāng)前經(jīng)濟(jì)需求，用來(lái)幫助中小企業(yè)度過(guò)資金籌集困難的難關(guān)，彌補(bǔ)了銀行產(chǎn)業(yè)壟斷的不足，幫助社會(huì)閑雜的資金提供一個(gè)相對(duì)可以通過(guò)的渠道，為我國(guó)的金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展作出了相當(dāng)?shù)呢暙I(xiàn)。民間借貸作為一種傳統(tǒng)的借貸方式，長(zhǎng)期存在于城鎮(zhèn)和鄉(xiāng)村之間，游離于正式的金融體系之外，很不規(guī)范，往往處于無(wú)序狀態(tài)。行業(yè)規(guī)范的缺乏和市場(chǎng)的日益完善導(dǎo)致了我們現(xiàn)在民間借貸犯罪日益攀升的趨勢(shì)。

三、中小企業(yè)金融犯罪防范措施

（一）發(fā)動(dòng)宣傳作用，正面引導(dǎo)投資。在現(xiàn)在社會(huì)整體通脹率較高，存款利率較低的大環(huán)境中，中小企業(yè)拋出高額利息的承諾對(duì)投資者有著巨大的誘惑。很多人不能正確認(rèn)識(shí)到背后的風(fēng)險(xiǎn)性，把資金輕易交給投資者。對(duì)于這種騙局，應(yīng)該主動(dòng)進(jìn)行宣傳，用現(xiàn)實(shí)案例進(jìn)行法治教育。告知投資人認(rèn)真了解對(duì)方的信用狀況，法律信譽(yù)和商業(yè)信譽(yù)，其經(jīng)營(yíng)的業(yè)務(wù)的前景和利潤(rùn)空間，防止上當(dāng)受騙。

（二）提高法律意識(shí)，識(shí)破集資陷阱。犯罪人經(jīng)常以中小企業(yè)作為虛假的外殼，偽造工商執(zhí)照，銀行賬戶等手續(xù)，減輕投資者的顧慮心理；并自稱自己在進(jìn)行實(shí)業(yè)操作，以低端普通的產(chǎn)業(yè)進(jìn)行包裝，說(shuō)成高端先進(jìn)的專利科技產(chǎn)業(yè)，或者以“國(guó)外上市”自稱，欺騙投資人以入股的形式加入資金鏈，打場(chǎng)面牌，最終的目的都是為了吸引更多的投資人進(jìn)入這種陷阱，故投資者必須加強(qiáng)學(xué)習(xí)法律知識(shí)，不能被虛假的表演欺騙，更不能因?yàn)閳?chǎng)面的風(fēng)光而輕信集資人的業(yè)務(wù)能力，謹(jǐn)慎投資，避免上當(dāng)。

（三）加強(qiáng)市場(chǎng)管理，規(guī)范中小企業(yè)籌資行為。市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的不穩(wěn)定性加劇了中小企業(yè)資金來(lái)源的不規(guī)范，常常引起中小企業(yè)通過(guò)不法途徑募集資金，同時(shí)政府一些部門認(rèn)為這樣的融資行為有助于提供地方稅收，不能及時(shí)看清背后的危害性，當(dāng)案后之后才認(rèn)識(shí)到這類案件的社會(huì)危害性。也有機(jī)關(guān)部門的人員共同參與集資行為，引起了大規(guī)模融資犯罪行為。對(duì)此，政府必須通過(guò)市場(chǎng)作用，將民間資本的流通合理合法化，并納入金融監(jiān)管的范疇，研究相關(guān)法律法規(guī)，加強(qiáng)引導(dǎo)和規(guī)范。政府、公安、企業(yè)應(yīng)該建立聯(lián)動(dòng)合作機(jī)制，案件發(fā)生時(shí)及時(shí)縮小案件涉及規(guī)模，預(yù)防造成更嚴(yán)重的危害。

參考文獻(xiàn)

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篇2

關(guān)鍵詞 民間借貸房地產(chǎn)融資監(jiān)管

民間借貸一般是指處于官方正規(guī)金融體系以外自發(fā)形成的民間個(gè)體之間的資金借貸活動(dòng)的總稱。民間借貸有廣義和狹義的區(qū)別，廣義的民間借貸是各種民間金融的總稱，狹義的民間借貸指民間個(gè)人之間的借貸活動(dòng)。本文主要研究廣義的民間借貸。

一、鄂爾多斯民間借貸出現(xiàn)的原因

（一）經(jīng)濟(jì)發(fā)展較快，需要較多的資金

近年來(lái)，在國(guó)際國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)大發(fā)展的背景下，鄂爾多斯充分抓住國(guó)家西部大開發(fā)的戰(zhàn)略機(jī)遇期，憑借國(guó)家對(duì)民族自治區(qū)出臺(tái)的大量?jī)?yōu)惠政策，在很短的時(shí)間內(nèi)構(gòu)建較為完整的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，形成幾個(gè)大的產(chǎn)業(yè)，快速增加了經(jīng)濟(jì)實(shí)力，這就增加了資金的需求。

（二）私有制企業(yè)發(fā)展進(jìn)一步促進(jìn)了民間金融的發(fā)展

近年來(lái)鄂爾多斯市不斷深化改革，在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)準(zhǔn)入，財(cái)稅、金融方面加大了對(duì)非公有制的扶持力度，促進(jìn)了非公有制經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，在一定程度上催生了民間金融的發(fā)展。

（三）民間資本的增大及投資意識(shí)的增強(qiáng)促進(jìn)了民間金融的發(fā)展

隨著鄂爾多斯市經(jīng)濟(jì)的迅速發(fā)展，當(dāng)?shù)鼐用袷杖胨胶艽蟮奶岣撸?008 年人均 GDP 達(dá)到全國(guó)城市第三。隨著投資環(huán)境的改善和投資領(lǐng)域的擴(kuò)展，越來(lái)越多的居民投資意識(shí)增強(qiáng)進(jìn)而使得大量資金流向民間借貸領(lǐng)域。

（四）金融業(yè)的現(xiàn)狀與經(jīng)濟(jì)需求不適應(yīng)

一般說(shuō)來(lái)，經(jīng)濟(jì)的發(fā)展需要有相應(yīng)的金融業(yè)的大力支持，但鄂爾多斯市經(jīng)濟(jì)加快發(fā)展的同時(shí)金融業(yè)發(fā)展卻跟不上，銀行貨幣供應(yīng)嚴(yán)重短缺，特別是近兩年貨幣供給總量減少，對(duì)鄂爾多斯市產(chǎn)生了較大影響。這樣產(chǎn)生的信貸的缺口就需要更多的民間資本的填充。

二、鄂爾多斯民間借貸與房地產(chǎn)融資的現(xiàn)狀

目前，隨著近些年房地產(chǎn)業(yè)的景氣，鄂爾多斯市的民間資本就大量的流向房地產(chǎn)業(yè)。但是近一年來(lái)國(guó)家房地產(chǎn)調(diào)控政策的執(zhí)行，使得房地產(chǎn)市場(chǎng)迎來(lái)了挑戰(zhàn)，一些小規(guī)模的房產(chǎn)企業(yè)出現(xiàn)金流減少甚至斷裂，資金短缺問(wèn)題非常嚴(yán)重，這就給民間借貸市場(chǎng)造成一定的影響。因此，近期鄂爾多斯市頻頻出現(xiàn)的涉及房地產(chǎn)和民間借貸領(lǐng)域的案件，使得民間投資者信心大減。

由于民間資本與房地產(chǎn)融資具有自發(fā)性、隱蔽性和難以監(jiān)管等特點(diǎn)，綜合起來(lái)鄂爾多斯民間借貸與房地產(chǎn)融資潛在的風(fēng)險(xiǎn)概括為以下三點(diǎn)：第一，市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，鄂爾多斯市的民間借貸中房地產(chǎn)占較大部分，而且民間金融對(duì)此行業(yè)的依賴度較高，如果國(guó)家繼續(xù)加強(qiáng)對(duì)房產(chǎn)行業(yè)的政策性調(diào)控，民間借貸資金的安全性就會(huì)受到嚴(yán)重影響。第二，自身風(fēng)險(xiǎn)，現(xiàn)在民間借貸主要靠個(gè)人信用，隨著借貸資金越來(lái)越多，范圍越來(lái)越大，參與者之間的信息就會(huì)越來(lái)越不對(duì)稱，存在較大的風(fēng)險(xiǎn)隱患。第三，法律風(fēng)險(xiǎn)，目前，我國(guó)法律把向親友或單位內(nèi)部針對(duì)特定對(duì)象吸收資金的行為排除在非法集資之外。不過(guò)，在特定對(duì)象等界定上依然不明朗，這使的很難區(qū)別非法集資與正常民間借貸之間的界限。以上這些風(fēng)險(xiǎn)也在向告訴我們加強(qiáng)對(duì)民間資本和房地產(chǎn)融資監(jiān)管的必要性。

三、實(shí)現(xiàn)民間借貸與房地產(chǎn)融資的深層次監(jiān)管的對(duì)策建議

（一）重新定義民間借貸的地位

重新定義民間借貸的地位是實(shí)現(xiàn)民間借貸與房地產(chǎn)融資的深層次監(jiān)管的前提。目前，正規(guī)的金融體系與非正規(guī)的民間金融體系在地位上存在極大地懸殊，民間融資體系長(zhǎng)期被邊緣化，甚至非法化，這樣只會(huì)使民間金融缺乏監(jiān)控，增加民間借貸的整體風(fēng)險(xiǎn)。因此，政府應(yīng)制定相關(guān)政策客觀理性的對(duì)待民間借貸不同業(yè)務(wù)的性質(zhì)，合理疏導(dǎo)、綜合治理以規(guī)范民間借貸的開展。建議政府機(jī)構(gòu)盡早確定民間借貸的合法地位， 為民間融資提供良好的環(huán)境。

（二）建立健全民間借貸及房地產(chǎn)融資的監(jiān)管機(jī)制

由于民間融資借貸具有多種方式，而且隨著民間借貸的發(fā)展，其活動(dòng)范圍向擔(dān)保、典當(dāng)、投資等領(lǐng)域延伸，因此，必須適應(yīng)民間借貸的發(fā)展完善監(jiān)管的機(jī)制，這就要求我們既要明確監(jiān)管部門職責(zé)及分工，也要在各監(jiān)管部門之間形成協(xié)調(diào)制約機(jī)制。

（三）嚴(yán)格限定民間借貸和房地產(chǎn)融資的利率水平

由于民間借貸的借方具有相對(duì)強(qiáng)勢(shì)的地位，因此經(jīng)常會(huì)出現(xiàn)貸款方故意抬高借貸的利率水平，嚴(yán)重干擾了民間借貸的公平性，也在一定程度上侵害了借款人的合法權(quán)益。因此，監(jiān)管部門應(yīng)當(dāng)對(duì)民間借貸利率的最高限額作較為明確的規(guī)定，以杜絕借款人高利貸行為。目前法律規(guī)定，民間借貸利率不得超過(guò)銀行同類貸款利率的四倍，并且貸款利息不能計(jì)入本金計(jì)算復(fù)利。這在很大程度上可以約束民間借貸水平。此外，為了保障民間借貸的秩序，對(duì)于違法上述規(guī)定的借貸行為應(yīng)給與嚴(yán)懲。

（四）盡快轉(zhuǎn)變對(duì)民間借貸的監(jiān)管方式

民間借貸和房地產(chǎn)融資的本身的特點(diǎn)使得其監(jiān)管方式和監(jiān)管手段有別于金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管，也就要求政府轉(zhuǎn)變對(duì)民間借貸的監(jiān)管方式。做到適當(dāng)監(jiān)管，視情況放松管制。對(duì)于民間金融組織，政府要引導(dǎo)它們?cè)诎l(fā)生借貸行為時(shí)能夠訂立規(guī)范的合同，進(jìn)而完善管理制度與運(yùn)營(yíng)規(guī)則，引導(dǎo)民間金融組織的理性運(yùn)作，并且能與正規(guī)金融在公開、公平的環(huán)境下進(jìn)行競(jìng)爭(zhēng)。以有效地降低經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，更好地發(fā)揮它們支持經(jīng)濟(jì)建設(shè)的作用。

篇3

從實(shí)踐上角看，法律和政策對(duì)民間借貸社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)防控的優(yōu)勢(shì)，主要體現(xiàn)在實(shí)施過(guò)程中對(duì)民間借貸關(guān)系起到穩(wěn)定、規(guī)范、引導(dǎo)等作用。

法律的防控優(yōu)勢(shì)體現(xiàn)在國(guó)家通過(guò)法律手段確定民間借貸的基本原則、行為軌道、在民間借貸交易過(guò)程中以及民間借貸風(fēng)波出現(xiàn)時(shí)對(duì)借貸行為的規(guī)范、控制，從而防控其社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)。如在民間借貸的基本原則方面，《合同法》中有民間借貸利息、利息支付方式、借錢期限等規(guī)定，這些規(guī)定從源頭上把控民間借貸的正常運(yùn)行， 有利于防控民間借貸的風(fēng)險(xiǎn);同時(shí)，法律規(guī)范使民間借貸案件通過(guò)司法途徑得到合法解決，準(zhǔn)確、快速地化解民間借貸糾紛，有效地防控了民間借貸的風(fēng)險(xiǎn)。

政策的防控優(yōu)勢(shì)方面主要體現(xiàn)在， 國(guó)家政權(quán)機(jī)關(guān)能以權(quán)威形式的標(biāo)準(zhǔn)化規(guī)定在一定時(shí)期內(nèi)對(duì)民間借貸社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)采取一系列步驟和具體措施，規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)民間借貸的穩(wěn)定和發(fā)展。金改以來(lái)，為了防控民間借貸潛在的金融風(fēng)險(xiǎn)和社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)，中央政府和地方政府制定了一系列的政策，如在鼓勵(lì)和引導(dǎo)民間投資的健康發(fā)展方面， 利用價(jià)格杠桿鼓勵(lì)和引導(dǎo)民間投資， 制定和完善了一些具體領(lǐng)域的投資政策，鼓勵(lì)民間資本進(jìn)入電信行業(yè)，參與國(guó)有企業(yè)改制重組等。這些明確、具體的政策對(duì)防控民間借貸風(fēng)險(xiǎn)起到了很大的作用。

(二)理論上的優(yōu)勢(shì)

在民間借貸社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)防控中， 法律和政策的理論優(yōu)勢(shì)主要體現(xiàn)在它們所具有的強(qiáng)制力、民眾對(duì)權(quán)威的服從和信任等方面。

階級(jí)統(tǒng)治論是用國(guó)家權(quán)力對(duì)全社會(huì)進(jìn)行強(qiáng)力支配與控制的主張。法律和政策是國(guó)家統(tǒng)治的兩個(gè)工具，其擁有的合法性、正當(dāng)性可使政治共同體中的人們服從權(quán)威統(tǒng)治，因而其統(tǒng)治過(guò)程具有權(quán)威性、強(qiáng)制性、引導(dǎo)性以及使民眾服從的遵從性。

國(guó)家權(quán)力理論說(shuō)明了國(guó)家制定的法律和政策對(duì)現(xiàn)實(shí)生活的重要效用。社會(huì)的穩(wěn)定和發(fā)展需要運(yùn)用國(guó)家權(quán)力來(lái)維護(hù)。社會(huì)運(yùn)行有其自身的規(guī)律性，但也有自發(fā)性。當(dāng)社會(huì)出現(xiàn)紊亂、危機(jī)、沖突時(shí)，國(guó)家權(quán)力作為維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定主要力量的優(yōu)勢(shì)就會(huì)表現(xiàn)出來(lái)。

社會(huì)控制論主要是指國(guó)家機(jī)構(gòu)利用法律和政策對(duì)社會(huì)行為實(shí)施約束、管制。這種控制可以協(xié)調(diào)民間借貸主體之間的關(guān)系，修正運(yùn)行軌道，控制運(yùn)行方向和運(yùn)行速率等，因而可促進(jìn)民間借貸關(guān)系良性運(yùn)行和協(xié)調(diào)發(fā)展。

二、法律和政策防控民間借貸社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)的局限

(一)實(shí)踐上的局限

從實(shí)踐的視角看， 法律和政策對(duì)民間借貸社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)防控的局限主要體現(xiàn)其實(shí)施過(guò)程中對(duì)民間借貸的穩(wěn)定和發(fā)展沒(méi)有起到很好的規(guī)范、引導(dǎo)作用，限制了民間借貸的發(fā)展，甚至可能催化民間借貸風(fēng)險(xiǎn)的形成。

法律的防控局限主要是國(guó)家制定的民間借貸法律不完善， 在民間借貸交易過(guò)程中無(wú)法周全地防控民間借貸社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)。如，民間借貸法律的界定和標(biāo)準(zhǔn)不明確，合法與非法、罪與非罪的標(biāo)準(zhǔn)不清晰，導(dǎo)致立法、行政、司法實(shí)踐混亂。合法的民間借貸和非法的集資詐騙活動(dòng)交織增大了民間借貸案件的處理難度，不利于高效、準(zhǔn)確地做出司法判決等。政策的防控局限主要體現(xiàn)在國(guó)家在制定民間借貸相關(guān)政策和措施時(shí)， 限制多于引導(dǎo)， 因而不利于民間借貸的發(fā)展。如民間資本進(jìn)入金融領(lǐng)域面臨行政審批的阻礙，對(duì)內(nèi)開放的渠道還不夠暢通;民間資本設(shè)立商業(yè)銀行，注冊(cè)資本的準(zhǔn)入條件比較苛刻等。這些限制不利于民間借貸關(guān)系的調(diào)整。

(二)理論上的缺陷

從理論上講，所有的法律和政策都有局限性，因?yàn)椋?1)這些理論過(guò)于強(qiáng)調(diào)國(guó)家的權(quán)威性、國(guó)家權(quán)力的強(qiáng)制性以及民眾的服從性，忽略了法律和政策的社會(huì)適應(yīng)性，忽略了民間社會(huì)的自主性、主動(dòng)性，不利于社會(huì)秩序的穩(wěn)定和發(fā)展。(2)法律和政策具體實(shí)施過(guò)程中在理論上也存在非周延性、滯后性、模糊性等缺陷。法律和政策調(diào)整范圍的非周延是指法律和政策調(diào)整社會(huì)關(guān)系的有限性，體現(xiàn)在：1)法律政策側(cè)重調(diào)整民間借貸參與主體的行為而忽視調(diào)整其主觀思想。2)法律、政策的調(diào)整僅僅是對(duì)那些對(duì)于民間借貸社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生、擴(kuò)大等有重大影響的行為。3)法律和政策具有滯后性。因?yàn)榉珊驼邽榱司S護(hù)其權(quán)威性，不可能迅速變化。如我國(guó)至今尚無(wú)一部專門針對(duì)民間借貸的法律。4)法律和政策的模糊性是指由于法律和政策相互沖突， 或制定時(shí)不明確、有爭(zhēng)議、不協(xié)調(diào)所致。如有關(guān)非法吸儲(chǔ)、集資詐騙、非法集資等罪行之間缺乏明確的法律界定， 對(duì)民間借貸很容易產(chǎn)生誤導(dǎo)。

三、防控民間借貸社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)的新路徑探討

(一)新路徑的理論構(gòu)建

社會(huì)處于不斷的變化發(fā)展中，民間借貸也因?yàn)椴粩喟l(fā)展變化而呈現(xiàn)了不同的局面，法律和政策在防控民間借貸社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)的過(guò)程中有其優(yōu)勢(shì)，但也有其局，因此必須依據(jù)新的理論尋找新的防控路徑與策略。新的理論依據(jù)主要是：國(guó)家與社會(huì)的關(guān)系理論、社會(huì)互構(gòu)論、社會(huì)共生論、市民社會(huì)理論等。

國(guó)家與社會(huì)的關(guān)系理論。國(guó)家與社會(huì)關(guān)系的理論主要是討論國(guó)家與社會(huì)之間的相互合作、補(bǔ)充與相互制約的關(guān)系，強(qiáng)調(diào)國(guó)家與社會(huì)之間存在聯(lián)系和相互作用。埃文斯提出國(guó)家與社會(huì)、公與私之間并沒(méi)有明確的分界，公民參與可以加強(qiáng)國(guó)家力量， 國(guó)家制度可以建立一個(gè)促進(jìn)公民參與的環(huán)境， 通過(guò)一定的制度安排將國(guó)家嵌入社會(huì)或者讓公眾參與公共服務(wù)，實(shí)現(xiàn)國(guó)家與社會(huì)共治。鄧正來(lái)指出，市民社會(huì)與國(guó)家的良性互動(dòng)關(guān)系更是一種目的性狀態(tài)，從而他們的研究多趨向于對(duì)此一狀態(tài)的構(gòu)造以及如何達(dá)致這一狀態(tài)的道路設(shè)計(jì)。民間借貸社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)防控機(jī)制的建構(gòu)可運(yùn)用國(guó)家與社會(huì)關(guān)系的理論， 探尋國(guó)家與社會(huì)合作的動(dòng)態(tài)過(guò)程與最佳態(tài)勢(shì)。從這個(gè)意義上說(shuō)，通過(guò)國(guó)家與社會(huì)關(guān)系理論的探討，使兩者密切合作，實(shí)現(xiàn)民間借貸社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)防控的最佳狀態(tài)。

社會(huì)互構(gòu)論。鄭杭生提出和論證了社會(huì)互構(gòu)論的觀點(diǎn)，他認(rèn)為，通過(guò)推進(jìn)協(xié)議型社會(huì)利益結(jié)構(gòu)模式的發(fā)展，培育具有協(xié)議能力的群體性社會(huì)利益主體，形成以社會(huì)化為主體的制度創(chuàng)新，可以改善國(guó)家治理的現(xiàn)狀，以及國(guó)家的一項(xiàng)新型職能在社會(huì)利益協(xié)議過(guò)程中， 協(xié)調(diào)和促進(jìn)社會(huì)多元主體的多邊關(guān)系的發(fā)展。這些理論觀點(diǎn)從各個(gè)角度研究了國(guó)家和社會(huì)的互構(gòu)，這對(duì)政策和法律與民間社會(huì)的互構(gòu)新路徑提供了一些有益的思路， 對(duì)防控民間借貸社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)有重要的參考價(jià)值。

社會(huì)共生論。社會(huì)共生論由胡守鈞提出，社會(huì)共生論以人人平等為前提人之間有不同利益， 團(tuán)體之間有不同利益，階級(jí)之間有不同利益，當(dāng)然有沖突有競(jìng)爭(zhēng)，但是沖突和競(jìng)爭(zhēng)并不是要消滅對(duì)方，而是以共生為前提。該理論認(rèn)為，法律是共生的度;社會(huì)發(fā)展是共生關(guān)系的改善;社會(huì)發(fā)展是共生與競(jìng)爭(zhēng)的。社會(huì)共生論為處理個(gè)人、社會(huì)、政府、國(guó)家之間的關(guān)系及它們的互構(gòu)與整合提供了有益的思路和借鑒， 同時(shí)也為在民間借貸社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)的防控中處理國(guó)家與社會(huì)的關(guān)系時(shí)，提供了一個(gè)新的研究視角。

概括來(lái)說(shuō)，通過(guò)對(duì)國(guó)家與社會(huì)的關(guān)系理論、社會(huì)互構(gòu)論以及社會(huì)共生論等這些理論的整合、系統(tǒng)化，可為尋求民間借貸社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)防控新路徑提供理論依據(jù)， 開闊民間借貸社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)防控的視野， 有利于形成防控民間借貸社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)的新構(gòu)架。

(二)新路徑的防控機(jī)制探尋

篇4

一、引言

資金是一個(gè)企業(yè)生存發(fā)展的血液，關(guān)系著企業(yè)的生存發(fā)展。對(duì)于籌資者來(lái)說(shuō)，如何籌集生產(chǎn)發(fā)展的資金是籌資者必須考慮的問(wèn)題，尤其是對(duì)于中小企業(yè)的籌資者顯得更為重要。當(dāng)前中小企業(yè)普遍面臨著融資難的問(wèn)題，影子銀行的出現(xiàn)在一定程度上為中小企業(yè)提供了取得資金的新渠道，使得中小企業(yè)在融資方式的選擇中有了更多的選擇。影子銀行通常指的游離余銀行體系之外，從事類似于傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的非銀行機(jī)構(gòu)。它包括投資銀行、對(duì)沖基金、私募股權(quán)基金、貨幣市場(chǎng)基金、債券保險(xiǎn)公司、結(jié)構(gòu)型融資工具等非銀行金融機(jī)構(gòu)。廣義上來(lái)看，影子銀行可以界定為機(jī)構(gòu)、機(jī)制、產(chǎn)品種類、業(yè)務(wù)種類、實(shí)體、金融衍生工具、金融創(chuàng)新等。中小企業(yè)為了盡快獲得資金，通常選擇民間借貸，民間借貸是指公民與公民、公民與法人、公民與組織之間進(jìn)行的借貸。當(dāng)前，民間借貸正在我國(guó)逐步興起，成為中小企業(yè)的一種重要的融資方式，本文在對(duì)發(fā)行股票、債券以及向銀行借款這些傳統(tǒng)直接融資方式和間接融資方式進(jìn)行比較的基礎(chǔ)上，對(duì)民間借貸的優(yōu)勢(shì)與劣勢(shì)進(jìn)行分析。

二、民間借貸優(yōu)勢(shì)與劣勢(shì)分析

（一）民間借貸的優(yōu)勢(shì)分析

1.能夠較為容易和迅速地獲得資金。銀行貸款對(duì)貸款人的條件要求較為苛刻，一般對(duì)貸款人的償債能力、盈利能力、營(yíng)運(yùn)能力、發(fā)展能力進(jìn)行評(píng)估，以確定貸款人的信用等級(jí)，進(jìn)而確定貸款規(guī)模。中小企業(yè)通常盈利能力較弱，償債能力較差，銀行一般不愿意將資金貸給中小企業(yè)，使得中小企業(yè)融資更加困難。同時(shí)，銀行貸款經(jīng)歷的程序較多、取得貸款的周期較長(zhǎng)。當(dāng)貸款人提出貸款申請(qǐng)后，要進(jìn)行貸款審批，審批后還要提供一系列材料，因而取得貸款通常周期較長(zhǎng)。加之，商業(yè)銀行出于貸款安全性的考慮，通常會(huì)在借貸款協(xié)議中加入限制性條款，而這些限制性條款對(duì)于公司的進(jìn)行活動(dòng)進(jìn)行了限制，也影響了公司的借款使用效果。民間借貸由于是公民與公民、公民與法人、公民與組織之間的借貸，通過(guò)民間借貸獲得資金的時(shí)間相對(duì)較短，限制條件相對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)相對(duì)較少，程序相對(duì)簡(jiǎn)單，特別對(duì)于急需資金的中小企業(yè)來(lái)說(shuō)是一種能迅速取得資金的融資方式。

2.發(fā)生的籌資費(fèi)用較低。籌資費(fèi)用是指為籌集資金而付出的代價(jià)。在傳統(tǒng)的直接融資方式中，發(fā)行股票以及公司債券需要支付高額的發(fā)行費(fèi)用，向銀行借款需要支付手續(xù)費(fèi)。在民間借貸中，所付出的籌資費(fèi)用相對(duì)較低，不需要支付股票和公司債券的發(fā)行費(fèi)用，也不用像銀行借款那樣支付高額的手續(xù)費(fèi)。

3.優(yōu)化資源配置。民間借貸作為影子銀行的重要組成部分，監(jiān)管相對(duì)較少，公民、法人、企業(yè)之間能夠進(jìn)行自由借貸，有助于促進(jìn)閑置資金的利用，優(yōu)化資源的配置。

（二）民間借貸的劣勢(shì)

1.資金成本較高。資金成本是籌集和使用資金的成本，表現(xiàn)為資金的價(jià)格，這是由資金的供求因素共同決定。由于當(dāng)前銀行貸款程序復(fù)雜，貸款較為困難，不容易獲得。因此對(duì)民間借貸的需求加大，在民間借貸資金供應(yīng)量相對(duì)穩(wěn)定的情況下，資金的供求關(guān)系表現(xiàn)為供不應(yīng)求，因此資本的價(jià)格會(huì)提高，即民間借貸的利息率會(huì)提高。當(dāng)前，在民間借貸需求旺盛的情況下，民間借貸的月息利率平均為2.5%，年利息率高達(dá)30%甚至更多，這遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于銀行的同期貸款利率，雖然我國(guó)《合同法》的司法解釋中出臺(tái)了采用民間借貸的利率不得高于同期基準(zhǔn)利率4倍為界，否則就算為高利貸，但當(dāng)前民間借貸的利率已遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)同期基準(zhǔn)利率的4倍，這無(wú)疑加大了企業(yè)融資的成本。

2.加大了公司的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。采用民間借貸方式籌集資金，要承擔(dān)定期支付本息的義務(wù)，由于當(dāng)前民間借貸的融資成本高，例如當(dāng)前以民間借貸年利率30%來(lái)算，對(duì)于大多數(shù)企業(yè)來(lái)說(shuō)，利潤(rùn)率很難達(dá)到30%，并且還要在到期償還本息，使得企業(yè)背負(fù)著巨大的償債壓力，增大了企業(yè)經(jīng)營(yíng)的風(fēng)險(xiǎn)，特別是當(dāng)企業(yè)經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)不佳時(shí)，很容易引發(fā)企業(yè)破產(chǎn)清算，以及中小企業(yè)主“跑路”逃債。

3.對(duì)公司信譽(yù)有可能產(chǎn)生不利影響。如果企業(yè)到期不能按時(shí)償還資金，會(huì)對(duì)企業(yè)的信譽(yù)產(chǎn)生不利影響，不利于企業(yè)未來(lái)的在市場(chǎng)上進(jìn)行融資，也不利于企業(yè)的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。

4.籌資具有不穩(wěn)定性。在高額的籌資成本下，企業(yè)面臨的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)加大，使得企業(yè)破產(chǎn)、逃債的可能性加大，使得民間借貸的資金鏈很容易斷裂，使得這一融資方式具有極大的不穩(wěn)定性。

參考文獻(xiàn)

篇5

［中圖分類號(hào)］F832 ［文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼］A ［文章編號(hào)］1005-6432（2012）31-0109-02

隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體系的不斷完善,單一的金融融資供給模式已無(wú)法滿足其需求,民間借貸日趨活躍。這種民間個(gè)人之間、個(gè)人與經(jīng)濟(jì)組織之間直接的借貸活動(dòng),成為了滿足日前不斷增加的資金需求的重要形式。在河南只要有民營(yíng)經(jīng)濟(jì)和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)存在的地方,民間借貸都和正規(guī)的國(guó)家金融一樣無(wú)處不在。民間借貸一直存在并對(duì)河南民營(yíng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展起著不可忽視的作用。但民間借貸長(zhǎng)時(shí)間在正規(guī)金融“體制外”運(yùn)行。這種“體制外”運(yùn)行使得政府對(duì)其監(jiān)管困難重重。2012年3月28日,總理主持召開國(guó)務(wù)院常務(wù)會(huì)議,決定設(shè)立溫州市金融綜合改革實(shí)驗(yàn)區(qū)。批準(zhǔn)實(shí)施《浙江省溫州市金融綜合改革實(shí)驗(yàn)區(qū)總體方案》,要求通過(guò)體制機(jī)制的創(chuàng)新,構(gòu)建與經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展相匹配的多元化的金融體系,使金融服務(wù)明顯改進(jìn),防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)能力明顯增強(qiáng),金融環(huán)境明顯優(yōu)化,為全國(guó)金融改革提供經(jīng)驗(yàn)。然而,對(duì)于民間借貸的理論研究,尤其民間借貸監(jiān)管制度的建構(gòu)理論還沒(méi)有形成完整的體系,筆者擬以河南為研究范圍,探討民間借貸監(jiān)管制度的體系建構(gòu)路徑。

1 河南民間借貸的現(xiàn)狀和特點(diǎn)

河南民間集資方式多種多樣,如信托式、債權(quán)式、股權(quán)式等。資金用途不外乎用來(lái)發(fā)展企業(yè)的流動(dòng)資金或企業(yè)生產(chǎn)設(shè)備的購(gòu)置,這大大彌補(bǔ)了企業(yè)發(fā)展后勁的不足,有利于企業(yè)做大做強(qiáng)。還有一種歷史悠久的集資模式是合會(huì),它是一種基于血緣、地緣關(guān)系的帶有合作性質(zhì)的、互動(dòng)的、自發(fā)的群眾融資組織。因交易方式和內(nèi)容的區(qū)別,又稱抬會(huì)、輪會(huì)、搖會(huì)、標(biāo)會(huì)等,其主要作用是將剩余的閑散資金尋找到合適的位置,調(diào)劑余缺,互助互利,發(fā)揮資金的高效運(yùn)作性質(zhì),以獲取最大的經(jīng)濟(jì)利益。農(nóng)村合作基金會(huì)主要存在于有一定經(jīng)濟(jì)實(shí)力的鄉(xiāng)、村,利用集體積累的資金在內(nèi)部開展有償借貸服務(wù),興起于20世紀(jì)80年代中期,90年代末被國(guó)務(wù)院統(tǒng)一取締。

目前河南民間借貸特點(diǎn)鮮明,主要表現(xiàn)為以下幾點(diǎn)：第一,民間借貸資金用途相對(duì)集中,由過(guò)去主要以生活領(lǐng)域向生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)領(lǐng)域轉(zhuǎn)變；第二,民間借貸具有廣泛性和規(guī)模的擴(kuò)張性；第三,民間借貸地域性和差異性并存,在鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū),常表現(xiàn)為互助合作的性質(zhì),其形式主要表現(xiàn)為傳統(tǒng)的民間自由借貸和民間集資；在城市地區(qū),表現(xiàn)為一種商業(yè)性質(zhì)的融資行為,其形式主要表現(xiàn)為合會(huì)、錢莊等；第四,民間借貸期限短、形式靈活、利率市場(chǎng)化程度較高,通常表現(xiàn)為正規(guī)國(guó)家金融利率的數(shù)倍；第五,民間借貸逐漸由地下轉(zhuǎn)向公開,成為了中小企業(yè)融資的主要渠道。隨著金融改革向縱深的推進(jìn),利率管制也逐步放松,從理論界到整個(gè)經(jīng)濟(jì)社會(huì)對(duì)民間借貸的認(rèn)可度和接受度都有所提高,民間借貸的積極作用逐漸被社會(huì)公眾理解和認(rèn)可,但是仍然存在很多問(wèn)題。

2 河南民間借貸存在的問(wèn)題及原因分析

2.1 民間借貸擔(dān)保方式混亂

目前河南大多數(shù)資金借貸行為發(fā)生在熟人社會(huì),特定的地緣、血緣關(guān)系是民間借貸的運(yùn)轉(zhuǎn)起因,因此有不少借貸雙方礙于情面,只做口頭擔(dān)保,連欠條都沒(méi)有,這種借貸行為一旦發(fā)生糾紛,維權(quán)便于法無(wú)據(jù)。因此,必須創(chuàng)新民間借貸的擔(dān)保方式,使這種混亂的、缺乏統(tǒng)一規(guī)范的擔(dān)保方式規(guī)范起來(lái),民間借貸發(fā)揮其靈活簡(jiǎn)便的方式,這樣才能將民間借貸的優(yōu)勢(shì)無(wú)限放大。民間投資擔(dān)保公司大量涌現(xiàn)。資金擔(dān)保公司作為民間借貸的第三方,既保證了放貸人的資金安全又保障了借款人的權(quán)益,它使得民間借貸借助第三方的力量將風(fēng)險(xiǎn)控制到最低,但由于欠缺統(tǒng)一完善的法律法規(guī),其弊端也不斷顯現(xiàn),在發(fā)生借款人償還未能及時(shí)的情況下,甚至出現(xiàn)違法逼債、非法拘禁等犯罪情形,這在一定程度上損害了廣大群眾的合法權(quán)益,擾亂了當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)秩序和金融秩序,不利于民間借貸的健康發(fā)展,亟待出臺(tái)相應(yīng)制度予以規(guī)范。

2.2 民間借貸利率規(guī)定僵化

篇6

民間借貸這一融資方式特別廣泛，它具有靈活、便捷易于操作等優(yōu)勢(shì)，可是也特別容易出現(xiàn)非法集資或者高利貸，從而引起金融風(fēng)險(xiǎn)。因此，要使民間借貸健康、合法、規(guī)范地發(fā)展，其根本的策略就是建構(gòu)一個(gè)合理的政策保障，從而使民間融資的運(yùn)作走向組織化、陽(yáng)光化。

一、當(dāng)前我國(guó)民間借貸產(chǎn)生的原因分析

1.根本原因：缺乏正規(guī)的金融支持

因?yàn)閲?guó)有商業(yè)銀行對(duì)縣域的金融業(yè)務(wù)進(jìn)行了收縮，社會(huì)擔(dān)保體系滯后，而中小企業(yè)又缺乏健全的財(cái)務(wù)制度，所以中小企業(yè)要想從國(guó)有商業(yè)銀行貸款特別難。根據(jù)全國(guó)工商聯(lián)調(diào)查顯示，超過(guò)90%的中小企業(yè)都未能從金融機(jī)構(gòu)獲得貸款，由于信用制度不健全、正規(guī)金融資源缺乏配置功能，所以就為民間借貸的發(fā)展創(chuàng)造了機(jī)會(huì)。

2.潛在動(dòng)力：低利率和投資渠道設(shè)限

近些年以來(lái)，人民幣儲(chǔ)蓄存款余額連續(xù)上漲，人們手中都有了富余的資金，可是因?yàn)槿狈ν顿Y渠道，而銀行的利息又比較低，有時(shí)甚至?xí)霈F(xiàn)負(fù)利率的情況。為了讓手中的資金保值甚至增值，從2005年到2007年，銀行中的大量資金都投入股市，這就導(dǎo)致股市上漲特筆快，而到2008年時(shí)，大量資金又從股市中撤離投入到了房地產(chǎn)，很多人都把房產(chǎn)作為了保值增值的投資方式。當(dāng)政府開始調(diào)控房地產(chǎn)以后，民間借款就興起了。

3.直接原因：手續(xù)簡(jiǎn)便、方式靈活

民間借貸通常都發(fā)生在親友之間，這樣就特別易于操作。大多數(shù)正規(guī)金融機(jī)構(gòu)都無(wú)法滿足民營(yíng)中小企業(yè)、個(gè)體戶或者農(nóng)民的季節(jié)性資金需求，再加上這種借貸風(fēng)險(xiǎn)較大，很多正規(guī)金融機(jī)構(gòu)都不愿意進(jìn)行投資。而民間借貸則簡(jiǎn)單易行，操作靈活，所以很受歡迎。

二、當(dāng)前我國(guó)民間借貸存在的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)

1.缺乏法律保護(hù)和監(jiān)管，民事糾紛案件日益增多

民間借貸常常會(huì)發(fā)生資金惡性循環(huán)的情況。民間借貸雖然簡(jiǎn)單易行，能夠有效解決資金短缺問(wèn)題，可是如果借入資金一方在經(jīng)營(yíng)中出現(xiàn)問(wèn)題，無(wú)法及時(shí)償還債務(wù)，而若采用民間借貸的方式來(lái)還債的話，就會(huì)增加自己的資金成本，并損害自己的信譽(yù)，從而引起債務(wù)糾紛。比如說(shuō)，企業(yè)在銀行貸款到期了，因資金不足就以民間借貸的方式來(lái)籌集資金還貸，然后再申請(qǐng)新貸款來(lái)還民間借貸。這樣的話，銀行對(duì)貸款企業(yè)“借新還舊”的控制規(guī)定就失去了效用，而企業(yè)在這種循環(huán)之中一旦發(fā)生失誤，就會(huì)陷入資金惡性循環(huán)，從而影響社會(huì)的安定團(tuán)結(jié)。

2.民間借貸融資的期限較短，不利于企業(yè)的持久發(fā)展

第一，民間借貸大多都是短期行為，它主要是以借貸兩方的個(gè)人關(guān)系為基礎(chǔ)的，通常都是為了應(yīng)對(duì)企業(yè)短期內(nèi)的資金短缺問(wèn)題，這樣的話就不能預(yù)測(cè)市場(chǎng)的長(zhǎng)期變化。而市場(chǎng)與企業(yè)經(jīng)營(yíng)中一旦出現(xiàn)其他問(wèn)題，就可能會(huì)影響到借貸關(guān)系。第二，民間借貸的利率一般都比較高，這就會(huì)增加企業(yè)的負(fù)擔(dān)。企業(yè)使用民間借貸雖然能夠解決企業(yè)一時(shí)的資金問(wèn)題，可是必須支付更高的利息，這就會(huì)增加企業(yè)的財(cái)務(wù)支。一旦出現(xiàn)市場(chǎng)銷售額低或者經(jīng)營(yíng)不善等問(wèn)題，都會(huì)導(dǎo)致企業(yè)無(wú)法按時(shí)還債，這時(shí)只能繼續(xù)借貸高息資金來(lái)還債，長(zhǎng)此以往就會(huì)嚴(yán)重地影響到企業(yè)以及地方的經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定發(fā)展。

3.借貸資金分散不利于監(jiān)控，影響了金融市場(chǎng)的宏觀調(diào)控

首先是調(diào)控產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整方面政策的力度會(huì)弱化。因?yàn)閲?guó)家產(chǎn)業(yè)政策無(wú)法對(duì)民間借貸進(jìn)行制約，這就可能使國(guó)家限制的部分產(chǎn)業(yè)也獲得資金支持，從而降低了國(guó)家相關(guān)政策的調(diào)控力度、其次是對(duì)實(shí)施國(guó)家貨幣政策有一定影響，民間借貸的利率主要是由借貸雙方商量確定的。

三、規(guī)范并完善我國(guó)民間借貸健康發(fā)展的有效途徑

1.完善法律法規(guī)體系，保障民間借貸的合法權(quán)益

在目前的經(jīng)濟(jì)發(fā)展條件下，很多中小企業(yè)無(wú)法獲得銀行貸款，民間借貸是它們生存的有效途徑。因此，我們應(yīng)該盡快地完善有關(guān)民間借貸的法律法規(guī)，使之合法化、陽(yáng)光化，更加規(guī)范而有序。從制度層面講，民間借貸具有合法性?，F(xiàn)行的民法通則、合同法等為民間借貸的合法發(fā)展提供了法律基礎(chǔ)與制度保障。只有在遵守法律法規(guī)的基礎(chǔ)上，民間借貸才可以自由進(jìn)行。只有符合法律規(guī)定，那么民間借貸也是受法律保護(hù)的。若是出現(xiàn)違約情況，除了協(xié)商外，也可通過(guò)民事訴訟這一途徑來(lái)獲得法律保護(hù)。

2.強(qiáng)化行業(yè)監(jiān)督和管理，規(guī)范民間借貸的有序性

主管民間借貸的相關(guān)部門要建立一套科學(xué)檢測(cè)體系，對(duì)民間的借貸情況進(jìn)行跟蹤，發(fā)現(xiàn)問(wèn)題及時(shí)解決。我們應(yīng)該以民間借貸市場(chǎng)為立足點(diǎn)，努力建構(gòu)一個(gè)方便、快捷、透明、安全的網(wǎng)絡(luò)信息平臺(tái)，讓借貸雙方可以利用這一平臺(tái)來(lái)查找供求細(xì)心并最終達(dá)成交易。這樣一來(lái)可以使借貸雙方在搜尋信息與選擇借貸方面降低成本，從而使民間金融市場(chǎng)借貸能夠健康發(fā)展；二來(lái)還可以推動(dòng)民間借貸的陽(yáng)光化發(fā)展、規(guī)范化發(fā)展，這樣政府監(jiān)管部門就能更好地對(duì)民間借貸進(jìn)行監(jiān)督，并盡可能地控制風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)展，使民間借貸更加安全。

3.提高借貸的金融風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，規(guī)避借貸風(fēng)險(xiǎn)及損失

通過(guò)民間借貸的方式集資時(shí)，必須簽訂書面合同，對(duì)借貸雙方的權(quán)責(zé)關(guān)系要明確，約定利息要合法；民間借貸的利息如果超過(guò)國(guó)家基準(zhǔn)利率4倍以上的，那就形成高利貸，法律是不保護(hù)的；要把民間借貸與非法集資、詐騙集資區(qū)分開來(lái)；加強(qiáng)輿論導(dǎo)向，對(duì)民間借貸風(fēng)險(xiǎn)要給予必要的提示，預(yù)防觸犯法律或者風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。

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中圖分類號(hào)：D912.29 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A 文章編號(hào)：1002-2589（2012）32-0149-02

一、民間借貸的界定

民間借貸又稱民間貸款，它與正規(guī)貸款既相互補(bǔ)充又相互競(jìng)爭(zhēng)，廣義上，民間借貸是處在國(guó)家宏觀調(diào)控與金融監(jiān)管之外，除正規(guī)貸款外的貸款，民間借貸不出現(xiàn)在官方的統(tǒng)計(jì)報(bào)表中，同時(shí)也不受法律保護(hù)，它是一種非正規(guī)的金融活動(dòng)。民間借貸是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)下企業(yè)融資活動(dòng)的產(chǎn)物，當(dāng)正規(guī)金融機(jī)構(gòu)提供的服務(wù)出現(xiàn)總量與結(jié)構(gòu)供給不足時(shí)，它又成為必要的補(bǔ)充。民間借代的主體僅包括純粹的民事主體，但是不包括金融機(jī)構(gòu)，它可以發(fā)生在任何民事主體之間。民間借貸是一種民事行為，筆者認(rèn)為民間借貸是指存在于正規(guī)金融機(jī)構(gòu)之外的，它是以貨幣資金為標(biāo)準(zhǔn)的價(jià)值讓渡及本息償付為內(nèi)容的發(fā)生在非金融機(jī)構(gòu)的各種經(jīng)濟(jì)主體之間的活動(dòng)。

二、民間借貸激增的發(fā)生機(jī)制

1.民間資本日益增多，融資渠道不暢，人們轉(zhuǎn)變投資方式

我國(guó)近年來(lái)經(jīng)濟(jì)的高速發(fā)展，使得人們手中的財(cái)富越來(lái)越多，加之人們投資意識(shí)的增強(qiáng)，房地產(chǎn)、股票市場(chǎng)火爆，但這些投資行業(yè)高回報(bào)高風(fēng)險(xiǎn)，專業(yè)知識(shí)要求較高，而傳統(tǒng)的借貸方式投資較安全，程序簡(jiǎn)便易操作，既能使借貸者較快取得收益，還免除正規(guī)貸款、投資的必要的工商、稅收、銀行等的手續(xù)，節(jié)省資本，因此民間借貸成為人們投資的首選方式。

2.銀行貸款門檻過(guò)高，程序繁雜，人們轉(zhuǎn)向民間融資

首先，銀行的貸款門檻過(guò)高，把那些沒(méi)有足夠的財(cái)產(chǎn)作抵押或者提供信譽(yù)良好實(shí)力雄厚的擔(dān)保人提供擔(dān)保的貸款者拒之門外；其次，銀行為了避免金融風(fēng)險(xiǎn)，嚴(yán)把放貸關(guān)，貸款程序復(fù)雜，人們轉(zhuǎn)而投向見效快，程序簡(jiǎn)捷的民間融資。

3.基層金融機(jī)構(gòu)功能的衰退

金融體制改革后，我國(guó)四大銀行基層網(wǎng)點(diǎn)的減少與信貸管理體制的集中化，最終，以這些正規(guī)、普遍的融資方式作為基礎(chǔ)的基層城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，在很大程度上導(dǎo)致了功能性疲軟。同時(shí)，在資金實(shí)力、服務(wù)功能方面，像農(nóng)村信用社這樣的中小金融機(jī)構(gòu)也無(wú)法從根本上填補(bǔ)這種缺位。所以，中小型企業(yè)走民間借貸這條路是必然的選擇，經(jīng)濟(jì)發(fā)展的內(nèi)在推動(dòng)力和市場(chǎng)自身規(guī)律的作用，

4.高回報(bào)率進(jìn)一步活躍了民間借貸市場(chǎng)

由于民間借貸利率比同期銀行貸款利率高出幾倍，所以出現(xiàn)了民間借貸發(fā)展勢(shì)頭迅猛的趨勢(shì)。尤其是在當(dāng)前正規(guī)融資渠道走勢(shì)低迷的形勢(shì)下，民間借貸的優(yōu)勢(shì)更見凸顯。

5.作為民間信貸運(yùn)作機(jī)制基礎(chǔ)的親緣、地緣為紐帶的關(guān)系本位促進(jìn)了其發(fā)展

民間金融機(jī)構(gòu)在放貸時(shí)是以借款人和中介人的信用為基礎(chǔ)的，它一般不以抵押或擔(dān)保必要條件。這種方式有著道德約束的保障，發(fā)生的是個(gè)人的關(guān)系，屬于民事行為，訴訟方便，避免了與銀行、工商等部門的訴訟，節(jié)省訴訟資本，并且民間放貸自由靈活，對(duì)擔(dān)保品的限制較小，正因其符合傳統(tǒng)多數(shù)人民的風(fēng)俗習(xí)慣，道德標(biāo)準(zhǔn)，故其激增在情理之中，民間借貸風(fēng)險(xiǎn)正是依靠親緣和熟人關(guān)系來(lái)維護(hù)，才使得其勢(shì)如破竹、發(fā)展迅猛。

6.借貸雙方具備各自的相對(duì)優(yōu)勢(shì)

民間借貸的貸款方之所以熱衷于選擇民間借貸方式而舍棄其他投資手段，正是看中了這種方式可以為其實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)最大化。對(duì)于借款人而言，選擇民間借貸是為了擴(kuò)大生產(chǎn)規(guī)模，獲取更大收益，即使民間借貸需要付出高成本，其仍能迅速緩解燃眉之急，日后收益足以彌補(bǔ)現(xiàn)實(shí)損失，仍有利可圖，盡管存在銀行等金融機(jī)構(gòu)，但其融資成本過(guò)高，故其自然會(huì)選擇民間借貸。民間借貸對(duì)雙方都有利益可圖，為民間借貸的長(zhǎng)期存在提供了條件。

三、民間借貸完善、規(guī)制的措施

鑒于以上對(duì)民間借貸激增成因的分析以及其自身固有的參與主體及其資金來(lái)源的廣泛性、借貸方式的靈活性、借貸形式多樣化、借貸期限長(zhǎng)期化、借貸利率市場(chǎng)化的特點(diǎn)，并根據(jù)我國(guó)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展階段及實(shí)踐，本文在堅(jiān)持對(duì)民間借貸的規(guī)制采取有重點(diǎn)，依分類的原則下，對(duì)其體制的完善從以下幾個(gè)方面提出對(duì)策性建議。

1.制定《新型民間借貸機(jī)構(gòu)法》

首先應(yīng)明確在現(xiàn)有經(jīng)濟(jì)條件下，民間借貸機(jī)構(gòu)有其存在的現(xiàn)實(shí)必要性，亟須法律對(duì)其主體合法性給予明確規(guī)定，以求與現(xiàn)有正規(guī)金融機(jī)構(gòu)共存，所以允許民間閑散資金參與現(xiàn)有融資市場(chǎng)勢(shì)在必行，制定《新型民間借貸機(jī)構(gòu)法》刻不容緩；其次應(yīng)當(dāng)明確其具體職能，服務(wù)于民營(yíng)經(jīng)濟(jì)主體。這樣，以法律對(duì)其職能、內(nèi)容、形式等予以明確，使其與現(xiàn)有的金融機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)體制融和、對(duì)接、在這一指導(dǎo)思想指引下完善具體立法體系。

2.建構(gòu)相關(guān)法律以規(guī)范發(fā)展現(xiàn)有民間借貸的活動(dòng)

在立法上，以分類規(guī)制的方法，規(guī)范民間借貸的法律體系，具體應(yīng)包括三個(gè)部分：一是我國(guó)現(xiàn)有的相關(guān)普通民事法律主要用以規(guī)范非針對(duì)性的個(gè)人借貸行為；二是相關(guān)主體法用來(lái)規(guī)制特殊的民間借貸機(jī)構(gòu)的融資法律關(guān)系；三是專門的民間借貸法適合規(guī)范以具有商業(yè)目的并以從事此行為為經(jīng)常性活動(dòng)的機(jī)構(gòu)和個(gè)人的法律行為。同時(shí)，從民間借貸的主體、利率、區(qū)域、資金來(lái)源等方面有重點(diǎn)的制定有針對(duì)性的法律法規(guī)，以有利于民間借貸最大優(yōu)勢(shì)的發(fā)揮為原則，以民間借貸是否形成規(guī)模經(jīng)濟(jì)，民間借貸風(fēng)險(xiǎn)集中度的高低來(lái)確定民間借貸的具體實(shí)施區(qū)域，堅(jiān)持有層次，分步驟的立法，執(zhí)法，司法原則。

3.建構(gòu)新型民間借貸機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)準(zhǔn)入制度

建立商事性借貸主體準(zhǔn)入制度，應(yīng)從以下方面完善對(duì)商業(yè)性放貸人準(zhǔn)入的相關(guān)法律：一是通過(guò)制定浮動(dòng)注冊(cè)資金行為的方式以實(shí)現(xiàn)限定主體的目的；由于借貸行為的資金密集性高的特點(diǎn)，其注冊(cè)資本的限定遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于我國(guó)隊(duì)一般公司的規(guī)定。實(shí)現(xiàn)交易的安全，維護(hù)借款人的合法利益，符合其可期待利潤(rùn)，最終達(dá)到金融市場(chǎng)秩序有條不紊地運(yùn)行。正因?yàn)楦唛T檻可以屏蔽不良放貸人的進(jìn)入，減少其風(fēng)險(xiǎn)性，并為整個(gè)金融安全網(wǎng)的構(gòu)建提供了屏障，所以規(guī)定是適宜的。二是在審查申請(qǐng)人資格的方面重程序、嚴(yán)把關(guān)。把對(duì)放貸人資格的審查和主要股東、高管人員的“軟信息”審查作為重要突破口。鑒于民間放貸行為極易引起糾紛，引發(fā)犯罪，因此加大審查力度，完善相關(guān)規(guī)定，以求把那些必須有瑕疵的主體排除在健康民間借貸市場(chǎng)之外，應(yīng)重點(diǎn)審查放貸人資格中的對(duì)申請(qǐng)人和主要股東、高管人員的“軟信息”。我國(guó)民間借貸的專門立法應(yīng)當(dāng)重點(diǎn)規(guī)定這方面的程度和條件，并細(xì)化程序。

4.建立健全風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制和轉(zhuǎn)移制度

通過(guò)設(shè)立由金融，法律專家組成的危機(jī)鑒定中心，提出切實(shí)，可行的方案，定期警報(bào)信息，改進(jìn)、加強(qiáng)相關(guān)網(wǎng)絡(luò)的融通，實(shí)現(xiàn)點(diǎn)、線、面全方位立體化覆蓋，建立健全危機(jī)預(yù)警機(jī)制。對(duì)市場(chǎng)運(yùn)行中存在的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評(píng)估、，要求其與銀監(jiān)會(huì)相互協(xié)作，對(duì)區(qū)域內(nèi)外的隱患給予綜合評(píng)定，對(duì)危險(xiǎn)因素加以排除，隨時(shí)追蹤、預(yù)測(cè)、分析，以期實(shí)現(xiàn)市場(chǎng)那個(gè)的良性互動(dòng)。

5.民間貸款利率問(wèn)題亟待解決

利率作為規(guī)范民間借貸的關(guān)鍵，在目前的法律框架范圍內(nèi)，民間借貸的合法性與借貸利率水平息息相關(guān)，對(duì)民間借貸利率的規(guī)制制約了民間借貸市場(chǎng)的完善程度以及對(duì)民間借貸的保護(hù)力度。必須設(shè)定利率限制，首先要合理規(guī)定利率上限。利率本質(zhì)上是利潤(rùn)率的一部分，因此，利率上限的確定在立法上要求具備很強(qiáng)的技術(shù)性，需要對(duì)生產(chǎn)性資本和消費(fèi)性資金的收益率加以考慮，投資回報(bào)本身的風(fēng)險(xiǎn)性、契約執(zhí)行的情況等也應(yīng)列入必須予以關(guān)注的因素，因此，有學(xué)者建議確定一個(gè)不確定的利率限制。關(guān)于高利貸的最適宜的標(biāo)準(zhǔn)，為達(dá)到公平保護(hù)借款人的目的，則不適宜制定較高標(biāo)準(zhǔn)，并且超過(guò)社會(huì)平均利潤(rùn)率后，貸款的償還客觀上存在不確定性。某些借款人為償還貸款，從事違法犯罪活動(dòng)，這時(shí)道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生必然隨之而來(lái)，同時(shí)，若對(duì)高利貸的標(biāo)準(zhǔn)制定得過(guò)低，也將出現(xiàn)兩個(gè)結(jié)果：一是借款人在市場(chǎng)上得不到足夠的信貸，銀行對(duì)借款人發(fā)放貸款缺乏積極性，使借款人融資出現(xiàn)困難；二是民間借貸從合法轉(zhuǎn)向地下，法律規(guī)定的相關(guān)缺失，借款人將付出更大的成本。立足我國(guó)目前的經(jīng)濟(jì)現(xiàn)狀，地下錢莊的泛濫充分對(duì)第二種可能提供了事實(shí)證明。其次需要完善高利貸法律責(zé)任制度。民間借貸立法可設(shè)置兩個(gè)利率限制標(biāo)準(zhǔn)，不同程度的違法行為承擔(dān)不同的法律責(zé)任，建立梯級(jí)過(guò)渡性的雙層法律責(zé)任制度對(duì)進(jìn)一步削弱高利貸的負(fù)作用，同時(shí)也可以減少刑事手段對(duì)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的過(guò)多干預(yù)，以實(shí)現(xiàn)法律社會(huì)的雙效應(yīng)。

6.相關(guān)執(zhí)法部門需加強(qiáng)監(jiān)管、監(jiān)察力度，規(guī)范執(zhí)法活動(dòng)中新型融資市場(chǎng)的秩序

嚴(yán)格控制民間貸款在公司總資產(chǎn)中的負(fù)債比例，民間借貸資金來(lái)源的風(fēng)險(xiǎn)臨界點(diǎn)—禁止吸收公眾存款，不得越雷池半步，否則就是立法的嚴(yán)重缺失和執(zhí)法的不作為，必將危及金融安全。在堅(jiān)守這個(gè)風(fēng)險(xiǎn)臨界點(diǎn)的前提下，應(yīng)當(dāng)為民間借貸資金來(lái)源提供新的，更加多元化的解決途徑，以便于民間借貸的有序、和諧發(fā)展，提高金融市場(chǎng)的運(yùn)作效率。以確保商業(yè)性民間借貸負(fù)債融資相關(guān)法律法規(guī)貫徹落實(shí)，規(guī)定商事性民間借貸經(jīng)營(yíng)者的融資渠道。首先，“非法吸收公眾存款罪”與民間借貸的界線在立法上必須給予明確的劃分。其次，在社會(huì)主義的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)原則下，應(yīng)有層次，分步驟地放開商事性民間借貸經(jīng)營(yíng)者向銀行等融資的渠道。再次，對(duì)從事三農(nóng)的民間借貸經(jīng)營(yíng)者，應(yīng)當(dāng)進(jìn)一步加大政策性融資資金支出，減少可控的風(fēng)險(xiǎn)。最后，規(guī)定商事性民間借貸人發(fā)行金融證券，吸收非金融類企業(yè)的大額存款、資產(chǎn)證券化等融資渠道，使其具有預(yù)見性，可操作性。

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篇8

截至2013年11月,在工商局注冊(cè)的投資公司395戶,擔(dān)保公司168戶,典當(dāng)企業(yè)15家,上述機(jī)構(gòu)總計(jì)578家。此外,批準(zhǔn)成立小額貸款公司400多家,覆蓋了全區(qū)95%的區(qū)域。行走在地區(qū),門檻較低的小額貸款公司、典當(dāng)行、投資擔(dān)保公司更是遍布該地區(qū)的街頭巷尾。據(jù)當(dāng)?shù)貦?quán)威人士保守估計(jì),民間借貸資本至少在1000億元以上,神木地區(qū)民間借貸資金規(guī)模超過(guò)350億元,而這些民間資本主要來(lái)源于推動(dòng)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)的煤礦行業(yè)。

2、具有明顯的地區(qū)差異性

在經(jīng)濟(jì)相對(duì)落后的南六縣地區(qū)民間借貸依然保持著傳統(tǒng)的自由借貸和民間集資的形式,而在經(jīng)濟(jì)相對(duì)較發(fā)達(dá)的神木縣和府谷縣,由于煤炭以及房地產(chǎn)業(yè)的快速發(fā)展,對(duì)資金的需求非常高而且極為普遍,其借貸的形式更趨向于組織化、規(guī)?；母黝悪C(jī)構(gòu)以及類似私人這種借貸形式。據(jù)調(diào)查,民間借貸較為集中,其中60%以上集中在神木、府谷及靖邊等區(qū)域,其借貸需求主要體現(xiàn)在解決煤礦、房地產(chǎn)以及中小企業(yè)發(fā)展的投資需求。

3、資金流向主要集中于房地產(chǎn)、煤炭行業(yè)

2005年以來(lái)的煤炭漲價(jià),豐富的能源催生了當(dāng)?shù)氐拿耖g借貸市場(chǎng)的繁榮。根據(jù)調(diào)研報(bào)告顯示,投資公司、典當(dāng)行等民間借貸機(jī)構(gòu)融資額達(dá)100萬(wàn)元以上的公司主要集中于煤炭產(chǎn)業(yè)、房地產(chǎn)開發(fā)及運(yùn)輸業(yè)等。例如只有50來(lái)萬(wàn)人口的神木,街道上遍布高樓大廈,神木人不僅大手筆的投資在北京、西安等地房產(chǎn)市場(chǎng),當(dāng)?shù)氐姆慨a(chǎn)市場(chǎng)價(jià)格也在不斷上漲。目前神木縣城繁華地段2萬(wàn)元/㎡的價(jià)格已經(jīng)很普通。其次資金流向主要為汽車經(jīng)銷商、個(gè)體工商戶等。

二、民間資金信貸的影響

1、沖擊當(dāng)?shù)亟鹑谥刃蛎耖g借貸屬于一種民間自發(fā)的金融行為,它不受任何部門的約束和監(jiān)督,其借貸活動(dòng)相對(duì)隨意,加上民間借貸的利率普遍不受控制,絕大部分都高于同期銀行等金融機(jī)構(gòu)的貸款利率,有的甚至高出銀行利率的幾倍,一定程度地?cái)_亂了銀行信貸渠道的暢通,擾亂了正常的金融秩序。面對(duì)高額的借貸利息,使得擁有大量資金的散戶不愿將資金存入銀行,而義務(wù)反顧的選擇高風(fēng)險(xiǎn)借貸出去,這對(duì)市地區(qū)的金融業(yè)發(fā)展是具有一定的沖擊性,繁榮的借貸市場(chǎng)不可避免地侵蝕中小金融機(jī)構(gòu)的信貸及資金市場(chǎng),使得中小金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)壓力越來(lái)越大。

2、容易引發(fā)資金惡性循環(huán)

在民間融資過(guò)程中,資金借入者常常因?yàn)槠渖a(chǎn)業(yè)績(jī)不佳、資金周轉(zhuǎn)不暢,導(dǎo)致其不能夠按時(shí)還清債務(wù),為了擺脫舊債,只能再以更高的利息借入新債,這樣便加大了借入資金的成本,這種借新還舊的方式,進(jìn)一步加大了民間融資的風(fēng)險(xiǎn)成本,因?yàn)閭€(gè)體企業(yè)采用拆東墻補(bǔ)西墻的融資方式,減小了企業(yè)抗風(fēng)險(xiǎn)的能力,企業(yè)一旦經(jīng)營(yíng)決策失誤,就會(huì)出現(xiàn)資金的惡性循環(huán)。再者,民間融資的利息較高,這也是誘發(fā)民間借貸行業(yè)不斷壯大的一個(gè)重要因素。這樣更容易造成資金向國(guó)家產(chǎn)業(yè)信貸政策限制的行業(yè)集聚,朝著不合理的方向流動(dòng)。

3、容易引發(fā)經(jīng)濟(jì)糾紛

民間借貸很多都發(fā)生在親戚、朋友及同事等人中,發(fā)生資金轉(zhuǎn)移行為時(shí),訂立協(xié)議常以口頭約定形式為主。部分書寫借條的,紙面只注明借款人姓名、借款金額、借款日期及高額的借款利率,而沒(méi)有借款期限、借款用途、還款方式等相關(guān)內(nèi)容,具有一定的風(fēng)險(xiǎn)性。一旦引起經(jīng)濟(jì)糾紛,就會(huì)因手續(xù)不合規(guī)而無(wú)法得到法律保護(hù),喪失應(yīng)有的債權(quán)。

三、規(guī)范民間資金信貸的對(duì)策

1、將民間借貸合法化、陽(yáng)光化對(duì)現(xiàn)行的相關(guān)法律、法規(guī)進(jìn)行系統(tǒng)地研究,明確合法和非法借貸的界限,保護(hù)借貸雙方的正當(dāng)權(quán)益,真正引導(dǎo)一些非正規(guī)金融活動(dòng)盡可能地納入信用可控的范圍,將民間借貸合法公開化、陽(yáng)光化。市可結(jié)合實(shí)際情況,通過(guò)媒體公示信用貸款與抵押貸款借款標(biāo)準(zhǔn)合同,開展民間借貸房地產(chǎn)抵押登記,降低部分法律保護(hù)意識(shí)薄弱的微觀經(jīng)濟(jì)主體的風(fēng)險(xiǎn),減少民間融資糾紛。如此,則民間借貸在操作的層面上可大幅度的降低風(fēng)險(xiǎn),同時(shí)也便于政府對(duì)其進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控。

2、開放民間資本的投資渠道大量的民間資本以游離的形態(tài)出現(xiàn)在市場(chǎng)之中,表明了民間資金沒(méi)有找到正確投資實(shí)業(yè)的突破點(diǎn)。制定一些引導(dǎo)意見,控制民間借貸資金大部分流向房地產(chǎn)和煤炭行業(yè),引導(dǎo)資金健康流向所需的行業(yè),若能打破壟斷,讓民間資金流入到壟斷行業(yè),規(guī)范和引導(dǎo)民間資金進(jìn)入上游產(chǎn)業(yè)、金融業(yè)等領(lǐng)域,促使其逐步走向契約化和規(guī)范化的軌道,可以慢慢理順民間資本發(fā)展方向,這一矛盾自然迎刃而解。因此,放寬民間借貸資本的投資手段和渠道,有利于完善民間借貸的健康持續(xù)的發(fā)展。

篇9

關(guān)鍵詞 民間借貸 方式 特點(diǎn) 存在問(wèn)題 管理

當(dāng)前國(guó)家針對(duì)國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展過(guò)程中暴露出的整體投資過(guò)熱、部分行業(yè)局部投資過(guò)度等問(wèn)題，相繼采取了一系列金融宏觀調(diào)控措施，如連續(xù)加息、不斷提高存款準(zhǔn)備金率等。然而，這樣卻使得金融機(jī)構(gòu)信貸擴(kuò)張能力明顯收縮，資金供應(yīng)力度趨弱，一定程度上拓寬了游離于金融信用之外的民間借貸的發(fā)展空間。特別是在金融服務(wù)缺少的一些鄉(xiāng)村,彌補(bǔ)了當(dāng)?shù)亟鹑诜?wù)的不足，造成短缺資金情況下借貸活動(dòng)的活躍，給國(guó)家貨幣政策的科學(xué)貫徹和落實(shí)形成了沖擊波。因此，規(guī)范民間借貸既有現(xiàn)實(shí)之必要，也是基層金融部門面臨的重大管理問(wèn)題。

一、 當(dāng)前民間借貸的方式

今年7月27日，北京大學(xué)國(guó)家發(fā)展研究院、阿里巴巴集團(tuán)聯(lián)合召開新聞會(huì)，了《小企業(yè)經(jīng)營(yíng)與融資困境調(diào)研報(bào)告》，此次調(diào)查組走訪了浙江寧波、溫州、臺(tái)州等7個(gè)城市的94家小企業(yè)、4家專業(yè)市場(chǎng)和12家當(dāng)?shù)劂y行，并通過(guò)網(wǎng)絡(luò)問(wèn)卷對(duì)浙江各地2313家小企業(yè)進(jìn)行了調(diào)查。通過(guò)此報(bào)告我們可以看出因?yàn)槊耖g借貸流程簡(jiǎn)便，手續(xù)辦理簡(jiǎn)單，需要提交的材料精簡(jiǎn)，不像銀行一樣需要提供太多材料；所以在融資渠道中占的比重越來(lái)越大。當(dāng)前我國(guó)民間借貸主要通過(guò)以下幾種方式存在：

一是信用承諾借貸，借貸雙方相互了解或沾親帶故，信用關(guān)系可靠，雙方借貸時(shí)間隨機(jī)，以口頭承諾方式發(fā)生借貸關(guān)系，交割期限一般在1年內(nèi)，交割金額一般以2萬(wàn)元為上限。

二是中間人口頭擔(dān)保借貸。民間借貸中的中間人即經(jīng)紀(jì)人，多為當(dāng)?shù)芈曂⑼拿?，一些居民的閑置資金通過(guò)經(jīng)紀(jì)人放出，資金的安全性由經(jīng)紀(jì)人口頭向債權(quán)人擔(dān)保。近年來(lái)，這種借貸活動(dòng)出現(xiàn)了新狀態(tài)，貸款金額擴(kuò)大，生產(chǎn)性資金增加，“友情借貸”減少，“資金價(jià)格”形成[1]。

三是立約為據(jù)借貸，即以文字契約的方式，將借貸的利率、期限、金額等內(nèi)容加以格式化固定，雙方簽字畫押為證，類似于金融機(jī)構(gòu)的借貸合同，但又不完全符合《合同法》的條款，特別在提前還款、支付利息、利率確定上規(guī)定不詳，往往易產(chǎn)生法律糾紛。

四是變相的企業(yè)內(nèi)部集資。由于目前國(guó)內(nèi)缺乏系統(tǒng)、正規(guī)、動(dòng)作成熟的創(chuàng)業(yè)投資基金，許多中小民營(yíng)企業(yè)、個(gè)體工商戶常以“保證金”職工資金、合股經(jīng)營(yíng)等形式直接從民間籌集資金，用于維持和擴(kuò)大生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)規(guī)模[2]。

五是個(gè)人委托貸款。所謂個(gè)人委托貸款，即銀行做中介，為民間貸款的雙方牽線搭橋，由個(gè)人委托人提供資金，銀行作為受托人，根據(jù)委托人確定的貸款對(duì)象、用途、金額、期限、利率等代為發(fā)放，監(jiān)督使用并協(xié)助收回貸款的方式[3]。

六是財(cái)產(chǎn)抵押借貸。此種方式是指?jìng)鶛?quán)人與債務(wù)人雙方不經(jīng)過(guò)任何法律程序，私下開據(jù)的證明債務(wù)人財(cái)產(chǎn)已向債權(quán)人作抵押的行為。

七是實(shí)物租賃借貸。一些富裕的城鄉(xiāng)居民在比較利益的驅(qū)動(dòng)下，自發(fā)組織起來(lái)形成的私人租賃公司，將其擁有的機(jī)器、機(jī)動(dòng)車輛等資產(chǎn)，定期對(duì)外出租，承租人在租期內(nèi)分期分次交付租金。目前，這種信用方式在民間借貸活動(dòng)中所占比重較小。

二、當(dāng)前民間借貸的特點(diǎn)

這幾年民間借貸具有以下特點(diǎn)：

（1）債權(quán)人和債務(wù)人多為先富起來(lái)的或新興的個(gè)體工商戶、少數(shù)民營(yíng)企業(yè)。

（2）借貸債權(quán)人和債務(wù)人依據(jù)有關(guān)條件，在經(jīng)紀(jì)人的監(jiān)督下立字為據(jù)，完成交易手續(xù)。因此其借貸行為極為隱蔽，除經(jīng)紀(jì)人、債務(wù)人外，一般外界，無(wú)從知曉。

（3）借貸利率高，期限趨長(zhǎng)。

（4）手續(xù)簡(jiǎn)單，快捷方便。個(gè)人之間借貸只需債權(quán)人與債務(wù)人經(jīng)中間人立字為據(jù)即可，節(jié)省了債務(wù)人籌措資金的時(shí)間，有利于債務(wù)人及時(shí)利用借入資金組織生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)，提高經(jīng)營(yíng)效果。

（5）一部分專門從事高利率放債收息，或低息進(jìn)、高息出，轉(zhuǎn)貸謀取利差的經(jīng)紀(jì)人，從民間借貸債權(quán)人中分離出現(xiàn)，出現(xiàn)了“私人錢莊”的萌芽。

（6）民間借貸規(guī)模呈快速擴(kuò)張的勢(shì)頭。據(jù)調(diào)查民間借貸頗受個(gè)體工商戶的歡迎，其交易方式將會(huì)越來(lái)越活躍，交易范圍將會(huì)越來(lái)越大，交易量將會(huì)成倍增長(zhǎng)。

三、民間借貸中存在的問(wèn)題

民間借貸作為銀行信貸渠道的有益補(bǔ)充，在推動(dòng)個(gè)體經(jīng)濟(jì)，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展、活躍城鄉(xiāng)市場(chǎng)中發(fā)揮了積極作用，但目前還存在不少問(wèn)題。

（1）債權(quán)人與債務(wù)人所立手續(xù)，多不具備法律效力，一旦雙方出現(xiàn)糾紛，給司法裁決帶來(lái)了困難。一是民間借貸信用方式中，經(jīng)紀(jì)人口頭擔(dān)保所占比重大。由于口頭擔(dān)保信用形式的法律約束力不強(qiáng)，債務(wù)人、經(jīng)紀(jì)人履約率低，容易產(chǎn)生糾紛，甚至發(fā)生居民之間的流血事件，給社會(huì)安定帶來(lái)不良的影響。二是債權(quán)人與債務(wù)人之間所立憑證不規(guī)范，其原始借據(jù)憑證要素不全，有些借據(jù)沒(méi)有注明期限；有些抵押借款憑證既沒(méi)有辦理司法公證，也沒(méi)有辦理財(cái)產(chǎn)過(guò)戶手續(xù)等等，由此債權(quán)人與債務(wù)人之間常常發(fā)生糾紛，就連司法部門辦理起來(lái)也感到為難。

（2）民間借貸利率高，發(fā)展勢(shì)頭強(qiáng)勁，沖擊了銀行信用和合作信用。目前民間借貸平均利率水平高于定期儲(chǔ)蓄存款平均利率3倍以上，在利益驅(qū)動(dòng)下，一些城鄉(xiāng)居民或?qū)Ｊ忱⒄?，把自己?chǔ)藏的或存入銀行的閑置資金投向私人借貸，分流了銀行部分的儲(chǔ)源，削弱了銀信部門的資金實(shí)力，給銀行及信用社部門的經(jīng)營(yíng)帶來(lái)了新的挑戰(zhàn)。民間借貸在全社會(huì)信用總量中的比重將會(huì)越來(lái)越大，給國(guó)家通過(guò)銀行部門有效地控制社會(huì)信用總量帶來(lái)了一定困難。

（3）一些地方已經(jīng)出現(xiàn)了非法的私人錢莊萌芽。民間借貸中一部分專門從事“低息進(jìn)，高息出”，轉(zhuǎn)貸謀取利差的經(jīng)紀(jì)人的出現(xiàn)預(yù)示著在一些鄉(xiāng)鎮(zhèn)已經(jīng)存在著不掛牌的私人錢莊。這些私人錢莊的“經(jīng)紀(jì)人”憑靠自己的聲望，暗中低息吸進(jìn)資金，高息貸出，專貪利差，由于他們?nèi)狈芾斫?jīng)驗(yàn)及政府部門的監(jiān)督，多數(shù)經(jīng)營(yíng)慘淡，有些“經(jīng)紀(jì)人”因無(wú)力償還存款者的債務(wù)而攜家小及錢財(cái)逃離家鄉(xiāng)。

（4）經(jīng)紀(jì)人偷漏稅現(xiàn)象嚴(yán)重。目前民間借貸的交易行為在暗中進(jìn)行，交易量對(duì)外保密，這就使債務(wù)人和經(jīng)紀(jì)人的交易活動(dòng)逃避了工商、稅務(wù)部門的檢查監(jiān)督，并且喪失了國(guó)家的一部分稅源。

四、規(guī)范民間借貸的幾點(diǎn)管理意見

1．完善民間借貸的管束法規(guī)。在目前的形式下，既然不能讓民間借貸處于管死或失控的狀態(tài)，就應(yīng)從政策上、法律上制定必要的措施，改變其約束軟化的狀況。一是針對(duì)民間借貸的特征，按照《合同法》、《民法》、《貸款通則》等法律法規(guī)的要求，盡快制訂專門法律規(guī)范民間借貸行為。二是加快國(guó)家投融資改革步伐，積極推進(jìn)以“放寬條件，簡(jiǎn)化審批，加強(qiáng)服務(wù)”為目標(biāo)的投融資體制改革，為促進(jìn)民營(yíng)資本擴(kuò)張打開體制通道。三是積極推進(jìn)利率市場(chǎng)化改革，確立以市場(chǎng)需求為導(dǎo)向，以人民銀行指導(dǎo)為基礎(chǔ)，以價(jià)格機(jī)制調(diào)節(jié)為核心的存貸款利率浮動(dòng)機(jī)制。四是嚴(yán)厲打擊民間借貸中“私人錢莊”的非法行為，加大用法律手段整治金融市場(chǎng)的力度，對(duì)逃避工商、稅務(wù)等部門監(jiān)督的，對(duì)專門從事民間借貸活動(dòng)，謀取利差的經(jīng)紀(jì)人，課以重稅，規(guī)范其經(jīng)營(yíng)行為。

2．金融機(jī)構(gòu)要積極進(jìn)行經(jīng)營(yíng)策略上的微調(diào)，科學(xué)落實(shí)發(fā)展觀。面對(duì)金融宏觀調(diào)控和落實(shí)科學(xué)發(fā)展觀的新形勢(shì)，金融部門要切實(shí)做到“有保有壓”，既遏制國(guó)家控制行業(yè)貸款的投放，又要支持經(jīng)濟(jì)發(fā)展合理的貸款需求，要避免“一刀切”，切實(shí)調(diào)整商業(yè)銀行的信貸管理方式，對(duì)商業(yè)銀行“雙大”、“四重”經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略應(yīng)作微調(diào)，經(jīng)營(yíng)重點(diǎn)由“大”向“優(yōu)”調(diào)整，“雙大”與“雙優(yōu)”并重，“大、中、小”企業(yè)兼顧、大中城市和縣域并舉，要將信貸工作的重點(diǎn)前移到信貸營(yíng)銷上來(lái)，在防范風(fēng)險(xiǎn)的前提下增加貸款授權(quán)方面的彈性，適當(dāng)下放信貸審批權(quán)限，改變貸款審查、發(fā)放、管理、回收等過(guò)程中的非市場(chǎng)主導(dǎo)行為，適當(dāng)降低對(duì)基層行的貸款資源限制和擴(kuò)大比例管理限制，增強(qiáng)基層行的經(jīng)營(yíng)活力和服務(wù)于地方的主動(dòng)意識(shí)[4]。要繼續(xù)完善對(duì)企業(yè)的授信制度，區(qū)別企業(yè)的不同實(shí)際情況調(diào)整其相應(yīng)的信貸準(zhǔn)入條件，對(duì)信譽(yù)較好、有發(fā)展前景企業(yè)的資金需求，在一定額度內(nèi)建議不再經(jīng)過(guò)審貸委員會(huì)批準(zhǔn)，以切實(shí)改善金融服務(wù)。農(nóng)村信用社要進(jìn)一步明晰產(chǎn)權(quán)，改革和規(guī)范經(jīng)營(yíng)管理體制，牢固樹立支持“三農(nóng)”發(fā)展不放松的市場(chǎng)定位，切實(shí)創(chuàng)造條件解決農(nóng)民貸款難問(wèn)題，并對(duì)信用良好、有效益、有市場(chǎng)前景的民營(yíng)企業(yè)，在一定范圍內(nèi)滿足其合理信貸需求。

3．加強(qiáng)對(duì)社會(huì)信用的管理。一方面，要把民間借貸納入社會(huì)信用總規(guī)模加以監(jiān)控，由村委（街道）定期統(tǒng)計(jì)本轄區(qū)個(gè)人借貸情況，鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府部門匯總上報(bào)人民銀行、基層銀監(jiān)會(huì)派出機(jī)構(gòu)等管理部門，逐步建立民間借貸監(jiān)測(cè)體系，及時(shí)掌握民間借貸的規(guī)模、結(jié)構(gòu)、流向和價(jià)格走勢(shì)，反映民間借貸利率在不同主體、區(qū)域、市場(chǎng)、產(chǎn)品、季節(jié)方面的變化及特點(diǎn)，分析民間借貸利率與農(nóng)村信用社貸款利率的關(guān)系及相互影響，規(guī)范引導(dǎo)農(nóng)村民間借貸利率，發(fā)揮其對(duì)正規(guī)金融體系的補(bǔ)充作用。另一方面，要通過(guò)督促銀行、信用社加快業(yè)務(wù)創(chuàng)新步伐，將民間借貸納入其業(yè)務(wù)中介范疇，大力發(fā)展個(gè)人理財(cái)、委托貸款業(yè)務(wù)，從根本上減少民間借貸的地下活動(dòng)特征，有效拓寬社會(huì)資金的投資渠道。

4．建立健全多層次、廣覆蓋、可持續(xù)的基層金融組織體系。要通過(guò)盤活、整合現(xiàn)有存量金融資源，明確金融機(jī)構(gòu)的職能定位，并在防范風(fēng)險(xiǎn)的前提下，在基層金融機(jī)構(gòu)內(nèi)增設(shè)為地方經(jīng)濟(jì)服務(wù)的地方性商業(yè)銀行，突出為城鎮(zhèn)中小企業(yè)和城鎮(zhèn)個(gè)體私營(yíng)經(jīng)濟(jì)及農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展提供金融服務(wù)，形成覆蓋城鄉(xiāng)、輻射農(nóng)戶、兼顧中小企業(yè)、惠及民營(yíng)經(jīng)濟(jì)的金融網(wǎng)絡(luò)，使政策性金融和商業(yè)性金融業(yè)務(wù)在縣域城鄉(xiāng)較好地銜接起來(lái)，以產(chǎn)生最大的貨幣政策效應(yīng)和經(jīng)濟(jì)效益。

5．加強(qiáng)對(duì)金融消費(fèi)者的宣傳和教育，提高群眾的法律意識(shí)。民間借貸產(chǎn)生糾紛的一個(gè)深層次原因就是法律觀念不強(qiáng)、甚至不知法懂法。因此，必須加強(qiáng)普法教育，大力宣傳不合法借貸活動(dòng)的危害及不受法律保護(hù)的特征，從源頭上提高全社會(huì)的金融風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，增加民間借貸的“隱性”成本，讓群眾明白自己在借貸行為中履行的權(quán)利和義務(wù)，使借貸活動(dòng)一旦產(chǎn)生糾紛后能有據(jù)可查，迅速得以解決。同時(shí)，要加大司法打擊力度，公開審理借貸糾紛案件，警示教育金融消費(fèi)者，維護(hù)借貸雙方關(guān)系的和諧和社會(huì)的穩(wěn)定。

參考文獻(xiàn)：

[1] 張玉明.中小企業(yè)融資管理(第1版).山東:山東大學(xué)出版社.2005.

篇10

為真實(shí)掌握民間借貸的狀況及對(duì)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)金融的影響，我們采取問(wèn)卷調(diào)查、實(shí)地走訪、座談?dòng)懻摰刃问剑唇?jīng)濟(jì)較發(fā)達(dá)、經(jīng)濟(jì)一般和經(jīng)濟(jì)較落后分類，各選取安遠(yuǎn)、崇義、大余、信豐、尋烏、石城 6 個(gè)縣作為典型調(diào)查樣本，對(duì)每縣的 50 戶個(gè)人和 5 戶企業(yè)的民間借貸行為進(jìn)行了調(diào)查。欠發(fā)達(dá)縣域民間借貸的現(xiàn)狀

覆蓋面廣，參與者眾。在典型調(diào)查的 30 個(gè)企業(yè)樣本中，有 80%存在民間借貸行為，而在調(diào)查的 300 戶個(gè)人樣本中，有過(guò)民間借貸經(jīng)歷的達(dá)到 90%。由此可見，民間借貸仍是縣域經(jīng)濟(jì)體內(nèi)中小企業(yè)、“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)融資的重要渠道，而且發(fā)展速度加快。

總量擴(kuò)大，用途廣泛。抽樣調(diào)查顯示，截至 2009 年 2 月末，典型調(diào)查樣本民間借貸總額為6281 萬(wàn)元，比上年底增長(zhǎng) 34%。民間借貸的用途主要是生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，2008 年個(gè)人民間借貸資金用于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)性支出和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料支出的金額占比為 85%。

期限趨短，利率攀升。民間借貸主要適應(yīng)民間資金“短、頻、快”的特點(diǎn)，期限越來(lái)越趨于短期化，最短的幾十天甚至幾天，期限在 6 個(gè)月至一年（含）的占 59.97%。而不約定期限的融資呈逐步擴(kuò)大之勢(shì)，要引起大家的關(guān)注。

手續(xù)簡(jiǎn)便，信譽(yù)度強(qiáng)。當(dāng)前民間借貸與銀行貸款相比，手續(xù)簡(jiǎn)單得多。個(gè)人民間借貸多為信用或者擔(dān)保方式，一般采用標(biāo)準(zhǔn)的一張白紙，視為合約，上面注明借貸雙方姓名、借貸日期、金額、利率、期限、簽名和手印等內(nèi)容。

當(dāng)前欠發(fā)達(dá)縣域民間借貸的新特點(diǎn)

民間借貸的替代效應(yīng)明顯。在欠發(fā)達(dá)的縣域農(nóng)村，廣泛存在的民間借貸與正規(guī)金融之間的替代效應(yīng)正逐步增強(qiáng)。從調(diào)查樣本看，民間借貸除了投向當(dāng)?shù)氐馁Y源型行業(yè)企業(yè)外，其余主要投向了房地產(chǎn)業(yè)和高耗能企業(yè)。民間借貸股權(quán)化趨勢(shì)迅速。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，民間融資方式呈現(xiàn)多樣化，除了借貸、集資等方式之外，還出現(xiàn)了以實(shí)物為媒介的融資。比如，一些資金較為富裕的民間投資者開始轉(zhuǎn)“債權(quán)式融資”為“股權(quán)式融資”，把借貸資金折算成股份或以合伙形式投入到各類項(xiàng)目，共享投資與利潤(rùn)。

民間借貸催生職業(yè)借貸人和中介人出現(xiàn)。隨著民間資本的擴(kuò)大，一些專業(yè)放債人和中介人在贛州城鄉(xiāng)出現(xiàn)。一些資金富裕的個(gè)人在民間借貸過(guò)程積累了一些經(jīng)驗(yàn)之后，開始退出生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)領(lǐng)域，進(jìn)而專門從事放貸收息，成為職業(yè)放債人。民間借貸的區(qū)域性變化明顯。從調(diào)查情況看，民間借貸的區(qū)域性特點(diǎn)非常明顯。一是工礦業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展較快的縣域，民間借貸自然十分活躍；二是種養(yǎng)殖業(yè)發(fā)達(dá)和個(gè)體私營(yíng)經(jīng)濟(jì)繁榮的縣域，民間借貸也異常頻繁；三是經(jīng)濟(jì)較為落后的縣域，資金需求量相對(duì)較小，民間借貸行為相對(duì)較少。