導(dǎo)言：作為寫作愛好者，不可錯(cuò)過(guò)為您精心挑選的10篇銀行工作前景，它們將為您的寫作提供全新的視角，我們衷心期待您的閱讀，并希望這些內(nèi)容能為您提供靈感和參考。

篇1

關(guān)鍵詞：利率市場(chǎng)化 商業(yè)銀行 影響 挑戰(zhàn) 對(duì)策

一、利率市場(chǎng)化帶來(lái)的巨大歷史發(fā)展機(jī)遇

1.有利于資金資源的優(yōu)化配置。從金融業(yè)發(fā)展的根本規(guī)律來(lái)看，政府的利率管制使利率水平背離資金供求狀況，且往往低于市場(chǎng)均衡水平，在信貸約束下，稀缺的資金資源難以得到優(yōu)化配置。對(duì)我國(guó)來(lái)說(shuō)，一旦實(shí)現(xiàn)利率市場(chǎng)化，將使信貸配置更有效率，使金融系統(tǒng)和金融市場(chǎng)真正成為引導(dǎo)儲(chǔ)蓄轉(zhuǎn)化為投資的中介，提高金融在經(jīng)濟(jì)中的地位。同時(shí)，利率市場(chǎng)化帶來(lái)的存貸款利率彈性的增加，可以使利率真正發(fā)揮出把儲(chǔ)蓄轉(zhuǎn)化為投資的杠桿作用。

2.有利于提高金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)自主性，使之早日成為成熟的、對(duì)利率敏感的金融市場(chǎng)主體。利率市場(chǎng)化后，商業(yè)銀行的激勵(lì)和約束、利益和責(zé)任都會(huì)增強(qiáng)，不同的貸款組合以及按照客戶的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)實(shí)施不同利率的做法將會(huì)盛行，對(duì)于加強(qiáng)資產(chǎn)負(fù)債管理十分有利，將會(huì)形成合理和規(guī)范的銀行結(jié)構(gòu)和市場(chǎng)行為。同時(shí)，我國(guó)銀行業(yè)整體服務(wù)水平及管理水平也會(huì)有所提高。

3.有利于金融同業(yè)間的充分競(jìng)爭(zhēng)。利率市場(chǎng)化之后，在利率報(bào)價(jià)時(shí)，商業(yè)銀行須先考慮自身的資金成本、資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)等情況，再自行決定利率，將通過(guò)低成本的資金來(lái)源去提高自己的價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)力。在此情況下，良好的信譽(yù)、優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)、完善的金融產(chǎn)品等非價(jià)格手段，將成為我國(guó)銀行占領(lǐng)市場(chǎng)的有利手段。

4.有利于降低貨幣政策的信息收集成本和機(jī)會(huì)成本，提高貨幣政策的運(yùn)行效率，有利于活躍資本市場(chǎng)，發(fā)揮資本市場(chǎng)在資金配置、資源流動(dòng)、資本結(jié)構(gòu)調(diào)整和資產(chǎn)重組中的功能。

二、利率市場(chǎng)化帶來(lái)的嚴(yán)峻挑戰(zhàn)

1.增加了銀行的經(jīng)營(yíng)成本。利率市場(chǎng)化雖然客觀上使商業(yè)銀行擁有了更加廣闊的利率自主空間，但是其在運(yùn)作中必須充分考慮資金的成本、存貸款費(fèi)用、貸款的目標(biāo)收益率、風(fēng)險(xiǎn)差異性、期限、所投資銀行業(yè)的發(fā)展前景以及同業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)情況等，這就大大增加了商業(yè)銀行存貸款經(jīng)營(yíng)的難度和相關(guān)費(fèi)用。此外利率市場(chǎng)化后我國(guó)銀行在存款市場(chǎng)上的競(jìng)爭(zhēng)將更加激烈，一些商業(yè)銀行可能會(huì)通過(guò)提高存款利率來(lái)吸引存款，導(dǎo)致銀行的資金平均成本提高。

2.潛藏的利率風(fēng)險(xiǎn)給商業(yè)銀行的管理水平提出了挑戰(zhàn)。利率市場(chǎng)化對(duì)商業(yè)銀行利率管理能力產(chǎn)生重大考驗(yàn)。對(duì)于我國(guó)銀行來(lái)說(shuō)，如何準(zhǔn)確地預(yù)測(cè)利率變動(dòng)趨勢(shì)，合理確定具有競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的價(jià)格水平；如何科學(xué)地分配存貸款期限布局，保持最佳的利差水平；如何靈活地調(diào)整資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)，提高備付水平，有效控制利率形成的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)；如何健全監(jiān)督制約機(jī)制，防止產(chǎn)生人情利率風(fēng)險(xiǎn)等，都將是一場(chǎng)場(chǎng)嚴(yán)峻的考驗(yàn)。

3.可能引發(fā)商業(yè)銀行資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)上漲。當(dāng)前我國(guó)商業(yè)銀行資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)十分單一，資金來(lái)源主要依靠公眾存款，資金運(yùn)用集中于貸款，特別是國(guó)有商業(yè)銀行，由于長(zhǎng)期的政策性分工，逐步形成了雖有交叉但相對(duì)集中的各自業(yè)務(wù)領(lǐng)域和區(qū)位優(yōu)勢(shì)，這對(duì)利率市場(chǎng)化后的競(jìng)爭(zhēng)十分不利，因?yàn)槔适袌?chǎng)化后，首當(dāng)其沖的是商業(yè)銀行之間對(duì)原有貸款市場(chǎng)中優(yōu)良客戶的爭(zhēng)奪，這對(duì)國(guó)有商業(yè)銀行是個(gè)直接沖擊。新的金融業(yè)務(wù)也對(duì)商業(yè)銀行員工素質(zhì)提出了挑戰(zhàn)。

三、銀行應(yīng)對(duì)利率市場(chǎng)化的對(duì)策及方法

1.加快推進(jìn)經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型。這是我國(guó)銀行應(yīng)對(duì)利率市場(chǎng)化改革的根本之道。經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型是一個(gè)復(fù)雜的工程，涉及到銀行經(jīng)營(yíng)管理的方方面面。反映到經(jīng)營(yíng)理念上，就是要樹立科學(xué)發(fā)展觀，從規(guī)模導(dǎo)向轉(zhuǎn)到價(jià)值導(dǎo)向，走質(zhì)量效益型發(fā)展道路。反映在業(yè)務(wù)模式上，就是要發(fā)展高附加值中間業(yè)務(wù)，建立多元化收入結(jié)構(gòu)，分散經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。反映在資金運(yùn)營(yíng)上，就是要從簡(jiǎn)單的“以存定貸”，轉(zhuǎn)變?yōu)楦鶕?jù)效益目標(biāo)與資金需求決定負(fù)債規(guī)模?？傊?，通過(guò)經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，減少銀行對(duì)利差的過(guò)度依賴。

2.強(qiáng)化對(duì)負(fù)債業(yè)務(wù)的管理，積極拓寬融資渠道。就拿負(fù)債管理來(lái)說(shuō)，我國(guó)目前定期存款到期前利率不能變動(dòng)，而長(zhǎng)期貸款的利率可按年調(diào)整，這樣遇到利率水平下降時(shí)，定期存款比重較大的銀行將面臨較大壓力，且沒有有效手段進(jìn)行調(diào)整。對(duì)此應(yīng)采取適當(dāng)增加主動(dòng)型負(fù)債比重的對(duì)策，以控制綜合成本，轉(zhuǎn)嫁銀行內(nèi)部不能消化的現(xiàn)實(shí)風(fēng)險(xiǎn)與潛在風(fēng)險(xiǎn)。在負(fù)債來(lái)源多元化的情況下，可以通過(guò)不同敏感性的負(fù)債之間的轉(zhuǎn)換，防范由于利率變動(dòng)帶來(lái)的負(fù)債大幅波動(dòng)。

3.加強(qiáng)自主定價(jià)和利率風(fēng)險(xiǎn)管理能力建設(shè)。自主定價(jià)和利率風(fēng)險(xiǎn)管理能力建設(shè)是一個(gè)長(zhǎng)期的過(guò)程，除認(rèn)識(shí)方面的原因外，主要還在于技術(shù)和人才儲(chǔ)備不足。由于自主定價(jià)是一個(gè)綜合性問(wèn)題，影響我國(guó)銀行經(jīng)營(yíng)全局，所以必須做好全盤規(guī)劃，對(duì)內(nèi)部資金轉(zhuǎn)移定價(jià)、內(nèi)部評(píng)級(jí)建設(shè)、經(jīng)濟(jì)資本管理、財(cái)務(wù)管理、資金營(yíng)運(yùn)管理、績(jī)效考核與資源配置機(jī)制等，要統(tǒng)籌考慮，協(xié)調(diào)推進(jìn)。

4.建立利率預(yù)期模型，加強(qiáng)對(duì)利率信息的采集，建立高效的利率信息渠道，加強(qiáng)對(duì)利率變動(dòng)及其影響的分析預(yù)測(cè)。我國(guó)銀行相關(guān)部門要加強(qiáng)宏觀經(jīng)濟(jì)的研究，從多種渠道收集反映經(jīng)濟(jì)狀況，加強(qiáng)經(jīng)濟(jì)前景的預(yù)測(cè)與分析，提高對(duì)市場(chǎng)的敏感度。此外，還應(yīng)摸清本行的利率水平與結(jié)構(gòu)，以及相關(guān)因素對(duì)利率的影響因素，編制利率的預(yù)測(cè)模型。

5.加快金融創(chuàng)新，開發(fā)衍生金融工具。衍生金融工具具有市場(chǎng)交易活躍、方式靈活等特點(diǎn)，使用衍生工具管理利率風(fēng)險(xiǎn)具有實(shí)施迅捷、成本低廉的好處，可以快速明顯地改變銀行利率風(fēng)險(xiǎn)頭寸。常用的衍生金融工具主要包括遠(yuǎn)期利率協(xié)議、利率期貨、利率期權(quán)和利率互換等。它們分別具有不同特性：遠(yuǎn)期利率協(xié)議是指交易雙方約定在未來(lái)某一日期，交換協(xié)議期間內(nèi)一定名義本金基礎(chǔ)上分別以合同利率和參考利率計(jì)算的利息的金融合約，本質(zhì)上是不管未來(lái)市場(chǎng)利率是多少都要支付或收取約定利率的承諾；利率期貨主要適用于規(guī)避因利率波動(dòng)帶來(lái)的資產(chǎn)凈值變化；利率期權(quán)則可用來(lái)保護(hù)凈利息收入，防止凈利息下降；利率互換比較適用于規(guī)避由利率變化所引起的凈收入的變化。應(yīng)用時(shí)要根據(jù)實(shí)際情況有選擇地靈活運(yùn)用并注意各種工具的搭配組合。

總之，我國(guó)利率市場(chǎng)化既是世界經(jīng)濟(jì)一體化的大勢(shì)所趨，也是我國(guó)發(fā)展社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的必由之路，是不以人們意志為轉(zhuǎn)移的客觀要求。利率市場(chǎng)化給我國(guó)商業(yè)銀行既帶來(lái)機(jī)遇，也帶來(lái)挑戰(zhàn)，我們要把握時(shí)機(jī)，迎接挑戰(zhàn)，加快推進(jìn)利率市場(chǎng)化，積極推進(jìn)國(guó)有商業(yè)銀行進(jìn)行股份制改造，建立現(xiàn)代化商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理模式，不斷創(chuàng)新，只有這樣，才能在同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)中立于不敗之地。

參考文獻(xiàn)：

[1]段常瑞.利率市場(chǎng)化對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行的挑戰(zhàn).企業(yè)改革與管理，2008，（7）.

篇2

金融專業(yè)必修課：保險(xiǎn)學(xué)、國(guó)際金融、國(guó)際貿(mào)易、證券投資學(xué)、商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理、貨幣銀行學(xué)、計(jì)量經(jīng)濟(jì)學(xué)、投資銀行學(xué)、宏觀經(jīng)濟(jì)學(xué)、統(tǒng)計(jì)學(xué)、中央銀行學(xué)、政治經(jīng)濟(jì)學(xué)、微觀經(jīng)濟(jì)學(xué)、會(huì)計(jì)學(xué)、金融法、線性代數(shù)、概率論與數(shù)理統(tǒng)計(jì)、微積分等。

金融專業(yè)選修課：西方金融、經(jīng)濟(jì)法、國(guó)際結(jié)算、金融市場(chǎng)學(xué)、金融統(tǒng)計(jì)、國(guó)際投資學(xué)、專業(yè)外語(yǔ)、銀行外匯業(yè)務(wù)、金融工程學(xué)、現(xiàn)代金融理論、銀行會(huì)計(jì)、信托與租賃、金融史世界經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)投資、財(cái)務(wù)管理、電子商務(wù)、世貿(mào)組織規(guī)則、市場(chǎng)營(yíng)銷學(xué)、管理學(xué)、發(fā)展經(jīng)濟(jì)學(xué)、國(guó)際稅收、區(qū)域經(jīng)濟(jì)學(xué)、內(nèi)部審計(jì)等。

金融專業(yè)就業(yè)前景

近幾年來(lái)，中國(guó)金融市場(chǎng)正在走向國(guó)際化，對(duì)專業(yè)性很強(qiáng)的人才需求迫切。金融行業(yè)就業(yè)人才的需求主要集中在高端市場(chǎng)，例如高校教師和大公司市場(chǎng)研究分析、基金經(jīng)理、投資經(jīng)理、證券公司、保險(xiǎn)公司、信托投資公司等。

無(wú)論是本科畢業(yè)，還是碩士畢業(yè)，金融學(xué)專業(yè)畢業(yè)生總體上的就業(yè)方向有經(jīng)濟(jì)分析預(yù)測(cè)、對(duì)外貿(mào)易、市場(chǎng)營(yíng)銷、管理等，如果能獲得一些資格認(rèn)證，就業(yè)面會(huì)更廣，就業(yè)層次也更高端，待遇也更好，比如CFA、FRM、特許財(cái)富管理師(CWM)、基金經(jīng)理、精 算師、證券經(jīng)紀(jì)人、股票分析師等。

金融行業(yè)監(jiān)管部門、各類銀行、信用社、保險(xiǎn)公司、證券/信托/基金機(jī)構(gòu)、資產(chǎn)管理公司、上市公司證券部、高?；蜓芯克雀黝惤鹑跈C(jī)構(gòu)從事金融行業(yè)工作或教學(xué)科研等。

從事行業(yè)：

畢業(yè)后主要在金融、互聯(lián)網(wǎng)、新能源等行業(yè)工作，大致如下：

1、金融/投資/證券;

2、互聯(lián)網(wǎng)/電子商務(wù);

3、新能源;

4、保險(xiǎn);

5、專業(yè)服務(wù)(咨詢、人力資源、財(cái)會(huì));

6、外包服務(wù);

7、其他行業(yè);

8、銀行。

從事崗位：

畢業(yè)后主要從事財(cái)務(wù)經(jīng)理、客戶經(jīng)理、財(cái)務(wù)總監(jiān)等工作，大致如下：

1、財(cái)務(wù)經(jīng)理;

2、客戶經(jīng)理;

3、財(cái)務(wù)總監(jiān);

4、銷售經(jīng)理;

5、會(huì)計(jì);

6、產(chǎn)品經(jīng)理;

篇3

記者：“英才教育”主要是什么項(xiàng)目？這個(gè)項(xiàng)目您做了多久了？

方總：我們現(xiàn)在做的是定向委培，高端就業(yè)的招生。高校招生我從十年前就開始做了，積累了豐富的經(jīng)驗(yàn)，從去年春天開始專業(yè)做定向委培，目前發(fā)展得非常好。

記者：您家的專業(yè)有哪些？就業(yè)前景如何？

方總：公司的專業(yè)種類十分豐富，包括鐵路學(xué)校、海員學(xué)校、電力學(xué)校、護(hù)士學(xué)校、銀行學(xué)校、石油學(xué)校、建筑學(xué)校，煤炭學(xué)校等，保證學(xué)生畢業(yè)安排工作，如海乘人員、銀行工作人員、鐵路乘務(wù)員、高速公路收費(fèi)員……這些都是國(guó)有企業(yè)，待遇好得不能再好！

記者：加盟貴公司有什么條件，收入如何？

方總：加入我們的商在當(dāng)?shù)乇仨氂幸婚g辦公室。已加入的商每月收入保守估計(jì)可達(dá)數(shù)萬(wàn)元，最高的一個(gè)商每月收入20多萬(wàn)元。就拿這次的展會(huì)來(lái)說(shuō)，自27日開幕以來(lái)，我們已經(jīng)成功簽約了幾十個(gè)商，咨詢的人更是不計(jì)其數(shù)。平時(shí)展會(huì)最后一天其他展位差不多“打道回府”了，你看我們展位前還是這么多人，就知道這個(gè)項(xiàng)目有多火了。

招生無(wú)后顧之憂 市場(chǎng)“錢”景無(wú)限

中國(guó)人口基數(shù)巨大，每年畢業(yè)生都有數(shù)百萬(wàn)，高考難、就業(yè)難，成了家長(zhǎng)和孩子的首要問(wèn)題。家長(zhǎng)寧可千金散盡，也要為孩子創(chuàng)造一個(gè)美好的未來(lái)。這就是商機(jī)！英才教育不但能夠幫助孩子們圓大學(xué)夢(mèng)，還能給他們提供就業(yè)機(jī)會(huì)。加盟商和家長(zhǎng)正是看到了這一光明的前景，才選擇了英才教育。

2012年，英才教育再添新專業(yè)、新崗位，學(xué)生年齡擴(kuò)大到了16-46歲，專業(yè)培訓(xùn)時(shí)間從3個(gè)月至3年不等。如銀行各崗位定點(diǎn)委培：培訓(xùn)對(duì)象男女不限，16-24歲，初中畢業(yè)學(xué)期三年；高中、中專、?？啤⒈究茖W(xué)期3-6個(gè)月。就業(yè)單位為：光大銀行、農(nóng)村信用社、中銀、建行、郵政銀行、工行、農(nóng)行等。月薪3000-4000元左右，繳納五險(xiǎn)一金，提供住房補(bǔ)助、工作餐。簽訂《培訓(xùn)就業(yè)協(xié)議書》，100%安排銀行部門工作，簽5年勞動(dòng)合同，未能安置賠償5萬(wàn)元。學(xué)員在外地銀行工作一年可調(diào)回原籍銀行工作。

英才教育和眾多院校建立了業(yè)務(wù)關(guān)系，保證學(xué)生畢業(yè)安排工作，安排不了校方退費(fèi)賠償。困難學(xué)生還可享受助學(xué)貸款。一個(gè)專業(yè)好不好，關(guān)鍵看就業(yè)后的待遇，鐵路、銀行、石油、煤炭、護(hù)士……這些熱得燙手的專業(yè)，如果是通過(guò)高考，多數(shù)人很難考得上，而英才教育憑借多年的影響力，爭(zhēng)取到了眾多學(xué)子夢(mèng)寐以求的入學(xué)資格。邁入英才教育，就等于一只腳邁進(jìn)了幸福人生的殿堂，開啟了全新的生活。

成熟經(jīng)驗(yàn)可復(fù)制 門外漢一個(gè)月改變命運(yùn)

英才教育提供了全套操作方案，只要照著做就可以了。印制宣傳頁(yè)、做DM廣告，只需要花些宣傳成本，就能獲得豐厚的回報(bào)。

按照英才教育的模式，張宏做了6家彩板DM廣告，印制了宣傳頁(yè)，張貼在各個(gè)校園和小區(qū)里。家長(zhǎng)和學(xué)生的電話每天都接不完。保證安排工作，工作輕松、待遇優(yōu)厚，再加上不安排工作退款賠償?shù)某兄Z，很多家長(zhǎng)和考生都很感興趣。截止到10月底，張宏幫助40多個(gè)落榜考生找到了合適的學(xué)校，一個(gè)多月賺了近10萬(wàn)元?jiǎng)趧?wù)費(fèi)。

此外，張宏把弟弟送進(jìn)了海員學(xué)校，把親戚家的妹妹安排進(jìn)了銀行學(xué)?！，F(xiàn)在，張宏成了親戚朋友眼中的能人，再也不是以前那個(gè)從早忙到晚的小販。一個(gè)選擇、一個(gè)多月，人生徹底變了樣，張宏感慨：“招生真是無(wú)本萬(wàn)利，前景可觀，再干幾年當(dāng)個(gè)百萬(wàn)富翁很輕松！”

與高校招生相比，定向委培的利潤(rùn)可高出高校招生的10倍，每年的6-9月是各大院校的招生旺季，到了10月份以后都停止了招生。而與英才教育合作的學(xué)校都是國(guó)有學(xué)校，每個(gè)月的15號(hào)和30號(hào)開學(xué)，常年招生，定向委培，就業(yè)有保障?？偛繛樯填C發(fā)招生證書，提供全程招生跟蹤指導(dǎo)，招生簡(jiǎn)章及招生秘籍之葵花寶典。市級(jí)20000元，區(qū)、縣級(jí)3800元。

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篇4

1、關(guān)于經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的內(nèi)控機(jī)制問(wèn)題。因?yàn)殂y行業(yè)務(wù)本身就是一個(gè)大風(fēng)險(xiǎn)的行業(yè)。諸如資金流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)、利率風(fēng)險(xiǎn)、外匯風(fēng)險(xiǎn)、管理風(fēng)險(xiǎn)、道德風(fēng)險(xiǎn)等。在這些風(fēng)險(xiǎn)中有些僅靠商業(yè)銀行是很難預(yù)防和控制的，有些則是通過(guò)內(nèi)部嚴(yán)格控制可以預(yù)防、減少、甚至根本杜絕的。為了防止風(fēng)險(xiǎn)，必須學(xué)習(xí)借鑒外國(guó)銀行的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，建立起一套嚴(yán)格的內(nèi)控機(jī)制，靠制度去約束行員行為。

2、關(guān)于人事制度改革問(wèn)題。過(guò)去是銀行員工由國(guó)家統(tǒng)一招收調(diào)配，現(xiàn)在由銀行自己招聘。因此，首先應(yīng)明確商業(yè)銀行是自主經(jīng)營(yíng)的經(jīng)濟(jì)實(shí)體、員工利益寓于銀行效益之中，銀行效益要靠職工去創(chuàng)造。其次，要明確銀行的內(nèi)部分配應(yīng)是“多勞多得、按績(jī)?nèi)〕辍?，在激?lì)機(jī)制上堅(jiān)持公平、公正、公開的原則，實(shí)行榮譽(yù)鼓勵(lì)和物質(zhì)鼓勵(lì)相結(jié)合，注重智力資本的報(bào)酬，鼓勵(lì)員工去鉆研新知識(shí)、新技術(shù)、新業(yè)務(wù)。

 3、關(guān)于業(yè)務(wù)拓展空間問(wèn)題。應(yīng)在原來(lái)業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上為企事業(yè)單位工資，代收代繳費(fèi)用，如：水、電、電話、有線電視、房租等，代售機(jī)票、車票、公交月票，代賣養(yǎng)老保險(xiǎn)金、開辦養(yǎng)老儲(chǔ)蓄等，提供保管箱業(yè)務(wù)，外匯，提供信用證及擔(dān)保等業(yè)務(wù)，銀行應(yīng)圖謀通過(guò)國(guó)際化走出一條混合經(jīng)營(yíng)的路子。

4、關(guān)于改革服務(wù)手段，銀行服務(wù)電子化問(wèn)題。信用卡、atm機(jī)、自助銀行、電話銀行、移動(dòng)電話銀行、網(wǎng)上銀行，這些先進(jìn)技術(shù)和經(jīng)營(yíng)方式的應(yīng)用，沒有中央政策限制，但需要投入，需要人才，誰(shuí)重視，誰(shuí)就可以占有更多的市場(chǎng)份額，因此，應(yīng)尋找跨越式的捷徑，少走彎路，搶到領(lǐng)先的行列。

5、入世意味著政府管理部門首先“入世”，政府首先入世意味著政府管理體制的改革要到位，越位的要還位，不到位的要到位，這就意味著政府管理職能實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)變，政府與銀行也要重新建立新型的關(guān)系。把過(guò)去行政命令式的強(qiáng)求銀行貸款，這些“看的見的手”縮回，還權(quán)與銀行，留下充足的空間給金融企業(yè)，讓銀行按照國(guó)際慣例，市場(chǎng)運(yùn)行規(guī)律，尋求最大的效益，讓“看不見的手”發(fā)揮作用。政府只有在創(chuàng)造良好的環(huán)境上下功夫，做文章，這樣才能達(dá)到銀行既增效增規(guī)模又支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的雙贏目標(biāo)。

（二）關(guān)于服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)建設(shè)問(wèn)題

 金融作為政府調(diào)控經(jīng)濟(jì)手段，是經(jīng)濟(jì)運(yùn)行中的血液，在促進(jìn)地方經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展過(guò)程中起到重要作用。金融中心地位也日益突出，得到政府部門、企業(yè)的廣泛認(rèn)識(shí)，金融創(chuàng)新發(fā)展，必然推進(jìn)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展，金融業(yè)務(wù)拓展，必然提高經(jīng)營(yíng)效益雙贏，因此，做為山區(qū)的金融業(yè)，應(yīng)從以下6個(gè)方面積極做好服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)工作。

1、拓展金融籌資功能。周寧作為一個(gè)山區(qū)縣份，資金的融資渠道相對(duì)比較狹窄，對(duì)銀行信貸資金依賴性大，所以金融要以入世為契機(jī)，加快融資體制改革，在發(fā)展間接融資的同時(shí)，擴(kuò)大企業(yè)直接融資的比重，擴(kuò)大信貸來(lái)源，大力吸納社會(huì)閑散資金，運(yùn)用多種形式的融資工具，加大融資總量，保證多種信貸資金的需要。

2、櫪支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化進(jìn)程，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。櫩

“靠山吃山”念好山經(jīng)是山區(qū)縣發(fā)展經(jīng)濟(jì)的特點(diǎn)，金融部門應(yīng)積極支持發(fā)展縣域特色農(nóng)業(yè)，加大資金的投入力度，建好茶葉、花菇、魔芋、毛竹、藥材、花卉、馬鈴薯、反季節(jié)蔬菜、水果等九大基地，壯大基地規(guī)模，并按照貿(mào)工農(nóng)一體化，產(chǎn)供銷一條龍的模式，扶持特色農(nóng)副產(chǎn)品加工企業(yè)，形成幾個(gè)有規(guī)模、有帶動(dòng)力、有發(fā)展前景的農(nóng)產(chǎn)品加工龍頭企業(yè)，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，農(nóng)民增收，而金融企業(yè)在促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的同時(shí)，建立自己廣泛的客戶群，使自己立于不敗之地。

3、積極支持資源工業(yè)和私營(yíng)企業(yè)的發(fā)展。xx縣有豐富的電力資源，可開發(fā)裝機(jī)容量47.22萬(wàn)千瓦，各種礦產(chǎn)資源品位高，貯量豐富，具有很好的開發(fā)前景和市場(chǎng)。金融部門應(yīng)積極搶占這些優(yōu)勢(shì)，對(duì)這些項(xiàng)目的開發(fā)及時(shí)提供信貸支持。同時(shí)，還應(yīng)繼續(xù)支持企業(yè)擺脫困境，對(duì)重組后的企業(yè)，有效益的要在信貸方面予以支持，對(duì)新上的，要分析其發(fā)展前景，扶上馬送一程。對(duì)xx在外的幾千家個(gè)私企業(yè)和在工業(yè)小區(qū)的個(gè)私企業(yè)有效益、有發(fā)展前景、技術(shù)含量高的應(yīng)在信貸上予以大力支持，簡(jiǎn)化手續(xù)，降底擔(dān)保的門檻。在對(duì)企業(yè)進(jìn)行信貸支持的同時(shí)，要充分利用現(xiàn)有政策，及時(shí)做好核銷呆帳準(zhǔn)備金的審查上報(bào)工作。

篇5

經(jīng)濟(jì)改革和社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展為國(guó)有商業(yè)銀行的進(jìn)一步發(fā)展提供了契機(jī)。但由于現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，銀行信貸市場(chǎng)是一個(gè)典型的信息不對(duì)稱市場(chǎng)，信貸風(fēng)險(xiǎn)仍是國(guó)有商業(yè)銀行最大、最突出的風(fēng)險(xiǎn)。盡管國(guó)有商業(yè)銀行采取了許多強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理、優(yōu)化資產(chǎn)結(jié)構(gòu)的措施，并成立資產(chǎn)管理公司對(duì)不良資產(chǎn)進(jìn)行剝離，加強(qiáng)了對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)的控制和防范，但問(wèn)題沒有從根本上得到解決，銀行的不良資產(chǎn)仍居高不下，這使商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)面臨較大困難。解決了這個(gè)風(fēng)險(xiǎn)，不僅能夠緩解銀行超負(fù)荷經(jīng)營(yíng)的矛盾，而且還可以降低不良資產(chǎn)的比例，改善負(fù)債經(jīng)營(yíng)的狀況，提高低御“金融風(fēng)暴”沖擊的能力，使各大銀行有效、有序地營(yíng)運(yùn)。為此，我們要深刻地認(rèn)識(shí)和分析國(guó)有商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)，并在此基礎(chǔ)上做好防范工作。

一、信貸風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)及成因

國(guó)有商業(yè)銀行不良資產(chǎn)量多面廣、積累加速。究其原因，主要是產(chǎn)權(quán)制度殘缺、市場(chǎng)機(jī)制扭曲、管理體制不順、信用基礎(chǔ)薄弱所造成的。具體表現(xiàn)為：歷史沉積性、政府干預(yù)性、市場(chǎng)盲目性和管理失誤性風(fēng)險(xiǎn)等。

（一）歷史沉積性風(fēng)險(xiǎn)。在傳統(tǒng)的產(chǎn)品經(jīng)濟(jì)模式和高度集中統(tǒng)一的金融體制下，國(guó)有商業(yè)銀行成為國(guó)家的出納，企業(yè)沒錢找銀行要，企業(yè)虧損由國(guó)家承擔(dān)，企業(yè)沒有彌補(bǔ)來(lái)源，只好繼續(xù)向銀行貸款，將風(fēng)險(xiǎn)集中在銀行。在社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制過(guò)渡階段，企業(yè)自有資金過(guò)少，支撐企業(yè)營(yíng)運(yùn)的資金大部分由銀行鋪墊，由于經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)不合理，市場(chǎng)體系不健全，金融體制不完善，社會(huì)信用不規(guī)范，企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)中出現(xiàn)問(wèn)題，就容易造成銀行形成不良貸款。

（二）政府干預(yù)性風(fēng)險(xiǎn)。各級(jí)政府部門為了本地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，會(huì)要求企業(yè)“大干快上”，盲目擴(kuò)大生產(chǎn)規(guī)模和增加新上項(xiàng)目，或者為了其他各種需要，過(guò)多地插手企業(yè)經(jīng)營(yíng)權(quán)、投資權(quán)和改制權(quán)，迫使銀行發(fā)放“政策性”貸款，造成銀行貸款被動(dòng)受損。

（三）市場(chǎng)盲目性風(fēng)險(xiǎn)。在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，銀企借貸雙方都要對(duì)借貸行為的經(jīng)濟(jì)前景進(jìn)行預(yù)測(cè)。只有借貸雙方預(yù)計(jì)將來(lái)均可得到補(bǔ)償，并獲得一定的經(jīng)濟(jì)利益，借貸行為才會(huì)發(fā)生。但是由于社會(huì)經(jīng)濟(jì)的隨機(jī)性和偶然性引發(fā)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)有許多不確定因素，使得銀行借貸資金風(fēng)險(xiǎn)加大。目前我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體系還不完善，市場(chǎng)法制還不健全，信貸項(xiàng)目要素信息不充分，必然會(huì)帶來(lái)信貸決策的盲目性。信息粗略、滯后和失真，會(huì)與經(jīng)濟(jì)發(fā)展前景不一致、不協(xié)調(diào)，從而使信貸決策失敗，增加了銀行信貸的風(fēng)險(xiǎn)性。

（四）管理失誤性風(fēng)險(xiǎn)。從國(guó)有商業(yè)銀行內(nèi)部環(huán)境看，員工風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)不強(qiáng)，內(nèi)控機(jī)制不全，管理手段不力，特別是防范風(fēng)險(xiǎn)的措施不力，使銀行成為信貸風(fēng)險(xiǎn)的承擔(dān)者。例如，申請(qǐng)（擔(dān)保）人資格和資信審查不嚴(yán)；對(duì)貸款對(duì)象和項(xiàng)目以及抵押物沒有進(jìn)行調(diào)查和評(píng)估，或調(diào)查失誤和評(píng)估失準(zhǔn)；借款（擔(dān)保）合同不規(guī)范、不合法；未及時(shí)發(fā)現(xiàn)、報(bào)告企業(yè)發(fā)生重大事項(xiàng)，或因風(fēng)險(xiǎn)防范措施不落實(shí)而導(dǎo)致其貸款償還能力降低、債權(quán)落空等。

二、統(tǒng)一信貸風(fēng)險(xiǎn)衡量標(biāo)準(zhǔn)

國(guó)有商業(yè)銀行要統(tǒng)一制訂信貸風(fēng)險(xiǎn)的衡量標(biāo)準(zhǔn)，使風(fēng)險(xiǎn)管理逐步實(shí)現(xiàn)科學(xué)化、規(guī)范化。（1）統(tǒng)一企業(yè)信用等級(jí)評(píng)定標(biāo)準(zhǔn)。一般說(shuō)來(lái)，銀行須每一年或半年對(duì)現(xiàn)有信貸客戶進(jìn)行一次信用等級(jí)評(píng)審，并對(duì)照原有評(píng)級(jí)進(jìn)行調(diào)整。（2）統(tǒng)一信貸資產(chǎn)分類方法。按照國(guó)際慣例做法，統(tǒng)一信貸資產(chǎn)分類方法，使信貸資金分類能夠真實(shí)反映其質(zhì)量狀況。（3）統(tǒng)一銀行貸款方式的選擇。人行應(yīng)結(jié)合不同時(shí)期的國(guó)家宏觀經(jīng)濟(jì)資料，定期行業(yè)經(jīng)營(yíng)信息，明確哪些產(chǎn)業(yè)已經(jīng)出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，在此基礎(chǔ)上提出相對(duì)統(tǒng)一的貸款方式建議，以供商業(yè)銀行選擇。

三、建立信貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制

一是要拓寬信息來(lái)源的渠道，改變單一依靠貸款企業(yè)報(bào)送報(bào)表獲取信息的做法，廣泛收集有關(guān)行業(yè)及相關(guān)企業(yè)資料，企業(yè)的信用狀況及有無(wú)違約記錄，企業(yè)的償債能力、成長(zhǎng)能力、盈利能力，生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況、資金營(yíng)運(yùn)狀況、企業(yè)財(cái)務(wù)管理狀況及有無(wú)違紀(jì)記錄，企業(yè)經(jīng)營(yíng)水平及市場(chǎng)發(fā)展前景等資料，并及時(shí)進(jìn)行分析和評(píng)價(jià)，從而獲取足夠的信息，才能對(duì)企業(yè)實(shí)行有效監(jiān)測(cè)，防范信貸風(fēng)險(xiǎn)。二是發(fā)揮銀行同業(yè)工會(huì)的作用，及時(shí)互通信息，共同防范企業(yè)利用銀行之間的競(jìng)爭(zhēng)，采取欺騙的行為。

四、實(shí)行信貸審批專職化，完善經(jīng)營(yíng)激勵(lì)機(jī)制

把好貸款審批關(guān)，正確選擇貸款投向是防范新增貸款風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)鍵。國(guó)有商業(yè)銀行要把好這個(gè)關(guān)口，一是實(shí)行審批人員專職化。長(zhǎng)期以來(lái)，國(guó)有商業(yè)銀行并無(wú)專職的信貸審批人員。信貸審批人員往往是由有一定行政職務(wù)的行領(lǐng)導(dǎo)或部門領(lǐng)導(dǎo)擔(dān)任，審批人員不能將主要精力集中于審核分析，審批工作只是其繁瑣行政事務(wù)工作中的一個(gè)方面。二是對(duì)信貸經(jīng)營(yíng)部門建立相應(yīng)的激勵(lì)機(jī)制。防范風(fēng)險(xiǎn)并非對(duì)銀行信貸業(yè)務(wù)束手縛腳，而是要激勵(lì)為銀行效益努力工作的員工，約束損害銀行利益的做法。

五、加強(qiáng)與政府溝通，減少行政干預(yù)風(fēng)險(xiǎn)

針對(duì)不正當(dāng)行政干預(yù)對(duì)國(guó)有商業(yè)銀行產(chǎn)生的種種不利影響，國(guó)有商業(yè)銀行應(yīng)加強(qiáng)宣傳，統(tǒng)一認(rèn)識(shí)，理順與地方政府的關(guān)系。地方政府的主要目標(biāo)是發(fā)展地方經(jīng)濟(jì)，而銀行資金也是用來(lái)支持國(guó)家與地方經(jīng)濟(jì)建設(shè)的，二者的最終目標(biāo)應(yīng)該是一致的。但是劃清資金性質(zhì)，保障商業(yè)銀行的自主經(jīng)營(yíng)；劃清信貸資金與財(cái)政資金的界限，堅(jiān)持商業(yè)性資金的有償性、流動(dòng)性、盈利性原則，減少和停止各級(jí)政府特別是地方政府對(duì)金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的不當(dāng)干預(yù)，保證金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)自，也是防范信貸風(fēng)險(xiǎn)的重要措施。當(dāng)然，銀行在資金寬裕，不違背信貸政策的情況下，可以適當(dāng)?shù)貙?duì)地方予以信貸傾斜，扶植一些地方優(yōu)勢(shì)項(xiàng)目，促進(jìn)地方經(jīng)濟(jì)的進(jìn)一步發(fā)展。

參考文獻(xiàn)

篇6

徐振文先生同樣愛著自己生活的社會(huì)。

在社會(huì)這個(gè)人生大舞臺(tái)上，他積極地扮演自己的角色，擔(dān)任著許多社會(huì)職務(wù)，為社會(huì)奉獻(xiàn)了自己的熱誠(chéng)。其實(shí)，他對(duì)社會(huì)的那一份愛，更體現(xiàn)在對(duì)青少年的關(guān)注上。作為一個(gè)有著豐富人生經(jīng)歷的金融人士，他希望自己的專業(yè)可以為香港的青少年做點(diǎn)什麼。他更希望可以喚起青少年對(duì)前景的信心，不要輕言放，勇於面對(duì)挑戰(zhàn)。

因?yàn)閻?，他才?huì)真正用心投入工作；因?yàn)閻?，他才?huì)在生活中燃燒自己真正的人生價(jià)值。

十年磨一劍

恒生銀行是香港第二大上市銀行。“恒生”二字含有“永恒生長(zhǎng)”之意，象徵恒生與客戶和香港一同成長(zhǎng)，是一家資本雄厚，以香港及中國(guó)內(nèi)地為業(yè)務(wù)重點(diǎn)的商業(yè)銀行。在這里工作，為客戶服務(wù)，徐振文先生充滿了自豪感。

這種自豪，是因?yàn)樗麗壑闵驗(yàn)樗x擇了恒生。

當(dāng)時(shí)，從香港大學(xué)金融專業(yè)以優(yōu)秀成績(jī)畢業(yè)的徐振文先生，已經(jīng)將目光鎖定在了香港幾家大的銀行上。他在心里默默地比較幾家銀行各自的特色之後，就對(duì)恒生銀行情有獨(dú)鍾。他十分解恒生銀行發(fā)展的歷史，認(rèn)為恒生銀行是一家極具生命力、極具發(fā)展前景的銀行。然而，“襄王有夢(mèng)，神女無(wú)心”，當(dāng)時(shí)的恒生銀行沒有在社會(huì)上發(fā)出任何的招聘信息。

而在當(dāng)時(shí)，香港的許多大銀行都針對(duì)應(yīng)屆畢業(yè)生推出了培訓(xùn)計(jì)劃。在略微的心理落差下，渣打銀行吸引了徐振文先生的目光。渣打銀行是英制的銀行，在香港針對(duì)應(yīng)屆大學(xué)畢業(yè)生，推出了18個(gè)月的培訓(xùn)計(jì)劃，吸引了許多優(yōu)秀的應(yīng)屆畢業(yè)生加入其中。徐振文先生調(diào)整心態(tài)，他認(rèn)為渣打銀行的培訓(xùn)計(jì)劃很科學(xué)，而且將來(lái)有機(jī)會(huì)到英國(guó)接受培訓(xùn)，於是選擇了渣打銀行。

這一選擇，就是十年的付出。這十年時(shí)間，徐振文先生從一個(gè)大學(xué)畢業(yè)生，成長(zhǎng)為一名經(jīng)驗(yàn)、資歷豐富的金融人士。他在渣打銀行默默地付出，盡心竭力地奉獻(xiàn)，深深地下了根基。

1994年，徐振文先生同往常一樣，瀏覽報(bào)紙上有關(guān)金融的信息。一則招聘信息在他心里掀起了波瀾：恒生銀行招聘管理人才。之前，恒生銀行從未如今天一般在外面招聘管理人才，他們都是在銀行內(nèi)部選擇一些優(yōu)秀的人才，所以，這是一個(gè)機(jī)遇。

然而，在渣打銀行工作了十年，徐振文先生已經(jīng)對(duì)之產(chǎn)生了深厚的情感。對(duì)於這突然出現(xiàn)的機(jī)遇，徐振文先生陷入了兩難境地。曾經(jīng)，恒生銀行是他的向往；如今，渣打銀行是他耕耘十年，亟待收獲之地。如果選擇恒生，則意味著一切要從頭開始。

冷靜的思考使徐振文先生看清楚了自己心中真正的方向，他需要恒生，且他適合恒生。在他看來(lái)，渣打銀行因?yàn)槭怯①Y銀行，在管理上的觀念太過(guò)於保守，因此在風(fēng)險(xiǎn)管理層面也是很完備，所有的培訓(xùn)計(jì)劃也是側(cè)重風(fēng)險(xiǎn)管理方面。而恒生銀行已經(jīng)推出了一系列重大改革，銳意進(jìn)取。1994年，徐振文先生正式加入恒生銀行，成為一名區(qū)域經(jīng)理，管理九龍南區(qū)13間分行。

十年磨一劍，十年來(lái)在渣打銀行打下的根基，使徐振文先生深深明白恒生銀行需要什麼，他需要在恒生銀行的發(fā)展中，作出怎樣的配合。他的選擇是對(duì)的，這十幾年來(lái)，徐振文先生在恒生銀行越走越遠(yuǎn)，不僅成為優(yōu)秀的管理者，他更收獲了一種家的溫馨，一種自豪。

思想皆恒生

作為恒生銀行助理總經(jīng)理、商務(wù)理財(cái)業(yè)務(wù)主管，徐振文先生所思所想，都以“恒生”為中心。從他的語(yǔ)氣中，可以感受到他對(duì)“恒生”發(fā)展前景的信心，對(duì)“恒生”的認(rèn)同，以及對(duì)“恒生”強(qiáng)烈的歸屬感。

“在香港，我們擁有超過(guò)一百五十間分行及自助理財(cái)中心，網(wǎng)絡(luò)龐大，幾乎遍布香港每一角落?！闭勂鸷闵陌l(fā)展成就，徐振文先生也是喜形於色，恒生和他，已經(jīng)成為了一個(gè)共同體。

從徐振文先生的介紹中，似乎不難想象恒生銀行在眾多銀行中競(jìng)的優(yōu)勢(shì)，然而事實(shí)正是如此。徐振文先生說(shuō)：“恒生在香港比較受大眾認(rèn)可，是比較大的銀行。恒生指數(shù)是很成功的品牌，不僅在香港，在國(guó)際上也知名。且，從恒生創(chuàng)辦人的年代，就很注重服務(wù)，這麼多年來(lái)我們也把客戶放在首要位置，在服務(wù)上面我們還是優(yōu)勝一點(diǎn)?！?/p>

香港銀行眾多，恒生能發(fā)展成為香港第二大上市銀行，不僅僅是在服務(wù)上盡善盡美，他更有一種寬容的胸懷，如海納百川。這一點(diǎn)，單從徐振文先生的言語(yǔ)中，就可以感受得到：“香港是國(guó)際金融大都市，國(guó)內(nèi)、國(guó)外銀行到香港發(fā)展是必然的，這可以拉近彼此間的距離。正如同國(guó)內(nèi)銀行十分清楚香港各大銀行做生意的熱忱，我們也可以從國(guó)內(nèi)銀行學(xué)到怎麼利用恒生在香港的優(yōu)勢(shì)發(fā)展國(guó)內(nèi)業(yè)務(wù)，沒有調(diào)整就沒有進(jìn)步?！睋?jù)悉，恒生銀行在內(nèi)地設(shè)有十二個(gè)業(yè)務(wù)據(jù)點(diǎn)，包括六間分行（位於北京、上海、廣州、深圳、福州及南京）、四間支行（三間在上海及一間在深圳）及兩間代表處（位於廈門及東莞）。

如今，金融海嘯依然持續(xù)影響著金融市場(chǎng)，面對(duì)這一問(wèn)題，徐振文先生說(shuō)：“恒生銀行在這方面的風(fēng)險(xiǎn)管理做得還是好的，我們有自己的投資部門，與匯豐集團(tuán)合作得非常緊密，所以我們的產(chǎn)品是風(fēng)險(xiǎn)比較低。客戶也不是追求很高利潤(rùn)，加上我們的業(yè)務(wù)比較多元化，客人對(duì)我們有信心。我們的賣點(diǎn)是，你不需要找多家銀行，你只需要找我們一家銀行就好，這樣你就可以集中處理所有的業(yè)務(wù)?！?/p>

可以看出，恒生銀行處處以顧客為先，這真是一種難能可貴的理念。而在如今的經(jīng)濟(jì)背景下，徐振文先生始終心懷責(zé)任，他奉勸一些投資者：“多做分析，切莫只聽專家建議，要做足功夫在投資產(chǎn)品背後，看清楚政策所在，分散投資，才可能有比較長(zhǎng)遠(yuǎn)的發(fā)展。”

真的是“居廟堂之高則憂其民”，處在恒生銀行助理總經(jīng)理、商務(wù)理財(cái)業(yè)務(wù)主管的位置，徐振文先生立足恒生，心憂客戶，處處為客戶著想，而這些，為恒生播種了又一個(gè)收獲的秋天。

服務(wù)為社會(huì)

徐振文先生擔(dān)任著諸多社會(huì)職務(wù)。他現(xiàn)擔(dān)任香港新界總商會(huì)副會(huì)長(zhǎng)、香港都會(huì)扶輪社社員、專業(yè)培訓(xùn)師學(xué)會(huì)顧問(wèn)、香港生產(chǎn)力促進(jìn)局顧問(wèn)小組成員、城市規(guī)劃上訴委員會(huì)委員、職業(yè)訓(xùn)練局委員、銀行及金融業(yè)訓(xùn)練委員會(huì)委員。在社會(huì)服務(wù)上，他同樣奉獻(xiàn)著自己的一腔熱忱。

即便是時(shí)時(shí)為社會(huì)奉獻(xiàn)，徐振文先生依然懷著一顆感恩的心，他覺得社會(huì)給了他太多，就是在服務(wù)社會(huì)的過(guò)程中，他收獲了太多。他說(shuō)：“我認(rèn)識(shí)了很多的朋友，從他們的經(jīng)驗(yàn)中，增加自己對(duì)金融和香港社會(huì)的認(rèn)識(shí)，因此自己的工作開展得更加順利?！?/p>

其實(shí)社會(huì)就是這樣，奉獻(xiàn)和索取往往是相互的，只是，社會(huì)對(duì)個(gè)人的回報(bào)，是在不知不覺間，正如同徐振文先生所說(shuō)，社會(huì)所給予的悄悄幫助了他的工作。正是因?yàn)檫@樣，徐振文先生更想將自己的專業(yè)貢獻(xiàn)給社會(huì)，他將目光放在了年輕的金融從業(yè)員身上。

徐振文先生常常到大陸交流訪問(wèn)，他深刻地感覺到內(nèi)地的年青人和香港的年青人有很大不同：內(nèi)地的年青人很主動(dòng)，喜歡問(wèn)問(wèn)題，關(guān)心政治，關(guān)心經(jīng)濟(jì)，有著自己的分析、見解；香港的年青人只關(guān)注娛樂新聞，他們沒有興趣去問(wèn)為什麼。

這一系列對(duì)比常常困擾著徐振文先生，他覺得還是與教育有關(guān)，他說(shuō)：“香港的老師不喜歡學(xué)生問(wèn)問(wèn)題?！币虼耍Ｍ麑⒆约涸阢y行接受的培訓(xùn)，用在青年人身上，希望他們對(duì)金融業(yè)務(wù)更加投入，明白金融市場(chǎng)的挑戰(zhàn)，將眼光不僅僅局限在香港金融市場(chǎng)上。

徐振文先生更希望現(xiàn)在的年輕人，能承受更多壓力，不要輕言放，甚至放自己的生命：縱有挫折此生都奮斗，前途還有更多挑戰(zhàn)，要對(duì)前景有信心，永不言敗。

篇7

中圖分類號(hào)：F830.3

文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

文章編號(hào)：1004-4914（2013）02-215-02

一、正確處理業(yè)務(wù)發(fā)展與風(fēng)險(xiǎn)管理的關(guān)系，突出風(fēng)險(xiǎn)防范，增強(qiáng)抗風(fēng)險(xiǎn)能力

1.堅(jiān)持穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)的方針。商業(yè)銀行追求盈利是銀行金融企業(yè)最基本的訴求，但銀行真正經(jīng)營(yíng)的是風(fēng)險(xiǎn)，風(fēng)險(xiǎn)控制是商業(yè)銀行最基礎(chǔ)的工作。商業(yè)銀行必須堅(jiān)持穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)的方針，堅(jiān)持風(fēng)險(xiǎn)與收益相匹配的原則，重視風(fēng)險(xiǎn)防范。

當(dāng)前，我國(guó)商業(yè)銀行主要的業(yè)務(wù)是信貸業(yè)務(wù)，利差收入是利潤(rùn)的主要來(lái)源，影響商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)的主要還是信用風(fēng)險(xiǎn)，要強(qiáng)調(diào)信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)管理中的風(fēng)險(xiǎn)控制，強(qiáng)調(diào)審慎穩(wěn)健的發(fā)展戰(zhàn)略，業(yè)務(wù)管理上要加強(qiáng)市場(chǎng)、行業(yè)和區(qū)域研究，準(zhǔn)確掌握客戶信息，選擇好市場(chǎng)和客戶，把握第一還款來(lái)源，確保償付能力。

2.實(shí)行全面風(fēng)險(xiǎn)管理。全面風(fēng)險(xiǎn)管理的基本要義是對(duì)信用、市場(chǎng)及操作風(fēng)險(xiǎn)等各類風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行集中統(tǒng)一的管理，實(shí)現(xiàn)對(duì)各類風(fēng)險(xiǎn)的全面覆蓋。風(fēng)險(xiǎn)管理基礎(chǔ)工作包括加強(qiáng)基礎(chǔ)制度、基礎(chǔ)流程、基礎(chǔ)數(shù)據(jù)、基礎(chǔ)工具的建設(shè)。對(duì)基礎(chǔ)制度進(jìn)行系統(tǒng)梳理，各項(xiàng)業(yè)務(wù)都要做到制度先行，同時(shí)針對(duì)薄弱環(huán)節(jié)加快配套完善。在基礎(chǔ)流程方面，根據(jù)客戶需求和業(yè)務(wù)進(jìn)行合理優(yōu)化，將風(fēng)險(xiǎn)管理有機(jī)嵌入流程之中，提高流程效率和風(fēng)險(xiǎn)管控效果。在基礎(chǔ)數(shù)據(jù)方面，規(guī)范數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)，建立統(tǒng)一的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)，做好業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)積累。在基礎(chǔ)工具方面，要盡快形成一套較為完善的風(fēng)險(xiǎn)管理工具。

3.充實(shí)資本，提高風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)能力。要通過(guò)發(fā)行次級(jí)債等方式增加資本，通過(guò)發(fā)次級(jí)債的方式來(lái)充實(shí)資本金，可以適應(yīng)規(guī)?？焖侔l(fā)展的需要。要主動(dòng)提高撥備覆蓋率。隨著信貸規(guī)模的擴(kuò)大，信貸風(fēng)險(xiǎn)暴露不容小覷，銀監(jiān)會(huì)要求商業(yè)銀行撥備覆蓋率至少要達(dá)到130%以上，商業(yè)銀行應(yīng)該主動(dòng)提高撥備覆蓋率，提高風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)能力。

二、加強(qiáng)信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整，保持可持續(xù)發(fā)展

1.加強(qiáng)信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整。當(dāng)前，國(guó)際金融危機(jī)對(duì)經(jīng)濟(jì)的負(fù)面影響進(jìn)一步加深，宏觀經(jīng)濟(jì)形勢(shì)存在許多的不確定性，行業(yè)低迷和經(jīng)濟(jì)下行，信貸風(fēng)險(xiǎn)繼續(xù)加大。商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)把握當(dāng)前國(guó)家擴(kuò)大內(nèi)需、調(diào)整經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的良機(jī)，繼續(xù)加強(qiáng)資產(chǎn)存量和增量結(jié)構(gòu)調(diào)整，對(duì)符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)和宏觀調(diào)控政策、前景良好的行業(yè)和企業(yè)給予重點(diǎn)投放。

2.加大信貸退出工作力度。對(duì)于不符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策要求的客戶和項(xiàng)目，不符合信貸準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)的客戶，不良率偏高不符合銀行風(fēng)險(xiǎn)控制的劣質(zhì)客戶，行業(yè)發(fā)展前景不明朗、判斷不清、長(zhǎng)期風(fēng)險(xiǎn)不確定性較大的客戶和項(xiàng)目，列入不良信用內(nèi)控名單的客戶，公司治理和財(cái)務(wù)混亂、弄虛作假、盲目多元化發(fā)展的客戶，受經(jīng)濟(jì)危機(jī)打擊較大、市場(chǎng)前景暗淡、風(fēng)險(xiǎn)較高，已經(jīng)停產(chǎn)、半停產(chǎn)、庫(kù)存非正常增加、虧損、利潤(rùn)下滑過(guò)快的客戶等，切實(shí)加大信貸退出力度，實(shí)施主動(dòng)退出。

3.穩(wěn)步推進(jìn)，做好中小企業(yè)、支農(nóng)、消費(fèi)信貸工作。研究廣大中小企業(yè)的不同需要，開發(fā)為中小企業(yè)量身定做的金融服務(wù)產(chǎn)品，建立與中小企業(yè)相適應(yīng)的信用評(píng)級(jí)體系，善于發(fā)現(xiàn)和支持那些造血功能強(qiáng)、成長(zhǎng)快、信譽(yù)好的中小企業(yè)和項(xiàng)目，對(duì)資信達(dá)標(biāo)、風(fēng)險(xiǎn)控制落實(shí)到位的中小企業(yè)，加大信貸投放力度。

三、加快業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)

1.加快業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型。近年來(lái)，我國(guó)商業(yè)銀行加速推進(jìn)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，實(shí)施“零售銀行戰(zhàn)略”和“綜合經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略”。戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的主要內(nèi)容包括收入結(jié)構(gòu)、業(yè)務(wù)品種、經(jīng)營(yíng)模式的轉(zhuǎn)型。收入結(jié)構(gòu)逐步從以利差為主的收入模式向利差和收費(fèi)并重的模式轉(zhuǎn)變。業(yè)務(wù)品種逐步向直接融資、利率市場(chǎng)化影響較小的市場(chǎng)和業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，支持零售業(yè)務(wù)、擴(kuò)大零售業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)的比重，大力發(fā)展投資銀行業(yè)務(wù)，加大向中小企業(yè)提供服務(wù)的能力，特別關(guān)注新興服務(wù)業(yè)。經(jīng)營(yíng)管理模式由層級(jí)制向矩陣制和單元制過(guò)渡。戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型是商業(yè)銀行適應(yīng)利率市場(chǎng)化改革、適應(yīng)金融脫媒、增加利潤(rùn)來(lái)源、為客戶提供全方位金融服務(wù)的需要。商業(yè)銀行要進(jìn)一步加快戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的步伐。

2.努力拓展中間業(yè)務(wù)收入。2008年我國(guó)利率持續(xù)下調(diào)，貸款利率的調(diào)整幅度大于存款利率，存款降189個(gè)基點(diǎn)，貸款降216個(gè)基點(diǎn)，對(duì)商業(yè)銀行的利潤(rùn)空間造成擠壓，客觀上要求商業(yè)銀行進(jìn)一步拓展中間業(yè)務(wù)收入。中間業(yè)務(wù)的增長(zhǎng)，將大大拓展銀行未來(lái)收入和盈利的增長(zhǎng)空間，對(duì)商業(yè)銀行抵御借貸風(fēng)波帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)意義重大。

四、創(chuàng)新貸款品種，解決小微企業(yè)融資難

把服務(wù)小微企業(yè)作為其社會(huì)責(zé)任和業(yè)務(wù)新增長(zhǎng)點(diǎn)來(lái)抓，推出為小微企業(yè)量身定制的“市場(chǎng)貸”、“循環(huán)貸”、“小本創(chuàng)業(yè)貸”等融資產(chǎn)品，這些產(chǎn)品在一定程度上支持了小微企業(yè)發(fā)展，緩解了小微企業(yè)融資難的問(wèn)題。

1.積極發(fā)展各類債券產(chǎn)品，推動(dòng)小微企業(yè)通過(guò)債券市場(chǎng)融資，發(fā)行小企業(yè)金融債，中小企業(yè)私募債，中小企業(yè)綜合債以及結(jié)構(gòu)化基金產(chǎn)品等債券產(chǎn)品，這些產(chǎn)品不占用金融機(jī)構(gòu)信貸規(guī)模，又可以為小微企業(yè)提供信貸支持，同時(shí)解決了部分民間資本投資渠道問(wèn)題。

2.委托貸款為民間資本和企業(yè)做“紅娘”。目前金融機(jī)構(gòu)辦理“一對(duì)一”、“一對(duì)多”的委托貸款，貸款用途多樣，期限全部在半年以上。由于期限的限制，使許多短期的民間閑置資金“無(wú)用武之地”。所以合理地利用短期閑散民資，嘗試做6個(gè)月內(nèi)短期委托貸款，以解決企業(yè)臨時(shí)之需。

3.擴(kuò)大抵押物范圍。目前金融機(jī)構(gòu)對(duì)小微企業(yè)貸款擔(dān)保方式中使用最多的就是低押，一對(duì)一保證，連環(huán)保證及小額信用等，對(duì)于缺少有效抵押物及擔(dān)保單位的小微企業(yè)來(lái)說(shuō)，金融機(jī)構(gòu)貸款成了“玻璃門”。溫州作為金融改革試驗(yàn)區(qū)，正嘗試打破這些條條框框，（下轉(zhuǎn)第218頁(yè)）（上接第215頁(yè)）讓小微企業(yè)不再“望貸興嘆”。在成長(zhǎng)性的高科技企業(yè)中推行股權(quán)融資，以企業(yè)評(píng)估后股份數(shù)和銀行質(zhì)押貸款，在企業(yè)無(wú)法償貸時(shí)，債權(quán)人可以依法拍賣股權(quán)受償，這樣金融機(jī)構(gòu)在承擔(dān)企業(yè)未來(lái)發(fā)展風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，也贏得與企業(yè)共同成長(zhǎng)的機(jī)會(huì)。除此之外，小微企業(yè)的排污權(quán)、林權(quán)、水權(quán)、知識(shí)產(chǎn)權(quán)等等，均可以作為質(zhì)押物向銀行申請(qǐng)貸款。

4.嘗試信用貸款，在擴(kuò)大抵押物范圍的同時(shí)，嘗試結(jié)合經(jīng)營(yíng)資金流量測(cè)算及綜合貢獻(xiàn)度，以及結(jié)合企業(yè)“三品三表”、“三薦三查”等要素對(duì)企業(yè)進(jìn)行評(píng)估和審核，對(duì)小微企業(yè)進(jìn)行800萬(wàn)元以內(nèi)的信用貸款支持。

參考文獻(xiàn)：

1.廖岷.從美國(guó)次貸危機(jī)反思現(xiàn)代金融監(jiān)管，國(guó)際經(jīng)濟(jì)評(píng)論，2008（7～8）

2.鄧翔，李雪嬌.“次貸危機(jī)”下美國(guó)金融監(jiān)管體制改革分析.世界經(jīng)濟(jì)研究，2008（8）

3.黃麗珠.如何堅(jiān)守風(fēng)險(xiǎn)管理這條商業(yè)銀行的生命線.金融時(shí)報(bào)，2009.2.9

篇8

【關(guān)鍵詞】

商業(yè)銀行；零售業(yè)務(wù)；發(fā)展情況；建議

隨著時(shí)代的發(fā)展以及商業(yè)銀行市場(chǎng)化程度的深入，個(gè)人零售業(yè)務(wù)因具有高收益、低風(fēng)險(xiǎn)的優(yōu)勢(shì)已受到了社會(huì)各界的高度關(guān)注。商業(yè)銀行將零星服務(wù)以及小額金融產(chǎn)品直接提供給消費(fèi)者的一種業(yè)務(wù)就稱之為商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)，該業(yè)務(wù)涵蓋了諸多方面，服務(wù)的對(duì)象主要為家庭、個(gè)人以及中小企業(yè)，并具有多樣性、交易頻率高、分散性等諸多特點(diǎn)。一般而言，商業(yè)銀行的零售業(yè)務(wù)由五類構(gòu)成，即信用卡業(yè)務(wù)、消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)、傳統(tǒng)零售銀行業(yè)務(wù)、私人銀行業(yè)務(wù)以及貴賓理財(cái)業(yè)務(wù)等。本文從實(shí)際出發(fā)對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行開展零售業(yè)務(wù)的必要性進(jìn)行了深入分析，找出了現(xiàn)存于商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)發(fā)展中的相關(guān)問(wèn)題，并在分析、研究國(guó)外先進(jìn)商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)發(fā)展經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)之上，進(jìn)一步提出了相關(guān)的完善措施。

1 我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展零售業(yè)務(wù)的必要性

1.1居民消費(fèi)觀念的轉(zhuǎn)變

進(jìn)入新時(shí)期以來(lái)，社會(huì)經(jīng)濟(jì)和科技取得了突飛猛進(jìn)的發(fā)展，人民群眾的生活水平隨之有了明顯提升，他們的消費(fèi)觀也在潛移默化中發(fā)生著轉(zhuǎn)變。在這一情況下，商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)的發(fā)展就面臨著新的機(jī)遇和挑戰(zhàn)。當(dāng)前，投資理財(cái)以及信用消費(fèi)的思想已被大多數(shù)消費(fèi)者所接受并逐漸深入人心，信用卡、消費(fèi)信貸等業(yè)務(wù)也擁有了十分廣泛的客戶群體。因此，在改革開放不斷深入的大背景下，商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)將會(huì)贏得更多的消費(fèi)群體，有著極為廣闊的發(fā)展空間。

1.2其發(fā)展具有廣闊的前景

在許多發(fā)達(dá)國(guó)家，商業(yè)銀行都發(fā)生了很大變化，即零售業(yè)務(wù)于總業(yè)務(wù)中所占的比例在不斷上升。比如，花旗銀行的零售業(yè)務(wù)利潤(rùn)已占到了總利潤(rùn)的40%以上。對(duì)于商業(yè)銀行而言，開展零售業(yè)務(wù)一方面可以幫助銀行完成業(yè)務(wù)拓展，另一方面還能使銀行的經(jīng)濟(jì)效益得到有效提升。當(dāng)前，我國(guó)商業(yè)銀行的零售業(yè)務(wù)還處于發(fā)展的初級(jí)階段，但隨著金融市場(chǎng)對(duì)外開放程度的不斷加深，我國(guó)銀行零售業(yè)務(wù)市場(chǎng)已受到了各國(guó)零售銀行的高度關(guān)注和重視。所以，面對(duì)國(guó)外投資者的競(jìng)爭(zhēng)以及良好的發(fā)展前景，我國(guó)商業(yè)銀行就需要抓住機(jī)會(huì)，迎接挑戰(zhàn)，重點(diǎn)開發(fā)和發(fā)展零售業(yè)務(wù)，推動(dòng)我國(guó)商業(yè)銀行新的發(fā)展。

1.3科技水平的提升為發(fā)展帶來(lái)了契機(jī)

當(dāng)前，科技水平的提高不僅促進(jìn)了我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的進(jìn)一步進(jìn)步，還為銀行零售業(yè)務(wù)的發(fā)展提供了新的契機(jī)。首先，科技水平的提高使技術(shù)創(chuàng)新得到了完成，進(jìn)而擴(kuò)大了信用消費(fèi)的規(guī)模；其次，計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的不斷發(fā)展為零售業(yè)務(wù)的發(fā)展提供了技術(shù)層面的保障，也使銀行零售業(yè)務(wù)的效益得到了提升。

2 現(xiàn)存于我國(guó)商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)中的問(wèn)題

進(jìn)入21世紀(jì)以來(lái)，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境日趨激烈，國(guó)有商業(yè)銀行正面臨嚴(yán)峻挑戰(zhàn)，其強(qiáng)勢(shì)地位受到嚴(yán)重沖擊和動(dòng)搖。商業(yè)銀行在發(fā)展過(guò)程中除了遭受到國(guó)內(nèi)中小股份制商業(yè)銀行的強(qiáng)力競(jìng)爭(zhēng)外，外資銀行的紛紛涌入也進(jìn)一步加劇了其發(fā)展難度。但是，我國(guó)商業(yè)銀行在發(fā)展過(guò)程中缺乏有效過(guò)渡，其業(yè)務(wù)類型始終局限于傳統(tǒng)模式，在向零售業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的過(guò)程中任重而道遠(yuǎn)。

2.1產(chǎn)品種類少

對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)的發(fā)展情況進(jìn)行分析可知，產(chǎn)品種類少是現(xiàn)存于其中的一個(gè)重要問(wèn)題。在對(duì)產(chǎn)品進(jìn)行開發(fā)時(shí)，我國(guó)商業(yè)銀行往往缺乏創(chuàng)新精神，諸多金融產(chǎn)品的運(yùn)營(yíng)依舊處于初級(jí)階段，而這就導(dǎo)致了產(chǎn)品種類少、技術(shù)低等問(wèn)題的出現(xiàn)。雖然針對(duì)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)而言，商業(yè)銀行已進(jìn)行了初步的革新和完善，但客戶多元化的消費(fèi)需求依舊未得到有效滿足。除此之外，各商業(yè)銀行的零售業(yè)務(wù)基本大同小異，不具備創(chuàng)新性。

2.2個(gè)人征信制度的不完善

目前，我國(guó)的個(gè)人征信制度還未得到完善。與此同時(shí)，我國(guó)的個(gè)人財(cái)產(chǎn)申報(bào)制度、個(gè)人破產(chǎn)制度以及個(gè)人基本賬戶制也未得到出臺(tái)，而這就使得居民個(gè)人信用記錄無(wú)法得到完善。但對(duì)銀行的決策工作而言，消費(fèi)信貸申請(qǐng)者的財(cái)產(chǎn)數(shù)額、收入水平以及負(fù)債狀況等信息都是非常重要的，倘若以上信息不夠完善，那么在開展零售業(yè)務(wù)時(shí)，商業(yè)銀行就難以完成決策工作，其日常業(yè)務(wù)的開展也會(huì)隨之受到阻礙。

2.3業(yè)務(wù)的網(wǎng)絡(luò)化水平低下

當(dāng)前，柜臺(tái)業(yè)務(wù)依舊為商業(yè)銀行的主要服務(wù)渠道，具有網(wǎng)絡(luò)化、信息化的業(yè)務(wù)并未得到廣泛開展。隨著時(shí)代的進(jìn)步以及金融體制的不斷改革，商業(yè)銀行也加大了營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的建設(shè)步伐，并為客戶提供了更為優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，主要表現(xiàn)在設(shè)置了VIP 客戶窗，劃分了營(yíng)業(yè)窗口，為重要客戶提供了便捷服務(wù)。但對(duì)當(dāng)前商業(yè)銀行的服務(wù)情況進(jìn)行深入分析可知，一些問(wèn)題還是較為明顯的，即當(dāng)前以營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)等為主要渠道的服務(wù)方式已無(wú)法跟上時(shí)代步伐。因此，對(duì)產(chǎn)品進(jìn)行創(chuàng)新、對(duì)服務(wù)設(shè)施的網(wǎng)絡(luò)化水平進(jìn)行提升都是商業(yè)銀行需面臨的問(wèn)題。

3 推進(jìn)商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)發(fā)展需采取的相關(guān)措施

3.1加強(qiáng)零售業(yè)務(wù)產(chǎn)品的創(chuàng)新研發(fā)

在零售業(yè)務(wù)的發(fā)展工作上，商業(yè)銀行需進(jìn)行不斷創(chuàng)新，加快零售業(yè)務(wù)產(chǎn)品的研發(fā)步伐，旨在使客戶的多樣性需求得到有效滿足。當(dāng)前，產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)已成為了銀行市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的核心，對(duì)產(chǎn)品進(jìn)行不斷創(chuàng)新一方面可使銀行完成業(yè)務(wù)調(diào)整工作，跟上時(shí)代的部分，另一方面還能對(duì)銀行的核心競(jìng)爭(zhēng)力進(jìn)行提升，進(jìn)而在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中取得優(yōu)勢(shì)地位。所以，加快產(chǎn)品研發(fā)力度是極其重要的。另外，在對(duì)產(chǎn)品進(jìn)行創(chuàng)新研發(fā)的同時(shí)，銀行還需對(duì)金融產(chǎn)品的生命周期進(jìn)行深入研究分析，使新研發(fā)產(chǎn)品的吸引力得到提升，并依靠技術(shù)創(chuàng)新提高銀行的綜合競(jìng)爭(zhēng)力。

3.2依靠科學(xué)技術(shù)對(duì)網(wǎng)絡(luò)服務(wù)進(jìn)行發(fā)展

和傳統(tǒng)性質(zhì)的銀行業(yè)務(wù)相比較，商業(yè)銀行的零售業(yè)務(wù)具有一定的特殊性，它主要表現(xiàn)在需要運(yùn)用到各類專業(yè)知識(shí)以及新型科技。所以，不管是產(chǎn)品設(shè)計(jì)研發(fā)工作，還是交易運(yùn)作環(huán)節(jié)，都需要運(yùn)用到各種各樣的信息技術(shù)以及新型科技，因而商業(yè)銀行就要逐漸轉(zhuǎn)變發(fā)展理念，加大力度對(duì)自助銀行、網(wǎng)上銀行以及手機(jī)銀行等服務(wù)系統(tǒng)進(jìn)行研發(fā)和創(chuàng)新。與此同時(shí)，這些業(yè)務(wù)除了對(duì)客戶的多樣性需求進(jìn)行有效滿足之外，還能有效幫助銀行減少運(yùn)營(yíng)成本，從而獲得更大的經(jīng)濟(jì)效益。

3.3對(duì)個(gè)人信用體系進(jìn)行建設(shè)和完善

在對(duì)零售業(yè)務(wù)進(jìn)行開發(fā)的過(guò)程中，商業(yè)銀行需積極采取措施加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制，使盲目擴(kuò)張等情況得到有效避免。而對(duì)于商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)的合理發(fā)展而言，完整、科學(xué)的個(gè)人信用制度是極其重要的。在2005年，我國(guó)個(gè)人征信系統(tǒng)雖已在全國(guó)范圍內(nèi)的商業(yè)銀行系統(tǒng)中實(shí)現(xiàn)了聯(lián)網(wǎng)，但其中依舊存在著許許多多的問(wèn)題，主要為信息采集不完善、系統(tǒng)點(diǎn)擊率低下、信息系統(tǒng)未與相關(guān)部門完成資源共享等。另外，商業(yè)銀行在對(duì)個(gè)人征信體系進(jìn)行完善的同時(shí)，還需積極建設(shè)個(gè)人信用征信公司，旨在使科學(xué)合理的個(gè)人信用登記系統(tǒng)得到建立和完善，進(jìn)而減少商業(yè)銀行在開展零售業(yè)務(wù)時(shí)所需面臨的風(fēng)險(xiǎn)，最終有效推進(jìn)商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)的進(jìn)步。

在對(duì)以上一系列措施進(jìn)行采取以后，我國(guó)商業(yè)銀行還可對(duì)國(guó)外商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)發(fā)展的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)進(jìn)行借鑒和學(xué)習(xí)。但需注意的是，在進(jìn)行借鑒的過(guò)程中我國(guó)商業(yè)銀行需從實(shí)際情況出發(fā)找出適合我國(guó)銀行零售業(yè)務(wù)發(fā)展的方法，并依靠創(chuàng)新理念、先進(jìn)科技為銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展打下堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。這樣一來(lái)，我國(guó)商業(yè)銀行就能獲得核心競(jìng)爭(zhēng)力，并在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中處于優(yōu)勢(shì)地位。

3.4加快零售業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型

隨著社會(huì)的進(jìn)步以及經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，我國(guó)商業(yè)銀行也進(jìn)行了改革，但其改革工作依舊停留在管理理念層面上，較為淺薄，并沒有觸及到根本問(wèn)題。筆者經(jīng)過(guò)深入分析并結(jié)合多年經(jīng)驗(yàn)發(fā)現(xiàn)，在開展銀行零售業(yè)務(wù)的過(guò)程中，我們只有將客戶作為中心，加強(qiáng)零售產(chǎn)品創(chuàng)新力度，才可提升銀行的競(jìng)爭(zhēng)力，為銀行帶來(lái)可觀的經(jīng)濟(jì)效益。

3.4.1針對(duì)營(yíng)銷產(chǎn)品，加強(qiáng)動(dòng)態(tài)管理，將產(chǎn)品的創(chuàng)新升級(jí)工作作為重點(diǎn)，針對(duì)消費(fèi)者需求開展?fàn)I銷活動(dòng)。針對(duì)現(xiàn)有產(chǎn)品的功能，銀行需積極開展研發(fā)工作，使產(chǎn)品屬性能滿足市場(chǎng)需求。另外，銀行還需對(duì)產(chǎn)品自身的相關(guān)特點(diǎn)進(jìn)行深入分析，并研究其所針對(duì)的客戶群，旨在使產(chǎn)品具有更高的人性化。

3.4.2加大個(gè)人金融產(chǎn)品的品牌建設(shè)力度，提升銀行的整體形象以及信譽(yù)。具體而言，銀行在制定零售業(yè)務(wù)發(fā)展策略時(shí)可投入大量資金進(jìn)行品牌推廣活動(dòng)，提升品牌的知名度，在短時(shí)間內(nèi)讓消費(fèi)者認(rèn)識(shí)到品牌價(jià)值。但對(duì)于消費(fèi)者來(lái)說(shuō)，在消費(fèi)過(guò)程中所獲得的服務(wù)滿意程度是決定其品牌忠誠(chéng)度的最主要因素。

3.4.3注重產(chǎn)品的包裝、組合工作，并依靠科學(xué)合理的營(yíng)銷對(duì)產(chǎn)品的創(chuàng)利空間進(jìn)行拓展，堅(jiān)持以市場(chǎng)為導(dǎo)向，將客戶的需求作為根本出發(fā)點(diǎn)，樹立起流程型的銀行理念。

3.4.4對(duì)產(chǎn)品經(jīng)理制進(jìn)行建立，使產(chǎn)品的研發(fā)與市場(chǎng)需求同步，促進(jìn)金融產(chǎn)品由粗放型走向精細(xì)化。一般而言，個(gè)人金融的創(chuàng)新工作不僅需依靠市場(chǎng)反饋，還需要建立起專業(yè)而獨(dú)立的產(chǎn)品研發(fā)部門，對(duì)產(chǎn)品經(jīng)理這一職位進(jìn)行設(shè)立，做到一方面依據(jù)所得的市場(chǎng)反饋進(jìn)行產(chǎn)品研發(fā)，另一方面針對(duì)市場(chǎng)情況完成深度預(yù)測(cè)，使所研發(fā)的金融產(chǎn)品具有高度的創(chuàng)新性，最終使個(gè)人金融產(chǎn)品在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中獲得優(yōu)勢(shì)。

4 結(jié)語(yǔ)

綜上所述，商業(yè)銀行提供一站式服務(wù)以及產(chǎn)品的最主要方式就是零售業(yè)務(wù)，而作為幫助商業(yè)銀行拓展新市場(chǎng)、新運(yùn)營(yíng)模式的核心工具，零售業(yè)務(wù)也可為客戶提供最為便捷的銀行辦理業(yè)務(wù)。當(dāng)前，商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)在我國(guó)具有較好的發(fā)展前景，因此商業(yè)銀行就需從實(shí)際情況出發(fā)大力推進(jìn)銀行零售業(yè)務(wù)。另外，在發(fā)展期間，商業(yè)銀行還需對(duì)自身存在的一系列問(wèn)題進(jìn)行重點(diǎn)關(guān)注，并采取科學(xué)合理的措施對(duì)問(wèn)題進(jìn)行解決，旨在使商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)得到合理調(diào)整，推動(dòng)商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)的穩(wěn)步發(fā)展。

【參考文獻(xiàn)】

篇9

1 商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的表現(xiàn)及成因

隨著經(jīng)濟(jì)形勢(shì)的發(fā)展，商業(yè)銀行面臨的信貸風(fēng)險(xiǎn)不斷加大。其中，信用風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)等各種各樣的風(fēng)險(xiǎn)是導(dǎo)致信貸風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的主要原因。

1.1客戶受某些因素的影響產(chǎn)生的信用風(fēng)險(xiǎn)。信用風(fēng)險(xiǎn)已經(jīng)成為目前商業(yè)銀行所面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)類型。這種風(fēng)險(xiǎn)主要來(lái)自于客戶的信用狀況?？蛻舻男庞脿顩r的好壞對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生有著直接的影響。受某些因素的影響，客戶借貸后不能按照當(dāng)初的約定按時(shí)還清承諾的利息和本金，造成商業(yè)銀行不良貸款的產(chǎn)生，這種違約現(xiàn)象也直接導(dǎo)致銀行蒙受損失。

1.2客戶受利益驅(qū)使產(chǎn)生的法律風(fēng)險(xiǎn)。

目前，商業(yè)銀行所處的法律環(huán)境不好，與信貸有關(guān)的法律法規(guī)不夠完善，使得商業(yè)銀行在一定程度上遭受著法律風(fēng)險(xiǎn)。隨著企業(yè)經(jīng)營(yíng)自的不斷擴(kuò)大，企業(yè)在金融法律體系不健全，部分法規(guī)制度缺位的情況下，受經(jīng)濟(jì)利益的驅(qū)使，巧立名目，有意識(shí)地逃、廢金融債務(wù)。

1.3政府非正常性干預(yù)產(chǎn)生的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。

受經(jīng)濟(jì)發(fā)展的影響，商業(yè)銀行的正常經(jīng)營(yíng)容易受到當(dāng)?shù)卣块T的影響。當(dāng)?shù)卣块T為了本地區(qū)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，盲目擴(kuò)大生產(chǎn)規(guī)模和增加新上項(xiàng)目，過(guò)多地干預(yù)商業(yè)銀行的正常信貸業(yè)務(wù)。

1.4內(nèi)控制度不完善產(chǎn)生的道德風(fēng)險(xiǎn)。商業(yè)銀行普遍加強(qiáng)了內(nèi)控制度建設(shè)，內(nèi)控制度建設(shè)也取得了一定成效，但是仍然不夠完善，不完善的內(nèi)控制度就給一些不誠(chéng)實(shí)、不正直的人鉆了空子。具體到商業(yè)銀行內(nèi)部，就是商業(yè)銀行個(gè)別信貸業(yè)務(wù)人員，受利益驅(qū)使，利用內(nèi)控制度不夠完善的漏洞，不按規(guī)章制度辦事，利用手中的權(quán)利違規(guī)授信、放貸，取得不正當(dāng)利益，因而給商業(yè)銀行造成信貸風(fēng)險(xiǎn)。

2.針對(duì)商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的表現(xiàn)，應(yīng)采取以下對(duì)策進(jìn)行規(guī)避

針對(duì)容易出現(xiàn)的信貸風(fēng)險(xiǎn)，商業(yè)銀行要積極采取多種舉措進(jìn)行應(yīng)對(duì)，除了調(diào)整自身信貸結(jié)構(gòu)、完善內(nèi)控制度、完善信貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制以外，還要加強(qiáng)和政府部門的溝通、充分利用法律手段保護(hù)自身的合法權(quán)益，切實(shí)做到防范信貸風(fēng)險(xiǎn)。

2.1加強(qiáng)對(duì)員工的思想道德品質(zhì)教育，嚴(yán)格信貸管理。商業(yè)銀行要想有效避免道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，就要多措并舉在信貸管理上下功夫。首先，要加強(qiáng)對(duì)員工的思想道德品質(zhì)教育，教育廣大員工遵章守紀(jì)，做誠(chéng)實(shí)正直的好員工。其次，就是建立健全各項(xiàng)規(guī)章制度，完善流程環(huán)節(jié)，確保信貸管理中的任何一個(gè)環(huán)節(jié)都不出現(xiàn)問(wèn)題。第三，還要建立科學(xué)完善的考核體系，下達(dá)合理的考核指標(biāo)，建立合理的獎(jiǎng)懲制度，完善信貸工作人員激勵(lì)約束機(jī)制，大大激發(fā)廣大信貸從業(yè)人員的工作積極性。

2.2充分利用法律手段，保護(hù)自身的合法權(quán)益。為了更好地防范可能出現(xiàn)的信貸風(fēng)險(xiǎn)，不給企業(yè)逃廢債、轉(zhuǎn)賬提供可乘之機(jī)。商業(yè)銀行就要M快適應(yīng)市場(chǎng)調(diào)節(jié)機(jī)制，依法合規(guī)辦事，把銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理納入法制軌道。除此之外，商業(yè)銀行還要在信貸風(fēng)險(xiǎn)防范過(guò)程中向企業(yè)宣傳金融方面的法律法規(guī)，讓企業(yè)自覺懂法守法，貸款到期主動(dòng)還本付息，這樣就使得商業(yè)銀行的不良貸款呈下降態(tài)勢(shì)，從而較好地防范信貸風(fēng)險(xiǎn)。

2.3樹立市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)，建立健全科學(xué)有效的內(nèi)控機(jī)制。

首先，商業(yè)銀行要對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理人員加強(qiáng)培訓(xùn)工作，提升銀行從業(yè)人員的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)。建立健全內(nèi)控機(jī)制，實(shí)行信貸、審批與監(jiān)管三分離的運(yùn)行機(jī)制， 有效避免各職能部門之間在內(nèi)部控制中出現(xiàn)漏洞。其次，內(nèi)部控制要明確信貸從業(yè)人員的權(quán)利、責(zé)任和義務(wù)。不僅要規(guī)定職能部門和個(gè)人處理業(yè)務(wù)的權(quán)利，還要明確規(guī)定其應(yīng)該承擔(dān)的相應(yīng)責(zé)任和義務(wù)。同時(shí)，要建立內(nèi)部控制的檢查評(píng)價(jià)機(jī)制和處罰機(jī)制，對(duì)在信貸工作中發(fā)現(xiàn)的問(wèn)題及時(shí)糾正，堵塞漏洞。第三，要強(qiáng)化稽核及審計(jì)部門作用，促進(jìn)從合規(guī)性監(jiān)管向風(fēng)險(xiǎn)性監(jiān)管轉(zhuǎn)變，從單一的事后監(jiān)管向事前、事中、事后全過(guò)程監(jiān)管轉(zhuǎn)變。只有這樣，商業(yè)銀行才能達(dá)到防范信貸風(fēng)險(xiǎn)，穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)的目的。

2.4完善貸款風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制。商業(yè)銀行要想防范信貸風(fēng)險(xiǎn)，就要必變傳統(tǒng)的思維和觀念，改變以往單一依靠貸款企業(yè)報(bào)送報(bào)表獲取信息的做法，要主動(dòng)作為，拓寬信息來(lái)源的渠道，不僅要收集企業(yè)的企業(yè)法人代表個(gè)人資料，還要對(duì)企業(yè)的信用狀況進(jìn)行收集，不僅對(duì)企業(yè)有無(wú)違約記錄進(jìn)行收集，還要收集企業(yè)的償債能力、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況、資金營(yíng)運(yùn)狀況、企業(yè)財(cái)務(wù)管理狀況、企業(yè)經(jīng)營(yíng)水平及市場(chǎng)發(fā)展前景等資料。與此同時(shí)，財(cái)政、審計(jì)和稅務(wù)等政府部門和企業(yè)有著直接和間接的聯(lián)系，定期不定期地對(duì)企業(yè)進(jìn)行監(jiān)督檢查，在監(jiān)督檢查過(guò)程中掌握著大量的企業(yè)（或企業(yè)法人代表）的資料和信息。商業(yè)銀行要加強(qiáng)與這些政府職能部門的聯(lián)系，及時(shí)了解和掌握企業(yè)的信息和資料，對(duì)在信貸工作中有可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)及時(shí)提出防范措施，有利于做好信貸風(fēng)險(xiǎn)防范工作。

2.5加強(qiáng)與地方政府的溝通，建立良好的政、銀、企關(guān)系。首先，地方政府要積極支持當(dāng)?shù)厣虡I(yè)銀行的工作，堅(jiān)持商業(yè)性資金的有償性、流動(dòng)性、盈利性原則，保證金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)自，為商業(yè)銀行創(chuàng)造寬松的金融環(huán)境，盡可能地減少因政府行政干預(yù)而帶來(lái)的信貸風(fēng)險(xiǎn)。其次，商業(yè)銀行要加大宣傳力度，在資金寬裕，不違背信貸政策的情況下，積極支持當(dāng)?shù)卣慕?jīng)濟(jì)發(fā)展，對(duì)地方扶植的一些優(yōu)勢(shì)項(xiàng)目要實(shí)行信貸支持。對(duì)一些前景不好的項(xiàng)目，商業(yè)銀行也要積極和地方政府溝通，做好不予支持的解釋工作，從而達(dá)到互相理解的目的。第三，地方政府要出臺(tái)相關(guān)政策，鼓勵(lì)和支持當(dāng)?shù)仄髽I(yè)改革創(chuàng)新，增強(qiáng)企業(yè)自身競(jìng)爭(zhēng)力，同時(shí)，要積極為商業(yè)銀行和企業(yè)牽線搭橋，一方面保證企業(yè)可以及時(shí)貸款到位，另一方面可以保企業(yè)到期償還貸款本息，從而建立起良好的政、銀、企關(guān)系。

參考文獻(xiàn)：

篇10

中圖分類號(hào)：F83

文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

doi：10.19311/ki.16723198.2016.26.066

1 我國(guó)商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

2007年3月，中國(guó)銀行在北京、上海兩地設(shè)立本土私人銀行，是我國(guó)商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務(wù)的開端。隨著中國(guó)經(jīng)濟(jì)的高速增長(zhǎng)，高凈值人群與家庭數(shù)目迅速增加，為商業(yè)銀行的私人銀行業(yè)務(wù)提供了強(qiáng)勁的發(fā)展動(dòng)力。目前商業(yè)銀行私人銀行在中國(guó)高凈值客戶財(cái)富管理市場(chǎng)中占據(jù)著市場(chǎng)主導(dǎo)地位。我國(guó)商業(yè)銀行面向高凈值人群提供以銀行理財(cái)產(chǎn)品和高收益產(chǎn)品為主的私人銀行服務(wù)，發(fā)展非常迅速。2014-2015年，在12家披露業(yè)績(jī)數(shù)據(jù)的私人銀行中，9家的管理資產(chǎn)規(guī)模增速超過(guò)20%，其中2家的增速更是超過(guò)40%。私人銀行正在成為銀行零售業(yè)務(wù)甚至全行收入增長(zhǎng)的重要引擎。

2 國(guó)外私人銀行業(yè)發(fā)展的經(jīng)驗(yàn)借鑒

2.1 發(fā)展歷史悠久

歐洲國(guó)家與美國(guó)建國(guó)普遍較早，商業(yè)活動(dòng)與財(cái)富積累促進(jìn)了高凈值人群的出現(xiàn)與增長(zhǎng)，私人銀行業(yè)務(wù)應(yīng)運(yùn)而生。國(guó)外私人銀行大多經(jīng)歷了兩次世界大戰(zhàn)和兩次金融危機(jī)，提升了私人財(cái)富管理的專業(yè)能力，并更重視客戶需求與風(fēng)險(xiǎn)管理。經(jīng)過(guò)多年發(fā)展，國(guó)外私人銀行開拓了廣闊的市場(chǎng)，積累了龐大的客戶量，使得私人銀行能夠更好地了解客戶需求，有利于為客戶提供更優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。

2.2 成熟的制度保障

國(guó)外私人銀行重視和尊重資產(chǎn)的私密性，瑞士、新加坡等國(guó)家有專門的法律或協(xié)議保障客戶的隱私權(quán)。國(guó)外私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展較好的地區(qū)普遍稅率較低，且繳稅雜項(xiàng)較少。低稅有助于吸引高凈值人群在相關(guān)地區(qū)的投資意愿，增強(qiáng)該地區(qū)私人銀行業(yè)務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)力。同時(shí)，國(guó)外較為成熟的監(jiān)管環(huán)境有利于高端私人財(cái)富的管理活動(dòng)的有序開展，其中新加坡和臺(tái)灣地區(qū)制定了專門的行業(yè)行為準(zhǔn)則和相應(yīng)的注意事項(xiàng)，以明確經(jīng)營(yíng)條件、規(guī)范行業(yè)發(fā)展。

2.3 高素質(zhì)的人才隊(duì)伍

國(guó)外私人銀行注重對(duì)人才的后續(xù)培養(yǎng)，新加坡在2003年成立了新加坡財(cái)富管理學(xué)院，為本國(guó)私人銀行業(yè)的發(fā)展培育能針對(duì)國(guó)內(nèi)和國(guó)際客戶服務(wù)的人才。私人銀行業(yè)務(wù)有著嚴(yán)格的選拔標(biāo)準(zhǔn)，美國(guó)從業(yè)人員一般會(huì)擁有工商管理碩士、法律博士等學(xué)位證書和注冊(cè)公共會(huì)計(jì)師、注冊(cè)財(cái)務(wù)分析師、律師等專業(yè)的資格證書。長(zhǎng)期的業(yè)務(wù)發(fā)展也培養(yǎng)了從業(yè)人員良好的職業(yè)習(xí)慣和素養(yǎng)，以認(rèn)真負(fù)責(zé)的工作態(tài)度和良好的道德品質(zhì)贏得客戶的信任。

3 我國(guó)商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務(wù)面臨的問(wèn)題及前景分析

3.1 我國(guó)商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務(wù)面臨的問(wèn)題

從外部環(huán)境來(lái)看，我國(guó)商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務(wù)面臨諸多不利因素。一直以來(lái)，我國(guó)在法律層面對(duì)于財(cái)產(chǎn)權(quán)和隱私權(quán)方面的重視不足，客戶存在對(duì)安全方面的擔(dān)憂。分業(yè)經(jīng)營(yíng)限制了私人銀行為客戶提供綜合化個(gè)性化產(chǎn)品解決方案的能力，外匯管制限制了投資產(chǎn)品的數(shù)量與商業(yè)銀行對(duì)境外投資的能力。我國(guó)雖沒有資本利得稅，但相關(guān)內(nèi)容已被納入所得稅和增值稅中，依然會(huì)形成稅收負(fù)擔(dān)。同時(shí)，我國(guó)私人銀行業(yè)缺乏相應(yīng)的行業(yè)準(zhǔn)則和規(guī)范。從內(nèi)部管理角度來(lái)看，私人銀行內(nèi)部的操作流程繁雜，內(nèi)部人員良莠不齊，工作效率較低。高素質(zhì)的專業(yè)人員的匱乏易引發(fā)管理上的風(fēng)險(xiǎn)，導(dǎo)致客戶對(duì)于私人銀行信任度的下降。在金融產(chǎn)品方面，創(chuàng)新能力較弱，同質(zhì)化趨勢(shì)明顯，難以滿足客戶定制化需求。在客戶服務(wù)方面，仍以產(chǎn)品銷售為主導(dǎo)，尚未建立起以客戶為中心的服務(wù)模式，尚未建立清晰的客戶服務(wù)管理流程。

3.2 我國(guó)商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務(wù)的前景分析

在外部環(huán)境暫時(shí)無(wú)法改變的情況下，商業(yè)銀行應(yīng)憑借其在我國(guó)經(jīng)濟(jì)體系中的重要地位，積極主動(dòng)的推動(dòng)行業(yè)規(guī)范準(zhǔn)則的形成。從多方面入手進(jìn)行內(nèi)部改進(jìn)：首先，應(yīng)加強(qiáng)對(duì)于優(yōu)秀財(cái)富管理人才的選拔和培養(yǎng)力度，用良好的薪資待遇吸引人才，以良好的培訓(xùn)體系和晉升機(jī)制留住人才。其次，優(yōu)化平臺(tái)系統(tǒng)，完善其內(nèi)部管理流程，使私人銀行業(yè)務(wù)各部門內(nèi)部及與銀行部門間工作充分協(xié)同，提升管理效率。同時(shí)，私人銀行也應(yīng)該提升自身的服務(wù)理念和服務(wù)水平，加強(qiáng)產(chǎn)品創(chuàng)新，轉(zhuǎn)變?cè)械漠a(chǎn)品銷售為主導(dǎo)的模式，以客戶為中心提供定制化的產(chǎn)品和服務(wù)；從產(chǎn)品銷售為主的服務(wù)模式向服務(wù)收費(fèi)為主的模式轉(zhuǎn)變，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)發(fā)展模式的轉(zhuǎn)型升級(jí)。

參考文獻(xiàn)