導(dǎo)言：作為寫作愛好者，不可錯過為您精心挑選的10篇國外銀行發(fā)展現(xiàn)狀，它們將為您的寫作提供全新的視角，我們衷心期待您的閱讀，并希望這些內(nèi)容能為您提供靈感和參考。

篇1

一、目前我國網(wǎng)上銀行外匯業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀

（一）我國網(wǎng)上銀行外匯業(yè)務(wù)的優(yōu)勢

從當(dāng)前我國各大商業(yè)銀行的官方網(wǎng)站上調(diào)查，我國商業(yè)銀行的網(wǎng)上外匯業(yè)務(wù)相比傳統(tǒng)的外匯柜臺業(yè)務(wù)，取得了巨大的進步，因為對銀行和客戶來講可謂共同形成一種“雙贏”的局面。從銀行方面講，網(wǎng)上銀行外匯業(yè)務(wù)的開通，既減少了銀行柜臺壓力又節(jié)約了人力成本；從客戶方面來說，當(dāng)外匯業(yè)務(wù)只需在網(wǎng)上辦理，大大減少了客戶來回銀行以及排隊的時間，同時也簡化了辦理過程中的一系列繁雜的手續(xù)。以外匯買賣為例，其顯著的優(yōu)勢表現(xiàn)在以下幾個方面：①交易方式靈活：為客戶提供實時買賣、獲利委托、止損委托、二選一委托四種交易方式，供客戶選擇；②交易時間更長：網(wǎng)上銀行外匯業(yè)務(wù)可以方便了國際外匯市場全天候交易（休市和其他非交易日除外），因此白天、晚間均可投資；③投資機遇更多：網(wǎng)上可以實時進行資金結(jié)算，這樣一天就可進行多次外匯交易，因此方便實時捕捉市場機會；④方便了解行情第一信息：網(wǎng)絡(luò)的現(xiàn)代化為客戶提供實時的市場行情信息，以便讓客戶把握市場先機；⑤交易隨時查詢：提供當(dāng)日外匯交易狀況和一定時間內(nèi)外匯買賣成交狀況查詢。

（二）目前網(wǎng)上銀行外匯業(yè)務(wù)的種類

自從網(wǎng)上銀行外匯業(yè)務(wù)開通以來，各大商業(yè)銀行都盡其所力，大力發(fā)展各自的業(yè)務(wù)種類。但從功能方面來說，目前網(wǎng)上已開通的外匯業(yè)務(wù)種類又大同小異。網(wǎng)上外匯業(yè)務(wù)主要有個人外匯業(yè)務(wù)和企業(yè)外匯業(yè)務(wù)兩個大類。個人外匯業(yè)務(wù)主要有：外匯買賣、外幣理財、外匯基金、個人外匯賬戶管理、個人小額結(jié)售匯、國際匯款、B股銀證轉(zhuǎn)賬、國際卡境外消費后購匯還款等；企業(yè)外匯業(yè)務(wù)的品種主要有：網(wǎng)上信用證管理、賬戶查詢、國際匯款、集團內(nèi)外匯資金上收下?lián)艿取?/p>

（三）發(fā)展網(wǎng)上銀行外匯業(yè)務(wù)過程中的局限

隨著信息技術(shù)的發(fā)展，雖然網(wǎng)上銀行外匯業(yè)務(wù)有很大程度的發(fā)展，但是相比網(wǎng)上銀行人民幣業(yè)務(wù)，外匯業(yè)務(wù)因外匯管理政策、貨幣流通等原因，處于一定的劣勢，存在以下幾方面的局限性：（1）從個人網(wǎng)上外匯業(yè)務(wù)看，業(yè)務(wù)主要分布在不涉及或涉及較少外匯管理政策的方面，業(yè)務(wù)量主要有：外匯買賣、外幣理財、個人小額（小于5萬美元）結(jié)售匯、個人外匯賬戶定活轉(zhuǎn)換等業(yè)務(wù)組成，其他方面業(yè)務(wù)量較??；（2）從企業(yè)網(wǎng)上外匯業(yè)務(wù)看，業(yè)務(wù)量的分布與個人業(yè)務(wù)相類似，發(fā)生的事務(wù)歷史記錄主要為接受客戶在網(wǎng)上提交進口信用證及信用證修改、轉(zhuǎn)讓信用證開立、轉(zhuǎn)讓信用證修改、進口信用證匯付款/承兌、進口代收代墊/承兌等業(yè)務(wù)申請，以及外幣賬戶查詢、集團內(nèi)資金的集中收付等。（3）大多數(shù)名義網(wǎng)上外匯業(yè)務(wù)仍依附于柜臺操作，如農(nóng)行，據(jù)統(tǒng)計，該行2008年1-8月份網(wǎng)上銀行國際匯款業(yè)務(wù)達210億美元，占其外匯業(yè)務(wù)總量的10%左右，實際上該行網(wǎng)上銀行國際外匯業(yè)務(wù)僅是將企業(yè)本來通過柜臺遞交的書面匯款申請改為從網(wǎng)上提交申請，但匯款相應(yīng)的單證仍需在匯款時遞交柜臺，經(jīng)柜臺審核、批準(zhǔn)之后，匯款交易才算結(jié)束也就是說大部分的手續(xù)仍然還是要在柜臺辦理，其他銀行網(wǎng)上國際業(yè)務(wù)也均為此種情形。

二、網(wǎng)上銀行外匯業(yè)務(wù)的風(fēng)險

（一）個人小額結(jié)售匯總額難以控制

根據(jù)我國外匯管理局的規(guī)定，個人因私結(jié)售匯的年額度最高為5萬美元。然而目前，大多數(shù)的商業(yè)銀行均已開通了網(wǎng)上銀行個人小額結(jié)售匯業(yè)務(wù)，但由于各家商業(yè)銀行的網(wǎng)上銀行系統(tǒng)并不直接和外匯管理局的因私結(jié)售匯系統(tǒng)相互連通，造成有關(guān)統(tǒng)計數(shù)據(jù)無法及時共享，因此各家銀行對金額的控制不一，從而導(dǎo)致各商業(yè)銀行對個人小額結(jié)售匯總額很難予以控制，如工行規(guī)定小額結(jié)售匯金額低于5萬美元，匯豐銀行規(guī)定為5萬人民幣。

（二）信用卡境外消費購匯總額難以控制

信用卡境外消費后購匯還款也是目前已推出的網(wǎng)上銀行個人外匯業(yè)務(wù)產(chǎn)品之一。從銀行層面，主要設(shè)定對個人購匯還款金額不得超過實際透支額的限制，因此銀行設(shè)定的信用卡透支額度應(yīng)該不高于外匯管理局規(guī)定的個人年度購匯額5萬美元。但實際上，個人年度購匯額是否超過5萬美元，還受非信用卡業(yè)務(wù)影響，明顯難以控制，是否存在資本項下的支出更是難以認(rèn)定。隨著信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展和人民幣對美元不斷升值，各商業(yè)銀行VIP客戶信用卡的透支額度基本都超過了5萬美元，例如中國工商銀行的白金卡客戶最高可透支額就達到100萬人民幣，這也就意味著VIP客戶在境外使用信用卡消費的金額可以超過5萬美元。另外，從結(jié)售匯統(tǒng)計角度，由于信用卡業(yè)務(wù)的區(qū)域性特點，某家分行對具體發(fā)生的業(yè)務(wù)量無法及時統(tǒng)計，這需要總行層面給予統(tǒng)一扎口。是否每家銀行的總行均有這方面統(tǒng)計數(shù)據(jù)并向總局報送，也需要明確規(guī)定。因此，信用卡境外消費后購匯還款有可能超出個人年度限額。

篇2

2．國外商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀。歐美國家二戰(zhàn)以后，商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)所得的收入一般占整個比重的30％－65％之間。在歐美國家一些特別重視個人銀行業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行整個比重會更大一些。特別是在實行混業(yè)經(jīng)營之后，國外商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)得到了長足有效的發(fā)展，規(guī)模也逐漸擴大，他們在保險、證券、個人理財?shù)确矫娴臉I(yè)務(wù)已經(jīng)成為了整個銀行十分重要的業(yè)務(wù)。在整個銀行業(yè)務(wù)中，正常的收付業(yè)務(wù)卻成了次要的工作，這個現(xiàn)狀和我國目前的情況正好相反。而且在西方的很多國家，商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)服務(wù)手段科技化程度更好，軟硬件設(shè)備等管理信息系統(tǒng)更為先進，可以再任何時間、任何地方向客戶提供景榮服務(wù)，這也在一定程度上拓展了銀行的服務(wù)時間和空間，降低了經(jīng)營的成本。

二、商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的統(tǒng)計與核算

1．統(tǒng)計中的數(shù)據(jù)的采集。統(tǒng)計核算是指對事物的數(shù)量進行計量，通過計量來研究和監(jiān)督大量的或者個別典型經(jīng)濟現(xiàn)象的一種方法。商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的數(shù)據(jù)采集應(yīng)該是包括國內(nèi)所有的具有中間業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行，在這個范圍內(nèi)進行數(shù)據(jù)的采集工作，其選用的采集方式可以采取外部社差、抽樣調(diào)查、報表及直接管理人員對話等方式，在這些方式中，要以報表的方式為主要的采集方式，定期報表能夠更準(zhǔn)確的展現(xiàn)出所采集的數(shù)據(jù)的特性。商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)可以借鑒目前我國信貸業(yè)務(wù)所采用的定期報表的制度，在各級商業(yè)銀行指定好報表之后，將報表報與同級別的人民銀行，下級的人民銀行上報至上級的人民銀行，最后由中國人民銀行各個地區(qū)的分行匯報上報總行即可。

2．統(tǒng)計指標(biāo)的設(shè)定。統(tǒng)計指標(biāo)是綜合數(shù)量，反映的是總體現(xiàn)象數(shù)量的特征，是用來描述總體基本狀況和各個變量分布特征的綜合數(shù)量，不同的統(tǒng)計指標(biāo)所反映的內(nèi)容不同。統(tǒng)計指標(biāo)包含三個構(gòu)成的要素，一個是指標(biāo)名稱，一個是計量單位，另外一個是計算的方法。商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的統(tǒng)計絕對指標(biāo)大體上包含以下幾個內(nèi)容，中間業(yè)務(wù)的數(shù)量，中間業(yè)務(wù)的金額，單項中間業(yè)務(wù)筆數(shù)，單項中間業(yè)務(wù)發(fā)生額度，單項中間業(yè)務(wù)收入，中間業(yè)務(wù)的收入，單項中間業(yè)務(wù)凈收益，中間業(yè)務(wù)凈收益。目前我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)統(tǒng)計的相對指標(biāo)包含結(jié)構(gòu)相對指標(biāo)，計劃完成相對指標(biāo)，比較相對指標(biāo)，比例相對指標(biāo)，強度相對指標(biāo)和動態(tài)相對指標(biāo)，下面列舉幾個相對指標(biāo)的計算公式。例如，比較相對指標(biāo)＝A單位某指標(biāo)數(shù)／B單位某指標(biāo)數(shù)，通過這種指標(biāo)的相互比較，可以看出我們目前不同的商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)數(shù)量和收入水平，例如可以比較工商銀行和建設(shè)銀行國際結(jié)算的水平。統(tǒng)計指標(biāo)是從整體上研究，幾乎無法或者很難得到基本的特性，所以在進行總體的研究之外，還需要對各個組成部分進行分析研究，這就需要進行統(tǒng)計分組，統(tǒng)計分組是指根據(jù)事物內(nèi)在的性質(zhì)和統(tǒng)計研究任務(wù)的要求，將總體各個單位按照某種標(biāo)志劃分為若干組進行研究的一方法。商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的統(tǒng)計分組不但可以反映和研究中間業(yè)務(wù)的內(nèi)部結(jié)構(gòu)，而且可以劃分中間業(yè)務(wù)的類型，反映各個中間業(yè)務(wù)之間的相互關(guān)系。需要明確出一共包含多少個類別，每個類別下面有多少小類別和品種，做完劃分之后，就可以整理出“關(guān)于建立中間業(yè)務(wù)統(tǒng)計制度的征求意見稿”，并將意見稿發(fā)送到有關(guān)部分，請求他們提出修改的意見和建議。這樣確定的中間業(yè)務(wù)的統(tǒng)計分組會更具有權(quán)威性和客觀性。

3．統(tǒng)計信息的披露問題。目前各個商業(yè)銀行在統(tǒng)計信息的披露上存在著共同的一致性的問題，第一個問題是指標(biāo)統(tǒng)計的口徑不一致，各個商業(yè)銀行所采用的統(tǒng)計指標(biāo)口徑?jīng)]有一個統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)。第二個問題是披露的信息內(nèi)容有限。因此，我們的商業(yè)銀行應(yīng)該借鑒國外先進的商業(yè)銀行的做法，完善信息披露相關(guān)規(guī)范。銀行作為特殊的行業(yè)，其信息披露可以促進銀行自身與社會的協(xié)調(diào)發(fā)張，增強自身的競爭力和價值。

篇3

1.引言

汽車金融是指汽車銷售過程中對消費者和經(jīng)銷商提供的資金支持,截止到2006年,全球41個國家有38.2%的用戶是通過貸款買車的,汽車金融公司已經(jīng)成為汽車公司利益重要的利潤來源之一。中國是世界上最具成長性和規(guī)模最大的汽車消費市場之一。

圖12008年中國汽車貸款比例與其他國家對比圖

如圖1所示,在中國,汽車金融尚處萌芽階段,而在國外,汽車金融公司早已在多年的市場考驗中成熟壯大,發(fā)達國家的貸款購車比例平均都在70%左右。金融服務(wù)是汽車產(chǎn)品流通和消費的劑,對促進汽車產(chǎn)業(yè)的發(fā)展有著不可替代的作用。隨著消費群體的年輕化,大家消費觀念的不斷發(fā)展,以及汽車金融自身的不斷完善、發(fā)展,貸款購車的比例將逐年升高。而對車企來說,汽車金融不僅能夠在一定程度上拉動銷量,本身的利潤也很可觀,再加上經(jīng)營多元化等方面優(yōu)勢,將被越來越多的汽車企業(yè)看好。與國外汽車金融服務(wù)發(fā)展相比,我國汽車金融服務(wù)在經(jīng)營品種的開發(fā)方面還遠未達到應(yīng)有的水平。因此對汽車金融業(yè)的現(xiàn)狀分析及策略研究對我國汽車行業(yè)的發(fā)展完善具有積極作用。

2.國內(nèi)外現(xiàn)狀分析

2.1國外汽車金融發(fā)展現(xiàn)狀

國外汽車金融完整的服務(wù)具備三項職能:第一,為廠商整合銷售渠道,提供市場咨詢;第二,給經(jīng)銷商提供設(shè)備、庫存等融資;第三,為消費者提供汽車貸款。

2.2盈利模式現(xiàn)狀研究

2.2.1汽車融資租賃式增值盈利模式

汽車租賃包括兩大類,一類是融資租賃(如圖2),另一類是經(jīng)營租賃,即有“融資”與“融物”之分。

汽車融資租賃在汽車廠家和消費者之間架起橋梁,讓消費者先取得汽車的使用權(quán),然后每月付租金,在租賃期滿后一般要購買設(shè)備的所有權(quán)。

2.2.2汽車金融投資理財式增值盈利模式

汽車投資理財業(yè)務(wù)是以汽車消費為目的專業(yè)性投資理財服務(wù)(如圖3)。

圖3 汽車金融投資理財模式操作流程

3. 國內(nèi)汽車金融發(fā)展現(xiàn)狀

汽車金融服務(wù)是一個規(guī)模大、發(fā)展成熟的產(chǎn)業(yè),有著多樣化的服務(wù)類型。如價格浮動式、投資理財式、以舊換新式、公務(wù)用車汽車金融服務(wù)等與股票、債券、銀行存款等大眾化的金融服務(wù)相比,汽車金融服務(wù)較為復(fù)雜,它是圍繞汽車銷售而展開的。

當(dāng)前我國汽車金融業(yè)務(wù)開展主體包括銀行和汽車金融公司。在我國汽車金融公司 是指:經(jīng)銀監(jiān)會批準(zhǔn)設(shè)立的,為境內(nèi)的汽車購買者及銷售者提供金融服務(wù)的非銀行金融機構(gòu)。

3.1我國汽車金融的發(fā)展

2004年8月18日,上海通用汽車金融有限責(zé)任公司正式成立,這是《汽車金融公司管理辦法》實施后中國首家汽車金融公司,標(biāo)志著中國汽車金融業(yè)開始向汽車金融服務(wù)公司主導(dǎo)的專業(yè)化時期轉(zhuǎn)換。隨后又有福特、豐田、大眾汽車金融服務(wù)公司相繼成立。2004年10月1日,銀監(jiān)會又出臺了《汽車貸款管理辦法》,以取代《汽車消費貸款管理辦法》,進一步規(guī)范了汽車消費信貸業(yè)務(wù)。中國汽車消費信貸開始向?qū)I(yè)化、規(guī)?；较虬l(fā)展。

截至2008年底,全國各金融機構(gòu)共發(fā)放汽車消費貸款余額1583億元,其中,國有商業(yè)銀行余額743億元,股份制銀行余額311億元,汽車金融公司余額 318億元;國內(nèi)汽車和汽車配件生產(chǎn)企業(yè)在銀行間債券市場共發(fā)行短期融資券217億元,中期票據(jù)20億元;以個人汽車消費貸款為基礎(chǔ)資產(chǎn)的汽車貸款資產(chǎn)支持證券在銀行間債券市場已試點發(fā)行19.9億元。上述數(shù)據(jù)顯示,我國汽車金融公司在業(yè)務(wù)開發(fā)和市場拓展等方面仍顯欠缺。目前我國汽車貸款比例低于20%,遠遠低于國際平均水平。

3.2我國汽車消費信貸現(xiàn)狀

在我國,汽車金融服務(wù)的主要內(nèi)容是汽車消費信貸業(yè)務(wù),該業(yè)務(wù)的主體主要涉及銀行、汽車經(jīng)銷商、汽車集團財務(wù)公司以及其他非銀行金融機構(gòu)。圖4是我國自1998年到2008年以來的汽車消費信貸發(fā)展現(xiàn)狀。從圖中可以看出我國的汽車消費信貸經(jīng)歷了四個發(fā)展階段:起步階段,井噴階段,冷卻階段,專業(yè)化發(fā)展階段。

圖4國內(nèi)汽車消費信貸發(fā)展?fàn)顩r

按照各主體在信貸業(yè)務(wù)過程中所承擔(dān)職責(zé)及與消費者關(guān)聯(lián)度的不同,目前國內(nèi)汽車消費信貸盈利運作模式可以分為3種:以銀行為主體的直接模式,以銷售商為主體的間接模式和以非銀行金融機構(gòu)為主體的直接模式,一般性的業(yè)務(wù)操作流程如圖5。

圖5 國內(nèi)汽車金融消費信貸服務(wù)操作流程

3.2我國汽車金融資產(chǎn)證券化現(xiàn)狀

資產(chǎn)證券化在我國起步較晚,2005 年 4 月 20 日中國人民銀行和銀監(jiān)會聯(lián)合 《信貸資產(chǎn)證券化試點管理辦法》后,才對信貸資產(chǎn)證券化的性質(zhì)、結(jié)構(gòu)安排、各機構(gòu)職責(zé)、資產(chǎn)支持證券的發(fā)行與交易等各項內(nèi)容作了初步規(guī)定。

中國汽車金融業(yè)發(fā)展主要存在三個問題:第一,資金來源渠道比較少,而且資金成本比較高,還不穩(wěn)定。第二,汽車金融公司服務(wù)能力不強。第三,部分法規(guī)和政策制約了業(yè)務(wù)開展和產(chǎn)品開發(fā)。第四,汽車金融公司融資擔(dān)保問題比較復(fù)雜。

4.對策研究

2008年以來,國家已經(jīng)先后出臺《關(guān)于當(dāng)前金融促進經(jīng)濟發(fā)展的若干意見》、《汽車產(chǎn)業(yè)調(diào)整與振興規(guī)劃》、《關(guān)于促進汽車消費的意見》等政策,給汽車金融發(fā)展提供了寬松環(huán)境。

其次,應(yīng)鼓勵汽車金融與汽車產(chǎn)業(yè)進一步融合。

第三,應(yīng)建立和完善統(tǒng)一規(guī)范的汽車金融業(yè)務(wù)法規(guī),降低貸款成本。

參考文獻

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[3] 周昭雄等.國內(nèi)外汽車消費信貸模式比較分析[J],工業(yè)技術(shù) 經(jīng)濟,2005,(9)

[4] 王藝明等.我國汽車消費貸款發(fā)展與完善的對策[J],農(nóng)村 金融研究,2004,(6)

篇4

人口老齡化對我國經(jīng)濟增長的影響

目前我國房地產(chǎn)經(jīng)濟發(fā)展現(xiàn)狀的思考

地方金融風(fēng)險的防范和控制

新時代下工商管理的職能所在

房地產(chǎn)經(jīng)濟存在的主要問題及解決措施

低碳經(jīng)濟中林業(yè)的地位與重要作用

房地產(chǎn)營銷策劃的發(fā)展趨勢

論房地產(chǎn)評估市場問題及解決措施

知識經(jīng)濟時代的人力資源會計

論建筑蔞程中施工質(zhì)量管理

商業(yè)銀行國際結(jié)算業(yè)務(wù)中的風(fēng)險與對策

淺析“三公經(jīng)費”公開的意義

試論新形勢下鐵路企業(yè)勞動用工管理之路

農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展面對的主要問題及對策

論我國當(dāng)下經(jīng)濟的可持續(xù)發(fā)展

發(fā)展化工循環(huán)經(jīng)濟思考及建議

中國建設(shè)銀行操作風(fēng)險管理

對電子檔案安全管理與防范措施

企業(yè)民主管理的創(chuàng)新與發(fā)展

對貿(mào)易融資業(yè)務(wù)初探

淺析銀行海外代付業(yè)務(wù)發(fā)展

我國銀行業(yè)的歷史問題與對策

區(qū)域經(jīng)濟均衡增長和非均衡增長

對商業(yè)銀行信用風(fēng)險管理問題分析

淺談社會主義市場經(jīng)濟住房保障制度

我國農(nóng)業(yè)經(jīng)濟管理學(xué)科的發(fā)展趨勢

低碳經(jīng)濟是可持續(xù)發(fā)展抉擇

黑龍江省工業(yè)經(jīng)濟景氣預(yù)警指標(biāo)研討

商業(yè)銀行積極拓展中小企業(yè)貸款難點與策略

低碳經(jīng)濟中金融業(yè)面臨的機遇和挑戰(zhàn)

論解決我國企業(yè)誠信缺失問題策略

關(guān)于財政如何支持地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展探討

金融對現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的支持研討

國際貿(mào)易企業(yè)風(fēng)險管理

淺談我國金融市場發(fā)展現(xiàn)狀及建議

我國銀行個人金融業(yè)務(wù)現(xiàn)狀

出口信用保險對我國外貿(mào)企業(yè)重要性

國有企業(yè)產(chǎn)權(quán)制度改革模塊的探究

政務(wù)信息系統(tǒng)的成本測算與控制

工商管理對經(jīng)濟發(fā)展的促進作用

人口就業(yè)與經(jīng)濟增長方式的關(guān)系

我國促進私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的法律對策

論當(dāng)前我國地勘單位人才機制建設(shè)

論房地產(chǎn)市場對我國經(jīng)濟增長影響

試論強化我國商業(yè)銀行個人信貸風(fēng)險管理措施

篇5

1.網(wǎng)絡(luò)金融的內(nèi)涵

網(wǎng)絡(luò)金融是傳統(tǒng)金融服務(wù)與現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)服務(wù)相融合的一種技術(shù)模式，或者被稱為服務(wù)模式，互聯(lián)網(wǎng)金融在支付體系、海量數(shù)據(jù)分析處理、金融資源二次分配優(yōu)化等方面與傳統(tǒng)金融行業(yè)有著極大的區(qū)別，主要特點是交易流程方便快捷且不受地域限制。網(wǎng)絡(luò)金融在國外一些地區(qū)又被稱為“電子金融”，由金融電子化的研究建設(shè)成果與信息技術(shù)的充分融合而產(chǎn)生的一系列電子交易、賬務(wù)往來、資金流動操作，從而形成了網(wǎng)絡(luò)金融初步的生態(tài)體系。比如，國內(nèi)當(dāng)前十分火爆的P2P網(wǎng)絡(luò)貸款、大數(shù)據(jù)金融、余額寶、眾籌等概念，都屬于網(wǎng)絡(luò)金融生態(tài)中的一部分。如果對網(wǎng)絡(luò)金融進行狹義以及廣義上的區(qū)分，可以分為狹義上金融服務(wù)從線下轉(zhuǎn)為線上的交易過程以及服務(wù)模式，廣義上則可以認(rèn)為所有實現(xiàn)數(shù)字化、虛擬化的金融交易過程都可以歸屬于網(wǎng)絡(luò)金融概念內(nèi)，同時，廣義上的網(wǎng)絡(luò)金融不僅僅是單一的網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)，還包含周邊的網(wǎng)絡(luò)金融安全管理、金融風(fēng)險監(jiān)督管理等，將幾大種類融合在一起，統(tǒng)稱為網(wǎng)絡(luò)金融生態(tài)體系。

而對于網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)的安全及監(jiān)督管理問題，特別要引起我們的關(guān)注于重視。國家層面對于網(wǎng)絡(luò)金融行業(yè)的發(fā)展雖然持支持態(tài)度，這也就促使了我國網(wǎng)絡(luò)金融的快速增長，但金融行業(yè)與其他行業(yè)不同，對于安全性的管理十分重視。在傳統(tǒng)金融行業(yè)內(nèi)，安全和穩(wěn)定高于一切。而這句話也應(yīng)該在高速發(fā)展的網(wǎng)絡(luò)金融方面引起從業(yè)者的思考與反思。

2.我國網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展現(xiàn)狀

我國網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展的現(xiàn)狀可以簡單用兩句話來概括：“高速增長，持續(xù)創(chuàng)新”。大量的互聯(lián)網(wǎng)公司結(jié)合原有的互聯(lián)網(wǎng)思維來改造甚至是革新傳統(tǒng)的金融服務(wù)以及金融產(chǎn)品，如果從主體政策、發(fā)展形勢方面來去分析我國網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展現(xiàn)狀，很難完整地對現(xiàn)狀進行全面的了解，從現(xiàn)如今各主要網(wǎng)絡(luò)產(chǎn)品的角度入手分析，將能夠清晰地完成對發(fā)展現(xiàn)狀的梳理，具體如下：

2.1第三方支付平臺發(fā)展迅猛――支付寶

第三方支付作為我國網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展的“啟蒙”產(chǎn)品，在國內(nèi)的存在時間已經(jīng)長達十余年，第三方支付在互聯(lián)網(wǎng)進入我國、發(fā)展普及的過程中就已經(jīng)產(chǎn)生了。國內(nèi)擁有大量的第三方支付平臺公司，例如：財付通、京東支付、支付寶等。阿里巴巴集團依托子公司“淘寶”搭建了全國最大的電子商務(wù)交易平臺，并通過多年的發(fā)展樹立了其在國內(nèi)電商領(lǐng)域的NO.1地位。消費者如果通過淘寶平臺進行電子商務(wù)交易，就可以通過第三方支付平臺“支付寶”進行快速的金額支付，這樣的交易方式之所以能夠被廣泛采納，是因為第三方支付產(chǎn)品，通過簡化交易流程，快速完成電子商務(wù)支付過程。極大地提高了用戶體驗，而早期的網(wǎng)絡(luò)金融支付過程往往被各大國有控股銀行的網(wǎng)上銀行交易平臺所把持。但最終不能夠及時滿足客戶需要，優(yōu)化交易流程而逐漸被第三方支付平臺所打敗。傳統(tǒng)的國有控股銀行雖然也開辟了網(wǎng)絡(luò)金融支付方面的渠道，但在與民營互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的競爭中逐漸敗下陣來，因此，使得網(wǎng)絡(luò)技術(shù)公司成為了現(xiàn)如今網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展的排頭兵。

2.2 P2P網(wǎng)絡(luò)貸款成為小微企業(yè)以及個人貸款的主要融資渠道――玖富網(wǎng)

P2P概念起源于網(wǎng)絡(luò)點對點下載服務(wù)，但隨著技術(shù)的發(fā)展，金融服務(wù)行業(yè)的進步。P2P又被人們賦予了全新的概念，即person to person。是利用快速發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為網(wǎng)絡(luò)兩端的放貸人與借款人之間搭建一個平等溝通的橋梁，而這樣的貸款方式正可以利用網(wǎng)絡(luò)高效的信息傳播性，剔除傳統(tǒng)金融服務(wù)行業(yè)的信息不對稱性。P2P網(wǎng)貸的概念最早起源于國外，2008年傳入我國，2010年以后逐漸成形，并有部分企業(yè)開始開拓P2P網(wǎng)貸市場，而P2P網(wǎng)貸真正火爆的時間節(jié)點正是2014年。大量的網(wǎng)絡(luò)用戶開始認(rèn)可P2P網(wǎng)貸這種方便、投資收益高的產(chǎn)品，甚至部分凈資產(chǎn)超過千萬的高端客戶將P2P網(wǎng)貸作為一種資產(chǎn)增值保值的渠道，P2P網(wǎng)貸公司也開始遍地開花，其中最具代表性的公司有玖富網(wǎng)，玖富網(wǎng)創(chuàng)始人在公司建立之初就注重P2P網(wǎng)絡(luò)貸款安全性的問題，通過技術(shù)手段來篩選貸款用戶，建立完善的信用審核機制，最大程度降低壞賬率。這使得其他公司還在瘋狂擴張的階段，玖富網(wǎng)就默默的完善自身產(chǎn)品，終于隨著市場的發(fā)展，用戶認(rèn)知的提高，越來越重視P2P網(wǎng)貸產(chǎn)品的安全性，這也使得該公司一躍成為P2P行業(yè)首屈一指的公司。

2.3網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品的全民化――京東眾籌

5年前，眾籌概念在國外開始流行。眾籌的本質(zhì)，就是通過大量的人出資很少量的錢，然后大量的小額資金匯聚在一起而形成數(shù)量可觀的資金，利用資金去完成某件事。眾籌由發(fā)起人、平臺、用戶三部分構(gòu)成。而互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展給予了眾籌模式高速發(fā)展的空間，發(fā)起人或者團隊，利用網(wǎng)絡(luò)平臺創(chuàng)意以及產(chǎn)品設(shè)計方案，然后由用戶決定是否要支持該項目，支持者需要支付一定的資金，而支付過程全部利用網(wǎng)絡(luò)金融模式完成，其中最著名的即為京東眾籌，京東是國內(nèi)最大的數(shù)碼3C類電子商務(wù)交易平臺，僅次于阿里巴巴集團的第二大電商。京東結(jié)合技術(shù)產(chǎn)業(yè)前沿模式，優(yōu)化原有眾籌方式，在京東網(wǎng)上推出了自有的眾籌平臺，且對眾籌產(chǎn)品進行嚴(yán)格的篩選，同時，初期發(fā)展以最擅長的數(shù)碼產(chǎn)品眾籌做起，憑借京東的品牌影響力以及專業(yè)的眾籌服務(wù)模式，很快贏得了大量的用戶。且眾籌這種零散化的網(wǎng)絡(luò)金融交易方式，讓用戶能夠花費最少的錢得到最大的收益，因此，可以說眾籌模式的火爆使得網(wǎng)絡(luò)金融的概念進一步深入人心。

3.我國網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展趨勢

我國網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展迅猛，但各領(lǐng)域公司將注意力放在了開拓市場階段，忽視了金融產(chǎn)品的安全性和穩(wěn)定性，且金融交易的虛擬化、數(shù)字化也可能給網(wǎng)絡(luò)黑客、病毒等入侵帶來可乘之機。

3.1網(wǎng)絡(luò)金融交易安全性的完善

網(wǎng)絡(luò)金融交易過程的方便快捷吸引了越來越多的用戶進行使用，但使用量急劇擴張的同時，監(jiān)督管理制度卻沒有相應(yīng)的完善到位?，F(xiàn)有的監(jiān)管體系多用于傳統(tǒng)金融行業(yè)的監(jiān)管與服務(wù)對于快速發(fā)展的網(wǎng)絡(luò)金融并不適用。因此，需要由政府行政部門牽頭組織各互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)公司以及技術(shù)公司來制定符合網(wǎng)絡(luò)金融交易方式的監(jiān)管措施，讓行政部門在監(jiān)督執(zhí)法的過程中有法可依，而不是盲目的借鑒案例經(jīng)驗。同時，在未來網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展的過程中，金融交易的虛擬化、數(shù)字化勢必進一步深入，因此，制度保障的同時，技術(shù)手段的不斷發(fā)展也十分必要，例如：各網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)公司，組建專業(yè)的金融技術(shù)服務(wù)團隊，構(gòu)建完備的金融數(shù)據(jù)加密技術(shù)、購買企業(yè)級的防火墻軟件，同時，注重硬件服務(wù)器管理的穩(wěn)定性。促進行業(yè)快速穩(wěn)定向前發(fā)展，未來網(wǎng)絡(luò)金融交易過程方便快捷的同時，也將更加安全穩(wěn)定。

3.2法制建設(shè)護航網(wǎng)絡(luò)金融的快速發(fā)展

確保網(wǎng)絡(luò)金融安全性的同時，仍然不能夠忽視網(wǎng)絡(luò)金融行業(yè)的進一步發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)金融的概念最先有西方發(fā)達國家提起，并建設(shè)開展的。我國通常是學(xué)習(xí)國外的先進經(jīng)驗而在國內(nèi)形成一套符合國情的網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)。雖然網(wǎng)絡(luò)金融的用戶量不斷增加，市場規(guī)模不斷增大。但我國的發(fā)展現(xiàn)狀仍然以模仿為主，這樣永遠的模仿、復(fù)制難以走在世界技術(shù)的前列。因此，我國在模仿吸收國外先進技術(shù)經(jīng)驗的同時，也要大膽地進行自主創(chuàng)新，利用我國原創(chuàng)的技術(shù)來推動下一階段的網(wǎng)絡(luò)金融行業(yè)發(fā)展。而國家行政部門應(yīng)該加快完善法律制度建設(shè)，為網(wǎng)絡(luò)金融技術(shù)以及模式的創(chuàng)新提供保障，嚴(yán)厲打擊網(wǎng)絡(luò)金融公司難以觸及的層面，例如：線下用戶信息失真、個人征信信息造假等。不要讓線下的金融服務(wù)陋習(xí)阻礙網(wǎng)絡(luò)金融行業(yè)的進一步快速發(fā)展。

3.3傳統(tǒng)商業(yè)銀行信用體系與網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品的逐步融合

傳統(tǒng)商業(yè)銀行對于網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展仍然持有很大的敵視態(tài)度，認(rèn)為網(wǎng)絡(luò)金融的快速發(fā)展侵占了線下傳統(tǒng)商業(yè)銀行的市場份額。因此，雖然網(wǎng)絡(luò)金融行業(yè)的企業(yè)拿出了極大的誠意想要與傳統(tǒng)商業(yè)銀行進行合作。但傳統(tǒng)商業(yè)銀行的反應(yīng)依然十分冷淡，這就給線上網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)模式的進一步發(fā)展帶來了瓶頸，國家行政主管部門應(yīng)該協(xié)調(diào)好傳統(tǒng)金融服務(wù)機構(gòu)與新興的網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)企業(yè)，為兩方找到一個合作共贏的切合點，既讓傳統(tǒng)商業(yè)銀行在網(wǎng)絡(luò)時揮重要的金融服務(wù)作用，又使網(wǎng)絡(luò)金融行業(yè)的發(fā)展進一步深化，完成線上金融服務(wù)與線下傳統(tǒng)商業(yè)銀行的有機融合，為我國金融行業(yè)的整體健康發(fā)展做出貢獻。

結(jié)束語

綜上所述，國內(nèi)網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展形勢整體良好，但在線上、線下信息交流以及服務(wù)融合方面仍然存在部分問題，需要各傳統(tǒng)金融行業(yè)企業(yè)與新型互聯(lián)網(wǎng)公司開誠布公地進行行業(yè)發(fā)展交流，尋求合作共贏的發(fā)展基礎(chǔ)。促進金融行業(yè)進一步快速發(fā)展，跟隨發(fā)展趨勢，完成線下金融機構(gòu)向線上網(wǎng)絡(luò)金融信息服務(wù)的過渡與轉(zhuǎn)變。

篇6

銀行業(yè)對于我國的經(jīng)濟發(fā)展、運行具有重要的作用，根據(jù)國外的改革經(jīng)驗，我們可以得知利率市場化會加劇金融機構(gòu)之間的競爭。商業(yè)銀行在利率市場化背景下會有更多自主經(jīng)營的權(quán)利，例如可以根據(jù)自身實際情況來規(guī)定銀行的利率。因此，不少商業(yè)銀行試圖通過提高存款利率來吸收更多的存款，以降低貸款利率、獲得更多優(yōu)質(zhì)客戶。但這會造成存貸款利差的降低，而存貸利差是收入利潤的主要來源，其降低必將影響商業(yè)銀行的盈利能力。所以，商業(yè)銀行應(yīng)逐漸進行業(yè)務(wù)創(chuàng)新，革新盈利模式，調(diào)整業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，實現(xiàn)多元化的經(jīng)營。

一、我國商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀分析

（一）我國商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

首先，存貸利差是我國商業(yè)銀行的主要盈利模式，其中利息凈收入要占很大一部分比重。同時，負(fù)債的穩(wěn)定對于商業(yè)銀行的資產(chǎn)業(yè)務(wù)及中間業(yè)務(wù)也有著重要的作用，影響著銀行經(jīng)營的虧損狀況。近幾年，一方面有商業(yè)銀行負(fù)債過于依賴存款、負(fù)債波動幅度大的現(xiàn)象，另一方面盡管央行逐步放松了存貸比考核限制，但存款仍是商業(yè)銀行獲取利息的主要根基，隨著存款利率差別化，行業(yè)間的競爭激烈，存在惡性競爭現(xiàn)象。第二，以投資銀行業(yè)務(wù)、理財業(yè)務(wù)、電子銀行等為代表的中間業(yè)務(wù)發(fā)展迅猛，逐漸成為我國商業(yè)銀行發(fā)展的主要焦點。最后，現(xiàn)階段我國商業(yè)銀行的客戶結(jié)構(gòu)仍未改變，仍以大中型企業(yè)客戶為主，缺乏對中小型企業(yè)的投資。

（二）我國商業(yè)銀行業(yè)務(wù)存在的主要問題

第一，我國的商業(yè)銀行獲利渠道不足，營業(yè)來源單一，過分依賴傳統(tǒng)的貸款業(yè)務(wù)，中間業(yè)務(wù)盈利能力不足，非利息收入占比重較低。第二，商業(yè)銀行的投放對象以制造業(yè)、批發(fā)零售業(yè)、房地產(chǎn)業(yè)為主，貸款投向行業(yè)高度集中，投資風(fēng)險高。第三，家庭投資理財觀念提高，理財產(chǎn)品逐漸被更多人接受，但我國的理財產(chǎn)品種類較少、缺乏創(chuàng)新、缺乏核心競爭力，產(chǎn)品有時不能與市場客戶需要匹配。

二、利率市場化對我國商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的影響

（一）沖擊商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)

存貸款利差收入是我國商業(yè)銀行的主要來源，在利率市場化背景下，商業(yè)銀行可以在央行制定的基礎(chǔ)利率上根據(jù)自身情況決定銀行利率。銀行利率自主決定會加劇商業(yè)銀行間的競爭、縮小存貸利差、壓縮企業(yè)盈利空間。第二，融資渠道趨于多元化，銀行間債券市場、非銀行金融機構(gòu)等發(fā)展迅速，企業(yè)及個人對商業(yè)銀行傳統(tǒng)的貸款業(yè)務(wù)的依賴性降低，商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)受到?jīng)_擊。

（二）促進商業(yè)銀行金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新

我國金融業(yè)同質(zhì)化嚴(yán)重，利率市場化改革加劇了商業(yè)銀行間的競爭，同時也提高了商業(yè)銀行創(chuàng)新的積極性。各商業(yè)銀行要想實現(xiàn)穩(wěn)定發(fā)展就必須轉(zhuǎn)變經(jīng)濟發(fā)展模式、提高銀行核心競爭力。商業(yè)銀行為了改變營業(yè)種類、營業(yè)來源單一的現(xiàn)狀，必須重點發(fā)展中間業(yè)務(wù)及表外業(yè)務(wù)，減少對貸款業(yè)務(wù)的依賴，同時，創(chuàng)新理財產(chǎn)品，開拓銀行盈利來源。

三、利率市場化背景下我國商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展對策

（一）大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)及表外業(yè)務(wù)

第一，商業(yè)銀行需借鑒國外經(jīng)驗，進一步波分析金融市場，調(diào)查客戶群需求，以研發(fā)技術(shù)含量高的中間業(yè)務(wù)，深入發(fā)展財富管理、理財業(yè)務(wù)等具有新型盈利能力的業(yè)務(wù)。科學(xué)地組合金融產(chǎn)品，豐富商業(yè)銀行收入來源。第二，拓展新型金融工具，創(chuàng)新還款方式、擔(dān)保方式、服務(wù)手段，引進企業(yè)財務(wù)咨詢顧問、投資銀行等業(yè)務(wù)，創(chuàng)新金融產(chǎn)品。第三，創(chuàng)新服務(wù)方式，為客戶提供更加貼近生活、方便、快捷的服務(wù)，滿足客戶日常需求。

（二）優(yōu)化信貸投向結(jié)構(gòu)

首先，支持戰(zhàn)略新興產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，以優(yōu)化信貸投向結(jié)構(gòu)，提升盈利空間，分散投資風(fēng)險。其次，增設(shè)服務(wù)于中小微企業(yè)的特色支行，專門服務(wù)于中小微企業(yè)發(fā)展，針對不同領(lǐng)域的中小微企業(yè)設(shè)計不同的金融產(chǎn)品、服務(wù)，在解決中小微企業(yè)難融資、成本高的問題的同時，提高營業(yè)收入。

（三）利用網(wǎng)絡(luò)平臺，發(fā)展網(wǎng)絡(luò)化服務(wù)

商業(yè)銀行可以利用自身優(yōu)勢，利用互聯(lián)網(wǎng)，設(shè)立電子商務(wù)平臺，提供線上金融服務(wù)。例如，可以為電子商務(wù)領(lǐng)域內(nèi)的客戶提供資金托管、貸款融資、支付結(jié)算等專業(yè)性較強的金融服務(wù)。發(fā)展電商金融不僅可以滿足更多客戶的需求，為客戶提供更加便捷的服務(wù)，還可以降低商業(yè)銀行的運行成本，提高商業(yè)銀行的盈利空間，提高銀行的核心競爭力。

（四）深化政企和戰(zhàn)略伙伴間的合作

商業(yè)銀行與政企和合作伙伴間的合作可以更好的整合客戶資源，提升金融服務(wù)質(zhì)量，提高自身核心競爭力。例如北京銀行與廣電局和文化局建立的戰(zhàn)略合作關(guān)系保障了文化企業(yè)健康發(fā)展的同時，也提高了銀行的經(jīng)濟效益，提高了銀行的軟實力。

四、總結(jié)

利率市場化是我國金融體制改革的重點，商業(yè)銀行傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)模式在改革中受到?jīng)_擊，但改革也為商業(yè)銀行的創(chuàng)新注入了活力，為商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展提供了契機。本文介紹了我國商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀，并就利率市場化對我國商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的影響提出了如下策略：大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)及表外業(yè)務(wù)、優(yōu)化信貸投向結(jié)構(gòu)、利用網(wǎng)絡(luò)平臺，發(fā)展網(wǎng)絡(luò)化服務(wù)、深化政企和戰(zhàn)略伙伴間的合作。希望可以為我國商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展提供建議。

篇7

物流金融（Logistics Finance）是指在面向物流業(yè)的運營過程，通過應(yīng)用和開發(fā)各種金融產(chǎn)品，有效地組織和調(diào)劑物流領(lǐng)域中貨幣資金的運動。本文主要通過研究我國銀行的物流金融發(fā)展現(xiàn)狀，結(jié)合當(dāng)前環(huán)境和物流金融發(fā)展的趨勢，對我國銀行物流金融當(dāng)前存在的問題提出對策。

一、我國銀行物流金融發(fā)展的現(xiàn)狀

隨著現(xiàn)代物流的發(fā)展，物流金融已成為物流企業(yè)新的利潤來源，也成為我國銀行拓寬貸款規(guī)模、降低信貸風(fēng)險的新途徑?，F(xiàn)在我國銀行物流金融的情況可以細分以下幾方面描述：

1.運營模式。我國銀行開展的物流金融主要有三種模式：模式、擔(dān)保模式、自營模式。模式下多用于物流不發(fā)達地區(qū)，風(fēng)險主要由銀行承擔(dān)，從中銀行也獲得了高收益；擔(dān)保模式則多用于物流較發(fā)達地區(qū)，相對于模式，風(fēng)險由物流企業(yè)較大承擔(dān)，銀行相應(yīng)風(fēng)險較低，收益也較低；而物流企業(yè)的自營模式是在物流企業(yè)擁有自己完整成熟的管理模式、管理經(jīng)驗情況下產(chǎn)生的，物流企業(yè)更有能力承擔(dān)風(fēng)險，銀行在其中的風(fēng)險和收益是三種模式下相對最低的。

2.業(yè)務(wù)類型?，F(xiàn)在我國銀行的業(yè)務(wù)有資產(chǎn)和資本等，資產(chǎn)包括替代采購、信用證擔(dān)保等，資本包括一些倉單和結(jié)算等。我國真正意義上的物流金融高級模式還沒有，現(xiàn)有多是傳統(tǒng)的質(zhì)押監(jiān)管等業(yè)務(wù)，雖然在原有的貿(mào)易融資以及代收墊付等基礎(chǔ)上不斷推出一些新的物流金融產(chǎn)品，還是在層次上與發(fā)達國家有很大差距。

3.業(yè)務(wù)管理。我國銀行起步較晚，在管理上，不夠規(guī)范，沒有在標(biāo)準(zhǔn)化、統(tǒng)一化上達到要求，與發(fā)達國家銀行物流金融的管理有著很大的差距。未來要注重充分學(xué)習(xí)國外先進經(jīng)驗和模式，合理運用在我國銀行自身的物流金融管理上。

二、我國銀行物流金融出現(xiàn)的問題

通過了解我國銀行物流金融發(fā)展的現(xiàn)狀，暴露出了一些問題，我們著重從以下幾個方面進行闡述：

1.物流企業(yè)的發(fā)展落后。物流企業(yè)的發(fā)展滯后，嚴(yán)重影響了我國銀行物流金融的發(fā)展。由于整個物流行業(yè)在我國的起步比較晚，物流企業(yè)的整體規(guī)模和經(jīng)營管理趕不上現(xiàn)在經(jīng)濟發(fā)展的需要。自從改革開放以來，在商業(yè)、物資儲運、運輸?shù)确矫娉霈F(xiàn)了物流服務(wù)行業(yè)，但仍未在工商企業(yè)中徹底普及，物流企業(yè)提供的數(shù)量和質(zhì)量也都難以滿足社會經(jīng)濟發(fā)展的需要?，F(xiàn)在國內(nèi)的物流企業(yè)有規(guī)模小，服務(wù)單一，缺乏專業(yè)的物流人才，企業(yè)管理不夠，現(xiàn)代化程度不夠等等問題。

2.缺乏專業(yè)的人才。一個行業(yè)的蓬勃發(fā)展，依托于大批的專業(yè)人才。我國銀行和發(fā)達國家相比，在精通物流和金融，以及法律和擁有創(chuàng)新能力的人才儲備上差距很大。不僅是缺少精通物流金融的人才，就是懂金融知識的高級專業(yè)人才都很少。未來擁有大量熟悉精通金融和物流的人才將是我國銀行開展物流金融業(yè)務(wù)的關(guān)鍵。

3.體制不健全。除了物流企業(yè)的落后、人才的匱乏，我國銀行業(yè)開展物流金融的體制也存在問題。我國銀行由于開展物流金融服務(wù)的時間尚短，還沒有相對科學(xué)的規(guī)范，沒有統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)可以依據(jù)。銀行沒有專門的物流金融操作規(guī)范，也難以與物流企業(yè)在信息化上進行溝通，在監(jiān)管跟蹤上也存在問題，難以保證業(yè)務(wù)實施中的風(fēng)險處理。除了銀行方面的體制不足，我國銀行外部環(huán)境也不足以保證銀行實施物流金融的利益，大體表現(xiàn)在我國相關(guān)法律依據(jù)構(gòu)建不足。我國現(xiàn)有的一些法律法規(guī)還不適合物流金融的開展，而且在處理業(yè)務(wù)糾紛的過程中執(zhí)行效率低，成本高，不能保證銀行的應(yīng)得收益。

三、物流金融發(fā)展趨勢和相應(yīng)對策

我國銀行的物流金融業(yè)務(wù)仍是初步的開展，今后的趨勢分以下幾點：流程上由靜態(tài)質(zhì)押向動態(tài)質(zhì)押監(jiān)管過渡；客戶也從目前的流通型貿(mào)易商向生產(chǎn)型的客戶發(fā)展；參與者增加，從第三方現(xiàn)貨質(zhì)押向第四方買房信貸發(fā)展，形成銀行、監(jiān)管方、貿(mào)易商、供應(yīng)商的合作模式；實施中從原來的單一環(huán)節(jié)向供應(yīng)鏈全過程監(jiān)管發(fā)展。針對我國銀行物流金融當(dāng)前的狀況和出現(xiàn)的問題，結(jié)合物流金融未來的發(fā)展趨勢，除了政府完善法律法規(guī)和物流企業(yè)資源整合的外部因素，對我國銀行提出以下幾點要求：

1.培養(yǎng)物流金融的專業(yè)人才。對銀行從事物流金融服務(wù)的人員，不僅要加強金融知識培訓(xùn)，更要注重傳授先進的物流知識和管理經(jīng)驗。在銀行內(nèi)部多進行有針對性的培訓(xùn)，普及國內(nèi)外最新最先進的物流金融知識和管理經(jīng)驗，為我國銀行物流金融的發(fā)展打下良好基礎(chǔ)。

2.加強銀行物流金融管理。加強銀行物流金融方面的管理，有助于順利開展物流金融服務(wù)，減少銀行面臨的風(fēng)險，保證銀行的收益。可以通過開展統(tǒng)一授信來提高銀行對質(zhì)押貸款的監(jiān)控能力，優(yōu)化環(huán)節(jié)降低風(fēng)險提高效率，以及減少銀行內(nèi)部人員的失誤并嚴(yán)防作弊行為，保證服務(wù)過程的準(zhǔn)確等方面加強銀行的物流金融管理。

3.注重風(fēng)險的防范。銀行開展物流金融服務(wù)，風(fēng)險來源于服務(wù)產(chǎn)品的風(fēng)險和物流企業(yè)帶來的風(fēng)險。必須通過銀行科學(xué)的管理程序在質(zhì)押品的來源和品質(zhì)以及質(zhì)押品的種類上加以謹(jǐn)慎，在倉單和提貨單的管理上加以注意。一些中小的物流企業(yè)由于自身實力不足，管理不夠也容易給合作中帶來額外的風(fēng)險，另外也要盡量避免同行業(yè)間的惡性競爭帶來的風(fēng)險。

四、總結(jié)

我們可以看到我國銀行物流金融服務(wù)目前所取得的成就和進步，未來我國銀行應(yīng)該注重服務(wù)內(nèi)容的細化、業(yè)務(wù)模式的多元化以及完善信用體系，不斷學(xué)習(xí)國外的先進經(jīng)驗，更好地開展物流金融服務(wù)，規(guī)避風(fēng)險創(chuàng)造更大的收益。

參考文獻

[1]張墨晗.我國企業(yè)物流金融研究[J].財經(jīng)研究,2010,(2).

篇8

銀行作為一國金融體系中最重要的組成部分之一，擔(dān)負(fù)著重大的社會責(zé)任。其能否穩(wěn)健運行關(guān)系該國的經(jīng)濟、政治的穩(wěn)定，具有極其重要的社會意義。因此，銀行監(jiān)管受到了各國金融監(jiān)管當(dāng)局的普遍重視。各國金融監(jiān)管當(dāng)局紛紛根據(jù)本國銀行業(yè)運行的實際情況對本國范圍內(nèi)的銀行實行嚴(yán)格的監(jiān)管。這里當(dāng)然也包括該國境內(nèi)的外資銀行。隨著經(jīng)濟的全球化，金融市場的界限越見模糊，外資銀行大量存在于各國金融領(lǐng)域，它的高速發(fā)展給該國經(jīng)濟穩(wěn)定和金融安全帶來了多方面的影響。各國不得不加強對它的監(jiān)管置于重要位置。但截至目前，理論界尚未形成完備的外資銀行監(jiān)管理論體系。各國的外資銀行監(jiān)管實踐仍依靠原有監(jiān)管理論體系的指導(dǎo)。對此，作者認(rèn)為，外資銀行本是銀行，對其監(jiān)管的區(qū)別主要來自各國實際情況的不同，而監(jiān)管理論對它是完全適用的，也是十分必要的。中國尚屬發(fā)展中國家，對發(fā)展迅速、影響日益擴大的外資銀行實行審慎的監(jiān)管，能維護國家經(jīng)濟穩(wěn)定，保證國家金融安全，具有重要的現(xiàn)實意義。

二、外資銀行在我國的發(fā)展現(xiàn)狀和特點

（一）外資銀行在我國的發(fā)展現(xiàn)狀

截至2007年10月，我國已有外資獨資銀行20家；中外合資銀行3家；另有72家外國銀行設(shè)立了130家分行，191家外國銀行設(shè)立了241家代表處。截至2007年底，我國共批準(zhǔn)匯豐、渣打、花旗等21家外資銀行將在華分行改制為法人銀行。（注：法人銀行在業(yè)務(wù)范圍、稅收等方面享有優(yōu)惠。外資銀行隨時可轉(zhuǎn)為法人銀行。）外資銀行在我國發(fā)展十分迅速，現(xiàn)已具有相當(dāng)規(guī)模。

（二）外資銀行的發(fā)展特點

1．外資銀行經(jīng)營范圍、業(yè)務(wù)范圍不斷擴大。2006年12月11日，我國對外資銀行實行全面的國民待遇，外資銀行不再受到行業(yè)和地域限制。外資銀行發(fā)展進入加速階段。依托成熟的市場營銷策略，外資銀行經(jīng)營范圍和業(yè)務(wù)范圍不斷擴大，對我國經(jīng)濟的影響力逐步加強。

2．外資銀行資產(chǎn)質(zhì)量、盈利能力逐年提高。隨著外資銀行逐步熟悉我國市場規(guī)則，其經(jīng)營狀況日趨穩(wěn)定，市場份額逐步恢復(fù)，盈利能力穩(wěn)步提高，資產(chǎn)總額持續(xù)增加，僅2002年至2004年就從3330.5億元增至5159.95億元，占我國銀行業(yè)資產(chǎn)的1.8%。

3．參股中資銀行速度加快。在《境外金融機構(gòu)投資入股中資金融機構(gòu)管理辦法》的指引下，外資參股中資銀行的速度不斷加快。外資銀行參股中資銀行，一是出于對長期經(jīng)營戰(zhàn)略的思考；二是希望借中資銀行不受政策限制和網(wǎng)點設(shè)置完善之利，繞開各類限制，快速進入零售市場。如花旗銀行和浦發(fā)行聯(lián)手推出的花旗參與管理和技術(shù)合作的雙幣種信用卡就是這方面的典型。

三、我國外資銀行監(jiān)管中的問題

（一）監(jiān)管法規(guī)不健全

監(jiān)管的有效性依賴于監(jiān)管的法制化，而我國的金融立法嚴(yán)重滯后。引進外資銀行已近20年，卻無一部約束外資銀行的專門法律。這使外資銀行有機會利用法律漏洞規(guī)避監(jiān)管，嚴(yán)重影響了對外資銀行的監(jiān)管效力。2006年頒布的《中華人民共和國外資金融機構(gòu)管理條例》和《外資銀行管理條例實施細則》彌補了這些漏洞，但相關(guān)法規(guī)的健全工作遠未完成。

（二）監(jiān)管方式單一

目前，我國外資銀行監(jiān)管還停留在傳統(tǒng)“經(jīng)驗式”管理階段。主要實行報送稽核。監(jiān)管部門對各外資銀行報送的報表、材料進行全面分析，以確認(rèn)其經(jīng)營的合規(guī)性。而對于外資銀行運營的風(fēng)險性監(jiān)管上處于空白狀態(tài)。

（三）監(jiān)管資源嚴(yán)重不足

由于外資銀行的開放性比較強，對其的監(jiān)管需要高質(zhì)量的資源。目前，我國外資銀行的監(jiān)管在資源方面相對缺乏。包括監(jiān)管人員、信息系統(tǒng)等方面的不足。在監(jiān)管人員方面，表現(xiàn)為量不足、質(zhì)不高。尚未建立完善的認(rèn)證制度和后續(xù)教育系統(tǒng)。在信息系統(tǒng)建設(shè)方面，缺乏靈敏、準(zhǔn)確、高效的監(jiān)管信息系統(tǒng)。在監(jiān)管信息流程上，表現(xiàn)為低效率性。金融監(jiān)管當(dāng)局與相關(guān)機構(gòu)缺乏信息交流。

（四）缺乏與外資銀行母國監(jiān)管者的合作

當(dāng)今世界金融體系間的跨國聯(lián)系不斷加大，僅在某一國范圍內(nèi)考察金融監(jiān)管問題已不能滿足金融監(jiān)管的需要。政府和金融監(jiān)管當(dāng)局要加強與各外資銀行母國監(jiān)管者的合作，以協(xié)調(diào)監(jiān)管措施，降低共同面臨風(fēng)險。而我國金融監(jiān)管當(dāng)局再這一方面尚處于十分被動的境地。

四、對改進我國外資銀行監(jiān)管的建議

（一）健全監(jiān)管法制

要加強外資銀行監(jiān)管，我國就必須結(jié)合本國實際，參照國際公認(rèn)的準(zhǔn)則（如巴塞爾協(xié)議），借鑒西方發(fā)達國家監(jiān)管法律，制定適合我國國情的外資銀行法。從法制角度，規(guī)范外資銀行的行為，授予監(jiān)管機構(gòu)足夠的權(quán)利，為監(jiān)管工作提供基礎(chǔ)條件。

（二）多元化監(jiān)管方法和手段

當(dāng)前我國對外資銀行監(jiān)管的手段單一，落后，主要是現(xiàn)場與非現(xiàn)場監(jiān)管，而且兩者缺乏銜接。因此，必須使監(jiān)管手段多元化，由行政監(jiān)管手段向經(jīng)濟性、法律性監(jiān)管手段轉(zhuǎn)變，充分實施現(xiàn)場與非現(xiàn)場監(jiān)管、外部審計、審慎監(jiān)管會議、三方會議等多樣化監(jiān)管手段。

（三）健全風(fēng)險監(jiān)管體系

目前我國對外資銀行的監(jiān)管多停留在合規(guī)性監(jiān)管層面，而忽視了風(fēng)險性監(jiān)管。我國應(yīng)根據(jù)巴塞爾協(xié)議的有關(guān)標(biāo)準(zhǔn)，制定嚴(yán)格、周密的風(fēng)險監(jiān)管體系，將外資銀行的經(jīng)營風(fēng)險納入監(jiān)管，保證全面、客觀、合理的實施監(jiān)管。

（四）建立監(jiān)管人才培養(yǎng)和認(rèn)證機制

加強我國外資銀行監(jiān)管要依賴大量專門人才，監(jiān)管當(dāng)局應(yīng)主導(dǎo)建立完善的人才培養(yǎng)和認(rèn)證體系?？裳埜咝５妊芯繖C構(gòu)參與其中，確保培養(yǎng)認(rèn)證機制的專業(yè)性。

（五）加強信息交流，與各國監(jiān)管機構(gòu)堅強合作

為了應(yīng)對各國金融體系相互聯(lián)系不斷加強的現(xiàn)狀，我國監(jiān)管當(dāng)局應(yīng)主動同各國監(jiān)管機構(gòu)建立長期、高效的信息交流和合作機制。以協(xié)調(diào)各國監(jiān)管手段，降低共同面臨的風(fēng)險。

參考文獻：

[1]程芳,李仲明.銀行業(yè)全面開放下外資銀行的監(jiān)管問題[J].甘肅金融，2007,(6).

[2]耿明英.對在華外資銀行不同商業(yè)存在形式下的監(jiān)管探討[J].武漢金融，2008,(4).

[3]鄧靜.如何加強對外資銀行的監(jiān)管[J].決策與信息(財經(jīng)觀察),2006,(10).

[4]杰姆斯·巴茨，丹尼爾·諾勒，張坤.外資銀行的準(zhǔn)入與監(jiān)管：承諾與實踐[J].銀行家，2008，(5).

篇9

    一、對外資銀行實施監(jiān)管的意義

    銀行監(jiān)管,是經(jīng)濟金融監(jiān)管的一個分支,是由中央銀行、銀行監(jiān)督委員會或其他金融監(jiān)管當(dāng)局、有關(guān)機構(gòu),代表社會公眾對銀行經(jīng)營管理的各個方面實施監(jiān)督管理的行為。

    銀行作為一國金融體系中最重要的組成部分之一,擔(dān)負(fù)著重大的社會責(zé)任。其能否穩(wěn)健運行關(guān)系該國的經(jīng)濟、政治的穩(wěn)定,具有極其重要的社會意義。因此,銀行監(jiān)管受到了各國金融監(jiān)管當(dāng)局的普遍重視。各國金融監(jiān)管當(dāng)局紛紛根據(jù)本國銀行業(yè)運行的實際情況對本國范圍內(nèi)的銀行實行嚴(yán)格的監(jiān)管。這里當(dāng)然也包括該國境內(nèi)的外資銀行。隨著經(jīng)濟的全球化,金融市場的界限越見模糊,外資銀行大量存在于各國金融領(lǐng)域,它的高速發(fā)展給該國經(jīng)濟穩(wěn)定和金融安全帶來了多方面的影響。各國不得不加強對它的監(jiān)管置于重要位置。但截至目前,理論界尚未形成完備的外資銀行監(jiān)管理論體系。各國的外資銀行監(jiān)管實踐仍依靠原有監(jiān)管理論體系的指導(dǎo)。對此,作者認(rèn)為,外資銀行本是銀行,對其監(jiān)管的區(qū)別主要來自各國實際情況的不同,而監(jiān)管理論對它是完全適用的,也是十分必要的。中國尚屬發(fā)展中國家,對發(fā)展迅速、影響日益擴大的外資銀行實行審慎的監(jiān)管,能維護國家經(jīng)濟穩(wěn)定,保證國家金融安全,具有重要的現(xiàn)實意義。

    二、外資銀行在我國的發(fā)展現(xiàn)狀和特點

    (一)外資銀行在我國的發(fā)展現(xiàn)狀

    截至2007年10月,我國已有外資獨資銀行20家;中外合資銀行3家;另有72家外國銀行設(shè)立了130家分行,191家外國銀行設(shè)立了241家代表處。截至2007年底,我國共批準(zhǔn)匯豐、渣打、花旗等21家外資銀行將在華分行改制為法人銀行。(注:法人銀行在業(yè)務(wù)范圍、稅收等方面享有優(yōu)惠。外資銀行隨時可轉(zhuǎn)為法人銀行。)外資銀行在我國發(fā)展十分迅速,現(xiàn)已具有相當(dāng)規(guī)模。

    (二)外資銀行的發(fā)展特點

    1.外資銀行經(jīng)營范圍、業(yè)務(wù)范圍不斷擴大。2006年12月11日,我國對外資銀行實行全面的國民待遇,外資銀行不再受到行業(yè)和地域限制。外資銀行發(fā)展進入加速階段。依托成熟的市場營銷策略,外資銀行經(jīng)營范圍和業(yè)務(wù)范圍不斷擴大,對我國經(jīng)濟的影響力逐步加強。

    2.外資銀行資產(chǎn)質(zhì)量、盈利能力逐年提高。隨著外資銀行逐步熟悉我國市場規(guī)則,其經(jīng)營狀況日趨穩(wěn)定,市場份額逐步恢復(fù),盈利能力穩(wěn)步提高,資產(chǎn)總額持續(xù)增加,僅2002年至2004年就從3330.5億元增至5159.95億元,占我國銀行業(yè)資產(chǎn)的1.8%。

    3.參股中資銀行速度加快。在《境外金融機構(gòu)投資入股中資金融機構(gòu)管理辦法》的指引下,外資參股中資銀行的速度不斷加快。外資銀行參股中資銀行,一是出于對長期經(jīng)營戰(zhàn)略的思考;二是希望借中資銀行不受政策限制和網(wǎng)點設(shè)置完善之利,繞開各類限制,快速進入零售市場。如花旗銀行和浦發(fā)行聯(lián)手推出的花旗參與管理和技術(shù)合作的雙幣種信用卡就是這方面的典型。

    論文出處(作者):

    三、我國外資銀行監(jiān)管中的問題

    (一)監(jiān)管法規(guī)不健全

    監(jiān)管的有效性依賴于監(jiān)管的法制化,而我國的金融立法嚴(yán)重滯后。引進外資銀行已近20年,卻無一部約束外資銀行的專門法律。這使外資銀行有機會利用法律漏洞規(guī)避監(jiān)管,嚴(yán)重影響了對外資銀行的監(jiān)管效力。2006年頒布的《中華人民共和國外資金融機構(gòu)管理條例》和《外資銀行管理條例實施細則》彌補了這些漏洞,但相關(guān)法規(guī)的健全工作遠未完成。

    (二)監(jiān)管方式單一

    目前,我國外資銀行監(jiān)管還停留在傳統(tǒng)“經(jīng)驗式”管理階段。主要實行報送稽核。監(jiān)管部門對各外資銀行報送的報表、材料進行全面分析,以確認(rèn)其經(jīng)營的合規(guī)性。而對于外資銀行運營的風(fēng)險性監(jiān)管上處于空白狀態(tài)。

    (三)監(jiān)管資源嚴(yán)

重不足

    由于外資銀行的開放性比較強,對其的監(jiān)管需要高質(zhì)量的資源。目前,我國外資銀行的監(jiān)管在資源方面相對缺乏。包括監(jiān)管人員、信息系統(tǒng)等方面的不足。在監(jiān)管人員方面,表現(xiàn)為量不足、質(zhì)不高。尚未建立完善的認(rèn)證制度和后續(xù)教育系統(tǒng)。在信息系統(tǒng)建設(shè)方面,缺乏靈敏、準(zhǔn)確、高效的監(jiān)管信息系統(tǒng)。在監(jiān)管信息流程上,表現(xiàn)為低效率性。金融監(jiān)管當(dāng)局與相關(guān)機構(gòu)缺乏信息交流。

    (四)缺乏與外資銀行母國監(jiān)管者的合作

    當(dāng)今世界金融體系間的跨國聯(lián)系不斷加大,僅在某一國范圍內(nèi)考察金融監(jiān)管問題已不能滿足金融監(jiān)管的需要。政府和金融監(jiān)管當(dāng)局要加強與各外資銀行母國監(jiān)管者的合作,以協(xié)調(diào)監(jiān)管措施,降低共同面臨風(fēng)險。而我國金融監(jiān)管當(dāng)局再這一方面尚處于十分被動的境地。

    四、對改進我國外資銀行監(jiān)管的建議

    (一)健全監(jiān)管法制

    要加強外資銀行監(jiān)管,我國就必須結(jié)合本國實際,參照國際公認(rèn)的準(zhǔn)則(如巴塞爾協(xié)議),借鑒西方發(fā)達國家監(jiān)管法律,制定適合我國國情的外資銀行法。從法制角度,規(guī)范外資銀行的行為,授予監(jiān)管機構(gòu)足夠的權(quán)利,為監(jiān)管工作提供基礎(chǔ)條件。

    (二)多元化監(jiān)管方法和手段

    當(dāng)前我國對外資銀行監(jiān)管的手段單一,落后,主要是現(xiàn)場與非現(xiàn)場監(jiān)管,而且兩者缺乏銜接。因此,必須使監(jiān)管手段多元化,由行政監(jiān)管手段向經(jīng)濟性、法律性監(jiān)管手段轉(zhuǎn)變,充分實施現(xiàn)場與非現(xiàn)場監(jiān)管、外部審計、審慎監(jiān)管會議、三方會議等多樣化監(jiān)管手段。

    (三)健全風(fēng)險監(jiān)管體系

    目前我國對外資銀行的監(jiān)管多停留在合規(guī)性監(jiān)管層面,而忽視了風(fēng)險性監(jiān)管。我國應(yīng)根據(jù)巴塞爾協(xié)議的有關(guān)標(biāo)準(zhǔn),制定嚴(yán)格、周密的風(fēng)險監(jiān)管體系,將外資銀行的經(jīng)營風(fēng)險納入監(jiān)管,保證全面、客觀、合理的實施監(jiān)管。

    (四)建立監(jiān)管人才培養(yǎng)和認(rèn)證機制

    加強我國外資銀行監(jiān)管要依賴大量專門人才,監(jiān)管當(dāng)局應(yīng)主導(dǎo)建立完善的人才培養(yǎng)和認(rèn)證體系?？裳埜咝５妊芯繖C構(gòu)參與其中,確保培養(yǎng)認(rèn)證機制的專業(yè)性。

    (五)加強信息交流,與各國監(jiān)管機構(gòu)堅強合作

    為了應(yīng)對各國金融體系相互聯(lián)系不斷加強的現(xiàn)狀,我國監(jiān)管當(dāng)局應(yīng)主動同各國監(jiān)管機構(gòu)建立長期、高效的信息交流和合作機制。以協(xié)調(diào)各國監(jiān)管手段,降低共同面臨的風(fēng)險。

    參考文獻:

    [1]程芳,李仲明.銀行業(yè)全面開放下外資銀行的監(jiān)管問題[j].甘肅金融,2007,(6).

    [2]耿明英.對在華外資銀行不同商業(yè)存在形式下的監(jiān)管探討[j].武漢金融,2008,(4).

    [3]鄧靜.如何加強對外資銀行的監(jiān)管[j].決策與信息(財經(jīng)觀察),2006,(10).

篇10

    一、對外資銀行實施監(jiān)管的意義

    銀行監(jiān)管,是經(jīng)濟金融監(jiān)管的一個分支,是由中央銀行、銀行監(jiān)督委員會或其他金融監(jiān)管當(dāng)局、有關(guān)機構(gòu),代表社會公眾對銀行經(jīng)營管理的各個方面實施監(jiān)督管理的行為。

    銀行作為一國金融體系中最重要的組成部分之一,擔(dān)負(fù)著重大的社會責(zé)任。其能否穩(wěn)健運行關(guān)系該國的經(jīng)濟、政治的穩(wěn)定,具有極其重要的社會意義。因此,銀行監(jiān)管受到了各國金融監(jiān)管當(dāng)局的普遍重視。各國金融監(jiān)管當(dāng)局紛紛根據(jù)本國銀行業(yè)運行的實際情況對本國范圍內(nèi)的銀行實行嚴(yán)格的監(jiān)管。這里當(dāng)然也包括該國境內(nèi)的外資銀行。隨著經(jīng)濟的全球化,金融市場的界限越見模糊,外資銀行大量存在于各國金融領(lǐng)域,它的高速發(fā)展給該國經(jīng)濟穩(wěn)定和金融安全帶來了多方面的影響。各國不得不加強對它的監(jiān)管置于重要位置。但截至目前,理論界尚未形成完備的外資銀行監(jiān)管理論體系。各國的外資銀行監(jiān)管實踐仍依靠原有監(jiān)管理論體系的指導(dǎo)。對此,作者認(rèn)為,外資銀行本是銀行,對其監(jiān)管的區(qū)別主要來自各國實際情況的不同,而監(jiān)管理論對它是完全適用的,也是十分必要的。中國尚屬發(fā)展中國家,對發(fā)展迅速、影響日益擴大的外資銀行實行審慎的監(jiān)管,能維護國家經(jīng)濟穩(wěn)定,保證國家金融安全,具有重要的現(xiàn)實意義。

    二、外資銀行在我國的發(fā)展現(xiàn)狀和特點

    (一)外資銀行在我國的發(fā)展現(xiàn)狀

    截至2007年10月,我國已有外資獨資銀行20家;中外合資銀行3家;另有72家外國銀行設(shè)立了130家分行,191家外國銀行設(shè)立了241家代表處。截至2007年底,我國共批準(zhǔn)匯豐、渣打、花旗等21家外資銀行將在華分行改制為法人銀行。(注:法人銀行在業(yè)務(wù)范圍、稅收等方面享有優(yōu)惠。外資銀行隨時可轉(zhuǎn)為法人銀行。)外資銀行在我國發(fā)展十分迅速,現(xiàn)已具有相當(dāng)規(guī)模。

    (二)外資銀行的發(fā)展特點

    1.外資銀行經(jīng)營范圍、業(yè)務(wù)范圍不斷擴大。2006年12月11日,我國對外資銀行實行全面的國民待遇,外資銀行不再受到行業(yè)和地域限制。外資銀行發(fā)展進入加速階段。依托成熟的市場營銷策略,外資銀行經(jīng)營范圍和業(yè)務(wù)范圍不斷擴大,對我國經(jīng)濟的影響力逐步加強。

    2.外資銀行資產(chǎn)質(zhì)量、盈利能力逐年提高。隨著外資銀行逐步熟悉我國市場規(guī)則,其經(jīng)營狀況日趨穩(wěn)定,市場份額逐步恢復(fù),盈利能力穩(wěn)步提高,資產(chǎn)總額持續(xù)增加,僅2002年至2004年就從3330.5億元增至5159.95億元,占我國銀行業(yè)資產(chǎn)的1.8%。

    3.參股中資銀行速度加快。在《境外金融機構(gòu)投資入股中資金融機構(gòu)管理辦法》的指引下,外資參股中資銀行的速度不斷加快。外資銀行參股中資銀行,一是出于對長期經(jīng)營戰(zhàn)略的思考;二是希望借中資銀行不受政策限制和網(wǎng)點設(shè)置完善之利,繞開各類限制,快速進入零售市場。如花旗銀行和浦發(fā)行聯(lián)手推出的花旗參與管理和技術(shù)合作的雙幣種信用卡就是這方面的典型。

    論文出處(作者):

    三、我國外資銀行監(jiān)管中的問題

    (一)監(jiān)管法規(guī)不健全

    監(jiān)管的有效性依賴于監(jiān)管的法制化,而我國的金融立法嚴(yán)重滯后。引進外資銀行已近20年,卻無一部約束外資銀行的專門法律。這使外資銀行有機會利用法律漏洞規(guī)避監(jiān)管,嚴(yán)重影響了對外資銀行的監(jiān)管效力。2006年頒布的《中華人民共和國外資金融機構(gòu)管理條例》和《外資銀行管理條例實施細則》彌補了這些漏洞,但相關(guān)法規(guī)的健全工作遠未完成。

   (二)監(jiān)管方式單一

    目前,我國外資銀行監(jiān)管還停留在傳統(tǒng)“經(jīng)驗式”管理階段。主要實行報送稽核。監(jiān)管部門對各外資銀行報送的報表、材料進行全面分析,以確認(rèn)其經(jīng)營的合規(guī)性。而對于外資銀行運營的風(fēng)險性監(jiān)管上處于空白狀態(tài)。

    (三)監(jiān)管資源嚴(yán)重不足

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bsp;   由于外資銀行的開放性比較強,對其的監(jiān)管需要高質(zhì)量的資源。目前,我國外資銀行的監(jiān)管在資源方面相對缺乏。包括監(jiān)管人員、信息系統(tǒng)等方面的不足。在監(jiān)管人員方面,表現(xiàn)為量不足、質(zhì)不高。尚未建立完善的認(rèn)證制度和后續(xù)教育系統(tǒng)。在信息系統(tǒng)建設(shè)方面,缺乏靈敏、準(zhǔn)確、高效的監(jiān)管信息系統(tǒng)。在監(jiān)管信息流程上,表現(xiàn)為低效率性。金融監(jiān)管當(dāng)局與相關(guān)機構(gòu)缺乏信息交流。

    (四)缺乏與外資銀行母國監(jiān)管者的合作

    當(dāng)今世界金融體系間的跨國聯(lián)系不斷加大,僅在某一國范圍內(nèi)考察金融監(jiān)管問題已不能滿足金融監(jiān)管的需要。政府和金融監(jiān)管當(dāng)局要加強與各外資銀行母國監(jiān)管者的合作,以協(xié)調(diào)監(jiān)管措施,降低共同面臨風(fēng)險。而我國金融監(jiān)管當(dāng)局再這一方面尚處于十分被動的境地。

    四、對改進我國外資銀行監(jiān)管的建議

    (一)健全監(jiān)管法制

    要加強外資銀行監(jiān)管,我國就必須結(jié)合本國實際,參照國際公認(rèn)的準(zhǔn)則(如巴塞爾協(xié)議),借鑒西方發(fā)達國家監(jiān)管法律,制定適合我國國情的外資銀行法。從法制角度,規(guī)范外資銀行的行為,授予監(jiān)管機構(gòu)足夠的權(quán)利,為監(jiān)管工作提供基礎(chǔ)條件。

    (二)多元化監(jiān)管方法和手段

    當(dāng)前我國對外資銀行監(jiān)管的手段單一,落后,主要是現(xiàn)場與非現(xiàn)場監(jiān)管,而且兩者缺乏銜接。因此,必須使監(jiān)管手段多元化,由行政監(jiān)管手段向經(jīng)濟性、法律性監(jiān)管手段轉(zhuǎn)變,充分實施現(xiàn)場與非現(xiàn)場監(jiān)管、外部審計、審慎監(jiān)管會議、三方會議等多樣化監(jiān)管手段。

    (三)健全風(fēng)險監(jiān)管體系

    目前我國對外資銀行的監(jiān)管多停留在合規(guī)性監(jiān)管層面,而忽視了風(fēng)險性監(jiān)管。我國應(yīng)根據(jù)巴塞爾協(xié)議的有關(guān)標(biāo)準(zhǔn),制定嚴(yán)格、周密的風(fēng)險監(jiān)管體系,將外資銀行的經(jīng)營風(fēng)險納入監(jiān)管,保證全面、客觀、合理的實施監(jiān)管。

    (四)建立監(jiān)管人才培養(yǎng)和認(rèn)證機制

    加強我國外資銀行監(jiān)管要依賴大量專門人才,監(jiān)管當(dāng)局應(yīng)主導(dǎo)建立完善的人才培養(yǎng)和認(rèn)證體系。可邀請高校等研究機構(gòu)參與其中,確保培養(yǎng)認(rèn)證機制的專業(yè)性。

    (五)加強信息交流,與各國監(jiān)管機構(gòu)堅強合作

    為了應(yīng)對各國金融體系相互聯(lián)系不斷加強的現(xiàn)狀,我國監(jiān)管當(dāng)局應(yīng)主動同各國監(jiān)管機構(gòu)建立長期、高效的信息交流和合作機制。以協(xié)調(diào)各國監(jiān)管手段,降低共同面臨的風(fēng)險。

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